Tìm hiểu công việc hỗ trợ tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần đông á phòng giao dịch long xuyên

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ooOoo BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÌM HIỂU CƠNG VIỆC HỖ TRỢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – PGD LONG XUYÊN Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH HỌ VÀ TÊN SINH VIÊN: TRẦN THỊ THÚY VI MÃ SỐ SINH VIÊN: DQT122621 LỚP: DH13QT AN GIANG, THÁNG NĂM 2018 ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP i DANH MỤC HÌNH Hình 1: Cơ cấu tổ chức Đông Á Long Xuyên phịng ban Hình 2: Quy trình tín dụng ii MỤC LỤC ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP i DANH MỤC HÌNH ii Hình 1: Cơ cấu tổ chức Đông Á Long Xuyên phịng ban ii Hình 2: Quy trình tín dụng ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ & THUẬT NGỮ VIẾT TẮT .1 2.1 Quá trình thành phát triển 2.1.1 Khái quát ngân hàng Đông Á – Chi nhánh Long Xuyên 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển 2.2 Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ phòng ban 2.2.1 Cơ cấu tổ chức Hình 1: Cơ cấu tổ chức Đơng Á Long Xuyên phòng ban .4 (Nguồn: Phịng Nhân Ngân hàng TMCP Đơng Á) 2.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phận 3.1 Đối tượng cho vay vốn .6 3.2 Điệu kiện cho vay .6 3.3 Mục đích cho vay 3.4 Thời hạn cho vay 3.5 Lãi suất cho vay 3.6 Hạn mức cho vay tối đa .8 3.7 Quy trình cho vay ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Long Xuyên Hình 2: Quy trình Tín dụng 14 6.1 Những nội dung kiến thức củng cố 18 6.2 Những kỹ cá nhân, cá nhân thực hành nghề nghiệp học hỏi 19 6.3 Những kinh nghiệm học thực tiễn tích lũy 19 6.4 Chi tiết kết cơng việc đóng góp cho đơn vị thực tập: 20 TÀI LIỆU THAM KHẢO 22 iii DANH MỤC TỪ & THUẬT NGỮ VIẾT TẮT PGD Phòng giao dịch TMCP Thương mai cổ phần ATM Ngân hàng tự động DAB Ngân hàng Đông Á VAT Thuế giá trị gia tăng TSCĐ Tài sản cố định NHNN Ngân hàng Nhà nước KH Khách hàng NVTD Nhân viên tín dụng DT Doanh thu LN: Lợi nhuận HS Hệ số TLLR Tỷ lệ lãi ròng SXKD Sản xuất kinh doanh TSLĐ Tài sản lưu động NX Năng suất SP Sản phẩm HĐTD Hợp đồng tín dụng LĐTD Lãnh đạo tín dụng TS Tài sản TD Tín dụng L/C Thư tín dụng CMND Giấy chúng minh nhân dân KT3 Sổ tạm trú dài hạn tỉnh, trực thuộc Trung ương khác với nơi đăng ký thường trú 1 Lịch làm việc có nhận xét ký xác nhận giảng viên hướng dẫn Công việc Tuần Thời gian 29/01/2018 03/02/2018 05/02/2018 10/02/2018 Tìm hiểu hoạt động, quy trình, quy chế phận phân cơng phịng Tín dụng 26/02/2018 03/03/2018 Thực cơng việc nhân viên Hỗ trợ tín dụng phân công 05/03/2018 10/03/2018 Thực công việc nhân viên Hỗ trợ tín dụng phân cơng 12/03/2018 17/03/2018 Thực công việc nhân viên Hỗ trợ tín dụng phân cơng hiểm Prudential 19/03/2018 24/03/2018 Thực công việc nhân viên Hỗ trợ tín dụng phân cơng 26/03/2018 31/03/2018 Thực công việc nhân viên Hỗ trợ tín dụng phân cơng 02/04/2018 – 07/04/2018 Thực công việc nhân viên Hỗ trợ tín dụng phân cơng Đến Ngân hàng TMCP Đơng Á – PGD Long Xuyên gặp chị Loan để hướng dẫn tiếp nhận cơng việc Tìm hiểu nội dung, qui định Ngân hàng Tìm hiểu sơ lược Ngân hàng: cấu tổ chức nhân sự, trình hình thành phát triển, lĩnh vực kinh doanh chủ yếu, sản phẩm dịch vụ… Ký xác nhận GVHD Giới thiệu đơn vị thực tập 2.1 Quá trình thành phát triển 2.1.1 Khái quát ngân hàng Đông Á – Chi nhánh Long Xuyên Tên doanh nghiệp: Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á – PGD Long Xuyên - Hội sở: + Địa chỉ: 130 Phan Đăng Lưu, Phường 3, Quận Phú Nhuận, Tp Hồ Chí Minh, Việt Nam + Điện thoại: (+84.8) 3995 1483 – 3995 1484 + Fax: (+84.8) 3995 1603 – 3995 1614 + Email: 1900545464@dongabank.com.vn + Website: www.dongabank.com.vn - PDG: - + Địa chỉ: 1442 Trần Hưng Đạo, P Mỹ Xuyên, TP Long Xuyên, An Giang + Điện thoại: 02963 844 599 + Fax: 02963 842 437 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Vì mục tiêu thực định hướng phát triển tổng thể ngân hàng TMCP Đông Á việc mở rộng mạng lưới hoạt động rộng khắp trung trung tâm kinh tế - xã hội PGD Long Xuyên đời Vào ngày 01/11/2007 ngân hàng Đông Á chi nhánh An Giang thành lập sở mua lại ngân hàng TMCP Tứ Giác Long Xuyên đến tháng 12/2007 trụ sở chi nhánh An Giang dời đi, đồng thời chuyển chi nhánh cũ thành Phòng giao dịch Long Xun, ngân hàng TMCP Đơng Á – phịng giao dịch Long Xuyên chi nhánh cấp DongA Bank thành lập ngày 25/12/2007 PGD Long Xuyên hoạt động với phương hướng tồn ngân hàng Đơng Á “ DongA Bank muốn đem đến cho khách hàng đối tác không ngừng sáng tạo, thân thiện đáng tin cậy Đồng thời thể định hướng đa dạng hóa hoạt động, chủ động hội nhập, cam kết xây dựng ngân hàng đa – tập đồn tài vững mạnh với tập thể cán nhân viên không ngừng sáng tạo nhằm mang lại giá trị thiết thực cho sống” 2.2 Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ phòng ban 2.2.1 Cơ cấu tổ chức Giám đốc Phó Giám đốc Bộ phận Tín dụng Bộ phận Kế tốn Bộ phận Ngân quỹ Tổ kiểm soát nội Bộ phận Thẻ Hình 1: Cơ cấu tổ chức Đơng Á Long Xuyên phòng ban (Nguồn: Phòng Nhân Ngân hàng TMCP Đông Á) 2.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phận - Giám đốc người trực tiếp đạo kinh doanh, hướng dẫn, thực công việc theo ủy quyền giám đốc Hội sở, chịu trách nhiệm tất hoạt động kinh doanh chi nhánh Có quyền định vấn đề liên quan đến ngân hàng: bãi nhiệm, khen thưởng, kỷ luật cán bộ, nhân viên ngân hàng Xét duyệt, thiết lập sách hoạt động đề chiến lược kinh doanh, đại diện chi nhánh ký hợp đồng với khách hàng - Phó giám đốc người phụ trách công tác kinh doanh, công tác kế hoạch giám đốc ủy quyền, ký duyệt mức cho vay theo quy định Đồng thời, tham mưu cho giám đốc tình hình tài kịp thời xác để đưa định kinh doanh - Bộ phận tín dụng: + Cung cấp vốn cho khách hàng thơng qua nhân viên tín dụng, báo cáo cho Giám đốc vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng + Thực cho vay theo chủ trương quy định hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Á + Sử dụng biện pháp cần thiết hợp lí để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng + Tiết giảm chi phí nhằm nâng cao hiệu hoạt động + Quản lí lưu trữ hồ sơ, chứng từ khác có liên quan đến hoạt động tín dụng theo quy định Ngân hàng TMCP Đông Á + Thực báo cáo thống kê hoạt động tín dụng theo quy định Ngân hàng TMCP Đông Á + Thực công việc khác Giám đốc PGD, Giám đốc chi nhánh, ban Tổng Giám đốc yêu cầu Bộ phận kế toán ngân quỹ: + Thực nghiệp vụ hạch toán, kế toán nội bộ, hạch toán cho giao dịch Trung tâm giao dịch tự động ATM tổng hợp số liệu kết toán chi nhánh + Theo dõi, hạch toán kịp thời, đầy đủ, nhanh chóng xác khoản tạm ứng, phải thu tạm trích, chi phí chờ phân bổ, khoản phải trả, thu nhập, chi phí… + Thực kế toán liên ngân hàng + Hạch toán kế toán, tham mưu cho ban lãnh đạo cơng tác kế tốn tài chính, để xử lý, đánh giá nhiệm vụ, cơng tác phịng có chất lượng hiệu - Bộ phận thẻ tư vấn cho khách hàng vấn đề liên quan đển thẻ như: + Hướng dẫn cho KH cách thức mở thẻ + Xử lí vấn đề thẻ cho KH như: Thẻ bị mất, thẻ bị rút, thẻ hết hạn giao dịch + Giới thiệu hình thức loại phí giao dịch qua thẻ + Hướng dẫn hình thức chi qua thẻ - Tổ kiểm soát nội bộ: + Thực việc kiểm tra, kiểm toán nội hoạt động Chi nhánh An Giang PGD trực thuộc chi nhánh theo pháp luật, theo điều lệ DAB, theo quy chế tổ chức hoạt động hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội DAB + Theo dõi, phúc tra Chi nhánh An Giang PGD trực thuộc chi nhánh việc sửa chữa vi phạm, kiến nghị đoàn tra kiểm tra nội + Báo cáo kết công tác kiểm tra nội định kỳ đột xuất theo quy định DAB + Phối hợp đoàn tra, kiểm tra Nhà nước, NHNN Hội sở việc tra, kiểm tra chi nhánh An Giang PGD trực thuộc chi nhánh - Báo cáo kết tìm hiểu hoạt động chuyên ngành môi trường làm việc đơn vị thực tập Các quy định cho vay ngân hàng Đông Á – PGD Long Xuyên: 3.1 Đối tượng cho vay vốn Là cá nhân, pháp nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân, tổ chức khác, …, hội đủ điều kiện vay theo quy định pháp luật quy định Ngân hàng Đông Á Đối tượng cho vay ngân hàng Đông Á cụ thể phân thành loại là: khách hàng cá nhân (có thể dân cư, tiểu thương, tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng,…), khách hàng doanh ngiệp, Đơng Á chủ yếu trọng đến đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ 3.2 Điệu kiện cho vay Ngân hàng Đông Á xem xét định cho vay khách hàng có đủ điều kiện: Có lực pháp lực dân đầy đủ - Pháp nhân phải thành lập hoạt động theo pháp luật Việt Nam - Có khả tài đảm bảo trả nợ đầy đủ thời hạn cam kết - Mục đích sử dụng vốn phải phù hợp với mục tiêu đầu tư hợp pháp - Có dự án đầu tư phương án sản xuất kinh doanh khả thi, tính tốn hiệu trực tiếp - Thành viên hợp danh cơng ty hợp danh phải có chứng hành nghề - Chấp nhận, thực quy định đảm bảo tiền vay chấp, cầm cố, bảo lãnh bên thứ ba, tín chấp theo quy định pháp luật - Cam kết hoàn trả vốn gốc lãi vay hạn thỏa thuận Hợp đồng tín dụng - Chứng từ hợp đồng phải phát hành lưu hành hợp pháp, phải đầy đủ, rõ ràng, không cạo sửa, tẩy xóa phải cịn thời hạn hiệu lực 3.3 Mục đích cho vay Ngân hàng cho khách hàng vay để sử dụng vào mục đích sau: - Mua vật tư, hàng hóa, máy móc, thiết bị bao gồm thuế VAT thuộc tổng giá trị lô hàng, khoản chi phí để khách hàng thực cho dự án phương án sản xuất kinh doanh, hoạt động kinh doanh, dịch vụ, đời sống đầu tư phát triển + Cho vay trả góp + Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng 3.6 Hạn mức cho vay tối đa Ngân hàng Đông Á cho khách hàng vay vốn với dư nợ tối đa 15% vốn tự có ngân hàng thời điểm phê diệt hồ sơ vay Tổng dư nợ vay bảo lãnh khách hàng tối đa 25% vốn tự có ngân hàng Đơng Á thời điểm phê duyệt hồ sơ vay 3.7 Quy trình cho vay ngân hàng TMCP Đơng Á – PGD Long Xun Quy trình tín dụng bảng tổng hợp mô tả bước cụ thể từ tiếp nhận nhu cầu vay vốn khách hàng ngân hàng định cho vay, giải ngân lý hợp đồng Các bước quy trình tín dụng: - Bước 1: Hướng dẫn, tiếp nhận, phân công giải hồ sơ vay + Hướng dẫn thủ tục cho khách hàng:  Khi KH có nhu cầu vay vốn liên hệ với phịng tín dụng Hội sở, chi nhánh, phòng giao dịch để hướng dẫn thủ tục  Nhân viên tín dụng hướng dẫn đầy đủ, chi tiết thủ tục, điều kiện giấy tờ cần thiết việc vay vốn  Khách hàng vay vốn, nhân viên tín dụng sử dụng mẫu “Phiếu tiếp nhận hồ sơ vay, bảo lãnh” đánh dấu vào khoản mục KH cần nộp, ghi ngày giao dịch, ký tên giao cho KH + Tiếp nhận hồ sơ  Khi KH gởi hồ sơ, nhân viên tín dụng nhận kiểm tra đối chiếu với “Phiếu tiếp nhận hồ sơ vay, bảo lãnh”  Nhân viên tín dụng ghi nhận hồ sơ vay “Sổ theo dõi hồ sơ khách hàng”, chuyển toàn hồ sơ vay cho lãnh đạo tín dụng phân cơng + Phân công giải hồ sơ vay: -  Căn vào “Sổ theo dõi hồ sơ KH”, lãnh đạo tín dụng lập “Phiếu phân cơng” phân cơng nhân viên tín dụng cụ thể giải hồ sơ vay  Nhân viên tín dụng phân cơng hồ sơ vay phải chủ động liên hệ với khách hàng để xếp lịch thẩm định, đảm bảo giải hồ sơ vay thời hạn quy định Bước 2: Thẩm định hồ sơ vay vốn + Đối với tín dụng ngắn hạn: Thời gian thẩm định tối đa 03 ngày làm việc kể từ lúc nhận đầy đủ hồ sơ vay + Thẩm định hồ sơ pháp lý:  NVTD xác định KH hoạt động sản xuất kinh doanh với ngành nghề đăng ký giấy phép kinh doanh  NVTD kiểm tra người đại diện ký kết thực hồ sơ vay vốn người đại diện theo pháp luật doanh nghiệp Nếu người ủy quyền phải có văn xác định thẩm quyền người + Thẩm định tình hình tài KH vào báo cáo gần KH, NVTD phân tích tình hình tài thơng qua số tiêu bản:  Doanh thu (DT) lợi nhuận (LN), Hệ số (HS) khả toán, HS luân chuyển khoản phải thu, HS nợ, HS nợ vốn chủ sở hữu, HS đầu tư vốn chủ sở hữu, Tỷ lệ lãi rịng (TLLR) DT, TLLR vốn tự có, Các tiêu khác  Đối với KH sở sản xuất kinh doanh vừa nhỏ, NVTD tham khảo biên lai đóng thuế hàng tháng vấn trực tiếp để ước lượng doanh thu lãi ròng + Thẩm định phương án sản xuất kinh doanh (SXKD)  NVTD kiểm tra xem mặt hàng kinh doanh KH có phù hợp với Giấy đăng ký kinh doanh không  Dựa phương án SXKD KH xây dựng để đánh giá tính khả thi phương án Việc đánh giá nhằm ước lượng hợp lý tiêu: giá bán, giá mua, loại chi phí quản lý, giao nhận, vận chuyển, bốc dỡ, kho bãi, chứng từ, khấu hao, hoa hồng mô giới…  Các mức giá tham khảo thị trường, từ KH có kinh doanh mặt hàng tương tự, giá kỳ trước…  NVTD phải xem xét tình hình tiêu thụ hàng hóa trước KH mức độ phổ biến hàng hóa thị trường + Thẩm định tài sản chấp cầm cố:  Đối với KH có hồ sơ giao dịch thường xuyên liên tục với ngân hàng (bình qn 30 ngày có khoản vay) việc thẩm định thực tế sở sản xuất, kinh doanh KH không thiết phải thực cho lần vay Tùy vào mức độ phát sinh hồ sơ, NVTD kết hợp thẩm định tái thẩm định tình hình hoạt động kinh doanh KH tháng/ lần + Đối với tín dụng trung – dài hạn: Thẩm định hồ sơ pháp lý NVTD phải kiểm tra:  Bên vay phải có định thành lập hợp pháp, giấy phép kinh doanh thời hạn cho phép Thời hạn hoạt động lại phải đảm bảo dài thời gian xin vay năm  Bên vay kinh doanh với ngành nghề đăng ký, mục đích sử dụng vốn vay phải cho hoạt động SXKD đăng ký giấy phép  Kiểm tra người đại diện ký kết thực hồ sơ vay vốn phải người đứng đầu doanh nghiệp Nếu người ủy quyền phải có văn xác định thẩm quyền người Thẩm định tình hình tài KH – doanh nghiệp vào báo cáo tài gần KH, NVTD phân tích tình hình tài thơng qua số tiêu sau:  Tiền mặt, khoản phải thu, hàng tồn kho Các khoản nợ ngắn hạn, nợ dài hạn, khoản phải trả DT, LN trước thuế, LN ròng Tỷ suất LN DT, tỷ suất LN vốn chủ sở hữu Hiệu sử dụng vốn HS khả toán thời HS toán nhanh Tỷ lệ nợ, tỷ lệ TSLĐ, vòng quay vốn lưu động + Thẩm định dự án đầu tư – phương án SXKD KH dựa dự án đầu tư (phương án SXKD) KH xây dựng, để đánh giá tính khả thi phương án, NVTD đánh giá vấn đề phân tích phi tài phân tích tài dự án  Phân tích phi tài chính:  Đánh giá lực tư cách người vay: NVTD cần gặp gỡ vấn người vay: thông tin người vay cung cấp NVTD phải kiểm tra lại NVTD kiểm tra thực địa, nhằm xem xét điều kiện doanh nghiệp, điều kiện máy móc cơng nghệ sử dụng 10 NVTD tìm hiểu lực chuyên môn điều hành doanh nghiệp, tìm hiểu doanh số bán, lợi nhuận chi phí hoạt động NVTD đánh giá giá trị doanh nghiệp: thương hiệu, ngành hàng tiếng  Phân tích ngành nghề, sản phẩm công nghệ thị trường NVTD kiểm tra lĩnh vực SXKD mà bên vay dự định đầu tư phải theo giấy phép kinh doanh giấy đăng ký kinh doanh KH NVTD tìm hiểu sách kinh tế có tác động tới ngành nghề liên quan, quy mô loại thị trường, đơn vị canh tranh Về sản phẩm – công nghệ: NVTD cần phân tích điểm sau: Hạ tầng sở hỗ trợ sản xuất cơng nghệ.Quy trình sản xuất, lực sản xuất Đặc tính kỹ thuật MMTB, NX, công suất sử dụng Khả cung ứng nguyên vật liệu, loại chi phí Danh mục sản phẩm biện pháp kiểm tra chất lượng Về thị trường: NVTD cần đánh giá yếu tố: Cầu dự tính SP, mức phổ biến SP thị trường Mạng lưới phân phối, thị phần dự tính, loại KH tiêu thụ Giá bán SP so với SP loại, SP thay  Phân tích tài chính: Xác định nhu cầu tài trợ: NVTD xem xét đồng thời yếu tố:  Tình trạng tài hoạt động doanh nghiệp  Giá thành cấu giá thành SP, tính thời vụ đề nghị vay  Những rủi ro tiềm tàng hoạt động (thời tiết, dịch bệnh…) + NVTD xác định tổng mức đầu tư (vốn cố định, vốn lưu động), nguồn vốn đầu tư (vốn tự có, vốn vay…), kiểm sốt tài dự án, tính tốn mức cho vay, đánh giá khả sinh lời (thời hạn cho vay, kế hoạch khả trả nợ, mức sinh lời dự án) + Cuối xem xét ảnh hưởng dự án đầu tư mặt xã hội, mơi trường, đóng cho ngân sách nhà nước 11 + Thẩm định tài sản chấp, cầm cố - Bước 3: Quyết định cho vay: Trình duyệt hồ sơ vay + NVTD lập tờ trình hồ sơ vay ngắn hạn trung – dài hạn, nêu rõ ý kiến vay hay khơng cho vay + Thời gian NVTD trình hồ sơ vay cho lãnh đạo tín dụng xét duyệt:  Đối với vay ngắn hạn: tối đa ngày làm việc kể từ ngày nhận hồ sơ vay đầy đủ Sau tối đa ngày, lãnh đạo tín dụng phải duyệt hồ sơ vay nêu rõ ý kiến cho vay hay không cho vay, ngày sau LĐTD duyệt, NVTD thông báo cho KH văn hay điện thoại  Đối với vay trung – dài hạn: tối đa 20 ngày làm việc kể từ ngày nhận hồ sơ vay đầy đủ Sau tối đa 10 ngày, lãnh đạo tín dung phải duyệt hồ sơ vay nêu rõ ý kiến cho vay hay không cho vay Và tối đa 30 ngày làm việc kể từ ngày nhận đầy đủ hồ sơ KH, NVTD phải thông báo kết việc cho vay - Bước 4: Thông báo kết hồ sơ vay: Sau hợp đồng tín dụng có định cho vay, nhân viên tín dụng thực công việc: + Nếu hồ sơ vay LĐTD duyệt cho vay, NVTD lập hợp đồng chấp cầm cố TSĐB thông báo cho khách hàng để chuẩn bị thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo + Khi KH hoàn tất thủ tục công chứng, NVTD tiến hành thủ tục nhận lưu giữ TS chấp cầm cố - Bước 5: Phát tiền vay: Giải ngân + Khi hồ sơ vay hoàn tất hết thủ tục pháp lý, tiến hành giải ngân cho KH, KH nhận tiền lập “Giấy nhận nợ” + NVTD thực bước sau:  Đối với vay ngắn hạn: Lập HĐTD, lập phiếu nhập ngoại bảng TS chấp cầm cố (nếu có) Sau KH ký HĐTD, NVTD trình Lãnh đạo có thẩm quyền ký NVTD giao cho KH hợp đồng vay, chuyển cho ngân quỹ hợp đồng phiếu chi Bộ phận ngân quỹ thực thủ tục giải ngân tiền mặt kế toán thực chuyển khoản vào tài khoản KH  Đối với vay trung - dài hạn: Lập HĐTD, lập ký phiếu nhập ngoại bảng TS chấp cầm cố (nếu có), phiếu đề xuất chi Sau KH ký HĐTD, NVTD trình Lãnh đạo có thẩm quyền ký 12 NVTD giao cho KH hợp đồng vay, giao cho kế toán viên HĐTD, phiếu đề xuất chi Bộ phận kế toán ngân quỹ thực thủ tục giải ngân cho KH - Bước 6: Kiểm tra trình sử dụng vốn, theo dõi hồ sơ, thu nợ, thu lãi, tái thẩm định + Theo dõi hồ sơ, thu nợ, thu lãi: NVTD phải thường xuyên theo dõi hồ sơ vay phụ trách từ phát vay vốn hồ sơ vay lý, thường xuyên cập nhật thông tin phát cho vay, thu nợ, thu lãi + Tái thẩm định: Sau giải ngân, NVTD tiến hành thẩm định:  Đối với vay ngắn hạn: Nếu KH có hồ sơ vay tháng có hồ sơ vay phát sinh thường xuyên, liên tục, NVTD tiến hành tái thẩm định tháng lần năm  Đối với vay trung – dài hạn: thời gian thực tái thẩm định định kỳ 12 tháng có yêu cầu + Cơ cấu lại thời gian trả nợ, chuyển xử lý nợ hạn: -  Cơ cấu lại thời gian trả nợ: NVTD nhận công văn xin cấu lại thời gian trả nợ khoanh nợ KH, tiến hành xem xét, trình LĐTD Sau NVTD thơng báo cho KH văn  Chuyển xử lý nợ hạn  Khi đến hạn mà KH không trả nợ, không duyệt cấu lại thời gian trả nợ khoanh nợ NVTD báo cáo với LĐTD xem xét chuyển sang nợ hạn  Sau chuyển sang nợ q hạn, NVTD phải tích cực đơn đốc KH toán nợ thường xuyên kiểm tra hoạt động SXKD, tình hình tài chính, cơng nợ KH Tối đa tháng kể từ ngày chuyển sang nợ hạn, sau áp dụng biện pháp thu hồi mà chưa thu hồi đầy đủ nợ, Bộ phận TD tiến hành khởi kiện báo cáo trình xử lý cho Ban Giám Đốc Bước 7: Thanh lý lưu hồ sơ vay KH + Khi KH toán đầy đủ vốn lãi, NVTD tiến hành lý hồ sơ vay, đồng thời giải chấp tài sản chấp/cầm cố NVTD đóng dấu lý bìa hồ sơ vay HĐTD, ghi ngày lý ký tên kế bên dấu đóng + Sau KH tất toán hồ sơ vay, NVTD lưu trữ hồ sơ tín dụng phận 13 Từ bước quy trình tổng hợp thành hình sau: Khách hàng - Thơng tin tài liệu KH cung cấP, khảo sát thực tế Cập nhật thông tin Pháp luật sách liên quan, khảo sát thị trường Bước Hướng dẫn KH lập nộp hồ sơ Nhận kiểm tra đầy đủ hồ sơ vay Bước 2: Thẩm định hồ sơ vay vốn - Hồ sơ pháp lý - Tình hình tài KH - Phương án SXKD - TS chấp cầm cố Thủ tục - Lập tờ trình - Báo cáo thẩm định Bước 3: Quyết định cho vay Trình hồ sơ vay cho LĐ duyệt (LĐ: Phó Giám đốc chi nhánh, Giám đốc PGD, Hội đồng tín dụng) Thơng báo docho vay Từ lý chối từ chối cho vay Bước 4: Thông báo kết hồ sơ vay Đồng ý cho vay Bước 5: Phát tiền vay - Nhận, kiểm tra lại hồ sơ, giấy tờ đảm bảo vay tiền - Tiến hành phát tiền vay Bước 6: Kiểm tra trình sử dụng vốn vay thu nợ - Thu nợ, thu lãi - Cơ cấu lại thời gian trả nợ, khoanh nợ - Chuyển nợ hạn Hình 2: Quy trình Tín dụng 14 Hồ sơ vay thu đầy đủ nợ lãi Bước 7: Thanh lí hợp đồng - Giải chấp TS đảm bảo - Tất toán lưu hồ sơ Nội dung công việc phân công Công việc phân công: Nhân viên Hỗ trợ tín dụng ngân hàng TMCP Đơng Á – PGD Long Xuyên Cụ thể công việc là: - Tiếp nhận yêu cầu khách hàng nghiệp vụ tín dụng, kiểm ta tính đầy đủ số lượng chứng từ hồ sơ theo quy định ngân hàng TMCP Đông Á thời kỳ chuyển tới đơn vị nghiệp vụ - Liên lạc với khách hàng yêu cầu khách hàng bổ sung/sửa đổi chứng từ cịn thiếu Kịp thời chuyển tồn chứng từ khách hàng cần nộp bổ sung tới đơn vị nghiệp vụ - Phối hợp chặt chẽ với cán quan hệ khách hàng thuộc đơn vị kinh doanh/ cán thuộc đơn vị nghiệp vụ phục vụ khách hàng tốt để đạt mục tiêu kinh doanh ngân hàng - Tư vấn hướng dẫn khách hàng liên quan tới việc sửa chữa hoàn thiện chứng từ giao dịch liên quan đến nghiệp vụ tín dụng - Trả lời yêu cầu, thắc mắc khách hàng nghiệp vụ tín dụng bao gồm: cho vay, phát hành bảo lãnh nước, trả nợ vay, gia hạn nợ, nhận tài sản bảo đảm nghiệp vụ điều chỉnh liên quan - Hoàn thiện chứng từ gốc liên quan đến nghiệp vụ tín dụng - Phối hợp với đơn vị kinh doanh thông báo khoản nợ đến hạn - Lưu giữ hồ sơ tín dụng theo quy định hành ngân hàng - Thực nhiệm vụ khác theo đạo ngân hàng 15 Phương pháp thực công việc phân công Công việc nhân viên Hỗ trợ tín dụng gồm nhiều việc trước giải ngân sau giải ngân, sinh viên thực tập phân công hướng dẫn phương pháp thực công việc cụ thể là: - - Hồ sơ tín dụng sau phê duyệt giao để kiểm tra: + Tính tuân thủ, tính hợp lệ, tính đầy đủ hồ sơ tín dụng theo quy định hành pháp luật quy định Ngân hàng Nhà nước quy định nội Ngân hàng  Hồ sơ khách hàng cá nhân:  Giấy đề nghị vay vốn NH (theo mẫu NH)  Tài liệu chứng minh thu nhập: Hợp đồng lao động, Xác nhận lương, Hợp đồng cho thuê nhà, thuê xe, giấy phép kinh doanh,…của người vay người trả nợ  Hồ sơ pháp lý: CMND / Hộ chiếu, Hộ / KT3, Giấy đăng ký kết hôn/ xác nhận độc thân, người vay, người hôn phối bên bảo lãnh (nếu có)  Chứng từ sở hữu tài sản đảm bảo  Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn: Giấy tờ nhà, nhà dự định mua (thủ tục bắt buộc), Giấy thỏa thuận Hợp đồng mua bán nhà 02 bên lập (nếu có),…  Hồ sơ khách hàng doanh nghiệp:  Giấy đề nghị vay vốn Ngân hàng (theo mẫu NH)  Chứng từ sở hữu tài sản đảm bảo  Hồ sơ pháp lý: CMND/ Hộ chiếu, Hộ khẩu/ KT3, Giấy đăng ký kết hôn/ xác nhận độc thân,…của người vay, người hôn phối bên bảo lãnh (nếu có)  Giấy đăng ký kinh doanh, giấy phép thành lập DNTN…(nếu có)  Hồ sơ chứng minh lực tài chính, chứng minh thu nhập: Hợp đồng mua, bán hàng, biên lai thuế, hóa đơn, chứng từ…(nếu có) + Phản hồi tình trạng thiếu đủ danh mục hồ sơ để bổ sung sửa chữa sai sót Nhập liệu khách hàng theo danh sách giao hệ thống phần mềm có sẳn NH thơng tin khách hàng, khoản vay, số tiền vay, thời hạn số tiền lãi cần toán theo kỳ, … 16 - - Nhận danh sách thu nợ lãi vay theo kỳ chịu trách nhiệm liên lạc qua điện thoại đến khách hàng danh sách giao với nội dung:  Xác nhận thông tin khách hàng: họ tên, địa chỉ,…  Thông báo thời gian số tiền lãi vay mà khách hàng cần phải toán  Nhắc nhở khách hàng đến Ngân hàng để toán lãi vay theo thời hạn Sắp xếp lưu trữ hồ sơ khách hàng thời gian thực tập theo quy định Ngân hàng:  Theo địa phương: huyện, xã, hiệp hội tham gia,…  Sắp xếp theo thời gian vay thời gian đáo hạn 17 Kết đạt qua đợt thực tập 6.1 Những nội dung kiến thức củng cố Các kiến thức tổng quan củng cố sau thời gian thực tập với cơng việc Hỗ trợ tín dụng ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Long Xuyên kiến thức tín dụng, cụ thể sau: - Nghiệp vụ tín dụng: + Hình thức cấp tín dụng: cho vay, Bảo lãnh, Chiết khấu, Bao tốn,… + Loại hình cho vay: cho vay lần, hạn mức tín dụng, thấu chi, hợp vốn,… + Đối tượng cấp tính dụng/Hạn chế/Khơng; + Giới hạn cấp tín dụng + Bảo lãnh + Phương thức tốn quốc tế: Nhờ thu, L/C + Phương tiện toán quốc tế: Hối phiếu, Séc + Quy trình cấp tín dụng bản: gồm loại Quy trình (Phân tán, Tập trung, Khác biệt) + Quy trình Hỗ trợ tín dụng: nắm bắt luồng tác nghiệp nội - Nghiệp vụ tài sản bảo đảm: + Đánh giá yếu tố pháp lý, tính sở hữu tài sản bảo đảm, tính hợp pháp tài sản + Quy trình đăng ký giao dịch bảo đảm - Nghiệp vụ theo quy định văn pháp luật + Kiến thức pháp luật Chung Luật Doanh nghiệp, Luật Kinh doanh Bất động sản, Luật Nhà ở, Luật nhân gia đình, Luật thừa kế, văn pháp luật khác có liên quan + Các văn pháp luật trực tiếp điều chỉnh hoạt động Ngân hàng: Luật tổ chức tín dụng số 47/2010, Quy chế cho vay 1627 văn điều chỉnh 783 127… + Luật công cụ chuyển nhượng số 49/2005 quy định công cụ chuyển nhượng 18 6.2 Những kỹ cá nhân, cá nhân thực hành nghề nghiệp học hỏi Sau thời gian thực tập tìm hiểu cơng việc Hỗ trợ tín dụng Ngân hàng mang lại nhiều học thực tiển, qua nâng cao hoàn thiện kỹ cá nhân như: - Kỹ tư duy, tổng hợp vấn đề: công việc hổ trợ tín dụng địi hỏi phải nắm vững nhiều kiến thức, văn pháp luật, quy trình, cần phải tư chắn tảng kiến thức rộng, tổng hợp nhiều vấn đề để đưa phương án tư vấn giải Vì vậy, khả tư duy, tổng hợp vấn đề cải thiện rõ ràng - Cách giao tiếp ứng xử với anh chị cán nhân viên, anh chị lãnh đạo, khách hàng bồi dưỡng qua thực tế Luôn giữ thái độ hòa nhã, vui vẻ, thân thiện, cởi mở, thái độ tích cực giao tiếp với khách hàng, giao tiếp phải ý ngữ điệu, hành vi Bên cạnh phải biết lắng nghe, chia điều khách hàng mong muốn, trò chuyện, trao đổi với khách hàng cách tự nhiên, thoải mái chân thành - Thông qua công việc kết hợp Hỗ trợ tín dụng NVTD nên liên kết với nha chặt chẽ, 02 phận tốt hồn thành tốt cơng việc cơng việc giao hồn thành sn ngược lại Qua kỹ làm việc độc lập làm việc nhóm thực hành qua thời gian việc - Tính chất Hỗ trợ tín dụng kiểm tra xác nhanh để thực hồn thành thủ tục thời hạn nên qua trình thực tập thân rèn luyện tính tỉ mỉ, cận thận phải nhanh nhẹn xác cơng việc Cũng khả chủ động công việc, làm việc áp lực cao thời gian, số lượng chịu trách nhiệm chất lượng công việc hoàn thiện 6.3 Những kinh nghiệm học thực tiễn tích lũy Bài học áp lực thời gian độ xác: - Cơng việc Hỗ trợ tín dụng thực xử lý cơng việc từ nhận hồ sơ đề xuất từ phía NVTD Điều phải làm phải làm nhanh chóng, soạn thảo ký kết hồ sơ thời gian ngắn, hoàn thiện thủ tục ký tá, đăng ký giao dịch bảo đảm, nhập kho để sớm giải ngân, kịp tiến độ theo yêu cầu khách hàng khó tính Và phải hồn thành theo tiêu công việc giao, chậm trể bị phạt trừ điểm đánh giá 19 - Vì nhiều phía áp lực nên khơng tránh khỏi sai sót, nảy sinh sai sót, ảnh hưởng từ sai sót lớn ( ví dụ soạn sai số tiền vay vốn Hợp đồng tín dụng, thay 100 triệu, soạn nhầm thành tỷ) - Vì vậy, thực cơng việc Hỗ trợ tín dụng ln ln phải cố gắng thực nhanh xác Bài học trách nhiệm công việc: Khi phát sinh rủi ro, sai sót việc cấp tín dụng khách hàng, nhân viên Hỗ trợ tín dụng người phải chịu trách nhiệm với lỗi lầm nên làm việc nhân viên Hỗ trợ tín dụng ln phải làm theo quy trình, thực đủ quy định Ngân hàng pháp luật Kinh nghiệm thực tiển tích lũy: - Trong trường hợp khách hàng thắc mắc lãi vay thực 02 Hợp đồng tín dụng thời điểm số tiền vay khác nhau, lãi hàng tháng phải đóng khác nhau.Khi liên hệ đến phịng tính dụng PGD giải đáp nhân viên Hỗ trợ tín dụng Do dựa vào bảng báo lãi phải thu khách hàng sử dụng từ ngữ chun mơn để giải thích nên khách hàng không hiểu muốn giải đáp rõ - Lúc trưởng nhóm Hỗ trợ tín dụng đến giải quyết, sau nghe khách hàng nêu vấn đề nhân viên Hỗ trợ tín dụng trình bày Trưởng nhóm lấy tờ giấy trắng khác viết để ghi rõ ràng khoản lãi Hợp đồng tín dụng khách hàng chuyện giải - Kinh nghiệm đúc kết: cần lắng nghe ,thấu hiểu phương diện khách hàng giải rõ ràng ngắn gọn cho khách hàng dể hiểu vấn đề 6.4 Chi tiết kết công việc đóng góp cho đơn vị thực tập: Trong suốt thời gian thực tập đơn vị phân công hồn thành cơng việc sau: - Kiểm tra hồ sơ tính dụng: 08 tuần thực tập phân cơng kiểm tra đánh giá hồn thành 48 hồ sơ hợp lệ 12 hồ cịn sai sót chi tiết nhỏ chưa đầy đủ thông tin cần thiết cần bổ sung sửa chữa Nhập danh sách thông tin khách hàng vay nợ hệ thống phần mềm: hồ sơ sau phê duyệt cho vay lập thành danh sách có 60 hồ sơ giao để nhập thơng tin - Mỗi ngày có danh sách khách hàng giao để điện thoại thông báo lãi vay yêu cầu KH đến Ngân hàng để toán Trong thời gian thực 20 tập nhận danh sách gồm 248 khách hàng Trong có 223 khách hàng liên lạc thành cơng hồn thành nhiệm vụ giao, lại 25 khách hàng liên lạc không giao qua NVTD để liên lạc trực tiếp - Sắp xếp lưu trữ hồ sơ khách hàng thời gian thực tập theo quy định Ngân hàng từ năm 2015 đến 2018: + Phú Hòa: 53 hồ sơ + Vĩnh Trạch: 66 hồ sơ + Vĩnh Chánh: 45 hồ sơ + Phú Nhuận: 48 hồ sơ + Hội Liên hiệp Phụ nữ Thoại Sơn: 296 hồ sơ 21 TÀI LIỆU THAM KHẢO Châu Thị Hoàng Oanh (2008) Phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng Á chí nhánh An Giang Truy cập từ http://www.timtailieu.vn Ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Long Xuyên (k.n.) Truy cập từ http://www.nganhangbank.com/chi-nhanh/an-giang/ngan-hang-tmcp-dong-apgd-long-xuyen 22 ... toán lưu hồ sơ Nội dung công việc phân công Công việc phân công: Nhân viên Hỗ trợ tín dụng ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Long Xuyên Cụ thể công việc là: - Tiếp nhận yêu cầu khách hàng nghiệp vụ tín. .. 24/03/2018 Thực công việc nhân viên Hỗ trợ tín dụng phân cơng 26/03/2018 31/03/2018 Thực công việc nhân viên Hỗ trợ tín dụng phân cơng 02/04/2018 – 07/04/2018 Thực công việc nhân viên Hỗ trợ tín dụng phân... theo quy định Ngân hàng TMCP Đông Á + Thực báo cáo thống kê hoạt động tín dụng theo quy định Ngân hàng TMCP Đơng Á + Thực công việc khác Giám đốc PGD, Giám đốc chi nhánh, ban Tổng Giám đốc yêu cầu