Phân tích hoạt động tín dụng của ngân hàng tmcp sài gòn thương tín chi nhánh đồng tháp pgd lấp vò

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH PHẠM THANH TÍN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP - PGD LẤP VÒ Chuyên ngành: Tài Chính- Ngân Hàng CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Long Xuyên, tháng 04 năm 2013 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP - PGD LẤP VỊ Chun ngành: Tài Chính- Ngân Hàng Sinh viên thực hiện: PHẠM THANH TÍN Lớp: DH10NH MSSV: DNH093621 Giáo viên hướng dẫn: Th.S TRẦN CÔNG DŨ Long Xuyên, tháng 04 năm 2013 CƠNG TRÌNH ĐƢỢC HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn: ThS Trần Công Dũ (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Người chấm, nhận xét 1: ………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Người chấm, nhận xét 2: ………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN  An Giang, ngày tháng năm 2013 LỜI CẢM ƠN  Sau bốn năm học trường Đại học An Giang, với giảng dạy tận tình với lịng nhiệt huyết giảng viên, đặc biệt giảng viên Khoa Kinh Tế - Quản trị kinh doanh, cho em tiếp thu nhiều kiến thức, với nhiều phương pháp nghiên cứu cách học, cách thức làm việc sau Cùng với tiếp xúc thực tế thông qua thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đồng Tháp – PGD Lấp Vị, mơi trường làm việc chuyên nghiệp, với nhiều áp lực, giúp em tích lũy số kiến thức, với kỹ làm việc sau Em xin gởi lời cảm ơn đến Thầy Trần Cơng Dũ hướng dẫn nhiệt tình với lời nhận xét giúp em hoàn thành tốt Chuyên đề tốt nghiệp Cùng với nổ lực thân giúp đỡ Thầy Trần Cơng Dũ, đồng thời có nhiệt tình giúp đỡ anh chị Sacombank PGD Lấp Vò thời gian thực tập đây, tạo cho em tự tin hịa nhập nhanh chóng vào môi trường làm việc thực mà trước em biết qua sách báo Và em xin chân thành cảm ơn đến: - Các thầy cô giảng dạy Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh - Giáo viên hướng dẫn Th.s Trần Công Dũ - Phía ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đồng Tháp – PGD Lấp Vò + Trần Thanh Tâm Trƣởng phòng giao dịch + Nguyễn Minh Giang Chuyên viên khách hàng cá nhân + Cùng anh chị làm việc Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Đồng Tháp – PGD Lấp Vị Và lần em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất giảng viên trường Đại học An Giang anh chị Sacombank PGD Lấp Vị Kính chúc giảng viên, anh chị Sacombank PGD Lấp Vị có nhiều sức khỏe thăng tiến công việc sau MỤC LỤC  MỤC LỤC i DANH MỤC CÁC BẢNG iii DANH MỤC CÁC HÌNH iv DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v LỜI NÓI ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Phương pháp nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG 1.1 Khái quát hoạt động tín dụng NHTM 1.1.1 Khái niệm tín dụng: 1.1.2 Chức vai trị tín dụng 1.1.2.1 Chức tín dụng 1.1.2.2 Vai trị tín dụng 1.1.3 Các hình thức tín dụng 1.1.3.1 Theo thời hạn vay 1.1.3.2 Theo đối tượng vay 1.1.3.3 Theo mục đích tín dụng 1.1.3.4 Theo chủ thể tín dụng 1.1.4 Nguyên tắc cho vay 1.1.5 Điều kiện để cấp tín dụng 1.1.6 Quy trình cấp tín dụng 1.2 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 1.2.1 Dư nợ tổng nguồn vốn 1.2.2 Dư nợ tổng vốn huy động 1.2.3 Hệ số dư nợ 1.2.4 Vịng vay vốn tín dụng 1.2.5 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 1.2.6 Tỷ lệ nợ xấu CHƢƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP – PGD LẤP VÒ 2.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín 2.1.1 Sơ lượt Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) 2.1.2 Ngành nghề kinh doanh i 2.2 Sơ lượt Chi nhánh Đồng Tháp – PGD Lấp Vò 2.2.1 Cơ cấu tổ chức chức phòng ban 2.2.2 Lĩnh vực hoạt động 11 2.2.3 Định hướng hoạt động thời gian tới 11 2.2.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đồng Tháp năm 2010 – 2012 12 2.3 Khái quát tình hình nguồn vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đồng Tháptrong năm 2010 - 2012 13 2.4 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đồng Tháp năm 2010 – 2012 15 2.4.1 Doanh số cho vay 16 2.4.1.1 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 16 2.4.1.2 Doanh số cho vay theo thời hạn 19 2.4.2 Doanh số thu nợ 21 2.4.2.1 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 22 2.4.2.2 Doanh số thu nợ theo thời gian 25 2.4.3 Dư nợ cho vay 27 2.4.3.1 Dư nợ theo thành phần kinh tế 27 2.4.3.2 Dư nợ theo thời gian 30 2.4.4 Nợ hạn 31 2.4.4.1 Nợ hạn theo thành phần kinh tế 32 2.4.4.2 Nợ hạn theo thời hạn vay 34 2.5 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Đồng Tháp từ 2010 đến 2012 38 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ GÓP PHẦN NĂNG CAO HIỆU QUẢ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 41 3.1 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn 41 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 41 3.2.1 Đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay 41 3.2.2 Biện pháp giảm nợ hạn hạn chế rủi ro tín dụng 42 3.2.3 Chính sách nhân 42 3.2.4 Chính sách khách hàng 43 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 44 TÀI LIÊU THAM KHẢO 46 ii DANH MỤC CÁC BẢNG  Bảng Tiêu đề Trang Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh Sacombank Đồng Tháp năm 2010 – 2012 12 Bảng 2.2 Tình hình nguồn vốn Sacombank Đồng Tháp năm 2010 – 2012 13 Bảng 2.3 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế Sacombank Đồng Tháp năm 2010 – 2012 18 Bảng 2.4 Doanh số cho vay theo thời hạn vay Sacombank Đồng Tháp năm 2010 – 2012 21 Bảng 2.5 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế Sacombank Đồng Tháp năm 2010 – 2012 24 Bảng 2.6 Doanh số thu nợ theo thời hạn vay Sacombank Đồng Tháp năm 2010 – 2012 27 Bảng 2.7 Doanh số dư nợ theo thành phần kinh tế Sacombank Đồng Tháp năm 2010 – 2012 29 Bảng 2.8 Doanh số dư nợ theo thời hạn vay Sacombank Đồng Tháp năm 2010 – 2012 32 Bảng 2.9 Nợ hạn theo thành phần kinh tế Sacombank Đồng Tháp năm 2010 – 2012 34 Bảng 2.10 Nợ hạn theo thời hạn vay Sacombank Đồng Tháp năm 2010 – 2012 36 Bảng 2.11 Tình hình nợ xấu Sacombank Đồng Tháp năm 2010 – 2012 38 Bảng 2.12 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Sacombank Đồng Tháp năm 2010 – 2012 40 iii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ  Biểu đồ Tiêu đề Trang Biểu đồ 2.1 Tỷ trọng nguồn vốncủa Sacombank Đồng Tháp năm 2010 – 2012 14 Biểu đồ 2.2 Tỷ trọng doanh số cho vay theo thành phần kinh tế Sacombank Đồng Tháp năm 2010 – 2012 19 Biểu đồ 2.3 Tỷ trọng doanh số cho vay theo thời hạn vay Sacombank Đồng Tháp năm 2010 – 2012 22 Biểu đồ 2.4 Tỷ trọng doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế Sacombank Đồng Tháp năm 2010 – 2012 25 Biểu đồ 2.5 Tỷ trọng doanh số thu nợ theo thời hạn vay Sacombank Đồng Tháp năm 2010 – 2012 27 Biểu đồ 2.6 Tỷ trọng dư nợ theo thành phần kinh tế Sacombank Đồng Tháp năm 2010 – 2012 30 Biểu đồ 2.7 Tỷ trọng dư nợ theo thời hạn vay Sacombank Đồng Tháp năm 2010 – 2012 32 Biểu đồ 2.8 Tỷ trọng nợ hạn theo thành phần kinh tế Sacombank Đồng Tháp năm 2010 – 2012 35 Biểu đồ 2.9 Tỷ trọng nợ hạn theo thời hạn vay Sacombank Đồng Tháp năm 2010 – 2012 37 DANH MỤC CÁC HÌNH  Tiêu đề Trang Hình 1.1 Sơ đồ cho cấp tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Đồng Tháp Hình 3.1 Hội sở Sacombank Hình 3.2 Cơ cấu tổ chức Sacombank Đồng Tháp Hình iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT  HTX: Hợp tác xã NHTM: Ngân hàng thương mại PGD: Phòng giao dịch SXKD: Sản xuất kinh doanh TMCP: Thương mại cổ phần TP: Thành phố UBND: Ủy ban nhân dân WTO: Tổ chức thương mại giới v Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đồng Tháp – PGD Lấp Vò 2.4.4.1 Nợ hạn theo thành phần kinh tế Bảng 2.9: Nợ hạn theo thành phần kinh tế Sacombank năm 2010 – 2012 (Đvt: triệu đồng) Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Số tiền Số tiền Số tiền Chênh lệch 2011/2010 Tƣơng Tuyệt đối đối (%) Chênh lệch 2012/2011 Tƣơng Tuyệt đối đối (%) I Doanh nghiệp 34.105 49.585 43.778 15.480 45,4 (5.807) (11,7) II Hộ gia đình 85.263 101.236 109.446 15.973 18,7 8.210 8,1 Sản xuất kinh doanh 51.157 63.778 71.123 12.621 24,7 7.345 11,5 Cho vay tiêu dùng 34.079 37.458 38.343 3.379 9,9 885 2,4 III Nợ hạn khác 51.158 55.785 65.668 4.627 9,0 9.883 17,7 Tổng 170.526 206.606 218.892 36.080 21,2 12.832 6,2 (Nguồn: Phịng kế tốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đồng Tháp) Từ bảng 2.10 năm 2010 – 2012 hình nợ hạn Ngân hàng tăng qua năm, số tiền tăng tỷ lệ tăng trưởng có xu hướng giảm xuống qua năm Cụ thể năm 2010 nợ hạn 170.526 triệu đồng, đến năm 2011 206.606 triệu đồng với tỷ lệ tăng trưởng 21,2% Đến năm 2012 dư nợ hạn đạt 218.892 triệu đồng, tỷ lệ tăng trưởng so với năm 2011 6,2% Đây kết đáng mừng Ngân hàng, nợ hạn cao ảnh hưởng lớn Ngân hàng, làm cho hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng hiệu quả, gây ứ động vốn làm Ngân hàng gặp khó q trình hoạt động Ngân hàng Với tỷ lệ nợ hạn cao làm cho người dân lòng tin vào Ngân hàng làm giảm lượng khách hàng Trong thời gian Ngân hàng cần phải có biện pháp để giảm dư nợ hạn Ngân hàng xuống để tạo nguồn vốn Ngân hàng xoay trở hoạt động tốt Để làm điều Ngân hàng cần nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên, tăng cường công tác thẩm định tín dụng chuyên viên thẩm định cuả Ngân hàng, giám sát thường xuyên khoản vay, dư nợ khách hàng để phát sớm tình trạng dư nợ hạn nợ xấu cho Ngân hàng SVTH: PHẠM THANH TÍN 32 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đồng Tháp – PGD Lấp Vò 2011 2010 20% 24% 27% 30% 49% 50% 2012 20% 29% 51% Doanh nghiệp Hộ gia đình Khác Biểu đồ 2.8: Tỷ trọng nợ hạn theo thành phần kinh tế Sacombank năm 2010 – 2012  Nợ hạn doanh nghiệp Từ bảng 2.10 biểu đồ 2.8 ta thấy nợ hạn doanh nghiệp chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nợ hạn Cụ thể năm 2010 nợ hạn 34.105 triệu đồng chiếm tỷ trọng 20% tổng nợ hạn Ngân hàng Năm 2011 số 49.585 triệu đồng chiếm tỷ trọng 24% tổng nợ hạn tỷ lệ tăng trưởng so với năm 2010 45,4%, tỷ lệ tăng cao Ngân hàng cần có biện pháp để làm giảm tỷ lệ tăng trưởng Đến năm 2012 tỷ lệ tăng trưởng giảm cách nhanh chóng so với năm 2011, nợ hạn năm đạt 43.778 triệu đồng chiếm 20% tổng nợ hạn Để đạt kết Ngân hàng có biện pháp để giảm đỉ rủi ro công tác tín dụng như: đào tạo cho chuyên viên trang bị đầy đủ kiến thức hoạt động tín dụng, nâng cao chất lượng q trình thẩm định tín dụng, Bên cạnh năm 2012 kinh tế nước ta dần ổn định việc SXKD đạt nhiều kết khả quan nên doanh nghiệp hồn trả khoản vay lãi cho Ngân hàng SVTH: PHẠM THANH TÍN 33 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đồng Tháp – PGD Lấp Vò  Nợ hạn hộ gia đình Nợ hạn khách hàng hộ gia đình ln chiếm tỷ trọng cao tổng nợ hạn, chiếm khoản 50% tỷ lệ nợ hạn Cụ thể, năm 2010 nợ hạn đối hộ gia đình đạt 85.263 triệu đồng, đến năm 2011 số 101.236 triệu đồng đạt tỷ lệ tăng trưởng 18,7%, đến năm 2012 nợ hạn tăng với tỷ lệ thấp so với năm 2011, tỷ lệ tăng đạt 8,1% Đây tín hiệu đáng mừng Ngân hàng kinh tế thị trường.Trong nợ hạn khách hàng hộ gia đình lĩnh vực SXKD ln chiếm tỷ trọng khoản 60% so với cho vay tiêu dùng Nguyên nhân việc nợ hạn tăng do: Đời sống người dân cịn gặp nhiều khó khăn tình hình lạm phát tăng cao, sống người dân bấp bênh, cộng với việc quản lý khách hàng tín dụng gặp khó khăn số lượng lớn nên dễ gây rủi ro tín dụng  Nợ hạn khác Nợ hạn khác chiếm tỷ trọng cao nợ hạn Cụ thể, năm 2010 nợ hạn khác đạt tỷ trọng 30% tương đương với số tiền 51.158 triệu đồng, đến năm 2011 số 55.785 triệu đồng chiếm tỷ trọng 27,0% tổng nợ hạn Đến năm 2012 tỷ trọng tăng lên 29,0%, tỷ lệ tăng trưởng lại giảm so với năm 2011, tỷ lệ tăng trưởng năm 2012 6,2% Nguyên nhân cho nợ hạn loại khách hàng tăng cao thiện ý trả nợ khách hàng, cộng với tình hình lạm phát biến động nên làm cho việc trả nợ cho Ngân hàng gặp khó khăn khách hàng 2.4.4.2 Nợ hạn theo thời hạn vay Bảng 2.10: Nợ hạn theo thời gian Sacombank Đồng Tháp năm 2010 – 2012 (Đvt: triệu đồng) Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Số tiền Số tiền Số tiền Chênh lệch 2011/2010 Tƣơng Tuyệt đối đối (%) Chênh lệch 2012/2011 Tƣơng Tuyệt đối đối (%) Ngắn hạn 77.737 70.250 65.668 (7.487) (9,6) (4.582) (6,5) Trung dài hạn 93.789 136.356 153.224 42.567 45,4 16.868 12,4 Tổng 170.526 206.606 218.892 36.080 21,2 12.832 6,2 (Nguồn: Phịng kế tốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đồng Tháp) Từ bảng 2.11 ta thấy tình hình nợ hạn Ngân hàng tăng qua năm, có tăng tỷ lệ tăng trưởng lại có phần đang giàm xuống, tín hiệu đáng mừng Ngân hàng Cụ thể, năm 2010 nợ hạn Ngân hàng 170.526 triệu đồng, đến năm 2011 số tăng lên 206.606 triệu đồng đạt tỷ lệ tăng trưởng 21,2% đến năm 2012 tỷ lệ tăng trưởng lại giảm nhiều so với năm 2011, tỷ lệ tăng trưởng đạt 6,2% Đây kết trình cố gắng khơng ngừng cán tín dụng Ngân hàng cơng tác thẩm định tín dung SVTH: PHẠM THANH TÍN 34 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đồng Tháp – PGD Lấp Vò Năm 30.00% 2012 70.00% 34.00% 2011 66.00% 2010 45.600% 55.400% 0% 20% 40% Ngắn hạn 60% % 80% 100% Trung - dài hạn Biểu đồ 2.9: Tỷ trọng nợ hạn theo thời hạn vay Sacombank năm 2010 – 2012 Trong nợ hạn Ngân hàng tình hình nợ hạn trung – dài hạn chiếm tỷ trọng cao so với ngắn hạn có xu hướng tăng thêm năm gần Cụ thể, theo biểu đồ 2.9 nợ hạn ngắn hạn năm 2010 chiếm có 45,6% cịn trung – dài hạn chiếm 55,4%, đến năm 2011 số 34,0% 66,0% Và đến năm 2012 nợ hạn trung – dài hạn đạt tỷ trọng 70,0% so với 30,0% nợ hạn ngắn hạn Điều cho ta thấy nợ hạn ngắn hạn có xu hướng giảm dần qua năm, nợ hạn trung – dài hạn tăng dần qua năm Nguyên nhân tăng giảm năm qua tình hình kinh tế khơng ổn định, tình trạng lạm phát, biến động giá làm cho việc kinh doanh dianh nghiệp gặp nhiều khó khăn, cộng với cạnh tranh mạnh mẽ doanh nghiệp với làm cho tình hình kinh tế khơng khả qua Có nhiều doanh nghiệp không đủ nguồn vốn kinh doanh nên dễ bị phá sản làm cho tình hình thi nợ Ngân hàng gặp nhiều khó khăn dẫn đến tình trạng nợ hạn tăng cao năm gần Còn khoản vay ngắn hạn Ngân hàng thường tập trung cho SXKD vừa nhỏ, hộ kinh doanh gia đình nên tình hình hơn, tỷ trọng có xu hướng giảm xuống Có thể nói nợ hạn nguyên nhân chủ yếu gây rủi ro tín dụng: Rủi ro tín dụng biểu bên ngồi việc khơng hồn thành nhiệm vụ thu nợ, vốn bị ứ động khó có khả thu hồi, nợ hạn ngày lớn, khoản lãi chưa thu ngày gia tăng…Nguyên nhân dẫn đến tình trạng dư nợ hạn Ngân hàng là: + Đối với khách hàng cá nhân: Do gia đình có thành viên bị gặp tai nạn hay bệnh tật Do ảnh hưởng thời tiết thất thường nên nơng hộ thất mùa sản xuất khơng có lãi nên khơng đủ khả trả nợ Do tình hình kinh tế khó khăn năm 2007 2008 nên đa số người tiết kiệm dè dặt chi tiêu mua sắm làm tiểu thương kinh doanh khơng có lãi Do người vay sử dụng vốn khơng mục đích dẫn đến vốn khơng có khả trả gốc lãi cho ngân hàng; số khách hàng làm ăn thất bại vay đảo nợ cách vay nóng bên ngồi để trả nợ cho Ngân hàng kí lại hợp đồng lại muốn vay nhiều tiền vay vốn gốc lãi ngày tăng khả trả nợ Khách hàng có tư tưởng bao cấp, ỷ lại, mong chờ xoá nợ nhà nước + Đối với khách hàng doanh nghiệp: Trong năm gần với tình hình kinh tế khó khăn đa số doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn khâu tiêu thụ sản phẩm, SVTH: PHẠM THANH TÍN 35 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đồng Tháp – PGD Lấp Vị hàng hố sản xuất xuất khẩu, tiêu thụ nước khó khăn dẫn đến tình trạng vốn ứ đọng trả tiền vay ngân hàng hạn Một phần doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng để kinh doanh lực chun mơn uy tín người lãnh đạo đơn vị giảm thấp, khả tài doanh nghiệp bị giảm lỗ lã, kinh doanh sản xuất không đạt hiệu Do doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích Vì mà phần vốn Ngân hàng cho vay sản xuất kinh doanh doanh nghiệp thu hồi hạn + Nguyên nhân thân ngân hàng: Do số lý chủ quan mà thẩm định tài sản cầm cố chấp nhân viên không định giá giá trị tài sản nên vay đến hạn khách hàng khơng trả nợ khơng có khả trả nợ, tài sản cầm cố chấp không phát phát thu hồi không đủ nợ vay gây ảnh hưởng đến lợi nhuận Ngân hàng Cán tín dụng thiếu thơng tin khách hàng, tình hình sử dụng vốn mục đích sử dụng vốn khách hàng lực tài khách hàng Điều làm cho tình hình nợ hạn nợ xấu tăng lên Tóm lại: Có nhiều nguyên nhân để dẫn đến nợ hạn Ngân hàng phát sinh tăng năm qua diễn biến phức tạp kinh tế: giá hàng hoá tiêu dùng leo thang ngày, giá vật tư, phân bón, giá xăng dầu, giá thép tăng nhanh làm ảnh hưởng đến sống người dân hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp tạo tác động dây chuyền đến khả tốn nợ cho ngân hàng Bảng 2.11: Tình hình nợ xấu Sacombank Đồng Tháp năm 2010 – 2012 (Đvt: triệu đồng) Chênh lệch Chênh lệch 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 Tƣơng Tƣơng Chỉ tiêu Tuyệt Tuyệt đối đối Số tiền Số tiền Số tiền đối đối (%) (%) Nợ hạn Nợ xấu 170.526 206.606 218.892 36.080 21,2 12.832 6,2 3.240 2.624 3.634 (616) (19,0) 1.010 38,5 (Nguồn: Phịng kế tốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đồng Tháp)  Nợ xấu phần nợ hạn, nợ xấu tăng rủi ro tín dụng Ngân hàng tăng.Trong năm tỷ lệ nợ xấu Scombank Đồng Tháp ln nhỏ 2% Tình hình nợ xấu Sacombank Đồng Tháp không ổn định năm 2010 tỷ lệ nợ xấu/ tổng nợ hạn 1,9% đến năm 2011 giảm 1,27% năm 2012 lại tăng lên 1,66% Trong năm 2010 nợ xấu Ngân hàng 3.240 triệu đồng, đến năm 2011 giảm xuống cịn 2.624 triệu đồng đến năm 2012 lại tăng lên 3.634 triệu đồng Ngun nhân năm 2012 tình hình đất nước gặp nhiều khó khăn, tình hình lạm phát vào tháng đầu năm tăng cao làm cho tình hình sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn, số doanh nghiệp kinh doanh khơng có lãi nên khơng trả nợ làm cho tình hình nợ xấu Ngân hàng tăng lên Tình hình bất động sản ln biến động liên tục làm cho hoạt động đầu tư nhà đầu tư khơng ổn định Đó nguyên nhân gia tăng nợ xấu hoạt động tín dụng Ngân hàng Bên cạnh doanh số cho vay Ngân hàng liên tục tăng qua năm nên không tránh khỏi rủi ro xảy Một có rủi ro Ngân hàng khơng thu nợ làm nợ xấu tăng lên Vì địi hỏi Ngân hàng phải trọng vào công tác đào tạo cán tín dụng để ngày cao chất lượng tín dụng Ngân hàng SVTH: PHẠM THANH TÍN 36 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đồng Tháp – PGD Lấp Vò Tuy tốc độ tăng năm sau so với năm trước điều tăng, mà đánh giá Ngân hàng hoạt động khơng có hiệu Bởi vì, tốc độ tăng Ngân hàng kiểm soát được, số tiền khơng đáng kể.Nó cịn nhỏ mức tối thiểu quy đinh mà bất cư Ngân hàng điều có Đạt điều ban giám đốc quan tâm trọng đến công tác thu hồi nợ xử lý nợ xấu; tranh thủ hổ trợ, giúp đở từ quyền địa phương ngành chức có liên quan phục vụ cho xử lý nợ Tăng cường giám sát quản lý nợ sau cho vay nhằm phát ngăn chặn kịp thời rủi ro xảy ra, đơn đốc khách hàng tốn nợ phát nợ xấu Tuân thủ thực tốt đạo tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín NHNN việc xử lý nợ xấu Thực tốt cơng tác phân loại tín dụng chuyển nợ xấu theo quy định Từ nguyên nhân làm cho nợ xấu Ngân hàng tăng lên nên Ngân hàng nỗ lực nhiều việc giảm bớt nợ nợ xấu ngày sử dụng vốn vay có hiệu Ngân hàng nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng nhân viên thẩm định lớp tập huấn dài hạn nhằm tăng cường nghiệp vụ tránh trường hợp định giá cao tài sản chấp xác định khơng xác mức độ sinh lời phương án sản xuất kinh doanh Ngân hàng chủ trương nhân viên tín dụng phải tiến hành kiểm tra q trình sử dụng vốn cách thường xuyên đột xuất để có biện pháp thu hồi nợ kịp thời Chú trọng q trình thẩm định tín dụng cánh xác chặt chẽ để giảm bớt tình trạng cho vay không rõ ràng làm tăng nợ hạn nợ xấu Ngân hàng tăng cao Cũng Sacombank Đồng Tháp có nhiều biện pháp để hạn chế nợ xấu hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng nên tỷ lệ nợ xấu giảm dần SVTH: PHẠM THANH TÍN 37 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đồng Tháp – PGD Lấp Vò 2.5 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp từ 2010 đến 2012 Bảng 2.12: Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Sacombank năm 2010 – 2012 (Đvt: triệu đồng) Chỉ tiêu Đơn vị 2010 2011 2012 Tổng nguồn vốn Triệu đồng Nguồn vốn huy động 864.556 1.042.456 1.243.369 Triệu đồng 189.618 291.643 378.846 Dư nợ bình quân Triệu đồng 839.117 942.833 1.124.552 Dư nợ Triệu đồng 852.633 1.033.033 1.216.070 Nợ hạn Triệu đồng 170.526 206.606 218.892 Nợ xấu Triệu đồng 3.240 2.624 3.634 Doanh số thu nợ Triệu đồng 778.925 913.946 1.551.574 Doanh số cho vay Triệu đồng 805.958 1.094.346 1.711.153 % 98,6 99,1 97,8 Lần 4,50 3,54 3,21 % 96,7 83,5 90,7 Vịng quay vốn tín dụng vòng 0,93 0,97 1,38 Nợ hạn tổng dư nợ % 20,0 19,9 17,8 Nợ xấu tổng dư nợ % 0,38 0,25 0,30 Dư nợ tổng nguồn vốn Dư nợ tổng vốn huy động Hệ số thu nợ  Dƣ nợ tổng nguồn vốn Đây tiêu quan trọng để đánh giá kết hoạt động Ngân hàng, phản ánh hiệu sử dụng vốn Ngân hàng, quy mơ đầu tư tín dụng Ngân hàng Từ bảng 2.13 ta thấy tỷ lệ tổng dư nợ tổng nguồn vốn tăng giảm không ổn định Cụ thể, năm 2010 đạt 98,6% tăng lên 99,1% năm 2011 đến năm 2012 tỷ lệ giảm xuống 97,8% so với năm 2011 Tuy năm qua tỷ số tăng giảm không ổn định tỷ số mức cao cho thấy Ngân hàng sử dụng gần tối đa nguồn vốn vay, làm tốt vai trò điều tiết nguồn vốn người thiếu vốn người thừa vốn  Dƣ nợ nguồn vốn huy động SVTH: PHẠM THANH TÍN 38 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đồng Tháp – PGD Lấp Vò Chỉ số xác định khả vốn huy động vào nghiệp vụ tín dụng Nó giúp cho nhà phân tích so sánh khả cho vay Ngân hàng với nguồn vốn huy động Chỉ tiêu lớn hay q nhỏ khơng tốt Bởi vì, tiêu lớn khả huy động vốn Ngân hàng thấp, ngược lại tiêu nhỏ Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động khơng hiệu Nhìn vào bảng 2.13 ta nhân thấy số giảm qua năm, chứng tỏ Ngân hàng hoạt ngày có hiệu Năm 2010 bình qn 4,50 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia vào dư nợ, năm 2011 tỷ lệ giảm xuống 3,54 lần, tức 3,54 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia, năm 2012 bình quân 3,21 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Cụ thể năm 2011 số giảm 0,96 lần, sang năm 2012 số lại giảm xuống 0,33 lần Nhìn chung số điều tương đối cao điều cho thấy tình hình huy động vốn Ngân hàng khơng tốt ngun nhân Sacombank chi nhánh Đồng Tháp có phịng giao dịch nơng thơn nên nguồn vốn nhàn rõi người dân số tiền huy động vốn Ở TP Cao Lãnh Sa Đéc việc huy động khách hàng truyền thống Ngân hàng sử dụng vốn điều hòa nhiều Bằng chứng Ngân hàng có tỷ trọng vốn điều hịa lớn cấu nguồn vốn Tuy nhiên Ngân hàng tích cực cơng tác huy động vốn cụ thể số liên tục giảm qua năm Ngân hàng đưa nhiều hình thức huy động để thu hút khách hàng như: mở nhiều dịch vụ mới, tăng cường nghiệp vụ bảo lãnh, khuyến khích dân chúng hình thức khuyến mãi, Ngân hàng ngày cố gắn cải thiện hình ảnh để thu hút thêm nhiều vốn từ người dân  Hệ số thu nợ Chỉ tiêu phản ánh hiệu thu hồi nợ Ngân hàng khả trả nợ vay khách hàng Qua bảng 2.13 nhận thấy khả thu nợ Ngân hàng tương đối cao có biến đổi khơng ổn định qua năm Cụ thể, năm 2010 đạt 96,7%, sang năm 2011 đạt 83,5% giảm 13,2% so với năm 2010 Nguyên nhân làm cho hệ số giảm năm tình hình kinh doanh Ngân hàng hoạt động khơng hiệu Tình hình lạm phát cao làm cho khách hàng kinh doanh khơng có lãi nên viêc thu nợ chậm tiến độ đề Đến năm 2012 hệ số tăng lên 90,7% tăng lên nhiều so với năm 2011 tăng đến 7,2% Đạt kết nhờ vào công tác thẩm định, kiểm tra, theo dõi tình hình sử dụng vốn vay, nhắc nhở, đôn đốc trả lãi gốc đến hạn cán tín dụng với khách hàng Mặt khác thiện chí trả nợ khách hàng ngày tốt Tuy số có giảm có tăng qua năm nhìn chung mức cao an toàn Qua số chứng tỏ người dân làm ăn có hiệu góp phần cải thiện đời sống thúc đẩy kinh tế tỉnh nhà phát triển  Vịng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu phản ảnh tốc độ luân chuyển vốn tín dụng Ngân hàng cao hay thấp.Thường vịng quay vốn tín dụng cao hiệu quả, chứng tỏ đồng vốn hoạt động với tốc độ cao để sinh lời Vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng tăng dần qua năm Năm 2010, vịng quay vốn tín dụng 0,93 vịng đến năm tăng lên 0,97 vòng tăng 0,04 vòng so với năm 2010 Đến năm 2012 vòng quay vốn tính dụng 1,38 vịng tức lại tiếp tục tăng 0,41 vòng so với 2011 Tuy nhiên số cịn thấp nhìn chung Ngân hàng hoạt động tốt Nguyên nhân tăng trưởng có giám sát chặt chẽ tình hình sử dụng vốn vay, hạn chế tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Bên cạnh có giúp đỡ quyền địa phương kết hợp cán tín dụng trưởng khu vực làm cho công tác thu nợ Ngân hàng dễ thực  Nợ han tổng dƣ nợ Chỉ số phản ánh hiệu tín dụng Ngân hàng cách rõ rệt Nó đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng, số thấp có nghĩa chất SVTH: PHẠM THANH TÍN 39 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đồng Tháp – PGD Lấp Vị lượng tín dụng Ngân hàng cao, ngược lại số cao chất lượng tín dụng thấp Ta nhận thấy dư nợ Ngân hàng tăng dần theo năm bên cạnh tỷ lệ nợ hạn liên tục tăng qua năm Nhưng tỷ lệ nợ hạn mức cho phép qua năm Từ bảng 2.13 ta thấy năm 2010, nợ hạn chiếm 20,0% đến năm 2007 tỷ lệ 19,9% giảm 0,01% so với năm 2010 Đến năm 2012 tỷ lệ tiếp tục giảm xuống 17,8% Nguyên nhân tăng tỷ lệ năm vừa qua người dân ứng dụng tiến tiên tiến vào sản xuất, chuyển đổi cấu trồng vật nuôi nên việc sản xuất kinh doanh người dân có hiệu cao, song bên cạnh thuận lợi năm qua tình trạng kinh tế không ổn định nên ảnh hưởng không nhỏ đến việc sản xuất người dân làm thiệt hại lớn đến số khách hàng Ngân hàng Từ kết ta thấy tỷ lệ có xu hướng giảm qua năm điều cho thấy tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng có chất lượng tốt  Nợ xấu tổng dƣ nợ Chỉ tiêu đo lường chất lượng nghiệp tín dụng Ngân hàng Các Ngân hàng có số thấp chứng minh chất lượng tín dụng cao Từ bảng 2.13 ta thấy tình hình nợ xấu Sacombank Đồng Tháp diễn biến phức tạp Cụ thể năm 2011 số thấp năm, có 0,25% giảm 0,13% so với năm 2010, đến năm 2012 tình hình nợ xấu lại tăng lên làm cho số tăng lên 0,30% tăng năm 2011 0,05% Tuy số có tăng có giảm nhìn chung tình hình nợ xấu thấp nằm tầm kiểm sốt Ngân hàng Nó ln nhỏ mức quy định NHNN Trong năm 2011 số thấp năm Ngân hàng hoạt động có hiệu năm Nhưng đến năm 2012 số lại tăng lên tình hình kinh doanh Ngân hàng khơng tốt, lợi nhuận giảm không đạt tiêu đề Tóm lại Ngân hàng hoạt động tốt Có kết nỗ lực lớn Ngân hàng từ ban giám đốc đến phòng tín dụng, phịng kế tốn ln giữ lịng tin cho khách hàng không ngừng học hỏi, bồi dưỡng kiến thức cao chun mơn nghiệp vụ Ngồi khách hàng Ngân hàng đa số khách hàng truyền thống có uy tín việc trả nợ lãi hạn Vì tình hình nợ xấu giảm làm cho số giảm theo làm cho chất lượng tín dụng Ngân hàng ngày tốt SVTH: PHẠM THANH TÍN 40 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đồng Tháp – PGD Lấp Vị CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ GÓP PHẦN NĂNG CAO HIỆU QUẢ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 3.1 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Trong hầu hết ngành nghề kinh doanh nói chung kinh doanh Ngân hàng nói riêng việc mở rộng quy mơ hoạt động nhu cầu cần thiết để tồn phát triển Ngân hàng hoạt động trung gian tài huy động tiền nhàn rỗi vay lại hưởng phần chênh lệch lãi suất Để cho hoạt động huy động vốn có hiệu nhằm đạt mục tiêu quan trọng Ngân hàng đề Ngân hàng phải có sách hợp lý việc khai thác tiềm vốn Cụ thể là: + Nâng cao uy tín Ngân hàng, điều thể thông qua hiệu hoạt động năm, nhằm tăng sức cạnh tranh với Ngân hàng địa bàn Ngân hàng có uy tín cao khách hàng chấp nhận gửi tiền mức lãi suất thấp với độ an toàn cao + Bộ phận makerting Ngân hàng cần có sách cụ thể khách hàng tiền gởi, tiến hành điều nghiên cần thiết phận thị trường này; nắm bắt đặc điểm thu nhập, chi tiêu mong muốn nhóm khách hàng để có hình thức biện pháp tiếp cận, phát triển quan hệ thích hợp: + Đối với khách hàng truyền thống Ngân hàng khẳng định thương hiệu niềm tin khách hàng tiếp tục trì uy tín Ngân hàng họ + Đối với khách hàng chưa biết đến Sacombank có biết chưa có giao dịch với Ngân hàng đặc biệt địa bàn hoạt động Ngân hàng phải tăng cường quảng cáo thông qua báo đài, bảng quảng cáo lớn nơi tập trung dân cư đơng đúc nơi có khu cơng nghiệp khu phát triển kinh tế mạnh để quảng bá thương hiệu Sacombank + Ngân hàng nên tiếp tục đa dạng hoá sản phẩm huy động, nâng cao tính tiện ích thông qua chất lượng tính đa dạng sản phẩm Riêng hình thức huy động tiết kiệm kỳ hạn truyền thống, cần có sửa đổi theo hướng linh hoạt: cho phép khách hàng rút tiền trước hạn phần, trả lãi định kỳ với gửi lớn, áp dụng mức lãi suất bậc thang khách hàng gửi tiền ngày nhiều lãi suất cao Mặt khác Ngân hàng cần đưa kỳ hạn, mức lãi suất khác làm cho khách hàng dể dàng việc định vốn nhàn rỗi 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 3.2.1 Đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay Xây dựng hệ thống khách hàng bền vững với sách tín dụng chế độ đãi ngộ, chăm sóc hợp lý: hoạch định từ đầu năm tỷ trọng dư nợ, cấu hợp lý cho khách hàng truyền thống để tạo điều kiện chăm sóc áp dụng sách đãi ngộ tốt Với ưu đãi Ngân hàng dễ dàng thu hút khách hàng cũ đến xin vay lại, giúp trì lượng khách hàng ổn định bền vững nhằm đối phó với tình trạng cạnh tranh lơi kéo khách hàng diễn mạnh mẽ điạ bàn Ngân hàng cần có nhiều gói chương trình khuyến để thu hút khách hàng cũ tiếp tục sử dụng dịch vụ tìm kiếm thêm khách hàng như: Ngân hàng hỗ trợ cho cán công nhân viên 1000 tỷ đồng với lãi suất ưu đãi 0,9%/ tháng, cho vay hỗ trợ SXKD với lãi suât ưu đãi cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng nên đầu tư thêm trang bị thiết bị cơng nghệ tiện ích hệ thống tài khoản tiền gửi toán, mở rộng kết hợp nhiều sản phẩm khác để thu hút khách hàng, đặc biệt doanh nghiệp Ngân hàng cần phải đẩy mạnh công tác tiếp thị khách hàng biết đến Ngân hàng nhiều SVTH: PHẠM THANH TÍN 41 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đồng Tháp – PGD Lấp Vò Mở rộng thêm phòng giao dịch địa bàn tỉnh để giúp người dân thuận tiên cho việc giao dịch với Ngân hàng qua thẻ 3.2.2 Biện pháp giảm nợ hạn hạn chế rủi ro tín dụng Trong kinh tế thị trường, hoạt động NHTM tiềm ẩn rủi ro, đặc biệt rủi ro từ phía khách hàng Nhằm hạn chế rủi ro lành mạnh hố khoản tín dụng khâu quan trọng quy trình tín dụng thẩm định chặt chẽ có sở khoa học dự án xin vay khách hàng Vì việc thành lập tổ chuyên trách thẩm định dự án điều cần thiết Ngân hàng cần quan tâm công tác tổ chức, theo dõi quản lý tình hình đơn đốc thu nợ cán tín dụng; ngồi biện pháp như: nhắc qua điện thoại, gửi thư thông báo…cần phải lập biên cụ thể trường hợp hạn ghi nhận cam kết trả nợ khách hàng, để tiện theo dõi có biện pháp xử lý thích hợp nhằm hạn chế thấp nợ hạn vừa chớm phát sinh Tổ chức thực thu nợ qua Kho bạc nhằm thu tiền lương cán công nhân viên nhằm hạn chế tình trạng trể hạn Với biện pháp nợ thu hồi cán tín dụng đỡ tốn thời gian phải trực tiếp xuống tận nơi thu tiền, nhiên Ngân hàng phải trả phí cho Kho Bạc 3.2.3 Một số giải pháp hoạt động thu nợ Công tác thu hồi nợ vấn đề quan trọng trình hoạt động Ngân hàng, hoạt động thu nợ khơng tốt ảnh hưởng lớn đến tình tình kinh doanh Ngân hàng như: vốn bị ứ đọng khơng thu hồi được, dẫn đến nhóm nợ hạn tăng nợ xấu tăng đem lại rủi ro cao cho Ngân hàng đồng thời làm giảm doanh thu lợi nhuận Ngân hàng Vì theo em muốn công tác thu hồi nợ Ngân hàng tốt cần ý số điểm sau: + Cần trì tổ xử lý nợ xấu, phối hợp với ngành cấp quyền điạ phương kiên xử lý thu hồi nợ tồn đọng, nợ cho vay để tạo môi trường đầu tư an tồn hơn, lành mạnh + Cán tín dụng nên thường xuyên theo dõi nợ đến hạn để tiến hành nhắc nhở đôn đốc khách hàng trả nợ hạn + Ngân hàng cần áp dụng nhiều biện pháp thu nợ khác khoản nợ hạn khó địi, Ngân hàng cần đánh giá nhận xét khách hàng cách xác trước sau cho vay, chẳng hạn Ngân hàng xét thấy khoản nợ hạn có khả thu hồi được, khách hàng có thiện chí trả nợ tạm thời chưa đủ vốn cần vốn Ngân hàng xem xét cho khách hàng vay thêm nhằm tạo điều kiện cho khách hàng có đủ khả sản xuất kinh doanh thực nghĩa vụ trả nợ mình, số tiền khách hàng vay phải không vượt 70% tài sản chấp họ 3.2.3 Chính sách nhân Như biết người yếu tố quan trọng định thành công lĩnh vực chân lý, mà ngân hàng ngoại lệ Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng việc đảm bảo chất lượng tín dụng trước hết phải người trực tiếp làm tín dụng định Vì cán tín dụng cần phải tuyển chọn, sàng lọc cách cẩn trọng, bố trí cơng việc phù hợp với khả trình độ, thường xuyên quan tâm bồi dưỡng để nâng cao nghiệp vụ, giáo dục rèn luyện phẩm chất đạo đức,… để phải đảm bảo số tiêu chuẩn sau: - Phải có kiến thức, trình độ nghiệp vụ đáp ứng nhu cầu cơng tác: Cần có sách đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn đội ngũ cán bộ, đặc biệt đội ngũ cán tín dụng Đào tạo nâng cao, đào tạo lại cán theo hướng chuyên ngành việc đào tạo cán tín dụng phải sở sử dụng cán thực quy hoạch cán bộ, tránh đào tạo tràn lan đào tạo lại không sử dụng Trong q trình làm việc, cán tín dụng cần phải tự trao dồi học hỏi, nghiên cứu sách, chế độ, pháp luật, quy định SVTH: PHẠM THANH TÍN 42 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đồng Tháp – PGD Lấp Vò Nhà nước tài liệu liên quan… để bổ sung kiến thức nhằm phù hợp đáp ứng công việc Ngân hàng phát triển xã hội - Phân chia cơng việc theo tính chun mơn hố: Mỗi nhân viên nên chịu trách nhiệm làm phận từ nhân viên có hội tìm hiểu sâu lĩnh vực chịu trách nhiệm tránh việc sai sót đáng tiếc Chẳng hạn phận thẩm định nên chia lĩnh vực thẩm định giá trị chấp cầm cố, thẩm dự án đầu tư; Tổ kế tốn thu ngân nên phân chia theo thành phần kinh tế để dễ dàng quản lý,… - Phải có đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp cao: Trong tổng lợi nhuận Ngân hàng lợi nhuận từ hoạt động cho vay chiếm 90%, điều cho thấy hoạt động cho vay chiếm vị trí đặc biệt quan trọng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng mà khả năng, kinh nghiệm đạo đức cán tín dụng định Vì cán tín dụng phải có đạo đức, khơng thể bị cám dỗ lợi ích vật chất, phải coi nghiệp danh dự thân lợi ích Ngân hàng hết Cán tín dụng có nghiệp vụ giỏi, có trách nhiệm, có đạo đức nghề nghiệp rủi ro khoản vay hạn chế nhiều, chất lượng tín dụng nâng cao - Ngân hàng nên có sách khen thưởng kỷ luật hợp lý theo trường hợp cụ thể Đặc biệt nên có sách đãi ngộ nhân viên đem đến lợi nhuận lớn cho Ngân hàng chẳng hạn nhân viên tín dụng đạt mức doanh số cho vay định khách hàng nhân viên có dư nợ nhóm tỷ lệ định thưởng Nhưng doanh số cho vay không nên áp dụng theo tỷ lệ tăng phần trăm mà nên tăng theo giá trị tăng thêm người có dư nợ lớn để tăng tỷ lệ định khó giá trị cao nhân viên khác Từ tạo khơng cơng làm tinh thần phấn đấu nhân viên 3.2.4 Chính sách khách hàng Để đứng vững thị trường, nội dung quan trọng ngân hàng tổ chức nghiên cứu khách hàng, nghĩa ngân hàng sâu vào tìm hiểu đặc điểm, khả sở thích, thói quen động mà đặc biệt nhu cầu, mong nuốn tâm lý họ Từ xây dựng chiến lược khách hàng nhằm đưa sản phẩm khác phục vụ cho khách hàng khác Một Ngân hàng thành công thu hút nhiều khách hàng làm hài lịng khách hàng lợi nhuận Ngân hàng có khách hàng đem lại Khi xây dựng chiến lược khách hàng cần nên phân lập theo đối tượng: Đối với khách hàng doanh nghiệp nhu cầu tốn cao, Ngân hàng nguồn vốn quan trọng Ngân hàng khơng phải trả lãi trả lãi thấp Do Ngân hàng phải tranh thủ lúc Ngân hàng mở rộng địa bàn hoạt động rộng khắp tỉnh thành nước hội để tìm cách khai thác nhóm khách hàng giải pháp sau: - Ngân hàng phải tạo điều kiện cách thuận lợi, dễ dàng để doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi sử dụng tài khoản cách linh hoạt - Đối với tài khoản tiền gửi toán, ngân hàng phải dành cho khách hàng điều kiện phục vụ tốt như: không thu lệ phí chuyển tiền, lệ phí mở séc bảo chi… - Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi biến động tài khoản khách hàng để rút quy luật vận động vốn - Khách hàng tầng lớp dân cư mục đích gửi tiền vào ngân hàng tiền lãi gửi nên xây dựng sách khách hàng đa dạng: - Có mức lãi suất hợp lý cho số lượng kỳ hạn tiền gửi SVTH: PHẠM THANH TÍN 43 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đồng Tháp – PGD Lấp Vò KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ  KẾT LUẬN Qua phân tích đánh giá hoạt động tín dụng SacombankĐồng Tháp ba năm 2010 - 2012 thơng qua việc phân tích tiêu tình hình nguồn vốn; doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ hạn; ta thấy hoạt động tín dụng SacombankĐồng Tháp ngày phát triển mạnh đạt hiệu cao Về tổng nguồn vốn Sacombank tăng mạnh mà vốn huy động nguồn chiếm tỷ trọng chủ yếu tổng nguồn vốn SacombankĐồng Tháp đạt mức tăng trưởng huy động vốn cao huy động vốn đến cuối năm 2012 đạt mức 378.846 triệu đồng tăng khoảng lần so với cuối năm 2010 Về hoạt động tín dụng đánh dấu việc Ngân hàng thức đổi mơ hình hoạt động từ Ngân hàng nông thôn sang Ngân hàng đô thị việc mở rộng địa bàn hoạt động số tỉnh thành nước Tuy thị trường chiếm tỷ trọng lớn Đồng Tháp với việc mở rộng hệ thống hoạt động SacombankĐồng Tháp thu hút lượng đối tượng khách hàng mới, có nhiều sản phẩm dịch vụ Theo tình hình chung tốc độ tăng hoạt động tín dụng năm 2012 tăng cao so với năm 2010 2011 Về kết hoạt động kinh doanh: năm 2012 năm đầy thành công Sacombank với giá trị lợi nhuận tăng gần gấp lần so với 2010, sang năm 2012 tình hình kinh doanh khó khăn chi phí kinh doanh q lớn mà đặc biệt chi phí lãi vay làm cho lợi nhuận năm giảm Trong điều kiện kinh tế đầy khó khăn biến động năm qua mà Sacombank đạt thành tựu nhờ thể trình nỗ lực vượt bậc công tác xếp máy, tiến hành đào tạo để nâng cao nghiệp vụ cho hầu hết cán bộ, cơng nhân viên Nhìn chung tình hình hoạt động tín dụng Sacombank qua năm hiệu có chất lượng tốt Bên cạnh tính hoạt động nhạy bén cạnh tranh, biết hướng vào hệ khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ, biết cách tổ chức điều chỉnh lãi suất cho vay, quy trình cho vay cách phù hợp, khoa học để thích ứng với mơi trường kinh doanh, Sacombank bước nâng cao sức cạnh tranh, khẳng định thương hiệu thị trương truyền thống thị trường mở rộng  KIẾN NGHỊ  Đối với phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Cần tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp luật, cần ý đồng văn hướng dẫn luật, luật có liên quan tới hoạt động Ngân hàng (như Luật Tổ chức tín dụng sửa đổi bổ sung; Luật Đất đai, Luật doanh nghiệp Nhà nước, Luật thương mại, Luật phá sản, Luật dân sự, ) Mặt khác cần ý tới việc thực quan thực thi pháp luật cấp, nhằm xây dựng mơi trường kinh doanh thơng thống, lành mạnh hơn, qua tạo điều kiện cho Ngân hàng hoạt động ngày có hiệu an tồn bền vững Tạo hành lang pháp lý cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế ngân hàng hoạt động mơi trường kinh doanh lành mạnh, bình đẳng cạnh tranh khuôn khổ pháp luật, đặc biệt doanh nghiệp nhà nước Đối với hoạt động doanh nghiệp, nhà nước cần có quản lý phù hợp Đặc biệt quy hoạch vùng, ngành phát triển theo ưu địa phương Vấn đề thông tin thị trường, dự báo nhu cầu tương lai thay đổi sách vĩ mô phải cập nhật cho doanh nghiệp, tránh tình trạng sản xuất manh múng, tự phát Có chế, sách hỗ trợ nâng cao lực tài lực doanh nghiệp vừa nhỏ để có đủ điều kiện tiếp cận sách cho vay Ngân hàng.Cần ý xây dựng sở hạ tầng thị trường, việc phát triển thông tin SVTH: PHẠM THANH TÍN 44 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đồng Tháp – PGD Lấp Vò  Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Đồng Tháp + Ta thấy tỷ số nợ xấu Sacombank qua ba năm ln 2% có xu hướng giảm tỷ trọng giá trị tăng dần qua năm Ngân hàng cần đặc biệt trọng nâng cao chất lượng tín dụng, thường xuyên phân tích nợ q hạn, có biệp pháp thích hợp, kịp thời chi nhánh phòng giao dịch có nợ q hạn cao nợ khó địi, khẩn trương báo cáo quyền địa phương phối hợp chặt chẽ với quan chức để xử lý thu nợ, đồng thời ý thực nghiêm túc sách, chế độ, quy trình tín dụng nhằm hạn chế mức thấp nợ xấu Cần nghiên cứu quy trình cho vay thật đơn giản, chặt chẽ hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho người vay, đảm bảo cho vay có hiệu + Mở thêm nhiều lớp tập huấn để khơng ngừng nâng cao trình độ chuyên môn nhân viên Và nhằm cập nhật quy định có liên quan đến hoạt động Ngân hàng Nhà nước quy định mặt nhằm tránh sai sót đáng tiết + Đa dạng hóa khách hàng vay vốn sản phẩm tín dụng Tăng cường phát triển hoạt động phi tín dụng để phát triển trở thành Ngân hàng đại đồng thời nhằm mục đích phân tán rủi ro hoạt động Ngân hàng + Xây dựng mối quan hệ tốt với quyền địa phương để có nhiều thông tin khách hàng + Cần đẩy mạnh công tác thẩm định tín dụng Ngân hàng để giảm tối thiểu tình hình nợ hạn nợ xấu cho Ngân hàng + Ngân hàng cần đảy mạnh công tác tiếp thị sản phẩm đến người dân như: cư cán tín dụng, chuyên viên khách hàng, cộng tác viên đến để tiếp thị với người dân hoạt động tín dụng Ngân hàng + Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, nghiệp vụ tính lãi, trả lãi phải đủ để khách hàng tin tưởng vào Ngân hàng có nhiều khách hàng gửi tiền + Cần tăng cường cán tín dụng để đáp ứng yêu cầu kiểm tra, kiểm sốt, đơn đốc thu nợ nhằm hạn chế rủi ro việc mở rộng quy mơ tín dụng + Cử cán học để nâng cao trình độ chun mơn cán nhân viên Ngân Hàng việc thẩm định tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng SVTH: PHẠM THANH TÍN 45 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đồng Tháp – PGD Lấp Vị TÀI LIÊU THAM KHẢO   Sách, giáo trình + Nguyễn Đăng Dờn 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại TP.Hồ Chí Minh: NXB Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh + Nguyễn Đăng Dờn 2010 Quản trị ngân hàng thương mại TP.Hồ Chí Minh: NXB Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh + Nguyễn Minh Kiều 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại TP.Hồ Chí Minh: NXB Thống kê  Các văn luật, định báo cao Ngân hàng + „„Giới thiệu chung hoạt động tín dụng“ Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín + Luật tổ chức tín dụng 47/2010/QH12 + Quyết định 1627/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng + Thông tư 06/2012/QĐ-NHNN quy định cho vay đặc biệt tổ chức tín dụng  Tài liệu tham khảo khác + http://www.sacombank.com.vn + http://www.wattpad.com/278419 + Lượt thảo chuyên đề: “ Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Sacombank An Giang từ năm 2009 – 2011” Nguyễn Thị Mỹ Linh ` SVTH: PHẠM THANH TÍN 46 ... nghiệp vụ hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín năm 2010 – 2012 SVTH: PHẠM THANH TÍN Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Đồng Tháp – PGD Lấp Vò CHƢƠNG... 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP – PGD LẤP VÒ 2.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín 2.1.1 Sơ lượt Ngân hàng. .. HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP – PGD LẤP VÒ 2.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín 2.1.1 Sơ lượt Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín