Một số biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP đông á PGD long xuyên

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH HUỲNH THỊ NGỌC LAN MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG Á -PGD LONG XUN C CHU TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG N Đ TỐT NGHI P ĐẠI HỌC An Giang, ăm 2013 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHU N Đ TỐT NGHI P MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG Á -PGD LONG XUYÊN C TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG SVTH HUỲNH THỊ NGỌC LAN L DT NH MSSV : DNH093683 GVHD : THS NGU ỄN THỊ VẠN HẠNH An Giang, ăm 2013 ĐỀ TÀI ĐƯỢC HOÀN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ- QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn: Ths Nguyễn Thị Vạn Hạnh Người chấm, nhận xét Người chấm, nhận xét LỜI CÁM ƠN Em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô trƣờng Đại học An Giang, quý thầy cô Khoa kinh tế- Quản trị kinh doanh trang bị cho em kiến thức làm hành trang bƣớc vào đời Đặc biệt em xin cảm ơn dìu dắt, hƣớng dẫn nhiệt tình cô cô Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnhgiảng viên hƣớng dẫn chuyên đề tốt nghiệp Đồng thời em cám ơn Ban giám đốc anh chị Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đông Á- Phịng giao dịch Log Xun giúp em có hội tiếp xúc, thực hành với thực tế kiến thức học Trong trình làm chuyên đề này, em biết trình độ nhận thức thân đề tài trình độ chun mơn cịn hạn chế nên có sai sót vế nội dung hình thức, kính mong đƣợc góp ý Vạn Hạnh, anh chị ngân hàng thầy cô khoa Kinh tếQuan trị kinh doanh Một lần em xin chân thành cám ơn Cô Nguyễn Thị Vạn Hạnh, ban giám đốc anh chị ngân hàng Chúc Cô ban giám đốc sức khỏe dồi dào, vui vẻ thành công sống MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phƣơng pháp nhiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NHTM VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 2.1 Khái niệm Ngân hàng Thƣơng mại 2.2 Khái niệm tín dụng phân loại tín dụng 2.2.1 Khái niệm tín dụng 2.2.2 Phân loại tín dụng 2.2.2.1 Theo thời hạn cho vay 2.2.2.2 Theo mục đích tín dụng 2.2.2.3 Theo mức độ tín nhiệm khách hàng 2.2.2.4 Theo phƣơng thức cho vay 2.2.2.5 Dựa vào phƣơng thức hoàn trả nợ vay 2.3 Rủi ro tín dụng 2.3.1 Khái niệm 2.3.2 Phân loại rủi ro tín dụng 2.4 Dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng 2.5 Bảo đảm tín dụng 2.5.1 Khái niệm 2.5.2 Các hình thức bảo đảm tín dụng 2.6 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 2.6.1 Nguyên nhân khách quan 2.6.2 Nguyên nhân chủ quan 2.6.2.1 Nguyên nhân từ phía khách hàng 2.6.2.2 Nguyên nhân thân ngân hàng 10 2.7 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 11 2.7.1 Khái niệm 11 2.7.1.1 Doanh số cho vay 11 2.7.1.2 Doanh số thu nợ 11 2.7.1.3 Dƣ nợ 11 2.7.1.4 Nợ hạn 11 2.7.2 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 11 2.7.2.1 Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn 11 2.7.2.2 Dƣ nợ / Tổng nguồn vốn 12 2.7.2.3 Dƣ nợ / Tổng vốn huy động 12 2.7.2.4 Nợ hạn / Dƣ nợ 13 2.7.2.5 Hệ số thu nợ 13 CHƯƠNG 3: TỔNG QUAN VỀ NHTMCP ĐÔNG Á – PGD LONG XUYÊN 3.1 Lịch sử hình thành phát triển 14 3.1.1 Giới thiệu Ngân Hàng Đông Á 14 3.1.2 Giới thiệu Ngân Hàng Đông Á - PGD Long Xuyên 15 3.2 Cơ cấu tồ chức 16 3.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức 16 3.2.2 Chức phận 17 3.3 Tình hình hoạt động kinh doanh NHTMCP Đông Á năm từ 2010- 2012 19 3.4 Đánh giá thuận lợi, khó khăn phƣơng hƣớng KH năm 2010-2012 22 3.4.1 Thuận lợi 23 3.4.2 Khó khăn 23 3.4.3 Phƣơng hƣớng phát triển năm 2013 23 CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NH TMCP ĐƠNG Á- PGD LONG XUN 4.1 Tình hình nguồn vốn ngân hàng TMCP Đơng Á-PGD Long Xuyên 25 4.2 Phân tích hoạt động tín dụng NH TMCP Đơng Á PGD Long Xun 27 4.2.1 Doanh số cho vay 27 4.2.1.1 Doanh số cho vay theo thời hạn 27 4.2.1.2 Doanh số cho vay theo ngành kinh tế 27 4.2.2 Doanh số thu nợ 32 4.2.2.1 Doanh số thu nợ theo thời hạn 33 4.2.2.2 Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế 33 4.2.3 Dƣ nợ cho vay 35 4.2.3.1 Dƣ nợ theo thời hạn 38 4.2.3.2 Dƣ nợ theo ngành kinh tế 38 4.2.4 Tình hình nợ hạn 41 4.2.4.1 Nợ hạn theo thời hạn 43 4.2.4.2 Nợ hạn theo ngành kinh tế 45 4.3 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng NH TMCP Đông Á PGD Long Xuyên 48 4.3.1 Vốn huy động/ tổng nguồn vốn 48 4.3.2 Dƣ nợ / tổng nguồn vốn 49 4.3.3 Dƣ nợ / vốn huy động 49 4.3.4 Nợ hạn/ tổng dƣ nợ 49 4.3.5 Hệ số thu nợ 50 4.3.6 Vịng quay vốn tín dụng 50 4.4 Đánh giá ƣu điểm tồn tại ngân hàng TMCP Đông ÁPGD Long Xuyên 51 4.4.1 Ƣu điểm 51 4.4.2 Tồn 52 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á- PGD LONG XUYÊN 5.1 Một số biện pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng 53 5.1.1 Xây dựng sách cho vay có hiệu 53 5.1.2 Nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng 53 5.1.3 Những giải pháp nhằm mở rộng tín dụng 53 5.1.4 Tăng cƣờng kiểm soát nợ hạn chế nợ hạn 54 5.2 Các biện pháp khác 55 5.2.1 Đào tạo đội ngũ nhân viên 55 5.2.2 Xây dựng chế điều tiết nội 55 5.2.3 Giải pháp liên kết đồng ngân hàng để phòng ngừa rủi ro 55 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận 58 6.2 Kiến nghị 59 Tài liệu kham khảo 60 DANH MỤC BIỂU BẢNG   DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh 20 Bảng 4.1 Cơ cấu nguồn vốn 25 Bảng 4.2 Doanh số cho vay theo thời hạn 28 Bảng 4.3 Doanh số cho vay theo ngành kinh tế 31 Bảng 4.4 Doanh số thu nợ theo thời hạn 34 Bảng 4.5 Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế 36 Bảng 4.6 Dư nợ theo thời hạn 39 Bảng 4.7 Dư nợ theo ngảnh kinh tế 41 Bảng 4.8 Doanh số nợ hạn theo thời hạn 44 Bảng 4.9 Nợ hạn theo thành phần kinh tế 46 Bảng 4.10 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 48 DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ   BIỂU ĐỒ Trang Biểu đồ 3.1 Kết hoạt động kinh doanh 21 Biểu đồ 4.1 Doanh số cho vay theo thời hạn 28 Biểu đồ 4.2 Doanh số cho vay theo ngành kinh tế 31 Biểu đồ 4.3 Doanh số thu nợ theo thời hạn 34 Biểu đồ 4.4 Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế 36 Biểu đồ 4.5 Dư nợ theo thời hạn 39 Biểu đồ 4.6 Dư nợ theo ngành kinh tế 41 Biểu đồ 4.7 Nợ hạn theo thời hạn 44 Biểu đồ 4.8 Nợ hạn theo ngành kinh tế 46 SƠ ĐỒ Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức 17 Chuyên đề: Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Á-PGD Long Xuyên Tiếp theo, ta sâu vào phân tích nợ hạn theo ngành kinh tế DABPGD Long Xuyên Bảng 4.9 Nợ hạn theo ngành kinh tế DABPGD Long Xuyên năm 2010-2012 Đơn vị tính: triệu đồng Chênh lệch 2011/2010 Năm Số liệu NQH Số tiền Chênh lệch 2012/2011 Số tiền % % 2010 2011 2012 Thủy sản 0 0 0 Nông nghiệp 0 369 0 369 Thƣơng mạidịch vụ Tài trợ xây dựng 0 2.150 0 2.150 50 35 (15) (30) Khác 37 177 17 140 378 (160) Tổng cộng 87 212 2.536 125 348 2.324 (190) (35) (100) (90) (Nguồn: Phịng kế tốn NHĐA-PGD Long Xun) Triệu đồng 2500.0 Biểu đồ 4.10: Nợ hạn theo ngành kinh tế DAB- PGD Long Xuyên 2000.0 1500.0 1000.0 500.0 2010 Thủy sản Nông nghiệp SVTH: Huỳnh Thị Ngọc Lan 2011 2012 Thương mại- dịch vụ Năm Tài trợ xây dựng Khác Trang 46 Chuyên đề: Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng Á-PGD Long Xuyên Ngành thủy sản Ngành thủy sản, năm 2010- 2012 nợ hạn Đây số khả quan hoạt động tín dụng ngành thủy sản Nguyên nhân hoạt động cho vay ngành thủy sản giảm ngân hàng kiểm soát rủi ro khoản vay hiệu Ngành tài trợ xây dựng Năm 2010, nợ ngành tài trợ xây dựng 50 triệu đồng, giảm 15 triệu 35 triệu năm 2011,tiếp tục giảm mạnh cịn đồng năm 2012.Đây ngành có tỷ lệ nợ hạn tương đối ngân hàng có chiều hướng giảm dần Vì để hoạt động tín dụng Ngân hàng đạt hiệu Ngân hàng kiểm soát tốt nợ hạn ngành đảm công tác thu nợ để tránh gia tăng nợ hạn Ngành thƣơng mại Trong xu hướng tăng chung xu hướng nợ hạn ngành thương mại không ngoại lệ Năm 2010 năm 2011, nợ hạn ngành thương mại 0, năm 2012 nợ hạn tăng cao mức 2150 triệu đồng Nguyên nhân tốc độ tăng trưởng cho vay, dư nợ tăng q nhanh khơng thể tránh tác động đến nợ xấu Nhìn chung, nợ hạn PGD Đông Á tăng qua năm gần mức tăng tương đối thấp chưa ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng cần phải có biện pháp nhằm giải khoản nợ hạn có giải pháp thu hồi khoản nợ SVTH: Huỳnh Thị Ngọc Lan Trang 47 Chuyên đề: Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Á-PGD Long Xuyên 4.3 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Đông Á PGD Long Xuyên Bảng 4.10: Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng DABPGD Long Xuyên năm 2010-2012 Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn Vốn huy động Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ cuối kỳ Nợ hạn Vốn huy động / tổng NV Dƣ nợ / tổng NV Dƣ nợ / vốn huy động Nợ hạn / tổng dƣ nợ 2010 141.875 134.205 56.148 54.849 37.527 87 94,59 2011 135.000 133.444 70.124 66.756 40.895 212 98,85 2012 152.673 149.094 76.925 72.739 45.081 2.536 97,66 % % 26,45 27,96 0,23 30,29 30,65 0,52 29,53 30,24 5,63 97,69 95,20 94,56 % Lần Hệ số thu nợ Vịng quay vốn tín dụng ĐVT Tr.đ Tr.đ Tr.đ Tr.đ Tr.đ Tr.đ Tr.đ Vòng 1,40 1,55 3,23 (Nguồn: Phòng kế toán NHĐA-PGD Long Xuyên) 4.3.1 Vốn huy động/ tổng nguồn vốn Phân tích tiêu để Ngân hàng thấy tỷ trọng đóng góp vốn huy động tổng nguồn vốn khả cạnh tranh Ngân hàng lĩnh vực Cụ thể năm 2010, vốn huy động tổng nguồn vốn chiếm 94.59% Sang năm 2011 tỷ trọng tăng đạt 98,85% cao năm 2010- 2012 Đến năm 2012 giảm nhẹ 97,66% tốc độ tăng VHĐ không theo kịp tốc độ tăng tổng nguồn vốn Nguồn vốn huy động đạt với tỷ cao điều đáng khích lệ doanh số huy động tiếp tục tăng, điều nói Ngân hàng ngày phát triển SVTH: Huỳnh Thị Ngọc Lan Trang 48 Chuyên đề: Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Á-PGD Long Xuyên 4.3.2 Dƣ nợ / tổng nguồn vốn Chỉ tiêu phản ánh NH cho vay đồng so với nguồn tổng nguồn vốn.Tuy nhiên, tiêu cao không tốt đánh giá khả cho vay ngân hàng, tiêu lớn nghĩa ngân hàng sử dụng gần toàn nguồn vốn vay, rủi ro tín dụng cao khách hàng không đủ khả tốn Ngược lại tiêu q thấp ngân hàng khơng cịn cầu nối trung gian người thừa vốn thiếu vốn Trong năm, ta thấy tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn sau: năm 2010 26,45%, năm 2011 tăng lên 30,39%, qua năm 2012 29,53% Từ bảng kết cho thấy hiệu sử dụng vốn đầu tư vào tín dụng ngân hàng tương đối Trong năm 2012 tỷ số lại giảm xuống so với năm 2011 Điều cho thấy ngân hàng Đông Á cần cố gắng hoạt động cấp tín dụng thận trọng việc sử dụng vốn đầu tư 4.3.3 Dƣ nợ / vốn huy động Hệ số cho thấy hiệu việc huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn kinh tế Chỉ số gần tốt vốn huy động vừa đủ đáp ứng nhu cầu vay khách hàng Chỉ tiêu biến động qua năm: năm 2010 27,96%, năm 2011 tăng lên 30,65%, năm 2012 giảm nhẹ 30,24% Qua số liệu ta thấy, vốn huy động có tăng qua năm đáp ứng đủ nhu cầu vốn cần thiết kinh tế Vì PGD Đơng Á biện pháp tích cực nhằm nâng cao hiệu huy động vốn khuyến mại, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ để huy động nhiều hơn, đáp ứng nhu cầu tín dụng kinh tế xã hội Nhìn chung, cơng tác huy động vốn Ngân hàng qua năm thực tốt Có kết PGD phấn đấu nỗ lực tìm biện pháp tăng nguồn vốn huy động Tuy nhiên, địa bàn có nhiều tổ chức tín dụng với phương thức huy động vốn với lãi suất hấp dẫn, nên Ngân hàng cần tăng cường công tác huy động vốn gia tăng dịch vụ tiền gửi để giữ chân khách hàng truyền thống thu hút khách hàng mới, đáp ứng ngày tốt nhu cầu vốn cho thành phần kinh tế Trong xu hội nhập nay, công tác huy động vốn SVTH: Huỳnh Thị Ngọc Lan Trang 49 Chuyên đề: Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng Á-PGD Long Xuyên vấn đề sống hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng nên chủ động nguồn vốn để đảm bảo hoạt động, tránh bị động vốn gây ảnh hưởng đến lợi nhuận Ngân hàng 4.3.4 Nợ hạn/ tổng dƣ nợ Đây tiêu quan trọng, phản ánh khả thu hồi vốn NH khoản vay Nó phản ánh chất lượng tín dụng rủi ro tín dụng phản ánh khả thu hồi vốn ngân hàng khách hàng Theo quy định NHNN Việt Nam, tỷ lệ đạt 5% hoạt động tín dụng coi hiệu Chỉ tiêu nợ hạn tổng dư nợ NHĐA_PGD Long Xuyên năm sau: năm 2010 tỷ lệ 0,23%, hoạt động cấp tín dụng năm đánh giá tốt Qua năm 2011, tỷ lệ tăng lên 0,52% đến năm 2012 lại tăng lên 5,63% khoản vay chưa đến thời hạn thu hồi Tỷ lệ có xu hướng ngày tăng, địều thể chất lượng tín dụng PGD có chiều hướng xuống, PGD cần tích cực công tác thẩm định, cho vay khách hàng cần đề biện pháp giám sát khoản vay thu hồi nợ Tóm lại, ngân hàng cần hạn chế tiêu nhằm giảm bớt rủi ro xảy 4.3.5 Hệ số thu nợ Hệ số thu nợ cho thấy khả thu hồi nợ PGD tốt hay không tốt Hệ số cao tốt, chứng tỏ công tác thu hồi nợ PGD có hiệu Chỉ tiêu biến động liên tục qua năm: năm 2010 97,69%, năm 2011 95,20%, sang năm 2012 94,56% Nhìn chung, hệ số thu nợ PGD từ năm 2010 đến năm 2012 có xu hướng giảm lớn 90% nên PGD cần phải trì tỉ lệ nhằm hạn chế rủi ro tín dụng xảy ra, đạt kết nhờ vào tận tình cán tín dụng cơng tác thu hồi nợ Hơn nữa, có nhiều khách hàng uy tín, trả nợ hạn, chấp hành tốt quy định cho vay Những điều góp phần giúp cơng tác thu hồi nợ PGD tốt 4.3.6 Vịng quay vốn tín dụng Đây tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng Chỉ tiêu lớn tốt, PGD nhanh chóng thu hồi vốn Vịng quay vốn tín dụng SVTH: Huỳnh Thị Ngọc Lan Trang 50 Chuyên đề: Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Á-PGD Long Xuyên PGD biến động theo xu hướng tăng, năm 2010 1,4 vòng, sang năm 2011 1,55 vòng tăng lên 1,5 vòng so với năm trước, tiếp tục tăng lên đạt 3,32 vòng vào năm 2012 Ta thấy vòng quay vốn tín dụng có xu hướng ngày tăng cho thấy hiệu sử dụng vốn Ngân hàng ngày cao Cho thấy PGD hoạt động có hiệu quả, xử dụng vốn vay hợp lý, khả khoản cao Tóm lại, nhờ vào đạo, điều hành đắn Ban lãnh đạo Ngân hàng tận tình cơng việc, đặc biệt cơng tác thu nợ nên hiệu tín dụng PGD qua năm tốt Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, hệ số thu nợ, vòng quay vốn tín dụng… có nhiều biến động không ảnh hưởng nhiều đến lợi nhuận PGD Bên cạnh thuận lợi PGD gặp phải số khó khăn: tỷ lệ nợ xấu ngày tăng nguyên nhân khách hàng gặp khó khăn kinh doanh khơng hiệu nên khơng có khả hoàn vốn ảnh hưởng đến việc trả nợ Tuy nhiên, tình hình chung kinh tế giới bất lợi từ thiên tai, dịch bệnh gây kết mà PGD đạt khả quan 4.4 Đánh giá ƣu điểm tồn tại ngân hàng TMCP Đông ÁPGD Long Xuyên ( Nguồn: Phịng tín dụng ngân hàng TMCP Đơng Á- PGD Long Xuyên) 4.4.1 Ƣu điểm Doanh số cho vay dư nợ tăng trưởng hàng năm Trong việc cho vay khách hàng tổ chức kinh tế, ngân hàng Đông Á xác định hoạt động kinh doanh mang tính chu kỳ, khơng cho vay khách hàng thiếu vốn khách hàng phát triển mà điều quan trọng ngân hàng biết khách hàng tháo gỡ khách hàng gặp khó khăn đồng hành cung cấp dịch vụ tài ngân hàng cho phát triển doanh nghiệp Bên cạnh việc cho vay tổ chức kinh tế, ngân hàng quan tâm đến việc cấp tín dụng cho tiểu thương chợ, cho CB –CNV, cho doanh nghiệp vay tiêu dùng Đào tạo đội ngũ nhân viên tín dụng ưu tú, động, sáng tạo có trình độ chun mơn cao Bên cạnh kỹ chuyên nghiệp, SVTH: Huỳnh Thị Ngọc Lan Trang 51 Chuyên đề: Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng Á-PGD Long Xun nhiệt tình cung cách phục vụ tận tình xây dựng niềm tin tín nhiệm khách hàng đến giao dịch PGD trang bị công nghệ thông tin đại cho sản phẩm, dịch vụ, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng lựa chọn, sử dụng sản phẩm, dịch vụ PGD, đặc biệt dịch vụ cấp tín dụng 4.4.2 Tồn Trong q trình cấp tín dụng cho khách hàng, nợ hạn phát sinh tăng qua năm Điều chứng tỏ công tác thẩm định ngân hàng chưa hiệu hoàn thiện Đội ngũ nhân viên phận tín dụng cần huấn luyện thêm trình độ chun mơn, đặc biệt kinh nghiệm thẩm định Tình hình thị trường ngân hàng không ổn định chịu tác động Ngân hàng Nhà nước Vì NHĐA_PGD Long Xuyên hạn chế cho vay trung dài hạn, nên trình xét duyệt cho vay ngân hàng trở nên khó thời gian xét duyệt lâu SVTH: Huỳnh Thị Ngọc Lan Trang 52 Chuyên đề: Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Á-PGD Long Xuyên CHƢƠNG 5: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á- PGD LONG XUYÊN 5.1 Một số biện pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng 5.1.1 Xây dựng sách cho vay có hiệu Qua phân tích cho thấy DAB- PGD Long Xuyên hoạt động tốt, nhằm cải thiện chất lượng cho vay đạt hiệu NH cần xây dựng sách tín dụng có hiệu cần phải có quy định rõ ràng điều kiện, nguyên tắc thẩm định, thời hạn cho vay thu hồi vốn lãi, quan trọng có mức lãi suất vừa phù hợp với thị trường, vừa thu hút khách hàng Chính sách cho vay phải truyền đạt đến nhân viên hình thức văn thơng báo mạng nội ngân hàng, đặc biệt nhân viên phịng tín dụng cần phải theo dõi thường xun thay đổi sách cho vay Cụ thể xây dựng sách tín dụng PGD sau: Các thủ tục sách liên quan đến vấn đề tính lãi suất, thời hạn vay, mức phí Áp dụng việc tính lãi suất phải theo đối tượng khách hàng, thích hợp với số lượng tiền vay, khoản tiền vay phương thức tính lãi phải tương ứng với Xác định mức cho vay tối đa đối tượng khách hàng, ngành nghề kinh tế, khoản cho vay có tài sản đảm bảo 5.1.2 Nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng Để hạn chế rủi ro tín dụng, thẩm định khâu quan trọng hoạt động tín dụng, giúp ngân hàng có định xác q trình cho vay Trên kinh tế thị trường, hoạt động NHTM tiềm ẩn rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng Nhằm hạn chế rủi ro khoản tín dụng, ngân hàng cần có cơng tác thẩm định chặt chẽ Tùy vào điều kiện thực tế, dự án đối tượng khách hàng mà nhân viên tín dụng thẩm định khác Vì NH phải không ngừng tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, nhân viên tín dụng kinh nghiệm thẩm định thường xuyên cập nhật thông tin, dự báo ngành nghề, giá thị trường, thông SVTH: Huỳnh Thị Ngọc Lan Trang 53 Chuyên đề: Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Á-PGD Long Xuyên tin kinh tế -kỹ thuật, chí cần khảo sát thêm thực tế ngành nghề mà khách hàng kinh doanh, để giúp cho cơng tác thẩm định ln xác đạt hiệu cao 5.1.3 Những giải pháp nhằm mở rộng tín dụng Như phân tích ta thấy dư nợ DAB-PGD Long Xuyên không ngừng tăng qua năm gần đây, nhiên ngân hàng cần đề biện pháp nhằm mở rộng tín dụng để ngân hàng hoạt động hiệu : Áp dụng mức lãi suất ưu đãi cho khách hàng hay ngành kinh tế khó khăn Cho khách hàng hưởng ứng số ưu đãi miễn phí dịch vụ Internet Banking hay giảm chi phí tài trợ thương mại, phí bảo hiểm… Nâng cao hạn mức tín dụng phải tuân thủ theo quy định NHNN 5.1.4 Tăng cƣờng kiểm soát nợ hạn chế nợ hạn Nợ hạn DAB- PGD Long Xuyên có xu hướng tăng năm 2010-2012 vấn đề đáng quan tâm lãnh đạo ngân hàng Tuy nhiên, dù NHTM có sách quản lý tài chặt chẽ đến đâu khơng thể xử lý hết nợ q hạn, có nhiều rủi ro tiềm ẩn mà ngân hàng dự đốn hết Vì PGD cần thường xun kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay khách hàng, khơng để khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Thơng qua q trình theo dõi, ngân hàng nắm bắt khả tài khách hàng, thấy khách hàng có dấu hiệu khổng ổn tình hình sản xuất kinh doanh có trở ngại, thua lỗ, hàng hóa tồn kho khơng tiêu thụ được, ngân hàng phải có biện pháp kịp thời để xử lý khoản vay khách hàng đồng thời nâng cao chất lượng công tác thẩm định, ngân hàng phải thường xun có sách đào tạo cán bộ, nhân viên có trình độ chun mơn để hạn chế sai sót việc phân tích, đánh giá sai khách hàng Từ đó, tạo hiệu cao q trình cấp tín dụng, khách hàng sử dụng vốn mục đích kinh doanh, thu lợi nhuận hồn trả nợ theo hạn cho ngân hàng, hạn chế nợ q hạn Bên cạnh đó, trích lập dự phòng SVTH: Huỳnh Thị Ngọc Lan Trang 54 Chuyên đề: Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Á-PGD Long Xuyên rủi ro biện pháp cần thiết giúp ngân hàng đề phịng rủi ro có biến động xấu 5.2 Các biện pháp khác 5.2.1 Đào tạo đội ngũ nhân viên Các hệ thống NHTM cạnh tranh ngày gay gắt NHTM ngày phát triển số lượng Chính để đứng vững phát triển địi hỏi ngân hàng ngồi nguồn vốn kinh doanh lớn, ngân hàng phải có đội ngũ nhân viên ưu tú, có lực, sáng tạo, động cơng việc, hẳn ngân hàng khác để thu hút nhiều khách hàng như: Nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên, biện pháp hiệu việc thu hút khách hàng Thường xuyên tổ chức khen thưởng, khuyến khích, động viên tinh thần cán bộ, nhiên viên, đồng thời có biện pháp xử lý sai sót, để tạo tác phong làm việc tốt ngân hàng 5.2.2 Xây dựng chế điều tiết nội Trong hệ thống điều hành rủi ro DAB- PGD Long Xuyên, chế điều tiết nội rủi ro ngân hàng hệ thống giảm thiểu tối đa ảnh hưởng tiêu cực rủi ro Cơ chế thân ngân hàng tự xây dựng, lựa chọn thực với mục đích “cảnh báo giảm thiểu rủi ro” Hệ thống hình thành sở xây dựng chế giới hạn rủi ro thông qua qui định giới hạn mức độ rủi ro cho phép xác định rõ tốt mức độ rủi ro mà ngân hàng chấp nhận Vấn đề phải phần mục tiêu chiến lược tổng thể ngân hàng Trên sở mức độ rủi ro mà ngân hàng chấp nhận, ngân hàng cần xác định rõ tốt sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp 5.2.3 Giải pháp liên kết đồng NH để phòng ngừa rủi ro Trong hoạt động ngân hàng gặp nhiều loại khách hàng khác nhau, nên ngân hàng hết mưu lợi khách hàng đến giao dịch ngân hàng Tuy hầu hết NH quan tâm nhiều đến việc xây dựng hệ thống giải pháp phịng ngừa hay kiểm sốt rủi ro NH tự xây dựng chế quy định riêng Do đó, để trang bị thêm SVTH: Huỳnh Thị Ngọc Lan Trang 55 Chuyên đề: Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng Á-PGD Long Xun cơng cụ phịng tránh, ngăn ngừa hạn chế rủi ro cách triệt NH, đòi hỏi liên kết đồng có hệ thống NH với Trong điều kiện nay, kinh tế phát triển theo chế mở, tổ chức kinh tế theo mở rộng ngành nghề sản xuất kinh doanh nào, miễn họ có chút hội để làm Và với mục đích thực hội đó, Tổ chức Kinh tế khơng đủ tiềm lực tài nên không ngần ngại đến vay tiền ngân hàng, chí hồ sơ vay hay hóa đơn chứng từ tổ chức kinh tế mang vay nhiều NH Vì vậy, NH nên có biện pháp xây dựng mối liên hệ thông tin; xây dựng mối liên kết NHTM với nhau, ngân hàng với định chế tài phi ngân hàng với định chế tài khác Làm điều giúp NH khía cạnh: thứ có thơng tin q báu nhìn nhận đánh giá khách hàng đắn Thứ hai ngăn ngừa ham muốn mưu lợi bất khách hàng Thứ ba nâng cao nghiệp vụ thông tin phận chuyên môn TCTD với Thứ tư tăng mối đoàn kết cộng đồng TCTD Bên cạnh đó, Ngân hàng nên mở rộng hình thức đồng tài trợ với mục tiêu hợp lý hóa sử dụng nguồn vốn giảm thiểu rủi ro SVTH: Huỳnh Thị Ngọc Lan Trang 56 Chuyên đề: Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng Á-PGD Long Xun CHƢƠNG 6: KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận Cùng với phát triển Ngân hàng Đông Á Hội Sở, ngân hàng Đơng Á –PGD Long Xun ngày phát triển bền vững Điều thể qua q trình phân tích, đánh giá tình hình hoạt động tín dụng PGD Thơng qua việc phân tích yếu tố như: nguồn vốn, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay, nợ hạn, lãi suất, quy trình cho vay… Nhìn chung, doanh số cho vay doanh số dư nợ PGD tăng trưởng tốt qua năm kết mà PGD nỗ lực thực được, chủ yếu công tác thẩm định kiểm sốt chặt chẽ khoản vay, khơng để phát sinh nợ hạn nhiều tỷ lệ cho phép Để có kết này, tất nhờ vào phấn đấu toàn tập thể cán lãnh đạo nhân viên suốt trình hoạt động làm việc ngân hàng cho thấy hoạt động tín dụng PGD thời gian qua ngày phát triển đạt hiệu cao Tỉ lệ nợ hạn tổng dư nợ có xu hướng tăng qua năm từ 0,23% năm 2010 đến 5,63% năm 2012 cho thấy mức độ rủi ro nợ hạn cao, nên ngân hàng đầu tư cơng tác quản lí khoản mục cho vay Tuy nhiên tiêu dư nợ vốn huy động ngân hàng có biến động 2010 đạt 27,96%, năm 2011 đạt 30,65%, năm 2012 đạt 30,24% cho thấy vốn huy động đáp ứng đủ nhu cầu cho vay, chứng minh ngân hàng có nguồn vốn ổn định hoạt động ngân hàng phát triển Bên cạnh đó, hệ số thu nợ ngân hàng TMCP Đông Á- PGD Long Xuyên mức cao 90% cho thấy khả thu hồi nợ PGD có hiệu điều mà ngân hàng hướng tới Tuy nhiên thời gian tới, ngân hàng Đông Á cần trọng việc đổi mới, đa dạng hóa hình thức dịch vụ phục vụ khách hàng, đồng thời phải trọng cơng tác thẩm định cho vay khách hàng hoạt động tín dụng có nhiều rủi ro nên ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng hiệu tín dụng hoạt động định trực tiếp mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Từ thành đạt làm cho lợi nhuận PGD ổn định đạt mức cao SVTH: Huỳnh Thị Ngọc Lan Trang 57 Chuyên đề: Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng Á-PGD Long Xun 6.2 KIẾN NGHỊ Từ kết phân tích, đánh giá tình hình hoạt động tín dụng PGD thời gian qua, hoạt động ngân hàng đạt hiệu quả, trình hoạt động kinh doanh, ngân hàng tồn số hạn chế cần hoàn thiện thêm sau vài kiến nghị nhằm góp phần cho hoạt động ngân hàng đạt hiệu cao hơn: Ngân hàng Đông Á- PGD Long Xuyên khai thác thêm nguồn lực địa phương việc huy động vốn từ bên ngồi, khơng nên phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn từ Hội Sở Ngân Hàng Đông Á cần quảng cáo thêm để nhiều người biết đến, tạo thêm uy tín cho ngân hàng Ngân hàng quảng bá hình thức nhiều phương tiện thơng tin khác nhau, mục đích để thu hút nhiều khách hàng đến gởi tiền, mở tài khoản, sử dụng dịch vụ sản phẩm khác PGD Đồng thời đạo, giao tiêu huy động vốn cụ thể cho nhân viên giao dịch thời gian định, để nâng cao nguồn vốn huy động cho nhân hàng Hoạt động tín dụng mang lại nhiều lợi nhuận có nhiều rủi ro nên bên cạnh việc khơng ngừng nâng cao hiệu tín dụng, PGD cần quan tâm đẩy mạnh nâng cao chất lượng tín dụng, thận trọng cơng tác thẩm định khách hàng để giảm thiểu rủi ro Mặt khác, nên mở rộng thêm đối tượng cho vay, mở rộng đối tượng đầu tư như: tạo điều kiện cho nông dân vay vốn, chủ động việc tham gia xúc tiến phương án sản xuất kinh doanh có tính khả thi, giúp cho sở sản xuất mở rộng quy mô, mở rộng cho vay hợp tác xã, tư vấn hướng cho họ điều kiện, quy định, thủ tục để vay vốn…nhằm tạo tín nhiệm ngân hàng Từ đó, ngân hàng đánh giá xem xét, điều chỉnh lại cách thức kinh doanh trình hoạt động Trong khoảng thời gian định, cần mở điều tra, thăm dò ý kiến khách hàng cách cư xử, thái độ phục vụ khách hàng nhân viên, dịch vụ ngân hàng…để ngân hàng đánh giá lại, rút kinh nghiệm, chỉnh đốn lại đội ngũ nhân viên Đồng thời có phần thưởng cho SVTH: Huỳnh Thị Ngọc Lan Trang 58 Chuyên đề: Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng Á-PGD Long Xuyên khách hàng đóng góp ý kiến, nhằm tạo nhiệt tình khách hàng cho ý kiến Ngân hàng cần đơn giản hóa quy trình cho vay, rút ngắn thời gian quy trình nhiều tốt, cần đảm bảo tính hiệu Thực thêm việc lập báo cáo doanh số cho vay, thu nợ nhằm quản lý tốt, phân loại nợ dễ dàng, xác nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Tạo điều kiện nơi sinh hoạt nghỉ ngơi cho nhân viên nghỉ trưa để họ phát huy tốt tinh thần làm việc động SVTH: Huỳnh Thị Ngọc Lan Trang 59 Chuyên đề: Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Á-PGD Long Xuyên TÀI LIỆU KHAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn.2011 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại NXB Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh Trần Huy Hồng 2007 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại NXB Lao động xã hội Không ngày tháng [đọc trực tuyến] Đọc từ http://luatvietnam.vn (đọc ngày 20/4/2013) Không ngày tháng [đọc trực tuyến] Đọc từ http://dongabank.com.vn (đọc ngày 28/4/2013) Không ngày tháng Phân tích rủi ro tín dụng [đọc trực tuyến] Đọc từ https://www.doanhnhan.net/phan-tich-rui0ro-tin-dung-cua-ngan-hang.htm (đọc ngày 30/5/2013) Trương Thị Ngọc Trinh 2010 Phân tích rủi ro tín dụng ngân hàng DAB- PGD Long Xuyên Khóa luân tốt nghiệp Cử nhân Quản trị kinh doanh Khoa kinh tế- Quản trị kinh doanh, đại học An Giang Châu Thị Hồng Oanh 2008 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng DAB- chi nhánh An Giang Khóa luân tốt nghiệp Cử nhân Quản trị kinh doanh Khoa kinh tế- Quản trị kinh doanh, đại học An Giang SVTH: Huỳnh Thị Ngọc Lan Trang 60 ... đưa số giải pháp phòng ngừa nhằm hạn chế rủi ro cho hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng Á SVTH: Huỳnh Thị Ngọc Lan Trang Chuyên đề: Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đông. .. giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng Á -PGD Long Xuyên 3.4 Đánh giá thuận lợi, khó khăn phƣơng hƣớng KH năm 2013: ( Nguồn: Phịng tín dụng ngân hàng TMCP Đông Á- PGD Long Xuyên) ... đề: Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng Á -PGD Long Xun CHƢƠNG 4: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NH TMCP ĐƠNG Á- PGD LONG XUN( 2010-2012) 4.1 Tình hình nguồn vốn ngân hàng