Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh an giang phòng giao dịch châu phú

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN THỊ THANH THỦY PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL CHI NHÁNH AN GIANG - PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU PHÚ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ NĂM Long xuyên, tháng 05 năm 2010 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUN ĐỀ NĂM PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL CHI NHÁNH AN GIANG - PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU PHÚ Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên thực hiện: TRẦN THỊ THANH THỦY Lớp: DH8NH2 _ MSSV: DNH073334 Người hướng dẫn: ĐẶNG HÙNG VŨ Long xuyên, tháng 05 năm 2010 MỤC LỤC CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN 1.1 Cơ sở hình thành đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa đề tài CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Nghiệp vụ tín dụng 2.1.1 Khái niệm 2.1.2 Bản chất tín dụng 2.1.3 Chức tín dụng 2.1.4 Vai trị tín dụng 2.1.5 Phân loại tín dụng 2.1.6 Lãi suất lợi tức tín dụng 2.2 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL CHI NHÁNH AN GIANG – PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU PHÚ 3.1 Giới thiệu 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang – Phòng giao dịch Châu Phú 3.1.2 Lĩnh vực hoạt động 3.1.3 Sơ đồ cấu tổ chức phòng giao dịch Châu Phú 3.2 Những quy định tín dụng ngắn hạn Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang – Phòng giao dịch Châu Phú 3.2.1 Nguyên tắc vay vốn 3.2.2 Điều kiện vay vốn 3.2.3 Đối tượng cho vay 3.2.4 Quy trình xét duyệt cho vay 3.3 Những thuận lợi khó khăn 10 3.3.1 Thuận lợi 10 -i- 3.3.2 Khó khăn 10 3.4 Kết hoạt động kinh doanh phòng giao dịch Châu Phú từ năm 2007 đến năm 2009 10 3.5 Định hướng mục tiêu phát triển năm 2010 12 3.5.1 Định hướng 12 3.5.2 Mục tiêu phát triển năm 2010 12 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL CHI NHÁNH AN GIANG – PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU PHÚ 4.1 Tình hình cho vay ngắn hạn theo thời hạn 13 4.1.1 Doanh số cho vay 13 4.1.2 Doanh số thu nợ 14 4.1.3 Dư nợ 15 4.2.2 Nợ hạn 16 4.2 Tình hình cho vay ngắn hạn theo lĩnh vực 18 4.2.1 Doanh số cho vay 18 4.2.2 Doanh số thu nợ 19 4.2.3 Dư nợ 21 4.3 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang – Phòng giao dịch Châu Phú 22 4.3.1 Hệ số thu nợ 22 4.3.2 Tỷ lệ nợ hạn 23 4.4 Những vần đề tồn tại Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang – Phòng giao dịch Châu Phú 23 4.5 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang – Phòng giao dịch Châu Phú 24 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận 26 5.2 Kiến nghị 26 -ii- DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh qua năm phòng giao dịch Châu Phú 11 Bảng 4.1: Doanh số cho vay theo thời hạn cho vay 13 Bảng 4.2: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thời hạn cho vay 15 Bảng 4.3: Dư nợ ngắn hạn theo thời hạn cho vay 16 Bảng 4.4: Nợ hạn ngắn hạn qua năm 17 Bảng 4.5: Doanh số cho vay ngắn hạn theo lĩnh vực 19 Bảng 4.6: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo lĩnh vực 20 Bảng 4.7: Dư nợ ngắn hạn theo lĩnh vực 21 Bảng 4.8: Hệ số thu nợ 22 Bảng 4.9: Tỷ lệ nợ hạn 23 DANH MỤC HÌNH Hình 3.1: Sơ đồ cấu tổ chức phịng giao dịch Châu Phú Hình 3.2: Quy trình xét duyệt cho vay phịng giao dịch Châu Phú Hình 3.3: Biểu đồ lợi nhuận qua năm phòng giao dịch Châu Phú 11 Hình 4.1: Biểu đồ doanh số cho vay ngắn hạn qua năm 13 Hình 4.2: Biểu đồ doanh số thu nợ ngắn hạn qua năm 14 Hình 4.3: Biểu đồ doanh số dư nợ ngắn hạn qua năm 16 Hình 4.4: Biểu đồ nợ hạn ngắn hạn qua năm 17 -iii- DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CBTD Cán tín dụng DSCV Doanh số cho vay DSCVNH Doanh số cho vay ngắn hạn DSDNNH Doanh số dư nợ ngắn hạn DSTNNH Doanh số thu nợ ngắn hạn ĐBSCL Đồng sông Cửu Long GTGT Giá trị gia tăng NHNN Ngân hàng Nhà Nước NQHNH Nợ hạn ngắn hạn PGD Phòng giao dịch PTN ĐBSCL Phát triển nhà đồng sông Cửu Long -iv- Chƣơng 1: Tổng quan CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN 1.1 Cơ sở hình thành đề tài Nếu vấn đề hàng ngày doanh nghiệp kết hợp yếu tố đầu vào để tạo sản phẩm dịch vụ phục vụ nhu cầu khách hàng vấn đề hàng ngày ngân hàng huy động nguồn vốn để cung cấp đầu tư vốn cho doanh nghiệp kinh tế Với chức “trung gian tín dụng” ngân hàng thương mại đóng vai trò người trung gian đứng tập trung, huy động nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế biến thành nguồn vốn tín dụng vay đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh vốn đầu tư cho ngành kinh tế nhu cầu vốn tiêu dùng xã hội Hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động thiếu kinh tế Do đó, hoạt động tín dụng có hiệu thể vai trị tích cực thúc đẩy kinh tế phát triển Từ huyện nông nghiệp, Châu Phú vươn lên tạo phát triển đồng Bên cạnh sản xuất nông nghiệp, huyện Châu Phú mở rộng nhiều lĩnh vực như: Nuôi cá ao hầm, cá bè sông, xay xát chế biến lương thực, chế biến thuỷ sản, làm gạch ngói, tiểu thủ cơng nghiệp… Bên cạnh tiềm thành tựu đạt được, kinh tế huyện cịn gặp nhiều khó khăn, đặc biệt nhu cầu vốn tăng Người dân chưa đủ vốn để áp dụng khí hố vào sản xuất, để tăng nâng suất, tăng sản lượng hạ giá thành sản phẩm Bên cạnh đó, biến động giá nơng phẩm lên xuống thất thường, dịch bệnh rầy nâu, giá nhiều mặt hàng sinh hoạt tăng cao thời gian vừa qua ảnh hưởng nhiều đến đời sống kinh tế người dân Thấy nhu cầu vốn người dân, Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang - Phòng giao dịch Châu Phú thực nhiều dự án cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn người dân, giúp họ mở rộng sản xuất nâng cao mức sống Vì vậy, em muốn tìm hiểu hoạt động ngân hàng “Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang - Phòng giao dịch Châu Phú” 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Đánh giá tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang - Phòng giao dịch Châu Phú Tìm hiểu thuận lợi khó khăn q trình cấp tín dụng ngắn hạn Phịng giao dịch Châu Phú Đưa số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng 1.3 Phạm vi nghiên cứu Phạm vi khơng gian: Nghiên cứu tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang - Phòng giao dịch Châu Phú Phạm vi thời gian: Từ năm 2007 đến năm 2009 SV: Trần Thị Thanh Thủy _ DH8NH2 Trang Chƣơng 1: Tổng quan Phạm vi nội dung: Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang - Phòng giao dịch Châu phú 1.4 Phƣơng pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập số liệu: Thu thập tổng hợp số liệu từ bảng báo cáo tài chính, số liệu có liên quan đến tình hình tín dụng ngắn hạn doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ hạn Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang - Phòng giao dịch Châu Phú Phương pháp xử lý số liệu: Phương pháp phân tích, phương pháp so sánh số liệu thực tế năm (2007, 2008, 2009) Khảo cứu sở lý thuyết bao gồm lý thuyết nghiên cứu trước 1.5 Ý nghĩa đề tài Thông qua đề tài em vận dụng kiến thức học vào thực tế, đối chiếu lý thuyết thực tiễn để thấy khác biệt, rút kinh nghiệm thực tế cho thân Ngoài ra, em thấy thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang Phịng giao dịch Châu Phú, từ đề số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn phòng giao dịch Châu Phú SV: Trần Thị Thanh Thủy _ DH8NH2 Trang Chƣơng 2: Cơ sở lý thuyết CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Nghiệp vụ tín dụng 2.1.1 Khái niệm Tín dụng phạm trù kinh tế kinh tế hàng hố, phản ánh quan hệ kinh tế người sở hữu với người sử dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế theo nguyên tắc hoàn trả vốn lợi tức đến hạn 2.1.2 Bản chất tín dụng Tín dụng hệ thống quan hệ kinh tế phát sinh người vay người cho vay, nhờ quan hệ mà vốn tiền tệ vận động từ chủ thể sang chủ thể khác để sử dụng cho nhu cầu khác kinh tế xã hội 2.1.3 Chức tín dụng Trong kinh tế hàng hố, tín dụng thực hai chức sau: Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ sở có hoàn trả Chức chức quan trọng tín dụng góp phần vào tăng trưởng kinh tế đồng thời tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thơng xã hội Ngân hàng có khả thu hút nguồn vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư để giảm lưu lượng tiền tệ thông qua việc đưa mức lãi suất tiền gửi thật hấp dẫn chắn ngân hàng huy động nhiều vốn, từ ngân hàng tiến hành phân phối vốn để tài trợ dự án kinh doanh khả thi Ở khâu tập trung tín dụng nơi tập hợp nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, khâu phân phối nơi đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ nơng dân Kiểm sốt hoạt động kinh tế Trong hoạt động cho vay ngân hàng để góp phần đảm bảo an tồn nguồn vốn, ngân hàng thực kịp thời quy phạm chế độ quản lý kinh tế Nhà nước Bên cạnh đó, sở thực nguyên tắc cho vay có hồn trả, tín dụng ngân hàng cịn phản ảnh kịp thời tình hình quản lý sử dụng vốn đơn vị có hiệu hay khơng Ngồi ra, thơng qua việc tổ chức tốn khơng dùng tiền mặt cịn tạo điều kiện để ngân hàng tăng cường vai trị kiểm sốt đồng tiền đơn vị kinh tế trình hình thành sử dụng vốn doanh nghiệp phản ánh lưu giữ qua số liệu tài khoản tiền gửi từ ngân hàng có nhìn tương đối tổng quát vào cấu trúc tài đơn vị 2.1.4 Vai trị tín dụng Tín dụng xem mạch máu kinh tế kinh tế phát triển mạnh có nghĩa chức tín dụng thực phát huy tác dụng kinh tế SV: Trần Thị Thanh Thủy _ DH8NH2 Trang Chƣơng 2: Cơ sở lý thuyết Góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển Trong sản xuất kinh doanh để trì hoạt động liên tục địi hỏi vốn xí nghiệp phải đồng thời tồn ba giai đoạn: Dự trữ, sản xuất lưu thông nên tượng thừa thiếu vốn tạm thời xảy doanh nghiệp Từ đó, tín dụng góp phần điều tiết nguồn vốn tạo điều kiện cho trình sản xuất kinh doanh không bị gián đoạn Với mục tiêu mở rộng sản xuất doanh nghiệp yêu cầu nguồn vốn mối quan tâm hàng đầu đặt Bởi lẽ để đẩy nhanh tiến phát triển sản xuất trơng chờ vào nguồn vốn tự có mà doanh nghiệp phải biết tận dụng dòng chảy khác vốn xã hội từ tín dụng với tư cách tập trung đại phận vốn nhàn rỗi trung tâm đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho đầu tư phát triển Như tín dụng vừa giúp cho doanh nghiệp rút ngắn thời gian tích lũy vốn nhanh chóng cho đầu tư mở rộng sản xuất, góp phần đẩy nhanh tốc độ tập trung tích lũy vốn cho kinh tế Góp phần ổn định tiền tệ ổn định giá Với chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ, tín dụng góp phần làm giảm khối lượng tiền lưu hành kinh tế, đặc biệt tiền mặt tay tầng lớp dân cư, làm giảm áp lực lạm phát nhờ tín dụng góp phần làm ổn định tiền tệ Mặt khác cung ứng vốn tín dụng cho kinh tế tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh làm cho sản xuất ngày nhiều, đáp ứng nhu cầu ngày tăng xã hội, nhờ mà tín dụng góp phần làm bình ổn thị trường giá nước Góp phần ổn định đời sống, tạo công việc làm ăn ổn định trật tự xã hội Nền kinh tế phát triển môi trường ổn định tiền tệ điều kiện nâng cao đời sống thành viên xã hội, điều kiện thực tốt sách xã hội Hoạt động tín dụng khơng đáp ứng cho nhu cầu doanh nghiệp mà phục vụ cho tầng lớp dân cư Trong kinh tế bên cạnh ngân hàng cịn có hệ thống, tổ chức tín dụng sẵn sàng cung cấp nhu cầu vay vốn hợp lý cá nhân phát triển kinh tế gia đình, mua sắm nhà cửa đồ dùng sinh hoạt Nắm bắt nhu cầu ngồi việc phát triển loại ngân hàng phục vụ người nghèo, quỹ xố đói giảm nghèo, Nhà nước cịn thực sách ưu đãi tổ chức tín dụng dân cư Tất việc khơng nằm ngồi mục đích cải thiện bước đời sống nhân dân, tạo công ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp qua góp phần làm ổn định trật tự xã hội 2.1.5 Phân loại tín dụng Tín dụng ngắn hạn SV: Trần Thị Thanh Thủy _ DH8NH2 Trang Chƣơng 4: Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang – Phòng giao dịch Châu Phú CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL CHI NHÁNH AN GIANG – PHỊNG GIAO DỊCH CHÂU PHÚ 4.1 Tình hình cho vay ngắn hạn theo thời hạn 4.1.1 Doanh số cho vay Ngân hàng PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang – Phịng giao dịch Châu Phú đầu tư tín dụng ngắn hạn, trung dài hạn cho tất lĩnh vực xây dựng nhà ở, công nghiệp chế biến lương thực, thực phẩm, kinh doanh, dịch vụ tiêu dùng… Mục tiêu chủ yếu PGD không ngừng củng cố mở rộng thị trường phạm vi hoạt động Trong thời gian qua, doanh số cho vay PGD thể sau: Bảng 4.1: Doanh số cho vay theo thời hạn cho vay ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2007 2008 So sánh 2009 So sánh 2008/2007 2009/2008 Doanh số % Doanh số % Doanh số % Tuyệt đối Tương đối % Tuyệt đối Ngắn hạn 275.252 82,4 328.591 85,2 296.650 71,9 53.339 19,4 -31.941 -9,7 Trung dài hạn 58.891 17,6 57.013 14,8 115.986 28,1 -1.878 -3,2 58.973 103,4 Tổng 334.143 100 385.604 100 412.636 100 51.461 15,4 27.032 7,0 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động phòng giao dịch Châu Phú) 340.000 328.591 320.000 296.650 300.000 280.000 DSCVNH 275.252 260.000 240.000 2007 2008 2009 Năm Hình 4.1: Biểu đồ doanh số cho vay ngắn hạn qua năm SV: Trần Thị Thanh Thủy _ DH8NH2 Trang 13 Tương đối % Chƣơng 4: Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang – Phòng giao dịch Châu Phú Từ bảng số liệu ta thấy DSCV ngắn hạn qua năm đạt kết cao chiếm tỷ lệ cao DSCV trung dài hạn cụ thể: Năm 2007 doanh số cho vay ngắn hạn chiếm 82,4% tổng doanh số cho vay 334.143 triệu đồng, năm 2008 doanh số cho vay ngắn hạn chiếm 85,2% tổng doanh số cho vay 385.604 triệu đồng năm 2009 doanh số cho vay ngắn hạn chiếm 71,9% tổng doanh số cho vay 412.636 triệu đồng Chiếm tỷ trọng lại doanh số cho vay trung dài hạn Nguyên nhân: Do nguồn vốn huy động PGD có giới hạn đa phần bà nơng dân sản xuất theo mùa vụ nên PGD tập trung cho vay ngắn hạn theo mùa vụ để đảm bảo thời gian thu hồi vốn luân chuyển vốn ngắn hạn DSCV ngắn hạn: - Năm 2008 so với năm 2007: Năm 2007 DSCV ngắn hạn 275.252 triệu đồng, năm 2008 328.591 triệu đồng tăng 53.339 triệu đồng so với năm 2007 tương đương 19,4% - Năm 2009 so với năm 2008: Năm 2009 DSCV 296.650 triệu đồng giảm 31.941 triệu đồng so với năm 2008 tương đương 9,7% Ngun nhân: - Tình hình kinh tế nơng thôn ngày phát triển nên hộ kinh doanh nhỏ lẻ, nơng dân có nhu cầu vay vốn để mua sắm hàng hóa, mua sắm máy móc thiết bị vào sản xuất nông nghiệp tăng - Năm 2009 năm dè chừng khoản vay Ngân hàng Ngân hàng không dễ dãi cho vay mà suy xét cẩn thận Chính điều làm Ngân hàng thêm vững, đầu tư không dàn trãi mà tập trung, khả lợi nhuận khả quan, bên cạnh tránh rủi ro khơng cần thiết 4.1.2 Doanh số thu nợ Trong nghiệp vụ cho vay, trình thu hồi nợ (đầy đủ, hạn) mục tiêu mà ngân hàng đặt lên hàng đầu, để đảm bảo trả lãi vay cho khách hàng hoạt động ngân hàng liên tục đòi hỏi ngân hàng phải thu nợ từ khách hàng Một ngân hàng muốn hoạt động tốt lo nâng cao doanh số cho vay mà phải đặt biệt quan tâm đến công tác thu hồi nợ, để đảm bảo đồng vốn bỏ thu hồi cách có hiệu Kết thu hồi nợ PGD thể qua bảng số liệu sau: SV: Trần Thị Thanh Thủy _ DH8NH2 Trang 14 Chƣơng 4: Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang – Phòng giao dịch Châu Phú Bảng 4.2: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thời hạn cho vay ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Ngắn hạn So sánh 2007 2008 2009 Doanh số Doanh số Doanh số Tuyệt đối 220.990 302.971 338.083 81.981 So sánh 2008/2007 2009/2008 Tương đối % Tuyệt đối 37,1 Tương đối % 35.112 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động phòng giao dịch Châu Phú) 400.000 350.000 300.000 250.000 200.000 150.000 100.000 50.000 302.971 338.083 220.990 DSTNNH Năm 2007 2008 2009 Hình 4.2: Biểu đồ doanh số thu nợ ngắn hạn qua năm Doanh số thu nợ ngắn hạn: - Năm 2008 so với năm 2007: Năm 2007 doanh số thu nợ đạt 220.990 triệu đồng Năm 2008 302.971triệu đồng tăng 81.981 triệu đồng so với năm 2007 với tốc độ tăng 37,1% - Năm 2009 so với năm 2008: Năm 2009 doanh số thu nợ 338.083 triệu đồng tăng 35.112 triệu đồng so với năm 2008 với tốc độ tăng 11,6% Nguyên nhân: Là nổ lực cán công tác thu hồi nợ khách hàng, khách hàng sử dụng vốn vay mục đích giúp khách hàng trả nợ thời hạn cam kết, nguồn vốn đầu vào hạn chế nên PGD tập trung thu hồi nợ để đảm bảo khoản 4.1.3 Dƣ nợ Doanh số dư nợ ngắn hạn: SV: Trần Thị Thanh Thủy _ DH8NH2 Trang 15 11,6 Chƣơng 4: Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang – Phòng giao dịch Châu Phú - Năm 2008 so với năm 2007: Năm 2007 dư nợ ngắn hạn đạt 186.863 triệu đồng, năm 2008 dư nợ ngắn hạn 214.612 triệu đồng tăng 27.749 triệu đồng đạt tốc độ tăng trưởng 15% - Năm 2009 so với năm 2008: Năm 2009 dư nợ ngắn hạn 169.924 triệu đồng giảm 44.688 triệu đồng so với năm 2008 Bảng 4.3: Dƣ nợ ngắn hạn theo thời hạn cho vay ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Ngắn hạn So sánh 2007 2008 2009 Doanh số Doanh số Doanh số Tuyệt đối 186.863 214.612 169.924 27.749 So sánh 2008/2007 2009/2008 Tương đối % 15 Tuyệt đối Tương đối % -44.688 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động phòng giao dịch Châu Phú) 250.000 200.000 214.612 186.863 169.924 150.000 DSDNNH 100.000 50.000 Năm 2007 2008 2009 Hình 4.3: Biểu đồ dƣ nợ ngắn hạn qua năm Nguyên nhân: Những năm gần đây, hộ sản xuất kinh doanh nhỏ, lẻ ngày nhiều, đặt biệt lĩnh vực nông nghiệp có nhu cầu vay vốn phục vụ cho sản xuất, mua sắm máy móc thiết bị vào đồng ruộng ngày tăng nên PGD đẩy mạnh cho vay trì mức dư nợ tương đối cao Nhưng thời gian vừa qua giá hàng hóa khơng ngừng biến động, nông nghiệp xuất số dịch bệnh lúa, lũ lụt số xã huyện, ảnh hưởng đến khả trả nợ cho Ngân hàng, nên năm 2009 Ngân hàng dè chừng xem xét kỹ khoản vay để tránh rủi ro dư nợ ngắn hạn năm 2009 giảm 4.1.4 Nợ hạn Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, nợ hạn phát sinh điều tránh khỏi khách hàng gặp rủi ro làm ăn dẫn đến khả SV: Trần Thị Thanh Thủy _ DH8NH2 Trang 16 -21 Chƣơng 4: Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang – Phòng giao dịch Châu Phú toán Cho nên ngân hàng thương mại phải ln tìm cách giảm đến mức thấp tỷ lệ nợ hạn để không làm ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh ngân hàng Nợ hạn PGD thể qua bảng số liệu sau: Bảng 4.4: Nợ hạn ngắn hạn qua năm ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Ngắn hạn So sánh 2007 2008 2009 Doanh số Doanh số Doanh số 1.731 1.860 So sánh 2008/2007 2.388 Tuyệt đối 2009/2008 Tương đối % 129 Tuyệt đối 7,5 528 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động phòng giao dịch Châu Phú) 3.000 2.388 2.500 2.000 1.731 1.860 NQHNH 1.500 1.000 500 2007 2008 2009 Năm Hình 4.4: Biểu đồ nợ hạn ngắn hạn qua năm Nợ hạn ngắn hạn tăng qua năm Năm 2007 nợ hạn 1.731 triệu đồng, năm 2008 1.860 triệu đồng tăng 129 triệu đồng so với năm 2007 với tốc độ 7,5% năm 2009 2.388 triệu đồng tăng 528 triệu đồng so với năm 2008 với tốc độ 28,4% Nguyên nhân: Nợ hạn tập tung chủ yếu cụm tuyến dân cư Nam Cái Dầu cụm tuyến dân cư xã Thạnh Mỹ Tây, khách hàng thuộc hai cụm tuyến dân cư có thu nhập thấp, người dân lao động làm th, làm mướn nên có khả trả nợ cho PGD Mặt khác, năm 2008, năm 2009 mặt giá tất loại hàng hóa gia tăng theo giá xăng dầu, giá lương thực thực phẩm, hộ sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn, đặt biệt người nơng dân, chi phí đầu vào giá thuốc trừ sâu, giống, thức ăn cho cá tăng mạnh xuất số dịch bệnh lúa SV: Trần Thị Thanh Thủy _ DH8NH2 Trang 17 Tương đối % 28,4 Chƣơng 4: Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang – Phòng giao dịch Châu Phú rầy nâu, đạo ôn…, lũ lụt ảnh hưởng đến đời sống người dân dẫn đến việc gây nợ hạn cho PGD 4.2 Tình hình cho vay ngắn hạn theo lĩnh vực 4.2.1 Doanh số cho vay PGD Châu Phú xác định mục tiêu trước mắt lâu dài ưu tiên đầu tư phát triển nhà, ổn định sống cho người dân vùng ngập lũ, chuyển dịch cấu nông nghiệp nông thôn, kết hợp với việc đầu tư phát triển sở hạ tầng gắn với thủy lợi để phục vụ nông nghiệp Kết đạt thể sau: DSCV xây dựng, sửa chữa nhà: - Năm 2007 DSCV 32.201 triệu đồng, năm 2008 21.810 triệu đồng giảm 10.391 triệu đồng so với năm 2007 tương đương 32,3% - Năm 2009 DSCV 83.088 triệu đồng, tăng 61.278 triệu đồng so với năm 2008 tương đương 281% - Ngun nhân: Năm 2008, tình hình kinh tế có nhiều biến động, khả tài yếu, thị trường bất động sản đóng băng, giá vật liệu xây dựng, sắt thép tăng cao nên nhu cầu vay mua, xây dựng nhà giảm sút Năm 2009, thị trường bất động sản khả quan hơn, kinh tế ổn định bà nông dân mùa nên nhu cầu vay mua, xây dựng nhà tăng lên DSCV RDFII: Qua năm cho vay RDFII giảm Năm 2007 cho vay 6.961 triệu đồng, năm 2008 3.013 triệu đồng, năm 2009 Đây nguồn vốn cho vay ưu đãi dự án phát triển nông thôn giai đoạn hai Dự án RDFII tháng 05/2003 kết thúc vào cuối tháng 03/2008, nên cuối tháng 03/2008 dự án rút vốn giải ngân DSCV AFD: Năm 2007 2.920 triệu đồng, năm 2008 đạt 1.030 triệu đồng, năm 2009 DSCV tăng lên đạt 16.050 triệu đồng Đây dự án tăng nguồn vốn tài trợ cho doanh nghiệp nhỏ vừa, tạo điều kiện để người nghèo tiếp cận dịch vụ đầu tư sở hạ tầng Dự án áp dụng năm 2007 nên DSCV chiếm tỷ trọng thấp dự kiến tăng tương lai DSCV khác: - Năm 2007 DSCV 233.170 triệu đồng, năm 2008 302.738 triệu đồng tăng 69.568 triệu đồng so với năm 2007 tương đương 29,8% - Năm 2009 DSCV 197.512 triệu đồng giảm 105.226 triệu đồng so với năm 2008 tương đương 34,8% - Bên cạnh PGD cho vay xây dựng nhà dự án RDFII, AFD, Ngân hàng có cho vay khác như: Cho vay sản xuất kinh doanh, thương mại dịch vụ, cho vay cầm cố, cho vay tiêu dùng, cho vay khoản phải SV: Trần Thị Thanh Thủy _ DH8NH2 Trang 18 Chƣơng 4: Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang – Phòng giao dịch Châu Phú thu….Trong năm gần đây, tình hình kinh tế địa bàn huyện có phát triển đồng bộ, công ty, doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh, buôn bán xuất ngày nhiều, họ cần lượng vốn lớn để mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, đầu tư trang thiết bị, công nghệ mới, mua thêm hàng hoá…để nâng cao chất lượng sản xuất, tăng tính cạnh tranh Năm 2009, DSCV giảm Ngân hàng hạn chế cho vay nhằm đảm bảo tỷ lệ tăng trưởng tín dụng khơng q 30% theo u cầu NHNN Bảng 4.5: Doanh số cho vay ngắn hạn theo lĩnh vực ĐVT: Triệu đồng So sánh So sánh 2007 2008 2009 Doanh số Doanh số Doanh số 32.201 21.810 83.088 -10.391 -32,3 61.278 281 RDFII 6.961 3.013 -3.948 -56,7 -3.013 -1 AFD 2.920 1.030 16.050 -1.890 -64,7 15.020 1.458,3 Cho vay khác 233.170 302.738 197.512 69.568 29,8 -105.226 -34,8 Tổng 275.252 328.591 296.650 53.339 19,4 2008/2007 2009/2008 Chỉ tiêu Xây dựng, sửa nhà Tuyệt đối Tương đối % Tuyệt đối Tương đối % -31.941 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động phòng giao dịch Châu Phú) 4.2.2 