Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng TMCP sài gòn thương tín chi nhánh an giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QTKD Đào Nhơn Nghĩa Chuyên ngành:Kinh Tế Đối Ngoại CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long Xuyên, tháng năm 2011 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QTKD Đào Nhơn Nghĩa PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành:Kinh Tế Đối Ngoại MSSV: DKD073082 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC GVHD: NCS Ths Tô Thiện Hiền Long Xun, tháng 04 năm 2010 CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HOÀN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn: NCS.Ths Tô Thiện Hiền Người chấm 1:…………………………………………………… Nhận xét: Người chấm 2:…………………………………………………… Nhận xét: Khoa Kinh Tế - Quản trị kinh doanh ngày……tháng…….năm 2011 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín An Giang LỜI CẢM ƠN Chuyên đề tốt nghiệp Đại học nổ lực lớn cá nhân tơi qua bốn năm Đại học để hồn thành cịn có giúp đỡ nhiều người Trước tiên, xin gửi lời cảm ơn đến tất quý thầy cô Trường Đại học An Giang, đặc biệt thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, người truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm cho suốt bốn năm học vừa qua, giúp trang bị vốn kiến thức quý báu để làm hành trang bước vào đời Cám ơn thầy Tô Thiện Hiền, thầy hướng dẫn, bảo tôi, giúp vượt qua khó khăn, trở ngại q trình suốt q trình thực tập để thực chun đề Tơi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh An Giang anh chị cán nhân viên ngân hàng nói chung anh chị cán nhân viên phịng giao dịch Tân Châu nói riêng nhiệt tình giúp đỡ tơi suốt thời gian thực tập ngân hàng Sau xin chúc quý thầy cô Trường Đại học An Giang, thầy Tô Thiện Hiền, Ban lãnh đạo toàn thể cán nhân viên ngân hàng dồi sức khỏe, gặp nhiều may mắn thành công sống! Trân trọng! Đào Nhơn Nghĩa Đào Nhơn Nghĩa Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín An Giang TĨM TẮT Mơi trường kinh doanh ngày biến động cạnh tranh gay gắt, để tồn phát triển bền vững đòi hỏi tổ chức phải có lược phù hợp với nhu cầu thị trường Kể từ gia nhập vào WTO, Việt Nam trở thành thị trường đầu tư ạt cá nhân, tổ chức nước Lúc này, vai trò Ngân hàng đặc biệt quan trọng, Ngân hàng thương mại chiếm vai trò lớn Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín thương hiệu lớn thị trường Việt Nam xuất khoảng năm trở lại địa bàn tỉnh An Giang nên việc mở rộng quy mô hoạt động vô cần thiết Để làm Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín phải hiểu rõ sản phẩm cho vay có khách hàng mục tiêu ai? phục vụ chủ yếu lĩnh vực nào? Đặc điểm vùng miền sao? Vì thế, việc “Phân tích Hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh An Giang” vấn đề cần nghiên cứu Tôi thực nghiên cứu với nội dung sau: Phần mở đầu giới thiệu lý chọn đề tài, mục tiêu nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu, ý nghĩa việc chọn đề tài Phần nội dung bao gồm ba chương Chương trình bày sở lý luận tín dụng ngắn hạn, tiêu đánh giá hiệu tín dụng nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng ngắn hạn Chương giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh An Giang, thực trạng hoạt động kinh doanh, thực trạng nguồn vốn thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng ba năm 2008, 2009, 2010 Cuối sử dụng tiêu tài đánh giá hiệu tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh An Giang Chương số giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh An Giang Phần kiến nghị kết luận Mặc dù cố gắng trình nghiên cứu lần tiếp xúc thực tế ngân hàng vốn kiến thức thực tế hạn chế nên nghiên cứu khó tránh khỏi sai sót Rất mong đóng góp thầy cơ, anh, chị Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín An Giang tất bạn Đào Nhơn Nghĩa Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín An Giang Mục lục DANH MỤC BẢNG IV DANH MỤC SƠ ĐỒ V DANH MỤC BIỂU ĐỒ V DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT VI Phần mở đầu 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng 1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.2 Một số vấn đề tín dụng 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.2 Chức tín dụng 1.2.3 Bản chất tín dụng 1.2.4 Đảm bảo tín dụng 1.2.4.1 Khái niệm: 1.2.4.2 Các hình thức bảo đảm tín dụng 1.2.5 Rủi ro tín dụng 1.3 Những vấn đề chung tín dụng ngắn hạn 1.3.1 Khái niệm tín dụng ngắn hạn 1.3.2 Nguyên tắc tín dụng ngắn hạn 1.3.3 Điều kiện vay vốn 1.3.4 Thời hạn, lãi suất hạn mức cho vay ngắn hạn 1.3.5 Phân loại cho vay ngắn hạn 1.3.5.1 Cho vay kinh doanh 1.3.5.2 Cho vay tiêu dùng 1.3.6 Các phương thức cho vay ngắn hạn 1.4 Quy trình tín dụng 12 1.4.1 Khái niệm: 12 1.4.2 Ý nghĩa việc thiết lập qui trình tín dụng 12 1.4.3 Giải thích qui trình tín dụng 13 1.