Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố thái nguyên tỉnh thái nguyên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ––––––––––––––––––––––––––––– HÀ LONG MINH NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ THÁI NGUYÊN - TỈNH THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ Số hóa Trung tâm Học liệu tnu.edu.vn http://www.lrc- ii THÁI NGUYÊN - 2013 Số hóa Trung tâm Học liệu tnu.edu.vn http://www.lrc- ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ––––––––––––––––––––––––––––– HÀ LONG MINH NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ THÁI NGUYÊN - TỈNH THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS NGƠ XN HỒNG Số hóa Trung tâm Học liệu tnu.edu.vn http://www.lrc- ii THÁI NGUYÊN - 2013 Số hóa Trung tâm Học liệu tnu.edu.vn http://www.lrc- i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu luận văn hoàn toàn trung thực chƣa đƣợc sử dụng để bảo vệ học vị Việt Nam Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn đƣợc cảm ơn thông tin luận văn đƣợc rõ nguồn gốc Thái Nguyên, tháng năm 2013 Tác giả luận văn Hà Long Minh Số hóa Trung tâm Học liệu tnu.edu.vn http://www.lrc- ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài “Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn TP Thái Nguyên - Tỉnh Thái Nguyên”, nhận đƣợc hƣớng dẫn giúp đỡ, động viên nhiều tập thể cá nhân; xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu nhà trƣờng, phòng ban nhà trƣờng, thầy cô giáo khoa sau đại học tất thầy cô giáo trƣờng Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện cho tơi trình học tập thực đề tài Đặc biệt xin chân thành cảm ơn TS Ngô Xuân Hồng ngƣời hƣớng dẫn, bảo tận tình đóng góp nhiều ý kiến quý báu, giúp đỡ tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Tơi xin cảm ơn lãnh đạo Thành ủy, UBND TP Thái Nguyên, Phòng Thống kê TP Thái Nguyên đặc biệt tập thể ban lãnh đạo nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn TP Thái Nguyên tạo điều kiện giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu thực đề tài Cuối xin chân thành cảm ơn quan, gia đình, ngƣời thân, bạn bè, đồng nghiệp động viên, giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Thái Ngun, tháng năm 2013 Tác giả luận văn Hà Long Minh Số hóa Trung tâm Học liệu tnu.edu.vn http://www.lrc- iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ ix MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Những đóng góp luận văn Kết cấu luận văn Chƣơng 1: TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất kinh doanh 1.2 Hộ sản xuất kinh doanh 10 1.2.1 Khái niệm Hộ sản xuất kinh doanh 10 1.2.2 Đặc điểm Hộ sản xuất kinh doanh 11 1.2.3 Vai trò Hộ sản xuất kinh doanh 11 Số hóa Trung tâm Học liệu tnu.edu.vn http://www.lrc- iv 1.3 Chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh tiêu chí đánh giá chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh ngân hàng thƣơng mại 12 1.3.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh 12 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng tín dụng 13 1.3.3 Các tiêu chí đánh giá chất lƣợng tín dụng hộ SXKD 14 1.3.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng Ngân hàng: 20 1.4 Tình hình nâng cao chất lƣợng dịch vụ tín dụng hệ thống ngân hàng nƣớc ta 26 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP VÀ CHỈ TIÊU NGHIÊN CỨU 28 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 28 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 28 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập tài liệu 28 2.2.2 Phƣơng pháp xử lý số liệu 28 2.2.3 Phƣơng pháp phân tích 28 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 29 Chƣơng 3: ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TP THÁI NGUYÊN 33 3.1 Một số vấn đề NHNo PTNT TP Thái Nguyên 33 3.1.1 Sơ lƣợc trình hình thành phát triển 33 3.1.2 Cơ cấu máy tổ chức Ngân hàng 34 3.1.3 Tình hình huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng địa bàn TP Thái Nguyên 36 3.1.4 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT TP Thái Nguyên giai đoạn 2010 - 2012 39 Số hóa Trung tâm Học liệu tnu.edu.vn http://www.lrc- v 3.1.5 Năng lực cạnh tranh NHNo TP Thái Nguyên so với Ngân hàng khác địa bàn 43 3.2 Thực trạng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT TPTN 47 3.2.1 Đặc điểm hoạt động tín dụng NHNo&PTNT TP Thái Nguyên địa bàn TP Thái Nguyên 47 3.2.2 Kết hoạt động tín dụng NHNo TPTN, năm 2010-2012 49 3.2.3 Đánh giá kết hoạt động kinh doanh theo tiêu chí 58 3.3 Đánh giá chất lƣợng hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT TPTN 67 Chƣơng 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG HỘ SXKD TẠI NHNo&PTNT TP THÁI NGUYÊN 81 4.1 Định hƣớng mục tiêu phát triển NHNo&PTNT thành phố Thái Nguyên thời gian tới 81 4.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ SXKD NHNo&PTNT thành phố Thái Nguyên 82 4.3 Kiến nghị 99 4.3.1 Đối với Nhà nƣớc 99 4.3.2 Đối với NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên 99 KẾT LUẬN 101 TÀI LIỆU THAM KHẢO 103 Số hóa Trung tâm Học liệu tnu.edu.vn http://www.lrc- vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Tên viết tắt Nghĩa tiếng Việt NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Vietinbank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần công thƣơng BIDV Ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát triển VIP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc Tế Techcombank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng VP Bank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần VN Thịnh vƣợng MB Bank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội CBTD Cán tín dụng HSXKD Hộ sản xuất kinh doanh NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHNo Ngân hàng nông nghiệp NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần SXKD Sản xuất kinh doanh TDNH Tín dụng ngân hàng TCKT Tổ chức kinh tế TPKT Thành phần kinh tế TMCP Thƣơng mại cổ phần VNĐ Đơn vị tiền Việt Nam CBNV Cán nhân viên TPTN Thành phố Thái nguyên Số hóa Trung tâm Học liệu tnu.edu.vn http://www.lrc- 89 quan quản lý khách hàng, trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nƣớc (CIC), trung tâm thông tin Ngân hàng thƣơng mại, từ cán nhân viên khách hàng - Thu thập thông tin thị trƣờng: Khi khách hàng đặt quan hệ tín dụng, bên cạnh việc khai thác thơng tin khách hàng, cán tín dụng cịn phải khai thác thơng tin mang tính chất thị trƣờng sản phẩm khách hàng kinh doanh nhƣ: Dự đốn tình hình cung cầu, giá sản phẩm thời kỳ địa bàn, mặt hàng nhạy cảm, diễn biến thị trƣờng tài sản đảm bảo tiền vay - Phân tích xử lý thơng tin: Sau thu thập nguồn thông tin, cán tín dụng phải sàng lọc nguồn thơng tin thu thập để phân tích, đánh giá khách hàng khả tài chính, khả trả nợ Trên sở đó, cán tín dụng định cho vay hay từ chối cho vay, điều kiện ràng buộc nhằm hạn chế rủi ro xảy + Để thực điều trên, Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp thành phố Thái Nguyên cần thực hiện: - Chi nhánh cần phải có phận chuyên trách quản lý thơng tin Thực tế chi nhánh khơng có phận mà cán tín dụng phải tự thu thập, khai thác thơng tin thời gian tới yêu cầu đặc cán tín dụng phải đƣợc đào tạo để nâng cao lực khai khác xử lý thơng tin - Ngồi Chi nhánh cần xây dựng phƣơng pháp bảng hỏi chuẩn để việc thu thập, phân tích xủ lý thông tin khách hàng đƣợc đảm bảo kịp thời có độ xác cao - Chi nhánh cần trang bị phƣơng tiện, công cụ hỗ trợ cần thiết để tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng làm tốt khâu thu thập xủ lý thơng tin Số hóa Trung tâm Học liệu tnu.edu.vn http://www.lrc- 90 - Để thơng tin đƣợc xác, đầy đủ kịp thời, cán tín dụng nói riêng Chi nhánh nói chung cần xây dựng củng cố mối quan hệ tốt đẹp, lâu dài với khách hàng, với quyền địa phƣơng ngƣời cung cấp cung cấp thông tin trực tiếp quan trọng d) Hồn thiện sách tín dụng theo hướng đa dạng hóa thành phần kinh tế - Ngân hàng cần tiếp tục điều chỉnh cấu cho vay đầu tƣ phải phù hợp với cấu thành phần kinh tế, đa dạng hóa hình thức tín dụng để phân chia rủi ro Ở thành phần kinh tế có đặc thù với ƣu nhƣợc điểm riêng - Đối với kinh tế tƣ nhân, cá thể, hộ gia đình: Thƣờng có quy mơ sản xuất kinh doanh nhỏ, lƣợng vốn đầu tƣ nhỏ, trình độ lao động lực lƣợng sản xuất thấp Tuy nhiên, thành phần kinh tế xuất nhiều ngành nghề khắp nơi Tín dụng cho thành phần kinh tế thƣờng nhỏ lẻ nhƣng rủi ro Những vay nhiều, đa dạng phƣơng án, dự án đầu tƣ, kéo theo công tác cho vay quản lý cho vay phức tạp Các thành phần kinh tế có ƣu, khuyết điểm, Ngân hàng cần khai thác ƣu điểm thành phần kinh tế để đầu tƣ cho vay - Hiện tại, chi nhánh NHNo & PTNT TP Thái Nguyên chủ yếu cho vay thành phần kinh tế kinh tế tƣ nhân, cá thể, hộ gia đình kinh tế ngồi quốc doanh Trong cho vay thành phần kinh tế tƣ nhân, cá thể hộ gia đình chiếm tỷ lệ cao Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo thành phần kinh tế chi nhánh chƣa hợp lý, tập trung nhiều vào thành phần kinh tế tƣ nhân, cá thể hộ gia đình nên ảnh hƣởng đến công tác quản lý cho vay mang lại hiệu kinh tế thấp Trong đó, với mức dƣ nợ, cho vay Doanh nghiệp với dƣ nợ bình qn/món vay cao giảm đƣợc lƣợng khách hàng giao dịch vay vốn, giúp Ngân hàng lựa chọn đƣợc khách Số hóa Trung tâm Học liệu tnu.edu.vn http://www.lrc- 91 hàng tiềm để trì mối quan hệ Từ đó, cơng tác chăm sóc khách hàng đƣợc quan tâm - Cần rà sốt lại tồn khách hàng thuộc thành phần kinh tế tƣ nhân, cá thể hộ gia đình để chọn khách hàng vay vốn sản xuất kinh doanh có hiệu để tiếp tục mở rộng đầu tƣ, điều động lực, cơng cụ để Ngân hàng trì phát triển mối quan hệ Ngân hàng - khách hàng - Tiếp tục mở rộng cho vay khách hàng hộ SXKD có phƣơng án, dự án sản xuất kinh doanh khả thi, nâng cao chất lƣợng dƣ nợ Để làm đƣợc việc địi hỏi cơng tác tiếp thị khơng thực giai đoạn tìm kiếm, mở rộng khách hàng mà phải diễn suốt trình phục vụ khách hàng, nghiệp vụ, cán giao dịch e) Tổ chức phân tích tín dụng theo định kỳ, thực có hiệu khâu phân loại, đánh giả khách hàng - Để nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ SXKD, việc đánh giá phân loại khách hàng có quan hệ tín dụng cần thiết, giúp cho Ngân hàng có đánh giá tồn diện khách hàng, có sách khách hàng đắn nhằm thu hút khách hàng tốt Do hoạt động khách hàng ln biến động, việc thu thập thông tin, đánh giá khách hàng phải thƣờng xun để có sách linh hoạt, phù hợp với thời kỳ cụ thể, tránh cứng nhắc, chủ quan Khi phân tích, đánh giá khách hàng cần làm rõ vấn đề sau: - Đánh giá lực pháp lý khách hàng nhằm ràng buộc trách nhiệm khách hàng trƣớc pháp luật đảm bảo quyền lợi hợp pháp Ngân hàng - Đánh giá sở vật chất kỹ thuật công nghệ sản xuất, khả điều hành, tổ chức sản xuất kinh doanh khách hàng - Đánh giá lại khoản nợ định kỳ kỳ đột xuất Số hóa Trung tâm Học liệu tnu.edu.vn http://www.lrc- 92 - Đánh giá lực tài khách hàng nhằm giúp Ngân hàng đánh giá thực trạng triển vọng khả tốn khách hàng - Ln theo dõi, kiểm tra trƣớc, sau cho vay khoản cho vay toàn danh mục cho vay - Đánh giá uy tín, đạo đức khách hàng mối quan hệ xã hội, quan hệ vay vốn, lịch sử vay vốn Ngân hàng - Việc đánh giá khách hàng có ý nghĩa quan trọng, giúp cho Ngân hàng nhìn nhận cách lơgíc tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng khứ, xu hƣớng phát triển tƣơng lai Trên sở đánh giá xác đối tƣợng đƣợc đầu tƣ để có đổi sách thích hợp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn đầu tƣ Đây quan trọng để Ngân hàng đánh giá chất lƣợng tín dụng lập kế hoạch cung cấp tín dụng theo đối tƣợng cho vay nhƣ theo lĩnh vực đầu tƣ vốn Đồng thời qua việc thực phân tích tín dụng, cho phép Ngân hàng đƣa định khả mở rộng hay thu hẹp tín dụng thời kỳ - Thực tốt việc phân việc phân tích tín dụng theo định kỳ, đánh giá phân loại khách hàng khoản vay yếu tố quan trọng giúp cho việc nâng cao chất lƣợng danh mục cho vay f) Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát trước, sau cho vay - Công tác kiểm tra, kiểm sốt nội khâu khơng thể thiếu đƣợc trong trình giám sát vận động vốn tín dụng từ thẩm định cho vay tới thu hồi gốc lãi Hoạt động kiểm tra kiểm soát nội nên tập trung vào việc kiểm tra, giám sát q trình thẩm định tín dụng, giám sát xem cán tín dụng có thực quy trình cho vay hay khơng, phát sai sót để ngăn chặn kịp thời, hạn chế thiệt hại sau Số hóa Trung tâm Học liệu tnu.edu.vn http://www.lrc- 93 - Thực tế Ngân hàng nông nghiệp tỉnh Thái Nguyên, số lƣợng cán Phòng kiểm tra kiểm sốt nội cịn (chỉ có 07 ngƣời) chi nhánh thuộc Ngân hàng nơng nghiệp tỉnh nói chung, Ngân hàng nơng nghiệp thành phố Thái Ngun nói riêng lại khơng có phận nên khối lƣợng công việc tập trung lớn, cán có trách nhiệm kiểm tra tất nghiệp vụ khác Ngân hàng Đây điều khó khăn, địi hỏi cán thuộc Phịng kiểm tra kiểm sốt nội phải nắm vững tất quy định liên quan đến hoạt động Ngân hàng Sự tải nguyên nhân làm cho công tác kiểm tra nội chƣa đạt hiệu cao Trong thời gian tới chi nhánh tỉnh cần tăng cƣờng cán có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng, có tinh thần đấu tranh cao để bổ sung cho phịng kiểm tra, kiểm sốt nội Thƣờng xun đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, kiến thức pháp luật cho cán phịng kiểm tra, kiểm sốt nội Khi phát sai sót, lãnh đạo cần phải cƣơng có biện pháp xử lý thích hợp, dứt điểm trƣờng hợp cụ thể - Do cơng đoạn, bƣớc q trình cấp tín dụng cán tín dụng thực hiện, vừa tiến hành, vừa giám sát lẫn nhau, nhƣ vừa thiếu khách quan nguy dẫn đến rủi ro quy trình tín dụng, cần tăng cƣờng quản lý, giám sát, điều hành lãnh đạo phận, giám đốc phòng giao dịch nhằm đảm bảo cho chất lƣợng tín dụng có hiệu cao - Những vấn đề trên, đặt yêu cầu cấp bách xây dựng, hoàn thiện quy trình kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng; Cải tổ mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng nhằm đảm bảo nâng cao tính chun mơn hố, đồng thời thực đƣợc tính kiểm sốt chéo q trình thực quy trình, cần tách bạch rõ phận: tiếp thị, tìm kiếm khách hàng với phận thẩm định phận định cho vay Chất lƣợng tín dụng đƣợc cải thiện, rủi ro đƣợc hạn Số hóa Trung tâm Học liệu tnu.edu.vn http://www.lrc- 94 chế mức cao tiền đề thúc đẩy trình tăng trƣởng, mở rộng hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Chi nhánh g) Chú trọng đào tạo, tuyển chọn quản lý nhân - Nguồn nhân lực đƣợc coi yếu tổ có có ảnh hƣởng to lớn tới phát triển tổ chức, đơn vị kinh doanh Trong kinh doanh, nguồn nhân lực yếu tố quan trọng đƣợc đặt lên hàng đầu - Nguồn nhân lực mà có trình độ văn hố, trình độ chun mơn kỹ thuật cao khả tƣ sáng tạo, tinh thần làm việc nhƣ tinh thần trách nhiệm tính tự giác cao hơn, khả tiếp thu khoa học công nghệ cao Đây yếu tố quan trọng góp phần nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh nâng cao suất lao động - Ngƣợc lại, nguồn nhân lực có trình độ văn hố chun mơn nghiệp vụ thấp khơng đủ khả để tiếp thu khoa học cơng nghệ đại, khó có khả thích nghi với mơi trƣờng làm việc mang tính chun nghiệp, làm việc hiệu công việc thấp - Đối với Ngân hàng, muốn đẩy mạnh hoạt động tín dụng yếu tố khơng thể khơng nhắc đến cán tín dụng Ngƣời cán tín dụng ngƣời am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài nhƣ tiềm phát triển khách hàng Ngoài ra, cán tín dụng phải có vốn hiểu biết định thị trƣờng lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng tiến hành sản xuất kinh doanh liên quan gián tiếp tới chất lƣợng vay - Những yêu cầu phẩm chất ngƣời cán Ngân hàng, cán tín dụng cao, điều chứng tỏ để có đƣợc cán Ngân hàng giỏi việc đơn giản Ngƣời cán tín dụng cần phải đƣợc đào tạo để có đƣợc kỹ cần thiết, là: Số hóa Trung tâm Học liệu tnu.edu.vn http://www.lrc- 95 - Kỹ giao tiếp: Đây kỹ quan trọng việc tiếp xúc, tìm hiểu khách hàng, cán tín dụng có kỹ giao tiếp tốt có khả thu nhập thơng tin nhiều hơn, xác từ phía khách hàng nhƣ thu hút, lôi kéo đƣợc nhiều khách hàng tới sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng; - Kỳ điều tra: kỹ yêu cầu cán tín dụng phải biết thu nhập khai thác thơng tin từ nhiều nguồn, nhiều kênh khác phục vụ cho công tác thẩm định, đánh giá khoản vay; - Kỹ đàm phán: địi hỏi cán tín dụng phải biết thƣơng lƣợng với khách hàng vấn đề liên quan đến việc tuân thủ điều khoản quy định chế độ, thể lệ cho vay trƣớc ký hợp đồng nhƣ thuyết phục đƣợc khách hàng tuần theo yêu cầu Ngân hàng đem lại lợi ích cho hai phía; - Kỹ phân tích: kỹ yêu cầu tín dụng phải biết nhận định, đánh giá tình hình cách có sở khoa học kết hợp với tình hình thực tiễn diễn ra, từ rút kinh nghiệm, tìm biện pháp tốt để khơng ngừng nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng; - Kỹ viết: địi hỏi cán tín dụng phải có khả tổng hợp thơng tin để viết báo cáo, tờ trình có tính thuyết phục, logic trình lên lãnh đạo phê duyệt - Từ yêu cầu cao cán tín dụng, Ngân hàng thƣơng mại phải xây dựng cho chiến lƣợc để phát triển nguồn nhân lực, nâng cao lực làm việc cán bộ, khuyến khích tinh thần làm việc nhƣ phát huy hết tính sáng tạo, chủ động, tích cực cán - Tại chi nhánh Ngân hàng nơng nghiệp thành phố Thái Ngun, nhƣ nói phần số lƣợng cán chun mơn có trình độ đại học, có kinh nghiệm cơng tác đặc biệt có chuyên ngành Ngân hàng, Số hóa Trung tâm Học liệu tnu.edu.vn http://www.lrc- 96 nhƣng cịn hạn chế tiếp cận với cơng nghệ nghiệp vụ nên khó đáp ứng đƣợc yêu cầu nhiệm vụ tình hình - Chi nhánh cần kiến nghị với NHNN& PTNT tỉnh Thái Nguyên tăng cƣờng thêm cán trẻ có trình độ, có lực, có khả tƣ sáng tạo, tinh thần làm việc cho chi nhánh Việc đầu tƣ tăng cƣờng thêm cho đội ngũ cán điều phù hợp với xu kinh doanh, mở rộng chiếm lĩnh địa bàn Trƣờng hợp chƣa thể tăng cƣờng cán nên luân chuyển cán chi nhánh tỉnh với mục đích kết họp làm việc hai “thế hệ”, kết hợp ngƣời có kinh nghiệm nhƣng hạn chế tiếp cận với công nghệ, nghiệp vụ ngƣời trẻ tuổi kinh nghiệm nhƣng có khả tiếp thu khoa học cơng nghệ cao - Ngồi ra, Ngân hàng nên phân chia cán tín dụng phụ trách mảng cho vay định đƣợc chia theo ngành Tuỳ theo trình độ, lực ngƣời để ban lãnh đạo phân công công việc cho phù hợp Việc chun mơn hố nhƣ tạo điều kiện cho cán tín dụng dễ dàng giám sát sát cánh khách hàng vấn đề quản lý vốn - Bên cạnh phải trọng cơng tác đào tạo cán đào tạo lại cán làm việc cho phù hợp với phát triển kinh tế nhiều mặt nhƣ thẩm định cho vay, văn chế độ ngành ngồi ngành liên quan đến lĩnh vực tín dụng, kiến thức thị trƣờng liên quan đến lĩnh vực đầu tƣ Tổ chức buổi tập huấn, trao đổi nghiệp vụ thƣờng xuyên cho cán để học hỏi kinh nghiệp lẫn Giao cho cán cũ kèm cặp cán mới, chấn chỉnh lại nơi làm việc cho gọn gàng, đẹp Rà soát lại đội ngũ cán tín dụng để điều động bổ sung cán cho phù hợp đáp ứng đƣợc nhiệm vụ kinh doanh giai đoạn Đào tạo cán có chun mơn nghiệp vụ sử dụng vi tính tốt nhằm đáp ứng đƣợc u cầu cơng nghệ Số hóa Trung tâm Học liệu tnu.edu.vn http://www.lrc- 97 h) Xây dựng sách khách hàng họp lý - Hiện Ngân hàng nông nghiệp thành phố Thái Nguyên triển khai tốt công tác tiếp cận khách hàng hộ SXKD, có đƣợc sách khách hàng hợp lý, nhiên chi nhánh nên củng cố hon cơng tác để thu hút đƣợc đông đảo khách hàng hộ SXKD đến với Ngân hàng - Đối với khách hàng truyền thống: Ngân hàng nông nghiệp thành phố Thái Nguyên cần thành lập trì quan hệ tín dụng ổn định lâu dài khách hàng truyền thống hộ sản xuất nông lâm nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh ngành thƣơng nghiệp, công nghiệp, giao thông Chi nhánh cần bƣớc mở rộng cho vay hộ sản xuất kinh doanh ngành công nghiệp, thƣơng mại dịch vụ, chế tạo sắt thép mạnh thành phố, tƣơng lai Ngân hàng nông nghiệp thành phố Thái Nguyên có khách hàng lớn mạnh, nhiều tiềm năng, đồng thời điều kiện để chi nhánh khẳng định uy tín khả đáp ứng nhu cầu tín dụng khách hàng vay - Đối với khách hàng gặp khó khăn tài chính, chi nhánh cần đáp ứng dần nhu cầu dịch vụ từ thấp đến cao, sở đảm bảo an tồn tín dụng, khơng để xảy rủi ro Nhƣ chi nhánh vừa giúp đỡ đƣợc khách hàng vừa tạo khách hàng tiềm tốt lâu dài Chi phí để giữ khách hàng khơng nhỏ nhƣng chi phí để có khách hàng lớn nhiều Do việc xây dựng sách khách hàng tốt, cố trì mối quan hệ bền vững với khách hàng cũ yếu tố quan trọng bên cạnh việc xây dựng sách khách hàng để mở rộng thu hút thêm đối tƣợng khách hàng Số hóa Trung tâm Học liệu tnu.edu.vn http://www.lrc- 98 - Đối với khách hàng doanh nghiệp quốc doanh: chi nhánh cần có sách cụ thể để phát huy tiềm đối tƣợng khách hàng Trên thực tế, số lƣợng khách hàng doanh nghiệp quốc doanh chiếm tỷ lệ nhỏ số lƣợng khách hàng chi nhánh Mặc dù doanh nghiệp tiềm ẩn rủi ro cao từ phía nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan, nhƣng khơng phải tất doanh nghiệp ngồi quốc doanh làm ăn hiệu Có nhiều doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có lãi hồn trả đầy đủ hạn khoản vay Ngân hàng Trong giai đoạn kinh tế có nhiều chuyển biến nay, số lƣợng doanh nghiệp quốc doanh đƣợc thành lập tăng lên đáng kể Nếu giữ nguyên tình trạng nhƣ nay, chi nhánh bỏ qua nguồn lực lớn, giảm khả cạnh tranh chi nhánh Ngân hàng khác địa bàn Nhiệm vụ trƣớc mắt đặt cho chi nhánh Ngân hàng nơng nghiệp thành phố Thái Ngun mở rộng hình thức cho vay ngắn hạn khu vực kinh tế ngồi quốc doanh Đồng thời thực sách khuyến khích doanh nghiệp ngồi quốc doanh vay vốn Ngân hàng - Hiện Ngân hàng tiến hành cho vay tiêu dùng, nhƣng Việt Nam hầu nhƣ hình thức cho vay tồn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần, Ngân hàng thƣơng mại quốc doanh hầu nhƣ doanh số cho vay tiêu dùng nhỏ, có Ngân hàng cịn khơng thực việc cho vay Đây hạn chế lớn, nguồn tạo thu nhập đáng kể cho Ngân hàng Các khoản vay thƣờng nhỏ bé so với khoản vay hộ sản xuất kinh doanh, khả quản lý tiền vay dễ dàng, với tốc độ phát triển kinh tế nhƣ nay, nhu cầu mua sắm tiêu dùng nhân dân tăng lên đáng kể, đáp ứng tốt lực lƣợng này, Ngân hàng tăng thêm đáng kể thu nhập Chi nhánh Ngân hàng nơng nghiệp thành phố Số hóa Trung tâm Học liệu tnu.edu.vn http://www.lrc- 99 Thái Nguyên nằm khu vực trung tâm hành kinh tế xã hội tỉnh, đơng dân cƣ nhu cầu vay vốn tiêu dùng dân cƣ cao, nhƣng Ngân hàng chƣa triển khai tốt loại hình cho vay Hy vọng tƣơng lai chi nhánh triển khai tốt cho vay tiêu dùng, nhằm tăng tối đa lợi nhuận thu đƣợc, đa dạng hố loại hình cho vay 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Đối với Nhà nước - Tiếp tục đẩy mạnh q trình cải cách hành chính, cải cách tƣ pháp xây dựng, ban hành Luật nhằm tạo hành lang pháp lý, đồng bộ, quán hệ thống văn pháp luật trình tổ chức triển khai thực - Ban hành quy định, tạo hành lang pháp lý nhằm tạo thuận lợi, hỗ trợ tăng tính chủ động, tăng khả định cho Ngân hàng thƣơng mại việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ vay, đặc biệt tài sản bất động sản - Nhà nƣớc cần hỗ trợ vốn, tăng cƣờng tập huấn, hƣớng dẫn, chuyển giao khoa học kỹ thuật, công nghệ chế biến, tiêu thụ sản phẩm, xây dựng kết cấu hạ tầng để tạo điều kiện cho thành phần kinh tế tƣ nhân, cá thể hộ gia đình phát triển sản xuất kinh doanh - Giảm thấp mức thuế suất phí nhằm khuyến khích phát triển nơng trại, trang trại chăn nuôi gia súc, gia cầm Đầu tƣ sở giết mổ tập trung để việc tiêu thụ sản phẩm hàng thuận tiện, dễ dàng Bao tiêu đầu cho sản phẩm nơng sản hàng hóa, vùng chè đặc sản Tân cƣơng - Cần có sách thu hút đầu tƣ rõ ràng cụ thể tổ chức kinh tế nƣớc muốn đầu tƣ phát triển kinh tế tỉnh Thái Nguyên nói chung thành phố Thái Nguyên nói riêng 4.3.2 Đối với NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên Số hóa Trung tâm Học liệu tnu.edu.vn http://www.lrc- 100 - Ban lãnh đạo chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên tăng cƣờng đạo phòng phận, đặc biệt phịng tín dụng cần quan tâm tới đối tƣợng khách hàng cung ứng vật tƣ nông nghiệp, chế biến thu mua tiêu thụ sản phẩm nông sản, thức ăn gia súc gia cầm nhằm phát triển thiết lập mối quan hệ, mở rộng đầu tƣ đối tƣợng khách hàng Đây điều kiện quan trọng nhằm thực giải pháp cấu đầu tƣ tín dụng định hƣớng ổn định an toàn hiệu - Cần quan tâm đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nhƣ: kỹ thẩm định cho vay dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh khách hàng, có trách nhiệm vật chất đạo đức nghề nghiệp công việc đƣợc giao, nhằm hạn chế thấp rủi ro đầu tƣ mở rộng vốn tín dụng loại khách hàng - Cần hệ thống cập nhật tập huấn quy trình tín dụng đƣợc bổ sung sửa đổi loại đối tƣợng khách hàng, tránh tình trạng đồng quy trình cho loại khách hàng - Cụ thể hoá tăng cƣờng phƣơng pháp quản lý giao khốn cơng việc cho cán tín dụng, hạn chế quản lý mặt thời gian Bên cạnh cần thực chinh sách trả lƣơng, khen thƣởng, xử lý trách nhiệm vật chất hành chính, kịp thời với xếp loại hàng tháng, quý, năm Số hóa Trung tâm Học liệu tnu.edu.vn http://www.lrc- 101 KẾT LUẬN Qua phân tích thực trạng hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh NHNo & PTNT TP Thái nguyên giai đoạn 2010 – 2012, nghiên cứu rút số kết luận sau: Dƣ nợ hộ SXKD NHNo TP Thái nguyên tăng trƣởng qua năm, đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh khách hàng, kết cấu dƣ nợ hợp lý, theo quy định NH cấp trên, lực cạnh tranh NHNo ngày nâng cao, ngân hàng đầu tƣ cho vay phát triển kinh tế xã hội địa bàn TP Thái nguyên Trong năm qua tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu NHNo TP Thái nguyên thấp dƣới mức cho phép ( 1,75/ 3%), tỷ lệ nợ xấu hộ SXKD 0,41%/ tổng dƣ nợ, nhiên hộ SXKD tiềm ẩn nhiều rủi ro hoạt động SXKD yếu tố khách quan chủ quan đem lại Việc nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh mối quan tâm hàng đầu định hƣớng hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT TP Thái nguyên Nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh nhiệm vụ quan trọng mục tiêu tối đa hố lợi nhuận, đảm bảo phát triển ổn định bền vững Ngân hàng sở tài vững để tăng cƣờng lực cạnh tranh, tạo uy tín thƣơng hiệu thu hút mở rộng quy mơ, tốc độ tín dụng nhằm phát triển kinh tế xã hội địa phƣơng, tăng tỷ lệ hộ giàu, giảm tỷ lệ hộ nghèo, tạo công ăn việc làm, đảm bảo an sinh xã hội Nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh Ngân hàng nói chung Ngân hàng nơng nghiệp thành phố Thái Nguyên nói riêng yêu cầu cần thiết góp phần làm tăng lực tranh tranh hoạt động tín dụng tăng hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh Số hóa Trung tâm Học liệu tnu.edu.vn http://www.lrc- 102 Xuất phát từ yêu cầu khách quan đó, Luận văn: “ Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp PTNT thành phố Thái Nguyên- tỉnh Thái Nguyên ” nghiên cứu số nội dung sau: - Hệ thống lại số tiêu, khái niệm, đặc điểm, vai trò Ngân hàng, liên quan đến Ngân hàng đặc biệt chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh - Phân tích thực trạng chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh năm gần đây, từ số kết mà chi nhánh đạt đƣợc, tồn tại, hạn chế mà chi nhánh cần phải ý khắc phục thời gian tới - Trên sở phân tích thực trạng đó, luận văn đƣa giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh Để hoạt động tín dụng chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh không ngừng đƣợc nâng cao, hoạt động kinh doanh Ngân hàng không ngừng phát triển, đồng thời nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho giải pháp đƣợc thực hiện, luận văn đƣa số kiến nghị chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp thành phố Thái Nguyên, NHNo tỉnh Thái Nguyên Nhà nƣớc Số hóa Trung tâm Học liệu tnu.edu.vn http://www.lrc- 103 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012 NHNo & PTNT TP Thái Nguyên Chính phủ (2010), nghị định 41/2010/ NĐ- CP ngày 12/4/2010 “ Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nông thôn” Lê Văn Tề (2009) - Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại, NXB Thống kê Ngân hàng No & PTNT Việt nam, Quyết định 666 / QĐ-HĐQT- TD hộ ngày 15/6/2010, quy định cho vay khách hàng hệ thống ngân hàng No & PTNT Việt nam Ngân hàng No & PTNT Việt nam, Quyết định 909/QĐ-HĐQT- TD hộ ngày 22/7/2010, quy định cho vay hộ gia đình, cá nhân hệ thống ngân hàng No & PTNT Việt nam Niên giám thống kê TP Thái Nguyên năm 2010, 2011, 2012 Nguyễn Minh Kiều (2008) , Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, Hà nội Nguyễn Minh Kiều (2011)- Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại, NXB Lao động xã hội Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thƣơng mại quản trị nghiệp vụ, nhà xuất Thống kê, Hà nội 10 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Số hóa Trung tâm Học liệu tnu.edu.vn http://www.lrc- ... CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ THÁI NGUYÊN - TỈNH THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ Mã số:... tài ? ?Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn TP Thái Nguyên - Tỉnh Thái Nguyên? ??, nhận đƣợc hƣớng dẫn giúp đỡ, động viên... tín dụng hộ sản xuất kinh doanh tiêu chí đánh giá chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh ngân hàng thƣơng mại 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh - Chất lƣợng tín dụng