GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội trong năm 2008

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI

3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội trong năm 2008

Chi nhánh tiếp tục phát huy các thể mạnh về công nghệ và uy tín

thương hiệu của một ngân hàng đối ngoại trên địa bàn, đồng thời kết hợp với

đa dạng hóa các hình thức, các công cụ huy động vốn như: kỳ phiếu, trái phiếu, phát triển các sản phẩm ngân hàng hiện đại, tích hợp nhiều tiện ích, mở rộng màng lưới giao dịch, áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn, các nghiệp vụ hoán đổi lãi suất, quyền chọn, để cung cấp các sản phẩm huy động vốn ngày càng đa dạng và hiện đại hơn đến khách hàng, nâng cao tỷ trọng tiền gửi doanh nghiệp trên tổng huy động vốn từ khách hàng từ 26% năm 2006, 36% năm 2007 lên 40% năm 2008

Với việc mở thêm các địa điểm giao dịch và giao dịch tại trụ sở mới tại

344 Bà Triệu, dự kiến cuối năm 2008 tổng nguồn vốn của Chi nhánh tăng 15% so với năm 2007, trong đó nguồn vốn huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế đạt 7.500 tỷ đồng, tăng 19% so với năm 2007 Tính trung bình trong giai đoạn 2005 – 2010 tốc độ tăng trưởng huy động vốn của Chi nhánh dự kiến khoảng 16,4% do sự phát triển không ngừng của các tổ chức tài chính, tín dụng và các tổ chức kinh tế trên địa bàn như hiện nay làm gia tăng các loại hình đầu tư cạnh tranh với hoạt động gửi tiền của ngân hàng Vì vậy, bên cạnh các giải pháp về nghiệp vụ, Chi nhánh đã và sẽ tiếp tục nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ và văn minh trong giao tiếp, từng bước áp dụng mô hình quản lý và tổ chức giao dịch trong khối ngân hàng bán lẻ theo chuẩn mực của một ngân hàng thương mại điện tử

* Cho vay: Kế hoạch đến cuối năm 2008, Chi nhánh sẽ đạt dư nợ tín

dụng tăng 20% so với năm 2007 Khống chế tỷ lệ nợ quá hạn dưới mức 2% giảm dần tỷ lệ nợ xấu, nợ khó đòi Tăng dần tỷ trọng cho vay trung, dài hạn đầu tư tài sản cố định trong cơ cấu tín dụng của Chi nhánh, kế hoạch 2008 đạt 28% tổng dư nợ.`

3.2 Định hướng hoạt động tín dụng ngắn hạn của Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội đến năm 2008

Chi nhánh tiếp tục phát huy các thể mạnh về công nghệ và uy tín

thương hiệu của một ngân hàng đối ngoại trên địa bàn, đồng thời kết hợp với

đa dạng hóa các hình thức, các công cụ huy động vốn như: kỳ phiếu, trái phiếu, phát triển các sản phẩm ngân hàng hiện đại, tích hợp nhiều tiện ích, mở rộng màng lưới giao dịch, áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn, các nghiệp vụ hoán đổi lãi suất, quyền chọn, để cung cấp các sản phẩm huy động vốn ngày càng đa dạng và hiện đại hơn đến khách hàng, nâng cao tỷ trọng tiền gửi doanh nghiệp trên tổng huy động vốn từ khách hàng từ 26% năm 2006, 36% năm 2007 lên 40% năm 2008

Với việc mở thêm các địa điểm giao dịch và giao dịch tại trụ sở mới tại

344 Bà Triệu, dự kiến cuối năm 2008 tổng nguồn vốn của Chi nhánh tăng 15% so với năm 2007, trong đó nguồn vốn huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế đạt 7.500 tỷ đồng, tăng 19% so với năm 2007 Tính trung bình trong giai đoạn 2005 – 2010 tốc độ tăng trưởng huy động vốn của Chi nhánh dự kiến khoảng 16,4% do sự phát triển không ngừng của các tổ chức tài chính, tín dụng và các tổ chức kinh tế trên địa bàn như hiện nay làm gia tăng các loại hình đầu tư cạnh tranh với hoạt động gửi tiền của ngân hàng Vì vậy, bên cạnh các giải pháp về nghiệp vụ, Chi nhánh đã và sẽ tiếp tục nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ và văn minh trong

giao tiếp, từng bước áp dụng mô hình quản lý và tổ chức giao dịch trong khối ngân hàng bán lẻ theo chuẩn mực của một ngân hàng thương mại điện tử

* Cho vay: Kế hoạch đến cuối năm 2008, Chi nhánh sẽ đạt dư nợ tín

dụng tăng 20% so với năm 2007 Khống chế tỷ lệ nợ quá hạn dưới mức 2% giảm dần tỷ lệ nợ xấu, nợ khó đòi Tăng dần tỷ trọng cho vay trung, dài hạn đầu tư tài sản cố định trong cơ cấu tín dụng của Chi nhánh, kế hoạch 2008 đạt 28% tổng dư nợ

3.3 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội

3.3.1 Nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng:

Đối với bất kì hoạt đọng nào của Ngân hàng đều liên quan đến nhân tố con người Đặc biệt là hoạt động tín dụng của ngân hàng thì nhân tố con người có ảnh hưởng rất lớn, cụ thể là hoạt động tín dụng ngắn Muốn nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn thì không thể không quan tâm đến nhân tố con người mà đạc biệt la các cán bộ tín dụng Cụ thể Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội cần xây dựng một đội ngũ cán bộ tín dụng đảm bảo cả về chất lượng và số lượng, đáp ứng tốt yêu cầu của công việc Chất lượng của đội ngũ cán bộ tín dụng đựoc thể hiện ở trình độ nghiệp vụ, kinh nghiệm công tác và phẩm chất đạo đức

Về trình độ nghiệp vụ, các cán bộ tín dụng cần phải được đào tạo chính quy, nắm vững kiến thức về kinh tế thị trường và hệ thống Ngân hàng - Tài chính, trong đó cần nắm vững về thị trường tài chính, cần phải hiểu biết nhiều để có khả năng phân tích và đuua ra nhưng quyết định đúng đắn Phạm vi cho vay của Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội rất đông, đặc biệt là hoạt động tín dụng ngắn hạn nền đội ngũ cán bộ tín dụng ngoài kiến thức chuyên ngành cần có thểm kiến thức khác nhau về xã hội, văn hoá, chính trị, kỹ thuật và các khả

dụng, Ngân hàng Ngoại Thương Hà Nội cần coi trọng hơn nữa công tác thi tuyển,cần phải nghiêm minh để tìm ra được những cán bộ giỏi, có phẩm chất đạo đức tốt, nhiệt tình trong công việc

Trong nền kinh tế thị trường hiện nay cần đòi hỏi các cán bôn tín dụng phải luôn học hỏi, cũng cố kiến thức để có thể đáp ứng được công việc khó khăn mà các cán bộ tín dụng thương xuyên phải thực hiện Do đó Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội cần phải thường xuyên thực hiện việc đào tạo, nâng cao trình độ cho các cán bộ tín dụng Việc đào tạo cán bộ cần phải có hổ trợ, ủng

hộ của các cấp quản lý của Ngân hàng , cần phải có những kế hoạch đào tạo tỉ

mĩ để các cán bộ tín dụng học hỏi một cách tốt nhất Ngân hàng Ngoại thương

có thể khuyến khích các cán bộ tiếp tục học thêm cao học Qua đó các các bộ

sẻ góp sức nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn

Đối với nhưng cán bộ tín dụng có kinh nghiệm, có kiến thức nhưng mất đi tư cách đạo đức thì sẻ làm ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động tín dụng của Ngân hàng, do vậy các cán bộ tín dụng không những có hoc thức mà con cần phai có đạo đức tốt như vậy mới nâng cao được chất lượng tín dụng và đặc biệt là tín dung ngắn hạn

3.3.2 Đa dạng hoá các hình thức thu hút vốn ngắn hạn

Nền kinh tế càng phát triển, lượng cho vay của các ngân hàng thương mại càng tăng nhanh và loại hình cho vay càng trở nên vô cùng đa dạng Xu hướng cho vay chuyển dần từ cho vay ngắn hạn sang cho vay dài hạn Khu vực ngắn hạn nhường chỗ cho thị trường tài chính – tiền tệ cung ứng Với hình thức cho vay ngắn hạn hiện nay người ta gọi là “ tín dụng ứng trước” nghĩa là vốn vay đưa ra lưu thông không tương xứng với một lượng hàng hoá nào, việc luân chuyển vốn tách rời việc luân chuyển vật tư hàng hoá Tuy nhiên phương pháp này đã gặp phải một số hạn chế sau: Rủi ro tập trung vào

vốn tín dụng Để khắc phục tình trạng này NHNT nên mở rộng hình thức cung ứng vốn bằng hình thức chiết khấu thương phiếu Hình thức này cho phép mở rộng việc mua bán chịu giữa các doanh nghiệp với nhau, sự tham gia của ngân hàng thúc đẩy lưu chuyển hàng hoá giữa các doanh nghiệp trong nền kinh tế Không những thế nó còn được coi là một nghiệp vụ ít rủi ro, vì chiết khấu là một hợp đồng được phép truy đòi, vì vậy khi ngân hàng không thu được nợ của người phát hành chứng từ đó thì có thể đòi ở những người liên đới trách nhiệm theo quy định của pháp luật Trong trường hợp cần thiết, các

tổ chức tín dụng có thể tái chiết khấu tại NHNN khi chứng từ có giá đến hạn thanh toán

Chiết khấu không làm đóng băng vốn của ngân hàng: do thời hạn ngắn lại có thể chiết khấu trong trường hợp cần thiết nên khoản vốn của ngân hàng nhanh chóng được giải phóng, nâng cao tính thanh khoản trong quản lý tài sản

có của ngân hàng Mặt khác trong ngắn hạn cũng giúp cho ngân hàng dự đoán được sự phát triển của nền kinh tế khi quyết định có chiết khấu hay không Tạm ứng vốn trong nghiệp vụ chiết khấu sẽ tạo ra tiền gửi - nguồn vốncủa ngân hàng: khi thực hiện chiết khấu, số tiền cấp cho khách hàng được chuyển sang tài khoản tiền gửi Số tiền này có thể chưa được sử dụng toàn bộ, như vậy đã tạo ra nguồn vốn trong ngân hàng, đồng thời ngân hàng cũng được hưởng toàn bộ tiền lãi thu trên số tiền ứng cho khách hàng

Hiện nay hoạt động này rất nhỏ bé tại NHNT Với những ưu điểm đã nói trên, rõ ràng chiết khấu thương phiếu là một nghiệp vụ tín dụng có lợi cho NHNT Mở rộng và nâng cao hiệu quả làm việc của phương pháp này sẽ nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại NHNT

3.3.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án

Thẩm định tài chính là một trong các nguyên nhân lớn nhất làm hạn chế chất lượng tín dụng cụ thể là tín dụng ngắn hạn, Thẩm định dự án là kiểm tra khách hàng và thẩm tra các dự án xin vay trên nhiều tiêu chí, từ đó mới là cơ sở đưa ra quyết định cho vay hay không cho vay, cho vay như thế nào

Thông tin chính là cơ sở để cán bộ thẩm định tiến hành các bước phân tích, đánh giá một dự án Thông tin đầy đủ, nhiều khía cạnh với độ tin cậy là nguyên nhân chủ yếu dẫn tới kết quả thẩm định đạt hiệu quả cao

Qui trình thẩm định dự án bao gồm 2 giai đoạn: thu thập tài liệu, thôn tin cần thiết cho phân tích, đánh giá chủ đầu tư và dự án, tiến hành sắp xếp thông tin và sử dụng các phương pháp để xử lý một cách có hệ thống thông tin theo các nội dung thẩm định Hai công đoạn này có mối liên hệ chặt chẽ với nhau, tác động qua lại và trên thực tế chúng thường xuyên đem lại kết quả thông tin không cân xứng, phiến diện, không đảm bảo độ tin cậy

Việc hoàn thiện hệ thống thông tin đòi hỏi phải có sự kết hợp giữa ngân hàng và các ngành có liên quan Ngân hàng Nhà Nước với chức năng là Ngân hàng của các ngân hàng phải tạo được một hệ thống thông tin phong phú, đầy

đủ chính xác để cung cấp cho các ngân hàng và ngược lại, các Ngân hàng thương mại phải cung cấp cho ngân hàng nhà nước những thông tin mới nhất

về khách hàng của mình để ngân hàng nhà nước tổng hợp, sử dụng phục vụ chế độ thông tin báo cáo và giúp các ngân hàng thương mại những thông tin khi cần thiết

Ngân hàng Ngoại thương HN cần phải nâng cao chất lượng và số lượng thông tin phục vụ công tác thẩm định bằng cách hoàn thiện hệ thống cung cấp thông tin, báo cáo nội bộ, tạo ra nguồn tin xuyên suốt trong toàn hệ thống ngân hàng Xây dựng trang web cung cấp thông tin tín dụng điện tự trực

tuyến như: Thông tin kinh tế thị trường, pháp luật, thông tin hoạt động tín dụng của khách hàng… Hình thành kho dữ liệu vè chủng loại hàng hoá, khách hàng để phản ánh đúng thực trạng của các ngân hàng, khách hàng và những chính sách phát triển trong tương lai

Ngoài ra, thu thập thông tin về các công ty, doanh nghi bị phá sản hoặc

có nguy cơ phá sản và các cá nhân lãnh đạo các công ty bị phá sản để có các phương án cho vay đạt hiệu quả Trong quá trình thu thập và tổng hợp thông tin, cán bộ thẩm định cần kết hợp điều tra thực tế tại nơi hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng với việc xác định độ tin cậy của báo cáo tài chính, khai thác từ các ngân hàng có quan hệ giao dịch với khách hàng, từ các doanh nhgiệp cung cấp và tiêu thụ, từ các công ty kiểm toán, từ trung tâm thông tin tín dụng (CIS) của Ngân hàng nhà nước hoặc từ trung tâm công nghệ thông tin Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội Ngân hàng cần phân tích và dự báo chính xác xu hướng diễn biến về thị trường trong nước của các dự án lớn chuẩn bị đầu tư

Trong phần thẩm định kỹ thuật-công nghệ dự án, cán bộ thẩm định thường dựa vào các số liệu của dự án để đánh giá, làm cho nhiề dự án không phản ánh đúng hiệu quả thực Vì thế, ngoài việc tăng cường cán bộ am hiểu

về kỹ thuật, công nghệ, các dự án quy mô lớn, phức tạp nên có sự phối hợp thẩm định của các chuyên gia về thẩm định tổng chi phí đàu tư và cơ cấu nguồn vốn: Ngân hàng không nên chỉ dựa vào hồ sơ mà chủ dự án đã đÖ trình hoặc căn cứ hoàn toàn vào kết quả dự án phê duyệt của các cơ quan nhà nước Cần xem xét các dự án trong lĩnh vực tương tự đã và đang đi vào hoạt động

để kết hợp thông tin lại từ đó phân tích, đánh giá hợp lý hơn

Trong tính toán doanh thu, chi phí, luồng tiền dự án để tránh một ssố cán bộ thẩm định không đánh giá đúng hiệu quả dự án do tính toán giá bán sản phẩm, giá nguyên vật liệu… cố định trong suốt dự án Ngân hàng cÇn

quan tâm tới những yếu tố thường xuyên biến động và có ảnh hưởng lớn đến doanh thu, chi phí của dự án như lạm phát, tỷ giá, biến động thị trường Cần kiểm tra lại các số liệu để xác định mức độ tin cậy của nó, xem xét qui mô đầu tư và giải pháp đầu tư vì có nhiều dự án không thể triển khai được do người lập dự án lựa chọn các giải pháp hiện đại, qui mô lớn mà không cần biết đến khả năng tài chính đầu tư dự án

Việc đánh giá hiệu quả tài chính, ngân hàng phải tìm ra được những hạn chế của chỉ tiêu thẩm định cũ, áp dụng các phương pháp mới hiện đại có nhiều lợi thế hơn để có thể chuẩn hoá được các chỉ tiêu thẩm định, hoàn chỉnh quy chế quy trình thẩm định Đặc biệt là đối với cán bộ ngân hàng phải tuân thủ nghiêm túc các chính sách đã được xây dựng và thực hiện đồng bộ thống nhất những chỉ tiêu cơ bản đánh giá hiệu quả dự án

Một dự án có thể có nhiều nhà tài trợ là các chủ đầu tư (những người cùng góp vốn, chia sẻ lợi nhuận và rủi ro) và những nhà cho vay (cung cấp vốn với cam kết hoàn trả đầy đủ vốn gốc và lãi, không chia sẻ rủi ro) Do đó dòng tiền của dự án được tạo ra từ tổng vốn đầu tư bao gồm cả phần vốn chủ

sở hữu và phần vốn vay nên lãi suất chiết khấu là chi phí trung bình của vốn

Tuy nhiên, trong thực tế việc xác định chi phí vốn chủ sở hữu không hề đơn giản khi thị trường vốn (thị trường chứng khoán) còn phát triển ở mức thấp Khi cổ phiếu không được niêm yết, hoặc có được niêm yết nhưng do thị trường chưa phát triển nên giá cổ phiếu không được xác định trên cơ sở cung-cầu, rất khó thiết lập được mức giá của cổ phiếu tương ứng với mức chi phí

cơ hội lạm phát và rủi ro mà nhà đầu tư phải chấp nhận khi mua cổ phiếu Do vậy để đơn giản và dễ sử dụng có thể dùng chính chi phí vốn vay (lãi vay) trước thuế làm lãi suất chiết khấu

Việc xác định được mức lãi suất chiết khấu hợp lý sẽ có vai trò rất quan trọng giúp khắc phục nhược điểm của chỉ tiêu giá trị hiện tại ròng (NPV) Cán bộ

thẩm định cần hết sức thận trọng với những thay đổi trên thị trường vì có thể ngân hàng sẽ áp dụng mức lãi suất thả nổi để phản ánh các điều kiện kinh tế

3.3.4 Đảm bảo thực hiện tốt quy trình cho vay

Tuy nhiên, các cán bộ tín dụng cũng phải rất linh hoạt trong việc áp dụng quy trình này vào từng trường hợp cụ thể Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng lâu dài với Ngân hàng, thì các bước dẫn hồ sơ, thủ tục là không cần thiết, bước thu thập, điều tra thông tin có thể giảm nhẹ do kế thừa thông tin có sẵn, cán bộ tín dụng cần thiết phải thực hiện đầy đủ, kỹ lưỡng các bước trong quy trình, để đảm bảo rằng khách hàng hiểu rõ và thực hiện được các yêu cầu của Ngân hàng

Trong cho vay ngắn hạn, thời gian và thời cơ là yếu tố quan trọng không chỉ đối với doanh nghiệp xin vay mà còn đối với Ngân hàng cho vay

Do đó, áp dụng một quy trình linh hoạt, vừa đảm bảo các quy định, vừa giảm nhẹ các thủ tục, giảm bớt thời gian cần thiết

Thực hiện tốt quy trình cho vay đòi hỏi cán bộ Ngân hàng phải thực hiện tốt ngay ở từng bước của quy trình, vì bước sau có tính kế tiếp bước trước Do

đó, tuân thủ quy trình chặt chẽ mà lại rất linh hoạt là điều kiện quan trọng để

có được quyết định cho vay đúng đắn, tạo điều kiện hết sức cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn, sinh lợi cho Ngân hàng Chất lượng tín dụng nhờ

đó được nâng cao

3.3.5.Đa dạng hoá các hoạt động cho vay và dịch vụ hỗ trợ cho vay

Theo sự phát triển của nền kinh tế, nhu cầu về vốn ngày càng phức tạp

và đa dạng Để hoạt động tín dụng có hiệu quả, thì cần thiết phải đáp ứng được trước hết là nhu cầu đó để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn, trước hết phải đáp ứng được các nhu cầu đa dạng của tín dụng ngắn hạn Do

đó, đa dạng hoá phương thức cho vay là điều kiện cần đạt được chất lượng

cho vay Bên cạnh hai phương thức cho vay ngắn hạn chủ yếu tại Chi nhánh, cần phát triển thêm các phương thức khác

Một trong những phương thức Chi nhánh có thể áp dụng là cho vay luân chuyển Tại chi nhánh, một bộ phận lớn khách hàng kinh doanh trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ, công nghiệp chế biến Đối với những khách hàng này Chi nhánh hiện vẫn đang phát triển 2 phương thức cho vay từng lần

và cho vay theo hạn mức Tuy nhiên, đối với khách hàng có quan hệ tín dụng thường xuyên với Chi nhánh thì phương thức cho vay từng lần tỏ ra tốn kém

về thời gian và chi phí cho khách hàng, không nên áp dụng Phương thức cho vay theo hạn mức hịên đang được áp dụng tỏ ra phù hợp hơn Nhưng việc kiểm soát khoản vay trong trường hợp này là khó khăn đối với Ngân hàng Các khoản vay theo hạn mức tín dụng không tách biệt, Ngân hàng khó kiểm soát chi tiết từng khoản vay, cho nên dẫn đến rủi ro tín dụng Trong khi đó, cho vay theo phương thức luân chuyển đòi hỏi người vay phải xuất trình các chứng từ hợp pháp, hợp lệ về hàng hóa đã nhập thì mới xuất khoản vay Việc cho vay căn cứ vào số lượng giá trị hàng hoá thực nhập như vậy không chỉ hỗ trợ vốn kịp thời cho khách hàng, không tốn kém nhiều thời gian và chi phí ( cùng có những ưu điểm của cho vay theo hạn mức) mà còn định hướng cho

số tiền vay của Ngân hàng được sử dụng đúng mục đích

Một phương thức cho vay có hiệu quả khác là cho vay ứng trước căn cứ vào giá trị của giấy tờ có giá đây thực chất là chiết khấu chứng từ có giá( chủ yếu là thương phiếu) Đối với Ngân hàng, đây là hình thức cấp tín dụng ngắn hạn ít rủi ro, vì Ngân hàng luôn nắm trái quền đòi nợ chính ở các giấy tờ có giá Nếu trường hợp Ngân hàng không thu hồi được nợ của người phát hành, thì có thể truy đòi ở những người liên đới hoặc có thể đem tái chiết khấu tại NHNN khi chứng từ đến hạn thanh toán Một ưu điểm nữa của phương thức chiết khấu là chứng từ được chiết khấu thường có tính thanh khoản cao, thậm