Phân tích hiệu quả huy động vốn và cho vay ngắn hạn tại ngân hàng sài gòn thương tín chi nhánh an giang PGD tân châu

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ HUYỀN CHÂN PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH AN GIANG – PGD TÂN CHÂU Chuyên ngành: Kế Toán Doanh Nghiệp CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long Xuyên, 2/2011 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH AN GIANG – PGD TÂN CHÂU Chuyên ngành: kế toán doanh nghiệp Sinh viên thực hiện: NGUYỄN THỊ HUYỀN CHÂN Lớp: ĐK3KTTC Mã số SV: DKT079160 GVHD: TRẦN MINH HIẾU Long Xun, 02/2011 CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ-QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn: Trần Minh Hiếu Người chấm, nhận xét : ………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Người chấm, nhận xét : ………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Chuyên đề bảo vệ Hội đồng chấm bảo vệ chuyên đề Khoa Kinh tế-Quản trị kinh doanh ngày … tháng … năm …… LỜI CÁM ƠN  Qua năm học tập giảng đường đại học, dạy tận tình thầy khoa kinh tế - Quản trị kinh doanh trường Đại học An Giang, em học hỏi nhiều điều lý thuyết thực tiễn, qua trang bị cho kiến thức làm hành trang để bước vào sống Qua thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh An Giang – PGD Tân Châu, giúp đỡ tận tình anh chị ngân hàng phần giúp em hiểu hoạt động ngân hàng tiếp xúc với thực tế, vận dụng lý thuyết học trường vào thực tế Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc chân thành đến quý thầy cô khoa Kinh tế truyền đạt cho em kiến thức vô quý báu đặc biệt em xin chân thành cám ơn thầy Trần Minh Hiếu tận tình hướng dẫn em hồn thành đề tài Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ban Giám đốc ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh An Giang, ban lãnh đạo Sacombank PGD Tân Châu tạo điều kiện tốt cho em có hội để tiếp xúc với thực tế, cung cấp số liệu giúp đở em hoàn thành đề tài Do thời gian thực tập với kiến thức có hạn nên khơng tránh khỏi thiếu sót, mong thầy, cô khoa kinh tế anh chị ngân hàng đóng góp ý kiến để chuyên đề hoàn chỉnh Xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Nguyễn Thị Huyền Chân MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ CÁC TỪ VIẾT TẮC CHƢƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phƣơng pháp nghiên cứu 1.4 Phạm vị nghiên cứu CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Hoạt động huy động vốn 2.1.1 Các hình thức huy động vốn .3 2.1.1.1 Huy động thông qua tiền gởi 2.1.1.2 Phát hành chứng từ 2.1.1.3 Đi vay 2.2 Hoạt động tín dụng 2.2.1 Khái niệm tín dụng 2.2.2 Các nguyên tắc tín dụng 2.2.3 Chức tín dụng 2.2.4 Vai trị tín dụng 2.2.5 Đối tượng khách hàng 2.2.6 Khái niệm cho vay 2.2.7 Các loại bảo đảm tín dụng 2.2.8 Các phương thức cho vay 2.3 Một số tiêu để đánh giá hiệu tín dụng 2.3.1 Doanh số cho vay 2.3.2 Doanh số thu nợ 2.3.3 Dư nợ 2.3.4 Nợ hạn 2.4 Một số tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng 2.4.1 Tỷ lệ dư nợ vốn huy động 2.4.2 Hệ số thu nợ 10 2.4.3 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 10 2.4.4 Tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn .10 CHƢƠNG 3: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG SÀI GỊN THƢƠNG TÍN 11 3.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín 11 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 11 3.1.2 Định hướng chiến lược Sacombank giai đoạn 2007-2010 11 3.2 Giới thiệuNgân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín-Chi Nhánh An Giang 13 3.2.1 Quá trình hình thành phát triển 13 3.2.2 Thuận lợi khó khăn Sacombank An Giang năm 2010 13 3.2.3 Phương hướng nhiệm vụ năm 2011 15 3.3 Giới thiệuNgân hàng Sacombank An Giang – PGD Tân Châu 15 3.3.1 Quá trình hình thành phát triển Sacombank PGD Tân Châu 15 3.3.2 Chức nghiệp vụ Sacombank PGD Tân Châu 16 3.3.3 Cơ cấu tổ chức Sacombank PGD Tân Châu 16 3.3.4 Quy trình tín dụng .18 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI SACOMBANK CN AN GIANG – PGD TÂN CHÂU 20 4.1 Huy động vốn 20 4.1.1 Tình hình huy động vốn 20 4.1.2 Tình hình huy động vốn phân theo loại tiền .21 4.2 Cho vay ngắn hạn .22 4.2.1 Doanh số cho vay 22 4.2.2 Doanh số thu nợ 23 4.2.3 Dư nợ theo ngành kinh tế 24 4.2.4 Tình hình nợ hạn ngắn hạn theo ngành kinh tế 25 4.3 Nguyên nhân giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn cho vay ngắn hạn 25 4.3.1 Nguyên nhân hạn chế huy động vốn 25 4.3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn 26 4.3.3 Nguyên nhân hạn chế cho vay ngắn hạn .26 5.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn 27 CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ 29 5.1 Kết luận .29 5.2 Kiến nghị .29 TÀI LIỆU THAM KHẢO 30 DANH MỤC BẢNG Bảng 4.1 Tình hình huy động vốn Sacombank PGD Tân Châu từ năm 2007-2009 20 Bảng 4.2 Tình hình huy động vốn Sacombank PGD Tân Châu phân theo loại tiền từ năm 2007-2009 21 Bảng 4.3 Doanh số cho vay Sacombank PGD Tân Châu từ năm 2007 – 2009 22 Bảng 4.4 Doanh số cho vay Sacombank PGD Tân Châu từ năm 2007 – 2009 24 Bảng 4.5.Dư nợ cho vay Sacombank PGD Tân Châu từ năm 2007 – 2009 25 DANH MỤC HÌNH Hình 3.1 Sơ đồ tổ chức Sacombank PGD Tân Châu Qui trình tín dụng 17 Hình 3.2 Qui trình tín dụng 19 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà Nước SACOMBANK Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín SACOMBANK AN GIANG Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín chi nhánh An Giang SACOMBANK PGD Tân Châu Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín chi nhánh An Giang phịng giao dịch Tân Châu Phân tích hiệu huy động vốn cho vay ngắn hạn Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín CN An Giang – PGD Tân Châu CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài Nền kinh tế nay, ngân hàng xem ngành kinh doanh mang lại nhiều lợi nhuận ngân hàng có chiến lược kinh doanh hiệu quả, thu hút nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng, kinh doanh ngoại hối, dịch vụ khác, Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng mang lại nhiều rủi ro thách thức ngân hàng khơng có chiến lược dài thu hút khách hàng, tạo sản phẩm dịch vụ tốt mang lại nhiều lợi nhuận cho khách hàng khó giữ chân khách hàng yếu tố quan trọng hoạt động ngân hàng quản trị rủi ro ngân hàng Huy động vốn đóng vay trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, huy động vốn có ý nghĩa định sở để ngân hàng tiến hành hoạt động cho vay, đầu tư, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Để thu hút nguồn vốn ngân hàng cần có sản phẩm tiết kiệt thật tốt, đáp ứng đòi hỏi khách hàng cạnh tranh sản phẩm ngân hàng khác công ty tài chính, bưu điện, cơng ty cổ phần thị trường chứng khoán, Hoạt động kinh doanh nói chung, nhu cầu vốn đưa vào q trình sản xuất kinh doanh giữ vay trò quan trọng, nguồn vốn tập trung vào sản xuất kinh doanh, đầu tư vào dự án lớn hay đầu tư xây dựng nhà cửa, bất động sản, sản xuất nông nghiệp, phục vụ đời sống, chiếm phần lớn nguồn vốn cho vay ngân hàng Hiện An giang tỉnh có tiềm phát triển ngày phát triển nữa, nhu cầu vốn An Giang lớn nên có 50 tổ chức tín dụng hoạt động địa bàn thu hút ngày nhiều ngân hàng đặt trụ sở hoạt động Đặc biệt, thị xã Tân Châu thành lập nên có nhiều ngân hàng mở Phịng Giao Dịch để chiếm lĩnh thị trường, phát triển thương hiệu phải kể Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh An Giang – Phịng Giao Dịch Tân Châu Do để tìm hiểu sâu hoạt động huy động vốn cho vay địa bàn thị xã Tân Châu tơi chọn đề tài: “Phân tích hiệu huy động vốn cho vay ngắn hạn Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín CN An Giang – PGD Tân Châu” 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Tìm hiểu thực trạng huy động vốn cho vay ngắn hạn Ngân hàng năm (2007-2009) Đánh giá thực trạng phân tích hiệu huy động vốn Phân tích hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn 1.3 Phƣơng pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập số liệu từ Báo cáo Hoạt động kinh doanh Ngân hàng, báo cáo huy động vốn, hoạt động cho vay Phương pháp so sánh tổng hợp biến động dãy số qua năm SVTH: Nguyễn Thị Huyền Chân Phân tích hiệu huy động vốn cho vay ngắn hạn Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín CN An Giang – PGD Tân Châu Phương pháp phân tích thống kê sử dụng số huy động đến hoạt động cho vay 1.4 Phạm vi nghiên cứu Đề tài thực Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi Nhánh An Giang – PGD Tân Châu, phân tích hiệu huy động vốn cho vay ngân hàng, sâu nghiên cứu phân tích tình hình huy động vốn hoạt động tín dụng ngắn hạn năm 2007, 2008, 2009 SVTH: Nguyễn Thị Huyền Chân Phân tích hiệu huy động vốn cho vay ngắn hạn Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín CN An Giang – PGD Tân Châu CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Hoạt động huy động vốn Huy động vốn hoạt động chủ yếu NHTM, nhằm giải “đầu vào” tức giải nguồn vốn để hoạt động NHTM huy động vốn hình thức sau đây: Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chấp thuận Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng nước ngồi Vay vốn ngắn hạn Nhà nước theo Luật Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam 2.1.1 Các hình thức huy động vốn 2.1.1.1 Huy động thông qua tiền gởi Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng ngân hàng cấp cho sổ gọi sổ tiết kiệm Khách hàng có trách nhiệm quản lí sổ mang theo đến ngân hàng để giao dịch Hiện số ngân hàng bỏ sổ tiết kiệm thay vào cung cấp cho khách hàng bảng kê lúc gửi tiền hàng tháng để phản ánh tất số phát sinh Đây nguồn vốn hoạt động ngân hàng, có tính ổn định chiếm tỷ lệ cao Gồm loại hình: + Tiết kiệm không kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà thời gian gửi rút theo yêu cầu khách hàng Lãi tính trả hàng tháng, khách hàng khơng lĩnh nhập vào vốn Mức gửi tối thiểu 50 ngàn đồng 50USD, không hạn chế mức tối đa + Tiết kiệm có kỳ hạn: Kỳ hạn ngắn tháng (tính trịn tháng) đến 36 tháng Khách hàng rút vốn trước hạn hưởng lãi suất tiết kiệm không kỳ hạn Hết kỳ hạn, khách hàng chưa rút vốn, tiền lãi nhập vốn chuyển sang kỳ hạn tương ứng Mức gửi giống loại tiết kiệm không kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm loại hình huy động vốn mà đối tượng khách hàng chủ yếu tầng lớp dân cư xã hội, muốn tích trữ tiền nên gửi ngân hàng để hưởng lãi an tồn giữ tiền nhà Cịn tiền gửi thơng thường đối tượng khách hàng tổ chức kinh tế, hợp tác xã, doanh nghiệp… Do đó, loại hình tiền gửi tiết kiệm đảm bảo tính ổn định hơn, xảy trường hợp khách hàng rút tiền bất ngờ trước thời hạn, Ngân hàng có điều kiện sử dụng nguồn vốn cách n tâm mà khơng phải trích dự phịng nhiều Hiệu sử dụng vốn tăng cao SVTH: Nguyễn Thị Huyền Chân Phân tích hiệu huy động vốn cho vay ngắn hạn Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín CN An Giang – PGD Tân Châu Sacombank Tân Châu thành lập vào ngày 26/06/2006, địa 104, Tôn Đức Thắng, Tân Châu, An Giang Sacombank PGD Tân Châu từ thành lập đến không ngừng đổi mới, nâng cấp sở vật chất kỹ thuật, số lượng nhân viên không ngừng gia tăng số lượng chất lượng phục vụ với mục đích cuối tạo thoả mãn tối đa cho khách hàng tiếp cận với hệ thống ngân hàng Hiện nay, PGD Tân Châu có 14 nhân viên, 02 bảo vệ 3.3.2 Chức nhiệm vụ Sacombank PGD Tân Châu Huy động vốn ngắn hạn, trung dài hạn hình thức tiền gửi pháp nhân, cá nhân nước nước đồng Việt Nam ngoại tệ, vàng theo quy định Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn đồng Viêt Nam ngoại tệ, vàng tổ chức kinh tế cá nhân địa bàn theo uỷ nhiệm giám đốc Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín CN An Giang Thực quản lý mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hối, chuyển tiền nhanh, thẻ toán quốc tế nội địa Khi có nhu cầu, Ngân hàng thực mua bán vàng- đồng thời thực cơng tác hoạch tốn kế toán theo chế độ Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Chấp hành tốt chế độ quản lý tiền tệ, kho quỹ Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín Bảo quản chứng từ có giá, nhận cầm cố, chấp, bảo đảm an toàn kho quỹ tuyệt đối, thực thu chi tiền tệ xác Phát triển nguồn nhân lực đào tạo nhân viên, quản lý tốt nhân sự, nâng cao uy tín phục vụ Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín Lập thực kế hoạch kinh doanh Ngân hàng kế hoạch cân đối vốn, kế hoạch thu nhập-chi phí Thường xuyên nghiên cứu đề xuất sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phù hợp với địa bàn hoạt động, áp dụng tiến khoa học kỹ thuật tiên tiến vào quy trình nghiệp vụ quản lý Ngân hàng, nâng cao chất lượng sản phẩm, khả phục vụ Thực chế độ bảo mật nghiệp vụ ngân hàng số liệu tồn quỹ, khoản ngân hàng, tài khoản tiền gửi thơng tin khác có liên quan đến khách hàng giao dịch 3.3.3 Cơ cấu tổ chức Sacombank PGD Tân Châu SVTH: Nguyễn Thị Huyền Chân 16 Phân tích hiệu huy động vốn cho vay ngắn hạn Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín CN An Giang – PGD Tân Châu Trưởng PGD Bộ phận hỗ trợ (Phó PGD) Giao dịch viên Kiểm sốt tín dụng Bảo vệ Thủ quỹ Bộ phận dịch vụ khách hàng (Tín dụng) Hình 3.1: Sơ đồ tổ chức Sacombank PGD Tân Châu - Trưởng phòng giao dịch : Trưởng phòng giao dịch người đứng đầu PGD, điều hành hoạt động PGD, chịu trách nhiệm trước tổng giám đốc, giám đốc trước pháp luật hoạt động PGD Phó phịng giao dịch người đứng đầu phận hỗ trợ : trưởng phòng ủy quyền giải hoạt động phận giao dịch điều hành hoạt động PGD trưởng phịng vắng + kiểm sốt tín dụng: mở tài khoản cho khách hàng, kiểm tra thông tin khách hàng, thực việc giải ngân, lý hợp đồng, quản lí nhắc nợ theo dõi khoản vay + Giao dịch viên : Hướng dẫn thủ tục mở sử dụng tài khoản, thực quản lý nghiệp vụ liên quan đến loại tài khoản khách hàng, thực giao dịch dịch vụ khách hàng, có nhiệm vụ quản lý tài khoản tiền gửi khách hàng, nắm tình hình nguồn vốn sử dụng vốn, quản lý, kiểm tra tổ chức hạch tốn thu nhập, chi phí tài sản khác PGD + Thủ quỷ : phụ trách việc thu chi tiền cho khách hàng + Bảo vệ : phụ trách bảo vệ an toàn cho ngân hàng Bộ phận tín dụng: thực nghiệp vụ cho vay, thẩm định tổ chức theo dõi khoản vay, đề xuất phương án giải vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng bảo lãnh PGD SVTH: Nguyễn Thị Huyền Chân 17 Phân tích hiệu huy động vốn cho vay ngắn hạn Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín CN An Giang – PGD Tân Châu 3.3.4 Quy trình tín dụng Tùy theo đặc điểm tổ chức quản trị, ngân hàng thiết kế xây dựng cho qui trình tín dụng riêng Sau bước qui trình tín dụng: Bƣớc 1: Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng: Là khâu qui trình tín dụng, thực sau cán tín dụng tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn Tùy theo quan hệ khách hàng ngân hàng, loại tín dụng yêu cầu qui mơ tín dụng, cán tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ với thông tin yêu cầu khác Bƣớc 2: Phân tích tín dụng: Là phân tích khả tiềm tàng khách hàng sử dụng vốn tín dụng, khả hoàn trả nợ khả thu hồi vốn vay gốc lãi Bƣớc 3: Quyết định ký hợp đồng tín dụng: Quyết định tín dụng định cho vay hay từ chối hồ sơ vay vốn khách hàng Đây khâu quan trọng qui trình tín dụng ảnh hưởng lớn đến khâu sau ảnh hưởng đến uy tín hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Bƣớc 4: Giải ngân: Là khâu sau hợp đồng tín dụng ký kết, khâu phát tiền vay cho khách hàng sở mức tín dụng cam kết hợp đồng Bƣớc 5: Giám sát tín dụng: Là khâu quan trọng nhằm mục tiêu bảo đảm tiền vay sử dụng mục đích cam kết, kiểm sốt rủi ro tín dụng, phát chấn chỉnh kịp thời sai phạm ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ sau Bƣớc 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng: Đây khâu kết thúc qui trình tín dụng Khâu gồm có việc quan trọng cần xử lý (1) thu nợ gốc lãi, (2) tái xét hơp đồng tín dụng, (3) lý hợp đồng tín dụng SVTH: Nguyễn Thị Huyền Chân 18 Phân tích hiệu huy động vốn cho vay ngắn hạn Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín CN An Giang – PGD Tân Châu Khách hàng: Cung cấp tài liệu thông tin Nhân viên tín dụng: - Tiếp xúc, hướng dẫn - Phỏng vấn khách hàng Lập hồ sơ: - Giấy đề nghị vay - Hồ sơ pháp lý - Phương án/dự án Thu thập thông tin qua vấn, viếng thăm, trao đổi Tổ chức phân tích thẩm định: - Pháp lý - Bảo đảm nợ vay Kết ghi nhận: - Biên bản, báo cáo - Tờ trình - Giấy tờ bảo đảm nợ Cập nhật thông tin thị trường, sách, khung pháp lý Quyết định tín dụng: - Hội đồng phán - Cá nhân phán Từ chối Chấp nhận Giấy báo lý Hợp đồng tín dụng: - Đàm phán - Ký kết HĐ tín dụng - Ký kết HĐ phụ khác Giải ngân: - Tiền mặt - Trả cho nhà cung cấp Tổ chức giám sát: - Nhân viên kế tốn - Nhân viên tín dụng - Thanh tra, kiểm soát viên Thu nợ gốc lãi Thanh lý hợp đồng tín dụng bắt buộc Xử lý: Tòa án Cơ quan thẩm quyền Đầy đủ hạn Giám sát tín dụng Vi phạm hợp đồng Không đủ, không hạn Biện pháp: Cảnh báo, Tăng cường kiểm sốt, tái xét tín dụng Thanh lý HĐTD Khơng đủ, khơng hạn Hình 3.2 Qui trình tín dụng SVTH: Nguyễn Thị Huyền Chân 19 Phân tích hiệu huy động vốn cho vay ngắn hạn Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín CN An Giang – PGD Tân Châu CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CN AN GIANG – PGD TÂN CHÂU 4.1 Huy động vốn: 4.1.1 Tình hình huy động vốn Nghiệp vụ huy động vốn hoạt động chủ yếu quan trọng ngân hàng Hoạt động mang lại nguồn vốn để ngân hàng thực hoạt động cấp tín dụng cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Trong điều kiện kinh tế Ngân hàng cạnh tranh gay gắt việc huy động vốn, có ràng buộc Chính Phủ lãi suất huy động phần lớn Ngân hàng né quy định, huy động với lãi suất cao quy định Trên địa bàn thị xã Tân Châu không ngoại lệ Ngân hàng cạnh tranh với để thu hút nguồn vốn từ dân cư tổ chức kinh tế Để tìm hiểu hoạt động huy động vốn Sacombank PGD Tân Châu năm qua có diễn biến phát triển kinh tế xã hội thời gian qua Bảng 4.1: Tình hình huy động vốn Sacombank PGD Tân Châu từ năm 2007-2009 ĐVT: tỷ đồng Huy động vốn + TG không kỳ hạn + TG có kỳ hạn Tổng cộng Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 2008/2007 Tuyệt Tương đối đối (%) 2009/2008 Tuyệt Tương đối đối (%) 9.16 19 8.86 9.84 107.42% -10.14 -53.37% 24.74 34.58 56.40% 65.22% 56.97 46.84 83.07% 53.47% 43.86 53.02 68.59 125.57 87.59 134.43 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Sacombank PGD Tân Châu từ năm 2007-2009) Qua bảng số liệu cho thấy tổng vốn huy động qua năm tăng vốn huy động loại tiền gửi tăng theo Trong tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn đóng vai trị chủ đạo Sacombank PGD Tân Châu thành lập từ tháng năm 2006 đến cuối năm 2007 18 tháng nên số liệu nhiều hạn chế Cụ thể cuối năm 2007 tổng số dư huy động đạt 53.02 tỷ đồng tiền gởi có kỳ hạn đạt 43.86 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 82.72%, tiền gởi không kỳ hạn đạt 9.16 tỷ đồng (tương đương 17.28%) Đến năm 2008, số dư huy động đạt 87.59 tỷ đồng tăng 34.58 tỷ đồng so với năm 2007 (tương đương 65.22%) Trong tiền gởi khơng kỳ hạn đạt 19 tỷ đồng tăng 107.42% so với tiền gởi không kỳ hạn năm 2007, tiền gởi có kỳ hạn đạt 68.59 tỷ đồng tăng 56.40% so với tiền gởi có kỳ hạn năm 2008 Trong năm, ngân hàng có nhiều chương trình khuyến hấp dẫn thu hút khách hàng đến gởi tiền, bên cạnh thái độ, chất lượng phục vụ nhân viên ngày nâng cao, nhân viên ln vui vẻ, nhiệt tình, lịch sự, thân thiện với khách hàng Đến năm 2009, số dư huy động đạt 134.43 tỷ đồng tăng 46.84 tỷ đồng so với năm 2008 (tương đương 53.47%) Trong tiền gởi khơng kỳ hạn đạt 8.86 tỷ SVTH: Nguyễn Thị Huyền Chân 20 Phân tích hiệu huy động vốn cho vay ngắn hạn Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín CN An Giang – PGD Tân Châu đồng giảm 10.14 tỷ đồng so với năm 2008 tương đương giảm 53.37%, tiền gởi có kỳ hạn đạt 125.57 tỷ đồng tăng 56.97 tỷ đồng so với năm 2008 tương đương tăng 83.07% so với tiền gởi có kỳ hạn năm 2008 Nguyên nhân đội ngũ cán công nhân viên ngân hàng tăng cường quảng cáo, tiếp thị, bán chéo sản phẩm nhằm lôi kéo khách hàng tiềm ngân hàng giao dịch Khách hàng đến Sacombank gởi tiết kiệm, khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng chuyển tiền, sử dụng thẻ dịch vụ khác Nhìn chung, tình hình huy động vốn Sacombank PGD Tân Châu năm 2007 – 2009 tăng trưởng nhanh, tiền gởi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao 4.1.2 Tình hình huy động vốn phân theo loại tiền Bảng 4.2: Tình hình huy động vốn Sacombank PGD Tân Châu phân theo loại tiền từ năm 2007-2009 ĐVT: tỷ đồng Nguồn Vốn Bằng VNĐ (tỷ đồng) Bằng USD (Ngàn USD) Bằng vàng (lượng vàng) Tổng cộng (Qui VNĐ) Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 2008/2007 Tuyệt Tương đối đối (%) 2009/2008 Tuyệ Tương t đối đối (%) 39.51 58.92 66.68 19.41 49.13% 7.76 13.17% 191.04 592.23 888.39 401.2 210.0% 296.2 50.01% 647.4 1032.1 174 384.7 59.42% 858.1 -83.14% 53.02 87.59 134.43 34.58 65.22% 46.84 53.47% (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Sacombank PGD Tân Châu từ năm 2007-2009) Qua bảng số liệu cho thấy tổng vốn huy động ngân hàng khơng VNĐ mà có đồng tiền ngoại tệ khác chủ yếu USD Vàng Cụ thể cuối năm 2007 số dư huy động VNĐ đạt 39.51 tỷ đồng tương đương 74.5% số dư huy động năm 2007, tiền gởi USD đạt 191.04 ngàn USD, tiền gởi vàng đạt 647.4 lượng vàng Đến năm 2008, tiền gởi VND đạt 58.92 tỷ đồng tăng 19.41 tỷ đồng so với năm 2007 (tương đương tăng 49.13%) Tiền gởi USD đạt 592.23 ngàn USD tăng 210 % so với cuối năm 2007, tiền gởi vàng đạt 1032.1 lượng tăng 59.42% so với năm 2007 Ngoài chương trình khuyến mãi, thái độ phục vụ ân cần khách hàng, ngân hàng tiếp cận khách hàng xuất nhập khẩu, lượng USD chuyển tài khoản ngày nhiều Đặc biệt, người dân Tân Châu tích trữ vàng nhiều có Sacombank nhận tiền gởi vàng nên số dư huy động vàng tăng lên đáng kể Đến năm 2009, tiền gởi VND đạt 66.68 tỷ đồng tăng 7.76 tỷ đồng so với năm 2008 (tương đương tăng 13.17%) Tiền gởi USD đạt 888.39 ngàn USD tăng 50.01 % so với cuối năm 2008, tiền gởi vàng giảm đáng kể đạt 174 lượng giảm 858.1 lượng tường đương 83.14% so với năm 2008 Năm 2009, tiền gởi vàng giảm đáng kể giá vàng năm 2009 tăng cao đạt đỉnh 28 triệu đồng/lượng, khách hàng gởi vàng rút vàng trước hạn chuyển sang VNĐ sợ giá vàng giảm nhanh SVTH: Nguyễn Thị Huyền Chân 21 Phân tích hiệu huy động vốn cho vay ngắn hạn Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín CN An Giang – PGD Tân Châu Nhìn chung, tình hình huy động vốn Sacombank PGD Tân Châu năm 2007 – 2009 tăng trưởng nhanh, tiền gởi USD tăng cao, nhiên tiền gởi vàng giảm mạnh 4.2 Cho vay ngắn hạn 4.2.1 Doanh số cho vay Cho vay hoạt động quan trọng đôi với hoạt động huy động vốn Ngân hàng, tạo nguồn thu để bù đắp khoản chi phí sinh lợi nhuận cho Ngân hàng Nó chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh thu lợi nhuận khách hàng Ngân hàng cung cấp tín dụng để hỗ trợ vốn cho hộ sản xuất kinh doanh, đáp ứng vốn cho doanh nghiệp, mở rộng qui mô sản xuất … đồng thời đáp ứng nhu cầu cho tiêu dùng, sinh hoạt cá nhân địa bàn Cùng với phát triển kinh tế năm gần đây, nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh tiêu dùng nâng cao lên Bảng 4.3: Doanh số cho vay Sacombank PGD Tân Châu từ năm 2007 – 2009 ĐVT: tỷ đồng Nguồn Vốn + Nông Nghiệp + Sản xuất kinh doanh + Tiêu dùng Cho vay Ngắn hạn Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 60.24 83.45 98 80.29 16.78 2008/2007 2009/2008 Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) 23.21 38.53% 14.55 17.44% 98.54 140.67 18.25 22.73% 42.13 42.75% 19.69 23.95 2.91 17.36% 4.26 21.64% 157.31 201.68 262.62 44.37 28.21% 60.94 30.22% (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Sacombank PGD Tân Châu từ năm 2007-2009) Qua bảng số liệu cho thấy doanh số cho vay Ngân hàng tăng liên tục Năm 2007, doanh số cho vay ngắn hạn đạt 157.31 tỷ đồng, sang năm 2008 doanh số đạt 201.68 tỷ đồng tăng 44.37 tỷ đồng tương đương 28.21% so với năm 2007 Doanh số cho vay năm 2009 đạt 262.62 tỷ đồng tăng 60.94 tỷ đồng tương đương 30.22% so với năm 2008 Thế mạnh thị xã Tân Châu nông sản, lương thực thủy sản Sacombank PGD Tân Châu dựa điều kiện tự nhiên vùng để đẩy mạnh cho vay Ngân hàng cho vay ngắn hạn chủ yếu vào nhóm ngành kinh doanh cho vay nơng nghiệp tập trung vào ngành chăn nuôi thủy sản, trồng lúa, mua máy cày, cố đất, mua đất; cho vay sản xuất kinh doanh tập trung vào cho vay kinh doanh nông sản, lúa gạo, thức ăn thủy sản, vật tư nông nghiệp, vật liệu xây dựng cho vay tiêu dùng tập trung vào xây nhà, sửa chữa nhà, mua xe Trong đó, cho vay sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng cao so với ngành khác Năm 2007, doanh số cho vay nông nghiệp đạt 60.24 tỷ đồng, cho vay sản xuất kinh doanh đạt 80.29 tỷ đồng, cho vay tiêu dùng đạt 16.78 tỷ đồng, theo tỷ lệ cho vay nông nghiệp chiếm 38.29% tỷ trọng cho vay ngắn hạn, cho vay sản xuất kinh doanh chiếm 51.04% tỷ trọng cho vay ngắn hạn cho vay tiêu dùng chiếm SVTH: Nguyễn Thị Huyền Chân 22 Phân tích hiệu huy động vốn cho vay ngắn hạn Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín CN An Giang – PGD Tân Châu 10.67% tỷ trọng cho vay ngắn hạn Trong ngành cho vay sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng cao Năm 2008, doanh số cho vay nông nghiệp đạt 83.45 tỷ đồng tăng 23.31 tỷ đồng tương đương 38.53% so với năm 2007, cho vay sản xuất kinh doanh đạt 98.54 tỷ đồng tăng 18.25 tỷ đồng tương đương 22.73% so với năm 2007, cho vay tiêu dùng đạt 19.69 tỷ đồng tăng 2.91 tỷ đồng tương đương 17.36% so với năm 2007 Năm 2009, doanh số cho vay nông nghiệp đạt 98 tỷ đồng tăng 14.55 tỷ đồng tương đương 17.44% so với năm 2008, cho vay sản xuất kinh doanh đạt 98.54% tỷ đồng tăng 42.13 tỷ đồng tương đương 42.75% so với năm 2008, cho vay tiêu dùng đạt 23.95 tỷ đồng tăng 4.26 tỷ đồng tương đương 21.64% so với năm 2008 Tỷ trọng cho vay nông nghiệp, sản xuất kinh doanh, tiêu dùng năm 2009 có thay đổi so với năm 2008 Cụ thể, năm 2008 cho vay nông nghiệp tăng cao chiếm tỷ lệ 38.25% sang năm 2009 cho vay nông nghiệp giảm, cho vay sản xuất kinh doanh tăng đáng kể 42.75% Nhìn chung, doanh số cho vay Ngân hàng từ năm 2007 – 2009 tăng đáng kể, tính đến năm 2009 ngân hàng thành lập năm có bước phát triển vượt bậc với phát triển chung kinh tế, nhu cầu vốn đầu tư vào dự án, sản xuất kinh doanh cao Đặc biệt, tâm huyết cán nhận viên ngân hàng đồng lòng đưa Sacombank ngày phát triển 4.2.2 Doanh số thu nợ Hoạt động Ngân hàng huy động sử dụng vốn huy động vay lại nên vốn Ngân hàng phải bảo tồn phát triển Khi doanh nghiệp cá nhân sử dụng vốn Ngân hàng sau thời gian định phải hoàn lại phần vốn vay trả lãi tương ứng theo mức lãi suất thỏa thuận giứa ngân hàng đối tượng vay Phần lãi vay cao bù đắp phần lãi mà Ngân hàng vay, phần chi phí cho hoạt động Ngân hàng đảm bảo có lợi nhuận Hoạt động cho vay hoạt động chứa nhiều rủi ro, đồng vốn mà Ngân hàng cho vay thu hồi hạn nến trễ hạn không thu hồi ảnh hưởng không tốt đến hiệu hoạt động ngân hàng Vì vậy, công tác thu hồi nợ (đúng hạn đầy đủ) Ngân hàng đặt lên hàng đầu, Ngân hàng muốn hoạt động tốt nâng cao doanh số cho vay mà trọng đến công tác thu nợ để đảm bảo đồng vốn bỏ thu hồi lại nhanh chóng, tránh thất có hiệu cao Việc thu hồi nợ yếu tố tiên để đánh giá hiệu toàn hoạt động Ngân hàng yếu định hoạt động tín dụng Ngân hàng Cơng tác thu nợ có kết cao chứng tỏ nguồn vốn mà Ngân hàng cho khách hàng vay sử dụng mục đích, có hiệu tạo lợi nhuận nên khách hàng trả nợ cho Ngân hàng thời hạn đầy đủ, đảm bảo nguồn vốn Ngân hàng thu hồi tái đầu tư SVTH: Nguyễn Thị Huyền Chân 23 Phân tích hiệu huy động vốn cho vay ngắn hạn Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín CN An Giang – PGD Tân Châu Bảng 4.4: Doanh số cho vay Sacombank PGD Tân Châu từ năm 2007 – 2009 ĐVT: tỷ đồng Nguồn Vốn Nông Nghiệp Sản xuất kinh doanh Tiêu dùng Cho vay Ngắn hạn Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 50.35 80.25 95 78.23 93.56 12.5 13 141.08 2008/2007 2009/2008 Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) 29.9 59.38% 14.75 18.38% 138.35 15.33 19.60% 44.79 47.87% 22.05 4.00% 9.05 69.62% 32.41% 68.59 36.72% 0.5 186.81 255.40 45.73 Nguồn: Báo cáo thống kê cho vay theo lĩnh vực kinh tế qua năm từ 2007-2009 Qua bảng số liệu cho thấy doanh số thu nợ Ngân hàng tăng liên tục Năm 2007, doanh số thu nợ ngắn hạn đạt 141.08 tỷ đồng, sang năm 2008 doanh số đạt 186.81 tỷ đồng tăng 45.73 tỷ đồng tương đương 32.41% so với năm 2007 Doanh số thu nợ năm 2009 đạt 255.40 tỷ đồng tăng 68.59 tỷ đồng tương đương 36.72% so với năm 2008 Năm 2007, doanh số thu nợ nông nghiệp đạt 50.35 tỷ đồng, sản xuất kinh doanh đạt 78.23 tỷ đồng, tiêu dùng đạt 12.5 tỷ đồng, doanh số thu nợ năm 2007 tương đối thấp Ngân hàng thành lập năm 2006, dư nợ cho vay ngành chưa cao Năm 2008, doanh số thu nợ nông nghiệp đạt 80.25 tỷ đồng tăng 29.9 tỷ đồng tương đương 59.38% so với năm 2007, doanh số thu nợ sản xuất kinh doanh đạt 93.56 tỷ đồng tăng 15.33 tỷ đồng tương đương 19.60% so với năm 2007, thu nợ tiêu dùng đạt 13 tỷ đồng tăng 0.5 tỷ đồng tương đương 4% so với năm 2007 Năm 2007, Ngân hàng tập trung vào cho vay nông nghiệp sản xuất kinh doanh nên doanh số thu nợ tập trung vào hai lĩnh vực chiếm tỷ trọng lớn cấu thu nợ Năm 2009, doanh số thu nợ nông nghiệp đạt 95 tỷ đồng tăng 14.75 tỷ đồng tương đương 36.72% so với năm 2008, doanh số thu nợ sản xuất kinh doanh đạt 138.35 tỷ đồng tăng 44.79 tỷ đồng tương đương 47.87% so với năm 2008, thu nợ tiêu dùng đạt 22.05 tỷ đồng tăng 9.5 tỷ đồng tương đương 69.92% so với năm 2008 Năm 2008, Ngân hàng có thay đổi tương đối lớn cấu thu nợ, cụ thể doanh số thu nợ lĩnh vực tiêu dùng cao, sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng thứ hai Nhìn chung, tình hình thu nợ ngân hàng từ năm 2007 – 2009 tăng liên tục đạt hiểu cao Thu nợ đạt tỷ lệ cao, điều đáng mừng hoạt động ngân hàng 4.2.3 Dƣ nợ theo ngành kinh tế Dư nợ phản ánh thực trạng tín dụng ngân hàng thời điểm định, dư nợ khoản cho vay mà ngân hàng chưa thu hồi được, ngân hàng có dư nợ lớn thể quy mơ hoạt động lớn, có nhiều sản phẩm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng SVTH: Nguyễn Thị Huyền Chân 24 Phân tích hiệu huy động vốn cho vay ngắn hạn Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín CN An Giang – PGD Tân Châu Bảng 4.5: Dư nợ cho vay Sacombank PGD Tân Châu từ năm 2007 – 2009 ĐVT: tỷ đồng Nguồn Vốn Cho vay Ngắn hạn Cho vay dài hạn Tổng cộng Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 74.91 96.04 37.17 112.08 2008/2007 2009/2008 Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) 125.06 21.13 28.21% 29.02 30.22% 25.54 26.91 -11.63 -31.29% 1.37 5.36% 121.58 151.97 9.50 8.48% 30.39 25.00% (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Sacombank PGD Tân Châu từ năm 2007-2009) Qua bảng số liệu ta thấy tình hình dư nợ cho vay ngân hàng từ năm 2007 – 2009 tăng liên tục Năm 2007, dư nợ cho vay ngắn hạn đạt 74.91 tỷ đồng, năm 2008 đạt 96.04 tỷ đồng tăng 21.13 tỷ đồng tương đương 28.21% so với năm 2007, năm 2009 dư nợ cho vay ngắn hạn đạt 125.06 tỷ đồng tăng 29.02 tỷ đồng tương đương 30.22% so với năm 2008 Dư nợ cho vay tăng thể ngân hàng hoạt động hiệu quả, sản phẩm ngân hàng đa dạng, cán nhân viên tận tình phục vụ khách hàng Nhìn chung, dư nợ ngân hàng gia tăng liên tục, dư nợ năm sau cao năm trước, ngân hàng hoạt động hiệu đạt nhiều mục tiêu đề 4.2.4 Tình hình nợ hạn ngắn hạn theo ngành kinh tế: Dư nợ hạn khoản tín dụng mà ngân hàng cho đối tượng cá nhân, doanh nghiệp vay đến hạn chưa thu hồi được, dư nợ hạn cao ảnh hưởng xấu đến hiệu hoạt động ngân hàng Sacombank PGD Tân Châu tính đến cuối năm 2009 thành lập năm chưa phát sinh nợ hạn cán nhân viên phụ trách cho vay quan tâm đến công tác thẩm định hồ sơ vay, quản lý nợ vay trước, sau cho vay, cán nhân viên ý thức nợ hạn ảnh hưởng xấu đến hiệu hoạt động ngân hàng 4.3 Nguyên nhân giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn cho vay ngắn hạn 4.3.1 Nguyên nhân hạn chế huy động vốn Hoạt động huy động vốn hoạt động chủ yếu định phát triển ngân hàng, cung cấp nguồn vốn đầu vào cho tồn quy trình hoạt động hệ thống ngân hàng nghiệp vụ huy động Sacombank PGD Tân Châu thời gian qua ln tăng ln hồn thành tiêu mà Sacombank An Giang giao cho Tuy nhiên, nhìn lại cấu huy động chưa phải tín hiệu tốt, huy động lãi suất thấp chiếm tỷ trọng không cao tổng nguồn vốn huy động lãi suất cao chiếm khoảng 1/3 tổng số dư huy động Thơng qua ta thấy đặc điểm nguồn vốn hoạt động Sacombank PGD Tân Châu tính ổn định cao tất nhiên chi phí phải trả cho nguồn vốn cao SVTH: Nguyễn Thị Huyền Chân 25 Phân tích hiệu huy động vốn cho vay ngắn hạn Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín CN An Giang – PGD Tân Châu Theo quy luật kinh tế mà biết hoạt động kinh tế có tính rủi ro cao mức sinh lợi hoạt động cao ngược lại Nếu theo lý luận với cấu huy động vốn Sacombank PGD Tân Châu, cấu nguồn vốn có mức độ rủi ro thấp, mức sinh lợi từ nguồn vốn khơng cao Nguồn vốn hoạt động ngân hàng chủ yếu huy động vốn lãi suất cao mức chênh lệch lãi suất đầu đầu vào không lớn, ảnh hưởng kéo theo mức tăng trưởng lợi nhuận Ngân hàng thấp Chính để gia tăng lợi nhuận bắt kịp nhịp phát triển xã hội Ngân hàng cần có nhữn biện pháp cải thiện bước thay đổi tỷ trọng nguồn vốn theo chiều hướng gia tăng tỷ trọng huy động vốn lãi suất thấp Nhìn chung, vấn đề huy động vốn Ngân hàng thời gian qua cịn tồn số khó khăn định vấn đề cạnh tranh phân chia thị phần, chưa thu hút nhiều khách hàng mới,… mà nguyên nhân chủ yếu tồn do: - Nguồn vốn huy động lãi suất thấp Ngân hàng không nhiều làm hạn chế khả cạnh tranh Ngân hàng - Một số cán viên chức nhiều kiêm nhiệm nên công tác huy động vốn Ngân hàng chưa thật đạt hiệu - Một số CBVC chưa coi trọng công tác huy động vốn, chưa ý thức huy động vốn nhiệm vụ sống cịn Ngân hàng nên khơng kiên trì thuyết phục vận động khách hàng gửi tiền 4.3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Nâng cao sức cạnh tranh địa bàn chiến lược lãi suất hấp dẫn Để thực điều Ngân hàng phải nắm bắt thông tin, nhu cầu thị trường, mức lãi suất đối thủ cạnh tranh… cách nhanh chóng xác Thơng qua Ngân hàng có mức lãi suất phù hợp cho chương trình huy động Tranh thủ ủng hộ Sacombank PGD Tân Châu để cải thiện dịch vụ tiện ích Chi nhánh, nhằm tạo niềm tin cho khách hàng thu hút ngày nhiều khách hàng đến giao dịch Thực tuyên truyền quảng bá nhiều hình thức như: quảng cáo truyền thanh, truyền hình, dán áp phích hình thức huy động vốn Phát triển mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống, đồng thời trọng đến lượng khách hàng tiềm doanh nghiệp vừa nhỏ Thông qua lượng khách hàng tiềm Ngân hàng tranh thủ NVHĐ lớn có lãi suất thấp Cần quan tâm đến công tác đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho cán nhân viên Thực chương trình thi đua khen thưởng cán nhân viên có thành tích tốt cơng tác huy động vốn 4.3.3 Nguyên nhân hạn chế cho vay ngắn hạn Tình hình cho vay, thu nợ dư nợ ngắn hạn Ngân hàng có biểu tích cực qua năm Tuy nhiên, nợ hạn Ngân hàng phát sinh thời gian tới, khơng phải kết tốt cho hoạt động tín dụng Ngân hàng nói riêng tồn hoạt động nói chung Ngân hàng Nợ hạn tăng cao làm tăng chi phí, thất vốn, ảnh hưởng đến lợi nhuận Ngân hàng SVTH: Nguyễn Thị Huyền Chân 26 Phân tích hiệu huy động vốn cho vay ngắn hạn Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín CN An Giang – PGD Tân Châu Ngân hàng cần tập trung phát triển ngành có tiềm phát triển thời gian tới ngành Thương mại, dịch vụ, tiểu thủ công nghiệp, Thủy hải sản Giảm mức cho vay ngành nơng nghiệp mức độ phát triển ngành tương lai không cao, việc nuôi trồng nhỏ lẻ bị, heo,… khơng cạnh tranh q trình hội nhập tới Bên cạnh cần gia tăng tận dụng nguồn thu từ dịch vụ khác cầm đồ, cần kỳ phiếu,… nhằm cải thiện tình hình tài cho Ngân hàng Qua q trình phân tích cho thấy tồn mà Ngân hàng gặp phải thời gian qua việc cho vay như: chưa mở rộng nhiều hình thức tín dụng, cơng tác xử lí thu hồi nợ nhiều bất cập,…Sau số nguyên nhân chủ yếu khó khăn trên: - Nguyên nhân khách quan chủ yếu đề cập đến phía khách hàng điều kiện kinh tế xã hội Trong giai đoạn hình thành ngày nhiều tổ chức tín dụng Ngân hàng thương mại địa bàn, tâm lí khách hàng có nhiều thay đổi khách hàng ngày có nhiều lựa chọn việc vay - Ngoài nguyên nhân khách quan cịn có ngun nhân sau: Năng lực trình độ chun mơn nhân viên cịn nhiều bất cập, chưa bắt kịp đổi hoạt động tín dụng xu hội nhập cạnh tranh, dẫn đến việc mở rộng tăng trưởng tín dụng chưa đạt hiệu cao 4.3.4 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn Thường xuyên tổ chức đào tạo nâng cao nghiệp vụ chuyên môn nhân viên Ngân hàng, nhằm hạn chế đến mức thấp sai sót cơng việc q trình phân tích, đánh giá khách hàng Khắc phục điều Ngân hàng nắm bắt thông tin xác khách hàng, hoạt động khách hàng nguồn vốn vay từ Ngân hàng Từ hiệu tín dụng Ngân hàng nâng cao, khách hàng sử dụng vốn vay mục đích trả nợ cho ngân hàng hạn Đa dạng hóa hình thức tín dụng hình thức bảo lãnh th tài chính, mà đối tượng chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ Bộ phận tín dụng phải kết hợp chặt chẽ với phận kế toán để kiểm tra việc trả nợ khách hàng, kịp thời nhắc nhở khách hàng trả nợ nhằm hạn chế nợ hạn Do số lượng chun viên khách hàng Ngân hàng cịn khơng thể quản lí địa bàn q rộng, nên phân vùng cho vay địa bàn cụ thể Tập trung cho vay trung tâm thị xã vùng lân cận có tiềm phát triển cao thuận lợi mặt giao thông; hạn chế cho vay sản xuất nông nghiệp vùng sâu nhiều rủi ro, giao thông không thuận lợi, khó quản lí Tóm lại, năm qua hoạt động huy độn vốn cho vay ngắn hạn Ngân hàng có phát triển nhìn chung nhiều bất cập Vốn huy động Ngân hàng chủ yếu vốn có kỳ hạn, hoạt động huy động với lãi suất cao sử dụng nguồn vốn vay chi phí lãi vay mà Ngân hàng phải trả lớn, điều ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu hoạt động lợi nhuận Ngân hàng SVTH: Nguyễn Thị Huyền Chân 27 Phân tích hiệu huy động vốn cho vay ngắn hạn Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín CN An Giang – PGD Tân Châu Tuy nhiên, nhìn từ góc độ khác với cấu huy động Ngân hàng có lợi tính ổn định nguồn vốn, Ngân hàng chủ động sử dụng nguồn vốn cách linh hoạt vay mà khơng cần phải dự phịng nhiều cho việc khách hàng rút tiền bất ngờ Bên cạnh thơng qua tiêu Tổng dư nợ Tổng huy động cho ta thấy Ngân hàng ln sử dụng hết nguồn vốn mà vay, khơng gặp phải tình trạng ứ đọng vốn nhàn rỗi Ngân hàng Từ thực trạng Ngân hàng cần trọng quan tâm phát triển cách tồn diện cho nghiệp vụ Duy trì hoạt động huy động có kỳ hạn thu hút thêm nhiều vốn huy động có lãi suất thấp từ thị trường Gia tăng doanh số cho vay, doanh số dư nợ, cố gắng giảm đến mức thấp tình trạng nợ hạn, để Ngân hàng ngày hoạt động có hiệu phát triển mạnh SVTH: Nguyễn Thị Huyền Chân 28 Phân tích hiệu huy động vốn cho vay ngắn hạn Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín CN An Giang – PGD Tân Châu CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN & KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Mặc dù phải đối mặt với nhiều khó khăn cạnh tranh gay gắt thị trường Sacombank PGD Tân Châu ngày phát triển khẳng định vị trí Ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ tổ chức kinh tế, thành phần dân cư, cá nhân…để bổ sung nguồn vốn đầu tư cho cá nhân, hộ gia đình tổ chức kinh tế khác Việc đem nguồn vốn từ nơi thừa cung cấp cho nơi thiếu khơng góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển mà đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng Từ hiệu huy động vốn cho vay Ngân hàng nâng cao Thực tế năm qua Ngân hàng có đổi cách rõ rệt theo chiều hướng tích cực như: tác phong làm việc nhân viên ngân hàng cải thiện, nâng cao thái độ phục vụ khách hàng, thực chương trình khuyến mãi, dự thưởng… điều đáng khích lệ cho tồn thể cán nhân viên Ngân hàng Tuy nhiên cố gắng cần phát huy để bắt kịp với phát triển chung đất nước q trình hội nhập Qua q trình phân tích ta thấy đạt chưa đạt Ngân hàng, thơng qua Ngân hàng kiện tồn trình hoạt động để ngày phát triển thu hút nhiều đối tượng khách hàng Hài hoà huy động vốn doanh số cho vay để tạo cân đối đầu vào đầu ngân hàng chủ động việc cấp tín dụng, đẩy mạnh cơng tác thu nợ giảm thiểu nợ hạn cho Ngân hàng 5.2 Kiến nghị Ngân hàng cần theo dõi kịp thời luân chuyển nhân cho phù hợp với lực trình độ chuyên môn cán nhân viên Kiên xử lí có sai phạm tun dương khen thưởng cán nhân viên có thành tích tốt cơng tác Gắn liền lợi ích nhân viên với lợi ích chung Ngân hàng theo phương châm: quy mô kết hoạt động Ngân hàng định đời sống cán nhân viên Tạo mối quan hệ tốt đẹp với cấp quyền địa phương, ban ngành để có hổ trợ họ cơng tác thẩm định thu hồi nợ SVTH: Nguyễn Thị Huyền Chân 29 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Minh Kiều.2006 Nghiệp vụ ngân hàng NXB thống kê Viện khoa học ngân hàng.1996.Marketing ngân hàng Hà Nội Nhà xuất thống kê PGS.TS.Nguyễn Thị Mùi 2005 Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại NXB Tài Chính Đỗ Thị Huế My 2007 Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Thành Phố Long Xuyên Luận văn tốt nghiệp Cử nhân tài Khoa KT-QTKD Đại học An Giang Báo cáo thường niên Sacombank An Giang từ năm 2007 - 2009 www.sacombank.com.vn ... SACOMBANK Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín SACOMBANK AN GIANG Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín chi nhánh An Giang SACOMBANK PGD Tân Châu Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín chi nhánh An Giang phịng giao dịch Tân. .. An Giang thành lập Sacombank PGD Tân Châu SVTH: Nguyễn Thị Huy? ??n Chân 15 Phân tích hiệu huy động vốn cho vay ngắn hạn Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín CN An Giang – PGD Tân Châu Sacombank Tân Châu. .. 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CN AN GIANG – PGD TÂN CHÂU 4.1 Huy động vốn: 4.1.1 Tình hình huy động vốn Nghiệp vụ huy động vốn hoạt động