tìm hiểu về sự sáp nhập của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay

Trong tiến trình phát triển kinh tế, việc liên kết, sáp nhập, hợp nhất các doanh nghiệp để hình thành những doanh nghiệp lớn mạnh hơn là xu hướng phổ biến tất yếu, nhất là trong quá trình hội nhập kinh tế toàn cầu như hiện nay. Xu thế này sớm muộn cũng sẽ trở thành làn sóng mạnh mẽ lướt qua tất cả các nền kinh tế trên thế giới và nó được dự báo sẽ bùng phát trong tương lai gần. Trên thế giới, các hoạt động mua bán, sáp nhập đã được hình thành rất sớm và phổ biến ở các nước có nền kinh tế thị trường với sự cạnh tranh quyết liệt giữa các công ty với nhau, đồng thời cũng tạo ra xu thế tập trung lại để thống nhất, tập hợp nguồn lực tài chính, công nghệ, nhân lực, thương hiệu . Tại Việt Nam, vấn đề này đã được đề cập cách đây hơn 10 năm, nhu cầu bán và mua doanh nghiệp ngày càng tăng cùng với xu hướng hình thành các tập đoàn kinh doanh, đầu tư chéo giữa các doanh nghiệp đã báo hiệu một tín hiệu tốt cho nền kinh tế, làm tăng sức cạnh tranh của các doanh nghiệp Việt Nam. Hơn nữa, đây cũng là một lĩnh vực khá mới mẻ ở Việt Nam nên thu hút được sự quan tâm đầu tư của các nhà đầu tư nước ngoài. Và dù còn khá mới mẻ nhưng ở nước ta đã có những thương vụ đình đám bởi sự kết hợp của những thương hiệu đã có tên tuổi, vị trí trên thị trường, chủ yếu thuộc lĩnh vực chứng khoán, bảo hiểm, tài chính, ngân hàng, dịch vụ. Theo dự báo của các chuyên gia, làn sóng sáp nhập, hợp nhất và mua lại trên thị trường tài chính sẽ diễn ra nhanh hơn so với dự đoán trước đây và sẽ sôi động hơn trong ngành ngân hàng và chứng khoán. Cũng chính vì sự mới mẻ, sơ khai, sôi động và nóng bỏng của vấn đề này nên chúng em đã chọn đề tài “tìm hiểu về sự sáp nhập của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay” để có thể hiểu rõ hơn về hiện tượng này.

LỜI MỞ ĐẦU Trong tiến trình phát triển kinh tế, việc liên kết, sáp nhập, hợp nhất các doanh nghiệp để hình thành những doanh nghiệp lớn mạnh hơn là xu hướng phổ biến tất yếu, nhất là trong quá trình hội nhập kinh tế toàn cầu như hiện nay. Xu thế này sớm muộn cũng sẽ trở thành làn sóng mạnh mẽ lướt qua tất cả các nền kinh tế trên thế giới và nó được dự báo sẽ bùng phát trong tương lai gần. Trên thế giới, các hoạt động mua bán, sáp nhập đã được hình thành rất sớm và phổ biến ở các nước có nền kinh tế thị trường với sự cạnh tranh quyết liệt giữa các công ty với nhau, đồng thời cũng tạo ra xu thế tập trung lại để thống nhất, tập hợp nguồn lực tài chính, công nghệ, nhân lực, thương hiệu . Tại Việt Nam, vấn đề này đã được đề cập cách đây hơn 10 năm, nhu cầu bán và mua doanh nghiệp ngày càng tăng cùng với xu hướng hình thành các tập đoàn kinh doanh, đầu tư chéo giữa các doanh nghiệp đã báo hiệu một tín hiệu tốt cho nền kinh tế, làm tăng sức cạnh tranh của các doanh nghiệp Việt Nam. Hơn nữa, đây cũng là một lĩnh vực khá mới mẻ ở Việt Nam nên thu hút được sự quan tâm đầu tư của các nhà đầu tư nước ngoài. Và dù còn khá mới mẻ nhưng ở nước ta đã có những thương vụ đình đám bởi sự kết hợp của những thương hiệu đã có tên tuổi, vị trí trên thị trường, chủ yếu thuộc lĩnh vực chứng khoán, bảo hiểm, tài chính, ngân hàng, dịch vụ. Theo dự báo của các chuyên gia, làn sóng sáp nhập, hợp nhất và mua lại trên thị trường tài chính sẽ diễn ra nhanh hơn so với dự đoán trước đây và sẽ sôi động hơn trong ngành ngân hàng và chứng khoán. Cũng chính vì sự mới mẻ, sơ khai, sôi động và nóng bỏng của vấn đề này nên chúng em đã chọn đề tài “tìm hiểu về sự sáp nhập của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay” để có thể hiểu rõ hơn về hiện tượng này. I. Bối cảnh ngân hàng hiện nay tại Việt Nam  Ngành ngân hàng ở Việt Nam có tốc độ tăng trưởng nhanh, với đặc trưng của một nền kinh tế mới nổi, tốc độ tăng trưởng tín dụng và huy động của VN luôn ở mức cao. Tuy nhiên, tăng trưởng tín dụng nóng cũng là nguyên nhân dẫn đến bong bóng tài sản mà nhiều nước mới nổi như VN mắc phải khi nguồn vốn chảy vào các linh vực rủi ro cao như bất động sản.  Quy mô ngành ngân hàng VN đã mở rộng đáng kể trong những năm gần đây. Tuy nhiện Việt Nam hiện có nhiều NH quy mô nhỏ, chủ yếu xuất phát từ NH địa phương, vươn ra hoạt động ở các thành phố khác, do đó quy mô mạng lưới hoạt động của các NHTM cũng tăng lên nhanh chóng và danh mục cho vay phát triển quá nóng. Số lượng chi nhánh, phòng giao dịch và ATM tăng đáng kể.  Mặc dù tài sản tăng trưởng nhanh nhưng quy mô của các NHTM Việt Nam vẫn nhỏ so với các quốc gia khác trong khu vực, đồng nghĩa với việc các NHTM này đều phải chịu áp lực về vốn nhằm đảm bảo các chỉ số an toàn hoạt động. Vốn điều lệ theo quy định hiện nay của các NHTM là 3.000 tỷ đồng. và theo như lộ trình tăng vốn của NHNN , các ngân hàng VN phải đạt mức vốn pháp định bắt buộc 5.000 tỷ đồng và 10.000 tỷ đồng, áp dụng đối với các NHTM đến cuối năm 2012 và 2015.  Tăng trưởng tín dụng luôn cao hơn tăng trưởng huy động và GDP làm tăng rủi ro thanh khỏan. Sự mất cân đối kỳ hạn giữa nguồn vốn huy động và cho vay, dẫn đến tình hình tài chính, thanh khoản của ngân hàng bị giảm, do đó, mất khả năng thanh toán tạm thời. Bên cạnh đó, năng lực quản trị ngân hằng, đặc biệt là quản trị rủi ro còn yếu kém khiến tình hình càng trở nên căng thẳng hơn.  Cuộc chạy đua lãi suất bất chấp các quy định của NHNN nhưng tổng huy động tiền gửi vẫn sụt giảm, sự siết chăc kỷ cương của NHNN, tình hình thanh khoản của các NHTM nhỏ ở trang thái căng thẳng, chính sách trần lãi suất huy động dã phát huy tác dụng phát hiện các NHTM hoạt động không hiệu quả, và mặt bằng lãi suất giảm không như mong đợi của nền kinh tế đã khiến cho tình hình các NHTM càng thêm căng thẳng và khó khăn.  Vấn đề nợ xấu gia tăng do tăng trưởng tín dụng nóng và quản lý tín dụng không hiệu quả. Tổng nợ xấu của 8 NHTM niêm yết tính tới thời điểm 30/9/2011 lên tới gần 15.018 tỷ đồng. Trong đó nợ có khả năng mất vốn là 8.293 tỷ đồng. =>Vì vậy, giải pháp phù hợp nhất để tái cấu trúc hệ thống ngân hàng là sáp nhập, hợp nhất, mua lại giữa các ngân hàng. II. Hợp nhất, sáp nhập ngân hàng - quan điểm và cách thức tiến hành 1. Về quan điểm Có không ít ý kiến cho rằng, cần phải coi việc phá sản ngân hàng là chuyện bình thường như phá sản doanh nghiệp, nhưng đối với một lĩnh vực hoạt động nhạy cảm và có tính lan truyền rộng như lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng thì việc phá sản ngân hàng sẽ để lại rất nhiều hệ lụy cho cả nền kinh tế, nhất là đối với một nền kinh tế phụ thuộc nhiều vào hệ thống ngân hàng với dư nợ tín dụng chiếm khoảng 120% GDP và vốn tự có của các ngân hàng hiện vẫn còn quá mỏng so với các nước trên thế giới và khu vực. Đối với bất kỳ quốc gia nào, kể cả các nước phát triển, đây chỉ là giải pháp cuối cùng khi chính phủ của các quốc gia này không thể nâng đỡ nổi các ngân hàng và hoạt động kinh doanh của các ngân hàng không còn hiệu quả nữa. Ngay cả với cường quốc như Mỹ thì việc phá sản của các ngân hàng thời gian qua đã để lại rất nhiều hệ lụy về kinh tế - xã hội cho quốc gia này. Vì vậy, phá sản, giải thể ngân hàng sẽ chưa được các nhà quản lý Việt Nam tính đến trong bối cảnh hiện nay. Vì vậy, giải pháp phù hợp nhất để tái cấu trúc hệ thống ngân hàng là sáp nhập, hợp nhất, mua lại giữa các ngân hàng. Quá trình này không chỉ diễn ra giữa các ngân hàng yếu với ngân hàng mạnh hay giữa các ngân hàng yếu với nhau mà bản thân giữa các ngân hàng mạnh cũng cần có sự liên kết, sáp nhập, hợp nhất để tạo ra những ngân hàng lớn mạnh hơn, đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới. Nhất là khi sự hiện diện của các ngân hàng 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam gia tăng. Quan điểm của Ngân hàng Nhà nước là không phân biệt ngân hàng nhỏ hay ngân hàng lớn mà chỉ phân biệt ngân hàng mạnh hay ngân hàng yếu.  Mục tiêu của quá trình sáp nhập ngân hàng là nhằm: • Tạo ra một hệ thống ngân hàng lành mạnh, hiệu quả, hoạt động ngày càng phù hợp hơn với các chuẩn mực và thông lệ quốc tế, có sức sống và khả năng cạnh tranh tốt trong môi trường kinh tế trong nước và quốc tế đầy biến động;người dân được tiếp cận sâu, rộng với mọi loại hình dịch vụ ngân hàng với chất lượng ngày càng cao; • Tạo ra một hệ thống ngân hàng đa dạng về loại hình, quan hệ sở hữu; đa dạng về qui mô: có các ngân hàng đủ mạnh để có thể cạnh tranh trong khu vực và quốc tế, có các ngân hàng làm trụ cột cho cả hệ thống ngân hàng trong nước, có các ngân hàng có qui mô vừa và nhỏ hoạt động trong những phân khúc thị trường khác nhau. 2. Về cách thức tiến hành Sẽ hiệu quả hơn nếu quá trình này diễn ra tự nguyện thay vì chịu sự ép buộc của các cơ quan quản lý. Chính vì vậy, sẽ là khôn ngoan hơn, nếu các ngân hàng chủ động tìm ra hướng đi cho mình. 2.1. Đối với các ngân hàng hoạt động yếu kém Đối với các ngân hàng hoạt động yếu kém, việc sáp nhập vào các ngân hàng lớn có vẻ là giải pháp tối ưu hơn cả. Trong bối cảnh thị trường chứng khoán ảm đạm, giá cổ phiếu của nhiều ngân hàng đang dưới mệnh giá thì việc tăng vốn để tăng năng lực tài chính và khả năng cạnh tranh của các ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn, nhất là các ngân hàng hoạt động yếu kém. Thêm vào đó, với các biện pháp mạnh mẽ và quyết liệt của Ngân hàng Nhà nước thời gian gần đây, các yếu tố cạnh tranh thiếu lành mạnh đã bị triệt tiêu thì các ngân hàng chưa có uy tín, thương hiệu sẽ mất đi lợi thế cạnh tranh là điều khó tránh khỏi. Khi không thể tự tồn tại, thì việc sáp nhập, bán lại để phát triển là lựa chọn tối ưu hơn cả. Theo đề án tái cấu trúc các tổ chức tín dụng đã được Thủ tướng thông qua, các tổ chức không thể thực hiện tự nguyện sẽ bị áp dụng các biện pháp sáp nhập, hợp nhất, mua lại trên cơ sở bắt buộc. Ngày 1/3, Thủ tướng Chính phủ đã phê duyệt đề án “Cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng (TCTD) giai đoạn 2011-2015”. Theo đó, quan điểm của đề án có ghi rõ, “khuyến khích việc sáp nhập, hợp nhất, mua lại các TCTD theo nguyên tắc tự nguyện, đảm bảo quyền lợi của người gửi tiền và các quyền, nghĩa vụ kinh tế của các bên có liên quan theo quy định của pháp luật”. Đồng thời, để đảm bảo an toàn, ổn định của hệ thống, một số TCTD có mức độ rủi ro, nguy cơ mất an toàn cao sẽ được áp dụng các biện pháp xử lý đặc biệt theo quy định của pháp luật. NH nước ngoài được xem xét tham gia mua lại, sáp nhập NH trong nước. Đề án chia thành ba nhóm đối tượng để tái cơ cấu: nhóm TCTD lành mạnh, nhóm thiếu hụt thanh khoản tạm thời và nhóm yếu kém. Tập trung nêu chi tiết về việc giải quyết, xử lý nhóm