Phân tích hoạt động tín dụng hộ gia đình cá nhân tại ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh an giang

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LÂM MỸ THANH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH, CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH AN GIANG Chun ngành: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long Xuyên, tháng năm 2009 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH, CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH AN GIANG CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP Sinh viên thực hiện: LÂM MỸ THANH Lớp: DH6TC1 Mã số sinh viên: DTC052324 Người hướng dẫn: TS BÙI THANH QUANG Long Xun, tháng năm 2009 CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HOÀN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn: TS BÙI THANH QUANG Người chấm, nhận xét 1:…………………………………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Người chấm, nhận xét 2:…………………………………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Khoá luận bảo vệ Hội đồng chấm bảo vệ khóa luận Khoa Kinh tế-Quản trị kinh doanh ngày….tháng……năm 2009 # " Em xin chân thành cảm ơn Ban Giam Đốc, Ban Lãnh Đạo, phịng Tín Dụng,…đã nhận em vào thực tập ngân hàng thời gian qua Bên cạnh đó, ngân hàng ln tạo điều kiện để em có hội học hỏi bắt đầu tập làm quen với môi trường làm việc thực tế Em cảm ơn cơ, anh chị phịng Tín Dụng phịng ban khác, đặc biệt cô Châu, chị Phương, anh Thạnh, Lợi, Chị Hà,…đã nhiệt tình giúp đỡ việc cung cấp tài liệu có liên quan đến đề tài em Trong q trình đến ngân hàng có sai sót mong cô, anh chị bỏ qua cho em Em xin gởi lời cảm ơn chân thành đến cơ, anh chị Bên cạnh đó, em xin cảm ơn Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh, thầy cô hướng dẫn thầy Bùi Thanh Quang hết lòng giúp đỡ, hướng dẫn, chỉnh sửa thiếu sót em thực đề tài Em xin chân thành cảm ơn SVTH : LÂM MỸ THANH   - Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh tỉnh An Giang thành lập vào hoạt động với mục tiêu tạo thêm điều kiện giúp hộ dân có điều kiện ổn định sản xuất, xây dựng sống văn minh, đại Chính thế, nên khóa luận tập trung nghiên cứu tình hình cho vay hộ gia đình, cá nhân ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang sở đánh giá tình hình cho vay đưa số giải pháp góp phần nâng cao chất lương hoạt động tín dụng ngân hàng Trước hết luận văn nghiên cứu dựa lý thuyết tín dụng, số đánh giá hiệu hoạt động,…và thực ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang Dữ liệu sử dụng trình nghiên cứu gồm liệu thứ cấp (sách, báo, internet…) sơ cấp (quan sát, lấy số liệu trực tiếp ngân hàng) Phương pháp phân tích, thống kê, so sánh sử dụng để nhận xét đánh giá hiệu hoạt động ngân hàng qua ba năm 2006 – 2008 Sau giới thiệu sơ lược ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang trình hình thành, chức năng, nhiệm vụ hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng để có nhìn khái quát hoạt động tín dụng ngân hàng Tiếp theo tiến hành phân tích kết hoạt động kinh doanh, hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân ngân hàng qua ba năm 2006 – 2008 Trên sở phân tích tiêu: DSCV, DSTN, Dư nợ, NQH từ thấy thuận lợi, khó khăn hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân ngun nhân tăng giảm Đồng thời đề giải pháp để khắc phục tốn tại, hạn chế phát huy mạnh ngân hàng năm Cuối cùng, đưa kết luận kiến nghị MỤC LỤC Danh mục biểu bảng Danh mục biểu đồ Danh mục sơ đồ Danh mục hình ảnh Danh mục viết tắt CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phương pháp nghiên cứu .1 1.4 Phạm vi nghiên cứu .2 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Khái niệm hộ gia đình: 2.2 Khái quát chung tín dụng: 2.2.1 Khái niệm tín dụng 2.2.2 Vai trị tín dụng 2.2.3 Chức tín dụng 2.2.4 Nguyên tắc tín dụng 2.2.5 Các loại hình tín dụng 2.3 Đặc điểm tín dụng hộ gia đình, cá nhân: .7 2.4 Vấn đề đảm bảo tín dụng: 2.4.1 Khái niệm đảm bảo tín dụng .7 2.4.2 Các hình thức bảo đảm tín dụng: .7 2.5 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng hộ gia đình, cá nhân 2.5.1 Hệ số thu nợ: 2.5.2 Vòng quay vốn tín dụng: 2.5.3 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ: 2.5.4 Tỷ lệ dư nợ tổng vốn huy động: 2.6 Một số tiêu dùng để phân tích hoạt dộng tín dụng 2.6.1 Doanh số cho vay: 2.6.2 Doanh số thu nợ: 2.6.3 Dư nợ: 2.6.4 Nợ hạn: CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL CHI NHÁNH AN GIANG 10 3.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL 10 3.1.1 Giới thiệu ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL 10 3.1.2 Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang 10 3.2 Cơ cấu tổ chức: .12 3.3 Chức nhiệm vụ phòng ban: .12 3.3.1 Giám đốc: .12 3.3.2 Phòng hành chánh: 12 3.3.3 Phòng kinh doanh: 13 3.3.4 Phòng hỗ trợ kinh doanh: .13 3.3.5 Phòng quản lý rủi ro: 13 U 3.3.6 Phịng kế tốn – ngân quỹ: .14 3.3.7 Phòng kiểm tra nội bộ: 14 3.4 Thuận lợi khó khăn ngân hàng năm 2008 15 3.4.1 Thuận lợi 15 3.4.2 Khó khăn .15 3.5 Kết hoạt động kinh doanh năm 2006-2008 16 3.6 Phương hướng nhiệm vụ năm 2009 17 3.7 Quy định cho vay ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang 18 3.7.1 Đối tượng cho vay: .18 3.7.2 Điều kiện tín dụng 18 3.7.3 Phương thức cho vay 19 3.7.4 Loại cho vay thời hạn cho vay 19 3.7.5 Lãi suất cho vay .20 3.7.6 Quy trình tín dụng 21 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH, CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL CHI NHÁNH AN GIANG 23 4.1 Tình hình tổng nguồn vốn ngân hàng 23 4.2 Phân tích thực trạng cho vay hộ gia đình, cá nhân 24 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay hộ gia đình, cá nhân 24 4.2.2 Phân tích doanh số cho vay hộ gia đình, cá nhân theo thời hạn 25 4.2.3 Phân tích doanh số cho vay hộ gia đình, cá nhân theo thể loại 26 4.3 Phân tích thực trạng thu nợ hộ gia đình, cá nhân 28 4.3.1 Phân tích doanh số thu nợ hộ gia đình, cá nhân 28 4.3.2 Phân tích doanh số thu nợ hộ gia đình, cá nhân theo thời hạn .29 4.3.3 Phân tích doanh số thu nợ hộ gia đình, cá nhân theo thể loại 30 4.4 Phân tích thực trạng dư nợ hộ gia đình, cá nhân 32 4.4.1 Phân tích dư nợ hộ gia đình, cá nhân .32 4.4.2 Phân tích dư nợ hộ gia đình, cá nhân theo thời hạn .33 4.4.3 Phân tích dư nợ hộ gia đình, cá nhân theo thể loại 34 4.5 Phân tích thực trạng nợ hạn hộ gia đình, cá nhân 36 4.6 Đánh giá chất lượng tín dụng hộ gia đình, cá nhân 38 4.6.1 Hệ số thu nợ 38 4.6.2 Vòng quay vốn tín dụng .39 4.6.3 Nợ hạn tổng dư nợ 39 4.6.4 Dư nợ vốn huy động .40 4.7 Đánh giá thành công tồn chủ yếu hoạt động tín dụng hộ gia đình, cá nhân .41 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH, CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL CHI NHÁNH AN GIANG 43 5.1 Đẩy mạnh công tác huy động vốn: 43 5.2 Khơng ngừng mở rộng qui mơ tín dụng hộ gia đình, cá nhân 44 5.2.1 Nâng cao doanh số cho vay 44 5.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ dành cho hộ gia đình, cá nhân 44 5.2.3 Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin, phát triển hạ tầng kỹ thuật, trang thiết bị cho hoạt động ngân hàng 45 5.3 Xử lý triệt để, kiên khoản nợ hạn 45 5.4 Nâng cao chất lượng đào tạo, tuyển dụng, đãi ngộ đội ngũ cán tín dụng ngân hàng 46 5.4.1 Công tác đào tạo 46 5.4.2 Tuyển dụng 46 5.4.3 Thực sách đãi ngộ, thu hút giữ chân nhân viên giỏi cách thỏa đáng 47 5.4.4 Hoàn thiện cung cách phục vụ khách hàng, nâng cao khả giao tiếp cán nhân viên 47 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .49 6.1 Kết luận 49 6.2 Kiến nghị .50 6.2.1 Đối với quan Nhà Nước: 50 6.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước: 50 6.2.3 Đối với Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL: 51 TÀI LIỆU THAM KHẢO…………………………………………………………….52 DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh qua năm 2006 – 2008 16 Bảng 4.1 Tình hình tổng nguồn vốn qua năm 2006 – 2008 23 Bảng 4.2 DSCV hộ gia đình, cá nhân từ năm 2006 – 2008 24 Bảng 4.3 DSCV hộ gia đình, cá nhân từ năm 2006 – 2008 theo thời hạn…………….25 Bảng 4.4 DSCV hộ gia đình, cá nhân từ năm 2006 – 2008 theo thể loại 26 Bảng 4.5 DSTN hộ gia đình, cá nhân từ năm 2006 – 2008 28 Bảng 4.6 DSTN hộ gia đình, cá nhân từ năm 2006 – 2008 theo thời hạn 29 Bảng 4.7 DSTN hộ gia đình, cá nhân từ năm 2006 – 2008 theo thể loại …………… 30 Bảng 4.8 Dư nợ hộ gia đình, cá nhân từ năm 2006 – 2008 32 Bảng 4.9 Dư nợ hộ gia đình, cá nhân từ năm 2006 – 2008 theo thời hạn 33 Bảng 4.10 Dư nợ hộ gia đình, cá nhân từ năm 2006 – 2008 theo thể loại 34 Bảng 4.11 Nợ hạn hộ gia đình, cá nhân từ năm 2006 - 2008 36 Bảng 4.12 Hệ số thu nợ từ năm 2006 – 2008 38 Bảng 4.13 Vịng quay vốn tín dụng từ năm 2006 – 2008 39 Bảng 4.14 Nợ hạn tổng dư nợ từ năm 2006 – 2008 39 Bảng 4.15 Dư nợ vốn huy động từ năm 2006 – 2008 40 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 3.1 Kết hoạt động kinh doanh qua năm 2006 – 2008 16 Biểu đồ 4.3 DSCV hộ gia đình, cá nhân theo thời hạn từ năm 2006 – 2008 25 Biểu đồ 4.4 Tỷ trọng DSCV hộ gia đình, cá nhân theo thể loại từ năm 2006 – 2008 27 Biểu đồ 4.6 DSTN hộ gia đình, cá nhân theo thời hạn từ năm 2006 – 2008 29 Biểu đồ 4.7 Tỷ trọng DSTN hộ gia đình, cá nhân theo thể loại từ năm 2006 – 2008 31 Biểu đồ 4.9 Dư nợ hộ gia đình, cá nhân theo thời hạn từ năm 2006 – 2008 33 Biểu đồ 4.10 Tỷ trọng dư nợ hộ gia đình, cá nhân theo thể loại từ năm 2006 – 2008 35 Biểu đồ 4.11 Nợ hạn hộ gia đình, cá nhân từ năm 2006 – 2008 37 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 3.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang 14 Sơ đồ 3.3 Mô tả quy trình tín dụng 21 DANH MỤC HÌNH ẢNH Hình 3.1: Trụ sở trụ sở ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang ……………………………………………………………………………………11 Hình 3.2: Vị trí PGD chi nhánh tỉnh ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL… 12 Phân tích hoạt động tín dụng hộ gia đình, cá nhân ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang GVHD: TS.Bùi Thanh Quang trả nợ để họ tạo lợi nhuận theo hướng khác để trả khoản nợ cũ cho ngân hàng Do đó, CBTD cần phải kiểm tra khách hàng sử dụng vốn vay có mục đích hay khơng, theo dõi q trình hoạt động kinh doanh khách hàng, Ngồi ra, Ngân hàng cần thận trọng xét duyệt cho vay, thẩm định điều kiện vay vốn khách hàng, chọn lọc loại bỏ khách hàng khơng có thiện chí việc trả nợ Thường xuyên thực việc phân loại nợ trích lập dự phịng theo qui định, theo dõi, đôn đốc khách hàng trả nợ hạn nhằm hạn chế thấp tình trạng NQH xảy 4.6 Đánh giá chất lượng cho vay hộ gia đình, cá nhân Trên sở vay vay hoạt động tín dụng xem hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng, q trình kinh doanh khơng mang lại hiệu ngân hàng khơng tồn lâu dài việc giải thể điều khơng thể tránh khỏi Chính vậy, ngân hàng hoạt động mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận điều kiện định phát triển lâu dài chi nhánh Để thấy hiệu hoạt động tín dụng hộ gia đình, cá nhân qua ba năm chi nhánh ta cần phân tích số tiêu tài sau làm sở cho việc đánh giá hiệu cho vay Ngân hàng 4.6.1 Hệ số thu nợ Bảng 4.12: Hệ số thu nợ từ năm 2006 - 2008 ĐVT: Triệu đồng, % Năm 2006 CHỈ TIÊU HGĐ Cá nhân Chi nhánh Năm 2007 HGĐ Cá nhân Chi nhánh Năm 2008 HGĐ Cá nhân Chi nhánh DSCV 586.199 805.958 816.943 1.094.346 1.328.506 1.711.153 DSTN 705.746 926.323 698.039 913.946 1.219.634 1.551.574 Hệ số thu nợ 120,4 114,9 85,4 83,5 91.8 90,7 (Nguồn: Phòng Kinh Doanh Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang) Ta thấy hệ số thu nợ ngân hàng biến động qua năm, năm 2006 114,9%, năm 2007 giảm 83,5% đến năm 2008 90,7% Riêng hộ gia đình, cá nhân hệ số có thay đổi: năm 2006, hệ số thu nợ 120,4%, năm 2007 giảm xuống 85,4% sang năm 2008 tăng lên 91,8% Nhìn chung, khả thu nợ ngân hàng hộ gia đình, cá nhân ba năm qua tốt, cơng tác thu nợ có chuyển biến tốt Nguyên nhân dẫn đến hệ số thu nợ năm 2007 giảm ngân hàng hoạt động hiệu mà doanh số cho vay doanh số thu nợ tăng trưởng chưa cân xứng Vì vậy, để đảm bảo tiêu hệ số thu nợ khơng phải làm cho hệ số cao tốt mà phải đảm bảo cân mức độ tăng lên doanh số cho vay doanh số thu nợ đến hạn toán Tuy nhiên, năm 2008 hệ số thu nợ có xu hướng tăng trở lại do: cán tín dụng thường xun đơn đốc khách hàng trả nợ đến hạn, theo dõi kiểm tra trình khách hàng sử dụng vốn vay, tránh tình trạng kéo dài thời gian trả nợ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng SVTH: Lâm Mỹ Thanh _DH6TC1 Trang 38 Phân tích hoạt động tín dụng hộ gia đình, cá nhân ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang 4.6.2 GVHD: TS.Bùi Thanh Quang Vịng quay vốn tín dụng Bảng 4.13: Vịng quay vốn tín dụng từ năm 2006 - 2008 ĐVT: Triệu đồng, Vòng Năm 2006 CHỈ TIÊU HGĐ Cá nhân Chi nhánh Năm 2007 HGĐ Cá nhân Chi nhánh Năm 2008 HGĐ Chi nhánh Cá nhân Dư nợ 632.121 852.633 751.025 1.033.033 859.897 1.192.612 DSTN 705.746 926.323 698.039 913.946 1.219.634 1.551.574 Vòng quay vốn TD 1,2 1,1 1,0 0,8 1,5 1,3 (Nguồn: Phòng Kinh Doanh Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang) Vịng quay vốn tín dụng tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, đồng thời thể thu hồi nợ nhanh hay chậm Vịng quay vốn tín dụng lớn việc đưa vốn vào hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt hiệu Ta thấy vịng quay vốn tín dụng ngân hàng có tăng giảm qua năm: năm 2006 1,1 vòng, năm 2007 giảm xuống 0,8 vòng tăng vào năm 2008 1,3 vòng Sự tăng giảm vịng quay vốn tín dụng hộ gia đình, cá nhân tương đương với tăng giảm ngân hàng Được biểu sau: Năm 2006, vịng quay vốn tín dụng 1,2 vịng Năm 2007 vịng quay vốn tín dụng giảm cịn 1,0 vịng Năm 2008, vịng quay vốn tín dụng tăng lên 1,5 vịng Để vịng quay vốn tín dụng nhanh địi hỏi ngân hàng phải theo sát tình hình thu nợ, xử lý khoản nợ tồn đọng tới hạn, thường xuyên theo dõi, kiểm tra có biện pháp xử lý khoản nợ hạn đồng thời tích cực thu hồi nợ hạn để tiếp tục đưa nguồn vốn đầu tư cho kinh tế 4.6.3 Nợ hạn tổng dư nợ Bảng 4.14: Nợ hạn tổng dư nợ từ năm 2006 - 2008 ĐVT: Triệu đồng, % Năm 2006 CHỈ TIÊU HGĐ Cá nhân Chi nhánh Năm 2007 HGĐ Cá nhân Chi nhánh Năm 2008 HGĐ Cá nhân Chi nhánh NQH 10.543 11.288 14.181 15.614 15.985 18.207 Dư nợ 632.121 852.633 751.025 1.033.033 859.897 1.192.612 Tỷ lệ 1,67 1,32 1,89 1,51 1,86 1,53 (Nguồn: Phòng Kinh Doanh Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang) SVTH: Lâm Mỹ Thanh _DH6TC1 Trang 39 Phân tích hoạt động tín dụng hộ gia đình, cá nhân ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang GVHD: TS.Bùi Thanh Quang Đây số quan trọng đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Ngồi số cịn cho thấy mức rủi ro tín dụng Ngân hàng Chỉ số thấp rủi ro tín dụng Ngân hàng thấp tức chất lượng tín dụng Ngân hàng cao ngược lại Như phân tích tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ hộ gia đình, cá nhân năm 2006 1,67%, năm 2007 1,89% năm 2008 2,06% So với tỷ lệ nợ q hạn tồn chi nhánh tỷ số cao mức tăng giảm cao cụ thể tỷ số toàn chi nhánh thể sau: năm 2006 1,32%, năm 2007 1,51%, năm 2008 1,53% Tuy NQH có tăng tỷ lệ nằm mức cho phép ngân hàng 3%, đa số NQH ngân hàng xác định rõ nguyên nhân, giá trị tài sản chấp, địa chỉ, Ngân hàng tập trung vào công tác thu hồi NQH giao cho tổ xử lý nợ chuyên trách thực đồng thời Ngân hàng trích dự phịng rủi ro theo qui định Bên cạnh đó, ngân hàng cần ý việc phân loại nợ, đề giải pháp hữu hiệu nhằm hạn chế tỷ lệ nợ hạn bước đưa tỷ lệ giảm xuống mức an toàn để đảm bảo hoạt động tín dụng tốt 4.6.4 Dư nợ vốn huy động Bảng 4.15: Dư nợ vốn huy động từ năm 2006 - 2008 ĐVT: Triệu đồng, % Năm 2006 CHỈ TIÊU HGĐ Cá nhân Chi nhánh Năm 2007 HGĐ Cá nhân Chi nhánh Năm 2008 HGĐ Cá nhân Chi nhánh Dư nợ 632.121 852.633 751.025 1.033.033 859.897 1.192.612 Vốn huy động 181.787 189.618 264.029 291.643 303.871 378.846 Tỷ lệ 347,7 450 284,4 354,2 283 315 (Nguồn: Phòng Kinh Doanh Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang) Chỉ tiêu cho thấy khả huy động vốn ngân hàng, tiêu lớn hay nhỏ không tốt tiêu lớn khả huy động vốn ngân hàng thấp, ngược lại tiêu nhỏ ngân hàng sử dụng vốn huy động khơng hiệu Chỉ số xác định hiệu đầu tư đồng vốn huy động so sánh khả cho vay ngân hàng với nguồn vốn huy động Qua bảng kết cho thấy thời gian qua, chi nhánh sử dụng hết nguồn vốn huy động tỷ lệ đạt 100% Chỉ tiêu dư nợ vốn huy động ngân hàng có biến động qua năm Năm 2006 450%, năm 2007 354,2%, năm 2008 315% Đối với hộ gia đình, cá nhân tỷ lệ năm qua có biến động tương thích: năm 2006 347,7%, năm 2007 giảm 284,4%, đến năm 2008 283% So với tỷ lệ ngân hàng điều thể hiệu suất sử dụng vốn chi nhánh hộ gia đình, cá nhân tốt Mặc dù huy động vốn có tăng SVTH: Lâm Mỹ Thanh _DH6TC1 Trang 40 Phân tích hoạt động tín dụng hộ gia đình, cá nhân ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang GVHD: TS.Bùi Thanh Quang thấp so với nhu cầu cho vay ngày tăng Nguyên nhân làm nguồn vốn huy động không tăng cao ngân hàng chưa có sản phẩm, dịch vụ lạ để đáp ứng tối đa tiện ích cho khách hàng, với cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng địa bàn ngày nhiều dẫn đến công tác huy động vốn ngân hàng ngày khó khăn ngân hàng nên đưa nhiều biện pháp hữu hiệu làm tốt công tác phục vụ khách hàng, vận dụng linh hoạt chế lãi suất, để nguồn vốn huy động không ngừng tăng lên đáp ứng tốt nhu cầu cho vay 4.7 Đánh giá thành công tồn chủ yếu hoạt động tín dụng hộ gia đình, cá nhân ™ Thành cơng: Nhìn chung sau chín năm vào hoạt động Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang bước thích ứng với chế thị trường, xác định mục đích chủ yếu cho vay làm nhà đầu tư phát triển sở hạ tầng Qua phân tích đánh giá tình hình cho vay hộ gia đình, cá nhân Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang cho thấy hoạt động góp phần vào việc cung cấp, bổ sung, hỗ trợ vốn cho hộ gia đình, cá nhân việc xây dựng, sửa chữa nhà ở, sản xuất kinh doanh, tiêu dùng, từ thúc đẩy kinh tế phát triển Xây dựng thành cơng mơ hình Ngân hàng thương mại hoạt động đa năng, với chế lãi suất linh hoạt hợp lý, mở rộng mạng lưới phạm vi, quy mô hoạt động, nâng cao thu nhập, đảm bảo tăng trưởng nguồn vốn ổn định Có đội ngũ cán nhân viên trẻ, nhiệt tình, động, có trình độ chun mơn nghiệp vụ, nhiều kinh nghiệm nhiệt tình với cơng việc Thời gian thẩm định giải hồ sơ vay vốn nhanh chóng từ tiếp nhận nhiều hồ sơ tạo uy tín tín nhiệm khách hàng Cơ chế lãi suất linh hoạt có khả cạnh tranh với ngân hàng khác, thái độ phục vụ ân cần, chu đáo thu hút nhiều khách hàng đến vay vốn Mỗi chi nhánh gặp khó khăn quan tâm đạo giúp đỡ tận tình Hội sở phòng ban khác ™ Tồn tại: Vốn huy động tăng chậm chưa đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng đặc biệt năm tới nhu cầu đầu tư xây dựng sở hạ tầng, khu dân cư, có xu hướng tăng lên đồng thời vay với thời hạn dài, lãi suất thấp Vì vậy, Chi nhánh khơng đáp ứng nhu cầu Nhu cầu vay vốn khách hàng ngày tăng số lượng cán tín dụng hạn chế mạng lưới hoạt thưa thớt nên tốn nhiều chi phí thẩm định, cơng tác quản lý tái thẩm định cịn nhiều thời gian Cơng tác tiếp thị, truyền thông, quảng cáo, tập huấn nghiệp vụ chuyên mơn kỹ bán hàng chăm sóc khách hàng gặp khó khăn chưa có phịng marketing chun nghiệp Chưa có nhiều sản phẩm huy động vốn sản phẩm tín dụng để thu hút nhiều đối tượng khách hàng SVTH: Lâm Mỹ Thanh _DH6TC1 Trang 41 Phân tích hoạt động tín dụng hộ gia đình, cá nhân ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang ¾ GVHD: TS.Bùi Thanh Quang TĨM TẮT CHƯƠNG 4: Qua phân tích đánh giá hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân ngân hàng qua ba năm ta thấy tình hình hoạt động ngân hàng hiệu quả, số doanh số cho vay, doanh số dư nợ, tình hình thu nợ tiêu nợ hạn có tăng trưởng đáng kể dẫn đến doanh thu lợi nhuận có tăng trưởng Từ đó, ngân hàng khẳng định vị lĩnh vực cung ứng, bổ sung vốn cho người dân trình SXKD đặc biệt xây dựng, sửa chữa nhà Mặc dù tình hình kinh tế xã hội có biến động năm qua, đồng thời xuất nhiều ngân hàng thương mại quỹ tín dụng nên ngân hàng đặt vào phải cạnh tranh gay gắt Nhưng nhìn chung tình hình kinh doanh có tăng trưởng qua năm Tuy nhiên, dù phải cạnh tranh, đối mặt với bất lợi trình hoạt động từ lúc hoạt động đến ngân hàng chưa gặp tình trạng rủi ro nào, dẫn đến tổn thất lớn gây thiệt hại nặng nề cho ngân hàng, có kết nhờ nổ lực lớn toàn thể cán công nhân viên lãnh đạo chặt chẽ giám đốc năm qua Vì thế, giai đoạn tới để kinh doanh có hiệu cao ngân hàng cần có biện pháp để nâng cao chất lượng tín dụng Qua trình tham khảo, tìm hiểu thực tế đồng thời kết hợp với kiến thức thân, nên chương đưa số giải pháp để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng hộ gia đình, cá nhân cho ngân hàng SVTH: Lâm Mỹ Thanh _DH6TC1 Trang 42 Phân tích hoạt động tín dụng hộ gia đình, cá nhân ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang GVHD: TS.Bùi Thanh Quang CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH, CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL CHI NHÁNH AN GIANG Những năm qua, ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang góp phần không nhỏ việc giúp hộ vay vốn để mua, xây dựng, sửa chữa nhà Tuy nhiên, để phát triển bền vững kinh tế thị trường đa dạng, phức tạp cạnh tranh gay gắt Chính vậy, để đứng vững kinh doanh có hiệu cần phải có chiến lược, tầm nhìn số biện pháp nâng cao lực cạnh tranh với bước phù hợp Nhưng bên cạnh đó, ngân hàng gặp số vướng mắc sau: Vốn huy động không đủ đáp ứng cho vay mà Chi nhánh phải lệ thuộc vào điều chuyển từ Hội sở Tuy nhiên, năm tới nguồn vốn điều chuyển bị cắt giảm Hội sở mở thêm nhiều Chi nhánh khác, Hội sở tập trung vốn cho Chi nhánh đồng thời với nguồn vốn điều chuyển ngân hàng phải chịu khoản chi phí cao Nợ hạn tăng lên qua năm, điều đáng ngại, đặc biệt nợ khó địi cụm tuyến dân cư khó giải Cơng tác tun truyền, quảng cáo hình thức gửi tiết kiệm đến dân cư chưa nhiều, nhiều người dân chưa biết đến hình thức huy động với loại lãi suất kèm Dưới số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ gia đình, cá nhân cho ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang: 5.1 Đẩy mạnh công tác huy động vốn: Tăng cường công tác huy động vốn địa bàn, khai thác nguốn vốn có tính ổn định vững dân cư, thay đổi cấu nguồn vốn hợp lý, nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung, dài hạn Để thu hút nhiều nguồn vốn nhàn rỗi dân cư cần phải: Đa dạng hóa hoạt động ngân hàng sở mở rộng thêm mạng lưới hoạt động huyện nhằm mở rộng thị trường Mở rộng mối quan hệ với tổ chức tín dụng khác để tăng trưởng nguồn vốn Bên cạnh đó, cần đa dạng hóa hình thức huy động vốn: tăng nguồn vốn huy động trung dài hạn có lãi suất thấp để phục vụ nhu cầu vay vốn trung dài hạn nhằm hạn chế rủi ro; tăng tiền gửi tốn,… Tiếp tục đổi sách khuyến huy động vốn theo hướng thích hợp hiệu quả, hướng vào khách hàng, áp dụng hình thức khuyến phù hợp, phong phú, gây ấn tượng tốt ngân hàng Thường xuyên nghiên cứu thị trường, tâm lý khách hàng để có sách lãi suất phù hợp Tăng cường công tác marketing, quảng bá sản phẩm tiền gửi chi nhánh, tập trung củng cố nâng cao chất lượng hoạt động mạng lưới có, đẩy mạnh biện pháp tuyên truyền quảng cáo, đổi công nghệ, tác phong giao dịch để tạo tâm lý an tâm cho khách hàng gửi tiền SVTH: Lâm Mỹ Thanh _DH6TC1 Trang 43 Phân tích hoạt động tín dụng hộ gia đình, cá nhân ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang GVHD: TS.Bùi Thanh Quang 5.2 Không ngừng mở rộng qui mô tín dụng hộ gia đình, cá nhân 5.2.1 Nâng cao doanh số cho vay Cần nâng cao chất lượng vay hộ gia đình, cá nhân bắt đầu cho vay: trọng thẩm định điều kiện vay vốn gắn với xếp loại khách hàng nhằm đảm bảo cho vay chế, sách tín dụng, không ngừng nâng cao chất lượng kiểm tra, kiểm sốt, thường xun phân tích nợ nhằm phát sai sót để khắc phục kịp thời Bên cạnh đó, mở rộng hoạt động cho vay trung, dài hạn để đáp ứng nhu cầu khách hàng, tính tốn thời hạn cho vay hợp lý cần tăng doanh số cho vay xây dựng nhà nhằm thực tốt nhiệm vụ chủ yếu ngân hàng phát triển nhà cho nhân dân An Giang Tăng cường mối quan hệ chặt chẽ với trung tâm thơng tin tín dụng với mục đích giúp cho ngân hàng có thêm thơng tin cần thiết để làm sở cho việc đầu tư tín dụng có hiệu quả, ngăn ngừa phát sinh nợ khó địi Chú trọng tăng cường công tác kiểm tra nội hạn chế thấp vi phạm chế, nguyên tắc tín dụng Cải tiến phương thức phục vụ khách hàng thủ tục cho vay: khách hàng đến vay vốn hầu hết có tư tưởng: có vay dễ dàng khơng, gặp để liên hệ, thủ tục có rườm rà khơng nhận tiền… Vì vậy, ngân hàng tiếp tục phát huy hiệu “tổ tư vấn nghiệp vụ tín dụng” nhằm giải 02 vấn đề : - Trực tiếp giao dịch với khách hàng hướng dẫn cách cụ thể, rõ ràng để khách hàng hiểu phương thức vay vốn ngân hàng - Nếu vay “tổ tư vấn nghiệp vụ tín dụng cho khách hàng” làm hồn chỉnh hồ sơ vay vốn khách hàng để họ khơng cịn cho thủ tục vay vốn ngân hàng rườm rà hay làm mà phải chờ qua người trung gian Bên cạnh việc nâng cao doanh số cho vay cơng tác thu nợ khơng thể xem thường phản ánh hiệu sử dụng vốn ngân hàng Để thu nợ tốt ngân hàng cần: tăng cường phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương cơng tác thu nợ, khách hàng có nợ hạn cần có can thiệp quan Nhà Nước nhằm xử lý nợ; thường xuyên theo dõi kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng, khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích thu hồi trước hạn cịn khách hàng gặp khó khăn thực tìm cách giải 5.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ dành cho hộ gia đình, cá nhân Xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm, dịch vụ phù hợp thời kỳ, nghiên cứu lợi bất lợi dịch vụ, giúp khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng cách hiệu Đối với dịch vụ truyền thống (như dịch vụ tín dụng, dịch vụ tốn…) yếu tố tảng khơng có ý nghĩa trì khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới, mà tạo thu nhập lớn cho ngân hàng Vì vậy, NHTM cần phải trì nâng cao chất lượng theo hướng: Hồn thiện q trình cung cấp dịch vụ, đảm bảo tính công khai, minh bạch, đơn giản thủ tục làm cho dịch vụ dễ tiếp cận hấp dẫn khách hàng Nâng cao chất lượng tín dụng gắn với tăng trưởng tín dụng; xố bỏ ưu đãi chế tín dụng nhằm tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng; hoàn thiện chế SVTH: Lâm Mỹ Thanh _DH6TC1 Trang 44 Phân tích hoạt động tín dụng hộ gia đình, cá nhân ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang GVHD: TS.Bùi Thanh Quang Đối với dịch vụ chiết khấu, cho thuê tài chính, bao tốn, thẻ tín dụng, bảo lãnh ngân hàng, thấu chi, sản phẩm phái sinh… cần phải nâng cao lực marketing NHTM, giúp doanh nghiệp công chúng hiểu biết, tiếp cận sử dụng có hiệu dịch ngân hàng, nâng cao tiện ích dịch vụ ngân hàng, sử dụng linh hoạt cơng cụ phịng chống rủi ro gắn với đảm bảo an toàn kinh doanh ngân hàng 5.2.3 Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin, phát triển hạ tầng kỹ thuật, trang thiết bị cho hoạt động ngân hàng Phát triển hạ tầng kỹ thuật, đẩy mạnh ứng dụng cơng nghệ tiên tiến để nhanh chóng tiếp cận với công nghệ đại, quản trị dịch vụ ngân hàng mới, đáp ứng nhu cầu ngày cao đa dạng khách hàng; đồng thời sớm xây dựng hệ thống dự phịng liệu, hồn thiện hệ thống an ninh mạng bước áp dụng chuẩn mực quốc tế hoạt động ngân hàng Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng phục vụ cho công tác điều hành kinh doanh, quản lý nguồn vốn, quản lý rủi ro, hệ thống toán liên hàng, hệ thống giao dịch điện tử… Đảm bảo dịch vụ cung cấp nhanh chóng, xác, an tồn, đem lại lợi ích cho ngân hàng, khách hàng kinh tế Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng phục vụ cho công tác điều hành kinh doanh, quản lý nguồn vốn, quản lý rủi ro, hệ thống toán liên hàng, hệ thống giao dịch điện tử… Đảm bảo dịch vụ cung cấp nhanh chóng, xác, an tồn Cần thường xuyên rà soát để bổ sung, chỉnh sửa kịp thời hệ thống quy chế, quy trình nội bộ, quản lý rủi ro tất mặt hoạt động, ngân hàng chưa ban hành hệ thống xếp hạng tín dụng nội cần khẩn trương trình NHNN xem xét, chấp thuận đem lại lợi ích cho ngân hàng, khách hàng kinh tế 5.3 Xử lý triệt để, kiên khoản nợ hạn Nợ hạn vấn đề làm nhà quản trị quan tâm đánh giá chất lượng tín dụng người ta thường dựa vào tình hình nợ hạn Bất ngân hàng dù quản lý giỏi đến đâu triệt tiêu nợ hạn Vì vậy, ngân hàng cần áp dụng số biện pháp sau: Thường xuyên đánh giá, phân tích kỹ khoản nợ hạn phân loại nợ để áp dụng sách dự phịng phù hợp Ngồi ra, cần rà soát, lập kế hoạch việc thu hồi nợ hạn, tuân thủ qui định ngân hàng Nhà nước chuyển nợ hạn cách nghiêm túc thực việc xử lý nợ hạn cách triệt để SVTH: Lâm Mỹ Thanh _DH6TC1 Trang 45 Phân tích hoạt động tín dụng hộ gia đình, cá nhân ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang GVHD: TS.Bùi Thanh Quang Khi khách hàng gặp khó khăn sản xuất kinh doanh việc tốn cho ngân hàng gặp khó khăn Do đó, để giúp cho khách hàng có khả trả nợ ngân hàng cần xem xét nguyên nhân thất bại kinh doanh khách hàng đâu? Và với khách hàng bàn bạc tìm phương hướng giải điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ để khách hàng có thời gian trả nợ Mặt khác, tiếp tục cho khách hàng vay để giải khó khăn tạm thời tài chính, có thêm thu nhập trả nợ cho ngân hàng Nhưng ngân hàng cần phải xem khách hàng có thiện chí trả nợ hay khơng để có định có nên tiếp tục cho vay khơng Làm vậy, vừa giúp cho khách hàng vượt qua khó khăn, khách hàng có tâm lý chịu ơn nên ý thức trả nợ cao có tuyên truyền ngân hàng giúp cho uy tín ngân hàng nâng cao, ngân hàng thu nợ mà khách hàng cịn có cách nhìn sâu sắc, thiện cảm với ngân hàng 5.4 Nâng cao chất lượng đào tạo, tuyển dụng, đãi ngộ đội ngũ cán tín dụng ngân hàng: 5.4.1 Công tác đào tạo Ngân hàng cần quan tâm việc nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ, cơng nhân viên cán khâu định hiệu kinh doanh nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Cần xây dựng đào tạo đội ngũ cán làm công tác tín dụng có đầy đủ phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp, có trình độ, lực chun mơn, hiểu biết kiến thức pháp luật,… Coi trọng việc đào tạo đạo tạo lại cán cách thường xuyên, liên tục Trước hết, cần phải phân loại cán để có kế hoạch đào tạo cụ thể cho phù hợp với trình độ cơng việc làm Chú trọng nâng cao kỹ cho cán bộ, nhân viên ngân hàng, bao gồm kỹ khác nhau: kỹ phục vụ khách hàng, kỹ đàm phán, kỹ thu thập tổng hợp thông tin, kỹ phân tích… Do hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề, sản phẩm nên kiến thức kinh tế, tiền tệ, ngân hàng chưa đủ Nhân viên ngân hàng cần có thông tin cần thiết kinh tế, kỹ thuật, tổ chức… Định kỳ tổ chức khóa đào tạo kỹ nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán công nhân viên Đồng thời lập kế hoạch cử cán trẻ có lực đào tạo chuyên sâu lĩnh vực kinh doanh chủ chốt, dịch vụ 5.4.2 Tuyển dụng Trong tuyển dụng nhân viên nên lựa chọn sinh viên tốt nghiệp loại giỏi, xuất sắc ưu tiên cho sinh viên hệ quy từ trường đại học có uy tín Khi có nhu cầu nhân ngân hàng nên cơng bố rộng rãi ngồi lựa chọn người thích hợp với vị trí thiếu nhiều đơn xin việc Bên cạnh đó, tuyển dụng theo nguồn lao động nội giúp ngân hàng tìm ứng cử viên có tiêu chuẩn tối thiểu, ngồi cịn giúp cho ngân hàng tiết kiệm thời gian chi phí cho việc sàn lọc, loại bỏ hồ sơ không đạt yêu cầu SVTH: Lâm Mỹ Thanh _DH6TC1 Trang 46 Phân tích hoạt động tín dụng hộ gia đình, cá nhân ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang 5.4.3 GVHD: TS.Bùi Thanh Quang Thực sách đãi ngộ, thu hút giữ chân nhân viên giỏi cách thỏa đáng Chính sách đãi ngộ: Trong sách đãi ngộ cán bộ, cần trọng trình độ, lực cán có sách thỏa đáng người có học vị, có trình độ chun mơn nghiệp vụ cao Tất nhân viên cấp sổ bảo hiểm xã hội bảo hiểm y tế, thường xuyên tổ chức cho nhân viên nghỉ mát vào dịp lễ, ngày nghỉ… Khen thưởng phải thực thường xuyên ổn định công Chế độ tiền lương: Xây dựng chế độ tiền lương hợp lý, xây dựng hệ số trả lương, thưởng để đáp ứng nhu cầu thi đua chất lượng hiệu Cán tín dụng phải hưởng lương cao thu nhập Chi nhánh Ngân hàng phần lớn hoạt động tín dụng mang lại Và cán tín dụng làm việc tốt mức lương cao cán tín dụng làm việc khơng tốt kích thích tinh thần làm việc cán tín dụng từ hiệu cơng việc cao Mơi trường làm việc: cần tạo môi trường làm việc thoải mái, thống mát tạo khơng khí hứng thú giúp nhân viên có thích thú làm việc, mơi trường làm việc cần có tính cạnh tranh phải tinh thần lành mạnh nhằm giúp nhân viên phát huy lực thân 5.4.4 Hoàn thiện cung cách phục vụ khách hàng, nâng cao khả giao tiếp cán nhân viên Đổi phong cách giao dịch, thể văn minh lịch cán khách hàng Nâng cao tính kỹ cương, kỹ luật cán bộ, nhân viên ngân hàng Thường xuyên nâng cao phẩm chất đạo đức cho cán kết hợp với theo dõi, phát chấn chỉnh kịp thời biểu không tốt như: ngâm hồ sơ, giao tiếp thiếu tế nhị, khơng thân thiện Bên cạnh đó, cần tổ chức thường xuyên buổi thảo luận, trao đổi giải khó khăn cơng việc để nhân viên học hỏi kinh nghiệm lẫn Đặc biệt cần nâng cao khả giao tiếp cán nhân viên tiếp xúc với khách hàng kỹ giao tiếp có tác động trực tiếp đến hiệu kinh doanh ngân hàng yếu tố quan trọng tạo ấn tượng tốt đẹp, tin tưởng khách hàng ngân hàng Vì vậy, tiếp xúc khách hàng cần phải tôn trọng, lắng nghe, kiên nhẫn, trung thực gây dụng niềm tin tạo mối quan hệ lâu dài với khách hàng Ngoài ra, chi nhánh cần thực thêm số giải pháp sau: Ngân hàng nên chủ động phân tán rủi ro để ngăn ngừa hạn chế rủi ro: không nên tập trung nhiều vốn vào khách hàng; dự án lớn cần huy động nhiều ngân hàng tham gia tài trợ quản lý vốn vay; hạn chế cho vay lĩnh vực có tỷ lệ rủi ro cao Đẩy mạnh việc đại hóa cơng nghệ ngân hàng để vừa phát triển thêm dịch vụ vừa xây dựng sở tạo điều kiện hội nhập với tổ chức tín dụng khác địa bàn Cải tạo sở vật chất, tạo trụ sở khang trang thoáng mát nhằm gây ấn tượng tốt để thu hút khách hàng Tiếp tục xác định đối tượng cho vay chủ yếu ngân hàng cho vay xây dựng nhà, khách hàng truyền thống ngân hàng nông dân, hộ sản xuất SVTH: Lâm Mỹ Thanh _DH6TC1 Trang 47 Phân tích hoạt động tín dụng hộ gia đình, cá nhân ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang GVHD: TS.Bùi Thanh Quang kinh doanh vay mua, xây dựng, sữa chửa nhà doanh nghiệp vừa nhỏ cần củng cố phát triển hoạt động cho vay, tăng dư nợ Áp dụng chương trình phần mềm kế tốn thống tồn tỉnh để tạo điều kiện thuận lợi cho cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tổng hợp hoạt động kinh doanh công tác báo cáo hoạt động Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh phải thực thường xuyên sở so sánh sản phẩm, lãi suất, hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng, Từ đó, tạo khác biệt ngân hàng sản phẩm dịch vụ, lãi suất, quảng cáo, để thu hút thêm nhiều khách hàng Đẩy mạnh hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, hệ thống toán tiền nợ, tốn chuyển tiền, củng cố loại hình dịch vụ ngân hàng có.Tăng cường đầu tư thiết bị toán, máy rút tiền tự động, Đổi tổ chức quản lý chức nhiệm vụ phận toàn hệ thống ngân hàng Trước hết sớm hình thành Phịng chăm sóc khách hàng nhằm giúp ngân hàng tiếp cận khách hàng cách thường xuyên, nắm bắt thông tin, nguyện vọng, chí khiếu nại hay phản ảnh khách hàng để chấn chỉnh kịp thời, kể khách hàng gửi tiền vay tiền ngân hàng ¾ TÓM TẮT CHƯƠNG 5: Trên số giải pháp nhằm giúp ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng năm Tuy nhiên, ngân hàng không ngừng theo dõi, nắm bắt tình hình kinh tế - xã hội, phân tích đánh giá biến động lãi suất cho vay huy động vốn tổ chức tín dụng địa bàn để đưa nhiều biện pháp hữu hiệu: điều chỉnh chiến lược lãi suất phù hợp thời kỳ, vận dụng linh hoạt chế lãi suất, làm tốt cơng tác chăm sóc khách hàng, ý đến đối tượng cho vay chủ yếu xây dựng, sửa chữa nhà… từ thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng ngày nhiều Việc thực sách có chọn lọc năm qua nhằm nâng cao hiệu vốn đầu tư ngân hàng, phân loại đối tượng đầu tư, Bên cạnh đó, ngân hàng cần quan tâm đến công tác huy động vốn nhằm tạo cân đối đầu vào đầu để chủ động nguồn vốn việc cấp tín dụng ngân hàng đặc biệt cho vay hộ gia đình, cá nhân SVTH: Lâm Mỹ Thanh _DH6TC1 Trang 48 Phân tích hoạt động tín dụng hộ gia đình, cá nhân ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang GVHD: TS.Bùi Thanh Quang CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL thành lập sau so với ngân hàng thương mại khác địa bàn gặt hái nhiều thành công đáng kể lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Tuy ngân hàng thương mại mục đích kinh doanh khơng lợi nhuận mà cịn trọng quan tâm đến mục tiêu sách xã hội Thực tế năm qua vốn ngân hàng đóng góp lớn vào cơng huy động vốn, đáp ứng yêu cầu đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh tất thành phần kinh tế nói chung hộ gia đình, cá nhân nói riêng Sau q trình tìm hiểu phân tích hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân năm qua để từ đưa số biện pháp cần thiết nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Đề tài bao gồm chương có chương thực việc phân tích nghiên cứu để giải nhiệm vụ cụ thể sau: Chương 1: Mở đầu sơ lược đề tài gồm: lý chọn đề tài, mục tiêu nghiên cứu, phương pháp, phạm vi nghiên cứu Chương 2: Cơ sở lý luận nêu lên số khái niệm, lý thuyết sử dụng cho trình nghiên cứu đề tài Chương 3: Giới thiệu sơ lược ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang, chương để tìm hiểu hoạt động, khái quát tình hình kinh doanh ngân hàng mặt: lịch sử hình thành, cấu tổ chức, thuận lợi khó khăn năm 2008,… Đồng thời cho thấy kết hoạt động Ngân hàng năm qua có tăng trưởng Mặc dù suốt q trình kinh doanh, Ngân hàng có nhiều thuận lợi có khó khăn đối mặt với tình hình cạnh tranh ngày gay gắt lĩnh vực Chương 4: Phân tích tình hình hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân ngân hàng Qua q trình phân tích cho thấy tăng trưởng ngân hàng thể số mặt chủ yếu như: tình hình huy động vốn qua năm tăng thu hút vốn nhàn rỗi dân cư Bên cạnh đó, tình hình sử dụng vốn đạt hiệu cao thể quy mơ tín dụng mở rộng, tạo niềm tin uy tín khách hàng Mặt khác, trình nhằm đánh giá phát ưu, khuyết điểm việc cho vay hộ gia đình, cá nhân năm qua Chương 5: Một số giải pháp góp phần nâng cao hiệu cho vay hộ gia đình, cá nhân Chương chủ yếu đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ gia đình, cá nhân tập trung chủ yếu vào số yếu tố như: giải pháp nhân sự, xử lý khoản nợ hạn, tăng doanh số cho vay kết hợp đẩy nhanh công tác thu nợ, công tác huy động vốn,… Qua tìm hiểu, phân tích đánh giá tình hình cho vay ngân hàng cho thấy ngân hàng bước hoàn thành nhiệm vụ kinh tế xã hội Tỉnh, xác định mục đích chủ yếu cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà Bên cạnh để nâng cao hiệu quả, khả cạnh tranh hoạt động tín dụng điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế vấn đề không đơn giản, không thân ngân SVTH: Lâm Mỹ Thanh _DH6TC1 Trang 49 Phân tích hoạt động tín dụng hộ gia đình, cá nhân ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang GVHD: TS.Bùi Thanh Quang hàng phát triển nhà ĐBSCL mà liên quan tới ngân hàng khác Chính vậy, cần phải ln cố gắng nổ lực để đưa hoạt động kinh doanh ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang ngày có hiệu 6.2 Kiến nghị 6.2.1 Đối với quan Nhà Nước: Tiếp tục hoàn thiện mơi trường pháp lý: quan có trách nhiệm Nhà nước cần tiếp tục bổ sung, sữa đổi văn pháp lý sở khung khổ pháp lý đồng bộ, rõ ràng phù hợp với chế thị trường Cần có sách phù hợp nhằm điều tiết thu nhập hộ có thu nhập cao đồng thời có sách giảm thuế giá trị sử dụng tài nguyên cho hộ, vùng khó khăn gặp thiên tai Chính phủ đạo địa phương nhanh chóng quy hoạch vùng, tiểu vùng, đẩy nhanh tiến độ cấp quyền sử dụng đất để nhân dân yên tâm sản xuất kinh doanh, đảm bảo điều kiện vay vốn ngân hàng nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh Chính phủ đạo địa phương quy định giá trị sử dụng đất phù hợp với giá chuyển đổi thị trường hộ sản xuất đảm bảo điều kiện vay vốn Trong bối cảnh người dân nông thôn thiếu thông tin, thiếu khoa học kỹ thuật, thiếu kinh nghiệm sản xuất, thị trường, khả tài chánh… giải vấn đề vốn chưa đủ khó phát huy hiệu Do Nhà nước cần phải có sách giải pháp đồng sách khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư, xây dựng sở hạ tầng, sách chuyển đổi trồng, vật ni, sách thị trường tiêu thụ sản phẩm… Nhà nước có chủ trương mở rộng đối tượng cho vay, nới lỏng điều kiện đảm bảo tiền vay thực tế nay, tỷ lệ hộ nông dân cấp giấy chứng nhận quyền sử sụng đất số địa phương thấp Đề nghị Nhà nước ngành có liên quan đẩy mạnh tiến độ giao đất cho nông dân Nhà nước cần đẩy nhanh tiến độ thành lập phòng bán đấu giá tài sản lý nhiều nơi, có uy tín theo pháp luật để Ngân hàng bán, lý tài sản cách dễ dàng, nhanh chóng Nhà nước cần xúc tiến thành lập trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm để tránh tình trạng người vay dùng tài sản đảm bảo để vay nhiều tổ chức tín dụng Để vay vốn ngân hàng, người dân cần phải có tài sản chấp mà cụ thể quyền sử dụng đất để chấp vay vốn Song việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất số địa phương cịn chậm Do đề nghị cấp quyền địa phương đẩy mạnh tiến độ hoàn thành việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để người dân an tâm sản xuất dễ dàng việc thực quan hệ vay vốn ngân hàng 6.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước: Quản lý chặt chẽ tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh, hạn chế tình trạng tổ chức chạy theo số lượng nên xảy tình trạng cạnh tranh khơng lạnh mạnh nhằm lơi kéo khách hàng phía như: cho vay khơng ngun tắc, khơng qui trình nghiệp vụ,…Từ đó, hạn chế tình trạng nợ hạn phát sinh SVTH: Lâm Mỹ Thanh _DH6TC1 Trang 50 Phân tích hoạt động tín dụng hộ gia đình, cá nhân ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang GVHD: TS.Bùi Thanh Quang diện rộng, đảm bảo cho vay sở an toàn vốn ngân hàng Ngân hàng Nhà Nước cần có biện pháp, chế quản lý, tra, kiểm tra qui định cụ thể có bảo đảm mơi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh tiền tệ tín dụng hoạt động ngân hàng Khống chế mức lãi suất cho vay ngân hàng để tránh tình trạng số ngân hàng hạ lãi suất cho vay để hấp dẫn khách hàng dẫn đến cân đối lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi Để đảm bảo tình hình tài ngân hàng chủ yếu cạnh tranh với phong cách giải thủ tục nhanh chóng, sở vật chất tiện nghi Từ đó, khắc phục việc so sánh khơng ngân hàng với ngân hàng khác phận khách hàng 6.2.3 Đối với Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL: Giải hồ sơ vay nhanh chóng, khoa học, xác thực tốt chiến lược thu hút khách hàng, khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ khả giao tiếp, phục vụ cán viên chức Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng hệ thống toán, trọng hoạt động Marketing, đa dạng hố nâng cao tiện ích sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại dựa cơng nghệ đại Bên cạnh đó, cần điều chỉnh lãi suất kịp thời, thông báo đến Chi nhánh kế hoạch cho vay có hiệu nhằm khơng để khách hàng bị thiệt với sách ưu đãi ngân hàng khác Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, nghiệp vụ tín dụng, tăng hoạt động dịch vụ để bước chuyển đổi cấu nguồn thu nhập để phân tán tối đa mức độ rủi ro Cần tiến hành nghiên cứu kỹ thị trường để xây dựng thực chiến lược, sách phát triển phù hợp, nâng cao lực cạnh tranh hiệu hoạt động Cụ thể hợp lý hóa quy trình, thủ tục, đổi cơng nghệ thái độ phục vụ để giảm rủi ro chi phí Phối hợp với quyền địa phương tuyên truyền thông tin, hướng dẫn công nghệ, nghiệp vụ để giúp người vay xây dựng dự án, thực tốt nguyên tắc, chế độ, sử dụng đồng vốn có hiệu quả, đảm bảo trả nợ đầy đủ cho ngân hàng Mặt khác, liên hệ quyền địa phương quan chức để đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ hạn phát sinh Tuyển chọn bố trí đủ cán cho ngân hàng sở theo u cầu cơng việc có tiêu chuẩn rõ ràng để bố trí phù hợp Quan tâm công tác đào tạo đào tạo lại cán đủ tiêu chuẩn theo quy định, có sách khuyến khích cán tích cực học tập mức phương diện phải có sách tiền lương hợp lý cho nhân viên SVTH: Lâm Mỹ Thanh _DH6TC1 Trang 51 Phân tích hoạt động tín dụng hộ gia đình, cá nhân ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang GVHD: TS.Bùi Thanh Quang TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Minh Kiều.năm 2006 Tiền tệ - Ngân hàng TP Hồ Chí Minh NXB Thống Kê Nguyễn Thị Mùi năm 2001.Lý thuyết tiền tệ ngân hàng NXB Xây Dựng Nguyễn Đăng Dờn năm 1998 Tiền tệ ngân hàng NXB TP Hồ Chí Minh TS Nguyễn Minh Kiều năm 2006 Nghiệp vụ ngân hàng TP Hồ Chí Minh NXB Thống Kê Nguyễn Thị Thùy Nhi 2007.Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng Sacombank chi nhánh An Giang Luận văn tốt nghiệp Khoa KT – QTKD Đại học An Giang Dương Văn Bản 2007 Phân tích hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân ngân hàng NN PTNT chi nhánh Châu Thành tỉnh An Giang Chuyên đề tốt nghiệp Khoa KT – QTKD Đại học An Giang Huỳnh Lê Xuân Hà 2008 Một số biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Mỹ Xuyên Khóa luận tốt nghiệp đại học Khoa KT – QTKD Đại học An Giang Các quy chế cho vay ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang: + Quyết định số 319/QTTD – NHNN ngày 27/05/2005 giám đốc ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL + Quyết định số 43/2005/QĐ – NHNN – HĐQT ngày 17/05/2005 chủ tịch Hội Đồng Quản Trị ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL Đọc từ: www.mof.gov.vn 10 Đọc từ: www.sbv.gov.vn 11 Đọc từ: www.saga.com.vn SVTH: Lâm Mỹ Thanh _DH6TC1 Trang 52 ... Doanh Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang) SVTH: Lâm Mỹ Thanh _DH6TC1 Trang 26 Phân tích hoạt động tín dụng hộ gia đình, cá nhân ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang. .. Doanh Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang) SVTH: Lâm Mỹ Thanh _DH6TC1 Trang 30 Phân tích hoạt động tín dụng hộ gia đình, cá nhân ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang. .. Doanh Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang) SVTH: Lâm Mỹ Thanh _DH6TC1 Trang 34 Phân tích hoạt động tín dụng hộ gia đình, cá nhân ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang