Nâng cao năng lực hoạt động của ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh tuyên quang

Tác giả Phạm Thị Bích Lương trong luận án tiến sĩ 2006, Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội với đề tài Gi i pháp nâng cao hiệu qu hoạt động của các ngân hàng thương mại hà nước Việt Nam hi

VIỆN ĐÀO TẠO SAU ĐẠI HỌC

ĐỖ THỊ THÙY TRANG

NÂNG CAO NĂNG LỰC HOẠT ĐỘNG

CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN

VIỆT NAM CHI NHÁNH TUYÊN QUANG

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ

CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ

Năm 2018

VIỆN ĐÀO TẠO SAU ĐẠI HỌC

ĐỖ THỊ THÙY TRANG

NÂNG CAO NĂNG LỰC HOẠT ĐỘNG

CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN

VIỆT NAM CHI NHÁNH TUYÊN QUANG

Chuyên ngành: Quản lý kinh tế

Mã số: CA160168

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Người hướng dẫn khoa học PGS.TS Phạm Thị Thanh Hồng

Năm 2018

Đỗ Thị Thùy Trang – MSHV: CA160168 i

LỜI CAM ĐOAN

Tôi cam đoan đây là công trình nghiên cứu khoa học độc lập của tôi Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng

Tuyên Quang, ngày tháng năm 2018

Tác giả

Đỗ Thị Thùy Trang

Đỗ Thị Thùy Trang – MSHV: CA160168 ii

LỜI CẢM ƠN

Luận văn này được thực hiện tại trường Đại học Bách khoa, Hà Nội Tôi xin chân thành cảm ơn PGS TS Phạm Thị Thanh Hồng đã trực tiếp tận tình hướng dẫn, giúp đỡ, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho tôi trong suốt quá trình nghiên cứu

Tôi xin cảm ơn trường Đại học Bách khoa, lãnh đạo Chi nhánh BIDV Tuyên Quang tạo mọi điều kiện thuận lợi để tôi hoàn thành luận văn này

Cuối cùng, tôi xin được bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới toàn thể gia đình, bạn

bè đã luôn khích lệ tinh thần để tôi có đủ nghị lực hoàn thành luận văn này

Tác giả

Đỗ Thị Thùy Trang

Đỗ Thị Thùy Trang – MSHV: CA160168 iii

PHẦN MỞ ĐẦU 1

1 Lý do thực hiện đề tài 1

2 Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài 2

3 Mục tiêu nghiên cứu 4

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 4

5 Phương pháp nghiên cứu 5

5.1 Khung nghiên cứu 5

5.2 Phương pháp nghiên cứu 6

5.3 Phương pháp xử lý số liệu 6

6 Kết cấu của luận văn 6

Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NĂNG LỰC HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 7

1.1 Năng lực hoạt động của ngân hàng thương mại 7

1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại 7

1.1.2 Khái niệm về năng lực hoạt động của NHTM 8

1.1.3 Ý nghĩa và vai trò của việc nâng cao năng lực hoạt động của NHTM 8

1.2 Nguồn lực hoạt động của Ngân hàng 12

1.3 Các tiêu ch đánh giá năng lực hoạt động của ngân hàng 16

1.3.1 ốc độ tăng trư ng 16

1.3.1.1 Doanh thu 16

1.3.1.2 i nhu n 16

1.3.1.3 h ph n 17

1.3.2 ức mạnh thương hiệu 18

1.3.3 chức qu n l 18

1.3.4 ài ch nh 19

1.3.5 u tr nh 20

Đỗ Thị Thùy Trang – MSHV: CA160168 iv

1.3.6 C ng nghệ 21

1.3.7 hân lực 22

1.4 Các nhân tố tác động đến năng lực hoạt động của ngân hàng 22

1.4.1 hân tố khách quan 22

1.4.1.1 hân tố vĩ m 23

1.4.1.2 hân tố vi m 26

1.4.2 hân tố chủ quan 27

1.4.2.1 Chiến lư c phát triển 27

1.4.2.2 Văn hóa của t chức 28

1.5 Một số kinh nghiệm nâng cao năng lực hoạt động của ngân hàng thương mại trong nước thời gian qua 30

1.5.1 NHTM C ph n Ngoại thương Việt Nam (VCB) 30

1.5.2 NHTM C ph n C ng thương Việt Nam (Vietinbank) 31

1.5.3 gân hàng hương mại c ph n uân đội (MB) 33

1.5.4 Bài học kinh nghiệm nâng cao năng lực hoạt động cho BIDV u ên Quang 34

Tiểu kết chương 1 35

Chương 2: THỰC TRẠNG NĂNG LỰC HOẠT ĐỘNG CỦA BIDV- CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 36

2.1 Giới thiệu chung về BIDV Tuyên Quang 36

2.1.1 Giới thiệu quá tr nh h nh thành và phát triển của BIDV u ên uang 36 2.1.2 T chức bộ má qu n lý 36

2.2 Đánh giá năng lực hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triểnViệt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang 38

2.2.1 Tốc độ tăng trư ng 38

2.2.1.1 Doanh thu 38

2.2.1.2 i nhu n 42

Đỗ Thị Thùy Trang – MSHV: CA160168 v

2.2.1.3 Th ph n

2.2.2 ức mạnh thương hiệu 44

2.2.3 chức qu n l 48

2.2.4 ăng lực đ i mới 50

2.2.4 ài ch nh 53

2.2.4.1 u m vốn và mức độ an toàn vốn 53

2.2.4.2 Chất lư ng tài s n có 54

2.2.4.3 Kh năng sinh lời 55

2.2.5 u tr nh 56

2.2.6 C ng nghệ 57

2.2.7 hân lực 60

2.4 Đánh giá về các nhân tố tác động đến năng lực hoạt động của ngân hàng 63

2.4.1 Các nhân tố khách quan 63

2.4.1.1 Các nhân tố vĩ m 63

2.4.1.2 Các nhân tố vi m 65

2.4.2 Các nhân tố chủ quan 68

2.4.2.1 Chiến lư c phát triển 68

2.4.2.2 Văn hóa của t chức 69

2.5 Đánh giá chung 70

2.5.1 Kết qu đạt đư c 70

2.5.2 Những hạn chế và nguyên nhân 71

2.5.2.1 Hạn chế 71

2.5.2.2 Nguyên nhân 72

Tiểu kết chương 2 73

Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO NĂNG LỰC HOẠT ĐỘNG CỦA BIDV TUYÊN QUANG 75

Đỗ Thị Thùy Trang – MSHV: CA160168 vi

3.1 Một số định hướng cho hoạt động của Chi nhánh BIDV Tuyên

Quang 75

3.1.1 Đ nh hướng của hà nước về hoạt động của NHTM 75

3.1.2 Mục tiêu hoạt động của gân hàng MCP Đ u tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh u ên uang 76

3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao năng lực hoạt động của BIDV Tuyên Quang 78

3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động hu động vốn nhằm nâng cao năng lực tài ch nh 78 3.2.2 âng cao năng lực qu n tr điều hành 82

3.2.3 âng cao chất lư ng nguồn nhân lực 83

3.2.4 Xâ dựng cơ s hạ t ng c ng nghệ th ng tin vững mạnh 86

3.2.5 Hoàn thiện chiến lư c hoạt động 91

Tiểu kết chương 3 93

KẾT LUẬN 94

TÀI LIỆU THAM KHẢO 95

Đỗ Thị Thùy Trang – MSHV: CA160168 vi

Đỗ Thị Thùy Trang – MSHV: CA160168 vi

ii

DANH MỤC CÁC H NH

H nh 1.1 Khái quát hoạt động của H M 8

H nh 1.2 M h nh ngân hàng thương mại hiện đại 28

H nh 2.1 M h nh t chức Chi nhánh theo các khối nghiệp vụ 37

H nh 2.2 h ph n hu động vốn đến hết tháng 12 2 17 43

H nh 2.3 h ph n Chi nhánh BIDV trên toàn ngành ngân hàng tại tỉnh u ên uang 43

Đỗ Thị Thùy Trang – MSHV: CA160168 ix

DANH MỤC CÁC BẢNG

2 1 t u C I u u v : 38

2 2 số v 39

2 3 H ạt ộ u ộ vố 40

2 4 u 42

2 5 t u s ạ t u I u

u : 46

2 6 Mạ ớ ạt ộ I u u 49

2 7 vố s u tr t t s 54

2 8 s tr t u u 55 2 9 s C I u u 56

2 10 ố k ất ộ v tạ I u u ế 31/12/2017 60

3 1 C t u ạt ộ C I u u 77

3 2 ết qu dự k ế về ự t C I u

Quang 81

Đỗ Thị Thùy Trang – MSHV: TA160168 1

Lành mạnh hoá và nâng cao một cách nhanh chóng và căn bản năng lực hoạt động của các ngân hàng thương mại Việt Nam để đảm bảo các ngân hàng thương mại có đủ năng lực hoạt động về quy mô và chất lượng Ngân hàng TMCP đầu tư

và phát triển Việt Nam– Chi nhánh Tuyên Quang (Chi nhánh BIDV Tuyên Quang) là trung gian tài chính có vai trò quan trọng đối với sự phát triển kinh tế xã

hội ở tỉnh Tuyên Quang, hoạt động của ngân hàng thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh

tế và chuyển dịch cơ cấu thu nhập của một bộ phận dân cư Do vậy, nâng cao hoạt động của Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tuyên

Quang là vấn đề hết sức cần thiết

Tuy nhiên, thực tế hiệu quả hoạt động của ngân hàng hiện nay còn thấp so với mục tiêu và tiềm năng vốn có, hệ quả là vai trò của BIDV Chi nhánh Tuyên Quang còn mờ nhạt Mặt khác, địa bàn Tỉnh miền núi Tuyên Quang kinh tế còn chậm phát triển; trong cơ cấu kinh tế, nông lâm nghiệp là chủ yếu, các cơ sở sản xuất, doanh nghiệp còn nhỏ, phân tán, đường giao thông, cơ sở hạ tầng chưa thuận tiện, ảnh hưởng rất lớn đến giao lưu hàng hoá và cung cấp nguyên vật liệu cho các cơ sở sản xuất cũng như phát triển kinh tế xã hội Hệ thống mạng lưới của Chi nhánh chủ yếu

là ở khu vực thành phố với quy mô là các phòng giao dịch Qua đó, thị phần huy động cũng như tín dụng của Chi nhánh chưa cao, phần lớn các khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ chủ yếu là các doanh nghiệp Trung ương, địa phương đóng trên địa bàn, các khách hàng tư nhân, cá thể, hộ gia đình ở khu vực thành thị Mặt khác, chất lượng tín dụng từ năm 2017 có tín hiệu đáng mừng song tỷ lệ nợ xấu gồm nợ quá hạn, nợ khoanh, nợ chờ xử lý đế năm 2017 tăng lên 2.67% so với 2.38% năm 2016; thu nhập từ các dịch vụ khác của Chi nhánh BIDV Tuyên Quang mới chỉ đạt

từ 5 % đến 20%, sự thiếu đa dạng của các loại sản phẩm dịch vụ đã hạn chế rất nhiều đến thu nhập và hiệu quả hoạt động của Chi nhánh BIDV Tuyên Quang…Những tồn tại trên cho thấy nếu không có những điều chỉnh kịp thời từ cơ

Đỗ Thị Thùy Trang – MSHV: TA160168 2 chế, chính sách sẽ không thể nâng cao năng lực hoạt động của Chi nhánh BIDV Tuyên Quang

Xuất phát từ thực trạng hiệu quả hoạt động của Chi nhánh BIDV Tuyên

Quang, tác giả chọn đề tài “N ực hoạt ộng c N MCP

ầu t v P t tr ển Vi t Nam C u u ” làm đề tài nghiên cứu

cho luận văn

2 Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài

Liên quan đến đề tài nâng cao năng lực hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu

tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tuyên Quang đã có một số công trình nghiên cứu công bố dưới dạng cấp Bộ, ngành hoặc luận văn thạc sĩ nghiên cứu ở các mức

độ và phạm vi khác nhau

Tác giả Lê Thị Hương trong luận án tiến sĩ (2003) với đề tài âng cao hiệu

qu hoạt động đ u tư của các ngân hàng thương mại Việt Nam đã xây dựngcác chỉ

tiêu đánh giá hiệu quả đầu tư của các ngân hàng thương mại qua hoạt động chứng khoán và cho vay, với mục tiêu sinh lời Luận án nghiên cứu ở khía cạnh hoạt động kinh doanh của ngân hàng, từ đó đề xuất các giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại Việt Nam [10] Tuy nhiên, ở luận

án này có khoảng trống nghiên cứu về năng lực hoạt động của ngân hàng Luận án

là cơ sở để tác giả luận văn kế thừa cơ sở lý luận và một số giải pháp cho đề tài nghiên cứu

Tác giả Lê Đức Thọ trong luận án tiến sĩ kinh tế (2005) với đề tài Hoạt động

t n dụng của hệ thống ngân hàng thương mại nhà nước nước ta hiện nay đã phân

tích thực trạng hoạt động tín dụng của các NHTMNN và ảnh hưởng đến sự phát triển kinh tế xã hội ở nước ta Từ đó, đề xuất các giải pháp đối với hoạt động tín dụng của các NHTMNN đến năm 2010 Trong luận án này, tác giả đã tham khảo một số giải pháp của luận án cho đề tài nghiên cứu [17], tuy nhiên, luận án chỉ nghiên cứu ở khía cạnh hoạt động tín dụng của ngân hàng, mà chưa đề cập đến năng lực hoạt động nói chung của ngân hàng Đây là khoảng trống, cần thiết để tác giả luận văn nghiên cứu năng lực hoạt động của ngân hàng

Tác giả Nguyễn Hữu Huấn đã bảo vệ thành công luận án tiến sĩ (2006), Học

viện Ngân hàng đề tài Gi i pháp nâng cao chất lư ng hoạt động kinh doanh tại

gân hàng n ng nghiệp và phát triển n ng th n Việt Nam đã phân tích hoạt động

kinh doanh tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam với thực

Đỗ Thị Thùy Trang – MSHV: TA160168 3 trạng năng lực tài chính kém, hiệu quả hoạt động kinh doanh chưa cao…từ đó tác giả đề xuất các giải pháp để nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 2006 – 2010 [11] Khoảng trống nghiên cứu đặt ra là làm thế nào để nâng cao năng lực hoạt động của ngân hàng chưa được bàn đến, luận án cung cấp cho tác giả luận văn những cơ sở lý luận cần thiết và một số giải pháp thiết thực trong việc triển khai đề tài nghiên cứu của mình

Tác giả Phạm Thị Bích Lương trong luận án tiến sĩ (2006), Đại học Kinh tế

Quốc dân, Hà Nội với đề tài Gi i pháp nâng cao hiệu qu hoạt động của các ngân

hàng thương mại hà nước Việt Nam hiện nay trên cơ sở tác giả nghiên cứu thực

trạng và khảo sát 4 ngân hàng TMNN trong giai đoạn 2000 đến 2006 về hoạt động kinh doanh, tác giả đưa ra các giải pháp có tính đột phá như thành lập tập đoàn tài chính, cổ phần hoá triệt để các NHTMNN để nâng cao hoạt động kinh doanh của các NHTMNN [12] Luận án là tài liệu tham khảo cho tác giả luận văn nghiên cứu

về cơ sở lý luận và triển khai một số giải pháp để nâng cao năng lực hoạt động của Chi nhánh BIDV Tuyên Quang

Tác giả Lê Hồng Phong trong luận án tiến sĩ (2007), với đề tài âng cao năng

lực hoạt động của ngân hàng ch nh sách xã hội Việt Nam, đã nghiên cứu về thực

trạng năng lực hoạt động của ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam, từ đó đưa ra giải pháp để hoàn thiện năng lực hoạt động của ngân hàng đối với các đối tượng chính sách xã hội này [13] Luận án cung cấp cho tác giả luận văn về cơ sở lý luận

để hoàn thiện luận văn âng cao năng lực hoạt động của gân hàng MCP Đ u tư

và Phát triển Việt Nam Chi nhánh u ên uang nội dung mà chưa có tác giả nào

tiếp cận

Tác giả Trần Thị Kim Uyên, trong luận văn thạc sĩ (2014), với đề tài âng cao

hiệu qu hoạt động của gân hàng MCP Đ u tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Vĩnh Phúc Tác giả đã nghiên cứu tổng quan cơ sở lý luận về hiệu quả

hoạt động của của NHTM; Phân tích, đánh giá thực trạng tình hình hoạt động tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc; Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc Từ đóđề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc nhằm duy trì và phát triển trong những năm tiếp theo [21]

Ngoài ra, còn một số hội thảo khoa học, một số bài kinh tế đã đăng tải trên các tạp chí kinh tế Song các công trình khoa học và các nghiên cứu nói trên chưa có

Đỗ Thị Thùy Trang – MSHV: TA160168 4 công trình nào liên quan đến nâng cao năng lực hoạt động của ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam Nghiên cứu về nâng cao năng lực hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tuyên Quang trong bối cảnh công nghiệp hoá, hiện đại hoá gắn với kinh tế tri thức đang là vấn đề có tính thời sự Đề tài này không trùng với bất cứ công trình khoa học nào đã được công bố đến thời điểm này

3 Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu của luận văn là nghiên cứu, đánh giá năng lực hoạt động của ngân hàng thương mại BIDV Tuyên Quang và xác định các giải pháp nâng cao năng lực hoạt động của ngân hàng trong thời gian tới

Với mục tiêu nói trên, nội dung nghiên cứu được thực hiện trong luận văn bao gồm:

- Nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về năng lực hoạt động của NHTM

- Xác định rõ cần nâng cao năng lực hoạt động của ngân hàng qua việc nghiên cứu thực trạng hoạt động của ngân hàng thương mại BIDV Tuyên Quang giai đoạn 2014 – 2017

- Tìm kiếm các giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao năng lực hoạt động của ngân hàng thương mại BIDV Tuyên Quang từ nay đến 2020 trong thời gian tới

4 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tư ng nghiên cứu: năng lực hoạt động của ngân hàng BIDV Tuyên

Quang

- Phạm vi nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu hiệu quả huy động

vốn, hoạt động cho vay, đầu tư và các hoạt động kinh doanh dịch vụ khác, cũng như các nhân tố ảnh hưởng tới năng lực hoạt động của BIDV Tuyên Quang trong giai đoạn 2014-2017

Đỗ Thị Thùy Trang – MSHV: TA160168 5

5 Phương pháp nghiên cứu

Đỗ Thị Thùy Trang – MSHV: TA160168 6

5 2 P p p u

Luận văn được thực hiện theo các bước sau:

- Bước 1: Nghiên cứu cơ sở lý luận nhằm xác định khung nghiên cứu năng lực hoạt động của ngân hàng thương mại Những phương pháp được sử dụng ở bước này là phương pháp phân tích hệ thống, phương pháp tổng hợp và mô hình hóa

- Bước 2: Thu thập dữ liệu thứ cấp thông qua các số liệu báo cáo, đánh giá tình trạng năng lực hoạt động của của Chi nhánh BIDV Tuyên Quang Các phương pháp được thực hiện chủ yếu là phương pháp thống kê, so sánh số liệu qua các năm

- Bước 3: Sử dụng số liệu điều tra xác định khoảng cách giữa yêu cầu và thực trạng năng lực Xác định điểm mạnh, yếu cơ bản trong năng lực hoạt động của Chi nhánh BIDV Tuyên Quang, nguyên nhân của điểm yếu

- Bước 4: Sơ bộ đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao năng lực hoạt động của Chi nhánh BIDV Tuyên Quang

6 Kết cấu của luận văn

Ngoài lời nói đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về năng lực hoạt động của ngân hàng thương mại Chương 2: Đánh giá năng lực hoạt động của ngân hàng TMCP đầu tư và phát

triển Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang

Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao năng lực hoạt động của ngân

hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang

Đỗ Thị Thùy Trang – MSHV: TA160168 7

Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NĂNG LỰC HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN

HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Năng lực hoạt động của ngân hàng thương mại

1 1 1 về t ạ

Theo Luật của các tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10 định nghĩa thì ngân

hàng là loại h nh t chức đư c thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan Ngân hàng là một loại định chế tài chính trung

gian mà qua đó các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội được tập trung lại và chính các nguồn vốn này tiếp tục sử dụng để hỗ trợ cho các thành phần kinh tế trong xã hội với mức lãi suất phù hợp Mặt khác, thông qua hoạt động của mình, các ngân hàng cung cấp các dịch vụ, sản phẩm đa dạng để phù hợp với các thành phần kinh tế trong xã hội, từ đó ngân hàng tạo lợi nhuận cho chính mình

Do vậy, ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp hoạt động vì lợi nhuận, ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính, hàng hoá (tiền tệ) của ngân hàng do Nhà nước sử dụng để quản lý kinh tế.Vốn tự có của ngân hàng chiếm

tỷ trọng nhỏ trong nguồn vốn của nền kinh tế cho nên chịu sự chi phối mạnh chính sách của Nhà nước

Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp thực hiện hoạt động kinh doanh

về tiền tệ, tín dụng Hoạt động kinh doanh cơ bản của ngân hàng thương mại là các hoạt động đem lại lợi nhuận cho ngân hàng thương mại bao gồm: Hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay, đầu tư vào các hoạt động kinh doanh dịch vụ khác

Hoạt động của một ngân hàng thương mại là tạo ra dịch vụ cho công chúng, một khoản tiền gửi của người này thành khoản cho vay đối với người khác Ngoài hoạt động kinh doanh đến tài sản nợ, tài sản, ngân hàng thương mại còn hoạt động kinh doanh dịch vụ, đó là việc mua bán những công cụ tài chính: cổ phần, cổ phiếu, bán các khoản cho vay và thu lệ phí Ưu điểm của hoạt động này không cần đến vốn

mà vẫn thu được lợi nhuận, tuy nhiên vẫn có rủi ro

Đỗ Thị Thùy Trang – MSHV: TA160168 8

Hình 1.1 Khái quát hoạt động của NHTM

1.1.2 về ự ạt ộ NH M

Nhận thức về năng lực hoạt động của ngân hàng liên quan đến nhiều mặt,

nhiều góc độ khác nhau Tuỳ theo các tiếp cận, người ta có thể có cách nhìn nhận về

năng lực hoạt động khác nhau Khái niệm về năng lực hoạt động của một doanh

nghiệp được quan niệm như sau:

ăng lực hoạt động của một doanh nghiệp là kh năng doanh nghiệp có thể

đáp ứng tốt nhu c u của khách hàng bằng việc cung cấp s n phẩm, d ch vụ chất

lư ng một cách lâu dài và đối với doanh nghiệp có l i nhu n, từ đó xâ dựng sự

phát triển bền vững

Xuất phát từ đặc điểm riêng của Chi nhánh BIDV Tuyên Quang và khái

niệm chung về năng lực hoạt động của một doanh nghiệp, tác giả luận văn rút ra:

ăng lực hoạt động của BIDV u ên uang là năng lực t p h p và kh

năng phát hu các điều kiện, tiềm lực riêng có của ngân hàngđể đạt mục tiêu hoạt

động của ngân hàng đáp ứng tốt nhu c u của khách hàng bằng việc cung cấp s n

phẩm, d ch vụ chất lư ng một cách lâu dài và đối với doanh nghiệp có l i nhu n

tho mãn nhu c u của khách hàng; đồng thời thực hiện hữu hiệu các ch nh sách

của hà nước và tỉnh u ên uang về mặt kinh tế xã hội

1 1 3 Ý ĩ v v trò v ự ạt ộ a NHTM

Với vai trò là một doanh nghiệp trong nền kinh tế, hoạt động của ngân hàng

tất yếu cũng chịu tác động của các quy luật kinh tế - xã hội cơ bản nên chịu sự chi

phối mạnh mẽ của quy luật hoạt độngtrên thị trường Muốn hoạt động đòi hỏi phải

có năng lực hoạt động trên thị trường để tồn tại và phát triển Do vậy, nâng cao

Đỗ Thị Thùy Trang – MSHV: TA160168 9 năng lực hoạt động là do yêu cầu tồn tại của ngân hàng nhằm thực hiện tốt chức năng kinh doanh tiền tệ gắn liền với việc phát triển kinh tế - xã hội của Nhà nước đảm bảo ngân hàng tồn tại và phát triển Hoạt động của ngân hàng phải đảm bảo tính khách quan, phù hợp với các chức năng vốn có của ngân hàng theo định hướng của Nhà nước theo từng giai đoạn phát triển của đất nước và đáp ứng được mục tiêu của nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa

Nâng cao hoạt động của ngân hàng thương mại đảm bảo lợi ích hài hoà giữa thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ với thực hiện các mục tiêu kinh tế - xã hội

và gắn với lợi ích của Nhà nước

Nâng cao hoạt động của ngân hàng thương mại đảm bảo thực thi các chính sách tài chính, tiền tệ, tín dụng có hiệu quả, hoạt động kinh doanh phải có lãi… Từ

đó, hạn chế được những rủi ro trong hoạt động có nguồn gốc từ nhiều phía đem lại

Nâng cao hoạt động của ngân hàng thương mại có ý nghĩa quan trọng, bởi lẽ, hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng được mở rộng về khối lượng, đồng thời, chất lượng ngày càng được tăng thêm Mặt khác, nâng cao năng lực hoạt động

là điều kiện để ngân hàng thương mại làm tốt chức năng thanh toán, làm tăng vòng quay vốn tín dụng, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại làm tốt chức năng trung gian tín dụng tcho phù hợp với thể chế kinh tế thị trường định hướng XHCN

Nâng cao hoạt động của ngân hàng thương mại là cầu nối giữa tín dụng và đầu tư, góp phần điều hoà vốn trong nền kinh tế, nâng cao năng lực hoạt động của ngân hàng thương mại sẽ làm giảm tối thiểu lượng tiền thừa trong lưu thông, góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế, xoá đói giảm nghèo

Thông qua các chương trình đầu tư vốn phát huy hiệu quả sẽ tạo ra các sản phẩm và dịch vụ cho nền kinh tế, không chỉ nâng cao uy tín của ngân hàng thương mại mà còn nâng cao vị thế của địa phương và đất nước

NHTM là một trong các công cụ để thực hiện các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước về phát triển kinh tế - xã hội theo từng ngành, từng lĩnh vực Nâng cao hoạt động của ngân hàng thương mại sẽ đẩy nhanh hiệu quả sản xuất xã hội, đảm bảo sự phát triển cân đối giữa các ngành, các địa phương trong cả nước, từ

đó ổn định và phát triển nền kinh tế

Nâng cao hoạt động của ngân hàng thương mại sẽ đảm bảo sự tồn tại và phát triển của NHTM Bởi vì, thông qua nó sẽ là điều kiện mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng để làm tăng khả năng cung cấp dịch vụ, tạo thêm nguồn vốn từ

Đỗ Thị Thùy Trang – MSHV: TA160168 10 hoạt động tăng vòng quay vốn và thu hút thêm khách hàng bởi các sản phẩm, dịch

vụ đa dạng ngân hàng thương mại cần nâng cao hoạt động để tạo ra một hình ảnh đẹp về biểu tượng và uy tín của ngân hàng, tạo niềm tin và sự trung thành của khách hàng đối với NHTM Khi ngân hàng thương mại tăng khả năng sinh lợi của các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý, các chi phí thiệt hại do không thu hồi được vốn cho vay Nâng cao các hoạt động này đểcải thiện được tình hình tài chính của ngân hàng, tạo vị thế và uy tín của ngân hàng thương mại trong cạnh tranh

Nâng cao hoạt động của ngân hàng thương mại để nâng cao thương hiệu của ngân hàng, tạo cho ngân hàng những khách hàng trung thành, tạo khách hàng mới

và những khoản lợi nhuận bổ sung vốn đầu tư Từ đó, tạo được mối quan hệ của ngân hàng trên thị trường, nếu có được mối quan hệ tốt đẹp, ngân hàng sẽ hoạt động thuận lợi

Nâng cao năng lực hoạt động cho ngân hàng thương mại là một đòi hỏi cấp bách để ngân hàng đủ sức hoạt động một cách lành mạnh và hợp pháp trên thương trường Không những thế, với xu thế toàn cầu hóa nền kinh tế thế giới hiện ngay, việc nâng cao năng lực hoạt động ở các ngân hàng có ý nghĩa hết sức quan trọng và quyết định đến sự sống còn của NHTM Bởi lẽ, suy cho cùng, mục đích cuối cùng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại là mang lại càng nhiều lợi nhuận, khi đó việc nâng cao năng lực hoạt động tại ngân hàng được xem như là một chiến lược không thể thiếu trong định hướng phát triển và nó góp phần vào việc hoàn thành mục tiêu của NHTM Nâng cao năng lực hoạt động không chỉ nhằm mục đích là đem lại lợi ích cho ngân hàng, mà còn góp phần vào sự tăng trưởng của ngành và cả đất nước…

Hiện nay, đối với các Nhà nước của các quốc gia trên thế giới đã đưa các ngân hàng thương mại vào hoạt động, với rất nhiều chính sách tín dụng để giúp hoạt động kinh doanh đạt được nhiều lợi nhuận Các ngân hàng thương mại sẽ tổ chức huy động các nguồn lực tài chính để dùng vào mục đích cho vay cho các đối tượng

để giúp họ có nguồn vốn trong sản xuất kinh doanh, tạo việc làm và cải thiện đời sống Các ngân hàng thương mại thực hiện cho vay với chính sách ưu đãi về cơ chế cho vay, cơ chế xử lý rủi ro, lãi suất cho vay, điều kiện vay Gặp trường hợp rủi ro, các ngân hàng thương mại có chính sách giải quyết tuỳ theo mức độ thiệt hại

Vai trò của m h nh ngân hàng thương mại đư c thể hiện một số nội dung sau:

Đỗ Thị Thùy Trang – MSHV: TA160168 11

- Một là về mục đích hoạt động: Hoạt động của ngân hàng thương mại bên

cạnh mục tiêu về lợi nhuận còn gắn với chương trình mục tiêu quốc gia về phát triển kinh tế - xã hội

- Hai là, nội dung hoạt động:

Cung cấp các dịch vụ cho các khách hàng, các tổ chức kinh tế, các hộ sản xuất kinh doanh Ngân hàng không ngừng củng cố, tạo ra và duy trì các lợi thế nguồn lực của mình, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ và chất lượng sản phẩm của ngân hàng

Kinh doanh của ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tài chính - tiền tệ, tín dụng, do vậy, nó phải đảm bảo nguyên tắc hướng tới lợi nhuận Hoạt động cho vay của ngân hàng là một trong những hoạt động nghiệp vụ chính, bởi hoạt động này đem lại nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng, vì vậy, các ngân hàng thương mại cần tìm mọi cách để huy động vốn và cho vay với khả năng tối đa của ngân hàng

- Ba là, nguồn vốn hoạt động:

Thể chế kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa đang ngày càng hoàn thiện, tín dụng của ngân hàng cũng ngày càng hoàn thiện và phát triển cho nên vai trò của tín dụng ngân hàng thương mại cũng giữ vị trí, vai trò quan trọng Hoạt động của ngân hàng thương mại đã và đang trở thành một kênh dẫn vốn quan trọng của nền kinh tế, do vậy, để ngân hàng làm tốt vai trò trung tâm thanh toán thì ngân hàng phải đảm bảo an toàn cho vốn vay của mình An toàn tín dụng góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế

- Bốn là hiệu quả hoạt động:

Xuất phát từ lợi ích và cơ chế hoạt động, điều quan trọng là khả năng sinh lợi của ngân hàng gắn với lợi ích kinh tế và lợi ích xã hội

Hiệu quả hoạt động của ngân hàng thương mại được đánh giá là hiệu quả nếu, bằng nguồn vốn tín dụng của ngân hàng cấp ra, người dân, các tổ chức kinh doanh…được cải thiện và nâng cao dần mức sống, tạo tiền đề cho tích luỹ và đầu tư cho tương lai Tín dụng của NHTM, nhất là ở những tỉnh đồng bằng và trung du miền núi phía Bắc sẽ góp phần cải thiện thị trường tài chính

Đỗ Thị Thùy Trang – MSHV: TA160168 12

1.2 Nguồn lực hoạt động của Ngân hàng

Môi trường kinh doanh hiện đại với áp lực hoạt động ngày một gia tăng buộc doanh nghiệp luôn tìm kiếm giải pháp cung cấp sản phẩm và dịch vụ tới khách hàng nhanh hơn, rẻ hơn, và tốt hơn đối thủ để nâng cao năng lực hoạt động Vươn tới mục tiêu này, ngân hàng thương mại luôn nỗ lực hoàn thiện công tác quản lý để sử dụng hiệu quả nhất các nguồn lực trong quá trình kinh doanh

Hiện tại, có khá nhiều định nghĩa khác nhau về nguồn lực: Theo nghĩa hẹp, nguồn lực thường được hiểu là các nguồn lực vật chất cho phát triển, ví dụ tài nguyên thiên nhiên, tài sản vốn bằng tiền… Theo nghĩa rộng, nguồn lực được hiểu gồm tất cả những lợi thế, tiềm năng vật chất và phi vật chất để phục vụ cho một mục tiêu phát triển nhất định nào đó Tuỳ vào phạm vi phân tích, khái niệm nguồn lực được sử dụng rộng rãi ở các cấp độ khác nhau: quốc gia, vùng lãnh thổ, phạm vi doanh nghiệp hoặc từng chủ thể là cá nhân tham gia vào quá trình phát triển kinh tế…

Nguồn lực ngân hàng thương mại được hiểu là khả năng cung cấp các yếu tố cần thiết cho quá trình tồn tại và phát triển của doanh nghiệp, bao gồm những yếu tố sau:

- guồn nhân lực: Nhân lực là yếu tố quan trọng không thể thiếu được để định

hướng phát triển công nghệ, lập trình, ứng dụng và cũng là người sử dụng các sản phẩm công nghệ ngân hàng Nhưng thực tế chỉ ở một số ngân hàng lớn mới có điều kiện thu hút người có trình độ lập trình, viết các chương trình phần mềm quản lý, nhưng so với yêu cầu vẫn chưa đáp ứng được Đa số các ngân hàng còn lại, nhân sự

về công nghệ chấp vá, chỉ ở trình độ sử dụng các sản phẩm công nghệ hiện có Yêu cầu đặt ra:

+ Kết hợp với các trường đại học chuyên ngành chọn những sinh viên giỏi đào tạo ngay từ đầu;

+ Nhờ sự hỗ trợ đào tạo từ phía các cổ đông chiến lược nước ngoài để đào tạo trong nước và nước ngoài;

+ Có chính sách đãi ngộ, thu hút người có trình độ vào ngân hàng

+ Chuyên viên về công nghệ tin học tại các ngân hàng ngoài điều kiện có trình độ, kiến thức năng lực về tin học; bắt buột phải có kiến thức và giỏi về nghiệp

vụ ngân hàng, như vậy mới xây dựng và lập trình được các chương trình phần mềm ứng dụng cho việc quản lý và kinh doanh nghiệp vụ ngân hàng

Đỗ Thị Thùy Trang – MSHV: TA160168 13

- ài ch nh: Tiềm lực tài chính là yếu tố quan trọng đặc biệt trong lĩnh vực

ngân hàng, đó là yếu tố quyết định đến năng lực hoạt độngcủa một ngân hàng Tiềm lực tài chính thể hiện qua các chỉ tiêu sau: Quy mô vốn và mức độ an toàn vốn: thể hiện qua các chỉ tiêu như quy mô vốn chủ sở hữu, hệ số an toàn vốn Tiềm lực nguồn vốn chủ sở hữu nói lên sức mạnh tài chính và khả năng phòng ngừa rủi ro của một ngân hàng Bên cạnh đó, khả năng cơ cấu lại vốn, huy động thêm vốn cũng nói lên tiềm lực về vốn của ngân hàng; Chất lượng tài sản có: thể hiện qua các chỉ tiêu như tỷ lệ nợ xấu trên tổng tài sản có, trích lập dự phòng, khả năng thu hồi nợ xấu, danh mục tín dụng,… ; Khả năng sinh lời: thể hiện thông qua các chỉ số như giá trị tuyệt đối của lợi nhuận sau thuế, tốc độ tăng trưởng lợi nhuận, ROE, ROA,…

- Hạ t ng cơ s c ng nghệ th ng tin: Công nghệ ngân hàng cần được hoàn

thiện và phát triển mạnh theo hướng công nghệ xây dựng các quy trình hệ thống tự động; quy trình phát triển nghiệp vụ; quy trình công nghệ phân tích, đánh giá xếp loại khách hàng Yêu cầu đặt ra:

+ Có sự đổi mới toàn diện về công nghệ để nâng cao năng lực hoạt động và cạnh tranh;

+ Có định hướng và lộ trình sự phát triển công nghệ;

+ Có vốn tự có để đầu tư công nghệ;

+ Công nghệ ngân hàng phải phát triển theo hướng quản lý dữ liệu tập trung; bảo mật, an toàn hệ thống thông tin; xây dựng hệ thống quy trình tự động, phát triển nghiệp vụ, phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ thẻ thanh toán…

Quy mô công nghệ cần được mở rộng phát triển kịp thời để thực hiện chức năng quản lý và là trung tâm thanh toán của địa bàn khu vực trong khi tốc độ phát triển hoạt động của các ngân hàng tăng nhanh (như vũ bão) và trình độ kỹ thuật công nghệ ở các ngân hàng trên địa bàn đang dần từng bước hoàn thiện và phát triển Nếu không, trình độ công nghệ quản lý của Ngân hàng nhà nước sẽ không theo kịp sự phát triển công nghệ của các ngân hàng Ứng dụng công nghệ hiện đại (tuy chi phí cao) sẽ mang lại hiệu quả cao là điều tất yếu nhưng còn có ý nghĩa là tiết kiệm được chi phí Bởi vì, thực tế có những trường hợp ngân hàng do vốn thấp, nên phải đầu tư công nghệ ở mức độ thấp (nhằm đáp ứng nhu cầu trước nhất là chỉ giải quyết các giao dịch và quản lý bình thường) nhưng khi yêu cầu phát triển cao, bắt buột ngân hàng phải ứng ứng dụng công nghệ cao, do đó bỏ công nghệ cũ để trang bị công nghệ mới, lại thêm một lần nữa tốn kém kinh phí đầu tư về công nghệ

Đỗ Thị Thùy Trang – MSHV: TA160168 14 Ngân hàng nào có điều kiện đầu tư hạ tầng và ứng dụng công nghệ tiên tiến thì phát triển mạnh các dịch vụ ngân hàng mới và phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử, nâng cao được năng lực hoạt động và cạnh tranh

- u n tr điều hành: Yêu cầu có năng lực xây dựng một hệ thống Ngân hàng

đủ mạnh về vốn, về công nghệ hạ tầng kỹ thuật, về năng lực tài chính, năng lực quản lý, để hoạt độngvới các ngân hàng trên địa bàn.Bộ máy tổ chức quản trị phải xây dựng mô hình hoạt động phát triển toàn diện hệ thống ngân hàng theo hướng hiện đại, hoạt động đa năng để đạt được trình độ phát triển trung bình tiên tiến trong nước Phấn đấu hình thành được ít nhất một tập đoàn tài chính hoạt động đa năng trên thị trường tài chính trong và ngoài nước

- Khách hàng: Khách hàng là đối tác chính của ngân hàng để ngân hàng có thể

tồn tại, đứng vững và duy trì vị trí trên thị trường, khách hàng chính là cái đích mà mọi ngân hàng muốn hướng tới và cũng là một trong những yếu tố quyết định sự sống còn của ngân hàng Vì vậy, đối với Chi nhánh BIDV Tuyên Quang cần có dịch vụ chăm sóc khách hàng, đó là tất cả những gì cần thiết mà doanh nghiệp phải làm để thỏa mãn nhu cầu và mong đợi của khách hàng, tức là phục vụ khách hàng theo cách mà họ mong muốn được phục vụ và làm những việc cần thiết để giữ các khách hàng mình đang có

- hương hiệu u t n của từng s n phẩm từng d ch vụ mà ngân hàng cung ứng: Ngân hàng phải cung cấp được các dịch vụ ngân hàng hiện đại, đa năng, nâng

cao khả năng phục vụ khách hàng, nâng cao khả năng hoạt độngcủa các tổ chức tín dụng trên địa bàn Ứng dụng công nghệ Ngân hàng để phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử (ebanking) nhanh chóng, an toàn, hiệu quả, đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế, của khách hàng trong quá trình hội nhập Chiến lược mở rộng mạng lưới hoạt động các kênh phân phối là một trong những chính sách đang được các ngân hàng thương mại quan tâm Bên cạnh việc mang lại sự tiện ích cho khách hàng, với một hệ thống kênh phân phối lớn mạnh và hợp lý có tác động rất tích cực trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, và mang ý nghĩa nâng cao hơn nữa năng lực hoạt độngtrong ngành Việc phát triển mạng lưới kênh phân phối là một trong những lợi thế gắng liền với sự tiến bộ về công nghệ trong giai đoạn hiện nay Đa dạng và ngày càng chuẩn hóa sản phẩm dịch vụ cung ứng khách hàng cũng là yếu tố tạo nên lợi thế cạnh trang của một ngân hàng Sự phát triển về sản phẩm dịch vụ phải xuất phát từ thực tế nhu cầu của khách hàng, của xã hội và phải phù hợp với nguồn lực hiện có của ngân hàng

Đỗ Thị Thùy Trang – MSHV: TA160168 15

- Năng lực quản lý và cơ cấu tổ chức: Năng lực quản lý phản ánh năng lực điều hành của Hội đồng quản trị, Ban giám đốc ngân hàng Năng lực quản lý thể hiện sự chi phối và khả năng giám sát của Hội đồng quản trị đối với Ban giám đốc

về mục tiêu kinh doanh, thực hiện các chiến lược, chính sách quản lý rủi ro, kiểm tra kiểm soát nội bộ, sự cam kết đối với việc duy trì và nâng cao vị thế hoạt độngcủa ngân hàng, cũng như các chính sách về tuyển dụng, tiền lương, đãi ngộ, và tiến trình nghề nghiệp của nhân viên Năng lực quản lý của ban điều hành có mối quan hệ chặt chẽ với cơ cấu tổ chức của một ngân hàng

- Mạng lưới kênh phân phối và sản phẩm dịch vụ: Chiến lược mở rộng mạng lưới hoạt động các kênh phân phối là một trong những chính sách đang được các ngân hàng thương mại quan tâm Bên cạnh việc mang lại sự tiện ích cho khách hàng, với một hệ thống kênh phân phối lớn mạnh và hợp lý có tác động rất tích cực trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, và mang ý nghĩa nâng cao hơn nữa năng lực hoạt độngtrong ngành Việc phát triển mạng lưới kênh phân phối là một trong những lợi thế gắng liền với sự tiến bộ về công nghệ trong giai đoạn hiện nay Da dạng và ngày càng chuẩn hóa sản phẩm dịch vụ cung ứng khách hàng cũng là yếu tố tạo nên lợi thế cạnh trang của một ngân hàng Sự phát triển về sản phẩm dịch vụ phải xuất phát từ thực tế nhu cầu của khách hàng, của xã hội và phải phù hợp với nguồn lực hiện có của ngân hàng

- Lợi thế hoạt động về nguồn nhân lực thể hiện ở trình độ, kỹ năng và đạo đức nghề nghiệp, sự phấn đấu, mức độ gắn kết của đội ngũ nhân viên đối với một tổ chức Trong lĩnh vực ngân hàng, nguồn nhân lực đặt biệt chú trọng đến đội ngũ các nhà quản trị cấp cao giữ vai trò quan trọng trong mọi quyết định, hành vi, thái độ, của họ đều ảnh hướng đến toàn bộ tổ chức Phân tích nguồn nhân lực thường xuyên

là cơ sở giúp các ngân hàng đánh giá kịp thời các điểm mạnh và điểm yếu của các thành viên trong tổ chức so với yêu cầu về tiêu chuẩn của công việc và so với nguồn nhân lực của đối thủ hoạt độngnhằm có kế hoạch bố trí, sử dụng hợp lý nguồn nhân lực hiện có

- Nguồn nhân lực

Đó chính là nguồn lao động đảm bảo đủ về số lượng và chất lượng Nhân viên ngân hàng không những giỏi nghiệp vụ chuyên môn, có khả năng ứng dụng công nghệ vào hoạt động, có khả năng sử dụng ngoại ngữ thành thạo, mà còn khả năng ứng xử giao tiếp linh hoạt và làm chủ được công việc,… Đội ngũ nhân viên của ngân hàng chính là người trực tiếp đem lại cho khách hàng những cảm nhận về

Đỗ Thị Thùy Trang – MSHV: TA160168 16 ngân hàng và sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, đồng thời tạo niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng.Quá trình tuyển dụng và đào tạo một nhân viên ngân hàng thường rất tốn kém cả về thời gian và công sức Hiệu quả của các chính sách nhân

sự, đặc biệt là chính sách tuyển dụng, cơ chế thù lao là một chỉ tiêu quan trọng để

đánh giá khả năng duy trì một đội ngũ nhân sự chất lượng cao của một ngân hàng

1.3 Các tiêu ch đánh giá năng lực hoạt động của ngân hàng

1.3.1 ố ộ t tr

1.3.1.1 Doanh thu

Doanh thu là số tiền mà ngân hàng thu được khi bán hàng hoá hoặc dịch vụ Bởi vậy mà doanh thu có thể được coi là một chỉ tiêu đánh giá năng lực hoạt động Hơn khả năng hoạt động của ngân hàng là khả năng duy trì và tăng thêm lợi nhuận Căn cứ vào chỉ tiêu doanh thu qua từng thời kỳ hoặc qua các năm ta có thể đánh giá được kết quả hoạt động kinh doanh là tăng hay giảm, theo chiều hướng tốt hay xấu Nhưng để đánh giá được hoạt động của ngân hàng có mang lại được hiệu quả hay không ta phải xét đến những chi phí đã hình thành nên doanh thu đó Nếu doanh thu

và chi phí của ngân hàng đều tăng lên qua các năm nhưng tốc độ tăng của doanh thu lớn hơn tốc độ tăng của chi phí thì hoạt động của ngân hàng được đánh giá là tốt, ngân hàng đã biết phân bổ và sử dụng hợp lý yếu tố chi phí, bởi một phần chi phí tăng thêm đó được ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, đầu tư mua sắm trang thiết bị và xây dựng cơ sở hạ tầng v.v

1.3.1.2 u

Lợi nhuận đảm bảo khả năng đứng vững của ngân hàng trên thị trường Một ngân hàng thương mại hoạt động không có lãi sớm muộn rồi sẽ biến mất và sẽ không thể đạt được mục tiêu hoạt động

Lợi nhuận đảm bảo khả năng tự chủ của ngân hàng thương mại, thu hút được nguồn nhân lực có kinh nghiệm và trung thành Nếu ngân hàng thương mại hoạt động có lợi nhuận thì ngoài lương trả cho nhân viên, các khoản thưởng từ lợi nhuận sau thuế là nguồn động lực ý nghĩa đối với nhân viên ngân hàng

Mục tiêu lợi nhuận thúc đẩy ngân hàng thương mại hoạt động có hiệu quả Tìm kiếm lợi nhuận là cách tốt nhất có được thông qua việc tạo sức ép đối với các nhà quản lí ngân hàng phải sử dụng các nguồn lực một cách năng suất nhất

Lợi nhuận là chất “xúc tác” để ngân hàng thương mại kêu gọi sự tham gia của các tổ chức tài chính khác để cùng tài trợ dự án

Đỗ Thị Thùy Trang – MSHV: TA160168 17 Lợi nhuận đảm bảo giá trị của ngân hàng thương mại trên thị trường Nó cho phép ngân hàng huy động được các nguồn vốn trên thị trường với chi phí thấp cũng như trở thành một kênh dẫn vốn hiệu quả cho các lĩnh vực phát triển của đất nước

Khi các giấy tờ có giá của ngân hàng thương mại được nắm giữ bởi các nhà đầu tư trên thị trường sẽ tạo ra sự giám sát và kiểm soát chặt chẽ của các nhà đầu tư đối với các mặt hoạt động của ngân hàng, tạo sức ép để ngân hàng buộc phải hoạt động có lãi và bền vững trên thị trường

Lợi nhuận là chỉ tiêu tài chính cho biết kết quả hoạt động mỗi kỳ của ngân hàng, phản ánh mối tương quan giữa doanh thu và chi phí của kỳ đó Lợi nhuận cao chứng tỏ các khoản tín dụng của ngân hàng có chất lượng, ngân hàng quản lí tốt chi phí trong kỳ Đến lượt nó, ngân hàng đạt được hiệu quả tài chính

Lợi nhuận trước thuế Doanh thu – Chi phí

Lợi nhuận sau thuế Lợi nhuận trước thuế – Thuế thu nhập

Lợi nhuận thuần từ lãi Thu nhập từ lãi – Chi phí từ lãi

1.3.1.3 p ầ

Trên thực tế có rất nhiều phương pháp khác nhau để đánh giá năng lực hoạt động của ngân hàng so với các ngân hàng khác, trong đó thị phần là một chỉ tiêu thường hay được sử dụng Thị phần được hiểu là phần thị trường mà ngân hàng chiếm giữ trong tổng dung lượng thị trường Do đó thị phần của ngân hàng được xác định: Chỉ tiêu này càng lớn nói lên sự chiếm lĩnh thị trường của ngân hàng càng rộng Thông qua sự biến động của chỉ tiêu này ta có thể đánh giá mức động hoạt động của ngân hàng có hiệu quả hay không bởi nếu ngân hàng có một mảng thị trường lớn thì chỉ số trên đạt mức cao nhất và ấn định cho ngân hàng một vị trí ưu thế trên thị trường Nếu ngân hàng có một phạm vi thị trường nhỏ hẹp thì chỉ số trên

ở mức thấp, phản ánh tình trạng ngân hàng đang bị chèn ép bởi các đối thủ cạnh tranh Bằng chỉ tiêu thị phần, ngân hàng có thể đánh giá sơ bộ khả năng chiếm lĩnh thị trường so với toàn ngành

Để đánh giá được khả năng hoạt động của ngân hàng so với các đối thủ ta dùng chỉ tiêu thị phần tương đối: đó là tỷ lệ so sánh về doanh thu của ngân hàng so với đối thủ cạnh tranh mạnh nhất để từ đó có thể biết được những mặt mạnh hay những điểm còn hạn chế so với đối thủ Ưu điểm của chỉ tiêu này là đơn giản, dễ hiểu nhưng nhược điểm của nó là khó nắm bắt được chính xác số liệu cụ thể và sát thực của đối thủ

Đỗ Thị Thùy Trang – MSHV: TA160168 18

1.3.2 ạ t u

Thương hiệu được đánh giá là vô cùng quan trọng cho sự phát triển của Chi nhánh BIDV Tuyên Quang Ngân hàng giao dịch trực tiếp với nhiều loại khách hàng từ doanh nghiệp, hộ tư nhân cá thể, tiểu thương, nông dân… Thương hiệu Chi nhánh BIDV Tuyên Quang, được viết tắt là BIDV Tuyên Quang, đã được nhiều khách hàng biết đến

Tuy nhiên, việc xây dựng một thương hiệu riêng cho Chi nhánh là cần thiết, nhằm tạo ra sự khác biệt với các ngân hàng trên cùng địa bàn Chi nhánh BIDV Tuyên Quang có được lợi thế là một trong những ngân hàng có mặt sớm nhất trên địa bàn tỉnh Tuyên Quang, thương hiệu ngân hàng đã được xây dựng, số lượng khách hàng truyền thống, gắn bó với ngân hàng khá đông Những năm trước đây, việc xây dựng thương hiệu chưa được quan tâm đúng mức khi trên địa bàn chủ yếu

là các ngân hàng thương mại quốc doanh Hai năm gần đây, với sự xuất hiện của các NHTMCP, sự cạnh tranh diễn ra mạnh mẽ hơn, Ban giám đốc Chi nhánh đã đề

ra một số biện pháp xây dựng thương hiệu Ngoài các chương trình quảng cáo, tiếp thị, Chi nhánh cũng đã tự xây dựng một số chương trình riêng như quảng cáo một

số sản phẩm hiện có trên báo địa phương, giới thiệu Chi nhánh trên các phương tiện thông tin đại chúng như trên đài phát thanh, đài truyền hình, tặng nhà tình thương, tình nghĩa… Tuy nhiên, hình thức quảng cáo tiếp thị chưa thật sự phong phú, thiếu hấp dẫn

Mặt khác, hình ảnh thương hiệu của Chi nhánh BIDV Tuyên Quang chưa được biết đến rộng rãi trong các tầng lớp dân cư của tỉnh Tuyên Quang, chưa có chiến lược thương hiệu lâu dài, hình ảnh của Chi nhánh BIDV Tuyên Quang chưa được quảng bá rộng rãi trên địa bàn

1.3.3 qu

Năng lực tổ chức, quản lí thể hiện ở cách xác định hướng hoạt động của ngân hàng, đặt ra mục tiêu chiến lược và các kế hoạch cần phải thực hiện, từ đó đề ra phương thức thực hiện Ban lãnh đạo ngân hàng phải thực sự có trách nhiệm đối với hoạt động của ngân hàng thương mại về chiến lược phát triển dài hạn, chính sách đầu tư, chính sách huy động vốn, chính sách khách hàng và chính sách đầu tư vào con người…

Tổ chức bộ máy của ngân hàng không ngừng thay đổi trước thay đổi của môi trường kinh doanh Tổ chức bộ máy của ngân hàng nhằm mục tiêu tăng hiệu suất

Đỗ Thị Thùy Trang – MSHV: TA160168 19 công việc dẫn đến tăng thu nhập, giảm rủi ro cho ngân hàng Đó là số lượng và chất lượng của ban quản lý, ban điều hành của ngân hàng đảm bảo cho ngân hàng đạt lợi nhuận, an toàn và ổn định Ban lãnh đạo phải có tầm nhìn chiến lược, biết đánh giá đúng khách hàng, có khả năng nghiệp vụ sáng tạo, có khả năng ra quyết định nhanh

chóng, khích lệ nhân viên làm việc và luôn hướng tới những giải pháp mới tích cực

Mô hình hoạt động của ngân hàng thương mại hiện nay đã có những thay đổi, cải tiến cho phù hợp với tình hình kinh doanh mới và cơ chế của một ngân hàng cổ phần.Với mô hình này, trụ sở chính là nơi điều hành, lưu trữ tất cả các dữ liệu của

hệ thống.Trụ sở chính cũng đóng vai trò điều phối vốn cho các Chi nhánh thông qua cho vay và nhận huy động nội bộ, đưa ra các chính sách chung cho toàn hệ thống Tại mỗi Chi nhánh cũng có thể áp dụng chính sách một cách linh hoạt trong phạm vi thẩm quyền

Năng lực tổ chức, quản lí thể hiện ở mức độ hoàn thành kế hoạch được giao

Cụ thể là kế hoạch được giao của ngân hàng hàng kỳ (hàng năm) đối với từng hoạt

động huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng Tỷ lệ này được tính cho từng nội

dung của hoạt động tín dụng (cho vay đầu tư, cho vay xuất khẩu, hỗ trợ sau đầu tư… ) Tỷ lệ này nếu lớn hơn hoặc bằng 1 thì ngân hàng hoàn thành và hoàn thành vượt mức kế hoạch được giao Ngoài ra, còn có thể đo lường thông qua các quyết định có liên quan tới quá trình vận hành của toàn bộ ngân hàng, như

+ Sự hợp lý về giá cả sử dụng dịch vụ hay lợi ích của khách hàng luôn được đảm bảo, cụ thể là mức lãi suất, mức phí dịch vụ mà khách hàng chấp nhận được Mức lãi suất, mức phí dịch vụ phải phù hợp với chất lượng sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng cung ứng cho khách hàng, đáp ứng lợi ích của khách hàng và chính ngân hàng

+ Số lượng chủng loại và chất lượng sản phẩm của dịch vụ ngân hàng phải đáp ứng được yêu cầu của khách hàng về sự đa dạng của danh mục sản phẩm, về thời gian, thủ tục thực hiện mua bán

+ Sự hợp lý và tính hiệu quả của các kênh phân phối

+ Độ an toàn, sự thân thiện và phong cách giao dịch của ngân hàng

1.3.4 T

Vốn chủ sở hữu là nguồn lực cơ bản để minh chứng sức mạnh tài chính của các ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng để để một ngân hàng bắt đầu hoạt động, vừa đảm bảo khả năng tồn tại của ngân hàng đó, quyết định quy mô hoạt

Đỗ Thị Thùy Trang – MSHV: TA160168 20 động, tầm vươn và độ an toàn cho các hoạt động kinh doanh của mỗi ngân hàng trên thị trường Vốn chủ sở hữu của ngân hàng có chức năng quan trọng là chống đỡ rủi

ro cho những người gửi tiền Vốn thấp cũng gây gánh nặng tài chính to lớn cho các quốc gia khi các ngân hàng bị phá sản Vốn thấp hạn chế các ngân hàng mở rộng các dịch vụ và quy mô hoạt động Sự phát triển của thị trường tài chính, mở rộng chi nhánh, phòng giao dịch và đối đầu với rủi ro đang buộc các ngân hàng phải tăng vốn

Nói cách khác, tiềm lực tài chính là yếu tố quan trọng đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng, đó là yếu tố quyết định đến năng lực hoạt động của một ngân hàng Tiềm lực tài chính thể hiện qua các chỉ tiêu sau:

+ Quy mô vốn và mức độ an toàn vốn: thể hiện qua các chỉ tiêu như quy mô vốn chủ sở hữu, hệ số an toàn vốn CAR – Capital Adequacy Ratio Tiềm lực nguồn vốn chủ sở hữu nói lên sức mạnh tài chính và khả năng phòng ngừa rủi ro của một NHTM Bên cạnh đó, khả năng cơ cấu lại vốn, huy động thêm vốn cũng nói lên tiềm lực về vốn của NHTM

+ Chất lượng tài sản có: thể hiện qua các chỉ tiêu như tỷ lệ nợ xấu trên tổng tài sản có, trích lập dự phòng, khả năng thu hồi nợ xấu, danh mục tín dụng,…

+ Khả năng sinh lời: thể hiện thông qua các chỉ số như giá trị tuyệt đối của lợi nhuận sau thuế, tốc độ tăng trưởng lợi nhuận, ROE, ROA,…

Tỷ suất lợi nhuận trên tài sản (ROA)

Chỉ tiêu trên cho thấy hiệu quả sử dụng tài sản của ngân hàng hay là thước đo hiệu quả của ngân hàng vì mọi tài sản đều là những khoản đầu tư Nó thường được

sử dụng khi so sánh ROA của ngân hàng này so với một ngân hàng khác

Tỷ suất lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu (ROE)

Tỷ lệ này đo lường hiệu quả của 1 đồng vốn chủ sở hữu của ngân hàng Mức sinh lời trên vốn chủ sở hữu cao là mục tiêu tìm kiếm của bất cứ ngân hàng nào

Đỗ Thị Thùy Trang – MSHV: TA160168 21 Một số quy trình điển hình của ngân hàng thương mại bao gồm: Quy trình quản lý hoạt động đầu tư, mua lại và kiểm soát các khoản đầu tư lớn; quy trình cấp tín dụng nhằm duy trì hệ thống quản trị tín dụng phù hợp; hệ thống cho phép đo lường, giám sát và kiểm soát toàn diện rủi ro

Ngân hàng phải thực hiện chế độ thông tin, bảo mật thông tin, kiểm toán độc lập theo đúng quy định hiện hành; Công bố công khai tại nơi giao dịch các thông tin

về lãi suất tiền gửi, tiền vay, các mức phí, tỷ giá, thời gian giao dịch

Muốn thay đổi vốn điều lệ thì ngân hàng phải được sự chấp thuận bằng văn bản từ Ngân hàng Nhà nước và chấp hành chế độ tài chính theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của Bộ Tài chính Trong thời hạn 120 ngày, kể từ khi kết thúc năm tài chính, ngân hàng phải công khai các báo cáo tài chính theo quy định của pháp luật

1.3.6 C

Có thể nói công nghệ hiện đại là yếu tố quyết định cho vấn đề nâng cao năng lực hoạt động của một NHTM Năng lực công nghệ đi đối với khả năng phát triển mạng lưới và đa dạng hóa, phát triển sản phẩm dịch vụ Ngoài ra, trong công tác quản trị ngân hàng, công nghệ thông tin là yếu tố quan trọng trong việc hoàn thiện

và đưa ra các sản phẩm có tính đột phá cao trên thị trường Mặt khác, yêu cầu tập trung và chia sẻ thông tin mạnh mẽ trong hoạt động hàng ngày của ngân hàng là yêu cầu tất yếu cho công tác quản lý rủi ro hiệu quả và yêu cầu này chỉ được thực hiện tốt nhất khi công nghệ thông tin được áp dụng một cách triệt để nhất Dịch vụ thể nói chung và dịch vụ thẻ ATM mang đậm nét của dấu ấn công nghệ hiện đại, nó không thể phát triển được nếu như không đầu tư phát triển, ứng dụng công nghệ hiện đại Những lợi ích của dịch vụ này mang lại cho ngân hàng như: chức năng của thẻ như gửi, rút tiền, chuyển tiền, thanh toán dịch vụ,… sẽ giúp thu hút nguồn vốn tiền gửi thanh toán, tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại mở rộng và tăng trưởng vốn huy động từ nền kinh tế, từ đó tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động thanh toán ngân hàng phát triển Nếu biết tận dụng công nghệ thì gián tiếp quảng cáo, tiếp thị hình ảnh đẹp về ngân hàng, khẳng định uy tín, thương hiệu của ngân hàng Công nghệ tốt cũng góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng thông qua thu phí sử dụng dịch vụ

Thiết bị, công nghệ sản xuất là yếu tố rất quan trọng, ảnh hưởng rất lớn đến năng lực hoạt động của ngân hàng Công nghệ phù hợp cho phép rút ngắn thời gian sản xuất, giảm mức tiêu hao năng lượng, tăng năng suất, hạ giá thành sản phẩm,

Đỗ Thị Thùy Trang – MSHV: TA160168 22 nâng cao chất lượng sản phẩm, tạo ra lợi thế hoạt động đối với sản phẩm của doanh nghiệp Công nghệ còn tác động đến tổ chức sản xuất của ngân hàng, nâng cao trình

độ tự động hóa của ngân hàng

Công nghệ là vô cùng quan trọng trong việc quản lý các mối quan hệ với khách hàng và xác định đúng năng lực hoạt động của ngân hàng Năng lực công nghệ thể hiện qua khả năng đầu tư, ứng dụng công nghệ vào hoạt động ngân hàng Mặt khác, do tính chất đặc thù của hoạt động Ngân hàng theo hệ thống từ trung ương đến địa phương, sự thống nhất trong toàn hệ thống rất cao; cho nên các quy trình nghiệp vụ, các sản phẩm ứng dụng mới chỉ phát huy được thế mạnh, tính hiệu quả cao khi đã có một hệ thống mạng thông tin mạnh, đồng bộ được kết nối bởi những đường truyền thông tốt; tốc độ cao, dung lượng lớn… và đặc biệt quan tâm tới sự an toàn bảo mật cao của hệ thống mạng thông tin Ngân hàng

1.3.7 Nh ự

Đó chính là nguồn lao động đảm bảo đủ về số lượng và chất lượng Nhân viên ngân hàng không những giỏi nghiệp vụ chuyên môn, có khả năng ứng dụng công nghệ vào hoạt động, có khả năng sử dụng ngoại ngữ thành thạo, mà còn khả năng ứng xử giao tiếp linh hoạt và làm chủ được công việc,… Đội ngũ nhân viên của ngân hàng chính là người trực tiếp đem lại cho khách hàng những cảm nhận về ngân hàng và sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, đồng thời tạo niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng.Quá trình tuyển dụng và đào tạo một nhân viên ngân hàng thường rất tốn kém cả về thời gian và công sức Hiệu quả của các chính sách nhân

sự, đặc biệt là chính sách tuyển dụng, cơ chế thù lao là một chỉ tiêu quan trọng để

đánh giá khả năng duy trì một đội ngũ nhân sự chất lượng cao của một ngân hàng

Việc tuyển chọn nhân sự có đạo đức nghề nghiệp tốt và trình độ chuyên môn giỏi (có năng lực phân tích và xử lý đơn xin vay, đánh giá tài sản thế chấp, giám sát

số tiền cho vay ngay từ khi cấp tiền vay cho đến khi thu hồi được nợ hoặc xử lý xong món nợ theo chính sách cho vay của ngân hàng, hoặc thực hiện công tác thanh toán, dịch vụ ngân hàng…) sẽ giúp cho ngân hàng ngăn ngừa những sai phạm có thể xảy ra

1.4 Các nhân tố tác động đến năng lực hoạt động của ngân hàng

1 4 1 N tố k qu

Đỗ Thị Thùy Trang – MSHV: TA160168 23

- Môi trường kinh tế:

Đây là các nhân tố được tạo bởi các giai đoạn chu kỳ kinh tế, tỷ lệ lạm phát, tốc độ tăng trưởng của GDP, triển vọng các ngành nghề kinh doanh sử dụng vốn Ngân hàng, cơ cấu chuyển dịch giữa các khu vực kinh tế, xu hướng đầu tư và chi tiêu thường xuyên của chính phủ, mức độ ổn định giá cả, lãi suất, cán cân thanh toán và ngoại thương… Môi trường kinh tế luôn tạo áp lực cho các ngân hàng thương mại phải phát triển để đáp ứng được các đòi hỏi không ngừng từ số lượng và chất lượng của các hoạt động kinh doanh, dịch vụ của Ngân hàng Đồng thời, sự ổn định cũng như các cơ hội hoạt độnglại có thể tạo điều kiện thúc đẩy cho hoạt động Ngân hàng phát triển Trình độ phát triển kinh tế chi phối mạnh mẽ đến sự phát triển của các ngân hàng Nếu có một nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện và môi trường cho ngân hàng thương mại phát triển Nếu nền kinh tế ổn định, ngân hàng thương mại không chịu ảnh hưởng bởi lạm phát, khủng hoảng kinh tế… thì các hoạt động của ngân hàng nhưcho vay, thanh toán, các dịch vụ của ngân hàng có điều kiện phát triển tốt Do vậy, năng lực hoạt động của ngân hàng phụ thuộc vào chính bản thân ngân hàng.Việc cung ứng và lưu thông tiền cũng như các dịch vụ tài chính – tiền tệ nói chung, lệ thuộc chặt chẽ vào quá trình tái sản xuất ra các của cải vật chất, vào tình hình hoạt động của các lĩnh vực công nghiệp, xây dựng, nông nghiệp, thương mại, tiêu dùng cá nhân… Bất kỳ biến động đáng kể nào của các lĩnh vực này, đều trực tiếp hay gián tiếp ảnh hưởng đến thị trường tài chính và hoạt động Ngân hàng Bởi vì sự tăng trưởng và phát triển hay suy thoái trong các lĩnh vực nói trên trực tiếp ảnh hưởng đến sản lượng, thu nhập, tiêu dùng, tiết kiệm và đầu tư của nền kinh tế, theo hướng gia tăng hay giảm sút, và do đó trực tiếp ảnh hưởng đến khả

Đỗ Thị Thùy Trang – MSHV: TA160168 24 năng thu lợi nhuận, khả năng trả nợ của các con nợ, mà con nợ chính của nền kinh

tế luôn là các Ngân hàng

Xã hội phát triển với tốc độ nhanh, nền kinh tế theo đó cũng tăng trưởng Với mục tiêu tăng trưởng kinh tế, một số nước đã sử dụng mức lạm phát vừa phải để tăng trưởng tín dụng, kích thích các nhà đầu tư Giới hạn của việc mở rộng quy mô hoạt động của ngân hàng đến một mức độ nào đó sẽ ảnh hưởng đến tăng trưởng kinh tế, điều này cũng ảnh hưởng đến năng lực hoạt động của NHTM Đặt trường hợp nếu mở rộng hoạt động ngân hàng quá mức cho phép của Nhà nước sẽ làm tăng mức tổng phương diện thanh toán, tạo nên áp lực lạm phát tốc độ cao Do vậy, ngân hàng thương mại sẽ chịu thiệt hại lớn do giá trị đồng tiền giảm, mặc dù sử dụng vốn tuy tăng song hiệu quả hoạt động của ngân hàng lại thấp

- Môi trường xã hội: Qui mô dân số và cơ cấu dân số thuận lợi cho sự phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam với dân số hiện nay là hơn 1 tỷ người, đa phần trong độ tuổi lao động thực sự là một thị trường đầy tiềm năng cho các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Thói quen sử dụng tiền mặt ở nước ta chiếm tỷ lệ khá cao Tại thời điểm năm 2016, tỷ lệ này chiếm 30,8% Đến nay tuy đã giảm xuống còn khoảng 25% song vẫn còn rất cao so với các nước trong khu vực Theo nhận định của các chuyên gia kinh tế, nước ta vẫn là nền kinh tế tiền mặt Khối lượng tiền mặt trong lưu thông còn rất lớn Điều này kéo theo nhiều tiêu cực như: tăng chi phí phát hành (in ấn, bảo quản, vận chuyển, tiêu huỷ tiền), nạn tiền giả, tham nhũng, hối lộ, trốn thuế, đầu cơ và hoạt động mạnh các thị trường ngầm Khách hàng ngày càng trở nên khó tính hơn và mong đợi nhiều hơn ở các dịch vụ ngân hàng Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, các nhu cầu về tài chinh, đầu tư, dịch vụ ngân hàng của gười dân sẽ ngày càng tăng Khách hàng ngày càng có đòi hỏi cao hơn về dịch vụ ngân hàng Và do đó, thách thức cải thiện khả năng phục vụ khách hàng đang đè nặng lên vai các ngân hàng Việt Nam nói chung và ngân hàng thương mại nói riêng

Trong lĩnh vực ngân hàng cũng như các lĩnh vực khác, những yếu tố xã hội cũng cần phải phân tích đến có thể nhận biết những cơ hội đe dọa tiềm tàng Một số yếu tố thay đổi có thể ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng, những xu hướng doanh số, khuôn mẫu hành vi xã hội, thái độ đối với chất lượng đời sống, lối sống, nghề nghiệp, những biến đổi về dân số, có tác động đến yếu tố con người thông qua việc tác động đến nhu cầu và nguồn nhân lực, trình độ nhận thức và sự hiểu biết của người dân, và thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng của người dân trong xã hội

- Môi trường công nghệ:

Đỗ Thị Thùy Trang – MSHV: TA160168 25

Chi phí cho phát triển công nghệ mới tương đối lớn, cho đến nay các ngân hàng thương mại đã triển khai ứng dụng công nghệ mới hiện đại là những ngân hàng có vốn lớn Ngoài chi phí triển khai lần đầu, khi triển khai mở rộng ở những Chi nhánh mới thành lập hoặc chưa triển khai cũng phải tốn thêm chi phí không phải là thấp

Thời gian trung bình hoàn thành và đưa vào vận hành chính thức công nghệ thường phải 2 năm, thời gian triển khai đến toàn bộ Chi nhánh cũng mất 1 đến 2 năm nữa

Trước mắt những phần mềm cho các nghiệp vụ cốt lõi liên quan đến hoạt động kinh doanh như kế toán, tín dụng,thanh toán liên ngân hàng, thanh toán quốc tế… các nghiệp vụ nội bộ thư thông tin báo cáo, quản lí nhân sự, quản lý tài sản còn chờ triển khai riêng

Đối tác thực hiện là các công ty nước ngoài, là những công ty có nhiều kinh nghiệm triển khai ứng dụng công nghệ mới trong hoạt động ngân hàng, đã có sẵn các quy trình nghiệp vụ theo tiêu chuẩn quốc tế Vấn đề là lựa lọn công nghệ mới sao cho có khả năng tích hợp tốt để có thể kết nối giữa các ngân hàng thương mại với nhau, tránh tình trạng chia cắt ATM như hiện nay Trong quá trình thực hiện các ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn về nhiều mặt, trong đó khó khăn lớn nhất là vế qui trình về nghiệp vụ không thuận lợi cho việc thiết kế xử lí giao dịch tự động và không phù hợp với yêu cầu giao dịch một cửa

Trong thời đại hiện nay, sự phụ thuộc vào yếu tố công nghệ thông tin và kỹ thuật là rất quan trọng, có ý nghĩa sống còn đối với hệ thống ngân hàng ở Việt Nam Môi trường hội nhập tạo cơ hội cho các ngân hàng tiếp cận được công nghệ hiện đại, chuyển giao kỹ thuật mới, tiên tiến từ nước ngoài, học hỏi và đúc rút kinh nghiệm cho việc xây dựng các hành lang pháp lý liên quan đến công tác bảo mật, quyền sở hữu và các giao dịch điện tử

Đỗ Thị Thùy Trang – MSHV: TA160168 26

1 4 1 2 N tố v

Nhân tố vi mô bao gồm Khách hàng, nhà cung cấp, đối thủ cạnh tranh:

- Nhân tố khách hàng: Khách hàng là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng, mọi hoạt động của khách hàng như gửi tiền, vay tiền, mở tài khoản… đều có mối quan hệ với ngân hàng Do vậy, ngân hàng cần xây dựng sự tín nhiệm, sự tin tưởng lẫn nhau giữa ngân hàng và khách hàng để hoạt động của ngân hàng đạt hiệu quả cao Nếu ngân hàng có tín nhiệm càng cao sẽ có tiềm năng thu hút nhiều khách hàng, nếu khách hàng có sự tin tưởng với ngân hàng thì các hoạt động như vay vốn, mở tài khoản, sử dụng các dịch vụ của ngân hàng ngày càng nhiều Sự tín nhiệm của khách hàng với ngân hàng làm tăng thêm tính ổn định của nguồn vốn huy động để đáp ứng nhu cầu của người vay Độ an toàn, uy tín và sự thân thiện, phong cách giao dịch của ngân hàng đối với khách hàng là yếu tố quan trọng để tạo sự tin cậy của khách hàng, từ đó góp phần tạo nên thương hiệu của doanh nghiệp

Sự hợp lý về giá cả sử dụng dịch vụ phải đặt lợi ích của KH lên hàng đầu, đó

là mức lãi suất và mức phí dịch để khách hàng chấp nhận và phù hợp với chất lượng sản phẩm cũng như dịch vụ ngân hàng cung ứng cho khách hàng

Để có được những khách hàng tiềm năng và trung thành, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động của NHTM, ngân hàng cần có cơ chế chính sách phù hợp để tạo điều kiện cho khách hàng mở rộng đầu tư, tạo sự tương ứng phù hợp giữa nguồn vốn huy động với việc đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng Ngân hàng cần đáp ứng yêu cầu của khách hàng về sự đa dạng của danh mục sản phẩm dịch vụ, về thời gian và thủ tục thực hiện mua bán

- Đối tác: Các ngân hàng cũng có những mối liên kết với những đối tác để

nhận được nguồn cung cấp như vật tư, trang thiết bị, công nghệ, tài chính, nguồn lao động Nguồn lao động cũng là một thành phần chính yếu trong môi trường hoạt độngcủa NHTM Khả năng thu hút và giữ được các nhân viên có năng lực là tiền đề

để đảm bảo sự thành công cho ngân hàng

Đối tác có thể gây một áp lực mạnh trong hoạt động của một ngân hàng Cho nên việc nghiên cứu để hiểu biết về người cung cấp các nguồn lực cho ngân hàng là cần thiết trong quá trình nghiên cứu môi trường

- Đối thủ cạnh tranh: Trong lĩnh vực ngân hàng sự hiểu biết về nhau giữa các đối thủ là quan trọng cho một ngân hàng do có nhiều lý do khác nhau Sự hiện diện

Đỗ Thị Thùy Trang – MSHV: TA160168 27 của yếu tố này có khuynh hướng gia tăng trong thời điểm hội nhập hiện tại, các ngân hàng điều muốn tạo vị thế, chiếm thêm thị phần qua tăng cường sự cạnh tranh Bên cạnh đó sự hoạt độngsẽ đem lại sự cải tiến về qui trình, công nghệ và kỹ thuật cho ngành

Đối thủ tiềm ẩn mới: Đối thủ mới tham gia kinh doanh trong ngành có thể là yếu tố làm giảm lợi nhuận của doanh nghiệp do họ đưa vào khai thác các năng lực cung ứng mới, với mong muốn nhanh chóng dành được thị phần và các nguồn lực cần thiết Trong bối cảnh hiện nay, sự xuất hiện các đối thủ tiềm ẩn mới, nguy cơ đối thủ mới hội nhập vào ngành dịch vụ tài chính ở Việt Nam là rất lớn Mỗi ngân hàng phải tự trang bị cho mình những rào cản hợp pháp dựa trên các lợi thế về qui

mô, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống, nguồn tài chính vững mạnh, độ an toàn cao, công nghệ hiện đại,… mới có đủ điều kiện đứng vững trong

xu thế hội nhập ngày nay

1 4 2 N tố qu

1.4.2.1 C ế p t tr ể

Hiện nay, xu hướng phát triển của ngân hàng thương mại là mô hình kinh doanh tổng hợp và đa năng Đây cũng là chiến lược phát triển của các ngân hàng thương mại ở nước ta, ưu thế của nó là khả năng huy động vốn và cho vay vốn, chi phí và lợi nhuận từ các nghiệp vụ ngân hàng Để đi vào hoạt động có hiệu quả thì các ngân hàng thương mại đã áp dụng nhanh chóng các thành tựu khoa học kỹ thuật vào hoạt động ngân hàng, phục vụ nhu cầu đa dạng về dịch vụ đối với khách hàng, hạn chế, phân tán rủi ro và thích ứng với những biến động của thị trường một cách nhanh chóng Do vậy, chiến lược phát triển của một ngân hàng thương mại muốn nâng cao năng lực hoạt động của mình là hướng tới một ngân hàng đa năng ngày càng có lợi nhuận lớn, tăng trưởng ổn định và chắc chắn

Đỗ Thị Thùy Trang – MSHV: TA160168 28

Hình 1.2 Mô hình ngân hàng thương mại hiện đại

Để có một chiến lược phát triển hiệu quả, các ngân hàng thương mại cần mở rộng mạng lưới kinh doanh thể hiện qua mạng lưới các điểm giao dịch và chất lượng hoạt động của các điểm giao dịch này Tính hợp lý được thể hiện là thu hút được nhiều khách hàng và mở rộng doanh số kinh doanh

1 4 2 2 ó t

Cameron và Quinn (2001), đã chia văn hóa doanh nghiệp thành 4 loại: Văn hóa gia đình, văn hóa thứ bậc, văn hóa cạnh tranh và văn hóa sáng tạo

Ðặc điểm văn hóa gia đ nh: môi trường thân thiện giữa tất cả các cấp quản trị,

từ lãnh đạo tới nhân viên, chú trọng đến làm việc nhóm, lãnh đạo đóng vai trò như một người thầy, người cha trong gia đình; tổ chức được gắn kết bằng các yếu tố truyền thống, bằng mục tiêu chung và sự trung thành của các thành viên; nhược điểm là kết cấu có phần lỏng, quản trị còn gắn nhiều yếu tố cảm tính Loại hình văn hóa này thích hợp với ngành kinh doanh vừa đòi hỏi sáng tạo, thay đổi liên tục về sản phẩm, dịch vụ, vừa yêu cầu sự tương tác cao giữa các thành viên trong doanh nghiệp

Đặc điểm văn hóa thứ b c: Mối quan hệ giữa các cấp thể hiện tính tôn ti, trật

tự và luôn phải tuân thủ những nguyên tắc nhất định do tổ chức đặt ra Cả doanh nghiệp giống như một cỗ máy và được vận hành bởi các quy định, nguyên tắc và

Đỗ Thị Thùy Trang – MSHV: TA160168 29 tiêu chuẩn Hầu hết các quá trình sản xuất, giao dịch đều được kiểm soát chặt chẽ Nhiệm vụ quan trọng của nhà quản trị là đảm bảo sản phẩm, dịch vụ được sản xuất theo đúng tiêu chuẩn, kế hoạch đặt ra và các nguyên tắc trong quan hệ cần phải được tôn trọng Loại hình văn hóa này phù hợp với các ngành sản xuất, kỹ thuật, hoặc các ngành dịch vụ có quy trình phục vụ quy chuẩn

Đặc điểm văn hóa th trường: Tinh thần cạnh tranh được đặc biệt đề cao trong

doanh nghiệp, không chỉ là cạnh tranh giữa doanh nghiệp với đối thủ mà còn là sự cạnh tranh giữa các đơn vị con, giữa các nhóm và thậm chí giữa từng cá nhân trong doanh nghiệp Hoàn thành nhiệm vụ, đạt và vượt mục tiêu đề ra luôn là ưu tiên số một Lãnh đạo doanh nghiệp không quá quan tâm đến phương thức triển khai, mà chỉ chú trọng đến kết quả cuối cùng Loại hình này phù hợp với các ngành thương mại, bán lẻ hay truyền thông

Đặc điểm văn hóa sáng tạo: Quá trình quản trị không chú trọng nhiều đến các

nguyên tắc hay quy định Doanh nghiệp tạo một không gian tự do nhất cho phép nhân viên sáng tạo Loại hình văn hóa này phù hợp với các doanh nghiệp thuộc lĩnh vực công nghệ phần mềm hay sản phẩm điện tử công nghệ cao

Hiện tại, có thể thấy, tại các ngân hàng thương mại Việt Nam có sự kết hợp của cả 4 loại hình văn hóa nói trên Các ngân hàng vùa thể hiện là một môi trường văn hóa thân thiện, chia sẻ, có rất nhiều hoạt động tập thể được tổ chức thường xuyên nhằm gắn kết thành viên (ngày hội gia đình, hội diễn văn nghệ,…) Mặt khác,

hệ thống cấu trúc quản trị của các ngân hàng cũng được tổ chức chặt chẽ, nhiều quy chế, quy trình, quy định, được ban hành nhằm đảm bảo công tác quản trị được thực hiện nghiêm túc Đồng thời, các ngân hàng cũng vẫn duy trì khoảng không gian nhằm khuyến khích tinh thần sáng tạo trong nhân viên (cuộc thi ý tưởng sáng tạo, khen thưởng những cá nhân, tập thể có sản phẩm, dịch vụ sáng tạo và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh)

Trong giai đoạn hiện tại, để gia tăng năng lực hoạt động, các ngân hàng cần chsu trọng thiết kế không gian làm việc mở, tăng cường không khí cởi mở hơn trong các cuộc họp, hội nghị Đồng thời, cũng cần thiết phải xây dựng các quy tắc về trình bày ý kiến, tranh luận trong nội bộ Ngân hàng phải xác lập các mục tiêu mới cho nhân viên, khuyến khích tinh thần sáng tạo, tạo động lực cho nhân viên, khuyến khích tinh thần đổi mới trong nhân viên, khuyến khích và tạo môi trường chuyển giao, tích hợp tri thức trong nội bộ tổ chức Ngoài tinh thần cạnh tranh với các đối thủ trên thị trường, ngân hàng cần xây dựng tinh thần cạnh tranh lành mạnh giữa