Phân tích và tìm giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của quỹ tín dụng nhân dân trung ương

B giỏo dc v o to trường đại học bách khoa hà nội luận văn thạc sỹ khoa học ngành: quản trị kinh doanh Phõn tớch v tỡm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương Vị thÞ Minh thu Hµ Néi 2006 Bộ giáo dục đào tạo tr­êng đại học bách khoa hà nội luận văn thạc sỹ khoa häc Phân tích tìm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương Ngành: Quản trị kinh doanh Vị thÞ Minh thu Ng­êi h­íng dÉn khoa häc: pgs.ts phan thÞ ngäc thuận Hà Nội 2006 mục lục Trang Phần mở đầu Chương Những vấn đề chung Quỹ tín dơng nh©n d©n 1.1 Q tÝn dơng nh©n d©n vai trò phát triển kinh tế- x· héi 1.1.1 Kh¸i niƯm vỊ Q tÝn dơng nhân dân 1.1.2 Đặc điểm tổ chức hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân 1.1.3 Vai trò Quỹ tín dụng nhân dân việc phát triển kinh tế- xà hội 15 Hiệu hoạt ®éng cđa Q tÝn dơng nh©n d©n 21 1.2.1 Quan niệm hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân 21 1.2.2 Những tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân 21 1.2.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt ®éng cđa Q tÝn dơng nh©n d©n 25 1.3 Sù khác hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân theo mô hình với Hợp tác xà tín dụng ®· cã 28 1.4 Sù cÇn thiÕt cđa Q tÝn dụng nhân dân có nhiều ngân hàng thương mại tham gia thị trường tiền tệ 30 Chương phân tích Thực trạng hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương 32 2.1 Tổng quan hình thành phát triển hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương 32 2.1.1 Sự hình thành phát triển hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam 32 2.1.2 Sự hình thành phát triển Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương 41 Phân tích thực trạng hoạt động Quỹ tín dụng 46 1.2 2.2 nhân dân Trung ương 2.2.1 Phân tích công tác huy động vốn 46 2.2.2 Phân tích công tác sử dụng vốn 56 2.2.3 Phân tích hoạt động kinh doanh khác 63 2.2.4 Phân tích hoạt động xây dùng, cđng cè hƯ thèng Q tÝn dơng nh©n d©n 64 Chương giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương 75 3.1 Mục tiêu phát triển Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương thời gian tới 75 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương 75 3.2.1 Giải pháp thứ nhất: Đổi cấu tổ chức 76 3.2.2 Giải pháp thứ hai: Hoàn thiện hoạt động Marketting 78 3.2.3 Giải pháp thứ ba: Phát triển nguồn nhân lực 94 3.2.4 Giải pháp thứ tư: Mở rộng quan hệ đối ngoại 96 3.2.5 Giải pháp thứ năm: Cải tiến công nghệ đại hoá hoạt động 97 Kiến nghị 98 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 98 3.3.2 Kiến nghị Chính phủ 99 3.3 Kết luận 101 Phân tích tìm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động QTDND Trung ương phần mở đầu Tính cấp thiết đề tài HƯ thèng Q tÝn dơng nh©n d©n ë ViƯt Nam đời năm 1993, qua mười năm hoạt động, vai trò tổ chức đà khẳng định trình đổi phát triển kinh tế xà hội đáp ứng yêu cầu, nhiệm vụ hoạt động tiền tệ ngân hàng địa bàn nông thôn - mục tiêu quan trọng Đảng Nhà nước quan tâm Là tổ chức tín dụng hợp tác hoạt động lĩnh vực tiền tệ ngân hàng, mục tiêu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân lợi nhuận mà tương trợ cộng đồng Sự ®êi cđa Q tÝn dơng nh©n d©n ë ViƯt Nam đà tạo thêm kênh dẫn vốn quan trọng đến hộ nông dân, đa dạng hoá thị trường tài chính, tín dụng nông thôn, góp phần thúc đẩy kinh tế, mở mang ngành nghề dịch vụ, xoá đói giảm nghèo, bước đẩy lùi nạn cho vay nặng lÃi, hụi họ nông thôn, tạo công ăn việc làm cho người lao động Trong trình hình thành phát triển, mô hình tổ chức hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân bước cđng cè, chÊn chØnh phï hỵp víi xu h­íng vËn ®éng cđa nỊn kinh tÕ Víi viƯc chun ®ỉi tõ mô hình cấp (gồm Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương, Quỹ tín dụng nhân dân Khu vực Quỹ tín dụng nhân dân Cơ sở) sang mô hình cấp (gồm Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương Quỹ tín dụng nhân dân Cơ sở), vai trò Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương ngày nâng cao, đặc biệt vai trò làm đầu mối cho toàn hệ thống Vì vậy, hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương có tính định đến phát triển bền vững toàn hệ thống Tuy nhiên, nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan, hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương nhiều hạn chế, chưa thực đáp ứng mục tiêu đà đề Việc nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương yêu cầu cấp thiết đặt đối Luận văn Thạc Sỹ Vũ Thị Minh Thu Phân tích tìm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động QTDND Trung ương với phát triển toàn hệ thống nhằm đáp ứng mục tiêu phát triển kinh tế xà hội nông thôn, lý chủ yếu cho việc tác giả chọn đề tài: "Phân tích tìm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương" làm đề tài cho luận văn thạc sỹ kinh tế Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương Phạm vi nghiên cứu: Thực tiễn hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp phân tích, so sánh tổng hợp, khái quát hoá hệ thống hoá Những đóng góp đề tài - Hệ thống hoá vấn đề lý luận hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân, vai trò Quỹ tín dụng nhân dân nói chung Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương nói riêng việc phát triển kinh tế xà hội, làm sáng tỏ luận khoa học lý luận thực tiễn cần thiết nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương - Phân tích thực trạng hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương để nguyên nhân hạn chế, sở đưa giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương Bố cục luận văn Tên luận văn: "Phân tích tìm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương" Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm chương: Luận văn Thạc Sỹ Vũ Thị Minh Thu Phân tích tìm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động QTDND Trung ương Chương 1: Những vấn đề chung Quỹ tín dụng nhân dân Chương 2: Phân tích thực trạng hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương Luận văn Thạc Sỹ Vũ Thị Minh Thu Phân tích tìm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động QTDND Trung ương I.1 Quỹ tín dụng nhân dân vai trò phát triển kinh tế xà hội 1.1.1 Khái niệm Quỹ tín dụng nhân dân Vào nửa cuối kỷ 19 đầu kỷ 20, phương thức sản xuất tư chủ nghĩa hình thành phát triển mạnh mẽ nhiều nước thuộc Châu Âu Bắc Mỹ Cùng với trình phát triển tư hóa nói trên, người nông dân giải phóng đông đảo người nghèo thuộc tầng lớp thị dân mau chóng rơi vào tình trạng nghèo đói bị bần hóa; họ buộc phải tìm cách hợp tác nhằm tương trợ, giúp đỡ vượt qua tình trạng đói nghèo Từ tổ chức mang tính từ thiện, tương trợ xà hội đơn hình thành khu vực, vùng nhỏ hẹp, tổ chức phát triển thành doanh nghiệp Hợp tác xà hoạt động kinh doanh đầy đủ, ®ång thêi mau chãng trë thµnh phong trµo lan réng nước Châu Âu Đức, Anh, Pháp, vào nửa cuối thể kỷ 19 Canađa, Hoa Kỳ vào đầu kỷ 20 Cho đến tổ chức tín dụng hợp tác (TCTDHT) với nhiều loại hình tên gọi khác Hợp tác xà tín dơng (HTXTD), Q tÝn dơng vµ tiÕt kiƯm, Q tÝn dụng nhân dân (QTDND), Ngân hàng hợp tác xà (NHHTX), đà diện tất nước giới tập hợp vào Hiệp héi qc tÕ víi sè héi viªn cđa trªn 100 nước tham gia Mặc dù phong trào HTXTD Quỹ tín dụng (QTD) đà phát triển rộng khắp giới lịch sử phát triển loại hình tỉ chøc tÝn dơng (TCTD) nµy cho thÊy QTDND lµ mô hình phát triển thành công nhất, mô hình nghiên cứu áp dụng thí điểm vào điều kiện thực tiễn Việt Nam Về khái niệm, QTDND định nghĩa sau: QTDND loại hình tổ chức tín dụng hợp tác hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm kết hoạt động, thực mục tiêu chủ yếu tương trợ thành viên, nhằm phát huy sức Luận văn Thạc Sỹ Vũ Thị Minh Thu Phân tích tìm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động QTDND Trung ương mạnh tập thể thành viên giúp thực có hiệu hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ cải thiện đời sống Hoạt động QTDND phải bảo đảm bù đắp chi phí có tích luỹ để phát triển [14] Trong mô hình hệ thống QTDND, Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương (QTDTW) TCTDHT QTDND thành lập nhằm mục đích hỗ trợ nâng cao hiệu hoạt động hệ thống QTDND Theo đó, QTDTW Quỹ đầu mối cấp quốc gia hệ thống với chức hoạt động điều hoà vốn hệ thống, cung ứng dịch vụ, chăm sóc, tư vấn cho QTD thành viên Hoạt ®éng cđa QTDTW cã ¶nh h­ëng quan träng ®Õn sù an toàn phát triển hệ thống QTDND 1.1.2 Đặc điểm tổ chức hoạt động Q tÝn dơng nh©n d©n 1.1.2.1 Q tÝn dơng nh©n dân loại hình tổ chức tín dụng hợp tác hoạt động lĩnh vực tiền tệ QTDND loại hình TCTDHT hoạt động lĩnh vực tiền tệ với mục tiêu hỗ trợ thành viên dịch vụ tín dụng, ngân hàng Điều có nghĩa, QTDND tổ chức hoạt động mục đích tự thân, tổ chức hoạt động mục đích công ích mà phương tiện, công cụ thành viên để hỗ trợ họ lĩnh vực huy động, cho vay cung ứng dịch vụ ngân hàng, tài khác Đây mục tiêu cao QTDND điểm khác biệt QTDND tư cách pháp nhân Hợp tác xà (HTX) với TCTD khác Trong thành viên hay chủ sở hữu, cổ đông TCTD Ngân hàng khác thành lập doanh nghiệp trước tiên để tìm cách thu lợi nhuận tối đa cho họ tư cách pháp nhân HTX, QTDND thành viên xây dựng để trước tiên cung cấp dịch vụ tín dụng, ngân hàng cho họ tìm cách thu nhiều cổ tức, họ chủ sở hữu QTDND không theo đuổi mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận TCTD khác mà theo đuổi mục tiêu tối đa hoá lợi ích thành viên Điều thể Luận văn Thạc Sỹ Vũ Thị Minh Thu Phân tích tìm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động QTDND Trung ương việc thoả mÃn đồng thời trước hết nhu cầu thành viên với tư cách khách hàng - người sử dụng dịch vụ QTDND - sau đến nhu cầu thành viên với tư cách chủ sở hữu - người góp vốn xây dựng QTDND QTDND hoạt động định hướng theo thành viên, QTDND hoàn thành mục tiêu hỗ trợ thành viên có tạo dịch vụ tín dụng, ngân hàng, đưa dịch vụ đến cho thành viên đảm bảo hoạt động cho thân để hỗ trợ cho thành viên cách lâu dài Để thực điều đó, QTDND cần định hướng thực đồng thời ba mục tiêu: hoạt động phải đảm bảo khả chi trả, hoạt động phải an toàn hoạt động phải sinh lời Các mục tiêu gắn kết chặt chẽ, có quan hệ khăng khít với nhau, hỗ trợ, thúc đẩy lẫn Nếu cho QTDND hoạt động không mục tiêu lợi nhuận không xác mà hoạt động không mục tiêu lợi nhuận tối đa Lợi nhuận không mục tiêu cuối QTDND chúng lại phương tiện để QTDND đạt mục tiêu cuối hỗ trợ thành viên, QTDND phải kinh doanh cho vay với đối tượng thành viên để có nguồn sinh lời cho thân Bởi lẽ, lợi nhuận dùng để bù đắp chi phí nhằm trì hoạt động đơn vị; trì việc cung cấp dịch vụ hỗ trợ thành viên; dùng để chia cổ tức đảm bảo lợi ích cho thành viên góp vốn; dùng để phục vụ cho việc tích lũy, tăng trưởng phát triển đơn vị, dùng để phòng ngừa rủi ro để đảm bảo cho đơn vị hoạt động an toàn; dùng để giảm giá thành sản phẩm Ba mục tiêu hoạt động đảm bảo khả chi trả, an toàn sinh lời nhằm để trì việc cung cấp cho thành viên sản phẩm dịch vụ lâu dài ngày rẻ với chất lượng cao Đó nhằm thực mục tiêu tối cao cuối hỗ trợ thành viên cách tốt lâu dài 1.1.2.2 Quỹ tín dụng nhân dân chịu chi phối Luật Hợp tác xÃ, Luật Các tổ chức tín dụng quy định pháp luật khác có liên quan QTDND loại hình TCTDHT hoạt động lĩnh vực tiền tệ, phải chịu chi phèi cđa Lt C¸c tỉ chøc tÝn dơng Tuy nhiên đà đề cập Luận văn Thạc Sỹ Vũ Thị Minh Thu Phân tích tìm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động QTDND Trung ương * Các biện pháp đẩy mạnh hoạt động tín dơng cđa QTDTW thêi gian tíi: + VỊ ®èi tượng cho vay: Hiện đối tượng khách hàng hệ thống có dư nợ cho vay cao cho vay cán công nhân viên thuộc khối hành nghiệp thuộc ngành nghề điện lực, xăng dầu, ngân hàng doanh nghiệp có thu nhập cao ổn định Đây hình thức cho vay mà QTDTW có điều kiện thực tốt chế độ phân tán rủi ro khách hàng vay nhỏ, độ rủi ro thấp, không ảnh hưởng nhiều đến lực tài vủa QTDTW hướng phù hợp với QTDTW giai đoạn Tuy nhiên, theo xu hướng cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước việc bó hẹp đối tượng cho vay cán công nhân viên doanh nghiệp nhà nước làm hạn chế đối tượng khách hàng tù thu hĐp thÞ tr­êng tÝn dơng cđa QTDTW Do QTDTW cần mở rộng thêm đối tượng cán công nhân viên thuộc công ty cổ phần, doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, doanh nghiệp liên doanh làm ăn hiệu Để thực tốt việc mở rộng đối tượng cụ thể cho thích hợp, hạn chế rủi ro kinh doanh thân QTDTW phải tổ chức điều tra thăm dò khách hàng nhiều phương thức tiếp cận doanh nghiệp + Đa dạng hoá hình thức cho vay: Ngoài hình thức cho vay truyền thống mà QTDTW áp dụng cho vay cầm cố, chấp, cho vay cán công nhân viên, cho vay trả góp, QTDTW cần mở rộng thêm loại cho vay khác cho vay du học nước ngoài, cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà ở, cho vay trả góp mua ô tô, cho vay xuất lao động để ngày đáp ứng nhu cầu phong phú, đa dạng phù hợp với thị hiếu tất khách hàng + Đa dạng hoá phương thức tiếp cận: Chúng ta biết sản phẩm tín dụng có tính đặc biệt tính hoàn trả sau thời gian sử dụng Do cán tín dụng bán giống bán Luận văn Thạc Sỹ 87 Vũ Thị Minh Thu Phân tích tìm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động QTDND Trung ương sản phẩm thông thường khác mà phải có chọn lọc đối tượng khách hàng theo tiêu chuẩn riêng Tuy nhiên, cán tín dụng không ngồi chờ khách hàng đến xin vay mà phải tích cực tiếp thị để tìm kiếm khách hàng nhân viên bán sản phẩm thông thường - Đối với cho vay tiêu dùng: Các phương pháp truyền thống để tiếp thị cho vay tiêu dùng quảng cáo qua tivi, đài, báo đà áp dụng đà đem lại hiệu song nhiều hạn chế chi phí cao Điểm quan trọng mở rộng cho vay tiêu dùng phải tìm cách tiếp xúc với điểm đầu mối Khách hàng vay tiêu dùng khắp nơi nhiệm vụ cán tín dụng phải biết khơi dậy nhu cầu họ tạo hội để họ bộc lộ nhu cầu Đối với nhóm khách hàng vay tiêu dùng, việc chào bán sản phẩm cho vay khó hai lý do: thứ khách hàng ngại tiếp xúc với cán tín dụng để nói nhu cầu tiêu dùng giống người có khoản tiết kiệm nhỏ ngại đến Ngân hàng Lý thứ hai giống nhân viên bán hàng khác, cán tín dụng có tâm lý thích phục vụ khách hàng mua hàng có giá trị lớn với khách hàng có giá trị nhỏ Sau đề xuất biện pháp tiếp cận khách hàng số sản phẩm cho vay tiêu dùng QTDTW: + Đối với cho vay mua nhà: QTDTW kết hợp với đơn vị xây dựng nhà vay khách hàng mua nhà, đảm bảo nhà định mua Hình thức đà số NHTM áp dụng thành công, đặc biệt cho vay khách hàng mua nhà khu đô thị mới, khu quy hoạch Hiện nay, nhu cầu nhà ë lµ rÊt lín, vËy nÕu triĨn khai tèt hình thức cho vay tạo điều kiện mở rộng cho vay tiêu dùng + Đối với cho vay du học: Đối tượng du học học sinh chuẩn bị tốt nghiệp phổ thông tốt nghiệp ®¹i häc Do ®ã ®Ĩ më réng cho vay du học, QTDTW tiếp cận hai giác độ: Giác độ thứ tiếp thị trường phổ thông trung học, trường đại học Việt Nam: làm việc với Ban lÃnh đạo Nhà trường, tổ chức buổi giới thiệu Luận văn Thạc Sỹ 88 Vũ Thị Minh Thu Phân tích tìm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động QTDND Trung ương mang tính hội thảo, trả lời thắc mắc học sinh, sinh viên vỊ quy chÕ cho vay du häc cđa QTDTW Gi¸c độ thứ hai tiếp thị Công ty tư vấn du học để tác động trực tiếp đến đối tượng trực tiếp có nhu cầu du học Các công ty tư vấn lựa chọn phải công ty có uy tín + Cho vay xuất khÈu lao ®éng: QTDTW cã thĨ më réng tiÕp cËn khách hàng thông qua công ty phép xuất lao động công ty tư vấn xuất lao động nhằm tác động trực tiếp đến lao động xuất + Đối với cho vay mua xe ô tô trả góp: QTDTW kết hợp với hÃng xe cã uy tÝn nh­ Toyota, Honda ®Ĩ giíi thiƯu cho đại lý sản phẩm cho vay mua xe ô tô trả góp QTDTW QTDTW hÃng xe có thoả thuận hợp tác cho vay mua xe trả góp Các đại lý hÃng sản xuất công ty thương mại kinh doanh xe ô tô treo lô gô QTDTW showroom họ phát hồ sơ vay vốn hướng dẫn hồ sơ vay QTDTW để mua xe Đồng thời QTDTW treo biển quảng cáo loại xe hÃng xe điểm giao dịch QTDTW + Đối với cho vay trả góp cán công nhân viên: tập trung mở rộng cho vay giáo viên trường tiểu học, phổ thông sở, phổ thông trung học cán công nhân viên doanh nghiệp Trao đổi với lÃnh đạo đơn vị để QTDTW có hợp tác với đơn vị công tác thu hồi nợ giới thiệu cá nhân có uy tín tốt Đối với khối giáo viên: tiếp cận công đoàn sở để có danh sách trường, danh sách Hiệu trưởng Chủ tịch công đoàn để tổ chức gặp gỡ với tất giáo viên nhằm giới thiệu chương trình cho vay trả góp cho khách hàng Đối với khối doanh nghiệp: triển khai cho vay cán công nhân viên doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh ổn định, nhu cầu lao động ổn định không mang tính thời vụ - Mở rộng chiến dịch quảng bá để người dân không ngại vay vốn Luận văn Thạc Sỹ 89 Vũ Thị Minh Thu Phân tích tìm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động QTDND Trung ương Để mở rộng cho vay tiêu dùng, bên cạnh việc tiếp xúc với điểm mở rộng đầu mối có chiến dịch quảng bá để người dân không ngại vay vốn Ngân hàng việc làm cần thiết Công việc thực thông qua phương tiện báo chí, truyền hình đặc biệt báo điện tử nhiều người quan tâm Hiện dịch vụ giải đáp qua điện thoại Bưu điện 1088 nhiều người sử dụng Dịch vụ giải đáp thắc mắc lĩnh vực y tế, giáo dục, xây dựng, bất động sản, tình cảm, xà hội QTDTW tham gia giải đáp thắc mắc dịch vụ QTDTW nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Với tham gia giải đáp tự động chắn không góp phần làm thay đổi thái ®é, thãi quen cđa ng­êi d©n ®èi víi viƯc vay vốn mà làm tăng uy tín quảng bá cho thương hiệu QTDTW Với phát triển thương mại điện tử, kinh doanh qua mạng đà trở thành hình thức kinh doanh phổ biến phát triển tất yếu khách quan Để thực viƯc më réng cho vay tiªu dïng, QTDTW cã thĨ tạo trang web riêng chủ động gửi thông tin quảng cáo QTDTW đến địa email cho khách hàng Công việc đơn giản cần nháy chuột gửi quảng cáo sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng sản phẩm QTDTW nói chung cho số lượng lớn khách hàng, không tốn nhiều kinh phí nhân lực Đây hình thức quảng cáo chuyên nghiệp Hiện cấu sản phẩm QTDTW không đa dạng, giải pháp trước mắt phải đa dạng hoá phương thức cho vay cho vay tới khách hàng thuộc thành phần kinh tế khác nhau, nhằm khai thác tiềm kinh tế Với giải pháp góp phần tăng nhanh dư nợ cho vay đồng thời phân tán rủi ro thúc đẩy nghiệp vụ khác phát triển + Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng: Để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, QTDTW cần tổ chức tốt công tác nghiên cứu khách hàng như: Luận văn Thạc Sỹ 90 Vũ Thị Minh Thu Phân tích tìm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động QTDND Trung ương - Quan tâm giữ khách hàng truyền thèng hiƯn ®ang cã quan hƯ víi QTDTW, thùc hiƯn tốt sách ưu đÃi khách hàng loại dịch vụ mà khách hàng có quan hệ giao dịch với QTDTW - Tích cực tìm kiếm khách hàng làm ăn có hiệu quả, đặc biệt lựa chọn khách hàng phù hợp với điều kiện khả QTDTW - Thường xuyên đánh giá phân loại lựa chọn khách hàng tốt để áp dụng sách biện pháp phù hợp Thường xuyên theo dõi khách hàng để đưa dự báo cần thiết - Tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng, trang bị kiến thức marketing cho cán bộ, đẩy mạnh hình thức quảng cáo, tuyên truyền qua phương tiện thông tin đại chúng, qua báo chí Thực tốt sách khách hàng tạo nên mối quan hệ gần gũi QTDTW khách hàng, giúp QTDTW nắm bắt nhu cầu khách hàng vay vốn để có biện pháp thích ứng kịp thời, đồng thời phát khó khăn hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng để tìm giải pháp giúp đỡ hỗ trợ nhằm hạn chế rủi ro không lường trước + Thu thập kho thông tin tín dụng QTDTW tăng cường khai thác thông tin tín dụng điện tử : Để mở rộng quan hệ với khách hàng thu hút khách hàng làm ăn có hiệu QTDTW vấn đề khai thác sử dụng thông tin tín dụng đóng vai trò quan trọng Nó giúp cho nắm bắt toàn sở pháp lý, lực tài chính, quan hệ khách hàng với TCTD khác trước định cho vay Hiện NHNN đà thành lập trung tâm thông tin tín dụng riêng đơn vị nghiệp có thu thuộc NHNN Đây điều kiện thuận lợi để TCTD nói chung, QTDTW nói riêng có thêm kênh thông tin để tìm hiểu khách hàng Để giám sát mức độ quan hệ tín dụng khách hàng với toàn QTDTW thời gian tới trách nhiệm báo cáo NHNN Luận văn Thạc Sỹ 91 Vũ Thị Minh Thu Phân tích tìm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động QTDND Trung ương thông tin tín dụng, QTDTW cần thiết thành lập thêm "kho liệu" thông tin nhằm khai thác sử dụng cho toàn hệ thống ã Mở rộng dịch vụ ngân hàng Ngân hàng doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp Ngày nay, loại hình dịch vụ ngân hàng đại phát triển mạnh mẽ, lợi nhuận thu từ hoạt động dịch vụ hoạt động tín dụng thông thường chiếm tỷ trọng ngày lớn tổng lợi nhuận thu ngân hàng đại Mở rộng dịch vụ ngân hàng giải pháp cấp bách QTDTW nhằm đứng vững cạnh tranh tiếp tục phát triển Hoạt động QTDTW chủ yếu đơn nhận tiền gửi khách hàng cho vay, hoạt động dịch vụ khác chưa có Do vậy, thời gian tới QTDTW cần phải mở rộng dịch vụ sau: - Dịch vụ toán Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng không bảo quản tiền cho khách hàng mà thực lệnh chi trả cho khách hàng họ Thanh toán qua ngân hàng đà mở đầu cho hình thức toán không dùng tiền mặt - xu hướng vận động hoạt động toán kinh tế đại, người gửi tiền không cần đến ngân hàng để rút tiền mà cần viết giấy chi trả cho khách hàng Thanh toán không dùng tiền mặt đem lại nhiều ích lợi cho khách hàng an toàn, nhanh chóng, xác tiết kiệm chi phí, góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho khách hàng Hiện nay, việc cung cấp tài khoản giao dịch thực toán cho khách hàng QTDTW hạn chế, QTDTW cần phải nỗ lực nhiều theo kịp NHTM khác Một dịch vụ quan trọng cần QTDTW phát triển trước mắt tài khoản tiền gửi giao dịch, cho phép người gửi tiền viết séc toán cho việc mua hàng hoá dịch vụ khuyến khích doanh nghiệp gửi tiền vào QTDTW Từ tiến tới hình thức toán khác uỷ Luận văn Thạc Sỹ 92 Vũ Thị Minh Thu Phân tích tìm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động QTDND Trung ương nhiệm chi, nhờ thu, toán điện, thẻ cung cấp mạng lưới toán điện tử - Dịch vụ bảo lÃnh Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, nghiệp vụ bảo lÃnh ngày đa dạng phát triển, muốn đứng vững cạnh tranh QTDTW cần có biện pháp nhằm phát triển nghiệp vụ Các hình thức bảo lÃnh mà QTDTW đưa là: + Bảo lÃnh thực hợp đồng hình thức bảo lÃnh mà theo QTDTW cam kết việc chi trả tổn thất hộ khách hàng khách hàng không thực đầy đủ hợp đồng cam kết, gây tổn thất cho bên thứ ba Các hợp đồng bảo lÃnh hợp đồng cung cấp hàng hoá, xây dựng, thiết kế + Bảo lÃnh đảm bảo hoàn trả tiền ứng trước: Thông thường, nhà cung cấp thường yêu cầu khách hàng phải đặt trước phần tiền giá trị hợp đồng cung cấp, để đề phòng nhà cung cấp không cung cấp hàng đồng thời lại không trả lại tiền đặt cọc, hình thức bảo lÃnh QTDTW đứng bảo lÃnh cho nhà cung cấp nhận tiền đặt cọc khách hàng Về chất, bảo lÃnh đảm bảo hoàn trả tiền ứng trước cam kết QTDTW việc hoàn trả tiền ứng trước cho bên mua bên cung cấp không cung cấp hàng theo hợp đồng không trả lại tiền đặt cọc cho khách hàng + Bảo lÃnh đảm bảo hoàn trả vốn vay: QTDTW thực bảo lÃnh cho khách hàng vay vốn TCTD khác việc trả gốc lÃi hạn khách hàng không trả nợ + Bảo lÃnh đảm bảo toán hình thức bảo lÃnh mà theo ®ã QTDTW cam kÕt sÏ to¸n cho ng­êi thơ hưởng khách hàng QTDTW không toán đủ + Bảo lÃnh tham gia dự thầu theo QTDTW cam kết với chủ đầu tư việc trả tiền phạt thay cho bên dự thầu bên dự thầu vi phạm quy định hợp đồng dự thầu Luận văn Thạc Sỹ 93 Vũ Thị Minh Thu Phân tích tìm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động QTDND Trung ương - Dịch vụ uỷ thác tư vấn: Với đội ngũ cán có trình độ chuyên môn nghiệp vụ QTDTW cung cấp dịch vụ tư vấn cho khách hàng hoạt động kinh doanh đầu tư, thành lập, mua bán sáp nhập doanh nghiệp, quản lý tài sản quản lý hoạt động tài Đồng thời QTDTW cung cấp dịch vụ uỷ thác cho khách hàng uỷ thác đầu tư, uỷ thác cho vay hộ, uỷ thác phát hành Ngoài QTDTW mở rộng hoạt động cung cấp dịch vụ khác dịch vụ môi giới, dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ đại lý, dịch vụ thuê mua, quản lý ngân quỹ 3.2.3 Giải pháp thứ ba: Phát triển nguồn nhân lực Giải pháp làm thay đổi hạn chế lực lượng cán QTDTW mỏng yếu trình độ Con người coi yếu tố định đến thành công hay thất bại hệ thống Đây sở cho chất lượng hoạt động quản lý, chất lượng sản phẩm, dịch vụ hiệu chương trình dịch vụ khách hàng Do đó, đào tạo cán coi giải pháp quan trọng Chính vậy, cần áp dụng biện pháp cụ thể sau: Biện pháp thứ nhất: Đẩy mạnh công tác đào tạo nâng cao lực cán - Đầu tư thích đáng cho công tác đào tạo cán bộ, xúc tiến việc thành lập Trung tâm đào tạo QTDTW, xây dựng kế hoạch đào tạo cán từ tuyển dụng, trọng đào tạo chuyên môn đạo đức để xây dựng đội ngũ cán có phẩm chất tốt, tinh thông nghề nghiệp Xây dựng nề nếp văn hóa kinh doanh Người cán phải đặt trách nhiệm đối víi x· héi trªn hÕt, tËn tơy, liªm chÝnh, chÝ công vô tư để tránh phải trả học đắt giá Tổ chức học tập tôn QTDND để người hiểu rõ trách nhiệm, quyền lợi nghĩa vụ với hệ thống Công việc cụ thể phải xúc tiến là: ã Thành lập Ban thi đua QTDTW để kết hợp với văn phòng xây dựng phòng truyền thống hệ thống Luận văn Thạc Sỹ 94 Vũ Thị Minh Thu Phân tích tìm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động QTDND Trung ương ã Lập kế hoạch đào tạo đào tạo lại, đào tạo ngắn hạn đào tạo dài hạn, đào tạo chỗ cử đào tạo, đào tạo chuyên môn đào tạo nhân tài ã Sử dụng người, việc gắn với kết đào tạo lại ã Mở rộng dân chủ quan để phát huy sáng kiến, động viên sức lực, trí tuệ khả cán kinh doanh quản lý, tạo sức mạnh tổng hợp cho toàn hệ thống ã Xây dựng nếp văn hóa giao tiếp khách hàng Giao tiếp hoạt động phổ biến hoạt động người Nó nhu cầu thiếu người (Hơn nữa, giao tiếp nhu cầu bậc cao theo cách phân cấp độ nhu cầu Maslow - nhu cầu người phân thành cấp bậc từ thấp đến cao: nhu cầu sinh lý, an ninh, xà hội, tôn trọng tự khẳng định mình) Hoạt động giao tiếp mang lại cho khách hàng tháa m·n Mét lêi nãi hay, mét cư chØ ®Đp biến thành tiền bạc, tạo nên ấn tượng tốt đẹp, tin cậy Nếu không, phá vỡ mối quan hệ, làm khách hàng, tổn hại đến uy tín thân doanh nghiệp Xuất phát từ thực tế khách hàng yếu tố quan trọng kinh doanh, khách hàng tồn doanh nghiệp, hÃy làm tất hài lòng khách hàng, nên phương châm mà QTDTW đặt nhân viên phải biết đặt vào địa vị người khác, hiểu ý muốn họ suy xét lập trường họ Nhìn chung văn minh giao tiếp khách hàng tổng hợp yếu tố như: trang phục văn minh, lịch sự; thái độ nhiệt tình chu đáo; biết lắng nghe ý kiến khách hàng; nắm vững nghiệp vụ Tất cán bộ, nhân viên hƯ thèng QTDND tõ cÊp thÊp nhÊt cịng ph¶i cã tinh thần tận tụy thành công sách khách hàng Văn hóa phong cách toàn hệ thống thành viên nhằm tạo thỏa mÃn cho khách hàng Chính sách không đơn việc thiết lập phận riêng biệt giải thắc mắc khách hàng mà phải hòa trộn vào hoạt động tất phòng ban, không thuộc Luận văn Thạc Sỹ 95 Vũ Thị Minh Thu Phân tích tìm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động QTDND Trung ương phạm vi giải đơn vị phòng phải kết hợp với phòng ban khác giải Đội ngũ nhân viên khối phòng nghiệp vụ phải có hiểu biết đầy đủ môi trường kinh tế luật pháp, NHTM cạnh tranh, khách hàng để hiểu rõ thực tốt công tác tư vấn cho khách hàng Biện pháp thứ 2: Tạo động lực khuyến khích người lao động cách áp dụng phương pháp trả lương dựa suất lao ®éng Thùc tÕ cho thÊy, hƯ thèng QTDTW hiƯn thực chế độ trả lương không theo hiệu suất công việc Do đó, nảy sinh không nỗ lực tinh thần làm việc không thực nhiều nhân viên QTDTW doanh nghiệp, để đánh giá trả lương cách xác cho người lao động cần phải thực trả lương theo hiệu suất công việc Đó doanh số huy động vốn doanh số cho vay, thu nợ mà phòng ban đạt Nếu mức độ hoàn thành khác mức lương thưởng khác Từ đó, cán nhân viên có động lực thiết thực công việc Tuy nhiên, việc trả lương theo doanh số không bỏ qua việc nâng bậc lương trình công tác Các cán trực tiếp làm công tác nghiệp vụ phải không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ phong cách giao dịch với khách hàng, tuân thủ nghiêm ngặt quy chế, quy trình giao dịch với khách hàng với mục tiêu: tăng hiệu phục vụ, nhanh chóng giải phóng cho khách hàng, trì mở rộng quan hệ tốt với khách hàng QTDND doanh nghiệp có đặc thù phục vụ chủ yếu cho vay thành viên khu vực nông thôn với chủ trương phục vụ sản xuất nông nghiệp tiểu thủ công nghiệp Hoạt động cho vay quỹ thường xuyên đối đầu với nhiều rủi ro phát sinh mong muốn Chính vậy, cán cho vay cần phải có kiến thức am hiểu lĩnh vực nông nghiệp tham gia tư vấn cho làng nghề 3.2.4 Giải pháp thứ tư: Mở rộng quan hệ đối ngoại Giải pháp nhằm tranh thủ vốn, kỹ thuật từ bên kinh nghiệm quản lý tiên tiến hệ thống QTD giới, tiến tới củng cố tăng Luận văn Thạc Sỹ 96 Vũ Thị Minh Thu Phân tích tìm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động QTDND Trung ương cường uy tín QTDTW nước quốc tế, bước tiếp tục mà QTDTW cần phải hoàn thiện là: - Tranh thủ hỗ trợ mặt kỹ thuật tổ chức tài quốc tế Trong thời gian xây dựng hệ thống QTDND, Việt Nam đà nhận nhiều hỗ trợ quốc tế từ nước, đặc biệt Canada Cộng hòa liên bang Đức Các nước đà dành riêng khoản tiền ODA định để hỗ trợ cho Việt Nam trình xây dựng phát triển Hiện tại, QTDTW cần tới hỗ trợ bè bạn quốc tế việc thiết kế ban hành chế hoạt động phù hợp với tiến trình hội nhập kinh tế, tổ chức hội thảo đào tạo cán quản lý, xây dựng hệ thống thông tin xử lý số liệu QTDTW cần tích cực phối hợp với tổ chức hợp tác kỹ thuật Đức xây dựng hệ thống kiểm toán cho QTDTW cho hệ thống - Tranh thủ hỗ trợ mặt tài tổ chức tài quốc tế Thông qua khoản vay tổ chức tµi chÝnh qc tÕ nh­ ADB vµ mét sè tỉ chức khác, QTDTW có điều kiện khai thác tốt nguồn vốn trung dài hạn với lÃi suất ưu đÃi để bổ sung nguồn vốn cho hoạt động QTDTW hệ thống QTDND 3.2.5 Giải pháp thứ năm: Cải tiến công nghệ đại hoá hoạt động Giải pháp nhằm làm thay đổi trình độ công nghệ ứng dụng vào hoạt động ngân hàng QTDTW mức thấp khiến QTDTW gặp khó khăn việc ứng dụng sản phẩm Để thực giải pháp cần áp dụng biện ph¸p sau: - Song song víi viƯc tõng b­íc më rộng dịch vụ yêu cầu cấp bách QTDTW phải tăng cường cải tiến, đại hoá công nghệ đáp ứng yêu cầu phát triển lâu dài, bảo đảm hội nhập, phục vụ cho nhiệm vụ kinh doanh hỗ trợ hệ thống - Khai thác lợi ứng dụng công nghệ thông tin đại mạng Internet sẵn có tới tỉnh thành phố, trung tâm tin học phối hợp với phòng ban chức Luận văn Thạc Sỹ 97 Vũ Thị Minh Thu Phân tích tìm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động QTDND Trung ương cần xây dựng học viện đào tạo ảo mạng, tiến hành phương thức đào tạo từ xa qua mạng Hệ thống đào tạo phù hợp với đặc điểm phi tập trung hệ thống QTDND III.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Để hỗ trợ QTDTW thực tốt nhiệm vụ thời gian tới, đề nghị NHNN cần sớm nghiên cứu thực giải pháp sau đây: 3.3.1.1 Hoàn thiện mô hình tổ chức hoạt ®éng cđa hƯ thèng Q tÝn dơng nh©n d©n HƯ thống QTDND đà hoàn thiện gồm phận trực tiếp kinh doanh phục vụ thành viên (QTDCS, QTDTW) phận liên kết phát triển hệ thống (Hiệp hội QTDND Việt Nam) NHNN cần tạo điều kiện cho Hiệp hội QTDND Việt Nam thực có hiệu vai trò chức tổ chức đại diện, điều phối hoạt động chung hệ thống QTDND theo định hướng Nhà nước, đảm bảo cho QTDND hệ thống phát triển an toàn bền vững Đồng thời NHNN cần xây dựng, triển khai thực Đề án Quỹ an toàn hệ thống Đề án kiểm toán QTDND, hỗ trợ việc thành lập tổ chức Quỹ an toàn hệ thống, Tổ chức kiểm toán, Trung tâm đào tạo cán QTDND trùc thc HiƯp héi nh»m tiÕn tíi viƯc cung cấp đầy đủ sản phẩm dịch vụ tư vấn, kiểm toán, đào tạo, cho tất QTDND thành viên 3.3.1.2 Tiếp tục hoàn thiện chế nghiệp vụ NHNN cần khẩn trương xây dựng, ban hành bổ sung thay chế, sách QTDND cho phù hợp với Luật Hợp tác xà Luật Các tổ chức tín dụng (sửa đổi), tạo hành lang pháp lý đồng phù hợp với đặc trưng hệ thống QTDND, nâng cao tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm QTDND; đồng thời đạo QTDND triển khai thực chế, chế độ nghiệp vụ nhằm góp phần tạo điều kiện cho hệ thống QTDND hoạt động an toàn, hiệu phát triển bền vững Luận văn Thạc Sỹ 98 Vũ Thị Minh Thu Phân tích tìm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động QTDND Trung ương 3.3.1.3 Tạo điều kiện, sở pháp lý hỗ trợ Quỹ tín dụng Trung ương phát triển thành ngân hàng hợp tác xà đầu mối hệ thống NHNN cần nghiên cứu, điều chỉnh nội dung hoạt động QTDTW, đưa QTDTW trở thành ngân hàng đầu mối thực hệ thống QTDND hoạt động theo hướng đa năng, đại có đủ lực tài chính, khả đáp ứng yêu cầu hỗ trợ nâng cao hiệu hoạt động toàn hệ thống QTDND Tùy theo khả phát triển QTDCS, NHNN nghiên cứu cho phép QTDTW Hiệp hội QTDND Việt Nam thành lập số công ty pháp nhân trực thuộc hoạt động lĩnh vực dịch vụ tài đầu tư, kinh doanh chứng khoán, bảo hiểm, cho thuê tài chính, nhằm ®a d¹ng hãa nghiƯp vơ cđa hƯ thèng QTDND theo mô hình tập đoàn TCTDHT Trước mắt đề nghị NHNN cho phÐp QTDTW sư dơng linh ho¹t tû lƯ d­ nợ hệ thống/tổng nguồn vốn cho phù hợp với tính thời vụ cao hệ thống QTDND (biên độ chênh lệch thừa, thiếu vốn cao); không nên khống chế tỷ lệ tối đa để nâng cao tÝnh chđ ®éng cho QTDTW viƯc sư dơng vèn cách hiệu 3.3.2 Kiến nghị Chính phủ - Chính phủ cần có sách hỗ trợ ban đầu phù hợp để tạo điều kiện cho tổ chức liên kết phát triển hệ thống (Hiệp héi QTDND ViƯt Nam, Q an toµn hƯ thèng, Tỉ chức kiểm toán, Trung tâm đào tạo cán QTDND số doanh nghiệp, đơn vị trực thuộc cung cấp dịch vụ hỗ trợ nâng cao hiệu hoạt động hệ thống QTDND) nhanh chóng vào hoạt động phát huy hiệu - Giảm møc thuÕ thu nhËp doanh nghiÖp cho hÖ thèng QTDND phù hợp với sách Đảng Nhà nước việc khuyến khích mô hình kinh tế hợp tác hoạt động lĩnh vực nông nghiệp nông thôn - Tiếp tục hỗ trợ kinh phí đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho đội ngũ cán QTDND theo tinh thần Nghị định số 88/2005/NĐ-CP ngày 11/7/2005 số sách hỗ trợ khuyến khích phát triển Hợp tác xà Luận văn Thạc Sỹ 99 Vũ Thị Minh Thu Phân tích tìm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động QTDND Trung ương - Nhà nước cần nhanh chóng có sách hoàn thiện môi trường kinh doanh cho hệ thống QTDND Đó sách bảo hiểm với loại hình rủi ro bất khả kháng thiên tai, bÃo lụt, hoả hoạn, mùa; sách ®Êt ®ai, qun sư dơng, qun së h÷u cịng nh­ việc bảo đảm thực thi sách Đặc biệt, Chính phủ đạo Bộ, Ngành nghiên cứu ban hành chế bảo hiểm lĩnh vực nông nghiệp (bảo hiểm thị trường giá nhằm hỗ trợ nông dân trường hợp có biến động bất lợi nhằm tạo môi trường kinh doanh an toàn cho hệ thống QTDND) - Hỗ trợ việc bổ sung vốn điều lệ cho QTDTW: Với lượng vốn điều lệ đủ mạnh tay, QTDTW có khả tăng cường lực tài chính, nâng cao khả hỗ trợ tính liên kết chặt chẽ cho hệ thống Vốn điều lệ nhân tố mà tổ chức quốc tế cân nhắc định quan hệ hợp tác Vì đề nghị Chính phủ đạo NHNN Bộ, Ngành nghiên cứu cho phép QTDTW tăng vốn điều lệ để tăng cường lực tài theo hướng: tăng mức góp vốn tối đa QTDND; tăng vốn hỗ trợ Nhà nước QTDTW; mở rộng thành viên hệ thống - Cho phép QTDTW đổi tên thành Ngân hàng hợp tác, nhằm nâng cao vị thể tốt vai trò, chức năng, nhiệm vụ tổ chức đầu mối hệ thống QTDND Tóm lại: Với việc thực tốt vai trò làm đầu mối cho toàn hệ thống lĩnh vực hoạt động, QTDTW đà góp phần to lớn vào thành công mô hình QTDND nước ta Song hoạt động QTDTW nhiều hạn chế, chưa thực đáp ứng mục tiêu đà đề Việc nghiên cứu đề xuất giải pháp phù hợp nhằm nâng cao hiệu hoạt động QTDTW có ý nghĩa to lớn phát triển QTDTW toàn hệ thống QTDND Bên cạnh đó, hỗ trợ Chính phủ, NHNN nhiều lĩnh vực điều kiện thiếu nhằm giúp cho QTDTW nói riêng hệ thống QTDND đững vững trước thách thức tiến trình đổi hội nhập Luận văn Thạc Sỹ 100 Vũ Thị Minh Thu Phân tích tìm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động QTDND Trung ương Kết luận Nhìn lại chặng đường 10 năm hoạt động trình xây dựng phát triển, QTDTW đà trải qua khó khăn, thử thách với định hướng lộ trình phát triển phù hợp, QTDTW đà đứng vững, khẳng định vị hệ thống QTDND góp phần tích cực công hỗ trợ phát triển kinh tế đất nước, đặc biệt kinh tế nông nghiệp nông thôn Hoạt động QTDTW nói riêng hệ thống QTDND nói chung nhìn nhận có tác động tích cực việc tăng cường huy động nguồn vốn chỗ, hạn chế cho vay nặng lÃi, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế thực mục tiêu xoá đói giảm nghèo Qua đó, hệ thống QTDND ngày đồng tình, ủng hộ cấp, ngành tầng lớp nhân dân Tuy nhiên, hoạt động QTDTW không tránh khỏi tồn định gây ảnh hưởng không nhỏ tới mục tiêu phát triển hội nhập giai đoạn tới Trong trình nghiên cứu tác giả đà kết hợp lý luận thực hành với mục đích đưa số giải pháp kiến nghị phù hợp nhằm nâng cao hiệu hoạt động QTDTW, bước đưa QTDTW trở thành ngân hàng hợp tác đủ mạnh, đảm nhiệm tốt vai trò đầu tàu cho hệ thống QTDND Do đề tài nghiên cứu rộng phức tạp, thân tác giả nhiều hạn chế, chắn góc độ luận văn tồn khiếm khuyết Tác giả mong muốn nhận nhiều ý kiến đóng góp nhà khoa học, nhà quản lý bạn đọc quan tâm đến lĩnh vực này./ Luận văn Thạc Sỹ 101 Vũ Thị Minh Thu ... thiết nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương - Phân tích thực trạng hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương để nguyên nhân hạn chế, sở đưa giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Quỹ. .. hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương Luận văn Thạc Sỹ Vũ Thị Minh Thu Phân tích tìm giải pháp nâng cao hiệu. .. Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương, Quỹ tín dụng nhân dân Khu vực Quỹ tín dụng nhân dân Cơ sở) sang mô hình cấp (gồm Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương Quỹ tín dụng nhân dân Cơ sở), vai trò Quỹ tín