Phân tích hoạt động cho vay

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH AN GIANG - PGD TÂN CHÂU TRƢƠNG THỊ KIM NGÂN AN GIANG, THÁNG NĂM 2018 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH AN GIANG - PGD TÂN CHÂU TRƢƠNG THỊ KIM NGÂN DNH142098 GVHD: TH.S TRẦN CÔNG DŨ AN GIANG, THÁNG NĂM 2018 Khóa luận “Phân tích hoạt động cho vay Ngân Hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - CN An Giang - PGD Tân Châu”, sinh viên Trƣơng Thị Kim Ngân Thực dƣới hƣớng dẫn Th.s Trần Công Dũ Tác giả báo cáo kết nghiên cứu đƣợc Hội đồng Khoa học Đào tạo thông qua ngày …… Thƣ ký (Ký tên) ………………………………… GHI CHỨC DANH, HỌ, TÊN Phản biện Phản biện (Ký tên) (Ký tên) ………………………… GHI CHỨC DANH, HỌ, TÊN ………………………… GHI CHỨC DANH, HỌ, TÊN Cán hƣớng dẫn (Ký tên) ………………………………… GHI CHỨC DANH, HỌ, TÊN Chủ tịch Hội đồng (Ký tên) ………………………………… GHI CHỨC DANH, HỌ, TÊN i LỜI CẢM ƠN Lời em xin kính gửi đến tồn thể Thầy, Cơ khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, Trƣờng Đại Học An Giang, ngƣời chăm lo truyền đạt kiến thức năm học qua để em có đƣợc nhƣ ngày hơm với lời biết ơn sâu sắt Đặc biệt em xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy Trần Công Dũ, ngƣời tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ sửa chữa thiếu sót em suốt q trình viết để em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Với vốn kiến thức đƣợc tiếp thu trình học tập khơng tảng cho q trình nghiên cứu khóa luận tốt nghiệp mà cịn hành trang quí báu để em bƣớc vào đời cách vững tự tin Em chân thành cảm ơn Ban giám đốc Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam chi nhánh An Giang - PGD Tân Châu anh chị phòng cho phép cho em tiếp xúc thực tế, tận tình giải thích thắc mắc để em làm quen với mơi trƣờng làm việc Ngân hàng Và sẵn sàng cung cấp kinh nghiệm thực tiễn, số liệu tạo điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành tốt nhiệm vụ Cuối em xin kính chúc q Thầy, Cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, Ban giám đốc, anh chị Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam chi nhánh An Giang - PGD Tân Châu dồi sức khỏe thành công công việc Em xin chân thành cảm ơn! An Giang, Ngày tháng năm 2018 Sinh viên thực Trƣơng Thị Kim Ngân ii TÓM TẮT Trong xã hội ngày phát triển nhƣ công ty, doanh nghiệp cá nhân điều đối tƣợng cần đến vốn để sản xuất kinh doanh Nhu cầu ngƣời ngày tăng lên, kèm theo địi hỏi cần đƣợc thỏa mãn Ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế, giúp thị trƣờng cân nguồn vốn, luân chuyển nguồn vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu cách huy động vốn cho vay Trong cho vay cấp tín dụng hoạt động có ích, cung cấp nguồn vốn cho công ty, doanh nghiệp cá nhân hoạt động Vì vậy, cho vay khơng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà mang lại ý nghĩa xã hội sâu sắc Địa bàn hoạt động Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - CN An Giang - PGD Tân Châu chủ yếu khu vực thị xã Tân Châu Huyện Hồng Ngự, nơi tập trung nhiều tầng lớp lao động Xuất phát từ vấn đề trên, với mong muốn tìm hiểu „Phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - CN An Giang - PGD Tân Châu” ba năm 2015 - 2017, nên nghiên cứu đƣợc tiến hành cụ thể phân tích mục tiêu chính: Hệ thống vấn đề Ngân hàng; Giới thiệu khái quát Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam PGD Tân Châu; Phân tích đánh giá tình hình cho vay Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - CN An Giang - PGD Tân Châu Qua đó, đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng Bài viết chủ yếu dùng phƣơng pháp so sánh, thống kê, mô tả, biểu đồ số tiêu để đánh giá phản ánh chất lƣợng hoạt động cho vay Qua việc nghiên cứu, thể rõ thu nhập Eximbank Tân Châu Ngân hàng ngày phát triển công tác cho vay, công tác thu nợ làm tăng dƣ nợ Cho thấy, chất lƣợng cho vay khách hàng PGD tốt, nợ q hạn ln đƣợc kiểm sốt dƣới mức 1% Tuy nhiên, sản phẩm cho vay chƣa thất phong phú, tập trung vào ngành sản phẩm nhƣ: Nuôi trồng thủy sản, xây dựng bất dộng sản, chế biến cơng nghiệp Vì vậy, định hƣớng phát triển năm Eximbank Tân Châu cần phát triển nhiều sản phẩm cho vay, đa hóa sản phẩm để tăng trƣởng dƣ nợ ổn định Việc tăng thêm nguồn vốn bổ sung từ việc huy động vốn để giảm chi phí, đồng thời giả lãi suất cho vay để cạnh tranh với ngân hàng địa bàn i LỜI CAM KẾT Tôi xin cam đoan đề tài thực Các số liệu đề tài có nguồn gốc rõ ràng, kết phân tích kết luận khoa học đề tài chƣa đƣợc công bố đề tài nghiên cứu An Giang, Ngày tháng năm2018 Sinh viên thực Trƣơng Thị Kim Ngân i Mục Lục CHƢƠNG GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phƣơng pháp thu thập liệu .2 1.3.2 Phƣơng pháp xử lý liệu 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Không gian nghiên cứu .3 1.4.2 Thời gian nghiên cứu 1.5 Ý NGHĨA NGHIÊN CỨU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .5 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.1.1 Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại 2.1.2 Chức ngân hàng thƣơng mại 2.2 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.2.1 Khái niệm chung tín dụng Ngân hàng 2.2.2 Vai trị tín dụng 2.2.2.1 Tín dụng cơng cụ thực tích tụ, tập trung vốn tài trợ vốn cho ngành kinh tế, góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển .6 2.2.2.2 Tín dụng cơng cụ góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá kiềm chế kiểm soát lạm phát 2.2.2.3 Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm ổn định trật tự xã hội 2.2.2.4 Tín dụng phương tiện kết nối kinh tế quốc gia với kinh tế cộng đồng giới, góp phần phát triển mối quan hệ đối ngoại ii 2.2.3 Các hình thức cho vay 2.2.3.1 Theo thời hạn cho vay 2.2.3.2 Theo mục đích sử dụng tiền vay 2.2.3.3 Theo tài sản đảm bảo 2.2.3.4 Theo phương thức cho vay 2.2.3.5 Theo phương thức hoàn trả nợ vay 2.2.4 Những quy định chung cho vay .9 2.2.4.1 Đối tượng cho vay .9 2.2.4.2 Nguyên tắc cho vay .9 2.2.4.3 Điều kiện cho vay 2.2.4.4 Thời hạn cho vay .10 2.2.4.5 Lãi suất cho vay 10 2.2.4.6 Mức cho vay 11 2.2.4.7 Phương thức cho vay 11 2.2.4.8 Bảo đảm tiền vay .13 2.2.4.9 Quy trình cho vay 13 2.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY 14 2.3.1 Nhân tố khách quan 14 2.3.2 Nhân tố chủ quan 16 2.4 NỢ VÀ PHÂN LOẠI NỢ 17 2.4.1 Các khái niệm nợ 17 2.4.2 Phân loại nợ .18 2.5 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY 20 2.5.1 Tổng dƣ nợ tổng nguồn vốn (%) 20 2.5.2 Hiệu suất sử dụng vốn (%) 20 2.5.3 Tỷ lệ nợ hạn (%) 20 2.5.4 Tỷ lệ nợ xấu (%) .20 2.5.5 Hệ số thu nợ (%) 20 2.5.6 Vòng quay vốn tín dụng (lần) 21 CHƢƠNG 22 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH AN GIANG - 22 iii PGD TÂN CHÂU 22 3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM 22 3.1.1 Giới thiệu chung .22 3.1.2 Lịch sử hình thành phát triển 22 3.1.3 Định hƣớng phát triển .23 3.1.4 Các lĩnh vực kinh doanh chủ yếu 23 3.2 NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH AN GIANG - PGD TÂN CHÂU 24 3.2.1 Giới thiệu khái quát Thị xã Tân Châu 24 3.2.2 Khái quát Ngân hàng EXIMBANK Tân Châu .25 3.2.2.1 Lịch sử hình thành - phát triển 25 3.2.2.2 Cơ cấu tổ chức nhân .26 3.2.3 Những quy định hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh An Giang - PGD Tân Châu 27 3.2.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh An Giang - PGD Tân Châu giai đoạn 2015 - 2017 28 3.2.5 Những Thuận Lợi Và Khó Khăn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh An Giang - PGD Tân Châu .30 CHƢƠNG 32 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH AN GIANG PGD TÂN CHÂU GIAI ĐOẠN 2015 - 2017 32 4.1 TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH AN GIANG - PGD TÂN CHÂU TỪ NĂM 2015 - 2017 32 4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH AN GIANG - PGD TÂN CHÂU GIAI ĐOẠN 2015 - 2017 35 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay………………………………………… 35 4.2.1.1 Doanh số cho vay theo thời hạn 36 4.2.1.2 Doanh số cho vay theo ngành nghề 37 4.2.1.3 Doanh số cho vay theo theo đối tượng .41 iv 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ .42 4.2.2.1 Doanh số thu nợ theo thời hạn 43 4.2.2.2 Doanh số thu nợ theo ngành nghề…………………………………………44 4.2.2.3 Doanh số thu nợ theo đối tượng 45 4.2.3 Phân tích tình hình dƣ nợ 47 4.2.3.1 Dư nợ theo thời hạn 47 4.2.3.2 Dư nợ theo ngành nghề .48 4.2.3.3 Dư nợ theo đối tượng 50 4.2.4 Phân tích tình hình nợ q hạn 51 4.2.4.1 Nợ hạn theo thời hạn 51 4.2.4.2 Nợ hạn theo ngành nghề .52 4.2.4.3 Nợ hạn theo đối tượng 54 4.2.5 Phân tích tình hình nợ xấu 55 4.3 CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH AN GIANG - PGD TÂN CHÂU GIAI ĐOẠN 2015 - 2017.57 4.3.1 Tổng dƣ nợ tổng nguồn vốn 58 4.3.2 Hiệu suất sử dụng vốn 59 4.3.3 Hệ số thu nợ .60 4.3.4 Tỷ lệ nợ hạn .61 4.3.5 Tỷ lệ nợ xấu .62 4.3.6 Vòng quay vốn tín dụng 63 4.3.7 Đánh giá vốn huy động thực tế so với kế hoạch ………………… 63 4.3.8 Đánh giá dƣ nợ cho vay thực tế so với kế hoạch ………………… 65 4.3.9 Đánh giá tỷ lệ nợ hạn thực tế so với kế hoạch………………….66 4.3.10 Đánh giá lợi nhuận trƣớc thuế thực tế so với kế hoạch…………….67 4.4 NHẬN ĐỊNH CHUNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH AN GIANG - PGD TÂN CHÂU GIAI ĐOẠN 2015 - 2017 68 4.4.1 Thành tựu đạt đƣợc 68 4.4.2 Những mặt tồn hoạt động cho vay 68 4.5 PHƢƠNG HƢỚNG HOẠT ĐỘNG NĂM 2018…………………………69 4.5.1 Mục tiêu hoạt động năm 2018………………………………………69 4.5.2 Nhiệm vụ hoạt động…………………………………………………69 v Qua bảng 20 biểu đồ 16 cho thấy, tình hình tăng trƣởng lợi nhuận trƣớc thuế thực tế so với kế hoạch, cụ thể nhƣ sau: Năm 2015, tăng trƣởng lợi nhuận trƣớc thuế kế hoạch 30%, thực tế đạt đƣợc 18,52%, thấp so với kế hoạch 11,48% Nguyên nhân khoản nợ hạn không thu hồi đƣợc làm cho nợ xấu tăng cao, ảnh hƣởng đến lợi nhuận trƣớc thuế thực tế Sang năm 2016 năm 2017, PGD hoạt động tốt vƣợt kế hoạch đề ra, lần lƣợt đạt 36,58% 43,94% so với kế hoạch ban đầu 33% 38%, vƣợt 3,58% vào năm 2016 5,94% vào năm 2017 Do kinh tế địa bàn có nhiều khởi sắc, tốc độ tăng trƣởng kinh tế có chuyển biến tích cực, PGD thu hồi đƣợc khoản nợ hạn từ làm tăng lợi nhuận trƣớc thuế 4.4 NHẬN ĐỊNH CHUNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH AN GIANG - PGD TÂN CHÂU GIAI ĐOẠN 2015 - 2017 4.4.1 Thành tựu đạt đƣợc Eximbank Tân Châu đƣợc thành lập chƣa lâu, nhƣng tạo đƣợc lòng tin khách hàng ngồi địa bàn, ngày có nhiều khách hàng tìm đến với Eximbank Tân Châu Ngân hàng ngày phát triển cao hệ thống trang thiết bị, sở vật chất giúp cho việc phục vụ khách hàng ngày tốt hoàn thiện Ln cao trình độ nghiệp vụ chun mơn cán nhân viên giúp việc tiếp xúc khách hàng, nhận xử lý hồ sơ vay khách nhanh chóng hơn, tiết kiệm thời gian cho khác hàng, tạo đƣợc lịng tin tín nhiệm họ Thƣờng xuyên mở lớp đào tạo cán bộ, nhân viên ngân hàng từ trình độ chun mơn cách phục vụ, tạo thiện cảm với khách hàng đến vay vốn nhƣ khách hàng gửi tiền để cao đƣợc uy tín, chất lƣợng ngân hàng địa bàn Tân Châu Phòng giao dịch tăng lƣợng quy mô khách hàng từ 1.120 khách hàng vào năm 2015 đến năm 2017 1.953 khách hàng, tăng 833 khách hàng Tăng trƣởng sản phẩm theo định hƣớng HĐQT (tín dụng huy động) Nợ hạn ln đƣợc kiểm sốt chặt chẽ đƣợc xem mục tiêu hàng đầu để hạn chế rủi ro tín dụng Cụ thể nợ hạn, nợ xấu đƣợc hạn chế dƣới 1% Trong năm qua PGD hoàn thành tốt tiêu kinh doanh mà chi nhánh giao, tăng trƣởng tiêu: Vốn huy động, dƣ nợ cho vay, tỷ lệ nợ hạn, lợi nhuận trƣớc thuế 4.4.2 Những mặt tồn hoạt động cho vay Bên cạnh thành tựu đạt đƣợc lĩnh vực phát triển dịch vụ chất lƣợng cho vay nhƣ nêu trên, ngân hàng Eximbank An Giang - PGD Tân Châu số tồn sau: Tuy chi nhánh Eximbank An Giang - PGD Tân Châu có nhiều chuyển biến tích cực việc kiểm sốt tỷ lệ nợ q hạn, nhƣng mặt tuyệt đối số tiền nợ hạn năm 2016, 2017 tăng nhẹ so với năm 2015 Công tác xử lý nợ chƣa triệt để, số khoản nợ không thu hồi theo kế hoạch 68 Danh mục cho vay chƣa thật đa dạng PGD chủ yếu cho vay hạn mức tín dụng cho vay lần Hoạt động tín dụng hoạt động mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng lẽ phụ thuộc nhiều vào hoạt động cho vay Mặc dù sản phẩm cho vay Eximbank An Giang - PGD Tân Châu đa dạng nhƣng dƣ nợ tập trung nhiều vào số lĩnh vực nhƣ lĩnh vực nhƣ nuôi trồng thủy sản, chế biến công nghiệp, xây dựng bất động sản,… Sự xuất TCTD chi nhánh ngân hàng khác xuất nhiều đồng nghĩa với việc cạnh tranh ngày lớn ngân hàng cần tạo chƣơng trình, sản phẩm, ƣu đãi hơn, hấp dẫn để thu hút khách hàng 4.5 PHƢƠNG HƢỚNG HOẠT ĐỘNG NĂM 2018 4.5.1 Mục tiêu hoạt động năm 2018 Nhằm hoạt động đạt hiệu tăng lợi nhuận ngân hàng Ngân hàng đặt tiêu kế hoạch hoạt động cho năm 2018, cụ thể nhƣ sau: Vốn huy động: 29% Dƣ nợ cho vay: 35% Tỷ lệ nợ hạn: dƣới 1% Lợi nhuận trƣớc thuế( trƣớc chi phí xử lí nợ xấu): 30% 4.5.2 Nhiệm vụ hoạt động Trở thành Ngân hàng thƣơng mại chất lƣợng hàng đầu Việt Nam đƣợc dẫn dắt tính chun nghiệp liêm Để cụ thể hóa tầm nhìn định hƣớng phát triển Phịng giao dịch, bám sát định hƣớng khu vực, phù hợp với địa bàn Phòng giao dịch để thực hiện, tập trung trọng giải pháp: Vốn huy động: Tiếp tục nâng cao tỷ lệ tăng trƣởng vốn đặc biệt khoản tiền gửi có kỳ hạn, hƣớng tới khách hàng gửi kỳ hạn gửi từ 03 tháng trở lên, Khai thác nguồn tiền nhàn rỗi sau thu hoạch hộ nông dân, sở kinh doanh vật tƣ nông nghiệp Xây dựng danh sách khách hàng mục tiêu, khách hàng VIP khách hàng đại chúng để tiếp thị Tận dụng chƣơng trình quà tặng khuyến mãi; khu vực chi nhánh giao tiêu cụ thể tăng trƣởng sản phẩm để phòng giao dịch bám sát thực có đánh giá kịp thời Tận dụng nguồn vốn không kỳ hạn từ doanh nghiệp lớn hữu, hàng tuần có kế hoạch tiếp thị khách hàng Duy trì việc tiếp cận tổ chức có nguồn tiền nhàn rỗi lớn nhƣ: Cơng ty điện nƣớc, viễn thông, doanh nghiệp kinh doanh vàng, doanh nghiệp kinh doanh vận tải 69 Phát huy trọng cơng tác chăm sóc khách hàng để bƣớc xây dựng phong cách giao dịch chuyên nghiệp, thân thiện, nhanh chóng nhằm phục vụ khách hàng cách tốt nhất; yếu tố quan trọng tình hình cạnh tranh ngân hàng ngày khốc liệt Tăng cƣờng công tác huy động vốn cách mở rộng địa bàn đối tƣợng khách hàng, từ tăng nguồn thu lãi tiền gửi hệ thống Dƣ nợ cho vay: Tiếp tục phát triển theo định hƣớng phân tán nhỏ lẻ; điều chỉnh cấu nợ hợp lý đảm bảo lãi suất tốt; Phân bổ dƣ nợ theo ngành nghề, lĩnh vực cụ thể để đảm bảo cấu hợp lý, tăng trƣởng bền vững Đặc biệt nhóm khách hàng cá nhân, địa bàn nơng thơn có doanh nghiệp hoạt động, nên nhóm khách hàng cịn nhiều tiềm Tiếp tục triển khai công tác tiếp thị lĩnh vực nông nghiệp, phát triển theo phƣơng thức liên kết cho vay với UBND Phƣờng/xã, Hợp tác xã nông nghiệp để phát triển sản phẩm cách có hệ thống xây dựng kênh phối hợp với ngƣời có uy tín địa phƣơng để hổ trợ khâu xác minh, thẩm định Tham gia hội thảo mà đại lý vật tƣ nông nghiệp tổ chức nhƣ tham gia khóa đào tạo, trao đổi kinh nghiệm hội nông dân tổ chức hàng kỳ Từ đó, có thêm khách hàng nhƣ quãng bá thƣơng hiệu Eximbank đến ngƣời Tiếp tục phát huy sản phẩm cho vay tiêu dùng, cho vay với lãi xuất chuyên nghiệp (lãi suất thấp) với thời gian duyệt hồ sơ nhanh chóng để tăng tính cạnh tranh Hoạt động dịch vụ: Ban hành tiêu bán chéo sản phẩm cho tất cán bán hàng để tăng thu nhập từ thẻ, chuyển tiền, internet banking, mobile banking mang lại hiệu đáng kể, thu nhập dịch vụ đƣợc cải thiện qua tháng Thực tốt công tác bán chéo sản phẩm nhằm góp phần tăng trƣởng tiêu kế hoạch theo hƣớng phát triển bền vững ổn định Triển khai dịch vụ thu hộ tiền điện, tiền nƣớc, nộp thuế điện tử Nhằm đa dạng hóa loại hình dịch vụ tăng nguồn thu cho đơn vị Tình hình kinh tế địa bàn ngày phát triển nhƣ hộ kinh doanh đăng ký hộ kinh doanh lớn địa bàn giao dịch tiền mặt cao Do cần tiếp thị mở máy Pos để tăng doanh số thu phí dịch vụ Về cơng tác quản lý kiểm sốt rủi ro: Phát huy vai trị Tổ trƣởng tổ tín dụng cơng tác kiểm sốt trƣớc sau cho vay Theo dõi khoản nợ tiềm ẩn, nhanh chóng xử lý hạn chế đến mức thấp chuyển nợ q hạn Kiểm sốt chặt chẽ cơng tác thẩm định xét duyệt cho vay 70 Tuân thủ đầy đủ quy định, quy chế liên quan đến quản lý rủi ro tín dụng cho vay, tài sản chấp Thƣờng xuyên kiểm tra sử dụng vốn sau cho vay Nắm bắt tình hình kinh tế chung địa phƣơng để cảnh báo ngành nghề mà khách hàng có khả suy yếu Về cơng tác nhân đào tạo: Phịng giao dịch lên kế hoạch đào tạo, nâng cao chất lƣợng nhân lực nâng cao phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, đồng thời tạo đội ngũ kế thừa Duy trì công tác đào tạo nghiệp vụ hàng tuần chỗ cho CBCNV Thƣờng xuyên quan tâm đến đời sống nhân viên, tạo môi trƣờng làm việc thân thiện, thoải mái chuyên nghiệp, nâng cao tinh thần đoàn kết nội bộ, tất mục tiêu chung nghiệp phát triển ngân hàng 4.5.3 Định hướng phát triển Tiếp tục phát triển mạnh mẽ nhiều lĩnh vực dựa tản đƣợc xây dựng theo duổi mục tiêu “ Phát triển nhanh – An toàn – Bền vững” Đẩy mạnh hoạt động tài trợ thƣơng mại, phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đẩy mạnh đầu tƣ tài dựa tảng công nghệ ngân hàng đại Tranh thủ thời cơ, tận dụng nguồn hội, sử dụng hiệu mạnh nguồn vốn để đẩy mạnh phát triển hoạt động ngân hàng Cải cách cơng tác đào tạo để nhanh chóng nâng cao chất lƣợng nhân đáp ứng nhu cầu phát triển hệ thống 4.6 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH AN GIANG - PGD TÂN CHÂU 4.6.1 Tăng cƣờng huy động vốn Cơng tác huy động vốn góp phần làm cho cơng tác tín dụng thành cơng, có nguồn vốn đầy đủ ngân hàng phục vụ tốt cho việc cho vay Để nâng cao đƣợc lợi nhuận ngân hàng phải nghiên cứu đƣa mức lãi suất huy động hợp lý, vừa có tính cạnh tranh nhƣng đồng thời hấp dẫn khách hàng Cần đẩy mạnh huy động vốn vốn tăng trƣởng vốn địa bàn, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn điều kiện hàng đầu để mở rộng tín dụng phục vụ cao nhƣng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, linh hoạt lãi suất kỳ hạn để ngân hàng sử dụng nguồn vốn cách hiệu Khi có đủ nguồn vốn huy động vay ngân hàng khơng cần đến vốn điều chuyển từ làm giảm chi phí tăng lợi nhuận ngân hàng lên Nên áp dụng chia nhỏ thời gian gửi tiền với mức lãi suất phù hợp đáp ứng nhu cầu khác khách hàng tận dụng triệt để nguồn vốn nhàn rỗi dân chúng Bên cạnh cần đẩy mạnh sách ƣu đãi, chƣơng trình khuyến quà tặng, tiết kiệm dự thƣởng, tặng quà cho khách hàng có số tiền 71 gửi lớn… Thƣờng xuyên thăm hỏi, quan tâm đến khách hàng gửi tiết kiệm lâu dài ngân hàng Đồng thời huy động vốn khơng kì hạn với chi phí vốn thấp, tiền gửi có lãi suất thấp (tiền gửi khơng kì hạn) tiền gửi có lãi suất cao (tiền gửi kỳ hạn) từ doanh nghiệp, hộ kinh doanh, tiền gửi nhàn rỗi dân cƣ: - Đối với khách hàng tổ chức, doanh nghiệp:  Thông qua khách hàng hữu mối quan hệ cán nhân viên Eximnbank Tân Châu địa bàn, PGD tăng cƣờng tiếp thị doanh nghiệp kinh doanh lƣơng thực, phân bón, xăng dầu, … thị xã Tân Châu khu vực huyện Hồng Ngự giao dịch để tận dụng nguồn tiền gửi không kỳ hạn  Huy động tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp có hình thức kinh doanh mùa vụ (các DN xây sát lúa gạo )  Thơng qua mối quan hệ từ việc cho vay tín chấp CBCNV, PGD cần tiếp thị đơn vị mở tài khoản chi lƣơng, nộp tiền thu hàng ngày nhằm tăng huy động khơng kỳ hạn: Xí nghiệp điện nƣớc, công ty điện lực, bệnh viện, trƣờng học… - Đối với khách hàng cá nhân:  Tiếp tục tăng trƣởng huy động từ khách hàng VIP sách chăm sóc thật chu đáo cho đối tƣợng khách hàng này: Nhƣ lãi suất ƣu đãi, tặng quà lễ, quà sinh nhật cho khách hàng có số tiền gửi lớn  Khách hàng cá nhân vay kinh doanh nhỏ lẻ, vay tiêu dùng: Mở tài khoản trì tháng (tiền vốn lãi) tài khoản  Duy trì tối thiếu tháng tiền lãi khách hàng vay nông nghiệp  Nhân viên bán hàng lên lịch thăm hỏi, thông báo ngày đáo hạn sổ tiết kiệm cách ân cần nhằm giữ vững quan hệ với khách hàng hữu tạo đƣợc lịng tin, thân thiện để lơi kéo ngƣời thân khách hàng hữu  Tăng cƣờng tiếp thị sản phẩm mạnh Eximbank nhƣ: “Gửi tiền dài, lãi suất cao”  Phát tờ rơi đến khu dân cƣ, ngõ hẻm chợ (chợ Tân Châu) nơi tập trung nhiều tiểu thƣơng hoạt động nhằm tăng số dƣ huy động (có thể nhỏ lẻ nhƣng nguồn vốn ổn định); tận dụng chƣơng trình khuyến ngân hàng nhằm huy động khách hàng tiền gửi 4.6.2 Không ngừng nâng cao chất lƣợng, chuyên môn đội ngũ cán thẩm định Trình độ, lực, kinh nghiệm nhƣ “Đạo đức kinh doanh minh bạch” nhân tố quan trọng, ảnh hƣởng trực tiếp đến chất lƣợng cơng tác thẩm định Do cán thẩm định cần: Nắm vững chủ trƣơng sách Đảng Nhà nƣớc nhƣ Ngân hàng nhà nƣớc Thành thạo chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng nghiệp vụ tín dụng 72 Có kiến thức tổng thể kinh tế thị trƣờng, nhanh nhạy nắm bắt thông tin, am hiểu pháp luật Hiểu biết định số lĩnh vực có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng Hàng năm ngân hàng cần tổ chức đợt thi nghiệp vụ nhằm khuyến khích CBTD trau dồi nghiệp vụ, không ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chun mơn Ngân hàng cần trọng tới công tác bồi dƣỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm thƣờng xuyên bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm kịp thời biến động khách hàng, từ có cách thức ứng phó cho phù hợp 4.6.3 Đẩy mạnh công tác Marketting nhằm thu hút khách hàng Marketing ngân hàng đƣợc xem hƣớng chuyên sâu việc ứng dụng nguyên tắc marketing vào hoạt động lĩnh vực có tính đặc thù Marketing ngân hàng thuộc nhóm Marketing kinh doanh, lĩnh vực đặc biệt ngành dịch vụ Mục tiêu đặt thỏa mãn nhu cầu vốn dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng, mục tiêu cuối tối đa hóa lợi nhuận Eximbank Tân Châu cần tích cực việc tiến hành hoạt động Marketing Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, khuyến mại đến khách hàng dịch vụ nhƣ: Lãi suất tiền gửi, tiền vay, tỷ giá, phí dịch vụ; hệ thống toán nội địa, chất lƣợng toán xuất -nhập khẩu, loại hình sản phẩm dịch vụ, khả cung ứng tín dụng ngoại tệ Ngồi ra, cần phát triển công tác nghiên cứu thị trƣờng để nắm bắt đƣợc tập quán, thái độ động khách hàng họ lựa chọn PGD, qua phát huy đƣợc ƣu điểm khắc phục nhƣợc điểm Việc thực qua buổi hội thảo khách hàng trƣng cầu ý kiến khách hàng khách hàng đến sử dụng dịch vụ, sản phẩm PGD Bên cạnh đó, phải trọng đến hoạt động hƣớng cộng đồng nhằm tạo nhận diện ủng hộ xã hội PGD: Tài trợ chi chƣơng trình xây dựng mái ấm tình thƣơng cho ngƣời nghèo, thị xã Tân Châu mạnh chế biến gạo chế biến thủy sản PDG nên tài trợ ngành để giúp địa bàn tạo nên thƣơng hiệu từ giúp ngân hàng quảng bá hình ảnh 4.6.4 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng, đa dạng hóa các hình thức cho vay Thực đa dạng sản phẩm tín dụng, nhƣ: tín dụng cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô, cho vay tiền du học, cho vay tiêu dùng qua thẻ tín dụng, tín dụng thuê mua, tín dụng chữa bệnh, tín dụng ngày cƣới, tín dụng sửa chữa nhà ….Còn đƣơng nhiên dịch vụ ngân hàng mới, nhƣ: nghiệp vụ thẻ, kinh doanh ngoại hối, đầu tƣ thị trƣờng tiền gửi, chiết khấu, chuyển tiền, kiều hối, tƣ vấn, 73 Quan trọng thoả mãn hài lòng khách hàng Dịch vụ ngân hàng ngân hàng cung ứng để đáp ứng nhu cầu khách hàng Sự hoàn hảo dịch vụ Nó đƣợc hiểu giảm thiểu sai sót giao dịch với khách hàng rủi ro kinh doanh dịch vụ ngân hàng Chất lƣợng dịch vụ ngân hàng ngày hoàn hảo, giảm sai sót giao dịch ngân hàng với khách hàng, giảm thiểu lời phàn nàn khiếu kiện, khiếu nại khách hàng ngân hàng Bên cạnh rủi ro kinh doanh dịch vụ ngân hàng giảm thiểu đến mức khơng cịn rủi ro Khi thực đa dạng hố loại hình dịch vụ NHTM sử dụng triệt để, có hiệu sở vật chất kỹ thuật đội ngũ cán ngân hàng; vậy, giảm chi phí quản lý, chi phí hoạt động, tăng lợi nhuận tối đa cho ngân hàng Hoạt động ngân hàng phát triển theo hƣớng “ngân hàng điện tử” Chính vậy, việc thực dịch vụ ngân hàng nhƣ: Mobile -banking, internet banking điều tất yếu Đó địi hỏi, thách thức ngân hàng điều kiện cạnh tranh hội nhập Trong thời gian tới, Eximbank Tân Châu cần thực hiện đại hoá dịch vụ ngân hàng nhằm mục tiêu mở rộng phát triển dịch vụ tốn đại, nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng Tận thu từ khoản phí từ khách hàng nhƣ y, mƣợn tài sản, hoàn cơng nhà, phí tƣ vấn tài chính,… để góp phần tăng nguồn thu từ dịch vụ mà đảm bảo tính cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn đƣợc khách hàng chấp thuậ 4.6.5 Giải pháp kiểm soát rủi ro hạn chế nợ hạn Biện pháp phòng ngừa khoản vay dẫn đến nợ hạn: biện pháp thực ngân hàng tiến hành kiểm tra việc thực vốn vay, thấy khách hàng bắt đầu có dấu hiệu dẫn đến rủi ro, dẫn đến nợ hạn ngân hàng cần xử lý số biện pháp ngăn ngừa Ngoài ngân hàng yêu cầu khách hàng cung cấp thêm tài sản đảm bảo độ tăng cƣờng an toàn cho nguồn vốn ngân hàng trƣờng hợp tài sản chấp bị giảm giá trị, trƣờng hợp cần thiết ngân hàng tiến hành gia hạn nợ cho khách hàng Đối với khoản nợ hạn PGD cần xem xét lại vấn đề trình thẩm định, xem PGD mắc sai sót gì, khâu nào, vấn đề nào, xem xét lại khả tài khách hàng trình khách hàng sử dụng vốn vay có mục đích khơng Từ đƣa giải pháp xử lý mang lại hiệu cao thời gian ngắn Thận trọng khâu xác minh, thẩm định thông tin khách hàng vay vốn, nhƣ khâu thẩm định tài sản bảo đảm, nhằm hạn chế rủi ro thấp nhƣ đảm bảo yếu tố thuận lợi khâu xử lý tài sản thu hồi Trong khâu xử lý hồ sơ kiểm soát phải đảm bảo chặt chẽ nghiêm túc… nhằm đảm bảo hồ sơ chặt chẽ mặt pháp lý Các khâu giải ngân, kiểm tra sau cho vay, cần triệt để thực nghiêm túc có chất lƣợng nhằm kịp thời phát rủi ro, có hƣớng xử lý kịp thời, hạn 74 chế tối đa thiệt hại phát sinh Đặc biệt hồ sơ vay tín chấp CBNV tổ chức khác Tạo báo cáo nhắc nhở thu nợ đến hạn định kỳ triệt để hạn chế nợ trễ hạn ngày, kiểm tra thực tế có biên làm việc NQH ngày để kịp thời phát ngăn chặn NQH nhóm phát sinh Áp dụng hình phạt cho cán tín dụng quản lý nợ phát sinh thƣờng xuyên Tổ chức họp định kỳ hàng tuần, hàng tháng, họp chuyên đề… Để chia sẻ kinh nghiệm khâu cho vay, thu nợ trang bị thêm kiến thức tác nghiệp nhằm hạn chế rủi ro phát sinh 4.6.6 Nâng cao chất lƣợng nhân đào tạo Phân công, phân nhiệm nhân tổ cách hợp lý, sở trƣờng nhằm phát huy tối đa hiệu suất công tác ngƣời, đảm bảo hoạt động PGD phát triển an toàn, bền vững thực sách tiết kiệm chi phí nhƣ: sử dụng lại giấy photo mặt, sử dụng hồ sơ in sai làm giấy bao tiền, tắt không sử dụng thiết bị điện PGD… Lãnh đạo Phòng thƣờng xuyên quan tâm nhằm hỗ trợ giải kịp thời thắc mắc CBNV, tạo môi trƣờng làm việc thân thiện, thoải mái, nâng cao tính đồn kết nội đơn vị, tất mục tiêu chung cho phát triển Phịng Thƣờng xuyên theo dõi đến công tác rèn luyện nâng cao trình độ chun mơn nhƣ đạo đức nghề nghiệp cho toàn thể cán PGD nhằm tạo ý thức trách nhiệm CBNV nhằm hoàn thành tốt nhiệm vụ đƣợc giao Rà soát, đánh giá lực làm việc dựa suất, chất lƣợng cá nhân, có kế hoạch bố trí, phân công nhiệm vụ, bổ nhiệm cách minh bạch hiệu quả, sở trƣờng nhằm phát huy tối đa hiệu suất công tác ngƣời, phận Cƣơng chia tay nhân không đủ lực chuyên môn, không phù hợp với môi trƣờng kinh doanh PGD Về mặt giao tiếp với khách hàng cán PGD cần rèn luyện thái độ ân cần, trò chuyện, thăm hỏi khách hàng khách hàng vào giao dịch Có trƣờng hợp giao dịch khách hàng không hiểu rõ quy định nhƣ dịch vụ mà khách hàng sử dụng, nhân viên PGD cần giải thích cận kẽ để khách hàng kịp thời hiểu rõ, tránh phát sinh vấn đề giao dịch Đối với cán tín dụng trình cho vay đến trình thu hồi nợ, phải giữ thái độ quan tâm khách hàng nhất, tránh trƣờng hợp giải ngân cho khách hàng khơng cịn quan tâm đến khách hàng Về cơng tác nhắc nhở trả gốc lãi định kỳ khách hàng, cán tín dụng PGD cần tránh nhắc nhở khách hàng vào buổi sáng sớm, khoảng thời gian từ đến 10 Vì theo tâm lí khách hàng buổi sáng thời điểm họ kinh doanh Nên nhắc nhở khách hàng trả nợ vào thời gian từ 14 đến 17 giờ, dùng lời nói nhỏ nhẹ để nhắc nhở khách hàng, tạo thiện cảm khách hàng cán tín dụng nhằm trì quan hệ tín dụng với khách hàng 75 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Nghiên cứu hoạt động cho vay đề tài đặc biệt cho vay nhƣng lại vấn đề cốt lõi đánh giá hoạt động ngân hàng, nhƣng thời điểm khác nhau, ngân hàng khác mà hoạt động cho vay có biểu khác Vì việc phân tích đánh giá hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam - Chi nhánh An Giang - PGD Tân Châu giai đoạn 2015 -2017 nhằm đề xuất số giải pháp giúp Ngân hàng nâng cao chất lƣợng cho vay kiểm soát tốt rủi ro hoạt động cho vay Và để phát triển hệ thống ngân hàng vấn đề đặt lên hàng đầu không ngừng cao lực cạnh tranh ngân hàng Do tính chất hoạt động ngân hàng “đi vay vay” nên hoạt động cho vay quan trọng Qua việc phân tích đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam - Chi nhánh An Giang - PGD Tân Châu, thấy đƣợc chất lƣợng hoạt động cho vay thời gian qua Dƣ nợ cho vay tăng từ 274.214 năm 2015 305.431 triệu đồng vào năm 2016 đạt 326.794 triệu đồng năm 2017 Về chất lƣợng cho vay tỷ lệ thu hồi nợ hạn tổng dƣ nợ nhỏ “1%”, tỷ lệ nợ xấu đƣợc kiểm soát chặt chẽ dƣới mức 1% giai đoạn (2015 -2017) Tuy nhiên, khó khăn chung tình hình kinh tế, biến động giá thị trƣờng lên địa bàn thị xã Tân Châu nên ảnh hƣởng khơng nhỏ đến tình hình hoạt động ngân hàng Những nghiên cứu thực tập ngân hàng cho thấy hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam - Chi nhánh An Giang PGD Tân Châu tổ chức tài hoạt động chuyên nghiệp, an toàn hiệu Tuy phải đối mặt với khó khăn năm vừa qua nhƣ: Trú trọng đánh giá tài sản đảm bảo trình thẩm định, nợ hạn nợ xấu tăng giảm khơng ổn định bên cạnh đó, có điểm đáng ghi nhận cơng tác huy động vốn cơng tác thu hồi nợ, kiểm sốt kịp thời nợ hạn nợ xấu phát sinh rủi ro tín dụng Bên cạnh nhạy bén cạnh tranh, ngân hàng biết tận dụng lợi từ việc giao dịch với khách hàng, biết cách điều chỉnh lãi suất cho vay trình cho vay phù hợp với khách hàng khác để đáp ứng nhu cầu khách hàng nhằm thích ứng với môi trƣờng cạnh tranh gây gắt NHTM khác địa bàn 76 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà Nƣớc Ngày hoàn thiện chế, sách quy định hoạt động TCTD, tạo vững để TCTD xây dựng kế hoạch phát triển riêng phù hợp với quy mô đặc điểm riêng nhƣng đảm bảo quy định, định hƣớng chung mà NHNN đề Tăng cƣờng công tác nghiên cứu nhằm tìm giải pháp xử lý nợ xấu tồn đọng ảnh hƣởng xấu đến mặt chung ngành ngân hàng năm vừa qua chế quản lý khách hàng trình cho vay nhằm hạn chế đến mức thấp việc phát sinh thêm nợ xấu Xây dựng chế pháp lý, văn quy định phù hợp đồng thời rà soát lại văn ban hành tránh trƣờng hợp chồng chéo, thiếu logic Củng cố hệ thống thông tin nội NH với nhau, đặc biệt hệ thống thông tin CIC 5.2.2 Đối với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh An Giang Cần xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạn tín dụng để đánh giá đƣợc khả thực nghĩa vụ trả nợ khách hàng Hạn chế tối thiểu rủi ro cấp tín dụng Nên thƣờng xuyên cập nhật hoàn thiện quy trình thẩm định khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng nhằm phân tán rủi ro cho ngân hàng Xây dựng sách lãi suất ƣu đãi khách hàng có quan hệ tín dụng lâu đời có uy tín với ngân hàng Bên cạnh đó, để cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn cần phải xây xây dựng sách lãi suất phù hợp với khách hàng có quan hệ tín dụng lần với ngân hàng Cần bố trí cán có đủ phẩm chất, lực, kinh nghiệm công tác thẩm định, thƣờng xuyên tổ chức buổi thảo luận khoá học thẩm định dự án để cập nhật thông tin, cách thức thẩm định Xây dựng hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro cách tăng cƣờng thu thập thông tin khách hàng, dự án, thông tin kinh tế - xã hội; ngành hàng, thị trƣờng … Thông qua kênh thông tin khách nhau, phải sàng lọc, xử lý lƣu trữ thông tin cho khoa học 5.2.3 Đối với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh An Giang - PGD Tân Châu Để nâng cao lợi nhuận, giảm lãi suất cho vay để cạnh tranh cần đẩy mạnh việc huy động vốn Để cải thiện việc huy động vốn cần cải thiện chất lƣợng phục vụ việc chăm sóc khách hàng có mức lãi suất tốt phù hợp với tình hình kinh tế địa bàn Nâng cao trình độ cán tín dụng lực chuyên đạo đức nghề nghiệp, có sách đào tạo, đãi ngộ thơng qua sách tiền lƣơng, tiền thƣởng, tạo hội thăng tiến cho cán tín dụng, cán thẩm định 77 phận nhân viên khác PGD nhằm khuyến khích cán bộ, nhân viên nhiệt tình với công việc, không để xảy rủi ro gây tổn thất cho ngân hàng Tăng cƣờng kiểm tra giám sát, quản lý nợ vay, rủi ro đạo đức khách hàng, khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích Thƣờng xuyên kiểm tra tài sản đảm bảo tiền vay tình sản xuất kinh doanh khách hàng, đặc biệt khách hàng có nợ hạn ngân hàng Giám sát việc giải ngân, nhƣ mục đích sử dụng vốn mà khách hàng thỏa thuận với ngân hàng Thực việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro khoản nợ hạn, đẩy mạnh công tác xử lý rủi ro 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách giáo trình PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn 2009.Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ.TP HCM:NXB: ĐHQG TP Hồ Chí Minh PGS.TS Sử Đình Thành & PGS.TS Vũ Thị Minh Hằng (2008) Nhập mơn tài - tiền tệ TP HCM: NXB LĐXH Nguyễn Minh Kiều, 2012, Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất Lao động – xã hội,tr.90 Phan Thị Thu Hà, 2009, Quản trị ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất Giao thông vận tải Các văn quy định Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2013) Thông tƣ số 02/2013/TT -NHNN ngày 21/1/2013 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2016) Thông tƣ số 39/2016/TT -NHNN ngày 30/12/2016 Quốc hội Việt Nam (2010) Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Các nghiên cứu trƣớc Lê Thị Ngọc Hiền (2017) Phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng Nơng Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh An Giang Trƣờng Đại học An Giang Huỳnh Thị Chàng Em (2015) Phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn chi nhánh An Giang Trƣờng Đại học An Giang Các websites Cổng thông tin điện tử An Giang: http://www.angiang.gov.vn Cổng thông tin điện tử thị xã Tân Châu: http://tanchau.angiang.gov.vn Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam: https://www.eximbank.com.vn Báo mới: https://baomoi.com/hoan -thien -hoat -dong -marketing -tong -hop cua -ngan -hang -thuong -mai/c/15527046.epi 79 PHỤ LỤC Phụ lục 01 Bảng tỷ trọng cấu nguồn vốn EIB AG - PGD Tân Châu ĐVT: triệu đồng Năm Chỉ tiêu Năm 2015 2016 2017 2015 2016 2017 Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ trọng (%) Tỷ trọng (%) Tỷ trọng (%) Vốn huy động 164.565 262.178 345.786 60,84 75,03 78,42 Vốn điều chuyển 105.923 87.264 95.152 39,16 24,97 21,58 Tổng nguồn vốn 270.488 349.442 440.938 100 100 100 (Nguồn: Báo cáo tổng hợp Eximbank PGD Tân Châu) Phụ lục 02 Bảng tỷ trọng cấu doanh số cho vay theo thời hạn EIB AG - PGD Tân Châu ĐVT: triệu đồng Năm Chỉ tiêu Năm 2015 2016 2017 2015 2016 2017 Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ trọng (%) Tỷ trọng (%) Tỷ trọng (%) Ngắn hạn 274.214 376.348 434.317 40,97 40,38 36,77 Trung dài hạn 395.023 555.775 746.758 59,03 59,62 63,23 Tổng DSCV 669.237 932.123 1.181.075 100 100 100 (Nguồn: Báo cáo tổng hợp Eximbank PGD Tân Châu) 80 Phụ lục 03 Bảng tỷ trọng cấu doanh số cho vay theo ngành nghề EIB AG - PGD Tân Châu ĐVT: triệu đồng Năm Chỉ tiêu Năm 2015 2016 2017 2015 2016 2017 Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ trọng (%) Tỷ trọng (%) Tỷ trọng (%) Nuôi trồng thủy sản 408.642 372.583 483.637 61,06 39,97 40,94 Chế biến công nghiệp 96.243 188.629 267.389 14,38 20,24 22,64 Xây dựng, bất động sản 89.685 157.147 276.391 13,40 16,86 23,40 Ngành khác 74.677 213.764 153.758 11,16 22,93 13,02 Tổng DSCV 669.237 932.123 1.181.075 100 100 100 (Nguồn: Báo cáo tổng hợp Eximbank PGD Tân Châu) 81 Phụ lục 04 Bảng tỷ trọng cấu doanh số cho vay theo đối tƣợng EIB AG - PGD Tân Châu ĐVT: triệu đồng Năm Chỉ tiêu Năm 2015 2016 2017 2015 2016 2017 Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ trọng (%) Tỷ trọng (%) Tỷ trọng (%) Cá nhân, hộ gia đình 376.210 582.255 765.892 56,21 62,47 64,85 Doanh nghiệp 293.027 349.868 415.183 43,79 37,53 35,15 Tổng DSCV 669.237 932.123 1.181.075 100 100 100 (Nguồn: Báo cáo tổng hợp Eximbank PGD Tân Châu) Phụ lục 05 Nợ xấu phân theo nhóm nợ EIB AG - PGD Tân Châu ĐVT: triệu đồng Năm Chỉ tiêu Năm 2015 2016 2017 2015 2016 2017 Số tiền Số tiền Số tiền Nợ nhóm 159 293 121 17,67 21,64 14,51 Nợ nhóm 332 474 225 36,89 35,01 26,98 Nợ nhóm 409 587 488 45,44 43,35 58,51 Tổng Nợ Xấu 900 1.354 834 100 100 100 Tỷ trọng Tỷ trọng Tỷ trọng (%) (%) (%) (Nguồn: Báo cáo tổng hợp Eximbank PGD Tân Châu) 82 ... hàng vay theo loại cho vay nhƣ sau: Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn cho vay tối đa 01 (một) năm Cho vay trung hạn khoản vay có thời hạn cho vay 01 (một) năm tối đa 05 (năm) năm Cho vay. .. hiểu phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - PGD Tân Châu Qua đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay ngân hàng nên em chọn đề tài ? ?Phân tích hoạt động cho vay. .. thiếu cách huy động vốn cho vay Trong cho vay cấp tín dụng hoạt động có ích, cung cấp nguồn vốn cho cơng ty, doanh nghiệp cá nhân hoạt động Vì vậy, cho vay mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà