Phân tích và đề xuất một số giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP hàng hải

TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI [[ \\ - LÊ HỒI NAM PHÂN TÍCH VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI LUẬN VĂN THẠC SĨ KỸ THUẬT QUẢN TRỊ KINH DOANH HÀ NỘI - 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI [[ \\       LÊ HOÀI NAM PHÂN TÍCH VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh LUẬN VĂN THẠC SĨ KỸ THUẬT QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khóa luận : TS ĐỖ THÀNH PHƯƠNG HÀ NỘI - 2013 MỤC LỤC MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Các khái niệm tín dụng NHTM 1.1.1 Khái niệm tín dụng NHTM .8 1.1.2 Các loại tín dụng NHTM 1.2 Nội dung hoạt động tín dụng NHTM 11 1.2.1 Quy trình tín dụng ngắn hạn khái qt .11 1.2.2 Nội dung nghiệp vụ bước quy trình tín dụng 13 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại .17 1.3.1 Các yếu tố bên 17 1.3.2 Các yếu tố bên 19 1.4 Nội dung phân tích hoạt động tín dụng NHTM 22 1.4.1 Đánh giá khái quát hoạt động tín dụng qua tiêu 22 1.4.2 Phân tích hoạt động tín dụng theo quy trình tín dụng 24 1.4.3 Phân tích hoạt động tín dụng theo yếu tố ảnh hưởng .25 CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM 27 2.1 Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam 27 2.2 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam 45 2.2.1 Đánh giá khái quát hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam 45 2.2.2.Phân tích hoạt động tín dụng theo quy trình tín dụng 52 2.2.2.1 Bước 1: Tiếp xúc với khách hàng hướng dẫn lập hồ sơ 54 2.2.2.2 Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn 55 2.2.2.3 Bước 3a: Nhân viên tín dụng thẩm định khách hàng 57 2.2.2.4 Bước 3b: Nhân viên phòng thẩm định tài sản bảo đảm 60 2.2.2.5 Bước 4: Tập hợp hồ sơ trình ban tín dụng/hội đồng tín dụng 62 2.2.2.6 Bước 5: Hồn thiện hồ sơ tín dụng 64 2.2.2.7 Bước 6: Thực định cấp tín dụng 65 2.2.2.8 Bước 7: Kiểm tra xử lý nợ vay 66 2.2.2.9 Bước 8: Tất toán hợp đồng tín dụng .67 2.2.3 Phân tích chất lượng tín dụng theo yếu tố ảnh hưởng 68 2.2.3.1 Các yếu tố bên .68 2.2.3.2 Các yếu tố bên .73 2.3 Kết luận chung hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Hàng Hải.78 2.3.1 Những kết đạt 78 2.3.2 Những tồn ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng 82 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM 85 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh ngân hàng 85 3.2 Một số giải pháp hồn thiện hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam 87 3.2.1 Giải pháp 1: Áp dụng quy trình tín dụng có bổ sung phận hỗ trợ tín dụng .87 3.2.2 Giải pháp 2: Nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định nhân viên tín dụng 93 3.2.3 Giải pháp 3: Giải pháp sách khách hàng hợp lý 96 3.2.4 Giải pháp 4: Tăng cường giám sát, quản lý sau cho vay 99 3.3 Một số kiến nghị Ngân hàng nhà nước 102 3.3.1 Cần nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng 102 3.3.2 Hồn thiện quy chế , quy định mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng 103 3.3.3 Thành lập cơng ty bảo hiểm tín dụng 103 LỜI KẾT 105 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 107 DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1: Quy trình tín dụng 11 Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010 2011 42 Bảng 2.2 : Các tiêu thu nhập 42 Bảng 2.3: Chi phí kinh doanh 43 Bảng 2.4: Khấu hao TSCĐ 43 Bảng 2.5:Các khoản đầu tư Maritime Bank tính đến 31/12/2011 44 Bảng 2.6: Một số tiêu khác 44 Bảng 2.7: Tình hình huy động vốn Maritime Bank 46 năm 2009, 2010, 2011 46 Bảng 2.8:Vốn Ngân hàng tỉ lệ an tồn vốn tính đến ngày 31/12/2011 46 Bảng 2.9:Các khoản cho vay Ngân hàng theo đối tượng .47 Bảng 2.10: Các tiêu tài chủ yếu 50 Bảng 2.11:Phân loại nợ 51 Bảng 2.12: Thực trạng tiếp xúc KH tiếp nhận hồ sơ KH 56 Bảng 2.13: Thực trạng tiến độ định giá Maritime Bank năm 2011 .61 Bảng 2.14: Thực trạng thẩm định tín dụng Maritime Bank 2009 - 2011 .62 Bảng 2.15: Kết kiểm tra sau cho vay KH vay vốn 67 Bảng 2.16:Phân loại độ tuổi nhân viên tín dụng Maritime bank 76 Bảng 2.17:Trình độ học vấn nhân viên tín dụng Maritime bank 76 Bảng 2.18: Số lượng nhân viên Maritime bank giai đoạn 2009 - 2011 84 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Bộ máy quản lý Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam .31 Sơ đồ 2.2: Quy trình tín dụng Maritime Bank 53 Biểu đồ 2.1: Lý từ chối sau tiếp xúc hồ sơ khách hàng năm 2011 56 Biểu đồ 2.2: Nguyên nhân từ chối cho vay .63 Sơ đồ 3.1: Quy trình tín dụng có phận hỗ trợ tín dụng 89 LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Trong điều kiện nay, khu vực hố, tồn cầu hố trở thành xu hướng phổ biến bên cạnh trình hợp tác theo nguyên tắc hai bên có lợi, quốc gia ln kèm theo q trình cạnh tranh gay gắt, khốc liệt Để vực dậy phát triển kinh tế với sở hạ tầng yếu mặt, để thắng cạnh tranh, cần có nhiều vốn Kênh dẫn vốn nước quan trọng cho kinh tế hệ thống ngân hàng Để thu hút nhiều vốn điều cần phải làm làm tốt công tác tạo đầu ra, tức cấp tín dụng cho kinh tế Tín dụng Ngân hàng coi đòn bẩy quan trọng cho kinh tế Nghiệp vụ khơng có ý nghĩa với kinh tế mà cịn nghiệp vụ hàng đầu, có ý nghĩa quan trọng, định tồn phát triển ngân hàng Chính vậy, làm để nâng cao hồn thiện hoạt động tín dụng điều mà trước đây, sau nhà quản lý Ngân hàng, nhà sách nhà nghiên cứu quan tâm Với ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam, Hoạt động tín dụng năm gần tốt, dư nợ qua năm tăng cao, tỷ lệ nợ hạn giảm Tuy nhiên hoạt động tín dụng số vấn đề cần quan tâm, cung kết hoạt động tín dụng chưa cao mong muốn Trước xu hội nhập cạnh tranh, ngân hàng cần hoàn thiện hoạt động tín dụng Xuất phát từ thực tiễn đó, em chọn đề tài “Phân tích đề xuất số giải pháp hồn thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam” nhằm mục đích đưa giải pháp có khoa học thực tiễn, góp phần giải vấn đề cịn hạn chế để hồn thiện hoạt động tín dụng ngân hàng Hàng Hải ViệtNam Mục đích nghiên cứu luân văn - Nghiên cứu, tổng hợp có sở lý thuyết hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng cơng tác tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Đối tưọng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng - Phạm vi nghiên cứu: Kết hoạt động tín dụng tai Ngân hàng TMCP Hàng Hải giai đoạn 2009 – 2011 Phương pháp nghiên cứu - Sử dụng phương pháp thống kê, tổng hợp phân tích số liệu hoạt động tín dụng qua báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải từ năm 2009 – 2011 - Sử dụng phương pháp tổng hợp, đối chiếu, so sánh từ báo cáo kết kinh doanh ngân hàng thương mại để phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động Ngân hàng so với đơn vị khác - Thu thập liệu, đánh giá, nhận định từ báo cáo Ngân hàng TMCP Hàng Hải, tạp chí kinh tế, tài chính, ngân hàng để phân tích đưa giải pháp tối ưu Những đóng góp luận văn - Hệ thống hố vấn đề lý luận, thực tiễn có liên quan đến tín dụng vai trị tín dụng, phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng góc độ thực tiễn cơng việc - Phân tích, đánh giá thực trạng kết hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải giai đoạn 2009 – 2011 Qua tổng kết thành tựu đạt được, tìm hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế - Đề xuất giải pháp cụ thể nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Đồng thời đề xuất số kiến nghị với cấp, ngành, Ngân hàng Nhà nước Kết cấu luận văn Luận văn gồm: Lời mở đầu, chương phần kết luận, ngồi có thêm danh mục chữ viết tắt tài liệu tham khảo xếp theo thứ tự sau: - Danh mục chữ viết tắt - Lời mở đầu Chương : Cơ sở lý luận tín dụng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Chương : Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Chương : Một số giải pháp hồn thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Lời kết Tài liệu tham khảo CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Các khái niệm tín dụng NHTM 1.1.1 Khái niệm tín dụng NHTM Tín dụng phạm trù kinh tế sản phẩm kinh tế sản xuất hàng hóa, lại động lực quan trọng thúc đẩy kinh tế hàng hoá phát triển lên giai đoạn cao Qua nhiều giai đoạn tồn phát triển, ngày tín dụng hiểu theo định nghĩa sau: Tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ kinh tế cá nhân (hay tổ chức) nhường quyền sử dụng khối lượng giá trị hay vật cho cá nhân (hay tổ chức) khác với ràng buộc định như: thời hạn hoàn trả (cả gốc lẫn lãi) lãi suất, cách thức vay mượn thu hồi Nhưng lại động lực quan trọng thúc đẩy kinh tế hàng hoá phát triển lên giai đoạn cao Tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế-xã hội, có nhiều khái niệm khác tín dụng đưa Song khái quát lại hiểu tín dụng theo định nghĩa sau: “Tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ giao dịch hai chủ thể, bên chuyển giao lượng giá trị sang cho bên sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận phải cam kết hoàn trả theo thời hạn thoả thuận.” Trong mối quan hệ giao dịch thể nội dung sau: - Người cho vay chuyển giao cho người vay lượng giá trị định Giá trị hình thái tiền tệ hình thái vật như: hàng hố, máy móc, thiết bị, bất động sản - Người vay sử dụng tạm thời thời gian định, sau hết thời hạn sử dụng theo thoả thuận, người vay phải hoàn trả cho người cho vay ... luận tín dụng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Chương : Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Chương : Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải. ..n đề mà nhà lãnh đạo Ngân hàng lo lắng Với mong muốn góp phần vào việc hồn thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải, luận văn "Phân tích đề xuất số giải pháp hồn thiện hoạt động tín dụn...g tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải" phân tích điểm mạnh, điểm yếu hoạt động tín dụng Ngân hàng phân tích hội, thách thức Ngân hàng từ đưa giải pháp, biện pháp hoạt động tín dụng Ngân hàng Luận vă