Cơ sở lý luận chung về nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Cơ sở lý luận chung về nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới 1.1.Một số khái niệm, sự cần thiết khách quan và vai trò của bảo hiểm xe cơ giới 1.1.1 Một số khái niệm Khái niệm Bảo hiểm: " Bảo hiểm là một hoạt động dịch vụ tài chính, thông qua đó một cá nhân hay một tổ chức có quyền được hưởng bồi thường hoặc chi trả tiền bảo hiểm nếu rủi ro hay sự kiện bảo hiểm xảy ra nhờ vào khoản đóng góp phí bảo hiểm cho mình hay cho người thứ ba. Khoản tiền bồi thường hoặc chi trả này do một tổ chức đảm nhận, tổ chức này có trách nhiệm trước rủi ro hay sự kiện bảo hiểm và bù trừ chúng theo quy luật thống kê ". Đây là khái niệm mang tính chung nhất của bảo hiểm, bởi vì nó đã bao quát được phạm vi và nội dung của tất cả các loại hình bảo hiểm. Khái niệm Kinh doanh Bảo hiểm: " Kinh doanh bảo hiểm là hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) nhằm mục đích sinh lợi, theo đó DNBH chấp nhận rủi ro của bên mua bảo hiểm, trên cơ sở bên mua đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp trả tiền cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho bên mua bảo hiểm khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra ".(theo luật kinh doanh bảo hiểm 2000) Khái niệm Xe cơ giới: Theo khoản 18 và khoản 20 điều 3 luật giao thông đường bộ năm 2008 quy định như sau : - Phương tiện giao thông cơ giới đường bộ (sau đây gọi là xe cơ giới) gồm xe ô tô; máy kéo; rơ moóc hoặc sơ mi rơ moóc được kéo bởi xe ô tô, máy kéo; xe mô tô hai bánh; xe mô tô ba bánh; xe gắn máy (kể cả xe máy điện) và các loại xe tương tự . - Các loại xe tương tự như xe máy chuyên dùng gồm xe máy thi công, xe máy nông nghiệp, lâm nghiệp và các loại xe đặc chủng khác sử dụng vào mục đích quốc phòng, an ninh có tham gia giao thông đường bộ. Khái niệm bảo hiểm vật chất xe cơ giới: Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại hình bảo hiểm tài sản, có đối tượng bảo hiểm là bản thân chiếc xe tham gia bảo hiểm và nó được thực hiện dưới hình thức bảo hiểm tự nguyện. 1.1.2 Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm xe cơ giới 1.1.2.1 Đặc điểm, tình hình xe cơ giới ở Việt Nam hiện nay Khi khoa học ngày càng phát triển thì các hình thức vận tải cũng ngày càng trở nên phong phú và đa dạng hơn. Trong số các loại hình giao thông vận tải bằng đường bộ thì xe cơ giới vẫn giữ vị trí quan trọng và được coi là huyết mạch của nền kinh tế mỗi quốc gia, đảm bảo cho hoạt động vận chuyển hàng hóa, vận tải hành khách được thông suốt. Cùng với cơ sở hạ tầng giao thông đang được nâng cấp và mở rộng, phương tiện giao thông hiện đại ra đời ngày càng nhiều tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động giao lưu kinh tế thương mại các vùng, miền trong nước cũng như với nước ngoài. Xe cơ giới hiện nay đã trở thành phương tiện giao thông phổ biến nhất ở hầu hết các quốc gia trên thế giới và có vị trí quan trọng trong ngành giao thông vận tải mỗi quốc gia dựa trên một số ưu điểm như sau : - Xe cơ giới có tính cơ động, linh hoạt cao với nhiều loại xe khác nhau: xe tải, xe contenner, xe khách, xe con, xe máy…hoạt động trong phạm vi rộng kể cả địa hình phức tạp, có thể vận chuyển người và hàng hoá tới những nơi mà các loại hình vận tải khác không thể đến được. - Tốc độ vận chuyển của loại hình vận tải này nhanh với chi phí vừa phải. Tiền vốn đầu tư mua sắm phương tiện, xây dựng bến bãi ít tốn kiếm hơn các hình thức khác, phù hợp với hoàn cảnh kinh tế xã hội của đất nước. - Việc sử dụng các phương tiện xe cơ giới cũng đơn giản và thuận tiện hơn các loại phương tiện khác. 1.1.2.2 Tình hình tai nạn giao thông ở Việt Nam hiện nay. Tai nạn giao thông nói chung và tai nạn giao thông đường bộ nói riêng đang là thách thức đối với các quốc gia trên Thế giới. Theo tổ chức Y tế Thế giới (WHO) TNGTĐB là một trong những nguyên nhân gây tử vong hàng đầu cho con người, trung bình mỗi năm có trên dưới 10 triệu người tử vong vì TBGTĐB và hàng chục triệu người khác bị thương tích. Cùng với đó là những thiệt hại khổng lồ về kinh tế, bao gồm: chi phí mai táng người chết, chi phí y tế cho người bị thương, thiệt hại về phương tiện giao thông, về hạ tầng, chi phí khắc phục, điều tra vụ TNGT đó cùng với thiệt hại do hao phí thời gian lao động của chính người bị tai nạn và cả của những người chăm sóc người đó. Mặt khác TNGT gây nên những tác động tâm lý cả trước mắt cũng như về lâu dài đối với mọi người, nó để lại nhũng di chứng về tâm lý hết sức nặng nề cho người bị tai nạn, người thân của người đó và nếu như trong một địa phương, một quốc gia xảy ra TNGT quá nhiều sẽ gây nên hiện tượng bất an cho cư dân ở đó. Bảng 1: Tình hình Tai nạn giao thông đường bộ ở Việt nam ( 2005 – 2010 ) Năm Sô ́ vu ̣ tai nạn (vụ) Sô ́ ngươ ̀ i chê ́ t (người) Sô ́ ngươ ̀ i bi ̣ thương (người) Sô ́ vu ̣ Lượng tăng (giảm) tuyệtđối Sô ́ ngươ ̀ i chê ́ t Lượng tăng (giảm) tuyệt đối Sô ́ ngươ ̀ i bi ̣ thương Lượng tăng (giảm) tuyệt đối 2005 14.141 - 11.184 - 11.760 - 2006 14.161 20 12.373 1189 11.097 -663 2007 14.652 488 13.106 733 10.512 -585 2008 12.882 -1770 11.594 -1512 8.066 -2446 2009 12.492 -390 11.516 -78 7.914 -152 2010 14.442 1950 11.449 -67 10.633 2719 (Nguồn : báo cáo của uỷ ban an toàn giao thông quốc gia) Qua số liệu thống kê từ năm 2005 đến 2010 ta có thể thấy tình hình tai nạn giao diễn ra khá phức tạp từ năm 2005 đến 2007 số vụ tai nạn gia tăng kéo theo số vụ tử vong cũng như bị thương tăng theo.Đến năm 2008-2009 có chiều hướng giảm số vụ tai nạn song đến năm 2010 số vụ tai nạn lai gia tăng đột biến tăng 1950 vụ so với năm 2009 tăng số vụ người bị thương lên 2719 vụ so với năm 2009.Trung bình mỗi năm số vụ tai nạn ước tính gần 14000 vụ, số người bị chết khoảng 12000 người. Đây là con số đáng báo động là bài toán nan giải, là vấn nạn đối với toàn xã hội. 1.1.3.Vai trò của Bảo hiểm xe cơ giới. - Bảo hiểm xe cơ giới góp phần ổn định tài chính, khắc phục hậu quả khi rủi ro xảy ra cho người tham gia bảo hiểm Hoạt động của xe cơ giới là hoạt động tiềm ẩn rất nhiều nguy hiểm, tai nạn rất dễ xảy ra. Khi rủi ro hay tai nạn bất ngờ xảy ra đều gây ra những thiệt hại về kinh tế, ảnh hưởng đến thu nhập cũng như đời sống, sản xuất kinh doanh của các cá nhân, doanh nghiệp tham gia bảo hiểm, thậm chí gây thiệt hại đến cả tính mạng. Hoạt động bảo hiểm nhằm khắc phục hậu quả của rủi ro, ổn định đời sống, sản xuất kinh doanh. Từ đó họ khôi phục và phát triển sản xuất kinh doanh và các hoạt động khác một cách bình thường. - Bảo hiểm xe cơ giới góp phần đề phòng và hạn chế tổn thất, giúp cho cuộc sống của con người an toàn hơn, xã hội trật tự hơn, giảm bớt nỗi lo cho mỗi cá nhân, mỗi doanh nghiệp. Vai trò của bảo hiểm nói chung và bảo hiểm xe cơ giới nói riêng không chỉ dừng lại ở việc bồi thường tổn thất, khắc phục hậu quả tai nạn mà còn thể hiện trong việc đề phòng và hạn chế tổn thất, giảm thiểu tai nạn giao thông. Khi đã tham gia bảo hiểm, cơ quan hoặc công ty bảo hiểm sẽ cùng với người tham gia thực hiện các biện pháp đề phòng và hạn chế tổn thất xảy ra. - Bảo hiểm xe cơ giới góp phần ổn định chi tiêu của ngân sách Nhà nước. Với quỹ bảo hiểm do các thành viên tham gia đóng góp, cơ quan công ty bảo hiểm sẽ trợ cấp hoặc bồi thường tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm cho người tham gia để họ khôi phục đời sống, sản xuất kinh doanh. Như vậy ngân sách Nhà nước không phải chi trả để trợ cấp cho các thành viên, các doanh nghiệp khi gặp rủi ro, tất nhiên trừ trường hợp tổn thất có tính thảm họa, mang tính xã hội rộng lớn. - Góp phần huy động vốn để đầu tư phát triển kinh tế - xã hội. Sự tồn tại và phát triển của bảo hiểm không chỉ đáp ứng nhu cầu đảm bảo an toàn ( cho cá nhân, doanh nghiệp ) mà còn đáp ứng về vốn không ngừng tăng lên của quá trình tái sản xuất mở rộng, đặc biệt trong nền kinh tế thị trường. Với việc thu phí theo “nguyên tắc ứng trước”, các công ty bảo hiểm chiếm giữ một quỹ tiền tệ rất lớn thể hiện lờ cam kết của họ với khách hàng nhưng tạm thời nhàn rỗi.Do vậy các công ty bảo hiểm đã trở thành những nhà đầu tư lớn, quan trọng cho các hoạt động kinh tế khác trong nền kinh tế quốc dân. Bảo hiểm còn đóng vai trò làm trung gian tài chính, nắm giữ phần quan trọng trong các công ty công nghiệp và thương mại lớn.Với vai trò này bảo hiểm phát huy tác dụng hết sức đặc biệt trong nền kinh tế thị trường đó là: bảo hiểm là phương thức huy động vốn để đầu tư phát triển kinh tế - xã hội. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới với nười thứ ba trước hết nhằm mục đích nhân đạo – bảo vệ người dân: nếu không may xảy ra tai nạn giao thông họ được bồi thường thiệt hại. Lợi ích đối với chủ xe: nếu không may xảy ra tai nạn , doanh nghiệp bảo hiểm thay thế họ bồi thường cho người bị nạn khi chủ xe yêu cầu hoặc nếu họ đã bồi thường cho người bị nạn thì doanh nghiệp bảo hiểm sẽ hoàn trả cho ho số tiền họ đã bồi thường. 1.2. Nội dung cơ bản về nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới. 1.2.1. Đối tượng bảo hiểm. Là loại hình bảo hiểm tài sản, bảo hiểm vật chất xe cơ giới có đối tượng bảo hiểm là chính những chiếc xe cơ giới còn giá trị, tham gia lưu thông trên đường bộ, thường được chia làm 4 loại chính gồm: các loại môtô; xe gắn máy; xe ôtô và xe chuyên dụng khác. Nhìn chung, đối tượng bảo hiểm vật chất xe cơ giới mang những tiêu thức như: xe cơ giới phải được gắn động cơ, di chuyển được trên đất liền không cần đến đường dẫn và phải có tối thiểu một chỗ ngồi cho người điều khiển. Tuy nhiên, xe cơ giới để có thể coi là một đối tượng bảo hiểm thì phải đáp ứng những điều kiện sau: - Phải có giá trị sử dụng, - Xác định được giá trị bằng tiền tệ, - Đảm bảo an toàn về mặt kỹ thuật và môi trường, phải được lưu hành hợp pháp (tức là được cơ quan có thẩm quyền cấp đăng ký xe, giấy phép, chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường, giấy phép lưu hành xe). Về mặt kỹ thuật, xe cơ giới được cấu thành từ nhiều bộ phận khác nhau tùy vào từng loại xe nhưng về cơ bản đuợc chia thành các bộ phận sau: khối động cơ và hệ thống nhiên liệu, điện, hệ thống truyền lực; hệ thống lái; hệ thống phanh và hộp số và bộ phận thân vỏ. Riêng trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới, người ta phân xe ô tô thành 7 tổng thành chủ yếu: - Tổng thành động cơ - Tổng thành hộp số - Tổng thành thân vỏ - Tổng thành hệ thống lái - Tổng thành trục trước - Tổng thành cầu sau, cầu chủ động - Tổng thành lốp Trên cơ sở phân chia đó, nhà bảo hiểm có thể bảo hiểm toàn bộ xe hoặc bảo hiểm cho từng bộ phận xe. Trong đó, bảo hiểm toàn bộ xe có đối tượng được bảo hiểm là toàn bộ chiếc xe cơ giới với đầy đủ các bộ phận tổng thành của xe; còn bảo hiểm bộ phận xe có đối tượng được bảo hiểm chỉ là một hay một số các tổng thành của xe. Trên thực tế, trong số các tổng thành của xe thì tổng thành thân vỏ chiếm tỷ trọng giá trị lớn và thường hay chịu tổn thất nhiều nhất khi tai nạn xảy ra. Do đó, hiện nay các công ty bảo hiểm thường chỉ bảo hiểm cho toàn bộ xe hoặc bảo hiểm cho bộ phận là tổng thành thân vỏ. Đối với các loại xe mô tô, chỉ có hình thức bảo hiểm toàn bộ vật chất xe dành cho người tham gia bảo hiểm. 1.2.2.Phạm vi bảo hiểm Rủi ro được bảo hiểm thông thường: + Đâm va, lật đổ; + Hỏa hoạn, cháy nổ; + Những tai nạn bất khả kháng do thiên nhiên: bão, lũ lụt, sụt lở, sét đánh, động đất, mưa gió. + Mất toàn bộ xe trong trường hợp: xe bị trộm cắp, bị cướp. + Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên. Ngoài việc bồi thường tổn thất về vật chất cho xe cơ giới được bảo hiểm do những rủi ro trên gây ra, công ty bảo hiểm còn chịu trách nhiệm thanh toán cho chủ xe tham gia bảo hiểm những phí tổn hợp lý và cần thiết phát sinh nhằm: ngăn ngừa, hạn chế tổn thất phát sinh thêm đối với xe bị tai nạn; chi phí bảo vệ và đưa xe bị thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất, giám định thiệt hại nếu tổn thất phát sinh thuộc trách nhiệm bảo hiểm. Trong mọi trường hợp, tổng số tiền bồi thường của công ty bảo hiểm (bao gồm cả những phí tổn) đối với một sự kiện bảo hiểm không vượt quá số tiền bảo hiểm (hay mức trách nhiệm bảo hiểm) ghi trên đơn hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm. Rủi ro loại trừ ( rủi ro không được bảo hiểm ): - Hư hỏng do khuyết tật, mất giá, giảm chất lượng hoặc hư hỏng thêm do sửa chữa; hao mòn và hư hỏng tự nhiên phát sinh từ việc hoạt động bình thường của xe cơ giới thường được tính dưới hình thức khấu hao theo thời gian. - Hư hỏng về điện hoặc các thiết bị, bộ phận máy móc mà không phải do những rủi ro được bảo hiểm gây ra. Cụ thể, đây là những hư hỏng mang tính chất ẩn tỳ của bộ phận thiết bị từ đó gây hư hỏng trực tiếp tới toàn bộ hệ thống máy móc của xe thì không được bảo hiểm bồi thường, nhưng do những hư hỏng đó mà xe bị tai nạn gây hư hỏng đến các bộ phận khác của xe thì vẫn thuộc trách nhiệm bảo hiểm. Riêng tổn thất về săm lốp, đề can xe chỉ được nhà bảo hiểm bồi thường trong trường hợp tổn thất này xảy ra do cùng nguyên nhân và đồng thời với các bộ phận khác của xe trong cùng vụ tai nạn. - Mất cắp bộ phận xe. Để tránh nguy cơ trục lợi bảo hiểm, hành vi vi phạm pháp luật, đảm bảo đúng nguyên tắc trong bảo hiểm, những thiệt hại, tổn thất xảy ro do một số nguyên nhân sau cũng không thuộc trách nhiệm bảo hiểm: - Hành động cố ý gây thiệt hại; - Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và tiêu chuẩn an toàn để lưu hành theo luật định; - Chủ xe, lái xe vi phạm nghiêm trọng các quy định về an toàn giao thông như: lái xe không có giấy phép hoặc giấy phép lái xe không hợp lệ; lái xe bị ảnh hưởng bởi rượu bia, các chất kích thích gây nghiện trong quá trình điều khiển phương tiện; xe không có giấy phép lưu hành; xe chở các chất cháy nổ trái phép; xe đi vào đường cấm, chở quá trọng tải, chạy thử, tập lái hay sử dụng để đua xe, những thiệt hại do chiến tranh. Cũng cần lưu ý trong thời hạn bảo hiểm nếu chủ xe chuyển quyền sở hữu cho chủ xe khác thì quyền lợi bảo hiểm vẫn còn có hiệu lực đối với chủ xe mới. Tuy nhiên nếu chủ xe cũ không chuyển quyền lợi bảo hiểm cho chủ xe mới thì công ty bảo hiểm sẽ hoàn lại phí cho họ và làm thủ tục bảo hiểm cho chủ xe mới nếu họ yêu cầu 1.2.3. Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm 1.2.3.1 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm Xe cơ giới là một loại tài sản được bảo hiểm nên giá trị bảo hiểm xác định bởi giá trị thực tế của xe trên thị trường tại thời điểm tham gia bảo hiểm hay ký kết hợp đồng bảo hiểm. Giá trị bảo hiểm được coi là cơ sở để xác định số tiền bảo hiểm, làm căn cứ áp dụng các hình thức bảo hiểm theo mức giá trị bảo hiểm khác nhau (như: bảo hiểm dưới giá trị, ngang giá trị, trên giá trị) và để chi trả bồi thường thiệt hại thực tế cho chủ xe khi có sự kiện bảo hiểm. Trên thực tế, giá trị của mỗi loại xe trên thị trường khác nhau và giá cả xe cũng luôn biến động nên thông thường các công ty bảo hiểm dựa vào yếu tố: loại xe, tuổi của xe, thời gian sử dụng xe,thể tích làm việc của xilanh… để xác định giá trị xe tham gia bảo hiểm. Một phương pháp xác định giá trị bảo hiểm các công ty bảo hiểm thường hay áp dụng đó là căn cứ vào giá trị ban đầu của xe và mức độ khấu hao.Cụ thể: Giá trị bảo hiểm = Giá trị mới – Khấu hao sử dụng (nếu có). Để đánh giá chính xác giá trị bảo hiểm cần phải kiểm tra xe trước khi nhận bảo hiểm sau đó sẽ đánh giá giá trị thực tế của xe tham giá bảo hiểm. Đối với những xe mới bắt đàu di vào hoạt động việc xác định giá trị ban đầu của xe không quá khó, có thể căn cứ vào các giấy tờ hóa đơn mua bán xe, hóa đơn thuế trước bạ để xác định giá trị xe.Đối với các loại xe đã qua sử dụng việc đánh giá đòi hỏi nhiều công đoạn phức tạp để đánh giá về giá trị ban đầu và tình trạng khấu hao cung như tình trạng kỹ thuật và hình thức bên ngoài của xe.Trên cơ sở đó công ty bảo hiểm và chủ xe sẽ thảo luận và đi đến kết luận về giá trị bảo hiểm, đòng thời chủ xe có thể quyết định tham gia tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm nhỏ hơn hay ngang giá trị thực tế của xe. Việc quyết định số tiền bảo hiểm sẽ là cơ sở để xác định số tiền bồi thường khi có tổn thất xảy ra. Số tiền bảo hiểm là một khoản tiền nhất định được ghi trong đơn bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm để xác định giới hạn trách nhiệm của người bảo hiểm trong việc bồi thường hoặc chi trả tiền bảo hiểm. Như vậy, khi tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới cho toàn bộ xe hoặc bộ phận của xe tức là chủ xe đã mua bảo hiểm cho toàn bộ hay một phần giá trị của chiếc xe và phần giá trị được bảo hiểm đó được coi là số tiền bảo hiểm (tức là mức trách nhiệm bồi thường cao nhất của công ty bảo hiểm cho những thiệt hại đối với xe tham gia bảo hiểm mỗi vụ tai nạn). Cũng như các loại hình bảo hiểm tài sản khác, trong nhiều trường hợp chủ xe có thể tham gia với số tiền bảo hiểm nhỏ hơn giá trị bảo hiểm (bao gồm cả trường hợp tham gia bảo hiểm cho bộ phận xe) hoặc tham gia với số tiền bảo hiểm bằng giá trị bảo hiểm tùy thuộc vào khả năng tài chính và mục đích sử dụng. Theo nguyên tắc bảo hiểm thì số tiền bảo hiểm không vượt quá giá trị bảo hiểm, tuy nhiên trường hợp chủ xe tham gia với số tiền bảo hiểm lớn hơn giá trị bảo hiểm theo điều khoản “giá trị thay thế mới” thì vẫn được chấp nhận. 1.2.3.2.Phí bảo hiểm và các nhân tố ảnh hưởng Mức phí của hợp đồng bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới được xác định bằng tỷ lệ phí bảo hiểm nhân với số tiền bảo hiểm. Tỷ lệ phí cơ bản thường áp dụng cho thời hạn một năm hợp đồng, cùng với tỷ lệ phí cơ bản đó là quy định về tỷ lệ giảm phí đối với những hợp đồng có thời hạn dưới một năm. Nhìn chung tỷ lệ phí bảo hiểm cũng được định lượng dựa trên phương pháp thống kê, kết quả tính toán về tần suất xảy ra tổn thất và chi phí trung bình/1 tổn thất và định mức chi phí quản lý của người bảo hiểm. P= Sb x R Trong đó: Sb:Số tiền bảo hiểm R: Tỷ lệ phí bảo hiểm Tỷ lệ phí ở công thức này do Bộ Tài Chính quy định và nó phụ thuộc vào các yếu tố sau: - Xác suất thống kê những vụ tai nạn giao thông xảy ra - Thiệt hại bình quân mỗi vụ tai nạn giao thông xảy ra - Thời hạn bảo hiểm (ngắn hạn hoặc dài hạn) Như vậy phí bảo hiểm phải đóng cho mỗi đầu xe đối với mỗi loại xe cũng có thể được tính theo công thức sau: P= f + d Trong đó: P: Phí thu đầu mỗi xe f : phí bồi thường d: phụ phí Cơ sở xác định phí bảo hiểm chủ yếu dựa trên các yếu tố sau: Một là, những yếu tố liên quan đến bản thân chiếc xe và vấn đề sử dụng xe: - Loại xe: Mỗi loại xe có những đặc điểm kỹ thuật, mức độ an toàn khác nhau nên phí bảo hiểm vì thế cũng khác nhau. - Mục đích sử dụng xe: Xe lăn bánh trên đường càng nhiều thì mức độ rủi ro tai nạn càng lớn. - Phạm vi địa bàn hoạt động: xe hoạt động trên những địa bàn có mức độ phức tạp, nguy hiểm cao nên xác suất gặp rủi ro lớn vì thế mức phí bảo hiểm cho những loại xe này phải cao hơn các xe khác. - Thời gian xe đã qua sử dụng, giá trị xe: vì xe sử dụng càng lâu, mức độ hao mòn càng nhiều nên tính an toàn càng thấp, khả năng gặp rủi ro lớn. Hai là, những yếu tố liên quan đến người được bảo hiểm, người điều khiển xe. - Giới tính,Tuổi tác của người lái xe. - Kinh nghiệm của người lái xe: Theo số liệu thống kê những lái xe trẻ tuổi bị tai nạn nhiều hơn so với lái xe lớn tuổi, đặc biệt tình trạng tai nạn trong nhóm thanh thiếu niên sử dụng xe cơ giới ngày một tăng. - Tiền sử của lái xe: cho biết các hành vi vi phạm an toàn giao thông, mức độ liên quan đến các vụ tai nạn giao thông phát sinh… - Quá trình tham gia bảo hiểm của người được bảo hiểm. Ba là,việc tính phí bảo hiểm còn tùy thuộc vào giới hạn phạm vi bảo hiểm và có sự phân biệt giữa bảo hiểm lẻ và bảo hiểm cả đội xe. Cơ chế thưởng bằng việc giảm phí cũng được áp dụng như một biện pháp giữ khách hàng. Ở Việt nam hiện nay, tỷ lệ phí bảo hiểm của các công ty bảo hiểm nhìn chung đều có sự phân biệt giữa ôtô và môtô, giữa bảo hiểm toàn bộ và và bộ phận xe. Tỷ lệ phí cũng được điều chỉnh cho những trường hợp mở rộng phạm vi bảo hiểm; trường hợp áp dụng mức miễn thường tăng lên và theo số năm xe đã qua sử dụng. Đối với những xe hoạt động mang tính chất mùa vụ, tức là chỉ hoạt động một số ngày trong năm, thì chủ xe chỉ phải đóng phí cho những ngày hoạt động đó theo công thức sau: Phí bảo hiểm = Mức phí cả năm x Số tháng xe đã hoạt động trong năm 12 Hoàn phí bảo hiểm: Đó là trường hợp chủ xe đã đóng phí bảo hiểm cả năm, nhưng trong năm xe không hoạt động một thời gian vì một lý do nào đó. Trong trường hợp này thông thường công ty bảo hiểm sẽ hoàn lại phí bảo hiểm của những tháng ngừng hoạt động đó cho chủ xe. Số phí hoàn lại được tính như sau: Phí hoàn lại = Phí cả năm x Số tháng không hoạt động x Tỷ lệ phí hoàn lại 12 Tùy theo từng công ty bảo hiểm khác nhau mà quy định tỷ lệ hoàn phí khác nhau. Nhưng thông thường tỷ lệ này là 80%. 1.2.4.Giám định tổn thất và bồi thường thiệt hại 1.2.4.1.Giám định tổn thất Nguyên tắc giám định : + Việc giám định phải tiến hành sớm nhất sau khi nhận được thông tin tai nạn (quy định chung là 5 ngày). Nếu không tiến hành giám định sớm được thì lý do của việc chậm trễ phải được đề cập trong biên bản giám định. + Mọi thiệt hại về vật chất xe thuộc trách nhiệm bảo hiểm đều phải được tiến hành giám định trực tiếp bởi công ty bảo hiểm hoặc người được công ty bảo hiểm ủy quyền với sự có mặt của chủ xe, người có nghĩa vụ, quyền lợi liên quan hoặc người đại diện hợp pháp nhằm xác định nguyên nhân và mức độ thiệt hại. + Khi chủ xe không thống nhất được nguyên nhân và mức độ tổn thất do giám định viên của công ty xác định thì hai bên thoả thuận chọn giám định viên độc lập, phí giám định do doanh nghiệp bảo hiểm trả nếu kết luận giám định của hai bên không trùng nhau, nếu kết luận giám định trùng nhau thì chủ xe phải trả phí. + Công tác giám định của công ty bảo hiểm phải độc lập với các cơ quan chức năng khác và không được tiết lộ nội dung giám định. Trong trường hợp đặc biệt không thể thực hiện được việc giám định, thì doanh nghiệp bảo hiểm được căn cứ vào các biên bản, kết luận của các cơ quan chức năng có thẩm quyền và các tài liệu liên quan do chủ xe có trách nhiệm cung cấp để xác định nguyên nhân và mức độ thiệt hại. Quy trình giám định: Bước1: Tiếp nhận và xử lý thông tin về tai nạn: Yêu cầu khi tiếp nhận thông tin tai nạn cần phải nắm được: - Tình hình tai nạn: số xe, chủ xe, thời gian, địa điểm xảy ra tai nạn, sơ bộ thiệt hại… [...]... khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới Vì nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới mang tính tự nguyện nhận thức của người dân về bảo hiểm cũng như về nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tăng cao thì số lượng khách hàng tiềm năng sẽ tăng, nâng cao doanh thu của doanh nghiệp và ngược lại + Mức độ cạnh tranh của các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước và nước ngoài trên thị trường bảo hiểm tác... hiểm vật chất xe cơ giới của các doanh nghiệp bảo hiểm Các quy định của pháp lý nhằm quản lý và định hướng cho hoạt động triển khai bảo hiểm vào năm 2011 như quy định về đấu thầu bảo hiểm, quy định về tiêu chuẩn và đào tạo cán bộ bảo hiểm, môi giới bảo hiểm, xử lý trục lợi bảo hiểm, xây dựng cơ sở dữ liệu bảo hiểm xe cơ giới làm hạn chế sự cạnh tranh không lành mạnh giữa các doanh nghiệp bảo hiểm, tạo... lẻ về bảo hiểm vật chất xe cơ giới lớn song đa phần không có chuyên môn nghiệp vụ do vậy khi khai thác sẽ gặp nhiều khó khăn đặc biệt đối với nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới mang tính tự nguyện của khách hàng là chính 1.4.2 Một số yếu tố khách quan - Mặt thuận lợi: + Các quy định của nhà nước về hoạt động kinh doanh bảo hiểm chi phối không nhỏ tới tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất. .. có khoản chi cho bảo hiểm vì đối với nhiều DN, đây là khoản chi chưa thấy ngay được lợi ích Thêm vào đó, khi lạm phát có xu hướng tăng lên, giá trị quyền lợi bảo hiểm sẽ có xu hướng giảm, ảnh hưởng nhất định tới tâm lý của khách hàng mua bảo hiểm theo hướng giảm nhu cầu mua + Nhận thức của người dân về nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới: Nhìn chung nhận thức của người dân về bảo hiểm chưa cao, yếu... doanh bảo hiểm + Số lượng phương tiện tham gia giao thông trên cả nước ngày càng gia tăng tạo điều kiện thuận lợi phát triển nghiệp vụu bảo hiểm này + Tính cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm cũng thúc đẩy các doanh nghiệp bảo hiểm phát triển Do phải cạnh tranh để tồn tại và phát triển chính vì vậy các doanh nghiệp bảo hiểm phải hoàn thiện sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm thu hút khách hàng về. .. Nếu xe tham gia bảo hiểm bộ phận thì số tiền bồi thường được căn cứ theo giá trị thiệt hại của bộ phận được bảo hiểm Nếu xe tham gia bảo hiểm dưới giá trị thì số tiền bồi thường được xác định: Số tiền bảo hiểm Số tiền bồi thường = Giá trị thiệt hại thực tế thuộc trách nhiệm của bảo hiểm x Giá trị bảo hiểm Trên thực tế việc giải quyết bồi thường có thể áp dụng theo 3 cách sau: - Bồi thường trên cơ sở. .. tự nguyện vì vậy dịch vụ chăm sóc khách hàng cần phải được ưu tiên lên trên hết đảm bảo uy tín trách nhiệm của mình đối với khách hàng đây cũng là phương pháp khai thác thị trường hiệu quả - Mạng lưới các đại lý, các địa điểm bán lẻ và các kênh phân phối về bảo hiểm vật chất xe cơ giới sẽ góp phần làm tăng hiệu quả của công tác khai thác và tăng doanh thu cho doanh nghiệp bảo hiểm - Mặt khó khăn: +... và chủ xe sẽ thống nhất lựa chọn nơi sửa chữa với chi phí hợp lý và đảm bảo chất lượng Doanh nghiệp bảo hiểm phải tiến hành kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của giấy tờ, hồ sơ liên quan đến chiếc xe bị tai nạn Trong quá trình giám định nhất thiết phải có mặt của cả hai bên doanh nghiệp bảo hiểm và người được bảo hiểm. Nhân viên giám định bảo hiểm chụp ảnh hiện trường nơi xảy ra tai nạn đồng thời phối hợp... Tổng số tiền đã giải quyết bồi thất thoát thường trong kỳ x 100 x 100 1.4.Một số yếu tố ảnh hưởng đến tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới 1.4.1 Một số yếu tố chủ quan - Mặt thuận lợi: + Vấn đề marketing trong kinh doanh bảo hiểm: đối với doanh nghiệp bảo hiểm marketing là công cụ quan trọng nhất giúp hoạch định chiến lược phát triển kinh doanh, chiến lược thị trường và chiến... chăm sóc khách hàng.Ngoài ra theo thống kê của hiệp hội bảo hiểm năm 2011 có 29 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ do vậy công tác triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này cũng gặp không ít khó khăn do phải cạnh tranh với nhiều công ty bảo hiểm lớn chính vì vậy phải có phương án tối ưu nhằm triển khai nghiệp có hiệu quả đặc biệt đối với công ty bảo hiểm mới ra đời như Thái Sơn  . Nội dung cơ bản về nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới. 1.2.1. Đối tượng bảo hiểm. Là loại hình bảo hiểm tài sản, bảo hiểm vật chất xe cơ giới có đối. dân về bảo hiểm chưa cao, yếu tố này ảnh hưởng lớn đến công tác khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới. Vì nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới