Phát triển tín dụng nông nghiệp nông thôn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh sao đỏ

Với tư cách là người bạn đồng hành của nông nghiệp nông thôn và nông dân trong những năm qua, NHNo&PTNT Việt Nam Agribank với mạng lưới rộng khắp trong toàn quốc của mình đã và đang là k

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG

Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH

THÁI NGUYÊN - 2016

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGHIÊM THỊ THÀ

THÁI NGUYÊN - 2016

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan rằng, số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn này là trung thực và chưa hề được sử dụng để bảo vệ một học vị nào

Tôi xin cam đoan rằng, mọi sự giúp đỡ cho việc thực hiện luận văn này đã được cảm ơn và các thông tin trích dẫn trong luận văn đã được chỉ rõ nguồn gốc

Tác giả luận văn

Đồng Thị Mến

đã tạo mọi điều kiện thuận lợi, giúp đỡ tôi trong quá trình học tập, nghiên cứu và hoàn thành luận văn này

Đặc biệt, tôi xin bày tỏ lòng kính trọng và biết ơn sâu sắc nhất đến PGS.TS Nghiêm Thị Thà - Người trực tiếp hướng dẫn, đã tận tình chu đáo giúp đỡ tôi

hoàn thành luận văn

Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc và các Phòng ban của Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Sao Đỏ, đã tạo điều kiện thuận lợi, nhiệt tình cộng tác giúp đỡ tôi hoàn thành luận văn này

Cuối cùng, tôi xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ, động viên của gia đình, bạn bè và người thân trong suốt thời gian học tập và hoàn thành luận văn

Một lần nữa xin chân thành cảm ơn!

Thái Nguyên, tháng 9 năm 2016

Tác giả luận văn

Đồng Thị Mến

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vii

DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ, viii

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 2

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3

4 Ý nghĩa khoa học của luận văn 3

5 Kết cấu của luận văn 4

Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5

1.1 Cơ sở lý luận 5

1.1.1 Nông nghiệp nông thôn và vai trò nông nghiệp nông thôn trong nền kinh tế 5

1.1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng đối với phát triển nông nghiệp nông thôn 7

1.1.3 Yếu tố ảnh hưởng của tín dụng ngân hàng đối với nông nghiệp nông thôn 17

1.1.4 Nội dung phát triển tín dụng nông nghiệp nông thôn 19

1.2 Cơ sở thực tiễn 28

1.2.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng nông nghiệp nông thôn tại một số Ngân hàng 28

1.2.2 Bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng nông nghiệp và phát triển

nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sao Đỏ 29

Chương 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 31

2.1 Câu hỏi nghiên cứu 31

2.2 Phương pháp nghiên cứu, chỉ tiêu nghiên cứu 31

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 31

2.2.2 Phương pháp xử lý thông tin 33

2.2.3 Phương pháp phân tích 33

2.3 Hệ thống chỉ tiêu phân tích 34

2.3.1 Nhóm chỉ tiêu phản ánh tình hình hộ vay vốn 34

2.3.2 Nhóm chỉ tiêu phản ánh khả năng tăng trưởng quy mô tín dụng 34 Chương 3 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SAO ĐỎ 37

3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 37

3.1.1 Đặc điểm điều kiện tự nhiên 37

3.1.2 Đặc điểm phát triển kinh tế xã hội 38

3.1.3 Tình hình phát triển nông nghiệp, nông thôn của huyện Chí Linh 39

3.2 Một số nét về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sao Đỏ 40

3.2.1 Khái quát lịch sử hình thành và phát triển 40

3.2.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sao Đỏ (Agribank Chi nhánh Sao Đỏ) 42

3.2.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sao Đỏ 43

3.3 Thực trạng phát triển tín dụng nông nghiệp nông thôn tại Ngân hàng

Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sao

Đỏ 46

3.3.1 Tốc độ tăng trưởng 46

3.3.2 Cơ cấu dư nợ 50

3.3.3 Chất lượng tín dụng 54

3.3.4 Phối hợp với các tổ vay vốn 57

3.3.5 Công tác thực hiện chính sách lãi suất ưu đãi cho nông nghiệp nông thôn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam 59

3.3.6 Triển khai các chương trình hỗ trợ phát triển nông nghiệp nông thôn theo chương trình của Nhà nước và địa phương 60

3.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng nông nghiệp nông thôn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sao Đỏ 62

3.4.1 Các yếu tố khách quan 62

3.4.2 Các yếu tố chủ quan 64

3.5 Phân tích SWOT về phát triển tín dụng nông nghiệp nông thôn tại Ngân hàng NT&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Sao Đỏ 67

3.5.1 Điểm mạnh 67

3.5.2 Điểm yếu 68

3.5.3 Cơ hội 69

3.5.4 Nguy cơ 72

3.6 Đánh giá hoạt động tín dụng nông nghiệp nông thôn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Sao Đỏ 74

3.6.1 Kết quả đạt được 74

3.6.2 Hạn chế và nguyên nhân 76

Chương 4 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP

NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SAO ĐỎ 83

4.1 Mục tiêu và định hướng trong cho vay kinh tế nông nghiệp nông thôn

tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi

nhánh Sao Đỏ 83

4.1.1 Mục tiêu 83

4.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn giai đoạn 2015 - 2020 83

4.2 Giải pháp phát triển tín dụng nông nghiệp nông thôn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sao Đỏ 84

4.2.1 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng 84

4.2.2 Các giải pháp về con người 88

4.2.3 Các giải pháp về tăng trưởng tín dụng 91

4.2.4 Một số giải pháp hỗ trợ khác 94

4.3 Một số kiến nghị 95

4.3.1 Đối với Chính phủ 95

4.3.2 Với Ủy ban nhân dân tỉnh, Sở, Ban, Ngành 96

4.3.3 Với Ngân hàng Nhà nước 97

4.3.4 Với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam 99 KẾT LUẬN 101

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 103

PHỤ LỤC 105

6 Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn NHNo & PTNT

5 Ngân hàng nông ngiệp và phát triển nông thôn Việt Nam AGRIBANK

DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ, Bảng:

Bảng 3.1 Tình hình huy động vốn của Agribank chi nhánh Sao Đỏ 43

Bảng 3.2 Tình hình sử dụng vốngiai đoạn 2013-2015 44

Bảng 3.3 Kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh 45

Bảng 3.4 Kết quả cho vay của Agribank Sao Đỏ (Từ năm 2013-2015) 47 Bảng 3.5 Dư nợ cho vay NNNT theo mục đích 50

Bảng 3.6 Dư nợ cho vay NNNT theo đối tượng vay vốn 53

Bảng 3.7 Nợ xấu phân theo mục đích vay vốn qua các năm 54

Bảng 3.8 Nợ xấu theo đối tượng đầu tư qua các năm 56

Bảng 3.9 Kết quả triển khai chương trình phối hợp với các tổ chức Hội 59 Bảng 3.10 Kết quả Chương trình hỗ trợ lãi suất 61

Biểu đồ: Biểu đồ 3.1 Dư nợ cho vay NNNT qua các năm 48

Biểu đồ 3.2 Tỷ trọng cho vay NNNT của các TCTD trên địa bàn 49

Sơ đồ: Sơ đồ 1.1 Biểu diễn quan hệ tín dụng 13

Sơ đồ 3.1 Bộ máy tổ chức của Agribank Sao Đỏ 42

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Nền kinh tế nước ta đã có những chuyển biến sâu sắc, căn bản và toàn diện

từ khi thực hiện công cuộc đổi mới do Đảng ta khởi xướng, chuyển đổi từ nền kinh

tế tập trung quan liêu bao cấp sang nền kinh tế thị trường Với sự khuyến khích phát triển mọi thành phần kinh tế của Đảng và Nhà Nước đã tạo động lực lớn cho kinh

tế xã hội phát triển Cùng với sự ra đời và phát triển của nhiều loại hình kinh tế khác nhau, các ngành kinh tế, các lĩnh vực kinh tế khác nhau đã đóng góp vào sự phát triển chung của đất nước Sự phát triển của kinh tế khu vực nông nghiệp nông thôn

đã mang lại những kết quả to lớn cho nền kinh tế

Một trong những yếu tố quan trọng cần thiết cho quá trình phát triển kinh

tế nói chung và kinh tế của khu vực nông nghiệp nông thôn nói riêng đó là vốn, trong đó có vốn của các Ngân hàng thương mại Với tư cách là người bạn đồng hành của nông nghiệp nông thôn và nông dân trong những năm qua, NHNo&PTNT Việt Nam (Agribank) với mạng lưới rộng khắp trong toàn quốc của mình đã và đang là kênh chuyển tải vốn chủ yếu đến các Doanh nghiệp, hộ sản suất kinh doanh, góp phần khai thác có hiệu quả các lợi thế, các nguồn lực của khu vực kinh tế này để góp phần xây dựng đất nước ta ngày càng phát triển

Hải Dương là một tỉnh nông nghiệp, có vị trí địa lý thuận lợi, có tiềm năng lớn về sản xuất nông nghiệp Trong những năm qua sản xuất nông nghiệp đã thu được những thành tựu to lớn góp phần vào sự tăng trưởng chung của Tỉnh cũng như cả nước Thực hiện mục tiêu chủ yếu về phát triển kinh tế - xã hội của Đại hội đảng bộ tỉnh Hải Dương đề ra:"Phát huy mọi nguồn lực, tiếp tục phát triển kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá, tập trung phát triển sản xuất nông nghiệp, kinh tế nông thôn toàn diện vững chắc, tận dụng lợi thế địa phương, phát triển công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp theo hướng nâng cao hiệu quả và phù hợp với nhu cầu của thị trường, phát triển đa dạng các ngành dịch vụ phục vụ sản xuất

và đời sống" Chí Linh là một thị xã thuộc tỉnh Hải Dương có vị trí địa lý thuận lợi, có tiềm năng lớn về sản xuất nông nghiệp nông thôn Trong những năm qua

sản xuất nông nghiệp đã thu được những thành tựu to lớn góp phần vào sự tăng trưởng chung của thị xã cũng như cả tỉnh

Nhu cầu vốn đòi hỏi rất lớn từ nội lực các gia đình từ ngân sách và từ nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Do đó phải mở rộng đầu tư vốn cho kinh tế hộ để tận dụng, khai thác những tiềm năng sẵn có về đất đai, mặt nước, lao động, tài nguyên làm ra nhiều sản phẩm cho xã hội, cải thiện đời sống nhân dân Tuy nhiên trên thực tế việc mở rộng cho vay vốn nông nghiệp nông thôn ngày càng khó khăn do món vay nhỏ, chi phí nghiệp vụ cao hơn nữa đối tượng vay gắn liền với điều kiện thời tiết, nắng mưa bão lụt, hạn hán nên ảnh hưởng rất lớn đến đồng vốn vay, khả năng rủi ro luôn tiềm ẩn trong hoạt động tín dụng Với chủ trương công nghiệp hoá - hiện đại hoá nông nghiệp và nông thôn, xoá đói giảm nghèo, xây dựng nông thôn mới thì nhu cầu vay vốn nông nghiệp nông thôn ngày càng lớn hoạt đông kinh doanh ngân hàng trong lĩnh vực cho vay nông nghiệp nông thôn sẽ có nhiều rủi ro Bởi vậy mở rộng tín dụng phải đi kèm với việc nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng Có như vậy hoạt động kinh doanh của ngân hàng mới thực sự trở thành"Đòn bẩy" thúc đẩy nền kinh tế phát triển

Nhận thức được những vấn đề trên và xuất phát từ thực tiễn hoạt động tín dụng cho vay vốn nông nghiệp nông thôn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sao Đỏ là một cán bộ của Agribank, tác giả mạnh

dạn lựa chọn đề tài: "Phát triển tín dụng nông nghiệp nông thôn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sao Đỏ" làm đề tài

cho luận văn tốt nghiệp thạc sĩ chuyên ngành Quản trị Kinh doanh Nhằm mục đích tìm hiểu tình hình thực tế và từ đó tìm ra những giải pháp để mở rộng đầu tư đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế, xã hội trên địa bàn thị xã và đảm bảo

an toàn vốn đầu tư

2 Mục tiêu nghiên cứu

2.1 Mục tiêu chung

Đề xuất giải pháp phát triển tín dụng nông nghiệp nông thôn của NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Sao Đỏ

2.2 Mục tiêu cụ thể

- Đề tài nghiên cứu góp phần làm sáng tỏ cơ sở lý luận và cơ sở thực tiễn về phát triển tín dụng ngân hàng về tín dụng nông nghiệp nông thôn

- Phân tích thực trạng phát triển tín dụng nông nghiệp nông thôn tại NHNo

& PTNT Việt Nam - Chi nhánh Sao Đỏ từ năm 2013 đến năm 2015

- Đề xuất phương hướng và các giải pháp nhằm phát triển tín dụng nông

nghiệp nông thôn tại NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Sao Đỏ

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt động tín dụng nông nghiệp nông

thôn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Sao Đỏ

3.2 Phạm vi nghiên cứu

- Về nội dung: Nội dung nghiên cứu của luận văn là: (1) Nghiên cứu thực

trạng giải pháp phát triển tín dụng nông nghiệp nông thôn của NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Sao Đỏ trong những năm qua và (2) đề xuất giải pháp phát triển tín dụng nông nghiệp nông thôn của NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Sao Đỏ cho những năm tới

- Về không gian: Địa bàn thị xã Chí Linh, tỉnh Hải Dương

- Về thời gian: Trong 3 năm, từ năm 2014 đến năm 2015; kiến nghị giải pháp phát triển tín dụng nông nghiệp nông thôn đến năm 2020

4 Ý nghĩa khoa học của luận văn

- Về mặt lý luận: Luận văn cung cấp cơ sở lý luận về tín dụng nói chung và

hoạt động tín dụng nông nghiệp nông thôn nói riêng

- Về mặt thực tiễn: Luận văn đã phản ánh thực trạng hoạt động phát triển

tín dụng cũng như những thành tựu, hạn chế trong hoạt động tín dụng nông nghiệp nông thôn tại NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Sao Đỏ hiện nay

Trên cơ sở phân tích nguyên nhân, luận văn đề xuất một số giải pháp phù hợp với điều kiện thực tiễn của chi nhánh để phát triển tín dụng nông nghiệp nông thôn tại NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Sao Đỏ trong thời gian tới

Mặt khác, luận văn có thể là nguồn tài liệu tham khảo hữu ích cho Ban Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Sao Đỏ cũng như những nghiên cứu tiếp theo về chủ đề này

5 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mục lục, danh mục từ viết tắt, danh mục sơ đồ, bảng biểu, mở đầu, kết luận và phụ lục, nội dung chính của luận văn được kết cấu thành 4 chương như sau:

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về phát triển tín dụng nông nghiệp

nông thôn tại các ngân hàng thương mại

Chương 2: Phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Thực trạng phát triển tín dụng nông nghiệp nông thôn tại Ngân

hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sao Đỏ

Chương 4: Một số giải pháp phát triển tín dụng nông nghiệp nông thôn tại

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sao Đỏ

Chương 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận

1.1.1 Nông nghiệp nông thôn và vai trò nông nghiệp nông thôn trong nền kinh

tế

1.1.1.1 Các vấn đề cơ bản về nông nghiệp nông thôn

a Khái niệm kinh tế nông nghiệp nông thôn

Theo Nghị định 41/2010-NĐ-CP ngày 12/04/2010 của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn[5]:

Nông nghiệp là phân ngành trong hệ thống ngành kinh tế quốc dân, bao gồm các lĩnh vực nông, lâm, diêm nghiệp và thủy sản

Nông thôn là phần lãnh thổ không thuộc nội thành, nội thị các thành phố, thị xã, thị trấn, được quản lý bởi cấp hành chính cơ sở là Ủy ban nhân dân xã

Từ đó, có thể hiểu kinh tế nông nghiệp nông thôn là tổng thể các yếu tố sản xuất, các điều kiện sống của con người trên địa bàn nông thôn, các mối quan hệ trong quá trình sản xuất, tái sản xuất diễn ra trong các lĩnh vực nông, lâm, diêm nghiệp, thủy sản và công nghiệp chế biến các sản phẩm của các lĩnh vực trên

b Đặc điểm của kinh tế nông nghiệp nông thôn

- Kinh tế nông nghiệp nông thôn được tiến hành trên địa bàn rộng lớn và

phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên:

- Trong kinh tế nông nghiệp nông thôn, ruộng đất là tư liệu sản xuất không thể thay thế được

- Đối tượng của kinh tế nông nghiệp nông thôn là cơ thể sống - cây trồng

và vật nuôi

- Kinh tế nông nghiệp mang tính thời vụ cao

- Nông nghiệp nước ta từ tình trạng lạc hậu, tiến lên xây dựng nền nông nghiệp sản xuất hàng hóa theo định hướng xã hội chủ nghĩa, bỏ qua giai đoạn phát triển tư bản chủ nghĩa

- Nền nông nghiệp nước ta là nền nông nghiệp nhiệt đới là chủ yếu và được trải rộng trên 4 vùng: Trung du, miền núi, đồng bằng và ven biển

1.1.1.2 Vai trò của nông nghiệp nông thôn trong nền kinh tế

a Phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn tạo nên sự ổn định, đảm bảo an toàn cho phát triển của nền kinh tế quốc dân và đời sống xã hội

Sản xuất nông nghiệp là hoạt động sản xuất sơ khai nhất của con người, giúp con người tồn tại, tiến hóa và trở nên khác biệt với các loài vật khác Nhờ có nông nghiệp, con người tạo ra lương thực, thực phẩm cho tiêu dùng Đó là những mặt hàng thiết yếu, không thể không dùng đến, không thể thay thế được Không

có lương thực, thực phẩm, con người không thể tồn tại Những cuộc chiến tranh đầu tiên đều có mục đích là để dành lấy lương thực, thực phẩm Chỉ khi đảm bảo được no đủ, đảm bảo về đời sống vật chất, con người mới quan tâm đến những hoạt động khác Đó chính là vai trò đầu tiên của KT NNNT

b Cung cấp nguyên liệu cho sản xuất công nghiệp

Nguyên liệu từ nông nghiệp là đầu vào quan trọng cho sự phát triển của các ngành công nghiệp khác, đặc biệt là công nghiệp chế biến Ngày nay, mọi sản phẩm của nông nghiệp đều trở thành nguyên liệu cho công nghiệp, từ hạt gạo, hạt ngô cho đến con cá, con tôm, từ sơ chế cho đến chế biến Điều này là tất yếu xuất phát từ thói quen lo xa và tính sáng tạo của con người

c Kinh tế nông nghiệp nông thôn góp phần phát triển thị trường nội địa

Điều này càng đúng hơn khi 80% dân số nước ta sống trong khu vực nông thôn và sống bằng nghề nông Việc tiêu dùng của dân cư nông thôn đối với hàng hóa công nghiệp, hàng hóa tiêu dùng (như dụng cụ gia đình, vật liệu xây dựng), hàng hóa tư liệu sản xuất (phân bón, thuốc trừ sâu, máy móc, trang thiết bị) là tiêu biểu cho sự đóng góp về mặt thị trường của ngành nông nghiệp đối với quá trình phát triển kinh tế Phát triển KT NNNT tạo điều kiện cho người dân nông thôn gia tăng tiêu dùng và gia tăng đầu tư hơn nữa

d Kinh tế nông nghiệp nông thôn góp phần cung cấp ngoại tệ cho nền kinh

tế

Cụ thể là thông qua hoạt động xuất khẩu hàng hóa nông sản Tổng kim ngạch xuất khẩu toàn ngành nông nghiệp năm 2015 đạt 27,5 tỷ USD, tăng 0,7%

so với năm 2014, thặng dư thương mại đạt hơn 8,5 tỷ USD Điều này đã góp phần làm giảm nhập siêu của cả nước

e Cung cấp nguồn lực cho các ngành kinh tế khác

Thông qua nguồn thu từ thuế đất, thuế xuất khẩu nông sản, nhập khẩu tư liệu sản xuất nông nghiệp, Nhà nước sẽ thu được một nguồn Ngân sách lớn, dùng

để đầu tư cho phát triển kinh tế

1.1.1.3 Nhu cầu vốn để đầu tư phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn

Trong quá trình phát triển của tất cả các nước thì vốn luôn luôn là vấn đề bức xúc, nổi cộm Nước ta, với điểm xuất phát thấp thì nhu cầu vốn cho thực hiện công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước và nhất là cho công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp, nông thôn luôn đòi hỏi một lượng vốn đủ lớn Nhưng thực

tế ở nước ta hiện nay vẫn còn sự chênh lệch giữa nhu cầu và khả năng cung ứng

vốn Thực trạng "đói vốn" trong trong nông nghiệp, nông thôn hiện nay đã ảnh

hưởng không nhỏ đến sự phát triển các ngành nghề trong nông nghiệp, đến việc

áp dụng các tiến bộ khoa học vào sản xuất nông nghiệp, đến việc xây dựng phát triển cơ sở hạ tầng nông thôn

Theo dự tính của nhiều nhà kinh tế được Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tổng hợp lại cho thấy, để thực hiện công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp, nông thôn trong giai đoạn từ nay tới năm 2020 thì lượng vốn cần đầu

tư hàng năm vào khoảng 2,5 tỷ USD Với một lượng vốn cần lớn, nhiều như vậy thì rõ ràng vấn đề đặt ra là phải có những chính sách phù hợp, vừa phát huy nội lực, vừa thu hút đầu tư nước ngoài để đáp ứng được cho yêu cầu phát triển nông nghiệp, nông thôn

1.1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng đối với phát triển nông nghiệp nông thôn

1.1.2.1 Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại

a Khái niệm tín dụng

Tín dụng là hoạt động truyền thống, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tài sản có và mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng (từ 70% đến 90%)[3] Mặc dù tỷ trọng của hoạt động tín dụng đang có xu hướng giảm, nhưng đây vẫn

luôn là nghiệp vụ sử dụng vốn quan trọng nhất đối với mỗi ngân hàng Vậy tín dụng là gì? Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị (tài sản) từ người sở hữu sang người sử dụng một khoảng thời gian nhất định Khi đến hạn, người sử dụng phải hoàn trả một lượng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu Tín dụng luôn luôn dựa trên hai nguyên tắc: Một là vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích,

và hai là vốn vay phải được hoàn trả cả gốc và lãi theo đúng thời hạn đã cam kết trong hợp đồng

b Các hình thức tín dụng

* Căn cứ vào thời hạn, tín dụng ngân hàng được phân loại thành

- Tín dụng ngắn hạn: Là loại hình tín dụng có thời hạn đến 1 năm, thường được sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động tạm thời trong sản xuất, kinh doanh hoặc để bù đắp nhu cầu tiêu dùng có nguồn hoàn trả trong ngắn hạn

- Tín dụng trung hạn: Là loại hình tín dụng có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm Loại hình này được sử dụng chủ yếu để mua sắm tài sản cố định, trang thiết bị, xây dựng các công trình vừa và nhỏ, có thời hạn thu hồi vốn nhanh Đồng thời cũng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng có mức đầu tư lớn hơn như mua nhà ở, mua ô tô…

- Tín dụng dài hạn: Là loại hình tín dụng có thời hạn trên 5 năm, đáp ứng cho nhu cầu đầu tư dài hạn như xây dựng cơ bản, xây dựng cơ sở hạ tầng, cải tiến hay mở rộng sản xuất có quy mô lớn Tuy nhiên, do không lường trước được những biến động trong tương lai nên tín dụng dài hạn chứa đựng rủi ro lớn, ít được các ngân hàng áp dụng

* Căn cứ vào hình thức bảo đảm, tín dụng được phân thành

- Tín dụng không có bảo đảm: là tín dụng không có tài sản cầm cố, thế chấp hay không có bảo lãnh của người thứ ba Hình thức tín dụng này chỉ được áp dụng đối với những khách hàng có uy tín lớn, khách hàng có quan hệ lâu dài hoặc áp dụng đối với những món vay nhỏ cho đối tượng công chức, viên chức dưới hình thức cho vay thấu chi

- Tín dụng có bảo đảm: Là tín dụng có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc có bảo lãnh của người thứ ba Hình thức này áp dụng với đối tượng khách hàng có quan

hệ vay lần đầu, chưa tạo dựng được uy tín, cần tài sản để đảm bảo cho nguồn thu

nợ cuối cùng của ngân hàng

* Căn cứ vào chủ thể vay vốn

- Tín dụng doanh nghiệp hay còn gọi là tín dụng bán buôn bởi những khoản vay của doanh nghiệp thường là những khoản vay có giá trị lớn

- Tín dụng cá nhân, hộ gia đình hay còn gọi là tín dụng bán lẻ vì những cá nhân thường chỉ vay những khoản vay có giá trị nhỏ nhằm bù đắp nhu cầu tiêu dùng

- Tín dụng cho các tổ chức tài chính: Là các khoản tín dụng cấp cho các ngân hàng, công ty bảo hiểm, công ty tài chính và các tổ chức tài chính khác, từ

đó trở thành nguồn vốn của các tổ chức đi vay nên chúng có thể được dùng để trả

nợ hay cho vay lại

* Căn cứ vào phương thức hoàn trả nợ vay

- Tín dụng trả góp: Là loại tín dụng mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc

và lãi vay định kỳ thành những khoản bằng nhau Loại tín dụng này áp dụng cho những khoản vay lớn và có thời hạn dài

- Tín dụng hoàn trả một lần: Là loại tín dụng mà khách hàng chỉ hoàn trả vốn gốc và lãi vay một lần khi đến hạn Loại tín dụng này áp dụng cho những khoản vay nhỏ và có thời hạn ngắn

- Tín dụng hoàn trả theo yêu cầu: Là loại tín dụng mà khách hàng có thể hoàn trả nợ vay bất cứ khi nào Loại tín dụng này thường áp dụng cho những khoản vay thấu chi,thẻ tín dụng

* Căn cứ vào hình thái giá trị của tín dụng

- Tín dụng bằng tiền: Là tín dụng mà hình thái giá trị của nó là bằng tiền Tín dụng bằng tiền gọi là cho vay

- Tín dụng bằng tài sản: Là tín dụng mà hình thái của nó là bằng tài sản Hình thức tín dụng này chính là cho thuê tài chính

- Tín dụng bằng uy tín: Là tín dụng mà hình thái giá trị của nó là bằng uy tín Hình thức tín dụng này chính là bảo lãnh ngân hàng

* Căn cứ vào xuất xứ tín dụng

- Tín dụng trực tiếp: Là hình thức tín dụng, trong đó ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho khách hàng có nhu cầu vay vốn, đồng thời khách hàng hoàn trả nợ vay trực tiếp cho ngân hàng

- Tín dụng gián tiếp: Là hình thức cấp tín dụng thông qua trung gian như tín dụng ủy thác, tín dụng thông qua tổ chức đoàn thể

c Các nguyên tắc của tín dụng

- Tiền cho vay phải được hoàn trả sau một thời gian nhất định cả vốn lẫn lãi Đây là nguyên tắc quan trọng hàng đầu vì đại bộ phận vốn kinh doanh của ngân hàng là nguồn vốn huy động từ nền kinh tế Nguyên tắc hoàn trả phản ánh đúng bản chất quan hệ tín dụng, tính chất của tín dụng sẽ bị phá vỡ nếu nguyên tắc này không được thực hiện đầy đủ Nếu trong quá trình hoạt động kinh doanh, các khoản tín dụng mà ngân hàng đã cung cấp không được hoàn trả đúng hạn nhất định sẽ ảnh hưởng tới khả năng thanh toán và thu nhập của ngân hàng Do đó, khách hàng khi vay vốn phải cam kết trả cả gốc và lãi trong một thời hạn nhất định, cam kết này được ghi trong hợp đồng vay nợ

- Vốn vay phải có giá trị tương đương làm đảm bảo

Trong nền kinh tế thị trường các hoạt động kinh tế diễn ra hết sức đa dạng

và phức tạp, vì thế mọi dự đoán về rủi ro của ngân hàng chỉ mang tính tương đối Trong môi trường kinh doanh như vậy, bảo đảm tín dụng được coi là một tiêu chuẩn xét duyệt cho vay nhằm bổ sung những mặt hạn chế của nhà quản trị tín dụng cũng như phòng ngừa những diễn biến không thuận lợi của môi trường kinh doanh Các giá trị tương đương làm bảo đảm có thể là: vật tư hàng hóa trong kho, tài sản cố định của doanh nghiệp, số dư trên tài khoản tiền gửi, hoá đơn chuẩn bị nhận hàng hoặc có thể là cam kết bảo lãnh của một cơ quan khác thậm chí có thể

là chính uy tín của doanh nghiệp trên thị trường và trong mối quan hệ quá khứ với ngân hàng Giá trị đảm bảo là cơ sở cho khả năng trả nợ của khách hàng, cơ

sở để hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng và là điều kiện để thực hiện nguyên tắc thứ nhất trong các điều kiện khác nhau

- Cho vay theo kế hoạch thoả thuận trước (vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích)

Tín dụng đúng mục đích không những là nguyên tắc mà còn là phương châm hoạt động của tín dụng Quan hệ tín dụng phản ánh nhu cầu về vốn và lợi nhuận của doanh nghiệp Việc thực hiện đúng cam kết trong hợp đồng tín dụng là

cơ sở để doanh nghiệp tính toán các yếu tố hiệu quả của quá trình sản xuất kinh doanh, đồng thời nó cũng là một trong những yếu tố đảm bảo khả năng thu nợ của ngân hàng

Để thực hiện nguyên tắc này, ngân hàng yêu cầu khách hàng vay vốn phải

sử dụng tiền vay đúng mục đích như đã cam kết trong hợp đồng, bởi vì mục đích

đó đã được ngân hàng thẩm định Nếu phát hiện khách hàng vi phạm ngân hàng được quyền thu hồi nợ trước hạn, trường hợp khách hàng không có tiền thì chuyển

nợ quá hạn

1.1.2.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với nông nghiệp nông thôn

a Bù đắp thiếu hụt về vốn, duy trì sự liên tục trong quá trình sản xuất, góp phần đầu tư phát triển kinh tế của khu vực kinh tế nông nghiệp nông thôn

Luân chuyển vốn là vai trò cơ bản của tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng ra đời là để luân chuyển vốn từ những người có nguồn vốn thặng dư đến những người đang thiếu hụt về vốn

Trong khi nông sản thu hoạch từ mùa vụ trước còn chưa tiêu thụ được, người nông dân còn chưa thu lại được vốn để phục vụ cho sản xuất thì mùa vụ tiếp theo đã đến Cũng giống như đối với các doanh nghiệp sản xuất, khi hàng hóa còn chưa tiêu thụ được thì doanh nghiệp vẫn cần vốn để tiếp tục quá trình sản xuất Nhờ có sự hỗ trợ về vốn từ nguồn tín dụng ngân hàng, người nông dân, doanh nghiệp sản xuất có đủ vốn để chi phí sản xuất kinh doanh, nhờ đó sử dụng hiệu quả hơn các nguồn lực sẵn có như lao động, đất đai, cơ sở vật chất tạo ra sản phẩm cho xã hội, thúc đẩy việc sắp xếp, tổ chức lại sản xuất, hình thành cơ cấu kinh tế hợp lý

b Góp phần vào quá trình chọn lọc, nâng cao hiệu quả các nguồn lực tài chính

Không chỉ là luân chuyển vốn từ nơi thừa vốn tới nơi thiếu vốn, tín dụng ngân hàng còn giúp phân bổ hiệu quả các nguồn lực tài chính Vì nguồn vốn của ngân hàng cũng là vốn đi vay, ngân hàng cũng cần phải trả nợ khi khoản vay đến hạn, do đó ngân hàng quan tâm đến việc đem nguồn vốn huy động được phân bổ

đi đâu để có thể thu về và thu về giá trị lớn hơn giá trị ban đầu Việc lựa chọn khách hàng đã tạo ra những tiêu chí Để có được nguồn vốn vay ngân hàng, khách hàng vay cần đáp ứng được những tiêu chí nhất định Chính điều đó sẽ tạo động lực để các hộ sản xuất, trang trại, doanh nghiệp tiết kiệm chi phí, nâng cao năng suất lao động, từ đó gia tăng lợi nhuận đạt được

c Tạo điều kiện duy trì và phát triển các ngành nghề truyền thống, giải quyết việc làm cho người lao động

Nước ta có là một nước có nhiều ngành nghề truyền thống, tuy nhiên, các ngành nghề đó lại chưa được quan tâm và đầu tư đúng mức Trước xu thế hội nhập sâu rộng với các ngành nghề hiện đại khác thì lực lượng lao động ở vùng nông thôn nói chung và các làng nghề truyền thống nói riêng đang đứng trước những thách thức không hề nhỏ Mặc dù mang những nét văn hóa đặc trưng nhưng sản phẩm của những làng nghề lại chưa thể vươn ra thị trường trong nước và quốc tế Bên cạnh đó, thiếu việc làm, lao động nông thôn buộc phải tìm kiếm việc làm mới

ở các đô thị gây áp lực tăng dân số tại đô thị, tăng tỷ lệ thất nghiệp, gia tăng tệ nạn Thực tế là có nhiều làng nghề đã không thể trụ vững và đang có nguy cơ bị mai một, thất truyền

Nhờ có những chính sách của Nhà nước, tín dụng ngân hàng đã trở thành công cụ tài trợ đắc lực cho việc khôi phục và phát triển lại các ngành nghề, thu hút

và giải quyết việc làm cho lao động địa phương Từ đó góp phần phát triển toàn diện KT NNNT gắn với công nghiệp chế biến nông - lâm - thủy sản, công nghiệp hàng tiêu dùng, hàng xuất khẩu, mở rộng thương nghiệp, du lịch, dịch vụ ở cả nông thôn và thành thị, đẩy mạnh các hoạt động kinh tế đối ngoại

d Góp phần tạo ra những sản phẩm mới thông qua đầu tư cho nghiên cứu nông nghiệp

Mặc dù là một nước nông nghiệp, nhưng trong những giai đoạn trước, nền nông nghiệp nước ta hoàn toàn dựa trên tập quán canh tác mà chưa được đầu tư nghiên cứu thực sự Việc đầu tư vốn cho những dự án nghiên cứu của các ngân hàng đã góp phần tạo ra những cây giống mới, con giống mới cho chất lượng tốt hơn, năng suất cao hơn, tăng hiệu quả của sản xuất nông nghiệp

e Vai trò chính trị xã hội

Bên cạnh vai trò về mặt kinh tế, tín dụng ngân hàng tại khu vực kinh tế nông nghiệp nông thôn còn có vai trò chính trị, xã hội Điều đó thể hiện ở việc tín dụng ngân hàng làm giảm tỷ lệ thất nghiệp tại thành thị thông qua hỗ trợ tạo việc làm cho lao động tại nông thôn Từ đó làm giảm luồng di dân từ nông thôn lên thành thị, giảm áp lực gia tăng tỷ lệ thất nghiệp, giảm các tệ nạn xã hội Thêm vào đó, việc phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn còn góp phần làm tăng thu nhập cho người dân nông thôn, nâng cao đời sống vật chất tinh thần, thu hẹp dần khoảng cách giữa thành thị và nông thôn, hạn chế sự phân hóa bất hợp lý, giữ vững an ninh chính trị xã hội

1.1.2.3 Đặc điểm tín dụng nông nghiệp nông thôn

a Phụ thuộc vào tính chất thời vụ của cây nông nghiệp

Đặc điểm chu kỳ sản xuất nông nghiệp là thời gian kéo dài gần tròn một năm, mỗi năm một mùa vụ Tính từ thời điểm đầu vụ, lúc bắt đầu tưới nước, bón phân đợt đầu đến thời điểm thu hoạch quả nông nghiệp hơn 8 tháng; giai đoạn thu hoạch, chế biến thành nông nghiệp nhân thành phẩm hơn 2 tháng; cộng thêm thời gian dự trữ và bán sản phẩm thì chu kỳ sản xuất nông nghiệp gần tròn một năm

Sơ đồ 1.1 Biểu diễn quan hệ tín dụng

Sự tách rời của (1) quá trình vay và (2) quá trình trả cùng với khoản phí phải

trả của người đi vay (3) (Sơ đồ 1.1) trong hoạt động tín dụng đối với kinh tế nông

Người đi vay

Người cho vay

(1) (2) (3)

nghiệp nông thôn phụ thuộc vào đặc điểm"mỗi năm một mùa vụ"của sản xuất nông nghiệp Do đó, để đảm bảo"chữ tín"trong quan hệ tín dụng với kinh tế nông nghiệp

nông thôn, ngân hàng ràng buộc chặt chẽ điều kiện đảm bảo nợ vay của kinh tế nông nghiệp nông thôn khi cho vay, để phòng chống rủi ro cho vốn tín dụng

Mặt khác, nhu cầu"cần vốn"từ đầu vụ và khả năng"tạm thời thừa vốn"vào

cuối vụ xảy ra tập trung trong kinh tế kinh tế nông nghiệp nông thôn dẫn đến hoạt động cho vay của ngân hàng cũng xuất hiện hiện tượng cao điểm theo hai kỳ trong

một năm: (a) Kỳ cho vay khi bước vào vụ sản xuất nông nghiệp và (b) kỳ thu nợ

khi kinh tế nông nghiệp nông thôn thu hoạch sản phẩm Điều đó tác động trực tiếp đến hoạt động ngân hàng do lượng khách hàng giao dịch biến động lớn

b Có thời gian cho vay tương đối dài

Đối với những vùng nông nghiệp nông thôn, với đặc điểm của cây công nghiệp lâu năm, cây nông nghiệp có thời gian kiến thiết cơ bản khoảng 3 năm; do

đó, thời hạn cho vay vốn tín dụng để trồng mới có thể đến 3 năm Khi nông nghiệp chuyển sang giai đoạn kinh doanh thì thời hạn cho vay chăm sóc nông nghiệp tối

đa là 1 năm, nhưng thường kéo dài hàng chục năm cho đến khi kinh tế nông nghiệp nông thôn không còn nhu cầu vay vốn nữa Mặt khác, vườn nông nghiệp là bất động sản có giá trị lớn, là nguồn thu nhập chủ yếu của hộ Kinh tế nông nghiệp nông thôn không thể thực hiện chuyển đổi cây trồng thường xuyên như một số loại cây trồng ngắn ngày khác Do đó, vấn đề đặt ra là nguồn vốn bố trí cho vay kinh

tế nông nghiệp nông thôn phải được ổn định và dài hạn

c Chịu nhiều rủi ro từ tác động của thị trường nông nghiệp trong nước và thế giới

Ngành nông nghiệp nước ta có thiết chế ngành hàng rời rạc, không thống

nhất, vị thế cạnh tranh yếu trên thị trường nông nghiệp trên thế giới, trong khi ở

các sàn giao dịch Luân Đôn và New York tình hình giá cả nông nghiệp biến động thường xuyên và rất khó lường trước Nông nghiệp là nông sản hàng hóa làm ra

để xuất khẩu là chủ yếu, những rủi ro về giá cả từ thị trường nông nghiệp thế giới,

đã tác động trực tiếp và ảnh hưởng rất mạnh đến thị trường nông nghiệp trong

nước, gây ra những tác động tiêu cực đến kinh tế kinh tế nông nghiệp nông thôn

Để tránh thiệt hại vốn tín dụng do rủi ro nói chung, ngân hàng áp dụng chặt chẽ điều kiện bảo đảm tiền vay đối với kinh tế nông nghiệp nông thôn khi vay vốn ngân hàng

d Có mục đích sản xuất nông nghiệp, nhưng dễ chuyển hóa thành tín dụng tiêu dùng

Đặc điểm này xuất phát từ chính sách quản lý vốn, quản lý chi tiêu cá nhân của kinh tế hộ gia đình Nguồn vốn và sử dụng vốn trong kinh tế kinh tế nông nghiệp nông thôn với thời gian kéo dài cả một năm bao gồm nhiều khoản thu nhập

và nhiều khoản chi tiêu; cùng với cách quản lý vốn dễ dãi, dẫn đến rất khó kiềm chế việc sử dụng vốn vay với mục đích sản xuất sang sử dụng vốn vay cho tiêu dùng nâng cao chất lượng đời sống

Trường hợp kinh tế nông nghiệp nông thôn sử dụng vốn vay từ mục đích sản xuất sang mục đích tiêu dùng một cách tùy tiện, nếu không có nguồn tài chính

bù đắp sẽ dẫn đến thiếu vốn cho sản xuất, giảm hiệu quả sản xuất nông nghiệp,

hạ thấp chất lượng vốn tín dụng Do đó, để đảm bảo vốn vay sử dụng đúng mục đích sản xuất nông nghiệp, ngân hàng cần tăng cường kiểm tra sau khi cho vay đối với kinh tế nông nghiệp nông thôn để giám sát vốn tín dụng đã cho vay

e Hoạt động tín dụng ở địa bàn nông thôn, xa xôi và khó khăn

Đối với nông nghiệp được trồng tập trung ở các vùng đất cao nguyên, miền núi, tạo thành vùng chuyên canh rộng lớn Đây là một trở ngại đối với ngân hàng,

vì việc tiếp cận kinh tế nông nghiệp nông thôn để cho vay trên địa bàn tương đối rộng, địa hình chia cắt bởi đồi núi, sông suối; số lượng món cho vay nhiều nhưng lại nhỏ lẻ; trong khi đó, trình độ dân trí còn thấp, thiếu thông tin Đặc điểm này cho thấy chi phí hoạt động cho vay đối với kinh tế nông nghiệp nông thôn cao hơn chi phí cho hoạt động cho vay các đối tượng khác ở đô thị, khu tập trung đông dân

Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay là con số thường được nhìn vào đầu tiên khi đánh giá hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Khi ngân hàng đạt được sự tăng trưởng về dư nợ với tốc độ cao có nghĩa là việc phát triển khách hàng để cho vay tại ngân hàng đó đang đạt hiệu quả tốt Ngược lại, không thể nói hoạt động cho vay nói chung hoặc cho vay khách hàng nói riêng là hiệu quả cao khi ngân hàng không phát triển được

dư nợ, hoạt động cho vay bị giảm sút về dư nợ và doanh số Xem xét tốc độ tăng trưởng

dư nợ còn nhằm mục đích so sánh với tốc độ tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay, qua đó giúp đánh giá toàn diện hơn về hiệu quả cho vay của ngân hàng thương mại và quy mô hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại

Thứ hai, Cơ cấu nợ

Cơ cấu nợ thường được thể hiện qua chỉ tiêu dư nợ cho vay Dư nợ cho vay chỉ phản ánh khối lượng tiền cấp cho hoạt động cho vay tại một thời điểm Đây là chỉ tiêu phản ánh quy mô tín dụng đồng thời phản ánh uy tín của Ngân hàng.Nếu

dư nợ cho vay cao thể hiện việc Ngân hàng có uy tín, dịch vụ cho khách hàng đa dạng và phong phú Và ngược lại, dư nợ cho vay thấp thể hiện Ngân hàng không

có khả năng mở rộng mạng lưới khách hàng, hoạt động cho vay còn chưa tốt Hiệu quả của hoạt động cho vay cao chính là cơ sở để tăng dư nợ cho vay, vì thế chỉ tiêu tổng dư nợ cho vay cho biết một phần về chất lượng hoạt động này Tuy nhiên, không có nghĩa là dư nợ càng cao thì hiệu quả cho vay vốn càng cao

Thứ ba, Các tiêu chí về chất lượng

Dư nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn

Nợ quá hạn: là khoản nợ mà khách hàng không trả được khi đã đến hạn thoả thuận ghi trên hợp đồng tín dụng Tỷ lệ nợ quá hạn được tính toán bằng tỷ lệ phần trăm của dư nợ quá hạn trong tổng dư nợ cho vay:

Tỉ lệ nợ quá hạn cho biết tỉ trọng các khoản nợ quá hạn trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng Khi tỉ lệ này cao nghĩa là số dư nợ quá hạn càng lớn, việc có quá nhiều các khoản nợ quá hạn sẽ làm giảm thu nhập/ kéo dài thời gian thu hồi vốn của ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định, làm giảm hiệu quả cho vay

Dư nợ khó đòi và tỷ lệ nợ khó đòi

Nợ khó đòi: là khoản nợ quá hạn đã quá một kì gia hạn nợ, hoặc không có tài sản đảm bảo, hoặc tài sản đảm bảo không bán được, khách hàng phá sản Tỷ

lệ nợ khó đòi được tính toán bằng tỷ lệ phần trăm của dư nợ khó đòi trong tổng dư

nợ cho vay:

Chỉ tiêu nợ khó đòi càng cao thì rủi ro mất vốn của ngân hàng càng lớn, ảnh hưởng trực tiếp làm giảm hiệu quả cho vay của ngân hàng đó

1.1.3 Yếu tố ảnh hưởng của tín dụng ngân hàng đối với nông nghiệp nông thôn

1.1.3.1 Quan điểm của Đảng và các chính sách phục vụ nông nghiệp nông thôn của Nhà nước

Chấp hành tư tưởng chỉ đạo của Đảng, Nhà nước ta đã ban hành rất nhiều chính sách nhằm phục vụ phát triển KT NNNT như: Quyết định 67/QĐ-TTg ngày 30/3/1999 của Thủ tướng Chính phủ ''Về một số chính sách tín dụng Ngân hàng phục vụ và phát triển nông nghiệp, nông thôn'', Quyết định 423/2000/QĐ-NHNN1 ngày 22/9/2000 của Ngân hàng Nhà nước về chính sách tín dụng đối với kinh tế trang trại, Quyết định 80/2002/QĐ-TTg ngày 24/6/2002 của Thủ tướng Chính phủ

về chính sách khuyến khích tiêu thụ hàng hóa theo hợp đồng, Thông tư 03/2003/TT-NHNN ngày 24/02/2003 của Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn cho vay không có bảo đảm bằng tài sản theo Nghị quyết 02/2003 ngày 17/01/2003 của Chính phủ và gần đây nhất, nổi bật nhất là Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 14/4/2010 của Chính phủ về Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn

Tóm lại, quan điểm của Đảng và chỉ đạo của Nhà nước đã tạo điều kiện rất thuận lợi cho sự phát triển của mối quan hệ giữa tín dụng ngân hàng thương mại

và KT NNNT

1.1.3.2 Định hướng của ngân hàng

Có thể khẳng định, thị trường nông thôn hiện đang là thị trường tiềm năng

mà các ngân hàng đang hướng đến Sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trên địa bàn thành thị đã làm giảm khả năng sinh lời, tăng rủi ro cho tín dụng thành thị, buộc các ngân hàng phải tìm kiếm thị trường mới với những khách hàng mục tiêu mới

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn, với định hướng ngay từ khi thành lập là hỗ trợ và phát triển khu vực KT NNNT, mặc dù hiện tại vẫn giữ vững định hướng và vai trò của mình trên thị trường này nhưng đang phải đối mặt với sự gia tăng nhanh chóng số lượng các ngân hàng khác, cũng đang dần đổi mới trong cách thức phục vụ và có những giải pháp cụ thể rõ ràng hơn để tăng cường mối quan hệ với khu vực kinh tế này

1.1.3.3 Công tác tuyên truyền, tiếp thị

Trong một mối quan hệ luôn luôn có ít nhất hai chủ thể Trong quan hệ tín dụng ngân hàng tại khu vực KT NNNT, ngân hàng là chủ thể thứ nhất và chủ thể thứ hai chính là dân cư nông thôn: là người nông dân quanh năm quen với đồng ruộng, là người chủ trang trại từ sáng đến tối chỉ biết đến đàn gà, đàn lợn, con tôm, con cá… Nếu chỉ một chủ thể là ngân hàng biết đến các chính sách tín dụng mà chủ thể còn lại là người dân lại không biết đến hoặc biết đến nhưng cho rằng rất khó để có thể tiếp cận nguồn vốn vay từ ngân hàng thì quan hệ tín dụng này sẽ khó được thiết lập Vấn đề này đòi hỏi ngân hàng cần đẩy mạnh hơn nữa công tác tuyên truyền, tiếp thị đến người dân, đặc biệt là dân cư khu vực nông thôn do việc tiếp cận các thông tin bị hạn chế, để họ có thể hiểu các chính sách tín dụng phục vụ nông nghiệp nông thôn mà Nhà nước ban hành ra sao, cần phải đáp ứng những điều kiện nào để có thể tiếp cận với những nguồn vốn đó, quy trình thủ tục đòi hỏi những gì…

Ngày nay, đời sống dân cư nông thôn đã dần được cải thiện, phương tiện truyền thông đã trở nên quen thuộc hơn, nên họ cũng dễ dàng tiếp cận với thông tin ngân hàng hơn Người dân đã dần dần quen với các dịch vụ ngân hàng thông qua những lần tiếp xúc, tuyên truyền tại tổ dân cư hay thông qua tiếp thị quảng cáo trên ti vi, báo đài… Nâng cao sự hiểu biết của người dân về ngân hàng sẽ tạo điều kiện để phát triển mối quan hệ giữa tín dụng ngân hàng và KT NNNT

1.1.3.4 Mối quan hệ với chính quyền địa phương và các tổ chức chính trị - xã hội

Việc kết hợp với chính quyền địa phương có ý nghĩa quan trọng trong việc thực hiện các chính sách NNNT trong đó có chính sách tín dụng Khác với địa bàn thành phố, tại địa bàn nông thôn, chính quyền địa phương là nơi hiểu rõ và có

thông tin chi tiết đến từng hộ gia đình Tạo dựng mối quan hệ với chính quyền địa phương chính là việc ngân hàng đang thiết lập kênh thu thập thông tin chính xác

về khách hàng tiềm năng của mình, nâng cao chất lượng tín dụng cũng như giúp ngân hàng xử lý những khoản vay bị rủi ro

Việc tham gia của các tổ chức chính trị - xã hội vào quá trình cho vay của TCTD đối với nông nghiệp và nông thôn giúp nâng cao chất lượng kiểm soát công tác cho vay; Việc liên kết, giúp đỡ nhau sản xuất trong khuôn khổ của các Hội ở địa phương gắn liền với việc cho vay của các TCTD đã góp phần làm cho đồng vốn sử dụng hiệu quả hơn, đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi vốn hay xảy ra ở nông thôn

1.1.4 Nội dung phát triển tín dụng nông nghiệp nông thôn

1.1.4.1 Khái niệm phát triển tín dụng nông nghiệp nông thôn

Theo quan điểm của triết học duy vật biện chứng thì:

Phát triển là một quá trình tiến lên từ thấp đến cao Phát triển không chỉ đơn thuần là tăng lên hay giảm đi về lượng mà còn biến đổi về chất của sự vật, hiện tượng Phát triển là khuynh hướng vận động tiến lên từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện do việc giải quyết mâu thuẫn, thực hiện bước nhảy về chất gây ra, và hướng theo xu thế của phủ định của phủ định Như vậy hiểu một cách đơn giản nhất thì phát triển là sự tăng lên về số lượng

và chất lượng

Trong lĩnh vực ngân hàng:

Theo nghĩa hẹp: Phát triển tín dụng nông nghiệp nông thôn là sự gia tăng

về tỷ trọng dư nợ tín dụng NNNT (tăng về lượng)[4]

Theo nghĩa rộng: Phát triển tín dụng nông nghiệp nông thôn là sự gia tăng

dư nợ tín dụng cá nhân trong cơ cấu khách hàng vay tại một ngân hàng kết hợp với sự phát triển thêm sản phẩm tín dụng NNNT, đồng thời tăng chất lượng tín dụng NNNT (tăng cả về lượng và chất)

Chất lượng tín dụng của một NHTM được phản ánh ở các yếu tố như thu hút nhiều khách hàng tốt, thủ tục đơn giản, thuận tiện, mức độ an toàn vốn tín dụng, chi phí về tổng thể lãi suất, chi phí nghiệp vụ

1.1.4.2 Xây dựng và chuẩn hoá quy trình cho vay tín dụng nông nghiệp nông thôn

Xác định nhu cầu vay vốn

Xác định nhu cầu vay vốn của khách hàng là nội dung quan trọng trong việc xây dựng kế hoạch kinh doanh của NHTM, bởi đó là căn cứ để ngân hàng xây dựng các kế hoạch về nguồn vốn, tài chính, mạng lưới, nhân lực Thông qua, việc xác định nhu cầu vay vốn của thị trường, của khách hàng, NHTM xác định được phân khúc thị trường cần khai thác với mục đích tìm kiếm lợi nhuận, đảm bảo an toàn vốn cho vay và phù hợp với năng lực hoạt động

Việc xác định nhu cầu vay vốn của nông nghiệp nông thôn cần được thực hiện trên các phương diện: (1) Nhu cầu vay vốn tổng thể của nông nghiệp nông thôn trên địa bàn; (2) Mức vốn cần vay cho kinh tế nông nghiệp nông thôn của hộ

và (3) Nhu cầu vay vốn của nông nghiệp nông thôn theo thời vụ

Về huy động vốn

Nguồn vốn để cho vay của NHTM là kết quả của quá trình huy động vốn trong nền kinh tế Một cách tổng quát, nguồn vốn huy động để cho vay của một

chi nhánh NHTM hình thành từ các nguồn: (1) Vốn tiền gửi, bao gồm: Tiền gửi

thanh toán của cá nhân và tổ chức kinh tế, Tiền gửi tiết kiệm, Tiền gửi thông qua

việc phát hành kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi; (2) Vốn đi vay, bao gồm: Vay các

TCTD, Vay chính phủ và Vốn đi vay nội bộ trong hệ thống NHTM

Theo tiêu chí lãi suất, nguồn vốn huy động của một chi nhánh NHTM gồm

2 loại: (a) Vốn huy động lãi suất thấp, bao gồm: Tiền gửi thanh toán của cá nhân

và tổ chức kinh tế, Vay chính phủ; (b) Vốn huy động lãi suất cao, bao gồm: Tiền

gửi dân cư có kỳ hạn; Vốn đi vay các TCTD khác và Vốn đi vay nội bộ trong cùng

hệ thống NHTM

Việc xác định nguồn vốn để cho vay các đối tượng khách hàng cụ thể ở một chi nhánh NHTM chủ yếu là dựa vào đối tượng đầu tư theo chỉ tiêu kế hoạch cho vay, tính an toàn và đảm bảo chênh lệch lãi suất đủ bù đắp chi phí và lợi nhuận;

nói chung, dựa vào chính sách cho vay là chính Do không phải là đối tượng chỉ định, nên nguồn vốn huy động để cho vay nông nghiệp nông thôn tồn tại trong toàn bộ nguồn vốn huy động của các chi nhánh NHTM

Về chính sách cho vay

Cho vay là hoạt động quan trọng nhất và chiếm tỷ trọng lớn nhất tại các

NHTM, nên thuật ngữ tín dụng và cho vay thường được dùng đan xen, thay thế cho nhau Do đó, để tránh nhầm lẫn, thuật ngữ"chính sách cho vay"được sử dụng trong hoạt động cho vay của các NHTM; còn thuật ngữ"chính sách tín dụng"được

sử dụng khi nói đến điều hành vĩ mô của chính sách nhà nước

Chính sách cho vay là hệ thống các biện pháp liên quan đến việc mở rộng hay hạn chế cho vay đối với một đối tượng cụ thể của ngân hàng Chính sách cho vay bao gồm hai nội dung: (1) Mục tiêu chính sách cho vay và (2) Nội dung chính sách cho vay

a) Mục tiêu chính sách cho vay

Mục tiêu, chính là cái để hướng đến chứ không phải là làm như thế nào Do

đó, Đánh giá chính sách cho vay bằng quy mô tín dụng đầu tư vào đối tượng nào

đó Quy mô tín dụng (vốn cho vay) được thể hiện cụ thể qua tỉ phần tín dụng trong tài sản có của NHTM Tỉ phần cao hoặc thấp trong toàn bộ tài sản có của NHTM,

thể hiện chính sách cho vay của ngân hàng đó

b Nội dung chính sách cho vay

Nội dung chính sách cho vay bao gồm: Đối tượng cho vay, điều kiện vay vốn, bảo đảm tiền vay, xác định mức tiền vay, lãi suất cho vay, thời hạn cho vay

và các phương thức cho vay

Tương tự như các chủ thể vay vốn khác, muốn vay vốn ngân hàng, nông nghiệp nông thôn phải trình bày rõ và gửi đến ngân hàng nhu cầu vay vốn bằng văn bản, thể hiện dưới hình thức một dự án đầu tư, một phương án kinh tế nông nghiệp nông thôn Dự án đầu tư, phương án kinh tế nông nghiệp nông thôn làm căn cứ vay vốn ngân hàng (sau đây gọi là phương án vay vốn) là một tập hợp những đề xuất của nông nghiệp nông thôn, trong đó thể hiện rõ tổng chi phí kinh

tế nông nghiệp nông thôn, vốn tự có, vốn cần vay, cách thức sử dụng vốn vay và cách thức trả nợ vay trong một khoảng thời gian xác định

Về tiếp cận và giải ngân

Trong hoạt động của NHTM, muốn tổ chức tiếp cận và giải ngân vốn vay tốt,

cần phải tổ chức tốt các hình thức cho vay và hệ thống tổ chức mạng lưới

a Hình thức cho vay

Đối với cho vay nông nghiệp nông thôn, ngân hàng có các hình thức cho vay như sau: Cho vay trực tiếp, cho vay bán trực tiếp và cho vay gián tiếp

- Cho vay trực tiếp đến nông nghiệp nông thôn là hình thức cho vay trong đó

ngân hàng và nông nghiệp nông thôn trực tiếp giao dịch với nhau để cho vay - vay vốn và thu nợ - trả nợ

- Cho vay bán trực tiếp đến nông nghiệp nông thôn là việc ngân hàng thực

hiện cho vay vốn, thu nợ trực tiếp đến nông nghiệp nông thôn, nhưng thông qua

Tổ hợp tác dưới tên gọi là Tổ vay vốn Tính trực tiếp thể hiện ở chỗ ngân hàng thẩm định trực tiếp từng hộ; tính gián tiếp thể hiện ở chỗ các thành viên chịu trách nhiệm về tính hợp lý của khoản vay và khả năng trả nợ của thành viên khác

- Cho vay gián tiếp đến nông nghiệp nông thôn cho thấy sự gắn kết chặt chẽ giữa nông nghiệp nông thôn và doanh nghiệp trung gian, vốn cho vay của ngân

hàng luân chuyển khép kín theo chuỗi giá trị từ sản xuất đến chế biến, tiêu thụ sản phẩm nông sản, đảm bảo an toàn và hiệu quả sử dụng vốn cho tất cả các đối tượng tham gia: Nông nghiệp nông thôn, doanh nghiệp và ngân hàng

b Tổ chức mạng lưới

Tổ chức mạng lưới ngân hàng rộng lớn giúp khách hàng và ngân hàng có cơ hội tiếp cận với nhau thuận lợi, nhất là trong điều kiện công nghệ ngân hàng chưa phát triển mạnh và trình độ tiếp cận sử dụng công nghệ thông tin còn thấp của hộ gia đình ở nông thôn hiện nay

Tổ chức mạng lưới của ngân hàng phân theo nhiều cấp: Trụ sở chính, các chi nhánh và phòng giao dịch Một cách khái quát, cấp Chi nhánh được ủy quyền thực

hiện gần như đầy đủ chức năng của một NHTM; cấp thấp hơn chi nhánh là Phòng giao dịch chỉ được ủy quyền thực hiện một số chức năng chủ yếu, như nhận tiền gửi và cho vay trong giới hạn thấp hơn

Về quản lý nợ, thu hồi vốn vay và xử lý rủi ro

Nông nghiệp nông thôn vay vốn ngân hàng phải đảm bảo các nguyên tắc cho vay như tất cả các khách hàng khác của ngân hàng, các nguyên tắc đó là: (1) Sử dụng vốn đúng mục đích và (2) hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi Những nguyên tắc này xuất phát từ bản chất của tín dụng và nội dung của các nguyên tắc trên có mối liên hệ hữu cơ với nhau

Việc sử dụng không đúng mục đích sẽ dẫn đến việc mua sắm thiếu hụt các

vật tư đầu vào, nông dược, nhiên liệu, chi phí cho nhân công, làm giảm chất lượng sản phẩm, tạo ra rủi ro vì không thực hiện đúng quy trình canh tác và đúng thời

vụ Do đó, sử dụng không đúng mục đích vốn vay sẽ ảnh hưởng đến nguyên tắc hoàn trả đúng thời hạn đã thỏa thuận khi vay vốn ngân hàng

a Quản lý nợ

- Phân loại khách hàng: Để lượng hóa mức độ rủi ro vốn cho vay, ngân hàng

tiến hành phân loại khách hàng thông qua quy trình đánh giá thang điểm thống nhất dựa vào các thông tin tài chính và phi tài chính, việc phân loại khách hàng hình thành chỉ số tín nhiệm cho từng khách hàng Nếu nông nghiệp nông thôn được xếp loại A sẽ được xem xét cho vay không cần đảm bảo, ưu đãi về lãi suất cho vay, phí dịch vụ Nông nghiệp nông thôn là loại B là loại khách hàng bình thường, còn loại C là cần phải giảm thấp dư nợ, chặt chẽ về tài sản đảm bảo nợ vay

- Kiểm tra, giám sát món vay: Ngân hàng nơi cho vay có trách nhiệm và có

quyền kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của nông nghiệp nông thôn nhằm đôn đốc nông nghiệp nông thôn thực hiện đúng và đầy đủ những cam kết đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng Việc kiểm tra bao gồm: (1) Kiểm tra trước khi cho vay: Là việc thẩm định, tái thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định (2) Kiểm tra trong khi cho vay: Là việc kiểm tra hồ sơ thủ tục giấy tờ của nông nghiệp nông thôn và (3) Kiểm tra sau khi cho vay: Sau giải ngân,

cán bộ tín dụng phải kiểm tra việc sử dụng vốn vay để đảm bảo việc sử dụng vốn vay đúng mục đích

+ Thông qua công tác kiểm tra món vay của cán bộ tín dụng về tình hình sử dụng vốn, tình hình tài sản đảm bảo, tùy theo mức độ vi phạm của nông nghiệp nông thôn ngân hàng tiến hành xử lý: (1) Tạm ngừng cho vay; (2) Chấm dứt cho vay và (3) Chuyển sang nhóm nợ phân loại thích hợp để xử lý thu hồi nợ

- Phân loại nợ vay: Việc đánh giá nợ vay được ngân hàng tiến hành theo định

kỳ và thực hiện sau khi phân loại toàn bộ dư nợ gốc của nông nghiệp nông thôn vay vào 5 nhóm nợ thích hợp, từ nhóm 1 đến nhóm 5, theo mức độ thời gian quá

hạn tăng lên như sau: (1) Nợ trong hạn: Nợ nhóm 1; (2) Nợ quá hạn: Từ nợ nhóm

2 đến nợ nhóm 5; (3) Nợ xấu: Từ nợ nhóm 3 đến nợ nhóm 5 Do việc phân loại nợ

còn dựa trên định tính nên chất lượng tín dụng của ngân hàng cần được đánh giá không chỉ là chỉ tiêu nợ xấu, mà còn phải được xem xét cả chỉ tiêu nợ quá hạn

+ Sau khi phân loại, ngân hàng sẽ tiến hành trích lập dự phòng rủi ro tín dụng

Quỹ dự phòng rủi ro tín dụng được hình thành từ chi phí của NHTM, bằng hai

nguồn: (1) Dự phòng chung: Mức trích lập căn cứ dư nợ cho vay từ nhóm 1 đến nhóm 4 với tỷ lệ trích lập cố định chung và (2) Dự phòng cụ thể: Mức trích lập căn cứ dư nợ từ nhóm 2 đến nhóm 5 trừ giá trị tài sản đảm bảo với tỷ lệ trích lập theo nguyên tắc: nhóm nợ càng cao thì tỷ lệ trích lập dự phòng càng lớn Do đó, nếu nợ quá hạn, nợ xấu càng cao thì chi phí cho hoạt động cho vay càng lớn, thu nhập của ngân hàng càng giảm

b Thu hồi vốn vay

Nếu nông nghiệp nông thôn không có khả năng trả nợ đúng hạn nợ gốc hoặc

lãi đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng nhưng được ngân hàng đánh giá là có

khả năng trả nợ trong các kỳ hạn tiếp theo thì được xem xét điều chỉnh, cơ cấu lại

ngoại bảng Các khoản nợ đã được xử lý rủi ro ở ngoại bảng vẫn được tiếp tục

theo dõi và NHTM phải có các biện pháp để thu hồi nợ triệt để Việc thu hồi này được thực hiện bằng cách đôn đốc thu nợ trực tiếp, hoặc có thể chuyển sang khởi kiện trước pháp luật

1.1.4.3 Hoạt động nhằm phát triển tín dụng nông nghiệp nông thôn

Hoạt động Marketing

Nội dung của Marketing tín dụng tập trung vào 4 vấn đề chính: Chính sách

về sản phẩm, chính sách về giá cả, chính sách về phân phối và chính sách tuyên truyền quảng cáo

* Chính sách về sản phẩm tín dụng

Cụ thể là nghiên cứu các hình thức tín dụng, mỗi hình thức cho vay là một sản phẩm cụ thể Nội dung của chính sách này phải giải quyết được câu hỏi: Khả năng thích ứng của các hình thức tín dụng hiện tại đối với nhu cầu thị trường ở mức nào? Định hướng cải tiến đổi mới hình thức tín dụng cũ và phát triển ra đời các hình thức tín dụng mới Ngân hàng cần tạo ra nhiều sản phẩm đa dạng với chất lượng cao để khách hàng lựa chọn

* Chính sách về giá cả (lãi suất cho vay)

Giá của sản phẩm dịch vụ ngân hàng là số tiền mà khách hàng hay ngân hàng phải trả để được quyền sử dụng một khoản tiền trong thời gian nhất định hoặc sử dụng các sản phẩm dịch vụ do ngân hàng cung cấp Với các sản phẩm là các khoản tín dụng ngân hàng cung cấp ở đây thì giá cả chính là lãi suất cho vay Định giá là yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động và kết quả hoạt động của cả ngân hàng và khách hàng, đến thu nhập và mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng Việc định giá sản phẩm dịch vụ ngân hàng hết sức phức tạp vì nó bị chi phối bởi nhiều nhân tố Vì vậy, khi xây dựng chính sách giá, các ngân hàng thường phải dựa trên những căn cứ sau: Chi phí, Rủi ro, Đặc điểm cầu của khách hàng, Giá của các đối thủ cạnh tranh trên thị trường

* Chính sách phân phối

Đây là chính sách bán hàng của ngân hàng Nội dung chủ yếu là bán hàng cho ai và bán hàng như thế nào? Đối với ngân hàng, việc lựa chọn để bán hàng cho ai cực kỳ quan trọng vì ngân hàng chỉ bán “quyền sử dụng vốn” chứ không

bán “quyền sở hữu vốn” Do đó, nguyên tắc bán hàng là “chọn mặt gửi vàng” Bán như thế nào là nghiên cứu tập hợp toàn bộ những phương tiện và phương pháp đưa vốn tín dụng đến khc theo các mục tiêu đã chọn Nhờ có chính sách phân phối mà sản phẩm dịch vụ của ngân hàng được thực hiện nhanh chóng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng Chính sách phân phối đóng vai trò tích cực trong việc nắm bắt nhu cầu của khách hàng để ngân hàng chủ động trong việc cải tiến hoàn thiện sản phẩm dịch vụ, tạo điều kiện thuận lợi trong việc cung cấp sản phẩm dịch vụ của ngân hàng cho khách hàng

* Chính sách tuyên truyền quảng cáo

Các hoạt động truyền thông làm cho công chúng hiểu rõ, đầy đủ hơn về sản phẩm dịch vụ ngân hàng giúp khách hàng có căn cứ quyết định việc lựa chọn sản phẩm và dịch vụ ngân hàng Các hoạt động quan hệ giúp các nhà ngân hàng nắm được những thông tin phản hồi từ khách hàng cả về mức độ thoả mãn và sự không hài lòng của chất lượng sản phẩm dịch vụ Đây sẽ là căn cứ quan trọng để ngân hàng điều chỉnh sản phẩm, giá, hệ thống phân phối và các hoạt động khác cho phù hợp với nhu cầu mong muốn của khách hàng Trong hoạt động tín dụng, chính sách tuyên truyền quảng cáo nhằm mục đích giới thiệu các hình thức, thể loại cho vay, cơ chế, chính sách cho vay Vấn đề này giúp ngân hàng mở rộng và phát triển các loại dịch vụ cung ứng, tạo mối quan hệ rộng lớn từng bước mở rộng thị trường, tăng sự thích ứng, tăng hiệu quả trong kinh doanh

Hoạt động đào tạo, phát triển nguồn nhân lực

Nhân lực luôn luôn là vấn đề then chốt cho sự phát triển Hơn nữa ngân hàng là một ngành dịch vụ có những đặc điểm như sau:

* Tính vô hình: Khách hàng không thể cảm nhận được chất lượng dịch vụ

trước khi sử dụng màn họ phải tin vào lời hứa mà ngân hàng đưa ra trong quảng cáo hay qua các cách truyền đạt thông tin khác như qua bạn bè, người thân hay chính những cán bộ ngân hàng

* Tính hữu hình: Chất lượng dịch vụ ngân hàng mà khách hàng cảm nhận

được phụ thuộc nhiều vào yếu tố con người và môi trường (ví dụ như thái độ và

sự quan tâm của nhân viên tín dụng hay cảm nhận của khách hàng về ngân hàng)

và yếu tố này không được duy trì để có một chuẩn mực như nhau cho mọi khách hàng, tại mọi nơi và tại mọi thời điểm nên khách hàng cũng sẽ không có sự cảm nhận như nhau tại mọi thời điểm họ được dịch vụ

Do hai đặc tính này của dịch vụ ngân hàng nên bất kỳ một thời điểm nào mà một khách hàng tiếp hay gián tiếp đưa ra nhu cầu của mình thì đều phải được ngân hàng coi là quan trọng và thái độ phục vụ niềm nở, ân cần, chu đáo, điều này sẽ để lại

ấn tượng tốt đẹp cho khách hàng về chất lượng phục vụ của ngân hàng, kéo họ ở lại

với ngân hàng, trở thành khách hàng truyền thống của ngân hàng

1.1.4.4 Đánh giá kết quả và hiệu quả tín dụng nông nghiệp nông thôn

Đánh giá kết quả và hiệu quả giải pháp phát triển tín dụng nông nghiệp nông thôn của đối với nông nghiệp nông thôn là việc phản ánh đầy đủ và bản chất quá trình thực hiện của ngân hàng và nông nghiệp nông thôn trong mối quan hệ tín dụng Để việc đánh giá đầy đủ và khách quan, cần phải đứng trên góc độ kết quả thực hiện và hiệu quả mang lại, đồng thời phải thể hiện từ hai phía ngân hàng và nông nghiệp nông thôn

a Đối với ngân hàng

Trước hết, kết quả hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn được phản ánh bằng dư nợ cho vay tương ứng với số lượng nông nghiệp nông thôn, địa bàn kinh tế nông nghiệp nông thôn

Do chi phí cho công tác cho vay nông nghiệp nông thôn, không thể phân định tách bạch cụ thể trong tổng số chi phí hoạt động của ngân hàng Nên phần thu nhập từ cho vay nông nghiệp nông thôn chỉ tính được ở mức tổng hợp chung, chính xác tương đối Việc tính hiệu quả cho vay nông nghiệp nông thôn được tính theo phương pháp phân bổ, dựa trên tỷ trọng dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn trong tổng dư nợ, đối chiếu với tỷ trọng thu lãi cho vay nông nghiệp nông thôn với toàn bộ thu nhập về hoạt động cho vay của ngân hàng

b Đối với nông nghiệp nông thôn

Kết quả của việc sử dụng vốn vay ngân hàng của nông nghiệp nông thôn thể hiện bằng việc sử dụng vốn vay ngân hàng để duy trì, mở rộng diện tích kinh

tế nông nghiệp nông thôn; sử dụng vốn vay ngân hàng để mua sắm các đối tượng vật tư, thực hiện mục đích vay vốn để kinh tế nông nghiệp nông thôn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng Hiệu quả của việc sử dụng vốn vay đối với nông nghiệp nông thôn là kết quả thu nhập từ hoạt động kinh tế nông nghiệp nông thôn có sự tham gia của vốn vay ngân hàng Việc đánh giá hiệu quả đối với nông nghiệp nông thôn có được xem xét dưới góc độ tỷ lệ sinh lời từ vốn vay và chi phí cơ hội trong kinh tế nông nghiệp nông thôn

1.2 Cơ sở thực tiễn

1.2.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng nông nghiệp nông thôn tại một số Ngân hàng

1.2.1.1 Kinh nghiệm của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh huyện Kim Thành, tỉnh Hải Dương

Nhằm phát triển, mở rộng hoạt động tín dụng đối với các hộ sản xuất kinh doanh trên địa bàn huyện Kim Thành, NHNo&PTNT chi nhánh huyện Kim Thành

Thực hiện huy động vốn cho vay, thu nợ tại các khu vực phân công Thực hiện một số mô hình chuyển tải vốn tín dụng cho các hộ sản xuất kinh doanh vay vốn, những hộ có nhu cầu vay lớn thì ngân hàng trực tiếp cho vay, các hộ nhỏ vay

lẻ, ít thì thông qua tổ, nhóm tương hỗ, tín chấp Tìm các hình thức cho vay với kỳ hạn và quy mô khoản vay phù hợp với đặc điểm sản xuất kinh doanh của các hộ

Tăng cường quản lý, kiểm tra giám sát, thực hiện nghiêm túc các văn bản quy định và sự chỉ đạo của ngân hàng cấp trên

Có cơ chế phối hợp với các tổ chức đoàn thể như Hội phụ nữ, Hội liên hiệp thanh niên, Hội cựu chiến binh để hướng dẫn và trợ giúp về mặt kỹ thuật đối với các hộ nông dân, hộ sản xuất kinh doanh Thông qua các tổ chức đoàn thể này để giám sát việc sử dụng vốn và trợ giúp về tìm kiếm thị trường, tiêu thụ sản phẩm

1.2.1.2 Kinh nghiệm của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thanh Hà, tỉnh Hải Dương

NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thanh Hà, tỉnh Hải Dương đã thực hiện một số chính sách sau nhằm phát triển hoạt động tín dụng:

Bám sát các chủ trương, chính sách phát triển kinh tế, xã hội của Đảng, Nhà nước, bám sát các mục tiêu, biện pháp phát triển của ngành, từ đó xác định mục tiêu, kế hoạch, nhiệm vụ phù hợp với từng giai đoạn

Lãnh đạo chi nhánh có sự chỉ đạo tập trung theo các chương trình, mục tiêu

đã đề ra Có những giải pháp thích hợp tạo nguồn lực và động lực cho hoạt động kinh doanh Phát triển và xử lý kịp thời các tình huống xảy ra

Coi trọng xây dựng đoàn kết nội bộ từ lãnh đạo đến nhân viên toàn ngân hàng nhằm thực hiện tốt quy chế dân chủ Xây dựng đội ngũ nhân lực có năng lực

và phẩm chất tốt Tăng cường sự lãnh đạo thống nhất giữa các cấp ủy Đảng, chuyên môn và đoàn thể Phân công công việc phù hợp, gắn trách nhiệm cá nhân với quyền lợi vật chất và tinh thần

Tố chức tốt việc tiếp thị và phục vụ khách hàng, đáp ứng được nhiều tiện ích, cung cấp được nhiều dịch vụ phù hợp với nhu cầu khách hàng

Hiện đại hóa công nghệ trong ngân hàng, tăng cường thanh kiểm tra trong nội bộ ngân hàng, xử lý các khuyết điểm còn tồn tại

Thường xuyên phát động phong trào thi đua nhằm động viên cán bộ, nhân viên trong ngân hàng

1.2.2 Bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sao Đỏ

Thông qua việc nghiên cứu kinh nghiệm cho vay tín dụng nông nghiệp nông thôn của một số ngân hàng thương mại trong nước ta rút ra bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng nông nghiệp và nông thôn Việt Nam chi nhánh Sao Đỏ như sau: Thứ nhất, cần phân chia hộ nông dân thành nhóm hộ căn cứ trên diện tích đất nông nghiệp canh tác Việc phân chia các nhóm hộ nông dân theo diện tích canh tác có ý nghĩa đối với đầu tư vốn tín dụng vì mức cho vay tối đa phụ thuộc

vào vốn tự có của từng nhóm hộ

Thứ hai, cùng với các chính sách phát triển tín dụng nông nghiệp nông thôn, cần có sự can thiệp của chính sách nhà nước về áp dụng lãi suất thấp đối với vốn tín dụng của các NHTM trong hoạt động cho vay hộ nông dân

Thứ ba, giải pháp phát triển tín dụng nông nghiệp nông thôn của ngân hàng đối với hộ nông dân gắn chặt với nông sản phải dựa vào các điều kiện tự nhiên phù hợp cho cây nông nghiệp phát triển như khí hậu, thổ nhưỡng, nguồn nước; đồng thời, ngoài việc đảm bảo năng lực sản xuất, còn phải khả thi cả về năng lực chế biến và dự trữ sản phẩm