Đang tải... (xem toàn văn)
Giải pháp mở rộng tín dụng ngắn hạn trong chiến lược phát triển kinh doanh tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Láng Hạ Giải pháp mở rộng tín dụng ngắn hạn trong chiến lược phát triển kinh doanh tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Láng Hạ luận văn tốt nghiệp thạc sĩ
Nguyễn Anh Tuấn Bộ giáo dục đào tạo Trường đại học Bách khoa Hà Nội - Luận văn thạc sĩ kinh tế Quản trị kinh doanh 2004-2006 Hà Nội 2006 Ngành: Quản trị kinh doanh Giải pháp mở rộng tín dụng ngắn hạn chiến lược phát triển kinh doanh chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ Nguyễn Anh Tuấn Hà Nội 2006 Mục lục Trang Lời mở đầu Chương I :Vai trò tín dụng ngắn hạn chiến lược kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1 Hoạt động ngân hàng thương mại kinh tế 1.1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.2.Chiến lược kinh doanh ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Mục tiêu chiÕn lỵc 12 1.2.2.Néi dung chiÕn lỵc kinh doanh cđa NHTM 13 1.2.3.Mối quan hệ hoạt động chiến lược kinh doanh 16 1.3 Tín dụng Ngân hàng 17 1.3.1 Khái niệm, chất tín dụng Ngân hàng 17 1.3.2 Chức vai trò tín dụng 19 1.3.3 Phân loại tín dụng 23 1.4 Mở rộng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Thương mại 25 1.4.1 Vai trò tín dụng ngắn hạn 25 1.4.2.Mở rộng tín dụng ngắn hạn kinh tế thị trêng 26 1.4.3 Néi dung më réng tÝn dông 26 1.4.4 Mối quan hệ mở rộng&nâng cao chất lượng tín dụng 29 1.4.5 Các tiêu đánh giá tín dụng ngắn hạn NHTM 29 1.4.6 Nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng 31 Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ 34 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, nội dung chiến lược kinh doanh ngân hàng 34 2.1.1 Giới thiệu chung ngân hàng No&PTNT Việt Nam 34 2.1.2.ChiÕn lỵc kinh doanh cđa NHNo&PTNT ViƯt Nam 36 2.2 Khái quát chi nhánh Láng Hạ 41 2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ (2002-2005) 50 2.3.1 Hoạt động nguồn vốn 50 2.3.2.Hoạt động sử dụng vốn 52 2.4 Tình hình tín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Láng Hạ 53 2.4.1 Tình hình cho vay 54 2.4.2 Tình trạng dư nợ 56 2.4.3 Sự cần thiết phải mở rộng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ 60 2.5 Mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Nông nghiệp Láng Hạ 61 2.5.1.Các hoạt động chung 61 2.5.2.Khách hàng 61 2.5.3 Hoạt động mở rộng mạng lưới 63 2.6 Những kết đạt hạn chế 65 2.6.1 Những kết đạt 65 2.6.2 Khó khăn công tác mở rộng hoạt động tín dụng: 67 Chương3: Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn chiến lược phát triển kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ 69 3.1 Các để xây dựng chiến lược kinh doanh Chi Nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ 69 3.1.1.Quan điểm định hướng mở rộng tín dụng ngắn hạn 71 NHNo&PTNT Láng Hạ 3.1.2.Định hướng mở rộng tín dụng NHNo Láng Hạ 72 3.2 Một số giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn chiến lược phát triển kinh doanh chi nhánh 74 3.2.1 Hoàn thiện chiến lược khách hàng 74 3.2.2 Më réng cho vay ®èi víi doanh nghiƯp võa nhỏ 77 3.2.3 Chính sách lÃi suất 81 3.2.4.Vấn đề bảo đảm tiền vay 83 3.2.5 Xây dựng chiến lược sản phẩm cạnh tranh 85 3.2.6 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng 89 3.2.7 Đẩy mạnh hoạt động marketing tín dụng 91 3.2.9 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng 94 3.3 Một số kiến nghị để thực tốt giải pháp 96 3.3.1 Kiến nghị với Chinh phủ 96 3.3.2.Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước 98 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển 98 Nông thôn Viêt Nam Kết luận 100 Chương I Vai trò tín dụng ngắn hạn chiến lược kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1 Hoạt động ngân hàng thương mại kinh tế: 1.1.1 Ngân hàng thương mại: Hoạt động kinh doanh tiền tệ gắn với quan hệ toán thương mại phát triển không ngõng theo sù ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ.Khi cã giao lưu hàng hoá vùng, quốc gia có loại tiền khác đà gây khó khăn trở ngại cho việc mua bán, toán đặc biệt phức tạp việc chuyển đổi, bảo quản tiền tệ Chính bách quan hệ thương mại đà thúc đẩy đời tổ chức chuyên nghề kinh doanh tiền tệ để đảm nhận chức riêng biệt lưu thông tiền tệ đòi hỏi Nghiệp vụ tổ chức kinh doanh tiền tệ việc thực đổi tiền, đảm bảo chuyển hoán đồng tiền vùng, quốc gia khác để phục vụ cho việc giao lưu hàng hoá Bản chất nghiệp vụ đổi loại tiền khác vàng, bạc nén ngược lại theo yêu cầu phát triển quan hệ tiền tệ hàng hoá Thông qua nghiệp vụ nµy tỉ chøc kinh doanh tiỊn tƯ thu phÝ cho dịch vụ đổi tiền nguồn để nuôi thân doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ để tích luỹ cho phát triển kinh doanh Từ nghiệp vụ đổi tiền đà kéo theo nghiệp vụ khác mà trước hết nhận tiền gửi, nhận bảo quản vàng bạc đà tạo chuyển biến chất hoạt động tổ chức kinh doanh tiền tệ phát hành chứng phiếu ( giấy nhận nợ) làm phương tiện toán thay cho tiền Lúc đầu giấy nhận nợ biên lai xác nhận quyền sở hữu số lượng tiền, vàng cụ thể, tiến tới tổ chức kinh doanh tiền tệ phát hành loại chứng phiếu đảm bảo cho khách hàng sư dơng nã viƯc mua b¸n, to¸n hay rút tiền vàng đà gửi Khi cần người có chứng phiếu đem đến nơi phát hành để rút lại tiền vàng Nghiệp vụ nhận tiền gửi ph¸t triĨn cïng víi viƯc sư dơng réng r·i c¸c loại chứng phiếu toán thay cho tiền đà tạo nên nguồn dự trữ tiền tệ ngày lớn tổ chức mà nghiệp vụ ban đầu làm dịch vụ chuyển đổi tiền.Tiền dự trữ ngày nhiều cđa c¸c tỉ chøc kinh doanh tiỊn tƯ, số khách hàng họ lại có nhu cầu vay tiền để phục vụ toán đầu tư Nghiệp vụ cho vay sinh lời hình thành Đây mét sù kiƯn quan träng viƯc chun nh÷ng tỉ chức hoạt động tuý thành tổ chức ngân hàng chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tÝn dơng Cïng víi sù ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ x· héi, c¸c tỉ chøc kinh doanh tiỊn tƯ phát triển nhanh mở rộng thêm nhiều nghiệp vụ toán bù trừ, nghiệp vụ bảo lÃnh Lịch sử phát triển ngân hàng cho thấy, kỷ 15 Tây Ban Nha đà có ngân hàng Đến kỷ 17 xuất sè tỉ chøc kinh doanh tiỊn tƯ míi ®· thùc hiƯn nhiỊu nghiƯp vơ kinh doanh tiỊn tƯ míi vµ đặc biệt đà cho đời lại tín phiếu chứng nhận tiền gửi toán chi trả gần giống giấy bạc ngân hàng Các tổ chức coi ngân hàng như: Ngân hàng Amsterdam Hà Lan thành lập năm 1609, ngân hàng Hambourd Đức năm 1619 đặc biệt ngân hàng cổ phần giới Anh quốc ngân hàng năm 1694 Ngân hàng thương mại trung gian tài mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi, tiến hành hoạt động cho vay đồng thời làm nhiệm vơ trung gian to¸n, thùc hiƯn nghiƯp vơ chiÕt khấu thương phiếu số dịch vụ khác ( theo lt c¸c tỉ chøc tÝn dơng - ViƯt Nam) 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại: 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn: Huy động vốn hoạt động hình thành nên nguồn vốn cđa NHTM.NHTM lµ tỉ chøc kinh doanh tiỊn tƯ, tÝn dụng nên với nguồn vốn tự có cho dù nguồn vốn có lớn đến đâu ngân hàng đáp ứng nhu cầu tín dụng đáng tất khách hàng Muốn có đủ tiềm tài để hoạt động, ngân hàng phải tìm cách để thu hút nguồn vốn từ bên Nguồn vốn tự có NHTM sở để NHTM huy động nguồn vốn khác kinh tế.Việc thu hút nguồn vốn ngân hàng thực nhiều hình thức: a Nhận tiền gửi cá nhân, tổ chức Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng NHTM Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ khách hàng, cách ngân hàng huy động tiền doanh nghiệp, tổ chức dân cư Tiền gửi lµ ngn tiỊn quan träng, chiÕm tû träng lín tổng nguồn tiền ngân hàng Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng đà đưa thực nhiều hình thức huy động khác nhau: + Tiền gửi không kỳ hạn: khoản tiền gửi mà người gửi rót sư dơng bÊt cø lóc nµo Bé phËn tiền gửi bao gồm: tiền gửi để toán tiền gửi để đảm bảo an toàn tài sản khách hàng, tiền gửi không kỳ hạn tầng lớp dân cư với tính chất tiền để dành Loại tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn tỉng ngn vèn cđa NHTM vµ cã chi phÝ huy ®éng thÊp nhng biÕn ®éng m¹nh tÝnh chÊt vận động phức tạp khả gặp rủi ro ngân hàng lớn + Tiền gửi có kỳ hạn: loại tiền gửi có quy định cụ thể thời gian rút tiền khách hàng Nó tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp có khoản thu xác định thời hạn chi khoản tích luỹ doanh nghiệp, có tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dân cư xà hội Đây loại tiền gửi có số dư tương đối ổn định Nhằm thu hút ngày nhiều tiền tiết kiệm dân cư, ngân hàng cố gắng thay đổi thói quen người dân giữ vàng tiền nhà cách mở rộng mạng lưới huy động, đưa hình thức huy động đa dạng lÃi suất hấp dẫn ( ví dụ tiền gửi với kỳ hạn khác nhau, tiÕt kiƯm hëng l·i bËc thang, tiÕt kiƯm vµng ngoại tệ ) Tiền gửi tiết kiệm không dùng để toán tiền hàng dịch vụ song chấp để vay vốn ngân hàng + Tiền gửi ngân hàng khác: Nhằm mục đích nhờ toán hộ số mục đích khác, ngân hàng gửi tiền ngân hàng khác b.Vay thị trường: cách phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Hoạt động hỗ trợ tốt thị trường chứng khoán phát triển, tính lưu động loại giấy tờ có giá tăng lên người nắm giữ chúng chủ động c.Vay từ NHTW: Việc huy động vốn NHTM thực cách vay từ NHTW, tổ chức tín dụng NHTM khác Đây nguồn thường ngân hàng sử dụng để đáp nhu cầu chi trả cấp bách để trì tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHTW quy định Theo luật ngân hàng nhà nước, NHTM huy động vốn gấp 20 lần vốn tự có mình, số vốn ngân hàng huy động cách nhận tiền gửi nguồn quan trọng có quy mô lớn nhiều so với nguồn khác Tỷ lệ hình thức huy động tuỳ thuộc vào lực quản lý tính mạo hiểm nhà lÃnh đạo ngân hàng thời kỳ phát triển kinh tế 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Hoạt động sử dụng vốn ngân hàng thương mại cho vay tiền huy động Ngân hàng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian thoả thuận định ngân hàng khách hàng với nguyên tắc hoàn trả gốc lÃi Cùng với phát triển kinh tế hình thức cho vay khác đà hình thành phát triển: - Theo thời gian: cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn - Theo mục đích sử dụng: cho vay tiêu dùng, cho vay đầu tư, cho vay thời vụ, cho vay nhËp khÈu - Theo c¸ch thøc cho vay cã thĨ cho vay trùc tiÕp nh chun tiỊn vµo tài khoản tiền mặt chiết khấu thương phiếu Khi cho vay ngân hàng quan tâm đến việc bảo toàn vốn có lợi nhuận tối đa, khách hàng muốn nhận khoản cho vay với điều kiện ưu đÃi Hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng định tồn phát triển ngân hàng, nhiên chứa đựng nhiều rủi ro ( rđi ro kho¶n, rđi ro l·i st, rủi ro trị, rủi ro đạo đức ) Khi rủi ro xảy gây ảnh hưởng lớn đến ngân hàng phần lớn vốn ngân hàng huy động từ kinh tế Ngoài hoạt động cho vay, NHTM sử dụng vốn hoạt động đầu tư Ngân hàng dùng vốn tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh với tư cách người góp vốn Ngân hàng với nhà kinh doanh quản lý vốn chịu rủi ro, chia lợi nhuận mà hoạt động kinh doanh mang lại Để đầu tư có hiệu ngân hàng phải nghiên cứu thị trường, tìm hiểu lĩnh vực dự định tham gia nắm đầy đủ thông tin, tình hình hoạt động đơn vị mà ngân hàng dự định góp vốn Trong trình đầu tư ngân hàng phải giám sát hoạt động kinh doanh sử dụng vốn đảm bảo mang lại thu nhập cho ngân hàng Nếu hoạt động cho vay thực có khách hàng đến vay hoạt động đầu tư ngân hàng hoàn toàn chủ động đưa định Tuy rủi ro đầu tư cao Hoạt động NHTM liên quan đến nhiều lĩnh vực kinh tế liên quan tới lợi ích nhiều người, hoạt động ngân hàng gặp phải nhiều rủi ro để phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng phải đảm bảo nguyên tắc tín dụng NHTM vốn vay phải hoàn trả gốc lẫn lÃi thời hạn đà ký, vốn vay phải sử dụng mục đích, có hiệu quả, vốn vay phải bảo đảm hàng hoá có giá trị tương đương ( Theo định 198/NH-QD ngày 16/09/1994 thống đốc NHTW) 1.1.2.3 Hoạt động toán dịch vụ khác: Ngoài hoạt động kinh doanh ngân hàng số hoạt động khác: + Kinh doanh ngoại tệ: việc NHTM dùng đồng tiền nước để mua bán đồng tiền nước khác địa điểm địa điểm khác khoảng thời gian thời điểm khác nhằm mang lại thu nhập hình thức chênh lệch giá + Kinh doanh chứng khoán: việc NHTM dùng vốn để mua bán loại chứng khoán thị trường nhằm thu khoản thu nhập hình thức chênh lệch giá + Hoạt động dịch vụ: gồm số hoạt động sau: 85 tìm mặt mạnh, mặt yếu doanh nghiệp, vừa trực tiếp giám sát, quản lý vốn vay vµ cã thu nhËp cao lµ ngêi trùc tiÕp đầu tư vốn vào kinh doanh Hơn nữa, có cộng tác chuyên gia ngân hàng chắn doanh nghiệp làm ăn có hiệu * Cho vay có đảm bảo khoản phải thu Các doanh nghiệp bán hàng chưa thu tiền người mua chịu, điều làm cho doanh nghiệp bị thiếu vốn lưu động Ngân hàng có thĨ gióp c¸c doanh nghiƯp thiÕu vèn tøc thêi b»ng cách cho vay tỷ lệ khoản thu Tỷ lệ cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng khoản phải thu Việc cầm cố thông báo không thông báo cho khách hàng thiếu nợ doanh nghiệp tuỳ thuộc vào thoả thuận hai bên Tuy nhiên, điểm vướng mắc tính pháp lý ràng buộc điều kiện đảm bảo khoản phải thu, ngân hàng phải đưa hợp đồng có tính chất pháp lý rõ ràng, đắn có sở thực có khả xử lý trường hợp xảy rủi ro Trong thực tế, việc đảm bảo khoản phải thu kéo theo phần trách nhiệm khách hàng vay vốn tăng lên, nhiên việc thẩm định Ngân hàng cần cụ thể việc tìm hiểu phương án kinh doanh Ngân hàng phải thẩm định khả thu hồi khoản phải thu mà điều phụ thuộc vào tình hình nợ * Mở rộng hình thức phục vụ đối tượng khách hàng theo phương thức cho vay khép kín Các khách hàng cho vay chủ yếu Chi nhánh tổng công ty lớn: Tổng công ty Sông Đà, Tổng công ty Xăng dầu , dự án họ chủ yếu đầu tư xây dựng hệ thống hạ tầng sở vật chất đòi hỏi lượng vốn lớn, số tổng công ty, để hoạt động họ cần vốn lưu động hay vốn ngắn hạn tương ứng với quy mô họ Vì vậy, thời gian tới nhu cầu tín 85 86 dụng tổng công ty lớn Nếu ngân hàng đáp ứng tất nhu cầu khách hàng theo kiểu khép kín trung, dài ngắn hạn đồng thời sử dụng dịch vụ ngân hàng thuận lợi cho phía khách hàng Chi nhánh Khi sử dụng tất nghiệp vụ ngân hàng, doanh nghiệp công sức thời gian việc lựa chọn ngân hàng để vay sử dụng dịch vụ, đơn giản hoá việc chấp tài sản, thuận tiện cho việc mở tài khoản toán qua ngân hàng, quan trọng tạo mối quan hệ với ngân hàng, từ hưởng số ưu đÃi việc vay sử dụng số dịch vụ ngân hàng Còn phÝa Chi nh¸nh, phơc vơ khÐp kÝn sÏ gióp Chi nhánh theo dõi dự án doanh nghiệp thường xuyên hơn, lại đảm bảo an toàn tín dụng, đồng thời tận dụng tiềm khách hàng để phát triển đa dạng hoá hoạt động dịch vụ Cho vay khép kín tạo lÃi suất hoàn đồng thấp, Chi nhánh thu lợi nhuận đồng thời xây dựng mối quan hệ với khách hàng, tạo uy tín cho ngân hàng Ngoài ra, việc doanh nghiệp sử dụng dịch vụ trọn gói Chi nhánh giúp Chi nhánh tăng nguồn tiền gửi toán qua tài khoản doanh nghiệp, mà nguồn huy động lại nguồn có chi phí thấp 3.2.6 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng Công tác thẩm định khách hàng chiếm vị trí quan trọng hoạt động tín dụng, để nguồn vốn ngân hàng có hiệu đầu tư khâu thẩm định định đến 80% Trong mở rộng tín dụng, thẩm định thiết phải đưa lên hàng đầu ®Ĩ h¹n chÕ tèi ®a tỉn thÊt, rđi ro cã thể xảy ra, thực theo định hướng kinh doanh đảm bảo an toàn vốn chi nhánh Trước hết, cán ngân hàng phải nắm rõ nội dung thẩm định tín dụng bao gồm: 86 87 - Thẩm định khách hàng vay vốn: tư cách lực pháp lý, lực điều hành, lực quản lý sản xuất kinh doanh, mô hình tổ chức, bố trí lao động , khả tài (tính xác báo cáo tài chính, phân tích tình hình hoạt động khả tài khách hàng, tình hình quan hệ với Ngân hàng Dự kiến lợi ích Ngân hàng khoản vay phê duyệt - Thẩm định phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư: nội dung phải đảm bảo đánh giá tính khả thi, hiệu mặt tài phương án, dự án, khả trả nợ rủi ro xảy ra; vào xác định số tiền cho vay, thời hạn cho vay, điều kiện cho vay - Thẩm định biện pháp bảo đảm tiền vay: Như vậy, Nội dung thẩm định bao hàm nhiều yếu tố, việc cho vay phải đáp ứng đầy đủ kỹ lưỡng nội dung qui trình thẩm định Việc nâng cao chất lượng thẩm định có tác dụng làm vững vàng định hướng mở rộng tín dụng, mở rộng cách chắn, an toàn khả phát triển lại tốt Bộ phận thẩm định việc thẩm định khách hàng có quan hệ phận đưa thông tin chiến lược tình hình hoạt động ngành nghề nói chung để từ đưa định hướng hoạt động tín dụng, phận phải thường xuyên có phối hợp chặt chẽ với phận: tín dụng, kế hoạch để đề chiến lược phát triển kinh doanh, phân loại khách hàng, tìm kiếm thông tin Tới đây, theo chủ trương NHNo&PTNT Việt Nam, phận thẩm định đời, hoạt động độc lập với phận tín dụng Đây chủ trương đắn NHNo&PTNT Việt Nam tiến trình phát triển kinh doanh mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng 87 88 3.2.7 Đẩy mạnh hoạt động marketing tín dụng Để thực tốt giải pháp thị trường hoạt động marketing đóng vai trò quan trọng Đối với đối tượng khách hàng phải áp dụng biện pháp marketing khác nhau, phù hợp với tình hình thực tế khả ngân hàng Trong đó, marketing tín dụng tập trung vào vấn đề chính: Chính sách sản phẩm, sách giá cả, sách phân phối sách tuyên truyền quảng cáo - Chính sách sản phẩm tín dụng Nội dung sách phải giải câu hỏi: Khả thích ứng hình thức tín dụng nhu cầu thị trường mức nào? Định hướng cải tiến đổi hình thức tín dụng cũ phát triển đời hình thức tín dụng - Chính sách giá (lÃi suất cho vay) đây, giá lÃi suất cho vay, sách giá cần hướng tới mục tiêu: Thu hút khách hàng phải tăng sức cạnh tranh cho ngân hàng, tăng doanh số hoạt động - Chính sách phân phối Đây sách bán hàng ngân hàng Nội dung chủ yếu bán hàng cho bán hàng nào? - Chính sách tuyên truyền quảng cáo Các hoạt động truyền thông làm cho công chúng hiểu rõ, đầy đủ sản phẩm dịch vụ ngân hàng giúp khách hàng có định việc lựa chọn sản phẩm dịch vụ ngân hàng +Quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng: quảng cáo biện pháp hữu hiệu loại hình doanh nghiệp Các phương tiện áp dụng truyền thanh, truyền hình, loại báo chí Khi có 88 89 sản phẩm đời có thay đổi cung cấp sản phẩm dịch vụ, nên thông báo rộng rÃi công chúng, để doanh nghiệp nắm thông tin lợi ích Chi nhánh cấp +Trực tiếp tiếp cận khách hàng: Hoạt động thực thường xuyên, lúc nơi Cán phận giao dịch với khách hàng giới thiệu sản phẩm tín dụng, mời khách hàng đặt quan hệ tín dụng với ngân hàng +Tổ chức hội nghị khách hàng, lấy ý kiến doanh nghiệp mong muốn họ, khó khăn thực tế doanh nghiệp phải đối mặt vay vốn ngân hàng Từ nắm nhu cầu khách hàng đề phương hướng đáp ứng, hiểu thêm mong muốn khách hàng để nghiên cứu triển khai loại hình sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu 3.2.8 Nâng cao trình độ đội ngũ cán Con người yếu tố quan trọng định thành bại doanh nghiệp nói chung đặc biệt lĩnh vực ngân hàng Đội ngũ cán Ngân hàng hình thành nên mặt hoạt động, việc có thực chiến lược kinh doanh hay không phụ thuộc lớn vào đội ngũ cán nhân viên Có thể thấy cán tín dụng người trực tiếp tiếp xúc với dự án, phương án sản xuất kinh doanh khách hàng, người thực tất giải pháp đề Vì vậy, cán tín dụng phải có trình độ chuyên môn, có lòng yêu nghề, tính trung thực thẳng thắn công việc Các phận khác như: kế toán, toán quốc tế có vai trò lớn phát triển dịch vụ Ngân hàng, tăng khả cạnh tranh dịch vụ thái độ phục vụ, thao tác chuyên môn, tạo lòng tin cho khách hàng, việc tiếp tục nâng cao trình độ nghiƯp vơ cho c¸n bé tÝn dơng nh»m xư lý công việc nhanh gọn, đảm bảo tính hiệu công việc vấn đề đặt NHNo&PTNT Láng Hạ 89 90 Chi nhánh nên thường xuyên hỗ trợ, tổ chức đào tạo tập huấn đội ngũ cán bộ, nâng cao trình độ ứng dụng tốt quy định nhà nước ngân hàng công tác tín dụng, khuyến khích cán nghiên cứu nâng cao trình độ, học tập ngân hàng bạn nước Đội ngũ nhân viên giao dịch phòng ban cần tiếp tục bồi dưỡng chuyên sâu nghiệp vụ, khả làm việc, giao tiếp văn minh lịch sự, có sức thu hút, hoà nhÃ, tôn trọng khách hàng Bên cạnh đó, Chi nhánh cần có chế độ khen thưởng thích đáng với việc xử lý nghiêm việc khoán công tác cho cán bộ, với cán vượt kế hoạch công tác tín dụng, cho vay an toàn cần có khen thưởng vật chất lẫn tinh thần nhằm khuyến khích động viên lòng nhiệt tình công tác, đồng thời nâng cao trách nhiệm cá nhân người cán Điều có tác động lớn tiến trình mở rộng hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động ngân hàng Chi nhánh nói chung *Một số giải pháp người đưa là: - Xắp xếp, bố trí lực sở trêng cđa CBVC tõng bé phËn, nh»m ph¸t huy hÕt khả năng, trí tuệ cán viên chức với công việc giao - Động viên cán nêu cao ý thức trách nhiệm, tính tự giác thực công việc, kết hợp bình xét thi đua nghiêm minh, chặt chẽ, thường xuyên nhằm thúc đẩy phong trµo ngêi tèt viƯc tèt - TriĨn khai tỉ chức học tập, đào tạo CBVC cử CBVC tham gia học tập lớp nâng cao NHNo Việt Nam tổ chức - Tổ chức học tập, đào tạo kiến thức ngoại ngữ cho chuyên viên thuộc phận Thanh toán quốc tế, kế toán giao dịch trực tiếp với khách hàng số cán làm công tác khác 90 91 - Gấp rút đào tạo tin học cho toàn cán để tiếp cận công nghệ thông tin thời kỳ Ngoài ra, chọn lọc để đào tạo lớp cán Công nghệ thông tin chuyên sâu phục vụ công tác đại hoá Chi nhánh - Đào tạo theo chuyên đề: Tín dụng, kế toán, toán quốc tế hàng năm để phục vụ yêu cầu công việc 3.2.9 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng Hiện tại, chi nhánh Láng Hạ triển khai chương trình phần mềm ứng dụng: Chương trình giao dịch trực tiếp, chuyển tiền điện tử, toán liên hàng ngoại tỉnh, thông tin báo cáo, đối chiếu liên hàng, kiểm toán nội qua mạng, hệ thống toán liên ngân hàng, hệ thống toán quốc tế SWIF chương trình đà viết phần mềm mới, đại theo chương trình WB Để bắt kịp với nhu cầu đại hoá công nghệ, Chi nhánh cần: Hoàn thiện trì chương trình ứng dụng có: Cập nhật kịp thời thay đổi chỉnh sửa chương trình Trung tâm công nghệ thông tin NHNo Việt Nam Đào tạo cán vận hành tốt chức chương trình ứng dụng có Hiện đại hoá công tác toán: sử dụng hình thức toán không dùng tiền mặt nhằm mục tiêu thu hút thành phần kinh tế tham gia vào tài khoản tiền gửi ngân hàng toán qua ngân hàng, điều làm cho số dư tiền gửi ngân hàng tăng lên mà lÃi suất tiền gửi khoản mục thường thấp tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Bằng việc sử dụng séc toán không thu phí dịch vụ tạo điều kiện cho dân cư tham gia sử dụng dịch vụ Thêm vào đó, ngân hàng cần tổ chức hướng dẫn cách thức sử dụng loại hình đại Phát triển loại hình công nghệ tiên tiến cung cấp dịch vụ cho đông đảo khách hàng: dịch vụ toán quốc tế (đào tạo đội ngũ thành thạo 91 92 nghiệp vụ toán quốc tế, mở nhiều điểm thu đổi ngoại tệ, khai thác khách hàng xuất cách kết hợp cho vay u ®·i xt khÈu ®Ĩ tranh thđ ngn ngoại tệ: đa dạng hoá loại ngoại tệ toán để giảm bớt sức ép đồng USD); phát triển nghiệp vụ bảo lÃnh nhiều lĩnh vực (bảo lÃnh ứng trước, thực hợp đồng, dự thầu, bảo hành ); Phát triển dịch vụ toán nước (phát huy lợi mạng lưới NHNo, làm tốt khâu quảng cáo tuyên truyền hệ thống toán đại Ngân hàng Triển khai thêm số dịch vụ như: làm đại lý bán thẻ cho Bưu viễn thông để tăng suất lao động phát huy lợi quỹ tiết kiệm, chi nhánh Làm đại lý cho Bảo Việt, Bảo hiểm xăng dầu để vừa khai thác hoa hồng bảo hiểm, khai thác nguồn, tạo mối quan hệ gắn kết Ngân hàng công ty Bảo hiểm, việc bán bảo hiểm cho tài sản Ngân hàng đầu tư tăng thêm tính an toàn hiệu cho tài sản, hạn chế rủi ro đầu tư tín dụng, trang bị phương tiện đại công nghệ ngân hàng, thông tin đáp ứng dịch vụ cho khách hàng có yêu cầu Trang bị sở vật chất kỹ thuật công nghệ thông tin để khách hàng thấy tính đại ngân hàng Sự tham gia phương tiện vật chất trở thành nhân tố góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng hoạt động ngân hàng, tạo cho khách hàng độ tin cậy sử dụng loại dịch vụ, nâng cao tính chuyên nghiệp nhân viên Chi nhánh cần bố trí phòng tin học riêng với đội ngũ nhân viên có tay nghề cao để phát huy khai thác có hiệu ứng dơng c«ng nghƯ míi NHNo&PTNT ViƯt Nam triĨn khai thử nghiệm Sẵn sàng tiếp nhận triển khai hƯ thèng thiÕt bÞ míi NHNo&PTNT ViƯt Nam chun giao để triển khai chi nhánh, kết hợp với việc vận hành quản lý tốt mạng diện rộng nhằm trì thông tin thông suốt Chi nhánh 92 93 3.2.10 Mở rộng mạng lưới hoạt động: Việc thực mở rộng màng lưới hoạt động giúp tăng cường hiệu huy động vốn nhàn rỗi, điều dễ nhận thấy qua thống kê lượng tiền nhàn rỗi không qua Ngân hàng lớn Bên cạnh việc mở rộng màng lưới hoạt động giúp cho hoạt động tín dụng doanh nghiệp vưà nhỏ, hộ tư nhân, cá thể có hội phát triển Mở rộng màng lưới giúp cho việc mở rộng hoạt động tín dụng phát huy hiệu cao hơn, khả tiếp cận với khách hàng tăng lên rõ rệt Mở rộng màng lưới cần trọng tính hiệu quả, tiết kiệm chi phí nâng cao vị NHNo, tránh tình trạng trùng lắp chi nhánh mở đường phố mở gần Cụ thể: Chi nhánh đà mở 02 Chi nhánh cấp Bà Triệu Lê Thanh Nghị, 06 phòng giao dịch tại: Ngõ Trạm, SOS, Lò Đúc, Trung Kính, tới đây, qua khảo sát thấy nên tiến hành mở màng lưới địa điểm sau: Mở thêm chi nhánh khu vực Mễ Trì- Cầu Gíây, khu công nghiệp Thăng Long Kết hợp mở số phòng giao dịch tại: Thuỵ Khuê, Cửa Nam, Hào Nam Những địa điểm trước mắt phù hợp tính chất phát triển địa bàn Theo tính toán với chi nhánh mở tối thiểu sau 02 năm bắt đầu có lÃi, phòng giao dịch sau năm có lÃi, chi nhánh cần sớm đưa chủ trương để thực mở rộng mạng lưới chiến lược phát triển lâu dài Chi nhánh nói chung chiến lược mở rộng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh nói riêng 3.3 Một số kiến nghị để thực tốt giải pháp: 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước Chính phủ cần điều chỉnh tăng mức vốn điều lệ NHNo&PTNT Việt Nam từ nguồn cấp vốn lợi nhuận để đảm bảo tốc độ tăng trưởng dư nợ theo định 93 94 hướng NHNo&PTNT Việt Nam đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn theo quy định Luật tổ chức tín dụng theo thông lệ quốc tế Nhà nước sớm hoàn thiện sửa đổi luật tổ chức tín dụng để tạo sở pháp lý cho việc chỉnh sửa chế, thể lệ nghiệp vụ, tổ chức hoạt động tổ chức tín dụng quan hệ tín dụng kinh tế Sửa đổi luật: Luật phá sản doanh nghiệp có bất cập việc không thừa nhận tư cách có bảo đảm ngân hàng bảo lÃnh, luật đất đai quy định quyền hạn án quan có thẩm quyền phán giá trị giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng đất gây rđi ro cho c¸c tỉ chøc tÝn dơng cho vay nhận chấp giá trị quyền sử dụng đất hạn chế quyền chủ động xử lý tài sản đảm bảo quyền xử dụng đất ngân hàng Luật doanh nghiệp Nhà nước việc quy định xác định tài sản dây chuyền công nghệ làm chấp vay vốn bất cập có liên quan ®Õn ®iỊu lƯ cđa doanh nghiƯp nhµ níc Lt doanh nghiệp nhà nước có hiệu lực từ 01/07/2004, đến tháng 12/2004 Chính phủ đà ban hành nghị định 199/2004/NĐ-CP việc ban hành quy chế quản lý tài công ty nhà nước quản lý vốn nhà nước đầu tư vào doanh nghiệp khác Nhưng việc đồng ý cho phép doanh nghiệp nhà nước hội đồng quản trị vay chấp, bảo lÃnh chưa triển khai gây khó khăn với doanh nghiệp nhà nước ngân hàng cho vay Luật phá sản có hiệu lực từ ngày 15/10/2004 đến chưa có văn luật hướng dẫn cụ thể trình xếp lại doanh nghiệp nhà nước Uỷ ban nhân dân tỉnh thành phố không quán việc giải nợ ngân hàng Từng bước hoàn thiện phát triển thị trường bất động sản nhằm tạo điều kiện vay vốn tín dụng khu vực kinh tế quốc doanh, hạn chế việc đầu tư mức vào thị trường bất động sản tạo sốt giá giả làm bất ổn cho thị trường tiền tệ thị trường tín dụng 94 95 UBND thành phố Hà Nội đạo sở tài nguyên môi trường cải tiến thủ tục đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sở hữu nhà cho người dân tạo điều kiện để người dân mạnh dạn đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh đồng thời có giấy chứng nhận điều kiện đảm bảo để ngân hàng cho vay vốn 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Thành lập trung tâm thu thập cung cấp thông tin doanh nghiệp: Việc làm ý nghĩa ngân hàng mà có ý nghĩa với nhiều quan khác quan thuế, tra tài Những muốn có thông tin doanh nghiệp phải bỏ chi phí định Đổi lại, họ tiết kiệm chi phí so với việc tự tìm kiếm xác minh tính xác thông tin, đồng thời thông tin nhận đảm bảo nhất, xác - Hiện nay, Luật Ngân hàng Nhà nước Luật Tổ chức tín dụng đà có hiệu lực vào sống Ngân hàng nhà nước cần nhanh chóng tiến hành đạo, hướng dẫn cách cụ thể luật vào thực tế hoạt động ngân hàng, tổng hợp kết thực nhằm rút vấn đề cần bổ sung sửa đổi để văn phát huy có tác dụng lớn 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Viêt Nam - Ban hành văn hướng dẫn: Nên văn cụ thể loại hình tín dụng ngắn hạn tiêu cụ thể để giúp cho cán tín dụng, cán nắm bắt công việc nhanh chóng, giúp họ xử lý công việc có hiệu quả, góp phần mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn (cụ thể cần phát hành rộng rÃi sổ tay tín dụng) Ra văn hướng dẫn nghiệp vụ kịp thời có văn thay 95 96 Làm tốt công tác khai thác thông tin từ phía khách hàng tạo điều kiện cho Chi nhánh khai thác thông tin có nhu cầu NHNo Việt Nam sớm đưa công nghệ đại vào thực quy trình toán, giao dịch cửa, phần mềm theo phương thức huy động vốn, đồng thời trang bị bổ sung thêm thiết bị tin học để đảm bảo cho trình triển khai ứng dụng Trên sở thực dịch vụ kết nối mạng trực tiếp với số khách hàng lớn - Cần có hình thức huy ®éng tiỊn gưi d©n c hÊp dÉn, l·i st bËc thang l tiÕn linh ho¹t gưi møc thêi gian hưởng mức lÃi suất bậc đó, sớm đưa vào áp dụng hình thức gửi nơi, lĩnh nhiều nơi - NHNo&PTNT Việt Nam cần tổng hợp tất danh sách phòng giao dịch để lên kế hoạch quảng cáo cách có hệ thống, (trên thực tế chi nhánh tự làm chi phí tốn hiệu không cao) thống mẫu băng rôn hiệu, nội quy hướng dẫn khách hàng phòng giao dịch để tạo uy tín nâng cao vị NHNo &PTNT Việt Nam địa bàn Hà Nội nói riêng toàn quốc - Tình trạng cạnh tranh hệ thống làm giảm uy tín NHNo&PTNTVN - Cần có chiến lược cụ thể với đối tượng khách hàng vay ngắn hạn để chi nhánh có định hướng rõ ràng hoạt động - Có chiến lược mở rộng mạng lưới để hạn chế chồng chéo làm giảm hiệu mạng lưới NHNo&PTNT Việt Nam phải thực cầu nối chi nhánh địa bàn, điều giúp chi nhánh có điều kiện gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm trình quản lý, điều hành nghiệp vụ 96 97 Kết luận Để đạt mục tiêu tăng trưởng hiệu kinh doanh hệ thống NHNo&PTNT địa bàn Hà Nội vấn đề đáng quan tâm Việc đề chiến lược kinh doanh đắn năm tới góp phần hoàn thành tiêu lớn đặt Chính vậy, việc mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn vấn đề muôn thủa hay nói vấn đề không để bàn, nhiên để chiến lược phát triển kinh doanh an toàn, hiệu chất lượng mở rộng tín dụng lại vấn đề xem nhẹ Với chi nhánh Láng Hạ, xét tỷ lệ cấp tín dụng chủ yếu trung dài hạn, bên cạnh đà thực theo định hướng chung Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, mở rộng tín dụng để thực chiến lược kinh doanh toàn hệ thống NHNo vấn đề lớn đặt Từ trên, đề tài luận văn Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn chiến lược phát triển kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ giải vấn đề sau: Luận văn vào chiến lược kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt nam sở thấy tín dụng hoạt động chủ đạo chiến lược kinh doanh, từ nhận thức cần thiết phải tiếp tục mở rộng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ Trình bày khái quát thực trạng hoạt động chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ, phân tích thực trạng chiến lược kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam việc đề kế hoạch thực chiến lược kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Láng Hạ theo đạo chiến lược Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, vấn đề thực chiến lược kinh doanh chung toàn hệ thống 97 98 Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, việc thực chiến lược kinh doanh chi nhánh NHNo Láng Hạ Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh Láng Hạ sâu phân tích đánh giá, thực vai trò mở rộng kinh doanh Ngân hàng, tín dụng ngắn hạn đánh giá nhiều khía cạnh, thuận lợi khó khăn tiến trình mở rộng quy mô, phạm vi hình thức hoạt động tín dụng chiến lược kinh doanh lâu dài chi nhánh Láng Hạ Trên sở phân tích thực trạng kế hoạch thực chiến lược phát triển kinh doanh Chi nhánh mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh, người trình bày đưa giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn, góp phần thực tốt chiến lược phát triển kinh doanh đà đề Đề số kiến nghị với Chính Phủ, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng No&PTNT Việt Nam để tạo điều kiện thực tốt giải pháp Có thể nói, đề tài hoạt động tín dụng ngắn hạn chiến lược phát triển kinh doanh vấn đề phức tạp đòi hỏi sâu nghiên cứu Trong phạm vi luận văn tìm tòi có giới hạn người viết tránh khỏi hạn chế cần có đóng góp tham gia người có liên quan đến vấn đề Qua luận văn này, người viết xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám Đốc chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ, phòng Kế hoạch tín dụng, phòng Kinh doanh, bạn đồng nghiệp phòng tín dụng, phòng thẩm định chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Láng Hạ, Trung Tâm sau đại học, khoa kinh tế quản lý, thầy hướng dẫn thầy cô giáo trường Đại học Bách Khoa Hà nội đà tận tình giúp đỡ thời gian học tập nghiên cứu để hoàn thành luận văn 98 99 99 ... hoạt động tín dụng: 67 Chương3: Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn chi? ??n lược phát triển kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ 69 3.1 Các để xây dựng chi? ??n lược kinh doanh Chi Nhánh NHNo&PTNT... diện Trong chi? ??n lược kinh doanh Ngân hàng, mở rộng tín dụng xem xét tiêu quy mô chất lượng tín dụng, xét phạm vi ngắn hạn, mở rộng tín dụng ngắn hạn phần chủ yếu góp phần hoàn thành chi? ??n lược. .. NHNo&PTNT Láng Hạ 69 3.1.1.Quan điểm định hướng mở rộng tín dụng ngắn hạn 71 NHNo&PTNT Láng Hạ 3.1.2.Định hướng mở rộng tín dụng NHNo Láng Hạ 72 3.2 Một số giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn