Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thành phố long xuyên

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ LONG XUYÊN ĐỖ HUỲNH YẾN NHI AN GIANG, THÁNG 04 NĂM 2018 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ LONG XUYÊN ĐỖ HUỲNH YẾN NHI MSSV: DNH141720 GVHD: TS TÔ THIỆN HIỀN AN GIANG, THÁNG 04 NĂM 2018 CHẤP NHẬN CỦA HỘI ĐỒNG Khóa luận “Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên”, sinh viên Đỗ Huỳnh Yến Nhi thực hướng dẫn TS Tô Thiện Hiền Tác giả báo cáo kết nghiên cứu Hội đồng Khoa học Đào tạo thông qua ngày……… Thƣ ký (Ký tên) Phản biện Phản biện (Ký tên) (Ký tên) Cán hƣớng dẫn (Ký tên) Chủ tịch Hội đồng (Ký tên) i LỜI CẢM ƠN Đầu tiên xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến cha mẹ gia đình Cảm ơn cha! Cảm ơn mẹ sinh tơi ni nấng tơi nên người, mà chịu nhiều vất vả để đến trường, học nhiều điều hay lẽ phải, để có ngày hôm Kế tiếp xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến quý thầy (cô) trường Đại học An Giang, đặc biệt giảng viên Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh Những tơi có ngày hơm khơng kỹ năng, kiến thức chuyên ngành mà quan tâm, hướng dẫn tận tình, kinh nghiệm quý báu quý thầy (cô) truyền đạt suốt năm học vừa qua tảng lý thuyết vững để tơi tiến hành thực đề tài Tiếp theo xin trân trọng cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên nói chung, phịng Kế hoạch Kinh doanh nói riêng tạo điều kiện cho đến thực tập ngân hàng Xin cảm ơn anh (chị) tận tình hướng dẫn tơi suốt q trình thực tập giải đáp thắc mắc để tơi thực đề tài tốt Đề tài thực khơng có giúp đỡ thầy TS Tơ Thiện Hiền với tư cách người trước, thầy nhiệt tình dẫn, truyền đạt kinh nghiệm, hết lịng giúp đỡ tơi suốt q trình học thời gian hồn thành khóa luận Xin chân thành gửi lời cảm ơn đến thầy Cuối cùng, xin chúc sức khỏe đến cha mẹ, toàn thể thầy cô trường Đại học An Giang, Ban Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên anh (chị) phòng Kế hoạch kinh doanh Kính chúc tất dồi sức khỏe thành công An Giang, Ngày tháng 04 năm 2018 Ngƣời thực Đỗ Huỳnh Yến Nhi ii LỜI CAM KẾT Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi với hướng dẫn thầy TS Tô Thiện Hiền Các số liệu cơng trình nghiên cứu có xuất xứ rõ ràng Những kết luận khoa học cơng trình nghiên cứu chưa cơng bố cơng trình khác An Giang, ngày tháng 04 năm 2018 Ngƣời thực Đỗ Huỳnh Yến Nhi iii TĨM TẮT Hoạt động tín dụng ln hoạt động tạo thu nhập cho ngân hàng, cho vay ngắn hạn hoạt động chủ yếu tạo nguồn thu để ngân hành trang trải hoạt động hàng ngày Tuy nhiên song song với nguồn thu cao tồn rủi ro tiềm ẩn lường trước, đặc biệt hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong trình học tập với trình tiếp thu kiến thức trường, kết hợp với nghiên cứu thực tế thời gian thực tập chi nhánh, khóa luận tổng hợp số lý thuyết liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại nói riêng Dựa vào lý thuyết học hỏi được, tác giả vận dụng vào thực tế để nghiên cứu đề tài “Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên” giúp chi nhánh đánh giá lại kết đạt giai đoạn 2015 – 2017, từ đề xuất số giải pháp tháo gỡ khó khăn, vướng mắc mà ngân hàng phải đối mặt vấn đề cho vay ngắn hạn Qua đưa giải pháp hữu hiệu kiến nghị sách kịp thời, phù hợp với tình hình thực tế chi nhánh, giúp chi nhánh ngày hoàn thiện nâng cao hiệu quả, chất lượng an tồn tín dụng Nội dung khóa luận bao gồm phần: Chương 1: Mở đầu Chương 2: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay ngắn hạn Chương 3: Giới thiệu tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Long Xuyên Chương 4: Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Long Xuyên giai đoạn 2015 -2107 Chương 5: Kết luận kiến nghị iv MỤC LỤC CHẤP NHẬN CỦA HỘI ĐỒNG I LỜI CẢM ƠN II LỜI CAM KẾT III TÓM TẮT IV DANH SÁCH BẢNG IX DANH SÁCH BIỂU ĐỒ X DANH SÁCH HÌNH XI DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT XII Chương 1: MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Phạm vi thời gian 1.3.2 Phạm vi không gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.4.1 Phương pháp thu thập liệu 1.4.2 Phương pháp phân tích liệu 1.5 Ý nghĩa nghiên cứu 1.5.1 Đối với ngân hàng thực tập 1.5.2 Đối với cá nhân 1.6 Kết cấu đề tài Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN 2.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 2.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 2.1.2 Chức ngân hàng thương mại 2.2 Một số vấn đề tín dụng ngân hàng 2.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng v 2.2.2 Các loại hình tín dụng ngân hàng 2.3 Những vấn đề chung cho vay ngắn hạn 2.3.1 Khái niệm cho vay ngắn hạn 2.3.2 Đối tượng cho vay, nguyên tắc điều kiện cho vay ngắn hạn 2.3.3 Thời hạn, lãi suất phương thức cho vay ngắn hạn 2.4 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay 11 2.4.1 Các khái niệm 11 2.4.2 Một số tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn 12 2.4.2.1 Dư nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn huy động 12 2.4.2.2 Hệ số thu nợ ngắn hạn 12 2.4.2.3 Nợ hạn ngắn hạn tổng dư nợ ngắn hạn 13 2.4.2.4 Dư nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn 13 2.4.2.5 Vòng quay vốn tín dụng 13 2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay 13 2.5.1 Các nhân tố bên 14 2.5.2 Các nhân tố bên 15 Chương 3: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ LONG XUYÊN 17 3.1 Tổng quan ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên 17 3.2 Cơ cấu tổ chức chức phận 18 3.2.1 Cơ cấu tổ chức 18 3.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 19 3.3 Các hoạt động ngân hàng 20 3.3.1 Hoạt động huy động vốn 20 3.3.2 Hoạt động cho vay 20 3.3.3 Các ngành hoạt động kinh doanh khác 20 3.4.1 Nguyên tắc vay vốn 20 3.4.2 Điều kiện vay vốn 21 vi 3.4.3 Thể loại cho vay 21 3.4.4 Thời hạn cho vay 21 3.4.6 Lãi suất cho vay 22 3.4.7 Quy trình xét duyệt cho vay 23 3.5 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Long Xuyên giai đoạn 2015 – 2017 26 3.6 Thuận lợi khó khăn ngân hàng 30 3.6.1 Thuận lợi 30 3.6.2 Khó khăn 31 3.7 Phương hướng hoạt động năm 2018 31 3.7.1 Mục tiêu hoạt động 2018 31 3.7.2 Các tiêu cụ thể 31 3.7.3 Định hướng phát triển ngân hàng 2018 32 Chương 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ LONG XUYÊN GIAI ĐOẠN 2015 – 2017 33 4.1 Khái quát tình hình vốn hoạt động ngân hàng giai đoạn 2015 – 2017 33 4.1.1 Nguồn vốn huy động 34 4.1.2 Vốn điều chuyển 35 4.2 Tình hình cho vay chung ngân hàng giai đoạn 2015 – 2017 35 4.3.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn 38 4.3.2 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn 46 4.3.3 Phân tích dư nợ cho vay ngắn hạn 52 4.3.4 Phân tích nợ hạn ngắn hạn 59 4.4 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng giai đoạn 2015 – 2017 qua tiêu chí 65 4.4.1 Dư nợ ngắn hạn trổng nguồn vốn 66 4.4.2 Dư nợ ngắn hạn vốn huy động 67 4.4.3 Hệ số thu nợ ngắn hạn 67 vii 4.4.4 Nợ hạn tổng dư nợ 68 4.4.5 Vịng quay vốn tín dụng 68 4.5 Nhận định chung hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Long Xuyên 69 4.5.1 Kết đạt 69 4.5.2 Hạn chế chủ yếu 70 4.6 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Long Xuyên giai đoạn 2015 – 2017 71 4.6.1 Tăng cường công tác huy động vốn 71 4.6.2 Nâng cao chất lượng nhân 72 4.6.3 Nâng cao công tác thẩm định 72 4.6.4 Nâng cao hiệu doanh số cho vay 73 4.6.5 Đẩy mạnh công tác thu nợ 73 4.6.6 Công tác khác 74 Chương 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 75 5.1 Kết luận 75 5.2 Kiến nghị 76 5.2.1 Đối với quyền địa phương 76 5.2.2 Đối với ngân hàng Hội sở 77 5.2.3 Đối với Agribank LX 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 PHỤ LỤC 81 viii áp dụng chương trình khuyến việc huy động tiết kiệm dự thưởng Năm 2016 có chương trình “Mừng xn Bính Thân – Nhận tiền thưởng lớn” trị giá tỷ dồng cho khách hàng Hiện ngân hàng tiếp tục có chương trình khuyến tiết kiệm dự thưởng “Kỷ niệm 30 năm thành lập Agribank – May mắn nhân đôi” với tổng giá trị giải thưởng lên đến 12,2 tỷ đồng Qua cho thấy chi nhánh có đầu tư kỹ lưỡng nhằm nâng cao nguồn vốn huy động cho chi nhánh - Tăng cường quảng bá, ủng hộ qun góp cho chương trình từ thiện, văn nghệ, thể thao tỉnh để hình ảnh chi nhánh nhiều người biết đến Thường xuyên thăm hỏi, tặng quà dịp sinh nhật khách hàng lớn có mơi quan hệ lâu năm với ngân hàng để trì quan hệ lâu dài với họ 4.6.2 Nâng cao chất lƣợng nhân Bất kể ngành nghề kinh doanh nào, thứ tài nguyên vô giá định thành bại HĐKD người, đặc biệt lĩnh vực ngân hàng vai trị CBTD quan tâm Vì muốn hồn thiện nâng cao chất lượng tín dụng trước mắt cần hoàn thiện máy nhân toàn chi nhánh - CBTD cần thường xuyên tham gia lớp tập huấn, nâng cao trình độ tích lũy kinh nghiệp để giải tình xảy trình cấp tín dụng - CBTD phải ln trau dồi lực trình độ chun mơn, phải có nhìn nhạy bén, linh hoạt để bắt kịp đổi hoạt động tín dụng NHNN ban hành Cần nhìn nhận khách quan khách hàng trình thẩm định xử lý nợ vay - CBTD cần phải chủ động tìm kiếm khách hàng để huy động tiền gửi, đồng thời phải thường xuyên bám sát xử lý kiên với nợ vay - CBTD thường xun rà sốt, đánh giá nợ để có biện pháp xử lý kịp thời xảy rủi ro, nợ chây ỳ động viên khách hàng trả nợ khơng chuyển sang quan pháp luật hỗ trợ 4.6.3 Nâng cao công tác thẩm định Công tác thẩm định sở để CBTD định giải ngân hay không giải ngân, đồng nghĩa việc CBTD cho vay vay xấu bỏ lỡ vay tốt Vì để giảm thiểu rủi ro cho vay, chi nhánh cần tăng cường cơng tác thẩm định tín dụng - CBTD cần phân tích tìm hiểu thật kỹ hồ sơ đề nghị cấp tín dụng khách hàng gửi đến ngân hàng hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài có xác 72 khơng; hồ sơ phương án sản xuất kinh doanh có khả thi không trước định giải ngân Đồng thời phải xem xét hồ sơ lưu trữ ngân hàng khách hàng cũ, hồ sơ từ NHNN đặc biệt CIC, quan thuế, pháp luật, TCTD khác phương tiện thông tin đại chúng khách hàng xin vay vốn - Các CBTD cần làm theo thứ tự quy trình thẩm định cơng tác thẩm định có ảnh hưởng lớn đến mức độ xác định cho vay chất lượng tín dụng CBTD phải thường xuyên kiểm tra, theo dõi, chấm điểm khách hàng sau thẩm định, chí sau giải ngân theo quy định NHNN 4.6.4 Nâng cao hiệu doanh số cho vay - Phải có kế hoạch hồn thiện hình thức cho vay đồng thời triển khai nhiều loại hình cho vay khác đáp ứng nhu cầu thực tế đối tượng khách hàng - Đối với khách hàng có khoản vay lớn trả nợ kỳ hạn chi nhánh cần tạo điều kiện mức lãi suất thỏa thuận để tạo thiện cảm giữ mối quan hệ lâu dài với họ - Tăng cường tìm kiếm khách hàng có tiềm để triển khai sản phẩm chi nhánh đến họ, tạo điều kiện ưu đãi lãi suất cho vay ngắn hạn để thu hút họ sử dụng dịch vụ chi nhánh - Tăng cường công tác thẩm định, nghiên cứu kỹ hồ sơ khách hàng trước cho vay để tránh trường hợp sử dụng báo cáo tài khống để xin vay vốn nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp cho chi nhánh - Đa số khách hàng Agribank LX khách hàng cá nhân hoạt động lĩnh vực nông nghiệp thủy sản nên để doanh số cho vay tăng liên tục ngân hàng cần tăng cường sách thu hút cho vay nơng nghiệp 4.6.5 Đẩy mạnh công tác thu nợ - Thường xuyên theo dõi, kiểm tra ngày đến hạn trả nợ khách hàng để thông báo, nhắc nhở khách hàng biết trước ngày để khách hàng chuẩn bị vốn lãi để trả nợ cho ngân hàng thời hạn giúp công tác thu hồi nợ ngân hàng đạt hiểu cao - CBTD thu thập thông tin khách hàng vay vốn phương án sản xuất kinh doanh, mục đích sử dụng vốn, tính khả thi dự, thu thập thơng tin quan hệ tín dụng khách hàng từ CIC, phương tin thông tin đại chúng,… để xác định xác nguồn thu nhập từ xác định khả trả nợ khách hàng phòng ngừa rủi ro xảy 73 - Trong cơng tác cấp tín dụng ngân hàng khách hàng thỏa thuận mức cho vay, lãi suất cho vay, phương thức cho vay, thời hạn cho vay phù hợp với đối tượng có nhu cầu vay vốn sản xuất kinh doanh để người vay sử dụng nguồn vốn mục đích nhằm đem lại hiệu cao, qua cơng tác thu nợ ngân hàng dễ dàng 4.6.6 Công tác khác - Tăng cường quảng cáo, tuyên truyền sản phẩm dịch vụ ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng, tham gia ủng hộ chương trình từ thiện tỉnh để đưa hình ảnh chi nhánh đến gần người dân - Đối với NQH chi nhánh nâng cao cơng tác tín dụng cách đẩy mạnh cho vay vào đối tượng khách hàng truyền thống có khoản vay lớn có lịch sử trả nợ tốt, có nguồn thu nhập ổn định để hạn chế phát sinh NQH - Ngoài để phân tán rủi ro, ngân hàng cần đa dạng hóa lĩnh vực cho vay khơng nên tập trung nhiều vào một lĩnh vực, đối tượng Vì đối tượng cho vay chủ yếu ngân hàng khách hàng cá nhân hoạt động lĩnh vực NN, thủy sản nên vay thường ngắn hạn nhánh cần triển khai thêm nhiều sản phẩm cho vay trung dài hạn phục vụ sản xuất nông nghiệp để phân tán rủi ro cơng tác cấp tín dụng Tóm tắt Chương Chương xem chương trọng tâm v chương sâu vào phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Agibank LX từ rút mặt đạt hạn chế cịn tồn để tìm giải pháp khắc phục Nội dung chương phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Agri ank LX giai đoạn 2015 – 2017 Trước vào phân tích t nh hình cho vay ngắn hạn, tác giả phân tích t nh h nh cho vay chung ngân hàng thông qua tiêu DSCV, DSTN, DNCV NQH Tiếp tác giả vào phân tích nội dung phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng qua năm 2015, 2016, 2017 từ thơng qua tiêu đánh giá chất lượng tín dụng hệ số thu nợ, NQH tổng dư nợ, vịng quay vốn tín dụng, dư nợ vốn huy động, dư nợ tổng nguồn vốn để đưa số giải pháp nâng cao chất lượng hiệu tín dụng chi nhánh Nhìn chung, chất lượng tín dụng ngân hàng đạt hiệu cao nhiên Ban lãnh đạo chi nhánh cần có biện pháp cụ thể để phát huy tiềm vốn có hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy để khẳng định vị khu vực phát triển th i gian tới 74 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Nghiên cứu thực trạng tín dụng ngắn hạn khơng phải đề tài lại vấn đề vô quan trọng công tác tín dụng đa phần nguồn vốn Agribank LX tập trung vào hoạt động cho vay ngắn hạn, thời điểm khác tín dụng có hiệu khác Vì việc phân tích đánh giá tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên giai đoạn 2015 – 2017 nhằm đề xuất số kiến nghị giúp chi nhánh nâng cao chất lượng tín dụng kiểm sốt tốt rủi ro hoạt động cấp tín dụng ngắn hạn Agribank LX năm vừa qua có nhiều đóng góp cho Thành phố Long Xuyên, chi nhánh cung ứng kịp thời nguồn vốn thiết hụt hoạt động sản xuất kinh doanh người dân, giúp họ khắc phục khó khăn phải đương đầu với tình hình kinh tế biến động, thúc đẩy hoạt động kinh doanh sản xuất diễn liên tục, mở rộng quy mô, thị trường sản xuất, mở rộng đầu tư vào lĩnh vực khác góp phần làm cho kinh tế khu vực ngày hồn thiện có bước phát triển đáng kể Qua phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên giai đoạn 2015 – 2017 cho thấy hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động hiệu quả, chất lượng tín dụng ngày hồn thiện nâng cao thể qua DSCV tăng qua năm, thu nợ dư nợ tương ứng với DSCV, điển hình dư nợ năm 2015 581.400 triệu đồng, năm 2016 giảm 571.767 triệu đồng, năm 2017 tăng lên 611.008 triệu đồng, dư nợ có biến động tốc độ tăng lại nhanh tốc độ giảm Còn NQH chiếm tỷ lệ nhỏ nằm giới hạn an toàn, tỷ lệ NQH tổng dư nợ qua năm chưa đến 3,00% cho thấy chất lượng tín dụng ngân hàng ngày hoàn thiện Bên cạnh kết đạt cơng tác tín dụng ngắn hạn, Agribank LX gặp phải nhiều khó khăn nguồn vốn huy động tăng qua năm chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn khách hàng mà phải nhờ đến hỗ trợ nguồn vốn điều chuyển từ Hội sở nên thời gian Bên cạnh khách hàng đến xin vay vốn đa phần hoạt động lĩnh vực NN TM - DV mà hai ngành chịu ảnh hưởng nhiều vào yếu tố thời tiết, giá thị trường biến động kinh tế nên ảnh hưởng khơng nhỏ 75 đến HĐKD họ Ngồi ngày có nhiều ngân hàng thành lập khu vực với Agribank LX nên việc phải chia thị phần cạnh tranh ngân hàng với vấn đề khó khăn chi nhánh BLĐ chi nhánh cần có biện pháp hữu hiệu để nhanh chóng khắc phục tình trạng để Agribank LX ngày phát triển hơn, đặc biệt hoạt động cấp tín dụng ngắn hạn, loại hình đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng tồn khơng rủi ro Tóm lại, khoảng thời gian 2015 – 2017 Agribank LX đạt kết khả quan kinh tế khu vực cịn nhiều khó khăn, thách thức Để đạt kết nhờ vào quan tâm, cố gắng BLĐ chi nhánh với nỗ lực, tâm toàn thể CBVC, đặc biệt đội ngũ CBTD có lịng nhiệt huyết, nhạy bén, thích ứng nhanh chóng với đổi cơng tác tín dụng, u nghề có đạo đức nghề nghiệp ln đặt lợi ích khách hàng lên hết phấn đấu mục tiêu chung chi nhánh góp phần đưa ngân hàng phát triển vững mạnh nâng cao vị với ngân hàng khác Qua trình thực tập nghiên cứu chi nhánh tác giả nhận thấy Agribank LX tổ chức tài chuyên nghiệp, cịn vướng phải số khó khăn định cơng tác tín dụng chi nhánh ln hoạt động an toàn hiệu 5.2 KIẾN NGHỊ Qua việc phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Agribank LX tác giả thấy điểm mạnh mà chi nhánh cố gắng phát huy cịn tồn số khó khăn làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng chi nhánh từ tác giả đưa giải pháp hữu hiệu kịp thời để khắc phục tình trạng Sau khóa luận xin đưa số kiến nghị để thực giải pháp hy vọng góp phần giúp chi nhánh khắc phục khó khăn gặp phải hạn chế rủi ro tiềm ẩn 5.2.1 Đối với quyền địa phƣơng Chính quyền cần có sách kiềm chế lạm phát để kinh tế ổn định từ đảm bảo HĐKD người dân không bị gián đoạn, đời sống người dân cải thiện qua góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Tạo điều kiện thuận lợi thủ tục pháp lý để CBTD nhanh chóng thực thiện hợp đồng tín dụng để người dân dễ dàng vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh góp phần phát triển kinh tế địa phương 76 Tăng cường tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, cá nhân nhằm giảm thiểu việc khai khống báo cáo tài chính, nâng cao mức lợi nhuận so với thực tế gây ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng Chính quyền địa phương, tồn án, thi hành án cần tích cực quan tâm, hỗ trợ ngân hàng việc xử lý hồ sơ nợ xấu, phát tài sản diễn nhanh chóng 5.2.2 Đối với ngân hàng Hội sở Hiện hệ thống ngân hàng địa bàn Thành phố Long Xuyên trở nên dày đặt cạnh tranh ngày gây gắt Do BLĐ ngân hàng Hội sở cần nâng cấp đầu tư sở vật chất thiết bị cơng nghệ tối đa hóa sức lao động CBVC Hội sở cần đơn giản hóa thủ tục khơng cần thiết cho vay để cạnh tranh với ngân Hội sở cần triển khai nhiều chương trình khuyến mãi, bốc thăm trúng thưởng, tặng quà cho khách hàng gửi tiền ngày lễ dịp đặc biệt ngân hàng Bên cạnh Hội sở cần giải nhanh chóng khoản vay vượt thẩm quyền mà chi nhánh trình lên, đồng thời tích cực hỗ trợ nguồn vốn điều chuyển để chi nhánh đáp ứng nhu cầu cho vay 5.2.3 Đối với Agribank LX Chi nhánh cần thường xuyên quan tâm đến việc củng cố chất lượng tín dụng biện pháp cụ thể ln giám sát đạo phịng giao dịch Bình Khánh, xây dựng phương án củng cố nâng cao chất lượng tín dụng Cần tích cực kiểm tra trước, sau giải ngân nhằm kịp thời phát hiện, ngăn ngừa rủi ro Ngoài chi nhánh nên thường xuyên phân loại đánh giá khoản nợ vay để có biện pháp kịp thời xử lý xảy rủi ro Thường xuyên quan tâm, kiện toàn nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động huy động vốn hoạt động cấp tín dụng Hàng năm chi nhánh cần tiến hành kiểm tra toàn diện, đồng thời gắn trách nhiệm CBTD với địa bàn phụ trách nhằm tăng cường tính trách nhiệm cán giao phụ trách địa bàn việc củng cố trì chất lượng tín dụng địa bàn 77 Tiếp tục tập trung củng cố nâng cao chất lượng tín dụng, phối hợp chặt chẽ với UBND, tịa án, thi hành án rà sốt có giải pháp phù hợp để xử lý nợ đến hạn, nợ hạn theo quy định, đặc biệt kiên xử lý đối tượng nợ hạn có khả trả nợ cố tình chây ỳ khơng trả Chi nhánh cần đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ loại hình cho vay, đồng thời đa dạng hóa hình thức cho vay, lãi suất cho vay, thời hạn cho vay phương thức trả nợ để khách hàng dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn Cần nâng cao công tác thẩm định, bố trí cán có đủ kinh nghiệm, lực chun mơn cơng tác thẩm định, có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp để thẩm định dự án vay vốn lớn khách hàng Khi thẩm định cần trọng việc thu thập thông tin khả tài chính, lực trả nợ, nguồn thu nhập khác, uy tín, lịch sử trả nợ khách hàng Tiếp tục củng cố phát triển mối quan hệ với quyền địa phương, tịa án, thi hành án cấp để tạo nhận hỗ trợ HĐKD chi nhánh Chấp hành nghiêm túc chế độ, quy trình cho vay Agribank Việt Nam, nắm vững nguyên tắc điều kiện cho vay, công tác thẩm định đảm bảo chất lượng, xét duyệt theo quy trình quản lý nợ vay chặt chẽ Tóm tắt Chương Chương chương quan trọng đề tài v chương kết luận lại tình hình cho vay ngắn hạn ngân hàng giai đoạn 2015 – 2017 qua iết ngân hàng đạt cón vướng phải khó khăn g Từ tác giả đưa số kiến nghị quyền địa phương, ngân hàng Hội sở Agri ank LX để chi nhánh tìm giải pháp phát triển cơng tác tín dụng tốt tương lai 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO  Các giáo trình sách Lê Thị Tuyết Hoa & Nguyễn Thị Nhung (2011) Tiền tệ ngân hàng Nhà sách Kinh tế phát hành Nguyễn Đăng Dờn (2010) Quản trị ngân hàng thương mại đại Nhà xuất Phương Đông Nguyễn Minh Kiều (2015) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất Tài Phan Thị Thu Cúc (2009) Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại NXB Thống Kê  Các website Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam: http://www.agribank.com.vn Thư viện pháp luật Việt Nam: https://thuvienphapluat.vn/ Tổng cục thống kê An Giang https://www.gso.gov.vn  Các văn pháp luật Quốc hội Việt Nam (2000) Luật tổ chức tín dụng (Luật số 47/2010/QH12) ngày 21/11/2005 Hà Nội Ngân hàng nhà nước (2016) Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng (Thơng tư số 39/2016/TT-NHNN) ngày 30/12/2016 Hà Nội  Các nghiên cứu trƣớc Ngô Th y Dương (2014) “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên giai đoạn 2011 – 2013” Khóa luận tốt nghiệp Cử nhân Tài ngân hàng Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, Đại học An Giang 79 Trần Thị Châu Thảo (2010) “Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Tịnh Biên” Chuyên đề tốt nghiệp cử nhân tài ngân hàng Khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh, Đại học An Giang Võ Thị Quý Xuân (2015) “Phân tích hoạt động cho vay lĩnh vực nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Long Xun” Khóa luận tốt nghiệp Cử nhân Tài ngân hàng Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, Đại học An Giang  Tài liệu từ Internet Danh mục dự án ưu tiên kêu gọi đầu tư trực tiếp nước ngồi ngành nơng nghiệp giai đoạn 2016-2020 tỉnh An Giang http://baoangiang.com.vn/nong-nghiep-an-giang-ung-dung-cong-nghecao-a109269.html http://nongnghiep.vn/nong-nghiep-an-giang-tren-da-tang-truongpost199979.html http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu-trao-doi/kinh-te-viet-nam-nhin-lainam-2016-va-trien-vong-nam-2017-101319.html http://tintucmientay.com.vn/tim-giai-phap-phat-trien-du-lich-an-gianga197425.html http://voer.edu.vn/m/cac-nhan-to-anh-huong-den-hoat-dong-cho-vaycua-ngan-hang-thuong-mai/654da2a7 https://tepbac.com/tin-tuc/full/Tinh-hinh-san-xuat-tieu-thu-ca-tra-nam2016-20063.html https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Dau-tu/Nghi-quyet-40-2016-NQHDND-chinh-sach-ho-tro-dau-tu-phat-trien-nong-nghiep-An-Giang341728.aspx 80 PHỤ LỤC Phụ lục Cơ cấu doanh thu, chi phí Agribank LX giai đoạn 2015 – 2017 2015 2016 2017 Chỉ tiêu Số tiền (Tr.đ) Tỷ lệ (%) Số tiền (Tr.đ) Tỷ lệ (%) Số tiền (Tr.đ) Tỷ lệ (%) Doanh thu 69.280 100 75.614 100 80.689 100 Thu lãi cho vay 66.767 96,37 69.715 92,20 73.154 90,66 1.531 2,21 1.800 2,38 2.159 2,68 982 1,42 4.099 5,24 5.376 6,66 Chi phí 54.890 100 57.234 100 61.046 100 Trả lãi 49.520 90,22 45.770 79,97 50.481 82,69 5.370 9,78 11.464 20,03 10.565 17,31 Thu dịch vụ Thu khác Chi phí khác (Nguồn: Phịng Kế hoạch Kinh doanh Agribank Long Xuyên) Phụ lục Cơ cấu vốn hoạt động Agribank LX giai đoạn 2015 – 2017 Triệu đồng 600.000 500.000 400.000 % 100 540.680 90 490.501 80 443.000 58,96 308.358 61,25 310.280 70 62,41 325.640 300.000 60 50 40 200.000 41,04 38,75 37,59 30 20 100.000 10 0.000 2015 2016 Vốn huy động Vốn huy động 2017 Vốn điều chuyển Vốn điều chuyển 81 Năm Phụ lục DSCV ngắn hạn tổng DSCV Agribank LX giai đoạn 2015 – 2017 Triệu đồng 1400.000 % 89 88,72 1.340.943 1350.000 88 1300.000 1.282.838 87 1250.000 85,63 86 1200.000 85,06 1.193.077 85 1150.000 84 1100.000 83 2015 2016 2017 Tổng DSCV Năm DSCV ngắn hạn Phụ lục DSCV ngắn hạn tổng DSCV Agribank LX giai đoạn 2015 – 2017 Triệu đồng % 1350.000 91 89,87 89,65 90 1.296.377 1300.000 89 1250.000 88 1.233.155 87 1200.000 86 84,96 1150.000 85 1.132.618 84 1100.000 83 1050.000 2015 2016 Tổng DSTN 2017 DSCV ngắn hạn 82 Năm 82 Phụ lục DNCV ngắn hạn tổng DNCV Agribank LX giai đoạn 2015 – 2017 Triệu đồng 860.000 840.000 820.000 800.000 780.000 760.000 740.000 720.000 700.000 % 78 847.937 77,14 77 76 803.371 75 74 73 72,06 72 753.688 71,17 71 70 69 68 Năm 2015 2016 2017 Tổng DNCV DNCV ngắn hạn Phụ lục NQH ngắn hạn tổng NQH Agribank LX giai đoạn 2015 – 2017 Triệu đồng % 30.000 25.000 100 27.623 93,05 90 23.751 80 70 20.000 60 15.000 56,83 12.069 50 55,28 40 10.000 30 20 5.000 10 0.000 2015 2016 Tổng NQH 2017 NQH ngắn hạn 83 Năm Phụ lục Dƣ nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn Agribank LX giai đoạn 2015 - 2017 % 78 77,38 76 74 71,40 72 70,53 70 68 66 2015 2016 2017 Năm Dư nợ ngắn hạn/Tổng nguồn vốn Phụ lục Dƣ nợ ngắn hạn vốn huy động Agribank LX giai đoạn 2015 – 2017 % 135 131,24 130 125 120 116,57 113,01 115 110 105 100 2015 2016 2017 Dư nợ ngắn hạn/Vốn huy động 84 Năm Phục lục Hệ số thu nợ Agribank LX giai đoạn 2015 - 2017 % 102 101 100,88 100 99 98 97 96,56 96 95,93 95 94 93 2015 2016 2017 Năm Hệ số thu nợ ngắn hạn Phụ lục 10 Nợ hạn ngắn hạn tổng dƣ nợ Agribank LX giai đoạn 2015 - 2017 % 2.5 2,75 1.5 2,15 1,93 0.5 2015 2016 Nợ hạn/Tổng dư nợ 85 2017 Năm Phụ lục 11 Vịng quay vốn tín dụng Agribank LX giai đoạn 2015 – 2017 Vòng 1.94 1,92 1.92 1.90 1.88 1,86 1.86 1.84 1.82 1,81 1.80 1.78 1.76 1.74 2015 2016 Vịng quay vốn tín dụng 86 2017 Năm ... quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Long Xuyên Chương 4: Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi. .. triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Long Xuyên Chương 4: Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Long Xuyên giai... Agribank Việt Nam 3.4.3 Thể loại cho vay - Cho vay ngắn hạn: Là khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng - Cho vay trung hạn: Là khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng - Cho vay dài