Giải pháp nhằm phát triển và hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh thanh toán tại techcombank chi nhánh tân thuận

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CƠNG NGHỆ TP.HCM KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN VÀ HOÀN THIỆN H NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG Ngành: TE C TECHCOMBANK CHI NHÁNH TÂN THUẬN KẾ TOÁN H U Chuyên ngành: KẾ TOÁN – KIỂM TOÁN Giảng viên hướng dẫn : Th.S Phạm Hải Nam Sinh viên thực MSSV: 0854030204 : Nguyễn Thị Cẩm Nhung Lớp: 08DKT02 TP HỒ CHÍ MINH, tháng năm 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu tôi.Những kết số liệu báo cáo thực tập tốt nghiệp thực chi nhánh Tân Thuận-Techcombank,không chép nguồn khác.Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP.Hồ Chí Minh,ngày tháng H Tác giả H U TE C Nguyễn Thị Cẩm Nhung năm 2012 Trong trình thực chuyên đề tốt nghiệp, em xin chân thành cảm ơn khoa Kế tốn-Tài chính-Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho em trình thực chuyên đề, đặc biệt em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới hướng dẫn tận tình, quan tâm, giúp đỡ tận tâm ThS Phạm Hải Nam, người trực tiếp hướng dẫn, góp ý cung cấp kiến thức bổ ích để giúp em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp cách tốt Em xin cám ơn anh chị phòng bảo lãnh ngân hàng Techcombank chi H nhánh Tân Thuận giúp đỡ nhiệt tình tạo điều kiện cho em tìm kiếm thu thập tài liệu để nghiên cứu, tổng hợp kiến thức hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp với đề tài “Giải C pháp nhằm hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh toán ngân hàng U TE Techcombank chi nhánh Tân Thuận” Với cố gắng mong muốn hoàn thành tốt chuyên đề tốt nghiệp thời gian nghiên cứu có hạn, viết khơng thể tránh khỏi sai sót, mong nhận tận tình bảo thầy cơ, anh chị phịng bảo lãnh ngân hàng Techcombank H Em xin chân thành cám ơn! MỤC LỤC MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ BẢO LÃNH THANH TOÁN 1.1 Khái niệm tổng quan ngân hàng thương mại .3 1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.2.1 Chức trung gian tín dụng 1.2.2 Chức trung gian toán H 1.2.3 Chức tạo tiền Khái niệm bảo lãnh 1.4 Phân loại bảo lãnh C 1.3 1.4.1 Phân loại dựa mục đích bảo lãnh .5 U TE 1.4.2 Căn vào vai trò Ngân hàng bảo lãnh 1.5 Khái niệm bảo lãnh toán 1.6 Các bên tham gia nghiệp vụ bảo lãnh 1.7 Chức bảo lãnh toán .8 1.7.1 Chức công cụ bảo đảm H 1.7.2 Chức hạn chế rủi ro thông tin không cân xứng .9 1.7.3 Chức công cụ tài trợ 1.7.4 Chức công cụ đôn đốc việc thực nghĩa vụ .9 1.8 Vai trị bảo lãnh tốn .10 1.8.1 Đối với kinh tế 10 1.8.2 Đối với ngân hàng 10 1.8.3 Đối với khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh toán 11 1.9 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động bảo lãnh .11 1.9.1 Nhân tố chủ quan .11 1.9.2 Nhân tố khách quan 12 1.10 Quy trình hoạt động bảo lãnh toán 13 i CHƯƠNG THỰC TRẠNG NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH THANH TOÁN TẠI CHI NHÁNH TÂN THUẬN 15 2.1 Giới thiệu khái quát ngân hàng Techcombank chi nhánh 15 2.1.1 Giới thiệu khái quát Techcombank 15 2.1.2 Mơ hình máy tổ chức chi nhánh .17 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh năm gần .19 2.2 Tổng quan hoạt động bảo lãnh toán chi nhánh Tân Thuận 26 2.2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động bảo lãnh toán Techcombank .26 H 2.2.2 Điều kiện sử dụng bảo lãnh toán 27 C 2.2.3 Chính sách khách hàng cho bảo lãnh toán chi nhánh 28 2.2.4 Bảo đảm cho bảo lãnh toán 28 U TE 2.2.5 Hồ sơ cần thiết 29 2.2.6 Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh tốn Chi nhánh 33 2.3 Phân tích kết hoạt động nghiệp vụ bảo lãnh toán chi nhánh Tân Thuận năm gần 35 2.3.1 Tình hình doanh số bảo lãnh toán chi nhánh Tân Thuận 35 H 2.3.3 Các hình thức bảo đảm cho bảo lãnh toán chi nhánh 39 2.3.4 Tình hình phí thu từ bảo lãnh 41 2.4 Đánh giá chung hoạt động bảo lãnh toán chi nhánh Tân Thuận 43 2.4.1 Những kết đạt nguyên nhân 43 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 44 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH THANH TOÁN TẠI CHI NHÁNH .51 3.1 Định hướng phát triển triển hoạt động bảo lãnh toán chi nhánh 51 3.1.1 Định hướng phát triển Techcombank năm tới 51 ii 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh toán chi nhánh tới năm 2014 52 3.2 Mục tiêu giải pháp 53 3.3 Kết hướng tới giải pháp 54 3.4 Giải pháp hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh toán chi nhánh Techcombank Tân Thuận .54 3.4.1 Giải pháp mặt quản lý .54 3.4.2 Giải pháp tiếp cận thị trường cho hoạt động bảo lãnh toán 56 3.4.3 Giải pháp mặt nghiệp vụ 57 H 3.4.4 Giải pháp nguồn lực 59 3.4.5 Giải pháp khách hàng 61 C 3.5 Kiến nghị 62 3.5.1 Kiến nghị với Chính phủ quan có thẩm quyền 62 U TE 3.5.2 Với ngân hàng nhà nước 63 3.5.3 Kiến nghị với ngân hàng Techcombank 63 H Kết luận 65 iii DANH MỤC NHỮNG CỤM TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu Diễn giải Ngân hàng NH Ngân hàng nhà nước NHNN Ngân hàng thương mại Thương mại cổ phần U TE TMCP Tổ chức tín dụng C TCTD H NHTM H WTO iv Tổ chức Thương mại Thế giới DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Trang Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn chi nhánh từ năm 2009-2010 19 Bảng 2.2 Kết hoạt động tín dụng chi nhánh Tân Thuận 20 Bảng 2.3 Kết kinh doanh chi nhánh Tân Thuận Techcombank .23 Bảng 2.4 Doanh số bảo lãnh toán chi nhánh giai đoạn 2009- 2011 33 Bảng 2.5 So sánh doanh số bảo lãnh toán với doanh số bảo lãnh chi nhánh 34 H Bảng 2.6 Các loại hình bảo lãnh chi nhánh từ năm 2009-2011 36 Bảng 2.7 Các hình thức bảo đảm cho bảo lãnh tốn từ năm 2009-2011 37 H U TE C Bảng 2.8 Tình hình thu phí bảo lãnh tốn chi nhánh qua năm 39 v DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Danh mục sơ đồ Trang Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức máy chi nhánh 16 Sơ đồ 2.2 Sơ đồ quy trình nghiệp vụ bảo lãnh Chi nhánh .31 Danh mục biểu đồ Trang H Biểu đồ 2.1 Tình hình nợ hạn từ năm 2009-2011 21 Doanh số bảo lãnh toán từ năm 2009-2011 33 Biểu đồ 2.3 So sánh doanh số bảo lãnh toán với doanh số bảo lãnh chi C Biểu đồ 2.2 nhánh 35 Các hình thức bảo đảm cho bảo lãnh toán từ năm 2009-201 38 U TE Biểu đồ 2.4 H Biểu đồ 2.5 Tình hình thu phí bảo lãnh tốn chi nhánh .40 vi GVHD: ThS Phạm Hải Nam Khóa luận tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Ngày xu hướng quốc tế hố tồn cầu hố diễn sâu sắc phạm vi toàn Thế Giới, Việt Nam, việc tham gia vào kinh tế khu vực Thế Giới mở nhiều hội, đồng thời đặt thách thức khơng nhỏ, địi hỏi phải có sách phù hợp để đứng vững phát triển Hòa nhịp phát triển đất nước, ngân hàng thương mại (NHTM) có đổi hoàn thiện từ nội dung hoạt động tới cấu tổ chức nhằm tăng khả kinh doanh, phục vụ đắc lực cho H phát triển kinh tế NHTM cổ phần Kỹ Thương Việt Nam nói chung chi nhánh ngân hàng nói riêng khơng nằm ngồi xu hướng Với C truyền thống, bề dày hoạt động phát triển mình, NHTM cổ phần Kỹ Thương Việt Nam gặt hái thành công đáng kể chuyển mạnh U TE mẽ để tiếp tục vươn xa thời kỳ phát triển nhằm đáp ứng cho yêu cầu đại hoá, đa dạng hoá hoạt động ngân hàng phù hợp với xu hội nhập kinh tế Trong môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, việc hoàn thiện phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng đại hướng quan trọng cho tồn H phát triển ngân hàng Trong năm qua, nghiệp vụ ngân hàng phần đáp ứng nhu cầu xã hội góp phần vào tăng trưởng phát triển đất nước, phải kể đến phát triển theo hướng tích cực nghiệp vụ bảo lãnh tốn ngân hàng Ở Việt Nam, năm gần đây, dịch vụ NHTM quan tâm đẩy mạnh, nhiên mức độ đáp ứng mảng nghiệp vụ phụ thuộc nhiều vào định hướng phát triển ngân hàng am hiểu, tin cậy khách hàng Mặc dù thời gian qua, phát triển khởi sắc nghiệp vụ bảo lãnh tốn tích cực chưa tương xứng với vai trò tiềm hệ thống ngân hàng kinh tế Do vậy, mục tiêu, định hướng quan trọng ngành ngân hàng nói chung NHTM cổ phần Kỹ Thương nói riêng thời gian SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Nhung GVHD: ThS Phạm Hải Nam Khóa luận tốt nghiệp • Tiếp tục cải thiện chất lượng dịch vụ hướng đến chuẩn mực quốc tế nhằm khai thác hiệu phân khúc thị trường mà Techcombank tập trung • Nâng cao việc đảm bảo an toàn hoạt động thông qua hệ thống quản trị rủi ro kiểm sốt chặt chẽ • Tiếp tục phát triển văn hóa doanh nghiệp phù hợp, nhằm hỗ trợ, thúc đẩy hoạt động Ngân hàng cách bền vững - Nhiệm vụ, mục tiêu đặt nặng nề, nhiều khó khăn, thách thức phía trước.Nhưng với lực tạo dựng được, đạo đắn Hội đồng Quản trị, nỗ lực toàn Ngân hàng ủng hộ thiết thực cổ đông, H khách hàng đối tác, Techcombank tin tưởng kế hoạch đề hoàn thành xuất sắc, tiến tới mục tiêu đưa Techcombank trở thành “Ngân hàng tốt C Doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam” vào năm 2014 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh toán chi U TE nhánh tới năm 2014 Với định hướng chiến lược phát triển ngân hàng là: “Ngân hàng tốt Doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam” năm 2014 Dựa mục tiêu này, chi nhánh xác định xu hướng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh toán giai đoạn sau: H Thực tăng trưởng hoạt động bảo lãnh tốn phải đơi với việc nâng cao chất lượng bảo lãnh để bảo đảm phát triển bền vững Tiếp tục phát huy tăng trưởng doanh số phí bảo lãnh nhằm đảm bảo khơng giữ vững mà mở rộng thị phần, đồng thời đạt mục tiêu quan trọng lợi nhuận an tồn Thực tốt sách đa dạng hóa khách hàng, chiến lược Marketing để thu hút thêm khách hàng Đáp ứng nhu cầu khối khách hàng truyền thống, mở rộng khách hàng có chọn lọc, trọng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh cho đối tượng thể nhân Thực kiện toàn đội ngũ cán chuyên môn để đảm bảo phát triển nguồn nhân lực chất lượng nguồn nhân lực, vừa có trình độ cao nghiệp vụ vừa có tinh thần trách nhiệm tư cách đạo đức tốt Tăng cường khóa đào tạo nâng cao SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Nhung 52 GVHD: ThS Phạm Hải Nam Khóa luận tốt nghiệp trình độ chuyên môn nghiệp vụ, tự tin lĩnh nghề nghiệp cho đội ngũ cán chi nhánh, có sách đào tạo kịp thời, gắn kết chặt chẽ với hoạt động kinh doanh, trẻ hóa đội ngũ cán lãnh đạo có đạo đức trình độ, xây dựng hệ kế thừa vững mạnh, có đủ tâm – xứng tầm Mở rộng quan hệ, hợp tác với ngân hàng nước ngân hàng nước hay tổ chức, định chế tài khác giới Trên sở phát huy mạnh tận dụng lợi ngân hàng khác để hoàn thiện phát triển điểm hạn chế hoạt động nghiệp vụ bảo lãnh toán 3.2 Mục tiêu giải pháp H chi nhánh An toàn hoạt động C Cũng hoạt động ngân hàng, bảo lãnh tốn cần hạn chế tối đa rủi ro để phát huy tốt vai trò cung cấp cho kinh tế U TE loại dịch vụ kinh doanh với nhiều tác động tích cực việc thúc đẩy giao dịch vốn, giao dịch kinh doanh Có nghiệp vụ bảo lãnh tốn phát triển bền vững lâu dài, góp phần vào phát triển Techcombank đường hội nhập Tăng trưởng hoạt động H Trong hoạt động kinh doanh, tăng trưởng vấn đề mục tiêu giải pháp, điều tất yếu tăng trưởng phải gắn liền với phát triển tạo tăng trưởng thật Sự tăng trưởng phù hợp với tốc độ phát triển kinh tế đất nước sách tiền tệ ngân hàng Đây mục tiêu quan trọng cần quan tâm việc xem xét đề giải pháp hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Hiệu hoạt động Hiệu nghiệp vụ bảo lãnh toán trước tiên thể khoản phí bảo lãnh thu Bên cạnh xuất phát từ nghiệp vụ bảo lãnh, khách hàng sử dụng nghiệp vụ bảo lãnh đồng thời tạo tiện ích hỗ trợ cho nghiệp vụ khác: cụ thể tăng nguồn huy động vốn ổn định thông qua khoản tiền ký quỹ SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Nhung 53 GVHD: ThS Phạm Hải Nam Khóa luận tốt nghiệp bảo lãnh; tăng lượng khách hàng cá nhân mở chứng nhận tiền gửi có kỳ hạn làm khoản đảm bảo cho bảo lãnh,….hay khách hàng sử dụng dịch vụ khác ngân hàng 3.3 Kết hướng tới giải pháp - Trở thành đối tác tài lựa chọn đáng tin cậy khách hàng nhờ khả cung cấp đầy đủ sản phẩm dịch vụ tài đa dạng dựa sở coi khách hàng làm trọng tâm - Tạo dựng cho cán nhân viên môi trường làm việc tốt với nhiều hội để phát triển lực, đóng góp giá trị tạo dựng nghiệp thành đạt H - Mang lại cho cổ đơng lợi ích hấp dẫn, lâu dài thơng qua việc triển khai chiến lược phát triển kinh doanh nhanh mạnh, song song với việc áp dụng C thông lệ quản trị doanh nghiệp quản lý rủi ro chặt chẽ theo tiêu chuẩn quốc tế U TE 3.4 Giải pháp hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh toán chi nhánh Techcombank Tân Thuận 3.4.1 Giải pháp mặt quản lý Trong tình hình kinh tế hội nhập với thị trường động nay, hoạt động quản lý hoạt động có vai trị quan trọng, chủ yếu định H tồn phát triển tổ chức nói chung ngân hàng nói riêng Việc thực quản lý tốt đem lại hiệu không thời gian trước mắt mà đem lại lợi ích to lớn lâu dài cho ngân hàng sau 3.4.1.1 Xây dựng kế hoạch phát triển hoạt động bảo lãnh tốn thích hợp thời kỳ - Để thực thành công hoạt động cần phải có kế hoạch định trước phù hợp cho thời kỳ, với hoạt động khác ngân hàng, hoạt động bảo lãnh toán phải xây dựng kế hoạch phát triển cách cẩn thận, chi tiết, cụ thể để đảm bảo kế hoạch thực thành cơng chi nhánh cần phải xác định nhu cầu kinh tế, tình hình phát triển kinh tế xã hội đất nước, khả ngân hàng tài chính, nhân lực xác SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Nhung 54 GVHD: ThS Phạm Hải Nam Khóa luận tốt nghiệp định mặt hạn chế, khiếm khuyết hoạt động bảo lãnh tốn chi nhánh để tảng kế hoạch mang tính thực tiễn phù hợp với xu phát triển chung xã hội - Nội dung kế hoạch phải xác định rõ quan điểm, tư tưởng chủ đạo tính cần thiết việc phát triển hoạt động bảo lãnh toán Từ đưa hệ thống tiêu phát triển thời kỳ tới giải pháp, cách thức để đạt tiêu Điều giúp cho cán ngân hàng nhận thức đắn cơng việc phải làm để tạo đồn kết, thống toàn chi nhánh để thực mục tiêu đề H 3.4.1.2 Tăng cường công tác kiểm tra nội ngân hàng Chi nhánh cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ, với mục đích kiểm C tra việc chấp hành quy định, phát tồn tại, sai sót từ có điều chỉnh kịp thời, phù hợp, nhằm đảm bảo khâu nghiệp vụ tiến hành theo U TE luật pháp, theo quy định ngân hàng nói chung chi nhánh nói riêng Ngay hoạt động tổ chức tiến triển tốt đẹp khơng thể thiếu việc kiểm sốt, kiểm tra nội rủi ro xuất lúc từ sai lầm khơng đáng có tổ chức Vì để đảm bảo cho hoạt động bảo lãnh an toàn, Chi nhánh cần: H - Xây dựng kế hoạch kiểm tra thường xuyên định kỳ kết hợp với kiểm tra đột xuất để nhanh chóng tìm vi phạm để có điều chỉnh hợp lý - Thành lập ban chuyên trách bao gồm đội ngũ cán có chun mơn, kinh nghiệm thực triển khai chương trình kiểm tra, kiểm sốt để đảm bảo kết xác, tạo chun mơn hóa, tránh tình trạng sai sót xảy trình thực nghiệp vụ bảo lãnh - Triệt để xử lý sai phạm phát hiện, đồng thời phải đưa hình thức xử phạt, chế tài áp dụng nhân viên không tuân thủ theo quy chế, quy trình nghiệp vụ bảo lãnh, bên cạnh kết hợp với tuyên dương khen thưởng nhiều cá nhân có thành tích tốt cơng việc để tạo khơng khí thi đua phấn đấu đơn vị SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Nhung 55 GVHD: ThS Phạm Hải Nam Khóa luận tốt nghiệp 3.4.2 Giải pháp tiếp cận thị trường cho hoạt động bảo lãnh toán 3.4.2.1 Thực tốt công tác marketing Công tác marketing công cụ cạnh tranh có hiệu chế thị trường Tuy nhiên hoạt động chưa có vị trí xứng đáng với hiệu mà mang lại, để khắc phục điểm yếu marketing tận dụng mặt mạnh hoạt động bảo lãnh toán, chi nhánh cần xây dựng chiến lược cụ thể, đồng thời cần có kế hoạch thực theo hướng tăng cường khai thác quảng bá, đưa hình ảnh ngân hàng đến gần với khách hàng Cụ thể như: phương tiện thông tin đại chúng để: H - Chi nhánh cần kiến nghị lên Techcombank hội sở duyệt chi phí quảng cáo C Đầu tư vào trang web - mặt truyền thông điện tử ngân hàng, làm phong phú nội dung, sinh động giao diện, nghiên cứu U TE phát triển nhiều hình thức giao dịch online tiến tới ngân hàng 24/7 khách hàng Để thực tốt việc này, Techcombank sử dụng đội ngũ nhân viên tin học có Trung tâm Tin học thuê nhà cung cấp chuyên nghiệp Tăng cường việc đầu tư quảng bá phương tiện truyền thơng H báo chí, truyền hình tài trợ chương trình cộng đồng - Bên cạnh đó, Hội sở Techcombank cần có đội ngũ nhân viên marketing chun nghiệp, có chun mơn, lực kỹ tốt Đội ngũ cần phải có phối hợp thường xuyên với hệ thống chi nhánh Techcombank, tìm hiểu phân tích thị trường tốt để có chiến lược tiếp cận thị trường phù hợp cho địa bàn 3.4.2.2 Mở rộng trì mối quan hệ hợp tác với ngân hàng khác để tăng cường hoạt động bảo lãnh toán ngân hàng “ Hợp tác + phát triển = có lợi ” cơng thức cho hội nhập kinh tế, mở rộng quan hệ kinh doanh với đối tác, công thức hiệu tình hình kinh tế cho tồn tại, lớn mạnh doanh nghiệp nói chung SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Nhung 56 GVHD: ThS Phạm Hải Nam Khóa luận tốt nghiệp ngân hàng nói riêng, hoạt động bảo lãnh tốn khơng nằm ngồi cơng thức Như biết, để hạn chế rủi ro phát sinh, Thống đốc NHNN quy định giới hạn bảo lãnh tối đa khách hàng Do đó, chi nhánh cần phải mở rộng quan hệ hợp tác với ngân hàng lớn nước để có dự án lớn vượt khả chủ động hợp tác đồng bảo lãnh tái bảo lãnh Khi thực đồng bảo lãnh tái bảo lãnh, ngân hàng vừa đáp ứng nhu cầu bảo lãnh khách hàng vừa phân tán rủi ro Muốn vậy, chi nhánh cần: Có sách phối hợp với chi nhánh hệ thống, tạo nên H sức cạnh tranh thống hệ thống địa bàn Với ngân hàng bạn, mở rộng trì quan hệ sở cạnh tranh C lành mạnh, hợp tác kinh doanh theo nguyên tắc có lợi, đồng thời thực cạnh tranh tuân thủ theo nguyên tắc cạnh tranh để chiếm lĩnh thị tr- U TE ường, thu hút khách hàng phía 3.4.3 Giải pháp mặt nghiệp vụ 3.4.3.1 Thành lập phận hay phòng chuyên tư vấn luật Bộ phận đời giúp nhân viên bảo lãnh tốn tồn tâm tồn ý làm nghiệp vụ, bên cạnh khách hàng tư vấn tốt trước thức yêu H cầu ngân hàng phát hành bảo lãnh Thiết nghĩ việc cần làm xu hội nhập nay, giao dịch bảo lãnh tốn với nước ngồi ngày nhiều đòi hỏi phải am hiểu luật, tránh số trường hợp xảy có tranh chấp ngân hàng quay trở lại xem hồ sơ gốc, tìm hiểu luật xin tư vấn văn phịng luật sư, lúc trễ 3.4.3.2 Thực tốt việc thẩm định khách hàng dự án trước định bảo lãnh Để thực tốt việc thẩm định khách hàng dự án xin bảo lãnh, cán ngân hàng cần phải tuân thủ đầy đủ quy trình thẩm định khoản xin bảo lãnh tốn theo quy định hành Mục đích việc thẩm định sở thu thập, kết hợp thông tin từ nhiều nguồn khác để so sánh đối chiếu, đảm bảo tính SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Nhung 57 GVHD: ThS Phạm Hải Nam Khóa luận tốt nghiệp xác nguồn thơng tin nhận được, sau xử lý thơng tin để phân tích, đánh giá định đồng ý hay từ chối bảo lãnh, việc đưa kết phân tích thẩm định phụ thuộc nhiều vào lực, trình độ cách nhìn khách quan khơng lợi ích riêng tư cán ngân hang bên cạnh đó, cán bảo lãnh cần xác định nội dung phương pháp thẩm định thích hợp để vừa đảm bảo chất lượng tốt thời gian thẩm định không dài 3.4.3.3 Cải tiến sách phí bảo lãnh tốn - Phí bảo lãnh nhân tố định tới nhu cầu bảo lãnh sách thu hút khách hàng ngân hàng ngân hàng nên đưa H sách phí linh hoạt có tính cạnh tranh cao để thu hút khách hàng phải đảm bảo bù đắp chi phí cho ngân hàng Cụ thể là: C Thay đổi sách phí theo hướng linh hoạt, mềm dẻo cho khu vực, đối tượng khách hàng thay áp dụng đồng nhất, cứng nhắc U TE Chẳng hạn việc áp dụng mức phí thấp cho khách hàng quen, truyền thống có tác dụng kích thích họ tiếp tục quan hệ với ngân hàng, đồng thời sách giữ khách hàng cũ thu hút khách hàng nhiều Điều hồn tồn thực ngun tắc phí bảo lãnh khoản phí mà ngân hàng tính cho khách hàng để đảm bảo bù đắp nguồn lực mà ngân hàng H phải bỏ để trì hoạt động cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng với rủi ro phát sinh trình thực bảo lãnh mà ngân hàng phải gánh chịu Riêng với khách hàng quen, truyền thống khả xảy rủi ro thấp nên việc áp dụng mức phí thấp hồn tồn hợp lý Bên cạnh đó, ngân hàng nên có biểu phí chi tiết nay, quy định cụ thể loại đối tượng khách hàng, mức độ rủi ro… để áp dụng mức phí cho khách hàng Chi nhánh xây dựng biểu phí theo quý, sáu tháng, năm tùy theo tình hình kinh tế cạnh tranh Tuy nhiên để thực biểu phí theo hướng linh hoạt hội sở nên quy định mức sàn mức trần phí bảo lãnh tốn giao quyền tự quyết, tự chủ cho chi nhánh, để SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Nhung 58 GVHD: ThS Phạm Hải Nam Khóa luận tốt nghiệp chi nhánh linh động việc áp dụng mức phí bảo lãnh cho khách hàng, mức phí bảo lãnh toán ưu đãi cho khách hàng thân thiết 3.4.4 Giải pháp nguồn lực 3.4.4.1 Chính sách lương, thưởng cần cải thiện hợp lý Chính sách lương Chính sách mặt lương cịn “cào bằng” kinh nghiệm trình độ, theo tiêu để đánh giá hiệu công việc theo cách cứng nhắc, quy chế luơng cần hồn thiện cách đánh giá khách quan tổng quát mặt cách ngân hàng nên xây dựng sở tính lương theo tiêu cơng việc H đạt được, trình độ nên chia thành trung cấp, cao đẳng, đại học , thạc sỹ, nghiên cứu sinh, tiến sỹ không nên chia đơn đại học, đại học đại học C nay, kinh nghiệm, thái độ phục vụ khách hàng, đánh giá lãnh đạo…… xây dựng tiêu đánh giá tiêu có trọng số khác U TE nhằm tạo đánh giá chi tiết cho nhân viên thái độ, trách nhiệm cố gắng nỗ lực nâng cao trình độ họ Khi yếu tố thực góp phần khuyến khích nhân viên không ngừng phấn đấu nhằm phục vụ tốt cho công việc Chế độ khen thưởng H Đối với cá nhân, tập thể có thành tích tốt cơng việc, có sáng kiến, có đề tài khoa học khả thi có tác dụng nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng chế độ khen thưởng cịn chưa “kịp lúc”, tại chi nhánh nhân viên cịn tình trạng “chờ” nhận khoản tiền thưởng Vì chi nhánh cần có sách khen thưởng kịp thời để tạo khích lệ, động viên kịp thời, đồng thời gia tăng giá trị vật chất phần thưởng bên cạnh giá trị tinh thần, qua gia tăng nghĩa vụ, trách nhiệm nhân viên họ vi phạm Có chế độ thưởng phạt phân minh 3.4.4.2 Đẩy mạnh trọng công tác bồi dưỡng nguồn nhân lực - Nguồn nhân lực yếu tố trung tâm định tới kết công tác bảo lãnh tốn nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Vì vậy, việc trọng SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Nhung 59 GVHD: ThS Phạm Hải Nam Khóa luận tốt nghiệp đến đào tạo bồi dưỡng cán ngân hàng nhiệm vụ hàng đầu giai đoạn phát triển ngân hàng Đặc biệt hoạt động bảo lãnh, với điều kiện cạnh tranh ngày khốc liệt chất lượng phục vụ cán ngân hàng có tác dụng lớn việc thu hút khách hàng đến với ngân hàng - Để công tác đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ, nâng cao trình độ chun mơn cho đội ngũ cán bộ, vừa phục vụ yêu cầu hoạt động kinh doanh trước mắt, vừa chủ động chuẩn bị cho năm tới, chi nhánh cần tập trung giải vấn đề sau: Cần phê duyệt kinh phí nhiều cho công tác đào tạo chuyên môn H nghiệp vụ thông qua lớp đào tạo ngắn hạn, hay trung hạn kết hợp với đào tạo chỗ Đồng thời thường xuyên tổ chức hội thảo, chuyên đề để cán C học hỏi rút kinh nghiệm hay, học tốt để phục vụ cho công việc sau Bên cạnh đó, chi nhánh cần khuyến khích nhân viên nâng cao U TE trình độ cách bỏ quy định theo thâm niên công tác hỗ trợ học phí mà thay vào nên có cam kết gắn bó lâu dài với ngân hàng hay hồn trả học phí vi phạm vừa khuyến khích nhân viên nâng cao trình độ mà chi nhánh lại vừa có đội ngũ nhân viên có chất lượng tốt Trong xu mở cửa hội nhập kinh tế nay, việc nâng cao trình độ H ngoại ngữ nguyên tắc, thông lệ kinh doanh quốc tế cho cán ngân hàng nhu cầu cấp thiết, kiến thức chuyên sâu hoạt động bảo lãnh toán kiến thức liên quan đến môi trường kinh doanh quốc tế chi nhánh phải bổ sung cho nhân viên cách đầy đủ, thường xuyên cập nhật với thay đổi chung thông lệ kinh doanh quốc tế Thực tốt điều giúp ngân hàng mở rộng bảo lãnh tốn cho khách hàng có giao dịch với đối tác nước đồng thời giảm thiểu rủi ro kinh doanh Bên cạnh trọng công tác đào tạo trình độ chun mơn, chi nhánh cần bồi dưỡng, nâng cao ý thức tinh thần trách nhiệm nhân viên, nhân viên cần phải có thái độ niềm nở, phục vụ tận tình, chu tạo hình ảnh tốt ngân hàng, SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Nhung 60 GVHD: ThS Phạm Hải Nam Khóa luận tốt nghiệp xây dựng hình ảnh nhân viên ngân hàng vừa “có tâm- có tài”, tránh tình trạng “con sâu làm rầu nồi canh” 3.4.5 Giải pháp khách hàng - Xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp công việc dễ điều kiện nay, khách hàng tùy chọn ngân hàng phục vụ cho mình, ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng khách hàng tin tưởng tín nhiệm Nhìn chung nay, chi nhánh chưa thực tốt hoạt động bảo lãnh tốn sách khách hàng Vì vậy, để thực tốt sách khách hàng chi nhánh cần thực giải pháp sau: H Coi trọng khách hàng, xác định khách hàng bạn hàng, khơng có khách hàng khơng có ngân hàng Trong giao dịch, cán ngân hàng phải tận tình C chu giữ tín nhiệm với khách hàng Xây dựng mức phí bảo lãnh ưu đãi cho khách hàng lớn, khách hàng lâu U TE năm để tạo gắn bó lâu dài Đồng thời áp dụng biểu phí mức phí bảo lãnh cạnh tranh, tham khảo mức phí bảo lãnh ngân hàng địa bàn, chi nhánh ngân hàng nước địa bàn Thực chăm sóc khách hàng, đặc biệt khách hàng lâu năm, có doanh số bảo lãnh lớn để tạo cho khách hàng hình ảnh đẹp ngân hàng Đồng H thời tiếp nhận thông tin phản hồi từ khách hàng chất lượng dịch vụ ngân hàng qua vấn trực tiếp, mẫu thăm dò, hòm thư góp ý hàng năm cần tổ chức hội nghị khách hàng, qua ngân hàng tổng kết ý kiến khách hàng về: Những việc làm chưa hai phía Những ưu nhược điểm sản phẩm ngân hàng, vướng mắc thủ tục, phí chất lượng phục vụ ngân hàng Tìm hiểu nhu cầu tương lai khách hàng Phổ biến sách thể lệ ngân hàng bảo lãnh toán Từ ý kiến qua hội thảo, ngân hàng nhanh chóng khắc phục sai sót, rút kinh nghiệm để trình hợp tác hai bên sau tốt đẹp SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Nhung 61 GVHD: ThS Phạm Hải Nam Khóa luận tốt nghiệp Theo thời kỳ kinh tế từ ảnh hưởng kinh tế giới cần tiến hành nghiên cứu tập tính, thái độ, đặc biệt động khách hàng việc chọn lựa sử dụng dịch vụ nhu cầu khách hàng dịch vụ bảo lãnh tốn Điều địi hỏi phải tăng cường công tác thu thập thông tin xử lý thơng tin từ nhiều phía để đưa định đắn, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 3.5 Kiến nghị 3.5.1 Kiến nghị với Chính phủ quan có thẩm quyền - Về mơi trường pháp lý: Bảo lãnh tốn hoạt động khác H NH, cần phải có hành lang pháp lý chặt chẽ, thuận lợi để phát triển Những năm gần đây, hành lang pháp lý hoạt động ngân hàng dần hoàn thiện, C nhiên, lĩnh vực bảo lãnh quy định pháp lý sơ sài Bên cạnh đó, văn cụ thể quy định hoạt động văn luật nên tính ổn định U TE không cao bị vô hiệu trường hợp bị điều chỉnh luật khác, gây nên chồng chéo quản lý rủi ro cho bên tham gia giao dịch Khi thực thi theo văn này, ngân hàng buộc phải “vượt rào” để giải cho phù hợp với tình hình thực tế phải thu hẹp hoạt động theo quy định dẫn đến bất lợi cho NH Vì vậy, Nhà nước cần sớm tạo hành lang pháp lý đầy đủ thuận H tiện cho hoạt động bảo lãnh phát triển Bởi lẽ, xu hội nhập kinh tế quốc tế, Việt Nam thành viên WTO, nhu cầu bảo lãnh toán ngày gia tăng, giao dịch ngày đa dạng, phức tạp vượt khỏi phạm vi quốc gia Điều làm tăng rủi ro hoạt động bảo lãnh Nếu nước ta khơng có văn luật cụ thể tiến hành giao dịch bảo lãnh với đối tác nước ngoài, ngân hàng phải dẫn chiếu luật nước để áp dụng Việc nhiều trường hợp gây thiệt hại cho phía Việt Nam, đặc biệt thuật ngữ điều khoản mà luật nước quy định chưa hiểu xác - Mơi trường trị xã hội: Chính phủ cần ổn định mơi trường trị xã hội, mơi trường kinh tế vĩ mơ, hồn chỉnh hệ thống tiền tệ, tín dụng giá Môi trường kinh tế phát triển ổn định, lành mạnh động lực thúc đẩy hoạt động SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Nhung 62 GVHD: ThS Phạm Hải Nam Khóa luận tốt nghiệp tài chính, tiền tệ - ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh tốn nói riêng phát triển tốt 3.5.2 Với ngân hàng nhà nước 3.5.2.1 Ban hành chuẩn mực chung nghiệp vụ bảo lãnh NHNN cần ban hành thông tư hướng dẫn cụ thể quy chế bảo lãnh, sớm có chuẩn mực chung nghiệp vụ bảo lãnh, chuẩn mực cần ban hành phù hợp với tình hình phát kinh tế, mang tính kịp thời chủ động vừa giúp cho ngân hàng nước thực cách đồng vừa giúp cho việc quản lý, kiểm tra giám sát quan chức hoàn chỉnh thống Khi biên H soạn ban hành chuẩn mực, NHNN cần có tham khảo thơng lệ, tập qn quốc tế có vận dụng linh hoạt vào điều kiện nước ta C 3.5.2.2 Về mức phí bảo lãnh NHNN cần xem xét điều chỉnh cho phù hợp thời kỳ kinh tế để làm U TE đảm bảo bù đắp cho chi phí tối thiểu mức rủi ro, khơng nên cố định mức phí thời gian dài đặc biệt điều kiện kinh tề đầy biến động Đồng thời tạo biên độ đủ rộng cho ngân hàng thực thi sách phí linh hoạt, mềm dẻo NHNN nên tăng mức phí bảo lãnh tối đa lên 2% 2.5% năm Đây mức phí tối đa cịn việc áp dụng cụ thể ngân hàng H định phù hợp với sách ngân hàng 3.5.3 Kiến nghị với ngân hàng Techcombank NH Techcombank quan chủ quản, chịu trách nhiệm quản lý trực tiếp đến tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh Vì vậy, để thực giải pháp đưa ra, NH Techcombank nên xem xét vấn đề sau: Trước tình hình chưa có luật quy định bảo lãnh ngân hàng, tuỳ thuộc vào quy chế bảo lãnh NHNN ban hành, NH Techcombank phải khơng ngừng hồn thiện hướng dẫn thực nghiệp vụ bảo lãnh toán cho phù hợp với đặc điểm hoạt động ngân hàng trực thuộc để trình thực bảo lãnh an toàn, hiệu tăng trưởng SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Nhung 63 GVHD: ThS Phạm Hải Nam Khóa luận tốt nghiệp NH Techcombank nên sửa đổi điều kiện sử dụng sản phẩm bảo lãnh tốn cho khách hàng chưa có quan hệ giao dịch với hệ thống NH điều kiện nhận bảo lãnh cho đối tượng khách hàng khắt khe hơn, điều khiến cho chi nhánh khách hàng bảo lãnh bảo lãnh bó hẹp khách hàng truyền thống Mà giải pháp để hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tìm kiếm thu hút khách hàng mới, bảo lãnh cho vay nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng, q trình thẩm định phân tích khách hàng giống cho vay, bảo lãnh lại khơng thể tìm kiếm khách hàng mới? Tại tín dụng lại ưu tiên H phát triển, bảo lãnh lại có điều kiện thuận lợi NH nên hỗ trợ chi nhánh mặt kinh phí cơng tác đào tạo nghiệp C vụ, kiến thức chuyên môn cán ngân hàng nói chung cán bảo lãnh nói riêng Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn theo chuyên đề bảo lãnh U TE toán, đặc biệt bảo lãnh có yếu tố nước ngồi Cần xây dựng sách đào tạo theo hướng kết hợp chuẩn mực quốc tế với thực tiễn Việt Nam, tài liệu có tính cập nhật cao, trọng trang bị kỹ làm việc thực tế mời cán làm việc trực tiếp tổ chức tài ngân hàng lớn giảng dạy để nhân viên tiếp cận vấn đề cách bản, thực tế H Tăng cường công tác quản lý, đạo, kiểm tra nội toàn hệ thống Đây cơng việc địi hỏi phải xây dựng phát triển đội ngũ kiểm tra, kiểm soát có chun mơn, kinh nghiệm thường xun triển khai kiểm tra, kiểm soát để phát kịp thời sai phạm từ có cách thức xử lý Đặc biệt việc kiểm tra tình hình thực chế độ báo cáo định kỳ, thường xuyên ngân hàng theo mẫu biểu ban hành có nghiêm túc không SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Nhung 64 GVHD: ThS Phạm Hải Nam Khóa luận tốt nghiệp Kết luận Với vai trị trung gian tài chính, ngành ngân hàng đóng vai trị quan trọng q trình thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo động lực phát triển mạnh mẽ toàn kinh tế quốc dân Việc áp dụng thành công nghiệp vụ ngân hàng đại mang lại cho ngành ngân hàng bước chuyển biến tích cực vào phát triển chung kinh tế đất nước phải kể đến nghiệp vụ bảo lãnh tốn, loại hình nghiệp vụ khơng thể thiếu với H ngân hang chất xúc tác cho phát triển kinh tế đất nước Nghiệp vụ bảo lãnh toán ngân hàng Techcombank chi nhánh Tân C Thuận, dù đạt thành tựu định song không tránh khỏi tồn tại, vướng mắc nhiều nguyên nhân vi mô, vĩ mô khách quan U TE chủ quan Những tồn trước sức ép hội nhập kinh tế yêu cầu phát triển bền vững trở thành cản trở lớn, ảnh hưởng đến tiến trình phát triển tồn chi nhánh Do vậy, chi nhánh cần áp dụng chiến lược hữu hiệu góp phần hồn thiện phát triển dịch vụ bảo lãnh toán theo hướng đáp ứng tốt đòi hỏi kinh tế thị trường, bước hoàn thiện đổi H nghiệp vụ bảo lãnh tốn nói riêng loại hình dịch vụ ngân hàng nói chung để ngân hàng tự tin bước tiếp vào giai đoạn phát triển mới, đứng vững trước khó khăn thách thức thời kỳ hội nhập kinh tế SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Nhung 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng việt 1) Hệ thống văn hướng dẫn thực quy chế bảo lãnh NH Techcombank ban hành 2) Luật tổ chức tín dụng văn pháp quy Thống đốc NHNN Việt Nam ban hành 3) Lê Nguyên, Bảo lãnh ngân hàng tín dụng dự phòng, NXB Thống kê,2008 dụng, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh PGS.TS Phan Thị Cúc (chủ biên),Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải C 5) H 4) Nguyễn Trọng Thùy, Bảo lãnh - Tín dụng dự phòng điều luật áp U TE 6) Tài liệu NH Techcombank chi nhánh Tân Thuận cung cấp Tiếng anh 1) David S Kidwell, Financial institution, markets and money - The Dryden H press, 2002 2) Roeland F Bertrams, Bank Guarantees in International Trade,2009 Các website -www.sbv.gov.vn -www.saga.vn -www.tapchitaichinh.vn ... Chương 1: Tổng quan bảo lãnh toán Chương 2: Thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh toán chi nhánh Tân Thuận Chương 3: Giải pháp hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh toán chi nhánh Tân Thuận SVTH: Nguyễn... CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH THANH TOÁN TẠI CHI NHÁNH .51 3.1 Định hướng phát triển triển hoạt động bảo lãnh toán chi nhánh 51 3.1.1 Định hướng phát. .. niệm sở lý luận nghiệp vụ bảo lãnh toán, với thực tiễn nghiệp vụ bảo lãnh toán chi nhánh năm qua, tìm tồn tại, vướng mắc H đưa biện pháp khắc phục nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh thời gian