Phân tích tình hình hoạt động tín dụng và biện pháp cho vay trong giai đoạn khủng hoảng nền kinh tế tại ngân hàng TMCP đông á

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH *ÌÌÌÌÌ ÌÌÌÌÌ NGUYỄN THỊ NGOAN PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH AN GIANG VÀ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG Chun ngành : Kế Tốn Doanh Nghiệp KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long xuyên 5/2009 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH *ÌÌÌÌÌ ÌÌÌÌÌ KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC ĐỀ TÀI PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH AN GIANG VÀ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG Chuyên ngành : Kế Toán Doanh Nghiệp Sinh viên thực : NGUYỄN THỊ NGOAN Lớp : DH6KT2 Mã số Sv: DKT052205 Người hướng dẫn : TS.BÙI THANH QUANG Long xun 5/2009 CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ-QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn : TS BÙI THANH QUANG (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Người chấm, nhận xét : ………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Người chấm, nhận xét : ………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Khoá luận bảo vệ Hội đồng chấm bảo vệ luận văn Khoa Kinh tế-Quản trị kinh doanh ngày … tháng 06 năm 2009 W X Qua q trình học tập ngơi trường Đại học An Giang, tất sinh viên có hội nghiên cứu, giao lưu để sống máy nhà tri thức, tình thương yêu Và từ nơi người ý thức sống, học tập theo đuổi đến dự định mà trường mơ ước Và quan trọng để xứng đáng với niềm tin, kỳ vọng người xây đắp ước mơ cho Lời tơi xin kính gửi đến bố mẹ cô – người động viên, chăm lo ni dưỡng tơi có ngày hôm lời biết ơn sâu sắc Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến ban giám hiệu trường đại học An Giang, thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, người dìu dắt, truyền đạt cho tơi kiến thức bổ ích suốt bốn năm học qua Đặc biệt xin kính gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy Bùi Thanh Quang Trong suốt q trình thực khóa luận thầy ln nhiệt tình hướng dẫn, bảo cho tơi lời tâm huyết để tơi hồn thành tốt khóa luận Tơi xin gửi lời cảm ơn đến toàn thể ban lãnh đạo các anh chị nhân viên Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh An Giang Trong suốt thời gian thực tập Ngân hàng anh chị vui vẻ, nhiệt tình hướng dẫn tơi làm quen với cơng việc Ngân hàng Tận tình giải thích thắc mắc, bỡ ngỡ để tơi thích ứng với cơng việc ngồi thực tế học giảng đường Cuối xin gửi lời cảm ơn đến tất người đồng hành, động viên đặt niềm tin vào suốt thời gian qua Cho gửi lời tới người lời chúc sức khỏe, thành công công việc sống Long xuyên, ngày tháng năm 2009 Sinh viên thực NguyễnThị Ngoan NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN W X Đánh giá khóa luận cho sinh viên Nguyễn Thị Ngoan lớp DH6KT2 Tên đề tài: “Phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh An Giang biện pháp nâng cao hiệu tín dụng” Người hướng dẫn: TS.BÙI THANH QUANG Tổng quát khóa luận Trong bối cảnh hoạt động ngân hàng nói chung, tín dụng ngân hàng nói riêng nước ta nỗi lên vấn đề cần quan tâm giải suy thoái kinh tế, tỷ giá hối đối, lãi suất… việc sinh viên Nguyễn Thị Ngoan chọn đề tài phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP phù hợp với tình hình, lĩnh vực học tập sinh viên Nội dung tên khóa luận mang ý nghĩa lý luận thực tiễn tốt Đánh giá khóa luận 2.1 Nội dung - Hệ thống hóa vấn đề lý luận chung tín dụng ngân hàng: khái niệm tín dụng, đảm bảo tín dụng, rủi ro tín dụng, tiêu đánh giá hiệu tín dụng… - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Đơng Á chi nhánh An Giang năm (2006-2008) phong phú, cụ thể Đặc biệt, khoá luận phân tích chi tiết, cụ thể doanh số, dư nợ cho vay: tiêu đánh giá hiệu tín dụng Ngân hàng Đông Á, chi nhánh An Giang - Trên sở phần mở đầu chương 1, sở lý luận chương 2, giới thiệu Ngân hàng chương 3, phân tích thực trạng chương 4, chương khóa luận đề xuất biện pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng Á, biện pháp chủ yếu mà sinh viên Nguyễn Thi Ngoan mạnh dạn đề xuất - Có thể nói thành cơng lớn mà sinh viên Nguyễn Thị Ngoan hái trình nghiên cứu, thực tập hồn thành khóa luận Mặc dù có thành cơng nêu trên, khóa luận cịn có vài thiếu sót định: phần phân tích cần ngắn gọn tập trung 2.2 Cấu trúc Khóa luận gồm chương, sơ đồ, 10 biểu đồ 11 bảng trình bày 72 trang phù hợp tên đề tài chọn quy định khóa luận tốt nghiệp đại học 2.3 Hình thức - Hình thức trình bày tuân thủ quy định đảm bảo tính thẩm mỹ - Văn phong giản dị, rõ rãng, sáng, dễ hiểu Đánh giá tác giả - Sinh viên Nguyễn Thị Ngoan có thái độ làm việc nghiêm túc, chuyên cần, biết nắm bắt tốt nội dung hướng dẫn giáo viên - Sinh viên trang bị biết tự hoàn thiện kiến thức chuyên ngành để phục vụ cho q trình nghiên cứu, thực tập cơng tác sau - Năng lực làm việc độc lập, khả tiếp cận với thực tiễn, kỹ giải vấn đề tốt Kết luận chung Khóa luận tốt nhiệp sinh viên Nguyễn Thị Ngoan đáp ứng đầy đủ yêu cầu khóa luận tốt nghiệp Đại học Giáo viên hướng dẫn TS.BÙI THANH QUANG TÓM TẮT 00-Đề tài nhằm mục đích phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh An Giang, thông qua việc phân tích chi tiết yếu tố ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động tín dụng như: nguồn vốn, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ q hạn Ngân hàng Qua q trình phân tích, hoạt động tín dụng Ngân hàng Đơng Á ổn định ngày phát triển, đạt hiệu cao Điều thể cụ thể qua tăng trưởng hàng năm doanh số cho vay dư nợ Ngân hàng Tuy nhiên trình hoạt động, Ngân hàng có phát sinh nợ hạn Đây vấn đề hiển nhiên, khoản vay có suất rủi ro định, việc kiểm soát hay không tùy thuộc vào kinh nghiệm phán đốn Ngân hàng Tóm lại, đề tài thực gồm chương, mơ hình nghiên cứu đề tài xây dựng sở lý thuyết tín dụng Ngân hàng Việc thực hiện, nghiên cứu đề tài tiến hành qua hai giai đoạn : Tìm hiểu tổng quan Ngân hàng giới thiệu nội dung hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh An Giang Thu nhập số liệu phận tín dụng Ngân hàng Dựa vào số liệu đó, tiến hành phân tích tình hình hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng Kết nghiên cứu phần đánh giá ưu nhược điểm hoạt động tín dụng, cụ thể về: doanh số cho vay, dư nợ, thu nợ, nợ q hạn, quy trình tín dụng Cuối phần đề xuất giải pháp, kiến nghị thực trạng hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng MỤC LỤC Chương 1: MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phương pháp nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Những vấn đề tín dụng ngân hàng 2.1.1 Khái niệm 2.1.2 Bản chất 2.1.3 Phân loại tín dụng 2.1.3.1 Theo thời hạn cho vay 2.1.3.2 Theo mục đích tín dụng 2.1.3.4 Theo mức độ tín nhiệm khách hàng 2.1.3.5 Theo phương thức cho vay 2.1.4 Đối tượng khách hàng 2.1.5 Điều kiện cho vay 2.1.6 Chức vai trị tín dụng 2.1.6.1 Chức 2.1.6.2 Vai trò 2.1.7 2.1.7.1 Khái niệm 2.1.7.2 Các hình thức bảo đảm tín dụng 2.1.8 Quy trình tín dụng 2.1.8.1 Khái niệm 2.1.8.2 Các bước quy trình tín dụng 2.1.9 2.2 Đảm bảo tín dụng Rủi ro tín dụng Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 10 2.2.1 Khái niệm 10 2.2.1.1 Doanh số cho vay 10 2.2.1.2 Doanh số thu nợ 10 2.2.1.4 Dư nợ 10 2.2.1.5 Nợ hạn 10 2.2.2 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 11 2.2.2.1 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn: 11 2.2.2.2 Dư nợ/Tổng nguồn vốn 11 2.2.2.3 Dư nợ/Tổng vốn huy động 11 2.2.2.5 Hệ số thu nợ 12 Chương 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH AN GIANG 13 3.1 Lịch sử hình thành phát triển 13 3.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đông Á 13 3.1.2 Giới thiệu chi nhánh Ngân hàng Đông Á chi nhánh An Giang 16 3.1.3 Vai trị Ngân hàng Đơng Á chi nhánh An Giang phát triển kinh tế tỉnh 17 3.2 3.3 Cơ cấu tổ chức tình hình nhân 18 3.2.1 Cơ cấu tổ chức 18 3.2.2 Chức nhiệm vụ cụ thể phòng 18 3.2.2.1 Ban Giám đốc 18 3.2.2.2 Phòng khách hàng cá nhân 18 3.2.2.3 Phòng khách hàng Doanh nghiệp 18 3.2.2.4 Phòng Ngân Quỹ 19 3.2.2.5 Phịng Kế Tốn 19 3.2.2.6 Phịng Hành Chính- Nhân Sự 19 3.2.2.7 Phịng Cơng Nghệ Thơng Tin 20 3.2.2.8 Phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh gồm: 22 Sơ lược tình hình thị trường lĩnh vực tài An Giang 22 3.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đơng Á chi nhánh An Giang năm qua 22 3.1 Đánh giá thuận lợi, khó khăn phương hướng kế hoạch năm 2009 23 3.5.1 Thuận lợi 23 3.5.2 Khó khăn 25 3.5.3 Phương hướng phát triển năm 2009 25 Chương 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG Á CHI NHÁNH AN GIANG 27 4.1 Phân tích chung tình hình huy động vốn Ngân hàng Đông Á chi nhánh An Giang 27 4.1.1 Tình hình nguồn vốn 27 4.1.2 Tình hình huy động vốn 29 4.2 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh An Giang 32 4.2.1 Một số nội dung quy chế cho vay khách hàng Ngân hàng Đông Á 32 4.2.1.1 Đối tượng vay vốn 32 4.2.1.2 Điều kiện vay vốn 32 4.2.1.3 Mục đích cho vay 33 4.2.1.4 Thời hạn cho vay 33 4.2.1.5 Lãi suất cho vay 33 4.2.1.6 Phương thức cho vay 33 4.2.1.7 Hạn mức cho vay tối đa 34 4.2.2 4.3 Quy trình tín dụng ngân hàng 34 4.2.2.1 Sơ đồ quy trình tín dụng Ngân hàng Đơng Á chi nhánh An Giang 34 4.2.2.2 Mơ tả giải thích bước thực theo sơ đồ 34 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Đông Á 41 4.3.1 Doanh số cho vay 41 4.3.1.1 Doanh số cho vay theo thời hạn 41 4.3.1.2 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 44 4.3.2 Doanh số thu nợ 47 4.3.2.1 Doanh số thu nợ theo thời hạn 47 4.3.2.2 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 49 4.3.4 Phân tích tình hình dư nợ 52 4.3.4.1 Dư nợ theo thời hạn 52 4.3.4.2 Dư nợ theo thành phần kinh tế 55 4.3.5 Phân tích tình hình nợ hạn 57 4.3.5.1 Nợ hạn theo thời hạn 57 4.3.5.2 Nợ hạn theo thành phần kinh tế 60 4.1 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hành Đơng Á 62 4.5 Đánh giá ưu điểm tồn hoạt động tín dụng Ngân hàng Đông Á 64 4.5.1 Ưu điểm 64 4.5.2 Tồn 64 Chương 5: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG 65 5.1 Tăng cường huy động vốn 65 5.2 Xây dựng sách cho vay có hiệu 66 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng Á chi nhánh An Giang GVHD: Ts Bùi Thanh Quang Bảng 4.9: Nợ hạn theo thờ hạn ĐVT: Triệu đồng Năm 2006 Chỉ tiêu Số tiền Năm 2007 Tỷ Tỷ trọng Số tiền trọng (%) (%) Chuyên lệch 2007/2006 Năm 2008 Chuyên lệch 2008/2007 Số tiền Tỷ trọng (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Ngắn hạn 2.939 82,72 3.278 74,42 3.038 74,70 339 11,53 -240 -7,32 Trung hạn 614 17,28 1.127 25,58 1.029 25,30 513 83,55 -98 -8,70 Dài hạn - - - - (Nguồ-n: Phòng- khách hà- ng cá nh-ân – khách - hàng doa - nh nghiệp) Tổng 3.553 100 4.405 100 4.067 100 852 23,98 -338 -7,67 (Nguồn: Phòng khách hàng cá nhân – khách hàng doanh nghiệp) SVTH: Nguyễn Thị Ngoan Trang 59 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh An Giang GVHD: Ts Bùi Thanh Quang 4.3.5.2 Nợ hạn theo thành phần kinh tế Trong năm qua, nợ hạn tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế, cá thể thành phần trả góp tăng giảm không ổn định, nguyên nhân tổng doanh số cho vay dư nợ chi nhánh năm qua không ngừng tăng lên Tuy chi nhánh thu nhiều nợ từ khách hàng, có phần nhỏ nợ mà ngân hàng khơng thu hồi từ khách hàng Cụ thể tình hình nợ hạn theo thành phần kinh tế chi nhánh thể sau: Biểu đồ 4.9: Nợ hạn theo thành phần kinh tế 117 2008 3.950 166 2007 4.239 743 Năm 2006 2.810 1.000 2.000 Cá thể 3.000 Trả góp 4.000 5.000 Triệu đồng ¾ Nợ hạn cá thể Nợ hạn theo thành phần kinh tế tăng nhiều chiếm tỷ trọng cao tất thành phần kinh tế Cụ thể sau: năm 2006 2.810 triệu đồng chiếm tỷ trọng 79,09% Năm 2007 4.239 triệu đồng, tăng 1.429 triệu đồng với tỷ lệ tăng 50,85%, chiếm tỷ trọng 96,23% Đến năm 2008 3.950 triệu đồng, giảm 298 triệu đồng, tỷ lệ giảmg tương ứng 6,82%, chiếm tỷ trọng 97,12% tổng nợ q hạn ¾ Nợ q hạn trả góp Trong tất thành phần kinh tế, thành phần có mức nợ hạn thấp Ở năm 2006, dư nợ hạn khoản vay cho trả góp 743 triệu đồng Năm 2007, nợ hạn giảm 166 triệu đồng, với tỷ lệ giảm 577% Đến năm 2008 nợ hạn giảm xuống 117 triệu đồng so với năm 2007, tỷ lệ giảm tương ứng 29,52% Chi nhánh cần nâng cao chuyên môn thẩm định cán tín dụng, để khả dự đốn mức độ ảnh hưởng biến động kinh tế khoản vay xác khách quan Thực điều chi nhánh nâng cao hiệu chất lượng tín dụng, hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngày phát triển tốt SVTH: Nguyễn Thị Ngoan Trang 60 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh An Giang GVHD: Ts Bùi Thanh Quang Bảng 4.9: Nợ hạn theo thành phần kinh tế ĐVT: Triệu đồng Năm 2006 Chỉ tiêu Số tiền Năm 2007 Tỷ trọng Số tiền (%) Chênh lệch 2007/2006 Tương Tuyệt đối đối (%) Năm 2008 Tỷ Tỷ trọng Số tiền trọng (%) (%) Chênh lệch 2008/2007 Tương đối (%) Tuyệt đối Cá thể 2.810 79,09 4.239 96,23 3.950 97,12 1.429 50,85 -289 -6,82 Tổ chức kinh tế - - - - - - - - - - Tổ chức tín dụng - - - - - - - - - - Trả góp 743 20,91 166 3,77 117 2,88 -577 -77,66 -49 -29,52 Tổng 3.553 100 4.405 100 4.067 100 852 23,98 -338 -7,67 (Nguồn: Phòng khách hàng cá nhân – khách hàng doanh nghiệp) SVTH: Nguyễn Thị Ngoan Trang 61 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng Á chi nhánh An Giang 4.1 GVHD: Ts Bùi Thanh Quang Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hành Đơng Á Lợi nhuận rủi ro hai yếu tố song song với trình hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Để tồn đứng vững lĩnh vực ngân hàng, ngân hàng thương mại phải đối phó với nhiều vấn đề, đặc biệt ngân hàng Nhà nước Việt Nam bắt buộc tỷ lệ dự trữ ngân hàng thương mại tăng thêm 1%, gây khó khăn cản trở cho Ngân hàng trình cho vay, ngân hàng phải tích cực cơng tác huy động vốn từ khách hàng Trên thực tế, rủi ro xuất giao dịch ngân hàng Vì vậy, rủi ro ln vấn đề ngân hàng quan tâm trọng phân tích kỹ lưỡng thông qua tiêu đánh giá Riêng Chi nhánh Ngân hàng Đông Á An Giang, với mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng cần phải có nhận định xác khách quan hoạt động kinh doanh, nhằm hạn chế tối thiểu rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng • Vốn huy động tổng nguồn vốn Chỉ tiêu cho ta biết khả huy động vốn đáp ứng phần trăm cho nguồn vốn hoạt động Ngân hàng Theo bảng kết trên, ta thấy tỷ lệ vốn huy động tổng nguồn vốn có xu hướng giảm không đáng kể, từ 36,14% năm 2006 xuống 35,39% vào năm 2007, đến năm 2008 giảm cịn 32,18% Thơng thường Ngân hàng hoạt động tốt tỷ số đạt từ 70% đến 80% tổng nguồn vốn ngân hàng Vì kết năm qua Ngân hàng Đông Á thấp, thời gian tới chi nhánh cần cố gắng để nâng cao thêm nguồn vốn huy động • Dư nợ tổng nguồn vốn Chỉ tiêu phản ánh sách tín dụng Ngân hàng có tập trung vào hoạt động tín dụng hay khơng Nói cách khác, tiêu cho biết tỷ trọng đầu tư vào tín dụng chiếm phần trăm tổng nguồn vốn sử dụng Ngân hàng Tuy nhiên, tiêu cao không tốt đánh giá khả cho vay ngân hàng, tiêu lớn nghĩa Ngân hàng sử dụng gần toàn nguồn vốn vay, rủi ro tín dụng cao khách hàng khơng đủ khả tốn Ngược lại tiêu thấp Ngân hàng khơng cịn cầu nối trung gian người thừa vốn thiếu vốn Trong năm, ta thấy tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn sau: năm 2006 98,02%, năm 2007 giảm 80,09%, qua năm 2008 73,74% Từ bảng kết cho thấy hiệu sử dụng vốn đầu tư vào tín dụng ngân sách chưa cao Trong năm 2008 tỷ số lại giảm xuống nhiều so với năm 2007 Điều cho thấy Ngân hàng Đông Á cần cố gắng hoạt động cấp tín dụng, thận trọng việc sử dụng vốn đầu tư • Dư nợ vốn huy động Chỉ tiêu phản ánh hiệu sử dụng vốn ngân hàng, tỷ số lớn 100% nguồn vốn huy động sử dụng hết cho hoạt động cấp tín dụng, ngược lại vốn huy động cịn thừa Từ bảng kết cho thấy tiêu dư nợ vốn huy SVTH: Nguyễn Thị Ngoan Trang 62 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh An Giang GVHD: Ts Bùi Thanh Quang động chi nhánh giảm qua năm, lớn 100%, điều thể vốn huy động chi nhánh tập trung hết vào hoạt động tín dụng Qua cho thấy hoạt động tín dụng chi nhánh ngày tăng phát triển • Nợ hạn tổng dư nợ Đây tiêu quan trọng, phản ánh trực tiếp cơng tác thẩm định Ngân hàng Nó phản ánh chất lượng tín dụng phản ánh khả thu hồi vốn Ngân hàng khách hàng Theo quy định ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tỷ lệ đạt 5% hoạt động tín dụng coi hiệu quả, riêng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng Đơng Á, tỷ lệ phải đạt 3% coi hoạt động tín dụng có hiệu Chỉ tiêu nợ hạn tổng dư nợ Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh An Giang năm sau: năm 2006 tỷ lệ 1,2%, hoạt động cấp tín dụng năm đánh giá tốt Qua năm 2007, tỷ lệ tăng lên 1,4% đến năm 2008 lại tăng lên 1,2%, tỷ lệ có xu hướng ngày giảm, điều thể chất lượng tín dụng chi nhánh hiệu quả, chi nhánh cần tích cực công tác thẩm định cho vay khách hàng • Hệ số thu nợ Đây tiêu thể mối quan hệ doanh số thu nợ doanh số cho vay Nhìn vào bảng kết trên, ta thấy tiêu qua năm chi nhánh tăng trưởng dần, thể phát triển công tác quản lý, theo dõi thu hồi nợ Ngân hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng có biện pháp thu hồi nợ hữu hiệu nhằm đem lại hiệu tốt cho hoạt động tín dụng chi nhánh Bảng 4.10: Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn Vốn huy động ĐVT Triệu đồng " 2006 2007 2008 301.613 391.721 459.551 108.999 138.629 147.882 Doanh số cho vay " 528.851 918.559 978.594 Doanh số thu nợ Dư nợ cuối kỳ Nợ hạn " " % 504.699 295.654 3.553 36,14 895.490 313.729 4.405 35,39 1.006.554 338.734 4.067 32,18 % % % Lần 98,02 271,24 1,20 95 80,09 226,31 1,40 97 73,71 229,06 1,20 103 Vốn huy động/Tổng nguổn vốn Dư nợ/Tổng nguổn vốn Dư nợ/vốn huy động Nợ hạn/tổng dư nợ Hệ số thu nợ SVTH: Nguyễn Thị Ngoan Trang 63 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng Á chi nhánh An Giang GVHD: Ts Bùi Thanh Quang 4.5 Đánh giá ưu điểm tồn hoạt động tín dụng Ngân hàng Đơng Á 4.5.1 Ưu điểm Việc triển khai hiệu cấp tín dụng tỷ lệ nợ hạn chi nhánh mức cho phép Doanh số cho vay dư nợ tăng trưởng hàng năm Trong việc cho vay khách hàng tổ chức kinh tế, Ngân hàng Đông Á xác định hoạt động kinh doanh mang tính chu kỳ, khơng cho vay khách hàng thiếu vốn khách phát triển mà điều quan trọng Ngân hàng biết khách hàng tháo gỡ khách hàng gặp khó khăn đồng hành cung cấp dịch vụ tài Ngân hàng cho phát triển doanh nghiệp Bên cạnh việc cho vay tổ chức kinh tế, Ngân hàng quan tâm đến việc cấp tín dụng cho tiểu thương chợ, cho cán công nhân viên, cho doanh nghiệp vay tiêu dùng Đào tạo đội ngũ nhân viên tín dụng ưu tú, động, sáng tạo có trình độ chun mơn cao Bên cạnh kỹ chuyên nghiệp, nhiệt tình cung cách phục vụ tận tình xây dựng niềm tin tín nhiệm khách hàng đến giao dịch Chi nhánh trang thiết bị công nghệ thông tin đại cho sản phẩm,dịch vụ, tào điều kiện thuận lợi cho khách hàng lựa chọn, sử dụng sản phẩm, dịch vụ chi nhánh, đặc biệt dịch vụ cấp tín dụng 4.5.2 Tồn Trong q trình cấp tín dụng cho khách hàng, nợ hạn phát sinh có tăng giảm qua năm Điều chứng tỏ công tác thẩm định Ngân hàng hiệu hoàn thiện Đội ngũ nhân viên phận tín dụng cần huấn luyện thêm trình độ chun mơn, đặc biệt kinh nghiệm thẩm định Tình hình thị trường Ngân hàng không ổn định chịu tác động ngân hàng nhà nước Vì vậy, Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh An Giang hạn chế cho vay,nên trình xét duyệt cho vay Ngân hàng trở nên khó thời gian xét duyệt lâu Tóm tắt chương Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu Ngân hàng Trong năm qua tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng có xu hướng tăng Đặc biệt doanh số cho vay doanh số thu nợ Tuy nhiên tình hình nợ q hạn có xu hướng giảm, kết cho thấy hoạt động Ngân hàng có chiều hướng tốt trước thành lập chi nhánh khơng lâu, tín nhiệm khách hàng thể uy tín Ngân hàng SVTH: Nguyễn Thị Ngoan Trang 64 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng Á chi nhánh An Giang GVHD: Ts Bùi Thanh Quang Chương MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG Qua thực tế phân tích, tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh năm qua có tăng trưởng ổn định Tuy nhiên, nợ hạn phát sinh trình hoạt động Đây vấn đề hiển nhiên khoản cho vay có xác suất định khơng thu hồi nợ Nhưng tỷ lệ nợ hạn chi nhánh chiếm tỷ lệ thấp Đây kết mà Ngân hàng Đông Á thực tốt cơng tác tín dụng, sách cho vay linh hoạt theo thay đổi thị trường dịch vụ tài Với hạn chế cịn tồn hoạt động tín dụng cơng tác huy dộng vốn chi nhánh Đông Á An Giang, xin đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro, đồng nâng cao nguồn huy động vốn chi nhánh sau 5.1 Tăng cường huy động vốn Để thu hút ngày nhiều nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, Ngân hàng phải đa dạng hóa linh hoạt cơng tác huy động vốn cho phù hợp với tình hình kinh doanh bối cảnh chung thị trường Sau số biện pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Đa dạng hóa phương thức huy động vốn - Vận động nhóm, tổ chức phụ nữ tiết kiệm, tổ ngành nghề, hội nông dân để thu hút tiền từ quỹ tài trợ hội viên đóng góp chưa sử dụng - Nắm phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân Xác định đối tượng khách hàng truyền thống cá nhân, hộ kinh tế gia đình doanh nghiệp nhỏ vừa Do Ngân hàng cần tập trung sức lực để phát triển chiều sâu vào khách hàng Tận dụng khoảng thời gian vài năm tới, phân khúc thị trường nằm khả thác để đẩy mạnh phương thức ưu đãi nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm nắm phân khúc khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, cá nhân - Áp dụng phí chuyển tiền ưu đãi khách hàng chuyển tiền toán qua Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh An Giang thường xuyên giá trị lớn để tăng tiền gửi toán - Với tiền gửi tổ chức tín dụng: mở rộng mối quan hệ với nhiều Ngân hàng tạo liên thông Ngân hàng, tiện lợi cho khách hàng gửi rút tiền Ngoài thị trường thẻ thị trường tiềm với ngân hàng, cần tăng cường lợi ích tốn thẻ Ngân hàng có chương trình khuyến hấp dẫn khách hàng việc phát hành thẻ, chưa có chương trình khuyến cho khách hàng sau làm thẻ nên xảy tình trạng số lượng lớn khách hàng sau làm thẻ không sử dụng thẻ Ngân hàng cần tăng thêm nhiều tiện ích cho thẻ Hiện nay, Ngân hàng Đông Á chi nhánh An Giang triển khai toán tiền lương, tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại qua thẻ chi nhánh chưa liên kết với siêu thị, khách sạn, cửa hàng để khách hàng tốn trực tiếp SVTH: Nguyễn Thị Ngoan Trang 65 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng Á chi nhánh An Giang GVHD: Ts Bùi Thanh Quang qua thẻ Đặc biệt, cần phát huy vai trò loại thẻ quốc tế nhu cầu nước ngồi người dân ngày tăng lên Tăng cường công tác tiếp thị, khuyến khách hàng Quan tâm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng cách gửi phiếu yêu cầu khách hàng đánh giá, hỏi ý kiến trực tiếp khách hàng để đo lường hài lòng khách hàng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng cung cách phục vụ Tăng cường quảng bá Ngân hàng thơng qua chương trình giới thiệu sản phẩm cách: sử dụng phương tiện truyền thông báo Tuổi trẻ, báo An Giang, đài truyền hình An Giang; tham gia hội nghị khách hàng, gặp gỡ trao đổi với doanh nghiệp, cá nhân chuyên đề tài chính, giới thiệu tiện ích Ngân hàng Xây dựng biểu lãi suất hấp dẫn mang tính cạnh tranh để thu hút khách hàng tăng tiền gửi vừa đản bảo có lợi cho khách hàng vừa tăng lợi nhuận cho Ngân hàng Lãi suất yếu tố nhạy cảm, điều kiện có cạnh tranh Ngân hàng thương mại địa bàn, việc vận dụng yếu tố lãi suất cách phù hợp, linh động thu hút dược nguồn vốn huy động cho tổ chức tín dụng (đặc biệt khách hàng truyền thống có nguồn tiền gửi lớn) áp dụng lãi suất bậc thang, theo khách hàng gửi tiền hưởng lãi suất tương ứng với mức tiền gửi theo quy tắc mức tiền gửi lớn lãi suất cao - Phát tờ rơi, mở hội thảo nghề nghiệp trường Cao đẳng Đại học nhằm cho giới sinh viên (người chủ trương lai đất nước khách hàng tiềm năng) hiểu tiện ích sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng - Tổ chức chăm sóc khách hàng truyền thống tặng quà nhân ngày sinh nhật, ngày thành lập Cơng ty, xí nghiệp, tổ chức thăm hỏi lễ tết - Tăng cường tiếp thị phù hợp hiệu đối tượng khách hàng khác gặp gỡ khách hàng theo khu vực, theo nhóm, theo ngành nghề Trong giới thiệu cụ thể thủ tục, điều kiện nêu bật tiện ích khách hàng tìm đến giao dịch với Ngân hàng 5.2 Xây dựng sách cho vay có hiệu Một số sách tín dụng có hiệu cần phải có quy định rõ ràng điều kiện, nguyên tắc thẩm định, thời hạn cho vay thu hồi vốn lãi, quan trọng nũa có mức lãi suất phù hợp cừa phù hợp với thị trường, vừa thu hút khách hàng Chính sách cho vay phải truyền đạt đến nhân viên phịng tín dụng cần phải theo dõi thường xuyên thay đổi sáh cho vay Cụ thể xây dựng sách tín dụng chi nhánh sau: Về thủ tục sách liên quan đến vấn đề tính lãi suất, thời hạn vay, mức phí Việc tính lãi suất phải áp dụng theo đối tượng khách hàng, thích hợp với số lượng tiền vay, khoản tiền vay phương thức tính lãi phải tương ứng với Xác định mức cho vay tối đa đối tượng khách hàng, thường ngành nghề kinh tế, khoản cho vay có tài sản đảm bảo SVTH: Nguyễn Thị Ngoan Trang 66 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh An Giang GVHD: Ts Bùi Thanh Quang Ngồi ra, sách cho vay phải xác định phân rõ trách nhiệm nhân viên tín dụng việc giải hồ sơ tín dụng Quy định cách thức thẩm định trình tiến hành thủ tục cho vay khách hàng 5.3 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Thẩm định khâu quan trọng hoạt động tín dụng, giúp Ngân hàng có định xác q trình cho vay Trên kinh tế thị trường, hoạt động ngân hàng thương mại tiềm ẩn rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng Nhằm hạn chế rủi ro khoản tín dụng, ngân hàng cần có cơng tác thẩm định chặt chẽ Tùy vào điều kiện thực tế, dự án đối tượng khách hàng mà nhân viên tín dụng thẩm định khác Cụ thể thẩm định dự án cần phải phân tích chi tiết mặt như: lực pháp lý khách hàng, nguồn cung cấp ngun vật liệu, quy trình cơng nghệ sản xuất, vịng đời sản phẩm, khả tài chính… Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, nhân viên tín dụng kinh nhiệm thẩm định Trong trình thẩm định nhân viên tín dụng cần thường xuyên cạp nhật thông tin, dự báo ngành nghề, giá thị trường, thông tin kinh tế - kỹ thuật, chí cần khảo sát thêm thực tế ngành nhề mà khách hàng kinh doanh, để giúp cho cơng tác thẩm định ln xác đạt hiệu cao 5.4 Hồn thiện quy trình tín dụng Quy trình tín dụng chi nhánh Đơng Á chi nhánh An Giang đầy đủ phù hợp với thưc tiễn chưa thật hồn thiện, ẫn cịn tồn số hạn chế cần dược xem xét như: Trong quy trình tín dụng cần bổ sung thêm bước đánh giá xếp hạng khách hàng Xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng để xếp hạng khách hàng Kết xếp hạng sử dụng để xác định giới hạn tín dụng, tính xác suất rủi ro trích lập dự phịng hợp lý Đây cơng cụ hỗ tợ đắc lực cho cán tín dụng trình thẩm định, giúp họ quản lý khoản vay hiệu hơn, hạn chế rủi ro tín dụng Cụ thể xếp hạng mang lại lợi ích sau: Phát sớm khoản vay có khả bị tổn thất hay không thu hồi đươc, từ đưa biện pháp xử lý Cán tín dụng xác định thời gian cần theo dõi, giám sát khả tài khách hàng Ngồi ra, quy trình tín dụng chi nhánh thiết lập chi tiết phù hợp thực tiễn, chi nhánh cần rút ngắn lại thời gian trình duyệt hồ sơ thời gian thơng báo kết cấp tín dụng tâm lý đa số khách hàng, đặc biệt đối tượng khách hàng doanh nghiệp, hộ kinh doanh, thời gian hoạt động kinh doanh họ luân chuyển liên tục, biến chuyển linh hoạt Họ muốn làm việc với tốc độ nhanh chón, giải cơng việc mau lẹ Vì ki có nh cầu vay vốn, họ tìm đến ngân hàng có thủ tục tín dụng thực đơn giản va nhanh chóng Chính để rút ngắn thời gian giao dịch, chi nhánh cần chuẩn bị sẵn mẫu dự án, phương án sản xuất, mục đích sử dụng vốn mà khách hàng thường dự định thực như: đóng bè, đào hầm để nuôi cá, trồng lúa, mua sắm tài sản cố định, bổ sung vốn kinh doanh…Thực thế, ngân hàng giúp cho khách hàng giảm bớt SVTH: Nguyễn Thị Ngoan Trang 67 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng Á chi nhánh An Giang GVHD: Ts Bùi Thanh Quang nhiều thời gian chờ đợi chi phí làm thủ tục vay vốn Mặt khác, giúp giảm bớt áp lực công việc cho nhân viên ngân hàng q trình làm việc Quy trình tín dụng chi nhánh cịn có khâu định giá tài sản đảm bảo Diễn biến giá tài sản chấp, cầm cố thị trường không ổn định, canh tranh nhằm thu hút nhiều thành phần vay vốn số ngân hàng thương mại làm cho giá tài sản đảm bảo Do dó, chi nhánh nên có giải pháp thành lập tổ chuyên trách định giá tài sản chấp, có trình độ việc đánh giá, đinh giá tài sản 5.5 Tăng cường kiểm soát nợ hạn chế nợ hạn Nợ hạn vấn đề làm cho lãnh đạo ngân hàng quan tâm hàng đầu Một ngân hàng thương mại dù có sách quản lý tài chặt chẽ đến đâu khơng thể xử lý hết nợ q hạn, có nhiều rủi ro tiềm ẩn mà Ngân hàng khơng thể dự đốn hết Song song với việc tăng cường doanh số cho vay công tác theo dõi thu nợ Chi nhánh cần thường xuyên kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay khách hàng, khơng để khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Thơng qua q trình theo dõi, Ngân hàng nắm bắt dược khả tài khách hàng, thấy khách hàng có dấu hiệu khơng ổn định tình hình sản xuất kinh doanh có trở ngại, thua lỗ, hàng hóa tồn kho khơng tiêu thụ được, ngân hàng có biện pháp kịp thời để xử lý khoản vay khách hàng Hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh năm qua tốt phát sinh nợ hạn Giải pháp để khắc phục, hạn chế nợ hạn chi nhánh cần phải nâng cao khả dự đoán mức độ ảnh hưởng biến động kinh tế-xã hội đến ngành nghề kinh doanh khách hàng vay vốn Ngân hàng, nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đồng thời Ngân hàng phải thường xun có sách đào tạo án bộ, nhân viên có trình độ chun mơn để hạn chế sai sót torng việc phân tích, đánh giá sai khách hàng Từ đó, tạo hiệu cao q trình cấp tín dụng, khách hàng sử dụng vốn mục đích kinh doanh, thu lợi nhuận hồn trả nợ theo hạn cho ngân hàng, hạn chế nợ hạn 5.6 Xây dựng, hoàn thiện triển khai chiến lược khách hàng có hiệu Khi khách hàng đến vay vốn Chi nhánh, cán tín dụng cần phải xem xét số lượng khách hàng có nhu cầu vay vốn, tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng năm qua để nắm nhu cầu vay vốn khả trả nợ khách hàng Đối với khách hàng truyền thống, vay trả kỳ hạn, hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu nên có sách ưu đãi giúp cho doanh nghiệp phấn đấu giảm chi phí, giá thành sản phẩm, đảm bảo cạnh tranh tăng lợi nhuận cho doanh nghiệp Cập nhật tình hình phát triển kinh tế địa phương, chủ trương sách khu vực Nhà nước để điều chỉnh kịp thời lãi suất cho vay có biến động nhằm bảo đảm cạnh tranh có định hướng cho vay phù hợp với ngành nghề, thành phần kinh tế khác nhằm đạt hiệu tốt việc sử dụng nguồn vốn SVTH: Nguyễn Thị Ngoan Trang 68 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng Á chi nhánh An Giang GVHD: Ts Bùi Thanh Quang Đối với thành phần kinh tế dân cư, tổ chức kinh tế việc cho vay thực dựa tài sản chấp, nhiên ngân hàng không nên xem việc chấp yếu tố định cho vay mà chủ yếu xem xét mục đích vay có mang lại hiệu thiết thực có khả trả nợ định cho vay Qua năm 2006-2008, thành phần kinh tế chủ yếu vay ngắn hạn, Ngân hàng cần đầu tư vay trung dài hạn mặc dủ rủi ro nhiều lợi nhuận đem lại lớn Tăng cường thơng tin Ngân hàng tình hình tài doanh nghiệp sai phạm để sàng lọc khách hàng nhằm phịng ngừa rủi ro Kiểm tra hoạt động sản xuất kinh doanh đơn vị vay vốn nhằm đánh giá tiến độ thực phương án vay vốn khả chi trả thời hạn nhằm hạn chế nợ q hạn, khơng có khả toán khách hàng Quan tâm giúp đỡ khách hàng họ lâm vào tình trạng khó khăn, làm ăn thua lỗ Ngân hàng nên tư vấn nhằm tạo điều kiện cho họ vượt qua khó khăn để tiếp tục sản xuất kinh doanh Điều giúp Ngân hàng tạo mối quan hệ lâu dài với khách hàng, giúp cho việc thu nợ xử lý nợ hạn dễ dàng 5.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ tín dụng Với địa bàn định nên cử cán tín dụng chuyên cho vay thu hồi nợ địa bàn giúp cán tín dụng nắm tình hình tài chính, quan hệ làm ăn khách hàng, hiểu mục đích, nhu cầu vay vốn họ Từ đó, lập phương án cho vay có hiệu quả, vốn cho vay sử dụng mục đích có hiệu Qua đó, việc thu hồi nợ lãi cách nhanh chóng thuận lợi Cụ thể Chi nhánh cần mở rộng mạng lưới, tăng cường nhiều phòng giao dịch rải rác địa bàn, vừa thuận tiện giao dịch vừa dễ nắm bắt tình hình doanh nghiệp Trang bị, nâng cao kiến thúc chuyên môn, nghiệp vụ, luật pháp cho cán nhân viên làm công tác thẩm định để thực tốt công tác thẩm định để thực tốt công tác thẩm định dự án vay vốn định giá tài sản chấp nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp Đào tạo đội ngũ cán tín dụng nhằm trang bị cho họ kiến thức kỹ chuyên môn việc thẩm định dự án cho vay, nâng cao khả điều hành hiểu biết pháp luật 5.8 Hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin Ứng dụng phát triển công nghệ thông tin (CNTT) nhiệm vụ quan trọng, ưu tiên hàng đầu chiến lược phát triển hội nhập yêu cầu quan trọng Ngân hàng thương mại Công nghệ thơng tin phương tiện chủ lực để tắt đón đầu, rút ngắn khoảng cách phát triển so với nước tiên tiến khu vực giới Trong năm qua, Ngân hàng Đông Á nói chung Đồng Á chi nhánh An Giang nói riêng, với nội lực cố gắng tập trung đầu tư trang thiết bị phần cứng, phầm mềm, viễn thông, sản phẩm ứng dụng công nghệ kỹ thuật để tạo cho khách hàng giao dịch thuận tiện Với phần mềm FCC mà Ngân hàng đem vào áp dụng mang lại kết đáng ghi nhận việc quản lý giao dịch với khách hàng Nhưng qua tìm hiểu phân tích cơng nghệ Ngân hàng có số mặt hạn chế, nên cần ý biện pháp sau: SVTH: Nguyễn Thị Ngoan Trang 69 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh An Giang GVHD: Ts Bùi Thanh Quang - FCC phần mềm quản lý liệu tâp trung thống toàn hệ thống, nên thường xảy tình trạng nghẽn mạch bị chậm, làm khách hàng phải chờ đợi lâu Vì phải chủ trương có cách xử lý kịp thời tình xảy - Tăng cường cơng nghệ hỗ trợ việc quản lý thông tin khách hàng tốt quản lý rủi ro hoạt động - Triển khai sớm cơng nghệ thẻ chíp để bảo đảm an toàn tiện lợi cho khách hàng Hiện nay, Ngân hàng Đông Á cho đời máy ATM TK21 gửi tiền trực tiếp qua máy, địa bàn tỉnh An Giang trang bị số địa điểm cần gia tăng thêm để gia tăng tiện ích cho khách hàng Đời sống ngày nâng cao địi hỏi tiện nghi, nhanh chóng Áp dụng cơng nghệ địn bẩy giúp Ngân hàng khẳng định vị mơi trường cạnh tranh gay gắt hện 5.9 Đầu tư sơ vật chất, mở rộng mạng lưới Cơ sở vật chất quan trọng, thể tầm vóc, uy uy tín Ngân hàng tạo cảm giác thoải mái khách hàng đến giao dịch Ngân hàng Nhiều khách hàng vào tần vóc trụ sở, trang thiết bị sử dụng để đặt niềm tin vào Ngân hàng Vì Ngân hàng cần lưu ý số điểm sau: - Ngân hàng cần mở rộng thêm mạng lưới hoạt động mình, hướng vào phân khúc khách hàng mình, để chủ động mở rộng thị trường chiếm thị phần đón đầu q trình hội nhập Đồng thời, mở thêm nhiều phòng giao dịch để huy động nhiều vốn nhàn rỗi khách hàng cá nhân hỗ trợ đắc lực cho mảng dịch vụ bán lẻ - Chú trọng trang bị trang thiết bị đại, ấn tượng đặc trưng riêng Ngân hàng Tóm tắt chương Hoạt động kinh doanh cần đề cho hướng đi, kế hoạch, lĩnh vực ngân hàng quan trọng Trên số giải pháp nhằm giúp Ngân hàng Đông Á chi nhánh An Giang nâng cao hiệu tín dụng coogn tác huy động vốn Nhưng tương đối SVTH: Nguyễn Thị Ngoan Trang 70 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh An Giang GVHD: Ts Bùi Thanh Quang Chương KIẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN 6.1 Kết luận Nền kinh tế ngày phát triển thị trường biến động, điển hình năm 2008 có nhiều biến động lớn thị trường tài chính, đặc biệt lĩnh vực ngân hàng Trong đó, Ngân hàng Đơng Á thí dụ Qua q trình thực tập, tìm hiểu Ngân hàng Đơng Á chi nhánh An Giang, kết cho thấy hoạt động huy động vốn hoạt động tín dụng Ngân hàng Đông Á tương đối ổn định giai đoạn vừa qua, định chọn đề tài “phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng Đơng Á chi nhánh An Giang” để tìm hiểu rõ Đề tài nghiên cứu trình bày thơng qua nội dung sau: 2) Trình bày tình hình thị trường tài Bên cạnh đó, chương đề mục tiêu, phạm vi phương pháp nghiên cứu, nêu lên ý nghĩa thực tiễn sau đề tài hoàn thành 3) Này tập trung trình bày lý thuyết sử dụng làm sở cho việc phân tích xây dụng mơ hình nghiên cứu Nội dung chương bao gồm hai phần chính: (1) Những vấn đề tín dụng ngân hàng (2) Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 4) Tập trung giới thiệu sơ liệu Ngân hàng Đông Á, cấu tổ chức lĩnh vực hoạt động kinh doanh ngân hàng, sơ lược tình hình thị trường tài tỉnh An Giang, tình hình kết kinh doanh năm, mặt thuận lợi khó khăn chi nhánh 5) Tập trung phân tích gồm có hai nội dung chính: (1) phân tích chung tình hình huy động vốn, (2) phân tích tình hình hoạt động tín dụng năm (2006-2008) Ngân hàng Đông Á chi nhánh An Giang 6) Phần cuối nội dung, có nhiệm vụ trình bày kết chủ yếu số kết luận, kiến nghị Cùng với phát triển Ngân hàng Đông Á Hội sở, Ngân hàng Đơng Á – chi nhánh An Giang ngày phát triển bền vững Điều thể qua q trình phân tích, đánh giá tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh Thơng qua việc phân tích yếu tố như: nguồn vốn, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay, nợ hạn, lãi suất, quy trình cho vay…ta thấy hoạt động tín dụng chi nhánh thời gian qua ngày phát triển đạt hiệu Hoạt động cấp tín dụng ln tăng trưởng qua năm Nó góp phần khơng nhỏ vào phát triển chung cho kinh tế tỉnh nhà thông qua việc đầu tư, hỗ trợ cho tổ chức kinh tế, doanh nhiệp cá thể Qua đó, Ngân hàng Đơng Á khẳng định vị hệ thống ngân hàng thương mại tỉnh An Giang 6.2 Kiến nghị 6.2.1 Đối với Ngân hàng nhà nước SVTH: Nguyễn Thị Ngoan Trang 71 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh An Giang GVHD: Ts Bùi Thanh Quang Ngân hàng nhà nước nên tăng cường kiểm tra giám sát hoạt động Ngân hàng, có điều chỉnh kịp thời, góp phần tạo cạnh tranh lành mạnh Ngân hàng địa bàn Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng có chất lượng tốt tồn ngành Ngân hàng Việt Nam Xác định rủi ro lãi suất( lãi suất huy động, cho vay…) tăng giảm tỷ lệ lạm phát mà ấn định mức lãi suất cho phù hợp 6.2.2 Đối với Hội Sở Tăng cường tiện ích thẻ ATM để cạnh tranh với tổ chưc tín dụng khác Bên cạnh cần xem xét cung cấp thêm máy ATM địa bàn giúp người dân giao dịch thường xuyên quen thuộc với máy ATM Ngân hàng Đông Á Hỗ trợ chi nhánh việc đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ nhân viên Đơn giãn thủ tục vay vốn để tiết kiệm chi phí cho Ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn Đầu tư cho Chi nhánh thêm sở vật chất đại không đáp ứng kịp so với tốc độ phát triển Chi nhánh vài năm tới 6.2.3 Đối với quyền địa phương tỉnh An Giang Hoạt động Ngân hàng đóng góp phần cho phát triển tỉnh, quyền địa phương ban hành qui định pháp luật chặt chẽ rõ ràng tăng cường liên kết hợp tác việc hỗ trợ thu hồi xử lý tài sản chấp việc phát tài sản chấp để xử lý nợ tồn động Để đảm bảo đủ điều kiện vay vốn ngân hàng đủ vốn cho sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, hộ sản xuất nông nghiệp, ủy ban nhân dân, sở ban ngành liên quan, quyền địa phương cấp khẩn trương hoàn thành việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu khác có liên quan Ngồi cần ý đến cơng tác dự báo phịng chống thiên tai dịch bệnh, lũ lụt cách kịp thời để người đân sẵn sàng đối phó SVTH: Nguyễn Thị Ngoan Trang 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO W X Sách − TS Nguyễn Minh Kiều 2006 Tín Dụng Và Thẩm Định Tín Dụng Ngân Hàng NXB Tài Chính − PGS.TS Nguyễn Thị Mùi 2005 Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại Học Viện Tài Chính NXB Tài Chính − PGS TS Trần Ngọc Thơ 2005 Tài Chính Doanh Nghiệp Hiện Đại NXB Thống Kê Các báo cáo − Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, Bảng cân đối kế toán 12/2006, tình hình thu nợ Ngân hàng Đơng Á– An Giang năm 2005, 2006, 2007 − Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2007 mục tiêu phương hướng hoạt động giai đoạn 2008-2010 Ngân hàng Đông Á- An Giang − Báo cáo tình hình Kinh Tế- Xã Hội năm 2007 tỉnh An Giang Các tài liệu Internet − Song Linh 20.08.2005 Nặng gánh rủi ro tín dụng Báo VnExpress Đọc từ: http://vnexpress.net/Vietnam/Kinh-doanh/2005/08/3B9E14B9/ − TS Phan Thị Thu Hà Khoa Ngân hàng- Tài chính, Đại học Kinh tế quốc dân 30.01.2007 Rủi ro tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại nhà nước Việt NamCách tiếp cận từ tính chất sở hữu Kiểm tốn Việt Nam Đọc từ: http://kiemtoan.com.vn/modules.php?name=News&op=viewst&sid=952 Chuyên đề- Khóa luận tốt nghiệp − Nguyễn Ngọc Bửu Châu 2006 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng Cơng Thương- Chi nhánh An Giang Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Kinh TếQTKD Đại học An Giang − Nguyễn Thị Thùy Đăng 2006 Phân tích hiệu tín dụng Sacombank chi nhánh An Giang Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Kinh Tế- QTKD Đại học An Giang − Nguyễn Ngọc Châu Thuỷ 2006 Phân tích hiệu tín dụng cơng thương nghiệp tiêu dùng Ngân hàng Á Châu- Chi nhánh An Giang Khoá luận tốt nghiệp Khoa Kinh Tế- QTKD Đại học An Giang − Lê Thị Huyền Trân 2006 Tình hình hoạt động tín dụng số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương An Giang Khoá luận tốt nghiệp Khoa Kinh Tế- QTKD Đại học An Giang viii ... đánh giá hoạt động tín dụng có hiệu hay không dựa vào số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng SVTH: Nguyễn Thị Ngoan Trang 12 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh... Phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng Á chi nhánh An Giang 4.2.1 Một số nội dung quy chế cho vay khách hàng Ngân hàng Đông Á 4.2.1.1 Đối tượng vay vốn Là cá cá nhân, pháp nhân,... tín dụng ngân hàng: khái niệm tín dụng, đảm bảo tín dụng, rủi ro tín dụng, tiêu đánh giá hiệu tín dụng? ?? - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Đơng Á chi nhánh An Giang