thiếu hụt thanh khoản tạm thời và nhóm yếu kém. Cụ thể, với những TCTD thiếu thanh khoản tạm thời, NHNN sẽ tái cấp vốn. Nằm trong diện này, các TCTD sẽ bị hạn chế tăng trưởng tín dụng nhưng vẫn phải tích cực huy động vốn để trả nợ NHNN và tăng khả năng chi trả. Đồng thời, sẽ được sự giám sát chặt chẽ của NHNN về tình hình tài chính và hoạt động. Theo đề án, NHNN “khuyến khích và tạo điều kiện cho các TCTD thuộc nhóm này sáp nhập, hợp nhất với nhau và sáp nhập, hợp nhất với các TCTD lành mạnh”. Tùy theo tính chất, mức độ rủi ro, NHNN sẽ áp dụng các biện pháp xử lý như buộc hạn chế mở rộng phạm vi, quy mô và địa bàn hoạt động hoặc bắt buộc TCTD phải thực hiện một hoặc một số tỷ lệ an toàn cao hơn mức quy định chung. Về việc sáp nhập, hợp nhất, mua lại các TCTD yếu kém, đề án nêu rõ, sau khi áp dụng các biện pháp đảm bảo khả năng chi trả, các TCTD yếu kém sẽ được sáp nhập, hợp nhất, mua lại trên cơ sở tự nguyện.“Nếu không thể thực hiện một cách tự nguyện, NHNN sẽ áp dụng các biện pháp sáp nhập, hợp nhất, mua lại trên cơ sở bắt buộc đối với TCTD yếu kém” – trích đề án. Các TCTD yếu kém sẽ phải chuyển nhượng vốn điều lệ hoặc vốn cổ phần. Cùng với đó, cổ đông lớn, cổ đông nắm quyền kiểm soát, chi phối của các TCTD này cũng phải chuyển nhượng cổ phần. Lúc này, NHNN sẽ đóng vai trò trực tiếp mua lại vốn điều lệ hoặc cổ phần của các TCTD yếu kém để chấn chỉnh, củng cố, lành mạnh hóa một bước TCTD. Sau đó, sẽ cho sáp nhập, hợp nhất với TCTD khác hoặc bán lại cho các nhà đầu tư đủ điều kiện. Trong chuỗi thực hiện này, các TCTD nước ngoài cũng sẽ được xem xét để được phép mua lại, sáp nhập các TCTD yếu kém của Việt Nam và tăng giới hạn sở hữu cổ phần của TCTD nước ngoài tại các NHTMCP yếu kém được cơ cấu lại. 2.2. Đối với các ngân hàng mạnh Đối với các ngân hàng mạnh, có uy tín, thương hiệu, việc liên kết, hợp nhất để tạo ra một thương hiệu mới sẽ là yếu tố cộng hưởng cho sự phát triển chung của các ngân hàng hợp nhất. Có thể các ngân hàng thương mại Việt Nam còn băn khoăn, thậm chí là hoang mang, lo lắng trước vấn đề này. Nhưng với thế giới, đây là xu hướng tất yếu và là hiện tượng phổ biến. Mỗi năm, thế giới có hàng ngàn cuộc mua bán, sáp nhập trong lĩnh vực này. Ở Hàn Quốc, để tái cấu trúc hệ thống ngân hàng, tạo cơ sở vững chắc về mặt tài chính cho phát triển kinh tế bền vững, nước này đã chủ động cho hợp nhất, sáp nhập hàng loạt các ngân hàng và đưa số ngân hàng của nước này từ con số 33 vào năm 1997 xuống còn 19 vào năm 2009. Tương tự, Trung Quốc và Singapore đã từng có hàng trăm NHTMCP, song đến nay, con số này chỉ còn rất ít. Xu hướng này cũng diễn ra tại Nhật, Thái Lan và các nước châu Âu dưới sự định hướng của Ngân hàng Trung ương các nước.  Xét trên lợi ích chung của toàn hệ thống, quá trình hợp nhất, sáp nhập, mua bán lại sẽ mang đến nhiều lợi ích hơn cho toàn hệ thống. Để đẩy nhanh quá trình này, các cơ quan quản lý cần có những giải pháp khuyến khích các ngân hàng sáp nhập, hợp nhất, mua bán lại, như chính sách ưu đãi về thuế, dự trữ bắt buộc, tái cấp vốn… Bên cạnh đó, cần đẩy mạnh công tác thông tin, tuyên truyền và công khai, minh bạch thông tin để bản thân các ngân hàng cũng như người dân và toàn xã hội hiểu rõ chủ trương của Đảng, Nhà nước đối với vấn đề hợp nhất, sáp nhập, mua bán lại ngân hàng, trong đó cần làm cho người gửi tiền, người vay tiền hiểu được quyền lợi và nghĩa vụ của mình khi các ngân hàng hợp nhất, sáp nhập. Đối với mỗi ngân hàng, cần đánh giá đúng thực lực của mình, nhìn nhận một cách toàn diện các cơ hội và thách thức, hoạch định cho mình một hướng đi phù hợp để có khả năng cạnh tranh bình đẳng ở môi trường hội nhập kinh tế toàn cầu trong tương lai. Như vậy, việc sáp nhập, hợp nhất, mua bán lại ngân hàng thương mại là con đường tất yếu trong lộ trình phát triển ngân hàng Việt Nam hiện tại và tương lai. Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước cũng như bản thân mỗi ngân hàng thương mại cần có sự nhìn nhận đúng đắn về vấn đề này để có lộ trình và bước đi phù hợp nhằm mang lại lợi ích cao nhất cho toàn hệ thống và bản thân mỗi ngân hàng. Hiện nay, hành lang pháp lý cho quá trình sáp nhập, hợp nhất, mua lại tổ chức tín dụng đã tương đối đồng bộ, hoàn chỉnh, trong đó quyền lợi của khách hàng và người gửi tiền tại các tổ chức tín dụng tham gia sáp nhập, hợp nhất, mua lại được pháp luật bảo vệ. Vì vậy, khách hàng của các tổ chức tín dụng này có thể hoàn toàn yên tâm về quyền lợi của mình khi các tổ chức tín dụng mà khách hàng đang giao dịch thực hiện việc sáp nhập, hợp nhất hay mua lại. III. Nguyên nhân của việc sáp nhập: 3.1. Bùng nổ về số lượng Ở Việt Nam, chỉ trong vòng mấy năm gần đây đã chứng kiến sự bùng nổ của hệ thống ngân hàng với sự tăng mạnh về con số ngân hàng và chi nhánh ngân hàng được thành lập cũng như về tốc độ tăng trưởng tín dụng bắt nguồn từ tăng trưởng cao của cung tiền là hậu quả của chính sách tiền tệ nới lỏng. Đến lượt mình, gia tăng tăng trưởng tín dụng lại dẫn đến tăng trưởng kinh tế nóng và tăng áp lực lạm phát. Điều đáng nói là sự mở rộng nhanh chóng của hệ thống ngân hàng không đồng hành với sự cải thiện đáng kể trong công tác phòng ngừa rủi ro (như không áp dụng các chuẩn mực quốc tế về phân loại vốn vay, trích lập dự phòng và công bố thông tin) cũng như việc giám sát, thanh tra và xử phạt của NHNN, lại còn bịu tác động bởi tham nhũng, can thiệp bởi chính quyền và các nhóm lợi ích. Công tác quản trị yếu kém ngoài lí do xem nhẹ tầm quan trọng của nó trước áp lực mở rộng về lượng còn do bởi việc không có hoặc không hoạt động hiệu quả của các cơ quan thanh tra, giá sát của NHNN cũng như của các tổ chức tổ chức xếp hạng rủi ro tín dụng. Tệ hại hơn, nhiều ngân hàng được thành lập bởi các tập đoàn kinh tế hay một nhóm lợi ích - mà nòng cốt là một số cá nhân tư bản với mục đích là cung cấp vốn cho nội bộ tập đoàn đó, nhóm lợi ích đó- mà vì thế chất lượng các khoản cho vay, cũng như mức hạn cho vay, không bao giờ là điều đáng quan tâm. Thêm nữa, khi thị trường chứng khoán và nhà đất có dấu hiệu tăng trưởng mạnh, các ngân hàng thi nhau đổ vốn vào đó, tự mình đặt vào vị trí chịu cả rủi ro tín dụng lẫn rủi ro thị trường và do đó rất dể tổn thương nặng bởi sự lên xuống của giá cả ở hai thị trường đầy rủi ro này. 3.2. Sự yếu kém trong cơ chế quản trị, điều hành và nguồn nhân lực Để kinh doanh có hiệu quả, đăc biệt trong giai đoạn gia nhập nền kinh tế quốc tế hiện nay, thì việc xây dựng một đội ngũ các nhà quản trị hiện đại có tầm vóc quốc tế là một yêu cầu cực kì quan trọng. Một vấn nạn hiện nay về nguồn nhân lực nói chung là: nhiều người giỏi nhưng làm việc không có tâm, chỉ quan tâm đến lương cao, nhiều người dở nhưng không chịu làm và học hỏi. Hiện nay tồn tại không ít giám đốc độc quyền, nghi ngờ cấp dưới, không phân quyền suốt ngày nhận “trình, bẩm” từ đó ra quyết định chậm, bỏ lỡ cơ hội kinh doanh. Không ít ngân hàng vẫn còn tình trạng chưa phân định trách nhiệm và quyền hạn giữa ban kiểm soát và ban điều hành. Công tác quản trị, kiểm soát, điều hành của NHTM không theo kịp với đòi hỏi của kinh tế thị trường và việc thực hiện những nghiệp vụ của chính bản than ngân hàng. Các thành viên của hội đồng quản trị mà trực tiếp là giám đốc chưa thực sự quan tâm đến ngân hàng mình và gần như giao phó hết cho chủ tịch HĐQT, ban điều hành giải quyết công việc. Kiểm soát viên tại nhiều ngân hàng chưa thực hiện đày đủ vai trò giám sát và cảnh báo các nguy cơ mất khả năng an toàn của ngân hàng. Bản thân một số lãnh đạo do trình độ năng lực còn hạn chế nên không biết cách quản lí, điều hành doanh nghiệp mình, giao việc cho cấp dưới thường giao một chiều, không hướng dẫn, động viên nhân viên… Ngoài ra, nhiều nhà lãnh đạo không dự kiếnđược khó khăn, trở ngại, những biến động của môi trường kinh doanh và không có những kế hoạch dự phòng, không đánh giá được chính xác con số nơ xấu của ngân hàng mình là bao nhiêu, có tâm lí sợ thay đổi, do vậy dẫn đến trường hợp các ngân hàng hoạt động theo lối mòn, không phát triển được sản phẩm, dịch vụ và quy mô ngân hàng. Về nguồn nhân lực, một mặt hiểu biết và kỹ năng thực hiện chuyên môn của nhiều cán bộ còn chưa theo kịp và chưa đáp ứng đòi hỏi của hoạt động ngân hàng trong điều kiện cạnh tranh và hội nhập. Mặt khác một số cán bộ tuy được đào tạo cơ bản nhưng lại chưa được bố trí và sử dụng hợp lí gây lãng phí là hiệu quả sử dụng cán bộ không cao. Như vậy, khi thị trường tài chính có những biến động thì những ngân hàng yếu kém không thể đứng vững được sẽ buộc phải sáp nhập đồng thời nguy cơ chảy máu chất xám mất đi những cán bộ giỏi là điều không thể tránh khỏi. 3.3. Thanh khoản yếu kém cùng với tình hình nợ xấu cao Trong nghiệp vụ ngân hàng, khả năng thanh khoản đủ có nghĩa là khả năng của ngân hàng có thể đáp ứng được các yêu cầu rút tiền bất cứ khi nào của người gửi hoặc là khả năng cung ứng được tất cả các khoản vay tín dụng hay vay tiền mặt cho người đi vay. Năm 2011, chính sách tiền tệ chặt chẽ để kiềm chế lạm phát của NHNN đã khiến cho vấn đề thanh khoản của các ngân hàng “nóng” hầu hết năm và trở nên khá căng thẳng. Để giúp đỡ các NHTM, NHNN đã phải bơm ra một tiền không nhỏ qua OMO. Ngay trong phiên giao dịch sáng 9/1/2012, NHNN đã bơm ra thị trường 15.000 tỷ đồng, cao nhất kể từ ngày 1/6/2011, đồng thời, tăng thời gian cho vay trên thị trường mở (OMO) từ 14 ngày lên 21 ngày. Tính chung trong gần 10 ngày đầu tháng 1/2012, NHNN đã bơm ròng khoảng 26.000 tỷ đồng qua OMO và xấp xỉ 60.000 tỷ đồng trong cả tháng 1/2012. Chưa hết, một số NHTMCP nhỏ đã phải cầu viện sự trợ giúp của NHNN qua tái cấp vốn. Mặc dù vậy, căng thẳng thanh khoản vẫn chưa hết mà tiếp tục kéo dài sang những ngày sau Tết Nguyên Đán (10/2). Những ngày đầu năm mới Nhâm Thìn, thị trường đã chứng kiến sự cạnh tranh gay gắt của các NHTM trong việc huy động vốn. Thậm chí đã có nghi ngờ về việc tái xuất hiện tượng lách trần lãi suất huy động 14%. Hiện một số ngân hàng đang nắm giữ một lượng vàng lớn đã kiến nghị cho phép họ được xuất khẩu vàng tài khoản để tăng thanh khoản. Như thế, chỉ cần bán 1% trong số đó qua tài khoản là thu được khoảng 5-7 tỷ USD, giải quyết tương đối nhu cầu thanh khoản cho họ một cách cấp bách. Nếu tình hình này kéo dài sẽ là trở ngại không nhỏ cho lộ trình hạ lãi suất của NHNN theo chỉ đạo của chính phủ. Chẳng thế mà, mặc dù những tháng đầu năm, tốc độ tăng CPI ở mức khá thấp, ngay cả tháng Tết, CPI cũng chỉ tăng xấp xỉ 1%. Thế nhưng vẫn chưa thấy tín hiệu gì của việc hạ lãi suất. Thống đốc NHNN Nguyễn Văn Bình cũng nhìn nhận, mặc dù lạm phát đã giảm tốc độ khá mạnh, song muốn giảm lãi suất, cần phải giải quyết được vấn đề thanh khoản của các NHTM. Theo Nghị quyết của Quốc hội cũng như chủ trương chung của Chính phủ và NHNN, chính sách tiền tệ năm 2012 sẽ tiếp tục được định hướng chặt chẽ nhưng sẽ giảm dần lãi suất để tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp. Do đó, khi lạm phát các tháng gần đây đang có xu hướng giảm, mức trần lãi suất đã giảm. Đây sẽ là một trong những quan trọng khiến các ngân hàng tiếp tục gặp khó khăn trong việc thu hút tiền gửi. Thêm vào đó, chính sách tiền tệ thận trọng cũng khiến nguồn cung tiền ra thị trường hạn chế, ảnh hưởng không nhỏ đến thanh khoản của các ngân hàng. Nợ xấu và xử lí nợ xấu sẽ tiếp tục là vấn đề nóng trong năm 2012 khi tỷ lệ nợ xấu thực tế được cho là lớn hơn nhiều so với mức trên 3% tổng dư nợ mà NHNN công bố cuối tháng 8/2011. Bên cạnh đó, từ ngày 1/4/2012, NHNN sẽ chính thức công bố đều đặn 5/12 chỉ tiêu an toàn hoạt động của hệ thống ngân hàng gồm CAR, ROA, ROE, tỷ lệ nợ xấu và tỷ lệ dư nợ trong từng lĩnh vực. Theo đó, việc chính thức công khai tỷ lệ nợ xấucủa toàn hệ thống có thể có ảnh hưởng nhất định đến niềm tin của người dân vào tính an toàn của hệ thống ngân hàng. Hiện tại, ngoài các khoản trích lập dự phòng có sẵn tại các ngân hàng, vấn đề xử lý nợ xấu vẫn chưa có lờ giải cụ thể và sẽ là nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến quá trình tái cơ cấu hệ thống ngân hàng hiện nay và tương lai của các ngân hàng trong những năm tới. 3.4. Áp lực tăng vốn Ngày 22/11/2006 chính phủ ban hành nghị định 141/2006/NĐ-CP, và sau này sửa đổi thành nghị định số 10/2011/NĐ-CP về việc bắt buộc các ngân hàng tăng vốn điều lệ từ mức 1.000 tỷ đồng đến năm 2008 và nâng lên 3.000 tỷ đồng đến năm 2011. Cho đến cuối năm 2001, mức vốn pháp định đối với ngân hàng TMCP nông thôn chỉ là 5 tỷ đồng, ngân hàng TMCP đô thị là 50-70 tỷ đồng theo Nghị định số 82/1998NĐ-CP ngày 03-10-1998. Đến cuối năm 2008, mức vốn pháp định đối với các ngân hàng TMCP (TMCP không còn phân thành 2 loại [...]... TÌM HIỂU VỀ SỰ SÁP NHẬP CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Danh sách nhóm: 1 Trần Thị Thanh Hoá 2 Trần Thị Mộng Thành 3 Hồ Thị Diệu Thảo 4 Hồ Thị Uyên 5 Trần Triệu Vân 6 Phan Thị Mỹ Giang Lời mở đầu Nội dung I Bối cảnh các ngân hàng ở nước ta hiện nay II Sáp nhập – quan điểm và cách tiến hành II.1 Về quan điểm II.2 Về cách thức tiến hành II.2.1 Đối với các ngân hàng hoạt động yếu kém II.2.2 Đối với các ngân. .. sản của Ngân hàng, địa bàn hoạt động trong khu vực Đông Dương với - các chi nhánh tại Lào và Campuchia… Sau sáp nhập, SHB trở thành 1 trong 10 ngân hàng thương mại lớn nhất Việt - Nam về quy mô vốn và tổng tài sản Tại thời điểm sáp nhập SHB lọt vào danh sách 8 ngân hàng thương mại cổ phần (không bao gồm các ngân hàng thương mại có vốn nhà nước chi phối) có tổng tài sản lớn nhất hệ thống ngân hàng thương. .. động của các NHTM trong nước lớn hơn rất nhiều so với các chi nhánh ngân hàng nước ngoài Trước hết là khả năng sinh lời rất thấp và có xu hướng giảm, sự mất cân đối về các loại tiền tệ do tình trạng đôla hoá nền kinh tế IV Các vụ sáp nhập điển hình tại Việt Nam 1 Sát nhập ba ngân hàng thương mại Cổ phần Đệ Nhất (Ficombank), Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn (SCB) và Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt. .. ngân hàng có dựu định sáp nhập khác: - Eximbank thâu tóm Sacombank - Đông Á - PVFC đàm phán sáp nhập với WesternBank - ĐẠI Á bank và HDBank I Ưu nhược điểm, bài học từ việc sáp nhập các ngân hàng 1 Ưu điểm ● Sáp nhập sẽ giúp tăng sức mạnh cho hệ thống ngân hàng - Sau hợp nhất của các ngân hàng Sài Gòn, Đệ Nhất và Tín Nghĩa thành Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn (SCB), ngân hàng HBB vào SHB Từ các. .. Từ các thương vụ này, nhìn rộng ra toàn hệ thống ngân hàng của Việt Nam có thể khẳng định, hành động sáp nhập ngân hàng để từng bước tạo ra một hệ thống ngân hàng vững mạnh hơn, trong đó các thành viên đều có sức cạnh tranh thực sự và phát triển bền vững - Vốn điều lệ của ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn là hơn 10.580 tỷ đồng Ngân hàng SHB là gần 9000 tỷ, trở thành 1/10 ngân hàng thương mại cổ... thông điệp sáp nhập 3 ngân hàng có trụ sở chính tại Tp.HCM, gồm: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn (SCB), Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Tín Nghĩa (TinNghiaBank), Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đệ Nhất (Ficombank) Ngân hàng Nhà nước BIDV đã hỗ trợ thanh khoản cho cả 3 ngân hàng này, nên tình hình ổn hơn 3 ngân hàng này đã họp và đi đến quyết định tự nguyện hợp nhất, để phát huy thế mạnh của nhau,... hàng nước ngoài Khi Việt Nam tham gia vào WTO thì việc phải mở cửa cho các ngân hàng nước ngoài vào và áp dụng quy chế đối xử quốc gia với các ngân hàng nước ngoài là không thể tránh khỏi Trong điều kiện hiện nay, đây sẽ là một thách thức lớn cho các ngân hàng thương mại Việt Nam khi phải cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài  Trước hết, năng lực quản lí kinh doanh của các ngân hàng nước ngoài là... Công ty con Số lượng trước khi sáp nhập SHB HBB 1 1 0 1 26 19 19 58 Ngân hàng sau sáp nhập 1 0 47 77 cả 0 161 1 10 139 1 Cơ cấu nhân sự dự kiến của NHSN ngay khi sáp nhập 10 300 2 Cấp nhân sự HĐQT BKS BĐH CBNV Số lượng trước khi sáp nhập SHB HBB 6 6 6 3 7 6 2.840 1.846 Sau sáp nhập 7 5 10 4.686 d Kết quả: Thông tin về Ngân hàng sau sáp nhập: - Tên bằng tiếng Việt : Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Tên... nghệ hiện đại, xây dựng mô hình giao dịch thân thiện, phục vụ trọn gói các nhu cầu giao dịch NH nhanh chóng, hiệu quả KẾT LUÂN Việc sáp nhập, hợp nhất, mua bán lại ngân hàng thương mại là con đường tất yếu trong lộ trình phát triển ngân hàng Việt Nam hiện tại và tương lai Như vậy, hệ thống ngân hàng Việt Nam đã “vượt qua” cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu mà không có một ngân hàng nào bị phá sản, sáp. .. với các ngân hàng mạnh III Nguyên nhân III.1 Bùng nổ về số lựợng III.2 Sự yếu kém trong cơ chế quản trị, điều hành và nguồn nhân lực III.3 Thanh khoản yếu kém cùng với tình hình nợ xấu cao III.4 Áp lực tăng vốn III.5 Thách thức bởi sự tham gia của các ngân hàng nước ngoài A B IV IV.1 Các vụ sáp nhập điển hình Sát nhập ba ngân hàng thương mại Cổ phần Đệ Nhất (Ficombank), Ngân hàng Thương mại Cổ phần . các ngân hàng. Quá trình này không chỉ diễn ra giữa các ngân hàng yếu với ngân hàng mạnh hay giữa các ngân hàng yếu với nhau mà bản thân giữa các ngân hàng mạnh cũng cần có sự liên kết, sáp nhập,. tăng. Quan điểm của Ngân hàng Nhà nước là không phân biệt ngân hàng nhỏ hay ngân hàng lớn mà chỉ phân biệt ngân hàng mạnh hay ngân hàng yếu.  Mục tiêu của quá trình sáp nhập ngân hàng là nhằm: •. nay, 20 ngân hàng, chiếm quá một nửa tổng số ngân hàng cổ phần, chưa về đích, trong đó 9 ngân hàng mới chỉ đạt 1/3 chặng đường. Như vậy chỉ trong nửa năm nữa, các ngân hàng các ngân hàng này