Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện chiêm hóa tỉnh tuyên quang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI ĐỖ THỊ HẢO MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN CHIÊM HĨA TỈNH TUYÊN QUANG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ Hà Nội – Năm 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - ĐỖ THỊ HẢO MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN CHIÊM HĨA TỈNH TUN QUANG Chuyên ngành: Quản lý kinh tế LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ LÝ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN ÁI ĐOÀN Hà Nội – Năm 2018 Đại học Bách khoa Luận văn thạc sỹ LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, nội dung trình bày luận văn thân tơi thực Các số liệu, kết tính tốn trung thực chưa công bố cơng trình khác Hà Nội, ngày tháng năm 2018 Đỗ Thi Hảo Đỗ Thị Hảo i QLKT1- 2016TQ Đại học Bách khoa Luận văn thạc sỹ LỜI CẢM ƠN Tơi xin kính gửi lời cảm ơn chân thành tới ban giám hiệu, thầy cô trường Đại Học Bách Khoa Hà Nội, Tôi xin gửi lời cảm ơn gửi tới toàn ban lãnh đạo, cán nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Chiêm Hóa thời gian qua tạo điều kiện cho tơi có thời gian học tập nghiên cứu hồn thành kiến thức hỗ trợ tơi việc làm luận văn tốt nghiệp Tôi tin nghiên cứu luận văn phần giúp Chi nhánh có nhìn tổng quan hệ thống hoạt động huy động tiền gửi Chi nhánh, từ góp phần vào phát triển Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Đặc biệt xin gửi lời cảm ơn đến thầy PGS.TS Nguyễn Ái Đoàn - Viện kinh tế & Quản lý trường Đại Học Bách Khoa Hà Nội, người hướng dẫn khoa học luận văn, giúp tơi hình thành lý tưởng nội dung nghiên cứu từ thực tiễn để hoàn thành đề tài xin cảm ơn tất khách hàng, gia đình bạn bè, đồng nghiệp giúp đỡ thời gian qua Luận văn chắn khơng thể tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận ý kiến đóng góp xây dựng Quý thầy cô bạn Trân trọng Đỗ Thị Hảo Lớp 2016 – QLKT1- TQ- Đại Học Bách Khoa Hà Nội Đỗ Thị Hảo ii QLKT1- 2016TQ Đại học Bách khoa Luận văn thạc sỹ MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC -III DANH MỤC BẢNG VII DANH MỤC HÌNH - VIII DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT - IX PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI -5 1.1 Những vấn đề huy động vốn Ngân hàng thương mại -5 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại -5 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Huy động vốn -6 1.1.2.2 Sử dụng vốn 1.1.2.3 Hoạt động cung cấp dịch vụ 1.1.3 Nguồn vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại 1.1.3.1 Khái niệm -7 1.1.3.2 Các đặc trưng nguồn vốn Ngân hàng thương mại -7 1.1.3.3 Phân loại nguồn vốn Ngân hàng thương mại -8 1.1.4 Vai trò hoạt động huy động vốn hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại -9 1.1.4.1 Vai trò hoạt động huy động vốn 1.1.4.2 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại - 10 1.2 Nội dung hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 18 1.2.1 Nghiên cứu thị trường - 18 1.2.2 Chính sách sản phẩm 20 1.2.3 Chính sách định giá 21 1.2.4 Địa điểm Truyền thông 22 1.2.5 Quy trình Mơi trường dịch vụ - 25 iii Đỗ Thị Hảo QLKT1- 2016TQ Đại học Bách khoa Luận văn thạc sỹ 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn Ngân hàng thương mại - 25 1.3.1 Nhân tố khách quan 25 1.3.1.1 Môi trường kinh tế - 25 1.3.1.2 Tình hình trị, pháp luật 26 1.3.1.3 Mơi trường văn hóa xã hội, tâm lý, thói quen 26 1.3.1.4 Cơ cấu dân số - 27 1.3.1.5 Môi trường công nghệ thông tin - 27 1.3.2 Nhân tố chủ quan - 28 1.3.2.1 Định hướng ngân hàng 28 1.3.2.2 Mạng lưới - 29 1.3.2.3 Nguồn nhân lực 30 1.3.2.4 Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng 31 1.3.2.5 Công nghệ Ngân hàng 31 1.4 Các tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 32 1.4.1 Các tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn 32 1.4.1.1 Lượng vốn huy động 32 1.4.1.2 Cơ cấu vốn huy động - 33 1.4.1.3 Chi phí huy động vốn 34 1.4.1.4 Năng suất huy động vốn 35 1.4.2 Các tiêu đánh giá từ phía khách hàng - 36 1.4.2.1 Về mức độ đa dạng hình thức huy động - 36 1.4.2.2 Về mức độ thuận tiện, chăm sóc cho khách hàng giao dịch 36 1.4.2.3 Về mức độ tuân thủ tiêu giới hạn an toàn, tuân thủ quy định pháp luật hoạt động ngân hàng, tính lành mạnh hoạt động kinh doanh 36 TÓM TẮT CHƢƠNG - 37 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM, CHI NHÁNH CHIÊM HĨA - 38 Đỗ Thị Hảo iv QLKT1- 2016TQ Đại học Bách khoa Luận văn thạc sỹ 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thơn Việt Nam, Chi nhánh Chiêm Hóa 38 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển - 38 2.1.2 Hệ thống máy tổ chức quản lý 41 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức 41 2.1.2.2 Chức phòng ban 42 2.2 Phân tích hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam, Chi nhánh Chiêm Hóa 46 2.2.1 Các tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam, Chi nhánh Chiêm Hóa - 46 2.2.1.1 Các tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn 46 2.2.1.2 Các tiêu đánh giá từ phía khách hàng - 55 2.2.2 Phân tích nội dung huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam, Chi nhánh Chiêm Hóa - 57 2.2.2.1 Nghiên cứu thị trường - 57 2.2.2.2 Chính sách sản phẩm 61 2.2.2.3 Chính sách định giá 65 2.2.2.4 Địa điểm Truyền thông 68 2.2.2.5 Quy trình Mơi trường dịch vụ 72 2.2.3 Phân tích nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Chiêm Hóa - 78 2.2.3.1 Các nhân tố khách quan - 78 2.2.3.2 Nhân tố chủ quan 80 2.3 Kết luận hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn việt Nam, Chi nhánh Chiêm Hóa 86 2.3.1 Những kết đạt - 86 2.3.2 Những tồn - 88 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế - 90 2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan 90 2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan - 91 Đỗ Thị Hảo v QLKT1- 2016TQ Đại học Bách khoa Luận văn thạc sỹ TÓM TẮT CHƢƠNG - 93 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM, CHI NHÁNH CHIÊM HĨA - 94 3.1 Định hướng phát triển mục tiêu kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Chiêm Hóa - 94 3.1.1 Định hướng chung - 94 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn 95 3.2 Một số giải pháp hồn thiện cơng tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam, Chi nhánh Chiêm Hóa 96 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn chất lượng dịch vụ kèm theo 96 3.2.2 Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý -100 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động truyền thông -101 3.2.4 Thực sách lãi suất linh hoạt -102 3.2.5 Nâng cao hiệu sử dụng vốn -104 3.2.6 Đầu tư đổi mới, hồn thiện kỹ thuật cơng nghệ thơng tin trang bị tốt sở vật chất hoạt động Ngân hàng -105 3.2.7 Đào tạo, nâng cao trình độ cán đổi phương thức phục vụ khách hàng -107 3.3 Một số kiến nghị -108 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang -108 3.3.2 Kiến nghị với NHNN -109 3.3.3 Kiến nghị với Chính Phủ -109 TÓM TẮT CHƢƠNG 111 KẾT LUẬN -112 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO -113 Đỗ Thị Hảo vi QLKT1- 2016TQ Đại học Bách khoa Luận văn thạc sỹ DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1 Nội dung nghiên cứu thị trường ngân hàng thương mại 19 Bảng 2.1 Tổng nguồn vốn huy động - 46 Bảng 2.2 Tình hình thực kế hoạch huy động vốn - 47 Bảng 2.3 Tỷ trọng tiền gửi khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân 48 Bảng 2.4 Tỷ trọng tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân 49 Bảng 2.5 Tỷ trọng huy động vốn VNĐ ngoại tệ qua năm 2015-2017 49 Bảng 2.6 Tỷ trọng huy động vốn theo kỳ hạn qua năm 2015-2017 - 50 Bảng 2.7 Tỷ trọng tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn qua năm 2015-2017 - 50 Bảng 2.8: Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân qua năm 2015-2017 51 Bảng 2.9 Chi phí huy động vốn qua năm 2015-2017 - 52 Bảng 2.10 Chi phí trả lãi/quy mơ nguồn vốn huy động qua năm 2015-2017 53 Bảng 2.11: Năng suất huy động vốn công nhân viên qua năm 2015-2017 - 54 Bảng 2.12 Bảng lãi suất huy động số sản phẩm triển khai giai đoạn 2015-2017 66 Bảng 2.13 Lãi suất huy động NHCSXH ngân hàng tmcp địa bàn huyện Chiêm Hóa năm 2017 66 Bảng 2.14: địa điểm đặt văn phòng hội sở ba phòng giao dịch ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Chiêm Hóa 69 Bảng 2.15 Cơ cấu nguồn nhân lực qua năm 2015-2017 82 Đỗ Thị Hảo vii QLKT1- 2016TQ Đại học Bách khoa Luận văn thạc sỹ DANH MỤC HÌNH Hình 1.1: Cấu trúc sản phẩm ngân hàng cung cấp 21 Hình 1.2: Các yếu tố ảnh hưởng đến định giá Ngân hàng - 22 Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Chiêm Hóa - 42 Đỗ Thị Hảo viii QLKT1- 2016TQ Đại học Bách khoa Luận văn thạc sỹ chủ lãi suất đầu vào, thời hạn nguồn vốn Khi khách hàng gửi tiền, Ngân hàng quy vàng ngoại tệ theo tỷ giá thời điểm gửi tiền Khi hết hạn, Ngân hàng tính số tiền tương đương vớigiá trị số vàng, ngoại tệ công thêm phần lãi * Tiết kiệm bưu điện: khách hàng không cần đến Ngân hàng để gửi tiền mà chuyển qua đường bưu điện, loại tiết kiệm mở hướng cho công tác đa dạng hóa kênh giao dịch Ngân hàng, với hình thức tiết kiệm giao dịch qua mạng Internet, qua điện thoại, qua điện thoại… hình thức cạnh tranh huy động tiền dân cư, đặc biệt vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa * Mở rộng dịch vụ phục vụ khách hàng: nay, phương thức cạnh tranh đại Ngân hàng cạnh tranh loại hình chất lượng dịch vụ Dịch vụ Ngân hàng đa dạng tác động đến quy mô, cấu vốn, ổn định tài sản nguồn vốn Ngân hàng.Thông qua dịch vụ cung ứng, Ngân hàng nắm bắt ngày cao nhu cầu khách hàng Để thu hút nhiều khách hàng, khơi tăng nguồn vốn huy động, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Chiêm Hóa nên nghiên cứu, triển khai thêm hình thức sau: - Dịch vụ tư vấn đầu tư: Trong dịch vụ tư vấn đầu tư, Ngân hàng hướng dẫn khách hàng xây dựng dự án, lựa chọn sản phẩm sản xuất… Đối với loại hình dịch vụ này, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Chiêm Hóa nên mở rộng để vừa trở thành cơng cụ quảng cáo, vừa tạo nềm tin vững cho khách hàng có nhu cầu - Dịch vụ tư vấn tài chính: nhiều Ngân hàng phải giúp đỡ khách hàng lập báo cáo tài chính, phân tích tài chính… - Dịch vụ nhà: Trình độ dân trí nước ta chưa cao, người già yếu, neo đơn, người khuyết tật gặp khó khăn đến tận Ngân hàng để gửi tiền Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Chiêm Hóa nên cử cán đến tận nơi để làm thủ tục gửi tiền nhận điện thoại thư yêu cầu - Chú trọng đến dịch vụ tư vấn cho khách hàng loại hình Đỗ Thị Hảo 99 QLKT1- 2016TQ Đại học Bách khoa Luận văn thạc sỹ tiết kiệm cho phù hợp đem lại lợi ích cao cho khách hàng Như Ngân hàng thu hút lượng vốn từ khách hàng - Dự tính lợi ích giải pháp: Thực thành cơng giải pháp đưa đến thêm cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Chiêm Hóa lượng khách hàng đơng đảo, với lượng ngồn vốn dồi dào, tăng doanh thu toàn chi nhánh, tối đa hóa lợi nhuận, nâng cao suất lao động toàn nghành 3.2.2 Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý - Cơ sở giải pháp: NHTM hoạt động linh hoạt chế thị trường địi hỏi phải thường xun đổi để thích ứng với điều kiện động từ tìm kiếm hội để tăng trưởng phát triển - Mục tiêu giải pháp: Với mục tiêu tối đa hố lợi nhuận khơng ngừng tăng trưởng, tạo gắn bó với số lượng lớn khách hàng sở đáp ứng cách tốt nhu cầu cho vay, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tài khách hàng - Nội dung giải pháp: Bộ phận thực hiện: Giao cho phòng dịch vụ marketing, thực theo nguyên tắc phân đoạn khách hàng cụ thể thông qua liệu lịch sử lưu hệ thống để thống kê lại Cách thức thực hiện: Xây dựng chiến lược khách hàng: cách nghiên cứu phân loại đối tượng khách hàng để có sách chăm sóc khách hàng phù hợp phân loại khách hàng theo tiêu chí thu nhập, độ tuổi, ngành nghề để đưa sản phẩm phù hợp với nhu cầu Đối với số ngành nghề đặc thù có quy mơ lớn Chi nhánh cần tổ chức gặp gỡ, giao lưu qua tìm hiểu quy luật hoạt động biết doanh nghiệp cần vốn đầu tư doanh nghiệp có vốn nhàn rỗi Đối với khách hàng dân cư cần đa dạng óa hình thức huy động vốn, mở rộng điểm giao dịch, nâng cao chất lượng dịch vụ, đơn giản bớt thủ tục giao dịch, bồi dưỡng, nâng cao khả giao tiếp, ứng sử cán nhân viên Chi Đỗ Thị Hảo 100 QLKT1- 2016TQ Đại học Bách khoa Luận văn thạc sỹ nhánh, tạo phong cách giao dịch niềm nở, nhẹ nhàng độc đáo, làm dịu lòng khách hàng đến giao dịch Chi nhánh Đối với nhóm khách hàng tổ chức kinh tế: Đây phận khách hàng có quan hệ tiền gửi tiền vay, dịch vụ Ngân hàng nhiều nhất, từ có sách chăm sóc phù hợp lãi suất, tỷ giá mua bán, phí dịch vụ phù hợp… nhằm khuyến khích việc gửi tiền khách hàng Và cần nghiên cứu đến việc lập bàn gửi tiền di động số cơng ty lớn, từ khuyến khích lượng tiền gửi lớn từ cơng nhân viên Đối với khách hàng tổ chức tín dụng: Cần trì phát triển mối quan hệ hợp tác thị trường tiền tệ liên Ngân hàng nước quốc tế đảm bảo khả tốn hỗ trợ vốn có nhu cầu đột xuất Hỗ trợ khách hàng: khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng mà có thắc mắc hay khơng hài lịng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nhân viên cần phải tìm hiểu giải thích cho khách hàng hiểu chấp nhận sản phẩm Nếu khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng mà ngừng sử dụng chuyển sang sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng khác phải xem xet kỹ lưỡng tìm hiểu nguyên nhân sao, từ rút kinh nghiêm có biện pháp thay đổi phù hợp để có trung thành khách hàng - Dự tính lợi ích giải pháp: xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý mang lại cho ngân hàng nhiều lợi ích: hệ thống quản lý khách hàng dễ dàng hơn, phân cấp đối tượng khách hàng, khách hàng cần có nhiều sách quan tâm ưu đãi đặc biệt để mục đích cuối mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, mang lại lợi ích cho khách hàng 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động truyền thông - Cơ sở giải pháp: Marketing ngày tổng thể nhiều hoạt động, có vai trị quan trọng việc quảng bá thương hiệu ngân hàng đến với khách hàng - Mục tiêu giải pháp: Đẩy mạnh hoạt động truyền thông để đưa thương hiệu Agribank đến với cá nhân, tổ chức địa bàn Mọi người, nhà nắm bắt dịch vụ tiện ích mag Agribank mang lại Đỗ Thị Hảo 101 QLKT1- 2016TQ Đại học Bách khoa Luận văn thạc sỹ - Nơi dung giải pháp: Bộ phận thực hiện: Phịng Dịch vụ Marketing Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam, Chi nhánh Chiêm Hóa thành lập vào năm 2014 với nhiệm vụ tiếp thị, thông tin, tuyên truyền, quảng bá, đặc biệt hoạt động chi nhánh dịch vụ, sản phẩm cung ứng thị trường Cách thức thực Cần xác định nhân viên chi nhánh phải ý thức tầm quan trọng hoạt động Marketing việc thực mục tiêu phát triển sản phẩm Ngân hàng nói chung Do Chi nhánh cần mở rộng nâng cao công tác đào tạo chuyên viên marketing Ngân hàng Chi nhánh liên kết với trường đại học khối Ngân hàng kinh tế đưa môn marketing ngân hàng vào giảng dạy sâu Tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm nội Chi nhánh, mời chuyên gia marketing giỏi giảng dạy sâu Cử cán marketing Ngân hàng giỏi học tập, đào tạo chuyên sâu nước Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ Ngân hàng, sách huy động vốn, thu hút tiền gửi… để đông đảo dân chúng biết dịch vụ Đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía ngồi quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch Tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến Ngân hàng Cơng bố thơng tin tài để người dân tiếp cận, nắm bắt nhằm thu hút người dân quan hệ với Ngân hàng hạn chế rủi ro thơng tin - Dự tính lợi ích giải pháp: Khi hoạt động truyền thông đẩy mạnh, lượng khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều, sản phẩm cung cấp khách hàng thấy thật cần thiết, chắn mang lại nguồn vốn huy động đến cho ngân hàng 3.2.4 Thực sách lãi suất linh hoạt - Cơ sở giải pháp: Lãi suất yếu tố kinh tế có tác động mạnh đến việc thu hút vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn, người dân có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng với thời hạn dài thường đặt mục tiêu lãi suất lên hàng Đỗ Thị Hảo 102 QLKT1- 2016TQ Đại học Bách khoa Luận văn thạc sỹ đầu Lãi suất ngân hàng cần phải thoả mãn: Có lợi cho người gửi, có lợi cho người vay có lợi cho ngân hàng cụ thể : Một là, Lãi suất danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát dự kiến để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền Hai là, Lãi suất cho vay phải đảm bảo lợi nhuận cho doanh nghiệp hoạt động thị trường (lãi suất cho vay phải nhỏ tỷ lệ sinh lời doanh nghiệp) Ba là, lãi suất xây dựng theo nguyên tắc thị trường mối quan hệ vốn Lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, lãi suất thực dương tạo lợi nhuận cho ngân hàng Lãi suất xác định mặt chung hệ thống ngân hàng, phải có tính cạnh tranh, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dài phải cao lãi suất gửi tiền có kỳ hạn ngắn Hiện ngân hàng thường áp dụng lãi suất huy động tỷ lệ lạm phát bình quân lãi suất gốc cộng với tỷ lệ thu nhập dự tính người gửi tiền Bốn là, lựa chọn cấu lãi suất cho vừa đảm bảo gia tăng qui mô tổng nguồn, điều chỉnh cấu, tiết kiệm chi phí, lại vừa tăng tính ổn định nguồn, dự báo xu hướng biến động lãi suất thị trường để chủ động tạo khe hở nhạy cảm với lãi suất thích hợp, từ hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro khoản, điều chỉnh kết kinh doanh theo hướng tích cực - Mục tiêu giải pháp: thực lãi suất linh hoạt giúp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam, Chi nhánh Chiêm Hóa cạnh tranh với Ngân hàng TMCP địa bàn góp phần hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro khoản - Nội dung giải pháp: Bộ phận chịu trách nhiệm chính: Lãi suất ta nghiên cứu lãi suất huy động vốn Lãi suất phòng tổng hợp tiến hành Cách thức thực Hiện nay, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Chiêm Hóa việc xác định lãi suất cần tuân thủ theo nguyên tắc: Nâng cao lãi suất tiền gửi trung dài hạn, đồng thời hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn kỳ hạn ngắn để đảm bảo lãi suất trung bình khơng bị tăng lên toàn Đỗ Thị Hảo 103 QLKT1- 2016TQ Đại học Bách khoa Luận văn thạc sỹ vốn huy động Việc nâng cao lãi suất trung dài hạn phải nằm khung giá, phải có tính cạnh tranh, ngân hàng dựa vào khung lãi suất kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng lớn để đưa mức lãi suất vừa hấp dẫn, mang tính cạnh tranh Bắt đầu từ năm 2008 nay, thực theo đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh thực cho vay theo hình thức lãi suất thoả thuận, theo Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, quy định khung lãi suất cho phép chi nhánh tự cân đối thu – chi để áp dụng mức lãi suất cho đối tượng khách hàng cụ thể 3.2.5 Nâng cao hiệu sử dụng vốn - Cơ sở giải pháp: Cần thực giải pháp để nâng cao hiệu sử dụng vốn theo định hướng hoạt động NHTM - Mục tiêu giải pháp: công tác điều hịa vốn hệ thống Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Chiêm Hóa đảm bảo phát huy lợi số chi nhánh có nguồn vốn huy động rẻ - Nội dung giải pháp Bộ phận thực hiện: Phịng tín dụng theo ngun tắc tập trung mở rộng cho vay khách hàng sử dụng đồng thời nhiều dịch vụ gắn kèm với hoạt động tín dụng, có hoạt động xuất bán ngoại tệ cho Ngân hàng, chuyển tiền… Cách thức thực hiện: Trên sở liệu lịch sử qua năm hệ thống, đánh giá khách hàng qua năm để chọn lọc khách hàng từ trì khách hàng tốt, vay trả sịng phẳng có sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng gắn kèm Tìm hiểu, nghiên cứu thị trường tìm kiếm khách hàng tiềm Bởi hoạt động tín dụng hoạt động sử dụng thường xuyên nguồn vốn ngân hàng Hoạt động tín dụng đạt chất lượng cao giúp ngân hàng hạn chế rủi ro, đảm bảo thu hồi vốn hạn để tiếp tục cho vay Những thông tin nhu cầu mở rộng tín dụng cần xác, để sở hoạch định chiến lược huy động vốn cho thời kỳ tiếp theo, đảm bảo ngân hàng ln có đủ vốn cho nhu cầu kinh doanh, tránh tác động xấu việc ứ động vốn Đỗ Thị Hảo 104 QLKT1- 2016TQ Đại học Bách khoa Luận văn thạc sỹ thiếu vốn Các nhà quản trị ngân hàng mục đích cuối tìm kiếm giải pháp cho đầu tư rủi ro nhất, có hiệu cao dựa điều kiện khách quan sẵn có tất yếu kết hợp với động chủ quan Trung tâm việc quản lý, sử dụng vốn cảu ngân hàng vấn đề giải mâu thuẫn khoản sinh lời Nhiệm vụ ngân hàng phân tích cách hợp lý , kỹ lưỡng mục phí tổn khoản tương ứng với mục lợi nhuận có từ khác khoản vay hay đầu tư nâng cao mức sinh lời ngân hàng giữ mức khoản định - Dự tính lợi ích giải pháp: cơng tác điều hịa vốn Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam, Chi nhánh Chiêm Hóa thực tốt làm giảm bớt chi phí đầu vào chi nhánh, làm tăng thu lợi nhuận cho toàn chi nhánh 3.2.6 Đầu tư đổi mới, hoàn thiện kỹ thuật công nghệ thông tin trang bị tốt sở vật chất hoạt động Ngân hàng - Cơ sở giải pháp: Cần phải thực giải pháp nay, phương thức cạnh tranh đại ngân hàng cạnh tranh loại hình chất lượng dịch vụ Một số khó khăn vướng mắc hoạt động dịch vụ liên quan tác động trực tiếp đến khả tăng trưởng nguồn huy động NHTM Các loại hình dịch vụ ngân hàng đổi đáp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào lĩnh vực ngân hàng - Mục tiêu giải pháp: Đầu tư đổi toàn diện, hồn thiện kỹ thuật cơng nghệ thơng tin trang bị thật tốt sở vật chất phục vụ cho hoạt động Ngân hàng ngày nhanh chong, đại - Nội dung giải pháp Bộ phận chịu trách nhiệm chính: Phịng tổng hợp phịng kế toán ngân quỹ đầu mối xử lý, tiếp nhận thông tin liên quan đến công nghệ từ NH cấp Và liên hệ với đơn vị đối tác việc cài mua phần mềm phục vụ cho công việc chi nhánh Cách thức thực hiện: Đỗ Thị Hảo 105 QLKT1- 2016TQ Đại học Bách khoa Luận văn thạc sỹ + Hiện nay, ngân hàng có máy ATM, có số phịng giao dịch có, số phịng chưa có Vì vậy, trang bị thêm máy rút tiền tự động ATM tất phòng giao dịch đẩy mạnh hoạt động ứng dụng công nghệ thông tin, tin học điện tử hoạt động dịch vụ ngân hàng Trong đó, phát triển mạnh hoạt động dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng đảm bảo đáp ứng tốt nhu cầu khoản với nhiều tiện ích, tiện lợi cao; tăng tốc độ tốn thủ tục thuận tiện Đây sở để phát triển hoạt động huy động vốn, tăng trưởng mở rộng nguồn tiền gửi dân cư + Hơn nữa, thực tế chứng minh ngân hàng ngành kinh tế ứng dụng tin học mạnh mẽ hiệu Công nghệ thông tin trở thành tảng, thứ sở hạ tầng hỗ trợ đắc lực cho ngân hàng hoạt động kinh doanh nâng cao hiệu chất lượng hoạt động ngân hàng, tạo sức cạnh tranh cao kinh tế so với đối thủ ngành Khơng thể có khái niệm ngân hàng đại khơng có hệ thống cơng nghệ thông tin Công nghệ ngân hàng đại tạo điều kiện cho ngân hàng áp dụng hình thức huy động sử dụng vốn, đồng thời triển khai loại hình dịch vụ Trong thời đại ngày nay, ngân hàng có ưu cơng nghệ thơng tin ngân hàng mạnh vượt trội việc thu hút khách hàng - Dự tính lợi ích giải pháp: Đầu tư đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng, cải tiến qui trình nghiệp vụ huy động vốn, nâng cao chất lượng công tác tốn, tăng cường cơng tác tiếp thị mở rộng loại hình nghiệp vụ ngân hàng Đây yếu tố quan trọng môi trường cạnh tranh gay gắt Chính nhờ tiện lợi, an tồn, nhanh chóng cơng tác tốn việc hưởng dịch vụ ngân hàng mà điều thu hút nhiều khách hàng nguồn vốn cho ngân hàng Kết hợp với việc trang bị tốt sở vật chất làm cho hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung ngày hiệu Đỗ Thị Hảo 106 QLKT1- 2016TQ Đại học Bách khoa Luận văn thạc sỹ 3.2.7 Đào tạo, nâng cao trình độ cán đổi phương thức phục vụ khách hàng - Cơ sở giải pháp: Con người yếu tố trung tâm định đến thành bại tổ chức doanh nghiệp Đối với NHTM yếu tố người quan trọng Muốn cho nghiệp kinh doanh ngân hàng ngày phát triển, hoạt động quản lý kinh doanh chiến lược khách hàng tiến hành thuận lợi, đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên quan tâm đưa chiến lược người phù hợp; khâu tuyển dụng, xếp bố trí cơng tác, thực đào tạo đào tạo lại cán để bắt kịp với thay đổi - Mục tiêu giải pháp: Nâng cao trình độ cán Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Chiêm Hóa, đổi phương thức phục vụ khách hàng, vơi phương châm: “khách hàng người trả lương cho chúng ta” - Nội dung giải pháp: Bộ phận chịu trách nhiệm chính: phịng tổng hợp liên kết với trường đại học chuyên ngành tài chính-ngân hàng tiến hành đào tạo Cách thức thực Ngân hàng thường xuyên tiến hành kiểm tra trình độ nhân viên để tiến hành hình thức đào tạo sau + Đào tạo nâng cao: nhằm bổ túc kiến thức thị trường, lĩnh vực khoa họckinh tế xã hội, phương pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án, hoạt động kinh doanh số ngành kinh tế liên quan từ nâng tầm nhận thức để hoạch định chiến lược kinh doanh cho thời kỳ, đồng thời có khả tư vấn cho khách hàng + Đào tạo chuyên sâu công nghệ, nghiệp vụ ngân hàng: để cán theo nghiệp vụ khách giỏi chuyên môn, kỹ thuật thao tác nghiệp vụ Những cán đào tạo qui trình nghiệp vụ cung cấp dịch vụ mối quan hệ với nghiệp vụ khác + Trang bị kiến thức, lý luận Marketing cho thành viên, tạo điều kiện cho họ trở thành mắt xích thu thập thơng tin, xử lý thơng tin kịp thời để góp Đỗ Thị Hảo 107 QLKT1- 2016TQ Đại học Bách khoa Luận văn thạc sỹ phần đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao kỹ giao tiếp, tuyên truyền sản phẩm ngân hàng ứng dụng kiến thức vào thị trường việc quan trọng đặc biệt thị trường cá nhân riêng lẻ động khách hàng đa dạng Vì vậy, phải phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khách hàng, đặc điểm định mua sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ có phương pháp tiếp cận, thuyết phục có hiệu + Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải nâng cao tinh thần trách nhiệm, thái độ phục vụ nhân viên khách hàng, đặc biệt nhân viên làm việc quầy giao dịch, nơi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Thái độ phục vụ yếu tố tạo nên ấn tượng khách hàng ngân hàng Với thái độ phục vụ tận tình, nhân viên ngân hàng tham gia cách tự nhiên vào trình tự quảng bá cho hình ảnh ngân hàng - Dự tính lợi ích: cán ngân hàng hành ảnh ảnh để quảng bá thương hiệu cho khách hàng, hình ảnh đẹp, chất lương bao nhiêu, khách hàng đến giao dịch nhiều, mang lợi nhuận lớn cho ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Chiêm Hóa ngày hồn thiện phát triển thị trường Để giữ vững phát triển nữa, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang – chi nhánh cấp trên, cần có điều chỉnh thích hợp điều kiện kinh tế thị trường để mở rộng mối quan hệ với nước khu vực toàn giới, tiếp tục nhận nguồn vốn từ dự án ủy thác đầu tư nước, đặc biệt nguồn vốn dài hạn Cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội với Chi nhánh Hội sở Ngân hàng cách thường xun, tồn diện, xác để phát sử lý kịp thời rủi ro Bám sát định hướng mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội Đảng Nhà nước để từ có mục tiêu kế hoạch phát triển riêng phù hợp Đỗ Thị Hảo 108 QLKT1- 2016TQ Đại học Bách khoa Luận văn thạc sỹ Hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin tồn hệ thống, thực quản lý thông tin theo hướng đồng Đồng thời khẩn trương đưa công nghệ, thiết bị để phát triển đa dạng loại hình dịch vụ Ngân hàng, tăng hiệu kinh doanh lực cạnh tranh Ngân hàng Mở rộng hoạt động quảng bá, tuyên truyền hình ảnh Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam thông qua việc tài trợ cho chương trình văn hóa – xã hội, thể thao… Để thương hiệu sản phẩm Ngân hàng biết đến nước Chủ động đa dạng hóa hình thức huy động vốn, trọng công tác huy động vốn từ dân cư (chiếm tối thiểu 50% tổng nguồn vốn) Đẩy mạnh cơng tác tốn điện tử để thu hút vốn từ đơn vị kinh tế Thực quản lý lãi suất tập trung Trụ sở chính, Chi nhánh thực linh hoạt phạm vi quy định 3.3.2 Kiến nghị với NHNN NHNN cần xây dựng hồn thiện sách tiền tệ cách đồng bộ, sử dụng cơng cụ sách tiền tệ linh hoạt nhằm điều hịa hợp lý lượng tiền lưu thơng kinh tế, thực sách lãi suất tự theo thị trường, tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại nâng cao hiệu huy động vốn Đặc biệt NHNN cần hoàn thiện hệ thống văn quy phạm có liên quan đến lĩnh vực huy động vốn NHNN cần tiếp tục nghiên cứu để mở rộng thêm nhiều loại hàng hóa loại trái phiếu, chứng khốn tổ chức tín dụng phát hành… sử dụng giao dịch nghiệp vụ thị trường mở Đây sở để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHTM thông qua nghiệp vụ thị trường mở NHNN nên tạo điều kiện để NHTM hợp tác, cạnh tranh bình đẳng lành mạnh, Ngân hàng quốc doanh NHTM cổ phần 3.3.3 Kiến nghị với Chính Phủ Chính Phủ cần có biện pháp cần thiết để đảm bảo luật pháp phải thực cách quán triệt để Đối với lĩnh vực Ngân hàng yêu cầu tăng cường pháp chế lĩnh vực hoạt động Ngân hàng đáp ứng yêu cầu Đỗ Thị Hảo 109 QLKT1- 2016TQ Đại học Bách khoa Luận văn thạc sỹ phát triển kinh tế thời kỳ hội nhập kinh tế giới Chính phủ cần có biện pháp đồng để ổn định sách tiền tệ, kiểm sốt lạm phát, ổn định giá trị đối nội đối ngoại đồng tiền Khi tiền tệ ổn định có tác động lớn cho hoạt động huy động vốn hoạt động Ngân hàng Vì người dân n tâm gửi tiền vào Ngân hàng, làm cho nguồn vốn huy động Ngân hàng tăng lên ổn định Ổn định sách tiền tệ làm cho kinh tế phát triển ổn định, hạn chế rủi ro hoạt động Ngân hàng rủi ro tín dụng Việc cho phép phát hành kỳ phiếu, trái phiếu với nhiều hình thức khác mặt cho phép NHTM động tăng cường huy động vốn, đáp ứng nhu cầu tăng tài sản, mặt khác thúc đẩy q trình phát triển thị trường chứng khốn Việt nam Đỗ Thị Hảo 110 QLKT1- 2016TQ Đại học Bách khoa Luận văn thạc sỹ TÓM TẮT CHƢƠNG Chương luận văn trình bày định hướng phát triển Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Việt nam, Chi nhánh Chiêm Hóa với nội dung như: - Định hướng chung phát triển ngân hàng - Định hướng hoạt động huy động vốn ngân hàng - Trình bày số giải pháp huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam bao gồm giải pháp như: + Đa dạng hóa hình thức huy động vốn dịch vụ kèm + Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý + Đầy mạnh hoạt động truyền thơng + Thực sách lãi suất linh hoạt + Nâng cao hiệu huy động vốn + Đầu tư, đổi mới, hoàn thiện, kỹ thuật công nghệ thông tin trang thiết bị tốt sở vật chất, thiết bị ngân hàng + Đào tạo, nâng cao trình độ cán đổi phương thức hoạt động ngân hàng - Một số kiến nghị với ngân hàng Nhà nước, ngân hàng nông nghiệp phủ Đỗ Thị Hảo 111 QLKT1- 2016TQ Đại học Bách khoa Luận văn thạc sỹ KẾT LUẬN Trong hoạt động kinh doanh NHTM, vốn ln đóng vai trị quan trọng, qui định qui mơ, kết cấu tài sản sinh lời ngân hàng từ ảnh hưởng đến chất lượng tài sản, mục tiêu phát triển an toàn Việc nghiên cứu hoạt động huy động vốn NHTM không đạt hiệu xem xét cách cô lập Bởi coi vốn yếu tố đầu vào sản phẩm trình hoạt động tài sản hình thức dư nợ cho vay doanh nghiệp, cá nhân tài sản tồn dạng khoản đầu tư vào chứng khoán ngắn, dài hạn, tài sản cố định Trên sở sử dụng phương pháp nghiên cứu, luận văn luận giải vấn đề sau: Thứ nhất: Hệ thống hoá vấn đề liên quan tới nguồn vốn NHTM, đề cập chi tiết tầm quan trọng hoạt động huy động vốn phân tích nhân tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động huy động vốn đồng thời luận giải tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn NHTM Thứ hai: Phân tích thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Chiêm Hóa qua tìm tồn tại, xác định nguy tiềm ẩn phân tích nguyên nhân chủ yếu dẫn tới hoạt động huy động vốn chưa hiệu Thứ ba: Luận văn đưa giải pháp hồn thiện cơng tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam, Chi nhánh Chiêm Hóa Bên cạnh luận văn đưa kiến nghị, đề xuất với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam, Chi nhánh Chiêm Hóa , NHNN Chính phủ việc đề mục tiêu, chiến lược phát triển thị trường tài tiền tệ nói chung khung pháp lý cho việc phát triển hoạt động huy động vốn Đỗ Thị Hảo 112 QLKT1- 2016TQ Đại học Bách khoa Luận văn thạc sỹ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam, Chi nhánh Chiêm Hóa (2015), Báo cáo thường niên năm 2015, Tuyên Quang Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Chiêm Hóa (2016), Báo cáo thường niên năm 2016, Tuyên Quang Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam, Chi nhánh Chiêm Hóa (2017), Báo cáo thường niên năm 2017, Tuyên Quang Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Chiêm Hóa (2015), báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2015 phương hướng nhiệm vụ năm 2016, Tuyên Quang Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam, Chi nhánh Chiêm Hóa (2016), báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2015 phương hướng nhiệm vụ năm 2017, Tuyên Quang Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Chiêm Hóa (2017), báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2015 phương hướng nhiệm vụ năm 2018, Tuyên Quang Lê Vinh Danh (1996), Tiền hoạt động ngân hàng, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội David Cox (1997), Nghiệp vụ Ngân hàng tại, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội Frederik S.Mishkin (1999), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường Tài chính, Nxb Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội 10 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng Quốc hội nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010, Hà Nội Đỗ Thị Hảo 113 QLKT1- 2016TQ ... nghiên cứu Hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Chi? ?m Hóa Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt... TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH CHI? ?M HĨA 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Chi? ?m Hóa. .. dựng số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn, Chi nhánh huy? ??n Chi? ?m Hóa, Tuyên Quang sở phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn