Tìm hiểu quy trình cho vay tín chấp giáo viên tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội phòng giao dịch châu phú

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QTKD  BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÌM HIỂU QUY TRÌNH CHO VAY TÍN CHẤP GIÁO VIÊN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU PHÚ SINH VIÊN THỰC HIỆN: NGUYỄN NGÔ NHẤT QUYÊN AN GIANG, THÁNG 04 NĂM 2018 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QTKD  BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÌM HIỂU QUY TRÌNH CHO VAY TÍN CHẤP GIÁO VIÊN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU PHÚ SINH VIÊN THỰC HIỆN: NGUYỄN NGÔ NHẤT QUYÊN MSSV: DTC141918 LỚP: DH15TC NGÀNH: TÀI CHÍNH – DOANH NGHIỆP GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN: THS BÙI THỊ MỸ HẠNH AN GIANG, THÁNG 04 NĂM 2018 ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP MỤC LỤC Trang MỤC LỤC i DANH MỤC BẢNG VÀ SƠ ĐỒ iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iv PHẦN LỊCH LÀM VIỆC CÓ NHẬN XÉT VÀ KÝ XÁC NHẬN CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN MỖI TUẦN PHẦN GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU PHÚ 2.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.2 Ngành nghề kinh doanh 2.3 Cơ cấu tổ chức 2.4 Nhân nhiệm vụ phòng ban 2.4.1 Nhân 2.4.2 Nhiệm vụ phòng ban 2.5 Thuận lợi khó khăn 2.6 Định hướng ngân hàng PHẦN BÁO CÁO KẾT QUẢ TÌM HIỂU VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP GIÁO VIÊN VÀ MÔI TRƯỜNG LÀM VIỆC TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU PHÚ 3.1 Quy trình cho vay tín chấp giáo viên PGD Châu Phú 3.2 Đánh giá hiệu quy trình cho vay tín chấp giáo viê 10 3.2.1 Sự tăng trưởng dư nợ cho vay 10 3.2.2 Mức sinh lời tiền vay 12 3.2.3 Đánh giá độ an toàn 13 3.3 Môi trường làm việc PGD Châu Phú 14 3.4 Nhận xét 15 PHẦN NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG 15 4.1 Đi thị trường 16 4.2 Hỗ trợ khách hàng ký hồ sơ 16 4.3 Đi tiếp xúc với khách hàng tín chấp 16 i PHẦN PHƯƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG 17 5.1 Đi tiếp thị khách hàng 17 5.2 Hướng dẫn khách hàng ký hồ sơ 17 5.3 Tiếp xúc trực tiếp với khách hàng tín chấp 17 PHẦN KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC QUA ĐỢT THỰC TẬP 17 6.1 Củng cố kiến thức đại cương chuyên ngành 18 6.2 Những kỹ cá nhân, cá nhân thực hành nghề nghiệp học hỏi 18 6.2.1 Kỹ làm việc nhóm 18 6.2.2 Kỹ trình bày vấn đề giải vấn đề 19 6.2.3 Kỹ thuyết trình trước đám đơng 19 6.2.4 Kỹ giao tiếp công việc 19 6.3 Những kinh nghiệm học thực tiễn tích lũy 19 6.4 Chi tiết kết công việc mà thực tập sinh đóng góp cho đơn vị thực tập 20 TÀI LIỆU THAM KHẢO 21 ii DANH MỤC BẢNG VÀ SƠ ĐỒ Trang Bảng 1: Tình hình cho vay Tín chấp giáo viên 11 Bảng 2: Suất sinh lời tiền vay tín chấp giáo viên 12 Bảng 3: Đánh giá độ an toàn mức dư nợ cho vay TCGV 13 Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức nhân iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ý NGHĨA TỪ VIẾT TẮT CIC Trang Trung tâm thông tin tín dụng Quốc Gia Việt Nam CMND Chứng minh nhân dân CBTD Cán tín dụng KH Khách hàng MB Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội NHNN Ngân hàng nhà nước PGD Phịng giao dịch TCGV Tín chấp giáo viên TMCP Thương mại cổ phần TNDN Thu nhập doanh nghiệp TSBĐ Tài sản đảm bảo iv PHẦN LỊCH LÀM VIỆC CÓ NHẬN XÉT VÀ KÝ XÁC NHẬN CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN MỖI TUẦN STT Tuần Tuần Tuần Tuần Tuần NỘI DUNG  Kế hoạch: - Tiếp xúc với ngân hàng, làm quen với môi trường làm việc PGD Châu Phú - Tìm hiểu nội quy quy tắc giấc làm việc đồng phục thực tập  Trao đổi với GVHD đề tài thực tập cho phù hợp với vị trí thực tập đơn vị  Kế hoạch: - Đi thị trường anh chị phịng tín dụng - Trình ký Giám đốc giấy tờ  Thảo luận với GVHD môi trường làm việc phương pháp thực công việc phân cơng  Kế hoạch: -Tìm hiểu danh mục hồ sơ cho vay tín chấp cá nhân - Học cách sử dụng máy photocopy, scan  Thảo luận với GVHD cách xử lý số liệu đưa vào  Kế hoạch: - Đi tiếp xúc với khách hàng - Đi thẩm định khả tài khách hàng anh chị phịng Tín dụng  Thảo luận với GVHD cách thức trình bày tình hoạt động cho vay tín chấp giáo viên PGD Kế hoạch: - Tìm hiểu trật tự loại hồ sơ danh CHỮ KÝ GVHD Tuần Tuần Tuần mục hồ sơ cho vay - Tìm hiểu cách làm hồ sơ cho vay tín chấp giáo viên  Thảo luận với GVHD về: - Trình bày chi tiết làm rõ phần môi trường làm việc - Cách thức yêu cầu nhận xét chương  Kế hoạch: - Xin anh chị hồ sơ làm để làm lại - Đọc hồ sơ tín dụng, hồ sơ chấp số hồ sơ liên quan khác  Thảo luận với GVHD về: - Nội dung công việc phân công; - Phương pháp thực công việc  Kế hoạch: - Hỗ trợ khách hàng ký hồ sơ - Tự tiếp xúc khách hàng  Thảo luận với GVHD số liệu tình hình hoạt động phải liên quan với tên đề tài  Kế hoạch: - Tìm kiếm khách hàng - Thảo luận với GVHD báo cáo  Thảo luận với GVHD về: - Tổng thể báo cáo; - Góp ý kiến cho hồn chỉnh PHẦN GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU PHÚ 2.1 Lịch sử hình thành phát triển Năm 1994: Được thành lập với mục tiêu hỗ trợ cho doanh nghiệp quân đội làm kinh tế Số vốn ban đầu chưa đến 20 tỷ đồng – 25 nhân sự, thấp so với quy mô ngân khác thời điểm Năm 1995-2002: Từ vị ngân hàng nhỏ, MB đặt tảng phát triển bền vững ổn định thành Ngân hàng có lợi nhuận khủng hoảng tài Châu Á năm 1997, năm sau thời điểm thành lập, trì tốc độ tăng trưởng mức 20- 30% năm Trong giai đoạn này, MB đánh dấu trưởng thành, mở rộng quy mô phát triển việc trở thành thành viên thị trường ngoại tệ liên ngân hàng (1997) Mua lại Khách sạn ASEAN (1999), Thành lập Phòng nguồn vốn kinh doanh tiền tệ (1999) Đến năm 2000, nhận định thành lập Cơng ty chứng khốn Thăng Long (Tiền thân MBS ngày nay) Thành lập công ty quản lý nợ khai thác tài sản (nay MBAMC) vào năm 2002 Đây dấu mốc quan trọng, đặt móng cho mơ hình quản lý theo định hướng tập đồn tài đa đại Khép lại giai đoạn này, phát triển MB vượt khỏi nhiệm vụ ban đầu để trở thành tổ chức tài đáp ứng nhu cầu hầu hết phân khúc khách hàng Việt Nam Năm 2003: MB bắt đầu kế hoạch cải tổ để phát triển toàn diện, mở rộng thị trường thúc đẩy phát triển nhanh, mạnh bền vững giai đoạn 20032008 với tầm nhìn 2015 Năm 2004: Trở thành Ngân hàng phát hành cổ phần thông qua bán đấu giá công chúng với tổng mệnh giá 20 tỷ đồng vào năm 2004 Năm 2005: Ký kết thỏa thuận hợp tác ba bên với Vietcombank Viettel, hợp tác với Citibank để xây dựng sở cho phát triển sản phẩm, dịch vụ tài có hàm lượng cơng nghệ sau Năm 2006: Mở rộng lĩnh vực hoạt động theo lộ trình phát triển chuỗi sản phẩm – dịch vụ tài tồn diện, hỗ trợ tốt nhaats cho khách hàng việc - Chuyên viên khách hàng cá nhân: + Tiếp thị tìm kiếm khách hàng tiềm năng; + Tiếp xúc, tư vấn khách hàng; + Thẩm định khách hàng; + Hỗ trợ khách hàng tiến hành làm thủ tục cần thiết; + Theo dõi tình trạng sử dụng vốn vay; + Chuyển nhóm nợ, tất tốn hợp đồng - Chuyên viên tư vấn: + Tìm hiểu nhu cầu, giải tư vấn khách hàng + Giải khó khăn khách hàng đơn đốc khách hàng thực yêu cầu ngân hàng - Bảo vệ: + Giữ gìn an ninh trật tự, tài