Mục tiêu chung của luận văn là nghiên cứu đưa ra các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay kinh doanh đối với khách hàng cá nhân trên cơ sở phân tích thực trạng hoạt động cho vay này tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phố Núi. Mời các bạn cùng tham khảo.
ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ĐẶNG VĂN LAM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHỐ NÚI TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - 2019 Công trình hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: PGS.TS NGUYỄN HÒA NHÂN Phản biện 1: PGS.TS Lâm Chí Dũng Phản biện 2: PGS.TS Nguyễn Thị Mùi Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày tháng năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết Đóng chân địa bàn Tỉnh Gia Lai tỉnh miền núi nhiều ưu đãi đầu tư sách hỗ trợ nhà nuớc để phát triển kinh tế, xã hội địa phương việc cho vay khách hàng cá nhân hội để BIDV Phố Núi phát huy mạnh mình, mở rộng hoạt động chiếm lĩnh thị trường Thực tế chứng minh hoạt động cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân BIDV Phố Núi liên tục tăng trưởng mạnh năm gần ngày chiếm vị trí quan trọng hoạt động chi nhánh: Tăng trưởng doanh số, thị phần, tỷ lệ cho vay tổng dư nợ, chất lượng tín dụng đảm bảo (tỷ lệ nợ hạn thấp so với tỷ lệ nợ hạn trung bình), lợi nhuận mang năm tăng Tuy nhiên, tăng trưởng chưa tương xứng với tiềm tín dụng địa bàn, chịu ảnh hưởng chế sách ưu đãi phủ gói tín dụng hỗ trợ đặc thù BIDV khu vực Tây Nguyên Bên cạnh đó, hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tự thân chủ quan ngân hàng xét nhiều mặt nhiều hạn chế, thiếu sót, chưa có nhiều kinh nghiệm nghiệp vụ Chính vậy, việc nghiên cứu hoạt động cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phố Núi để đánh giá khách quan tình hình cho vay, tìm nguyên nhân hạn chế nhằm đưa giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay thời gian tới vấn đề cấp thiết Đó lý để tác giả định chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phố Núi” cho luận văn cao học 2 Mục tiêu nghiên cứu - Mục tiêu chung: Mục tiêu chung luận văn nghiên cứu đưa khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân sở phân tích thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phố Núi - Nhiệm vụ nghiên cứu: (1) Hệ thống hoá lý luận hoạt động cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại (2) Phân tích thực trạng hoạt động cho vay cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân BIDV Phố Núi, kết quả, hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân BIDV Phố Núi (3) Đề xuất khuyến nghị hoàn thiện hoạt động cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân BIDV Phố Núi - Câu hỏi nghiên cứu: (1) Hoạt động cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân có đặc điểm gì, thường bao gồm nội dung ? Tiêu chí phản ảnh kết hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ? (2) Tình hình cho vay kinh doanh BIDV Phố Núi qua năm ? có kết hạn chế ? (3) Cần phải làm để hồn thiện hoạt động cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân BIDV Phố Núi ? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài toàn vấn đề liên quan thực tiễn hoạt động cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân Cụ thể, để nắm bắt toàn thực trạng, đề tài tiếp cận làm việc, khảo sát với: + Bộ phận Quản lý khách hàng, Bộ phận Quản lý rủi ro, Bộ phận Quản trị tín dụng BIDV Phố Núi; + Cán Quản lý khách hàng, Quản lý rủi ro, Quản trị tín dụng; + Các khách hàng cá nhân vay vốn kinh doanh chi nhánh 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung : Hoạt động cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân, bao gồm cá nhân kinh doanh hộ kinh doanh - Không gian : Nghiên cứu hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phố Núi - Thời gian: Sử dụng liệu phân tích giai đoạn 2015 2017 có khuyến nghị cho năm tới Phƣơng pháp nghiên cứu: Đề tài sử dụng phương pháp truyeenf thống sau: * Phương pháp điều tra, thu thập liệu: - Ngoài số liệu thứ cấp, đề tài thu thập số liệu sơ cấp liệu liên quan khác : + Số liệu sơ cấp : Điều tra, khảo sát vấn khách hàng cá nhân địa bàn tỉnh Gia Lai, cá nhân kinh doanh quan hệ vay vốn BIDV Phố Núi * Phương pháp tổng hợp, xử lý liệu: Từ số liệu báo cáo ngân hàng, trước tiên đề tài xử lý, tách biệt số liệu riêng cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân, đồng thời sau tổng hợp thành bảng biểu theo hướng tìm hiểu, nghiên cứu đánh giá sau * Phương pháp phân tích, so sánh liệu Trong trình thực nghiên cứu, đề tài chủ yếu sử dụng phương pháp truyền thống, đối chiếu, so sánh số liệu phận, hướng phân tích, giai đoạn để đánh giá rút ý kiến Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài - Luận văn góp phần hệ thống hóa lý luận hoạt động cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại - Luận văn góp phần làm rõ tình hình cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phố Núi, đồng thời đưa khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân Ngân hàng BIDV Phố Núi Bố cục dự kiến luận văn : Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục bảng biểu, tài liệu tham khảo, kết cấu luận văn trình bày trong chươngnhư sau: + Chương : Cơ sở lý luận hoạt động cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại + Chương : Thực trạng hoạt động cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phố Núi từ năm 2016-2018 + Chương : Khuyến nghị hoàn thiện hoạt động cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân BIDV Phố Núi Tổng quan tình hình nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại a Ngân hàng thương mại hoạt động Ngân hàng thương mại Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định.Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Các hoạt động ngân hàng thương mại bao gồm hoạt động huy động vốn, cho vay đầu tưhoạt động trung gian khác Để đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng, ngồi nguồn vốn thân mình, NHTM tiến hành huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế hình thức khác b Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Khái niệm nguyên tắc cho vay: Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Nguyên tắc cho vay : - Vốn vay phải sử dụng mục đích có hiệu - Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ hạn vốn lẫn lãi Phân loại cho vay Ngân hàng thương mại: - Căn vào thời hạn cho vay: - Căn vào mục đích cho vay: - Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng cho vay: - Căn vào phương pháp hoàn trả: - Căn vào đối tượng khách hàng: 1.1.2 Cá nhân kinh doanh đặc điểm cho vay cá nhân kinh doanh a Cá nhân kinh doanh Như nội hàm khái niệm cá nhân kinh doanh bao gồm nhiều đối tượng (cá nhân kinh doanh, hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân ); việc xác định lựa chọn đối tượng khái niệm để nghiên cứu tùy thuộc vào điều kiện, phạm vi, thời gian nghiên cứu luận văn b Đặc điểm cho vay cá nhân kinh doanh Cho vay cá nhân kinh doanh hình thức cấp tín dụng Ngân hàng cho khách hàng cá nhân kinh doanh, quan hệ kinh tế mà Ngân hàng chuyển cho cá nhân kinh doanh quyền sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn theo thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi thỏa thuận hợp đồng tín dụng 1.1.3 Các phƣơng thức cho vay cá nhân kinh doanh Về phương thức cho vay, ta có cho vay gián tiếp cho vay trực tiếp với CNKD, cụ thể: + Cho vay gián tiếp: Là hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh cá nhân kinh doanh bán chịu hàng hoá cung cấp dịch vụ cho CNKD họ, theo hình thức ngân hàng cho vay thơng qua doanh nghiệp bán hàng làm dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng + Cho vay trực tiếp: hình thức cho vay mà ngân hàng khách hàng trực tiếp gặp để tiến hành cho vay thu nợ 1.1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh a Nhóm nhân tố khách quan b Nhóm nhân tố chủ quan 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Bối cảnh mục tiêu cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 1.2.2 Tổ chức hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh a Tổ chức máy – phân cơng nhiệm vụ b Quy trình cho vay Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn Bước 2: Phân tích tín dụng Bước 3: Ra định tín dụng Bước 4: Giải ngân Bước 5: Giám sát tín dụng Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng c Chính sách cho vay: 1.2.3 Các hoạt động triển khai cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân Ngân hàng hàng thƣơng mại a Hoạt động khảo sát, nghiên cứu thị trường: hoạt động điều tra thị trường, nghiên cứu nhu cầu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, nhằm phát triển trì sách khách hàng b Hoạt động cung ứng sản phẩm cho vay: từ hoạt động khảo sát thị trường nhu cầu khách hàng, bước ngân hàng cần nghiên cứu sản phẩm cung ứng, đáp ứng nhu cầu c Hoạt động quảng bá phân phối sản phẩm cho vay: ngân hàng cần có hoạt động truyền thơng, phổ biến trực tiếp gián tiếp để thông tin, sách, sản phẩm cho vay ngân hàng đến với khách hàng cách tối đa nhất, khách hàng tiềm khách hàng d Hoạt động nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay: Chất lượng dịch vụ điều quan trọng doanh nghiệp nói chung, đặc biệt hoạt động cạnh tranh liệt ngân hàng, định phát triển bền vững ngân hàng e Hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay: Quản trị RRTD hiểu q trình nhận dạng, phân tích nhân tố rủi ro, đo lường mức độ rủi ro, sở lựa chọn triển khai biện pháp quản lý hoạt động tín dụng nhằm hạn chế loại trừ rủi ro q trình cấp tín dụng 1.2.4 Các tiêu chí đánh giá kết cho vay cá nhân kinh doanh cá Ngân hàng Thƣơng mại a Tiêu chí đánh giá tăng trưởng qui mơ b Tiêu chí thị phần cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng thị trường mục tiêu : c Tiêu chí cấu cho vay cá nhân kinh doanh d Tiêu chí chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay cá nhân kinh doanh e Tiêu chí phản ánh kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh f Tiêu chí tăng trưởng thu nhập cho vay cá nhân kinh doanh KẾT LUẬN CHƢƠNG 10 a Hoạt động huy động vốn - Nguồn vốn huy động chi nhánh tăng trưởng tốt qua năm Năm 2015 số dư huy động tăng trưởng 68 tỷ đồng (tương đương 18%), qua năm 2016 chi nhánh tăng trưởng 93% so với thời điểm 31/12/2015 (tương đương 441,3 tỷ đồng) Trong điều kiện huy động vốn ngày khó khăn, chi nhánh giữ đà tăng trưởng, vượt kế hoạch tiêu huy động vốn cuối kỳ năm 2017 đạt 1.180,6 tỷ đồng, tăng 300,7 tỷ đồng, tương đương tăng 34% so với năm 2017 Tốc độ tăng trưởng Huy động vốn cuối kỳ bình quân từ năm 2015 đến năm 2017của chi nhánh Phố Núi tương đối cao, tương đương 61% Nguồn tiền gửi khách hàng tập trung chủ yếu đối tượng khách hàng cá nhân tiền gửi có kỳ hạn b Hoạt động cho vay - Sau năm kể từ thời điểm sáp nhập, BIDV Phố Núi liên tục tăng trưởng dư nợ, tổng tăng trưởng đạt 1.957,4 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng bình qn đạt 45%, tăng trưởng mạnh vào năm 2016 (gần 894 tỷ đồng tương đương tốc độ tăng trưởng đạt 66%) Năm 2017, chi nhánh đạt kế hoạch Dư nợ cuối kỳ Trung ương giao, tăng trưởng 27% so với năm 2016 - Trong thời gian hoạt động, chi nhánh đảm bảo chất lượng tín dụng tốt (dưới 0,3%) Tại thời điểm sáp nhập tháng 05/2015 dư nợ xấu 1.518trđ, chiếm tỷ lệ 0,17% tổng dư nợ, nợ xấu cuối năm 2015 1.486trđ, giảm 32trđ so với thời điểm sáp nhập, chiếm tỷ lệ 0,11% tổng dư nợ Năm 2016, nợ xấu 960trđ, giảm 558trđ so với thời điểm sáp nhập chiếm tỷ lệ 0,04% tổng dư nợ Năm 2017, nợ xấu 7.632trđ, tăng 6.114trđ so với thời điểm sáp nhập chiếm tỷ lệ 0,27% - Tỷ lệ nợ nhóm tăng, nhiên chiếm tỷ lệ thấp so với toàn hệ thống Tại thời điểm sáp nhập tháng 05/2015 nợ nhóm 400trđ, chiếm tỷ lệ 0.05% tổng dư nợ, cuối năm 2015 5.488trđ, tăng 5.088trđ so với thời điểm sáp nhập, chiếm tỷ lệ 0,41% tổng dư 11 nợ Năm 2016: nợ nhóm 4.250trđ, tăng 3.850trđ so với thời điểm sáp nhập chiếm tỷ lệ 0,19% tổng dư nợ.Năm 2017: nợ nhóm 10.186trđ, tăng 9.786trđ so với thời điểm sáp nhập chiếm tỷ lệ 0,21% tổng dư nợ c Hoạt động dịch vụ - Dịch vụ toán năm 2017 đạt 1,5 tỷ đồng, chiếm 25,7% tổng thu dịch vụ ròng, tăng 553 triệu đồng so với năm 2016 ~ +56,7%, đó: dịch vụ chuyển tiền quốc tế qua Swift WU đạt 46 trđ tăng 400% so với năm 2016, dịch vụ chuyển tiền nước đạt 1,48 tỷ đồng tăng 53,4%; Dịch vụ quản lý tài khoản đạt 1,19 tỷ đồng, chiếm 20% tổng thu dịch vụ ròng, tăng 793 triệu so với năm 2016 ~ +197,7%; Hoa hồng từ dịch vụ Bancas đạt 747 triệu đồng, chiếm 12,5% tổng thu dịch vụ; Thu phí bảo lãnh đạt 720 triệu đồng, chiếm 12,5% tổng thu dịch vụ, tăng 186 triệu đồng so với năm 2016 ~ +34,8% - Thu nhập từ dịch vụ thẻ đạt 640 triệu đồng, chiếm 10,7% tổng thu dịch vụ, thu nhập từ nhóm thẻ ghi nợ nội địa đạt 395 triệu đồng chiếm 61,7%/tổng phí dịch vụ thẻ, số lượng thẻ ghi nợ nội địa đạt gần 14.000 thẻ chiếm 95,2%/tổng thẻ; Thu nhập từ nhóm thẻ ghi nợ quốc tế đạt 53,4 triệu đồng chiếm 8,3%/ tổng phí dịch vụ thẻ, số lượng thẻ GNQT đạt 530 thẻ chiếm 3,6%/tổng thẻ; Thu nhập từ nhóm thẻ tín dụng quốc tế đạt 96,2 triệu đồng chiếm 15%/ tổng phí dịch vụ thẻ, số lượng thẻ TDQT đạt 179 thẻ chiếm 1,2%/tổng thẻ - Có thể thấy số lượng thẻ quốc tế chi nhánh (709 thẻ) chiếm tỷ trọng 4,8%/ tổng số lượng thẻ, nhiên nhóm thẻ lại có đóng góp cao 23,3% cấu tổng phí dịch vụ thẻ d Hiệu kinh doanh - Lợi nhuận trước thuế chi nhánh tăng trưởng mạnh qua năm (năm 2016 tăng 59%, năm 2017 tăng 50% - đạt 63,8 tỷ đồng, 12 đứng thứ 9/13 – cao so với chi nhánh Kontum, Đông Đắk Lăk, Ban Mê) chiếm tỷ trọng 4,4% tổng thu nhập ròng cụm Nhìn chung, số lượng phòng giao dịch phổ biến chi nhánh từ – điểm (trừ CN Gia Lai, Lâm Đồng, Đăk Nông Ban Mê) Với điểm giao dịch hoạt động, bình quân lợi nhuận trước thuế điểm giao dịch BIDV Phố Núi chưa cao, đạt 12,8 tỷ/ điểm, đứng thứ 12/13 (hơn CN Ban Mê – tiền thân CN thành lập MHB) 2.2.THỰC TRẠNG CHO VAY KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHỐ NÚI 2.2.1 Thực trạng bối cảnh mục tiêu cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân BIDV Phố Núi * Bối cảnh bên * Bối cảnh bên -Nguồn vốn: BIDV có chế điều hành vốn tập trung hội sở chính, đơn vị thực thuộc BIDV có lợi nguồn lực tài để hoạt động cho vay -Mạng lưới hoạt động: Mạng lưới hoạt động BIDV Phố Núi chưa phủ khắp huyện, có trụ sở chi nhánh 04 phòng giao dịch với số lượng cán nhân viên 70 cán Đó hạn chế việc phát triển khách hàng, khách hàng cá nhân - Chính sách tín dụng: Trong hoạt động tín dụng, BIDV ln có gói tín dụng hỗ trợ Điển hình kể đến gói tín dụng ưu đãi cho khu vực nơng nghiệp nơng thơn, gói tín dụng trung dài hạn mua sửa chữa nhà ở, gói mua tơ, gói hỗ trợ sản xuất kinh doanh, hỗ trợ vay tiêu dùng Đối với khách hàng cá nhân kinh doanh, sách tín dụng linh hoạt phù hợp với lĩnh vực, ngành hàng kinh doanh Mỗi lĩnh vực, ngành hàng 13 kinh doanh có đặc thù riêng nên cần chế sách riêng Vì vậy, chi nhánh ln tìm hiểu đặc thù nhóm khách hàng áp dụng cách linh hoạt sách tín dụng khách hàng cá nhân kinh doanh * Mục tiêu cho vay cá nhân kinh doanh BIDV Phố Núi thời gian qua - Mở rộng qui mô hoạt động, tăng thị phần: Năm 2017, dư nợ BIDV Phố Núi chiếm 4% tổng dư nợ toàn tỉnh Thị phần tốc độ tăng trưởng thị phần hàng năm Dư nợ tương đương với Huy động vốn, tăng 1% qua năm, tốc độ tăng trưởng bình quân 2015 – 2017 đạt 41%, mục tiêu BIDV Phố Núi thời gian qua - Hợp lý hóa cấu cho vay: Trong thời gian qua, chi nhánh tiếp tục kiên định với định hướng chi nhánh Ngân hàng bán lẻ, đó, dư nợ tập trung chủ yếu thuộc đối tượng Khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng chiếm 84%, Doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm 16% Chi nhánh có 52 tỷ dư nợ đối tượng khách hàng doanh nghiệp SME không phát sinh dư nợ phân khúc khách hàng lại 2.2.2 Thực trạng cơng tác tổ chức cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân BIDV Phố Núi a Mơ hình tổ chức cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân BIDV Phố Núi - Về mơ hình tổ chức cho vay kinh doanh cá nhân, BIDV Phố Núi tổ chức tương tự Ngân hàng khác sau : + Cán Quản lý khách hàng: người trực tiếp tiếp thị sản phẩm cho vay, tư vấn, hướng dẫn khách hàng hồ sơ, tài liệu cần cung cấp cho BIDV theo quy định hồ sơ tín dụng, thực nghiên cứu, đánh giá phân tích KH, hồ sơ KH, đánh giá tài sản bảo đảm, lập đề xuất tín dụng bàn giao phận Quản lý rủi ro (nếu 14 khoản vay phải qua thẩm định rủi ro) trình cấp có thẩm quyền phê duyệt đề xuất tín dụng (trường khoản vay khơng qua thẩm định rủi ro); đồng thời người thực cơng tác đề xuất giải ngân (hồn thiện cơng tác tài sản đảm bảo, hợp đồng tín dụng )sau khoản vay cấp có thẩm quyền phê duyệt; kiểm tra giám sát KH sau giải ngân, thu nợ, lý hợp đồng tín dụng + Cán Quản lý rủi ro: người thực tái thẩm định (về tài sản khoản vay) khoản vay phải qua thẩm định rủi ro) trình cấp có thẩm quyền phê duyệt đề xuất tín dụng + Cán Quản trị tín dụng : người thực kiểm tra tính đầy đủ hồ sơ giải ngân, điều kiện giải ngân trình lãnh đạo (lãnh đạo phòng QTTD lãnh đạo phụ trách tác nghiệp chi nhánh) phê duyệt giải ngân hệ thống quản lý khoản vay BIDV, đồng thời người quản lý khoản vay chương trình quản ký khoản vay BIDV + Lãnh đạo Chi nhánh/Phòng Giao dịch : Là người thực phê duyệt đề xuất tín dụng khoản vay + Giao dịch viên, lãnh đạo phận Giao dịch : Là người thực tác nghiệp thu nợ giải ngân chương trình quản lý khoản vay BIDV b Quy trình, sở pháp lý cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân BIDV Phố Núi 2.2.3 Thực trạng hoạt động triển khai cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân BIDV Phố Núi * Hoạt động khảo sát nghiên cứu thị trường: * Hoạt động da dạng hóa sản phẩm cho vay cá nhân kinh doanh: * Hoạt động quảng bá phân phối sản phẩm cho vay: * Hoạt động nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay * Hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay: 15 2.2.4 Kết cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân BIDV Phố Núi từ 2015 đến 2017 a Tăng trưởng qui mô Tăng trưởng dư nợ vấn đề trọng tâm phát triển hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh BIDV Phố Núi năm qua Nó thể số dư tăng tuyệt đối, tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân kinh doanh/tổng dư nợ đơn vị tỷ lệ % hoàn thành tiêu cho vay cá nhân kinh doanh so với kế hoạch đề Bảng 2.2 Tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân kinh doanh/tổng dư nợ Nhìn vào bảng số liệu ta nhận thấy 03 năm 20152017, tình hình tỷ trọng cho vay cá nhân kinh doanh tổng dư nợ BIDV Phố Núi thay đổi không đáng kể năm 2015 76%, 2016 75% 2017 72%; nhiên số tuyệt đối tăng đáng kể năm 2016 so năm 2015 671 tỷ, năm 2017 tăng so 2016 362 tỷ Bảng 2.3 Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch cho vay cá nhân kinh doanh Đơn vị tính : Tỷ đồng CHỈ TIÊU Kế hoạch dư nợ cho vay cá nhân kinh doanh Thực dư nợ cho vay cá nhân kinh doanh Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch 2015 1.000 1.020 102% 2016 1.600 1.691 106% 2017 2.000 2.053 103% Bảng 2.4 Số lượng khách hàng dư nợ bình quân/Khách hàng Đơn vị tính : Tỷ đồng CHỈ TIÊU 2015 2016 2017 Dư nợ cho vay cá nhân kinh doanh 1.020 1.691 2.053 Số lượng KH cá nhân kinh doanh 3.791 3.683 4.033 -3% 10% 0,459 0,509 Số lượng KH cá nhân kinh doanh tăng trưởng hàng năm Dư nợ bình quân/Khách hàng 0,269 16 b Thị phần cho vay: BIDV Phố Núi ngân hàng thành lập từ năm 2015, đa số cán công nhân viên người từ Ngân hàng MHB chuyển sang, thị phần trước thấp… Do sau sáp nhập thị phần tương đối khiêm tốn so với TCTD khác Bảng 2.5.Thị phần cho vay cá nhân kinh doanh địa bàn Nhìn vào bảng nhận thấy thị phần cho vay BIDV Phố Núi chiếm tỷ trọng nhỏ so với địa bàn toàn tỉnh năm 2015 2%, năm 2016 2017 tăng lên 4%; thị phần BIDV khu vực Tây Nguyên (Lâm Đồng, Đắk Lăk, Gia Lai, Kon Tum, Đắk Nông) năm 2015 4%, năm 2016-2017 5%, nhìn chung thị phần chiếm tương đối thấp c Cơ cấu cho vay: BIDV Phố Núi trọng phát triển khách hàng theo lĩnh vực ngành hàng kinh doanh khác Lĩnh vực kinh doanh khách hàng vay kinh doanh BIDV Phố Núi đa dạng so với TCTD khác Cụ thể Bảng sau: Bảng 2.6 Cơ cấu cho vay kinh doanh theo lĩnh vực ngành Nhìn vào bảng thấy, BIDV Phố Núi chủ yếu tập trung lĩnh vực nông nghiệp nông thôn theo điều kiện Tỉnh Gia Lai tỉnh có nhiều tiềm cơng nghiệp dài ngày, tỷ trọng cho vay lĩnh vực chăm sóc cà phê, tiêu, cao su chiếm tỷ trọng cao, tiếp đến lĩnh vực phân bón kinh doanh hàng nơng sản; điều phù hợp tình hình kinh tế tỉnh Tây Nguyên Bảng 2.7 Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn Đơn vị tính : Tỷ đồng Năm 2016 Năm 2017 84 102 CHỈ TIÊU Ngắn hạn Năm 2015 51 Trung hạn 960 1.592 1.932 15 19 Dài hạn 17 Bảng 2.8 Cơ cấu cho vay theo hình thức bảo đảm tiền vay Đơn vị tính : Tỷ đồng CHỈ TIÊU 2015 Có tài sản bảo đảm Khơng có tài sản bảo đảm 2016 2017 1.020 1.691 2.053 0 Nguồn : Báo cáo chuyên đề tín dụng 2015-2017 Cơ cấu cho vay theo địa bàn Bảng 2.9 Cơ cấu cho vay theo địa bàn Nhìn vào bảng thấy cấu cho vay BIDV Phố Núi tập trung 03 địa bàn lớn Thành phố Pleiku, Huyện Chư prông, Huyện Chư Sê, Huyện Chưpưh Thị xã Ayunpa theo mạng lưới hoạt động chi nhánh, địa bàn huyện lân cận chiếm tỷ lệ nhỏ d Chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay cá nhân kinh doanh Bảng 2.12 Đánh giá hài lòng khách hàng BIDV Phố Núi CÁC TIÊU CHÍ BIDV Phố Núi có đáp ứng nhu cầu vay vốn KH hay không? Nhân viên BIDV Phố Núi có hẹn với KH hay khơng? KH có sẵn sàng giới thiệu cho bạn bè, người thân vay vốn BIDV Phố Núi hay khơng? CĨ KHƠNG 94,44% 5,56% 97,22% 2,78% 80,56% 19,44% Nguồn: Tổng hợp từ kết khảo sát e Kiểm soát rủi ro tín dụng Tuy phát triển tăng trưởng khách hàng dư nợ BIDV Phố Núi đặc biệt coi trọng chất lượng tín dụng Thời gian qua, việc rà sốt chọn lọc khách hàng ln ưu tiên hàng đầu thường xuyên Nhờ vậy, nợ xấu, nợ nhóm ln kiểm sốt có tỷ lệ thấp 18 Bảng 2.13 Tình hình nợ xấu, nợ nhóm BIDV Phố Núi Đơn vị tính : Tỷ đồng Năm 2015 CHỈ TIÊU Tổng dư nợ toàn chi nhánh Dư nợ cho vay cá nhân kinh doanh Số tiền Tỷ lệ nợ xấu Tỷ lệ nợ nhóm Năm 2016 Tỷ lệ Số Tỷ lệ nợ tiền nợ xấu nhóm Năm 2017 Số tiền Tỷ lệ Tỷ lệ nợ nợ xấu nhóm 1.347 0,17% 0,05% 2.240 0,11% 0,41% 2.845 0,27% 0,21% 1.020 0,12% 0,04% 1.691 0,10% 0,32% 2.053 0,22% 0,19% Qua bảng ta thấy: Tỷ lệ nợ xấu, nợ nhóm dư nợ cho vay cá nhân kinh doanh BIDV Phố Núi ln kiểm sốt, có mức thấp nhiều so với tỷ lệ nợ xấu, nợ nhóm tổng dư nợ toàn chi nhánh f Kết thu nhập cho vay cá nhân kinh doanh Bảng 2.14 Kết thu nhập từ cho vay cá nhân kinh doanh Đơn vị tính : Tỷ đồng Năm 2015 CHỈ TIÊU Năm 2016 Năm 2017 Số Tỷ Số Tỷ Số Tỷ tiền trọng tiền trọng tiền trọng Thu nhập hoạt động cho vay 40 100,0% 76 100% 103 100% 29 85,7% 54 71% 74 72% toàn CN Thu nhập từ cho vay cá nhân kinh doanh 19 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG CHO VAY KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHỐ NÚI 2.3.1 Kết đạt đƣợc Thứ nhất, 03 năm qua BIDV Phố Núi tăng trưởng tín dụng với quy mơ tốc độ tương đối Thứ hai, nhờ hoạt động quảng bá thời gian qua mà thương hiệu BIDV Phố Núi vừa thành lập so với chi nhánh (Gia Lai Nam Gia Lai), địa bàn lân cân địa điểm giao dịch BIDV Phố Núi có chuyển biến tất tích cực Thứ ba, cơng tác triển khai hoạt động khảo sát nghiên cứu thị trường BIDV Phố Núi có tổ chức từ việc khảo sát, đánh giá tổng hợp số liệu Thứ tư, chất lượng tín dụng đảm bảo, tỉ lệ nợ xấu, nợ hạn chiếm tỷ lệ nhỏ gia tăng không đáng kể từ thời điểm sáp nhập đến nay, kiểm sốt Thứ năm, thu nhập từ hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh BIDV Phố Núi tăng đáng kể qua năm 2.3.2 Hạn chế Thứ nhất, quy mô tăng trưởng tốt chưa xứng tầm chi nhánh, thị phần tín dụng chi nhánh địa bàn tỉnh Thứ hai, cơng tác khảo sát thị trường chưa rộng địa bàn hoạt động BIDV Phố Núi ít, hình thức khảo sát phát phiếu lấy ý kiến trực tiếp khách hàng chưa thường xuyên Thứ ba, hoạt động cho vay nhiều điểm chưa thoả mãn khách hàng hạn chế từ quy trình quy định hệ thống Thứ tư, công tác phân phối sản phẩm cho vay đến địa bàn 20 khác nhiều hạn chế, thị phần cho vay chiếm khiếm tốn Thứ năm, cán Quản lý KH quản lý dư nợ số lượng khách hàng cao nên dễ dẫn đến rủi ro trình quản trị khoản sau vay cho vay; ảnh hưởng công tác quản lý hồ sơ cho vay 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế Hoạt động Marketing Ngân hàng chưa trọng Quy trình, quy định cho vay nhiều điểm bất cập, khơng linh hoạt chưa sát thực tế Quy trình cấp tín dụng BIDV xây dựng áp dụng cho toàn hệ thống Quy trình chuẩn hóa, phân chia chi tiết cho nhiều nghiệp vụ có phân cơng trách nhiệm rõ ràng khâu giúp hoạt động cấp tín dụng chun mơn hóa, tránh chồng chéo, mập mờ không quán KẾT LUẬN CHƢƠNG CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHỐ NÚI 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHỐ NÚI 2018-2020 3.1.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh BIDV Phố Núi 3.1.2 Mục tiêu cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân BIDV Phố Núi 3.2 KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV PHỐ NÚI 21 3.2.1 Khuyến nghị cho BIDV Phố Núi a Tập trung phát huy hoạt động nghiên cứu thị trường, sách khai thác khách hàng - BIDV Phố Núi cần dựa phân khúc khách hàng mục tiêu, khách hàng tiềm mà ngân hàng nghiên cứu để thực lập danh sách sản phẩm cho vay cung cấp cho nhóm khách hàng riêng Bên cạnh đó, xây dựng giải pháp, lập kế hoạch marketing cụ thể quý, năm toàn nhiệm kỳ, sau triển khai xuống phòng ban phòng giao dịch, giao tiêu cụ thể tới cán người lao động BIDV Phố Núi cần thường xuyên tạo lập trì mối quan hệ, phối hợp với quan quyền địa phương để lấy thông tin khách hàng nắm bắt kịp thời, bám sát chương trình, dự án trọng điểm phát triển địa phương nhằm phát thị trường tiềm để tranh thủ thời gian thu hút khách hàng trước ngân hàng khác địa bàn b Đa dạng hóa sản phẩm cho vay, cấu cho vay vận dụng lãi suất cho vay thích ứng Xét phương diện cho vay theo ngành nghề kinh tế, tập trung cho vay cá nhân kinh doanh theo ngành nông nghiệp nơng thơn, … thời gian đến chi nhánh cần quan tâm nhu cầu vay cá nhân thuộc ngành thương mại dịch vụ tập trung tiếp cận cá nhân địa bàn trung tâm thành phố Pleiku, thị xã Ayunpa, thị trấn Chư Sê, thị trấn Chưprông, thị trấn Chưpăh… Xét phương diện thời hạn cho vay, cân đối cấu cho vay ngắn hạn trung, dài hạn hợp lý Ngân hàng nên áp dụng cho vay ngắn hạn khách hàng thực tốt, có khả trả nợ gốc vào cuối kỳ vay 22 Xét phương diện hình thức bảo đảm tiền vay, BIDV Phố Núi nên linh động với việc bảo đảm tiền vay Đối với cá nhân kinh doanh cho vay tài sản chấp đủ đảm bảo cho phần khoản vay yêu cầu dùng tài sản hình thành từ vốn vay tiếp tục đảm bảo cho nợ vay lại c Tăng cường hoạt động quảng bá sản phẩm củng cố mạng lưới phân phối sản phẩm BIDV Phố Núi cần tiếp tục trì, thường xuyên tổ chức nhiều hội nghị khách hàng thường quý, thường niên Đây không buổi gặp mặt, chia sẻ hội, thành công khách hàng với nhau, mà dịp để đối tác hợp tác bền chặt hiệu năm qua d Hoàn thiện bước thực qui trình tín dụng để nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay Quy trình cấp tín dụng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) xây dựng áp dụng cho tồn hệ thống Quy trình chuẩn hóa, phân chia chi tiết cho nhiều nghiệp vụ có phân công trách nhiệm rõ ràng khâu giúp hoạt động cấp tín dụng chun mơn hóa, tránh chồng chéo, mập mờ không quán Các bước thực quy trình chủ yếu cán quản lý khách hàng thực phối hợp công tác kiểm tra giám sát phận chức năng, đảm bảo yêu cầu thời gian xử lý hồ sơ ngắn nhất, tránh việc khách hàng phải lại nhiều lần giảm thời gian chờ đợi e Tăng cường cơng tác kiểm sốt rủi ro cho vay cá nhân kinh doanh BIDV Phố Núi cần vận dụng sách quản lý, kiểm sốt rủi ro tín dụng phù hợp thường xuyên kiểm tra, giám sát đánh giá việc sử dụng vốn vay đồng thời tăng cường công tác kiểm tra giai 23 đoạn trước, sau cho vay Cần đánh giá, cấu lại khoản nợ ngân hàng để xác định lại khoản nợ có khả thu hồi được, đồng thời dự kiến chi phí liên quan đến việc khôi phục khoản nợ Xử lý khoản nợ xấu, tài sản chờ xử lý, giảm thấp tỷ lệ nợ q hạn Bên cạnh đó, cần trích lập quỹ dự phòng rủi ro nhằm hạn chế bớt rủi ro có khả xảy f Tăng cường chất lượng nguồn lực phục vụ khách hàng 3.2.2 Một số kiến nghị cho BIDV Việt Nam Kiến nghị Hội sở cần ban hành quy định, quy trình áp dụng cụ thể loại sản phẩm Quy trình cụ thể cho sản phẩm vay tạo thơng suốt q trình xét duyệt cho vay, giảm thời gian vay vốn khách hàng, từ có điều kiện để mở rộng hoạt động cho vay - Về hạn mức phán vay, BIDV cần ban hành lại quy định hạn mức phán tín dụng, cần tăng mức hạn mức phán cho Giám đốc chi nhánh Giám đốc phòng giao dịch - BIDV Việt Nam nên ban hành thống quy chuẩn chất lượng dịch vụ nhằm tạo sở để cán ngân hàng tham khảo tăng cường kiểm tra giám sát lẫn góp phần nâng cao chất lượng hiệu quản lý hoạt động cho vay CNKD - Cuối cùng, BIDV Việt Nam nên tăng cường công tác Marketing tồn hệ thống Cơng tác Marketing ngân hàng trước bị xem nhẹ, nay, hoạt động mang lại lợi so sánh cho ngân hàng việc tạo ý thu hút khách hàng phía Hoạt động Marketing yêu cầu cán 24 ngân hàng tiến hành lúc, nơi nhằm gia tăng thương hiệu, quảng bá hình ảnh ngân hàng sản phẩm dịch vụ, thu hút giữ chân khách hàng, góp phần phát triển nâng cao hiệu hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh KẾT LUẬN Qua trình nỗ lực nghiên cứu, Luận văn đạt số kết nghiên cứu chủ yếu sau đây: - Hệ thống hoá vấn đề lý luận hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh NHTM - Luận giải vấn đề liên quan đến nội dung phân tích tình hình cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng thương mại phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng thương mại - Phân tích tình hình cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển – Chi nhánh Phố Núi thời gian qua Qua rút nhận định mặt thành công, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh chi nhánh - Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển – Chi nhánh Phố Núi - Đề xuất số kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Các kiến nghị nhằm tạo tiền đề thuận lợi cho việc triển khai thực giải pháp đề xuất ... THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHỐ NÚI 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ... nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh chi nhánh - Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển – Chi nhánh Phố. .. lý luận hoạt động cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại - Luận văn góp phần làm rõ tình hình cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam