Vấn đề huy động vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn - chi nhánh Thanh Xuân

Tiểu luận "Vấn đề huy động vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn - chi nhánh Thanh Xuân".

Lời mở đầu 5

Chơng I Những vấn đề cơ bản về vấn đề huy động vốn của ngân hàng thơng mại 7

I Tìm hiểu chung về ngân hàng thơng mại 7

1 Khái niệm ngân hàng thơng mại 7

2 Vai trò của ngân hàng thơng mại đối với nền kinh tế 8

3 Một số nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thơng mại 9

3.1 Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thơng mại 9

3.1.1 Nghiệp vụ tiền gửi: 10

3.1.2 Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá: 10

3.1.3 Nghiệp vụ đi vay: 10

3.1.4 Nghiệp vụ huy động vốn khác: 10

3.2 Nghiệp vụ tín dụng 10

3.2.1 Nghiệp vụ ngân quỹ: 10

3.2.2 Nghiệp vụ cho vay: 11

3.2.3 Nghiệp vụ đầu t tài chính: 11

3.3 Nghiệp vụ cung ứng dịch vụ 11

2 Các hình thức huy động vốn của NHTM trong nền kinh tế thị trờng: 12

2.1 Huy động vốn bằng tiền gửi không hỳ hạn 12

2.2 Huy động vốn bằng tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm 13

2.2.1 Huy động tiền gửi có kỳ hạn .13

2.2.2 Huy động tiền gửi tiết kiệm 14

2.3 Huy động vốn qua đi vay 14

I Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn - chi

nhánh Thanh Xuân 20

1 Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh 20

2 Cơ cấu tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn - chi nhánh Thanh Xuân 20

2.1 Tổ chức bộ máy của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn chi nhánh Thanh Xuân 20

2.2 Chức năng của các bộ phận 21

3 Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong thời gian qua 23

II Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thanh Xuân– 25

1 Cơ cấu nguồn vốn 25

1.1 Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền 25

1.2 Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn 27

1.3 Cơ cấu huy động vốn theo chủ thể 29

2 Thực trạng huy động vốn của NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Xuân 30

2.1 Huy động từ tiền gửi dân c 30

2.2 Huy động từ tiền gửi của các tổ chức tín dụng 32

3 Đánh giá chung 32

3.1 Về cơ cấu nguồn vốn 32

3.2 Về quy mô và tốc độ tăng trởng của nguồn vốn 32

3.3 Về khả năng đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn 33

3.4 Về lãi suất huy động vốn 33

III Những thành công và hạn chế trong hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thanh–Xuân 34

I Chiến lợc phát triển của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Thanh Xuân– 38

1 Phơng hớng phát triển đến năm 2010 38

2 Gải pháp phát triển của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Thanh Xuân 39

II Một số kiến nghị 42

1 Kiến nghị đối với Nhà nớc 42

2 Kiến nghị đối với chi nhánh 43

Kết luận 44

Tµi liÖu tham kh¶o 46DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

NHNo&PTNT Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

NHNo&PTNT Thanh Xuân Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thanh xuân

Sơ đồ1: Bộ mỏy tổ chức của chi nhỏnh NHNo & PTNT Thanh XuõnSơ đồ 2: Vốn VND và vốn ngoại tệ trong giai đoạn năm 2005-2008Bảng 1: Kết quả kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhỏnh Thanh Xuõn

năm 2005-2008

Bảng 2: Vốn VND và vốn ngoại tệ trong giai đoạn năm 2005-2008Bảng 3: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn giai đoạn từ năm 2005-2008Bảng 4: Cơ cấu nguồn vốn cú kỳ hạn giai đoạn từ năm 2005 - 2008Bảng 5: Cơ cấu nguồn vốn theo chủ thể

Bảng 6: Tiền gửi tiết kiệm dõn cư tại NHNo&PTNT Thanh Xuõn

Bảng 7: Lói suất huy động VND từ dõn cư của một số ngõn hàng trờn địa bàn Hà Nội

năm 2007

Lời mở đầu

Cùng với sự phát triển phát triển chung của nền kinh tế, hệ thống ngân hàng thơng mại, ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn cũng đã không ngừng phát triển và ngày càng khẳng định mình là một bộ phận không thể thiếu của nền kinh tế Bằng lợng vốn huy động đợc trong xã hội thông qua nghiệp vụ huy động vốn, ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn đã cung cấp một lợng vốn lớn cho mọi hoạt động kinh tế, đáp ứng các nhu cầu vốn một cách nhanh chóng, kịp thời cho quá trình tái sản xuất Nhờ đó mà hoạt động sản xuất kinh doanh của các thành phần trong nền kinh tế đợc diễn ra một cách thuận lợi Do vậy, trong thời gian tới, để phát huy hơn nữa vai trò của mình và đồng thời đáp ứng cho sự phát triển chung của nền kinh tế cũng nh cho chính bản thân hệ thống ngân hàng thì việc huy động vốn cho kinh doanh trong tơng lai chắc chắn sẽ đợc đặt lên hàng đầu đối với các tổ chức tài chính, các ngân hàng thơng mại nói chung và ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn nói riêng

Nhận thức đợc tầm quan trọng đó, với những kiến thức đã đợc học ở trờng, cùng với những kiến thức thu nhận đợc trong thời gian thực tập, tìm hiểu tình hình thực tế tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn - chi nhánh Thanh Xuân vừa qua, em đã mạnh dạn chọn đề tài: “Vấn đề huy động vốn tại ngân hàng Nông

nghiệp và phát triển nông thôn - chi nhánh Thanh Xuân làm chuyên đề tốt

nghiệp cho mình.

Ngoài lời mở đầu, kết luận, kết cấu của bài bỏo cỏo gồm ba phần như sau:Chơng 1: Những vấn đề cơ bản về vấn đề huy động vốn của ngân hàng thơng mại

Chơng 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn kinh doanh tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn - chi nhánh Thanh Xuân.

Chơng 3 Một số kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn tại ngõn hàng

Nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn – Chi nhỏnh Thanh Xuõn

Để hoàn thành báo cáo thực tập này, em xin cảm ơn sự chỉ bảo nhiệt tình của tập thể cán bộ phòng Kế hoạch kinh doanh và các phòng ban có liên quan tại NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Xuân, đặc biệt xin cảm ơn TS.Bïi Liªn Hµ mặc dù rất bận rộn với công tác giảng dạy và nghiên cứu nhưng đã dành thời gian hướng dẫn em trong quá trình thực hiện báo cáo Do trình độ còn hạn chế nên không tránh khỏi những thiếu sót, em rất mong nhận được sự thông cảm.

Em xin chân thành cảm ơn!

Chơng I Những vấn đề cơ bản về vấn đề huy động vốn của ngân hàng thơng mại

I Tìm hiểu chung về ngân hàng thơng mại

1 Khái niệm ngân hàng thơng mại

Vào năm 1930, Đan Mạch ra luật ngân hàng trong đó có định nghĩa: “Những nhà băng thiết yếu gồm các nghiệp vụ nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thơng mại và các giá trị địa ốc, các phơng tiện tín dụng và hối phiếu, thực hiện các nghiệp vụ chuyển ngân.”[1]

Đến năm 1941, các nhà kinh tế Pháp lại khẳng định rằng: “Ngân hàng là những xí nghiệp hay cơ sở hành nghề thờng xuyên nhận của công chúng dới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính” [1]

Điều 20 trong Luật các tổ chức tín dụng( Số 07/1997/QHX) của Việt Nam quy định: “Ngân hàng thơng mại là loại hình tổ chức tín dụng đợc thực hiện toàn bộ hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Trong đó “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thờng xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”.

Mỗi khái niệm có khác nhau nhng đều khẳng định rằng ngân hàng thơng mại là một doanh nghiệp đặc biệt hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ Nhiệm vụ thờng xuyên và chủ yếu là nhận tiền gửi của khách hàng với cam kết hoàn trả lại đúng số tiền đó cộng thêm một khoản tiền lãi, sử dụng số tiền này cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán cùng một số nghiệp vụ khác.

Hoạt động kinh doanh tiền tệ của ngân hàng chịu nhiều ảnh hởng của các yếu tố kinh tế, xã hội, chính trị, tâm lý… đồng thời đến lợt mình, ngân hàng lại có khả năng tác động trở lại các yếu tố này Không thể phủ nhận rằng, nền kinh tế của một nớc chỉ phát triển ổn định và bền vững khi có chính sách tài chính – tiền tệ đúng đắn và hệ thống ngân hàng hoạt động đủ mạnh, có khả năng thu hút tập trung các nguồn vốn và phân bổ hợp lý nguồn vốn đó vào các ngành sản xuất kinh doanh.

[1] http://www.saga.vn/Taichinh/Thitruong/Nganhang

2 Vai trò của ngân hàng thơng mại đối với nền kinh tế

Trong thời gian gần đây, tình hình diễn biến lãi suất, tín dụng, giá vàng, ngoại hối và đặc biệt là hoạt động của các ngân hàng thơng mại đang thu hút sự quan tâm lớn của d luận và giới kinh doanh Chính vì điều đó, ngân hàng thơng mại thông qua việc thực hiện chức năng, vai trò của mình nhất là chức năng trung gian tín dụng đã trở thành một bộ phận thúc đẩy nền kinh tế phát triển Sự đóng góp này thể hiện nh sau:

• Thứ nhất, ngân hàng thơng mại là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế để đầu t

vào sản xuất kinh doanh và các nhu cầu chi tiêu khác.

Hiện nay, với vai trò cầu nối, ngân hàng thơng mại đứng ra huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi ở mọi tổ chức, cá nhân, mọi thành phần kinh tế bằng cơ chế tiền gửi có kỳ hạn và không có kì hạn, rồi tái phân phối cho nền kinh tế quốc dân, đáp ứng đầy đủ và kịp thời cho quá trình tái sản xuất.

• Thứ hai, ngân hàng thơng mại hỗ trợ Nhà nớc trong điều tiết vĩ mô nền kinh

Các ngân hàng thơng mại thực hiện đúng chức năng của mình để hớng tới mục tiêu lợi nhuận cho chính ngân hàng đồng thời đã góp phần thực hiện các mục tiêu của chính sách tiền tệ quốc gia nh ổn định giá cả, kiềm chế lạm phát, tạo việc làm và tăng trởng kinh tế Ngân hàng thơng mại ngày càng phát huy đợc vai trò công cụ đòn bẩy của nó trong việc thực thi chính sách tiền tệ tín dụng, thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu nền kinh tế theo nh những mục tiêu đã hoạch định Chẳng hạn, việc xoá bỏ cơ chế lãi suất “trần”, “sàn” , thực hiện cơ chế lãi suất cơ bản, rồi chuyển sang cơ chế lãi suất thoả thuận đã giúp cho các tổ chức tín dụng linh hoạt hơn trong điều hành lãi suất, u đãi cho vay lãi suất thấp hơn, khuyến khích xuất khẩu, góp phần thực hiện mục tiêu hớng mạnh về xuất khẩu nh chính sách đã đề ra.

• Thứ ba, ngân hàng thơng mại góp phần phân bổ, điều hoà vốn giữa các

ngành, các vùng trong nền kinh tế quốc dân, do đó tạo nên sự phát triển nhanh, các vùng trong một nớc

Để tạo đồng đều cân bằng về vốn giữa các ngành, vùng trong nền kinh tế, ngân hàng thơng mại sẽ đứng ra thực hiện chức năng của mình, thu hút vốn thừa ở các ngành, vùng có nhiều nguồn vốn nhàn rỗi chuyển sang các ngành, vùng đang có nhu cầu sử dụng vốn.

• Thứ t, ngân hàng thơng mại góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của

doanh nghiệp và là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trờng.

Tín dụng ngân hàng là nguồn vốn chủ yếu bổ sung vốn lu động (ngắn hạn) cho các tổ chức kinh tế mua nguyên vật liệu để tiến hành sản xuất kinh doanh và hoạt động ngân hàng đã góp phần làm biến đổi các điều kiện sản xuất, kinh doanh, dịch vụ của các chủ thể kinh tế theo hơng tối u, nhất là đảm bảo các yếu tố “đầu vào” và “đầu ra” qua một hệ thống đồng bộ về vốn.

• Thứ năm, ngân hàng thơng mại là cầu nối giữa các nớc, thúc đẩy phát triển

ngoại thơng, công nghiệp và các ngành có liên quan.

Cùng với xu hớng hội nhập, khu vực hoá và toàn cầu hoá đang diễn ra mạnh mẽ, các quốc gia trên thế giới không ngừng mở rộng giao lu buôn bán hợp tác tơng trợ lẫn nhau Thông qua các hoạt động thanh toán, kinh doanh ngoại tê, quan hệ tín dụng với ngân hàng nớc ngoài, hệ thống ngân hàng đã thực hiện vai trò điều tiết nền tài chính trong nớc phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế.

Tóm lại, ngân hàng thơng mại có vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế hiện nay Ngân hàng có ảnh hởng rất lớn trong quá trình hình thành, phát triển, chuyển dịch cơ cấu theo hớng công nghiệp hoá, hiện đại hoá ở nớc ta, làm cho nền kinh tế tăng trởng mạnh, từ đó tạo động lực thúc đẩy quy mô tín dụng ngân hàng, giảm bớt rủi ro xảy ra Điều này cần đợc nhận thức và quán triệt xuyên suốt trong quá trình hoạch định chính sách về vốn, phơng thức và cơ chế hoạt động của các ngân hàng thơng mại.

3 Một số nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thơng mại

3.1 Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thơng mại

Ngân hàng thơng mại hiện đại hoạt động với ba nghiệp vụ chính đó là: nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ tín dụng và nghiệp vụ cung ứng dịch vụ ngân hàng nh: dịch vụ t vấn, thanh toán hộ, giữ hộ Ba nghiệp vụ này có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy nhau cùng phát triển, tạo nên uy tín và thế mạnh cạnh tranh cho các NHTM, các nghiệp vụ này đan xem lẫn nhau trong quá trình hoạt động của ngân hàng, tạo nên một chỉnh thể thống nhất trong quá trình hoạt động kinh doanh của NHTM Nghiệp vụ này phản ánh quá trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh của NHTM, cụ thể bao gồm các nghiệp vụ sau:

3.1.1 Nghiệp vụ tiền gửi:

Đây là nghiệp vụ phản ánh hoạt động Ngân hàng nhận các khoản tiền gửi từ các doanh nghiệp vào để thanh toán hoặc với mục đích bảo quản tài sản Ngoài ra, NHTM cũng có thể huy động các khoản tiền nhàn rỗi của cá nhân hay các hộ gia đình đợc gửi vào ngân hàng với mục đích bảo quản hoặc hởng lãi trên số tiền gửi.3.1.2 Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá:

Các NHTM phần lớn sử dụng nghiệp vụ này để thu hút các khoản vốn có tính thời hạn tơng đối dài và ổn định, nhằm đảm bảo khả năng đầu t, khả năng cung cấp đủ các khoản tín dụng mang tính trung và dài hạn vào nền kinh tế Hơn nữa, nghiệp vụ này còn giúp các NHTM giảm thiểu rủi ro và tăng cờng tính ổn định vốn trong hoạt động kinh doanh.

3.1.3 Nghiệp vụ đi vay:

Nghiệp vụ đi vay đợc các NHTM sử dụng thờng xuyên nhằm mục đích tạo vốn kinh doanh cho mình bằng việc vay các tổ chức tín dụng trên thị trờng tiền tệ và vay ngân hàng Nhà nớc dới các hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo Trong đó các khoản vay từ ngân hàng Nhà nớc chủ yếu nhằm tạo sự cân đối trong điều hành vốn của bản thân NHTM khi mà nó không tự cân đối đợc nguồn vốn.

3.1.4 Nghiệp vụ huy động vốn khác:

Ngoài ba nghiệp vụ huy động vốn cơ bản kể trên, NHTM còn có thể tạo vốn kinh doanh cho mình thông qua việc nhận làm đại lý hay uỷ thác vốn cho các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nớc Đây là khoản vốn huy động không thờng xuyên của NHTM, thờng để nhận đợc khoản vốn này đòi hỏi các ngân hàng phải lập ra các dự án cho từng đối tợng hoặc nhóm đối tợng phù hợp với đối tợng các khoản vay.

3.2 Nghiệp vụ tín dụng

Đây là nghiệp vụ phản ánh quá trình sử dụng vốn của NHTM vào các mục đích khác nhau nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh cũng nh tìm kiếm lợi nhuận Nghiệp vụ tài sản có bao gồm các nghiệp vụ cụ thể sau:

3.2.1 Nghiệp vụ ngân quỹ:

Nghiệp vụ này phản ánh các khoản vốn của NHTM đợc dùng vào với mục đích nhằm đảm bảo an toàn về khả năng thanh toán hiện thời cũng nh khả năng thanh toán nhanh của NHTM và thực hiện quy định về dự trữ bắt buộc do ngân hàng Nhà nớc đề ra.

3.2.2 Nghiệp vụ cho vay:

Đây có thể nói là nghiệp vụ quan trọng bậc nhất trong hoạt động quản lý tài sản có của NHTM Nghiệp vụ này đóng góp phần lớn lợi nhuận trong quá trình hoạt động kinh doanh của các ngân hàng Thông qua nghiệp vụ này mà ngân hàng cung cấp các khoản tín dụng ngắn, trung và dài hạn cho các thành phần trong nền kinh tế, thúc đẩy nền kinh tế phát triển.

3.2.3 Nghiệp vụ đầu t tài chính:

Bên cạnh nghiệp vụ tín dụng, các NHTM còn dùng số vốn huy động đợc từ dân c, từ các tổ chức kinh tế - xã hội để đầu t vào nền kinh tế dới các hình thức nh: hùn vốn, góp vốn, kinh doanh chứng khoán trên thị trờng và trực tiếp thu lợi nhuận trên các khoản đầu t đó

3.3 Nghiệp vụ cung ứng dịch vụ.

Ngoài các nghiệp vụ cơ bản đợc nêu trên, trong hoạt động kinh doanh, các NHTM còn tiến hành các hoạt động kinh doanh khác trên thị trờng nh: kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc và đá quý, thực hiện dịch vụ t vấn, dịch vụ ngân quỹ, nghiệp vụ uỷ thác và đại lý trong hoạt động cung ứng chứng khoán ra thị trờng và hàng loạt những dịch vụ khác liên quan đến hoạt động ngân hàng nh : dịch vụ bảo quản giấy tờ có giá, dịch vụ cho thuê két sắt, dịch vụ cầm đồ Cùng với sự phát triển của nền kinh tế hàng hoá đặc biệt là trong nền kinh tế theo cơ chế thị trờng, hoạt động thu - chi hộ, chuyển tiền qua ngân hàng ngày càng đợc mở rộng và phát triển Các ngân hàng đã không ngừng áp dụng những tiến bộ, thành tựu khoa học công nghệ, kết hợp với uy tín kinh doanh của ngân hàng làm cho nghiệp vụ này ngày càng đợc thay đổi về chất.

II Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thơng mại

1 Khái niệm hoạt động huy động vốn

Trong nền kinh tế luôn tồn tại những ngời thừa vốn và thiếu vốn, ngân hàng thơng mại đã biết điều hoà mâu thuẫn này bằng việc sử dụng các công cụ, và các nghiệp vụ của mình huy động các nguồn vốn trong xã hội Thực chất, nghiệp vụ huy động vốn là các hoạt động thu hút nguồn vốn nhàn rỗi của các cá nhân, tổ chức kinh tế, xã hội dới dạng tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, phát hành các chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác, tạo nên một nguồn tài chính đợc ngân hàng sử dụng để kinh doanh sinh lời và trả lại một phần lợi nhuận này cho ngời gửi

thông qua công cụ lãi suất Muốn thực hiện tốt công tác này thì ngân hàng cần có những bớc phân tích hai chủ thể chính trong mối quan hệ chặt chẽ và thống nhất hình thành nên nghiệp vụ này là ngân hàng và khách hàng Trong hoạt động huy động vốn quyền và nghĩa vụ của hai chủ thể có liên quan đợc quy định nh sau:

• Về phía ngân hàng

Quyền mà ngân hàng có đợc khi khách hàng mở tài khoản tiền gửi ở ngân hàng mình là đợc phép chiếm hữu, sử dụng và định đoạt đối với số d tiền gửi mà khách hàng đã chuyển vào tài khoản.

Nghĩa vụ của khách hàng phát sinh cùng với việc thực hiện nghiệp vụ này là phải đảm bảo an ninh cho số tiền đó Khi đến hạn ngân hàng phải trả gốc và lãi cho chủ tài khoản đó Ngân hàng sẵn sàng trả lãi cho số d tiền gửi của khách hàng mà không hề lấy chi phí đảm bảo vì mục đích của ngân hàng không phải là thu tiền dịch vụ gửi giữ mà là thực hiện các mục tiêu kinh doanh của mình.

• Về phía khách hàng

Việc mở tài khoản tiền gửi sẽ làm phát sinh t cách chủ tài khoản, số d trên tài khoản thực chất là khoản có phải đòi của khách hàng đối với khách hàng, đồng thời là khoản nợ phải trả của ngân hàng đối với khách hàng Nếu khách hàng chấp nhận tài khoản tiền gửi ở ngân hàng, điều đó có nghĩa là với t cách chủ nợ của ngân hàng, khách hàng có quyền yêu cầu ngân hàng hoàn trả toàn bộ số tiền đã gửi kèm theo lãi đã thỏa thuận.

Nh vậy, trong nghiệp vụ huy động vốn khách hàng và ngân hàng luôn có mối quan hệ mật thiết, tác động qua lại lẫn nhau Quyền lợi của đối tợng này chính là nghĩa vụ phải thực hiện của đối tợng kia.

2 Các hình thức huy động vốn của NHTM trong nền kinh tế thị trờng:

Sau khi đã sử dụng hết lợng vốn tự có nhng vẫn cha đáp ứng đủ nhu cầu giao dịch, thanh toán của khách hàng thì các NHTM phải tiến hành huy động vốn từ bên ngoài Thông thờng nguồn vốn huy động này chiếm một tỷ trọng tơng đối lớn trong kết cấu nguồn vốn của ngân hàng, và cũng đảm bảo cho ngân hàng có thể hoạt động một cách bình thờng Quá trình huy động vốn của NHTM chủ yếu dới các hình thức sau:

2.1 Huy động vốn bằng tiền gửi không hỳ hạn.

Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền mà chủ sở hữu của khoản tiền này có thể rút tiền hoặc trả cho đối tác kinh doanh của họ bằng hình thức phát séc ở những n-ớc có hệ thống Ngân hàng phát triển hoạt động dựa trên công nghệ cao, thì việc rút tiền từ tài khoản này phần lớn đợc thực hiện bằng điện thoại hoặc thực hiện qua các máy rút tiền tự động ATM đợc lắp đặt rộng rãi

Đối với khách hàng, việc gửi tiền vào tài khoản này với mục đích chủ yếu là thanh toán và chi trả cho các hoạt động kinh doanh, các hoạt động dịch vụ phát sinh một cách thờng xuyên Nên việc dễ dàng chuyển nhợng, dễ dàng thanh toán đợc xem là yếu tố rất quan trọng, còn việc hởng lãi đối với khoản tiền gửi này chỉ là thứ yếu Do đó, loại tiền gửi này còn đợc gọi là tiền gửi theo yêu cầu, nó không đem lại lợi tức cao cho ngời gửi Ngợc lại, đối với NHTM thì đây lại là một khoản vốn huy động với mức chi phí thấp nhất trong tất cả các khoản vốn huy động đợc khác Ngân hàng chỉ phải bỏ ra những khoản chi phí nhỏ về quản lý tài khoản hoặc trả lãi (nếu có thì nó cũng rất nhỏ) bù lại là đợc sử một phần lớn làm vốn kinh doanh.

Tuy nhiên, vốn tiền gửi không kỳ hạn lại là khoản vốn có sự biến động nhiều nhất, số d của khoản vốn này tăng giảm phụ thuộc vào tình hình sản xuất kinh doanh của ngời gửi tiền Do vậy, NHTM chỉ có thể sử dụng hiệu quả nguồn vốn này khi và chỉ khi đa ra đợc các dự đoán về sự biến động số d trên tài khoản tiền gửi này một cách chính xác

2.2 Huy động vốn bằng tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm.

Khác với tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm là hai loại tiền gửi có tính ổn định hơn, chi phí huy động và quản lý cao hơn, hơn nữa hai loại tiền gửi này lại có độ nhạy cảm cao về lãi suất nên trong quá trình huy động cũng có những điểm khác biệt.

2.2.1 Huy động tiền gửi có kỳ hạn

Đây là loại tiền gửi trong đó đã có sự thoả thuận giữa ngời gửi tiền và Ngân hàng về lãi suất và thời hạn rút tiền Về cơ bản, các khoản tiền gửi này thờng có kỳ hạn tơng đối dài và không đợc sử dụng để tiến hành thanh toán nh các khoản chi trả bằng vốn trên tài khoản vãng lai Chính vì vậy, mức lãi suất đối với loại tiền gửi này có thể cố định hoặc linh hoạt tuỳ thuộc vào sự thoả thuận của khách hàng với Ngân hàng Đối với các khoản tiền gửi có lãi suất linh hoạt, khách hàng có thể gửi thêm tiền trớc hạn định.

2.2.2 Huy động tiền gửi tiết kiệm

Tiền gửi tiết kiệm từ lâu đã đợc coi là công cụ huy động vốn truyền thống của các NHTM Vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm thờng chiếm một tỷ trọng tơng đối trong cơ cấu tiền gửi vào Ngân hàng, ví dụ: Tiền gửi tiết kiệm tại các NHTM Việt nam chiếm khoảng 60- 70% tổng tiền gửi, còn ở Mỹ là khoảng 25% Lãi suất huy động tỷ lệ thuận với thời gian gửi tiền sẽ khuyến khích khách hàng gửi tiền với thời hạn dài hơn Ngân hàng thờng dùng nguồn vốn có tính ổn định cao này để đầu t các dự án dài hạn nhng phụ thuộc rất lớn vào đặc tính về dân số – xã hội, tình hình kinh tế xã hội, đặc biệt là thu nhập của dân c, do đó các ngân hàng áp dụng mọi biện pháp để nâng cao uy tín và danh tiếng của ngân hàng mình nhằm lôi kéo nhiều khách hàng gửi tiền tiết kiệm nhất.

2.3 Huy động vốn qua đi vay.

Các khoản vốn vay ngày càng chiếm tỷ trọng cũng nh vị trí đặc biệt quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thơng mại không chỉ về mặt quy mô đơn thuần mà còn mang ý nghĩa nh là một biện pháp quản lý các danh mục trong tài sản nợ Vốn vay của ngân hàng có thể hình thành từ nhiều nguồn khác nhau nhng chủ yếu vẫn bao gồm những nguồn cơ bản sau:

2.3.1 Vay từ ngân hàng Trung ơng.

Hiện nay, hầu hết các quốc gia đều cho phép NHTM và các tổ chức tài chính khác trong nớc mình đợc phép vay tiền từ NHTƯ trong những trờng hợp cấp thiết nh: thiếu hụt dự trữ hoặc quá kẹt về vốn Tuy nhiên để giữ ổn định giá trị đồng bản tệ cũng nh ngăn chặn sự lạm dụng của các NHTM trong việc vay vốn, NHTƯ thờng không muốn cho các NHTM vay quá nhiều, khi đó nó có thể nâng mức lãi suất chiết khấu, lãi suất phạt lên cao hoặc đa ra những điều kiện vay mà hiếm NHTM nào có thể chịu đợc

2.3.2 Vay từ các tổ chức tín dụng khác.

Cũng giống nh trên, trong quá trình hoạt động của mình có những lúc NHTM phải đối đầu với những tình huống khó khăn về tài chính nh: thiếu hụt dự trữ bắt buộc, mất khả năng thanh toán những khoản tiền lớn và để tránh nguy cơ mất khách hàng, bảo đảm uy tín cho Ngân hàng thì giải pháp tốt nhất là đi vay NHTM có thể đi vay từ nhiều nguồn khác nhau và một trong số đó là đi vay từ các tổ chức tín dụng khác trên thị trờng liên ngân hàng hay thị trờng tiền tệ trong và ngoài nớc.

Việc vay mợn vốn giữa các NHTM, giữa NHTM với các tổ chức tín dụng khác đợc diễn ra liên tục trong quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nó hình thành nên một loại tài sản nợ khá thờng xuyên trong bảng cân đối tài sản Mặt khác nó còn đảm bảo cho ngân hàng có những mối quan hệ tốt với các ngân hàng khác trong cùng hệ thống, đồng thời tạo ra cơ hội cho các ngân hàng giúp đỡ lẫn nhau trong quá trình kinh doanh

2.4 Huy động vốn qua phát hành công cụ nợ.

Các NHTM có thể phát hành các loại công cụ nợ ra thị trờng để huy động vốn nh: chứng chỉ tiền gửi ngân hàng có mệnh giá lớn, trái phiếu, kỳ phiếu Trong đó, việc huy động vốn bằng các công cụ nợ ngắn hạn (gồm có chứng chỉ tiền gửi, giấy thoả thuận mua lại ) lại có ý nghĩa quan trọng trong việc quản lý tài sản nợ bên cạnh việc huy động vốn, bởi vì nó có thể đợc sử dụng mọi lúc khi cần thiết.

Mức lãi suất đợc trả cho loại công cụ nợ ngắn hạn này thờng đợc quy định bằng cách thỏa thuận trực tiếp giữa ngân hàng và ngời gửi tiền hoặc đợc quy định ở mức mà ngời gửi có thể chấp nhận đợc Có thể nói, những ngời mua chứng chỉ tiền gửi này rất nhạy cảm với những biến động của lãi suất trên thị trờng Do vậy, để có thể làm chủ đợc nguồn vốn này đòi hỏi các NHTM phải đa ra mức lãi suất cao hơn so với mức lãi suất của các loại chứng chỉ tiền gửi khác hoặc cũng có thể cao hơn cả mức lãi suất của trái phiếu.

2.5 Các hình thức huy động vốn khác.

Ngoài các hình thức huy động vốn trên, NHTM cũng có thể sử dụng những hình thức huy động vốn khác để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân c, từ nền kinh tế thông qua các hoạt động uỷ thác về các dịch vụ xã hội nh: dịch vụ câu lạc bộ hoặc…đứng ra làm dịch vụ đại lý phát hành chứng khoán cho các công ty, làm trung gian thanh toán qua đó ngân hàng có thể sử dụng một l… ợng vốn tạm thời nhàn rỗi đáng kể trong quá trình thu hộ hoặc chi hộ khách hàng

3 Các nhân tố tác động đến hoạt động huy động vốn của NHTM.

3.1 Các yếu tố khách quan

3.1.1 Yếu tố pháp lý

Các hoạt động của ngân hàng cũng nh bất kỳ ngành nghề kinh doanh nào đều chịu sự kiểm soát chặt chẽ của pháp luật Hoạt động huy động vốn cũng không nằm ngoài phạm vi đó Nó chịu sự tác động trực tiếp của các bộ luật nh luật các tổ chức tín dụng, luật ngân hàng nhà nớc, các văn bản về pháp lý ngân hàng, chính sách tài chính tiền tệ, chính sách tỷ giá, đầu t trong đó quy định về việc phát hành trái…phiếu, kỳ phiếu của ngân hàng, tỷ lệ huy động vốn so với vốn tự có, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu nhằm đảm bảo an toàn, sự bình đẳng cho mọi tổ chức hoạt động dịch…vụ ngân hàng, góp phần nâng cao chất lợng dịch vụ, giảm chi phí, tăng khả năng tự bảo vệ trớc cạnh tranh quốc tế trong quá trình hội nhập.

3.1.2 Yếu tố chính trị

Tình hình chính trị ổn định hay bất ổn, chính sách ngoại giao mở rộng hay thắt chặt và các quan hệ hợp tác song phơng, đa phơng đều ảnh hởng trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng thơng mại trong đó có công tác huy động vốn Chính trị ổn định, chính sách ngoại giao mở rộng kích thích đầu t nớc ngoài, tăng cờng quan hệ hợp tác với các nớc có nền kinh tế phát triển tạo cơ hội thiết lập quan hệ với các tổ chức tài chính lớn nh IMF, WB, ADB, ngân hàng đầu t Bắc Âu, quỹ OPEC từ đó…đem lại cho ngân hàng nhiều thời cơ và thách thức mới

3.1.3 Yếu tố kinh tế

Động thái của nền kinh tế chính là cơ sở đầu tiên để ngời gửi tiền ra quyết định nên gửi tiền vào ngân hàng, tích trữ vàng, ngoại hối hay đầu t vào tài sản khác Trong điều kiện kinh tế bất ổn, giá cả và sức mua của tiền tệ biến động phức tạp, lạm phát xảy ra, ngời dân có xu hớng tích trữ vàng, mua các ngoại tệ hoặc các dạng tài sản khác nh buôn bán bất động sản, các tài sản quý giá nhằm mục đích an toàn…tài sản Ngợc lại, nền kinh tế phát triển ổn định với tỷ lệ lạm phát hợp lý thì ngời dân có cái nhìn khả quan hơn và có xu hớng gửi tiền vào ngân hàng làm cho nguồn vốn trong ngân hàng thơng mại đợc tăng lên.

3.1.4 Yếu tố văn hoá - Xã hội

Các yếu tố thói quen, tập quán, tâm lý cũng ảnh hởng phần nào đến hoạt động huy động vốn Chính vì vậy, các ngân hàng cần quan tâm đến các hoạt động marketing, quảng cáo, tuyên truyền giúp ngời dân hiểu đúng và hiểu sâu hơn nữa về vai trò và chức năng của ngân hàng.

3.2 Các yếu tố chủ quan

3.2.1 Uy tín của ngân hàng

Ngời dân thờng chọn những ngân hàng có uy tín tốt để gửi tiền hay sử dụng các dịch vụ với mong muốn an toàn và tiện lợi nhất, thậm trí họ còn phải chịu lãi tiền gửi thấp hơn các ngân hàng khác Các tổ chức tín dụng sẽ chấp nhận cho vay các ngân hàng có danh tiếng, uy tín tốt, luôn kinh doanh có lãI vì họ có khả năng trả đợc nợ đúng hạn, do đó không làm gián đoạn đến việc sử dụng vốn của tổ chức mình Vì vậy, các ngân hàng cần chú trọng hơn nữa đến nâng cao uy tín, hoạt động lâu dài thông qua quy mô hoạt động, trình độ quản lý, công nghệ, tài sản của ngân hàng…

3.2.2 Lãi suất huy động vốn.

Lãi suất là mối quan tâm hàng đầu khi một cá nhân hoặc một tổ chức kinh tế nào đó muốn gửi tiền vào ngân hàng Bởi vì ngời có tiền muốn đem gửi Ngân hàng, trớc tiên họ so sánh lãi suất huy động nơi nào cao hơn, kế đến mới là vấn đề an toàn tiền gửi cho họ cũng nh các dịch vụ tiện ích mà họ đợc hởng Nếu khách hàng đánh giá các ngân hàng có cùng một hệ số an toàn và các dịch vụ tiện ích nh nhau thì họ sẽ chọn Ngân hàng nào có lãi suất huy động cao hơn để gửi Điều này hoàn toàn hợp lý vì trong nền kinh tế, lĩnh vực có lợi cao bao giờ cũng thu hút đợc nhiều ngời tham gia đầu t, và ngời tham gia đầu t luôn muốn làm thế nào để mình thu đợc lợi

nhuận cao nhất

Hơn nữa, lãi suất còn là yếu tố có ảnh hởng rất lớn đến quy mô của nguồn vốn huy động Thế nhng, không phải lãi suất huy động nào cũng giống nhau, thông thờng lãi suất tiết kiệm có ảnh hởng nhiều hơn cả Ngời dân thờng quan tâm đến lãi suất tiết kiệm để so sánh nó với tỷ lệ trợt giá của đồng tiền và khả năng sinh lợi của dòng tiền đầu t vào tiết kiệm so với đầu t vào cổ phiếu, trái phiếu, bất động sản từ đó đa ra quyết định có nên gửi vào ngân hàng hay không, gửi bao nhiêu và gửi theo hình thức nào Ngợc lại, đối với các tổ chức kinh tế thì lãi suất huy động lại có ảnh hởng ít hơn vì phần lớn các doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng đều với mục đích thanh toán là chính Do đó nguồn tiền huy động này chịu ảnh hởng nhiều bởi kỹ thuật, công nghệ của ngân hàng cũng nh khả năng thanh toán và cho vay vì lợng tiền của các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế luôn luân chuyển và biến động theo nhu cầu thanh toán.

Nh vậy, để thực hiện cơ chế lãi suất huy động hợp lý tức là vừa thu hút đợc vốn, vừa đảm bảo sức cạnh tranh thì các NHTM phải thờng xuyên theo dõi thống kê tình hình biến động lãi suất trên thị trờng và ngay trên địa bàn hoạt động để có các quyết định điều chỉnh kịp thời phù hợp với mặt bằng lãi suất trên thị trờng và đặc điểm riêng của mỗi ngân hàng Bên cạnh đó ngân hàng cũng cần quan tâm đến lãi suất kho bạc, bởi vì trên thực tế kho bạc thờng phát hành tín phiếu trả lãi cao hơn lãi suất huy động của các ngân hàng thơng mại.

3.2.3 Các hình thức huy động vốn.

Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau, có ngời vì mục đích bảo đảm an toàn, có ngời gửi chủ yếu để lấy lãi tiêu xài hàng tháng, có ng-ời gửi tiền vào ngân hàng để đồng vốn ngày càng đợc sinh sôi nảy nở Vì thế họ có những hình thức gửi tiền cũng nh lĩnh lãi khác nhau có thể là 3, 6, 9 tháng hoặc lâu hơn Do vậy, để có thể huy động đợc nhiều vốn trong dân c, các ngân hàng th-ơng mại phải đa ra các hình thức huy động đa dạng Khi có nhiều hình thức huy động vốn sẽ tạo nhiều cơ hội cho ngời gửi lựa chọn, đáp ứng những yêu cầu khắt khe, thoả mãn đợc mong muốn của họ Mỗi khách hàng đều tìm cho mình cách phù hợp nhất với yêu cầu sử dụng, bảo đảm có hiệu quả nhất với nguồn vốn của mình Điều này đồng nghĩa với số lợng ngời gửi tăng lên và số tiền đợc gửi vào ngân hàng cũng tăng theo tỷ lệ thuận, kéo theo sự giảm xuống của chi phí huy động vốn.

Tuy nhiên, việc đa dạng hoá các hình thức huy động vốn sẽ làm cho công việc quản lý cũng nh chi phí quản lý huy động vốn của ngân hàng sẽ tăng lên, đòi hỏi NHTM phải tìm cho mình đợc những mô hình quản lý vốn hợp lý, tiết kiệm chi phí huy động nhng vẫn đảm bảo nguyên tắc huy động vốn chung là: nguồn vốn có tính ổn định càng cao thì lãi suất huy động cũng phải cao.

3.3 Các dịch vụ cung ứng.

Một ngân hàng có dịch vụ tốt, đa dạng hiển nhiên sẽ có nhiều lợi thế hơn các ngân hàng có các dịch vụ hạn chế Trong điều kiện ngân hàng có các dịch vụ ngân hàng qua th tín, hệ thống chi nhánh tự động làm việc 24/24 giờ và các dịch vụ khác đợc cải tiến, nguồn thu của ngân hàng đảm bảo sẽ tăng lên.

3.4 Các nhân tố khác.

Hoạt động huy động vốn của NHTM còn chịu tác động của nhiều nhân tố khác và một trong số những nhân tố đó là hoạt động Marketing ngân hàng Hoạt

động Marketing ngân hàng sẽ có tác dụng gây sự chú ý cho khách hàng về hình ảnh của ngân hàng để khách hàng có sự so sánh và chọn lựa trớc khi quyết định tham gia giao dịch với ngân hàng Mặt khác, không phải ai cũng thông hiểu hết mọi thủ tục, thể lệ gửi tiền cũng nh các chính sách khuyến khích, u đãi mà họ đợc hởng, đặc biệt là đối với những khách hàng do trình độ học vấn cha cao và với những khách hàng mới lần đầu đến ngân hàng gửi tiền Với hoạt động Marketing ngân hàng, thông qua các bảng niêm yết đầy đủ, công khai các tiện ích dễ hiểu sẽ tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái dễ chịu và không cảm thấy cực nhọc khó khăn về thủ tục khi gửi tiền Hơn nữa, nó sẽ giúp cho khác hàng tìm thấy đợc một cơ hội hấp dẫn để gửi tiền cho ngân hàng Tạo điều kiện cho ngân hàng có thể tiếp xúc và duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng.

Ngoài ra, còn phải kể đến một vài nhân tố thuộc về nội bộ Ngân hàng cũng có những tác động không nhỏ đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng chẳng hạn nh: chiến lợc kinh doanh của ngân hàng, quy mô cơ cấu vốn tự có, cơ sở vật chất kỹ thuật trang thiết bị của ngân hàng Những yếu tố này có ảnh hởng trực tiếp sâu sắc đến mô hình, cơ cấu tổ chức huy động vốn thậm chí là đến cả uy tín của ngân hàng trên thị trờng, nó đảm bảo giữ vững lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng cũng nh là giới hạn tối đa của nguồn vốn huy động

Chơng II.Thực trạng hoạt động huy động vốn kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát

triển nông thôn - chi nhánh Thanh XuânI Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn - chi nhánh Thanh Xuân

1 Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh

Ngày 01/04/1996, xuất phỏt từ nhu cầu mở rộng mạng lưới hoạt động của NHNo & PTNT Hà Nội nhằm đỏp ứng nhu cầu của nền kinh tế, Tổng giỏm đốc NHNo & PTNT Việt Nam ký quyết định số 18/NHN-02 thành lập chi nhỏnh NHNo & PTNT quận Thanh xuõn trực thuộc NHNo & PTNT Hà Nội, địa chỉ giao dịch 106 Nguyễn Trói - Quận Thanh Xuõn-Hà Nội.

Ngày 03/07/1996, ngõn hàng khai trương và chớnh thức đi vào hoạt động với tư cỏch là một ngõn hàng cấp 4 Sau một thời gian hoạt động, ngày 01/01/1999 NHNo & PTNT Thanh Xuõn được nõng cấp lờn thành Ngõn hàng cấp 3, loại 2 Một năm sau, NHNo & PTNT quận Thanh Xuõn được nõng lờn thành ngõn hàng cấp 2, loại 4, trực thuộc NHNo & PTNT Hà Nội

Ngày 27/11/2007, Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp Thanh Xuõn được điều chỉnh theo quyết định số 1292/NHNo-HĐQT-TCCB của Chủ tịch HĐQT từ chi nhỏnh NHNo & PTNT Thanh Xuõn trực thuộc Ngõn hàng Nụng nghiệp và phỏt triển Nụng thụn Hà Nội (chi nhỏnh cấp 2) thành chi nhỏnh NHNo & PTNT Thanh Xuõn trực thuộc Ngõn hàng Nụng nghiệp và phỏt triển Nụng thụn Việt Nam và chính thức đi vào hoạt động từ ngày 01/04/2008

2 Cơ cấu tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn - chi nhánh Thanh Xuân

2.1 Tổ chức bộ máy của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn chi nhánh Thanh Xuân

Sơ đồ1: Bộ máy tổ chức của chi nhánh NHNo & PTNT Thanh Xuân

2.2 Chøc n¨ng cña c¸c bé phËnBan giám đốc

- Giám đốc: Phụ trách chung và trực tiếp chỉ đạo các phòng ban và các phòng giao dịch trực thuộc

- Phó giám đốc: được sự uỷ quyền hàng năm của giám đốc phụ trách các phòng ban và các phòng giao dịch trực thuộc về một số công tác.

Các phòng chức năng

- Phòng kế hoạch kinh doanh:

Phòng kinh doanh có nhiệm vụ chủ yếu là:+ Thống kê báo cáo nguồn vốn kế hoạch.

+ Tìm kiếm, tiếp cận khách hàng mới để mở rộng cho vay, đảm nhiệm các nghiệp vụ tín dụng phát sinh, thực hiện các chủ trương, cơ chế về công tác tín dụng

+ Liên kết để mở rộng thị phần tín dụng đồng thời triển khai các hợp đồng này cho toàn hệ thống thực hiện.

+ Trực tiếp đi thẩm định các dự án có quy mô vừa và lớn, thu thập các thông tin.

GIÁM ĐỐC

PHÓ GIÁM ĐỐC

P HÀNH CHÍNH NHÂN

P KIỂM TRA KIỂM TOÁN

NỘI BỘP KẾ HOẠCH

NGÂN QUỸ

CÁC PHÒNG GIAO DỊCH TRỰC THUỘC

+ Thực hiện các nghiệp vụ khác như: Thanh toán quốc tế, nghiệp vụ bảo lãnh, dịch vụ marketing

- Phòng kế toán ngân quỹ

Đảm nhiệm cả hai công việc: Kế toán nội bộ và kế toán giao dịch.Kế toán nội bộ

+ Thực hiện công tác kế toán và quản lý chi tiêu nội bộ như chi trả lương cho cán bộ công nhân viên

+ Báo cáo tổng hợp thu chi hàng tháng, hàng quý và cả năm với Ban giám đốc.Kế toán giao dịch

+ Xử lý các giao dịch như: nhận tiền gửi của các doanh nghiệp, các cá nhân, các tổ chức kinh tế, xã hội.

+ Thực hiện nghiệp vụ chuyển tiền và thanh toán cho khách hàng.

+ Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt như uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc chuyển khoản, séc bảo chi

+ Tổ chức ghi chép phản ánh một cách đầy đủ, chính xác, kịp thời từng nghiệp vụ kinh tế phát sinh về các hoạt động huy động và sử dụng vốn.

+ Tổ chức thanh toán bù trừ và thanh toán liên hàng.

+ Lập bảng cân đối ngày, tuần, tháng, quý, năm và gửi báo cáo lên ngân hàng cấp trên.

- Phòng hành chính - nhân sự

+ Xây dựng và triển khai thực hiện các nội quy, quy chế của ngân hàng.+ Thực hiện các vấn đề nhân sự như chi trả lương, BHXH, nghỉ phép + Tham mưu cho Ban điều hành trong việc xây dựng và thực hiện kế hoạch tuyển dụng đào tạo, bồi dưỡng và quản lý nguồn nhân lực toàn hệ thống.

+ Tổ chức thực hiện các công tác hành chính quản trị phục vụ cho hoạt động nghiệp vụ của Ngân hàng

+ Trực tiếp thực hiện công tác quản lý hành chính văn phòng theo đúng quy định.+ Thực hiện công tác hậu cần và chịu trách nhiệm đảm bảo an ninh cho hoạt động của chi nhánh, đảm bảo điều kiện làm việc an toàn lao động cho cán bộ nhân viên.

- Phũng kiểm tra kiểm toỏn nội bộ

+ Thực hiện cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt cỏc hoạt động của chi nhỏnh theo năm, quý, thỏng.

+ Tham gia nghiờn cứu soạn thảo hoặc chỉnh sửa, bổ sung cỏc quy trỡnh, quy chế nghiệp vụ của Ngõn hàng.

+ Kiểm tra nghiệp vụ Ngõn hàng trong toàn hệ thống trờn cơ sở cỏc văn bản chế độ của Ngõn hàng Nhà nước và cỏc quy trỡnh, quy chế của Ngõn hàng

+ Chịu trỏch nhiệm về việc đảm bảo tớnh phỏp lý trung thực, khỏch quan.

Cỏc phũng giao dịch

Hiện nay, chi nhỏnh đó cú 4 phũng giao dịch trực thuộc

+ Phũng giao dịch 32 cú địa chỉ tại số 105 Nguyễn Tuõn - Thanh Xuõn - Hà Nội.+ Phũng giao dịch 33 cú địa chỉ tại số 5 Nguyễn Quý Đức - Thanh Xuõn - Hà Nội.+ Phũng giao dịch 34 cú địa chỉ tại số 106 Khương Trung - Thanh Xuõn - Hà Nội.+ Phũng giao dịch 46 cú địa chỉ tại số 74 đường Trường Chinh - Hà Nội.

Bốn phũng giao dịch gồm cú 4 trưởng phũng và cỏc giao dịch viờn thực hiện cỏc nghiệp vụ huy động nguồn vốn, cho vay cầm cố cỏc giấy tờ cú giỏ, thực hiện cỏc hoạt động dịch vụ như chuyển tiền

3 Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong thời gian qua

Với phương chõm vỡ sự thịnh vượng và phỏt triển bền vững của khỏch hàng và ngõn hàng, mục tiờu của NHNo&PTNT Việt Nam là tiếp tục giữ vững vị trớ ngõn hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, tiờn tiến trong khu vực và cú uy tớn cao trờn trường quốc tế Là chi nhỏnh cấp 1, đứng trong đội ngũ Việt Nam, NHNo&PTNT Thanh Xuõn đó nỗ lực và cố gắng hết mỡnh thực hiện mục tiờu chung và phấn đấu với tư cỏch độc lập để ngày một nõng cao hiệu quả hoạt động của mỡnh Năm 2008 là năm dấu mốc cực kỳ quan trọng đối với chi nhỏnh bởi quyết định chớnh thức điều chỉnh từ ngõn hàng cấp 2 thành ngõn hàng cấp 1, nõng quyền phỏn quyết từ 20 tỷ đồng lờn 100 tỷ đồng

Trong những năm qua, chi nhỏnh đó làm tương đối tốt cụng tỏc huy động vốn Giai đoạn 2005-2008, cụng tỏc huy động vốn nhỡn chung tăng trưởng qua cỏc năm, năm 2008 tổng nguồn vốn đạt tăng trưởng mạnh đạt tới 930.503 triệu đồng, tăng 541.654 triệu đồng so năm 2007, đạt 172% kế hoạch TW giao

Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTN Thanh Xuân giai đoạn 2005-2008 thể hiện qua bảng sau:

Bảng 1: Kết quả kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Xuân n¨m 2005-2008

Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh qua các năm 2005-2008

Chênh lệch thu chi của chi nhánh từ 2005-2008tăng qua các năm Năm 2005 là 1.467 triệu đồng, đạt tới 7.382 triệu đồng năm 2007 Từ năm 2007, chi nhánh phấn đấu tăng thu dịch vụ từ thanh toán quốc tế và bảo lãnh (tăng 50% so với năm 2006), tăng các khoản thu phí và dịch vụ, luôn đảm bảo lấy thu bù chi và có lãi Tuy nhiên năm 2008, tổng thu và tổng chi đều tăng, nhưng thu lớn hơn chi dẫn đến chênh lệch thu chi bị âm do sự chuyển giao từ chi nhánh cấp II lên chi nhánh cấp I Một mặt, điều này phản ánh chi nhánh đã làm tốt công tác huy động vốn song hiệu suất sử dụng vốn lại chưa cao Tuy nhiên, nếu chỉ tính chênh lệch thu chi kể từ ngày giao khoán 1/4/2008 thì lại dương 2.377 triệu đồng vẫn đảm bảo đủ chi lương cho cán bộ công nhân viên theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam và vượt mức kế hoạch Trung ương đề ra

Bên cạnh đó, chi nhánh cũng tích cực mở rộng các sản phẩm dịch vụ để tăng nguồn thu như dịch vụ chuyển tiền và thanh toán quốc tế, dịch vụ kiều hối, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ đều đang ngày càng được phát triển và có tiềm năng Số lượng thẻ ghi nợ đạt 6.578 thẻ năm 2006 tăng lên 8.294 thẻ năm 2007 Năm 2008, tiếp tục