Hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Thành Vinh Hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Thành Vinh luận văn tốt nghiệp thạc sĩ
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI NGƠ THỊ TRANG HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH VINH LUẬN VĂN THẠC SĨ NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH HÀ NỘI - 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI NGƠ THỊ TRANG HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH VINH Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã số: 2016BQTKD – VINH27 LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN NGỌC ĐIỆN HÀ NỘI – 2018 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập Các số liệu , kết nêu lận văn thân tơi tổng hợp từ báo cáo tài hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại công bố báo cáo thường niên trang Web Cá số liệu hồn tồn trung thực,chính xác Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày 27 tháng 09 năm 2018 Tác giả luận văn Ngô Thị Trang i LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, trước hết cho gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy giáo, tiến sĩ Nguyễn Ngọc Điện nhiệt tình hướng dẫn cho tơi suốt q trình nghiên cứu để hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu trường Đại học Bách Khoa Hà Nội, Viện Kinh tế Quản lý, Viện đào tạo sau Đại Học - Đại học Bách Khoa Hà Nội tập thể, người trang bị kiến thức cho tơi q trình học tập nghiên cứu trường Xin chân thành cảm ơn tập thể lớp QTKD 2016 Vinh thật đoàn kết, gắn bó giúp đỡ tơi q trình học tập để tơi hồn thành luận văn Đồng thời, xin gửi lời cảm ơn tới cán công tác BIDV Thành Vinh tạo điều kiện cung cấp số liệu trình nghiên cứu hoàn luận văn tốt nghiệp Hà Nội, ngày 27 tháng 09 năm 2018 Tác giả luận văn Ngô Thị Trang ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động tín dụng NHTM 1.2 TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.2.1 Khái niệm tín dụng doanh nghiệp 11 1.2.2 Đặc điểm tín dụng doanh nghiệp: 11 1.3 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG 12 1.3.1 Khái niệm 12 1.3.2 Phân loại rủi ro tín dụng 13 1.3.3 Các tiêu đánh giá rủi ro tín dụng 13 1.3.4 Một số nguyên nhân dẫn tới rủi ro tín dụng 15 1.4 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng: 17 1.4.1 Cơ sở lý luận quản trị rủi ro tín dụng NHTM 18 1.4.2 Khái niệm 18 1.4.3 Mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng NHTM 19 1.4.4 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng 20 iii 1.5 KINH NGHIỆM QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA MỘT SỐ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG BIDV 31 1.5.1 Kinh nghiệm BIDV chi nhánh Nghệ An 31 1.5.2 Kinh nghiệm BIDV chi nhánh Phủ Quỳ 32 1.5.3 Kinh nghiệm BIDV chi nhánh Kiên Giang 33 1.5.4 Bài học kinh nghiệm BIDV chi nhánh Thành Vinh 34 KẾT LUẬN CHƯƠNG 35 CHƯƠNG 2- THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI BIDV CHI NHÁNH THÀNH VINH 36 2.1.GİỚİ THİỆU VỀ NGÂN HÀNG BIDV CHİ NHÁNH THÀNH VİNH 36 2.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức BIDV chi nhánh Thành Vinh 37 2.1.3 Một số kết hoạt động BIDV chi nhánh Thành Vinh 39 2.2.THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHİỆP TẠİ NGÂN HÀNG BIDV CHİ NHÁNH THÀNH VİNH 47 2.2.1 Dư nợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng BIDV chi nhánh Thành Vinh 47 2.2.2 Tình hình nợ xấu tín dụng doanh nghiệp 49 2.3 THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH THÀNH VINH 54 2.3.1 Kế hoạch quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV thành Vinh 54 2.3.2 Chính sách quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp BIDV chi nhánh Thành Vinh 54 2.3.3 Mô hình tổ chức quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp BIDV chi nhánh Thành Vinh 56 iv 2.3.4 Tổ chức thực quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV thành Vinh 57 2.4 ĐÁNH GIÁ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI BIDV CHI NHÁNH THÀNH VINH 67 2.4.1 Kết nghiên cứu 67 2.5 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI BIDV CHI NHÁNH THÀNH VINH 71 2.5.1 Kết đạt 71 2.5.2 Mặt hạn chế 73 2.5.3 Nguyên nhân mặt hạn chế 75 KẾT LUẬN CHƯƠNG 77 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH THÀNH VINH 78 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TİÊU VỀ NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦİ RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG BIDV CHİ NHÁNH THÀNH VİNH 78 3.1.1 Định hướng 78 3.1.2 Mục tiêu 79 3.2 CÁC GİẢİ PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦİ RO TÍN DỤNG TẠİ BIDV THÀNH VİNH 81 3.2.1 Giải pháp 1: Hoàn thiện nhận dạng rủi ro tín dụng 81 3.2.2 Giải pháp 2: Hồn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng 85 3.2.3 Giải pháp khác 91 3.3 KIẾN NGHỊ VÀ ĐỀ XUẤT 93 3.3.1 Đối với ngân hàng nhà nước nhà nước Việt Nam 93 3.3.2 Đối với BIDV hội sở 94 v KẾT LUẬN CHƯƠNG 96 KẾT LUẬN 97 TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 vi BẢNG KÝ HIỆU CÁC CHỮ VIẾT TẮT CNTT: Công nghệ thông tin BIDV: Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam GDKH: Giao dịch khách hàng KHCN: Khách hàng cá nhân KHDN: Khách hàng doanh nghiệp PGD: Phòng giao dịch QLRR: Quản lý rủi ro QTTD: Quản trị tín dụng RRTD: Rủi ro tín dụng vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.0: Tổng hợp nguyên nhân dẫn tới rủi ro tín dụng…………………… 15 Bảng 1.1 Bảng kết chấm điểm khách hàng: 18 Bảng 1.2 Xếp hạng doanh nghiệp Moody’s 29 Bảng 2.1 Kết hoạt động BIDV chi nhánh Thành Vinh 40 Bảng 2.2 Kết huy động vốn theo đối tượng khách hàng 42 Bảng 2.3 Cơ cấu tín dụng theo đối tượng khách hàng 45 Bảng 2.4 Cơ cấu tín dụng theo thời hạn 46 Bảng 2.5 Dư nợ tín dụng doanh nghiệp theo kỳ hạn 47 Bảng 2.6 Dư nợ tín dụng doanh nghiệp theo ngành kinh doanh 48 Bảng 2.7 Cơ cấu tín dụng doanh nghiệp theo chất lượng nợ giai đoạn 2015-2017 49 Bảng 2.8 Dự nợ số khách hàng thời điểm thành lập chi nhánh 52 Bảng 2.9 Dư nợ xấu tín dụng khách hàng doanh nghiệp theo ngành kinh doanh 53 Bảng 2.10 Bảng xếp loại khách hàng doanh nghiệp 59 Bảng 2.11 Kế hoạch thu hồi nợ xấu nợ tiềm ẩn rủi ro chi tiết theo số khách hàng 63 Bảng 2.12 Kế hoạch thu hồi nợ ngoại bảng chi tiết theo khách hàng 64 Bảng 2.13 Đánh giá nguyên nhân lực ngân hàng 68 Bảng 2.14 Đánh giá nguyên nhân từ lực khách hàng doanh nghiệp 70 Bảng 2.15 Đánh giá nhóm nguyên nhân thuộc nội bên khoản vay 70 Bảng 3.1 Một số tiêu kế hoạch kinh doanh định hướng 2016 -2018 hoạt động tín dụng 80 Bảng 3.2 Nhóm dấu hiệu phát sinh rủi ro từ phía khách hàng 81 viii Phụ lục 2: CÁC DẤU HIỆU CẢNH BÁO SỚM VÀ KHÔNG TRẢ ĐƯỢC NỢ CỦA KHÁCH HÀNG TỔ CHỨC KINH TẾ (Trích từ định số 10546/ BIDV-QLTD ngày 15 tháng 12 năm 2016 Hướng dẫn triển khai Hệ thống XHTDNB Khách hàng TCKT khách hàng cá nhân BIDV) STT Các dấu hiệu Cảnh bảo sớm không trả nợ Số ngày hạn Khách hàng có dư nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu (chưa hết thời gian thử thách) (*) Kiểm toán viên từ chối đưa ý kiến kiểm tốn khơng đưa ý kiến kiểm tốn báo cáo tài khách hàng Thành viên Hội đồng Quản trị Ban Tổng Giám đốc/Ban Điều hành bị kiện/khởi tố có nguy ảnh hưởng đến hoạt động uy tín khách hàng Trong vịng tháng từ ngày thành viên thành viên Hội đồng quản trị Ban Tổng giám đốc/ban điều hành bị khởi kiện/khởi tố, doanh nghiệp sớm khắc phục ổn định hoạt động kinh doanh Thị trường đầu vào (khối lượng, giá cả, nhà cung cấp) có biến động lớn, giá nguyên liệu đầu vào tăng 10% sau tháng, tháng thị trường đầu vào (khối lượng, giá cả, nhà cung cấp), giá nguyên liệu đầu vào biến động nhỏ 10% doanh nghiệp có giải pháp khắc phục Thị trường đầu vào (khối lượng, giá cả, nhà cung cấp) có biến động lớn, giá nguyên liệu đầu vào tăng 10% sau tháng, tháng thị trường đầu vào (khối lượng, giá cả, nhà cung cấp), giá nguyên liệu đầu vào tiếp tục biến động lớn 10% Thị phần kinh doanh doanh nghiệp sụt giảm 10% so với quý trước Thị phần kinh doanh doanh nghiệp sụt giảm 10% so với quý trước 02 quý liên tiếp Doanh thu doanh nghiệp sụt giảm 50% so với quý trước 10 Lợi nhuận doanh nghiệp giảm 50% so với quý trước 106 STT Các dấu hiệu Cảnh bảo sớm khơng trả nợ 11 Kiểm tốn viên đưa ý kiến ngoại trừ báo cáo tài khách hàng 12 Nhóm nợ có mức độ rủi ro cao TCTD 13 Khách hàng vi phạm điều khoản hợp đồng tín dụng và/hoặc hợp đồng bảo đảm tiền vay, BIDV yêu cầu khách hàng tốn nợ khách hàng khơng trả theo yêu cầu thời hạn yêu cầu từ 90 ngày đến 180 ngày 14 Khách hàng vi phạm điều khoản hợp đồng tín dụng và/hoặc hợp đồng bảo đảm tiền vay, BIDV yêu cầu khách hàng tốn nợ khách hàng khơng trả theo yêu cầu thời hạn yêu cầu từ 181 ngày đến 360 ngày 15 Khách hàng vi phạm điều khoản hợp đồng tín dụng và/hoặc hợp đồng bảo đảm tiền vay, BIDV yêu cầu khách hàng tốn nợ khách hàng khơng trả theo yêu cầu và thời hạn yêu cầu 360 ngày 16 Tài sản bảo đảm khách hàng cho khoản vay có suy giảm đáng kể mặt giá trị, không đáp ứng yêu cầu BIDV BIDV yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản bảo đảm khách hàng thực 17 Tính pháp lý tài sản bảo đảm bị thay đổi ảnh hưởng đến quyền khả thu hồi BIDV (có tranh cãi quyền sở hữu, hợp đồng…), đồng thời khách hàng bổ sung tài sản bảo đảm theo yêu cầu Ngân hàng 18 Xảy biến động bất lợi mội trường, ngành nghề kinh doanh (thiên tai, dịch bệnh, chiến tranh, môi trường kinh tế, thị trường đầu bị suy giảm ) tác động tiêu cực trực tiếp tới khả trả nợ khách hàng (ví dụ doanh thu doanh nghiệp giảm 30% ) 19 Khách hàng có nợ cấu giữ nhóm nợ trước cấu theo Quyết định 780/ Thông tư 09 Quy định khác NHNN 20 Dự kiến tổn thất đến tổng tài sản doanh nghiệp thời điểm xảy ảnh hưởng bất lợi môi trường 21 Bảo lãnh vay vốn Chính phủ, BTC, Ngân hàng Phát triển, Ngân hàng TM quốc doanh 107 STT Các dấu hiệu Cảnh bảo sớm không trả nợ 22 Thành viên Hội đồng Quản trị Ban Tổng Giám đốc/Ban Điều hành bị kiện/khởi tố có nguy ảnh hưởng đến hoạt động uy tín khách hàng Quá tháng từ ngày thành viên thành viên Hội đồng quản trị Ban Tổng giám đốc/ban điều hành bị khởi kiện/khởi tố, doanh nghiệp không khắc phục ổn định hoạt động kinh doanh 23 Khách hàng có dư nợ gia hạn lần đầu (chưa hết thời gian thử thách) (*) 24 Khách hàng có dư nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ (chưa hết thời gian thử thách) (*) 25 Khách hàng có dư nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ trở lên (chưa hết thời gian thử thách) (*) 26 Khách hàng cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, hạn đến 90 ngày (*) 27 Khách hàng cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, hạn từ 90 ngày trở lên (*) 28 Khách hàng cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ trở lên bị hạn (*) 29 Số ngày hạn dư nợ trả thay cam kết ngoại bảng 30 Nhóm nợ có mức độ rủi ro cao TCTD 31 Khách hàng có dư nợ gốc sử dụng quỹ DPRR để hạch toán ngoại bảng (xử lý rủi ro) 32 Bị khoanh chờ xử lý 33 Được miễn giảm lãi khách hàng trả lãi đầy đủ, hạn 34 Khách hàng bị giải thể, phá sản theo quy định pháp luật trình xem xét giải thể, phá sản, ngừng hoạt động sản xuất kinh doanh 35 Nợ BIDV dự kiến bán bán cho bên thứ ba mua lại từ bên thứ ba với mức giá thấp dư nợ gốc 5% 36 Người đứng đầu doanh nghiệp (Giám đốc/ Tổng giám đốc/ Chủ tịch Hội đồng quản trị/ Chủ tịch Hội đồng thành viên) bị truy tố, tạm giam, tuyên án phạt tù tình pháp lý tương tự, dẫn đến hoạt động doanh nghiệp bị ảnh hưởng nghiêm trọng (ví dụ doanh thu doanh nghiệp giảm 30% ) 108 STT Các dấu hiệu Cảnh bảo sớm không trả nợ 37 Trường hợp chi nhánh đánh giá khách hàng tình hình tài yếu kém, khơng có khả trả nợ 109 Phụ lục 3: Kết phân tích liệu (Được xử lý phần mềm SPSS 16) 3.1 Thống kê mô tả nguyên nhân từ lực ngân hàng NH1 Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent 20 62.5 62.5 62.5 15.6 15.6 78.1 21.9 21.9 100.0 32 100.0 100.0 Total NH2 Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent 10 31.2 31.2 31.2 21.9 21.9 53.1 15 46.9 46.9 100.0 Total 32 100.0 100.0 110 NH3 Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent 15.6 15.6 15.6 25.0 25.0 40.6 19 59.4 59.4 100.0 Total 32 100.0 100.0 NH4 Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent 12 37.5 37.5 37.5 15 46.9 46.9 84.4 15.6 15.6 100.0 32 100.0 100.0 Total NH5 Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent 21.9 21.9 21.9 10 31.2 31.2 53.1 15 46.9 46.9 100.0 Total 32 100.0 100.0 111 NH6 Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent 25 78.1 78.1 78.1 15.6 15.6 93.8 6.2 6.2 100.0 32 100.0 100.0 Total NH7 Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent 15.6 15.6 15.6 21.9 21.9 37.5 20 62.5 62.5 100.0 Total 32 100.0 100.0 112 NH8 Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent 15 46.9 46.9 46.9 15.6 15.6 62.5 12 37.5 37.5 100.0 Total 32 100.0 100.0 3.2.Thống kê mô tả nguyên nhân từ lực khách hàng doanh nghiệp KH1 Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent 10 31.2 31.2 31.2 2 6.2 6.2 37.5 20 62.5 62.5 100.0 Total 32 100.0 100.0 113 KH2 Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent 15.6 15.6 15.6 21.9 21.9 37.5 20 62.5 62.5 100.0 Total 32 100.0 100.0 KH3 Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent 15.6 15.6 15.6 15 46.9 46.9 62.5 12 37.5 37.5 100.0 Total 32 100.0 100.0 KH4 Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent 15.6 15.6 15.6 15 46.9 46.9 62.5 12 37.5 37.5 100.0 Total 32 100.0 100.0 114 KH5 Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent 15.6 15.6 15.6 21.9 21.9 37.5 20 62.5 62.5 100.0 Total 32 100.0 100.0 3.3 Thống kê mô tả nguyên nhân từ nội bên khoản vay KV1 Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent 15 46.9 46.9 46.9 15.6 15.6 62.5 12 37.5 37.5 100.0 Total 32 100.0 100.0 115 KV2 Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent 6.2 6.2 6.2 15 46.9 46.9 53.1 15 46.9 46.9 100.0 Total 32 100.0 100.0 KV3 Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent 6.2 6.2 6.2 25.0 25.0 31.2 22 68.8 68.8 100.0 Total 32 100.0 100.0 KV4 Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent 6.2 6.2 6.2 15.6 15.6 21.9 25 78.1 78.1 100.0 Total 32 100.0 100.0 116 KV5 Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent 20 62.5 62.5 62.5 15.6 15.6 78.1 21.9 21.9 100.0 32 100.0 100.0 Total KV6 Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent 15 46.9 46.9 46.9 15.6 15.6 62.5 12 37.5 37.5 100.0 Total 32 100.0 100.0 117 KV7 Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent 15 46.9 46.9 46.9 21.9 21.9 68.8 10 31.2 31.2 100.0 Total 32 100.0 100.0 Bảng 3.5 Chính sách cấp tín dụng theo mức độ rủi ro Loại AAA; (Rất tốt) AA (Rất tốt) A (Tốt) Mức độ RR Cấp tín dụng Quản lý Tiềm lực mạnh, lực quản Ưu tiên tối đa nhu cầu Kiểm tra khách trị tốt cấp tín dụng với mức hàng định kỳ nhiều ưu đãi Rủi ro mức thấp Hoạt động hiệu quả, triển vọng Ưu tiên đáp ứng nhu Kiểm tra khách tốt, thiện chí tốt cầu tín dụng với mức hàng định kỳ ưu đãi lãi suất, phí nhằm Rủi ro mức thấp Hoạt động hiệu quả, tình hình Ưu tiên đáp ứng nhu Kiểm tra khách tài tương đối tốt, khả cầu tín dụng, đặc biệt hàng định kỳ để trả nợ đảm bảo khoản tín dụng từ cập nhật thơng Rủi ro mức thấp trung hạn trở xuống Hoạt động hiệu quả, có triển Có thể mở tín dụng, (Tương vọng phát triển, song có số khơng hạn chế áp dụng điều kiện ưu đối tốt) hạn chế tài chính, quản lý đãi Rủi ro mức trung bình BBB 118 tin Kiểm tra khách hàng định kỳ để cập nhật thông tin Mức độ RR Loại BB (Trung bình) Cấp tín dụng Quản lý Hoạt động hiệu Việc cho vay Chú trọng việc thấp, tiềm tài thực kiểm tra việc sử lực quản lý mức trung đánh giá kỹ tính hiệu dụng vốn vay, quả, khả trả nợ tình hình tài sản phương án vay bảo đảm bình, Rủi ro mức trung bình vốn B (Trung bình) Hiệu không cao dễ biến Hạn chế tối đa việc mở Tăngcường động, khả kiểm soát hạn rộng tín dụng tập kiểm tra khách chếRủi ro Bất kỳ suy trung thu hồi vốn vay hàng để thu nợ thối kinh tế nhỏ giám sát hoạt tác động lớn với loại doanh động nghiệp CCC Hoạt động hiệu thấp, Hạn chế tối đa việc mở (Dưới trung lực tài khơng bảo đảm, rộng tín dụng trình độ quản lý kém, kiểm tra khách hàng để thu nợ bình) có nợ q hạn.Rủi ro giám sát hoạt động Hoạt động hiệu thấp, tài Khơng mở rộng tín khơng bảo đảm, trình độ dụng quản lý kém, khả trả nợ (có nợ hạn ).Rủi ro Tăng cường kiểm tra khách hàng CC (Dưới chuẩn) Tăng cường cao C (Yếu kém) Bị thua lỗ có khả phục hồi, tình hình tài kém, khả trả nợ khơng bảo đảm (có nợ hạn ) quản lý kém.Rủi ro cao Khơng mở rộng tín Xem xét phương dụng Tìm biện án phải đưa pháp để thu hồi nợ kể tòa kinh tế việc xử lý sớm tài sản bảo đảm 119 Loại D (Rất yếu Mức độ RR Cấp tín dụng Quản lý Thua lỗ nhiều năm, tài Khơng mở rộng tín Xem xét phương không lành mạnh, máy quản dụng án phải đưa lý yếu kém.Đặc biệt rủi ro tòa kinh tế ) (Nguồn: Quy trình xếp hạng tín dụng nội BIDV) 120 ... tác rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp Với lý nêu trên, tác giả chọn đề tài“Hồn thiện cơng tác Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Và Phát triển Việt Nam. .. rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng BIDV chi nhánh Thành Vinh Chương Một số giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng. .. (2016) Tác giả trình bày nơi dung lý luận rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Nội dung quản trị rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp bao gồm: Nhận diện rủi ro tín dụng;