Quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh sao đỏ

ĐẠ IHỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH PHÙNG THỊ HIẾU QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH SAO ĐỎ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH THÁI NGUYÊN, NĂM 2015 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ĐẠ IHỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH PHÙNG THỊ HIẾU QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH SAO ĐỎ Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60 34 01 02 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN NGỌC SƠN THÁI NGUYÊN, NĂM 2015 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tôi, thực hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Ngọc Sơn Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Phùng Thị Hiếu V Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ii LỜI CẢM ƠN Luận văn kết trình học tập, nghiên cứu, kết hợp với kinh nghiệm q trình cơng tác nỗ lực cố gắng thân Đạt kết này, em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến thày, cô giáo Hội đồng khoa học trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành Luận văn Đặc biệt PGS.TS Nguyễn Ngọc Sơn người trực tếp hướng dẫn khoa học giúp đỡ em suốt trình nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn! Thái Nguyên, tháng năm 2015 Tác giả Phùng Thị Hiếu MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i V Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đóng góp đề tài luận văn Kết cấu đề tài Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ CƠ SỞ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Các hình thức tín dụng 1.1.3 Các nguyên tắc tín dụng 1.2 Cơ sở lý luận rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Đặc điểm rủi ro tín dụng 1.2.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 1.2.4 Phân loại rủi ro tín dụng 15 1.2.5 Các dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng 15 1.2.6 Các têu phản ánh rủi ro tín dụng 16 1.2.7 Ảnh hưởng rủi ro tín dụng 16 1.3 Quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 18 1.3.1 Khái niệm 18 1.3.2 Mục tiêu quản lý rủi ro tín dụng 18 1.3.3 Các nguyên tắc quản lý rủi ro tín dụng 20 V Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 1.3.4 Nội dung quản lý rủi ro tín dụng 21 1.4 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng giới học Việt Nam 39 V Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 1.4.1.Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng giới 39 1.4.2 Bài học Việt Nam 42 Chương PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 44 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 44 2.2 Mơ hình nghiên cứu 44 2.3 Phương pháp nghiên cứu 45 2.3.1 Phương pháp thu thập thông tin 45 2.3.2 Phương pháp phân tích 46 2.4 Các tiêu nghiên cứu 46 Chương THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH SAO ĐỎ 48 3.1 Tổng quan Agribank chi nhánh Sao Đỏ 48 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 48 3.1.2 Chức năng, nhiệm vụ 51 3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Sao Đỏ từ năm 2010-2014 54 3.1.4 Thực trạng hoạt động tín dụng Agribank Sao Đỏ 57 3.2 Thực trạng rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh Sao Đỏ 61 3.3 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh Sao Đỏ 64 3.3.1 Chính sách quản lý rủi ro tín dụng 64 3.3.2 Tình hình thực nội dung công tác quản lý rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh Sao Đỏ 65 3.4 Đánh giá chung quản lý rủi ro Agribank chi nhánh Sao Đỏ 75 3.4.1 Kết đạt cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh Sao Đỏ 76 3.4.2 Những hạn chế 78 3.4.3 Nguyên nhân yếu điểm công tác quản lý rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh Sao Đỏ 80 Chương CÁC GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN V Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH SAO ĐỎ 84 V Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 4.1 Định hướng mục têu Agribank chi nhánh Sao Đỏ cơng tác tín dụng đến năm 2020 84 4.1.1 Định hướng phát triển kinh doanh Agribank Sao Đỏ 84 4.1.2 Định hướng phát triển công tác tín dụng Agribank Sao Đỏ 85 4.2 Định hướng Agribank chi nhánh Sao Đỏ hoàn thiện quản lý rủi ro tín dụng đến năm 2020 86 4.3 Giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh Sao Đỏ 87 4.3.1 Nâng cao chất lượng công tác thu thập, xử lý thông tin phục vụ công tác dự báo phòng ngừa rủi ro tín dụng 87 4.3.2 Đa dạng hóa phương thức cho vay nhằm san sẻ rủi ro 89 4.3.3 Thực biện pháp phân tán rủi ro 90 4.3.4 Thực biện pháp đảm bảo tền vay 92 4.3.5 Thiết lập giải pháp quản lý nghiêm ngặt khoản vay có vấn đề biện pháp xử lý nợ khó đòi 93 4.3.6 Trích lập sử dụng quỹ dự phòng rủi ro 95 4.3.7 Hoàn thiện chức phận quản lý rủi ro đơn vị 96 4.3.8 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng 96 4.3.9 Nâng cao hiệu hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội giám sát khách hàng 97 4.3.10 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Chi nhánh 99 4.4 Kiến nghị 101 4.4.1 Với Agribank 101 4.4.2 Với Ngân hàng Nhà nước 105 4.4.3 Với Chính phủ 107 KẾT LUẬN 109 TÀI LIỆU THAM KHẢO 111 V Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước RRTD Rủi ro tín dụng CBTD Cán tín dụng PGD Phòng giao dịch Agribank Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam V Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 109 nhiệm vụ theo dõi việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro chi nhánh thành V Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 110 viên quản lý quỹ dự phòng theo qui định Ngân hàng Nhà nước Agribank Tuy nhiên, chưa đủ Trung tâm phòng ngừa xử lý rủi ro cần làm tốt nhiệm vụ tổng hợp, phân tích, theo dõi thơng tin rủi ro kinh doanh có biện pháp phòng ngừa rủi ro trước mắt lâu dài hệ thống chi nhánh thành viên để đưa cảnh báo kịp thời 4.4.2 Với Ngân hàng Nhà nước 4.4.2.1 Tăng cường giám sát hoạt động tín dụng NHTM Ban hành qui định hoạt động cho vay chặt chẽ Việc giám sát thơng qua đợt kiểm tra, định kỳ đột xuất Công tác kiểm tra phải thực triệt để, hiệu nhằm phát sai sót, khuyết điểm hoạt động cho vay, giúp ngân hàng chấn chỉnh công tác cho vay, đồng thời đề xuất biện pháp khoản vay có dấu hiệu không tốt, nghi vấn Việc giám sát thông qua nhiều kênh khác nhau: báo cáo định kỳ NHTM, kênh cơng nghệ thơng tin…Thơng qua đó, NHNN phân tích đánh giá chất lượng tín dụng NHTM để có đạo kịp thời hoạt động tín dụng ngân hàng Một vấn đề khơng phải phổ biến tồn hoạt động ngân hàng Đó “cò cho vay” (mơi giới cho vay) Những đối tượng làm giảm tính lành mạnh hoạt động cho vay Một số cán tín dụng thiếu đạo đức thơng qua hoạt động “cò tín dụng” để trục lợi Do vậy, với vai trò giám sát hoạt động tín dụng NHTM, NHNN cần có biện pháp, chế tài thực để chấm dứt hoạt động đối tượng V Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 111 NHNN cần ban hành qui định cho vay chặt chẽ, mức cho vay tối đa khách hàng, sử dụng nguồn ngắn hạn cho vay dài hạn Nội dung phải qui định, quản lý chặt chẽ NHTM, giảm thiểu rủi ro việc sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn Để quản lý tốt vấn đề này, NHNN cần ban hành chế giám sát thường xuyên hoạt động tín dụng ngân hàng Phát kịp thời dấu hiệu vi phạm cảnh báo V Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 112 ngân hàng có tỷ lệ cho vay “ngấp nghé’ tỷ lệ tối đa cho phép Đồng thời với điều cần ban hành chế tài xử phạt nghiêm minh ngân hàng vi phạm để hạn chế vi phạm ngân hàng khác 4.4.2.2 Mở rộng việc cung cấp thông tin cho hoạt động cho vay Hiện nay, thông tin chủ yếu thu hoạt động cho vay ngân hàng từ Trung tâm Thông tn tín dụng, sản phẩm “ tín thơng tin tín dụng” phát hành định kỳ, thông tn CIC…NHNN cần mở rộng thêm kênh cung cấp thông tn Hiện nay, việc cung cấp thông tin CIC dừng lại cấp Chi nhánh, PGD muốn có thơng tin phải thơng qua Hội sở Chi nhánh, điều làm giảm tính cập nhật, thuận lợi cho PGD NHNN nên trao thêm “quyền” truy cập thông tin cho PGD để việc tiếp cận dễ dàng, thuận lợi, nhanh chóng phục vụ cho cơng tác cho vay PGD Thơng tin tín dụng CIC chủ yếu cung cấp thơng tin quan hệ, dư nợ tín dụng khác hàng ngân hàng khác, khơng có thơng tn phân tích tài chính, pháp lý… Các thông tn phải lấy từ kênh khác, có tạp chí “ thơng tn tín dụng” ban hành định kỳ, khơng có tính cập nhật cao thường xuyên cung cấp cho cán tín dụng phục vụ cho trình cho vay Do vậy, NHNN nên cung cấp sản phẩm thông tn cho đối tượng khách hàng vay vốn, có nội dung dự báo ngành nghề, phổ cập văn pháp luật liên quan Điều quan trọng doanh nghiệp nhằm tạo tính chủ động khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh 4.4.2.3 Có chế hỗ trợ NHTM đối phó với rủi ro, tổn thất tín dụng V Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 113 NHNN cần có chế hỗ trợ NHTM tổn thất tín dụng xảy Trong q trình hoạt động, đặc biệt hoạt động tín dụng, tác động V Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 114 khách quan hay chủ quan mà NHTM gặp rủi ro, tổn thất hoạt động ngân hàng Trong NHTM có mối liên hệ chặt chẽ với kinh tế, khủng hoảng tài tồn cầu, Mỹ có nguyên nhân từ ngân hàng Vì vậy, NHTM gặp khó khăn tổn thất tín dụng NHNN nên có biện pháp hỗ trợ cho ngân hàng, có biện pháp hỗ trợ vốn, chế để thu hồi nợ…Thơng qua đó, ngân hàng tái đầu tư tín dụng tăng khả khoản, thu hồi nợ bị hạn…nhằm tránh tình trạng khó khăn đổ vỡ ngân hàng NHNN nên có cảnh báo đến NHTM Thông qua hoạt động kiểm tra, giám sát, NHNN phát NHTM tiềm tàng nhiều rủi ro để từ cảnh báo sớm đưa biện pháp đối phó với rủi ro tín dụng cho ngân hàng, phòng ngừa tổn thất xảy 4.4.3 Với Chính phủ - Chính phủ xây dựng chế, sách tạo mơi trường kinh tế xã hội thuận lợi cho chủ thể hoạt động phát triển Các sách Chính phủ cần có đồng bộ, tránh chồng chéo, văn pháp luật cần có thống ổn định tương đối, tạo hà nh lang pháp lý an toàn, bền vững, ngày phù hợp với luật pháp thông lệ quốc tế cho doanh nghiệp, cá nhân nước thực bảo vệ họ Việc cải cách hành cần thực triệt để nhanh chóng để giúp đỡ thành phần kinh tế phát triển Hiện nay, rủi ro pháp lý doanh nghiệp nhiều, Chính phủ cần xem xét vấn đề giải cho doanh nghiệp, giảm chi phí hành chính, “chi phí bơi trơn” cho doanh nghiệp vốn gặp khó khăn đợt suy thoái kinh t ế V Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 115 Chính phủ cần có chế hỗ trợ ngành công nghiệp non trẻ nước ta thực V Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 116 hội nhập kinh tế, tháo gỡ dần khó khăn thay đổi chế Chính phủ phải có chế để phát triển đồng bộ, hiệu thị trường, có biện pháp ổn định thị trường, ổn định kinh tế vĩ mô, tạo “tấm đệm” để tránh sốc kinh tế thời gian vừa qua Nhất thị trường ngoại hối, doanh nghiệp ln gặp khó khăn ngoại tệ, đôla Mỹ vào thời điểm quí III hàng năm cho hoạt động nhập - Tạo lập hệ thống pháp lý hoàn thiện cho hoạt động tài ngân hàng Chính phủ cần tạo lập hệ thống pháp lý hoàn thiện cho hoạt động tài ngân hàng, giúp thể chế tài tiến tới trình hội nhập Cho tổ chức tín dụng thời gian cần thiết để tổ chức tín dụng nâng cao qui mơ, chất lượng hoạt động gần với điều kiện quốc tế Bởi vấn đề cần có thời gian, lộ trình Chính phủ cần có biện pháp hỗ trợ pháp lý cho tổ chức tín dụng hồn thành cơng việc - Tăng cường công tác thi hành án dân Hiện nay, NHTM gặp nhiều khó khăn khâu phát mại tài sản đảm bảo để thu hồi nợ thủ tục thi hành án Việc gây khó khăn số phận cán thi hành án khiến công tác phát mại tài sản tốn thời gian “chi phí” Chính phủ cần có biện pháp đẩy mạnh cơng tác thi hành án dân sự, giảm bớt thủ tục rườm rà, qui định trách nhiệm, nghĩa vụ có chế tài xử phạt cán có thái độ gây phiền nhiễu trình làm việc Điều giúp ngân hàng xử lý tài sản phát mại nhanh chóng để thu hồi nợ, giảm têu cực trình thực Đây vấn đề cộm cần giải tnh trạng bị gây nhũng nhiễu, phiền hà V Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 117 khiến ngân hàng nhiều “chi phí bơi trơn”, gây tổn thất thêm ngân hàng không thu hồi nợ - Tăng cường giám sát quản lý hoạt động doanh nghiệp Có vấn đề tồn tại, hoạt động doanh nghiệp V Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 118 không giám sát chặt chẽ, lỏng lẻo Rất nhiều doanh nghiệp đăng ký kinh doanh khơng có mã số thuế, doanh nghiệp khơng hoạt động…nhưng quan có thẩm quyền khơng biết Chính phủ cần có biện pháp quản lý doanh nghiệp chặt chẽ hơn, điều hỗ trợ tốt cho ngân hàng, tránh bị rủi ro, lừa đảo - Để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tền, NHTM tham gia bảo hiểm tền gửi Bảo hiểm tền gửi Việt Nam Thiết nghĩ, Chính phủ cần hướng hoạt động tổ chức bảo hiểm cho dịch vụ bảo hiểm tín dụng để chia sẻ rủi ro NHTM Đồng thời, Chính phủ đạo Bảo Việt - Tổng công ty nhà nước kinh doanh lĩnh vực này, triển khai thí điểm, tến tới mở rộng bảo hiểm cho số công nghiệp chiến lược, số vật ni quan trọng Ngân sách nhà nước có chế xử lý bảo hiểm xảy thiên tai gây thiệt hại nghiêm trọng loại bảo hiểm KẾT LUẬN Hiện nay, Agribank chi nhánh Sao Đỏ nói riêng, Agribank nói chung nằm môi trường kinh doanh biến động, đầy cạnh tranh thách thức Mơi trường tác động mạnh đến mặt hoạt động kinh doanh Ngân hàng yếu tố tiêu cực tích cực Hoạt động tín dụng Ngân hàng khơng nằm ngồi ảnh hưởng Tín dụng tài sản mang lại thu nhập lớn cho Ngân hàng Thương mại Việt Nam tiềm ẩn nhiều rủi ro gây tổn thất cho Ngân hàng, đặc biệt tồn bất cập hoạt động tín dụng Đứng trước thách thức trình hội nhập, cạnh tranh mạnh mẽ ngành, Agribank chi nhánh Sao Đỏ có nỗ lực đáng kể nhằm nâng cao chất lượng, hiệu đồng vốn cho vay Tuy nhiên, nhiều V Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 119 nguyên nhân khác mà tổn thất tín dụng xảy làm giảm sút hiệu V Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 110 hoạt động tín dụng ngân hàng Với nội dung phân tích chương, luận văn cố gắng làm bật, bám sát mục tiêu, yêu cầu đề tài đạt số kết sau: - Trên sở nghiên cứu kế thừa, luận văn hệ thống hoá nội dung lý luận quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Từ đó, tạo điều kiện để nghiên cứu đánh giá thực trạng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh Sao Đỏ - Qua phân tích thực trạng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng, luận văn thể rõ kết chủ yếu, tồn tại, hạn chế ngun nhân cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh Sao Đỏ - Từ việc nghiên cứu lý luận thực tiễn, luận văn làm rõ cần thiết phải hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro tín dụng điều kiện nay; đồng thời đề xuất giải pháp, kiến nghị góp phần nâng cao hiệu quản lý rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh Sao Đỏ V Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 111 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo hoạt động Agribank Sao Đỏ năm 2010-2014 Hồ Diệu, tín dụng ngân hàng , năm 1999, Nhà xuất thống kê Hà Nội Nguyễn Đăng Dờn (chủ nhiệm) (2004), Những giải pháp chủ yếu đê xây dựng hệ thống ngân hàng vững mạnh đáp ứng yêu cầu CNH-HĐH Việt Nam nay, Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh, Mishkin FS, năm 1999, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, nhà xuất Khoa học Nguyễn Duệ - (Chủ biên) (2001), Quản trị ngân hàng, Học viện ngân hàng - Hà Nội Phan Thị Thu Hà, năm 2002, Giáo trình Ngân hàng Thương mại, Đại học kinh tế quốc dân Lê Văn Tư (2005), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội Nguyễn Đình Tự (2005), "Tiếp cận để giảm thiểu rủi ro hoạt động ngân hàng thương mại”, Tạp chí ngân hàng (Số chuyên đề), trang 23 PS Rose, 2004, Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất tài Hà Nội 10 Luật tổ chức tín dụng năm 2010 11 Luật ngân hàng Việt Nam năm 2010 12 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 13 Quyết định 469/QĐ-HĐTV-XLRR ngày 30/3/2012 Agribank 14 Quyết định 1197/QĐ-NHNo-XLRR ngày 18/10/2011 Agribank V Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 112 15 Nguyễn Hữu Thắng-PGĐ Ban kế hoạch Phát triển NHĐT&PTVN, “Đánh giá công tác quản trị rủi ro NHTM Việt Nam chuẩn mực Basel quản lý rủi ro” V Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 113 16 Ths Lưu Thúy Mai-Thanh tra NHNN.“Nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng NHTM Việt Nam” Kỷ yếu hội thảo khoa học 17 Từ điển Bách khoa Việt Nam, (2003), tập 3, Nxb, Từ điển bách khoa, Hà Nội 18 Trang web: http://www.mof.gov.vn http://www.sbv.gov.vn http://www.cic.org.vn http://www.vneconomy.v n V Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ... động tín dụng Agribank Sao Đỏ 57 3.2 Thực trạng rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh Sao Đỏ 61 3.3 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh Sao Đỏ 64 3.3.1 Chính sách quản lý rủi. .. TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH PHÙNG THỊ HIẾU QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH SAO ĐỎ Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh... rủi ro tín dụng 15 1.2.5 Các dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng 15 1.2.6 Các têu phản ánh rủi ro tín dụng 16 1.2.7 Ảnh hưởng rủi ro tín dụng 16 1.3 Quản lý rủi ro tín