sản phạm vi khuôn viên PGD + Bảo vệ tài sản cho PGD Đảm bảo thời gian hoạt động máy ATM + Kiểm soát người phương tiện vào khu vực PGD + Hướng dẫn khách đến liên hệ giao dịch PGD + Hướng dẫn xe đỗ để nơi quy định + Cố gắng nhận diện quen mặt với tất phận PGD + Phối hợp với bảo vệ khác để xử lý cố, việc bất ngờ xảy 2.5 Thuận lợi khó khăn  Thuận lợi - Được sư quan tâm ban lãnh đạo khu vực, ban giám đốc chi nhánh - Thương hiệu, hình ảnh, vị PGD địa bàn tốt - Nhân am hiểu địa bàn, trẻ, nhiệt huyết  Khó khăn - Trụ sở khuất - Số lượng nhân viên bán hàng, thời gian bán hàng tổ chức tín dụng khác - Vướng pháp lý TSBĐ ĐKKH 2.6 Định hướng ngân hàng - Hiện nay, MB hướng tới hoạt động theo mơ hình MBGroup với cơng ty mẹ ngân hàng TMCP Qn Đội cơng ty thuộc lĩnh vực chứng khoán, quản lý quỹ, bảo hiểm,… Theo đó, cơng ty vận dụng tối đa lợi tập đoàn, hoạt động hiệu lĩnh vực kinh doanh Trên sở đó, MB xây dựng chiến lược chung tập đoàn hướng tới hoat động cụ thể sau: - Phát triển đồng công ty thành viên theo định hướng chiến lược kinh doanh tập đồn: + Đầu tư tăng lực tài phát triển nguồn lực kinh doanh; phát triển đối tác cổ đơng chiến lược + Tìm kiếm đối tác chiến lược để phát triển kinh doanh công ty, lựa chọn cỏ đông chiến lược thực đa sở hữu tái cấu vốn hiệu tạo già trị thương hiệu cho công ty + Thiết lập tăng cường chế phối hợp đầu tư, kinh doanh hiệu quả, đẩy mạnh hoạt động bán chéo, tận dụng tối đa lợi tập đồn PHẦN BÁO CÁO KẾT QUẢ TÌM HIỂU VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP GIÁO VIÊN VÀ MÔI TRƯỜNG LÀM VIỆC TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU PHÚ 3.1 Quy trình cho vay tín chấp giáo viên PGD Châu Phú Bước 1: Thu thập hồ sơ khách hàng, hồ sơ khách hàng đầy đủ bao gồm: - Hồ sơ pháp lý: CMND, Hộ khẩu, Quyết định bổ nhiệm người vay đơn vị công tác - Hồ sơ vay vốn: Theo mẫu Ngân hàng gồm: + Đề nghị vay vốn + Cam kết tất toán + Danh sách vay vốn - Hồ sơ tài chính: Bảng lương Bước 2: Tiến hành thẩm định hồ sơ, thẩm định dựa vào công cụ sau: - Gọi điện thoại xác minh uy tín, thâm niên KH; - Hỏi thơng tin quyền địa phương; - Hỏi đầu mối đơn vị KH công tác; - Thẩm định KH qua điện thoại/Trao đổi trực tiếp đơn vị Bước 3: Trình hồ sơ - Tập hợp hồ sơ đầy đủ Sắp xếp trật tự; - Tra thơng tin giao dịch tín dụng trang CIC (Trang Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc Gia Việt Nam); - Trình bày hồ sơ: tình hình tài chính, thơng tin thu thập được, nhu cầu KH, tính hợp lý mục đích sử dụng vốn khoản vay với cán quản lý (Giám Đốc) Bước : Tiến hành soạn thảo hồ sơ, hồ sơ bao gồm: - Lập biểu danh sách vay vốn - Soạn thảo văn kiện tín dụng: Hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ, Giấy lĩnh tiền - Lập báo cáo đề xuất trình Ban Giám Đốc Chi Nhánh Bước 5: PGD khách hàng tiến hành ký hồ sơ - Khách hàng đến Ngân Hàng MB ký hồ sơ văn kiện Bước 6: Tiến hành giải ngân cho khách hàng - Từ ký hồ sơ đến lúc MB giải ngân khoản vay đồng hồ - Chuyên viên scan hồ sơ văn kiện chuyển Chi Nhánh An Giang – Long Xuyên để kiểm tra - Chi nhánh chốt hồ sơ đầy đủ, báo Sàn Giao dịch chuyên viên Giải ngân PGD Bước 7: Khách hàng nhận tiền vay - Khách hàng mời xuống Sàn Giao Dịch để nhận tiền vay - Ký giấy lĩnh tiền, bảng kê loại tiền lĩnh - Nhận tiền vay Bước 8: Theo dõi tình hình khoản vay khách hàng suốt thời hạn vay khách hàng - Mỗi ngày 01 tháng, Chuyên viên gửi Bảng kê đơn vị KH vay cho kế toán lập bảng trừ lương KH - Chuyên viên gửi Bảng kê tương tự đến Kho Bạc Châu Phú để Kho Bạc phối hợp giữ khoản trừ KH vay, chuyển