Phân tích và đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP phương đông

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - ĐẶNG HỒNG MINH PHÂN TÍCH VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐƠNG CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN THẠC SĨ KỸ THUẬT QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN: PGS.TS NGUYỄN ÁI ĐOÀN HÀ NỘI – NĂM 2014 Luận văn CH QTKD Viện Kinh tế Quản lý ĐHBKHN LỜI CAM ĐOAN Luận văn thạc sĩ kinh tế ngành Quản trị Kinh doanh với đề tài “Phân tích đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đơng” tác giả viết hướng dẫn tận tình PGS.TS Nguyễn Ái Đoàn Khi viết luận văn này, tác giả có tham khảo kế thừa số lý luận chung tín dụng ngân hàng sử dụng thơng tin số liệu từ tạp chí, sách, luận văn tiến sĩ, luận văn thạc sĩ … theo danh mục tham khảo Tác giả cam đoan khơng có chép nguyên văn từ luận văn hay nhờ người khác viết Tác giả xin hoàn toàn chịu trách nhiệm cam đoan chấp nhận hình thức kỷ luật theo quy định Trường Đại học Bách khoa Hà Nội Hà Nội, ngày thàng 09 năm 2014 Người cam đoan Đặng Hồng Minh Học viên: Đặng Hồng Minh, 2012-2014 Luận văn CH QTKD Viện Kinh tế Quản lý ĐHBKHN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT HĐTD : Hoạt động tín dụng TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần OCB : Orient Commercial Joint Bank; Ngân hàng TMCP Phương Đông NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng thương mại DSCV : Doanh số cho vay GP : Giấy phép NHNN : Ngân hàng nhà nước DN : Doanh nghiệp BCTC : Báo cáo tài TSBĐ : Tài sản bảo đảm UBND : Ủy ban nhân dân CBS : Core banking system; Hệ thống ngân hàng lõi ROE : Return On Equity; Lợi nhuận vốn chủ sở hữu GDP : Gross Domestic Product; Tổng sản phẩm quốc nội FDI : Foreign Direct Investment; Đầu tư trực tiếp nước EU : European Union ; Liên minh Châu Âu VIP : Very Important Person; Khách hàng quan trọng NHBL : Ngân hàng bảo lãnh CBNV : Cán nhân viên WTO : World Trade Organization; Tổ chức Thương mại Thế giới KHCN : Khách hàng cá nhân DNVVN : Doanh nghiệp vừa nhỏ L/C : Letter of Credit; Thư tín dụng TCTK : Tổng cục thống kê Học viên: Đặng Hồng Minh, 2012-2014 Luận văn CH QTKD Viện Kinh tế Quản lý ĐHBKHN DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh OCB giai đoạn 2011 – 2013 33 Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng OCB 2011 – 2013 theo loại hình cho vay .39 Bảng 2.3: Dư nợ tín dụng phân theo thành phần kinh tế 40 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề 41 Bảng 2.5: Phân loại nợ OCB giai đoạn 2011 -2013 43 Bảng 2.6: Thực trạng tiếp xúc KH tiếp nhận hồ sơ KH OCB 46 Bảng 2.7: Thực trạng BCTC doanh nghiệp 48 Bảng 2.8: Thực trạng tiến độ định giá OCB năm 2013 49 Bảng 3.1 Điểm khách hàng 73 Biểu đồ 2.1: Vốn điều lệ OCB giai đoạn 2011 -2013 .34 Biểu đồ 2.2: Tổng tài sản OCB giai đoạn 2011-2013 34 Biểu đồ 2.3: Nguồn vốn huy động OCB giai đoạn 2011-2013 35 Biểu đồ 2.4: Dư nợ tín dụng OCB giai đoạn 2011 - 2013 37 Biểu đồ 2.5: Lợi nhuận trước thuế ROE OCB 2011 -2013 38 Biểu đồ 2.6: Tỷ lệ nợ xấu OCB Tỷ lệ TB ngành 43 Biểu đồ 2.7: Lý từ chối sau tiếp xúc hồ sơ khách hàng năm 2013 .47 Học viên: Đặng Hồng Minh, 2012-2014 Luận văn CH QTKD Viện Kinh tế Quản lý ĐHBKHN DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Sơ đồ 1.1 Sơ đồ quy trình cho vay .8 Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức ngân hàng OCB 29 Sơ đồ 2.2 Sơ đồ tổ chức chi nhánh 31 Sơ đồ 2.3: Quy trình tín dụng 45 Sơ đồ 3.1: Quy trình tín dụng có phận hỗ trợ tín dụng 83 Đồ thị 2.1 Tăng trưởng GDP Việt Nam qua số năm 53 Đồ thị 2.2 Vốn FDI đăng ký thực qua năm 54 Đồ thị Biến động lạm phát qua năm 56 Học viên: Đặng Hồng Minh, 2012-2014 Luận văn CH QTKD Viện Kinh tế Quản lý ĐHBKHN MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Các khái niệm tín dụng NHTM 1.1.1 Khái niệm tín dụng NHTM 1.1.2 Phân loại tín dụng 1.2 Nội dung hoạt động tín dụng NHTM 1.2.1 Quy trình tín dụng khái qt .7 1.2.2 Nội dung nghiệp vụ giai đoạn quy trình tín dụng NHTM 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng NHTM 12 1.3.1 Các nhân tố bên 12 1.3.2 Các nhân tố bên 15 1.4 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng NHTM 17 1.5 Nội dung phân tích hoạt động tín dụng NHTM 21 1.5.1 Đánh giá khái quát hoạt động tín dụng 21 1.5.2 Phân tích hoạt động tín dụng theo quy trình tín dụng 23 1.5.3 Phân tích hoạt động tín dụng theo nhân tố ảnh hưởng 24 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN OCB 26 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP OCB 26 Học viên: Đặng Hồng Minh, 2012-2014 Luận văn CH QTKD Viện Kinh tế Quản lý ĐHBKHN 2.1.1 Giới thiệu ngân hàng .26 2.1.2 Sơ lược trình hình thành phát triển 27 2.1.3 Cơ cấu tổ chức, máy, chức nhiệm vụ 28 2.1.4 Quy mô kết hoạt động kinh doanh OCB thời gian vừa qua 33 2.2 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng OCB 35 2.2.1 Đánh giá khái quát hoạt động tín dụng ngân hàng OCB 35 2.2.2 Phân tích hoạt động tín dụng theo quy trình tín dụng ngân hàng OCB 44 2.2.2.1 Quy trình cho vay 44 2.2.2.2 Phân tích tiếp xúc với khách hàng hướng dẫn lập hồ sơ 45 2.2.2.3 Phân tích cơng tác thẩm định vị khách hàng tài sản đảm bảo 47 2.2.2.4 Tập hợp hồ sơ, định cấp tín dụng 50 2.2.2.5 Thực cấp tín dụng , giải ngân 51 2.2.2.6 Kiểm tra, xử lý nợ vay tất toán hợp đồng 51 2.2.3 Phân tích chất lượng tín dụng theo nhân tố ảnh hưởng 52 2.4 Kết luận chung chất lượng tín dụng OCB 63 2.4.1 Những kết đạt .63 2.4.2 Những tồn ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng OCB .66 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN OCB .69 3.1 Định hướng hoạt động OCB giai đoạn hội nhập 69 3.1.1 Định hướng phát triển chung 69 3.1.2 Chiến lược khách hàng .70 3.1.3 Chiến lược sản phẩm 70 3.1.4 Chiến lược thông tin quy trình tín dụng .71 Học viên: Đặng Hồng Minh, 2012-2014 Luận văn CH QTKD Viện Kinh tế Quản lý ĐHBKHN 3.1.5 Chiến lược quản lý rủi ro 71 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng OCB 71 3.2.1 Giải pháp 1: Giải pháp chiến lược khách hàng .71 3.2.2 Giải pháp 2: Giải pháp chiến lược sản phẩm 74 3.2.3 Giải pháp 3: Giải pháp với chiến lược thơng tin quy trình tín dụng .78 3.2.4 Giải pháp 4: Giải pháp nâng cao chất lượng quản lý rủi ro 84 3.3 Một số khuyến nghị với quan chức 89 3.3.1 Đối với Chính phủ: .89 3.3.2 Một số kiến nghị Ngân hàng nhà nước .90 KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO .97 PHỤ LỤC LUẬN VĂN 99 Học viên: Đặng Hồng Minh, 2012-2014 Luận văn CH QTKD Viện Kinh tế Quản lý ĐHBKHN PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Hoạt động tín dụng (HĐTD) ngân hàng góp phần quan trọng tăng trưởng kinh tế xóa đói giảm nghèo qua việc cung cấp vốn cho kinh tế, thúc đẩy đầu tư, tăng trưởng kinh tế, góp phần tạo việc làm, thực sách an sinh xã hội nhiều quốc gia giới Tại Việt Nam, hệ thống tổ chức tín dụng (TCTD) đóng vai trị quan trọng việc cung cấp vốn cho đầu tư phát triển kinh tế-xã hội, đặc biệt q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa, phát triển sở hạ tầng, xóa đói giảm nghèo cải thiện an sinh xã hội Với vai trị quan trọng tín dụng ngân hàng, nên an toàn, lành mạnh hiệu hệ thống TCTD nhân tố quan trọng ổn định hệ thống tài quốc gia kinh tế vĩ mô Tại Việt Nam, HĐTD ngân hàng bước triển khai khuôn khổ pháp lý ngày hoàn thiện đúc kết kinh nghiệm quốc tế từ khủng hoảng nói để vận dụng phù hợp với tình hình cụ thể Việt Nam Các chuẩn mực quốc tế quản lý rủi ro hình thức cấp tín dụng, vể giới hạn tín dụng, tra, giám sát, thể chế hoá triển khai thực Tuy vậy, HĐTD ngân hàng Việt Nam chứa đựng nhiều rủi ro phát triển quy mơ tín dụng q lớn Đây rủi ro hoạt động ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Phương Đơng nói riêng hệ thống ngân hàng Việt Nam Xuất phát từ thực tế đó, học viên chọn lựa đề tài “Phân tích đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đông” làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu luận văn - Nghiên cứu, tổng hợp có sở lý thuyết hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Học viên: Đặng Hồng Minh, 2012-2014 Luận văn CH QTKD - Viện Kinh tế Quản lý ĐHBKHN Phân tích đánh giá thực trạng cơng tác tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phương Đông Đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đông Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng OCB - Phạm vi nghiên cứu: Kết hoạt động tín dụng OCB giai đoạn 2011 – 2013 Phương pháp nghiên cứu - Sử dụng phương pháp thống kê, tổng hợp phân tích số liệu hoạt động tín dụng qua báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo tài Ngân hàng TMCP Phương Đông giai đoạn 2011 – 2013 - Sử dụng phương pháp tổng hợp, đối chiếu, so sánh từ báo cáo kết kinh doanh ngân hàng thương mại Việt Nam Ngân Nhà nước cung cấp để phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động OCB so với ngân hàng khác - Thu thập liệu, đánh giá, nhận định từ báo cáo NH thương mại, ngân hàng Nhà nước, tạp chí kinh tế, tài chính, ngân hàng để phân tích đưa giải pháp tối ưu Những đóng góp luận văn - Hệ thống hoá vấn đề lý luận, thực tiễn có liên quan đến tín dụng, vai trị tín dụng phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại nói chung - Phân tích, đánh giá thực trạng kết hoạt động tín dụng OCB giai đoạn 2011 – 2013 Qua tổng kết thành tựu đạt được, tìm hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế - Đề xuất giải pháp cụ thể nhằm hồn thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đơng là: Học viên: Đặng Hồng Minh, 2012-2014 Luận văn CH QTKD Học viên: Đặng Hồng Minh, 2012-2014 Viện Kinh tế Quản lý ĐHBKHN 103 Luận văn CH QTKD Học viên: Đặng Hồng Minh, 2012-2014 Viện Kinh tế Quản lý ĐHBKHN 104 Luận văn CH QTKD Học viên: Đặng Hồng Minh, 2012-2014 Viện Kinh tế Quản lý ĐHBKHN 105 Luận văn CH QTKD Viện Kinh tế Quản lý ĐHBKHN Phụ lục 02 Báo cáo tài năm 2012 ngân hàng OCB Học viên: Đặng Hồng Minh, 2012-2014 106 Luận văn CH QTKD Học viên: Đặng Hồng Minh, 2012-2014 Viện Kinh tế Quản lý ĐHBKHN 107 Luận văn CH QTKD Học viên: Đặng Hồng Minh, 2012-2014 Viện Kinh tế Quản lý ĐHBKHN 108 Luận văn CH QTKD Học viên: Đặng Hồng Minh, 2012-2014 Viện Kinh tế Quản lý ĐHBKHN 109 Luận văn CH QTKD Học viên: Đặng Hồng Minh, 2012-2014 Viện Kinh tế Quản lý ĐHBKHN 110 Luận văn CH QTKD Học viên: Đặng Hồng Minh, 2012-2014 Viện Kinh tế Quản lý ĐHBKHN 111 Luận văn CH QTKD Học viên: Đặng Hồng Minh, 2012-2014 Viện Kinh tế Quản lý ĐHBKHN 112 Luận văn CH QTKD Viện Kinh tế Quản lý ĐHBKHN Phụ lục 03 Báo cáo tài năm 2013 ngân hàng OCB Học viên: Đặng Hồng Minh, 2012-2014 113 Luận văn CH QTKD Học viên: Đặng Hồng Minh, 2012-2014 Viện Kinh tế Quản lý ĐHBKHN 114 Luận văn CH QTKD Học viên: Đặng Hồng Minh, 2012-2014 Viện Kinh tế Quản lý ĐHBKHN 115 Luận văn CH QTKD Học viên: Đặng Hồng Minh, 2012-2014 Viện Kinh tế Quản lý ĐHBKHN 116 Luận văn CH QTKD Học viên: Đặng Hồng Minh, 2012-2014 Viện Kinh tế Quản lý ĐHBKHN 117 ... luận tín dụng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần OCB Chương 3: Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng ngân hàng. .. tế Quản lý ĐHBKHN Phân tích đánh giá thực trạng cơng tác tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phương Đông Đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đông Đối tượng phạm... chung Ngân hàng TMCP Phương Đơng nói riêng hệ thống ngân hàng Việt Nam Xuất phát từ thực tế đó, học viên chọn lựa đề tài ? ?Phân tích đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng