Phân tích và đề xuất giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh trong huy động vốn của ngân hàng TMCP bưu điện liên việt chi nhánh tiết kiệm bưu điện

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Các thơng tin kết nghiên cứu luận văn tơi tự tìm hiểu, đúc kết phân tích cách trung thực, phù hợp với tình hình thực tế H c viên Nguyễn Thùy Linh MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG I CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức Ngân hàng Thương mại 1.1.3 Vai trò Ngân hàng Thương mại 1.2 Tổng quan cạnh tranh lực cạnh tranh 1.2.1 Khái niệm cạnh tranh .7 1.2.2 Khái niệm lực cạnh tranh 1.3 Cạnh tranh lực cạnh tranh NHTM 1.3.1 Công cụ cạnh tranh 1.3.2 Các yếu tố cấu thành sách huy động vốn ngân hàng 11 1.4 Các yếu tố cấu thành lực cạnh tranh NHTM 12 1.4.1 Năng lực tài 12 1.4.2 Năng lực công nghệ 13 1.4.3.Năng lực quản trị điều hành 13 1.4.4 Năng lực chất lượng nguồn nhân lực 13 1.4.5 Uy tín giá trị thương hiệu 13 1.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến lực cạnh tranh NHTM 14 1.5.1 Nhân tố khách quan 14 1.5.2 Nhân tố chủ quan 16 1.6 Kinh nghiệm nâng cao lực cạnh tranh huy động vốn số NHTM giới 21 1.6.1 Kinh nghiệm huy động vốn ngân hàng số nước giới 21 1.6.2 Những học kinh nghiệm áp dụng NHTM Việt Nam 22 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH TIẾT KIỆM BƢU ĐIỆN – NGÂN HÀNG BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT 26 2.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh Tiết kiệm Bƣu điện 26 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức 29 2.1.3 Các loại hình hoạt động 30 2.1.4 Kết hoạt động năm gần 31 2.2 Đánh giá lực cạnh tranh kết huy động vốn CN Tiết Kiệm Bƣu Điện từ năm 2011 – 2013 39 2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn 39 2.2.2 Thị phần huy động vốn 41 2.2.3 Sản phẩm huy động vốn 44 2.2.4 Kết huy động theo hình thức huy động 45 2.2.5 Kết huy động theo đối tượng khách hàng 46 2.3 Phân tích, đánh giá lực cạnh tranh huy động vốn CN Tiết Kiệm Bƣu Điện 48 2.3.1 Phân tích lực cạnh tranh huy động vốn CN Tiết Kiệm Bưu Điện qua mơ hình SWOT 53 2.3.2 Kết đạt 58 2.3.3 Những hạn chế nguyên nhân 60 Kết luận chƣơng 65 CHƢƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CN TIẾT KIỆM BƢU ĐIỆN 66 3.1 Định hƣớng phát triển NH TMCP Bƣu Điện Liên Việt – CN Tiết Kiệm 66 3.1.1 Định hướng phát triển chung NH TMCP Bưu Điện Liên Việt 66 3.1.2 Định hướng huy động NH TMCP Bưu Điện Liên Việt – CN Tiết Kiệm Bưu Điện 70 3.2 Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh huy động vốn chi nhánh Tiết Kiệm Bƣu Điện 71 3.2.1 Mở rộng mạng lưới giao dịch 72 3.2.2 Phát triển đa dạng hình thức huy động vốn 75 3.2.3 Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ đội ngũ cán 78 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động quảng cáo ngân hàng 80 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao lực cạnh tranh huy động vốn chi nhánh Tiết Kiệm Bƣu Điện 83 3.3.1 Kiến nghị với phủ 83 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 83 3.3.3 Kiến nghị với NH TMCP Bưu Điện Liên Việt 84 PHẦN KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT  CBCNV: Cán công nhân viên  NHNN : Ngân hàng nhà nước  NHTM : Ngân hàng thương mại  NH TMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần  LPB : Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt  CN TKBĐ: Chi nhánh Tiết Kiệm Bưu Điện  TCTD : Tổ chức tín dụng DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 01: Sơ đồ cấu tổ chức Bảng 01: Tình hình cho vay CN Tiết Kiệm Bưu Điện giai đoạn 2011 – 2013 Bảng 02: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng giai đoạn 2011- 2013 Bảng 03: Cơ cấu nguồn vốn BCĐKT thời điểm Bảng số 04: Thị phần huy động vốn CN TKBĐ so với NHTM khác địa bàn từ năm 2011-2013 Bảng số 05: Các sản phẩm huy động vốn lãi suất huy động vốn CN TKBĐ so với chi nhánh NHTM khác địa bàn quận Tây Hồ Bảng số 06: Tình hình tiền gửi theo hình thức huy động từ năm 2011-2013 Bảng số 07 : Tình hình tiền gửi theo đối tượng khách hàng từ năm 2011-2013 Biểu đồ số 01: Quy mô nguồn vốn phân theo kỳ hạn từ năm 2011-2013 10.Biểu đồ số 02: Thị phần huy động vốn NHTM địa bàn Quận Tây Hồ 11.Biểu đồ số 03: Tình hình tiền gửi phân theo đối tượng khách hàng tư năm 2011-2013 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam biết đến quốc gia Châu Á có tốc độ tăng trưởng kinh tế cao bước vào thời kỳ mới, thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế Sự phát triển kinh tế mở nhiều hội cho ngành kinh tế nước có điều kiện mở rộng thị trường đặt nhiều thách thức mức độ cạnh tranh tăng thêm Với vai trị trung gian tài chính, Ngân hàng Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Tiết kiệm Bưu điện (LPB) khơng nằm ngồi tiến trình hội nhập Hệ thống ngân hàng xem huyết mạch chính, tổ chức trung gian tài thiếu kinh tế thị trường, phát triển bền vững hệ thống ngân hàng tiền đề quan tr ng cho phát triển kinh tế Với yêu cầu hội nhập, thực cam kết quốc tế hoạt động ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn đòi hỏi hệ thống ngân hàng Việt Nam phải cấu lại cách toàn diện để nâng cao khả cạnh tranh Hội nhập kinh tế quốc tế mang lại cho ngành tài ngân hàng nhiều hội quý giá để tiếp cận thành tựu khoa h c công nghệ tiên tiến kinh nghiệm quản lý từ đối tác quốc tế Tuy nhiên, khía cạnh bên q trình hội nhập lại gay gắt, khốc liệt môi trường cạnh tranh với đua giành thị phần tổ chức tài nước “đổ bộ” ngân hàng nước vào thị trường Việt Nam Đây yếu tố thúc đẩy ngành ngân hàng tài nói chung Ngân hàng Bưu điện Liên Việt nói riêng phải nỗ lực đầu tư chiều rộng lẫn chiều sâu để giữ vững tăng cường vị cạnh tranh quan tr ng cơng tác huy động vốn có hiệu quả, tảng thành bại ngân hàng Một ngân hàng có nguồn vốn lớn, ổn định, vững chắc, thu hút đông đảo khách hàng điểm mạnh lực cạnh tranh xác định vị thị trường nguồn vốn khởi đầu cho m i hoạt động kinh doanh Nhận thức điều này, ngân hàng đưa biện pháp cạnh tranh nhằm thu hút, huy động nguồn vốn lớn để phục vụ hoạt động kinh doanh Trên sở đó, tác giả mạnh dạn nghiên cứu đề tài: “Phân tích đề xuất giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh huy động vốn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Tiết kiệm Bưu điện”, với mục tiêu phân tích đánh giá lực thực Ngân hàng Bưu điện Liên Việt so với đối thủ cạnh tranh, từ đưa số đề xuất để LPB nâng cao lực cạnh tranh hoạt động huy động vốn Mục tiêu nghiên cứu Đề tài thực nhằm mục tiêu sau:  Hệ thống hóa sở lý thuyết lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại huy động vốn  Phân tích nhân tố lực cạnh tranh Chi nhánh Tiết kiệm Bưu điện – Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt để nhận dạng điểm mạnh, điểm yếu hội, thách thức hoạt động huy động vốn  Đề xuất giải pháp có tính khả thi phù hợp với điều kiện Chi nhánh Tiết kiệm Bưu điện để Chi nhánh nghiên cứu áp dụng triển khai Đối tƣợng nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu Về đối tượng nghiên cứu đề tài: Các hoạt động huy động vốn NHTM CP Bưu Điện Liên Việt – CN Tiết Kiệm Bưu Điện Về phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu phạm vi Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt – CN Tiết Kiệm Bưu Điện Về thời gian nghiên cứu: Đề tài thực phân tích số liệu khoảng thời gian từ năm 2011 trở lại Phƣơng pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu khoa h c sử dụng luận văn gồm có: Phương pháp tổng hợp thống kê luận văn sử dụng để tổng hợp thống kê số liệu qua thời kỳ Phương pháp so sánh luận văn dùng để so sánh đánh giá lực cạnh tranh chi nhánh so với ngân hàng khác Phương pháp phân tích tổng hợp thông tin thu nhập luận văn dùng để phân tích số liệu qua thời kỳ Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục bảng biểu, danh mục viết tắt, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục nội dung luận văn kết cấu gồm 03 chương: Chƣơng I: Cơ sở lý thuyết lực cạnh tranh huy động vốn Ngân hàng thương mại Chƣơng II: Phân tích lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Tiết kiệm Bưu điện huy động vốn Chƣơng III: Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Tiết kiệm Bưu điện huy động vốn CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng hay ngân hàng thương mại (NHTM) loại hình tổ chức tài quan tr ng hệ thống tài nói riêng tồn kinh tế nói chung quốc gia Trong kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng ví thần kinh kinh tế Có nhiều định nghĩa khác NHTM tùy theo cách tiếp cận Tiếp cận theo loại hình dịch vụ cung cấp, Peter Rose “Quản trị ngân hàng thương mại” định nghĩa “Ngân hàng thương mại tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” Khi tiếp cận theo hoạt động chủ yếu NHTM Luật tổ chức tín dụng Quốc hội khóa 12 thơng qua vào ngày 16/06/2010 định nghĩa: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gởi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn, hoạt động kinh doanh khác có liên quan.” 1.1.2 Chức Ngân hàng Thương mại Trong báo cáo trị Ban chấp hành Trung ương Đảng Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI, Đảng ta khẳng định: “Ngân hàng phải ngành đầu với tư cách động lực công cụ tổ chức quản lý cho kinh tế ổn định, phát triển…” Với tính chất đặc thù trên, NHTM có chức sau: Mặt đá quầy giao dịch Ốp tường Trang trí quầy giao dịch Phát sinh khác Hệ thống báo cháy 65,000,000 130,000,000 82,000,000 164,000,000 85,000,000 170,000,000 92,000,000 184,000,000 14,000,000 28,000,000 6,900,000 13,800,000 3,350,000 6,700,000 3,200,000 6,400,000 6,800,000 13,600,000 4,500,000 9,000,000 500,000 1,000,000 7,876,191 15,752,382 800,000 3,200,000 2,500,000 5,000,000 300,000 1,800,000 520,000 3,120,000 2,500,000 5,000,000 Máy đếm tiền Máy bó tiền Máy khoan chứng từ Máy fax Đầu đ c vân tay Đồng hồ treo tường Máy scan Quạt Cây nước nóng lạnh Điện thoại bàn Máy tính Casio Máy hủy tài liệu Tổng cộng 1,509,272,382 Khấu hao/tháng [KH năm] 25,154,539 Ngồi chi phí cố định ban đầu lương cho nhân viên, chi thuê bảo vệ, vệ sinh, điện nước, văn phòng phẩm theo tình hình thực tế ngạch bậc lương CN tháng khoảng 100triệu đồng/ tháng 74 Theo tiêu giao phòng giao dịch phải huy động tối thiểu 50 tỷ/tháng Như tổng huy động hai phòng giao dịch 100tỷ/tháng Với lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi với biên độ tối đa 1.5%/năm lợi nhuận thu tháng 12,5triệu đồng/tháng Theo tháng phòng giao dịch lãi khoảng 25triệu đồng/ tháng chưa kể khấu hao TSCĐ Với tỷ lệ khấu hao năm sau năm hết khấu hao, phịng giao dịch có lãi Tuy nhiên có phịng giao dịch huy động mức tiêu giao Chẳng hạn phòng kế toán ngân quỹ giao huy động 50 tỷ/tháng, nhiên kết đạt gấp lần tiêu giao Như vậy, theo tình hình huy động thực tế phòng ban chi nhánh thi chưa hết năm khấu hao tài sản ban đầu phịng giao dịch có lãi 3.2.2 Phát triển đa dạng hình thức huy động vốn - Chi nhánh cần trì phát triển hình thức huy động vốn có: Là ngân hàng có uy tín ưu mạng lưới, hình thức huy động áp dụng chi nhánh như: tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn, tiết kiệm dự thưởng hình thức huy động truyền thống phát huy tác dụng lớn để huy động vốn thời gian qua Chính việc trì hình thức cần thiết quan tr ng Muốn trước hết chi nhánh phải tạo niềm tin với khách hàng, thường xuyên liên hệ với khách hàng hữu Thực tế cho thấy, người dân sẵn sang mang tiền đến gửi ngân hàng có uy tín h cảm thấy ngân hàng đáp ứng đầy đủ yêu cầu sau: - Tài sản có độ an tồn cao, thơng tin khách hàng giữ kín - Tài sản sinh lời theo thời gian gửi nhằm bảo tồn giá trị - Tài sản có tính linh hoạt cao để thuận tiện chuyển đổi hình thức tùy theo nhu cầu - Tài sản chuyển hóa quyền sử dụng ngân hàng khách hàng cách đơn giản 75 Mở rộng hình thức huy đơng vốn mới, tăng thêm kỳ hạn huy động vốn Cụ thể: Kỳ hạn dƣới 12 tháng Kỳ hạn 12 tháng Tuần Tiết kiệm hoa trạng nguyên Tuần Tiết kiệm bậc thang Tuần Tiết kiệm quản lý chi tiêu cho Tháng Tiết kiệm du h c thành tài Tháng Mở rộng kỳ huy động vốn, với kỳ hạn hữu tháng, tháng, tháng, 12 tháng, chưa phù hợp với kế hoạch chi tiêu khách hàng Vì lên mở thêm kỳ hạn như, tháng, tháng, …với ưu đãi thời gian gửi dài lãi suất cao Linh hoạt phương thức trả lãi, gốc phù hợp với nhu cầu khách hàng Đối với khách hàng gửi tiết kiệm người khơng thích mạo hiểm kinh doanh, ngân hàng phải ln đảm bảo cho đồng vốn h an toàn sinh lời Để tạo cho khách hàng có nhiều lựa ch n gửi tiền chi nhánh, chi nhánh cần thực hình thức như: triển khai chương trình tiết kiệm có thưởng vào dịp lễ tết Đây hình thức đánh vào tâm lý người gửi tiền, cần mang tiền đến gửi khách hàng chắn nhận quà tặng vật, tiền mặt lãi suất Sau hoàn thành thủ tục gửi tiền, khách hàng nhận quà tặng từ giao dịch viên, khác với hình thức huy động dự thưởng Với hình thức khách hàng phải chờ đợi dự thưởng, có khả cịn khơng Khi công ty bảo hiểm đời với sản phẩm nhân th phi nhân th thu hút nhiều nguồn vốn dân cư Bởi tập quán người dân Việt Nam đặc biệt người miền Bắc, ln ln muốn tích lũy để an hưởng tuồi già Chính sản phẩm có pha trộn bảo hiểm ngân hàng chắn cung cấp cho khách hàng sản phẩm có khả tích lũy thực khơng bó buộc việc đóng phí định kỳ bảo hiểm Hình thức 76 đảm bảo cho người già có mức sống ổn định sống có nhiều điều ý nghĩa Tuy nhiên chi nhánh cần đưa phương thức trả lãi, gốc phù hợp gửi lần lĩnh lãi nhiều kỳ giữ nguyên vốn, gửi dài hạn rút trước hạn khơng bị tính lãi suất khơng kỳ hạn, mà áp dụng mức lãi suất có kỳ hạn ngắn hơn, đảm bảo lợi ích tối đa cho khách hàng Hiện nay, với chế huy động ngày linh hoạt NHTM, chi nhánh cần xin cấp lãnh đạo cấp mức lãi suất linh hoạt cho công ty lớn, vùng dân cư xa ngân hàng Theo thực tế số tỉnh Điện Biên, Lai Châu NHTM khác có lãi suất khác với lãi suất Hà Nội để đạt kết huy động vốn chi nhánh cần tự chủ lãi suất Có chế lãi suất riêng phù hợp với địa bàn tổ chức - Phát triển dịch vụ hỗ trợ khách hàng Đây coi dịch vụ phụ trợ quan tr ng cho công tác huy động vốn Trong đó, quy mơ ổn định số dư tài khoản tiền gửi giao dịch chịu ảnh hưởng trực tiếp đối tượng khách hàng mong muốn nhận them dịch vụ phụ trợ Vì vậy, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao chất lượng, đa dạng loại hình phục vụ khách hàng, ngân hàng cần phải cung ứng thêm dịch vụ kèm theo: + Cho thuê két sắt để khách hàng gửi tài sản an toàn ngân hàng Thực dịch vụ này, ngân hàng vừa thu phí dịch vụ lại khai thác thêm thơng tin để vận động khách hàng trước lựa ch n gửi tài sản vàng bạc, ngoại tệ, hay gửi tiền vào lấy lãi Kho quỹ chi nhánh xây dựng kiên cố đáp ứng nhu cầu gửi tài sản khách hàng Chi phí thu khách hàng thấp 500.000 đồng/tháng Vì với nguồn khách hàng hữu chi nhánh 1.750 khách hàng có tiền gửi chi nhánh cần tiếp thị đến 1/5 số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ tháng doanh số thu từ việc cho thuê két sắt để gửi tài sản mang lại thấp 175 triệu/tháng 77 + Hoạt động tư cho khách hàng, theo ngân hàng cung cấp cho khách hàng thơng tin thị trường nước, lập dự án, phân tích dự án, tư vấn pháp lý, tư vấn tài chính… cho khách hàng Tính khả thi hoạt động cao nhờ ngân hàng có lượng thơng tin lớn, quan hệ rộng có đội ngũ cán am hiểu nhiều lĩnh vực, đặc biệt tài chính, pháp lý thị trường Hoạt động tư vấn khơng mang lại lợi ích cao, xong dự án hoàn thành vào thực chi nhánh lại cho vay dự án, tiền thu từ khoản cho vay chênh lệch 1,5% lãi suất huy động cho vay Nếu dự trữ bắt buộc 10% phân bổ cho vay dự án chiếm 2% số vốn huy động với số dư huy động 7.188 tỷ dự trữ 10% doanh thu từ việc cho vay dự án là: 2%x(90%x7.188 tỷ)x1.5%/12=161.730.000đ Từ việc phát triển hình thức huy động làm gia tăng công tác huy động nhiều điểm khác đồng hơn, không tập trung vào nơi cụ thể Như phân tích nguyên nhân hạn chế lực cạnh tranh huy động vốn chương việc mở thêm sản phẩm cho khách hàng doanh nghiệp cần thiết Bởi chi nhánh có sản phẩm huy động cá nhân nhiều, sản phẩm cho doanh nghiệp cịn tương đối ít, khơng có nhiều tính vượt trội so với ngân hàng khác - Đẩy mạnh phát triển sản phẩm huy động vốn, tạo sản phẩm tr n gói Đa dạng hóa hình thức huy động vốn mở thêm nhiều hình thức huy động vốn phù hợp với nhu cầu mn hình, mn vẻ khách hàng Mục tiêu huy động vốn nhàn rỗi cách tối đa dân cư, tổ chức kinh tế xã hội, để làm tăng nguồn vốn tạo sở cho khách hàng sử dụng tiện ích từ hoạt động ngân hàng 3.2.3 Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ đội ngũ cán Đây coi tảng quan tr ng chiến lược phát triển lâu dài ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt đặc biệt phục vụ cho công tác quản lý, đội ngũ tác nghiệp cách khoa h c, đáp ứng nhu cầu thị trường 78 Con người coi yếu tố định đến thành công hay thất bại ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Đây sở cho chất lượng hoạt động quản lý, chất lượng sản phẩm – dịch vụ hiệu chương trình dịch vụ khách hàng Chính vậy, năm tiếp theo, chi nhánh cần quan tâm thích đáng cho cơng tác đào tạo, cụ thể với khóa đào tạo như: Khóa đào tạo Đối tƣợng Thời gian Địa điểm Kỹ giao tiếp tư Đào tạo ngắn hạn Nhân viên toàn 63 tỉnh, thành phố vấn khách hàng mạng lưới TKBĐ Nâng cao nghiệp vụ Đào tạo dài hạn Nhân viên toàn 63 tỉnh, thành phố huy động vốn mạng lưới TKBĐ Quản lý thời gian Đào tạo ngắn hạn Nhân viên toàn 63 tỉnh, thành phố mạng lưới TKBĐ Thấu hiểu thị trường Đào tạo ngắn hạn Nhân viên toàn 63 tỉnh, thành phố mạng lưới TKBĐ Tối ưu tiếp thị Đào tạo ngắn hạn Nhân viên toàn 63 tỉnh, thành phố mạng lưới TKBĐ Đầu tư cho công tác đào tạo cán bộ, xây dựng kế hoạch đòa tạo cán từ tuyển dụng, tr ng đào tạo chuyên môn đạo đức để xây dựng đội ngũ cán có phẩm chất tốt, tinh thong nghề nghiệp Xây dựng đạo đức nghề nghiệp kinh doanh trung thực, cán ngân hàng phải đặt trách nhiệm quan lên hết, tận tụy, liêm chính, chí cơng vơ tư để tránh gặp phải rủi ro Có kế hoạch đào tạo đào tạo lại, đào tạo ngắn hạn đào tạo dài hạn, đào tạo chỗ cử đào tạo, đào tạo chuyên môn đào tạo nhân tài Gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng cán bộ, sử dụng người việc Mở rộng dân chủ quan để phát huy sang kiến, động viên sức lực, trí tuệ khả cán kinh doanh quản lý, 79 tạo sức mạnh tổng hợp cho tồn hệ thống Hàng năm thực sách luân chuyển cán theo với chuẩn mực kiểm toán quốc tế Xây dựng văn minh giao tiếp khách hàng Giao tiếp hoạt động phổ biến hoạt động người Nó nhu cầu khơng thể thiếu người Hoạt động giao tiếp mang lại cho khách hàng thỏa mãn Một lời nói hay cử đẹp biến thành tiền bạc, tạo nên ấn tượng tốt đẹp, tin cậy Nếu khơng, phá vỡ mối quan hệ, làm khách hàng, tổn hại đến uy tín thân doanh nghiệp Xuất phát từ thực tế khách hàng yếu tố quan tr ng kinh doanh, khách hàng tồn doanh nghiệp, nên phương châm đặt nhân viên LPB phải biết đặt vào địa vị khách hàng, hiểu ý muốn h suy xét lập trường h Chính tất nhân viên LPB phải tham gia khóa đào tạo kỹ giao tiếp, kỹ bán hàng, đặc biệt cán huy động phải đào tạo giao tiếp khách hàng chuyên nghiệp, cách thức nắm bắt nhu cầu khách hàng 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động quảng cáo ngân hàng Ngày nay, kinh tế thị trường với xu hướng đại hóa, tồn cầu hóa, việc xây dựng chiến lược quảng cáo tốt giải pháp để LPB – CN Tiết Kiệm Bưu Điện đứng vững thị trường, cạnh tranh với ngân hàng khác kinh tế Các ngân hàng thương mại có mức độ gắn kết với thị trường cao khả thành cơng ngân hàng lớn ngược lại Chính Ngân hàng cần hoạch định chiến lược quảng cáo cụ thể, riêng biệt nhằm xác định phân khúc thị trường tiềm năng, quảng bá hình ảnh thị trường, điểm mạnh điểm yếu Ngân hàng đối thủ cạnh tranh Hơn quảng cáo hợp lý giúp khách hàng hiểu biết Ngân hàng dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp, làm cầu nối giúp Ngân hàng đến gần với khách hàng 80 Bất kỳ sản phẩm/dịch vụ thâm nhập vào thị trường cần có chương trình quảng cáo rộng rãi báo chí phương tiện thơng tin đại chúng để khách hàng biết tồn Trước hết việc nhằm tăng cường nhận thức khách hàng sau tạo nhận thức tồn sản sản phẩm cho khách hàng thị trường Tuy nhiên để gây ấn tượng tốt ghi dấu ấn sâu đậm tâm trí khách hàng, thơng điệp hình ảnh đưa phải thống nhất, đánh trúng vào tâm lý ý thích khách hàng đồng thời phản ánh mặt tích cực, ưu điểm, lợi có sản phẩm/dịch vụ Để nâng cao hiệu công tác quảng bá sản phẩm cần phân đối tượng khách hàng để có hình tức quảng bá phù hợp: Khách hàng mới, khách hàng sử dụng dịch vụ, khách hàng thân thiết, khách hàng lớn tuổi, khách hàng trẻ tuổi, khách hàng thường xuyên sử dụng Internet, email, khách hàng sử dụng báo giấy , từ có hình thức quảng bá phù hợp: quảng cáo qua truyền hình, qua báo giấy, SMS, đài phát thanh, marketing trực tiếp bảng sau: Hình thức Khách hàng Khách Khách hàng Khách hàng quảng cáo quen thuộc hàng lớn tuổi trẻ tuổi Truyền hình x x x Tờ rơi x Báo giấy x Báo online x Tin nhắn/email x Thư tay x x x x x x Khi tiến hành quảng cáo, cần tìm hiểu khách hàng tiềm sử dụng tin cậy nguồn thông tin nào, cần biết đối tượng khách hàng để lựa ch n cách thức, phương tiện chuyển tải thơng tin Ví dụ, khách hàng chưa sử dụng sản phẩm/dịch vụ thích hợp với loại 81 hình quảng cáo tờ rơi, báo chí, sử dụng PR Trong đó, với khách hàng sử dụng sản phẩm/dịch vụ sử dụng thư tay trực tiếp hay thư điện tử để truyền tải thông điệp giới thiệu sản phẩm Nếu thông điệp hay, gây ấn tượng mạnh mẽ khiến hình ảnh ngân hàng sản phẩm gần gũi với khách hàng, khơi gợi nhu cầu sản phẩm Trước cịn tồn suy nghĩ chất lượng sản phẩm yếu tố quan tr ng để doanh nghiệp phát triển tồn tại“, thực tế khơng hẳn Chất lượng đạt đến mức độ định, doanh nghiệp khơng có khác biệt chất lượng sản phẩm Tương tự hoạt động kinh doanh ngân hàng,cụ thể với hoạt động huy động vốn, lãi suất ngân hàng cạnh tranh Vậy lúc yếu tố làm nên khác biệt ngân hàng? Đó chế độ chăm sóc khách hàng Chăm sóc khách hàng cần thiết cho doanh nghiệp, lĩnh vực nào, đặc biệt giai đoạn cạnh tranh khốc liệt nay, sợi dây vơ hình liên kết chặt chẽ ngân hàng với khách hàng Hiện ngân hàng bắt đầu nhận thức ý nghĩa việc chăm sóc khách hàng, bắt đầu triển khai chăm sóc khách hàng nhiều hình thức: thăm hỏi, tặng quà hiếu hỉ, thông báo ngày đến hạn tiền gửi, nhiên ngân hàng tr ng đến chăm sóc nhóm khách hàng tiền gửi Để việc chăm sóc khách hàng hiệu quả, thực đem lại khác biệt, góp phần củng cố thương hiệu, xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng, cần tiến hành việc sau: - Phân khúc khách hàng để có sách chăm sóc phù hợp (phân khúc theo quy mô tiền gửi, thâm niên quan hệ với ngân hàng, theo lứa tuổi, giới tính, lịch sử quan hệ tín dụng - Đào tạo nhân viên chăm sóc khách hàng cách chuyên nghiệp 82 - Hồn thiện sách chăm sóc khách hàng, đặc biệt khách hàng VIP, nhằm nâng cao hiệu chương trình, làm hài lịng khách hàng xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng - Ứng dụng công nghệ hỗ trợ công tác chăm sóc khách hàng đo lường hài lịng khách hàng Cụ thể: Xây dựng phần mềm hỗ trợ tổng kết khảo sát khách hàng, hỗ trợ khảo sát trực tuyến khách hàng, hệ thống hỗ trợ tư vấn khách hàng (contactcenter), quản lý thông tin khách hàng (CRM) 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao lực cạnh tranh huy động vốn chi nhánh Tiết Kiệm Bƣu Điện 3.3.1 Kiến nghị với phủ  Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng thương mại Trong thời điểm Chính phủ cần phải hồn thiện môi trường pháp lý cho hoạt độngcủa ngân hàng thương mại.Cụ thể:  Chính phủ cần tiếp tục có quy định hoàn thiện hơn, rõ rang giải tốt mối quan hệ pháp luật phá sản giao dịch đảm bảo.Luật phá sản cần bổ sung quy định vị bên nhận bảo đảm có bên chấp giai đoạn khác thủ tục phá sản quy định hành cịn nhiều khoảng rỗng  Chính phủ cần có nững biện pháp chấn chỉnh việc chậm trễ thiếu kinh nghiệm tịa án với q trình xử lý phá sản  Cần tiếp tục chuẩn hóa hoạt động kinh doanh vàng thời gian tới  Hoàn thiện chế lãi suất huy động cho vay hệ thống ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Ngân hàng Nhà nước cần rà soát lại hệ thống văn pháp lý ngân hàng để xóa bỏ chồng chéo , thiếu đồng Ngoài cần phải 83 ban hành văn pháp quy phù hợp với thực tế , phù hợp với thông lệ quốc tế để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao Vì , Nhà nước tiếp tục mở rộng quy mô nâng cao chất lượng hoạt động thông tin lãi suất trần, lãi suất liên ngân hàng nguyên nhân sau: - Giúp cho Ngân hàng Trung ương có thêm thơng tin cần thiếu để thực chức quản lý giám sát hoạt động tổ chức tín dụng nước - Giúp cho tổ chức tín dụng đối phó với vấn đề thơng tin bất cân xứng Đó thơng tin tích cực tiêu cực lịch sử gửi tiền khách hàng để qua giảm thiểu rủi ro đáng tiếc nhiều trường hợp rửa tiền 3.3.3 Kiến nghị với NH TMCP Bưu Điện Liên Việt  Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt cần tăng quyền tự chủ cho CN Tiết Kiệm Bưu Điện Để nhằm mở rộng hoạt động chi nhánh năm tới, nâng cao lực cạnh tranh chi nhánh so với ngân hàng khác địa bàn, LPB cần tăng quyền tự chủ cho chi nhánh hoạt động nói chung hoạt động huy động nói riêng Như việc tăng lãi suất cho doanh nghiệp lớn, có tiền gửi có kỳ hạn ổn định Có sách khuyến khích chi nhánh mở rộng hoạt động đặc biệt hoạt động huy động  Khuyến khích chi nhánh tìm kiếm nguồn vốn ngoại tệ từ dự án đầu tư nước  Cần trang bị thêm cho chi nhánh sở vật chất kỹ thuật để nâng cao chất lượng hoạt động huy động, thu thập xử lý thông tin  Cần khuyến khích chi nhánh thực hình thức huy động đặc biệt hình thức huy động tiết kiệm có kỳ hạn dài 84  Cần hồn thiện bổ sung chế sách Do tính chất phức tạp hoạt động ngân hàng nên LPB cần bổ sung chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán huy động, có sách ưu đãi cán huy động thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an toàn Thường xuyên quan tâm, khen thưởng cán huy động giỏi  Tăng cường công tác thông tin cho chi nhánh tồn hệ thống Bên cạnh thơng tin doanh nghiệp LPB cần cung cấp thêm cho chi nhánh thông tin hoạt động ngành lợi nhuận bình qn, tiến cơng nghệ lĩnh vực ngân hàng, chủ trương sách quản lý vĩ mô nhà nước, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội, tình hình hoạt động ngân hàng khác hệ thống  Thực hỗ trợ cho chi nhánh việc đào tạo, bồi dưỡng cán Hình thức hỗ trợ mở lớp đào tạo, bồi dưỡng cán chỗ, chuyện gia, người có kinh nghiệm lâu năm lĩnh vực huy động ngân hàng để tổ chức buổi nói chuyện, trao đổi h c tập nhằm nâng cao kiến thức chuyên môn kinh nghiệm cho cán huy động LPB hỗ trợ kinh phí, cử cán h c nước 85 PHẦN KẾT LUẬN Hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng, sau đem cho vay để mang lại lợi nhuận hoạt động ngân hàng Muốn tồn đứng vững chế thị trường, ngân hàng cần phải đảm bảo hoạt động vừa an toàn vừa hiệu Nâng cao chất lượng huy động không riêng Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt mà mong muốn NHTM Việt Nam nói chung mong muốn Đảng, Nhà nước ta Qua việc nghiên cứu tìm hiểu hoạt động huy động Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt – CN Tiết Kiệm Bưu Điện nhận thấy mảng kinh doanh tích cực, mang lại hiệu cao hệ thống ngân hàng công đổi Tuy nhiên bên cạnh kết đạt Ngân hàng cịn số hạn chế định Để vững bước lên đáp ứng nhu cầu phát triển nên kinh tế đòi hỏi Ngân hàng phải nỗ lực việc nâng cao chất lượng huy động Đây mục tiêu hàng đầu chiến lược phát triển Ngân hàng Bên cạnh LPB nói chung CN Tiết Kiệm Bưu Điện nói riêng cần phối hợp chặt chẽ với ngành cấp tạo hành lang vững cho hoạt động ngân hàng Với thời gian nghiên cứu cịn nên đề tài cịn thiếu sót việc đưa ra, làm rõ nguyên nhân tồn tìm biện pháp khắc phục tồn nói Với hạn chế đó, để nghiên cứu sâu đề tài cần phải bổ sung, khai thác thêm nguồn liệu để có nhìn xác tồn diện tình hình huy động Thêm vào giải pháp nêu ý kiến chủ quan, muốn biết hiệu đến đâu khơng phải thực chúng mà cần có cơng trình nghiên cứu cụ thể với nhóm giải pháp để xác định củng cố thêm tính khả thi 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Thương Mại (1994), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thành Phố Hồ Chí Minh Dwighi Ritter (2002), Giao dịch ngân hàng đại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam (1997), Ngân hàng Việt Nam với chiến lược huy động vốn phục vụ cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước, Hà Nội H c viện Ngân Hàng (2004), Giáo trình Marketing ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt, Báo cáo thường niên năm 2011 Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt, Báo cáo thường niên năm 2012 Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt, Báo cáo thường niên năm 2013 Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt – CN Tiết Kiệm Bưu Điện, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2011 Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt – CN Tiết Kiệm Bưu Điện, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2012 Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt – CN Tiết Kiệm Bưu Điện, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2013 Trần Đình Định (2007), Hội nhập kinh tế quốc tế ngành ngân hàng – Lựa chọn chiến lược kinh doanh tổ chức tín dụng, Cơng ty in Bình Định Tạp chí ngân hàng năm 2011, 2012, 2013 87 Các trang web: 1.Hiệp hội ngân hàng Việt Nam: http://www.vnba.org.vn 2.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn 3.Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt: http://www.lienvietpostbank.com.vn 88 ... giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Tiết kiệm Bưu điện huy động vốn CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG... thuyết lực cạnh tranh huy động vốn Ngân hàng thương mại Chƣơng II: Phân tích lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Tiết kiệm Bưu điện huy động vốn Chƣơng III: Một số giải. .. nâng cao lực cạnh tranh huy động vốn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Tiết kiệm Bưu điện? ??, với mục tiêu phân tích đánh giá lực thực Ngân hàng Bưu điện Liên Việt so với đối thủ cạnh tranh,