Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh châu đốc

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH PHAN THỊ QUỐC THANH PH N T CH HOẠT Đ NG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NG N HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NH NH CH U ĐỐC C : Tài Chính Ngân Hàng CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC An Giang, ăm 2013 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PH N T CH HOẠT Đ NG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NG N HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NH NH CH U ĐỐC C : Tài Chính Ngân Hàng GVHD: Th.s TRẦN CÔNG DŨ SVTH: PHAN THỊ QUỐC THANH MSSV: DNH 093758 DT NH An Giang, ăm 2013 CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc ĐÁNH GIÁ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Tên đơn vị: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Châu Đốc Điện thoại 0763 866497 Fax; 0763 868111 Người đánh giá: Chức vụ: Tên sinh viên thực tập: Phan Thị Quốc Thanh MSSV: DNH093758 Lớp: 5NH1 Ngành : Tài Ngân hàng Mức độ Tiêu chí đánh giá STT Kém Khá Tốt Quá trình thực tập tốt nghiệp 1.1 Ý thức học hỏi, nâng cao chuyên môn 1.2 Mức độ chuyên cần 1.3 Khả hịa nhập vào thực tế cơng việc 1.4 Giao tiếp với cán bộ- nhân viên đơn vị 1.5 Chấp hành nội quy, quy định đơn vị 1.6 Đánh giá chung TB Chuyên đề/ khóa luận 2.1 Tính thực tiễn đề tài 2.2 Năng lực thu thập thông tin 2.3 Khả phản ánh xác hợp lý tình hình đơn vị 2.4 Khả xử lý, phân tích liệu 2.5 Mức khả thi giải pháp, kiến nghị (nếu có) mà tác giả đề 2.6 Hình thức (cấu trúc, hành văn, trình bày bảngbiểu…) 2.7 Đánh giá chung Các ý kiến khác Trường Đại học An Giang: Châu Đốc, ngày 15 tháng năm 2013 Lãnh đạo đơn vị NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… ………………………………… An Giang, ngày … tháng ……năm 2013 Giáo viên hướng dẫn Trần Công Dũ NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… ………………………………… An Giang, ngày … tháng ……năm 2013 Giáo viên Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn CN ngân hàng TMCP Công Thương Châu Đốc LỜI CẢM TẠ Được phân công quý thầy cô khoa Kinh Tế - QTKD trường Đại học An Giang, sau hai tháng rưỡi thực tập, em hồn thành xong luận văn tốt nghiệp “Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam Chi nhánh Châu Đốc Để hoàn thiện luận văn tốt nghiệp mình, ngồi nỗ lực học hỏi thân cịn có hướng dẫn tận tình thầy anh chị ngân hàng Em xin chân thành cám ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Châu Đốc tạo hội cho em tiếp xúc với môi trường làm việc ngân hàng Em xin chân thành cám ơn anh chị, đặc biệt tổ Hành chánh giúp em hiểu biết thêm quy chế ngân hàng, anh chị P Khách hàng P Kế toán tạo điều kiện thuận lợi cho em việc nghiên cứu thực tế lĩnh vực hoạt động ngân hàng Em vô biết ơn quý Thầy Cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh trường Đại học An Giang tận tình truyền đạt kiến thức cho chúng em năm vừa qua Đặc biệt Thầy Trần Công Dũ giúp em hồn thành tốt Luận văn tốt nghiệp cuối khóa Kính chúc q thầy ln dồi sức khỏe cơng tác tốt! Kính chúc Ban Giám đốc, anh chị Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Châu Đốc ln hồn thành tốt cơng tác lời chúc tốt đẹp nhất! Trân trọng! Sinh viên thực Phan Thị Quốc Thanh SVTH: Phan Thị Quốc Thanh Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn CN ngân hàng TMCP Công Thương Châu Đốc MỤC LỤC Trang Danh mục biểu bảng i Danh mục sơ đồ ii Danh mục từ viết tắt iii CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU Cơ sở hình thành đề tài Mục tiêu nghiên cứu 3 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiêncứu CHƯƠNG 2: NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY NGẮN HẠN 2.1.Một số khái niệm 2.2.Các hình thức cho vay ngắn hạn 2.3.Một số qui định chung cho vay ngắn hạn 2.4.Nguyên tắc cho vay 2.5 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn 2.5.1.Chỉ tiêu tổng dư nợ tổng nguồn vốn huy động 2.5.2.Hệ số thu nợ 2.5.3.Nợ hạn tổng dư nợ 2.5.4.Nợ xấu tổng dư nợ 2.5.5.Vịng quay vốntín dụng 2.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay ngắn hạn 2.6.1.Nhân tố khách quan 2.6.1.Nhân tố chủ quan CHƯƠNG 3: SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC 11 3.1.Quá trình hình thành phát triển 11 3.1.1.Giới thiệu vềNHTMCP Công thương Việt Nam 11 3.1.2.Giới thiệu NHTMCP Công thương Châu Đốc 12 3.2.Bộ máy tổ chức NHTMCP Công thương Châu Đốc 13 3.2.1.Cơ cấu tổ chức 13 3.2.2.Hoạt động phòng ban 14 3.3.Những nguyên tắc hoạt động NHTMCP Công thương Châu Đốc 17 3.3.1.