Ứng dụng mô hình miller orr vào công tác quản trị tiền mặt tại công ty cổ phẩn dược an giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN ĐỨC TIẾN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH, CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH LONG XUYÊN Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Long Xuyên, tháng 04 năm 2011 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH, CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng SVTH : NGUYỄN ĐỨC TIẾN LỚP : DH8NH1 MSSV : DNH073277 GVHD: TRẦN THỊ LAN ANH Long Xuyên, tháng 05 năm 2011 Qua thời gian thực tập Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng sông Cửu Long – Chi nhánh An Giang, nhờ có giúp đỡ thầy Ban Giám Đốc Ngân hàng, tơi hồn thành chuyên đề tốt nghiệp đồng thời hiểu cách cụ thể kiến thức học trường Tôi xin chân thành cảm ơn gia đình, thầy cơ, bạn bè trường Đại học An Giang, nhật giảng viên Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh truyền đạt hỗ trợ kiến thức quý giá cho suốt năm học tập trường Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn cô Trần Thị Lan Anh tận tình hướng dẫn tơi suốt thời gian thực tập Tôi xin gửi lời cám ơn chân thành đến Ban Giám Đốc Ngân hàng, anh chị lãnh đạo phòng, ban anh Duy – cán bơ phịng Kinh doanh giúp đỡ, giải thích cặn kẽ thắc mắc tơi, tạo điều kiện cho tơi hồn thành tốt chun đề thời gian quy định Tôi xin ghi nhận ý kiến đánh giá, nhận xét thầy, cô từ phía Ngân hàng để chuyên đề hoàn thiện Long Xuyên, tháng 04 năm 2011 MỤC LỤC Danh mục biểu bảng Danh mục biểu đồ Danh mục sơ đồ Danh mục viết tắt CHƢƠNG 1: MỞ ĐẦU .1 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu .2 1.3 Phương pháp nghiên cứu 1.4 Phạm vị nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa CHƢƠNG : CƠ SỞ LÝ LUẬN .3 2.1 Khái nhiêm chung tín dụng .3 2.1.1 Khái niệm tín dụng 2.2.2 Vai trị tín dụng 2.2.3 Chức tín dụng 2.2.4 Nguyên tắc tín dụng .5 2.2.5 Các loại hình tín dụng 2.3 Vấn đề đảm bảo tín dụng 2.3.1 Khái niệm đảm bảo tín dụng 2.3.2 Các hình thức bảo đảm tín dụng 2.4 Một số quy định hoạt động cho vay Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL 2.4.1 Đối tượng 2.4.2 Nguyên tắc vay vốn 2.4.3 Điều kiện vay vốn .9 2.4.4 Những nhu cầu vốn không vay 2.4.5 Về loại cho vay thời hạn cho vay 2.4.6 Mức cho vay giới hạn cho vay 10 2.4.7 Quyền nghĩa vụ khách hàng 11 2.4.8 Quyền nghĩa vụ Ngân hàng .12 2.4.9 Quy trình tín dụng 12 2.5 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng .17 2.5.1 Hệ số thu nợ 17 2.5.2 Vịng quay vốn tín dụng .17 2.5.3 Tỷ lệ dư nợ tổng vốn huy động 17 2.5.4 Tỷ lệ nợ hạn 18 CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL – CHI NHÁNH AN GIANG 19 3.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL 19 3.1.1 Giới thiệu Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL .19 3.1.2 Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang 19 3.2 Cơ cấu tổ chức .21 3.3 Chức nhiệm vụ phòng ban 22 3.3.1 Ban Giám đốc 22 3.3.2 Phòng Kiểm tra nội .22 3.3.3 Phòng Kinh doanh .22 3.3.4 Phòng Hỗ trợ kinh doanh 23 3.3.5 Phòng Quản lý rủi ro 23 3.3.6 Phịng Kế tốn – ngân quỹ 23 3.3.7 Phịng Hành – Nhân 24 3.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang 25 3.4.1 Thu nhập 25 3.4.2 Chi phí 26 3.4.3 Lợi nhuận .26 3.5 Đánh giá tình hình hoạt động Ngân hàng 26 3.5.1 Thuận lợi .26 3.5.2 Khó khăn .27 3.6 Phương hướng nhiệm vụ năm 2011 27 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH, CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL – CHI NHÁNH AN GIANG 29 4.1 Tình hình tổng nguồn vốn Ngân hàng 29 4.2 Phân tích tình hình tín dụng HGĐ, cá nhân Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang 31 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay hộ gia đình, cá nhân .32 Phân tích doanh số cho vay hộ gia đình, cá nhân theo thời hạn 33 Phân tích DSCV hộ gia đình, cá nhân theo mục đích sử dụng vốn 34 4.2.2 Phân tích thực trạng thu nợ hộ gia đình, cá nhân .36 Phân tích doanh số thu nợ hộ gia đình, cá nhân theo thời hạn 37 Phân tích DSTN hộ gia đình, cá nhân theo mục đích sử dụng vốn 39 4.2.3 Phân tích thực trạng dư nợ hộ gia đình, cá nhân 41 Phân tích dư nợ hộ gia đình, cá nhân theo thời hạn 42 Phân tích dư nợ hộ gia đình, cá nhân theo mục đích sử dụng vốn .43 4.2.4 Phân tích thực trạng nợ hạn hộ gia đình, cá nhân 45 Phân tích nợ q hạn hộ gia đình, cá nhân theo thời hạn 47 Phân tích nợ q hạn hộ gia đình, cá nhân theo mục đích sử dụng vốn 48 4.3 Đánh giá chất lượng tín dụng hộ gia đình, cá nhân .49 4.3.1 Hệ số thu nợ 49 4.3.2 Vịng quay vốn tín dụng 50 4.3.3 Nợ hạn tổng dư nợ 51 4.3.4 Dư nợ tổng vốn huy động 51 4.4 Đánh giá thành công tồn chủ yếu hoạt động tín dụng hộ gia đình, cá nhân 52 CHƢƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH, CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL – CHI NHÁNH AN GIANG 54 5.1 Đẩy mạnh công tác huy động vốn 54 5.1.1 Mở rộng mạng lưới giao dịch 54 5.1.2 Đầu tư thêm trang thiết bị .54 5.2 Hồn thiện sách tín dụng 55 5.3 Nâng cao chất lượng đào tạo, tuyển dụng, đãi ngộ cán tín dụng Ngân hàng 55 5.3.1 Công tác đào tạo 55 5.3.2 Thực sách đãi ngộ 56 5.3.3 Tuyển dụng 56 5.3.4 Hoàn thiện cung cách phục vụ khách hàng, nâng cao khả giao tiếp cán nhân viên 56 5.4 Không ngừng mở rộng quy mô tín dụng hộ gia đình, cá nhân 56 5.4.1 Nâng cao doanh số cho vay .56 5.4.2 Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ dành cho hộ gia đình, cá nhân .57 5.5 Xử lý triệt để, kiên khoản nợ hạn 57 5.6 Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin, phát triển hạ tầng kỹ thuật, trang thiết bị cho hoạt động Ngân hàng 58 CHƢƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 60 6.1 Kết luận 60 6.2 Kiến nghị 60 TÀI LIỆU THAM KHẢO 62 DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh qua năm 2008 – 2010 25 Bảng 4.1 Tình hình tổng nguồn vốn qua năm 2008 – 2010 30 Bảng 4.2.Tỷ trọng nguồn vốn Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang từ năm 2008 - 2010 30 Bảng 4.3 DSCV hộ gia đình, cá nhân từ năm 2008 – 2010 .32 Bảng 4.4 DSCV HGĐ, cá nhân theo thời hạn từ năm 2008 – 2010 33 Bảng 4.5 DSCV HGĐ, cá nhân theo mục đích sử dụng vốn từ năm 2008 – 2010 34 Bảng 4.6 DSTN hộ gia đình, cá nhân từ năm 2008 – 2010 .36 Bảng 4.7 DSTN hộ gia đình, cá nhân theo thời hạn từ năm 2008 – 2010 .37 Bảng 4.8 DSTN HGĐ, cá nhân theo mục đích sử dụng vốn từ năm 2008 – 2010 39 Bảng 4.9 Dư nợ hộ gia đình, cá nhân từ năm 2008 – 2010 41 Bảng 4.10 Dư nợ hộ gia đình, cá nhân theo thời hạn từ năm 2008 – 2010 42 Bảng 4.11 Dư nợ HGĐ, cá nhân theo mục đích sử dụng vốn từ 2008 – 2010 43 Bảng 4.12 Nợ hạn hộ gia đình, cá nhân từ năm 2008 – 2010 46 Bảng 4.13 Nợ hạn hộ gia đình, cá nhân theo thời hạn từ năm 2008 – 2010 .47 Bảng 4.14 Nợ hạn hộ gia đình, cá nhân theo mục đích sử dụng vốn từ năm 2008 – 2010 48 Bảng 4.15 Hệ số thu nợ từ năm 2008 – 2010 49 Bảng 4.16 Vòng quay vốn tín dụng từ năm 2008 – 2010 50 Bảng 4.17 Nợ hạn tổng dư nợ từ năm 2008 – 2010 51 Bảng 4.18 Dư nợ vốn huy động từ năm 2008 – 2010 .51 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 4.2 DSCV hộ gia đình, cá nhân từ năm 2008 – 2010 32 Biểu đồ 4.3 DSCV HGĐ, cá nhân theo thời hạn từ năm 2008 – 2010 33 Biểu đồ 4.4 Tỷ trọng DSCV HGĐ, cá nhân theo mục đích sử dụng vốn từ năm 2008 – 2010 .35 Biểu đồ 4.5 DSTN hộ gia đình, cá nhân từ năm 2008 – 2010 37 Biểu đồ 4.6 DSTN hộ gia đình, cá nhân theo thời hạn từ năm 2008 – 2010 38 Biểu đồ 4.7 Tỷ trọng DSTN hộ gia đình, cá nhân theo mục đích sử dụng vốn từ năm 2008 – 2010 .39 Biểu đồ 4.8 Dư nợ hộ gia đình, cá nhân từ năm 2008 – 2010 41 Biểu đồ 4.9 Dư nợ hộ gia đình, cá nhân theo thời hạn từ năm 2008 – 2010 42 Biểu đồ 4.10 Tỷ trọng dư nợ hộ gia đình, cá nhân theo mục đích sử dụng vốn từ năm 2008 – 2010 .44 Biểu đồ 4.11 Nợ hạn hộ gia đình, cá nhân từ năm 2008 – 2010 .46 Biểu đồ 4.12 Nợ hạn hộ gia đình, cá nhân theo thời hạn qua năm 2008 – 2010 47 Biểu đồ 4.13 Tỷ trọng nợ hạn hộ gia đình, cá nhân theo mục đích sử dụng vốn từ năm 2008 – 2010 48 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.4 Quy trình cấp tín dụng .16 Sơ đồ 3.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng phát triển nhà Đồng sông Cửu Long –Chi nhánh An Giang 21 Phân tích hoạt động tín dụng hộ gia đình, cá nhân GVHD : Trần Thị Lan Anh Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL– Chi nhánh An Giang + Đối với SXKD: Năm 2009 nợ hạn 4.193 triệu đồng, tăng 916 triệu đồng, tăng với tỷ lệ 27,9% so với năm 2008 Năm 2010 nợ hạn 10.164 triệu đồng, tăng 5.971 triệu đồng, tăng với tỷ lệ 142,4% so với năm 2009 + Đối với Ngành khác: Năm 2009 nợ hạn 3.689 triệu đồng, tăng 594 triệu đồng, tăng tương ứng 19,2% so với năm 2008 Năm 2010 nợ hạn 9.292 triệu đồng, tăng 5.603 triệu đồng, tăng tương ứng 151,9% so với năm 2009 Ban Giám đốc cần phải đạo chặt chẽ việc xử lý nợ, thường xuyên đôn đốc cán xử lý nợ, kết hợp nhiều biện pháp để thu hồi nợ, liên hệ quyền địa phương ngành chức có liên quan để nhanh chóng thu hồi nợ hạn 4.3 Đánh giá chất lƣợng cho vay hộ gia đình, cá nhân Trong kinh tế thị trường, hoạt động kinh doanh tổ chức kinh tế phải mang lại hiệu quả, đơn vị khơng mang lại hiệu đơn vị khơng tồn lâu dài việc giải thể điều tránh khỏi Không riêng doanh nghiệp sản xuất kinh doanh mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận mà Ngân hàng hoạt động sở Bởi điều kiện định phát triển lâu dài đơn vị Để thấy hiệu ta cần phân tích số tiêu tài làm sở cho việc đánh gía hiệu cho vay Ngân hàng 4.3.1 Hệ số thu nợ Bảng 4.15: Hế số thu nợ từ năm 2008 – 2010 Đơn vị tính: Triệu đồng, % DSCV Năm 2008 HGĐ, cá nhân 1.250.943 Năm 2009 HGĐ, cá nhân 999.031 Năm 2010 HGĐ, cá nhân 548.025 DSTN 1.001.508 847.408 753.128 Hệ số thu nợ 80,1 84,8 137,4 Chỉ tiêu (Nguồn: Phòng Kinh Doanh Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang) Chỉ tiêu đánh gía hiệu tín dụng việc thu nợ Ngân hàng Nó phản ánh thời kỳ đó, với doanh số cho vay định Ngân hàng thu bao nhiều đồng vốn Tỷ lệ cao tốt Hệ số thu nợ hộ gia đình, cá nhân biến động tăng qua năm, năm 2009 80,1% tăng 4,7% so với năm 2008 năm 2010 137,4% tăng 52,6% so với năm 2009 Hệ số tăng lên đến 137,4% cho thấy nổ lực cán tín dụng thường xun đơn đốc khách hàng trả nợ đến hạn, theo dõi kiểm tra trình khách hàng sử dụng vốn vay, tránh tình trạng kéo dài thời gian trả nợ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng SVTH: Nguyễn Đức Tiến_DH8NH Trang 49 Phân tích hoạt động tín dụng hộ gia đình, cá nhân GVHD : Trần Thị Lan Anh Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL– Chi nhánh An Giang 4.3.2 Vịng quay vốn tín dụng Bảng 4.16: Vịng quay vốn tín dụng từ năm 2008 – 2010 Đơn vị tính: Triệu đồng, vịng Chỉ tiêu Năm 2008 HGĐ, cá nhân Năm 2009 HGĐ, cá nhân Năm 2010 HGĐ, cá nhân DSTN 1.001.508 847.408 753.128 763.201 874.826 828.087 1,31 0,97 0,91 Dƣ nợ bình qn Vịng quay vốn tín dụng (Nguồn: Phòng Kinh Doanh Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang) Vịng quay vốn tín dụng tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, đồng thời thể thu hồi nợ nhanh hay chậm Vịng quay vốn tín dụng lớn việc đưa vốn vào hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt hiệu Có thể thấy vịng quay vốn tín dụng Ngân hàng ln tăng qua năm 2008, 2009, 2010 Để vịng quay vốn tín dụng ln tăng nhanh địi hỏi Ngân hàng phải theo sát tình hình thu nợ tích cực thu hồi nợ hạn để tiếp tục đưa nguồn vốn đầu tư cho kinh tế Năm 2008, vòng quay vốn tín dụng hộ gia đình, cá nhân 1,31 vịng Năm 2009 vịng quay vốn tín dụng giảm xuống 0,97 vịng Năm 2010 vịng quay vốn tín dụng giảm xuống cịn 0,91 vịng Tuy năm 2010 vịng quay có giảm xuống thấy tình hình cho vay Ngân hàng ngày phát triển tốt, giúp cho Ngân hàng chủ động kinh doanh tăng lợi nhuận ngày cao Có thành khơng nhờ vào chủ trương đắn Ngân hàng, đạo sáng suốt Ban lãnh đạo mà cịn nhờ vào tinh thơng nỗ lực vượt bậc cán công nhân viên Ngân hàng SVTH: Nguyễn Đức Tiến_DH8NH Trang 50 Phân tích hoạt động tín dụng hộ gia đình, cá nhân GVHD : Trần Thị Lan Anh Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL– Chi nhánh An Giang 4.3.3 Nợ hạn tổng dƣ nợ Bảng 4.17: Nợ hạn tổng dƣ nợ từ năm 2008 – 2010 Đơn vị tính: Triệu đồng, % Nợ hạn Năm 2008 HGĐ, cá nhân 9.104 Năm 2009 HGĐ, cá nhân 11.978 Năm 2010 HGĐ, cá nhân 29.039 Dƣ nợ 834.828 986.451 781.348 Tỷ lệ 1,1 1,2 3,7 Chỉ tiêu (Nguồn: Phòng Kinh Doanh Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang) Đây số quan trọng đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Ngồi số cịn cho thấy mức rủi ro tín dụng Ngân hàng Chỉ số thấp rủi ro tín dụng Ngân hàng thấp tức chất lượng tín dụng Ngân hàng cao ngược lại Năm 2008 tỷ lệ nợ hạn hộ gia đình, cá nhân 1,1%, năm 2009 tỷ lệ 1,2% tăng 0,1% so với năm 2008 Năm 2010 tỷ lê tăng 2,5% so với năm 2010, đạt 3,7% Qua kết năm cho thấy tỷ lệ cao, nguyên nhân Ngân hàng cho vay nhiều việc thẩm định dự án cho vay chưa thật đạt hiệu cao dẫn đến chất lượng tín dụng thấp, cần có biện pháp để khắc phục hạn chế Tuy nhiên nằm mức quy định NHNN (5%) 4.3.4 Dƣ nợ vốn huy động Bảng 4.18: Dƣ nợ vốn huy động từ năm 2008 – 2010 ĐVT: Triệu đồng,% Chỉ tiêu Dƣ nợ Vốn huy động Tỷ lệ Năm 2008 HGĐ, cá nhân 834.828 Năm 2009 HGĐ, cá nhân 986.451 Năm 2010 HGĐ, cá nhân 781.348 303.077 258.799 396.630 275,5 381,2 197 (Nguồn: Phòng Kinh Doanh Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang) Chỉ tiêu cho thấy khả huy động vốn Ngân hàng, tiêu lớn hay q nhỏ khơng tốt tiêu lớn khả huy động vốn Ngân hàng thấp, ngược lại tiêu nhỏ Ngân hàng sử dụng vốn huy động không hiệu Chỉ số xác định hiệu đầu tư SVTH: Nguyễn Đức Tiến_DH8NH Trang 51 Phân tích hoạt động tín dụng hộ gia đình, cá nhân GVHD : Trần Thị Lan Anh Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL– Chi nhánh An Giang đồng vốn huy động so sánh khả cho vay Ngân hàng với nguồn vốn huy động Qua bảng kết cho thấy thời gian qua, Chi nhánh sử dụng hết nguồn vốn huy động tỷ lệ đạt 100% Chỉ tiêu dư nợ vốn huy động Ngân hàng có biến động qua năm Năm 2008 275,5%, năm 2009 381,2% tăng 105,7% so với năm 2008, đến năm 2010 197% giảm 184,2% so với năm 2009 Nguyên nhân làm nguồn vốn huy động khơng tăng cao Ngân hàng chưa có sản phẩm, dịch vụ lạ để đáp ứng tối đa tiện ích cho khách hàng, với cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng địa bàn ngày nhiều dẫn đến công tác huy động vốn Ngân hàng ngày khó khăn, Ngân hàng nên đưa nhiều biện pháp hữu hiệu tốt công tác dịch vụ khách hàng, vận dụng linh hoạt chế lãi suất để nguồn vốn huy động không ngừng tăng lên đáp ứng tốt nhu cầu cho vay 4.4 Đánh giá thành công tồn chủ yếu hoạt động tín dụng hộ gia đình, cá nhân * Thành cơng: - Nhìn chung sau mười năm vào hoạt động Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang bước thích ứng với chế thị trường, xác định mục đích chủ yếu cho vay làm nhà đầu tư phát triển sở hạ tầng Qua phân tích đánh giá tình hình cho vay hộ gia đình, cá nhân Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang cho thấy hoạt động góp phần vào việc cung cấp, bổ sung, hỗ trợ vốn cho hộ gia đình, cá nhân việc xây dựng, sửa chữa nhà ở, sản xuất kinh doanh, tiêu dùng từ thúc đẩy kinh tế phát triển - Xây dựng thành cơng mơ hình Ngân hàng thương mại hoạt động đa năng, với chế lãi suất linh hoạt hợp lý, mở rộng mạng lưới phạm vi, quy mô hoạt động, nâng cao thu nhập, đảm bảo tăng trưởng nguồn vốn ổn định - Có đội ngũ cán nhân viên trẻ, nhiệt tình, động, có trình độ chun mơn nghiệp vụ, nhiều kinh nghiệm nhiệt tình với cơng việc - Thời gian thẩm định giải hồ sơ vay vốn nhanh chóng từ tiếp nhận nhiều hồ sơ tạo uy tín tín nhiệm khách hàng - Cơ chế lãi suất linh hoạt có khả cạnh tranh với ngân hàng khác, thái độ phục vụ ân cần, chu đáo thu hút nhiều khách hàng đến vay vốn - Mỗi chi nhánh gặp khó khăn quan tâm đạo giúp đỡ tận tình Hội sở * Tồn tại: - Vốn huy động tăng chậm chưa đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng đặc biệt năm tới nhu cầu đầu tư xây dựng sở hạ tầng, khu dân cư, vay với thời hạn dài, lãi suất thấp Vì vây, Chi nhánh khơng đáp ứng nhu cầu SVTH: Nguyễn Đức Tiến_DH8NH Trang 52 Phân tích hoạt động tín dụng hộ gia đình, cá nhân GVHD : Trần Thị Lan Anh Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL– Chi nhánh An Giang - Nhu cầu vay vốn khách hàng lớn phân bổ rãi rác khắp nơi địa bàn số lượng cán tín dụng hạn chế mạng lưới hoạt động thưa thớt nên làm ảnh hưởng đến hoạt động đầu tư tín dụng Ngân hàng - Vốn huy động thấp so với dư nợ cho vay Chi nhánh, hoạt động dịch vụ hình thức huy động vốn chưa mạnh, chưa đa dạng Chưa có nhiều biện pháp mang tính ổn định mà tập trung vào biện pháp tăng lãi suất - Công tác tiếp thị, truyền thông, quảng cáo, tập huấn nghiệp vụ chuyên môn kỹ bán hàng chăm sóc khách hàng gặp khó khăn chưa có phịng marketing chun nghiệp - Chưa có nhiều sản phẩm huy động vốn sản phẩm tín dụng để thu hút nhiều đối tượng khách hàng SVTH: Nguyễn Đức Tiến_DH8NH Trang 53 Phân tích hoạt động tín dụng hộ gia đình, cá nhân GVHD : Trần Thị Lan Anh Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL– Chi nhánh An Giang CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH, CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL – CHI NHÁNH AN GIANG Trong kinh tế thị trường định hướng Xã hội chủ nghĩa hội nhập kinh tế quốc tế, cạnh tranh ngày gay gắt Do việc nâng cao lực cạnh tranh có ý nghĩa sống sở sản xuất kinh doanh Trong lĩnh vực Ngân hàng, kể từ Việt Nam bắt đầu thực cam kết Tổ chức Thương mại Thế giới (từ 01/04/2007), Ngân hàng nước mở chi nhánh 100% vốn nước huy động tiền VND thực dịch vụ Ngân hàng gần giống Ngân hàng nước Trong điều kiện đó, cạnh tranh lĩnh vực trở nên khóc liệt Nên ngành Ngân hàng nói chung Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang nói riêng gặp nhiều khó khăn thách thức Để đứng vững kinh doanh có hiệu quả, địi hỏi phải có chiến lược, tầm nhìn biện pháp nâng cao lực cạnh tranh với bước phù hợp Dưới số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang 5.1 Đẩy mạnh công tác huy động vốn Tăng cường công tác huy động vốn địa bàn với biện pháp huy động có hiệu quả, khai thác nguồn vốn có tính ổn định cững dân cư, thay đổi cấu nguồn vốn hợp lý, nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung, dài hạn tổng nguồn vốn; trọng việc huy động vốn ngoại tệ, bước chủ động vốn ngoại tệ kinh doanh; phát triển hoàn thiện dịch vụ để khai thác nguồn tiền gửi từ tổ chức kinh tế Một số biện pháp cụ thể huy động vốn sau: 5.1.1 Mở rộng mạng lƣới giao dịch Ngân hàng cần mở thêm Phòng giao dịch Thoại Sơn, Chợ Mới nơi mật độ dân cư đông đúc, đời sống ngày phát triển Việc mở rộng thêm Phòng giao dịch đồng nghĩa với việc mở rộng thêm mạng lưới hoạt động Ngân hàng, giúp Ngân hàng tăng thị phần tăng vốn huy động từ khoản tiền nhàn rỗi địa phương 5.1.2 Đầu tƣ thêm trang thiết bị Ngân hàng cần đầu tư thêm máy ATM đặt trung tâm mua sắm Long Xuyên, trường Đại học An Giang gần trường trung học phổ thông, trung tâm công nghiệp nhằm tăng thêm khoản tiền gửi thiết kiệm khơng kỳ hạn có kỳ hạn cho Ngân hàng Đồng thời, hệ thống máy ATM hệ thống nhận diện thương hiệu Ngân hàng SVTH: Nguyễn Đức Tiến_DH8NH Trang 54 Phân tích hoạt động tín dụng hộ gia đình, cá nhân GVHD : Trần Thị Lan Anh Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL– Chi nhánh An Giang 5.2 Hồn thiện sách tín dụng Điều chỉnh sách tín dụng nhằm đạt mục tiêu cần tối đa hóa lợi nhuận giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an tồn, hiệu quả, bước phù hợp với thơng lệ chuẩn mực quốc tế Bên cạnh đó, cần tăng doanh số cho vay xây dựng nhà nhằm thực tốt nhiệm vụ chủ yếu mà Ngân hàng Phát triền nhà ĐBSCL giao cho Chi nhánh phát triển nhà cho nhân dân An Giang Cụ thể số giải pháp sau: Việc điều hành tín dụng theo hướng nâng cao chất lượng tín dụng, cho vay phải kiểm soát hiệu vốn đầu tư, phân tích đánh giá khả thu hồi vốn rủi ro tiềm ẩn; phòng giao dịch phải xác định chất lượng tín dụng, coi nghiệp đơn vị tồn Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang Đối với khách hàng truyền thống Ngân hàng nông dân, hộ sản xuất kinh doanh vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà doanh nghiệp vừa nhỏ cần cố phát triển hoạt động cho vay, tăng dư nợ Chú trọng nâng cao chất lượng phân loại nợ nhằm đánh gái chất lượn tín dụng, trích lập dự phịng rủi ro xử lý rủi ro theo Quyết định 493/2005/QĐ – NHNN, xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng tố chức tín dụng văn hướng dẫn Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL Thực chặt chẽ quy trình cho vay, tăng cường kiểm tra trước, sau cho vay Trách nhiệm cần phải làm tốt cán tín dụng Ngân hàng Kiểm tra trước vay nhằm đảm bảo điều kiện vay vốn khách hàng hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, nhu cầu vay vốn Kiểm tra vay giúp cho cán tín dụng cho vay vốn đối tượng, nhu cầu, kiểm tra tính xác hóa đơn tài chính, hợp đồng kinh tế Kiểm tra sau cho vay nhằm đảm bảo cho việc sử dụng vốn vay mục đích 5.3 Nâng cao chất lƣợng đào tạo, tuyển dụng, đãi ngộ cán tín dụng Ngân hàng 5.3.1 Công tác đào tạo - Cán khâu định để hiệu kinh doanh nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Do vậy, Ngân hàng cần trọng công tác cán Trước hết, cần phải phân loại cán để có kế hoạch đào tạo cụ thể cho phù hợp với trình độ công việc làm - Chú trọng nâng cao kỹ cán bộ, nhân viên Ngân hàng, bao gồm kỹ khác nhau: kỹ phục vụ khách hàng, kỹ đàm phán, kỹ thu thập tổng hợp thơng tin, kỹ phân tích - Định kỳ tổ chức khóa đào tạo kỹ nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán công nhân viên Đồng thời lập kế hoạch cử cán trẻ có lực đào tạo chuyên sâu lĩnh vực kinh doanh chủ chốt, dịch vụ SVTH: Nguyễn Đức Tiến_DH8NH Trang 55 Phân tích hoạt động tín dụng hộ gia đình, cá nhân GVHD : Trần Thị Lan Anh Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL– Chi nhánh An Giang - Để nâng cao lực kỹ cán nhân viên, việc cử đào tạo hay bồi dưỡng nghiệp vụ tiền tệ - ngân hàng, Ngân hàng cần quan tâm bồi dưỡng nghiệp vụ khác cho nhân viên Do hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề, sản phẩm nên kiến thức kinh tế, kỹ thuật, tổ chức Để có kiến thức này, ngồi việc trao đổi thơng tin hệ thống, ngân hàng cần xây dựng sở liệu khách hàng, ngành nghề, kỹ thuật 5.3.2 Thực sách đãi ngộ - Trong sách đãi ngộ cán bộ, cần trọng trình độ, lực cán có sách thỏa đáng người có học vị, có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao Tất nhân viên cấp sổ bảo hiểm xã hội bảo hiểm y tế, thường xuyên tổ chức cho nhân viên nghỉ mát vào dịp lễ, ngày nghỉ Khen thưởng phải thực thường xuyên ổn định công 5.3.3 Tuyển dụng - Trong tuyển dụng nhân viên nên lựa chọn sinh viên tốt nghiệp loại giỏi, xuất sắc ưu tiên cho sinh viên hệ quy từ trường đại học có uy tín Bên cạnh đó, tuyển dụng theo nguồn lao động nội giúp Ngân hàng tìm ứng cử viên có tiêu chuẩn tối thiểu, ngồi giúp cho Ngân hàng tiết kiệm thời gian chi phí cho việc sàn lọc, loại bỏ hồ sơ khơng đạt u cầu 5.3.4 Hồn thiện cung cách phục vụ khách hàng, nâng cao khả giao tiếp cán nhân viên - Đổi phong cách giao dịch, thể văn minh lịch cán khách hàng Nâng cao tính kỹ cương, kỷ luật cán bộ, nhân viên Ngân hàng - Thường xuyên nâng cao phẩm chất đạo đức cho cán kết hợp theo dõi, phát chấn chỉnh kịp thời biểu không tốt như: ngâm hồ sơ, giao tiếp thiếu tế nhị, không thân thiện Bên cạnh đó, cần tổ chức thường xuyên buổi thảo luận, trao đổi giải khó khăn cơng việc để nhân viên học hỏi kinh nghiệm lẫn 5.4 Không ngừng mở rộng quy mơ tín dụng hộ gia đình, cá nhân 5.4.1 Nâng cao doanh số cho vay - Cần nâng cao chất lượng vay hộ gia đình, cá nhân bắt đầu cho vay: trọng thẩm định điều kiện điều kiện vay vốn gắn với xếp loại khách hàng nhằm đảm bảo cho vay chế, sách tín dụng, khơng ngừng nâng cao chất lượng kiểm tra, kiểm soát, thường xuyên phân tích nợ nhằm phát sai sót để khắc phục kịp thời Bên cạnh đó, mở rộng hoạt động cho vay trung, dài hạn để đáp ứng nhu cầu khách hàng, tính tốn thời hạn cho vay hợp lý cần tăng doanh số cho vay xây dựng nhà nhằm thực tốt nhiệm vụ chủ yếu Ngân hàng phát triển nhà cho nhân dân An Giang - Tăng cường mối quan hệ chặt chẽ với trung tâm thơng tin tín dụng với mục đích giúp cho Ngân hàng có thêm thơng tin cần thiết để làm SVTH: Nguyễn Đức Tiến_DH8NH Trang 56 Phân tích hoạt động tín dụng hộ gia đình, cá nhân GVHD : Trần Thị Lan Anh Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL– Chi nhánh An Giang sở cho việc đầu tư tín dụng có hiệu quả, ngăn ngừa phát sinh nợ khó địi Chú trọng tăng cường công tác kiểm tra nội hạn chế thấp vi phạm chế, nguyên tắc tín dụng - Cải tiến phương thức phục vụ khách hàng thủ tục cho vay: khách hàng đến vay vốn hầu hết có tư tưởng: có vay dễ dàng khơng, gặp để liên hệ, thủ tục rườm rà không nhận tiền Vì vậy, Ngân hàng tiếp tục phát huy hiệu “ Tổ tư vấn nghiệp vụ tín dụng” nhằm giải vấn đề bản: + Trực tiếp giao dịch với khách hàng hướng dẫn cách cụ thể, rõ ràng để khách hàng hiểu phương thức vay vốn Ngân hàng + Nếu vay “ Tổ tư vấn nghiệp vụ tín dụng cho khách hàng” làm hồn chỉnh hồ sơ vay vốn khách hàng để họ khơng cịn cho thủ tục vay vốn Ngân hàng rườm rà, hay làm mà phải chờ qua người trung gian 5.4.2 Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ dành cho hộ gia đình, cá nhân - Xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm, dịch vụ phù hợp thời kỳ, nghiên cứu lợi bật lợi dịch vụ, giúp khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng cách hiệu - Đối với dịch vụ truyền thống (như dịch vụ tín dụng, dịch vụ tốn ) yếu tố tảng khơng có ý nghĩa trì khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới, mà tạo thu nhập lớn cho Ngân hàng Vì vậy, NHTM cần phải trì nâng cao chất lượng theo hướng: Hồn thiện q trình cung cấp dịch vụ, đảm bảo tính cơng khai, minh bạch, đơn giản thủ tục làm cho dịch vụ để tiếp cận hấp dẫn khách hàng Nâng cao chất lượng tín dụng gắn với tăng trưởng tín dụng; xóa bỏ ưu đãi chế tín dụng nhằm tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng, hồn thiện chế huy động tiết kiệm VND ngoại tệ với lãi suất phù hợp để huy động tối đa vốn nhàn rỗi xã hội vào Ngân hàng; nghiên cứu áp dụng phân loại nợ dựa sở rủi ro trích dự phịng rủi ro theo chuẩn mực quốc tế nâng cao uy tín Ngân hàng - Đối với dịch vụ chiết khấu, cho th tài chính, bao tốn, thẻ tín dụng, bảo lãnh Ngân hàng, sản phẩm phái sinh cần phải nâng cao lực marketing NHTM, giúp doanh nghiệp công chúng hiểu biết, tiếp cận sử dụng có hiệu dịch vụ Ngân hàng, nâng cao tiện ích dịch vụ Ngân hàng, sử dụng linh hoạt công cụ phòng chống rủi ro gắn với đảm bảo an toàn kinh doanh Ngân hàng 5.5 Xủ lý triệt để, kiên khoản nợ hạn -Nợ hạn vấn đề làm nhà quản trị quan tâm đánh gía chất lượng tín dụng thường dựa vào tình hình nợ q hạn Bất Ngân hàng dù quản lý giỏi đến đâu triệt tiêu nợ hạn Vì vậy, Ngân hàng cần áp dụng số biện pháp sau: - Thường xuyên đánh giá, phân tích kỹ khoản nợ hạn phân loại nợ để áp dụng sách dự phịng phù hợp Ngồi ra, cần rà soát, lập kế hoạch việc thu hồi nợ hạn, tuân thủ quy định SVTH: Nguyễn Đức Tiến_DH8NH Trang 57 Phân tích hoạt động tín dụng hộ gia đình, cá nhân GVHD : Trần Thị Lan Anh Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL– Chi nhánh An Giang Ngân hàng Nhà nước chuyển nợ hạn cách nghiêm túc thực viêc xử lý nợ hạn cách triệt để - Khi khách hàng gặp khó khăn sản xuất kinh doanh việc tốn cho Ngân hàng gặp khó khăn Do đó, để giúp cho khách hàng có khả trả nợ Ngân hàng cần xem xét nguyên nhân thất bại kinh doanh khách hàng đâu? Và với khách hàng bàn bạc tìm phương hướng giải điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ để khách hàng có thời gian trả nợ - Mặt khác, tiếp tục cho khách hàng vay để giải khó khăn tạm thời tài chính, có thêm thu nhập trả nợ cho Ngân hàng Nhưng Ngân hàng cần phải xem khách hàng có thiện chí trả nợ hay khơng để có định có nên tiếp tục cho vay khơng Làm vậy, vừa giúp cho khách hàng vượt qua khó khăn, khách hàng có tâm lý chịu ơn nên ý thức trả nợ cao có tuyên truyền Ngân hàng giúp cho uy tín Ngân hàng nâng cao, Ngân hàng thu nợ mà khách hàng cịn có cách nhìn sâu sắc, thiện cảm với Ngân hàng 5.6 Tăng cƣờng ứng dụng công nghệ thông tin, phát triển hạ tầng kỹ thuật, tranh thiết bị cho hoạt động Ngân hàng - Phát triển hạ tầng kỹ thuật, đẩy mạnh ứng dụng cơng nghệ tiên tiến để nhanh chóng tiếp cận với công nghệ đại, quản trị dịch vụ Ngân hàng mới, đáp ứng nhu cầu ngày cao đa dạng khách hàng; đồng thời sớm xây dựng hệ thống dự phịng liệu, hồn thiện hệ thống an ninh mạng bước áp dụng chuẩn mực quốc tế hoạt động Ngân hàng - Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ Ngân hàng phục vụ cho công tác điều hành kinh doanh, quản lý nguồn vốn, quản lý rủi ro, hệ thống toán liên hàng, hệ thống giao dịch điện tử Đảm bảo dịch vụ cung cấp nhanh chóng, xác, an tồn, đem lại lợi ích cho Ngân hàng, khách hành kinh tế - Cần thường xuyên rà soát để bổ sung, chỉnh sửa kịp thời hệ thống quy chế, quy trình nội bộ, quản lý rủi ro tất mặt hoạt động, Ngân hàng chưa ban hành hệ thống xếp hạng tín dụng nội cần khẩn trương trình NHNN xem xét, chấp thuận đem lại lợi ích cho Ngân hàng, khách hàng nển kinh tế - Đẩy mạnh việc đại hóa cơng nghệ Ngân hàng để vừa phát triển thêm dịch vụ vừa xây dựng sở tạo điều kiện hội nhập với tổ chức tín dụng khác địa bàn Cải tạo sở vật chất, tạo trụ sở khang trang thoáng mát nhằm gây ấn tượng tốt để thu hút khách hàng Ngoài ra, Chi nhánh cần thực thêm số giải pháp sau: - Ngân hàng nên chủ động phân tán rủi ro để ngăn ngừa hạn chế rủi ro: không nên tập trung nhiều vốn vào khách hàng; dự án lớn cần huy động nhiều Ngân hàng tham gia tài trợ quản lý vốn vay; hạn chế cho vay lĩnh vực có tỷ lệ rủi ro cao - Cần trọng phát triển đa dạng hóa hoạt động dịch vụ tín dụng, nhằm đảm bảo tốc độ tăng trưởng hoạt động dịch vụ Đồng thời, hạn SVTH: Nguyễn Đức Tiến_DH8NH Trang 58 Phân tích hoạt động tín dụng hộ gia đình, cá nhân GVHD : Trần Thị Lan Anh Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL– Chi nhánh An Giang chế rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động dịch vụ Trong cần tập trung nghiên cứu phát triển hoạt động tín dụng dựa sở chiết khấu thương phiếu Đây phương thức cho vay không mới, song điều kiện kinh tế nước ta nay, quan hệ kinh tế, thương mại, trao đổi mua bán khách hàng sử dụng hình thức giấy nhận nợ hợp lý hóa mơi trường pháp lý hoạt động tương đối đầy đủ (Luật tổ chức tín dụng; Luật cơng cụ chuyển nhượng) Việc phát triển hoạt động tín dụng dựa sở chiết khấu thương phiếu nghiệp vụ tín dụng truyền thống dựa sở vững đảm bảo hoạt động kinh tế thương mại kèm với khoản tín dụng cấp với hình thức hối phiếu sở, điều kiện quan trọng đảm bảo hoạt động tín dụng Ngân hàng tăng trưởng mở rộng hiệu quả, bền vững - Đổi tổ chức quản lý chức nhiệm vụ phận toàn hệ thống Ngân hàng Trước hết sớm hình thành Phịng chăm sóc khách hàng nhằm giúp Ngân hàng tiếp cận khách hàng cách thường xuyên, nắm bắt thông tin, nguyện vọng, chí khiếu nại hay phản ảnh khách hàng để chấn chỉnh kịp thời, kể khách hàng gửi tiền vay tiền Ngân hàng - Đổi công tác tài Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang Lành mạnh hóa tài thông qua việc cải thiện chất lượng tài sản Ngân hàng, nâng cao hiệu kinh doanh, giảm chi phí đầu vào, đáp ứng tiêu chuẩn thơng lệ quốc tế an toàn hoạt động Ngân hàng Thực trích lập xử lý rủi ro theo quy định định 493/2005/QĐ – NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước - Bên cạnh cần nâng cao ý thức trách nhiệm công tác tài chính, làm cơng tác thu kiểm sốt đầy đủ khoản chi, thực hành triệt để tiết kiệm, chống lãng phí, tận thu khả nguồn thu, có giải pháp tích cực thu hồi nợ sau xử lý rủi ro, đảm bảo chênh lệch đầu vào đầu theo kế hoạch - Áp dụng chương trình phần mềm kế tốn thống tồn Tỉnh để tạo điều kiện thuận lợi cho công tác kiểm tra, kiểm soát tổng hợp hoạt động kinh doanh cho công tác báo cáo hoạt động SVTH: Nguyễn Đức Tiến_DH8NH Trang 59 Phân tích hoạt động tín dụng hộ gia đình, cá nhân GVHD : Trần Thị Lan Anh Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL– Chi nhánh An Giang CHƢƠNG Kết luận Kiến nghị 6.1 Kết luận - Qua phân tích đánh giá sản phẩm cho vay hộ gia đình, cá nhân Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang cho thấy hoạt động tín dụng góp phần vào việc cung cấp, bổ sung, hỗ trợ vốn kịp thời cho hộ dân việc xây dựng, sửa chữa nhà ở, SXKD nhiều hình thức, nhu cầu gia đình thúc đẩy kinh tế phát triển theo xu hướng chung đất nước - Nhìn chung dư nợ Chi nhánh qua năm giảm giai đoạn năm 2008 lạm phát, năn 2009 khủng hoảng kinh tế, năm 2010 tình hình lãi suất khơng ổn định mức dư nợ giảm số chấp nhận được, có kết nói lên cố gắng Ban Giám đốc toàn thể cán - nhân viên Chi nhánh trình thực chức năng, nhiệm vụ - Tình hình nợ hạn tăng năm gần Vì Chi nhánh phải thường xuyên theo dõi áp dụng biện pháp cần thiết nhằm ngăn chặn kịp thời nợ hạn, không để vượt qua ngưỡng cho phép - Tốc độ vịng quay vốn tín dụng sau năm tăng, cho thấy tốc độ ln chuyển vốn tín dụng cơng tác thu hồi nợ ngày hoàn thiện tốt Năm 2010 năm không ổn định biến động lãi suất chi nhánh đảm bảo đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho khách hàng, song song với việc thực biện pháp giãn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ để giúp khách hàng bớt khó khăn yên tâm lao động, sản xuất - Lợi nhuận Chi nhánh tăng trở lại năm 2010, điều cho thấy hiệu hoạt động Chi nhánh, đặt biệt hoạt động cấp tín dụng ngày tiến triển tốt đẹp gặp khơng khó khăn Tuy hoạt động Chi nhánh so sánh với Ngân hàng lớn, lâu đời Tỉnh đóng góp lớn vào nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Chi nhánh góp phần đáng kể việc giúp người dân có chỗ ổn định, an tâm sản xuất, cải thiện đời sống, sinh hoạt ngày tốt Bên cạnh mặt tích cực nghiệp vụ tín dụng mang lại, Chi nhánh nên quan têm đến công tác huy động vốn nhằm tạo cân đối “đầu vào” “đầu ra” để chủ động nguồn vốn việc cấp tín dụng Chi nhánh; đồng thời đẩy mạnh công tác thu hồi nợ, giảm thiểu nợ hạn thấp, tốt 6.2 Kiến nghị Nhìn chung, hoạt động cho vay mang lại nhiều lợi nhuận cho Chi nhánh, hoạt động có nhiều rủi ro, bên cạnh việc nâng cao hiệu cấp tín dụng nay, Chi nhánh cần quan tâm mở rộng quy mơ dịch vụ chuyển tiền, chiết khấu chứng từ có giá, đồng thời đa dạng hóa hình thức huy động vốn thu nhận ngoại tệ, nhằm tăng trưởng nhanh nguồn vốn huy động, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn SVTH: Nguyễn Đức Tiến_DH8NH Trang 60 Phân tích hoạt động tín dụng hộ gia đình, cá nhân GVHD : Trần Thị Lan Anh Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL– Chi nhánh An Giang khách hàng Những hoạt động vừa góp phần nâng cao hiệu quả, vừa hạn chế chi phí vốn điều chuyển từ Hội sở Luôn xây dựng phát triển nguồn nhân lực, song song với việc trọng sử dụng lực lượng sẵn có cho phù hợp với khả nhu cầu công việc Không ngừng nâng cao ý thức trách nhiệm cán - nhân viên; có chế độ thưởng, phạt nghiêm minh, khuyến khích vật chất, thường xuyên bồi dưỡng để nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn cho nhân viên Chi nhánh cần có kiến nghị với quan Nhà nước như:  Ngăn chặn tình trạng tổ chức tín dụng địa bàn Tỉnh chạy theo số lượng tín dụng mà không quan tâm đến chất lượng, tạo mức lãi suất hấp dẫn để lơi kéo khách hàng, từ góp phần làm cho tình trạng nợ q hạn tăng cao tăng nhanh Phải có biện pháp hạn chế chênh lệch mức lãi suất cho tổ chức tín dụng tương lai gần để đảm bảo cho việc kinh doanh tổ chức công  Cho thành lập trung tâm bán đấu giá tài sản nhiều nơi, có uy tín theo Pháp luật để hỗ trợ Chi nhánh nhanh nhận tài sản để thu hồi nợ  Đẩy mạnh cơng tác nghiên cứu cơng trình khuyến nơng, đưa nhiều mơ hình canh tác mang lại hiệu cao, đáp ứng nhu cầu to lớn bà nông dân Tỉnh nhằm giảm chi phí đầu vào nâng cao mức cạnh tranh thị trường; đồng thời có sách giá thích hợp việc thu mua nơng sản, tránh tình trạng nơng dân mùa rớt giá điều làm ảnh hưởng đến công tác thu nợ Chi nhánh tổ chức tín dụng khác  Chi nhánh cần kiến nghị với Hội sở vấn để giảm lãi suất vốn điều chuyển cho Chi nhánh nhằm tạo thuận lợi cho Chi nhánh có điều kiện cạnh tranh lãi suất với tổ chức tín dụng khác hoạt động địa bàn SVTH: Nguyễn Đức Tiến_DH8NH Trang 61 Phân tích hoạt động tín dụng hộ gia đình, cá nhân GVHD : Trần Thị Lan Anh Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL– Chi nhánh An Giang TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Minh Kiều Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Năm 2006 PGS – TS Nguyễn Đăng Dờn Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất TP Hồ Chí Minh, Năm 1998 PGS – TS Nguyễn Đăng Dờn Nghiệp cụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Thống kê, Năm 2005 Dương Văn Bản 2007 Phân tích hoạt động tín dụng hộ gia đình, cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Châu Thành Tỉnh An Giang Chuyên để tốt nghiệp Khoa KT – QTKD Đại học An Giang Huỳnh Lê Bảo Uyên 2010 Phân tích nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang Chuyên đề tốt nghiệp Khoa KT – QTKD Đại học An Giang Báo cáo thường nên 2008, 2009, 2010 Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang Tham khảo từ : www.mof.gov.vn www.mhb.com.vn www.vneconomy.vn www.sbv.gov.vn SVTH: Nguyễn Đức Tiến_DH8NH Trang 62 CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc ĐÁNH GIÁ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Tên đơn vị: Địa chỉ: … ………………………………………………………………………… Điện thoại: ………………………………………Fax: ……………………………… Người đánh giá: Chức vụ: ………………… Tên sinh viên thực tập: Lớp: Mức độ TT Tiêu chí đánh giá Kém TB Khá Tốt Quá trình thực tập tốt nghiệp 1.1 Ý thức học hỏi, nâng cao chuyên môn 1.2 Mức độ chuyên cần 1.3 Khả hòa nhập vào thực tế công việc 1.4 Giao tiếp với cán bộ-nhân viên đơn vị 1.5 Chấp hành nội quy, quy định đơn vị 1.6 Đánh giá chung Chun đề/ khóa luận 2.1 Tính thực tiễn đề tài 2.2 Năng lực thu thập thông tin 2.3 Khả phản ánh xác hợp lý tình hình đơn vị 2.4 Khả xử lý, phân tích liệu 2.5 Mức khả thi giải pháp, kiến nghị (nếu có) mà tác giả đề 2.6 Hình thức (cấu trúc, hành văn, trình bày bảng-biểu…) 2.7 Đánh giá chung Các ý kiến khác Trường Đại học An Giang: ……………, ngày … tháng … năm 200… Người đánh giá Lãnh đạo đơn vị (ký tên, đóng dấu) ... Trang Phân tích hoạt động tín dụng hộ gia đình, cá nhân GVHD : Trần Thị Lan Anh Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL– Chi nhánh An Giang  Nếu vào hình thái giá trị tín dụng Cho vay tiền: cho vay hình. .. Phát triển nhà ĐBSCL– Chi nhánh An Giang 2.2.5 Các loại hình tín dụng  Nếu vào thời gian tín dụng Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn năm thường sử dụng vay bổ sung thiếu hụt vốn lưu... nhánh An Giang CHƢƠNG Cở sở lý luận 2.2 Khái quát chung tín dụng1 2.2.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị hình thức vật hay tiền tệ từ người sở hữu sang người sử dụng,