Phân tích chính sách huy động vốn và cho vay ngắn hạn tại ngân hàng ngoại thương chi nhánh tỉnh an giang

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH VÕ THÙY DƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH TỈNH AN GIANG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long Xuyên, tháng 06 năm 2009 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH TỈNH AN GIANG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP Sinh viên thực hiện: VÕ THÙY DƯƠNG Lớp: DH6TC1 Mã Số SV: DTC052275 Người hướng dẫn: Ths ĐỖ CƠNG BÌNH Long Xun, tháng 06 năm 2009 CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn: Ths Đỗ Cơng Bình Người chấm, nhận xét 1: (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Người chấm, nhận xét 2: (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Khoá luận bảo vệ hội đồng chấm bảo vệ luận văn Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh ngy .thỏng nm LI CM N àUá Qua tháng thực tập Vietcombank An Giang phần giúp em hiểu rõ kiến thức tiếp thu trường, học hỏi tích lũy nhiều kinh ngiệm quý báu cho hành trang sau Em xin chân thành cảm ơn thầy cô Trường Đại học An Giang nói chung thầy Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh nói riêng nhiệt tình giảng dạy truyền đạt kiến thức tảng để em vững bước vào đời Đặc biệt em xin gởi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy Đỗ Cơng Bình tận tình hướng dẫn, bảo để em hồn thành tốt luận văn tốt nghiệp Về phía Vietcombank An Giang, em xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc anh chị tổ Tổng hợp, phịng Khách hàng cung cấp thơng tin tài liệu cần thiết cho khóa luận, tạo điều kiện thuận lợi để em vận dụng kiến thức học vào thực tiễn ngân hàng Một lần em xin chân thành cảm ơn tất thầy cô Khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh anh chị Vietcombank An Giang Kính chúc người nhiều sức khỏe ngày thành công hn Vừ Thựy Dng TểM TT àUá Kinh t a phương đà phát triển, đặc biệt ngành nghề có chu kỳ kinh doanh ngắn nên nhu cầu vốn để mở rộng quy mô sản xuất ngày tăng cao, thúc đẩy đời tín dụng ngắn hạn Để giải vấn đề địi hỏi phải có NHTM đóng vai trị trung gian tín dụng thực nhiệm vụ “đi vay vay” tạo vòng chu chuyển vốn nhịp nhàng xã hội Do hàng loạt ngân hàng đời nhằm đáp ứng nhu cầu cấp thiết trên, điều làm cho trình cạnh tranh diễn gay gắt khốc liệt Vì để tồn phát triển địi hỏi ngân hàng phải có hướng riêng linh hoạt xây dựng sách lãi suất phù hợp Trong trình hoạt động Vietcombank An Giang cố gắng bám sát đường lối, chủ trương tỉnh thông qua việc tài trợ vốn cho ngành nghề chủ lực địa phương lương thực, thủy sản…góp phần tăng trưởng kinh tế địa phương Mục đích đề tài “Phân tích tình hình huy động vốn cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh An Giang” nhằm tìm hiểu hoạt động huy động vốn q trình cho vay chi nhánh, phân tích để làm rõ yếu tố tác động trực tiếp đến chất lượng tín dụng chi nhánh như: vốn huy động, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ nợ hạn, từ đề biện pháp để nâng cao chất lượng tín dụng giảm thiểu rủi ro nợ hạn chi nhánh Qua thời gian thực tế Vietcombank An Giang nhận thấy chi nhánh mạnh cho vay ngắn hạn, năm sau cao năm trước Điều thể rõ qua tăng trưởng hàng năm doanh số cho vay ngắn hạn dư nợ cho vay ngắn hạn chi nhánh Đồng thời tình trạng nợ hạn chi nhánh tồn khơng đáng kể Bên cạnh tình hình huy động vốn có xu hướng giảm tình trạng cạnh tranh thị trường Rút điều q trình tìm hiểu tiến hành phân tích doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ theo thành phần kinh tế ngành kinh tế, phân tích hình thức huy động vốn để thấy rõ nguyên nhân tăng giảm khơng ổn định, bên cạnh cịn sử dụng số để hỗ trợ trình đánh giá hiệu huy động vốn cho vay vốn ngắn hạn Tóm lại đề tài bao gồm tất chương chủ yếu thực cơng đoạn sau: - Tìm hiểu tổng quan Ngân hàng thương mại, giới thiệu thực trạng huy động vốn cho vay ngắn hạn Vietcombank An Giang - Thu thập số liệu, phân tích, đánh giá để từ đề xuất giải pháp, kiến nghị hy vọng giúp cho phát triển bền vững lâu di ca chi nhỏnh MC LC àUá Chng 1: GIỚI THIỆU 1.1 Cơ sở chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Tổng quan NHTM 2.1.1 Khái niệm NHTM 2.1.2 Chức NHTM 2.1.2.1 Trung gian tín dụng 2.1.2.2 Trung gian toán 2.1.2.3 Cung ứng dịch vụ ngân hàng 2.2 Lý luận chung huy động vốn 2.2.1 Khái niệm huy động vốn 2.2.2 Cách thức huy động vốn 2.2.2.1 Tiền gửi không kỳ hạn 2.2.2.2 Tiền gửi có kỳ hạn 2.2.2.3 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn 2.2.2.4 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 2.2.2.5 Phát hành giấy tờ có giá 2.2.2.6 Huy động vốn từ NHTM khác từ NHNN 2.3 Lý luận chung tín dụng 2.3.1 Khái niệm tín dụng 2.3.2 Bản chất tín dụng 2.3.3 Chức vai trò tín dụng 2.3.3.1 Chức tín dụng 2.3.3.2 Vai trị tín dụng 2.3.4 Các hình thức tín dụng 2.3.4.1 Cho vay 2.3.4.2 Bảo lãnh 2.3.4.3 Chiết khấu 2.3.4.4 Cho thuê tài 2.3.5 Phân loại tín dụng 2.3.5.1 Căn vào thời hạn tín dụng 2.3.5.2 Căn vào chủ thể tham gia quan hệ tín dụng 2.3.5.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng 2.3.5.4 Căn vào phương thức cho vay 2.3.5.5 Căn vào phương thức hoàn trả nợ vay 10 2.3.5.6 Căn vào đối tượng tín dụng 10 2.3.5.7 Căn vào mục đích sử dụng vốn tín dụng 10 2.3.6 Tiêu chuẩn để NHTM cấp tín dụng 11 2.3.7 Nguyên tắc tín dụng 11 2.4 Các tiêu đánh giá nghiệp vụ huy động vốn cho vay vốn 11 2.4.1 Chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động vốn 11 2.4.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu tín dụng 12 Chương 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH AN GIANG 13 3.1 Quá trình hình thành phát triển NHTMCPNTVN 13 3.2 Quá trình hình thành phát triển NHTMCPNTVN chi nhánh tỉnh An Giang 14 3.3 Cơ cấu tổ chức máy hoạt động 16 3.4 Chức nhiệm vụ phòng ban 16 3.4.1 Phòng khách hàng 16 3.4.2 Phịng tốn quốc tế 17 3.4.3 Phịng kế tốn 17 3.4.4 Phòng ngân quỹ 17 3.4.5 Phòng Hành chánh – Nhân 17 3.4.6 Phòng kiểm tra nội 17 3.4.7 Phòng kinh doanh dịch vụ 17 3.4.8 Tổ tổng hợp 17 3.4.9 Phòng giao dịch trung tâm thương mại Long Xuyên Phòng giao dịch tứ giác Long Xuyên 18 3.4.10 Tổ vi tính 18 3.4.11 Tổ quản lý nợ 18 3.5 Các nghiệp vụ có NHTMCPNT An Giang 18 3.6 Thị phần huy động vốn cho vay VCB An Giang địa bàn tỉnh An Giang 19 3.6.1 Thị phần huy động vốn 19 3.6.2 Thị phần cho vay 20 3.7 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh năm 2005-2007 22 Chương 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NHTMCPNT CHI NHÁNH TỈNH AN GIANG 24 4.1 Phân tích tình hình huy động vốn năm 2005-2007 24 4.1.1 Phân tích nguồn vốn huy động theo thời hạn 24 4.1.2 Phân tích nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế 26 4.1.3 Phân tích nguồn vốn huy động theo sản phẩm huy động 28 4.1.4 Đánh giá tình hình huy động vốn 30 4.2 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Ngoại Thương chi nhánh tỉnh An Giang giai đoạn 2005-2007 32 4.2.1 Giới thiệu chung quy chế cho vay NHTMCPNT An Giang 32 4.2.2 Sơ đồ quy trình tín dụng NHTMCPNT An Giang 34 4.2.3 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn NHTMCPNT An Giang 36 4.2.3.1 Phân tích DSCV DSTN ngắn hạn theo thành phần kinh tế 39 4.2.3.2 Phân tích DSCV DSTN ngắn hạn theo ngành kinh tế 43 4.2.3.3 Phân tích dư nợ cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế theo ngành kinh tế 48 4.2.3.4 Thực trạng nợ hạn tín dụng ngắn hạn 53 4.2.3.5 Đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn 55 4.3 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thương tỉnh An Giang 57 4.3.1 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn 57 4.3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn 58 Chương 5: KẾT LUẬN - KIẾN NGHỊ 60 5.1 Kết luận 60 5.2 Kiến nghị 60 5.2.1 Đối với NHTMCP Ngoại thương Việt Nam 60 5.2.2 Đối với NHTMCP Ngoại thương chi nhánh tỉnh An Giang 61 DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1: Thị phần huy động vốn VCB AG địa bàn tỉnh AG 19 Bảng 3.2: Thị phần cho vay VCB AG địa bàn tỉnh AG 20 Bảng 3.3: Kết hoạt động kinh doanh 22 Bảng 4.1: Huy động vốn theo thời hạn 24 Bảng 4.2: Huy động vốn theo thành phần kinh tế 26 Bảng 4.3: Huy động vốn theo sản phẩm huy động 28 Bảng 4.4: Chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động vốn 30 Bảng 4.5: Doanh số cho vay ngắn hạn 36 Bảng 4.6: Doanh số thu nợ ngắn hạn 38 Bảng 4.7: DSCV DSTN ngắn hạn theo thành phần kinh tế 39 Bảng 4.8: DSCV DSTN ngắn hạn theo ngành kinh tế 43 Bảng 4.9: Dư nợ cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế 48 Bảng 4.10: Dư nợ cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế 51 Bảng 4.11: Thực trạng nợ hạn tín dụng ngắn hạn 53 Bảng 4.12: Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn 55 DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ BIỂU ĐỒ Biểu đồ 3.1: Thị phần huy động vốn VCB AG địa bàn tỉnh AG 19 Biểu đồ 3.2: Thị phần cho vay VCB AG địa bàn tỉnh AG 21 Biểu đồ 3.3: Kết hoạt động kinh doanh 22 Biểu đồ 4.1: Huy động vốn theo thời hạn 24 Biểu đồ 4.2: Huy động vốn theo thành phần kinh tế 26 Biểu đồ 4.3: Huy động vốn theo sản phẩm huy động 28 Biểu đồ 4.4: Doanh số cho vay ngắn hạn 36 Biểu đồ 4.5: Doanh số thu nợ ngắn hạn 38 Biểu đồ 4.6: Dư nợ cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế 49 Biểu đồ 4.7: Dư nợ cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế 51 Biểu đồ 4.8: Nợ hạn tín dụng ngắn hạn 54 SƠ ĐỒ Sơ đồ 4.1: Quy trình tín dụng 34 Phân tích tình hình huy động vốn cho vay ngắn hạn NHTMCP Ngoại thương chi nhánh tỉnh An Giang GVHD: Ths Đỗ Cơng Bình triển ngành nghề Bên cạnh DSCV tăng thể ngân hàng sử dụng hiệu nguồn vốn huy động Tuy nhiên ngân hàng tập trung nhiều vào cho vay nông nghiệp, doanh số lại bấp bênh tăng giảm không ổn định, rủi ro cao ngân hàng cần lưu tâm mở rộng đối tượng khách hàng để phân tán rủi ro - DSTN: Từ bảng số liệu ta thấy hầu hết tình hình thu nợ tất ngành kinh tế thực tốt, hiệu sử dụng vốn cao, đa phần số vốn cho vay thu hồi nhiên ngành xây dựng lại không khả quan nhu cầu nhà cơng trình mọc lên nấm song hành giá ngun vật liệu lại tăng cao ngất ngưỡng làm đóng băng tình trạng xây cất thời gian dài, hàng loạt cơng trình sau nhận thi cơng bị lỗ nặng DSCV cao tỷ lệ thu nợ lại thấp Điều hồi chng cảnh tỉnh chi nhánh cần thẩm định kỹ xét duyệt cho vay dự án khả thi, đồng thời ngân hàng cần phán đốn trước tình hình giá chung để tránh sai sót sau Tóm lại DSTN đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, thể khả thẩm định, xét duyệt cho vay ngân hàng từ góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng, đồng thời tạo lợi nhuận đề ngân hàng tiếp tục hoạt động 4.2.3.3 Phân tích dư nợ cho vay ngắn hạn: ™ Theo thành phần kinh tế: Dư nợ khoản tiền mà ngân hàng phải thu từ khách hàng vay khoảng thời gian ấn định trước Dư nợ đóng vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng, dư nợ cao chứng tỏ ngân hàng mở rộng thị phần, cao đồng nghĩa rủi ro cao Ta vào phân tích theo thành phần kinh tế để hiểu sâu hơn: Bảng 4.9: DNCV ngắn hạn theo thành phần kinh tế Chỉ tiêu DNNN DNTN CTCP KTCT Tổng DNCV 2005 127.121 233.005 63.000 170.216 593.342 SVTH: Võ Thùy Dương 2006 57.012 188.056 116.031 173.000 534.099 ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch Chênh lệch 2006/2005 2007/2006 2007 Số tiền % Số tiền % 71.538 (70.109) (55,2) 14.526 25,5 208.215 (44.949) (19,3) 20.159 10,7 173.059 53.031 84,2 57.028 49,1 267.828 2.784 1,64 94.828 54,8 720.640 ( 59.243) (9,98) 186.541 34,9 (Nguồn: Tổ Tổng hợp - Phòng Khách hàng) Trang 48 Phân tích tình hình huy động vốn cho vay ngắn hạn NHTMCP Ngoại thương chi nhánh tỉnh An Giang GVHD: Ths Đỗ Cơng Bình Biểu đồ 4.6: DNCV ngắn hạn theo thành phần kinh tế Triệu đồng 300.000 250.000 267.828 233.005 208.215 188.056 173.059 170.216 173.000 200.000 150.000 127.121 100.000 116.031 63.000 57.012 71.538 50.000 2005 DNNN 2007 Năm 2006 DNTN CTCP KTCT Nhìn vào bảng số liệu ta thấy tình hình dư nợ biến động liên tục năm qua - Năm 2005 đạt 593.342 triệu đồng, năm 2006 534.099 triệu đồng, so với năm 2005 giảm 59.243 triệu đồng, tương đương tốc độ giảm 9,98% Nguyên nhân sụt giảm dư nợ vào năm 2006 vật giá leo thang làm tăng chi phí đầu vào doanh nghiệp nên gây khó khăn cho đầu sản phẩm, doanh nghiệp hạn chế vay vốn dẫn đến dư nợ cho vay giảm nhẹ vào năm 2006, bên cạnh tình hình bất ổn thị trường nhánh chủ động thắt chặt tín dụng, cơng tác xét duyệt cho vay chi nhánh tiến hành chặt chẽ - Đến năm 2007 DNCV tăng trở lại đạt 720.640 triệu đồng, so với thời điểm năm 2006 tăng khoảng 186.541 triệu đồng, với tốc độ tăng 34,9% Nguyên nhân chủ trương đầu tư, khuyến khích tỉnh nhiều điều kiện thuận lợi từ thị trường nên thu hồi nợ từ khách hàng quen thuộc mà mở rộng thêm số khách hàng Từng thành phần kinh tế phản ánh rõ hơn: ¾ Đối với DNNN: - Năm 2005 DNCV đạt 127.121 triệu đồng, năm 2006 giảm 57.012 triệu đồng, tức giảm khoảng 70.109 triệu đồng, tương đương tốc độ giảm 55,2% Nguyên nhân số DNNN hoạt động kinh doanh không thuận lợi, hiệu suất kinh tế thấp nên ngân hàng hạn chế cho vay năm - Và năm 2007 tình hình dư nợ chi nhánh tăng lên 71.538 triệu đồng, cao so với thời điểm năm 2006 khoảng 14.526 triệu đồng, tốc độ tăng 25,5% Nguyên nhân nhận thấy kinh tế tăng trưởng, DNNN phát triển khởi sắc trở lại, hoạt động kinh doanh đạt hiệu tốt nên ngân hàng chủ động đẩy mạnh tín dụng thành phần kinh tế SVTH: Võ Thùy Dương Trang 49 Phân tích tình hình huy động vốn cho vay ngắn hạn NHTMCP Ngoại thương chi nhánh tỉnh An Giang GVHD: Ths Đỗ Cơng Bình ¾ Đối với DNTN: Tình hình dư nợ diễn sau: - Năm 2005 đạt 233.005 triệu đồng, năm 2006 188.056 triệu đồng, so với thời điểm năm 2005 giảm khoảng 44.949 triệu đồng, tốc độ giảm 19,3% - Năm 2007 tăng trở lại đạt 208.215 triệu đồng, cao so với năm 2006 khoảng 20.159 triệu đồng, tương đương tốc độ tăng 10,7% Tình hình DNCV DNTN có biến động chiếm cao thành phần kinh tế Nguyên nhân giai đoạn 2005-2007 kinh tế địa phương đà phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho thành phần kinh tế, có DNTN, thành phần kinh tế tận dụng tốt nguồn vốn vay từ ngân hàng, đầu tư mở rộng quy mô sản xuất, hiệu kinh tế thu tốt, nên nhu cầu vốn tăng cao ¾ Đối với CTCP: - Năm 2005 đạt 63.000 triệu đồng, năm 2006 tăng lên 116.031 triệu đồng, cao năm 2005 khoảng 53.031 triệu đồng, tương đương tốc độ tăng 84,2% - Năm 2007 dư nợ tiếp tục gia tăng đạt 173.059 triệu đồng, so với năm 2006 tăng khoảng 57.028 triệu đồng, với tốc độ tăng 49,1% DNCV tăng đặn qua năm, tăng cao năm 2007 đạt 173.059 triệu đồng Nguyên nhân xuất ngày nhiều CTCP địa bàn đòi hỏi công ty phải đầu tư vốn nhiều để đủ sức cạnh tranh thị trường Ngồi sách lãi suất hấp dẫn ngân hàng thu hút đáng kể lượng khách hàng mới, điều giải thích DNCV tăng trưởng liên tục giai đoạn 2005-2007 ¾ Đối với KTCT: - Năm 2005 đạt 170.216 triệu đồng, năm 2006 173.000 triệu đồng, cao so với năm 2005 khoảng 2.784 triệu đồng, tương đương tốc độ tăng 1,64% - Năm 2007 dư nợ tiếp tục gia tăng đạt 267.828 triệu đồng, tăng so với năm 2006 khoảng 94.828 triệu đồng, tốc độ tăng 54,8% Tóm lại tình hình dư nợ KTCT tăng liên tục năm qua Nguyên nhân chủ trương tỉnh khuyến khích tăng gia sản xuất hộ cá thể đơn lẻ nên đối tượng làm ăn đạt hiệu kinh tế cao, nhu cầu vay vốn để mở rộng kinh doanh tăng Bên cạnh thành phần kinh tế có tiềm phát triển tương lai ngân hàng cần lưu tâm xây dựng sách lãi suất hợp lý để thu hút đối tượng Nhìn chung tình hình dư nợ chi nhánh tốt có biến động nhẹ khơng ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng Ngân hàng cần trì tình trạng để mở rộng cho vay thu lợi nhuận cần cẩn thận công tác thẩm định, xét duyệt cho vay để tránh rủi ro tín dụng SVTH: Võ Thùy Dương Trang 50 Phân tích tình hình huy động vốn cho vay ngắn hạn NHTMCP Ngoại thương chi nhánh tỉnh An Giang GVHD: Ths Đỗ Công Bình ™ DNCV ngắn hạn theo ngành kinh tế: Bảng 4.10: Dư nợ cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Nông nghiệp lâm nghiệp Thủy sản Công nghiệp chế biến Thương nghiệp Các ngành khác Tổng DNCV 104.620 135.645 78.957 244.160 29.960 593.342 45.261 194.043 105.168 125.477 64.150 534.099 59.809 216.500 214.477 142.438 87.416 720.640 Chênh lệch Chênh lệch 2006/2005 2007/2006 Số tiền % Số tiền % (59.359) (56,7) 14.548 32,1 58.398 43 22.457 11,6 26.211 33,2 109.309 103,9 (118.683) (48,6) 16.961 13,5 34.190 114,1 23.266 36,3 ( 59.243) (9,98) 186.541 34,9 (Nguồn: Tổ Tổng hợp - Phòng Khách hàng) Biểu đồ 4.7: DNCV ngắn hạn theo ngành kinh tế Triệu đồng 244.160 250.000 216.500 194.043 200.000 150.000 135.645 104.620 100.000 142.438 125.477 105.168 87.416 78.957 45.261 29.960 50.000 214.477 64.150 59.809 2005 2006 Nông nghiệp lâm nghiệp Thủy sản Công nghiệp chế biến Thương nghiệp 2007 Năm Các ngành khác DNCV biến động không ổn định thời gian qua Năm 2006 giảm nhẹ khó khăn chung kinh tế tác động trực tiếp đến tình hình kinh doanh ngành kinh tế, sản xuất kinh doanh mang lại hiệu không cao nên khách hàng giảm nguồn vốn vay để tiết giảm chi phí Năm 2007 DNCV tăng trưởng trở lại năm ngân hàng thu hút lượng lớn khách hàng vay nên đẩy mạnh tình hình dư nợ chi nhánh Từng ngành kinh tế giải thích cụ thể hơn: SVTH: Võ Thùy Dương Trang 51 Phân tích tình hình huy động vốn cho vay ngắn hạn NHTMCP Ngoại thương chi nhánh tỉnh An Giang GVHD: Ths Đỗ Cơng Bình ¾ Ngành nơng nghiệp lâm nghiệp: DNCV có xu hướng giảm giai đoạn 2005-2007 Số liệu sau: - Năm 2005 104.620 triệu đồng, năm 2006 giảm 45.261 triệu đồng, so với thời điểm năm 2005 giảm đến 59.359 triệu đồng, với tốc độ giảm 56,7% Nguyên nhân tình hình dịch bệnh trồng, vật ni phát triển diện rộng nên suất vào năm 2006 giảm đáng kể, lạm phát thị trường làm tăng chi phí đầu vào hộ nơng dân, tất yếu tố góp phần làm giảm hiệu kinh tế người dân, kinh doanh khó khăn nhánh hạn chế giải ngân cho ngành - Năm 2007 dư nợ chi nhánh tăng trở lại đạt 59.809 triệu đồng, tăng khoảng 14.548 triệu đồng, tương đương tốc độ tăng 32,1% so với năm 2006 Ngun nhân ngành nơng nghiệp tạo điều kiện để phát huy mạnh địa phương thu nhập tăng trưởng mạnh, nhiều chương trình khuyến nơng đẩy lên cao trào góp phần vào thành cơng ngành nghề này, đạt hiệu kinh tế cao nên ngân hàng chủ động đẩy mạnh cho vay thành phần kinh tế ¾ Ngành thủy sản: - Năm 2005 đạt 135.645 triệu đồng, năm 2006 194.043 triệu đồng, so với năm 2005 tăng khoảng 58.398 triệu đồng, với tốc độ tăng 43% - Năm 2007 dư nợ chi nhánh tiếp tục gia tăng đạt 216.500 triệu đồng, cao năm 2006 khoảng 22.457 triệu đồng, tương đương tố độ tăng 11,6% Nhìn vào bảng số liệu ta thấy dư nợ tăng trưởng đặn năm qua Nguyên nhân nhu cầu vay vốn để mở rộng diện tích ni trồng, đầu tư phát triển giống hộ nông dân tăng cao, nên đẩy mạnh DNCV ngành thủy sản vào năm ¾ Ngành cơng nghiệp chế biến: Đối với ngành công nghiệp chế biến DNCV tăng trưởng liên tục, thể cụ thể qua số liệu đây: - Năm 2005 đạt 78.957 triệu đồng, năm 2006 105.168 triệu đồng, tăng so với năm 2005 khoảng 26.211 triệu đồng, với tốc độ tăng 33,2% - Năm 2007 tiếp tục tăng đạt 214.477 triệu đồng, cao so với năm 2006 khoảng 109.309 triệu đồng, tương đương với tốc độ tăng 103,9% Tóm lại DNCV ngành cơng nghiệp chế biến gia tăng đặn năm qua Nguyên nhân giai đoạn hoạt động kinh doanh ngành công nghiệp chế biến gặp nhiều thuận lợi, hiệu kinh tế thu cao từ phát sinh cao nhu cầu vốn để mở rộng đầu tư trang thiết bị máy móc nên đẩy mạnh tình hình dư nợ chi nhánh ¾ Ngành thương nghiệp: Tình hình dư nợ ngành có xu hướng giảm năm qua - Năm 2005 244.160 triệu đồng, năm 2006 đạt 125.477 triệu đồng, so với năm 2005 giảm khoảng 118.683 triêu đồng, với tốc độ giảm 48,6% Nguyên nhân SVTH: Võ Thùy Dương Trang 52 Phân tích tình hình huy động vốn cho vay ngắn hạn NHTMCP Ngoại thương chi nhánh tỉnh An Giang GVHD: Ths Đỗ Cơng Bình năm 2006 tình hình kinh doanh ngành thương nghiệp tốt, thu nhập tăng trưởng mạnh, đồng vốn quay vịng tốt khơng cần nguồn vốn tài trợ từ ngân hàng nên thực việc trả nợ trước hạn nhằm giảp thiểu chi phí góp phần tăng trưởng lợi nhuận năm - Năm 2007 tăng nhẹ trở lại đạt 142.438 triệu đồng, cao so với năm 2006 16.961 triệu đồng, tương đương tốc độ tăng 13,5% Nguyên nhân tình trạng điều kiện thị trường Thế giới có lợi cho cơng tác xuất từ góp phần thúc đẩy ngành tăng trưởng mạnh thu lợi nhuận cao, nên ngành thương nghiệp tăng cường mở rộng đầu tư sản xuất, tăng trưởng dư nợ chi nhánh Nhìn chung tình hình dư nợ ngân hàng tốt có thời điểm biến động lại theo chiều hướng tốt, ngân hàng cần trì tình trạng Tuy nhiên chi nhánh cần lưu tâm xây dựng sách lãi suất hợp lý để mở rộng đối tượng khách hàng Tuy cần cẩn thận cơng tác thẩm định để khơng xảy tình trạng tồn đọng nợ góp phần giúp chi nhánh phát triển bền vững 4.2.3.4 Thực trạng nợ hạn tín dụng ngắn hạn: Nợ hạn tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng Nợ hạn phát sinh làm tăng rủi ro ngân hàng Vì hạn chế nợ hạn mối quan tâm hàng đầu ngân hàng Có thể nói nợ hạn xảy hầu hết NHTM kinh doanh tất nhiên phải tồn rủi ro, có khác biệt tình trạng xảy nhiều hay mà thơi Thực chất nợ q hạn vay đến hạn trả khách hàng lại khơng tất tốn đủ dần chuyển sang nợ hạn Nếu tình trạng diễn lâu dài ngân hàng khó chủ động nguồn vốn dễ dẫn đến tình trạng khả tốn Ngoài nợ hạn thể chất lượng thẩm định, xét duyệt khả quản lý vay cán tín dụng Nếu cơng tác thực tốt tránh cho ngân hàng khoản nợ hạn Đây mục tiêu định phát triển bền vững ngân hàng Chúng ta cần sâu phân tích để hiểu rõ thực trạng nợ hạn ngắn hạn chi nhánh Bảng 4.11: Thực trạng nợ hạn tín dụng ngắn hạn ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Nợ hạn TDNH DNCV ngắn hạn NQH/ DNCV NH (%) 3.310 593.000 0,56 3.085 534.000 0,58 2.638 721.000 0,37 Chênh lệch 2006/2005 Số tiền % (225) (6,8) (59.000) (9,9) 3,57 Chênh lệch 2007/2006 Số tiền % (447) (14,5) 187.000 35 (36,2) (Nguồn: Tổ Tổng hợp - Phòng Khách hàng) SVTH: Võ Thùy Dương Trang 53 Phân tích tình hình huy động vốn cho vay ngắn hạn NHTMCP Ngoại thương chi nhánh tỉnh An Giang GVHD: Ths Đỗ Cơng Bình Biều đồ 4.8: Nợ hạn tín dụng ngắn hạn Triệu đồng 721.000 800.000 700.000 593.000 534.000 600.000 500.000 400.000 300.000 200.000 100.000 3.310 3.085 2.638 2005 2006 Nợ hạn ngắn hạn 2007 Năm DNCV ngắn hạn Nhìn vào bảng số liệu ta thấy dư nợ cho vay có biến động nhìn chung tốt Cụ thể: - Năm 2005 đạt 593.000 triệu đồng, năm 2006 giảm 534.000 triệu đồng, so với năm 2005 giảm 59.000 triệu đồng, với tốc độ giảm 9,9% Nguyên nhân hàng loạt ngân hàng thương mại thành lập địa bàn nên thị phần chi nhánh giảm điều tất yếu, kéo theo giảm sút dư nợ cho vay - Năm 2007 tình hình dư nợ tăng trưởng trở lại, đạt 721.000 triệu đồng, tức tăng so với năm 2006 khoảng 187.000 triệu đồng, tương đương tốc độ tăng 35% Nguyên nhân kinh tế địa phương phát triển thuận lợi nên hầu hết khách hàng có nhu cầu vay vốn cao để đầu tư, mở rộng sản xuất Một phần công tác tiếp thị, đa dạng hình thức cho vay ngân hàng mang lại hiệu nên thu hút đáng kể lượng khách hàng đến với chi nhánh Dư nợ cho vay chi nhánh có sụt giảm nhẹ vào thời điểm năm 2006, nhìn chung phát triển theo chiều hướng tốt Tuy áp lực cạnh tranh thị trường lớn nên thời gian tới ngân hàng cần xây dựng sách lãi suất hợp lý, đồng thời tăng cường công tác tiếp thị, chủ động tìm kiếm khách hàng để dư nợ chi nhánh ngày tăng trưởng DNCV chi nhánh tăng trưởng liên tục nợ hạn lại giảm dần qua năm: - Năm 2005 NQH 3.310 triệu đồng, chiếm 0,56% DNCV chi nhánh Năm 2006 NQH giảm 3.085 triệu đồng giảm khoảng 225 triệu so với năm 2005 tương đương 6,8%, chiếm 0,58% DNCV chi nhánh - Và tiếp tục giảm vào năm 2007 2.638 triệu đồng, tức giảm thêm 447 triệu đồng so với năm 2006, tốc độ giảm 14,5% khoản nợ thấp năm NQH năm 2007 chiếm 0,37% DNCV chi nhánh SVTH: Võ Thùy Dương Trang 54 Phân tích tình hình huy động vốn cho vay ngắn hạn NHTMCP Ngoại thương chi nhánh tỉnh An Giang GVHD: Ths Đỗ Cơng Bình Nợ q hạn giảm ln tín hiệu đáng mừng ngân hàng nói chung Có thể giải thích ngun nhân sụt giảm năm 2005 chi nhánh tích cực thu hồi khoản nợ tồn đọng, chủ yếu thu hồi 6.400 triệu đồng công ty Lương thực An Giang năm 2005 Và tiếp tục thu hồi thêm 6.200 triệu đồng vào năm 2006 cơng ty Lương thực An Giang Ngồi nguyên nhân làm giảm tình trạng nợ hạn phần cịn cơng tác kiểm tra, thẩm định, xét duyệt cho vay ngân hàng thực đầy đủ theo quy trình tín dụng từ hạn chế bớt tình trạng nợ hạn, bên cạnh thể nổ lực cán tín dụng cơng tác.phân tích, đánh giá tư cách khách hàng vay tính khả thi dự án Nợ hạn giảm doanh nghiệp làm ăn ngày hiệu quả, dự án kinh doanh thu nhiều lợi nhuận họ chủ động trả nợ hạn trước hạn Tuy nhiên chi nhánh cần lưu tâm vấn đề dù tình trạng nợ hạn tồn thể ngân hàng cịn lỏng lẽo cơng tác thu hồi nợ Vì ngân hàng cần phân cơng phân nhiệm chức trách riêng cán tín dụng, đặc biệt người phụ trách theo dõi, giám sát hoạt động kinh doanh khách hàng để tạm ngừng giải ngân cần thiết tránh tình trạng nợ hạn Bên cạnh tăng trưởng dư nợ cho vay hạn chế nợ hạn mối quan tâm hàng đầu ngân hàng Trong giai đoạn 2005-2007 DNCV chi nhánh tăng trưởng, nợ hạn có xu hướng giảm Và Tỷ lệ NQH so với DNCV chi nhánh giảm dần qua năm Đặc biệt năm 2007 dư nợ cho vay ngân hàng tăng cao nợ hạn giảm thấp nhất, tín hiệu tốt, chi nhánh cần trì tình trạng Tóm lại tồn tình trạng nợ hạn chi nhánh chiếm thấp so với dư nợ cho vay ngân hàng, khoản nợ nằm mức cho phép khơng ảnh hưởng nhiều đến hoạt động kinh doanh thông thường ngân hàng 4.2.3.5 Đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn: Bảng 4.12: Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn Chỉ tiêu Doanh số cho vay ngắn hạn Doanh số thu nợ ngắn hạn Dư nợ cho vay ngắn hạn Dư nợ cho vay ngắn hạn bình quân Nợ hạn ngắn hạn Tổng nguồn vốn Vốn huy động Hệ số thu nợ Vịng quay vốn tín dụng Tỷ lệ NQH/ Dư nợ Tỷ lệ Dư nợ/ Tổng nguồn vốn Đơn vị tính Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng % Vòng % % 2005 4.003.222 3.409.879 593.000 593.000 3.310 1.718.000 531.000 85,2 5,75 0,56 34,5 2006 4.454.250 3.733.608 534.000 563.500 3.085 1.751.000 256.000 83,8 6,63 0,58 30,5 2007 6.029.706 5.495.608 721.000 627.500 2.638 1.961.000 340.000 91,14 8,76 0,37 36,77 (Nguồn: Tổ Tổng hợp - Phòng Khách hàng) SVTH: Võ Thùy Dương Trang 55 Phân tích tình hình huy động vốn cho vay ngắn hạn NHTMCP Ngoại thương chi nhánh tỉnh An Giang GVHD: Ths Đỗ Cơng Bình Để có nhìn đầy đủ tình hình hoạt động tín dụng VCB AG năm vừa qua ta sâu phân tích tiêu từ có cách nhìn nhận đánh giá xác ™ Hệ số thu nợ: Hệ số thu nợ tiêu đánh giá chất lượng thu hồi nợ ngân hàng ý thức trả nợ tình hình kinh doanh khách hàng Chúng ta cần đặt số khía cạnh cho vay thu nợ để có nhìn tổng qt tránh đưa kết luận sai lầm đơi hệ số thu nợ thấp giai đoạn chi nhánh mở rộng thị phần Nhìn chung tình hình thu nợ qua năm VCB AG tiến triển theo chiều hướng tốt, tăng dần qua năm đạt mức cao, năm 2005-2006 đạt 80% cao năm 2007 đạt đến 91,14%, điều cho thấy công tác thu nợ ngân hàng thực tốt Ngân hàng cần trì tình trạng Tuy nhiên trường hợp hệ số thu nợ cao tất yếu DSTN cao, điều đồng nghĩa DSCV có xu hướng giảm, mối quan tâm hầu hết ngân hàng, cần phấn đấu song song cho vừa thu hồi nợ tốt vừa tăng cường hoạt động cấp tín dụng nâng cao khả chi nhánh xu cạnh tranh Do địi hịi tập thể cán cơng nhân viên ngân hàng cần nổ lực hết mình, đặc biệt cán tín dụng cần theo sát khách hàng suốt trình thẩm định vay vốn sau vay để đánh giá xem khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích khơng, có thu hiệu kinh tế khơng để từ có định xác tiếp tục cung ứng vốn tạm ngừng giải ngân nhằm tránh tình trạng nợ tồn đọng ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thơng thường ngân hàng ™ Vịng quay vốn tín dụng: Đây tiêu đánh giá khả luân chuyển vốn ngân hàng Vòng quay vốn tín dụng cao thể đồng vốn quay vịng nhanh đem lại hiệu kinh tế cao, điều đồng nghĩa công tác thu nợ ngân hàng thực tốt Tình hình năm 2005-2007 vịng quay vốn tín dụng tăng liên tục, bật năm 2007 vòng quay đạt cao với 8,76 vịng Nhìn chung tốc độ ln chuyển vốn tín dụng chi nhánh tốt, thời gian thu hồi nợ nhanh, điều cho thấy hoạt động đưa vốn vào sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đáp ứng kịp thời cho nhu cầu thị trường ™ Nợ hạn/ Dư nợ: Đây tiêu phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng, thể nợ hạn chưa thu hồi tổng dư nợ cho vay Hiện theo quy định NHNN mức cho phép nợ hạn tổng dư nợ 5% Từ bảng số liệu ta thấy nợ hạn chi nhánh sau: - Năm 2005 0,56%, năm 2006 đạt 0,58%, tăng 3,57% so với năm 2005 Tình trạng xảy tốc độ giảm nợ hạn thấp tốc độ giảm DNCV, dẫn đến tỷ lệ nợ hạn/ dư nợ tăng - Năm 2007 đạt tỷ lệ 0,37%, giảm 36,2% so với năm 2006 Nguyên nhân năm 2007 chi nhánh chủ động đẩy mạnh hoạt động tín dụng, bên cạnh tăng cường quản lý nợ tốt, theo dõi sát tình hình sử dụng vốn khách hàng nhằm có điều chỉnh SVTH: Võ Thùy Dương Trang 56 Phân tích tình hình huy động vốn cho vay ngắn hạn NHTMCP Ngoại thương chi nhánh tỉnh An Giang GVHD: Ths Đỗ Công Bình kịp thời Đồng thời thể khả thu hồi nợ tốt ngân hàng ý thức trả nợ khách hàng Ta thấy qua năm 2005-2007 tồn tình trạng nợ hạn chiếm tỷ lệ nhỏ so với DNCV nằm khuôn khổ cho phép Nhà nước, dư nợ cho vay có xu hướng tăng Với tình hình kinh doanh thấy ngân hàng tăng trưởng tốt Nhìn chung có biến động qua năm tình hình nợ hạn ngân hàng thấp cho thấy chất lượng tín dụng chi nhánh tốt Cần phát huy thêm Tuy ngân hàng không nên chủ quan cần thường xuyên theo dõi hoạt động kinh doanh khách hàng, đôn đốc khách hàng toán nợ hạn để lợi nhuận ngày tăng lên góp phần vào tăng trưởng chi nhánh ™ Dư nợ/ Tổng nguồn vốn: Chỉ tiêu cho ta biết tổng nguồn vốn có ngân hàng đầu tư cho hoạt động tín dụng Tình hình cụ thể sau: - Năm 2005 34,5%, năm 2006 đạt tỷ lệ 30,5%, tức giảm 11,5% so năm 2005 - Đặc biệt cao năm 2007 đạt 36,77%, cao so với năm 2006 20,6% Trong giai đoạn 2005 – 2007 tỷ số dư nợ/ tổng nguồn chi nhánh đạt thấp tình hình cạnh thị trường tạo áp lực chia thị phần chi nhánh Vì thời gian tới ngân hàng cần nâng cao doanh số tín dụng, song song công tác thẩm định, xét duyệt cho vay phải giám sát chặt chẽ nhằm giảm thiểu rủi ro Ngoài ta thấy tổng nguồn vốn ngân hàng lớn ngân hàng nên mở rộng đầu tư vào loại hình dịch vụ kinh doanh vàng, ngoại tệ, bảo lãnh toán…để tận dụng triệt để nguồn vốn có tránh tình trạng vốn bị đóng băng gây lãng phí 4.3 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thương tỉnh An Giang: 4.3.1 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn: Nguồn lợi nhuận ngân hàng chủ yếu từ hiệu tiến trình cho vay Quá trình cho vay lại chịu ảnh hưởng trực tiếp tình hình huy động vốn, để tăng thu nhập ngân hàng địi hỏi phải có sách huy động vốn tốt Vì để nâng cao hiệu huy động vốn cần thực số biện pháp sau: - Xây dựng sách lãi suất phù hợp để vừa thu hút khách hàng vừa tăng thu nhập cho ngân hàng, đồng thời đa dạng hố hình thức huy động phát hành giấy tờ có giá, phát hành thẻ Như ta thấy thời gian qua ngân hàng có áp dụng hình thức tỷ lệ chiếm tổng vốn huy động lại thấp Do ngân hàng cần tăng cường đẩy mạnh hoạt động chi nhánh nâng cao đáng kể lợi nhuận - Tạo mối quan hệ tốt với khách hàng doanh nghiệp, cơng ty có nhu cầu chi trả lương hàng tháng cho nhân viên Bởi đến kỳ hạn trả bắt buộc công ty phải chuyển tiền vào tài khoản ngân hàng trước thời gian ấn định chi trả vài ngày, thơng thường khoản tốn lớn ngân hàng tận dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi khoản thời gian ngắn để đầu tư số lĩnh vực khác kinh doanh vàng cho vay đáo hạn nợ…sau hồn trả vào thời điểm SVTH: Võ Thùy Dương Trang 57 Phân tích tình hình huy động vốn cho vay ngắn hạn NHTMCP Ngoại thương chi nhánh tỉnh An Giang GVHD: Ths Đỗ Cơng Bình - Cần đưa sách ưu đãi số khách hàng truyền thống chi nhánh tăng quà dịp lễ năm Bên cạnh để khuyến khích khách hàng gửi tiền đưa chương trình khuyến gửi tiền dự thưởng gửi tiền tặng tiền số dư tiền gửi Và thực chất thời thời gian qua ngân hàng áp dụng hình thức thành công Cụ thể khách hàng gửi tỷ đồng nhận quà tặng 250.000 đồng, gửi 10 tỷ nhận tặng phẩm hàng hóa, 10 tỷ nhận tiền chuyển trực tiếp vào tài khoản tiền gửi khách hàng Đó giải pháp tốt để tăng cường công tác huy động vốn chi nhánh Ngoài nhân viên chi nhánh vận động khách hàng gửi 10 tỷ đồng ngân hàng thưởng 500.000 đồng Chính tình hình huy động vốn ngân hàng thời gian qua tiến triển - Ngồi số hình thức hình ảnh ngân hàng đóng vai trị quan trọng công tác huy động vốn Thời gian tới ngân hàng cần tăng cường quảng bá hình ảnh thương hiệu VCB AG sản phẩm tiện ích sản phẩm - Đầu tư trang thiết bị để phục vụ tốt nhanh cho khách hàng Ngoài cần đào tạo nâng cao trình độ chun mơn tác phong nghề nghiệp để đem lại hài lịng cho khách hàng Tất điều góp phần tạo lòng tin cho khách hàng ngân hàng đại với đội ngũ nhân viên nhiệt tình chu đáo 4.3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn: Hoạt động cho vay đóng vai trị yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính đẩy mạnh doanh số cấp tín dụng việc làm thiết thực Cần thực biện pháp sau: - Thiết lập quy trình tín dụng phù hợp, phải cụ thể thành phần điều kiện, thời hạn mức cho vay, đặc biệt nguyên tắc thẩm định Điều phải phổ biến cụ thể nhân viên phịng tín dụng Tuy nhiên sách cho vay mức lãi suất thay đổi phù hợp với thị trường sách ngân hàng giai đoạn nhân viên phải thường xuyên theo dõi để cập nhật kịp thời - Thời gian gần hàng loạt ngân hàng rơi vào tình trạng lao đao nợ hạn chiếm tỷ lệ cao dẫn đến đình trệ hoạt động kinh doanh thơng thường Từ khẳng định tính chất quan trọng cơng tác thẩm định Có thể nói thẩm định khâu quan trọng quy trình tín dụng ngân hàng Nó góp phần giúp ngân hàng tránh tình trạng nợ hạn, ảnh hưởng chung đến hoạt động kinh doanh chi nhánh Do cần nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng cơng tác thẩm định thơng qua việc thực đánh giá, xem xét tính khả thi dự án tư cách khách hàng vay - Tăng cường thêm số loại hình cho vay để phân tán rủi ro nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng - Ngân hàng mở rộng thêm số phịng giao dịch địa bàn khác thành phố Long Xuyên để tăng lượng khách hàng cho chi nhánh SVTH: Võ Thùy Dương Trang 58 Phân tích tình hình huy động vốn cho vay ngắn hạn NHTMCP Ngoại thương chi nhánh tỉnh An Giang GVHD: Ths Đỗ Công Bình - Quảng bá tuyên truyền hình ảnh VCB An Giang phương tiện thông tin đại chúng - Đơn giản hóa thủ tục hành để giải nhanh nhu cầu khách hàng, tạo hình ảnh đẹp ngân hàng động, nhanh nhẹn SVTH: Võ Thùy Dương Trang 59 Phân tích tình hình huy động vốn cho vay ngắn hạn NHTMCP Ngoại thương chi nhánh tỉnh An Giang GVHD: Ths Đỗ Công Bình Chương KẾT LUẬN - KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận: Ngân hàng TMCPNT AG từ thời điểm thành lập đến hoạt động gần 20 năm Có thể nói khoảng thời gian dài Tuy có bước thăng trầm q trình phát triển nhìn chung ngân hàng trụ vững tạo uy tín lịng khách hàng Để đạt thành công nhờ nỗ lực tồn thể ban lãnh đạo nhân viên chi nhánh Đối với kinh tế địa phương ngân hàng ln đóng tốt vai trị trung gian tín dụng, kịp thời cung ứng vốn để doanh nghiệp nắm bắt thời cơ, chủ động nguồn vốn kinh doanh, doanh nghiệp phát triển bền vững nên góp phần khơng nhỏ việc thúc đẩy nhanh kinh tế tỉnh nhà Như ta thấy nhu cầu vay vốn cao vốn huy động lại không đủ đáp ứng nên chủ yếu sử dụng nguồn vốn cung ứng từ trung ương Vì thời gian tới ngân hàng cần xây dựng sách huy động với mức lãi suất hấp dẫn để vừa thu hút khách hàng gửi tiền vừa tăng thu nhập cho ngân hàng Tình hình cho vay chi nhánh giai đoạn tiến triển nhanh, tăng dần qua năm chứng tỏ ngân hàng hoạt động tốt Tuy nhiên ngân hàng cần theo dõi sát vấn đề này, DSCV tăng hoạt động thu nợ kèm phải tăng đảm bảo cho phát triển ổn định ngân hàng Ngoài phân tích ta thấy rõ nguồn thu nhập ngân hàng chủ yếu thu từ hoạt động tín dụng Do thời gian tới ngân hàng cần đẩy mạnh loại hình kinh doanh khác, dịch vụ toán xuất nhập để vừa tăng lợi nhuận cho chi nhánh vừa hạn chế rủi ro Năm 2007 hàng loạt NHTM thành lập địa bàn làm cho tình hình cạnh tranh ngày gay gắt Vì địi hỏi chi nhánh phải tỉnh táo kinh doanh không nên chạy theo lợi nhuận mà cơng tác thẩm định, xét duyệt cho vay thực cách qua loa, chiếu lệ vơ hình chung lại đẩy ngân hàng lâm vào tình trạng tồn đọng nợ, hoạt động kinh doanh mà bị gián đoạn hội cho ngân hàng khác vượt lên 5.2 Kiến nghị: Do thời gian thực tập ngắn, kiến thức học trường mang tính lý thuyết, chưa tiếp cận thực tế nhiều cịn nhiều hạn chế q trình phân tích, đánh giá Do kiến nghị sau mang tính chất tham khảo 5.2.1 Đối với NHTMCP Ngoại thương Việt Nam: - Cần có sách đạo nhanh chóng có biến động tình hình kinh tế để Ngân hàng Ngoại thương An Giang kịp thời ứng phó từ tăng khả cạnh tranh chi nhánh thị trường - Đầu tư sở hạ tầng cho chi nhánh chi nhánh hoạt động môi trường chật hẹp, số lượng nhân nhân viên đông phịng ốc lại q SVTH: Võ Thùy Dương Trang 60 Phân tích tình hình huy động vốn cho vay ngắn hạn NHTMCP Ngoại thương chi nhánh tỉnh An Giang GVHD: Ths Đỗ Cơng Bình 5.2.2 Đối với NHTMCP Ngoại thương chi nhánh tỉnh An Giang: - Đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường để kịp thời xây dựng chiến lược, sách phát triển chi nhánh nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng - Thiết kế sản phẩm dịch vụ đơn giản, dễ sử dụng, tăng cường thêm nhiều máy ATM để đáp ứng nhu cầu toán khách hàng - Khai thác triệt để mạnh địa phương để đầu tư tín dụng vào ngành nghề truyền thống, chiến lược từ góp phần thay đổi mặt tỉnh Đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng, tăng cường cơng tác quản trị rủi ro nhằm đảm bảo phát triển bền vững cho VCB AG - Xây dựng chương trình Marketing rộng rãi phương tiện truyền thơng, đồng thời phải có sách khuyến mãi, hậu khách hàng - Định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng để lắng nghe nguyện vọng yêu cầu khách hàng VCB AG sản phẩm, thái độ phục vụ nhân viên chi nhánh, từ có chấn chỉnh kịp thời nhằm giữ chân khách hàng truyền thống mở rộng thêm khách hàng - Tích cực tham gia hoạt động địa phương tổ chức đoàn thể nước tổ chức như: lập quỹ học tài trợ cho sinh viên, học sinh nghèo hiếu học, đóng góp cứu trợ có thiên tai bão lụt xảy ra, xây dựng nhà tình nghĩa cho bà mẹ Việt Nam anh hùng… vừa thể lòng tri ân hệ đem lại hịa bình cho sống hơm nay, vừa chung tay góp sức cải thiện sống cho người dân, đồng thời gián tiếp quảng bá hình ảnh VCB AG lòng khách hàng - Đào tạo đội ngũ nhân viên trình độ chun mơn cao, phong cách phục vụ tận tình, có tinh thần trách nhiệm Bên cạnh cần giao tiêu cụ thể cho nhân viên công tác huy động vốn cho vay chi nhánh Có khen thưởng kịp thời thực vượt tiêu đặt để tạo môi trường làm việc sơi nổi, nhiệt tình - Thường xun tổ chức đại hội văn nghệ, thể thao chi nhánh để tạo môi trường sinh hoạt lành mạnh cho nhân viên, đồng thời góp phần tăng cường tinh thần đoàn kết tập thể SVTH: Võ Thùy Dương Trang 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO - PGS TS Nguyễn Đăng Dờn 2005 Tiền tệ ngân hàng NXB Thống kê - TS Nguyễn Minh Kiều 2006 Tiền tệ ngân hàng NXB Thống kê - TS Nguyễn Ngọc Hùng 1999 Lý thuyết tiền tệ ngân hàng NXB Tài - Kỷ yếu 15 năm thành lập Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh tỉnh An Giang ... vốn huy động ngân hàng Vốn huy động có kỳ hạn/ Vốn huy động = Vốn huy động có kỳ hạn Vốn huy động × 100% - Vốn huy động không kỳ hạn/ Vốn huy động: Tỷ số cho biết vốn huy động không kỳ hạn chi? ??m... cho vay ngắn hạn NHTMCP Ngoại thương chi nhánh tỉnh An Giang GVHD: Ths Đỗ Cơng Bình Chương PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH AG 4.1 Phân. .. vốn huy động ngân hàng Vốn huy động không kỳ hạn Vốn huy động không kỳ hạn/ Vốn huy động = Vốn huy động × 100% - Vốn huy động/ Dư nợ: Tỷ số cho biết vốn huy động chi? ??m tỷ trọng so với dư nợ cho