Doanh số thu nợ Doanh số thu nợ xây dựng, sửa chữa nhà: - Năm 2008 so với năm 2007: Năm 2007 doanh số thu nợ 31.868 triệu đồng, năm 2008 đạt 30.202 triệu đồng giảm 1.666 triệu đồng so với năm 2007 - Năm 2009 so với năm 2008: Năm 2009 doanh số thu nợ 40.211 triệu đồng, tăng 10.009 triệu đồng so với năm 2008 - Trong năm qua, công tác thu hồi nợ xây dựng, sửa chữa nhà tương đối cao Năm 2008, thu hồi nợ giảm PGD cho vay xây dựng, sửa chữa nhà giảm SV: Trần Thị Thanh Thủy _ DH8NH2 Trang 19 -9,7 Chƣơng 4: Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang – Phòng giao dịch Châu Phú Dự án RDFII: Năm 2007 doanh số thu nợ 4.640 triệu đồng, năm 2008 6.750 triệu đồng tăng 2.110 triệu đồng so với năm 2007, năm 2009 3.033 triệu đồng Nguyên nhân: Cuối tháng 03/2008 vốn vay RDFII kết thúc, nên CBTD nổ lực công tác thu nợ khoản vay đến hạn toán Dự án AFD: Qua năm doanh số thu nợ tăng Năm 2007 doanh số thu nợ đạt 802 triệu đồng, năm 2008 2.003 triệu đồng năm 2009 7.605 triệu đồng Do nguồn vay nên ban lãnh đạo Ngân hàng quan tâm, đạo cho CBTD bám sát địa bàn, kiểm tra hoạt động sản xuất, theo dõi khách hàng sử dụng vốn có với hợp đồng tín dụng thỏa thuận, thường xuyên đôn đốc khách hàng trả nợ đến hạn Doanh số thu nợ cho vay khác tăng qua năm, cụ thể: - Năm 2007 doanh số thu nợ cho vay khác 183.680 triệu đồng, năm 2008 đạt 264.016 triệu đồng tăng 80.336 triệu đồng tương đương 43,7% - Năm 2009 doanh số thu nợ cho vay khác 287.234 triệu đồng tăng 23.218 triệu đồng so với năm 2008 tương đương 8,8% - Nguyên nhân: Là khách hàng ý thức khoản nợ sử dụng vốn vay mục đích làm ăn có lợi nhuận giúp họ trả nợ hạn Năm 2009, Chính phủ triển khai gói kích cầu, sách hỗ trợ lãi suất tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp khả trả nợ tốt Bảng 4.6: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo lĩnh vực ĐVT: Triệu đồng So sánh 2007 2008 2009 Doanh số Doanh số Doanh số Tuyệt đối 31.868 30.202 40.211 -1.666 4.640 6.750 3.033 802 2.003 Cho vay khác 183.680 Tổng 220.990 Chỉ tiêu Xây dựng, sửa nhà RDFII AFD So sánh 2008/2007 2009/2008 Tuyệt đối Tương đối % -5,2 10.009 33,1 2.110 45,5 -3.717 -55,1 7.605 1.201 149,8 5.602 279,7 264.016 287.234 80.336 43,7 23.218 8,8 302.971 338.083 81.981 37,1 35.112 11,6 SV: Trần Thị Thanh Thủy _ DH8NH2 Tương đối % Trang 20 Chƣơng 4: Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang – Phòng giao dịch Châu Phú (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động phòng giao dịch Châu Phú) 4.2.3 Dƣ nợ Bảng 4.7: Dƣ nợ ngắn hạn theo lĩnh vực ĐVT: Triệu đồng So sánh 2007 2008 2009 Doanh số Doanh số Doanh số 2008/2007 Chỉ tiêu Xây dựng, sửa nhà So sánh Tuyệt đối 2009/2008 Tương đối % Tuyệt đối Tương đối % 190 50 12.480 -140 -74 12.430 24.860 RDFII 2.645 620 -2.025 -77 -620 -100 AFD 2.118 1.145 8.445 -973 45,9 7.300 637,6 Cho vay khác 181.910 212.797 148.999 30.887 17 -63.798 -29,9 Tổng 186.863 214.612 169.924 27.749 15 -44.688 -21 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động phòng giao dịch Châu Phú) Dư nợ cho vay xây dựng, sửa chữa nhà: - Năm 2008 so với năm 2007: Năm 2007 dư nợ 190 triệu đồng, năm 2008 50 triệu đồng giảm 140 triệu đồng so với năm 2007 - Năm 2009 so với năm 2008: Năm 2009 dư nợ 12.480 triệu đồng tăng 12.430 triệu đồng so với năm 2008 Nguyên nhân: Năm 2008, dư nợ ngắn hạn cho vay xây dựng, sửa chữa nhà giảm mạnh doanh số cho vay xây dựng, sửa chữa nhà năm 2008 giảm, tỷ suất lãi cho vay cao thị trường bất động sản đóng băng làm ảnh hưởng đến q trình cho vay Ngân hàng Dự án RDFII: Giảm qua năm Năm 2007 dư nợ 2.645 triệu đồng, năm 2008 620 triệu đồng năm 2009 Do vốn vay RDFII kết thúc Dự án AFD: - Năm 2007 dư nợ đạt 2.118 triệu đồng, năm 2008 1.145 triệu đồng giảm 973 triệu đồng so với năm 2008 SV: Trần Thị Thanh Thủy _ DH8NH2 Trang 21 Chƣơng 4: Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang – Phòng giao dịch Châu Phú - Năm 2009 dư nợ đạt 8.445 triệu đồng tăng 7.300 triệu đồng so với năm 2008 - Dư nợ cho vay AFD năm 2008 thấp tính cạnh tranh chuyên nghiệp doanh nghiệp hộ sản xuất địa bàn chưa cao, máy móc thiết bị cũ kỹ, quy trình cơng nghệ lạc hậu địi hỏi PGD phải chọn kỹ khách hàng vay, làm tốc độ giải ngân dự án chậm.Qua năm 2009 dư nợ tăng vốn vay RDFII kết thúc nên PGD đẩy mạnh cho vay AFD để đáp ứng nhu cầu vốn cho người dân Dư nợ cho vay khác: - Năm 2007 dư nợ 181.910 triệu đồng, năm 2008 đạt 212.797 triệu đồng tăng 30.887 triệu đồng đạt tốc độ tăng trưởng 17% - Năm 2009 dư nợ 148.999 triệu đồng giảm 63.798 triệu đồng so với năm 2008 - Nguyên nhân: Năm 2008 dư nợ cho vay tăng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh, mua bán nhỏ lẻ tăng, nên PGD mở rộng đẩy mạnh cho vay đối tượng làm cho dư nợ tăng Năm 2009 dư nợ cho vay giảm doanh số cho vay giảm năm 2009, PGD chọn lọc khách hàng, xét duyệt hồ sơ vay kỹ hơn, phần để kìm hãm tăng trưởng tín dụng theo yêu cầu NHNN, phần lo ngại nợ xấu thời gian tới nên PGD thận trọng hoạt động tín dụng 4.3 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang – Phòng giao dịch Châu Phú 4.3.1 Hệ số thu nợ Bảng 4.8: Hệ số thu nợ ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2007 2008 2009 DSCVNH 275.252 328.591 296.650 DSTNNH 220.990 302.971 338.083 80,3% 92,2% 114% Hệ số thu nợ Trong năm qua hệ số thu nợ PGD tăng Năm 2007 hệ số thu nợ 80,3%, năm 2008 92,2% năm 2009 114%, cho thấy hiệu công tác SV: Trần Thị Thanh Thủy _ DH8NH2 Trang 22 Chƣơng 4: Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang – Phòng giao dịch Châu Phú thu nợ cao, PGD không để khách hàng chiếm dụng vốn nhiều, khách hàng sử dụng vốn vay mục đích giúp họ trả nợ hạn 4.3.2 Tỷ lệ nợ hạn Bảng 4.9: Tỷ lệ nợ hạn ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Dư nợ ngắn hạn 2007 2009 186.863 214.612 169.924 1.731 1.860 2.388 0,93% 0,87% 1,4% Nợ hạn ngắn hạn Tỷ lệ nợ hạn 2008 Tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn PGD qua năm có biến động không Năm 2007 tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn 0,93%, năm 2008 giảm xuống 0,87% năm 2009 tăng lên 1,4% Qua đó, cho thấy tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn PGD thời gian qua nằm tỷ lệ cho phép Ngân hàng cấp Đây tỷ lệ thấp chấp nhận so với tỷ lệ nợ hạn theo định 888/2005 NHNN 5%, với tỷ lệ cịn nằm mức an tồn cho thấy kết thu hồi nợ hạn PGD đạt kế hoạch đề PGD đạt kết PGD lựa chọn khách hàng có uy tín, giữ vững thị trường nơng thôn, mở rộng thị trường dân cư tập trung hộ sản xuất kinh doanh, mua bán để hạn chế rủi ro Với tỷ lệ chứng tỏ khách hàng PGD sử dụng vốn vay có hiệu 4.4 Những vấn đề tồn tại Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang – Phòng giao dịch Châu Phú Châu Phú huyện có nhiều tiềm kinh tế, ngành nghề đa dạng phân bố rộng khắp nên công tác quản lý vốn, xử lý nợ xấu cán khơng khó khăn Trong năm gần đây, tình hình lũ lụt, dịch bệnh xảy liên tục khắp địa bàn nên đời sống nhân dân gặp nhiều khó khăn làm ảnh hưởng khơng nhỏ đến cơng tác thu hồi nợ phịng giao dịch Công tác tuyên truyền quảng cáo chưa quan tâm mức, việc quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng cịn hạn chế, bó hẹp phạm vi Ngân hàng cịn mang tính chất đợi khách hàng chưa có đội ngũ cán nhân viên trực tiếp tiếp xúc lôi khách hàng đến đặt quan hệ giao dịch Đội ngũ cán công nhân viên PGD trẻ, động sáng tạo trình độ nghiệp vụ non yếu, lực thẩm định đánh giá số CBTD SV: Trần Thị Thanh Thủy _ DH8NH2 Trang 23 Chƣơng 4: Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang – Phòng giao dịch Châu Phú hạn chế, thiếu cập nhật, cơng tác hạch tốn ln chuyển chứng từ chưa kết hợp hài hoà gây nhiều thời gian 4.5 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang – Phịng giao dịch Châu Phú Cơng tác tín dụng - Nâng cao chất lượng công tác thẩm định: Thẩm định công đoạn thiếu, yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hiệu đồng vốn mà ngân hàng bỏ Chất lượng thẩm định đầu vào yếu tố định chất lượng tín dụng đầu sau Nếu q trình thẩm định khơng xem xét kỹ khả tiềm ẩn rủi ro tín dụng cao o Ngồi đánh giá kỹ lực pháp lý, tư cách pháp nhân doanh nghiệp, vốn điều lệ, đánh giá lực tài chính, khả trả nợ, nguồn trả nợ… PGD phải tổ chức tìm hiểu, thu thập thơng tin, vấn, tham quan doanh nghiệp… Qua đánh giá khả điều hành sản xuất kinh doanh ban lãnh đạo doanh nghiệp qua lực tổ chức, trình độ chun mơn uy tín người lãnh đạo o CBTD nên tìm hiểu, nghiên cứu sâu thêm lĩnh vực khác thẩm định phương diện kỹ thuật, chất lượng máy móc, để từ phát rủi ro tiềm ẩn - Cần đơn giản hóa qui trình thủ tục cho vay, giải hồ sơ vay nhanh chóng - Có mức lãi suất linh hoạt, hấp dẫn mang tính cạnh tranh, thơng báo tình hình biến động lãi suất cho khách hàng - Kiểm tra, kiểm soát trình sử dụng vốn vay khách hàng để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích - Tạo điều kiện cho vay ưu đãi khách hàng thân thiết, uy tín Cơng tác marketing Các hình thức marketing Ngân hàng tờ bướm áp phích giới thiệu dịch vụ Ngân hàng phạm vi nhỏ hẹp nên ảnh hưởng không lớn thành phần kinh tế dân cư bên ngoài, đặc biệt hộ nông dân vùng sâu, vùng xa Vì vậy, điều kiện cạnh tranh gay gắt ngân hàng nhằm huy động nguồn vốn tiết kiệm dân cư PGD Châu Phú cần thực tốt công tác marketing cách: SV: Trần Thị Thanh Thủy _ DH8NH2 Trang 24 Chƣơng 4: Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang – Phòng giao dịch Châu Phú - Phổ biến phương tiện thơng tin đại chúng báo chí, phát thanh, truyền hình áp phích quảng cáo chợ, khu dân cư - Tổ chức buổi tuyên truyền với người dân để giới thiệu PGD Châu Phú, nghiệp vụ tín dụng thơng qua hội nơng dân, hội phụ nữ, quyền địa phương, - Tài trợ giải thể thao, văn nghệ địa phương, trao học bổng cho em học sinh nghèo học giỏi…để quảng bá hình ảnh nâng cao uy tín cho PGD - Thăm hỏi, tặng quà cho khách hàng thân thiết, uy tín vào dịp lễ tết để củng cố lòng tin khách hàng PGD Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho CBTD Thường xuyên kiểm tra trình độ hiệu làm việc CBTD Nếu nhận thấy kỹ nghiệp vụ CBTD chưa đạt u cầu đào tạo thơng qua lớp kỹ bổ sung kiến thức Khuyến khích, tạo điều kiện cho nhân viên cán học lên tiếp, nâng cao trình độ chun mơn Khen thưởng động viên CBTD có thành tích tốt, đồng thời xử lý CBTD vi phạm nội quy làm việc SV: Trần Thị Thanh Thủy _ DH8NH2 Trang 25 Chƣơng 5: Kết luận kiến nghị CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Sự thành công PGD năm qua nhờ vào tin tưởng khách hàng tận tâm nhân viên CBTD với cam kết đặt quyền lợi đáp ứng nhu cầu khách hàng lên hàng đầu hoạt động PGD Với phương châm hoạt động PGD “đi vay vay” từ PGD đưa biện pháp hữu hiệu nhằm khơi tăng nguồn vốn huy động để đáp ứng nhu vầu vốn người dân, giúp họ cải thiện đời sống, làm thay đổi mặt kinh tế nông thôn huyện Qua kết phân tích cho thấy hoạt động tín dụng PGD Châu Phú góp phần vào việc cung cấp nguồn vốn hỗ trợ hộ sản xuất, người dân chủ yếu lĩnh vực xây dựng, sửa chữa, mua sắm nhà Bên cạnh đó, tình trạng nợ q hạn qua năm có xu hướng tăng, điều khơng có nghĩa rủi ro PGD khơng có lỗi CBTD, thể khâu thẩm định PGD cần có giải pháp khắc phục nhằm hạn chế đến mức thấp nợ hạn Tuy PGD gặp nhiều khó khăn với phấn đấu khơng ngừng cán nhân viên PGD đạo ban lãnh đạo PGD giúp PGD vượt qua thử thách hoàn thành tốt nhiệm vụ giao 5.2 Kiến nghị - PGD Châu Phú cần quan tâm cơng tác marketing, để hình ảnh Ngân hàng đến với người dân nhiều đặt biệt người dân vùng sâu - Kiểm tra, kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay cách chặt chẽ, đặc biệt khâu thẩm định cần xem xét kỹ để hạn chế rủi ro tín dụng - Có mức lãi suất linh hoạt, hấp dẫn mang tính cạnh tranh, chủ động nắm bắt diễn biến thị trường lãi suất để đưa mức lãi suất phù hợp, qua tư vấn diễn biến lãi suất cho khách hàng nhằm tạo lập mối quan hệ tốt với khách hàng - Cần bố trí, xếp nhân phải phù hợp với lực chuyên môn Công tác tuyển chọn CBTD đảm bảo cán có phẩm chất đạo đức tốt, trình độ chun mơn SV: Trần Thị Thanh Thủy _ DH8NH2 Trang 26 TÀI LIỆU THAM KHẢO Dương Thị Bình Minh 1999 Lý thuyết tài – tiền tệ TP.Hồ Chí Minh: NXB Giáo Dục Nguyễn Đăng Dờn 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại TP.Hồ Chí Minh: NXB Đại Học Quốc Gia TP.Hồ Chí Minh Dương Quang Trải 2009 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên – Phòng giao dịch Vĩnh An Chuyên đề năm Khoa kinh tế, Đại học An Giang 11.06.2009 Tăng trưởng tín dụng q nóng gây quan ngại [trực tuyến] atpvietnam Đọc từ: http://www.atpvietnam.com/vn/thongtinnganh/32466/index.aspx (đọc ngày 26.04.2010) Ngân hàng PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang – Phòng giao dịch Châu Phú 2007 Báo cáo kết hoạt động Phòng giao dịch Châu Phú Ngân hàng PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang – Phòng giao dịch Châu Phú 2008 Báo cáo kết hoạt động Phòng giao dịch Châu Phú Ngân hàng PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang – Phòng giao dịch Châu Phú 2009 Báo cáo kết hoạt động Phòng giao dịch Châu Phú SV: Trần Thị Thanh Thủy _ DH8NH2 Trang 27 ... động ngân hàng ? ?Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang - Phòng giao dịch Châu Phú? ?? 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Đánh giá tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân. .. Thanh Thủy _ DH8NH2 Trang 12 Chƣơng 4: Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang – Phòng giao dịch Châu Phú CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI... Trang Chƣơng 3: Giới thiệu Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang – Phòng giao dịch Châu Phú CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL CHI NHÁNH AN GIANG – PHÒNG GIAO DỊCH