NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VõA Vµ Nhá CñA NH

NHNG VN C BN V M RNG HOT NG CHO VAY DOANH NGHIP VừA Và Nhỏ CủA NHÂN HàNG THƯƠNG MạI 1.1. Hot ng cho vay ca ngõn hng thng mi 1.1.1. Các hoạt động cơ bản của NHTM. Ngân hàng là một doanh nghiệp cung cấp dich vụ cho công chúng và doanh nghiệp .Thành công của ngân hàng phụ thuộc vào năng lực xác định các dịch vụ tài chính mà xã hội có nhu cầu ,thực hiện các dich vụ đó một cách có hiệu quả. Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thơng mại bao gồm: * Huy động vốn. Đây là hoạt động cơ bản và quan trọng nhất của NHTM nó quyết định sự tồn tại và phát triển cua NH. - Nhận tiền gửi. Cho vay đợc coi là hoạt động sinh lời cao, do đó các NH dã tìm mọi cách để huy động đợc tiền. Một trong những nguồn quan trọng là các khoản tiền gửi thanh toán và tiết kiệm của khách hàng. NH mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ ngời có tiền với cam kết hoàn trả đúng hạn. Trong cuộc cạnh tranh để tìm và dành đợc các khoản tiền gửi các NH đã trả lãi cho tiền gửi nh là phần thởng cho khách hàng về việc sẵn sàng hy sinh nhu cầu tiêu dùng trớc mắt và cho phép NH sử dụng tạm thời để kinh doanh. - Mua bán ngoại tệ. Một trong những dịch vụ NH đầu tiên đợc thực hiện là trao đổi (mua , bán) ngoại tê một NH đứng ra mua bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác và h- ởng phí dịch vụ. - Phát hành giấy tờ có giá trên thị trờng tài chính. Để huy động đợc một lợng tiền lớn trong thời gian ngắn, các NHTM thực hiện phát hành các loại giấy tờ có giá trên thị trờng với cách này các NH phải chấp nhận mức lãi suất cao hơn thị trờng để thu hút đợc các nguồn vốn nhàn rỗi trong thời gian ngắn. * Sử dụng vốn. - Cho vay gồm cho vay thơng mại và cho vay tiêu dùng. + Cho vay thơng mại. ở thời kỳ đầu, các NH đã chiết khấu thơng phiếu mà thực tế là cho vay đối với những ngời bán (ngời bán chuyển các khoản phải thu cho NH để lấy tiền trớc). Sau đó là chuyển tất cả từ chiết khấu thơng phiếu sang cho vay trực tiếp đối với các khách hàng (là ngời mua), giúp họ có vốn để mua hàng có dữ trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh. + Cho vay tiêu dùng. Thời gian đầu các NH không chú trọng cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình vì các khoản cho vay tiêu dùng khả năng rủi ro vỡ nợ tơng đối cao. Đời sống ngày càng đợc nâng cao tiêu dùng cá nhân và hộ gia đình cũng đợc tăng lên đáng kể đã buộc các NH phải hởng tới ngời tiêu dùng nh là một khách hàng tiềm năng. * Tài trợ và đầu t. - Tài trợ cho dự án. Bên cạnh cho vay truyền thống là cho vay ngắn hạn các ngân hàng ngày càng trở nên năng động trong việc tài trợ cho xây dựng nhà máy mới đặc biệt là trong các ngành công nghệ cao. - Tài trợ cho các hoạt động của chính phủ. Do nhu cầu chi tiêu lớn và thờng là cấp bách trong khi thu không đủ, chính phủ các nớc đều muốn tiếp cận với các khoản cho vay của NH. * Các hoạt động khác. - Bảo quản tài sản hộ: Ngân hàng thực hiện việc lu giữ vàng,các giấy tờ có giá trị và tài sản khác cho khách hàng trong két ( vì vậy còn gọi là dịch vụ cho thuê két ). - Cung cấp tài khoản giao dịch ,thực hiện thanh toán . - Quản lý ngân quỹ. - Bảo lánh. - Cho thuê thiết bị trung và dài hạn. - Cung cấp dịch vụ uỷ thác và t vấn. - Cung cấp dich vụ môi giới và t vấn chứng khoán. 1.1.2. Hot ng cho vay ca ngõn hng thng mi. Hiểu một cách khái quát nhất thì cho vay là một quan hệ kinh tế phát sinh giữa các chủ thể trong nền kinh tế với nhau, trong đó chủ thể này chuyển sang cho chủ thể khác quyền sử dụng một lượng giá trị (có thể dưới hình thức hiện vật hoăc tiền tệ) trong một thời gian nhất định, sau thời gian này chủ thể đi vay phải hoàn lại một lượng giá trị lớn hơn ban đầu bao gồm cả phần dôi dư mà người ta gọi là lãi cho bên cho vay. Trong nền kinh tế, có rất nhiều chủ thể cho vay, đó có thể là Nhà nước, ngân hàng, các tổ chức tín dụng, doanh nghiệp hay cá nhân, và với mỗi loại chủ thể có thể phát sinh nhiều loại cho vay khác nhau như cho vay nhà nước, cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng…Nhưng trong đó, hoạt động cho vay của ngân hàng là hoạt động có tính chuyên nghiệp nhất, phổ biến nhất, là nghiệp vụ cơ bản nhất đem lại thu nhập chính cho ngân hàng. Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại là giao dịch về vốn (vốn ở đây được hiểu theo nghĩa rộng bao hàm cả tiền và tài sản) giữa ngân hàng thương mại và các chủ thể khác còn lại trong nền kinh tế. Trong đó bên đi vay được quyền sử dụng vốn của ngân hàng thương mại trong một thời gian nhất định theo các điều kiện thoả thuận trước giữa hai bên; bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả gốc và lãi đầy đủ, đúng hạn cho ngân hàng thương mại. Theo như khái niệm trên có thể thấy hoạt động cho vay của NHTM có ba đặc điểm, cụ thể là: * Thứ nhất, cho vay là sự cung cấp một lượng giá trị trên cơ sở lòng tin, điều này được hiểu là một người cho vay tin tưởng người đi vay sẽ sử dụng vốn vay có hiệu quả, đúng mục đích và có khả năng trả được cả gốc và lãi đúng hạn cho ngân hàng. Chỉ khi ngân hàng tin tưởng vào khách hàng vay vốn thì hoạt động cho vay mới được thực hiện. * Thứ hai, vốn được sử dụng một cách tạm thời nghĩa là có thời hạn. Việc xác định thời hạn dựa vào quá trình luân chuyển vốn của đối tượng vay tức là thời hạn cho vay phải phù hợp với chu kỳ luân chuyển vốn của đối tượng đi vay. Sự phù hợp giữa thời hạn vay và chu kỳ sản xuất kinh doanh tạo điều kiện để người vay có thể trả nợ cả gốc và lãi đúng thời hạn cho ngân hàng. * Thứ ba, cho vay là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị nên nguyên tắc là phải hoàn trả cả gốc và lãi, chỉ là chuyển quyền sử dụng chứ không phải chuyển quyền sở hữu. Sở dĩ có nguyên tắc này vì vốn cho vay của ngân hàng chủ yếu là vốn huy động của cá nhân, tổ chức có vốn tạm thời nhàn rỗi nên sau một thời gian ngân hàng phải trả cho người gửi, mặt khác ngân hàng phải mất chi phí để có được nguồn vốn đó nên ngoài phần vốn gốc người vay vốn phải trả lãi cho ngân hàng. Có nhiều tiêu thức phân loại cho vay, ứng với mỗi tiêu thức có thể phân loại ra nhiều loại cho vay. * Căn cứ vào thời hạn cho vay: theo tiêu thức này cho vay phân làm ba loại: cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn, cho vay dài hạn. - Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn tối đa là một năm, dùng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn. Tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tín dụng của NHTM. - Cho vay trung hạn: trước đây theo quy định của ngân hàng Nhà nước thì thời hạn cho vay trung hạn từ 1 đến 3 năm, đến nay thì thời hạn cho vay trung hạn là 1 đến 5 năm, sự thay đổi nay một mặt để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của doanh nghiệp, mặt khác tạo ra sự phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vì đối với một số tài sản nhất định thời hạn sử dụng của chúng tương đối dài nên cần phải có thời gian đủ lớn doanh nghiệp mới có thể hoàn trả gốc và lãi cho ngân hàng. Cho vay trung hạn chủ yếu được sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô vừa và nhỏ phục vụ đời sống, sản xuất có thời hạn thu hồi vốn nhanh. Trong nông nghiệp cho vay trung hạn chủ yếu để đầu tư vào các đối tượng như máy cày, máy bơm nước, xây dựng các vườn cây công nghiệp. - Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn lớn hơn cho vay trung hạn, chủ yếu được sử dụng để đáp ứng nhu cầu dài hạn như: xây mới các công trình dân dụng, các công trình công nghiệp (nhà máy, xí nghiệp) hoặc mua sắm các dây chuyền sản xuất, các thiết bị, phương tiện vận tải quy mô lớn, các dự án đầu tư xây dựng cơ bản. * Căn cứ vào phương pháp cho vay - Cho vay trực tiếp: là loại cho vay mà người vay trực tiếp nhận tiền vay và trực tiếp trả nợ cho ngân hàng. - Cho vay gián tiếp là loại cho vay được thực hiện thông qua người thứ ba như cho vay qua tổ hội, nhóm sản xuất, cho vay thông qua tổ chức tín dụng khác dưới hình thức đồng tài trợ. * Căn cứ vào bảo đảm tiền vay: Cho vay đươc chia làm hai loại: - Cho vay có bảo đảm: là loại tín dụng mà khi cho vay ngân hàng đòi hỏi khách hàng phải có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc có sự bảo lãnh của bên thứ ba. - Cho vay không có bảo đảm: là loại cho vay mà không có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc có sự bảo lãnh của người thứ ba mà dựa trên cơ sở lòng tin, uy tín của khách hàng. Hình thức chủ yếu là tín chấp. Tín chấp là cho vay bằng lòng tin, căn cứ vào uy tín của khách hàng thay cho tài sản đảm bảo, áp dụng cho khách hàng truyền thông, có tình hình tài chính vững mạnh, dự án xin vay có tính khả thi cao. * Căn cứ vào mục đích vay vốn: có các loại cho vay sau: - Cho vay bất động sản: là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản, nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ. - Cho vay công nghiệp và thương mại: là cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực này. - Cho vay nông nghiệp: là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất như phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, máy cày, máy kéo. - Cho vay cá nhân: là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dụng như mua sắm các vận dụng đắt tiền. Ngày nay ngân hàng còn cho vay để trang trải các chi phí thông thường của đời sống. * Căn cứ theo phương thức hoàn trả tiền vay - Cho vay trả góp: là loại cho vay khách hàng phải hoàn trả vốn gốc và lãi theo định kỳ. - Cho vay phi trả góp: khoản vay sẽ được trả một lần cả gốc và lãi theo thời hạn đã thoả thuận. - Cho vay hoàn trả theo yêu cầu: khoản vay sẽ hoàn trả cho ngân hàng bất cứ lúc nào khách hàng có thu nhập 1.2. Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại. 1.2.1 Khái quát về doanh nghiệp vừa và nhỏ Doanh nghiệp vừa và nhỏ hiểu theo nghĩa thông thường là những cơ sở sản xuất kinh doanh tương đối nhỏ với quy mô không lớn lắm. Tuy nhiên để có thể nói chính xác thế nào là quy mô nhỏ, không lớn lắm thì có rất nhiều ý kiến khác nhau giữa các nhà kinh tế trong và ngoài nước. Nhìn chung để xác định doanh nghiệp vừa và nhỏ người ta thường căn cứ vào các tiêu thức: Tổng số vốn đầu tư cho sản xuất kinh doanh, giá trị tài sản cố định, số lao động được sử dụng thường xuyên, giá trị bằng tiền của sản phẩm, dịch vụ hoặc lợi nhuận Trên cơ sở đó mỗi nước có một sự lựa chọn tiêu thức khác nhau để đưa ra doanh nghiệp vừa và nhỏ. Ngày 23/11/2001 chính phủ đã ban hành nghị định 90/NĐ/-CP/2001 về “Trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ”.Theo nghị định này thì định nghĩa doanh nghiệp vừa và nhỏ được đưa ra như sau:“Doanh nghiệp vừa và nhỏ là cơ së sản xuất kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo phương pháp hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người. Căn cứ vào tình hình kinh tế xã hội cụ thể của ngành, địa phương, trong quá trình thực hiện các biện pháp, chương trình hỗ trợ giúp có thể linh hoạt áp dụng đồng thời cả hai chỉ tiêu vốn và lao động hoặc một trong hai chỉ tiêu nói trên”. Bảng 1: Một số tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa và nhỏ đã được áp dụng ở Việt Nam (Nguồn số liệu: Bộ kế hoạch và đầu tư) Cơ quan tổ chức đưa ra tiêu chí Vốn Doanh thu Lao động Ngân hàng Công Thương Việt Nam Vốn cố định dưới 10 tỷ đồng Dưới 20 tỷ đồng / năm Dưới 500 người Liên bộ Lao động và tài chính Vốn pháp định dưới 1 tỷ đồng Dưới 1 tỷ đồng/ năm Dưới 100 người Dự án VIE/US/95(hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam của UNIDU) +Doanh nghiệp nhỏ +Doanh nghiệp vừa Vốn đăng ký dưới 0.1 triệu USD Dưới 30 người Quỹ hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ (chương trình VIỆT NAM – EU) Vốn điều lệ từ 50.000USD đến 300.000 USD Từ 10 đến 500 người 1.2.2. Ho¹t ®éng cho vay doanh nghiÖp võa vµ nhá cña NHTM. Trong quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng ban hanh kèm theo quyết định số 284/2000/QĐ/NHNN ngày 25/8/2000 của Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam, cho vay được định nghĩa như sau: “ cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích nhất định trong thời gian nhất định theo sự thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc lẫn lãi”. Ngân hàng thương mại cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ thông qua nhiều phương thức khác nhau. Trong quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng, Ngân hàng nhà nước quy định các phương thức cho vay mà các ngân hàng thương mại được phép áp dụng như sau: - Cho vay trực tiếp + Cho vay trực tiếp từng lần: là hình thức cho vay phổ biến của ngân hàng đối với các khách hàng không có nhu cầu vay vốn thường xuyên. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ thường có nhu cầu thời vụ hay mở rộng sản xuất kinh doanh đặc biệt mới vay ngân hàng, tức là vốn vay ngân hàng chỉ tham gia vào một số giai đoạn nhất định của chu kỳ sản xuất kinh doanh. Mỗi lần vay khách hàng phải làm đơn và trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay, mỗi món vay được tách biệt ra thành các hồ sơ khác nhau. + Cho vay theo hạn mức tín dụng: áp dụng đối với những khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên, sản xuất kinh doanh ổn định, có uy tín trong quan hệ tín dụng với ngân hàng. Tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong thời gian nhất định hoặc chu kỳ sản xuất kinh doanh. + Cho vay theo dự án đầu tư: tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án phục vụ đời sống. [...]... thc cho vay phự hp vi tng i tng khỏch hng m m nh phc v t hiu qu cao nht V phớa khỏch hng, h cú nhiu c hi tip cn hn vi nhiu h nh thc vay vn, to thun li trong hot ng sn xut kinh doanh Hin nay thỡ i vi i tng l doanh nghip va v nh thỡ phng thc cho vay ca ngõn hng l cho vay tng ln 1.3 Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nh của NHTM 1.3.1 Sự cần thiết của việc mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp. .. nghip va v nh quan h tớn dng vi m nh, cỏc ngõn hng thng mi cn cú cỏc ch nh sỏch linh hot, th tc nhanh chúng, h nh thc cho vay a dng nh: cho vay thu chi, cho vay tớn chp, cho vay cú ti sn m bo h nh thnh t vn vay, cho vay chit khu, cho vay xut nhp khu - M rng i tng cho vay: m rng tớn dng ngõn hng i vi doanh nghip va v nh chỳng ta cn phi m rng i tng cho vay Cỏc ngõn hng thng mi khụng ch cho vay cỏc khỏch... buộc các doanh nghiệp phảI nâng cao tinh thần tự chủ, đI lên trong c nh tranh Qua các đặc điểm thuận lợi mà doanh nghiệp vừa và nh có đợc, chúng ta thấy đợc sự cần thiết của việc cho vay để các doanh nghiệp phát huy đợc sản xuất nh m đem lại sự phát triển của doanh nghiệp nói riêng , nền kinh tế nói chung 1.3.2 Các chỉ tiểu phản nh mức độ mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nh của NHTM Vi... doanh nghip va v nh quc doanh lm n kộm hiu qu thỡ ngõn hng thng mi cn hng ti cỏc doanh nghip ngoi quc doanhM rng i tng cho vay phi i ụi vi chn lc khỏch hng iu ú s lm cho cỏc ngõn hng thng mi tng trng bn vng v giỳp cỏc doanh nghip va v nh cng nh nn kinh t gii quyt c vn v vn 1.3.3 Các nh n tố tác động đến việc mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiêp vừa và nh của NHTM Nõng cao cht lng v hiu qu cho vay: ... t nh cnh tranh ngy cnh mnh m Do ú, i vi mi ngõn hng phi tỡm cho m nh mt chin lc riờng,mt hng i phự hp khng nh sc m nh trong cnh tranh m rng tớn dng i vi doanh nghip va v nh ta cú th s dng mt s ch tiờu c bn sau: - M rng v quy mụ: Quy mụ cho vay c th hin thụng qua mt s ch tiờu nh l D n, doanh s cho vay, d n/ s lng doanh nghip vỡ vy vic m rng cho vay s c thc hin thụng qua tng d n cho vay , doanh s cho. .. các doanh nghiệp vừa và nh tơng đối gọn , không có nhiều các khâu trung gian Điều này tăng hiệu quả hoạt động của các doanh nghiệp , nh ng ch nh sách nhanh chóng đợc phổ biến đến ngời lao động Vì thế, công tác kiểm tra , giám sát đợc tiến h nh một cách chật chẽ, không phảI qua nhiều khâu trung gian, tiết kiệm đợc chi phí cho doanh nghiệp - Mối quan hệ giữa ngời quản lý và ngời lao động trong doanh nghiệp. .. doanh nghiệp vừa và nh có t nh năng động cao: Các chủ doanh nghiệp có đủ nh ng khả năng nh t đ nh nh quyền tự chủ, sự đam mê công việc, không quản ngại khó khăn, vất vả để th nh đạt Nhiều chủ doanh nghiệp là nh ng ngời can đảm có gan làm giàu điều đó có thể giúp họ phát huy đợc t nh sáng tạo của bản thân họ dể bơn trảI trong nền kinh tế thị trờng Đã có rất nhiều ngời từ mọi tầng lớp trong xã hội nh. .. thị trờng có lợi họ sẽ nhanh chóng vào đó, ngợc lại họ sẽ chuyển hớng nếu điều kiện thị trờng bất lợi Đối phó với nh ng biến động đó các doanh nghiệp vừa và nh có t nh thích ứng cao hơn so với các doanh nghiệp lớn - Doanh nghiệp vừa và nh có tinh thần tự lực tự cờng cao: Số lợng doanh nghiệp quá lớn, nh nớc không thể kiểm soát chặt chẽ đợc hết cũng nh không thể quan tâm hay có nh ng tài trợ dễ dàng... h nh thc cho vay m t chc tớn dng tha thun bng vn bn chp thun cho khỏch hng chi vt s tin cú trờn ti khon thanh toỏn ca khỏch hng - Cho vay giỏn tip: Phn ln cho vay ca ngõn hng l cho vay trc tip Bờn cnh ú ngõn hng cng phỏt trin cỏc h nh thc cho vay giỏn tip õy l h nh thc cho vay thụng qua cỏc t chc trung gian Ngõn hng cho vay qua cỏc t, i, hi, nh m nh nhúm sn xut, Hi Nụng dõn, Hi cu chin binh, Hi ph... doanh nghiệp vừa và nh tơng đối chạt chẽ: do quy mô của doanh nghiệp vừa và nh là không lớn nên trong doanh nghiệp ngời l nh đạo có thể nắm bát dợc tr nh độ,chuên môn và đòi sống cũng nh nh ng tâm t nguyện vọng của mọi th nh viên trong doanh nghiệp thông qua việc trao đổi nói chuyện trực tiếp giữa công nh n và l nh đạo từ đó, ngời l nh đạo có thể có nh ng xắp xếp ,bố trí công việc cho phù hợp với chuyên . là cho vay từng lần. 1.3. Më réng ho¹t ®éng cho vay doanh nghiÖp võa vµ nh cña NHTM. 1.3.1. Sự cần thiết của việc mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp. sinh nhiều loại cho vay khác nhau nh cho vay nh nước, cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng Nh ng trong đó, hoạt động cho vay của ngân hàng là hoạt động