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng 16 1.5.1 Nhóm yếu tố thuộc mơi trường kinh tế 16 1.5.2 Nhóm yếu tố thuộc môi trường pháp lý 16 1.5.3 Những yếu tố phía ngân hàng 17 1.5.4 Các yếu tố thuộc phía khách hàng 19 1.6 Một số tiêu đánh giá hiệu tín dụng 21 Tóm tắt chương 23 Đào Nhơn Nghĩa I Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín An Giang Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín An Giang 24 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín 24 2.2 Khái quát Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín An Giang 25 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển 25 2.2.2 Chức năng, nhiện vụ phòng ban 26 2.2.3 Một số nghiệp vụ chủ yếu Ngân hàng 31 2.2.4 Quy trình cho vay 32 2.2.5 Tình hình hoạt động kinh doanh từ năm 2008 - 2010 34 2.3 Thực trạng nguồn vốn 39 2.3.1 Cơ cấu guồn vốn 39 2.3.2 Vốn huy động 41 2.4 Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh An Giang 43 2.4.1 Doanh số cho vay ngắn hạn 43 2.4.1.1 Doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tượng khách hàng 44 2.4.1.2 Doanh số cho vay ngắn hạn theo địa bàn 46 2.4.1.3 Doanh số cho vay theo lọai hình cho vay 48 2.4.2 Thu nợ ngắn hạn 52 2.4.2.1 Thu nợ ngắn hạn theo đối tượng khách hàng 52 2.4.2.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo địa bàn từ 2008 – 2010 54 2.4.2.3 Doanh số thu nợ theo lọai hình cho vay 55 2.4.3 Dư nợ ngắn hạn 57 2.4.3.1 Dư nợ ngắn hạn theo đối tượng khách hàng 58 2.4.3.2 Dư nợ ngắn hạn theo địa bàn 59 2.4.3.3 Dư nợ ngắn hạn theo loại hình cho vay 60 2.4.4 Nợ hạn ngắn hạn 62 2.4.4.1 Nợ hạn ngắn hạn theo đối tượng khách hàng 63 2.4.4.2 Nợ hạn ngắn hạn theo địa bàn 64 2.4.4.3 Nợ hạn ngắn hạn theo loại hình cho vay 65 2.4.5 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn 67 2.4.5.1 Tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn 67 2.4.5.2 Hệ số thu nợ ngắn hạn 68 2.4.5.3 Tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn tổng dư nợ ngắn hạn 69 2.4.5.4 Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn 69 2.4.6 Đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn 70 2.4.6.1 Thuận lợi 70 2.4.6.2 Khó khăn thách thức 70 2.4.6.3 Những kết đạt 71 2.4.6.4 Những mặt tồn 73 2.4.6.5 Nguyên nhân 74 Tóm tắt chương 76 Đào Nhơn Nghĩa II Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín An Giang Chương 3: Một số giải pháp nâng caohiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín An Giang 77 3.1 Công tác huy động vốn 77 3.2 Tăng cường hoạt động Marketing 78 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn: 78 3.4 Giải pháp để thu hồi nợ 79 3.5 Giải pháp hạn chế phát sinh nợ hạn 79 3.6 Tổ chức đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng 80 Kết luận kiến nghị 81 Kiến nghị 81 Kết luận Error! Bookmark not defined.2 Tài liệu tham khảo 84 Đào Nhơn Nghĩa III Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín An Giang DANH MỤC BẢNG  Bảng 2.1 Kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín An Giang từ 2008 – 2010 35 Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín An Giang từ năm 2008 – 2010 40 Bảng 2.3 Vốn huy động Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín An Giang từ năm 2008 – 2010 41 Bảng 2.4 Doanh số cho vay theo thời hạn từ 2008 – 2010 43 Bảng 2.5 Doanh số cho vay theo đối tượng khách hàng từ 2008 – 2010 45 Bảng 2.6 Doanh số cho vay ngắn hạn theo địa bàn từ 2008 – 2010 47 Bảng 2.7 Doanh số cho vay ngắn hạn theo loại hình cho vay từ 2008 – 2010 49 Bảng 2.8 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tượng khách hàng từ 2008 – 2010 53 Bảng 2.9 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo địa bàn từ 2008 – 2010 54 Bảng 2.10 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo lọai hình cho vay từ 2008 – 2011 56 Bảng 2.11 Dư nợ ngắn hạn theo đối tượng khách hàng từ 2008 – 2010 58 Bảng 2.12 Dư nợ ngắn hạn theo địa bàn tư 2008 – 2010 59 Bảng 2.13 Dư nợ ngắn hạn theo loại hình cho vay từ 2008- 2010 60 Bảng 2.14 Nợ hạn ngắn hạn theo đối tượng khách hàng từ 2008 – 2010 63 Bảng 2.15 Nợ hạn ngắn hạn theo địa bàn từ 2008 – 2010 64 Bảng 2.16 Nợ hạn ngắn hạn theo loại hình cho vay 65 Bảng 2.17 Dư nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn 67 Bảng 2.18 Hệ số thu nợ ngắn hạn 68 Bảng 2.19 Tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn tổng dư nợ ngắn hạn 69 Bảng 2.20 Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn từ 2008 – 2010 70 Đào Nhơn Nghĩa IV Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín An Giang DANH MỤC SƠ ĐỒ  Sơ đồ 1.1 Quy trình tín dụng 15 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín An Giang 27 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín An Giang 32 DANH MỤC BIỂU ĐỒ  Biểu đồ 2.1 Kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín An Giang từ 2008 – 2010 37 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín An Giang 2008 – 2010 40 Biểu đồ 2.3 Doanh số cho vay ngắn hạn theo thời hạn từ 2008 – 2010 44 Biểu đồ 2.4 Doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tượng khách hàng 2008 – 2010 45 Biểu đồ 2.5 Doanh số cho vay ngắn hạn theo địa bàn 2008 – 2010 47 Biểu đồ 2.6 Doanh số cho vay ngắn hạn theo loại hình cho vay 2008 – 2010 49 Biểu đồ 2.7 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tượng khách hàng từ 2008 – 2010 53 Biểu đồ 2.8 Dư nợ ngắn hạn theo loại hình cho vay 2008 – 2010 61 Biểu đồ 2.9 Nợ hạn theo địa bàn từ 2008 – 2010 65 Đào Nhơn Nghĩa V Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín An Giang Tỷ lệ (vòng) 3.63 1.74 3.64 -1.89 1.89 Qua bảng số liệu ta thấy vịng quay vốn tín dụng Sacombank An Giang lớn, năm 2010 đạt tới 3,64 vòng Riêng năm 2009 quay 1,74 vịng doanh số thu nợ năm tăng nhẹ so với năm 2008 mà dư nợ ngắn hạn lại tăng nhiều nên số vòng quay lại Nhìn chung tốc độ chu chuyển vốn tín dụng Sacombank An Giang tốt, tốc độ thu hồi nợ nhanh cho thấy hoạt động đưa vốn cho vay thu hồi vốn hiệu quả, kịp thời đáp ứng nhu cầu thị trường 2.4.6 Đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn 2.4.6.1 Thuận lợi Được quan tâm h trợ ban lãnh đạo Ngân hàng Phòng ban Hội sở, h trợ tạo điều kiện thuận lợi cấp quyền địa phương Đội ngũ CBNV trẻ - động - địa phương hóa với gần 100% CBNV Chi nhánh người địa phương nên am hiểu phong tục, tập quán địa phương nên thuận lợi việc tiếp cận khách hàng Thêm vào đoàn kết nhiệt huyết toàn thể cán nhân viên chi nhánh An Giang kỹ chuyên nghiệp, n lực hết mình, cung cách phục vụ sẳn sàng hết lịng khách hàng kiến thức vững vàng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng xây dựng niềm tin tín nhiệm khách hàng đến giao dịch nhằm hướng đến mục tiêu chung chung sức xây dựng chi nhánh vững mạnh mặt Hình ảnh thương hiệu Sacombank An Giang nhiều người quan tâm thơng qua nhiều chương trình như: “Sacombank chạy sức khỏe cộng đồng”, quỹ học bổng “ươm mầm cho ước mơ” chương trình “Ghế đá nơi công cộng”, “Tài trợ ủng hộ cho người neo đơn”, “Các chương trình lễ hội” trực tiếp truyền hình… từ tạo nên nét đặc trưng riêng, vị riêng cho Sacombank địa bàn An Giang Trụ sở khang trang và điều đặc biệt tạo lạ thoải mái khách hàng đến giao dịch Cơng tác chăm sóc khách hàng tồn thể cán nhân viên Chi nhánh An Giang xác định vũ khí cạnh tranh trách nhiệm người, từ khách hàng đến giao dịch lần đầu tạo ấn tượng tốt Sacombank 2.4.6.2 Khó khăn thách thức Sự xuất ngày nhiều Tổ chức tín dụng làm cho thị phần ngày thu hẹp, Tổ chức tín dụng đua tung chiêu thức lôi kéo khách hàng Ngân hàng hoạt động địa bàn có Sacombank An Giang Đào Nhơn Nghĩa 70 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín An Giang Các NHTM quốc doanh không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ, tăng cường công tác tiếp thị để lôi kéo lại khách hàng thu hút thêm khách hàng mới, với lợi giá sản phẩm rẻ NHTM cổ phần, nên bị NHTM quốc doanh tiếp thị lôi kéo Nhiều chế sách thiếu đồng bộ, chậm bổ sung, đơi không phù hợp thực tế gây nhiều chậm trễ thực hiện, có nhiều chế chình sách Nhà nước mở rộng cho cấp thực gây lúng túng chưa đào tạo chưa phù hợp với lực Các doanh nghiệp lo ngại biến động tỷ giá dẫn đến xu thích vay VNĐ, khơng muốn vay ngoại tệ Các văn giao dịch bảo đảm, đảm bảo tín dụng có khó thực Một số quan công chứng không tiến hành công chứng tài sản cố định gây khó khăn việc thực đảm bảo tiền vay ngân hàng Một số sản phẩm dịch vụ Sacombank hạn chế: sản phẩm thẻ tiện ích chưa cao, số loại phí dịch vụ cao so với Tổ chức tín dụng khác phí thẩm định, phí tốn quốc tế, phí sử dụng hạn mức Thủ tục cho vay nhỏ lẻ Sacomabank nhiêu khê phải đăng ký giao dịch đảm bảo 2.4.6.3 Những kết đạt Trong năm qua nhận thức vai trò tiềm khu vực tỉnh An Giang, bám sát chủ trương phát triển Đảng Nhà nước, Sacombank chủ động mở rộng vốn tín dụng ngắn hạn cách hợp lý, góp phần tạo điều kiện cho phát triển tỉnh nhà, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Kết đạt có ý nghĩa lớn Sacombank An Giang  Đối với khách hàng Qua phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ta thấy doanh số cho vay doanh số dư nợ hoạt động tín dụng ngắn hạn ba năm tăng, số lượng khách hàng cá nhân doanh nghiệp ngân hàng h trợ vốn tăng qua năm ngày đa dạng ngành nghề khác Vốn tín dụng Sacombank đem ại hiệu đầu tư quan trọng, cung cấp vốn kịp thời cho hoạt động kinh doanh khách hàng Kết thể mặt sau: Thứ nhất: nguồn vốn tín dụng ngắn hạn Sacombank kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn lưu động doanh nghiệp, nhiều doanh nghiệp nhờ có vốn nhanh chóng mua nguyên vật liệu sản xuất, kịp thời đưa sản phẩm phù hợp với thời vụ tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp chế biến nông sản, Công ty lương thực, thực phẩm, Công ty xuất nhập thủy sản, dịp lễ Tết, lễ hội Thứ hai: nhìn vào bảng số liệu ta thấy doanh số cho vay doanh số thu nợ tăng liện tục qua năm, chứng tỏ hiệu việc đầu tư vốn tín dụng Đào Nhơn Nghĩa 71 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín An Giang tăng lên Nhờ mà nhiều doanh nghiệp kịp thời nắm bắt hội kinh doanh, thâm nhập thị trường mới, mở rộng thị phần,…kết lợi nhuận công ty tăng lên, khơng đủ trả nợ mà cịn tạo lượng tích lũy cho thân doanh nghiệp Từ tạo điều kiện cho doanh nghiệp nâng cao uy tín ngày đáp ứng điều kiện vay vốn ngân hàng, tạo mối quan hệ với ngân hàng ngày khắng khít Thứ ba: vốn tín dụng Sacombank An Giang tạo điều kiện thuận lợi giúp cho sàn xuất kinh doanh có hiệu quả, có thu nhập thực nghĩa vụ nộp Ngân sách nhà nước, tạo việc làm cho người lao động, góp phần làm giảm tỷ lệ thất nghiệp, hạn chế tiêu cực xã hội  Đối với ngân hàng Bằng nổ lực toàn hệ thống, mọc tiêu hoạt động kinh doanh nói chung tăng trưởng tín dụng nói riêng, năm 2010 tồn chi nhánh phấn đấu đạt mức dư nợ 1701,47 tỷ đồng đạt tỷ lệ tăng trưởng 12,69% tăng so với kế hoạch dự kiến ban đầu 2,5%, nợ hạn mức 1,02% Các tiêu khác thực mức đạt vượt mục tiêu đặt Các tiêu liệu tục tăng trưởng vơi mức bình quân cao như: tổng tài sản, huy động vốn tín dụng, thị phần, kinh doanh có hiệu quả, chất lượng sản phẩm ngày nâng cao theo đòi hỏi chế thị trường Coi trọng phương châm “đi vay vay” tập trung nhiều biện pháp khác nhằm tăng trưởng nguồn vốn Nguồn vốn huy động năm sau cao năm trước Đáp ứng bước nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế xã hội địa bàn tỉnh Cải tiến thủ tục vay vốn theo hướng bảo đảm tính pháp lý theo quy định pháp luật đồng thời đảm ảo an toàn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Do dư nợ cho vay khơng ngừng tăng trưởng, chất lượng tín dụng ngày nâng cao Kết kinh doanh có lãi, thực nghĩa vụ đầy đủ với Ngân sách Nhà nước, thu nhập phúc lợi cho người lao động bước cải thiện Về mặt kinh tế: Ngân hàng đóng vai trị huyết mạch kinh tế Trong năm qua hoạt động Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín An Giang góp phần tích cực việc chuyển đổi cấu kinh tế, tăng giá trị sản xuất ngành nông nghiệp, thương mại dịch vụ, xây dựng,…Do đó, tạo việc làm cho phần lớn lao động, tiếm kinh tế địa bàn tỉnh đầu tư khai thác có hiệu Về mặt xã hội: tạo việc làm cho hàng vạn lao động, đời sống người dân huyện, thị tăng lên rõ rệt, nhiều hộ nông dân tích lũy mua sắm tiện nghi sinh hoạt xây dựng nhà kiên cố Bộ mặt nơng thơn ngày đổi mới, trình dộ dân trí nâng cao, số hộ giàu ngày tăng lên, số hộ nghèo ngày giảm dần Đào Nhơn Nghĩa 72 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín An Giang Từ kết trên, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín An Giang giữ vững vị trí vai trị tiếp tục đạt danh hiệu chi nhánh xuất sắc liên tục năm liền trở thành chi nhánh đạt danh hiệu cao quý khu vực miền Tây 2.4.6.4 Những mặt tồn Bên cạnh kết đạt hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín An Giang cịn có tồn tãi định  Về thủ tục cho vay cứng nhắc, chưa linh hoạt thủ tục cầm cố, chấp Thời gian xét duyệt, định cho vay kéo dài làm lỡ kế hoạch, hội kinh doanh doanh nghiệp Đó tình trạng q tải cán tín dụng, cán tín dụng phải quản lý nhiều khách hàng lúc  Về chất lượng tín dụng: năm gần tỷ lệ nợ hạn có giảm năm 2010 số tăng trở lại Các khoản nợ phát sinh từ năm trước đến chưa thu hồi Đây nguyên nhân làm nên khó khăn Sacombank An Giang  Về khả mở rộng khách hàng: thời gian qua Sacombank thực quan tâm tới việc phát triển hoạt động tín dụng ngắn hạn địa bàn tỉnh An Giang, phần lớn khách hàng khách hàng cá nhân tập trung huyện, thị, xem khách hàng mục tiêu Nhưng ngược lại khách hàng cá nhân lại tạo khó khăn cho ngân hàng: tỷ lệ vốn vay chiếm tỷ trọng cao, khách hàng sử dụng vốn khơng hiệu quả, lợi nhuận thấp Bên cãnh chưa kể đến khó khăn khác trình độ khách hàng cá nhân, việc nắm bắt thông tin thị trường hạn chế, phương án kinh doanh đưa thiếu tính thuyết phục…Trong phần lớn khách hàng doanh nghiệp tỉnh khách hàng quen thuộc ngân hàng khác Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn, Ngân hàng TMCP Ngoại thương, Ngân hàng Công Thương,…Những điều đặt cho Sacombank An Giang nhiều khó khăn thị trường cạnh tranh chưa cân nguốn vốn cho vay khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp với xuất hàng loạt ngân hàng địa bàn Thành phố Long Xuyên ngân hàng cũ mở rộng quy mô hoạt động huyện, thị tỉnh  Về lực cán tín dụng: hầu hết đội ngũ cán tín dụng Sacombank An Giang trẻ nên số cán cịn thiếu kinh nghiệp việc cấp tín dụng, thiếu khả phán đốn có cách nhìn tồn diện hiệu thực tế, phương án vay vốn doanh nghiệp nêu ra, nên xoay quanh tài sản mang tính vật chất đảm bảo trực diện chưa quan tâm đến công tác tư vấn cho doanh nghiệp  Công nghệ l i thời: Mặc dù gần ngân hàng nước đẩy mạnh việc đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin ngân hàng, nhiên hiệu Đào Nhơn Nghĩa 73 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín An Giang đầu tư không đồng Đặc biệt, ngân hàng thương mại nhà nước, việc đầu tư thường trọng nhiều vào “bề nổi” hệ thống thông tin, lại không tiếp cận vấn đề cốt lõi tạo lập sở nguyên tắc nghiệp vụ quản trị để tận dụng tối đa tiện ích hệ thống cơng nghệ thơng tin mang lại 2.4.6.5 Nguyên nhân  Nguyên nhân khách quan Sản xuất kinh doanh nước phải chịu cạnh tranh gay gắt hàng nhập ngoại, đặc biệt hàng nhập lậu, trốn thuế Môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng chưa đầy đủ Mơi trường kinh doanh chưa thuận lợi cho đầu tư tín dụng, thiếu nhiều định chế phụ trợ cần thiết: địa bàn tỉnh An Giang chưa có quan mang tính chất chun nghiệp cung cấp tình hình tài doanh nghiệp Sự phối hợp ngân hàng với kiểm tốn chưa chặt chẽ, có doanh nghiệp kiểm toán Nhà nước tiến hành kiểm toán ngân hàng xin kết kiểm tốn khơng đáp ứng Vỉ vậy, nguồn thơng tín mà ngân hàng có dựa vào báo cáo doanh nghiệp cung cấp Các báo cáo tài quan trọng để ngân hàng thiết lập đảm bảo quan hệ tín dụng với doanh nghiệp Khi doanh nghiệp khơng cung cấp cung cấp không đầy đủ kịp thời báo cáo tài tình hình sử dụng vốn cho ngân hàng dẫn đến định sai lệch doanh nghiệp định đầu tư sai lầm cho doanh nghiệp cà ngân hàng Đây nguyên nhân làm cho vốn vay khơng kiểm sốt, theo dõi cách dẫn đến nợ hạn  Nguyên nhân từ phía ngân hàng Điều kiện vay vốn Sacobank An Giang chặt chẽ, tất khoản vay vốn phải có tài sản đảm bảo, nhiều doanh nghiệp cá nhân không đủ tài sản chấp nên không tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Từ tiếp xúc khách hàng đến giải ngân phải trải qua nhiều thủ tục, điều kiện, giấy tờ phức tạp, tốn nhiều thời gian làm lỡ hội kinh doanh, kế hoạch thực thi dự án khách hàng Có khách hàng phàn nàn thời gian định cho vay Nếu chấp nhận không chấp nhận cần giải trả lời thật thẳng thắn sớm để khách hàng chủ động tìm nguồn vốn khác cho kịp thời vụ tiến độ thực phương án Trong thực sách cho vay cán tín dụng người vất vả nhất, họ phải chăm lo huy động vốn, diều tra, thẩm định, làm hồ sơ vay vốn, đôn đốc thu nợ đến hạn, hạn,…khối lượng công việc nhiều ảnh hưởng đến hiệu làm việc Đội ngũ cán có trình độ chun mơn, kinh nghiệm, ý thức trách nhiệm Song điểm mạnh thuộc chuyên ngành tài – ngân hàng Đào Nhơn Nghĩa 74 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín An Giang Cịn mức độ tích lũy kiến thức kĩ thuật cịn hạn chế Do đó, kết luận xem xét, đánh giá, thẩm định dự án xin vay nhiều bị ảnh hưởng theo chiều hướng thiên lệch  Nguyên nhân từ phía khách hàng Bên cạnh nguyên nhân từ mơi trường khách quan nhu từ phía ngân hàng, quan hệ tín dụng nhiều vấn đề nảy sinh từ phía khách hàng như: Phương án kinh doanh khơng khả thi Đây điều kiện tiên thiếu để ngân hàng xem xét định cho vay Thực tế hầu hết khách hàng tự viết phương án kinh doanh Đứng trước tình đó, cán tín dụng phải tư vấn cho khách hàng thủ tục, cách lập kế hoạch Thậm chí, phải giúp đỡ họ, họ tính tốn, lập phương án vay vốn, trả nợ ngân hàng Không đủ tài sản chấp Hầu hết khách hàng cá nhân có trình độ học vấn thấp, cịn doanh nghiệp có sở hạ tầng, phương pháp làm việc, trang thiết bị yếu kém, lạc hậu, lực điều hành hoạt động kinh doanh hạn chế, chưa thực chủ động trình sản xuất kinh doanh Các doanh nghiệp khơng có đủ tài liệu báo cáo tình hình sản xuất kinh doanh số sách kế tốn họ đơn giản, khơng cập nhật, thiếu xác, làm cho việc đánh giá, thẩm định khách hàng gặp nhiều khó khăn Đào Nhơn Nghĩa 75 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín An Giang Tóm tắt chương Đầu chương giới thiệu khái qt Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín nói chung Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh An Giang nói riêng bao gồm q trình hình thành phát triền, chức nhiệm vụ phịng ban quy trình tín dụng Tiếp theo cho biết sơ lược tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng trog ba năm 2008, 2009, 2010 Trong ba năm qua Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín An Giang hoạt động hiệu quả, doanh thu không ngừng tăng trưởng, lợi nhuận năm sau cao năm trước, lợi nhuận trước thuế năm 2010 lên đến 47.662 triệu đồng Sau nêu lên thực trạng nguồn vốn Sacombank An Giang qua ba năm 2008 – 2010 Tồng nguồn vốn tăng liên tục nguồn vốn huy động chiếm đa phần Cho thấy hoạt động huy động vốn Sacombank An Giang hiệu quà Phần nội dung nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn Sacombank An Giang thơng qua phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ nợ hạn ngắn hạn theo đối tượng khách hàng, theo địa bàn theo loại hình cho vay Kết nghiên cứu cho thấy năm 2010 năm hoạt động tốt Sacombank An Giang doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cao đồng thời nợ hạn năm cao Trong đó, đối tượng khách hàng cá nhân tham gia giao dịch với ngân hàng nhiều nhất, vay vốn chủ yếu phục vụ sản xuất nông nghiệp phần lớn khách hàng vay vốn Sacombank An Giang người dân huyện, thị Cuối đưa tiêu để đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn Sacombank An Giang bao gồm tỷ lệ dư nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn, hệ số thu nợ ngắn hạn, tỷ lệ nợ hạn dư nợ ngắn hạn vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn Sau phân tích biết tình hình cho vay Sacombank hiệu phần lớn nguồn vốn sử dụng vay, công tác thu nợ thực tốt, tỷ lệ nợ hạn lại nhỏ cao 1,02% thấp 0,16% tốc độ chu chuyển vốn tốt, cung cấp kịp thời cho hoạt động tín dụng ngân hàng Đào Nhơn Nghĩa 76 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín An Giang Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín An Giang Trên sở lý luận, phân tích đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín An Giang tơi xin đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngắn hạn 3.1 Cơng tác huy động vốn Huy động vốn công việc ngân hàng phải thực để tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Nguồn vốn ngân hàng phải dồi đáp ứng nhu cầu vốn cá nhân doanh nghiệp Vì vậy, để nâng cao hiệu huy động vốn cần thực số giải pháp sau: Tiến hành phân loại khách hàng nguồn vốn có, có sách ưu đãi cụ thể với nhóm khách hàng Biện pháp liên quan đến lãi suất: để tăng cường huy động vốn ngân hàng cần tăng cường sách lãi suất hợp lý Cụ thể lãi suất phải phù hợp với nguồn tiền huy động, phải có mục tiêu trọng điểm tức nhằm vào đối tượng cụ thể người có thu nhập cao có điều khoản ưu đãi, dựa vào tổng thể mối quan hệ ngân hàng với khách hàng Ví dụ, khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, có mối quan hệ lâu dài, uy tín với ngân hàng ngân hàng có ưu đãi tiền gửi cho khách hàng Việc xác định lãi suất hợp lý làm cho ngân hàng tối đa hóa lợi nhuận tùy vào thời kỳ mà ngân hàng có sách lãi suất cụ thể Phát triển mạnh dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt: ATM, trả lương cho nhân viên qua tài khoản quan ban ngành Để thu hút thêm nguồn vốn có chi phí thấp Chính sách sản phẩm: ngân hàng cần tăng cường việc cung ứng dịch vụ ngân hàng, đa dạng hóa chủng loại sản phẩm dịch vụ nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Có thêm nhiều chương trình quà tặng hấp dẫn khách hàng thân thiết, khách hàng gửi tiền với số lượng lớn Đào Nhơn Nghĩa 77 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín An Giang Đa dạng hóa hình thức huy động tiết kiệm dự thưởng, mở tài khoản cá nhân, 3.2 Tăng cường hoạt động Marketing Ngày ngân hàng hoạt động biến động không ngừng môi trường kinh doanh chiến giành giật thị trường diễn khốc liệt Do ngân hàng phải lựa chọn cách thức hoạt động cho phù hợp, nâng cao vị cạnh tranh, điều thực có giải pháp Marketing động, đắn Tăng cường tuyên truyền quảng bá hoạt động việc thiếu hoạt động kinh doanh nói chung kinh doanh ngân hàng nói riêng tình trạng trình độ dân trí người dân nơng thơn cịn thấp, hiểu biế hoạt động ngân hàng cịn có hạn Để giới thiệu vai trị ngân hàng nơng thơn biện pháp quan trọng triển khai họp dân tuyên truyền chế cho vay ngành ngân hàng Tăng cường tiếp thị với khách hàng biện pháp đăng tin báo, đài truyền hình, truyền thanh, Cần phải tuyển dụng, đào tạo đội ngũ chuyên làm công tác marketing, chủ động tìm kiếm khách hàng, tìm hiểu thị trường để đưa chiến lược marketing phù hợp Tồ chức hội thảo, hội nghị khách hàng để tạo hội cho khách hàng gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm sản xuất kinh doanh việc tiếp cận vốn tín dụng 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn: Hoạt động cho vay đóng vai trị yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính đẩy mạnh doanh số cấp tín dụng việc làm thiết thực Cần thực biện pháp sau: - Thiết lập quy trình tín dụng phù hợp, phải cụ thể thành phần điều kiện, thời hạn mức cho vay, đặc biệt nguyên tắc thẩm định Điều phải phổ biến cụ thể nhân viên phịng tín dụng Tuy nhiên sách cho vay mức lãi suất thay đổi phù hợp với thị trường sách ngân hàng giai đoạn nhân viên phải thường xuyên theo dõi để cập nhật kịp thời - Thời gian gần hàng loạt ngân hàng rơi vào tình trạng lao đao nợ hạn chiếm tỷ lệ cao dẫn đến đình trệ hoạt động kinh doanh thơng thường Từ khẳng định tính chất quan trọng cơng tác thẩm định Có thể nói thẩm định khâu quan trọng quy trình tín dụng ngân hàng Nó góp phần giúp ngân hàng tránh tình trạng nợ hạn, ảnh hưởng chung đến hoạt động kinh doanh chi nhánh Do cần nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng cơng tác thẩm định thơng qua việc thực đánh giá, xem xét tính khả thi dự án tư cách khách hàng vay Đào Nhơn Nghĩa 78 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín An Giang - Tăng cường thêm số loại hình cho vay để phân tán rủi ro nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng - Ngân hàng mở rộng thêm số phòng giao dịch địa bàn khác thành phố Long Xuyên để tăng lượng khách hàng cho chi nhánh 3.4 Giải pháp để thu hồi nợ Bất kỳ doanh nghiệp hoạt động kinh doanh muốn thu hút nhiều khách hàng Hoạt động ngân hàng muốn có hiệu cao trình hoạt động phải thu hút nhiều khách hàng, tín dụng phải có chất lượng Khi cấp tín dụng cho khách hàng khoản tín dụng thu hồi kỳ hạn vấn đề đơn giản Một số giải pháp để thu hồi nợ Sacombank An Giang nên quan tâm: Ngân hàng cần bám sát đường lối chủ trương phát triển kinh tế - xã hội tỉnh để có hướng đầu tư tín dụng phù hợp Để đưa định cho vay đắn, xử lý thu hồi nợ kịp thời, giảm bớt rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng phải thường xuyên nắm xác, kịp thời đầy đủ thông tin khách hàng vay vốn thơng qua trung tâm tín dụng (CIC) để biết thơng tin khách hàng mới, khách hàng có quan hệ với ngân hàng Từ ngân hàng có định tín dụng phù hợp Thường xuyên tiến hành phân tích báo cáo tài khách hàng Thơng qua báo cáo tài định kỳ, đột xuất mà ngân hàng yêu cầu Ngân hàng phát điểm mạnh, điểm yếu khách hàng Đặc biệt khách hàng có nguy phá sản, khả toán, 3.5 Giải pháp hạn chế phát sinh nợ hạn Nợ hạn mối quan tâm nhà lãnh đạo ngân hàng, có cố gắng hạn chế đến mức thấp nợ hạn nợ hạn phát sinh ngân hàng Bởi lẽ khơng có quy trình, sách tín dụng mà khơng phát sinh nợ q hạn có yếu tố khách quan, rủi ro tiềm ẩn mà ngân hàng đốn trước Thơng qua số liệu chi nhánh cho thấy tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng tốt phát sinh nợ hạn Dưới số giải pháp để hạn chế, nâng cao hiệu xử lý nợ hạn: - Trước cho vay phải hiểu rõ khả tài khách hàng, phân tích ngành nghề kinh doanh khách hàng xem có khả thi khơng, có khả hồn trả nợ cho ngân hàng khơng - Thực việc kiểm tra sau cho vay xem khách hàng sử dụng vốn vay có sai mục đích khơng, có xem ngành nghề mà khách hàng kinh doanh có khả trả nợ khơng, khơng phải có biện pháp xử lý kịp thời Đào Nhơn Nghĩa 79 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín An Giang - Khi ngân hàng cho vay không muốn dựa vào tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Vì cách phải tốn nhiều thời gian thủ tục để lý tài sản đảm bảo tiền vay Thế tài sản đảm bảo vay phương pháp hạn chế thiệt hại cho ngân hàng vay khơng thu hồi Vì vậy, xác định xác giá trị tài sản đảm bảo tiền vay giữ vai trị quan trọng - Cán tín dụng phải liên hệ thường xun với phịng kế tốn để kiểm tra tình hình trả lãi vay, vốn gốc khách hàng Từ xác định vay đến hạn để cán tín dụng có biện pháp nhắc nhở, thơng báo với khách hàng 3.6 Tổ chức đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng Yếu tố người coi quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cung cấp dịch vụ ngân hàng nên muốn nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, cần thiết phải củng cố nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn cán tín dụng Cán nhân viên ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng phải có tiêu chuẩn sau: Cán tín dụng phải người có phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp, trung thực có tinh thần trách nhiệm cơng việc Cán tín dụng phải có kiến thức chun mơn cao bên cạnh phải am hiểu tình hình kinh tế xã hội, am hiểu thị trường, kiến thức pháp luật Cán tín dụng phải có kiến thức sâu rộng ngành nghề mà khách hàng kinh doanh để thẩm định khách hàng cho vay cách xác Cán tín dụng người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nên thái độ, tác phong cán tín dụng quan trọng Cán tín dụng phải có thái độ niềm nở, chân thật, với khách hàng Kiên loại bỏ cán khơng có tính trung thực, đạo đức nghề nghiệp ln chuyển cán khơng phù hợp với trình độ chuyên môn Để nâng cao chất lượng cán tín dụng Sacombank An Giang cần thực số biện pháp sau: Tổ chức thi tuyển cách công bằng, nghiêm túc, khách quan, tuyển chọn người có lực, tâm huyết với nghề, ưu tiên người có kinh nghiệm Tăng cường công tác đào tạo để cán tín dụng có đủ trình dộ chun mơn kiến thức kinh tế thị trường, khuyến khích cán nghiên cứu, học tập nâng cao trình độ Phải có chế độ thưởng phạt nghiêm minh gắn liền lợi ích với hiệu hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng giảm nợ q hạn, nợ khó địi,… Đào Nhơn Nghĩa 80 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín An Giang Kết luận kiến nghị Kiến nghị Kiến nghị NHNN quyền địa phương Xây dựng hồn thiện hành lang pháp lý, tạo mơi trường thơng thống an tồn cho hoạt động tín dụng Khẩn trương xúc tiến nhanh tiến độ cấp Giấy Chứng Nhận Quyền Sử Dụng Đất, quyền sở hữu nhà cho hộ sản xuất khu vực nông thôn Trước mắt nên có giải pháp tạm thời thay tạo điều kiện cho nơng dân có đủ điều kiện pháp lý tài sản chấp để vay vốn Đề nghị Ủy Ban Nhân Dân Tỉnh đạo văn việc tăng cường trách nhiệm Ủy Ban Nhân Dân xã việc ký xác nhận, công chứng Thơng tin xác thời tiết có biện pháp phòng tránh nhằm bớt thiệt hại cho người dân Hoàn thiện sở hạ tầng kỹ thuật, phát triển hệ thống công nghệ thông tin đảm bảo đủ mạnh để h trợ toàn diện hoạt động giám sát, đặc biệt phần mềm giám sát phân tích số liệu, đánh giá hoạt động định chế tài phục vụ cho việc cảnh báo sớm quan giám sát; xây dựng kho liệu để quan giám sát khai thác chung nhằm đảm bảo thống không gây phiền hà cho quan chịu giám sát Tăng cường chế phối hợp hiệu quan giám sát phân công nhiệm vụ giám sát cụ thể theo lĩnh vực, chuyên ngành; việc trao đổi, cung cấp thông tin, sử dụng kết giám sát quan giám sát; công tác đào tạo cán nghiệp vụ nhằm nâng cao hiệu giám sát, tránh chồng chéo bỏ sót việc giám sát hoạt động tài – ngân hàng Kiến nghị ngân hàng Sacombank Nâng cao hoàn thiện trang thiết bị phục vụ công việc, giảm thiểu tải góp phần đưa tốc độ cơng việc nhanh hơn, hiệu Nếu m i nhân viên bố trí riêng máy vi tính riêng giúp tiến hành công việc nhanh Hạn chế rủi ro đánh tài liệu xáo trộn tài liệu khách hàng nhân viên quản lý Xây dựng thời gian biểu cho nhân viên địa bàn để công việc quản lý nhân viên, phục vụ khách hàng thuận tiện Thực hi thống thời điểm thu nợ (lãi vốn) cho tất khách hàng có nơi cư trú Hạn chế việc nhân viên kiểm tra địa bàn nhiều lần tháng Đào Nhơn Nghĩa 81 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín An Giang Định nghiên cứu khách hàng phục vụ Sacombank Từ có sách nâng cao công tác phục vụ, thu hút khách hàng nhiều Triển khai thực số sản phẩm có liên kết bảo hiểm với Cơng ty bảo hiểm chuyển rủi ro, nâng cao hiệu tín dụng Kết luận Trong thời kỳ khủng hoảng kinh tế năm gần hoạt động tín dụng có vai trị quan trọng Trong đó, tín dụng ngắn hạn với vai trò cung cấp vốn phục vụ sản xuất kinh doanh lại quan trọng Vì việc phát triển tín dụng ngân hàng cho cá nhân tổ chức chiến lược Ngân hàng thương mại nói chung Sacombank nói riêng Thấy điều này, nên Sacombank An Giang tập trung nguồn lực cho hoạt động Tuy nhiên, thực tế việc thực hoạt động tín dụng ngắn hạn cịn nhiều bất cập việc phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn để tìm giải pháp nhằm phát triển hoạt động Sacombank An Giang vô cần thiết Thông qua phân tích đề tài phân tích tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ hạn ngân hàng để tìm giải pháp thích hợp khắc phục vấn đề tồn biết tiến độ thực hoạt động Sacombank An Giang sau: Những năm qua quy mô hoạt động Sacombank An Giang ngày mở rộng khai trương thêm phịng giao dịch Tình hình hoạt động kinh doanh ngày lên thu nhập chủ yếu từ hoạt động tín dụng ngắn hạn Nhờ phấn đấu khơng ngừng, sách phát triển đắn ban lãnh đạo cán nhân viên nhân hàng quan tâm, h trợ kịp thời Ban lãnh đạo Ngân hàng phòng ban hội sở, h trợ tạo điều kiện thuận lợi cấp quyền địa phương Trong nội Chi nhánh, CBCNV ln đồn kết nhiệt huyết tạo thành sức mạnh tập thể hướng đến mục tiêu chung chung sức xây dựng chi nhánh vững mạnh mặt Chi nhánh có đội ngũ nhân viên trẻ - động - địa phương hóa với gần 100% CBCNV người địa phương nên am hiểu phong tục, tập quán, địa bàn… nên hoạt động ngày tăng trưởng doanh số cho vay năm 2010 lên đến 6686,01 tỷ đồng, lợi nhuận năm 2010 đạt 35,747 tỷ đồng Chất lượng tín dụng không ngừng nâng cao qua m i năm để có điều n lực lớn toàn thể cán nhân viên ngân hàng phải đối mặt với thách thức lớn địa bàn xuất ngày nhiều tổ chức tín dụng làm cho thị phần Chi nhánh ngày thu hẹp, tổ chức tín dụng đua tung chiêu thức lôi kéo khách hàng ngân hàng hoạt động địa bàn có Sacombank – An Giang Mặt khác quy mô Chi nhánh tăng trưởng nhanh, số lượng nhân viên nhiều, nghiệp vụ yếu chưa theo kịp với tốc độ phát triển Chi nhánh Trong áp lực sách thu hút nhân tài Tổ chức tín dụng mở An Giang nhân có lực kinh nghiệm ngày tăng Đào Nhơn Nghĩa 82 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín An Giang Để thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn tỉnh đòi hỏi phải có phấn đấu n lực cấp, ngành nên Sacombank An Giang cần phải tìm biện pháp mở rộng hoạt động tín dụng, nâng cao hiệu tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng Tuy nhiên muốn thúc đẩy kinh tế phát triển phải có phối hợp ngân hàng với cấp ủy Đảng, quyền địa phương tạo điều kiện h trợ ngân hàng môi trường kinh doanh hành lang pháp lý Nếu giải pháp thực đồng chắn kinh tế tỉnh nhà mở rộng, tạo nhiều phúc lợi cho xã hội Đào Nhơn Nghĩa 83 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín An Giang TÀI LIỆU THAM KHẢO Đ Thu Ngân 2011 Sacombank Và Chiến Lược Tiến Về Nông Thôn Bản Tin Nhà Đầu Tư – Tháng – 2011 60: – Nguyễn Đăng Dờn 2009 Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại Tphcm: Nxb Đại Học Quốc Gia Tp Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều 2006 Nghiệp Vụ Ngân Hàng Tphcm: Nxb Thống Kê Phan Thị Thu Hà 2009 Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại Hà Nội: Nxb Giao Thơng Vận Tải (khơng ngày tháng) Tình hình kinh tế- xã hội năm 2009 Đọc từ: http://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=621&ItemID=9458 (không ngày tháng) Tình hình kinh tế- xã hội năm 2008 Đọc từ: http://www.google.com.vn/search?hl=vi&client=firefoxa&rls=org.mozilla%3AenUS%3Aofficial&channel=s&q=TINH+HINH+KINH+TE+XA+HOI+2008+TO NG+CUC+THONG+KE&aq=f&aqi=&aql=&oq= (khơng ngày tháng) Tình hình kinh tế- xã hội năm 2010 Đọc từ: http://www.google.com.vn/search?hl=vi&client=firefoxa&rls=org.mozilla%3AenUS%3Aofficial&channel=s&q=TINH+HINH+KINH+TE+XA+HOI+2010+&bt nG=T%C3%ACm+ki%E1%BA%BFm&aq=f&aqi=&aql=&oq= Đặng Lê Quốc Hồng 29/10/2008 Tình hình ngân hàng năm 2008 dự báo 2009 Đọc từ: http://www.saga.vn/view.aspx?id=14117 Đào Nhơn Nghĩa 84 ... dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín An Giang Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín An Giang 24 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Sài Gòn. .. II Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín An Giang Chương 3: Một số giải pháp nâng caohiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín An Giang. .. vốn tín dụng Đào Nhơn Nghĩa 23 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín An Giang Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín