Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP quốc tế VIB chi nhánh an giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QTKD PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIB CHI NHÁNH AN GIANG An Giang, Ngày 15 Tháng 07 Năm 2015 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QTKD PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIB CHI NHÁNH AN GIANG HỌ TÊN SV: VĂN ĐỨC PHÁT MÃ SỐ SV: DQT117513 GVHD: ThS.CAO VĂN HƠN An Giang, Ngày 15 Tháng 07 Năm 2015 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIB CHI NHÁNH AN GIANG SVTH: VĂN ĐỨC PHÁT An Giang, ngày 22 tháng 06 năm 2015 LO TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIB CHI NHÁNH AN GIANG SVTH: VĂN ĐỨC PHÁT MSSV: DQT117513 GVHD: Ths CAO VĂN HƠN An Giang, ngày 15 tháng 07 năm 2015 LO CƠNG TRÌNH ĐƢỢC HOÀN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ -QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn: ThS Cao Văn Hơn (Họ tên, học hàm, học vị, chữ ký) Người chấm, nhận xét 1:……… (Họ tên, học hàm, học vị, chữ ký) Người chấm, nhận xét 2:……… (Họ tên, học hàm, học vị, chữ ký) AN GIANG, NGÀY 15 THÁNG 07 NĂM 2015 i NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN  ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… iii LỜI CẢM TẠ ♣ Em xin gởi lời cám ơn chân thành chi ân sâu sắc thầy cô trường Đại học An Giang, đặc biệt thầy cô Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh trường tạo điều kiện cho em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp, đề tài: “Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Quốc tế VIB chi nhánh an giang” Xin chân thành cảm ơn thầy: Cao Văn Hơn trực tiếp hướng dẫn tận tình để em hồn thành chun đề Xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB chi nhánh An Giang, chú, anh chị phịng tín dụng, phịng kinh doanh tận tình giúp đỡ, hướng dẫn thắc mắc tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt trình thực tập Trong trình thực tập, trình làm báo cáo thực tập,khó tránh khỏi sai sót chắn, em mong nhận đóng góp ý kiến quý báu, dẫn Quý thầy cô cô chú, anh chị ngân hàng nhằm nâng cao hiểu biết, để em học thêm nhiều kinh nghiệm, hoàn thành tốt báo cáo tốt nghiệp tới Xin kính chúc Q thầy Trường Đại học An Giang, Ban Giám đốc chú, anh chị phịng tín dụng tồn thể nhân viên Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB chi nhánh An Giang dồi sức khỏe, hoàn thành tốt nhiệm vụ Em xin chân thành cảm ơn! Ngày 15 tháng 07 năm 2015 Ngƣời thực Văn Đức Phát iv MỤC LỤC trang CƠNG TRÌNH ĐƢỢC HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG .i NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP iii LỜI CẢM TẠ iv MỤC LỤC v DANH MỤC BẢNG viii DANH MỤC SƠ ĐỒ .ix DANH MỤC BIỂU ĐỒ ix DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT x Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 Cơ sở hình thành đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung .2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể .2 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu .2 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.4.1 Phương pháp thu thập số liệu 1.4.2 Phương pháp phân tích số liệu 1.5 Ý nghĩa thực tiễn .3 Chương 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Những vấn đề chung hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 2.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.2 Bản chất tín dụng .4 2.1.3 Chức tín dụng 2.1.4 Vai trị tín dụng kinh tế thị trường 2.1.5 Các hình thức tín dụng .6 2.1.6 Đảm bảo tín dụng 2.2 Chất lượng tính dụng 10 2.2.1 Khái niệm CLTD 10 2.2.2 Vai trò việc nâng cao CLTD 10 v 2.3 Lãi suất tín dụng 11 2.4 Rủi ro tính dụng .11 2.5 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 12 2.5.1 Các khái niệm có liên quan 12 2.5.2 Các tiêu đánh giá 13 2.6 Quy chế cho vay khách hàng vib 14 2.6.1 Nguyên tắc vay vốn 14 2.6.2 Điều kiện vay vốn 14 2.6.3 Thời hạn cho vay .14 2.6.4 Lãi suất cho vay .15 2.6.5 Mức cho vay 15 2.6.6 Phương thức cho vay .15 2.7 Quy trình cấp tín dụng 15 Chương 3: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG QUỐC TẾ VIB CHI NHÁNH – AN GIANG 19 3.1 Giới thiệu sơ lược ngân hàng quốc tế VIB 19 3.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng 20 3.3 Một số sản phẩm dịch vụ tín dụng ngân hàng vib chi nhánh– an giang 22 3.3.1 Danh mục sản phẩm dịch vụ tín dụng dành cho KH Doanh nghiệp 22 3.3.2 Danh mục sản phẩm dịch vụ tín dụng dành cho KH Cá nhân 23 3.4 Tình hình hoạt động ngân hàng vib chi nhánh - an giang 03 năm từ 2012-2014 24 3.5 Đánh giá chung phương hướng hoạt động năm 2015 25 Chương 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG QUỐC TẾ VIB CHI NHÁNH – AN GIANG 27 4.1 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng vib – chi nhánh an giang 03 năm 2012-2014 27 4.1.1 Doanh số cho vay 27 4.1.2 Doanh số thu nợ 32 4.1.3 Dư nợ 35 4.2 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng 40 4.2.1 Hệ số thu nợ 40 4.2.2 Phân tích tình hình nợ hạn, nợ xấu 41 4.2.3 Hiệu suất sử dụng vốn 45 4.2.4 Vịng quay vốn tín dụng .46 4.3 Đánh giá sơ lược 47 vi 10,24 13,77 17,41 Cầm cố GTCG 8,57 12,14 14,78 Tổng 100 100 100 Tiêu dùng (Nguồn: Báo cáo tài VIB chi nhánh An Giang 2012, 2013, 2014) Dựa vào bảng số liệu 15 16 ta thấy, nợ xấu ngành thương mại dịch vụ chiếm tỷ trọng cao năm 2012 (42,76%) Sang năm 2013 năm 2014, nợ xấu lại tập trung nhiều vào lĩnh vực mua ô tô xe máy (46,03 % 55,9%) Ngành có tỷ lệ nợ xấu thấp xây dựng sản xuất chế biến (dưới 2% qua năm) Nợ xấu lĩnh vực tiêu dùng cầm cố GTCG NH cố gắng kiềm chế mức từ 10-18% Điều phù hợp chung với tình hình dư nợ phân theo ngành nghề VIB Trong tất lĩnh vực tỷ lệ NX lĩnh vực tiêu dùng, mua ô tô xe máy cầm cố GTCG có chung xu hướng giảm giai đoạn 2012-2013 Sang giai đoạn 2013-2014, tỷ lệ NX ngành nghề lại tăng nhẹ (cao 10,39% ngành tiêu dùng) Đối với ngành lại xây dựng, sản xuất chế biến, thương mại dịch vụ tỷ lệ NX giảm qua năm: giai đoạn 2012-2013 giai đoạn giảm mạnh (ít 55,36% ngành xây dựng 81,48% ngành sản xuất chế biến), giai đoạn 2013-2014, tỷ lệ NX giảm tốc độ tương đối nhanh 4.2.3 Hiệu suất sử dụng vốn Chỉ tiêu cho thấy khả sử dụng vốn huy động NH, tiêu lớn hay nhỏ không tốt Nếu tiêu lớn NH chưa thực tốt việc huy động vốn, vốn huy động tham gia vào cho vay ít, khả huy động vốn NH chưa tốt, tiêu nhỏ NH chưa sử dụng hiệu toàn nguồn vốn huy động, gây lãng phí 45 Bảng 17: Hiệu suất sử dụng vốn giai đoạn 2012-2014 Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Vốn huy động DN tín dụng Hiệu suất sử dụng vốn (%) Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 507.456 588.840 495.120 1.669.851 1.507.532 1.386.847 329,06 256,02 280,10 (Nguồn: Báo cáo tài VIB chi nhánh An Giang 2012, 2013, 2014) Ta thấy năm 2012-2014 tình hình vốn NH thấp, thể tỷ lệ tham gia vốn huy động vào DN Hiệu suất sử dụng vốn năm ln lớn nhiều Năm 2012, bình qn 3,3 đồng DN có đồng vốn huy động tham gia Năm 2013 tình hình huy động vốn NH cải thiện so với năm trước, bình quân 2,6 đồng DN có đồng vốn huy động tham gia Sang năm 2014, hiệu suất sử dụng vốn tăng trở lại 280,1% Như nhìn chung tình hình huy động vốn NH năm gần không khả quan NH cố gắng kiềm chế tiêu ngày gần thực tốt cơng tác huy động vốn 4.2.4 Vịng quay vốn tín dụng Bảng 18: Vịng quay vốn TD VIB chi nhánh An Giang 03 năm 2012-2014 Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 DSTN 3.138.518 3.791.256 3.079.456 DN bình quân năm 1.738.472 1.588.692 1.447.190 Vòng quay vốn TD (vòng) 1,81 2,39 2,13 (Nguồn: Báo cáo tài VIB chi nhánh An Giang 2012, 2013, 2014) Trong 03 năm 2012-2014, vịng quay vốn TD có chiều hướng tăng mạnh, từ 1,81 vòng (năm 2012) lên 2,39 vòng (năm 2013) giảm nhẹ 2,13 vòng (năm 2014) Qua số liệu cho thấy cơng tác thu nợ NH có 46 đạt hiệu cao qua năm, góp phần làm giảm nợ xấu mức độ rủi ro TD Điều cho thấy tốc độ luân chuyển vốn TD NH nhanh Đây kết đáng mừng cho hoạt động TD NH, làm cho hướng hoạt động thời gian tới 4.3 ĐÁNH GIÁ SƠ LƢỢC 4.3.1 Kết đạt đƣợc -Về nguồn vốn: Trong năm 2012-2014, kinh tế cịn nhiều khó khăn tổng nguồn vốn NH có tăng trưởng mạnh giai đoạn sau Mức tăng trưởng 33% , mức tăng trưởng tương đối -Về DSCV: DSCV năm có tăng với tỷ lệ cao 20,9% năm 2013 Trong cho vay TM dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn biến động so với ngành khác -Về tình hình thu nợ: DSTN qua năm tăng nhanh đồng với tăng trưởng DSCV Điều cho thấy hiệu TD nâng cao -Về kết kinh doanh: Doanh thu tăng nhanh qua năm -Về tình hình nợ xấu, NQH: Nợ xấu, NQH ln mức 5%, nợ xấu có xu hướng giảm liên tục qua năm Qua ta thấy NH trọng đến công tác thu nợ 4.3.2 Những mặt hạn chế - Tổng chi phí hoạt động mức cao làm cho lợi nhuận trước thuế giảm dần qua năm - NQH cao tăng qua năm - Công tác sử dụng vốn chưa thật hiệu 4.3.3 Nguyên nhân mặt hạn chế - Tổng chi phí tăng cao do: + Trong điều kiện kinh doanh chậm, chi phí vốn khơng kịp điều chỉnh + Ngân hàng Nhà nước áp dụng Thông tư 09/2014/TT - NHNN trích lập dự phịng ảnh hưởng đến lợi nhuận NH trích lập dự phịng tăng + Việc tín dụng tăng thấp nguyên nhân quan trọng khiến cho lợi nhuận sụt giảm mạnh - Nợ hạn tăng: 47 + Do ảnh hưởng thời tiết làm thiệt hại cho người sản xuất + Ảnh hưởng giá thị trường làm chi phí tăng cao Sản xuất thua lỗ dẫn đến khả trả nợ nên nợ hạn tăng theo khoản vay - Công tác sử dụng vốn chưa thật hiệu do: + Nhu cầu vay vốn KH lớn nguồn vốn huy động NH tăng không kịp + Nguyên nhân xuất phát ngành có nhiều đối thủ cạnh tranh với NH, họ có sản phẩm dịch vụ KH tương đương… Điều làm cho thị trường cạnh tranh gay gắt, NH khó sử dụng vốn hiệu 48 Chƣơng 5: KẾT LUẬN VÀ GIẢI PHÁP 5.1 KẾT LUẬN Với xu hướng toàn cầu hóa mang lại cho NHTM Việt Nam khơng hội thách thức Trước vịng xốy cạnh tranh thị trường tài diễn ngày gay gắt, nhà quản trị phải cân nhắc lợi nhuận rủi ro Sự tăng trưởng tín dụng ln phải đơi với đảm bảo tín dụng Với mạnh mình, năm qua VIB không ngừng nỗ lực nâng cao chất lượng tín dụng Tuy nhiên, từ thực tiễn cho thấy, hiệu cơng tác cấp tín dụng VIB nói chung chi nhánh - An Giang nói riêng cịn số hạn chế Chính vậy, để phát triển môi trường cạnh tranh hội nhập, VIB cần phải trọng nhiều cơng tác chất lượng tín dụng, có chiến lược kế hoạch phù hợp khắc phục khó khăn có, từ tạo dựng vị vững cho VIB thị trường tài ngân hàng Thơng qua việc phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng quốc tế VIB ,ngân hàng ngày phát triển khẳng định vị trí tiên phong kinh tế địa phương.Trong ba năm phân tích ta thấy hoạt động tín dụng ngân hàng có hiệu quả.Doanh số cho vay doanh số thu nợ từ năm 2012 đến 2013 tăng mạnh đáng kể doanh thu tăng qua năm ,tuy đến năm 2014 giảm so với hai năm lại kinh tế 2014 gặp nhiều khó khăn ,qua cho thấy hiệu hoạt động tín dụng nâng cao, có mặt hạn chế tổng chi phí hoạt động cịn mức cao làm cho lợi nhuận trước thuế giảm dần qua năm,nợ hạn tăng,điều kiện kinh doanh chậm, ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng Tuy hoạt động tín dụng Ngân hàng đem lại hiệu cao kèm theo rủi ro tiềm ẩn lớn Một ngân hàng gặp rủi ro lớn ảnh hưởng tới tồn hệ thống Ngân hàng.Vì thế, rủi ro tín dụng vấn đề quan tâm hàng đầu cán ngân hàng mà cịn tồn xã hội Trước tình hình hội nhập kinh tế quốc tế, để đối phó với thâm nhập mạnh mẽ ngân hàng nước cạnh tranh khốc liệt ngân hàng thương mại nước, ngân hàng quốc tế VIB không ngừng 49 nghiên cứu, cải tiến sản phẩm, dịch vụ có phát triển sản phẩm nhằm đáp ứng cao nhu cầu khách hàng Trong q trình nghiên cứu cịn có nhiều hạn chế nên viết tránh khỏi khuyết điểm Vì vậy, em mong muốn góp ý thầy giáo để viết có ý nghĩa thực tiễn 5.2 Một số giải pháp để cao hiệu tín dụng ngân hàng TMCP quốc tế VIB chi nhánh - an giang 5.2.1 Nâng cao nghiệp vụ cán TD Yếu tố người yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động TD yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng hơn, định đến chất lượng dịch vụ hình ảnh NH, từ định đến hiệu TD NH Vì vậy, giải pháp nâng cao CBTD đưa tập trung vào số nội dung sau: - Đội ngũ CBTD VIB tương đối trẻ tuổi, NH cần trọng tổ chức buổi tập huấn, hội thảo gặp gỡ chi nhánh khác hệ thống để truyền đạt trao đổi kinh nghiệm Điều không giúp CBTD có thêm kinh nghiệm, kỹ mà cịn có tác động tích cực đến văn hóa cơng sở, khơng khí thân thiện nội NH - NH cần phải trọng nhiều hơn, địi hỏi cao có thái độ rõ ràng CBTD nhằm hạn chế rủi ro cho vay là: + Về lực cơng tác: địi hỏi cán có liên quan đến hoạt động cho vay phải thường xuyên nghiên cứu, học hỏi, nắm vững, thực quy định hành không ngừng nâng cao lực công tác + Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu cán NH phải tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm Cán cương vị cao phải gương mẫu - Đồng thời, NH khơng thể bỏ qua việc xây dựng sách đãi ngộ nhân sự, thực chế tài thơng thống nhằm thu hút nhân tài trì đủ nhân lực chất lượng đảm trách hoạt động TD NH Số lượng CBTD có kinh nghiệm chi nhánh, phòng giao dịch 50 NH VIB khơng nhiều, việc xây dựng sách đãi ngộ thu hút nhân vấn đề cần thiết cấp bách - Chú trọng nhiều đến công tác giáo dục tư cách, đạo đức nghề nghiệp CBTD Những người làm công tác TD người trực tiếp gặp gỡ KH, thẩm định KH, xem xét tài sản chấp Do phải thường xun làm cơng tác tư tưởng cho nhân viên TD 5.2.2 Nâng cao công tác thẩm định KH Nâng cao cơng tác thẩm định KH sở để hình thành khoản vay tốt, có độ an tồn cao Và để hình thành bước cơng việc cần thực biện pháp cụ thể sau: - Nâng cao khả thu thập thông tin, khả đánh giá, phân tích KH Nguồn thơng tin mà CBTD nhận từ hồ sơ xin vay vốn KH cung cấp Tuy nhiên, độ xác thơng tin lại khơng cao Do đó, CBTD cần phải thu thập thêm thông tin thông qua việc trực tiếp gặp gỡ KH, vấn, tham quan nhà xưởng, xem xét tài sản chấp… giúp NH có nhận định xác - Cơng tác quản lý nợ: + Chấp hành nghiêm túc định hành hoạt động TD, phát kiến nghị kịp thời điều bất hợp lý, không phù hợp với quy định NH Nhà nước + Tiến hành kiểm sốt chặt chẽ khoản TD có tài sản chấp, bảo đảm tài sản chấp phải có đầy đủ yếu tố điều kiện (pháp lý, giá trị) để phát mại dễ dàng cần thiết Cần phát ngăn chặn kịp thời hành vi KH làm ảnh hưởng đến mức độ an toàn khoản tiền cho vay (như lừa đảo, vay NH trả nợ NH khác ) + Đánh giá phân loại khoản nợ theo định NHNN để lượng định rủi ro trình cho vay - Phân công nhiệm vụ cho cán thẩm định phải phù hợp với trình độ, lực, kinh nghiệm người Tránh chồng chéo bố trí cơng việc nhằm phát huy tối đa lực làm việc cán 5.2.3 Thực đầy đủ quy trình bảo đảm tiền vay Bảo đảm tiền vay mục quan trọng hợp đồng TD Bảo đảm tiền vay làm giảm bớt tổn thất cho NH KH gặp phải rủi ro 51 kinh doanh dẫn đến việc không tốn nợ vay, đồng thời động lực thúc đẩy tinh thần trả nợ KH Để thực tốt vấn đề đảm bảo tiền vay, NH cần dựa vào hoàn cảnh thực tế cụ thể Do NH cần ý số vấn đề sau: Phân loại kỹ KH loại tài sản bảo đảm để qui định mức bảo đảm, vừa tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động TD, vừa đảm bảo an toàn Ngoài cần xem xét tín nhiệm KH, khả thu hồi vốn từ TSĐB Để qui định mức cho vay tối đa Về thủ tục: cần lập hợp đồng rõ ràng, cẩn thận, đầy đủ xác định TSĐB vấn đề liên quan đến TSĐB 5.2.4 Công tác quản lý xử lý nợ Định kỳ hạn thu nợ lãi tiền vay phù hợp với KH, việc nhằm hạn chế trường hợp nợ, lãi hạn Thực tốt việc đôn đốc thu hồi nợ lãi đến hạn, NH phải quản lý hồ sơ, lập sổ sách theo dõi KH cách chặt chẽ, đồng bộ, có hệ thống Kết hợp với phịng ban khác để thu thập thông tin phục vụ cho cơng tác thu hồi xử lí TD Cơng tác thu hồi nợ phải phù hợp với tình hình thực tế KH, gắn liền với việc đối chiếu, kiểm tra, kiểm soát hoạt động TD Theo dõi chặt chẽ khoản vay hạn chế việc KH vi phạm hợp đồng TD khoản vay có khả hạn, báo cáo kịp thời tìm hướng khắc phục Khai thác TSĐB nợ vay: - Tiến hành biện pháp xử lý TSĐB phù hợp với thực trạng cụ thể trường hợp, đặc biệt phải dựa qui định pháp luật - Tiết kiệm chi phí phải đảm bảo hiệu quả, nên quan tâm xử lý tài sản theo phương thức thỏa thuận hợp đồng, tránh thưa kiện - Xử lý TSĐB phải nhanh chóng, kiên nhằm giải vốn vay bị ứ đọng 52 5.2.5 Xây dựng sách cấp TD Xây dựng sách cấp TD hiệu nhằm thực mục tiêu kinh doanh hàng đầu NH, đồng thời đảm bảo nâng cao lợi nhuận hạn chế rủi ro Chính sách cấp TD bao gồm yếu tố sau: - Tùy vào đối tượng KH, với loại TSĐB cụ thể mà NH xem xét thực với mức độ cho vay phù hợp - Xác định nguyên tắc định lãi suất áp dụng loại KH, phù hợp với quy mơ vay, khoản vay phương pháp tính lãi tương ứng - Xác định rõ mức độ tăng, giảm khoản mục cho vay năm so với năm trước - Cân nhắc khoản vay không trả hạn biện pháp giải cụ thể - Xác định khu vực kinh doanh để tập trung cho vay, đầu tư có hiệu an tồn 5.2.6 Hồn thiện quy trình TD Theo dõi, nghiên cứu, phân tích tình hình kinh tế chung để xây dựng quy trình TD hợp lý Cần sửa đổi kịp thời bãi bỏ chế không phù hợp, sơ hở quản lý Một quy trình cấp TD có hiệu cần quy định rõ ràng điều kiện, nguyên nhân, thời hạn mức cho vay, quan trọng mức lãi suất phù hợp với thị trường thu hút KH Quy trình đạt hiệu cao cán bộ, nhân viên thường xuyên theo dõi thay đổi cụ thể sau: - Cần nghiên cứu ban hành kịp thời văn hướng dẫn quy trình khai thác nghiệp vụ cấp TD phù hợp với loại sản phẩm cho vay, nhóm KH - Xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc độc lập phân định rõ ràng trách nhiệm khâu thẩm định, định cho vay - Thành lập tổ chuyên trách, có kinh nghiệm định giá tài sản chấp thẩm định phương án kinh doanh KH 53 5.2.7 Kiểm sốt nợ vay - Định kì hàng tháng, hàng q cán TD phải tiến hành kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay NH thông qua sổ sách hạch toán theo dõi KH, hoá đơn chứng từ thông qua việc thị sát tiến độ thực dự án, phương thức sản xuất kinh doanh KH - Khi nhận báo cáo tài KH cán TD phải theo dõi, phân tích tình hình thực kế hoạch sản xuất kinh doanh, tình hình tài KH vay vốn để xác định biến động ảnh hưởng lớn đến khả trả nợ KH - Đối với TSĐB máy móc thiết bị, nhà xưởng cán TD phải thường xuyên kiểm tra hồ sơ bảo đảm tiền vay kiểm tra tài sản trường để kịp thời xử lý vấn đề phát sinh như: mát, hư hỏng, làm giảm giá trị, có chuyển nhượng người sở hữu, biến động giá trị thị trường tài sản Còn trường hợp bảo đảm bảo lãnh bên thứ ba, cán TD phải thường xuyên theo dõi lực tài người bảo lãnh - Bên cạnh cơng tác kiểm tra, kiểm soát KH, NH phải thường xuyên kiểm tra, kiểm sốt nội để phát ngăn chặn kịp thời sai sót trình thực nghiệp vụ TD 5.2.8 Hạn chế Nợ Quá Hạn NQH NH vấn đề cộm nan giải, NQH không giải NH suy yếu, ảnh hưởng xấu đến phát triển kinh tế, xã hội Nhưng để giải NQH vấn đề đơn giản, phải có giải pháp đúng, kịp thời để hạn chế NQH - Xây dựng phận thông tin KH phận tư vấn KH: để nâng cao khoản CLTD cung cấp cho KH trước hết NH phải nắm rõ thông tin KH: khả tốn, uy tín hay sức mạnh tài KH từ NH đưa định cuối cho vay hay không Nhưng để cập nhật thơng tin cách nhanh nhất, xác NH nên xây dựng riêng phận chuyên thực q trình thu thập xử lý thơng tin KH 54 - Đổi công tác quản lý, đào tạo tuyển dụng lao động Để nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư, phản ánh kiểm tra giám sát khoản vay từ phịng ngừa NQH phát sinh NH tiến hành đổi công tác quản lý, nâng cao chất lượng đào tạo đội ngũ cán chi nhánh đồng thời trẻ hóa cán NH cách tuyển sinh lao động tri thức trẻ Bên cạnh đó, khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn cho cán NH thơng qua khóa đào tạo ngắn hạn nhằm xây dựng đội ngũ cán có lực - Thành lập ban thẩm định TD Để trình thẩm định xác, hiệu địi hỏi cán TD phải có kiến thức hiểu biết sâu rộng thị trường, có kinh nghiệm am hiểu nhiều ngành nghề khác Chính vậy, NH nên thành lập ban thẩm định dự án riêng, người ban thẩm định có đầy đủ chun mơn, nghiệp vụ kiến thức thẩm định dự án - Thực quy định an toàn TD NHNN ban hành - Thực đôn đốc thu hồi nợ Thông qua công tác kiểm tra giám sát, quản lý nợ từ khoản nợ vay từ KH, NH tiến hành phân loại vay từ đưa biện pháp thích hợp để tiến hành thu hồi nợ - Thực đơn đốc thu hồi thích hợp cho khoản vay Để giám sát hoạt động KH, khoản vay, NH tiến hành phân chia trách nhiệm giám sát, đôn đốc KH cho CBTD với khoản vay - Thực đầy đủ chặt chẽ quy định bảo đảm tiền vay 5.2.9 Hạn chế nợ xấu Trong công tác cấp TD NH việc tồn khoản nợ xấu điều không tránh khỏi Để đảm bảo cho NH hoạt động tốt hơn, nhằm giảm bớt nợ xấu NH cần có giải pháp sau: - NH chủ động tăng mức trích lập dự phịng khoản nợ xấu, chấp nhận giảm lợi nhuận thua lỗ Việc làm này, giúp NH nhanh chóng bù đắp tổn thất, giảm số thuế thu nhập doanh nghiệp Đồng thời, giảm quỹ lương làm tăng khả tài nội NH - Chuyển NQH, nợ xấu thành cổ phần Đồng thời, chuyển vị NH chủ nợ thành cổ đông lớn nắm đa số cổ phần nhận thấy sau tái cấu trúc doanh nghiệp có khả tồn phát triển 55 - Tìm biện pháp để lý, phát mại tài sản bảo đảm cho khoản nợ xấu để thu hồi nợ - Chủ động phối hợp KH thực cấu lại nợ, giãn thời gian trả nợ KH có khó khăn tài tạm thời có triển vọng kinh doanh giải nợ xấu Tiếp tục giảm lãi suất xuống để thực khoản cho vay mới, giúp DN giảm chi phí đầu vào, bán hàng, có điều kiện trả nợ NH - Bán nợ qua công ty quản lý nợ khai thác tài sản NHTM, Công ty mua bán nợ trực thuộc NHNN, Công ty Mua bán nợ Việt Nam (DATC) Bộ Tài Cùng với với việc xử lý nợ xấu cũ, NH cần coi trọng mức đến việc hạn chế nợ xấu nảy sinh cách rà soát lại phân loại nợ Để làm việc NH cần phải: - Hoàn thiện hệ thống xếp hạng TD nội Việc xếp hạng TD phải số liệu thống kê lịch sử NH cho đối tượng KH để tính tốn thước đo rủi ro khả xảy vỡ nợ, tổn thất xảy vỡ nợ rủi ro vỡ nợ cho đối tượng - Mặt khác chất lượng xếp hạng KH phụ thuộc lớn vào mơ hình tổ chức đội ngũ nhân NH Vì thế, việc hồn thiện mơ hình tổ chức theo hướng tuân thủ nguyên tắc quản trị doanh nghiệp, đảm bảo phân tách rõ trách nhiệm phận liên quan việc quản lý rủi ro, tránh xung đột lợi ích vấn đề cốt lõi để giảm thiểu nợ xấu nảy sinh hoạt động TD - Giám sát việc triển khai ứng dụng xếp hạng TD hoạt động để giảm thiểu rủi ro nhằm đảm bảo hệ thống xếp hạng TD khơng ngừng hồn thiện nâng cao chất lượng Định kỳ đột xuất kiểm tra việc tuân thủ quy định xếp hạng TD, đảm bảo chất lượng thông tin đầu vào nhằm ngăn ngừa sai sót vơ tình hay cố ý đánh giá KH theo ý kiến chủ quan một, hay nhóm người, làm sai lệch kết xếp hạng, dẫn đến định cho vay không chuẩn 5.2.10 Các giải pháp hỗ trợ khác - Đẩy mạnh hoạt huy động vốn thích hợp loại KH Hoạt động huy động vốn tạo điều kiện cho hoạt hộng TD NH giúp cho NH có 56 thể đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn KH Tính chất đặc điểm nguồn huy động ảnh hưởng trực tiếp đến sách TD NH Do cần phải đẩy mạnh hoạt động huy động vốn đồng thời xây dựng cầu nguồn huy động hợp lý nhằm nâng cao hiệu TD NH - Phát triển dịch vụ tiện ích (dịch vụ tài khoản toán, thẻ TD, dịch vụ NH điện tử ) bổ trợ cho hoạt động TD, nhằm giảm chi phí hoạt động cho NH tăng thêm tiện ích cho KH, góp phần thu hút thêm KH việc quản lý NH tốt - Nâng cao trình độ công nghệ NH: kinh doanh lĩnh vực đặc biệt, nhu cầu thông tin xử lý thông tin cách xác hiệu điều vơ quan trọng NH Do cần phải trọng nâng cao trình độ cơng nghệ NH từ phục vụ tốt cho hoạt động kinh doanh nói chung cơng tác TD nói riêng - Nâng cao chất lượng hoạt động marketing NH giải pháp sau: + Cán NH cần phải nhanh chóng chuyển sang tư kinh doanh mới, lấy quan điểm marketing làm phương châm chủ đạo + Triết lý marketing cần phải thâm nhập vào tất phận, tất nhân viên NH + NH cần phải tích cực chủ đạo quan hệ với KH, kể KH truyền thống KH tiềm Đối với KH có uy tín NH phải chủ động đặt quan hệ TD không ngồi chờ KH đến xin vay + NH phải xây dựng chiến lược KH đắn với phương châm hoạt động “hướng tới KH” + NH mở rộng nâng cao chất lượng loại hình dịch vụ thơng qua việc nâng cấp sở hạ tầng trang thiết bị đại Tiến hành chiến lược quảng bá, tiếp thị sản phẩm TD tối tận tay người tiêu dùng 57 TÀI LIỆU THAM KHẢO ●  Từ sách: Bùi Diệu Anh, Hồ Diệu Lê Thị Diệp Phương 2009 Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng NXB: Phương Đông Nguyễn Đăng Dờn 2008 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại TPHCM NXB:Thống kê Nguyễn Đăng Dờn 2009 Lý thuyết tài tiền tệ TPHCM NXB: Đại học Quốc gia TPHCM Nguyễn Minh Kiều 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại TP Hồ Chí Minh: NXB Thống Kê Phan Thị Thu Hà 2009 Quản trị ngân hàng thương mại Trường Đại học kinh tế Quốc dân.NXB: Giao thông vận tải  Từ báo điện tử: Phương Linh, (Ngày 21 tháng 11, 2013) Lạm phát 2013 khoảng 6,2-6,3% Tin Nhanh VietNam Truy cập từ http://kinhdoanh.vnexpress.net/ TS.Trịnh Thanh Huyền, (Ngày 12 tháng 4, 2015) Những mảng màu sáng tối hoạt động ngân hàng 2013 ViettinBank Truy cập từ https://www.vietinbank.vn/ Thanh Thanh Lan, (Ngày 18 tháng 01, 2013) Năm 2012: Lợi nhuận toàn ngành ngân hàng đạt 28.600 tỷ đồng CafeF Truy cập từ http://www.cafef.vn/ Tùng Lâm, (Ngày 22 tháng 9, 2014) Tp.HCM: Tín dụng trung dài hạn tăng mạnh CafeF Truy cập từ http://www.cafef.vn/ Đinh Nguyễn, (Ngày 01 tháng 12, 2014) Chi phí tăng kéo lùi lợi nhuận ngân hàng Kinh tế & Đô thị Online Truy cập từ http://www.ktdt.vn/  Từ luận văn trƣớc: Nguyễn Thị Tươi (2009) Phân tích tình hình huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Tây Đô Truy cập từ http://www.luanvan.co/ Nguyễn Hà Minh Ngọc Trang (2009) Phân tích hiệu sử dụng nguồn vốn Ngân hàng ðầu tư Phát triển chi nhánh Cần Thơ Truy cập từ http://www.luanvan.net.vn/  Từ báo cáo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014) Ngành Ngân hàng triển khai nhiệm vụ năm 2015 Truy cập từ http://sbv.gov.vn/ 58 59 ... chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP quốc tế VIB chi nhánh – an giang 1.2.2 Mục tiêu cụ thể: Phân tích tính hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP quốc tế VIB. Trong viết em tiến hành phân tích vấn... HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIB CHI NHÁNH AN GIANG SVTH: VĂN ĐỨC PHÁT MSSV: DQT117513 GVHD: Ths CAO VĂN HƠN An Giang, ... Năm 2015 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIB CHI NHÁNH AN GIANG SVTH: VĂN ĐỨC PHÁT An Giang, ngày 22 tháng 06