Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Lục Ngạn tỉnh Bắc Giang

Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Lục Ngạn tỉnh Bắc Giang Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Lục Ngạn tỉnh Bắc Giang luận văn tốt nghiệp thạc sĩ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI VŨ XUÂN QUÝ GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN LỤC NGẠN TỈNH BẮC GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH HÀ NỘI - 2017 HÀ NỘI - 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI VŨ XUÂN QUÝ GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN LỤC NGẠN TỈNH BẮC GIANG Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: CB150671 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS LÊ ANH TUẤN HÀ NỘI - 2017 CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc BẢN XÁC NHẬN CHỈNH SỬA LUẬN VĂN THẠC SĨ Họ tên tác giả luận văn: Vũ Xuân Quý Đề tài luận văn: Giải pháp tăng cƣờng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Lục Ngạn, tỉnh Bắc Giang Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số SV: CB150671 Tác giả, Ngƣời hƣớng dẫn khoa học Hội đồng chấm luận văn xác nhận tác giả sửa chữa, bổ sung luận văn theo biên họp Hội đồng ngày 05/10/2017 với nội dung sau: - Trình bày cho quy định , đánh số trang từ phần mở đầu - Viết lại phần mở đầu cho quy định , bổ sung tình hình nghiên cứu - Rà sốt trích dẫn tài liệu tham khảo Ngày tháng Giáo viên hƣớng dẫn năm 2017 Tác giả luận văn CHỦ TỊCH HỘI ĐỒNG LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ: “Giải pháp tăng cƣờng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Lục Ngạn, tỉnh Bắc Giang” đƣợc thực dƣới hƣớng dẫn PGS.TS Lê Anh Tuấn, cơng trình nghiên cứu riêng Các liệu luận văn trung thực, xác, tài liệu trích dẫn có nguồn gốc rõ ràng Các kết nghiên cứu chƣa đƣợc cơng bố dƣới hình thức Bắc Giang, ngày……tháng……năm 2017 Tác giả luận văn Vũ Xuân Quý i LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài: “Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Lục Ngạn, tỉnh Bắc Giang” nhận đƣợc hƣớng dẫn, giúp đỡ, động viên nhiều cá nhân tập thể Tôi xin trân trọng cảm ơn thầy cô Ban giám hiệu, thầy, cô khoa Quản trị kinh doanh, trƣờng Đại học Bách khoa Hà Nội, giúp đỡ tận tình giáo viên hƣớng dẫn PGS.TS Lê Anh Tuấn tạo điều kiện giúp đỡ mặt q trình học tập hồn thành luận văn Tôi xin cảm ơn giúp đỡ, đóng góp nhiều ý kiến quý báu ban lãnh đạo chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn huyện Lục Ngạn, , lãnh đạo phịng ban giúp đỡ cung cấp cho tài liệu quý báu Tôi xin cảm ơn động viên, giúp đỡ bạn bè gia đình giúp tơi thực luận văn Để có kết tốt hơn, mong nhận ý kiến đóng góp thầy mơn luận văn Bắc Giang, ngày……tháng……năm 2017 Tác giả luận văn Vũ Xuân Quý ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỀU vii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ viii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ ix PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm .5 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại .9 1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 11 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân .11 1.2.2 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 12 1.2.3 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 14 1.2.4 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 17 1.2.5 Sự cần thiết đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 21 1.3 Các yếu tố ảnh hƣởng đến cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 22 1.3.1 Nhóm yếu tố chủ quan 22 1.3.2 Nhóm yếu tố khách quan 24 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LỤC NGẠN 29 iii 2.1 Khái quát ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện lục ngạn 29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Lục Ngạn 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 31 2.1.3 Kết hoạt động ngân hàng Huyện Lục Ngạn 34 2.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện lục ngạn 40 2.2.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Lục Ngạn 40 2.2.2 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Lục Ngạn .43 2.2.3 Tính đa dạng sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 45 2.2.4 Kết cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Lục Ngạn 47 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện lục ngạn 55 2.3.1 Kết đạt đƣợc 55 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 59 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN 64 LỤC NGẠN 64 3.1 Định hƣớng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện lục ngạn 64 3.1.1 Định hƣớng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Bắc Giang 64 3.1.2 Định hƣớng phát triển Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Lục Ngạn 65 iv 3.2 Giải pháp tăng cƣờng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện lục ngạn 66 3.2.1 Cải tiến quy trình thủ tục vay vốn 66 3.2.2 Nâng cao trình độ cán tín dụng 70 3.2.3 Mở rộng mạng lƣới hoạt động, phát huy mạng lƣới sẵn có 72 3.2.4 Áp dụng công nghệ thông tin vào hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh 73 3.2.5 Xây dựng kế hoạch Marketing 74 3.2.6 Nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân .75 KẾT LUẬN 76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .78 v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Agribank: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam NHNN :Ngân hàng Nhà Nƣớc NHTM : Ngân hàng thƣơng mại KHCN: Khách hàng cá nhân HMTD: Hạn mức tín dụng KHCN : Khoa học công nghệ QTKD: Quản trị kinh doanh SXKD: Sản xuất kinh doanh vi DANH MỤC BẢNG BIỀU Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện lục ngạn 35 Bảng 2.2: Quy định thời gian giải hồ sơ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Lục Ngạn 42 Bảng 2.3: Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Lục Ngạn 45 Bảng 2.4: Thực trạng dƣ nợ cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp huyện Lục Ngạn 47 Bảng 2.5: Thị phần dƣ nợ tín dụng khách hàng cá nhân số ngân hàng 49 Bảng 2.6 : Thực trạng cấu dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Lục Ngạn 50 Bảng 2.7: Chất lƣợng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Lục Ngạn 53 Bảng 2.8: Kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân qua năm 55 vii lực tài chính, đảm bảo ổn định cải thiện thu nhập , đời sống cho ngƣời lao động Tóm lại: Định hƣớng phát triển nông nghiệp Việt Nam thời gian đầu kỷ 21 : “Xây dựng nông nghiệp Việt Nam tăng trưởng nhanh bền vững theo hướng nông nghiệp sinh thái thực đa canh đa dạng hố sản phẩm, kết hợp nơng – lâm nghiệp công nghiệp chế biến, bước CNH – HĐH, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nhân dân nước ngày cao xuất khẩu, đạt hiệu nhanh đời sống nhân dân, xây dựng nông thôn mới” 3.1.2 Định hƣớng phát triển Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Lục Ngạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn ngân hàng thƣơng mại, hoạt động kinh doanh địi hỏi phải có lợi nhuận Do đó, định hƣớng thời gian tới Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn mở rộng quy mô huy động vốn đồng thời mở rộng cho vay thành phần kinh tế nâng cao chất lƣợng tín dụng, giảm thiểu rủi ro tín dụng ngân hàng Do địa bàn thành phần khách hàng cá nhân thành phần chủ yếu nên Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn xác định cho vay khách hàng cá nhân phải chiếm tỷ trọng lớn, nhƣng kèm theo phải kiểm soát, quản lý tốt hoạt động cho vay cá nhân , để giảm rủi ro cho vay Dựa định hƣớng Ngân hàng nông nghiệp phát triển tỉnh Bắc Giang mở rộng quy mô cho vay khách hàng cá nhân cách nhanh chóng hợp lý Đồng thời Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn xác định khách hàng cá nhân chủ yếu sản xuất nông nghiệp, khả gặp rủi ro bất khả kháng có, Ngân hàng phải làm tốt cơng tác tín dụng trƣớc sau cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn phối hợp chặt chẽ với quyền địa phƣơng để hoạt động cho vay có hiệu Bên cạnh Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nơng thơn huyện Lục Ngạn định hƣớng phát triển cho vay doanh nghiệp đầu tƣ địa bàn huyện Đây đối tƣợng mà ngân hàng cần tiếp cận nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng huyện Lục Ngạn thu hút nhiều nhà đầu tƣ, hội để ngân hàng 65 mở rộng quy mơ cho vay đa dạng hơn, nhờ mà chất lƣợng tín dụng đƣợc nâng cao, lợi nhuận ngân hàng tăng lên 3.2 Giải pháp tăng cƣờng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện lục ngạn 3.2.1 Cải tiến quy trình thủ tục vay vốn * Xây dựng hệ thống tiêu chuẩn loại sản phẩm tín dụng: Các tiêu chuẩn đƣợc đề cập phải xây dựng cụ thể chi tiết loại sản phẩm tín dụng tùy theo đối tƣợng khách hàng mục tiêu, chiến lƣợc phát triển tín dụng ngân hàng thời kỳ Việc xây dựng tiêu chuẩn tham chiếu cách cụ thể chi tiết loại sản phẩm tín dụng có ƣu điểm: - Dễ dàng phân loại đƣợc khoản vay Giúp nhân viên tín dụng xử lý hồ sơ vay vốn khách hàng cách nhanh chóng đƣa định cho vay xác theo tiêu chuẩn qui định ngân hàng - Hạn chế đƣợc tình trạng gian dối, tiêu cực trình xử lý hồ sơ - Làm sở cụ thể để kiểm sốt quản lý rủi ro tín dụng - Rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay vốn xuống mức tối đa Trong việc xây dựng tiêu chuẩn tham chiếu áp dụng cho sản phẩm tín dụng, quan điểm cụ thể chi tiết có nghĩa phải qui định rõ ràng, sử dụng nhiều tiêu định lƣợng, tránh qui định cách chung chung * Thƣờng xuyên đánh giá cải tiến sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân có, nghiên cứu, xây dựng phát triển sản phẩm Sau xây dựng đƣợc hệ thống tiêu chuẩn tham chiếu sản phẩm tín dụng, để sản phẩm có tính cạnh tranh đồng thời quản lý kiểm sốt đƣợc rủi ro tín dụng phù hợp với mục tiêu kinh doanh ngân hàng, ngân hàng phải lên kế hoạch thƣờng xuyên đánh giá cải tiến sản phẩm có cách sửa đổi tiêu tham chiếu cho phù hợp Ngoài ra, ngân hàng phải không ngừng nghiên cứu, so sánh, phân tích sản phẩm tín dụng ngân hàng cạnh tranh thị trƣờng để tiếp tục đƣa sản phẩm mới, nâng cao tính cạnh tranh cho sản phẩm tín dụng ngân hàng phù hợp với nhu cầu thị trƣờng Việc cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ thỏa mãn nhu cầu khách hàng với chi phí thấp tăng cƣờng mối quan hệ khách hàng ngân hàng, qua làm suy giảm khả cạnh 66 tranh đối thủ cách kéo họ xa khỏi lĩnh vực Do việc xác định khách hàng nhu cầu khách hàng từ tìm thị trƣờng chƣa khai phá điều quan trọng đảm bảo tính dẫn đƣờng cho ngân hàng việc tạo lập sản phẩm tín dụng Trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam nói chung Ngân hàng nơng nghiệp nói riêng hồn tồn chủ động lựa chọn sản phẩm dịch vụ mà nƣớc thực thành công để xây dựng thành danh mục sản phẩm dịch vụ cho riêng Việc tham khảo sản phẩm dịch vụ nƣớc phát triển chép cách máy móc mà phải có điều chỉnh cho phù hợp với nhu cầu thực tế khách hàng điều kiện thực ngân hàng nên liên kết hợp tác với công ty nghiên cứu thị trƣờng có uy tín thực cơng tác khảo sát thị trƣờng, phân tích số liệu báo cáo khứ, phân tích xu hƣớng thị trƣờng để đánh giá xác nhu cầu xu hƣớng sử dụng sản phẩm dịch vụ tín dụng khách hàng tƣơng lai - Hồn thiện sản phẩm có Đối với sản phẩm đƣợc triển khai, dựa vào kết phân tích nhu cầu khách hàng để biết đƣợc vƣớng mắc mà sản phẩm chƣa thể đáp ứng đƣợc cho khách hàng, từ hồn thiện điểm yếu nhƣ: + Sản phẩm cho vay bổ sung vốn lƣu động: cần giảm bớt điều kiện theo hƣớng linh hoạt cho phù hợp với đặc tính khách hàng kinh doanh nhỏ lẻ nhƣ: khơng u cầu hóa đơn tài chính, khơng u cầu giao dịch qua ngân hàng nhóm khách hàng sản phẩm đa số hộ kinh doanh đơn lẻ, tự phát có tính chất gia đình, giao dịch chủ yếu tiền mặt số lƣợng hạn chế + Sản phẩm cho vay tín chấp CB.CNV cần mở rộng cho đối tƣợng khách hàng có vị trí cơng tác mức thu nhập cao nhƣng khơng có trả lƣơng qua Ngân hàng nông nghiệp , không thuộc công ty Nhà nƣớc Hiện nay, doanh nghiệp doanh nghiệp nhà nƣớc nhƣng hoạt động tốt, lƣơng nhân viên cao nhƣng lại không thuộc đối tƣợng đƣợc vay theo quy định hành sản phẩm + Sản phẩm cho vay mua xe ôtô: cần tăng mức cho vay tối đa sản phẩm này, Ngân hàng nông nghiệp cho vay tối đa 40% giá trị xe xe Trung Quốc, 60% giá trị xe với loại xe cịn lại nâng tỷ lệ cho vay tối đa thu hút thêm khách hàng với sản phẩm nhu cầu mua xe 67 ngƣời có thu nhập cao nhiều + Sản phẩm cho vay xây dựng, sửa chữa nhà: Cần đơn giản mặt hồ sơ với sản phẩm phù hợp với đặc thù địa bàn Sản phẩm yêu cầu phải có giấy phép xây dựng Tuy nhiên, địa bàn việc triển khai xin cấp phép xây dựng chƣa phổ biến Nên ngƣời dân ngại thủ tục phiền hà, kéo dài thời gian ngân hàng địa cho vay sản phẩm mà không cần giấy phép xây dựng - Nghiên cứu, xây dựng phát triển sản phẩm Ở khía cạnh đầu tƣ, nhu cầu sản phẩm tài tinh vi phức tạp gia tăng làm tăng sức ép lên tổ chức cung cấp việc thỏa mãn nhu cầu khách hàng Các ngân hàng nƣớc phát triển cung cấp đa dạng nhiều sản phẩm từ đơn giản đến hỗn hợp trọn gói, mạnh ngân hàng nƣớc gia nhập thị trƣờng Việt Nam + Với xu hƣớng khách hàng ngày sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng, Ngân hàng Nông nghiệp nên phát triển sản phẩm tín dụng theo hƣớng cung cấp nhóm sản phẩm tài cá nhân trọn gói từ tiền gửi, vay vốn đến chuyển tiền, thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử + Xây dựng gói sản phẩm cho đối tƣợng khách hàng VIP (khách hàng ƣu tiên) Vì đối tƣợng chiếm tỷ trọng nhỏ số lƣợng nhƣng lại mang lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng + Xây dựng sản phẩm đặc thù cho địa bàn Chi nhánh nhƣ cho vay phát triển nơng nghiệp Các sản phẩm cho vay nơng nghiệp cịn đơn điệu, nghiên cứu hình thức cho vay kết hợp với công ty cám cho vay chăn ni, hay cho vay khép kín từ khâu trồng ăn đến thành phẩm để xuất bán nội địa nhƣng phải có xuất sứ rõ ràng… Vì địa bàn hoạt động chi nhánh sản xuất nông nghiệp , trông ăn chiếm tỷ trọng cao Quy trình cho vay tổng hợp nguyên tắc, quy định ngân hàng việc cấp tín dụng khách hàng Trong xây dƣng bƣớc cụ thể theo trình tự định kể từ chuẩn bị hồ sơ cấp tín dụng trƣớc đến chấm dứt quan hệ tín dụng địi hỏi phải hợp lý, nhanh chóng Dựa vào quy trình vay, ngân hàng thiết lập thủ tục phù hợp với luật pháp đảm bảo mục tiêu an toàn kinh doanh ngân 68 hàng đồng thời thiết lập thủ tục cho vay thích ứng với nhóm khách hàng, loại cho vay nhằm tránh phiền hà cho khách hàng tiết kiệm thời gian cho ngân hàng khách hàng, đảm bảo tuân theo quy định ngân hàng cấp Thực tế Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn, cán tín dụng chƣa làm quy trình cho vay mà NHNo & PTNT Việt Nam quy định Quy trình cho vay mà cán tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nơng thôn huyện Lục Ngạn áp dụng ý đến tƣ cách ngƣời vay, khả tài tài sản chấp ngƣời vay chủ yếu, phƣơng án xin vay mang tính hình thức dự án xin vay định đến kết kinh doanh họ Do nhiều phƣơng án gặp thất bại, khách hàng khơng có khả trả nợ ngân hàng Để cải tiến hồn thiện quy trình, thủ tục vay vốn, ngân hàng phải dựa quy trình nghiệp vụ xác định trƣớc, sau cải tiến cho phù hợp Trên sở hoàn thiện tốt quy trình thủ tục vay vốn mà ngân hàng áp dụng cho vay hộ sản xuất Nhƣ trƣớc cho vay ngân hàng cần điều tra khảo sát tình hình địa bàn, nắm đƣợc luồng thơng tin ban đầu khách hàng, xác định đƣợc khả tài chính, phẩm chất đạo đức khách hàng xem xét giải cho vay, loại bỏ hộ không đủ điều kiện vay vốn Tiến hành thẩm định nhận đƣợc hồ sơ vay vốn khách hàng Việc thẩm định phải nhanh gọn, xác, khơng gây khó khăn cho khách hàng Tuy nhiên tính đắn kết thẩm định lại phụ thuộc vào lực ý thức chủ quan cán tín dụng, phải nâng cao phẩm chất đạo đức, nghề nghiệp cho cán tín dụng Sau kiểm tra điều kiện vay vốn khách hàng, xác định có cần hay khơng cần phải thực đảm bảo tài sản tuỳ thuộc vào nhu cầu vốn vay Ngân hàng làm thủ tục hồ sơ cho vay, hƣớng dẫn thủ tục bảo đảm tiền vay theo quy định cho khách hàng, kiểm tra hồ sơ giấy tờ cần thiết, thực tế tài sản đảm bảo phƣơng án mà hộ đầu tƣ, hộ có đủ điều kiện nhanh chóng hồn tất hồ sơ để tiến hành giải ngân đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho khách hàng để đảm bảo tiến hành sản xuất theo thời vụ Sau cho vay, cán tín dụng phải thƣờng xuyên theo dõi, giám sát trình sản xuất, kinh doanh hộ xem hộ có sử dụng vốn vay mục đích hay khơng, tình hình sản xuất kinh doanh hộ nhƣ để có sách kịp thời tránh tình trạng khách hàng khơng trả đƣợc nợ 69 Ngân hàng phải có biện pháp cải tiến quy trình, thủ tục vay vốn để giảm thiểu thời gian vay vốn cho khách hàng Đồng thời đảm bảo chất lƣợng cho vay Các khách hàng sau đƣợc hoàn tất hồ sơ đến nhận đƣợc vốn vay phải chờ đợi lâu, trình giải ngân phải thực qua nhiều bƣớc, đội ngũ cán ngân hàng lại hạn chế Do đó, để giảm bớt thủ tục, tiết kiệm thời gian cho ngân hàng khách hàng ngân hàng nên thay đổi cách quản lý làm việc, chuyển từ giao dịch nhiều cửa thành giao dịch cửa, cán có khả kiêm nhiều việc mà hiệu quả, giảm bớt đƣợc thời gian lƣu chuyển chứng từ Đồng thời bổ sung thêm nhân viên ngân hàng để đáp ứng nhu cầu mở rộng cho vay Ngân hàng Cùng với việc giảm thời gian giải ngân vốn vay cho khách hàng, ngân hàng phải đảm bảo chất lƣợng khoản cho vay Quá trình đánh giá phƣơng án sản xuất, kinh doanh hộ phải đƣợc tiến hành xác, đắn, đồng thời theo dõi sát việc sử dụng vốn hộ vay sau phát tiền vay Khi bỏ biên kiểm tra sau vay hồ sơ ban đầu, mà vốn vay chƣa đƣợc phát, ngân hàng lập biên kèm theo hồ sơ cho vay, bƣớc mang tính hình thức 3.2.2 Nâng cao trình độ cán tín dụng Con ngƣời nhân tố trọng tâm định đến thành công hay thất bại tất lĩnh vực kinh doanh, với ngành kinh doanh đặc biệt nhạy cảm nhƣ ngân hàng yếu tố ngƣời phải đƣợc quan tâm cách thích đáng nhân viên ngân hàng mặt hình ảnh ngân hàng, định đến uy tín chất lƣợng hoạt động ngân hàng Nghiệp vụ ngân hàng phát triển địi hỏi trình độ, lực cán ngân hàng ngày cao Vì vậy, cán ngân hàng phải đƣợc đào tạo, bồi dƣỡng chuyên môn nghiệp vụ, am hiểu pháp luật, có đủ lực phẩm chất đạo đức, đảm đƣơng tốt công việc đƣợc giao Muốn vậy, ban lãnh đạo ngân hàng phải có sách quan tâm đến công tác đào tạo đào tạo lại cho cán nhân viên ngân hàng qua chƣơng trình nhƣ bồi dƣỡng chuyên môn nghiệp vụ, cử học, tổ chức lớp tập huấn Cùng với việc bồi dƣỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ, cần tuyên truyền, giáo dục đạo đức lối sống cho cán viên chức ngân hàng, tăng cƣờng kiểm tra, kiểm soát để kịp thời phát cán ngân hàng suy 70 thoái đạo đức, vi phạm pháp luật, kiên xử lý kỷ luật cán vi phạm đạo đức tiêu cực nghề nghiệp gây thiệt hại cho ngân hàng Việc bố trí sử dụng nhân viên ngƣời, việc quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng sử dụng phù hợp cán phát huy đƣợc lực từ nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Để làm tốt công việc này, ban lãnh đạo ngân hàng phải có đánh giá xác trình độ chuyên môn, lực ngƣời, cần lƣu ý đến tinh thần trách nhiệm tiếp thu nguyện vọng ý kiến ngƣời để đƣa định xác Tạo mơi trƣờng làm việc có sách đãi ngộ hợp lý Mơi trƣờng làm việc đƣợc coi nét văn hoá cho Ngân hàng Môi trƣờng làm việc tốt đội ngũ nhân viên làm việc tận tâm, động, sáng tạo, mối quan hệ lãnh đạo nhân viên cởi mở, thẳng thắn, chân thực, mối quan hệ nhân viên có hồ đồng, giúp đỡ lẫn phát triển chung tồn Ngân hàng Đấy sở cho việc nâng cao chất lƣợng kinh doanh Chi nhánh Mơi trƣờng khiến ngƣời lao động cảm thấy vui vẻ, tự hào cơng việc Ngân hàng Vì cống hiến có trách nhiệm cao với công việc Đối với ngƣời lao động ln mong muốn hai điều, thu nhập cao hội thăng tiến tốt Vì vậy, kèm với việc tuyển dụng đƣợc đội ngũ nhân viên tốt, Chi nhánh cần có chế độ đãi ngộ hợp lý nhằm giữ nhân tài tạo động lực làm việc cho nhân viên Chi nhánh cần xây dựng khung lƣơng, chế lƣơng phù hợp Hiện nay, Chi nhánh tiến hành trả lƣơng sở lợi nhuận hoạt động Tuy nhiên, Chi nhánh cần có điều chỉnh nhằm hạn chế rủi ro đánh giá khả thẩm định cho vay cho nhân viên, cách lợi nhuận nhân viên tạo cần phải phân tích tƣơng quan với mức sinh lời rủi ro tiềm ẩn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Lục Ngạn tạo điều kiện cho nhân viên học lên cao học thêm kỹ việc cho học nhƣng hƣởng lƣơng Tuy nhiên, thời gian tới Chi nhánh cần bổ sung thêm sách hƣớng nghiệp đào tạo cho nhân viên nhƣ việc định hƣớng cho nhân viên cần phải học thêm gì, học nhƣ để khơng có chồng chéo 71 lịch học nhân viên, dẫn đến thiếu ngƣời số phận Ngoài ra, Chi nhánh tổ chức buổi hội thảo, tập huấn, trao đổi hoạt đông nghiệp vụ lẫn Đồng thời, có kế hoạch đào tạo, huấn luyến đào tạo lại nhân viên có thay đổi chế, sách, mục tiêu kinh doanh, quy trình cơng nghệ… 3.2.3 Mở rộng mạng lƣới hoạt động, phát huy mạng lƣới sẵn có Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Lục Ngạn ngân hàng chi nhánh cấp II , nhƣng để phát triển đƣợc ngân hàng, mở rộng quy mơ hoạt động lĩnh vực tồn địa bàn tồn huyện Lục Ngạn Ngân hàng địi hỏi phải có mạng lƣới hoạt động rộng khắp, tiếp cận đƣợc tối đa đối tƣợng huyện Thực tế Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Lục Ngạn mở rộng đƣợc mạng lƣới cách mở thêm nhiều PGD trực thuộc, nhằm tiếp cận, phục vụ đối tƣợng số nơi xa khu trung tâm, xa chi nhánh cấp II Nhờ có việc chủ động mở rộng mạng lƣới này, ngân hàng thu hút đƣợc khối lƣợng vốn lớn từ dân cƣ, từ đáp ứng nhu cầu vay vốn đông đảo dân cƣ địa bàn Quy mô cho vay khách hàng cá nhân năm qua ngày tăng lên rõ rệt ,ngân hàng tiếp cận đƣợc đến tất phƣờng, xã địa bàn huyện Tuy nhiên, với quy mô cho vay khách hàng nhƣ chƣa tƣơng xứng với quy mô chi nhánh nhƣ nhu cầu vay vốn đại bàn Các khách hàng địa bàn huyện cịn có nhu cầu vay vốn nhiều, số tiếp cận đƣợc với nguồn vốn Ngân hàng, nhiều điều kiện khác có nguyên nhân cán xa, muốn tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng khó khăn Chính để mở rộng quy mơ cho vay khách hàng sở phát huy tối đa mạng lƣới sẵn có, Ngân hàng cần phát triển hệ thống cho vay thông qua tổ chức hội nông dân , hội phụ nữ địa bàn huyện Nhƣ tổ chức kinh tế – xã hội, hợp tác xã phƣờng xã Đây tổ chức mà khách hàng tiếp cận cách nhanh nhất, thông qua ngân hàng mở rộng đƣợc cho vay khách hàng cho vay trực tiếp chi nhánh mà cịn cho vay thơng qua tổ chức trung gian Có thể nói 72 cách nhằm phát triển mạng lƣới cho vay khách hàng rộng khắp địa bàn huyện 3.2.4 Áp dụng công nghệ thông tin vào hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Cuộc cách mạng công nghệ thông tin có tác động tích cực đến hầu hết lĩnh vực kinh tế xã hội, làm thay đổi lối sống, tƣ phong cách làm việc ngƣời Vì thế, việc áp dụng cơng nghệ vào kinh doanh trở thành xu tất yếu Đó đƣờng ngắn hiệu để giành lấy lợi cạnh tranh ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Lục Ngạn Mặt khác, hầu hết sản phẩm Chi nhánh đã, đƣợc triển khai bị chi phối công nghệ thông tin nhƣ: Sản phẩm Visa card, master card, E patner,…Vì thế, để phát triển sản phẩm mới, chuyển dịch tỷ trọng thu dịch vụ nâng cao chất lƣợng dịch vụ, chi nhánh cần phải triển khai số vấn đề sau nhằm nâng cao lực cạnh tranh công nghệ: + Ngân hàng Nông nghiệp huyện Lục Ngạn Chi nhánh Ngân hành nông nghiệp tỉnh Bắc Giang , nên chiến lƣợc nâng cấp cơng nghệ cho Chi nhánh phía hội sở đề Vì thế, việc Chi nhánh phải tiến hành cách nhanh chóng việc lắp đặt sử dụng cơng nghệ có chủ trƣơng Ngoài ra, quan trọng Chi nhánh phải biết nâng cao hiệu suất khai thác công nghệ Công nghệ cao mà hiệu suất sử dụng thấp gây nhiều lãng phí, ngƣợc lại, cơng nghệ trung bình hiệu suất cao tiết kiệm chí cịn bù đắp đƣợc việc thiếu hụt cơng nghệ + Chi nhánh cần củng cố phát triển sản phẩm dựa tảng công nghệ đại, gồm có: Tài khoản cá nhân kết hợp với dịch giá trị gia tăng nhƣ trả lƣơng, thẻ, kê, trả hoá đơn dịch vụ, tài khoản đầu tƣ tự động, thẻ liên kết, sản phẩm tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bảo hiểm, phát triển tiện ích máy ATM,… + Bên cạnh lắp đặt thiết bị công nghệ, Chi nhánh cần tăng cƣờng cơng tác đào tạo, chuẩn hố trình độ cơng nghệ thơng tin cho tồn cán nhân viên quan, từ cấp lãnh đạo cao đến nhân viên tác nghiệp nhằm tăng hiệu làm việc chất lƣợng phục vụ khách hàng Đây cơng việc địi hỏi ƣu 73 tiên cao ảnh hƣởng trực tiếp hiệu khai thác công nghệ Tuy nhiên, đào tạo phải đƣợc coi trình thƣờng xuyên liên tục phát triển nhanh không ngừng khoa học công nghệ + Cải tiến quy trình nghiệp vụ từ xuống dƣới nhằm tạo phù hợp công nghệ cho Chi nhánh Những nghiệp vụ khơng cịn phù hợp nên có cải tiến cắt giảm Khuyến khích việc áp dụng công nghệ vào nghiệp vụ + Triển khai cơng nghệ nhƣng Chi nhánh cần có kế hoạch phát triển hệ thống bảo mật, đảm bảo an ninh mạng, an toàn cho hoạt động kinh doanh cho khách hàng, tạo tiền đề cho phát triển dịch vụ tin tƣởng khách hàng sử dụng Ngoài ra, Chi nhánh nên có cán chun trách cơng việc bảo vệ mạng nhằm chun mơn hố hơn, trách tình trạng có cố phải nhờ đến chuyên gia bên ngồi, tạo trì trệ cơng việc chung Tóm lại, việc áp dụng cơng nghệ thơng tin giúp Ngân hàng Nông nghiệp huyện Lục Ngạn nâng cao chất lƣợng quản lý, đảm bảo an toàn hoạt động, giảm chi phí quản lý, giảm giá thành sản phẩm nâng cao lực cạnh tranh Vấn đề Chi nhánh áp dụng công nghệ đến đâu để tạo đột phá cạnh tranh 3.2.5 Xây dựng kế hoạch Marketing Marketing Ngân hàng hoạt động quan trọng Ngân hàng, nhằm quảng bá, giới thiệu hình ảnh Ngân hàng, đồng thời tuyên truyền, quảng cáo chiến lƣợc, sách chuẩn bị đƣợc thực ngân hàng Để mở rộng đƣợc quy mơ cho vay Ngân hàng phải có sách Marketing phù hợp Một sách Ma rketing phù hợp hiệu phải đƣợc xây dựng bƣớc sau : * Nghiên cứu thị trƣờng Tìm hiểu thị trƣờng giúp ngân hàng hiểu đƣợc nhu cầu khách hàng, thấy đƣợc tiềm thị trƣờng khai thác, mở rộng thị phần Ngân hàng nên có kế hoạch nghiên cứu thị trƣờng xã, thôn , trƣờng học , bệnh viện cụ thể tìm nhu cầu vay vốn thị trƣờng, đặc biệt xã, thơn, có mức dƣ nợ thấp so với nhu cầu khách hàng * Tìm hiểu khách hàng 74 Khách hàng cho vay cá nhân hộ sản xuất địa phƣơng, đối tƣợng chủ yếu đối tƣợng thƣờng có nhu cầu vốn để đầu tƣ phát triển sản xuất , phát triển kinh tế gia đình , phục vụ nhu cầu đời sống Ngân hàng phải tìm hiểu khách hàng trƣớc cho vay nhằm đảm bảo chất lƣợng cho vay Ngân hàng tìm hiểu tình hình tài khách hàng, phẩm chất đạo đức khách hàng, phƣơng án sản xuất khách hàng có phù hợp với thực tế địa phƣơng hay không, có tính khả thi khơng Đây bƣớc quan trọng định đến chất lƣợng hoạt động cho vay * Chính sách giá phù hợp Giá hoạt động Ngân hàng lãi suất Ngân hàng Đối với hoạt động cho vay lãi suất cho vay Lãi suất yếu tố định đến nhu cầu vay vốn khách hàng từ định đến quy mô cho vay Ngân hàng Hiện nay, Ngân hàng cho vay khách hàng cá nhân mức lãi suất cao Do Ngân hàng phải tìm cách giảm lãi suất cho vay, giảm chi phí tín dụng cho khách hàng khách hàng có nhu cầu vay vốn nhiều hơn, từ mở rộng quy mô cho vay Một cách tốt Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn tìm nguồn rẻ huy động khoản tiền gửi tiết kiệm nhiều với chi phí vừa phải Để từ có sách lãi suất hợp lý nhằm mở rộng quy mô cho vay khách hàng cá nhân 3.2.6 Nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân Chất lƣợng cho vay ảnh hƣởng lớn đến việc mở rộng cho vay khách hàng ngân hàng Chất lƣợng cho vay cá nhân mà không đảm bảo, tỷ lệ nợ hạn nhiều Nợ xấu cao ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động Ngân hàng, làm giảm nguồn thu cho Ngân hàng Từ đó, ảnh hƣởng lớn đến sách mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng, đồng thời hoạt động ngân hàng hiệu nguồn để đầu tƣ cho vay hộ sản xuất hạn chế Chính vậy, làm giảm quy mô cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Ngƣợc lại, chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân đƣợc đảm bảo, ngân hàng hoạt động có hiệu quả, lợi nhuận thu đƣợc cao, khách hàng tạo đƣợc niềm tin ngân hàng, từ mà ngân hàng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân thời gian 75 KẾT LUẬN Khách hàng cá nhân đối tƣợng khách hàng tiềm năng, Ngân hàng nông nghiệp huyện Lục Ngạn dần khai thác nhóm khách hàng để hoạt động kinh doanh tốt Cho vay khách hàng cá nhân không theo đuổi việc mở rộng thu hút thêm nhiều khách hàng, mà ngân hàng cịn phải quan tâm đến tính hiệu khoản cho vay Với điều kiện đƣợc học tập quan sát thực tế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp chi nhánh Lục Ngạn luận văn giải đƣợc số vấn để cụ thể Về mặt lý luận: luận văn làm rõ hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại điển hình Phân tích đƣợc nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu cho vay khách hàng cá nhân, đồng thời đƣa số tiêu chí cho việc đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Đây lý luận chung nhất, mang tính khái quát, đƣờng cho nghiên cứu thực tiễn đƣa đánh giá xác đáng Về mặt thực trạng: Để hiểu đƣợc hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh, luận văn nêu qua số nét tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh năm gần đây, để tiện cho việc phân tích, so sánh, đối chiếu, để hiểu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Luận văn giới thiệu dƣ nợ, cấu dƣ nợ, chất lƣợng hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp huyện Lục Ngạn Đồng thời, luận văn đánh giá nhân tố ảnh hƣởng đến công tác cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Cuối phần đánh giá tổng quan kết đạt đƣợc hạn chế tồn Về mặt giải pháp : Dựa vào tình hình thực tế, dựa vào nhận thức thân, tác giả đƣa số giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Các giải pháp cụ thể nhƣ: hồn thiện sách cho vay cá nhân, mở rộng mạng lƣới hoạt động, hoàn thiện hoạt động Marketing… Cho vay hoạt động then chốt ngân hàng nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân tác động tích cực giúp chi nhánh phát triển nhanh bền vững Luận văn phân tích đƣa số giải pháp nhằm góp phần nhỏ bé vào việc nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông 76 nghiệp huyện Lục Ngạn Luận văn tránh sai sót mặt phƣơng diện lý luận nhƣ phân tích thời gian hạn hẹp, nhƣ kinh nghiệm thực tế hạn chế Rất mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến thầy, 77 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tham khảo tiếng Việt Nghị định 55 /2015/NĐ-CP Nghị định sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp , nơng thơn‟ Chính phủ ngày 09/6/2015 Thông tƣ số :10/2015/TT-NHN.của Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam „„ Hƣớng dẫn thực số nội dung nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 09/6/2015 phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nông thôn‟‟ Quyết định số 836/QĐ-NHNo-HSX ngày 07/8/2014 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông nghiệp nông thôn Việt Nam „„ Ban hành qui định cho vay khách hàng hộ gia đình , cá nhân hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn việt Nam‟‟ Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Lục Ngạn tỉnh Bắc Giang ( 2014,2015,2016) Đỗ Thị Thu Hà (2016) , Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Sông Công , luận văn thạc sỹ trƣờng đại học Bách Khoa Hà Nội Nguyễn Thành Đạt (2016) , Phân tích đề xuất giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hà Thành , luận văn thạc sỹ trƣờng đại học Bách Khoa Hà Nội Luật tổ chức tín dụng (2010) Quốc hội khóa 12 thơng qua vào ngày 16/06/2010 8.Trƣơng Đình Chiến (2011), Quản trị marketing, NXB Kinh tế Quốc Dân Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình ngân hàng thƣơng mại, NXB Đại học Kinh tế 10.Võ Kim Thanh (2010), Đa dạng hóa nghiệp vụ ngân hàng nhằm nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng Công thƣơng Việt Nam, NXB Học viện Ngân hàng 11 Nguyễn Văn Tiến (2014), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội 78 12 Các website: www.sbv.gov.vn: Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam; www.Agribank.com.vn: Agribank Việt Nam Tài liệu tham khảo tiếng Anh 1.Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thƣơng mại, NXB Tài Fredric S.Mishkin (2001), Tiền tệ ngân hàng thị trƣờng tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật Wallace D Boeve (2007), A National Study of Job Satisfaction factors amongfaculty in physician assistant education, Eastern Michigan University 79 ... trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Lục Ngạn tỉnh Bắc Giang Chƣơng 3: Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông. .. cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn tỉnh Bắc Giang Vì Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn tỉnh Bắc Giang cần phải đƣa giải. .. cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện lục ngạn 40 2.2.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Lục Ngạn