GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội năm 2008 Chi nhánh tiếp tục phát huy thể mạnh cơng nghệ uy tín thương hiệu ngân hàng đối ngoại địa bàn, đồng thời kết hợp với đa dạng hóa hình thức, công cụ huy động vốn như: kỳ phiếu, trái phiếu, phát triển sản phẩm ngân hàng đại, tích hợp nhiều tiện ích, mở rộng màng lưới giao dịch, áp dụng sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn, nghiệp vụ hoán đổi lãi suất, quyền chọn, để cung cấp sản phẩm huy động vốn ngày đa dạng đại đến khách hàng, nâng cao tỷ trọng tiền gửi doanh nghiệp tổng huy động vốn từ khách hàng từ 26% năm 2006, 36% năm 2007 lên 40% năm 2008 Với việc mở thêm địa điểm giao dịch giao dịch trụ sở 344 Bà Triệu, dự kiến cuối năm 2008 tổng nguồn vốn Chi nhánh tăng 15% so với năm 2007, nguồn vốn huy động từ dân cư tổ chức kinh tế đạt 7.500 tỷ đồng, tăng 19% so với năm 2007 Tính trung bình giai đoạn 2005 – 2010 tốc độ tăng trưởng huy động vốn Chi nhánh dự kiến khoảng 16,4% phát triển không ngừng tổ chức tài chính, tín dụng tổ chức kinh tế địa bàn làm gia tăng loại hình đầu tư cạnh tranh với hoạt động gửi tiền ngân hàng Vì vậy, bên cạnh giải pháp nghiệp vụ, Chi nhánh tiếp tục nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ văn minh giao tiếp, bước áp dụng mô hình quản lý tổ chức giao dịch khối ngân hàng bán lẻ theo chuẩn mực ngân hàng thương mại điện tử Lê Tiến Dũng Lớp: Tài 46B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp * Cho vay: Kế hoạch đến cuối năm 2008, Chi nhánh đạt dư nợ tín dụng tăng 20% so với năm 2007 Khống chế tỷ lệ nợ hạn mức 2% giảm dần tỷ lệ nợ xấu, nợ khó địi Tăng dần tỷ trọng cho vay trung, dài hạn đầu tư tài sản cố định cấu tín dụng Chi nhánh, kế hoạch 2008 đạt 28% tổng dư nợ.` 3.2 Định hướng hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội đến năm 2008 Chi nhánh tiếp tục phát huy thể mạnh cơng nghệ uy tín thương hiệu ngân hàng đối ngoại địa bàn, đồng thời kết hợp với đa dạng hóa hình thức, công cụ huy động vốn như: kỳ phiếu, trái phiếu, phát triển sản phẩm ngân hàng đại, tích hợp nhiều tiện ích, mở rộng màng lưới giao dịch, áp dụng sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn, nghiệp vụ hoán đổi lãi suất, quyền chọn, để cung cấp sản phẩm huy động vốn ngày đa dạng đại đến khách hàng, nâng cao tỷ trọng tiền gửi doanh nghiệp tổng huy động vốn từ khách hàng từ 26% năm 2006, 36% năm 2007 lên 40% năm 2008 Với việc mở thêm địa điểm giao dịch giao dịch trụ sở 344 Bà Triệu, dự kiến cuối năm 2008 tổng nguồn vốn Chi nhánh tăng 15% so với năm 2007, nguồn vốn huy động từ dân cư tổ chức kinh tế đạt 7.500 tỷ đồng, tăng 19% so với năm 2007 Tính trung bình giai đoạn 2005 – 2010 tốc độ tăng trưởng huy động vốn Chi nhánh dự kiến khoảng 16,4% phát triển không ngừng tổ chức tài chính, tín dụng tổ chức kinh tế địa bàn làm gia tăng loại hình đầu tư cạnh tranh với hoạt động gửi tiền ngân hàng Vì vậy, bên cạnh giải pháp nghiệp vụ, Chi nhánh tiếp tục nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ văn minh Lê Tiến Dũng Lớp: Tài 46B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp giao tiếp, bước áp dụng mơ hình quản lý tổ chức giao dịch khối ngân hàng bán lẻ theo chuẩn mực ngân hàng thương mại điện tử * Cho vay: Kế hoạch đến cuối năm 2008, Chi nhánh đạt dư nợ tín dụng tăng 20% so với năm 2007 Khống chế tỷ lệ nợ hạn mức 2% giảm dần tỷ lệ nợ xấu, nợ khó địi Tăng dần tỷ trọng cho vay trung, dài hạn đầu tư tài sản cố định cấu tín dụng Chi nhánh, kế hoạch 2008 đạt 28% tổng dư nợ 3.3 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 3.3.1 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng: Đối với hoạt đọng Ngân hàng liên quan đến nhân tố người Đặc biệt hoạt động tín dụng ngân hàng nhân tố người có ảnh hưởng lớn, cụ thể hoạt động tín dụng ngắn Muốn nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn khơng thể khơng quan tâm đến nhân tố người mà đạc biệt la cán tín dụng Cụ thể Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội cần xây dựng đội ngũ cán tín dụng đảm bảo chất lượng số lượng, đáp ứng tốt yêu cầu công việc Chất lượng đội ngũ cán tín dụng đựoc thể trình độ nghiệp vụ, kinh nghiệm công tác phẩm chất đạo đức Về trình độ nghiệp vụ, cán tín dụng cần phải đào tạo quy, nắm vững kiến thức kinh tế thị trường hệ thống Ngân hàng - Tài chính, cần nắm vững thị trường tài chính, cần phải hiểu biết nhiều để có khả phân tích đuua định đắn Phạm vi cho vay Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội đông, đặc biệt hoạt động tín dụng ngắn hạn đội ngũ cán tín dụng ngồi kiến thức chun ngành cần có thểm kiến thức khác xã hội, văn hoá, trị, kỹ thuật khả ngoại ngữ, vi tính Trước hết để nâng cao chất lượng tín Lê Tiến Dũng Lớp: Tài 46B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp dụng, Ngân hàng Ngoại Thương Hà Nội cần coi trọng cơng tác thi tuyển,cần phải nghiêm minh để tìm cán giỏi, có phẩm chất đạo đức tốt, nhiệt tình cơng việc Trong kinh tế thị trường cần địi hỏi cán bơn tín dụng phải ln học hỏi, cố kiến thức để đáp ứng cơng việc khó khăn mà cán tín dụng thương xuyên phải thực Do Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội cần phải thường xuyên thực việc đào tạo, nâng cao trình độ cho cán tín dụng Việc đào tạo cán cần phải có hổ trợ, ủng hộ cấp quản lý Ngân hàng , cần phải có kế hoạch đào tạo tỉ mĩ để cán tín dụng học hỏi cách tốt Ngân hàng Ngoại thương khuyến khích cán tiếp tục học thêm cao học Qua các sẻ góp sức nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Đối với cán tín dụng có kinh nghiệm, có kiến thức tư cách đạo đức sẻ làm ảnh hưởng lớn tới hoạt động tín dụng Ngân hàng, cán tín dụng khơng có hoc thức mà cần phai có đạo đức tốt nâng cao chất lượng tín dụng đặc biệt tín dung ngắn hạn 3.3.2 Đa dạng hố hình thức thu hút vốn ngắn hạn Nền kinh tế phát triển, lượng cho vay ngân hàng thương mại tăng nhanh loại hình cho vay trở nên vơ đa dạng Xu hướng cho vay chuyển dần từ cho vay ngắn hạn sang cho vay dài hạn Khu vực ngắn hạn nhường chỗ cho thị trường tài – tiền tệ cung ứng Với hình thức cho vay ngắn hạn người ta gọi “ tín dụng ứng trước” nghĩa vốn vay đưa lưu thông không tương xứng với lượng hàng hoá nào, việc luân chuyển vốn tách rời việc luân chuyển vật tư hàng hoá Tuy nhiên phương pháp gặp phải số hạn chế sau: Rủi ro tập trung vào khách hàng, hàng hoá luân chuyển chưa tương xứng với luân chuyển Lê Tiến Dũng Lớp: Tài 46B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp vốn tín dụng Để khắc phục tình trạng NHNT nên mở rộng hình thức cung ứng vốn hình thức chiết khấu thương phiếu Hình thức cho phép mở rộng việc mua bán chịu doanh nghiệp với nhau, tham gia ngân hàng thúc đẩy lưu chuyển hàng hố doanh nghiệp kinh tế Khơng cịn coi nghiệp vụ rủi ro, chiết khấu hợp đồng phép truy địi, ngân hàng khơng thu nợ người phát hành chứng từ địi người liên đới trách nhiệm theo quy định pháp luật Trong trường hợp cần thiết, tổ chức tín dụng tái chiết khấu NHNN chứng từ có giá đến hạn tốn Chiết khấu khơng làm đóng băng vốn ngân hàng: thời hạn ngắn lại chiết khấu trường hợp cần thiết nên khoản vốn ngân hàng nhanh chóng giải phóng, nâng cao tính khoản quản lý tài sản có ngân hàng Mặt khác ngắn hạn giúp cho ngân hàng dự đoán phát triển kinh tế định có chiết khấu hay khơng Tạm ứng vốn nghiệp vụ chiết khấu tạo tiền gửi - nguồn vốncủa ngân hàng: thực chiết khấu, số tiền cấp cho khách hàng chuyển sang tài khoản tiền gửi Số tiền chưa sử dụng toàn bộ, tạo nguồn vốn ngân hàng, đồng thời ngân hàng hưởng toàn tiền lãi thu số tiền ứng cho khách hàng Hiện hoạt động nhỏ bé NHNT Với ưu điểm nói trên, rõ ràng chiết khấu thương phiếu nghiệp vụ tín dụng có lợi cho NHNT Mở rộng nâng cao hiệu làm việc phương pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn NHNT Lê Tiến Dũng Lớp: Tài 46B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3.3.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án Thẩm định tài nguyên nhân lớn làm hạn chế chất lượng tín dụng cụ thể tín dụng ngắn hạn, Thẩm định dự án kiểm tra khách hàng thẩm tra dự án xin vay nhiều tiêu chí, từ sở đưa định cho vay hay không cho vay, cho vay Thơng tin sở để cán thẩm định tiến hành bước phân tích, đánh giá dự án Thơng tin đầy đủ, nhiều khía cạnh với độ tin cậy nguyên nhân chủ yếu dẫn tới kết thẩm định đạt hiệu cao Qui trình thẩm định dự án bao gồm giai đoạn: thu thập tài liệu, thơn tin cần thiết cho phân tích, đánh giá chủ đầu tư dự án, tiến hành xếp thông tin sử dụng phương pháp để xử lý cách có hệ thống thơng tin theo nội dung thẩm định Hai cơng đoạn có mối liên hệ chặt chẽ với nhau, tác động qua lại thực tế chúng thường xuyên đem lại kết thông tin không cân xứng, phiến diện, không đảm bảo độ tin cậy Việc hồn thiện hệ thống thơng tin địi hỏi phải có kết hợp ngân hàng ngành có liên quan Ngân hàng Nhà Nước với chức Ngân hàng ngân hàng phải tạo hệ thống thông tin phong phú, đầy đủ xác để cung cấp cho ngân hàng ngược lại, Ngân hàng thương mại phải cung cấp cho ngân hàng nhà nước thông tin khách hàng để ngân hàng nhà nước tổng hợp, sử dụng phục vụ chế độ thông tin báo cáo giúp ngân hàng thương mại thông tin cần thiết Ngân hàng Ngoại thương HN cần phải nâng cao chất lượng số lượng thông tin phục vụ công tác thẩm định cách hồn thiện hệ thống cung cấp thơng tin, báo cáo nội bộ, tạo nguồn tin xuyên suốt toàn hệ thống ngân hàng Xây dựng trang web cung cấp thơng tin tín dụng điện tự trực Lê Tiến Dũng Lớp: Tài 46B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tuyến như: Thông tin kinh tế thị trường, pháp luật, thơng tin hoạt động tín dụng khách hàng… Hình thành kho liệu vè chủng loại hàng hoá, khách hàng để phản ánh thực trạng ngân hàng, khách hàng sách phát triển tương lai Ngồi ra, thu thập thơng tin công ty, doanh nghi bị phá sản có nguy phá sản cá nhân lãnh đạo cơng ty bị phá sản để có phương án cho vay đạt hiệu Trong trình thu thập tổng hợp thơng tin, cán thẩm định cần kết hợp điều tra thực tế nơi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng với việc xác định độ tin cậy báo cáo tài chính, khai thác từ ngân hàng có quan hệ giao dịch với khách hàng, từ doanh nhgiệp cung cấp tiêu thụ, từ công ty kiểm tốn, từ trung tâm thơng tin tín dụng (CIS) Ngân hàng nhà nước từ trung tâm công nghệ thông tin Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội Ngân hàng cần phân tích dự báo xác xu hướng diễn biến thị trường nước dự án lớn chuẩn bị đầu tư Trong phần thẩm định kỹ thuật-công nghệ dự án, cán thẩm định thường dựa vào số liệu dự án để đánh giá, làm cho nhiề dự án không phản ánh hiệu thực Vì thế, ngồi việc tăng cường cán am hiểu kỹ thuật, công nghệ, dự án quy mơ lớn, phức tạp nên có phối hợp thẩm định chuyên gia thẩm định tổng chi phí đàu tư cấu nguồn vốn: Ngân hàng không nên dựa vào hồ sơ mà chủ dự án đƯ trình hồn toàn vào kết dự án phê duyệt quan nhà nước Cần xem xét dự án lĩnh vực tương tự vào hoạt động để kết hợp thơng tin lại từ phân tích, đánh giá hợp lý Trong tính tốn doanh thu, chi phí, luồng tiền dự án để tránh ssố cán thẩm định không đánh giá hiệu dự án tính tốn giá bán sản phẩm, giá nguyên vật liệu… cố định suốt dự án Ngân hàng cÇn Lê Tiến Dũng Lớp: Tài 46B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp quan tâm tới yếu tố thường xuyên biến động có ảnh hưởng lớ n đến doanh thu, chi phí dự án lạm phát, tỷ giá, biến động thị trường Cần kiểm tra lại số liệu để xác định mức độ tin cậy nó, xem xét qui mơ đầu tư giải pháp đầu tư có nhiều dự án khơng thể triển khai người lập dự án lựa chọn giải pháp đại, qui mô lớn mà không cần biết đến khả tài đầu tư dự án Việc đánh giá hiệu tài chính, ngân hàng phải tìm hạn chế tiêu thẩm định cũ, áp dụng phương pháp đại có nhiều lợi để chuẩn hố tiêu thẩm định, hồn chỉnh quy chế quy trình thẩm định Đặc biệt cán ngân hàng phải tuân thủ nghiêm túc sách xây dựng thực đồng thống tiêu đánh giá hiệu dự án Một dự án có nhiều nhà tài trợ chủ đầu tư (những người góp vốn, chia sẻ lợi nhuận rủi ro) nhà cho vay (cung cấp vốn với cam kết hoàn trả đầy đủ vốn gốc lãi, không chia sẻ rủi ro) Do dịng tiền dự án tạo từ tổng vốn đầu tư bao gồm phần vốn chủ sở hữu phần vốn vay nên lãi suất chiết khấu chi phí trung bình vốn Tuy nhiên, thực tế việc xác định chi phí vốn chủ sở hữu không đơn giản thị trường vốn (thị trường chứng khốn) cịn phát triển mức thấp Khi cổ phiếu không niêm yết, có niêm yết thị trường chưa phát triển nên giá cổ phiếu không xác định sở cungcầu, khó thiết lập mức giá cổ phiếu tương ứng với mức chi phí hội lạm phát rủi ro mà nhà đầu tư phải chấp nhận mua cổ phiếu Do để đơn giản dễ sử dụng dùng chi phí vốn vay (lãi vay) trước thuế làm lãi suất chiết khấu Việc xác định mức lãi suất chiết khấu hợp lý có vai trị quan trọng giúp khắc phục nhược điểm tiêu giá trị ròng (NPV) Cán Lê Tiến Dũng Lớp: Tài 46B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thẩm định cần thận trọng với thay đổi thị trường ngân hàng áp dụng mức lãi suất thả để phản ánh điều kiện kinh tế 3.3.4 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay Tuy nhiên, cán tín dụng phải linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trường hợp cụ thể Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với Ngân hàng, bước dẫn hồ sơ, thủ tục không cần thiết, bước thu thập, điều tra thơng tin giảm nhẹ kế thừa thơng tin có sẵn, cán tín dụng cần thiết phải thực đầy đủ, kỹ lưỡng bước quy trình, để đảm bảo khách hàng hiểu rõ thực yêu cầu Ngân hàng Trong cho vay ngắn hạn, thời gian thời yếu tố quan trọng không doanh nghiệp xin vay mà Ngân hàng cho vay Do đó, áp dụng quy trình linh hoạt, vừa đảm bảo quy định, vừa giảm nhẹ thủ tục, giảm bớt thời gian cần thiết Thực tốt quy trình cho vay địi hỏi cán Ngân hàng phải thực tốt bước quy trình, bước sau có tính bước trước Do đó, tn thủ quy trình chặt chẽ mà lại linh hoạt điều kiện quan trọng để có định cho vay đắn, tạo điều kiện cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn, sinh lợi cho Ngân hàng Chất lượng tín dụng nhờ nâng cao 3.3.5.Đa dạng hoá hoạt động cho vay dịch vụ hỗ trợ cho vay Theo phát triển kinh tế, nhu cầu vốn ngày phức tạp đa dạng Để hoạt động tín dụng có hiệu quả, cần thiết phải đáp ứng trước hết nhu cầu để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn, trước hết phải đáp ứng nhu cầu đa dạng tín dụng ngắn hạn Do đó, đa dạng hố phương thức cho vay điều kiện cần đạt chất lượng Lê Tiến Dũng Lớp: Tài 46B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp cho vay Bên cạnh hai phương thức cho vay ngắn hạn chủ yếu Chi nhánh, cần phát triển thêm phương thức khác Một phương thức Chi nhánh áp dụng cho vay luân chuyển Tại chi nhánh, phận lớn khách hàng kinh doanh lĩnh vực thương mại, dịch vụ, công nghiệp chế biến Đối với khách hàng Chi nhánh phát triển phương thức cho vay lần cho vay theo hạn mức Tuy nhiên, khách hàng có quan hệ tín dụng thường xuyên với Chi nhánh phương thức cho vay lần tỏ tốn thời gian chi phí cho khách hàng, khơng nên áp dụng Phương thức cho vay theo hạn mức hịên áp dụng tỏ phù hợp Nhưng việc kiểm soát khoản vay trường hợp khó khăn Ngân hàng Các khoản vay theo hạn mức tín dụng khơng tách biệt, Ngân hàng khó kiểm sốt chi tiết khoản vay, dẫn đến rủi ro tín dụng Trong đó, cho vay theo phương thức ln chuyển địi hỏi người vay phải xuất trình chứng từ hợp pháp, hợp lệ hàng hóa nhập xuất khoản vay Việc cho vay vào số lượng giá trị hàng hoá thực nhập không hỗ trợ vốn kịp thời cho khách hàng, không tốn nhiều thời gian chi phí ( có ưu điểm cho vay theo hạn mức) mà định hướng cho số tiền vay Ngân hàng sử dụng mục đích Một phương thức cho vay có hiệu khác cho vay ứng trước vào giá trị giấy tờ có giá thực chất chiết khấu chứng từ có giá( chủ yếu thương phiếu) Đối với Ngân hàng, hình thức cấp tín dụng ngắn hạn rủi ro, Ngân hàng ln nắm trái quền địi nợ giấy tờ có giá Nếu trường hợp Ngân hàng không thu hồi nợ người phát hành, truy địi người liên đới đem tái chiết khấu NHNN chứng từ đến hạn toán Một ưu điểm phương thức chiết khấu chứng từ chiết khấu thường có tính khoản cao, 10 Lê Tiến Dũng 10 Lớp: Tài 46B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chí gần tiền mặt Với thời hạn ngắn, an toàn cao, phương thức cho vay ngắn hạn tốt Ngồi ra, chiết khấu chứng từ có giá, doanh nghiệp thường ghi tăng tài khoản tiền gửi Ngân hàng để thực tốn Số tiền chưa sử dụng tồn bơ, nguồn vốn Ngân hàng lại tăng lên Ngân hàng hưởng toàn số lãi số tiền Hiện nay, Chi nhánh có thực chiết khấu giấy tờ có giá, song cịn hạn chế Với ưu điểm trên, cho vay luân chuyển cho vay ứng trước phương thức cho vay ngắn hạn hiệu Phát triển phương thức giúp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Chi nhánh 3.3.6 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát quản lý khoản cho vay Quản lý tín dụng cơng tác quan trọng quy trình cho vay Quản lý tín dụng tốt điều kiện đủ để có khoản tín dụng tốt an toàn Đây điều kiện cần thiết để đảm bảo chất lượng tín dụng Cơng tác gồm quản lý, kiểm soát khoản vay; xử lý phát sinh thu hồi nợ Sau giải ngân, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn đơn vị Cán tín dụng cần phải theo dõi tiến độ thực phương án vay vốn Ơ nước ta nay, việc cung cấp thơng tin kế tốn tài từ phía khác hàng cịn hạn chế, khơng đầy đủ, cập nhật,và chí khơng hồn tồn tin tưởng việc theo dõi kiểm sốt khách hàng khơng thực qua việc xem xét báo cáo tài đủ mà phải trực tiếp nhanh nhạy bám sát hoạt động sản xuất kinh doanh họ Cán tín dụng cần có đợt kiểm tra định kỳ đến sở đợt kiểm tra Trong đợt kiểm tra cán cần tận dụng triệt 11 Lê Tiến Dũng 11 Lớp: Tài 46B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp để thời gian tiếp xúc đơn vị đảm bảo xem xét tất yếu tố liên quan đến đặc tính khoản cho vay Cán tín dụng cần : - Đánh giá tinh thần trách nhiệm chủ doanh nghiệp vốn vay Ngân hàng thông qua trách nhiệm gặp gỡ trao đổi với cán tín dụng vấn đề liên quan đến khoản vay khả nghĩa vụ hoàn trả nợ - đánh giá khả toán khách hàng qua tiêu khả toán (khả toán nhanh, khả toán hành) để đảm bảo khách hàng thực lịch trả nợ - Đánh giá lại dự án vay vốn thực tế, so sánh, xem xét khác biệt dự án thực tế tiêu quy mô, doanh thu, lợi nhuận, hiệu suất sử dụng tài sản , sức cạnh tranh sản phẩm Qua tìm hiểu xu hướng phát triển để có nhận định dự án khoản vay rủi ro tiềm ẩn, đặt sở để xử lý phát sinh có sau - Đánh giá lại tài sản đảm bảo giá trị tình trạng, xem xét giá trị có cịn đáp ứng tỷ lệ yêu cầu so với giá trị khoản vay hay khơng Ngân hàng ln cần có diều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tương ứng với tài sản đảm bảo, yêu cầu doanh nghiệp phải bổ xung tài sản đảm bảo - Ngân hàng cần theo dõi quyền lợi hợp pháp tài sản đảm bảo để chắn nguồn thu hồi nợ khách hàng không trả không trả nợ - Đánh giá thay đổi tình hình tài cùa doanh nghiệp , cấu vốn, tình hình phân chia lợi nhuận doanh nghiệp Nếu có thay đổi bất thường cấu vốn tăng nợ bất thường dấu hiệu cho thấy doanh nghiệp hoạt động không tốt - Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ quốc doanh, chủ doanh nghiệp thường không tách bạch tiền cho hoạt động sản xuất kinh doanh 12 Lê Tiến Dũng 12 Lớp: Tài 46B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tiền để chi tiêu gia đình Do cán tín dụng cần phải khéo léo tìm hiểu việc sử dụng vốn vay khách hàng , việc quản lý tài thân người vay, từ đánh gía khả sử dụng vốn có hiệu hay khơng họ 3.4 Kiến nghị Để nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh cần phải nâng cao công tác kiểm tra kiểm soát Là hoạt động quan trọng nhằm đảm bảo chất lượng hoạt động Ngân hàng Công tác trực tiếp ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, có tín dụng Ngắn hạn Việc kiểm tra, kiểm sốt khơng đơn kiểm tra theo số liệu tiêu mà quan trọng hơn, kiểm tra tính tuân thủ quy chế, quy định, quy trình cho vay cán tín dụng, đảm bảo họ làm việc theo pháp luật, sở lợi ích Ngân hàng kết hợp với lợi ích Khách hàng Việc kiểm tra này, cần coi hoạt động tự giác, khách quan, việc kiểm tra kiểm soát thực có ý nghĩa điều chỉnh kịp thời hoạt động Ngân hàng có hoạt động tín dụng Ngắn hạn Là chi nhánh trực thuộc hệ thống Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, nằm hệ thống Ngân hàng kinh tế, hoạt động Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội có liên quan trực tiếp gián tiếp tới hệ thống Chất lượng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh phụ thuộc khơng vào yếu tố liên quan trực tiếp đến cấp chi nhánh, trực tiếp thuộc Chi nhánh, mà có chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố khác liên quan đến cấp hệ thống Để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh góc độ Chi nhánh, chuyên đề xin đưa số kiến nghị sau: 13 Lê Tiến Dũng 13 Lớp: Tài 46B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3.4.1 Đối với Nhà Nước _ Chính phủ cần tao lập mơi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người vay người cho vay thực đầy đủ quyền nghĩa vụ mìNgân hàng _ Chính phủ cần ổn định kinh tế vĩ mơ, môi trường chung hoạt động kinh tế, thân Ngân hàng khách hàng vay vốn _ Chính phủ tiếp tục ban hành hồn thiện Luật kế toán Luật Kiểm toán nhà nước để có chuẩn mực cơng tác kế tốn, kiểm tốn Đối với NHTM, nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng thơng tin tín dụng ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng _ Chính phủ cần có biện pháp giải dứt điểm nợ tồn đọng cho vay theo Chỉ đinh Chính phủ, đẩy mạnh tiền trình cấu lại nợ để lành mạnh hố tình hình tài Hiện nay, NHTM chưa đạt tỷ lệ an tồn COOK có vốn chủ sở hữu nhỏ Vơi mức vốn chủ sở hữu nhỏ vậy, việc mở rộng hoạt động khó khăn kèm nhiều rủi ro Do vậy, Chính phủ cần nghiên cứu đề án bổ sung cho cac NHTM, cho phép NHTM phát hành cổ phiếu để tăng vốn điều lệ 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước Cho đến đặc trưng hệ thống giám sát hoạt động tín dụng NHNN chủ yếu dựa tuân thủ luật lệ đặt ra, tức _ NHNN cần hướng dẫn việc thực Nghị NHNN, nghị định Chính Phủ liên quan đến NHTM cách cụ thể, kịp thời NHNN tổ chức thường xuyên khoá tập huấn cần thiết dành cho cán NHTM 14 Lê Tiến Dũng 14 Lớp: Tài 46B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp _ NHNN cần nghiên cứu, cải tiến thủ tục để NHTM chủ động hoạt động, chẳng hạn việc định mức thu loại phí dịch vụ, chủ động tổ chức cấu, bổ nhiệm cán cho phù hợp với thực tiễn Ngân hàng _ Cho phép NHTM xây dựng sách lương, thưởng để khuyến khích cán tín dụng làm tốt, hạn chế tiêu cực nảy sinh _ Cùng hệ thống NHTM, NHNN cần đầy mạnh tuyên truyền, giáo dục để người dân hiểu biết đắn hoạt động Ngân hàng, ngày chủ động tích cực tiếp cận NHTM Hiểu biết đắn người dân điều kiện cần thiết để Ngân hàng có mơi trường thuận lợi cho phát triển 3.4.3 Kiến nghị Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam _ Về quy trình cho vay, ban hành Quy định tín dụng khách hàng trọng hệ thống Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, song cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể thực quy trình cho vay Một số quy định cụ thể quy trình áp dụng cho loại tín dụng ngắn hạn nhìn chung cịn chưa đầy đủ Căn vào quy trình mà NHNN đặt ra, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần có hướng dẫn chi tiết để giúp cán tín dụng nắm bắt thực công việc đảm bảo chất lựơng công việc _ Về đảm bảo tiền vay, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam ban hành công văn hướng dẫn bổ sung thực đảm bảo tiền vay, đó, có quy định nội dung cần thực Tuy nhiên, cần có hướng dẫn cụ thể nữa, hỗ trợ chuyên môn để thành lập Tổ thẩm định tài sản đảm bảo Chi nhánh Hiện nay, vấn đề chưa giải Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội _ Về nhân sự, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần thực tốt sách nhân sự: tuyển chọn, đào tạo cán bộ, khen thưởng, kịp 15 Lê Tiến Dũng 15 Lớp: Tài 46B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thời, rõ ràng Ngân hàng Ngoại thươngViệt Nam cần tiếp tục thường xuyên có sách đào tạo cán qua lớp tập huấn cấp Hệ thống, gửi cán đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu nghiệp vụ mới, công nghệ Ngân hàng đại giới để tìm cách áp dụng vào Ngân hàng Tuyển chọn nhân ngày trở nên quan trọng Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam phải có sách tuyển chọn đắn để bước nâng cao trình độ đội ngũ đưa Ngân hàng vươn đến tầm cao hoạt động dịch vụ chun nghiệp, hồn hảo _Về chương trình đại hố Ngân hàng, chương trình mà Ngân hàng chủ động triển khai tích cực từ trước đến nay, đưa lại kết định Trong thời gian tới, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần tiếp tục triển khai mạnh mẽ hơn, nhanh chóng áp dụng cơng nghệ tiên tiến hoạt động mình, đồng thời, ln tích cực cập nhật, học hỏi cơng nghệ mới, tạo điều kiện áp dụng nhanh chóng công nghệ Ngân hàng chi nhánh _Về phát triển hợp tác quốc tế, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác sử dụng hiệu nguồn lực bên ngoài, mở rộng hoạt động kinh doanh thị trường tiền tệ quốc tế, bước tiến gần đến tiêu chuẩn quốc tế hoạt động _Về hình ảnh văn hố doanh nghiệp, Ngân hàng Ngoại thươngViệt Nam chủ động, tích cực, việc xây dựng thương hiệu: “An toàn, chất lượng, hiệu quả, tăng trưởng bền vững” Việc cố, làm tôn vinh thương hiệu không tầm quốc gia mà cịn tầm quốc tế có ý nghĩa quan trọng phát triển Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam nói chung hệ thống chi nhánh nói riêng 16 Lê Tiến Dũng 16 Lớp: Tài 46B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế nay, đứng trước u cầu cơng cơng nghiệp hố, đại hoá đất nước, với phương châm phát huy tối đa nguồn nội lực, tín dụng Ngân hàng tín dụng ngắn hạn ln giải pháp quan trọng Ngân hàng Ngoại thương Để thực ngày hiệu qủa chức vốn có mình, Ngân hàng nhận thấy rằng, bên cạnh mở rộng tín dụng kinh tế, cần phải cho chất lượng tín dụng yếu tố quan trọng, trí yếu tố quan trọng thực cho vay Vì nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn ln nội dụng quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển Ngân hàng, chi nhánh Ngân Ngoại thương Hà Nội định hướng Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Để thực chiến lược này, địi hỏi phải có kết hợp nhiều điều kiện, từ phía Ngân hàng, khách hàng mơi trường kinh tế Chun đề phân tích vấn đề lý luận tín dụng ngắn hạn chất lượng tín dụng, phân tích thực trạng hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương hà Nội năm qua để từ góc độ nhà quản trị Ngân hàng đưa số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Vì điểm nghiên cứu giới hạn chi nhánh Ngân hàng với quy mô nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp, nên giải pháp đưa mang tính đề xuất Em hi vọng phần nghiên cứu phần có ý nghĩa chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội NHTM nói chung Em xin chân thành cảm ơn cô giáo ThS Phan Thị Hạnh với anh chị phịng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội hướng dẫn tận tình bảo em trình thực tập thực chuyên đề 17 Lê Tiến Dũng 17 Lớp: Tài 46B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Danh mục tài liệu tham khảo 1.Quản trị Ngân hàng thương mại Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài Giao trình Ngân hàng thương mại Trang web Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội Thơng tin tín dụng phịng tín dụng chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 18 Lê Tiến Dũng 18 Lớp: Tài 46B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC 19 Lê Tiến Dũng 19 Lớp: Tài 46B ... Ngân hàng thương mại Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài Giao trình Ngân hàng thương mại Trang web Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội Thơng tin tín dụng phịng tín dụng chi nhánh Ngân hàng Ngoại. .. luận tín dụng ngắn hạn chất lượng tín dụng, phân tích thực trạng hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương hà Nội năm qua để từ góc độ nhà quản trị Ngân hàng đưa số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao. .. động Ngân hàng có hoạt động tín dụng Ngắn hạn Là chi nhánh trực thuộc hệ thống Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, nằm hệ thống Ngân hàng kinh tế, hoạt động Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội có liên