Tìm hiểu sự biến động về lãi suất huy động vốn của các ngân hàng thương mại ở việt nam từ năm 2008 đến quí 2 năm 2011

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN THỤY THIÊN TRANG TÌM HIỂU SỰ BIẾN ĐỘNG VỀ LÃI SUẤT HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM TỪ NĂM 2008 ĐẾN QUÍ NĂM 2011 Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Long Xuyên, tháng 07 năm 2011 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ NĂM TÌM HIỂU SỰ BIẾN ĐỘNG VỀ LÃI SUẤT HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM TỪ NĂM 2008 ĐẾN QUÍ NĂM 2011 Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên thực hiện: TRẦN THỤY THIÊN TRANG Lớp: DH9NH Mã số SV: DNH083273 Giáo viên hƣớng dẫn: Ths ĐẶNG ANH TÀI Long Xuyên, tháng 07 năm 2011 TÓM TẮT Đề tài nghiên cứu nhằm tìm hiểu biến động lãi suất huy động vốn từ năm 2008 đến quí năm 2011 Kết nghiên cứu cho thấy giai đoạn từ năm 2008 đến có hai chạy đua lãi suất diễn liệt nhất, vào trung tuần tháng cuối quí năm 2008, hai giai đoạn cuối năm 2010 Trong hai giai đoạn có thời điểm lãi suất huy động lên đến mức 20%/năm với trường hợp lách luật, vượt rào diễn nhiều hình thức khác từ ngân hàng nhỏ ngân hàng lớn, ngân hàng quốc doanh ngân hàng quốc doanh khiến cho mặt lãi suất huy động vốn ngày gia tăng Trước tình hình Ngân hàng Nhà nước nhiều lần công văn nhắc nhở, định xử lý giải tận gốc mà ngược lại sóng lãi suất lúc dâng cao Cho đến Thông tư 02/2011/TT-NHNN với quy định mức lãi suất tối đa phép huy động 14%/năm Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 03/03/2011 mặt lãi suất huy động vốn Ngân hàng Thương mại Việt Nam dần ổn định trở lại MỤC LỤC Trang DANH MỤC BẢNG i DANH MỤC BIỂU ĐỔ i DANH MỤC HÌNH i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ii CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa nghiên cứu CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Lãi suất 2.2 Lãi suất huy động vốn 2.3 Tác động lãi suất đến hoạt động huy động vốn NHTM 2.4 Rủi ro lãi suất 2.5 Hiệu ứng lãi suất Domino 2.6 Những quy định Ngân hàng Nhà nước lãi suất huy động vốn 2.6.1 Lãi suất huy động vốn tối đa VNĐ qua năm 2.6.1.1 Lãi suất huy động tối đa năm 2008 2.6.1.2 Lãi suất huy động tối đa năm 2010 2.6.1.3 Lãi suất huy động tối đa năm 2011 2.6.2 Lãi suất trường hợp rút tiền gửi trước kỳ hạn 2.6.3 Lãi suất, phí hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng CHƢƠNG 3: SỰ BIẾN ĐỘNG LÃI SUẤT HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 3.1 Sự biến động lãi suất huy động vốn năm 2008 3.1.1 Điều chỉnh lãi suất NHNN 3.1.2 Cuộc chạy đua lãi suất huy động vốn năm 2008 NHTM 3.2 Sự biến động lãi suất huy động vốn năm 2009 14 3.2.1 Điều chỉnh lãi suất NHNN 14 3.2.2 Sự biến động lãi suất huy động vốn 14 3.3 Sự biến động lãi suất huy động vốn năm 2010 16 3.3.1 Điều chỉnh lãi suất NHNN 16 3.3.2 Cuộc chạy đua lãi suất huy động vốn tháng cuối năm 2010 17 3.4 Sự biến động lãi suất huy động vốn quí đầu năm 2011 19 3.4.1 Tình hình lãi suất đầu năm 2011 19 3.4.2 Tình hình huy động vốn đầu năm 2011 NHTM 19 3.4.3 Sự biến động lãi suất huy động vốn năm quí quí năm 2011 20 CHƢƠNG 4: KẾT LUẬN 24 PHỤ LỤC 25 Phụ lục 1: Lãi suất năm 2008 25 Phụ lục 2: Lãi suất năm 2009 26 Phụ lục 3: Lãi suất năm 2010 27 TÀI LIỆU THAM KHẢO 28 DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 1: Mức lãi suất huy động vốn bình quân cuối năm 2009……………………… 15 Bảng 2: Lãi suất huy động vốn phổ biến NHTM đầu năm 2011……….…… 20 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Trang Biểu đồ 1: Lãi suất năm 2008……………………………………………………7 Biểu đồ 2: Biến động lãi suất HĐV năm 2008…………………………………………13 Biểu đồ 3: Lãi suất năm 2009………………………………………………… 14 Biểu đồ 4: Lãi suất năm 2010………………………………………………… 16 DANH MỤC HÌNH Trang Hình 1: Đua lãi suất huy động VNĐ…………………………………………………….4 Trang i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CĐ CSTT HĐV KKH LS LSCB NH NHNN NHNNVN NHTM NH TMCP NH TMNN QĐ QH QHVN TP HCM TT TTGSNH VNĐ VOV Cơng điện Chính sách tiền tệ Huy động vốn Không kỳ hạn Lãi suất Lãi suất Ngân hàng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước Việt Nam Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại nhà nước Quyết định Quốc hội Quốc hội Việt Nam Thành phố Hồ Chí Minh Thơng tư Thơng tư giám sát ngân hàng Ký hiệu tiền tệ Việt Nam (Việt Nam đồng) Voice of Việt Nam (Đài Tiếng nói Việt Nam) Trang ii Tìm hiểu biến động lãi suất huy động vốn ngân hàng thương mại Việt Nam từ năm 2008 đến quí năm 2011 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI 1.1 Cơ sở hình thành đề tài Khi người ta có số tiền nhàn rỗi, họ sử dụng vào nhiều mục đích khác Nếu sử dụng khoản tiền để đầu tư vào việc sản xuất kinh doanh hay đầu tư vào kênh sinh lời khác lợi nhuận mang lại nhiều điều đồng nghĩa với việc rủi ro cao Thay họ gửi số tiền vào ngân hàng (NH), kênh tiết kiệm đầu tư làm cho tiền họ sinh lợi, tạo hội cho họ gia tăng tiêu dùng tương lai, mặt khác, khách hàng an tâm cất trữ tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi Chính lý nhiều khách hàng định chọn giải pháp an tồn gửi tiền họ vào ngân hàng để hưởng lãi Thế số lượng ngân hàng Việt Nam ngày nhiều nên thách thức đặt cho ngân hàng thương mại (NHTM) phải tìm giải pháp để thu hút khách hàng gửi tiền ngân hàng mà đa số khách hàng muốn hưởng lãi tiền gửi cao Hiểu tâm lý nhiều NHTM nâng lãi suất huy động vốn lên mức cao mức lãi suất bình quân áp dụng, ban đầu vài ngân hàng sau nhiều ngân hàng áp dụng chiêu thức khiến cho mặt lãi suất huy động vốn ngày nâng cao lên, tạo nên cạnh tranh lãi suất huy động vốn ngân hàng thương mại với Tính đến thời điểm có hai cạnh tranh lãi suất diễn ngân hàng, vào năm 2008 diễn nay, năm 2011 Với vai trò tổ chức kinh doanh tiền tệ khơng ngân hàng phải sử dụng đến giải pháp nâng lãi suất tiền gửi vượt mức lãi suất trần Ngân hàng Nhà nước (NHNN) công bố nhằm thu hút nguồn vốn từ dịng tiền khách hàng Theo thơng tư 02/2011/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 03/03/2011, NHTM phép huy động vốn mức tối đa 14%/năm (NHNNVN, 2011a), nhiên, sau thời gian tuân thủ quy định, nhiều NHTM lại vượt rào với mức lãi suất cao 18%/năm có lên tới 19,5%/năm tùy theo lượng tiền kỳ hạn gửi khách hàng (An Hạ, 2011a) Có nhiều lý khách quan lẫn chủ quan dẫn đến việc làm tình hình kéo dài làm cho mặt lãi suất huy động vốn có nhiều biến động Nhận thấy vấn đề này, em chọn đề tài: “Tìm hiểu biến động lãi suất huy động vốn ngân hàng thƣơng mại Việt Nam từ năm 2008 đến quí năm 2011” để nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Tìm hiểu biến động lãi suất huy động vốn ngân hàng thương mại Việt Nam (NH Đông Nam Á, NH Á Châu, NH Kiên Long) 1.3 Phạm vi nghiên cứu Đề tài tìm hiểu biến động lãi suất huy động huy động vốn Việt Nam đồng (VNĐ) ngân hàng thương mại Việt Nam diễn giai đoạn từ năm 2008 đến q năm 2011, tập trung chủ yếu vào năm 2008, quí năm 2010 quí đầu năm 2011, khoảng thời gian có nhiều thay đổi lớn lãi suất huy động vốn SVTH: Trần Thụy Thiên Trang Trang Tìm hiểu biến động lãi suất huy động vốn ngân hàng thương mại Việt Nam từ năm 2008 đến quí năm 2011 1.4 Phƣơng pháp nghiên cứu 1.4.1 Phƣơng pháp thu thập liệu Thu thập thông tin từ sách, báo internet 1.4.2 Phƣơng pháp phân tích liệu Sử dụng phương pháp tổng hợp thông tin, số liệu Phương pháp thống kê lãi suất qua bảng số liệu Phương pháp so sánh lãi suất huy động vốn NHTM 1.5 Ý nghĩa nghiên cứu Đề tài giúp người đọc hiểu rõ tình hình biến động lãi suất hoạt động huy động vốn ngành ngân hàng Việt Nam giai đoạn từ năm 2008 đến quí năm 2011 Đồng thời đề tài nguồn tài liệu tham khảo cho nghiên cứu biến động lãi suất huy động vốn sau SVTH: Trần Thụy Thiên Trang Trang Tìm hiểu biến động lãi suất huy động vốn ngân hàng thương mại Việt Nam từ năm 2008 đến quí năm 2011 CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Lãi suất Lãi suất (LSCB) cơng cụ để thực sách tiền tệ (CSTT) Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngắn hạn Theo Luật Ngân hàng Nhà nước, lãi suất áp dụng cho Đồng Việt Nam Ngân hàng Nhà nước công bố, làm sở cho tổ chức tín dụng ấn định lãi suất kinh doanh Lãi suất xác định dựa sở lãi suất thị trường liên ngân hàng, lãi suất nghiệp vụ thị trường mở Ngân hàng Nhà nước, lãi suất huy động đầu vào tổ chức tín dụng xu hướng biến động cung cầu vốn (QHVN, 2003) 2.2 Lãi suất huy động vốn Lãi suất huy động vốn (HĐV) tỉ lệ phần trăm lãi suất (LS) tính số tiền khách hàng gửi vào ngân hàng hay vào tổ chức tín dụng Mức lãi suất thường áp dụng cho năm Tuy nhiên, ngày tổ chức tín dụng có biểu lãi suất huy động vốn cụ thể cho kỳ hạn gửi khác khách hàng 2.3 Tác động lãi suất đến hoạt động huy động vốn NHTM Lãi suất huy động vốn mối quan tâm hàng đầu khách hàng họ muốn gửi tiền vào ngân hàng Điều hợp lý kinh tế thị trường nay, nơi có tiềm mang lại lợi nhuận cao nơi thu hút nhiều nhà đầu tư Trong loại lãi suất tiền gửi, lãi suất tiền gửi tiết kiệm có tác động lớn lãi suất tiền gửi tốn khách hàng gửi tiền tiết kiệm nhằm mục đích hưởng lãi Bên cạnh lãi suất cơng cụ để NHTM cạnh tranh với hoạt động huy động vốn Với mức lãi suất cao NH có quy mơ nhỏ thường chịu ảnh hưởng nhiều NH có quy mơ lớn khó huy động vốn khơng đảm bảo tính khoản hệ thống Điều dẫn đến tình trạng NH nhỏ thường phải huy động vốn với lãi suất cao mức lãi suất NH lớn Ngoài lãi suất tác động đến nhiều mặt ngân hàng, với mức lãi suất cao không ổn định ảnh hưởng nhiều tới kết hoạt động kinh doanh làm gia tăng rủi ro hoạt động ngân hàng Vì lãi suất huy động vốn cao lãi suất cho vay phải cao nhằm đảm bảo cân thu chi tiền lãi đạt mục tiêu lợi nhuận mà lãi suất huy động vượt mức cho phép làm cho ngân hàng gặp khó khăn khâu hạch tốn phần lãi chênh lệch cho khách hàng (NK, 2011) Chính ngân hàng có sách lãi suất linh hoạt hợp lý ln có tác dụng kích thích khách hàng gửi tiền vào Do yếu tố lãi suất điều kiện cần để ngân hàng huy động vốn 2.4 Rủi ro lãi suất Rủi ro lãi suất loại rủi ro biến động lãi suất gây Rủi ro lãi suất thể khả thay đổi lãi suất làm ảnh hưởng đến thu nhập kỳ vọng từ tài sản sinh lãi chi phí kỳ vọng nguồn vốn huy động phải trả lãi (Nguyễn Minh Kiều, 2007: 1099) SVTH: Trần Thụy Thiên Trang Trang Tìm hiểu biến động lãi suất huy động vốn ngân hàng thương mại Việt Nam từ năm 2008 đến q năm 2011 có sức ảnh hưởng lớn NH muốn điều chỉnh biểu lãi suất huy động Mọi mức lãi suất huy động từ ngày 15/12/2010 trở sau NHNN chưa đưa quy định theo Cơng văn 9779 mức 14%/năm mức lãi suất tối đa mà NH phép huy động Thế khơng đợi đến mức 14% thức áp dụng, trước tháng NH bắt đầu đợt tăng lãi suất mà theo nhận định số chuyên gia đợt tăng lãi suất lần trở thành chạy đua lãi suất huy động diễn hệ thống ngân hàng Việt Nam 3.3.2 Cuộc chạy đua lãi suất huy động vốn tháng cuối năm 2010 Cuộc chạy đua lãi suất huy động năm 2010 diễn vào thời điểm tháng cuối năm, ngày 5/11 mức lãi suất áp dụng 9%/năm thay cho mức 8%/năm trước nên từ trung tuần tháng 11 nhiều ngân hàng bắt đầu tăng lãi suất huy động Ngày 19/11, Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội điều chỉnh lãi suất tiết kiệm VNĐ lên mức 13,5%/năm với mức lãi suất huy động tối đa cho phép lúc Sau ngày, ngày 22/11, Ngân hàng Nam Á thức công bố biểu lãi suất mới, với mức lãi suất tiết kiệm VNĐ lên tới 13,75%/năm kỳ hạn tháng áp dụng khoản tiền gửi có số dư từ tỷ đồng trở lên, khoản tiền gửi nhỏ tỷ đồng, ngân hàng áp dụng linh hoạt khoảng 13,5513,65%/năm tuỳ vào mức tiền gửi Ngoài ra, Ngân hàng Nam Á điều chỉnh tăng tất kỳ hạn năm lên mức 12,75-13,45%/năm, khoản tiền gửi kỳ hạn dài hơn, mức lãi suất công bố 12% Như vậy, tính đến thời điểm mức lãi suất tiết kiệm 13,75%/năm xem mức cao huy động lãi suất tiền gửi VNĐ (Yến Nhi, 2010) Sang tháng 12 ngân hàng đua tranh riết hơn, với mức lãi suất 9%/năm, cho phép ngân hàng huy động tối đa 150% mức lãi suất này, song nhiều ngân hàng ngang nhiên nâng mức lãi suất huy động lên cao 13,5% Sáng ngày 8/12/2010 NH Kỹ Thương điều chỉnh tăng mức lãi suất tiết kiệm lên tới 17%/năm áp dụng với khoản tiền gửi từ 100 triệu đồng trở lên kỳ hạn tháng Bên cạnh việc tung mức lãi suất gây sốc, NH tặng 500.000 đồng cho người giới thiệu khách hàng gửi tiền với số tiền từ tỷ đồng trở lên (gửi kỳ hạn tối thiểu tháng) Như tính khoản thưởng lãi suất thực tế lên đến 17,6%/năm kỳ hạn tháng (Hoàng Ly, 2010a) cao mức cho phép đến 4,1% Thế sau niêm yết mức lãi suất 17%/năm, NH Kỹ Thương cho niêm yết lại mức lãi suất mà theo mức cao 13,5%/năm với mức lãi suất huy động tối đa, ngày mà lãi suất thay đổi đến hai lần với biên độ tăng - giảm lên đến 4,1% Sự việc chưa dừng lại đó, khách hàng gửi khoản tiết kiệm từ 300 triệu đồng nhân viên NH Kỹ Thương cho biết lãi suất thay đổi ngày, riêng ngày 9/12, lãi suất ghi sổ tiết kiệm 16,8%/năm ngân hàng chấp nhận kỳ hạn tháng, ngân hàng sẵn sàng hỗ trợ nhân viên, phương tiện khách hàng rút tiền từ nơi khác gửi NH (Thy Thơ, 2010) Đây động thái kỳ lạ NH Kỹ Thương mà nói việc làm nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng họ, bên cạnh dó việc áp lãi phức tạp lãi suất khác chênh lệch qua ngày, mức lãi suất cao dành riêng cho vài kỳ hạn gửi tăng giảm theo số lương tiền gửi góp phần làm gia tăng rắc rối tình hình lãi suất có nhiều biến động lúc Nhưng có NH chưa phải vấn đề đáng quan ngại mà trưa ngày 8/12, ngân hàng khác - NH Đông Nam Á lại công khai niêm yết mức lãi suất huy động vốn lên đến 18%/năm (Tuệ Minh Hoàng Ly, 2010) vượt đỉnh mà NH Kỹ Thương vừa thiết lập vào đầu sáng, lãi suất thực chất vượt mức tối đa đến 4,5% làm cho tình hình lúc rắc rối lại rắc rối thêm SVTH: Trần Thụy Thiên Trang Trang 17 Tìm hiểu biến động lãi suất huy động vốn ngân hàng thương mại Việt Nam từ năm 2008 đến quí năm 2011 Trước việc lãi suất huy động thi vượt trần vào ngày đầu tháng 12, ngày 9/12/2010, 12 thành viên Hiệp hội ngân hàng cam kết mức lãi suất huy động tối đa 14%/năm có khuyến khơng vượt q 15%/năm, cam kết dự kiến thực vào ngày 11/12 (Nhật Minh Lệ Chi, 2010) Mặc dù sau lại có NH tiếp tục vi phạm, ngày 13/12 NHTMCP Á Châu cho áp dụng biểu lãi suất huy động mức lãi suất kỳ hạn 12 tháng lãnh lãi cuối kỳ 13 tháng lãnh lãi cuối kỳ 15,5%/năm, vượt mức quy định 0,5% (Nhật Minh, 2010a) Do tình hình khơng ổn định sau có cam kết đồng thuận nên gần tuần sau, ngày 14/12/2010 Ngân hàng Nhà nước ban hành cơng văn số 9779/NHNN-CSTT thức quy định mức lãi suất huy động vốn Việt Nam đồng bao gồm khoản chi khuyến mại hình thức không vượt 14%/năm Mức lãi suất huy động vốn tối đa áp dụng kể từ ngày 15/12/2010 Thế sau ngày, phịng giao dịch khai trương NHTMCP địa bàn tỉnh Nghệ An khách hàng chào mời với mức lãi suất hấp dẫn từ 16-16,5%/năm cho khoản tiền gửi từ tỷ đồng trở lên (Hoàng Ly, 2010b) Những tình cho thấy liều lĩnh, bất chấp luật định số ngân hàng, mặc cho quy định NHNN NHTM ngang nhiên huy động với mức lãi suất đưa có bị phát bị nhắc nhở khơng có biện pháp xử lý hay chế tài rõ ràng nào, tình tương tự tiếp tục tái diễn hệ thống NH Việt Nam gây hậu khó lường Giải thích cho tình trạng này, ơng Cao Sỹ Kiêm - ngun Thống đốc Ngân hàng Nhà nước cho “Việc đưa mức lãi suất tiết kiệm lên tới 17% số ngân hàng thương mại vừa qua cung cầu mà khan ảo, có lợi ích cục Việc gây lạm phát ảo, tăng giá ảo tạo tâm lý không yên tâm người sản xuất kinh doanh Đồng thời, việc trục lợi cá nhân gây rối loạn kinh tế, không phản ánh thực tế kinh tế gây méo mó hoạt động sách tiền tệ” Ngồi ơng Kiêm cịn cho , ngành ngân hàng, ngân hàng đẩy lãi suất tiết kiệm lên ngân hàng khác lên kế hoạch tăng lãi suất tiết kiệm để tránh tình trạng khách hàng rút tiền, gửi sang ngân hàng có lãi suất cao Và bị khách hàng ạt rút tiền, ngân hàng khả khoản "Nếu để ngân hàng tăng mức lãi suất làm xã hội rối loạn Những ngân hàng thừa khả toán lợi dụng điểm cho ngân hàng nhỏ vay lại với lãi suất “cắt cổ”" (Thu Hiền, 2011: 1) Trước thực trạng tăng nóng lãi suất huy động tiếp tục diễn ra, TS Lê Thẩm Dương - Trường ĐH Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh nhận xét thị trường lãi suất cuối năm 2010 diễn biến tương tự năm 2008 (Thy Thơ, 2010) Mặc dù có khác biệt nguyên nhân hai giai đoạn Cuộc đua lãi suất năm 2008 diễn hoàn cảnh đặc biệt nhiều yếu tố hội tụ ngày 17/03/2008, NHNN phát hành 20.300 tỷ đồng tín phiếu bắt buộc kỳ hạn năm, tỷ lệ dự trữ bắt buộc nâng lên 11%, lãi suất tái cấp vốn 15%, tái chiết khấu lên 13%, lãi suất 14% Hệ thống ngân hàng đứng trước tình trạng thiếu khoản NHNN thắt chặt sách tiền tệ cách mạnh mẽ Nói năm 2010, lãi suất thực tế huy động cao nhiều so với lạm phát lãi suất chiết khấu NHNN Sau đợt bán Trái phiếu phủ ngày 18/3 đạt 60% tổng giá trị chào bán với lãi suất 12%, vậy, lãi suất huy động cân dài hạn quanh mức 11%-12% Xét phía ngân hàng, sức ép khoản năm 2010 không lớn thời điểm năm 2008, thay tăng lãi suất huy động ngân hàng vay thị trường liên ngân hàng với lãi suất thấp để giải vấn đề khoản cách hiệu Xét điều kiện vĩ mơ, lạm phát trung bình năm 2008 22.97% (Minh Tường, 2010) lạm phát năm 2010 11,75% (Nhật Minh, 2010b) mà số lạm phát có sức ảnh hưởng đến lãi suất, lạm phát cao khiến đồng tiền giá SVTH: Trần Thụy Thiên Trang Trang 18 Tìm hiểu biến động lãi suất huy động vốn ngân hàng thương mại Việt Nam từ năm 2008 đến quí năm 2011 lãi suất phải cao Và để giải tình trạng lúc nhằm bình ổn thị trường ông Cao Sỹ Kiêm cho cần phải thực ba giải pháp Thứ phải tạo cung cầu lành mạnh, phản ánh thực chất thị trường, thứ hai phải giảm bớt thủ tục hành phiền hà làm khách hàng phải giao dịch nhiều lần gây thời gian, hội cuối cần xử lý nghiêm kẻ đầu trục lợi, xâm hại lợi ích tập thể (Thu Hiền, 2011) Kết thúc năm 2010 lãi suất huy động đà tăng vọt, diễn biến chạy đua lãi suất vào cuối năm không phần hấp dẫn hầu hết ngân hàng huy động mức lãi suất cao từ 16-17%/năm, có lãi suất lên đến 17,6%/năm 18%/năm ngày Nếu đua lãi suất năm 2008 thời điểm cuối năm lúc lãi suất hạ nhiệt để đến hồi kết thúc đua lãi suất năm 2010 khơng dừng lại tháng 12 mà bước đệm để sang đến tháng đầu năm 2011 lãi suất tiếp tục tăng nhiều diễn biến tình hình 3.4 Sự biến động lãi suất huy động vốn q đầu năm 2011 3.4.1 Tình hình lãi suất đầu năm 2011 Lãi suất đầu năm 2011 mức 9%/năm, khác với năm 2008, 2009 2010, năm 2011 NHNN khơng cịn định mức LSCB theo tháng mà thay vào đưa quy định cụ thể mức lãi suất áp dụng cho hoạt huy động vốn Thông tư 02/2011/TT-NHNN quy định mức lãi suất huy động tối đa, Thông tư 04/2011/TT-NHNN quy định mức lãi suất áp dụng cho trường hợp rút tiền trước hạn nhằm tạo thuận lợi việc giám sát hoạt động huy động vốn NHTM 3.4.2 Tình hình huy động vốn đầu năm 2011 NHTM Do ảnh hưởng đợt biến động lãi suất cuối năm 2010 cộng với chạy đua lãi suất huy động ngân hàng thương mại vào tháng gần đây, tình hình huy động vốn NHTM gặp nhiều khó khăn trở ngại Theo bà Nguyễn Thị Minh Hiền NH TMCP Ngoại Thương chi nhánh Thành Công, “Tháng 12/2010 huy động vốn tháng cuối năm chạy tiêu bị giảm 463 tỷ đồng, tiền đồng giảm 446 tỷ đồng; tháng Hai tổng huy động vốn tăng 132 tỷ đồng tiền Việt Nam tiếp tục giảm 91 tỷ đồng” (TTXVN, 2011:1) Không công bố số liệu cụ thể, theo tổng giám đốc tổ chức tín dụng Hà Nội hoạt động huy động vốn tổ chức có biến động đáng quan ngại Tỷ trọng nguồn vốn dài hạn ổn định có chiều hướng giảm mạnh Do đó, tổ chức “đang khẩn trương thực biện pháp đồng nhằm ứng phó kịp thời đẩy mạnh hoạt động kinh doanh nhằm đem lại hiệu cao thời gian tới” (An Hạ, 2011a: 1) Hiện tình trạng phá rào lãi suất huy động NHTM khiến cho phận dân cư có thói quen gửi tiết kiệm hồ hởi nhận mức lãi suất cao, cấp lãnh đạo ngân hàng vấn đề đáng lo Theo đại diện số ngân hàng Hà Nội, lượng tiền họ huy động thời gian khơng nhiều Và theo thống kê từ NHNN, tính đến cuối tháng 4, tổng số dư tiền gửi khách hàng tổ chức tín dụng ước giảm 1,09% so với tháng trước, tiền gửi VNĐ giảm 1,84% (An Hạ, 2011a) Trước tình hình này, ngày 03/03 vừa qua Ngân hàng Nhà nước ban hành Thông tư 02/2011/TT-NHNN quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa đồng Việt Nam tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước 14%/năm (NHNNVN, 2011a), so với kỳ năm trước 14% khơng phải mức lãi suất huy động hấp dẫn, NHTM làm trái luật, không SVTH: Trần Thụy Thiên Trang Trang 19 Tìm hiểu biến động lãi suất huy động vốn ngân hàng thương mại Việt Nam từ năm 2008 đến quí năm 2011 thể huy động cao 14%/năm nên lãi suất huy động niêm yết NHTM mức sát trần 14%/năm Bảng 2: Lãi suất huy động vốn phổ biến NHTM đầu năm 2011 Đơn vị: %/năm Lãi suất huy động niêm yết Không kỳ hạn tháng trở xuống tháng tháng Nhóm NH TMNN 2,4 - 3,0 Nhóm NH TMCP 2,4 - 4,2 12 tháng 12 - 14 13,5 - 14 13,5 - 14 13,5 - 14 12 - 14 13,5 - 14 13,5 - 14 13,5 - 14 (Nguồn: Thơng tin tín dụng số 20, 2011) Nhìn chung mặt lãi suất huy động hai nhóm NH TMNN NH TMCP khác lãi suất tiền gửi khơng kỳ hạn, nhóm NHTMNN có mức lãi suất dao động từ 2,4% đến 3% thấp mức cao nhóm NHTMCP 1,2% Các kì hạn cịn lại giống hai nhóm, từ 12%/năm đến 14%/năm mức lãi suất thường ngân hàng áp dụng cho kỳ hạn gửi tháng trở xuống, bên cạnh lãi suất dao động từ 13,5% đến 14% kỳ hạn từ tháng trở lên Hiện hầu hết ngân hàng niêm yết lãi suất huy động gần mức 14%/năm - mức lãi suất huy động cao cho phép Để giải thích cho việc làm ngân hàng có lý sau: Thứ nhất, để giữ chân khách hàng Đa số ngân hàng huy động mức 14%, ngân hàng huy động mức thấp khách hàng họ rút tiền để gửi sang ngân hàng khác có mức lãi suất cao Thứ hai, NHTM tuân thủ Thông tư 02/2011/TT-NHNN NHNN Tuy từ đầu năm đến NHNN nhiều lần nhắc nhở NHTM việc áp dụng mức lãi suất huy động cho phù hợp, thực tế lãi suất huy động vốn thị trường ngân hàng 14% mà có lên đến 18% đến 19%/năm (An Hạ, 2011a) Trước tình hình chạy đua lãi suất huy động năm 2008 tái diễn 3.4.3 Sự biến động lãi suất huy động vốn năm quí quí năm 2011 Mặc cho mức lãi suất niêm yết bên NH, thực tế từ đầu năm đến lãi suất bên NH âm thầm vượt mức tối đa Theo thông tin từ NHNN, ngày 16/2, Thanh tra, giám sát NHNN chi nhánh tỉnh Đắk Lắk tiến hành kiểm tra đột xuất Ngân hàng TMCP Kiên Long - Chi nhánh Đắk Lắk việc thực quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa VNĐ phát NH huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tháng với mức lãi suất 15,7%/năm, vi phạm quy định Công văn số 9779/NHNN-CSTT ngày 14/12/2010 Thống đốc NHNN (An Hạ, 2011b), theo cơng văn NH huy động với mức tối đa 14%/năm (NHNNVN, 2010), số 15,7% NH TMCP Kiên Long - Chi nhánh Đắk Lắk đưa vượt mức tối đa đến 1,7% Nếu thời điểm năm 2008 chưa có quy định cụ thể mức lãi suất huy động tối đa, việc số NHTM huy động vượt mức chuẩn phần thiếu chặt chẽ quy định lãi suất HĐV NHNN ban hành, thời điểm ngày 16/2/2011, Công văn 9779/NHNN-CSTT SVTH: Trần Thụy Thiên Trang Trang 20 Tìm hiểu biến động lãi suất huy động vốn ngân hàng thương mại Việt Nam từ năm 2008 đến q năm 2011 có hiệu lực thi hành việc làm NH Kiên Long - Chi nhánh Đắk Lắk hành vi cố ý vi phạm cần phải xử lý Bên cạnh vi phạm vào khoảng thời gian đầu năm 2011 có nhiều NHTM tung chương trình khuyến tiền gửi với nhiều mức lãi suất vượt mức quy định Một số chương trình khuyến tiền gửi tiết kiệm “Lộc vàng ACB” NH Á Châu, theo đó, với 250 triệu đồng, kỳ hạn tháng trở lên, khách hàng thưởng 0,32 vàng Mức thưởng theo đánh giá NHNN tương đương với lãi suất thưởng thêm 0,5 đến 5,76%/năm làm cho lãi suất huy động VNĐ thực tế cao lên tới 19,76%/năm (Ngọc Tuyên, 2011) Nếu NH Kiên Long – Chi nhánh Đắk Lắk vượt 1,7% với chương trình khuyến NH Á Châu vượt đến 5,76% so với mức quy định 14% Công văn 9779 mức lãi suất gần tương đương với đỉnh lãi suất 20%/năm NH Kiên Long đua lãi suất vào tháng năm 2008 Những tưởng việc NH Kiên Long - Chi nhánh Đắk Lắk bị phát vi phạm nhắc nhở NH khác trường hợp lách luật, vượt trần lãi suất tiếp tục diễn Ngày 3/3, kết kiểm tra đột xuất việc thực quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa đồng Việt Nam Ngân hàng TMCP Phương Tây - Chi nhánh Hà Nội phát NH huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn loại sản phẩm “Tiền gửi tiết kiệm phát lộc” với mức lãi suất 17,8%/năm (An Hạ, 2011b) Thời điểm NH bị phát vi phạm vào ngày Thơng tư 02/2011/TT-NHNN bắt đầu có hiệu lực, việc cho thấy bất chấp số NH trước quy định NHNN, mức vượt trần lên đến 3,8% mức tối đa 14%/năm mà NHNN công bố bao gồm khoản chi khuyến Chính việc làm vài NH tạo bất ổn hoạt động HĐV hệ thống NH Việt Nam, gây khó khăn cơng tác quản lý NHNN, tạo động lực cho NH khác tiếp tục vi phạm làm cho phận dân cư có thói quen gửi tiết kiệm NH hoang mang lãi suất số NH vượt chuẩn huy động tối đa Việc ngân hàng huy động vốn với lãi suất vượt mức tối đa, sau bị phát xử lý, chưa lại có ngân hàng khác tiếp tục vi phạm gần trở thành việc tất yếu diễn hoạt động HĐV NH Và có ngân hàng bị phát vi phạm việc khơng không giúp cho NH khác thực quy định mà ngược lại việc vi phạm diễn với nhiều chiêu thức tinh vi trước Hơn 10h trưa 28/4, chị Lan Anh (Cầu Giấy, Hà Nội) gọi điện đến điểm giao dịch ngân hàng thương mại lớn phố Nguyễn Chí Thanh để gửi 300 triệu đồng tiết kiệm Với kỳ hạn tháng, nhân viên giao dịch cho hay, lãi suất cuối kỳ tối đa 13,9% năm Tuy nhiên, nhận người nhà phó tổng giám đốc ngân hàng này, chị yêu cầu giữ máy Ngay sau đó, nhân viên thơng báo nâng lãi suất lên 15% năm Bạo dạn hỏi thêm, với số tiền nhiều hơn, khoảng 900 triệu đồng tính lãi nào, chị nhân viên nói tăng lên 16% năm Với số tiền lớn nữa, nhân viên yêu cầu chị đến tận nơi thông báo cụ thể Cùng ngày, chị Hồng (Thanh Xuân, Hà Nội) đến phòng giao dịch ngân hàng phố Huỳnh Thúc Kháng để gửi tiết kiệm Gửi 600 triệu đồng tháng, chị nhân viên thông báo mức lãi suất tối đa 14% Tuy nhiên, nhận người nhà thành viên hội đồng quản trị nhà băng này, chị Hồng báo lãi suất 16% năm Với kỳ hạn tháng mức lãi hưởng lên tới 17% năm, nhân viên nói Tuy nhiên, theo lời cô SVTH: Trần Thụy Thiên Trang Trang 21 Tìm hiểu biến động lãi suất huy động vốn ngân hàng thương mại Việt Nam từ năm 2008 đến quí năm 2011 nhân viên này, việc nâng lãi suất cao mức trần 14% vi phạm, nên áp dụng tùy khách hàng, tùy hoàn cảnh điều kiện "Thường chúng em chấp nhận lãi suất cao với khách có quen biết", nói (Tuệ Minh, 2011:1) Thực tế chứng minh ngày có nhiều NH đứng ngồi vịng luật định, khơng cịn hành vi thể thiếu minh bạch cách làm việc số NH Mặc dù quy định cụ thể, biết mức lãi suất đưa phải áp dụng chung cho tất khách hàng, không phân biệt khách quen hay khách lạ có mối quan hệ với nhân viên ngân hàng Thực chất việc làm để chèo kéo giữ cho phận khách hàng thân quen không chuyển sang gửi tiền ngân hàng khác Nếu tình trạng tiếp tục tái diễn làm xấu hình ảnh ngành Ngân hàng Việt Nam Qua trường hợp rút kết luận rằng, ngân hàng huy động vốn với lãi suất vượt mức quy định bị phát xử lý ngân hàng sau rút kinh nghiệm từ ngân hàng trước cẩn trọng hơn, tinh vi muốn áp dụng mức lãi suất vượt quy định để dễ dàng bị phát Các hình thức cũ ghi thêm phiếu chi thưởng lãi suất, khuyến trả khách hàng thân quen gửi tiền, đua lãi suất mở rộng thay chiêu thức mới, số việc khách hàng gửi số tiền lớn lãi suất nhận cao Theo nhân viên giao dịch ngân hàng Hà Nội, cần gửi 200 triệu đồng khách hàng hưởng mức lãi suất lên tới 18%/năm với khoản tiền gửi tỷ đồng mức lãi suất 19%/năm Và để chi trả cho phần lãi suất chênh lệch 14%/năm theo quy định 18% đến 19%/năm theo thực tế, ngân hàng có cách riêng để hợp thức hóa, biện pháp thường áp dụng ngân hàng trả tiền lãi 14%/năm vào cuối kì, 4% cịn lại chi trả trực tiếp khách hàng đến gửi tiền hình thức làm phiếu quà tặng (An Hạ, 2011a) Nếu không xét đến việc vi phạm quy định NHNN ngân hàng huy động 14%/năm việc làm tiềm ẩn nhiều rủi ro huy động với lãi suất cao quy định ngân hàng phải lách luật, điều gây khó khăn khâu hạch tốn phần lãi suất chênh lệch Bên cạnh việc làm tạo cạnh tranh không lành mạnh NH tuân thủ luật định, theo lời bà Nguyễn Thị Minh Hiền NH TMCP Ngoại Thương chi nhánh Thành Công “Thực tế ngân hàng niêm yết 14% nghe thông tin có ngân hàng ngân hàng thỏa thuận ngầm với khách hàng với mức lãi suất lên đến 16% Thực tế để bắt tận tay thật khó, nói khách hàng nói rút để mua nhà, mua xe có nói để gửi ngân hàng khác đâu” (TTXVN, 2011:1) Trước tình việc bỏ trần lãi suất HĐV giải pháp hữu hiệu hay khơng, từ năm 2008 đến có nhiều quan điểm khác vấn đề này, có ý kiến ủng hộ có ý kiến phản đối Vào thời điểm năm 2008 xem mục tiêu kiềm chế lạm phát ưu tiên hàng đầu, NHNN bỏ lãi suất trần hoặc, thực phương án thận trọng nâng mức lãi suất trần huy động giải pháp giúp khơi thơng dịng chảy tín dụng huy động để hút tiền trở lại hệ thống ngân hàng, lập lại cân cung cầu thị trường tiền tệ (Minh Tường, 2010), nhiên lần dở bỏ trần lãi suất 12%/năm vào năm 2008 để thay Quyết định số 16/2008/QĐ-NHNN không hạn chế mà làm cho lãi suất huy động ngày gia tăng Cịn theo ý kiến ơng Nguyễn Minh Phong thuộc viện Nghiên cứu chiến lược kinh tế - xã hội lạm phát tính đến tháng 5/2011 xắp xỉ 17%, theo quy tắc thặng dư lãi suất phải mức lãi suất huy động phải 17% phù hợp (Minh Hường, Hồng Linh Phương Anh, 2011) Mặc dù có nhiều luồng quan điểm khác SVTH: Trần Thụy Thiên Trang Trang 22 Tìm hiểu biến động lãi suất huy động vốn ngân hàng thương mại Việt Nam từ năm 2008 đến quí năm 2011 việc NHNN ban hành Thông tư 02 dựa nhiều lý thỏa mãn nhiều điều kiện mà lý nhằm hạ mặt lãi suất HĐV Với tình trạng ngày nhiều ngân hàng tìm cách lách luật , vượt trần lãi suất, Thông tư 02 NHNN cho thấy chế đồng thuận trần lãi suất thông qua Hiệp hội Ngân hàng khơng cịn hiệu quả, thực tế hai năm 2009 2010 có số ngân hàng không tôn trọng thỏa thuận (Hồ Quốc Tuấn, 2011) vừa nhắc nhở nghiêm khắc đối ngân hàng thương mại Do với tình trạng “lãi suất âm thầm vượt chuẩn” (TTXVN, 2011) quy định Thông tư 02 biện pháp làm cho mặt lãi suất huy động vốn NHTM Việt Nam trở nên ổn định Vậy trình biến động lãi suất huy động vốn từ năm 2008 đến nay, có hai giai đoạn biến động lớn thường gọi hai chạy đua lãi suất giai đoạn năm 2008 giai đoạn cuối năm 2010 đầu năm 2011 (khoảng tháng 10 năm 2010 đến trung tuần tháng năm 2011) Lãi suất có biến động vào thời điểm khác giai đoạn mật độ xảy diễn biến không đến mức liệt mức chênh lệch lãi suất lần điều chỉnh không cao Có thể chia biến động lãi suất làm ba giai đoạn nhỏ, giai đoạn - năm 2008 với nhiều mức kỷ lục lãi suất thiết lập; giai đoạn - năm 2009 đến khoảng trung tuần tháng 10 năm 2010, so với hai giai đoạn lãi suất xem ổn định giai đoạn cuối năm 2010 kéo dài đến gần cuối tháng năm với nhiều diễn biến mặt lãi suất huy động Cũng giai đoạn NHNN ban hành Thông tư 02 áp lãi huy động tối đa NH 14%/năm, mức lãi suất cao bị xem trái luật, bên cạnh NHNN quy định mức lãi suất cho khoản tiền rút trước hạn với lãi suất không kỳ hạn (NHNNVN, 2011b) Việc làm NHNN góp phần ổn định mặt lãi suất tạo cạnh tranh công NH Việt Nam SVTH: Trần Thụy Thiên Trang Trang 23 Tìm hiểu biến động lãi suất huy động vốn ngân hàng thương mại Việt Nam từ năm 2008 đến quí năm 2011 CHƢƠNG: KẾT LUẬN Qua trình tìm hiểu biến động lãi suất huy động vốn NHTM cho nhìn tổng quan lãi suất huy động ba năm vừa qua vào thời điểm Trong khoảng thời gian xảy hai chạy đua lãi suất lớn, vào trung tuần tháng năm 2008, hai chạy đua lãi suất vừa xảy vào đầu năm Chính việc ngân hàng chạy đua lãi suất nguyên nhân đẩy mức lãi suất huy động ngày lên cao, chuyện NH vượt trần lãi suất huy động xảy thường xuyên Vào khoảng tháng 5, tháng năm 2008 giai đoạn lãi suất tăng đến đỉnh điểm hàng loạt nhà băng liên tục nâng lãi suất huy động mà mức kỷ lục cao phải nói đến mức 20%/năm NH Kiên Long Sang đến năm 2009, ngân hàng thường xuyên thay đổi lãi suất huy động nhìn chung mặt lãi suất xem ổn định so với năm 2008 Tình hình biến động lãi suất thực tái diễn vào ba tháng cuối năm 2010 kéo dài năm 2011, lúc chạy đua lãi suất diễn liệt nhiều ngân hàng tìm cách để lách luật để vượt rào lãi suất huy động tối đa Vì giai đoạn Ngân hàng Nhà nước ban hành Thông tư số 02 quy định mức lãi suất tối đa cho hoạt động huy động ngân hàng 14%/năm Việc ban hành Thông tư 02 nhắc nhở NHNN NHTM thời điểm lãi suất leo thang Mặc dù có khó khăn NHTM thực thi quy định Thông tư 02 việc làm góp phần đưa mặt lãi suất huy động vốn trở lại ổn định tạo môi trường cạnh tranh công ngành Ngân hàng Việt Nam SVTH: Trần Thụy Thiên Trang Trang 24 Tìm hiểu biến động lãi suất huy động vốn ngân hàng thương mại Việt Nam từ năm 2008 đến quí năm 2011 PHỤ LỤC Phụ lục 1: Lãi suất năm 2008 Ngày áp dụng Văn định Giá trị 01/01/2008 3096/QĐ-NHNN 31/12/2007 8,25%/năm 01/02/2008 305/QĐ-NHNN 30/1/2008 8,75%/năm 01/03/2008 479/QĐ-NHNN 29/2/2008 8,75%/năm 01/04/2008 689/QĐ-NHNN 31/03/2008 8,75%/năm 01/05/2008 978/QĐ-NHNN 29/4/2008 8,75%/năm 19/05/2008 1099/QĐ-NHNN 16/5/2008 12%/năm 01/06/2008 1257/QĐ-NHNN 30/5/2008 12%/năm 11/06/2008 1317/QĐ-NHNN 10/6/2008 14%/năm 01/07/2008 1434/QĐ-NHNN 26/6/2008 14%/năm 01/09/2008 1906/QĐ-NHNN 29/8/2008 14%/năm 01/10/2008 2131/QĐ-NHNN 25/09/2008 14%/năm 21/10/2008 2316/QĐ-NHNN 20/10/2008 13%/năm 05/11/2008 2559/QĐ-NHNN 3/11/2008 12%/năm 21/11/2008 2809/QĐ-NHNN 20/11/2008 11%/năm 05/12/2008 2948/QĐ-NHNN 03/12/2008 10%/năm 22/12/2008 3161/QĐ-NHNN 19/12/2008 8,5%/năm (Trang tin điện tử Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2011:1) SVTH: Trần Thụy Thiên Trang Trang 25 Tìm hiểu biến động lãi suất huy động vốn ngân hàng thương mại Việt Nam từ năm 2008 đến quí năm 2011 Phụ lục 2: Lãi suất năm 2009 Ngày áp dụng Văn định Giá trị 01/02/2009 172/QĐ-NHNN 23/1/2009 7,0%/năm 01/03/2009 378/QĐ-NHNN 24/02/2009 7,0%/năm 01/04/2009 626/QĐ-NHNN 24/03/2009 7,0%/năm 01/05/2009 1015/QĐ-NHNN 29/4/2009 7,0%/năm 01/06/2009 1250/QĐ-NHNN 22/5/2009 7,0%/năm 01/07/2009 1539/QĐ-NHNN 30/6/2009 7,0%/năm 01/08/2009 1811/QĐ-NHNN 30/7/2009 7,0%/năm 01/09/2009 2024/QĐ-NHNN 26/8/2009 7.0%/năm 01/10/2009 2232/QĐ-NHNN 24/9/2009 7,0%/năm 01/11/2009 2459/QĐ-NHNN 28/10/2009 7,0%/năm 01/12/2009 2665/QĐ-NHNN 25/11/2009 8,0%/năm (Trang tin điện tử Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2011:1) SVTH: Trần Thụy Thiên Trang Trang 26 Tìm hiểu biến động lãi suất huy động vốn ngân hàng thương mại Việt Nam từ năm 2008 đến quí năm 2011 Phụ lục 3: Lãi suất năm 2010 Ngày áp dụng Văn định Giá trị 01/02/2010 134/QĐ-NHNN 25/01/2010 8,0%/năm 01/03/2010 353/QĐ-NHNN 25/2/2010 8,0%/năm 01/04/2010 618/QĐ-NHNN 25/03/2010 8,0%/năm 01/05/2010 1011/QĐ-NHNN 27/4/2010 8,0%/năm 01/06/2010 1311/QĐ-NHNN 31/5/2010 8,0%/năm 01/07/2010 1565/QĐ-NHNN 24/6/2010 8,0%/năm 01/08/2010 1819/QĐ-NHNN 27/7/2010 8,0%/năm 01/09/2010 2024/QĐ-NHNN 25/8/2010 8,0%/năm 01/10/2010 2281/QĐ-NHNN 27/9/2010 8,0%/năm 01/11/2010 2561/QĐ-NHNN 27/10/2010 8,0%/năm 05/11/2010 2619/QĐNHNN 05/11/2010 9,0%/năm 01/12/2010 2868/QĐ-NHNN 29/11/2010 9,0%/năm (Trang tin điện tử Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2011:1) SVTH: Trần Thụy Thiên Trang Trang 27 Tìm hiểu biến động lãi suất huy động vốn ngân hàng thương mại Việt Nam từ năm 2008 đến quí năm 2011 TÀI LIỆU THAM KHẢO An Hạ 09.10.2008 “Đồng thuận” giảm mạnh lãi suất huy động [trực tuyến] Trung ương Hội khuyến học Việt Nam Đọc từ: http://dantri.com.vn/c76/s76-254427/dongthuan-giam-manh-lai-suat-huy-dong.htm (đọc ngày 13.05.2011) An Hạ 14.11.2009 Lãi suất huy động VNĐ tái lập mốc 10% [trực tuyến] Trung ương Hội khuyến học Việt Nam Đọc từ: http://dantri.com.vn/c76/s76-361759/lai-suathuy-dong-vnd-tai-lap-moc-10.htm (đọc ngày 13.05.2011) An Hạ 13.05.2011a Lãi suất vượt trần, huy động vốn khó [trực tuyến] Trung ương Hội khuyến học Việt Nam Đọc từ: http://dantri.com.vn/c25/s76-480537/lai-suatvuot-tran-huy-dong-von-van-kho.htm (đọc ngày 13.05.2011) An Hạ 05.03.2011b ngân hàng bị xử lý vi phạm trần lãi suất huy động VNĐ [trực tuyến] Trung ương Hội khuyến học Việt Nam Đọc từ: http://dantri.com.vn/c76/s76-462119/2-ngan-hang-bi-xu-ly-vi-pham-tran-lai-suathuy-dong-VD.htm (đọc ngày 26.05 2011) H.P 12.01.2008 Ngân hàng Đông Á tăng lãi suất tiền gửi VND [trực tuyến] Báo Tiền Phong, Cơ quan Trung ương Đồn TNCS Hồ Chí Minh Đọc từ: http://www.tienphong.vn/Kinh-Te/108057/Ngan-hang Dong-A-tang-lai-suat-tiengui-VND.html (đọc ngày 26.06.2011) Hoàng Ly 08.12.2010a Lãi suất tiết kiệm lập kỷ lục 17,6% [trực tuyến] Bộ Khoa học Công nghệ Đọc từ: http://ebank.vnexpress.net/GL/Ebank/Tintuc/2010/12/3BA23F00/ (đọc ngày 12.06.2011) Hồng Ly 16.12.2010b Vẫn cịn lãi suất tiết kiệm 16–16,5% năm [trực tuyến] Bộ Khoa học Công nghệ Đọc từ: http://ebank.vnexpress.net/gl/ebank//Thitruong/2010/12/3BA244B8/ (đọc ngày 15.06.2011) Hồ Quốc Tuấn 13.03.2011 Trần lãi suất: Từ đồng thuận tới thông tư [trực tuyến].Diễn đàn kinh tế Việt Nam Đọc từ: http://vef.vn/2011-03-12-tran-lai-suat-tu-dong-thuantoi-thong-tu (đọc ngày 15.05.2011) Minh Hường, Hoàng Linh Phương Anh 16.05.2011 Các ngân hàng thương mại với đua tăng lãi suất huy động [trực tuyến] Đài Truyền hình Việt Nam Đọc từ: http://media.vtv.vn/Media/Get/Thoi-su-19h -16052011-3269e4f545.html (đọc ngày 16.05.2011) Minh Tường 23.03.2010 Bỏ trần lãi suất: Không sợ tạo đua lãi suất [trực tuyến] Thư viện Việt Nam Đọc từ: http://tuanvietnam.vietnamnet.vn/2010-03-22bo-tran-lai-suat-khong-so-tao-ra-cuoc-dua-lai-suat.htm (đọc ngày 15.06.2011) Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2008 Quyết định số 16/2008/QĐ-NHNN ngày 16.05.2008 Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2010 Công văn số 9779/NHNN-CSTT ngày 14.12.2010 Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2011a Thông tư số 02/2011/TT-NHNN ngày 03.03.2011 Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2011b Thông tư số 04/2011/TT-NHNN ngày 10.03.2011 Hà Nội SVTH: Trần Thụy Thiên Trang Trang 28 Tìm hiểu biến động lãi suất huy động vốn ngân hàng thương mại Việt Nam từ năm 2008 đến quí năm 2011 Ngọc Châu Hương Vy.11.06.2008 Lãi suất tiết kiệm chạm mốc 18,6% năm [trực tuyến] Bộ Khoa học Công nghệ Đọc từ: http://vnexpress.net/gl/kinhdoanh/2008/06/3ba03386/ (đọc ngày 30 05.2011) Ngọc Tuyên 23.02.2011 Lãi suất huy động thực tế “vượt rào” [trực tuyến] Báo lao động – Cơ quan Tổng Liên đoàn Lao động Việt Nam Đọc từ: http://laodong.com.vn/Tin-Tuc/Lai-suat-huy-dong-thuc-te-vuot-rao/33701 (đọc ngày 30.05.2011) Nguyễn Hiền 20.12.2008 Lãi suất ngân hàng “lao dốc” [tSrực tuyến] Trung ương Hội khuyến học Việt Nam Đọc từ: http://dantri.com.vn/c76/s76-265431/lai-suat-nganhang-lao-doc.htm (đọc ngày 22.05.2011) NK 20.05.2011 “Thông tin lãi suất chế sách” Thơng tin tín dụng 20 (197): 19 Nguyễn Minh Kiều 2007 Nghiệp vụ ngân hàng đại TP Hồ Chí Minh: NXB Thống Kê Nhật Minh 14.12.2010a Lại có ngân hàng “vượt rào” lãi suất [trực tuyến] Bộ Khoa học Công nghệ Đọc từ: http://ebank.vnexpress.net/GL/Ebank/Thitruong/2010/12/3BA242C4/ (đọc ngày 12.06.2011) Nhật Minh 24.12.2010b Lạm phát năm 2010 11,75% [trực tuyến] Bộ Khoa học Công nghệ Đọc từ: http://vnexpress.net/gl/kinh-doanh/2010/12/3ba249cf/ (đọc ngày 12.06.2011) Nhật Minh Lệ Chi 10.12.2010 Các ngân hàng cam kết đưa lãi suất huy động 15% [trực tuyến] Bộ Khoa học Công nghệ Đọc từ: http://ebank.vnexpress.net/GL/Ebank/Tin-tuc/2010/12/3BA2409A/ (đọc ngày 12.06.2011) Phước Hà 31.07.2008 Các ngân hàng đồng loạt hạ lãi suất huy động [trực tuyến] Tin 24 Đọc từ: http://www.tin247.com/cac_ngan_hang_dong_loat_ha_lai_suat_huy_dong-350106.html (đọc ngày 12.06.2011) Quốc Hội Việt Nam 2003 Luật số 10/2003/QH11 ngày 17.06.2003 Hà Nội Quốc Hội Việt Nam 2010 Luất số 47/2010/QH12 ngày 16.06.2010 Hà Nội Quỳnh Trang 05.12.2009 Lãi suất tăng, tín dụng khó tăng theo Tập đồn Bưu Viễn thơng Việt Nam Đọc từ: http://vnmedia.vn/newsdetail.asp?NewsId=181613&CatId=25 (đọc ngày: 12.06.2011) Song Linh 22.02.2009 Lãi suất tiết kiệm bất ngờ dâng cao trở lại [trực tuyến] Bộ Khoa học Công nghệ Đọc từ: http://vnexpress.net/gl/kinhdoanh/2009/02/3ba0b795/ (đọc ngày 25.05.2011) Tần Vy 22.05.2008a Ngân hàng đua tăng nóng lãi suất tiết kiệm [trực tuyến] Bộ Khoa học Công nghệ Đọc từ: http://vnexpress.net/gl/kinh-doanh/2008/05/3ba02817/ (đọc ngày 25.05.2011) Tần Vy 28.05.2008b Lãi suất tiết kiệm đụng mốc 15% [trực tuyến] Bộ Khoa học Công nghệ Đọc từ: http://vnexpress.net/gl/kinh-doanh/2008/05/3ba02a7d/ (đọc ngày 25.05.2011) SVTH: Trần Thụy Thiên Trang Trang 29 Tìm hiểu biến động lãi suất huy động vốn ngân hàng thương mại Việt Nam từ năm 2008 đến quí năm 2011 Tần Vy 09.06.2008c Lãi suất tiết kiệm ngân hàng vượt mốc 16% [trực tuyến] Bộ Khoa học Công nghệ Đọc từ: http://vnexpress.net/gl/kinh-doanh/2008/06/3ba031fc/ (đọc ngày 25.05.2011) Tần Vy Song Linh 21.10.2008 Ngân hàng sốt sắng hạ lãi suất huy động [trực tuyến] Bộ Khoa học Công nghệ Đọc từ: http://vnexpress.net/GL/Kinhdoanh/2008/10/3BA07A32/ (đọc ngày 25.05.2011) Thanh Nhân 21.02.2008 Lãi suất ngân hàng lập kỷ lục [trực tuyến] Báo Người Lao Động Điện tử Đọc từ: http://nld.com.vn/215806p0c1014/lai-suat-ngan-hanglap-ky-luc-moi.htm (đọc ngày 12.05.2011) Thu Hiền 10.12.2010 Lãi suất tiết kiệm 17% mầm mống hỗn loạn [trực tuyến] Báo điện tử VTC News Đọc từ: http://vtc.vn/1-271632/kinh-te/lai-suat-tietkiem-17-la-mam-mong-cua-su-hon-loan.htm (đọc ngày 11.06.2011) Thy Thơ 10.12.2010 Lãi suất rối [trực tuyến] Báo Người Lao Động – Tiếng nói Liên đoàn Lao động TP HCM Đọc từ: http://nld.com.vn/2010121001042976P0C1014/lai-suat-van-roi.htm (đọc ngày: 20.06.2011) Trang tin điện tử Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2011.[trực tuyến].Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Đọc từ: http://www.sbv.gov.vn/wps/portal/!ut/p/c5/04_SB8K8xLLM9MSSzPy8xBz9CP0os 3hnd0cPE3MfAwN3r0BnA093r2ALEydDAwMLM_1wkA7cKgxMIfIGOICjgb6fR 35uqn5Bdnaao6OiIgCws9R4/dl3/d3/L2dJQSEvUUt3QS9ZQnZ3LzZfMEQ0OTdG NTQwR0YyNzBJT1JFUVNBRDJTRDQ!/?WCM_GLOBAL_CONTEXT=/wps/w cm/connect/sbv_vn/sbv_vn/vn.sbv.currency/vn.sbv.currency.profit/vn.sbv.currency profit1.cnt (đọc ngày 01.06.2011) TTXVN 14.03.2011 Lãi suất huy động âm thầm vượt “chuẩn” [trực tuyến] Trung tâm Báo chí Hợp tác truyền thông Quốc tế (CPI) – Bộ thông tin truyền thông Đọc từ: http://vietbao.vn/Kinh-te/Lai-suat-huy-dong-van-am-tham-vuotchuan/65217037/91/ (đọc ngày 06.06.2011) Tuệ Minh 29.04.2011 Ngân hàng “đi đêm” lãi suất với khách quen [trực tuyến] Bộ Khoa học Công nghệ Đọc từ: http://ebank.vnexpress.net/gl/ebank//thitruong/2011/04/ngan-hang-van-di-dem-lai-suat-voi-khach-quen/ (đọc ngày 06.06.2011) Tuệ Minh Hoàng Ly 08.12.2010 Lãi suất tiết kiệm lên đỉnh 18% năm [trực tuyến] Bộ Khoa học Công nghệ Đọc từ: http://ebank.vnexpress.net/GL/Ebank/Tintuc/2010/12/3BA23F71/ (đọc ngày 12.06.2010) Vi Vi Song Linh 14.08.2008 Lãi suất tiết kiệm đồng loạt giảm [trực tuyến] Bộ Khoa học Công nghệ Đọc từ: http://vnexpress.net/gl/kinhdoanh/2008/08/3ba0579b/ [đọc ngày 15.06.2011] VOV 17.05.2008 Từ 19/5/2008, lãi suất VNĐ 12%/năm [trực tuyến] Báo điện tử đài Tiếng nói Việt Nam Đọc từ: http://vov.vn/Home/Tu-1952008-laisuat-co-ban-bang-VND-la-12nam/20085/86738.vov (đọc ngày 11.06.2011) Yến Nhi 22.11.2010 Lãi suất tk VNĐ lên gần 14% [trực tuyến] Tập đoàn Bưu Viễn thơng Việt Nam Đọc từ: http://www6.vnmedia.vn/VN/lai_suat_tiet_kiem_vnd_len_gan_14_nam_25_206169 html (đọc ngày 12.06.2010) SVTH: Trần Thụy Thiên Trang Trang 30 Tìm hiểu biến động lãi suất huy động vốn ngân hàng thương mại Việt Nam từ năm 2008 đến quí năm 2011 Website Chính Phủ 02.08.2009 Lãi suất tiết kiệm có xu hướng tăng [trực tuyến] Bộ Khoa học Công nghệ Đọc từ: http://vnexpress.net/gl/kinh-doanh/2009/08/3ba11e3e/ (đọc ngày 15.06.2011) SVTH: Trần Thụy Thiên Trang Trang 31 ... động vốn ngân hàng thương mại Việt Nam từ năm 20 08 đến quí năm 20 11 CHƢƠNG 3: SỰ BIẾN ĐỘNG LÃI SUẤT HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 3.1 Sự biến động lãi suất huy động vốn năm 20 08 3.1.1... 25 /09 /20 08 14% /năm 21 /10 /20 08 23 16/QĐ-NHNN 20 /10 /20 08 13% /năm 05/11 /20 08 25 59/QĐ-NHNN 3/11 /20 08 12% /năm 21 /11 /20 08 28 09/QĐ-NHNN 20 /11 /20 08 11% /năm 05/ 12 /20 08 29 48/QĐ-NHNN 03/ 12 /20 08 10% /năm 22 / 12 /20 08. .. ngành Ngân hàng Việt Nam SVTH: Trần Thụy Thiên Trang Trang 13 Tìm hiểu biến động lãi suất huy động vốn ngân hàng thương mại Việt Nam từ năm 20 08 đến quí năm 20 11 3 .2 Sự biến động lãi suất huy động