Hoàn thiện quản lý dịch vụ kiều hối trong hệ thống ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƢƠNG THỊ THÙY GIANG HOÀN THIỆN QUẢN LÝ DỊCH VỤ KIỀU HỐI TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƢƠNG THỊ THÙY GIANG HOÀN THIỆN QUẢN LÝ DỊCH VỤ KIỀU HỐI TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐOÀN VĂN THẮNG THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu đƣợc nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chƣa đƣợc công bố công trình khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trƣớc lời cam đoan Ngƣời cam đoan Trương Thị Thùy Giang Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn: Ban giám hiệu, Phòng QLĐT Sau đại học, Trƣờng Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ trình học tập, nghiên cứu để hồn thành luận văn Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến thầy giáo TS Đồn Văn Thắng tận tình dẫn giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn tới đồng chí, đồng nghiệp, bè bạn, gia đình tạo điều kiện giúp đỡ, động viên khích lệ tơi, đồng thời có ý kiến đóng góp q trình tơi thực hồn thành luận văn Thái Ngun, tháng năm 2014 Tác giả luận văn Trương Thị Thùy Giang Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu, đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 2.1 Mục tiêu nghiên cứu 2.2 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3 Ý nghĩa khoa học, thực tiễn đề tài nghiên cứu Bố cục luận văn Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NHTM - DỊCH VỤ VÀ QUẢN LÝ DỊCH VỤ KIỀU HỐI TẠI CÁC NHTM 1.1 Hoạt động NHTM 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.2 Khái niệm kiều hối, quản lý kiều hối yếu tố hình thành kiều hối 1.2.1 Khái niệm kiều hối 1.2.2 Khái niệm nội dung quản lý kiều hối 1.3 Các dòng kiều hối Việt Nam 1.3.1 Kiều hối chuyển theo kênh thức 11 1.3.2 Kiều hối chuyển theo kênh phi thức 13 1.3.3 Cơ sở pháp lý Kiều hối Việt Nam 14 1.4 Vai trò kiều hối phát triển kinh tế hoạt động NHTM 15 1.4.1 Vai trò kiều hối phát triển kinh tế 15 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iv 1.4.2 Vai trò dịch vụ kiều hối NHTM 17 1.5 Quy trình nhận chuyển tiền kiều hối NHTM 19 1.5.1 Quy trình chuyển tiền kiều hối 19 1.5.2 Quy trình nhận tiền kiều hối 19 1.6 Kinh nghiệm quốc gia giới ngân hàng Việt Nam việc thu hút quản lý nguồn lực kiều hối 20 1.6.1 Kinh nghiệm số ngân hàng Việt Nam 24 1.6.2 Rút học kinh nghiệm NHNo VN 30 Chƣơng PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 32 2.1 Các câu hỏi đặt mà đề tài cần giải 32 2.1.1 Ý nghĩa nguồn kiều hối kinh tế VN? 32 2.1.2 Các phƣơng thức nhận tiền kiều hối Việt Nam 32 2.1.3 Vì nguồn kiều hối NHNoVN chƣa cao? 32 2.1.4 Hoàn thiện quản lý dịch vụ kiều hối hệ thống Ngân hàng NHNoVN 32 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 32 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập thông tin 32 2.2.2 Phƣơng pháp thống kê 33 2.2.3 Phƣơng pháp tổng hợp phân tích thơng tin 34 2.2.4 Phƣơng pháp so sánh 34 2.2.5 Phƣơng pháp chuyên gia 35 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 35 2.3.1 Tổng hợp đánh giá Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 35 2.3.2 Chỉ tiêu nguồn kiều hối Việt Nam so với tiêu kinh tế khác 36 2.3.3 Thị phần nguồn kiều hối NHNoVN so với ngân hàng khác 36 2.3.4 Công tác quản lý kiều hối hệ thống NHNo VN 37 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ v Chƣơng THỰC TRẠNG QUẢN LÝ DỊCH VỤ KIỀU HỐI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 39 3.1 Giới thiệu sơ lƣợc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 39 3.1.1 Sơ lƣợc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 39 3.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 43 3.2 Tình hình kiều hối quản lý kiều hối Việt Nam 46 3.2.1 Tổng quan tình hình kiều hối Việt Nam 46 3.2.2 Tình hình hoạt động dịch vụ kiều hối NHNo VN 63 3.2.3 Kết đạt đƣợc hoạt động kiều hối 70 Chƣơng GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN VÀQUẢN LÝ DỊCH VỤ KIỀU HỐI TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 92 4.1 Định hƣớng phát triển chung 92 4.2 Giải pháp phát triển hoàn thiện quản lý dịch vụ kiều hối hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 92 4.2.1 Các tiêu chí cần xác định 93 4.2.2 Nhóm giải pháp dành cho NHNo VN 95 4.3 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nƣớc 102 4.3.1 Xây dựng hồn thiện sách hợp lý 102 4.3.2 Cơ chế khuyến khích kiều bào đầu tƣ cho đất nƣớc 103 4.3.3 Chính sách hỗ trợ ngƣời lao động xuất nƣớc 103 KẾT LUẬN 105 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 107 PHỤ LỤC 108 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng Thƣơng Mại Á Châu ASEAN : Hiệp hội nƣớc Đông Nam Á BIDV : Ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam FDI : Đầu tƣ trực tiếp nƣớc FII : Đầu tƣ gián tiếp nƣớc GDP : Tổng sản lƣợng nội địa IMF : Quỹ tiền tệ quốc tế LQH : Liên hợp quốc NHNN : Ngân hàng nhà nƣớc NHNo VN : Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn NHTM : Ngân hàng thƣơng mại ODA : Nguồn vốn hỗ trợ phát triển thức SWIFT : Hiệp hội tài liên Ngân Hàng tồn cầu VCB : Ngân hàng Ngoại Thƣơng Việt Nam VIB : Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Quốc Tế Vietinbank : Ngân hàng Công Thƣơng Việt Nam WU : Western Union XKLĐ : Xuất lao động MTO : Ngƣời chuyển tiền Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vii DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1: Các ngân hàng đại lý hợp tác chuyển tiền kiều hối với NHNo VN 71 Bảng 3.2: So sánh mạng lƣới thị phần kiều hối ngân hàng 79 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ viii DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 3.1: Phân bổ kiều bào Việt Nam toàn giới 47 Biểu đồ 3.2: Lƣợng kiều hối Việt Nam so với tiêu kinh tế khác 52 Biểu đồ 3.3: Kiều hối Việt Nam giai đoạn 1992 - 2012 54 Biểu đồ 3.4: Thị phần chuyển tiền kiều hối từ châu lục Việt Nam 55 Biểu đồ 3.5: Thị phần NHNo VN ngân hàng Việt Nam 64 Biểu đồ 3.6: Thị phần Dịch vụ chuyển tiền kiều hối NHNo VN ngân hàng Việt Nam 71 Biểu đồ 3.7: Phân bố kiều hối vùng miền chuyển qua NHNo VN 78 Biểu đồ 3.8: Doanh số kiều hối NHNo VN (Agribank) so với tổ chức khác qua năm 78 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Các giai đoạn hệ thống cung cấp dịch vụ kiều hối thức Việt Nam 11 Sơ đồ 1.2: Hình thức cung cấp dịch vụ kiều hối phi thức Việt Nam 13 Sơ đồ 3.1: Chuyển tiền kiều hối qua tài khoản chứng minh thƣ 65 Sơ đồ 3.2: Quy trình tốn chuyển tiền kiều hối qua hệ thống SWIFT 66 Sơ đồ 3.3: Quy trình chuyển tiền qua Western Union 68 Sơ đồ 3.4: Quy trình chuyển tiền qua BNY 69 Sơ đồ 3.5: Quy trình chuyển tiền từ Malaysia Việt Nam qua MayBank 70 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 95 phục vụ khách hàng quan trọng đặc biệt thành phố lớn nhƣ Hà Nội, Sài Gịn… với xu phát triển ngày cạnh tranh ngân hàng cao NHNo VN nên trọng chăm sóc khách hàng XKLĐ từ họ chuẩn bị lao động 4.2.2 Nhóm giải pháp dành cho NHNo VN Thị trƣờng kiều hối ngày rộng mở phát triển, nhiều kênh chuyển tiền sức cạnh tranh ngày tăng Đứng trƣớc thách thức NHNo VN cần có nhiều phƣơng thức quản lý dịch vụ để thu hút nguồn kiều hối nhằm tăng thêm nguồn thu nguồn ngoại tệ ngân hàng Công tác quản lý bao gồm: 4.2.2.1 Tăng cường hoạt động Marketing Ngày nay, kinh tế hàng hóa thị trƣờng nên cạnh tranh điều tất yếu, ngân hàng có sản phẩm ngân hàng khác có theo trƣớc hết để thu hút thêm khách hàng sau lợi nhuận Để sản phẩm có đƣợc chỗ đứng thị trƣờng ngân hàng tìm cách để quảng bá chúng Chiến lƣợc marketing P (Product, Price, Place, Promotion People (Chiến lƣợc sản phẩm, giá cả, phân phối, tiếp thị xây dựng đội ngũ bán hàng) tảng cho doanh nghiệp để thắng lợi P chìa khóa mở bí ẩn kinh doanh đuốc dẫn đƣờng doanh nghiệp đến thành công Thứ nhất, P (Product) chiến lƣợc sản phẩm NHNo VN cần đa dạng hóa sản phẩm kiều hối, cung cấp đa dịch vụ ngân hàng Ngồi loại hình chi trả kiều hối truyền thống nhƣ qua tài khoản, tiền mặt NHNo VN cần đa dạng cách thức chi trả nhƣ nhận tiền qua thẻ ATM, nhận nhà,… Thế kỷ 21 kỷ công nghệ thông tin nên việc sử dụng công nghệ để thực giao dịch ngày phổ biến, NHNo VN nên xem xét đƣa việc chuyển tiền kiều hối qua internet hay điện Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 96 thoại di động vào để đa dạng phƣơng thức chuyển tiền, tăng tiện ích cho khách hàng NHNo VN cần tăng tỷ lệ bán chéo sản phẩm ngân hàng, sản phẩm trọn gói (cho khách hàng vay XKLĐ, giới thiệu cho họ cách thức chuyển tiền lƣơng thông qua NHNo VN…) Thứ hai, P (Price) chiến lƣợc giá dịch vụ Thuận tiện, nhanh chóng, xác tiêu chí hàng đầu nhƣng giá yếu tố quan trọng không NHNo VN cần phải nghiên cứu khảo sát kỹ thị trƣờng để xây dựng biểu phí dịch vụ cho hợp lý Thị trƣờng kiều hối ngày đƣợc mở rộng phát triển, tham gia nhiều đơn vị hoạt động kiều hối làm cho phí dịch vụ ngày cạnh tranh Hiện thị trƣờng kiều hối cạnh tranh ngày mạnh phí chuyển tiền, phí chuyển tiền cao so với nhu cầu ngƣời dân, đa số đơn vị áp dụng tỷ giá có lợi cho họ, NHNo VN có lẽ phải ngƣời tiên phong hoạt động này, phí dịch vụ nên tính vào chênh lệch tỷ giá, khơng nên tính phí chuyển tiền, thể rõ ƣu đãi dành cho ngƣời sử dụng dịch vụ Và NHNo VN phải chấp nhận chi trả khoản kiều hối nhỏ lẻ, phân đoạn thị trƣờng mà công ty chuyển tiền giới khai thác triệt để, để nâng cao vai trò NHNo VN tồn thị trƣờng Hiện tại, phí rút ngoại tệ mặt kiều hối từ tài khoản NHNo VN 0.3% cao hơn, có gấp đơi so với mặt phí NHTM Đây ví dụ phí dịch vụ điển hình, NHNo VN cần xem xét lại điều chỉnh mức phí phù hợp mang tính cạnh tranh cao Thứ ba,P (Place) chiến lƣợc phân phối Tăng cƣờng khảo sát nghiên cứu thị trƣờng, phân loại khách hàng để tìm hiểu sâu nhu cầu khách hàng, qua đốn biết đƣợc nhu cầu tiềm ẩn họ để nghiên cứu nhằm đƣa sản phẩm đáp ứng nhu cầu Ví dụ nhƣ thị trƣờng Đài Loan, Hàn quốc nơi lao động Việt Nam có thu nhập cao ổn định nên ngồi nhu cầu Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 97 gửi tiền cho ngƣời thân lao động muốn giữ lại phần cho để sau trở nƣớc họ có khoản tiền để đầu tƣ đảm bảo cho sống họ Do đó, thị trƣờng nên đƣa loại sản phẩm chuyển tiền kiều hối sang tiền gửi tiết kiệm cộng dồn cho ngƣời gửi; Cịn khách hàng thị trƣờng mà ngƣời dân có mức thu nhập cao sử dụng nhiều phƣơng tiện liên lạc đại nhƣ Mỹ, Đức, Anh,… thị trƣờng khách hàng thƣờng quan tâm đến mức phí mà quan tâm đến kênh chuyển tiền nhanh chóng thuận tiện không nhiều thời gian nhƣ kênh chuyển tiền quan Internet, chuyển tiền qua dịch vụ nhắn tin điện thoại di động,… Khi đẩy mạnh hoạt động ta tìm kiếm đƣợc nhiều đối tác để mang lại nhiều lựa chọn cho khách hàng Thị trƣờng tiềm bỏ ngỏ nhƣ Mỹ, Đức, Úc… Theo thống kê Ngân hàng Mỹ 31% lƣợng kiều hối toàn cầu từ Mỹ chuyển Thứ tư, P (Promotion) chiến lƣợc quảng cáo Cần xây dựng chƣơng trình quảng cáo ấn tƣợng thƣơng hiệu NHNo VN nói chung cung cấp sản phẩm dịch vụ kiều hối NHNo VN nói riêng có sức hút kênh truyền hình Việt Nam Trên Website NHNo VN cần có phần quảng cáo dành riêng cho dịch vụ kiều hối (trong cần nêu đƣợc tiện ích mà khách hàng đƣợc hƣởng sử dụng dịch vụ NHNo, hƣớng dẫn thực bƣớc chuyển nhận tiền, số điện thoại giải đáp thắc mắc kiều hối NHNo VN) Xây dựng phim tài liệu giới thiệu lợi ích việc dùng dịch vụ kiều hối NHNo VN sau cách thức mở tài khoản, cách thức chuyển tiền từ quốc gia giới Việt Nam Liên hệ với số nơi tập trung đông dân, đông ngƣời lao động xuất để chiếu phim giới thiệu dịch vụ chuyển tiền kiều hối NHNo VN Xây dựng phát đài phát Quận/ huyện phƣờng/xã việc cung cấp dịch vụ kiều hối lợi NHNo VN Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 98 Sản xuất tờ rơi nhỏ gọn hƣớng dẫn chuyển tiền kiều hối, nội dung súc tích dễ hiểu, đồng thời phối hợp với trung tâm lao động ngồi nƣớc để phát cho cơng nhân XKLĐ Tiếp cận với công ty kiều hối, đầu mối chi trả kiều hối khuyến khích họ chuyển tiền qua NHNo VN Đào tạo cán ngân hàng tuyên truyền viên quảng cáo cho sản phẩm ngân hàng nơi đâu gặp khách hàng tiềm Chẳng hạn cán tín dụng cho vay XKLĐ giới thiệu cho khách hàng XKLĐ sản phẩm dịch vụ kiều hối NHNo VN để họ biết đến, hiểu tin dung sản phẩm dịch vụ kiều hối Xây dựng sách khách hàng tốt Tăng cƣờng hoạt động khuyến mại giảm giá, tặng quà, quay số trúng thƣởng khuyếch chƣơng chƣơng trình khuyến mại đó, đánh vào tâm lý khách hàng để thu hút nhiều ngƣời chuyển tiền rút tiền qua NHNo VN NHNo VN nên nỗ lực tiếp xúc với cộng đồng ngƣời Việt nƣớc làm cho thị trƣờng kiểu hối sơi động cách tìm kiếm tài trợ để tranh thủ quảng cáo thƣơng hiệu kiều hối NHNo VN hội nghị ngƣời Việt Nam nƣớc ngồi Thành lập văn phịng đại diện nƣớc phối hợp với đại sứ quán, lãnh quán nƣớc để quảng cáo dịch vụ kiều hối NHNo VN với ngƣời Việt Nam sống làm việc nƣớc Thứ năm, P (People) chiến lƣợc nhân Việc đào tạo nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực kiều hối việc khẩn thiết giai đoạn NHNo VN Để mang đến dịch vụ hoàn hảo cho khách hàng thực chế toán cửa, NHNo VN cần xây dựng quy định cho vị trí cơng việc nói chung, cơng việc liên quan đến dịch vụ kiều hối nói riêng trƣớc mắt xây dựng cẩm nang cho giao dịch viên (GDV) Từ đó, GDV nắm Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 99 vững sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp chuẩn mực thao tác nghiệp vụ để thực tuân thủ đúng, đồng thời tƣ vấn cho khách hàng cần thiết Để đạt đƣợc điều này, NHNo VN cần thực hiện: - Kế hoạch đào tạo dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung dịch vụ kiều hối nói riêng Đào tạo cho nhân viên hiểu biết nghiệp vụ, văn hoá ứng xử với khách hàng để tƣ vấn phục vụ khách hàng tốt Đào tạo cho nhân viên biết cách thức marketing dịch vụ kiều hối để thu hút khách hàng Những cán tín dụng cho vay XKLĐ nhân tố marketing tốt cho kiều hối NHNo VN, nên cần cung cấp cho họ kiến thức kiều hối - Định kỳ tổ chức thi sát hạch chuyên môn nghiệp vụ cho GDV thao tác nghiệp vụ giao dịch với khách hàng nhằm khuyến khích tinh thần làm việc không ngừng nâng cao kiến thức nghiệp vụ nói chung nghiệp vụ kiều hối nói riêng - Có chế độ thƣởng phạt nghiêm minh với GDV giỏi, có lực đƣợc khách hàng khen ngợi Ở điểm giao dịch làm hịm phiếu để khách hàng đánh giá thái độ phục vụ nhân viên NHNo VN không dành thƣởng cho điểm giao dịch có lƣợng chi trả tốt mà nên dành thƣởng cho giao dịch viên thu hút đƣợc nhiều khách đến nhận tiền kiều hối điểm giao dịch (giống nhƣ khen thƣởng dành cho huy động vốn) Động viên cán công nhân viên có đề xuất sáng kiến việc phát triển dịch vụ kiều hối - Có sách thu hút ngƣời giỏi, có lực hoạt động dịch vụ kiều hối từ ngân hàng công ty khác - Thƣờng xuyên tổ chức thăm dò ý kiến đóng góp khách hàng lĩnh vực kiều hối để tìm nhƣợc điểm cần khắc phục điểm cần phát triển, qua đánh giá đƣợc thái độ phục vụ giao dịch viên Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 100 4.2.2.2 Mở rộng hợp tác với ngân hàng đại lý nước ngoàivà thiết lập thêm nhiều kênh chuyển tiền Đánh giá lại hiệu hợp đồng chuyển tiền ký, kênh chuyển tiền Tìm hiểu ngun nhân để có biện pháp đẩy mạnh tính hiệu hợp đồng, đồng thời tìm kiếm thêm đối tác trọng đến phát triển kiều hối nhiều thị trƣờng, ký thêm hợp đồng với sản phẩm Đặc biệt, thị trƣờng Mỹ Úc hai nƣớc có lƣợng Việt kiều tƣơng đối lớn lƣợng kiều hối gửi hàng năm không nhỏ, NHNo VN cần đẩy mạnh hợp tác với ngân hàng đại lý hai nƣớc để khai thác đƣợc tối đa nguồn kiều hối từ thị trƣờng Hiện nay, số nhà cung cấp dịch vụ mạng viễn thông di động ngân hàng kết hợp với để mở thêm kênh chuyển tiền thuận tiện với cƣớc phí rẻ để phục vụ cho hàng trăm triệu ngƣời nhập cƣ công nhân di cƣ gửi tiền nhà cách thực chức nhắn tin có sẵn di động họ nên NHNo VN cần phải nhanh chóng tìm đối tác để triển khai thực loại hình dịch vụ Chăm sóc đối tác việc hàng năm phải có chuyến thăm hỏi để trì quan hệ giải vƣớng mắc phát sinh nhằm nâng cao chất lƣợng dịch vụ Tham gia vào hiệp hội chuyển tiền quốc tế để tăng cƣờng hợp tác quảng cáo kiều hối NHNo VN Tăng cƣờng đối tác bƣu điện với hình thức khác Việc mở rộng quan hệ hợp tác với nhiều ngân hàng giúp cho việc chuyển tiền NHNo VN qua ngân hàng trung gian để giảm phí chuyển tiền rút ngắn thời gian chuyển tiền khách hàng 4.2.2.3 Nguồn ngoại tệ chi trả Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 101 Các chi nhánh nên phân bổ nguồn ngoại tệ mặt điểm giao dịch cho hợp lý, tránh để tình trạng khách hàng đến lĩnh nhỏ mà khơng có khơng đủ để chi trả cho khách tạo ấn tƣợng khơng tốt với khách hàng Có thể khuyến khích khách hàng gửi lại kiều hối ngoại tệ cách khách hàng gửi lại tiền khoảng thời gian định khơng thu phí rút ngoại tệ mặt khách hàng đến hạn rút tiết kiệm Đây hình thức thu hút thêm nguồn ngoại tệ gửi ngân hàng 4.2.2.4 Nâng cao công nghệ Công nghệ đƣợc coi tảng cho việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiên tiến, để hỗ trợ tích cực cho việc nâng cao chất lƣợng dịch vụ kiều hối, yêu cầu đòi hỏi cần đƣợc đáp ứng là: - Đầu tƣ máy móc, kỹ thuật tốc độ xử lý đƣờng truyền nhanh Cải tiến hệ thống công nghệ thông tin để việc kết nối Trụ Sở Chính chi nhánh, chi nhánh đơn vị trực thuộc đƣợc nhanh chóng, rút ngắn thời gian chuyển tiền qua hệ thống - Tăng cƣờng kỹ thuật xử lý tự động yêu cầu khách hàng, hạn chế tối đa giao dịch thủ công - Hồn thiện phát triển tính thẻ ATM để khách hàng không giao dịch VNĐ từ tài khoản VNĐ mà cịn rút tiền đồng từ tài khoản ngoại tệ qua máy ATM Hình thức tiện lợi vừa tiết kiệm nhân công chi trả, vừa thuận tiện cho khách hàng rút nhiều nơi linh hoạt thời gian lúc không phụ thuộc làm việc ngân hàng, cách khách hàng tự nguyện bán ngoại tệ lại cho ngân hàng - Nghiên cứu hình thức tốn qua mạng điện tử điện thoại di động để thực chi trả kiều hối hình thức tốn có ƣu diểm vƣợt trôi nhƣ: tiết kiệm thời gian, chi phí tính an tồn cao nhƣ áp dụng quy tắc bảo mật cách chặt chẽ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 102 Trên giải pháp mà theo tơi áp dụng hệ thống NHNo VN để nâng cao khả phát triển quản lý dịch vụ chuyển tiền kiều hối Tuy nhiên, để đề xuất vào thực cần phải có khoảng thời gian Một phần máy quản lý hệ thống NHNo VN cịn cồng kềnh, q trình định nhiều thời gian, nhiều để hội kinh doanh Một phần mạng lƣới rộng cán công nhân viên quen với cung cách làm việc kinh tế bao cấp, cách thức làm việc ăn sâu vào tâm trí họ, nhận thức cần thiết thay đổi hạn chế 4.3 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nƣớc 4.3.1 Xây dựng hồn thiện sách hợp lý Sự kết hợp sách quản lý ngoại hối với sách quản lý vĩ mơ khác chƣa hài hồ, số thời kỳ định sách biểu nhiều bất cập Trong thời kỳ 1994-1996 tỷ giá VND/USD ổn định nhƣng mức chênh lệch lãi suất lớn, dẫn đến hầu hết ngân hàng thƣơng mại chuyển nguồn vốn ngoại tệ sang nội tệ để kinh doanh Trong giai đoạn cuối 1999-2000, tỷ giá VND/USD ln có xu hƣớng tăng nhƣng ngân hàng thƣơng mại lại trì mức chênh lệch lãi VNĐ USD nhỏ Điều làm gia tăng tƣợng đơla hố kinh tế lãng phí nguồn ngoại tệ Thực tế cho thấy năm trƣớc có khoảng 15% lƣợng kiều hối đƣợc bán lại cho ngân hàng, nhƣng năm 2012 tỷ giá ổn định không chênh lệch nhiều so với thị trƣơng bên nên tỷ lệ bán lại ngoại tệ tăng lên 33% Chính sách khơng thống làm cho sách tỷ giá ngân hàng chƣa thể thống nhất, chiến lƣợc kinh doanh ngoại tệ lâu dài chƣa thể hiệu quả, điều khiến cho ngƣời chuyển tiền chƣa thể đƣợc hƣởng ƣu đãi sử dụng dịch vụ Xây dựng ƣu đãi thuế nguồn tiền kiều hối sử dụng cho mục đích đầu tƣ, kinh doanh Việt Nam Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 103 4.3.2 Cơ chế khuyến khích kiều bào đầu tư cho đất nước Mở rộng cho Việt kiều tham gia mua cổ phần mà không bị giới hạn số lƣợng Theo luật hành, Việt kiều ngƣời nƣớc ngoài, họ bị giới hạn tỉ lệ góp vốn vào cơng ty cổ phần Nếu dỡ bỏ mở rộng tỉ lệ tham gia vốn đáp ứng nhu cầu đầu tƣ bà Việt kiều ngƣợc lại thu hút thêm vốn ngoại tệ lớn vào Việt Nam Khuyến khích, hỗ trợ cho hoạt động dạy học tiếng Việt cho ngýời Việt Nam nƣớc ngoài, lớp trẻ cha mẹ nƣớc ngồi lo lắng cho việc học tiếng Việt cho họ, ngƣời có điều kiện sử dụng ngơn ngữ mẹ đẻ Chính phủ hỗ trợ theo hƣớng khác nhau: hỗ trợ sách giáo khoa, chƣơng trình dạy học; phát sóng truyền hình chƣơng trình dạy tiếng Việt; xây dựng trƣờng dạy tiếng Việt cho em ngƣời Việt Nam nƣớc Cần phải ý đến hệ trẻ ngƣời Việt Nam nƣớc ngồi để họ có ý thức hƣớng q hƣơng, có nhƣ lƣợng kiều hối gửi Việt Nam để biếu tặng đầu tƣ trì tƣơng lai Chính phủ nên cho phép Ủy ban ngƣời Việt Nam nƣớc ngồi chủ trì phối hợp với NHNN số NHTM tổ chức khảo sát nƣớc ngồi nơi có nhiều ngƣời Việt Nam sinh sống nhƣ Mỹ, Đơng Âu để tìm hiểu thêm khó khăn vƣớng mắc cần tháo gỡ đƣa giải pháp khuyến khích nguồn kiều hối 4.3.3 Chính sách hỗ trợ người lao động xuất nước Vấn đề đƣợc quan tâm nhiều liên quan đến xuất lao động có lẽ vấn đề lừa đảo lao động sang đến bên nƣớc Từ trƣớc đến xuất lao động cứu cánh đổi đời kinh tế nên nhiều ngƣời mong muốn “chạy” xin đƣợc xuất lao động nƣớc Nƣớc ta nhiều năm xuất lao động, bên cạnh mặt tích cực thu đƣợc có khơng mặt tiêu cực không kể đến, nhiều trƣờng hợp ngƣời xuất lao động bị lừa cơng ty Việt Nam làm việc Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 104 tắc trách, làm ăn thời vụ thiếu chữ tín Vì ngày ngƣời lao động thiếu tin tƣởng vào doanh nghiệp xuất khẩu, họ mƣợn cớ xuất lao động, sang đến nƣớc sở trốn làm ăn trái với quy định luật pháp nƣớc sở tại, điều dẫn đến thực đáng buồn số quốc gia cấm nhập lao động Việt Nam (Ví dụ năm 2011 Hàn Quốc ngừng nhập lao dộng Việt Nam) khiến cho lao động Việt Nam ngày khơng cịn uy tín Nhà nƣớc cần khẩn trƣơng ban hành Nghị Định chống trốn ngƣời lao động xuất lao động nƣớc ngoài, biện pháp chống trốn truyền thống bắt ngƣời lao động phải ký quỹ trƣớc hay ngƣời lao động phải ký vào cam kết Nhà nƣớc cần tạo uy tín cho việc XKLĐ, có nhƣ có thêm nhiều việc làm góp phần gia tăng số lƣợng chất lƣợng kiều hối Về chất lƣợng lao động cần đảm bảo đủ vấn đề sau: thiết phải ngƣời lao động, làm quen với lao động vất vả, ngƣời lao động phải đƣợc trang bị kiến thức ngoại ngữ đến mức cần thiết đủ để giao dịch thông thƣờng bất đồng ngôn ngữ dẫn đến tác động tiêu cực…Đồng thời nhà nƣớc cần phải xây dựng tiêu chuẩn ISO chất lƣợng lao động để hƣớng tới xuất lao động vào thị trƣờng cao cấp với mức thu nhập cao Từ trƣớc đến lao động Việt Namsang làm việc 40 quốc gia, có khoảng 27% có nghề cịn lại lao động không nghề lao động phổ thông Cần cù chịu khó nhƣng điểm yếu lao động Việt Nam đa phần gánh vác cơng việc chân tay cơng trƣờng, ngƣời tham gia vào lĩnh vực khoa học, công nghệ thông tin; đặc biệt nhiều lao động Việt Nam không đƣợc trang bị ngoại ngữ, kiến thức pháp luật nƣớc sở Thị trƣờng lao động ngày có nhu cầu lớn lao động chất lƣợng cao, cơng việc mang lại thu nhập cao chất lƣợng kiều hối gửi tăng lên đáng kể Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 105 KẾT LUẬN Qua phân tích, đánh giá tình hình thực trạng dịch vụ chuyển tiền kiều hối công tác quản lý dịch vụ kiều hối NHNo VN với mơi trƣờng bên ngồi đối thủ cạnh tranh, thấy dịch vụ kiều hối NHNo VN trọng phát triển để thoả mãn nhu cầu khách hàng nhiều cơng tác quản lý có nhiều biến chuyển Đã thành lập đƣợc trung tâm kiều hối hoạt động riêng biệt Tuy nhiên để phát triển xứng với tầm cỡ NHNo VN khơng thực đồng giải pháp, sách mà phải kết hợp nhiều giải pháp thay đổi nhiều sách khác phù hợp linh hoạt Mặc dù có trung tâm kiều hối, nhƣng NHNo VN có q nhiều chi nhánh tồn quốc nên việc phải hoàn thiện tổ chức máy từ Hội sở đến chi nhánh theo hƣớng gọn nhẹ, phù hợp với thông lệ quốc tế đôi với tiếp tục mở rộng hợp lý kênh phân phối khác ngân hàng để đƣa nhiều loại hình sản phẩm phù hợp với đối tƣợng khách hàng cần thiết Chú trọng đa dạng hóa kênh phân phối từ xa kênh phân phối điện tử, tự động nhằm giảm chi phí Bên cạnh đƣa sách ngƣời gửi ngƣời nhận để họ cảm thấy thuận tiện khơng thiệt thịi sử dụng dịch vụ bên Để nâng cao lực cạnh tranh, NHNo VN cần phải tập trung vào yếu tố ngƣời, cụ thể là: xây dựng phát triển đội ngũ nhân kiều hối đủ lớn mạnh chất lƣợng, xác định trách nhiệm gắn chặt quyền lợi Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 106 với trách nhiệm cán bộ, giao quyền chủ động định cho nhân viên, kích thích tinh thần sáng tạo, phát triển ý tƣởng, đề cao tinh thần hợp tác làm việc theo nhóm nhằm tăng khả chia sẻ tri thức nâng cao chất lƣợng công việc Cùng với phát triển nhân lực, cần nhanh chóng tiếp cận cơng nghệ mới, phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến, chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ, phát triển đại hóa hệ thống toán toán liên ngân hàng phạm vi tồn quốc nhằm tạo nên hệ thống thơng suốt an tồn Với sách thu hút nguồn kiều hối, quản lý dịch vụ kiều hối nay, với kiến nghị nêu luận văn, tác giả hi vọng nguồn tƣ liệu cho độc giả, ngƣời quan tâm tới vấn đề kiều hối quản lý dịch vụ kiều hối thỏa mãn nhu cầu Xin chân thành cảm ơn! Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 107 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo Uỷ ban nhà nƣớc ngƣời Việt Nam nƣớc năm 2007, 2008, 2009, 2010, 2011,2012 Báo cáo cục quản lý lao động nƣớc năm 2009, 2010, 2011,2012 Báo cáo tổng hợp Ngân hàng Nhà nƣớc năm 2009, 2010, 2011, 2012 Báo cáo thƣờng niên NHNo VN 2008, 2009, 2010, 2011, 2012, 2013 Báo cáo thƣờng niên ngân hàng thƣơng mại: VCB, Vietinbank Các văn bản, sách Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Cẩm nang Văn hóa doanh nghiệp Agribank Cẩm nang Kiều hối NHNo VN Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê 2006 10 Tài liệu giảng TS Lê Kim Sa 11 Tạp chí Cơng nghệ ngân hàng 12 Thống kê kiều hối năm - Ngân hàng giới (World bank) 13 Mạng internet: + www.vnexpress.net + www.vneconomy.vn + www.westernunion.com.vn + www.sacombank-sbr.com.vn + www.eab.com.vn + www.vietinbank.vn + www.vcb.com.vn + www.mattran.org.vn/xuatkhaulaodong + www.tgvn.com.vn + www.agribank.com.vn Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 108 PHỤ LỤC Bảng 1:Doanh số chi trả kiều hối NHNo VN qua năm Triệu USD Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Doanh số chi trả kiều hối 400 541 712 930 700 Tỷ lệ tăng trƣởng so kỳ năm trƣớc 73% 35% 32% 31% Trong qua Western Union 81 200 339 479 Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 1083 1198 440 Đơn vị: Tỷ USD 12 10 Việt Nam NHNo VN 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 Sơ đồ 1: Doanh số kiều hối giai đoạn 2006 - 2012 Bảng 2: Doanh số kiều hối chuyển qua NHNo VN năm 2007 - 2012 Đơn vị: Triệu USD Năm 2007 2008 2009 2010 2011 2012 Tổng kiều hối Việt Nam 5,500 7,200 6,283 8,000 9,000 10,000 Tổng kiều hối NHNo VN 712 930 700 1,083 1,198 31.61% 30.62% 24.73% Tốc độ tăng trƣởng Số hóa Trung tâm Học liệu 10,62% http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 109 Tỷ trọng thị phần 13% Số hóa Trung tâm Học liệu 12.91% 11.14% 12,04% 12% http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ... TRẠNG QUẢN LÝ DỊCH VỤ KIỀU HỐI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 3.1 Giới thiệu sơ lƣợc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 3.1.1 Sơ lược Ngân hàng Nông nghiệp. .. THỐNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 92 4.1 Định hƣớng phát triển chung 92 4.2 Giải pháp phát triển hoàn thiện quản lý dịch vụ kiều hối hệ thống Ngân hàng Nông. .. thống Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam giai đoạn 2009- 2012 Đƣa giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý dịch vụ kiều hối Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ý nghĩa