Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng TMCP kiên long chi nhánh an giang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ-QUẢN TRỊ KINH DOANH *****  ***** ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG – CHI NHÁNH AN GIANG - PHÕNG GIAO DỊCH CHÂU ĐỐC Chuyên ngành : Tài Chính Ngân Hàng Sinh Viên Thực Hiện : Đinh Công Phú Lớp : DT7NH An Giang MSSV : DNH117343 Giảng Viên Hƣớng Dẫn : Nguyễn Thị Vạn Hạnh An Giang, tháng 07 năm 2015 Niên khóa 2011 – 2015 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐINH CƠNG PHƯ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG - PHÕNG GIAO DỊCH CHÂU ĐỐC Chuyên ngành : Tài Ngân hàng CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long Xuyên, tháng 07 năm 2015 Lời cảm ơn -✍•✍ - Qua năm học trƣờng Đại Học An Giang, dƣới đào tạo trƣờng giảng dạy tận tình thầy cô khoa kinh tế truyền đạt cho em kiến thức quý báu để làm hành trang cho tƣơng lai sau Những kiến thức em tích lũy, thật bổ ích q trình hồn thành chuyên đề tốt nghiệp em, làm hành trang giúp em vững vàng tự tin trƣờng Giờ đây, chuyên đề tốt nghiệp hoàn thành, hạn chế kinh nghiệm thời gian thực tập nên khó tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đƣợc đóng góp từ phía Ngân hàng nhƣ lời nhận xét chân thành từ quý thầy cô để chuyên đề tốt nghiệp em đƣợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Kiên LongPGD Châu Đốc tạo điều kiện thật tốt trình em thực tập Ngân hàng Cảm ơn anh chị nhân viên phịng Quản lý tín dụng – Ngân hàng TMCP Kiên Long-PGD Châu Đốc giúp đỡ dẫn em kinh nghiệp quý báu, cung cấp thơng tin thật bổ ích nhiệt tình giải đáp thắc mắc em, giúp em nhiều trình thực tập, viết chuyên đề Ngân hàng Cuối cùng, xin chúc thầy cô Trƣờng Đại học An Giang, toàn thể nhân viên Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Kiên Long-PGD Châu Đốc , cô Nguyễn Thị Vạn Hạnh thành công sống ngày thăng tiến công việc Chân thành cảm ơn!!! Sinh viên thực ĐINH CÔNG PHƯ TĨM TẮT -✍•✍ Trong điều kiện nay, với phát triển kinh tế phát triển hệ thống ngân hàng Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh đặc biệt “đi từ vay vay” Trong đó, tín dụng ngân hàng lĩnh vực quan trọng, đƣợc coi địn bẩy tài cho kinh tế Nghiệp vụ khơng có ý nghĩa với kinh tế mà cịn nghiệp vụ hàng đầu, có ý nghĩa quan trọng, định tồn phát triển ngân hàng Chính vậy, làm để tăng trƣởng tín dụng đồng thời gắn với chất lƣợng tín dụng ln mối quan tâm hàng đầu tất ngân hàng Trong thời gian qua, hoạt động ngân hàng thƣơng mại đóng vai trị chủ đạo đóng góp phần lớn cho cơng đổi kinh tế, góp phần đẩy nhanh nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nƣớc Chính thế, thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Kiên LongPGD Châu Đốc, em cố gắng học hỏi nghiên cứu để từ vận dụng kiến thức từ nhà trƣờng thực tế Ngồi tình hình huy động vốn ngày tăng trƣởng, hoạt động tín dụng năm gần tốt; doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ qua ba năm (2012-2014) tăng với tốc độ tăng trƣởng nhìn chung năm sau cao năm trƣớc Thêm vào ngân hàng vào hoạt động nhƣng tình hình nợ hạn không xảy chứng tỏ công tác hoạt động lĩnh vực tín dụng ngân hàng tƣơng đối tốt thời điểm Điều đƣợc thấy rõ phần phân tích thực trạng hoạt động ngân hàng Xuất phát từ vấn đề trên, em chọn đề tài “Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Kiên Long-PGD Châu Đốc” nhằm mục đích đánh giá chất lƣợng cho vay ngắn hạn ngân hàng để từ tìm nguyên nhân đƣa số giải pháp chủ yếu góp phần nâng cao hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng nói riêng chất lƣợng tín dụng nói chung DANH MỤC CÁC BẢNG -✍•✍ BẢNG TÊN CÁC BẢNG TRANG 3.2.1 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Kiên Long-PGD Châu Đốc 2012-2014 12 4.1.2 Tình hình cho vay ngắn hạn Ngân hàng từ năm 2012-2014 18 DSCV ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng ngân hàng từ năm 2012-2014 21 DSCV ngắn hạn theo mục đích sử dụng 23 4.3.1.1 DSTN ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng 26 4.3.2.1 DSTN ngắn hạn theo mục đích sử dụng 27 4.4.1.1 Dƣ nợ ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng 30 4.4.2.1 Dƣ nợ ngắn hạn theo mục đích sử dụng 31 4.2.1.1 4.2.1.2.1 4.6.1 Một số tiêu đánh giá tình hình hoạt đơng cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Kiên Long-PGD.CĐ 35 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ -✍•✍ SƠ ĐỒ TÊN SƠ ĐỒ TRANG 3.1.1 Cơ cấu tổ chức chức BIỂU ĐỒ TÊN BIỂU ĐỒ TRANG 3.2.2 Kết hoạt động kinh doanh KienlongBank Châu Đốc giai đoạn 2012-2014 12 4.2.1.2 Tỷ trọng cho ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng năm 20122014 22 4.2.1.2.2 Doanh số cho vay ngắn hạn theo mục đích sử dụng 24 4.3.1.2 Doanh số cho vay ngắn hạn theo mục đích sử dụng 26 4.3.2.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng 28 4.4.2.1 Dƣ nợ ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng 30 4.4.2.2 Dƣ nợ ngắn hạn theo mục đích sử dụng 32 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT -✍•✍ AG An Giang CP Cổ phần KH NH CBCNV DNTN DSCV DSTN DNCV ĐBSCL HĐKD HĐQT HĐSXKD Khách hàng Ngân hàng Cán công nhân viên Doanh nghiệp tƣ nhân Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dƣ nợ cho vay Đồng Sông Cửu Long Hoạt động kinh doanh Hội đồng quản trị Hoạt động sản xuất kinh doanh KienlongBank Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Kiên Long NHNN NHNNVN NHTM NHTMCP TCTD TGĐ Ngân hàng Nhà Nƣớc Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam Ngân hàng Thƣơng mại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Tổ chức tín dụng Tổng giám đốc TNHH Trách nhiệm hữu hạn PGD Phòng giao dịch MỤC LỤC -✍•✍ DANH MỤC BẢNG I DANH MỤC BIỂU ĐỒ .II DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT III CHƢƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên .1 1.3 Phƣơng pháp nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa đề tài CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNGMẠI 2.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại 2.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng…………………………………………… .4 2.3 Phân loại tín dụng ngân hàng…………………………………………… .4 2.3.1 Căn vào thời gian 2.3.2 Căn vào mục đích 2.3.3 Căn vào tính chất đảm bảo 2.3.4 Nguyên tắc cho vay tín dụng ngân hàng 2.3.5 Điều kiện vay vốn 2.3.6 Quy trình cho vay CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG-PGD.CĐ 3.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Kiên Long-PGD Châu Đốc…………… 3.2 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng 2012-2014……………… 11 3.3 Những thuận lợi khó khăn…………………………………………… 15 3.3.1 Thuận lợi……………………………………………………………………… 15 3.3.2 Khó khăn……………………………………………………………………… 15 3.4 Định hƣớng mục tiêu phát triển ngân hang 16 3.4.1 Phƣơng hƣớng………………………………………………………………… 16 3.4.2 Kế hoạch……………………………………………………………………… 17 CHƢƠNG : PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN .18 4.1 Phân tích tinh hình cho vay ngăn hạn 18 4.1.1 Doanh số cho vay………………………………………………………………18 4.1.2 Doanh số thu nợ……………………………………………………………… 19 4.1.3 Tình hình thu nợ……………………………………………………………… 20 4.1.4 Nợ hạn…………………………………………………………………… 20 4.2 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn .21 4.2.1 Doanh số cho vay ngắn hạn…………………………………………………….21 4.3 Phân tích danh sách thu nợ ngắn hạn 26 4.3.1 Doanh số thu nợ theo đối tƣợng khách hàng………………………………… 26 4.3.2 Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng……………………………………….27 4.4 Phân tích tình hình dƣ nợ ngắn hạn 30 4.4.1 Tình hình dƣ nợ theo đối tƣợng khách hàng………………………………… 30 4.4.2 Tình hình dƣ nợ theo mục đích sử dụng……………………………………….31 4.5 Phân tích nợ ngắn hạn 34 4.5.1 Phân tích theo đối tƣợng khách hàng………………………………………… 34 4.5.2 Phân tích theo mục đích sử dụng………………………………………………34 4.6 Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn 35 4.6.1 Hệ số thu nợ……………………………………………………………………35 4.6.2 Dƣ nợ vốn huy động……………………………………………………….36 4.6.3 Vịng quay vốn tín dụng……………………………………………………… 36 4.6.4 Nợ q hạn ngắn hạn tổng dƣ nợ………………………………………….37 4.6.5 Dƣ nợ vốn huy động…………………………………………………… 37 4.6.6 Vịng quay vốn tín dụng……………………………………………………….38 4.6.7 Nợ hạn tổng dƣ nợ………………………………………………… 38 4.7 Nhận định chung tình hình cho vay ngắn hạn 39 4.7.1 Kết đạt đƣợc…………………………………………………………… 39 4.7.2 Những mặt hạn chế…………………………………………………………….40 CHƢƠNG : MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGĂN HẠN TẠI 42 5.1 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt đông cho vay ngắn hạn 42 5.1.1 Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn………………………………… 42 5.1.2 Nâng cao hiệu công tác thẩm định……………………………………… 43 5.1.3 Sản phẩm cho vay…………………………………………………………… 44 5.1.4 Chính sách tín dụng……………………………………………………………44 5.1.5 Đa dạng hóa hình thức cho vay……………………………………………44 5.1.6.Lãi suất……………………………………………………………………… 45 5.1.7 Đối với q trình kiểm tra cơng tác thu nợ…………………………………45 5.1.8 Xác định khách hàng thời gian tới……………………………………….45 5.1.9 Đối với công tác nhân sự…………………………………………………… 46 CHƢƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 48 6.1 Kết luận 48 6.2 Kiến nghị 50 6.2.1 Đối với ngân hàng nhà nƣớc………………………………………………… 51 6.2.2 Đối với quyền địa phƣơng………………………………………………51 6.2.3 Đối với ngân hàng TMCP Kiên Long…………………………………………51 CHƢƠNG MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài Ngày việc hội nhập kinh tế quốc tế xu hƣớng phát triển tất yếu thời đại nhu cầu khách quan trình phát triển kinh tế xã hội nƣớc Việt Nam trình hội nhập, thành phần kinh tế sức đầu tƣ phát huy nguồn lực để góp phần vào nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nƣớc Để có đƣợc ổn định phát triển bền vững, đủ sức cạnh tranh doanh nghiệp địi hỏi phải có nguồn vốn lớn mạnh, đó, nhu cầu vốn vấn đề tất yếu cấp thiết doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Kiên Long với mục đích khẳng định:“chúng tơi ai” từ đặt cho nhiệm vụ quan trọng, vấn đề để hoạt động tốt chất lƣợng tín dụng ngân hàng sử dụng cách hiệu Ngân hàng Kiên Long thực theo phƣơng châm “Kiên Long sẵn lòng chia sẽ” cách thiết thực thông qua hỗ trợ vốn cho nông dân hoạt động kinh tế đặc trƣng nhƣ lúa gạo, thủy sản chăn ni, cơng nghiệp…Vì để biết rõ tình hình cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Kiên Long– Chi nhánh An Giang - Phòng giao dịch Châu Đốc năm vừa qua nhƣ nào, đề tài:“Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Kiên Long – Phòng giao dịch Châu Đốc”đƣợc nghiên cứu để qua thấy đƣợc hiệu hoạt động nhƣ thuận lợi, khó khăn đơn vị, từ đề xuất số kiến nghị để việc cho vay ngắn hạn Ngân hàng đạt hiệu cao 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Đề tài nghiên cứu đƣợc thực nhằm đạt đƣợc mục tiêu sau đây: - Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Kiên Long – Phòng giao dịch Châu Đốc - Đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Kiên Long – Phòng giao dịch Châu Đốc thời gian tới 10 ngân hàng chƣa phát sinh khoản nợ hạn Đây tiêu tƣơng đối quan trọng để đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng, KienlongBank Châu Đốc cần có giải pháp cụ thể để làm vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn tăng lên, làm cho khả sinh lời từ đồng vốn đầu tƣ nhanh hơn, tạo nhiều lợi nhuận cho ngân hàng 4.6.4 Nợ hạn ngắn hạn tổng dư nợ ngắn hạn Chỉ tiêu đo lƣờng chất lƣợng nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Những ngân hàng có số thấp có nghĩa chất lƣợng tín dụng ngân hàng cao Có thể thấy năm qua, ngân hàng thực cấp tín dụng tốt, khoản cho vay có chất lƣợng cao Cụ thể năm 2012 2013, hoạt động tín dụng ngân hàng không phát sinh nợ xấu, khoản nợ đến hạn đƣợc cán tín dụng ngân hàng thu hồi đầy đủ Tuy nhiên, số xuất năm 2014 0,37% nguyên nhân ảnh hƣởng kinh tế, doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, lợi nhuận thấp nên dẫn đến khả trả nợ cho ngân hàng, thiên tai, hạn hán thƣờng xuyên xảy làm bà mùa liên tục, bên cạnh giá phân bón lại tăng cao dẫn đến việc trả nợ cho ngân hàng gặp nhiều khó khăn Tuy nhiên số 0,37% nằm dƣới mức mà ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam ban hành sách quy định tỷ lệ nợ xấu ngân hàng KienlongBank tuân thủ quy định cách nghiêm ngặt, tồn thể ngân hàng cố gắng ngăn chặn hạn chế tình trạng nợ xấu đến mức thấp 4.6.5 Dư nợ vốn huy động Chỉ tiêu phản ánh khả sử dụng vốn huy động ngân hàng, tiêu lớn hay nhỏ khơng tốt Bởi vì, tiêu q lớn cho thấy khả huy động vốn ngân hàng thấp, ngƣợc lại tiêu nhỏ chứng tỏ ngân hàng sử dụng vốn không đạt hiệu Nhìn chung dƣ nợ vốn huy động ngân hàng tăng giảm không ổn định qua năm, năm 2013 3,85 lần có nghĩa bình qn 3,85 đồng dƣ nợ ngắn hạn có đồng vốn huy động tham gia lại ngân hàng phải nhờ đến vốn điều chuyển từ Hội Sở Chính, sang năm 2013 4,30 lần nhƣng đến năm 2014 cịn 3,38 lần, dấu hiệu tốt tỷ lệ giảm cho thấy tình hình huy động vốn ngân hàng đƣợc cải thiện Nguyên nhân nhu cầu vay vốn địa bàn hàng năm tăng lên nhiều, khả huy động vốn chỗ ngân hàng hạn chế Sự cạnh tranh tổ chức tín dụng hoạt động địa bàn Các ngân hàng đua tăng lãi suất huy động vốn để thu hút 46 khách hàng đến gửi tiền vào tổ chức mình, từ thị phần KienlongBank bị thu hẹp Bên cạnh đó, đời sống số phận dân cƣ cịn nghèo, đời sống gặp khó khăn nên khơng có tiền gửi vào ngân hàng Do cơng tác huy động vốn ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn 4.6.6 Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn Vịng quay vốn tín dụng kết việc so sánh doanh số thu nợ ngắn hạn với dƣ nợ ngắn hạn bình quân Chỉ tiêu đo lƣờng tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu nợ nhanh hay chậm, đồng vốn quay nhanh tạo điều kiện thuận lợi cho việc chủ động bố trí vốn tín dụng ngân hàng Vịng quay cao thể khả thu hồi vốn ngân hàng tốt, công tác sử dụng vốn đạt hiệu cao, Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn ln lớn Cụ thể năm 2012 2,14 vòng, năm 2013 4,85 vòng năm 2014 4,5 vòng, với kết nhƣ cho thấy tốc độ thu hồi vốn ngân hàng ngày nhanh, khả thu hồi vốn tốt Tuy nhiên đến năm 2014 tốc độ ln chuyển vịng vay vốn có giảm chút khoảng 0.46 vịng/lần nhƣng việc suy giảm không đáng kể Nguyên nhân dƣ nợ ngắn hạn bình quân tăng năm 2013 doanh số thu nợ tăng vào năm 2013 Điều làm cho vịng quay vốn tín dụng hay tốc độ luân chuyển vốn tín dụng để tái đầu tƣ ngân hàng giảm dần qua năm 2014 Nhƣ phân tích, doanh số thu nợ ngắn hạn ngân hàng giảm chất lƣợng công tác thu hồi nợ mà hơp đồng tín dụng chƣa đến hạn, nên chƣa thu hồi đƣợc khoản nợ, bên cạnh ngân hàng chƣa phát sinh khoản nợ hạn Đây tiêu tƣơng đối quan trọng để đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Kiên Long-Phòng giao dịch Châu Đốc cần có giải pháp cụ thể để làm vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn tăng lên, làm cho khả sinh lời từ đồng vốn đầu tƣ nhanh hơn, tạo nhiều lợi nhuận cho ngân hàng 4.6.7 Nợ hạn ngắn hạn tổng dư nợ ngắn hạn Chỉ tiêu đo lƣờng chất lƣợng nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Những ngân hàng có số thấp có nghĩa chất lƣợng tín dụng ngân hàng cao Có thể thấy năm qua, ngân hàng thực cấp tín dụng tốt, khoản cho vay có chất lƣợng cao Cụ thể năm 2012 2013, hoạt động tín dụng ngân hàng có phát sinh nợ xấu, khoản nợ đến hạn không đƣợc cán tín dụng ngân hàng thu hồi đầy đủ, số xuất năm 2014 0,37% 47 nguyên nhân ảnh hƣởng kinh tế, doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, lợi nhuận thấp nên dẫn đến khả trả nợ cho ngân hàng, thiên tai, hạn hán thƣờng xuyên xảy làm bà mùa liên tục, bên cạnh giá phân bón lại tăng cao dẫn đến việc trả nợ cho ngân hàng gặp nhiều khó khăn Tuy nhiên số 0,37% nằm dƣới mức mà ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam ban hành sách quy định tỷ lệ nợ xấu ngân hàng KienlongBank tuân thủ quy định cách nghiêm ngặt, tồn thể ngân hàng cố gắng ngăn chặn hạn chế tình trạng nợ xấu đến mức thấp 4.7 Nhận định chung tình hình cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Kiên Long– Phòng giao dịch Châu Đốc giai đoạn 2012-2014 4.7.1 Kết đạt Trong năm qua tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Kiên Long– Phòng giao dịch Châu Đốc có chuyển biến đáng tích cực: Dù Ngân hàng hoạt động địa bàn tỉnh chƣa lâu với gặp nhiều khó khăn thời kỳ kinh tế gặp nhiều khó khăn nhƣng nỗ lực ban lãnh đạo tồn thể nhân viên Kienlongbank đạt đƣợc kết đáng ghi nhận Nhƣ việc tình hình huy động vốn đƣợc cải thiện đáng kể bắt đầu chuyển biến tốt đẹp - Doanh số cho vay hệ số thu nợ tăng qua năm đầu hoạt động cho thấy ngân hàng hoạt động tốt - Nhằm phòng ngừa rủi ro cho ngân hàng sau này, KienlongBank thực tốt công tác thẩm định tín dụng nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng hệ thống ngân hàng cách sức đôn đốc xử lý khoản nợ đến hạn - Ngoài ra, Ngân hàng ngày mở rộng việc cấp tín dụng nhiều ngành nghề khác nhau, hỗ trợ nhiều doanh nghiệp HĐSXKD, mở rộng thị trƣờng - KienlongBank ngân hàng đƣợc ƣu đãi lãi suất cho vay nông nghiệp địa bàn Vì lợi giúp ngân hàng đạt hiệu trình hoạt động Theo Nghị định 41 ƣu đãi tín dụng nông nghiệp nông thôn đem lại chuyển biến bƣớc đầu, nhiên để mặt nông thơn thực thay đổi cần đến sách tín dụng ƣu đãi từ phía nhà nƣớc 48 - Với công nghệ tiến kỹ thuật phát triển việc ngân hàng thành lập vào năm 2009 điều thuận lợi giúp ngân hàng bắt kịp cơng nghệ máy móc lúc Bên cạnh việc phát triển sản phẩm NH thu nguồn lợi nhuận ổn định ngân hang cịn có sản phẩm đặc thù cho vay trả góp cho hộ bn bán lẻ, KienlongBank đẩy mạnh hoạt động ngân quỹ để mang lợi nhuận * Có thành nhờ vào thuận lợi khách quan lẫn chủ quan ngân hàng: - Ngân hàng TMCP Kiên Long– Phòng giao dịch Châu Đốc nhận đƣợc hỗ trợ từ NHNN tỉnh, từ Hội sở Chính Ngân hàng Kiên Long - Ngoài Ngân hàng đƣợc tọa lạc đƣờng lộ chính, nơi dân cƣ đơng đúc, mức sống cao hoạt động SXKD sôi nổi, nhiều hộ kinh doanh buôn bán qua lại, giao thông thuận lợi Đây điều kiện thuận lợi cho việc kinh doanh ngân hàng mà hoạt động cho vay huy động vốn - Về đội ngũ nhân viên Ngân hàng có đội ngũ có trình độ chun mơn nghiệp vụ cao có nhiều kinh nghiệm nghề Bên cạnh nhờ đạo ban lãnh đạo Hội sở với lãnh đạo phịng giao dịch đồn kết thống nội bộ, phần giúp chi nhánh gặt hái đƣợc nhiều thành công Bên cạnh với sách tích cực giúp cơng tác tín dụng Ngân hàng nâng cao hệ số thu nợ 4.7.3 Những mặt hạn chế Song song với mặt đạt đƣợc hoạt động tín dụng, đặc biệt hoạt động tín dụng ngắn hạn đơn vị tồn mặt hạn chế sau: - Hiện địa bàn Châu Đốc hệ thống ngân hàng trở nên dày đặc Việc ngân hàng gặp phải khó khăn điều tất nhiên Nhiều ngân hàng mọc lên với sản phẩm gần nhƣ giống tạo nên cạnh tranh ngân hàng dành cho khách hàng nhiều lựa chọn khác - Về tình hình huy động vốn: lƣợng huy động vốn ngân hàng có đƣợc cải thiện tăng lên sau năm, nhƣng xét cấu lƣợng vốn cịn thấp nên thời gian Phòng giao dịch nhờ sử dụng lƣợng vốn Hội sở chuyển tƣơng đối lớn Với đặc thù miền Nam chuyên cho vay nhiều ngƣời dân nơi hoạt động sản xuất kinh doanh tƣơng đối nhiều nên lƣợng vốn nhàn rỗi tƣơng đối Điều ảnh hƣởng khơng nhỏ đến tình hình hoạt động 49 ngân hàng Việc huy động vốn gặp phải nhiều khó khăn phải cạnh tranh với lãi suất huy động tiền gửi ngân hàng lại, nên việc huy động vốn ngân hàng chủ yếu nhờ hỗ trợ từ Hội sở - Việc ngân hàng thành lập trở ngại việc lấy lịng tin từ phía khách hàng Đặc biệt khách hàng bắt đầu làm quen với hoạt động ngân hàng bị hạn chế thƣơng hiệu dẫn đến bị ảnh hƣởng lƣợng khách hàng vay vốn với ngân hàng, ngƣời thuộc khách hàng chọn ngân hàng có quy mơ lớn hoạt động lâu năm Thêm vào Ngân hàng chƣa có nhiều điểm giao dịch thẻ - Những diễn biến xấu kinh tế giai đoạn có hạn chế dần phục hồi, nhƣng để lại khó khăn thời sau khủng hoảng kinh tế tác động xuyên suốt giai đoạn lên hệ thống Ngân hàng nói chung Phịng giao dịch Ngân hàng Kiên Long nói riêng Vì Phịng giao dịch phải bắt buộc phòng ngừa giai đoạn tới - Thêm vào việc xảy thiên tai, lũ lụt ảnh hƣởng không nhỏ đến hoạt động sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp Từ dẫn đến doanh thu lợi nhuận bị giảm sút việc cho vay, thu hồi nợ Ngân hàng bị khó khăn 50 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG PHÓNG GIAO DỊCH CHÂU ĐỐC 5.1 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn 5.1.1 Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn - Ba năm hoạt động Ngân hàng TMCP Kiên Long -Phòng giao dịch Châu Đốc ba năm diễn cạnh tranh gay gắt việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi Vì ngân hàng cần tiếp tục đa dạng hóa hình thức huy động vốn Vì nguồn vốn yếu tố đặc biệt giúp ngân hàng trì nguồn tiền gửi vay lại kinh tế, ngân hàng nơi đặc thù “đi vay vay” Những năm gần nhờ bắt kịp với công nghệ đại cơng tác huy động vốn có nhiều đổi mới, đem lại nhiều tiện ích đại cho khách hàng, đẩy mạnh công tác huy động vốn việc đa dạng hóa sản phẩm, tăng dần nguồn vốn trung dài hạn thông qua sản phẩm linh hoạt lãi suất kỳ hạn, đáp ứng tối đa nhu cầu thị trƣờng Tuy nhiên để tạo sức thu hút mạnh vốn huy động phịng giao dịch cần phải đặc biệt quan tâm đến nguồn tiền gửi, chẳng hạn nhƣ: - Đối với loại tiền gửi cá nhân tổ chức chủ yếu Cho nên đơn vị cần quan tâm nhiều đến nguồn tiền gửi giải pháp phù hợp, đồng thời cần đẩy mạnh hoạt động huy động vốn từ đối tƣợng khách hàng tổ chức kinh tế thông qua mở rộng hệ thống mạng lƣới giao dịch địa bàn trọng điểm liên tục cải tiến dịch vụ khách hàng Ngoài cần phát triển thêm sản phẩm, sách chăm sóc khách hàng đƣợc quan tâm đầu tƣ thích hợp để góp phần ổn định trì nguồn vốn, phục vụ tốt cho nhu cầu sử dụng vốn khách hàng - Bên cạnh việc trì nguồn tiền dồi từ tổ chức kinh tế, Ngân hàng nên tiếp tục đẩy mạnh doanh số nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cƣ tổng huy động vốn, đồng thời phấn đấu trở thành trung tâm toán dân cƣ Để làm đƣợc điều ngân hàng nên nâng cao hiệu quả, an tồn cơng cụ tốn Mặt khác, phịng giao dịch Ngân hàng cần tích cực vận động khách hàng sử dụng hình thức tốn thẻ ATM, nhƣ vừa tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, vừa thu hút thêm tiền gửi cho đơn vị, đồng thời giảm bớt lƣợng tiền mặt lƣu thơng tồn xã hội 51 - Đối với loại tiền gửi tiết kiệm: Đây nguồn tiền tƣơng đối quan trọng giúp cho ngân hàng có khối lƣợng tiền lớn để trì hoạt động tín dụng, nhƣng để thu hút vốn huy động vừa đa dạng hóa tiền gửi, chi nhánh cần phải tập trung đa dạng nguồn tiền gửi tiết kiệm việc đƣa nhiều kỳ hạn với mức huy động theo quy định lãi suất phù hợp Qua đó, Phịng giao dịch cần đa dạng hình thức lãi suất ƣu đãi kỳ hạn với nên phát triển thêm sản phẩm khuyến đa dạng nhằm vào yếu tố ngƣời dân nhƣ: lịch treo tƣờng, nón bảo hiểm, túi xách… - Phòng giao dịch cần tăng cƣờng phát hành công cụ nợ nhƣ kỳ phiếu, trái phiếu Theo Phịng giao dịch phải có sách khuyến khích tạo điều kiện để cơng cụ nợ chuyển đổi dễ dàng 5.1.2 Nâng cao hiệu công tác thẩm định - Để giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng chi nhánh cần tăng cƣờng chất lƣợng thẩm định tín dụng cơng tác thẩm định đƣợc xem quan trọng trình định cho vay + Về công tác thẩm định tài sản đảm bảo, trƣờng hợp vƣợt hạn mức phán quyết, Hội sở phải tiến hành thẩm định lại tài sản đảm bảo đƣợc cán tín dụng Phịng giao dịch định giá, làm tốn nhiều chi phí, thời gian, khách hàng phải chờ đợi lâu; đó, kết đánh giá lại lại khơng chênh lệch nhiều Bên cạnh đó, cần thực tốt công tác quản lý tài sản đảm bảo, cần thƣờng xuyên định giá lại tài sản đảm bảo, + Việc trình thẩm định thƣờng để có đƣợc nguồn cung ứng vốn từ ngân hàng, khách hàng thƣờng đem đến cho nhân viên tín dụng số báo cáo cân đối kế toán, kết hoạt động kinh doanh số thƣờng khơng xác Do nhân viên tín dụng thƣờng khơng có thơng tin xác, hợp lý trung thực đánh giá tín dụng thƣờng dẫn đến rủi ro khơng đáng có Vì thế, nhân viên tín dụng cần phải xác định rõ điều để nâng cao chất lƣợng tín dụng, để đảm bảo tính khách quan độ an tồn tín dụng Những thông tin cá nhân khách hàng mà cán tín dụng cần phải lƣu ý là: tƣ cách pháp nhân, uy tín, trình độ, kinh nghiệm khách hàng lĩnh vực xin vay vốn… + Tăng cƣờng công tác đào tạo, bồi dƣỡng thêm nghiệp vụ kinh nghiệm thẩm định, cho vay cán tín dụng 52 + Thƣờng xun cập nhật thơng tin kinh tế - kỹ thuật, thông tin dự báo phát triển ngành, giá thị trƣờng, tỷ suất lợi nhuận bình quân ngành, loại sản phẩm để phục vụ cho công tác thẩm định định cho vay 5.1.3 Sản phẩm cho vay Cải tiến sản phẩm cho vay mua ô tô, vay tiêu dùng,cho vay trả góp : nâng cao thời hạn cho vay tín dụng tiêu dùng, loại bỏ bớt điều kiện vay vốn gây khó khăn bất lợi cho khách hàng 5.1.4 Chính sách tín dụng - Mục tiêu chiến lƣợc hoạt động tín dụng ngân hàng, xác định mức cho vay tối đa loại khách hàng, ngành nghề kinh tế, đƣa xem xét khoản cho vay, chọn lựa khoản mục cho vay vào lĩnh vực thích hợp nhất, đồng thời xem xét tài sản đảm bảo - Ngoài ra, Chính sách cho vay phải xác định rõ trách nhiệm cán tín dụng việc giải hồ sơ xin vay, mức phán trách nhiệm hồ sơ vƣợt giới hạn phán - Một yếu tố mà sách tín dụng nên có xác định khu vực kinh doanh để tập trung cho vay, đầu tƣ có hiệu an tồn Phân tán rủi ro cách cho vay nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực không đầu tƣ lƣợng vốn lớn vào số khách hàng 5.1.5 Đa dạng hóa hình thức cho vay - Mở rộng hình thức cho vay nhằm đáp ứng đầy đủ kịp thời cho ngƣời có nhu cầu vay vốn có khả sử dụng vốn có hiệu Tiến hành cho vay rộng rãi thành phần kinh tế với số tiền cho vay phù hợp với tài sản đảm bảo khả trả nợ khách hàng - Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng nhƣng đảm bảo nguyên tắc phân tán rủi ro tín dụng ngân hàng, khơng tập trung cấp tín dụng lớn cho khách hàng nhóm khách hàng có liên quan với nhau, ngành hàng lĩnh vực kinh tế nhóm ngành có liên quan…Đặc biệt nâng cao hoạt động cho vay nông nghiệp hỗ trợ ngƣời nông dân lao động - Chú trọng mở rộng nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng, ngân hàng điện tử, home banking, SMS banking; 53 5.1.6 Lãi suất - Bên cạnh việc thực mức lãi suất linh hoạt, ƣu đãi sách khác liên quan đến lãi suất cho vay chi nhánh cần có hƣớng giải linh hoạt khoản nợ hạn, để phòng ngừa ngân hàng gặp phải tƣơng lai - Ngân hàng cần đƣa sách lãi suất hợp lý nhằm bảo vệ quyền lợi khách hàng, bên cạnh thu hút đƣợc nhiều khách hàng Thực tốt chủ trƣơng ban lãnh đạo đề 5.1.7 Đối với trình kiểm tra cơng tác thu nợ - Cán tín dụng cần theo dõi, quản lý chặt chẽ khoản nợ khách hàng, để có dấu hiệu khách hàng khơng trả đƣợc nợ có phƣơng án, kế hoạch kịp thời để xử lý khoản nợ, tránh xảy tình trạng khơng thu hồi đƣợc khoản nợ, làm ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng ngân hàng - Kiểm tra chặt chẽ hồ sơ vay vốn, kiểm tra khả trả nợ đối tƣợng vay vốn trƣớc cho vay, cách đạo cán phụ trách bám sát địa bàn, rà soát, kiểm tra kỹ khả trả nợ khách hàng - Kiểm tra trình sử dụng vốn vay xem khách hàng sử dụng vốn có mục đích hay khơng Khuyến khích, ƣu đãi khách hàng có vịng quay vốn lƣu động cao mức bình qn, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng có nhu cầu trả nợ trƣớc hạn 5.1.8 Xác định khách hàng thời gian tới - Duy trì phát triển cho vay khách hàng truyền thống, việc tiếp tục thực sách khách hàng, tăng cƣờng cơng tác chăm sóc, tiếp thị nhằm trì phát triển mối quan hệ, tiếp thị dự án phƣơng án vay vốn lớn có hiệu từ khách hàng - Chủ động việc tìm hiểu thăm dị nhu cầu thị hiếu khách hàng Từ đó, phân nhóm khách hàng theo tiêu chuẩn đặc điểm, điều kiện nhóm để có chiến lƣợc phù hợp với nguồn vốn, đồng thời thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng số lƣợng chất lƣợng tín dụng - Trực tiếp động viên khách hàng đến quan hệ tín dụng với KienlongBank Châu Đốc, đặc biệt khách hàng có uy tín, có khả tài lành mạnh 54 - Mở rộng cho vay đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, đơn vị kinh tế quốc doanh nhƣ tạo điều kiện thuận lợi thủ tục giấy tờ, thời hạn hạn mức tín dụng… để đơn vị dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng đơn vị nhƣng đảm bảo đƣợc nguyên tắc tín dụng Phịng giao dịch nên xem xét để có mức lãi suất cho doanh nghiệp có tính cạnh tranh cao so với NHTM địa bàn, đồng thời góp phần tăng trƣởng tín dụng, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh - Luôn cố tăng cƣờng mối quan hệ với khách hàng cũ, bên cạnh cần phải tích cực tìm kiếm khách hàng để mở rộng quy mơ hoạt động ngân hàng; quan tâm đến nhu cầu khách hàng để đáp ứng kịp thời nhu cầu đó, làm hài lịng khách hàng 5.1.9 Đối với quãng bá hình ảnh sản phẩm thương hiệu - Để quãng bá đƣợc hình ảnh ngân hàng Hiện KienlongBank trình đầu tƣ công nghệ đại Công nghệ ngân hàng đại ngân hàng có nhiều hội khả cung cấp dịch vụ tiên tiến với nhiều tiện ích, đáp ứng nhu cầu phong phú, đa dạng khách hàng - KienlongBank đón đầu hội từ sản phẩm NH đại Với định hƣớng đó, từ đời, KienlongBank đẩy mạnh đầu tƣ vào công nghệ từ máy ATM đa Đây đƣợc xem ƣu điểm ngân hàng tạo tiện lợi cho khách hàng giao dịch rút tiền Song, khơng có nhiều máy ATM với việc thành lập nên ngồi khách hàng quen thuộc ngƣời dân địa bàn biết đến ngân hàng Vì Phòng giao dịch nên mở rộng thêm hệ thống máy ATM địa bàn Thành Phố Đó cách để mở rộng hình ảnh cho mình, đƣa hình ảnh phòng giao dịch đến gần với ngƣời dân Đồng thời thu hút đƣợc nhiều nguồn vốn 5.1.10 Đối với công tác nhân - Ngân hàng cần tạo điều kiện tốt kể vật chất lẫn tinh thần để cán tín dụng n tâm thực tốt cơng tác thẩm định tín dụng mình, nhân sự định thành bại tổ chức, cơng ty ngân hàng - Tồn thể cán bộ, nhân viên Ban giám đốc KienlongBank Châu Đốc phải đƣợc Văn hóa Kiên Long Đây cách mà KienlongBank Châu Đốc thể lịng tơn trọng khách hàng đối tác 55 - Trong thời gian kinh tế bất ổn, đội ngũ CBCNV Phòng giao dịch Ngân hàng Kiên Long hồn thành nhiệm vụ cấp đề Do đó, Cán tín dụng cần trì phát huy khả trình thẩm định nhƣ tìm kiếm khách hàng - Với sách “ KienlongBank nhà, nhân chủ”, KienlongBank thu hút nhân lực chất lƣợng gia nhập vào “đại gia đình KienlongBank” Mơi trƣờng làm việc tốt tiêu chí để thu hút ngƣời lao động đến “đầu quân”, nỗ lực DN nói chung KienlongBank nói riêng 56 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết Luận Với phƣơng châm “gắn xã hội kinh doanh”, thời gian qua nhờ thực tốt sách tín dụng, phát huy đƣợc mạnh mình, Ngân hàng TMCP Kiên Long - Phịng giao dịch Châu Đốc góp phần phục vụ cho nghiệp phát triển mặt nông thôn đời sống ngƣời dân địa bàn Thành Phố Tại Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ XI Đảng Cộng Sản Việt Nam, Đảng ta khẳng định: “Mục tiêu phấn đấu Đảng nhà nước ta đến năm 2020 đưa nước ta trở thành nước cơng nghiệp theo hướng đại” Để thực đƣợc mục tiêu địi hỏi doanh nghiệp sức sản xuất kinh doanh, phát triển vững để phát triển với doanh nghiệp nƣớc vừa tham gia đẩy mạnh phát triển kinh tế đất nƣớc Chính nhu cầu cho vay doanh nghiệp đặc biệt cho vay ngắn hạn giai đoạn cần thiết quan trọng Mục tiêu nghiên cứu chun đề tìm hiểu phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Kiên Long - Phòng giao dịch Châu đốc giai đoạn 20122014 để thấy rõ tình hình thực trạng sở phân tích đƣợc mặt đạt đƣợc hạn chế, để tìm ngun nhân cịn tồn đọng nhằm đƣa số giải pháp để khắc phục đáp ứng mục tiêu mà Ngân hàng đề Theo tiêu chí KienlongBank với việc tìm đƣợc đƣờng riêng mình, biết “kinh doanh khủng hoảng” nên việc khẳng định: “Phát triển nội lực để tiến tới ổn định lâu dài cách đưa vào xã hội thu lợi nhuận từ sản phẩm, dịch vụ NH đại, đem lại tiện ích cao cho khách hàng đích mà KienlongBank hướng tới” Với việc khai trƣơng Phòng giao dịch Châu Đốc, ngân hàng bƣớc góp phần chuyển dịch cấu kinh tế, để ngƣời dân dễ dàng tiếp cận đƣợc nguồn vốn tín dụng Trong năm qua tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng ln tăng trƣởng ổn định Tình hình dƣ nợ tăng dần qua năm, góp phần cung cấp nguồn vốn, bổ sung vốn kinh doanh cho đơn vị kinh tế nƣớc Điều thể thông qua doanh số cho vay tƣơng đối ổn định, vịng quay tín dụng mức chấp nhận đƣợc hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Trong đó, kết khả quan ngân hàng không phát sinh nợ hạn thời gian từ 57 ngày thành lập, làm nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng có tác động tích cực đến việc khai thác tiềm tỉnh, thúc đẩy khả phát triển kinh tế, đƣa kinh tế địa phƣơng phát triển theo xu hƣớng chung nƣớc Quan trọng hoạt động tín dụng để giảm thiểu rủi ro cán tín dụng phải quan tâm đến q trình cơng tác thẩm định để đƣa định cho vay, sở quan trọng hoạt động tín dụng Ngồi ra, Phịng giao dịch thực số giải pháp nhƣ: thực sách lãi suất linh hoạt, mở thêm máy rút tiền tự động nâng cao hiệu cho vay đơn vị Đồng thời, việc triển khai đề án tín dụng nơng nghiệp nơng thơn Chính phủ Góp phần đƣa mạnh miền Tây Nam Bộ nói chung Thành phố Châu Đốc nói riêng với bạn bè khu vực Bên cạnh việc HĐKD mình, Ngân hàng góp phần khơng nhỏ đến việc ổn định xã hội, gián tiếp giải việc làm cho ngƣời lao động, qua việc thƣờng xuyên thực công tác xã hội, hỗ trợ học cho sinh viên học sinh trƣờng Tuy nhiên, ngồi thành tựu đạt đƣợc ngân hàng tồn số rủi ro hạn chế nhƣ: Vốn huy động có tăng nhƣng tăng chƣa cao chủ yếu nguồn vốn ngắn hạn, huy động trung – dài hạn khơng đủ để đầu tƣ cho phát triển sở hạ tầng Hơn vốn huy động chƣa đáp ứng đủ nhu cầu buộc phải dùng vốn điều chuyển cấp Từ thực trạng đó, để đáp ứng tốt nhu cầu vốn phát huy hiệu cho vay ngắn hạn ngân hàng cần nỗ lực công tác huy động vốn để bảo đảm cung ứng vốn kịp thời nhanh chóng Thơng qua q trình thu thập, tổng hợp, phân tích, so sánh số liệu liên quan đến hoạt động cho vay ngắn hạn để nhận định Phòng giao dịch ngân hàng TMCP Kiên Long giai đoạn 2012-20124, thông qua hỗ trợ doanh nghiệp sản xuất nhằm thúc đẩy kinh tế Thành phố Châu Đốc ngày phát triển, phục vụ cho nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nƣớc Thành cơng bƣớc đầu khẳng định nhờ sách chủ trƣơng NHNN, Ban lãnh đạo Hội sở Chi nhánh đồng thời tập thể nhân viên Phòng giao dịch ngân hàng TMCP Kiên Long 6.2 Kiến nghị Qua khoảng thời gian gần tháng thực tập tiếp xúc thực tế ngân hàng TMCP Kiên Long - Phòng giao dịch Châu Đốc, nhƣ qua q trình phân tích thực trạng cho vay ngắn hạn đơn vị giúp em có nhìn rộng hơn, bao quát hoạt động ngân hàng Qua tìm hiểu thu thập số liệu từ ngân hàng, 58 nhìn chung ngân hàng hoạt động tốt Mặt khác, ngân hàng tồn cần phải khắc phục đơn vị nên em xin trình bày số kiến nghị mong giúp ích cho ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn thời gian tới với kiến thức thu đƣợc trình học tập tiếp xúc thực tế 6.2.1 Đối với ngân hàng nhà nước Bên cạnh việc Nhà nƣớc có sách áp dụng lãi suất huy động cho vay NHNN phải ban hành biện pháp xử lý cụ thể thích hợp Ngân hàng vƣợt trần lãi suất để tạo môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh NHTM với Đồng thời cần có sách tín dụng cụ thể để hỗ trợ số ngành nghề đặc biệt nhƣ nông nghiệp, nông thôn… 6.2.2 Đối với quyền địa phương Có sách ƣu đãi thuế suất tạo điều kiện thuận lợi cho cá nhân doanh nghiệp mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Nên có sách hỗ trợ cho ngƣời dân gặp thiên tai, mùa nhƣ liên kết với ngân hàng gia hạn nợ, hỗ trợ cho khách hàng gặp thiên tai, dịch bệnh Xem xét lại thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho ngƣời dân cho rút ngắn thời gian, thủ tục đơn giản Ủy ban nhân dân tỉnh phải xây dựng hệ thống pháp lý đầy đủ, đồng ổn định vừa để giúp cho Chi nhánh dễ dàng việc xây dựng kế hoạch kinh doanh 6.2.3 Đối với ngân hàng TMCP Kiên Long Nhìn chung đội ngũ cán bộ, nhân viên Ngân hàng cịn tƣơng đối trẻ Do đó, thời gian tới, KienlongBank cần mở thêm số lớp đào tạo nhằm bồi dƣỡng nghiệp vụ, chuyên môn nhằm đem lại hiệu cao công tác : nâng cao uy tín nhƣ vị trí KienlongBank địa bàn An Giang nói chung Thành phố Châu Đốc nói riêng Giảm bớt khâu tái thẩm định tài sản đảm bảo Hội sở nhằm hạn chế chi phí lại, tạo điều kiện thuận lợi giúp khách hàng nhanh chóng tiếp xúc đƣợc khoản vay Đa dạng hóa lĩnh vực cho vay nhằm phân tán rủi ro, cần đơn giản hóa thủ tục cho vay nhằm đáp ứng kịp thời nhanh chóng nhu cầu khách hàng, tạo tâm lý thoải mái, an tâm cho khách hàng Cần mở rộng sản phẩm tiện ích, đồng thời cải tiến chất lƣợng sản phẩm tiện ích có ngân hàng…Bên cạnh cần mở rộng sản phẩm cho vay, huy động tiết kiệm để phục vụ tốt nhu cầu khách hàng, bảo vệ quyền lợi khách hàng 59 Cần có nhiều địa điểm giao dịch thẻ ATM Mở rộng thêm mạng lƣới phòng giao dịch ngân hàng địa bàn huyện thị tỉnh nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu tín dụng khách hàng, ngân hàng mở rộng đƣợc quy mơ hoạt động Đẩy mạnh cơng tác qng bá hình ảnh Ngân hàng hình thức tài trợ học treo băng rơn…Ngồi ra, Phịng giao dịch cần đẩy mạnh công tác phát triển sản phẩm E-Banking Cán thẩm định nên có hiểu biết tình hình kinh tế xã hội, thủ tục, ngành nghề kinh doanh mà khách hàng kinh doanh để từ đánh giá đƣợc lực khách hàng Trong thời gian tới, NH cần tổ chức khảo sát ý kiến khách hàng nhằm thu thập thông tin từ phía khách hàng để qua khắc phục mặt cịn thiếu sót q trình tiếp xúc với khách hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng 60 ... tình hình cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Kiên Long? ?? Chi nhánh An Giang - Phòng giao dịch Châu Đốc năm vừa qua nhƣ nào, đề tài:? ?Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Kiên Long – Phòng... Đốc Vì thế, đối tƣợng hƣớng đến cho vay ngân hàng Do đó, doanh số cho vay doanh nghiệp có tỷ trọng cao doanh số cho vay Ngân hàng Năm 2013 doanh số cho vay doanh nghiệp tăng 1.114.034,90 triệu... năm 2013 26 CHƢƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG - PHÕNG GIAO DỊCH CHÂU ĐỐC 4.1 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Kiên Long PGD Châu Đốc 2012-