Điều kiện chovay 18 3.32 Mức cho vay 19 GVHD: Trần Công Dũ SVTH: PhanThị QuốcThanh i Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn CN ngân hàng TMCP Cơng Thương Châu Đốc 3.3.3.Qui trình cho vay 20 3.4 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh ngân hàng TMCP Công thương Châu Đốc qua năm 2010 – 2012 21 3.5 Thuận lợi khó khăn NHTMCP Cơng thương Châu Đốc 22 3.5.1.Thuận lợi 22 3.5.2.Khó khăn 23 3.6 Định hướng phát triển năm 2013 23 CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHÂU ĐỐC TỪ NĂM 2010 ĐẾN NĂM 2012 25 4.1 Phân tích tổng quát nguồn vốn NH TMCP Công thương Châu Đốc 25 4.1.1 Huy động vốn chi nhánh NH TMCP Công thương Châu Đốc 25 4.1.2 Khái quát hoạt động tín dụng 26 4.2 Thực trạng cho vay ngắn hạn NH TMCP Công thương Châu Đốc 27 4.2.1 Doanh số cho vay ngắn hạn phân theo ngành nghề 27 4.2.2 Doanh số cho vay ngắn hạn phân theo đối tượng khách hàng 30 4.3 Doanh số thu nợ ngắn hạn NH TMCP Công thương Châu Đốc 31 4.3.1 Doanh số thu nợ ngắn hạn phân theo ngành nghề 31 4.3.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn phân theo đối tượng khách hàng 34 4.4 Dư nợ ngắn hạn NH TMCP Công thương Châu Đốc 35 4.4.1 Dư nợ ngắn hạn phân theo ngành nghề 35 4.4.2 Dư nợ ngắn hạn phân theo đối tượng khách hàng 37 4.5 Nợ hạn ngắn hạn 38 4.6.Đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn 41 4.7 Nhận xét chung tình hình cho vay ngắn hạn 42 4.7.1.Những mặt đạt 42 4.7.2.Một số hạn chế khó khăn 43 4.8 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động hạn chế rủi ro cho vay ngắn hạn Chi nhánh ngân hàng TMCP Công Thương Châu Đốc 44 CHƯƠNG : KIẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN 45 5.1 Kết luận: 45 5.2 Kiến nghị: 46 TÀI LIỆU THAM KHẢO 49 GVHD: Trần Công Dũ SVTH: PhanThị QuốcThanh i Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn CN ngân hàng TMCP Công Thương Châu Đốc DANH MỤC BIỂU BẢNG Biểu/Bảng Bảng1 Tên Danh Mục biểu bảng Trang Kết hoạt động kinh doanh NHTMCP Công thương Châu 21 Đốc năm 2010 – 2012 Bảng Bảng Bảng Tỷ trọng cấu nguồn vốn NH TMCP Công thương Châu Đốc Tổng quát hoạt động tín dụng NH TMCP Công thương Châu Đốc năm 2010-2012 Doanh số cho vay NHTMCP Công thương Châu Đốc phân 25 26 26 theo ngành kinh tế năm 2010 – 2012 Biểu đồ Tỷ trọng hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh NH 27 TMCP Công thương Châu Đốc từ năm 2010 - 2012 Bảng Doanh số cho vay ngắn hạn NHTMCP Công thương Châu 28 Đốc phân theo ngành kinh tế năm 2010 – 2012 Biểu đồ Thể cấu doanh số cho vay ngắn hạn phân theo phân theo 29 ngành kinh tế năm 2010 – 2012 Bảng Thể doanh số cho vay ngắn hạn NH TMCP Công thương châu Đốc phân theo đối tượng khách hàng năm 2010 – 2012 30 Biểu đồ Cơ cấu doanh số cho vay ngắn hạn phân theo đối tượng khách 31 hàng năm 2010 – 2012 Bảng Tình hình thu nợ theo ngành nghề NH TMCP Công thương 32 Châu Đốc Biểu đồ Thể cấu doanh số thu nợ ngắn hạn phân theo ngành nghề 33 năm 2010 – 2012 Bảng Dư nợ ngắn hạn NH TMCP Công thương Châu Đốc phân 34 theo ngành kinh tế năm 2010 – 2012 Biểu đồ Cơ cấu dư nợ ngắn hạn phân theo ngành kinh tế 03 năm 36 2010 – 2012 Bảng Doanh số thu nợ ngắn hạn NH TMCP Công thương Châu 34 Đốc phân theo đối tượng khách hàng năm 2010 – 2012 Biểu đồ Cơ cấu doanh số thu nợ ngắn hạn phân theo đối tượng năm 2010 – 2012 GVHD : Trần Công Vũ SVTH: Phan Thị Quốc Thanh Trang 34 i Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn CN ngân hàng TMCP Công Thương Châu Đốc Bảng Thể tình hình dư nợ ngắn hạn NH TMCP Công thương 35 Châu Đốc phân theo ngành kinh tế năm 2010 – 2012 Biểu đồ Cơ cấu dư nợ ngắn hạn phân theo ngành kinh tế 03 năm 2010 – 2012 37 Bảng 10 Doanh số dư nợ ngắn hạn NH TMCP Công thương Châu Đốc phân theo đối tượng khách hàng năm 2010 – 2012 37 Biểu đồ Cơ cấu dư nợ ngắn hạn phân theo đối tượng khách hàng 03 năm 2010 – 2012 38 Bảng 11 Tình hình nợ hạn NH TMCP Công thương Châu Đốc 39 Biểu đố Thể nợ hạn NH TMCP Công thương Châu Đốc năm 2010 – 2012 40 Bảng 12 Các tiêu tài NHTMCP Cơng thương Châu Đốc phân theo đối tượng khách hàng năm 2010 – 2012 41 GVHD : Trần Công Vũ SVTH: Phan Thị Quốc Thanh Trang i Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn CN ngân hàng TMCP Công Thương Châu Đốc Biểu đồ 7: cấu dƣ nợ ngắn hạn phân theo ngành kinh tế 03 năm 2010 – 2012 4.4.2 Doanh số dƣ nợ ngắn hạn phân theo đối tƣợng khách hàng Phân tích doanh số dư nợ theo đối tượng khách hàng giúp ta xem xét nguồn thu nhập ngân hàng từ nhóm khách hàng nào, đánh giá cơng tác cho vay đối tượng khách hàng có thu hồi lại vốn hay không Bảng 10: Doanh số dƣ nợ ngắn hạn NH TMCP Công thƣơng Châu Đốc phân theo đối tƣợng khách hàng năm 2010 – 2012 ĐVT: triệu đồng Đối tƣợng Khách hàng Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Chênh lệch Chênh lệch 2011 - 2010 2012 - 2011 Giá trị (triệu đồng) Giá Tỷ lệ trị Tỷ lệ (%) (triệu đồng) (%) Cá nhân Doanh nghiệp 102.733 127.544 145.732 142.973 212.185 208.815 42.999 15.429 41,80 12,09 66.453 65.842 45,5 46,1 Tổng cộng 230.277 288.705 421.000 58.428 53,89 132295 91,6 (Nguồn:P tín dụng NHTMCP Công thương Châu Đốc) Dựa vào bảng ta thấy dư nợ ngắn hạn đối tượng khách hàng sau: Cá nhân: Năm 2010 dư ngắn hạn khách hàng cá nhân 102.733 triệu đồng Năm 2011 145.732 triệu đồng, tăng 42.999 triệu đồng, tức tăng 41,8% Năm 2012, đạt 212.185 triệu đồng, tăng 66.453 triệu đồng, tương ứng tăng 45,5% Doanh nghiệp: Đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp, năm 2011, dư nợ ngắn hạn đạt 142.973 triệu đồng, tăng 15.429 triệu đồng, tức tăng 12,09% so với mức 127.544 triệu đồng năm 2010 Năm 2012, tăng 208.815 triệu đồng, tương ứng 46,1% đạt 65.842 triệu đồng GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Phan Thị Quốc Thanh Trang 37 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn CN ngân hàng TMCP Công Thương Châu Đốc Biểu đồ 8:Cơ cấu dƣ nợ ngắn hạn phân theo đối tƣợng khách hàng 03 năm 2010 – 2012 4.5 Nợ hạn ngắn hạn Đối với khoản vay đến kỳ hạn trả nợ mà khách hàng khơng trả nợ hạn bị chuyển sang nợ hạn Nếu khách hàng ngun nhân khách quan mà khơng trả nợ hạn làm đơn xin gia hạn điều chỉnh kỳ hạn nợ Ngân hàng xem xét chấp nhận đơn gia hạn nợ thời gian gia hạn không chu kỳ cho vay Sau hết thời gian gia hạn mà khách hàng khơng trả nợ vay chuyển sang nợ q hạn bị tính lãi phạt hạn (thường 150% lãi suất cho vay hạn) Nợ hạn vấn đề ngân hàng đặc biệt quan tâm.Bởi môi trường kinh doanh tiền tệ biến động mạnh với nhiều nguy tiềm ẩn nơi, phía nợ q hạn điều khơng tránh khỏi Rủi ro tín dụng xuất phát từ nguyên nhân khách quan thiên tai lũ lụt, biến động kinh tế làm tác động xấu đến ngành nghề kinh doanh, diễn biến không thuận lợi hoạt động sản xuất kinh doanh đơn vị Nợ hạn khoản rủi ro ngân hàng, phản ánh chất lượng tín dụng hoạt động ngân hàng hiệu sử dụng vốn vay doanh nghiep Vì vậy, ngân hàng cần tìm nguyên nhân phát sinh nợ hạn, đồng thời tìm giải pháp để hạn chế nợ hạn nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng đồng nghĩa với việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Để đánh giá tình hình nợ q hạn Ngân hàng Công thương Châu Đốc, ta xem bảng số liệu sau: GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Phan Thị Quốc Thanh Trang 38 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn CN ngân hàng TMCP Công Thương Châu Đốc Bảng 11 : Tình hình nợ hạn NH TMCP Công thƣơng Châu Đốc ĐVT : Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Chênh lệch 2011 - 2010 Giá trị Tỷ lệ (triệu (%) đồng) Chênh lệch 2012 - 2011 Giá trị Tỷ lệ (triệu (%) đồng) Nhóm 1.860 995 1.664 (865) (46,51) 669 57,24 Nhóm 1.466 400 850 (1.006) (72,71) 450 112,5 nhóm 90 60 80 (30) (33,33) 20 33,33 Nhóm 50 54 53 (1) (1,85) 3.466 1.509 2.647 (1.957) (56,46) 1.138 75,41 Tổng cộng (Nguồn: P Khách hàng NH TMCP Công thương Châu Đốc) Nợ hạn năm 2010 3.466 triệu đồng Đến năm 2011 1.509 triệu đồng, giảm 1.957 triệu đồng với tỷ lệ giảm 56,46% so với năm 2010 dư nợ tăng 76,78% Năm 2012, nợ hạn 2.647 triệu đồng, 1.138 triệu đồng so với năm 2011 với tỷ lệ giảm 75,41% dư nợ tăng 698,54% Qua tìm hiểu biết nợ hạn năm 2010 chủ yếu tập trung vào ngành ngư nghiệp Đây ngành có nhiều tiềm địa phương đồng thời rủi ro cao chưa tổ chức tốt Vào thời điểm thị trường xuất cá da trơn biến động, ngư dân lao đao cung vượt cầu, làm cho ngành nuôi cá xuất Tỉnh có nhiều biến động dẫn đến người chăn nuôi bị thua lỗ nên họ trả nợ ngân hàng Đây rủi ro mang tính khách quan ngân hàng có biện pháp chấn chỉnh kịp thời nhằm hạn chế tỷ lệ nợ hạn điều chỉnh cấu cho vay, tích cực thu hồi nợ điều mang lại kết tỷ lệ nợ hạn năm 2010 giảm đáng kể Và theo đà chấn chỉnh nợ hạn giảm rỏ rệt vào năm 2011 Hoạt động kinh doanh khơng tránh khỏi rủi ro Rủi ro đến khách quan hay chủ quan, rủi ro hệ thống hay phi hệ thống Hoạt động kinh doanh ngân hàng không nằm ngồi thơng lệ đó.Tuy nhiên ta cần tìm ngun nhân phát sinh để tìm biện pháp hạn chế giảm thiểu mức thấp Ngoại trừ nguyên nhân khách quan thiên tai, lũ lụt, biến động kinh tế… thân ngân hàng không lường trước ngun nhân mang tính chủ quan phát sinh từ phía ngân hàng : - Vi phạm nguyên tắc, quy định hoạt động cấp tín dụng - Phân tích đánh giá khách hàng sai lực cán yếu -Những sai phạm cán tín dụng việc thẩm định, cho vay, giám sát việc sử dụng vốn.dẫn đến rủi ro tránh khỏi ngân hàng chủ động phịng ngừa GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Phan Thị Quốc Thanh Trang 39 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn CN ngân hàng TMCP Công Thương Châu Đốc Biểu đố :Thể nợ hạn NH TMCP Công thƣơng Châu Đốc năm 2010 – 2012 GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Phan Thị Quốc Thanh Trang 40 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn CN ngân hàng TMCP Công Thương Châu Đốc 4.6.Đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Để đánh giá hoạt động cho vay cách có khoa học, ta nhờ hỗ trợ số tài sau: Bảng 12: Các tiêu tài NHTMCP Công thƣơng Châu Đốc phân theo đối tƣợng khách hàng năm 2010 – 2012 Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2010 Năm 2011 Doanh số thu nợ ngắn hạn Doanh số cho vay ngắn hạn Triệu đồng Triệu đồng 242.714 699.806 350.525 655.569 443.228 1.234.231 Dư nợ ngắn hạn Tổng nguồn vốn huy động Nợ hạn ngắn hạn Dư nợ bình quân Tổng dư nợ ngắn/tổng nguồn vốn huy động Hệ số thu nợ ngắn hạn Nợ hạn ngắn hạn/tổng dư nợ ngắn hạn Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng % 230.277 239,801 288.705 354,672 421.000 516,012 3.466 324.780 96 1.569 313.126 81,4 2.647 458.091 81,6 34,7 1,51 53,5 0,54 35,9 0,63 75 111,9 96,8 % % Vòng Năm 2012 Sau đây, phân tích tiêu để đánh giá tình hình cho vay ngắn hạn NH TMCP Công thương Châu Đốc giai đoạn 2010 – 2012 Tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn/tổng dư nợ ngắn hạn tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn/tổng dư nợ ngắn hạn, tất khoản nợ hạn NH TMCP Công thương Châu Đốc rơi vào nhóm nợ từ loại trở lên * Tổng dƣ nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn huy động: Dựa vào bảng 10 nhìn chung qua năm, tỷ lệ tổng dư nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn huy động dao động mức 20%-23% hoạt động cho vay ngắn hạn sử dụng chưa hết nguồn vốn huy động, nhiên qua ta thấy tính khoản hệ thống bảo đảm an toàn Cụ thể năm 2010, tỷ lệ tổng dư nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn huy động đạt 96% Năm 2011, tỷ lệ đạt 81,4% giảm 14,6 điểm phần trăm so với năm 2011 Nguyên nhân năm 2012, đứng trước tình trạng kinh tế vĩ mơ có nhiều bất ổn, NHNN đứng quy định trần lãi suất, theo đó, tính đến cuối năm lãi suất, huy động ngắn hạn giảm điểm phần trăm, từ mức lãi suất 14%/năm giảm xuống cịn 8%/năm Ngồi ra, kể từ ngày 08/5/2012, lãi suất cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn số lĩnh vực ưu tiên phục vụ phát triển nông nghiệp – nông thôn, thực phương án, dự án sản xuất – kinh doanh hàng xuất khẩu, phục vụ sản xuất – kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa … áp trần lãi suất 15%/năm, đến cuối năm giảm 12%/năm Chính quy định khiến cho điều kiện tiếp cận với nguồn vốn vay trở nên khó khăn, thân khách hàng vay vốn khơng thể tiếp cận với gói tín dụng lãi suất thấp khách hàng khơng cịn có tài sản đảm bảo tiền vay giá trị tài sản không lớn, hoạt động kinh doanh không thuận lợi nên giải ngân Bên cạnh đó, hoạt động cho vay dài hạn khơng bị ấn định trần lãi suất GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Phan Thị Quốc Thanh Trang 41 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn CN ngân hàng TMCP Công Thương Châu Đốc nên lãi suất thực theo nguyên tắc thỏa thuận ngân hàng khách hàng, thân nguyên tắc phù hợp với nguyên tắc thị trường nên năm 2012, tỷ lệ tổng dư nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn huy động có phần giảm sút, thay vào tỷ lệ tổng dư nợ dài hạn tổng nguồn vốn huy động lại tăng lên *Hệ số thu nợ: Dựa vào số liệu bảng 10 ta thấy hệ số thu nợ ngắn hạn NHTMCP Công thương Châu Đốc tăng dần qua năm, chiều hướng tốt thể công tác thu hồi vốn NH có hiệu ngày cao Cụ thể, năm 2010, hệ số thu nợ ngắn hạn 34,7% Năm 2011 hệ số thu nợ tăng lên 53,5%, cao so với năm 2010 18,8 điểm phần trăm Năm 2012 hệ số tiếp tục giảm 35,9 điểm phần trăm Để đạt kết cao nhờ vào tinh thần trách nhiệm cao công việc cán tín dụng nhờ chi nhánh có lượng khách hàng uy tín cao, trả nợ hạn *Nợ ngắn hạn hạn tổng dƣ nợ Dựa vào bảng 10 ta thấy năm 2010 nợ hạn chi nhánh 1,51%, 2011 giảm 0,54% năm 2012 0,63% Như vậy, năm này, khả quản lý tín dụng khâu cho vay ngắn hạn, đôn đốc thu hồi nợ khoản cho vay ngắn hạn NH tốt Đây kết đáng khích lệ 4.7 Nhận xét chung tình hình cho vay ngắn hạn Cho vay ngắn hạn có vai trị qua trọng, hoạt động mang lại nguồn thu nhập cho NH TMCP Cơng thương Châu Đốc Do cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao cấu cho vay, nên tác động nhỏ ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn dẫn đến thay đổi lớn hoạt động cho vay, thay đổi hoạt động kinh doanh NH TMCP Công thương Châu Đốc Chính thế, NHTMCP Cơng thương Châu Đốc phải ln quan tâm trọng đến lĩnh vực để đảm bảo hoạt động cung tiền thị trường ngày tốt Để làm điều đó, trước tiên ta cần phải có nhìn khách quan hoạt động cho vay Dưới kết đạt số hạn chế, thách thức hoạt động cho vay ngắn hạn NH TMCP Công thương Châu Đốc 4.7.1 Những kết đạt đƣợc Qua q trình phân tích khảo sát thực tế, ta thấy hoạt động cho vay ngắn hạn NH TMCP Công thương Châu Đốc giai đoạn 2010 – 2012 có kết tốt sau: - Doanh số cho vay dư nợ ngắn hạn tăng hàng năm ln chiếm tỷ trọng cao, doanh số cho vay ngắn hạn chiếm 85% tổng doanh số cho vay, dư nợ ngắn hạn chiếm 67% tổng dư nợ - Đội ngũ cán tín dụng động, có trách nhiệm cơng việc, giao tiếp lịch sử, hòa nhã để giữ chân khách hàng bên cạnh thường xun kiểm tra, đơn đốc khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ - Giới thiệu sản phẩm vay đến toàn đội ngũ nhân viên, từ khuyến khích tất nhân viên mang đến khách hàng vay cho Chi nhánh Qua nâng cao tinh thần đồn kết tập thể, mở rộng thị trường cách có hiệu hơn, đồng thời hồn thành tiêu đề - Có chương trình tri ân khách hàng, chủ động tặng quà cho khách hàng dịp lễ, Tết qua nhằm cảm ơn khách hàng tin tưởng giao dịch với Chi GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Phan Thị Quốc Thanh Trang 42 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn CN ngân hàng TMCP Công Thương Châu Đốc nhánh Bên cạnh thơng qua hoạt động này, Chi nhánh tạo lập trì mối quan hệ thân thiết với khách hàng - Thực chương trình giới thiệu đến khách hàng sản phẩm cho vay NH TMCP Cơng thương Châu Đốc nói riêng NH TMCP Cơng thương nói chung Qua NH TMCP Cơng thương Châu Đốc mở rộng thị trường, tìm khách hàng tốt 4.7.2 Một số hạn chế khó khăn Bên cạnh thành tựu đạt được, NH TMCP Công thương Châu Đốc tồn số hạn chế Cho vay ngắn hạn tăng tăng với tốc độ thấp nên sau năm tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn tổng doanh số cho vay giảm 7,70 điểm phần trăm tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn tổng dư nợ giảm 10,26 điểm phần trăm Quan trọng hoạt động cho vay ngắn hạn hoạt động cho vay chủ yếu Chi nhánh, doanh số cho vay ngắn hạn dư nợ ngắn hạn chưa cao, làm cho Chi nhánh chưa hoàn tiêu dư nợ cho vay đề Do thực theo nguyên tắc có phấn cứng nhắc quy định NHNN NH TMCP Công thương Việt Nam , nên cán tín dụng rơi vào hai sai lầm Thứ nhất, cán tín dụng bỏ qua khách hàng tốt.Trong trường hợp này, tình hình tài khách hàng tốt, hồn tồn trả nợ, nhiên khách hàng khơng cịn cịn khơng đủ tài sản đảm bảo cho khoản vay.Thứ hai, cán tín dụng chấp nhận khách hàng tồi Trái với trường hợp thứ nhất, trường hợp khách hàng có đầy đủ tài sản đảm bảo, nhiên tình hình tài khách hàng mức báo động, nguyên nhân hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng bị thất bại, thân khách hàng vay nợ nhiều thị trường chợ đen Mặc dù tín dụng làm việc vơ nghiêm túc, thận trọng có trách nhiệm, nhiên khủng hoảng kinh tế cản trợ khả toán nợ khách hàng, làm cho tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn năm 2012 lên đến 7,11% Tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn năm 2010 93,08%, năm 2012 85,38% Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn năm 2010 77,86%, năm 2012 67,59% Có nhiều đối thủ cạnh tranh với đa dạng sản phẩm cạnh tranh tương tự, nhiều sản phẩm có tính chun sâu Như NH TMCP Cơng thương Châu Đốc cho vay tiêu dùng trả góp, cho vay tiêu dùng sinh hoạt ngân hàng Ngân hàng Á Châu có vay tiền dùng có tài sản bảo đảm.Ngân hàng phát triển Mê Kông có cho vay trả góp tiêu dùng, cho vay muaxe máy trả góp Ngân hàng nơng nghiệp có cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình, cho vay mua phương tiện lại ; Ngân hàng Việt Nam thịnh vượng cho vay cá nhân tiêu dùng có tài sản đảm bảo, cho vay mua ô tô cá nhân Bên cạnh quỹ tín dụng tổ chức tín dụng phi ngân hàng Sicie1te1 Géne1rale cho vay khoản tiền mặt tiêu dùng cá nhân, cho vay trả góp điểm giới thiệu dịch vụ xe máy, đồ gia dụng, đồ điện tử … Ngồi cịn có thị trường cho vay chợ đen, lãi suất thị trường cao so với lãi suất ngân hàng, tính đơn giản linh động nên phận lớn người dân thích vay thị trường khơng thức GVHD: Trần Cơng Dũ SVTH: Phan Thị Quốc Thanh Trang 43 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn CN ngân hàng TMCP Công Thương Châu Đốc Do tính phức tạp, thận trọng đảm bảo tuân thủ pháp luật nên trình lập hồ sơ nhiều thời gian khách hàng ngân hàng Nhất hoạt động cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, tính tức thời nhu cầu vay vốn khách hàng, nên thông thường để hồn tất hồ sơ khách hàng phải khoản thời gian định 4.8.Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động hạn chế rủi ro cho vay ngắn hạn Chi nhánh ngân hàng TMCP Công Thƣơng Châu Đốc Đứng trước hạn chế khó khăn NH TMCP Cơng thương Châu Đốc, cần tìm phương hướng khắc phục giải vấn đề -Nâng cao doanh số cho vay ngắn hạn Tăng cường thực chương trình tiếp thị, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ đến với khách hàng, mở rộng thị trường khu vực khác Thoại Sơn, Tri Tôn, Tịnh Biên… Cán nhân viên chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm năng, kích thích nhu cầusử dụng vốn tiềm ẩn khách hàng hướng khách hàng giao dịch hoạt động vay vốn ngân hàng khác với tiện ích ngân hàng trở thành khách hàng thân tín Duy trì lượng khách hàng truyền thống, xem xét trường hợp khách hàng truyền thống có nhu cầu nâng khoản vay có đủ điều kiện để vay thêm NH TMCP Cơng thương nâng hạn mức cho vay Tìm hiểu kỹ tình hình tài khách hàng, xem khách hàng có đủ khả hồn trả nợ hay không trước đưa định chấp nhận từ chối cho vay Trong trường hợp khách hàng có tình hình tài tốt có uy tín khơng có đủ tài sản đảm bảo cho khoản vay, cán tín dụng hướng dẫn khách hàng bổ sung thêm tài sản đảm bảo khác (vì tài sản đảm bảo có nhiều nhóm), chí cho vay với tài sản đảm bảo sản phẩm hình thành từ vốn vay Để làm điều này, cán tín dụng tìm hiểu thơng qua người quen, hàng xóm, … khách hàng Do đó, địi hỏi cán tín dụng phải có mối quan hệ tốt, rộng rãi, thật chuyên nghiệp sáng suốt, liền giải pháp rủi ro, nên cán tín dụng phải cân nhắc thật kỹ để điều hịa tốt lợi nhuận rủi ro -Hạn chế rủi ro cho vay ngắn hạn: Cán tín dụng cần thực nghiêm túc theo quy định quy chế cho vay NH TMCP Công thương NHNN, cần thận trọng khâu thẩm định, thường xuyên theo dõi nợ khách hàng vay nợ để đôn đốc nhắc nhở khách hàng trả nợ hạn, xử lý kịp thời móm nợ có nguy xác đáng dẫn đến rủi ro NH TMCP Cơng thương Châu Đốc nói riêng NH TMCP Cơng thương nói chung nên có chương trình đào tạo cán tín dụng chuyên nghiệp, thống tập trung Chương trình đào tạo khơng giới hạn quy chế, quy trình cho vay, đặc tính sản phẩm, dịch vụ mà mở rộng hướng dẫn khả nắm bắt tâm lý khách hàng để có lối giao tiếp phù hợp với khách hàng, đặc biệt cần có công tác giáo dục tư tưởng tốt để không bị lợi ích thời cám dỗ GVHD: Trần Cơng Dũ SVTH: Phan Thị Quốc Thanh Trang 44 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn CN ngân hàng TMCP Cơng Thương Châu Đốc Cần có quan tâm điều chỉnh phù hợp chu kỳ sản xuất, kinh doanh khách hàng với thời hạn cho vay để đảm bảo khách hàng có khả tốn sẵn sàng toán Thực tốt điều này, hạn chế rủi ro cho vay mà cịn tạo tối ưu so với sản phẩm tương tự đối thủ cạnhtranh, từ thu hút thêm nhiều khách hàng, nâng cao doanh số cho vay ngắn hạn Ví dụ: Cho vay nơng nghiệp trồng lúa, thay cho vay 3-4 tháng, ngân hàng cho vay với thời hạn dài hơn, sau trình đánh giá q trình sản xuất có hiệu quả, ngân hàng sẵn sàng hỗ trợ cho khách hàng cấu lại nợ khách hàng chưa thể bán lúa khách hàng có nhu cầu dự trữ lúa Như vậy, khách hàng lo lắng vấn đề trả nợ cho ngân hàng chưa bàn lúa, hạn chế việc khách hàng vay ngân hàng khác hay mượn tiền thị trường chợ đen, giúp khách hàng tối đa hóa lợi nhuận trì, phát triển mối quan hệ với khách hàng Trong phân loại theo ngành kinh tế, nên có phân loại cụ thể nhóm ngành khác nhóm ngành khác có xu hướng mở rộng khoản vay, để hoạt động cho vay tốt hơn, chuyên sâu khâu thẩm định, theo dõi tiến độ thực dự án, qua đảm bảo nguồn vốn mà chi nhánh đưa thu đầy đủ kịp thời vốn lẫn lãi -Xử lý nợ xấu: Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ đánh giá hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng có chiều hướng tích cực có khả trả nợ tốt sau điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ theo định số 780/QĐ-NHNN ngày 23/4/2012 Cán tín dụng tích cực chủ động liên hệ với khách hàng để đòi lại khoản nợ này, lẽ nợ xấu nợ có rủi ro cao, khơng phải nợ khơng thể thu hồi GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Phan Thị Quốc Thanh Trang 45 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn CN ngân hàng TMCP Công Thương Châu Đốc CHƢƠNG KẾT LUẬN KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Thơng qua đề tài nghiên cứu, thấy thực trạng cho vay ngắn hạn NH TMCP Cơng thương Châu Đốc qua phần thấy thực trạng đau lịng kinh tế giai đoạn 2010-2012 Cụ thể, phần mở đầu bối cảnh kinh tế nước ta nói chung Châu Đốc nói riêng giai đoạn khủng hoảng nhu cầu vay vốn cấp thiết người dân địa bàn Châu Đốc, từ giúp ta thấy ý nghĩa thiết thực đề tài Phần nội dung bao gồm chương, chương đưa lý luận chung cho vay ngắn hạn, chương giúp ta hiểu vấn đề xoay quanh hoạt động cho vay ngắn hạn đạt môi trường pháp lý Việt Nam Kế đến, chương nêu sơ lược NH TMCP Cơng thương Châu Đốc q trình hình thành phát triển, máy tổ chức, nguyên tắc hoạt động tín dụng, tình hình hoạt động NH TMCP Công thương Châu Đốc qua năm 2010 – 2012, qua thấy thuận lợi, khó khăn q trình hoạt động Chi nhánh định hướng phát triển Chi nhánh năm 2013 Tiếp theo chương 3, chương nêu bật nội dung trọng tâm thực trạng cho vay ngắn hạn NH TMCP Công thương Châu Đốc từ năm 2010-2012, thấy ưu, nhược điểm hoạt động cho vay ngắn hạn, từ đúc kết nên giải pháp để khắc phục điểm hạn chế Tóm lại, cho vay ngắn hạn giữ vai trò chủ đạo hoạt động cho vay NH TMCP Công thương Châu Đốc, nhiên bị ảnh hưởng tiêu cực kinh tế nên hoạt động có xu hướng chậm phát triển chứa đựng ngày nhiều rủi ro, với nhóm giải pháp trọng tâm hy vọng giúp hoạt động cho vay ngắn hạn tốt Với số liệu thực tế từ Chi nhánh kết hợp với tình hình tế quy định NHNN, sách phủ, đề tài phân tích thật sâu sắc thực trạng cho vay NH TMCP Công thương Châu Đốc giai đoạn 2010- 2012 Bên cạnh đó, có giới hạn thời gian nghiên cứu lực nghiên cứu nên đề tài chưa có đánh giá sâu sắc phù hợp với mục tiêu hướng đến thực tế Chi nhánh Đồng thời đề tài tập trung phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Chi nhánh nên chưa có sở để so sánh với đơn vị hệ thống Chi nhánh so sánh với phòng giao dịch chi nhánh ngân hàng bạn khu vực gần 5.2 Kiến nghị Chi nhánh Ngân hàng Công thương Châu Đốc hàng năm họat động kinh doanh tiền tệ có mức tăng trưởng tốt Tuy nhiên, với môi trường kinh doanh mang tính cạnh tranh cao xu hội nhập phát triển nay, muốn phát triển tốt nữa, chiếm lĩnh thị phần nhiều sản phẩm dịch vụ phải đa dạng có chất lượng cao, thể qua yếu tố: lãi suất hấp dẫn, hợp lý tiền gửi, tiền vay lọai phí dịch vụ, đảm bảo tính cạnh tranh với ngân hàng khác, đảm bảo lợi ích cho khách hàng lợi ích ngân hàng Trước mắt, để đạt tiêu kinh doanh đề năm 2010, xin đưa giải pháp sau: GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Phan Thị Quốc Thanh Trang 46 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn CN ngân hàng TMCP Công Thương Châu Đốc 5.2.1 Các biện pháp mở rộng nguồn vốn huy động - Nên áp dụng ưu tiên khung lãi suất cho khách hàng gởi tiền thường xuyên, ổn định với số lượng lớn Khuyến mại quà tặng cho khách hàng lễ ngày thành lập ngân hàng, tết cổ truyền … - Tiếp cận với đơn vị, tổ chức kinh tế địa bàn để huy động nguồn tiền gửi từ tổ chức này, qua bán thêm sản phẩm khác cho họ - Đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng kết hợp với việc đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm để thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Cơng thương - Đơn giản hố thủ tục rút, gởi, tốn qua ngân hàng, áp dụng mức phí dịch vụ phù hợp, có tính cạnh tranh cao giao dịch để ngày có thêm nhiều khách hàng - Nâng cao chất lượng toán qua ngân hàng, mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt qua việc mở tài khoản cá nhân, dịch vụ thẻ, hợp đồng với quan, doanh nghiệp trả lương cho người lao động vào tài khoản để toán khoản tiền điện, nước, điện thoại qua tài khoản ngân hàng - Quan tâm đến đối thủ cạnh tranh nhằm đưa kiến nghị, giải pháp tốt công tác huy động vốn lãi suất, hình thức khuyến mãi, tiếp thị - Trên hết cung cách phục vụ, ân cần niềm nở, xử lý nghiệp vụ nhanh chóng tránh làm phiền hà cho khách hàng giúp ngân hàng giữ chân khách hàng cũ đồng thời có thêm nhiều khách hàng 5.2.2.Biện pháp tăng trƣởng tín dụng - Nên lựa chọn sách khách hàng phù hợp với điều kiện vùng kinh tế trọng điểm, bám sát vào chủ trương phát triển kinh tế- xã hội địa phương nắm bắt hội tốt vay, phối hợp chặt chẽ với cấp ngành địa phương trình thực - Đưa phương thức phục vụ hợp lý, thủ tục giấy tờ đơn giản, gọn nhẹ, dễ hiểu đầy đủ tính pháp lý, thời gian giải hồ sơ vay vốn nhanh, đặc biệt cán tín dụng phải có trình độ chun môn nghiệp vụ cao, nắm vững quy định chế, luật pháp nhà nước Bên cạnh cần biết, cần am hiểu họat động kinh doanh đơn vị, ngành kinh tế mà quản lý để hướng dẫn khách hàng vay cách tốt tránh phiền toái làm cho khách hàng khơng vừa lịng, ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng Ngồi cán tín dụng nên biết điểm mạnh, điểm yếu đối thủ cạnh tranh, có có biện pháp nâng cao mức dư nợ cho vay có đối sách cạnh tranh đồng thời tư vấn cho khách hàng tốt - Có kế hoạch đào tạo cán nghiệp vụ ban đầu trình độ chun mơn khả giao tiếp, từ có đội ngũ kế thừa động, sáng tạo, đôi với việc đào tạo lại cán nghiệp vụ có kinh nghiệm đáp ứng nhu cầu cạnh tranh phát triển kinh tế Cán tín dụng phải có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, có tinh thần trách nhiệm cao, ln coi trọng lợi ích khách hàng lợi ích ngân hàng doanh nghiệp có mạnh ngân hàng mạnh Khi thực thi nhiệm vụ cần phải trung thực, không cửa quyền, tránh biểu tiêu cực mưu lợi cá nhân làm ảnh hưởng đến uy tín, tín nhiệm ngân hàng GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Phan Thị Quốc Thanh Trang 47 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn CN ngân hàng TMCP Cơng Thương Châu Đốc - Phải có biện pháp tích cực để tìm kiếm khách hàng khai thác có chọn lọc khách hàng tiềm Thông qua khách hàng cũ họ giới thiệu với ngân hàng người có nhu cầu vay vốn kinh doanh, phát triển ngành nghề nâng cao mức sống Luôn quan tâm đến khách hàng , tham gia tư vấn cho họ lúc khó khăn hay muốn thay đổi ngành nghề, tổ chức thăm hỏi động viên ân cần chia với họ, để họ thấy Ngân hàng chỗ thân thiện họ gắn bó lâu dài với ngân hàng Nên tổ chức Hội nghị khách hàng lần/ năm cho khách hàng có, có chưa có sử dụng dịch vụ ngân hàng nhằm giới thiệu sản phẩm hình ảnh ngân hàng đồng thời lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng để kịp thời chấn chỉnh, tạo hình ảnh đẹp lịng khách hàng - Phải nghiên cứu tìm tịi sáng tạo để có nhiều lọai hình sản phẩm, dịch vụ với chất lượng cao, tiện ích vượt trội so với Ngân hàng khác để khách hàng lựa chọn Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng thông qua ứng dụng công nghệ đại, tạo sản phẩm tiện ích, hấp dẫn khách hàng, thông qua tác phong nghiệp vụ, thái độ phục vụ khách hàng, tốc độ xử lý giao dịch lực cán giao tiếp với khách hàng -Sử dụng công cụ lãi suất cách linh hoạt Hết sức quan tâm, trọng đến hiệu công tác đầu tư cho vay, chênh lệch lãi suất đầu vào, đầu đảm bảo bù đắp chi phí đồng thời có lãi cao Phải có sách lãi suất hợp với thời điểm yếu tố để cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác phần lớn định đến việc tăng trưởng tín dụng -Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán ngân hàng Chú trọng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, bổ sung cán đủ lực đảm đương mặt nghiệp vụ chi nhánh - Tăng cường công tác huy động vốn có kỳ hạn nhằm cung ứng vốn cho hoạt động tín dụng Tăng cường tìm kiếm, tiếp thị khách hàng tiềm Chú trọng cho vay phát triển kinh tế trọng điểm địa phương 5.2.3.Biện pháp hạn chế nợ hạn -Phải ý việc tăng trưởng tín dụng phải đơi với an tồn vốn Khi xem xét cho vay cá nhân, đơn vị hay tổ chức người cán tín dụng phải thực quy trình tín dụng đặt ra: tiếp nhận thẩm tra thực tế tình hình khách hàng tài sản tại, thông tin liên quan đến họ…sau trình lãnh đạo cấp Phịng cuối trình lên Ban Giám đốc -Cố gắng thẩm tra lực tài khách hàng cách trung thực, khách quan, tránh vị nể mà bỏ qua bước cần thiết trước giải hồ sơ vay -Nên kiểm tra, thẩm định kỹ hiệu phương án kinh doanh cách xác, rõ ràng, có phù hợp với tình hình thực tế hay khơng? Khả thi hay khơng?Có đủ điều kiện tương ứng với ngành nghề cho phép hay không? -Thường xuyên quan tâm đến cơng tác giám sát tình hình sử dụng vốn vay Tăng cường công tác kiểm tra, quản lý, giám sát khoản vay giai đoạn trước, sau giải ngân, phát khách hàng sử dụng vốn sai mục đích có biến cố xấu ảnh hưởng đến vay đề xuất khả thu hồi nợ trước hạn GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Phan Thị Quốc Thanh Trang 48 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn CN ngân hàng TMCP Công Thương Châu Đốc -Thực việc đánh gía xếp lọai khách hàng đầy đủ để trình ban lãnh đạo xem xét cho vay Thực tốt chế bảo đảm tiền vay, không định giá khung quy định định giá theo giá thỏa thuận hợp lý cho phép -Tăng cường cơng tác kiểm sốt hoạt động ngân hàng Tổ chức tốt phận xây dựng thẩm định dự án tín dụng để đảm bảo an toàn cho vay Nâng cao chất lượng nghiệp vụ thẩm định, bước thẩm định phải tuân thủ quy trình thẩm định, hồ sơ tín dụng, hồ sơ đảm bảo tiền vay phải hoàn chỉnh trước giải ngân, đảm bảo đầy đủ tính pháp lý hợp lệ, hợp pháp - Lãnh đạo thường xuyên quan tâm việc kiểm tra kiểm sốt nội bộ, nhắc nhở phịng khách hàng đôn đốc khách hàng trả nợ đến hạn Ngăn ngừa phát xử lý kịp thời tồn tại, sai phạm họat động kinh doanh GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Phan Thị Quốc Thanh Trang 49 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn CN ngân hàng TMCP Công Thương Châu Đốc TÀI LIỆU THAM KHẢO *Sách giáo trình: 1.PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, 2011 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại TP.HCM : NXB Đại học quốc gia TP.HCM *Văn pháp luật: Bộ nông nghiệp phát triển nông thôn 2013 Công văn số 773/BNN-TCTS ngày 07/3/2013 Hà Nội Chính phủ 2011 nghị số 11/NQ-CP ngày 24/2/2011 Hà Nội Chính phủ 2012 nghị số 13/NQ-CP ngày 10/5/2012 Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2001 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2005 Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2005 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2011 Thông tư số 30/2011/TT-NHNN ngày 28/09/2011 Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2012 Quyết định số 780/QĐ-NHNN ngày 23/04/2012 Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2012 Thông tư số 14/2012/TT-NHNN ngày 04/05/2012 Hà Nội 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2012 Thông tư số 32/2012/TT-NHNN ngày 21/12/2012 Hà Nội 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2012 Thông tư số 33/2012/TT-NHNN ngày 21/12/2012 Hà Nội 13 Quốc hội Việt Nam 2000 luật tổ chức tín dụng (Luật số 47/2010/QH12) gày 21/11/2005 Hà Nội 14.Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 2013 Quyết định 221/QĐ/HĐQT 15.Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 2013 Quyết định 1168/QĐ/HĐQT 16 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 2013 Quyết định 1067/QĐ/TGĐ –NHCT35+52 17 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 2013 Quyết định 1068/ QĐ/TGĐ –NHCT35+52 18 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 2013 Quyết định 1069/ QĐ/TGĐ –NHCT35+52 25 Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam chi nhánh tỉnh An Giang 2012 Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động ngân hàng, tổ chức tín dụng năm 2012 triển khai nhiệm vụ năm 2012 ngày 03/02/2012 An Giang GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Phan Thị Quốc Thanh Trang 50 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn CN ngân hàng TMCP Công Thương Châu Đốc 26 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh An Giang 2013 Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động ngân hàng, tổ chức tín dụng năm 2012 triển khai nhiệm vụ năm 2013 ngày 29/01/2013 An Giang 14 http:///chinhphu.vn 15 http:///dantri.com.vn 16 http:///sggp.org.vn 17 http:///tubanvayvon.com 18 http:///vef.vn 19 http:///vi.wikipedia.org 20 http:///www.baodatviet.vn 21 http:///www.baomoi.com 22 http:///www.rfa.org 23 http:///www.sbv.gov.vn 24 http:///www.vnbusiness.vn Một số tài liệu khác GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Phan Thị Quốc Thanh Trang 51 ... Trần Công Dũ SVTH: Phan Thị Quốc Thanh Trang Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn CN ngân hàng TMCP Công Thương Châu Đốc Mục tiêu nghiên cứu -Phân tích Tình hình cho vay ngắn hạn Chi nhánh ngân hàng. .. Thanh Trang 34 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn CN ngân hàng TMCP Công Thương Châu Đốc 4.4 Dƣ nợ ngắn hạn NH TMCP Công thƣơng Châu Đốc Dư nợ cho vay số tiền mà ngân hàng giải ngân chưa thu... cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Phan Thị Quốc Thanh Trang 10 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn CN ngân hàng TMCP Công Thương Châu Đốc CHƢƠNG SƠ