cho MB; - Ngày cuối tháng, Chuyên viên nhận tiền từ Kho Bạc chuyển về, hạch toán vào Tài khoản Đơn vị mà KH công tác để thu tiền - Định kỳ 03 tháng/lần, chuyên viên ghé thăm đơn vị KH công tác nhằm kiểm tra uy tín, tình hình tài KH … nhằm kịp thời nắm bắt thông tin, vừa tiếp cận lại KH cũ, chào mời KH - Điện thoại nhắc Khách hàng có khoản vay kết thúc nhằm tư vấn KH vay lại 3.2 Đánh giá hiệu quy trình cho vay tín chấp giáo viên 3.2.1 Sự tăng trưởng dư nợ cho vay: - Sự tăng trưởng dư nợ cho vay dùng để so sánh tăng trưởng dư nợ tín dụng qua năm để đánh giá khả cho vay, tìm kiếm khách hàng đánh giá tình hình thực kế hoạch tín dụng ngân hàng 10 - Chỉ tiêu cao mức độ hoạt động PGD ổn định có hiệu quả, ngược lại PGD gặp khó khăn, việc tìm kiếm khách hàng thể việc thực kế hoạch tín dụng chưa hiệu mức dư nợ cho vay Bảng 1: Tình hình cho vay Tín chấp giáo viên từ năm 2015-2017 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Cho vay TCGV Nợ đủ tiêu chuẩn Nợ cần ý 2016/2015 Tỷ lệ Giá trị (%) 2017/2016 Tỷ lệ Giá trị (%) 2015 2016 2017 32.092 34.059 46.565 1.967 6,13 12.506 36,72 32.092 33.911 46.565 1.819 5,67 12.654 37,32 148 148 -148 (Nguồn: MB - PGD Châu Phú) Nhìn từ bảng ta thấy, từ năm 2015 - 2017, tình hình cho vay Ngân Hàng TMCP Quân Đội- PGD Châu Phú có nhiều biến động, năm 2015 số dư nợ cho vay tín chấp giáo viên cao 32 tỷ đồng, hoàn toàn mức dư nợ nợ đủ tiêu chuẩn, nhóm nợ mà ngân hàng muốn có Tuy nhiên đến năm 2016, có biến động theo chiều hướng tiêu cực, mức dư nợ tín chấp giáo viên xuất nợ cần ý, xem mối đe dọa khoản cho vay PGD Từ năm 2015 – 2016 mức dư nợ tăng nhẹ, gần tỷ đồng, tăng khoảng 6,13% so với năm trước, nguyên nhân PGD đẩy mạnh ưu đãi dành cho giáo viên, phát huy mạnh địa lý địa bàn PGD, nên mức cho vay TCGV tăng lên, bên cạnh đó, số dư nợ cần ý lại tăng lên bất thường, có số số giáo viên trả nợ không tốt, dẫn đến tình trạng trễ hạn khoản nợ, làm nợ không đủ tiêu chuẩn xuất Đến năm 2017 số tiếp tục tăng mạnh, tăng 36% so với năm 2016, số đáng ghi nhận, số tiền dư nợ ngắn hạn TCGV tăng mạnh, tăng 12 tỷ đồng Nguyên nhân chủ yếu PGD đẩy mạnh khoản vay tín chấp cán bộ, công nhân viên nhà nước Giai đoạn năm 2016 -2017, mức dư nợ tăng mạnh làm lợi nhuận PGD tăng theo, bên cạnh số nợ cần ý cần giảm đến 100%, nợ cần ý khơng cịn nữa, hạn chế rủi ro tối đa Do cố gắng tập thể, khoản nợ cần ý trở lại mức ban đầu, chiều hướng tích cực đáng ghi nhận Nhìn chung từ năm 2015 – 2017 11 mức dư nợ tín chấp giáo viên cao, bình qn năm tính chấp tăng 10 tỷ đồng, số có khả mang lại lợi nhuận cao cho PGD toàn Ngân Hàng TMCP Quân Đội 3.2.2 Mức sinh lời tiền vay Mức sinh lời tiền vay tiêu dùng để đánh giá tình hình thực cho vay tín chấp giáo viên PGD Châu Phú, đánh giá khả đơn đốc, thu lợi nhuận tình hình thực kế hoạch doanh thu ngân hàng từ hoạt động cho vay TCGV Chỉ tiêu cao tình hình thực kế hoạch tài tình hình tài PGD tốt, lợi nhuận thu từ việc cho vay tín chấp giáo viên tốt ngược lại PGD gặp khó khăn việc thu lợi nhuận, ảnh hưởng nghiêm trọng đến việc hoàn thành mục tiêu mà ngân hàng đề ra, tiêu thể tình hình bất ổn cho vay ngân hàng, nợ xấu (tín dụng đen) ngân hàng tăng cao nên ảnh hưởng đến khả thu hồi lợi nhuận PGD, ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ tương lai Bảng 2: Suất sinh lời tiền vay tín chấp giáo viên từ năm 2015-2017 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2015 Thu nhập từ cho vay TCGV 2016 2017 58601 5624 9233 Thu lãi cho vay TCGV 4999 4800 7871 Thu dịch vụ toán TCGV 1228 354 4606 Chi phí từ việc cho vay TCGV 5243 2637 3789 Chi cho nhân viên 3524 317 545 Chi hoạt động quản lý công cụ 126 102 159 Chi tài sản 399 163 221 9462 9934 15847 0 Lợi nhuận sau thuế 9462 9934 15847 Suất sinh lời tiền vay 0.295 0.292 0.341 Lợi nhuận trước thuế Thuế TNDN (Nguồn : MB - PGD Châu Phú) 12 Nhìn vào bảng ta thấy, sức sinh lời tiền vay số tiền cho vay TCGV từ năm 2015 – 2017, có xu hướng tăng lên không ngừng, năm 2015 với suất sinh lời tiền vay 29,5%, tức cho vay 1.000.000 đ PGD thu lại 295.000 đ lợi nhuận, mức lợi nhuận cao hoạt động tín dụng PGD, điều chứng minh năm 2015 việc cho vay ngắn hạn mảng TCGV thuận lợi có xu hướng phát triển tốt Đến năm 2016 số suất sinh lời giảm nhẹ lượng không đáng kể 0,3%, giảm sút tương đối ít, giảm sút này thể giữ vững phong độ PGD, năm PGD cho vay 1.000.000 đ lợi nhuận thu 292.000 đ Mặc dù số dư nợ cho vay TCGV bị giảm năm 2016, đến năm 2017 số sức sinh lời tiền vay tiếp tục tăng có xu hướng tăng mạnh so với năm trước, với suất sinh lời tiền vay 34,1%, tức cho vay 1.000.000 đ PGD thu lại 341.000 đ lợi nhuận Con số cho thấy tăng trưởng vượt bật mảng cho vay TCGV, tương lai số phát triển 3.2.3 Đánh giá độ an toàn Đánh giá độ an tồn dựa hai tiêu tỷ lệ nợ q hạn tỷ lệ nợ khó địi Hai tiêu dùng để phân tích thực chất tình hình chất lượng tín dụng PGD, Tổng nợ xấu ngân hàng bao gồm nợ hạn, nợ khoanh, nợ hạn chuyển nợ hạn, tiêu cho thấy thực chất tình hình chất lượng tín dụng PGD, đồng thời phản ánh khả quản lý tín dụng PGD khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ PGD khoản vay Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ khó địi cao thể chất lượng tín dụng PGD , ngược lại tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ khó địi thấp thể PGD quản lý tốt quy trình cho vay đơn vị Bảng 3: Đánh giá độ an toàn mức dư nợ cho vay TCGV từ năm 2015-2017 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Nợ cho vay TCGV 2015 32.092 2016 34.059 2017 46.565 Nợ q hạn 0 Nợ khó địi 0 Tỷ lệ nợ hạn 0 Tỷ lệ nợ khó địi 0 (Nguồn : MB - PGD Châu Phú) 13 Nhìn vào bảng ta thấy, từ năm 2015 – 2017, tình hình cho vay TCGV PGD Châu phú đạt tình hình dư nợ độ an tồn cao, qua năm liền giá trị toàn khoản cho vay TCGV không xuất khoảng giá trị bị đưa vào nợ hạn hay nợ khó địi, đồng nghĩa với việc khoản cho vay đảm bảo độ an toàn tuyệt đối Các khách hàng vay TCGV khách hàng đánh giá tốt PGD thẩm định chu đáo trước định giải ngân hợp đồng cho vay TCGV Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu qua năm nghiên cứu 0%, số khẳng định mức dư nợ rủi ro Mặt khác hợp đồng vay ngắn hạn có thời gian tối đa năm, nên việc xảy tình trạng nợ xấu thấy hầu hết ngân hàng có uy tính thị trường Đối với PGD Châu Phú số tỷ lệ nợ xấu 0%, chứng minh khoản dư nợ cho vay TCGV hoàn toàn an toàn, mang lại lợi nhuận không mang lại rủi ro cho PGD Đây đánh giá dư nợ tốt tình hình cho vay an tồn, hiệu 3.3 Mơi trường làm việc PGD Châu Phú Khi khách hàng đến với Ngân hàng TMCP Quân Đội – PGD Châu Phú, khách hàng nhận thấy với trang trí bày biện theo tông màu chủ đạo trắng xanh, tạo cảm giác mát mẻ thoải mái nhân viên khách hàng Từ gốc nhìn phía bên ngồi vào quầy giao dịch viên thiết kế bố trí đối mặt trực diện với hàng ghế ngồi chờ dành cho khách hàng đến giao dịch lối dành cho nhân viên khách hàng có nhu cầu giao dịch quầy giao dịch phòng khách hàng cá nhân tầng 01 Quầy giao dịch thiết kế quầy đứng nên khách hàng đến quầy giao dịch viên đứng lên chào khách hàng, điều làm khách hàng cảm thấy tơn trọng Tồn thể nhân viên PGD trang bị đầy đủ tất thiết bị dụng cụ cần thiết để phục vụ cho q trình làm việc xúc tiến cơng việc Các thiết bị trang bị máy tính bàn, máy photocoppy, máy in, máy Scan, dụng cụ cần thiết khác,… PGD tạo điều kiện thuận lợi để nhân viên hồn thành tốt nhiệm vụ giao tiêu mà PGD đặt Ngồi PGD cịn trang bị thêm 01 máy ATM phía trước bên phải cửa chính, việc thúc đẩy trình xử lý giao dịch nhân viên khách hàng dễ dàng tiết kiệm thời gian đáng kể Đối với quy định giấc làm việc cụ thể rõ ràng cho cán nhân viên khách hàng ngân hàng; chia làm hai buổi ngày: buổi sáng 7h – 11h30 buổi chiều bắt đầu lại từ 13h – 17h Hơn nữa, PGD có quy định đồng phục làm việc nơi công sở cho 14 nhân viên phận Đối với nhân viên sàn giao dịch mặc áo dài váy đen áo sơ mi theo mẫu MB, cịn nhân viên phịng tín dụng nữ mặc váy đen áo sơ mi theo mẫu MB Nam mặc quần âu đen áo sơ mi theo mẫu MB PGD tạo cho người môi trường làm việc thoải mái, thân thiện dân chủ, tạo cảm giác thân quen đoàn kết nội bộ, thân thiết đồng nghiệp Tất nhân viên ln có thái độ làm việc tích cực, siêng tận dụng hết thời gian làm việc để hoàn thành tốt cơng việc giao Có thể thấy rằng, tinh thần trách nhiệm công việc cao, ký kết với khách hàng nhân viên PGD đảm bảo hoàn thành thời gian đầy đủ thủ tục cần thiết Tất người có thái độ ơn hịa nhẹ nhàng với đồng nghiệp khách hàng tình nơi làm việc Ln có thái độ niềm nở thân thiện với tất khách hàng 3.4 Nhận xét Ngân hàng tồn phát triển dựa mục tiêu lợi nhuận Doanh thu Ngân hàng định lãi suất khoản cho vay, đầu tư mức lệ phí tiền vay, khoản tiền khác cho dịch vụ Bằng nỗ lực Ngân hàng đem lại kết tương đối tốt qua năm Nhìn chung hoạt động kinh doanh PGD đạt thành tựu định giai đoạn 2015 – 2017.Mỗi năm cho vay TCGV tăng rịng 10 tỷ Qua đó, cho thấy PGD thực tốt vai trò chức trung gian tín dụng nhiều thành cơng mong đợi Bên cạnh đó, đội ngũ cán nhân viên hịa đồng, có lực cao, hồn thành tốt cơng việc có gắn kết mật thiết phận với Tất nhân viên ln có thái độ làm việc tích cực, siêng tận dụng hết thời gian làm việc để hồn thành tốt cơng việc Có thể thấy rằng, toàn thể cán nhân viên Ngân hàng TMCP Quân Đội – PGD Châu Phú không ngừng phấn đấu, nổ lực để đưa ngân hàng hướng Trong tương lai, việc cần làm tiếp tục giữ vững phong độ, bên cạnh phát huy lợi thế, thành tựu đạt được, kèm theo việc nhìn lại vấn đề yếu để đưa hướng khắc phục, chỉnh sửa nhanh nhất, giúp cho Ngân hàng ngày phát triển lớn mạnh đạt hiệu cao 15 PHẦN NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG 4.1 Đi thị trường Đi tuyến đường thuộc địa bàn quản lý CBTD PGD để phát tờ rơi Khi đường, quan sát thấy hộ gia đình có nơng cụ máy cày, bịt xịt thuốc,…thì nên tiếp xúc để xin số điện thoại gọi chăm sóc để phát triển dịch vụ cho vay Bên cạnh đó, phải quan sát hộ gia đình có điều kiện để phát triển dịch vụ gửi tiết kiệm 4.2 Hỗ trợ khách hàng ký hồ sơ Mỗi hợp đồng giải ngân cho khách hàng có nhiều giấy tờ thủ tục ký kết Để thực trình cho vay hợp thức hóa tránh bị sai sót, sinh viên thực tập hướng dẫn cho khách hàng ký vào giấy tờ cần thiết chỗ cần ký liên tục, ký ghi rõ họ tên ký hai lần ghi họ tên lần,…có tổng cộng gần 20 chữ ký gặp đối tượng khách hàng khác nên thời gian cho khách hàng ký khác 4.3 Đi tiếp xúc với khách hàng tín chấp Đến trường nơi khách hàng công tác để gặp lãnh đạo trường, liên hệ tư vấn, nhờ gửi thư ngỏ cho giáo viên trường để quảng cáo dịch vụ cho vay giải đáp thắc mắc khách hàng, mặc khác tiếp xúc khách hàng nhằm kéo khách hàng giao dịch với ngân hàng thương mại khác ngân hàng MB bank, tạo niềm tin cảm mến khách hàng ngân hàng 16 PHẦN PHƯƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG 5.1 Đi tiếp thị khách hàng Đi thị trường nhằm mục đích tìm kiếm khách hàng vay vốn gửi tiết kiệm Tờ rơi ghi đầy đủ thông tin cần thiết để giới thiệu sản phẩm ngân hàng đến khách hàng, tác giả đến nhà đưa tờ rơi cho khách hàng tư vấn đại khái số ý cho khách hàng nắm đựơc nội dung tờ rơi hạn mức cho vay tối đa chấp đất ruộng ngân hàng khoảng 50.000.000 đ/ công đất, lãi suất dao động từ 0.7- 0.9 % tháng, tùy thuộc vào số tiền vay nhu cầu khách hàng, cụ thể sau: + Dưới 100.000.000 đ - 500.000.000 đ lãi suất: 0,83% - 0,92% + Trên 500.000.000 đ – lãi suất: 0,69% - 0,79% 5.2 Hướng dẫn khách hàng ký hồ sơ Hợp đồng cho ký kết bao gồm hợp đồng tín dụng khách hàng cần ký tên nháy mặt hợp đồng ký, ghi họ tên cuối hợp đồng; đề nghị giải ngân kiêm khê ước nhận nợ cần cho khách hàng ký nháy mặt giấy ký, ghi họ tên vào bên vay cuối biên bản; giấy lãnh tiền mặt cần cho khách hàng ký tên vào chủ tài khoản người lãnh tiền; giấy định giá tài sản bảo đảm cần cho khách hàng vào bên chấp bên cấp tín dụng; cam kết bổ sung chứng từ cho khách hàng ký vào ô người đề nghị; nhật ký bán hàng cho khách hàng ký vào chỗ khách hàng; giấy xác nhận dịch vụ cần cho khách hàng ký tên vào chỗ khách hàng; biên bổ sung tài sản bảo đảm cần cho khách hàng ký tên vào chỗ bên chấp; bảng thẩm định thông tin vay vốn khách hàng cho khách hàng ký tên vào chỗ khách hàng; bảng kê chi phí cần cho khách hàng ký vào ô khách hàng; phương án kinh doanh cần cho khách hàng ký vào ô người lập phương án 5.3 Tiếp xúc trực tiếp với khách hàng tín chấp Khi tiếp xúc khách hàng giáo viên phải nắm rõ sách Ngân hàng để tư vấn thời hạn cho vay (vay tháng 12 tháng), hạn mức cho vay (tùy theo giá trị tài sản chấp khách hàng) phương thức tính lãi, phương thức trả lãi (1 tháng /1 lần; tháng /1 lần; tháng / lần), phương thức trả nợ trước hạn đáo hạn, lãi phạt phát sinh vấn đề trễ hạn đóng lãi tất tốn vốn gốc 17 PHẦN KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC QUA ĐỢT THỰC TẬP 6.1 Củng cố kiến thức đại cương chuyên ngành Trong khoảng thời gian hai tháng thực tập ngân hàng MB – PGD Châu Phú, thời gian thực tập ngắn đủ để củng cố kiến thức học trường Đồng thời thành thạo số công việc mà ngân hàng phân công Là thực tập sinh vị trí CBTD việc phải làm phải tự trang bị cho tự tin, khơng ngại tiếp xúc với người lạ, nhanh nhạy việc xử lý tình xảy bất ngờ, cách trình bày vấn đề với khách hàng, tạo thiện cảm cho người nghe,… Tất điều củng cố lại biết qua mơn Kỹ truyền thơng Marketing Tiếp thị khách hàng phải đa dạng nhiều phương thức thực gặp trực tiếp, soạn mail quảng cáo sản phẩm gửi đến trường, viết thư ngỏ gửi đến giáo viên,…Để làm tốt điều đó, điều thật cần thiết hiểu biết kiến thức có mơn Quản trị hành văn phịng Khi chốt hợp đồng, phải biết thơng tin khách hàng nhà ở, nhân thân, nguồn thu nhập quan trọng hết phải biết giá trị tài sản đảm bảo cho vay chấp Khi việc thẩm định tài sản đảm bảo lại phải cần phải vận dụng kiến thức học môn Nguyên lý thẩm định giá Sau giải ngân cho khách hàng chuyên viên khách hàng cá nhân điều phải theo dõi dư nợ khách hàng để đề phòng trường hợp nợ xấu xảy ra, lúc cần nắm vững nhóm nợ theo dõi phản ánh cách xác Khi chuyên viên khách hàng cá nhân cho vay huy động vốn phải tính lãi suất, tùy theo quy định ngân hàng mà sử dụng cách tính lãi cho phù hợp Việc đánh giá dự án minh chứng cho thấy rõ kiến thức học môn Nghiệp vụ ngân hàng 6.2 Những kỹ cá nhân, cá nhân thực hành nghề nghiệp học hỏi 6.2.1 Kỹ làm việc nhóm Khi tiến hành cơng việc PGD phân cơng cần từ hai người trở lên để thực hiện, lúc để hồn thành tốt cơng việc phân cơng 18 cần có phối hợp thật tốt, hội để trao đồi kỹ làm việc nhóm q trình thực tập 6.2.2 Kỹ trình bày vấn đề giải vấn đề Khi thị trường gặp nhiều đối tượng khách hàng có ấn tượng chưa tốt ngân hàng, lúc thành viên ngân hàng cần giải thích cho khách hàng hiểu rõ hiểu lầm xảy cách thông minh nhất; có vấn đề phát sinh q trình thực tập không hiểu vấn đề soạn thảo hợp đồng gặp khó khăn việc thực nhiệm vụ phân cơng lúc cần phải trình bày rõ ràng với đơn vị thực tập để hỗ trợ Từ thân tác giả tự trao dồi kỹ trình bày vấn đề giải vấn đề đột xuất xảy 6.2.3 Kỹ thuyết trình trước đám đơng Khi đến nhà khách hàng, có nhiều gia đình khách hàng có ba đời với khoảng tám thành viên nên việc tư vấn cho khách hàng giống thuyết trình trước tồn thành viên gia đình, cần phải có kỹ thuyết trình trước đám đơng có khả thuyết phục gia đình đồng ý việc vay vốn Ngân Hàng TMCP Quân Đội Việc thường xuyên gặp khách hàng giúp cho thân tác giả trao dồi kỹ thuyết trình thuyết phục trước đám đơng 6.2.4 Kỹ giao tiếp cơng việc Trong q trình thực tập, hàng ngày tiếp xúc với môi trường làm việc thực tế PGD, tiếp xúc công việc thưc tế, học hỏi kỹ làm việc chuyên nghiệp kỹ ứng xử giao tiếp đồng nghiệp với nhau, nhân viên giám đốc PGD 6.3 Những kinh nghiệm học thực tiễn tích lũy Được tiếp xúc với mơi trường làm việc thực tế, giúp tác giả không bị bỡ ngỡ thích nghi áp lực cơng việc làm sau trường Được làm việc nhân viên PGD Châu Phú, thực công việc phân công đơn vị giúp tác giả có thêm kinh nghiệm làm việc thực tế tình hay gặp phải làm việc Môi trường làm việc tập thể giúp tác giả biết phương thức giao tiếp cấp với cấp dưới, nhân viên với khách hàng đồng nghiệp với Đây vốn kiến thức quan trọng để làm sau Khi thực công việc phân công, tiếp xúc với nhiều khách hàng, giải tình khác nhau, giúp tác giả hiểu 19 làm việc biết kiềm chế thân ln có thái độ mực với tất khách hàng vô quan trọng cần thiết với công việc phân quan hệ khách hàng 6.4 Chi tiết kết cơng việc đóng góp cho đơn vị thực tập Tìm kiếm khách hàng cho PGD thơng qua việc thị trường tiếp xúc khách hàng Bằng phương pháp đến nhà để tư vấn trao đổi, nhiều khách hàng biết PGD Châu Phú sản phẩm, dịch vụ PGD Rút ngắn thời gian hồn thành cơng việc nhân viên phận quan hệ khách hàng Hỗ trợ công việc mà nhân viên PGD phải cơng tác bên ngồi để lấy hồ sơ Hỗ trợ anh chị chỉnh sửa thông tin hồ sơ giải ngân trường hợp khách hàng yêu cầu giải ngân gấp Giúp nhân viên giảm bớt cơng việc phải làm, phải hồn thành ngày 20 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Báo cáo tài thường niên Ngân hàng TMCP Quân Đội –Phòng giao dịch Châu Phú giai đoạn 2015 – 2017 Website Website: http://www.mbbank.com.vn/ 21 ... CHẤP GIÁO VIÊN VÀ MƠI TRƯỜNG LÀM VIỆC TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU PHÚ 3.1 Quy trình cho vay tín chấp giáo viên PGD Châu Phú 3.2 Đánh giá hiệu quy trình cho vay tín. .. HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP GIÁO VIÊN VÀ MƠI TRƯỜNG LÀM VIỆC TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI PHỊNG GIAO DỊCH CHÂU PHÚ 3.1 Quy trình cho vay tín chấp giáo viên PGD Châu Phú Bước 1: Thu... THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÌM HIỂU QUY TRÌNH CHO VAY TÍN CHẤP GIÁO VIÊN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU PHÚ SINH VIÊN THỰC HIỆN: NGUYỄN NGÔ NHẤT QUY? ?N MSSV: DTC141918