Giải pháp và kiến nghị nhằm hạn chế RRTD tại SGDI-NHCT VN.

Giải pháp và kiến nghị nhằm hạn chế RRTD tại SGDI-NHCT VN. III.1. Định hớng hoạt động của SGDI-NHCT VN trong thời gian tới. Năm 2002 tuy có những diễn biến phức tạp của tình hình thế giới và trong n- ớc song với phơng châm phát triển-an toàn-hiệu quả, đợc sự quan tâm chỉ đạo của NHNN VN, NHNN HN, NHCT VN và sự ủng hộ giúp đỡ của các cơ quan trong và ngoài ngành từ TW đến địa phơng trên toàn địa bàn, Đảng ủy và ban giám đốc SGDI luôn thống nhất hớng chỉ đạo các mặt nghiệp vụ với mục tiêu và giải pháp kinh doanh cụ thể, chủ động, sáng tạo do đó đã huy động mọi nguồn lực và phát huy cao nhất yếu tố nội lực để thực hiện tốt nhiệm vụ kinh doanh năm 2002. Nhờ vậy, hoạt động kinh doanh của Sở trong năm 2002 đã đạt đợc kết quả nổi bật, phát triển đồng đều và toàn diện trên tất cả các mặt công tác, góp phần đáng kể vào kết quả kinh doanh của hệ thống NHCT VN, cũng nh sự phát triển trên địa bàn thủ đô. Bớc vào năm 2003, trên cơ sở kết quả kinh doanh năm 2002; căn cứ mục tiêu, nhiệm vụ và các biện pháp kinh doanh của NHCT Việt Nam. SGDI đề ra nhiệm vụ kinh doanh năm 2003, cụ thể nh sau: Các chỉ tiêu hoạt động kinh doanh. 1. Nguồn vốn huy động tăng từ 5%-10% so với năm 2002. 2. D nợ cho vay tăng 15%-20% so với năm 2002 3. Lợi nhuận hạch toán nội bộ tăng 55 so với kế hoạch 4. NQH dới 3% tổng d nợ. 5. Xử lý nợ tồn đọng cũ 5 tỷ đồng. Các biện pháp cụ thể 1. Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn, đan dạng hoá các hình thức huy động vốn, trong đó chú trọng huy động vốn tại chỗ, mở thêm từ 1 đến 2 quỹ tiết kiệm hoặc phòng giao dịch ở địa bàn có môi trờng kinh doanh, dân c đông nhằm chiếm lĩnh thị trờng huy động vốn. Có phơng án linh hoạt và chính sách lãi suất và kỳ hạn thích hợp để đàm phán thu hút vốn, nhất là đối với các đơn vị có số d tiền gửi lớn, đặc biệt là chính sách u đãi các dịch vụ tiện ích đối với khách hàng. 2. Chủ động đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn cho hoạt động SXKD của khách hàng. Tiếp tục củng có mối quan hệ bạn hàng truyền thống đặc biệt là các tổng công ty 90, 91. Tăng cờng cập nhật thông tin, nắm bắt kịp thời tình hình biến động trên thị trờng tài chính tiền tệ, cũng nh tình hình SXKD của từng khách hàng ( thông qua các hình thức phân tích, đánh giá, phân loại nợ vay .) để chủ động áp dụng các chính sách cho vay đúng hớng, hạn chế yếu tố rủi ro tiềm ẩn, đảm bảo vốn vay an toàn và phát huy đợc hiệu quả kinh tế. 3. Tiếp tục bám sát chơng trình cơ cấu lại nợ theo chủ trơng của NHNN và hớng dẫn của NHCT VN, đồng thời thực hiện các biện pháp kiên quyết để thu hồi NQH, NKĐ, phấn đấu hạn tỷ lệ NQH thời điểm 31/12/2003 xuống dới 3% tổng d nợ. 4. Mở rộng và nâng cao chất lợng dịch vụ của ngân hàng để thích ứng với môi trờng kinh doanh mới. Trong năm 2003, sẽ triển khai áp dụng mạng dịch vụ thanh toán home banking-ứng dụng công nghệ tin học trong hoạt động thanh toán với khách hàng đối với các Tổng công ty lớn và một số doanh nghiệp có doanh số hoạt động vay vốn và thanh toán lớn. 5. Tăng cờng đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ phù hợp với tiến trình hiện đại hoá công nghệ ngân hàng. Đặc biệt chú trọng đào tạo cán bộ nghiệp vụ kiểm soát, tín dụng và kinh doanh đối ngoại, nhằm nâng cao năng lực trình độ của cán bộ một cách toàn diện, bắt kịp tiến trình hội nhập với ngân hàng khu vực và thế giới. 6. Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ đối với các mặt nghiệp vụ. Kết hợp nhiều hình thức kiểm tra, phúc tra nhằm nâng cao ý thức chấp hành cơ chế, chính sách, chế độ và tuân thủ quy trình nghiệp vụ của CBNV, đảm bảo kinh doanh an toàn có hiệu quả. 7. Củng cố đoàn kết nội bộ, phối hợp chặt chẽ giữa chuyên môn với các đoàn thể quần chúng. Phát động các phong trào thi đua có nội dung gắn với nhiệm vụ chuyên môn. Tạo mọi điều kiện cho các phong trào văn hoá, văn nghệ, TDTT, tự vệ .hoạt động nhằm khơi dậy khí thế và động lực để hoàn thành tốt nhiệm vụ kinh doanh năm 2003. Trớc những yêu cầu và đòi hỏi của xu thế toàn cầu hoá, chặng đờng mới có nhiều cơ hội để phát triển và cũng đầy thách thức khó khăn. Nhng với truyền thống không ngừng đổi mới và phát triển, SGDI-NHCT VN quyết tâm phấn đấu hoàn thành mọi chỉ tiêu kế hoạch đề ra, với phơng châm hoạt động phát triển-an toàn-hiệu quả. III.2. Giải pháp nhằm hạn chế RRTD tại SGDI- NHCT VN. RRTD không chỉ là vấn đề nan giải ở các ngân hàng Việt Nam mà còn đối với tất cả các ngân hàng trong khu vực và trên toàn thế giới. Đối với Việt Nam, các NHTM VN đang ở trong tình trạng NQH nặng nề và có xu hớng gia tăng trong những năm tới. Mặc dù các NHTM đã áp dụng những biện pháp phòng tránh NQH mới phát sinh và các biện pháp thu hồi NQH cũ, tuy nhiên kết quả đạt đợc là rất khiêm tốn. Vì vậy, việc tiếp tục hoàn thiện các giải pháp nhằm ngăn ngừa , hạn chế và xử lý RRTD là rất cần thiết. Sau một thời gian nghiên cứu vấn đề này tại SGDI-NHCT VN. Em xin đợc đa ra một số giải pháp nhằm hạn chế RRTD. III.2.1.Cần chuyên môn hoá cán bộ tín dụng trong hoạt động kinh doanh. Điều đáng nói trớc tiên là công tác đào tạo cán bộ, tổ chức bộ máy kinh doanh cho phù hợp với khả năng, trình độ của cán bộ. Khi các nghiệp vụ kinh tế phát sinh, các khách hàng có đầu t lớn, đòi hỏi cán bộ tín dụng trớc tiên cần phải phân tích đánh giá khách hàng về mặt khả năng tài chính của doanh nghiệp, uy tín của doanh nghiệp về luân chuyển vốn, từ đó cần thẩm định dự án, tài sản thế chấp, cầm cố đảm bảo tính sát thực của thông tin để tính toán đề phòng rủi ro. Để làm đợc việc đó, đòi hỏi cần phải chuyên môn hoá cán bộ tín dụng. Bởi một cán bộ tín dụng dù tài giỏi đến đâu cũng không thể có hiểu biết sâu sắc về mọi lĩnh vực kinh doanh của nền kinh tế. Sự gia tăng các khoản nợ quá hạn của Sở trong những năm qua, tất nhiên là có nhiều nguyên nhân, nhng phải khẳng định rằng nguyên nhân cơ bản là khả năng dự đoán thị trờng và trình độ xử lý thông tin tín dụng của cán bộ tín dụng còn yếu. Do đó chuyên môn hoá đối với từng cán bộ tín dụng là cần thiết. Khi chuyên môn hoá, Sở cần chia khách hàng theo từng nhóm có đặc điểm riêng. Trên cơ sở đó, căn cứ vào năng lực sở trờng của từng cán bộ tín dụng (hay nhóm cán bộ tín dụng) cụ thể để phân công mỗi ngời thực hiện cho vay một loại khách hàng nhất định. Đối với các khách hàng truyền thống, những khách hàng có uy tín và tình hình tài chính ổn định có thể phân theo ngành nghề kinh doanh. Đối với những khách hàng vay vốn lần đầu hoặc không thờng xuyên vay vốn tại Sở, có độ tin cậy cha cao, cần coi trọng các điều kiện vật chất đảm bảo. Để tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng có thể hiểu biết khách hàng một cách sâu sắc, việc thay đổi cán bộ tín dụng phụ trách cho vay vốn khách hàng trong quá trình sắp xếp, phân công nhân viên cũng cần đặc biệt hạn chế. Tóm lại việc chuyên môn hoá đối với từng cán bộ tín dụng vẫn đảm bảo đợc khả năng đa dạng hoá đầu t của Sở để tránh rủi ro khắc phục đợc mâu thuẫn giữa chuyên môn hoá và đa dạng hoá, làm tăng chất lợng tín dụng đồng thời giảm chi phí trong công tác điều tra tìm hiểu khách hàng, thậm chí phân tích tín dụng, giám sát khách hàng trong quá trình sử dụng tiền vay. III.2.2. Cần nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động tín dụng tại Sở. Trong một thế giới không ngừng biến động và một thị trờng dịch vụ tài chính quá đông đúc, cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày một gia tăng. Sở với phơng châm nhu cầu vốn tín dụng quyết định huy động vốn và hiện nay, nguồn vốn của Sở đang trong trạng thái chủ động sẵn sàng đáp ứng yêu cầu tăng trởng tín dụng. Vì vậy em chỉ tập trung ý kiến về các giải pháp nhằm thu hút nhiều khách tốt đến vay vốn để việc sử dụng vốn của Sở an toàn hiệu quả nh sau: Thứ nhất, về chính sách lãi suất. Nh ta đã biết, lãi suất luôn là vấn đề quan tâm hàng đầu của khách hàng nhng lãi suất lại là một yếu tố rất nhạy cảm mà bất cứ NHTM nào cũng phải theo dõi, chính vì vậy, Sở cần phải có một chính sách lãi suất nói chung và lãi suất u đãi một cách linh hoạt dựa trên một nguyên tắc nhất quán là lãi suất cho vay không thấp hơn lãi suất của các NHTM khác cùng địa bàn. Việc chủ động dùng lãi suất để cạnh tranh chỉ là một biện pháp nhất thời trong một thời điểm nào đó và phải tính toán cẩn trọng để không rơi vào tình trạng lợi bất cập hại khi các đối thủ cạnh tranh sẽ đánh lại. Thứ hai là phải chủ động tìm đến khách hàng. Theo em, đây là vấn đề trọng tâm. Khi Sở chủ động tìm đến khách hàng vay vốn thì Sở phải có đợc những thông tin trớc, hay nói cách khác, Sở đã chủ động thẩm định trớc về khách hàng để lựa chọn. Mặt khác, việc chủ động tìm đến khách hàng là một biện pháp tiếp thị rất hiệu quả khi sự có mặt của Sở vào đúng thời điểm khách hàng phân vân không biết lựa chọn ngân hàng để vay vốn. Đối tợng khách hàng cần phong phú, ngoài các tổng công ty ra cần hớng tới cả các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ t nhân, cá thể, kinh tế gia đình. Mở rộng các hình thức tiếp cận khách hàng: đến trực tiếp từng khách hàng, gặp gỡ họp mặt một khu vực khách hàng nh trong khu chế xuất, khu công nghiệp, làng nghề truyền thống hay một nhóm khách hàng thuộc liên hiệp, hiệp hội, làng nghề. Thứ ba: đẩy mạnh công tác tiếp thị một cách thiết thực. Đây là một hình thức rất cần thiết cụ thể: +Trực tiếp tìm đến khách hàng nh đề cập ở trên +Giới thiệu các tiện ích và hoạt động của Sở thông qua các Bộ, ban ngành +Giới thiệu các thủ tục, điều kiện vay vốn và chính sách tín dụng của Sở thông qua các đài phát thanh, truyền thanh tại các thôn xã, phờng ấp. +Để cho khách hàng của Sở tự giới thiệu cho bạn hàng của họ. Thứ t: nâng cao chất lợng phục vụ và bảo đảm tiện ích tối đa cho khách hàng. đa phần các công ty hiện nay không chỉ có một chủ ngân hàng làm chức năng tài trợ kinh doanh cho họ. Do đó Sở không chỉ cạnh tranh để giành lấy những khoản cho vay mới mà còn phải giữ gìn các quan hệ đã có sao cho nó không bị rơi vào tay những ngân hàng khác. Muốn vậy, các cán bộ tín dụng ngoài việc thực hiện tốt các nhiệm vụ chuyêm môn của mình còn phải thực hiện tốt vai trò t vấn, giúp đỡ khách hàng. III.2.3. Đa dạng hoá hoạt động đầu t, tín dụng Đây là biện pháp mang tính chất chủ động cao nhằm phân tán RRTD. Thực chất của đa dạng hoá đầu t là đầu t vào nhiều loại tài sản có mức độ lợi tức khác nhau, tức là phân tán mức độ rủi ro trên tài sản có thể gặp phải. Qua đó ngân hàng không tập trung quá nhiều vốn vào một dự án nào đó. Việc giảm mức độ rủi ro có thể gặp phải cho từng dự án cũng chính là việc giảm thiểu rủi ro cho hoạt động tín dụng. Đa dạng hoá hoạt động tín dụng đầu t cũng chính là thực hiện nguyên tắc không nên bỏ tất cả trứng vào một giỏ. Thời gian qua, cơ cầu vốn vay của Sở còn không đều, phần lớn tập trung vào một số khách hàng truyền thống sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực công thơng nghiệp nh tổng công ty Bu chính viễn thông, công ty Dợc phẩm TW 1, công ty thực phẩm Hà Nội. Do hoạt động tín dụng của Sở tập trung trong lĩnh vực truyền thống và chủ yếu là các DNQD nên cho tới nay Sở cha có đợc khách hàng truyền thống là các DN NQD. Mặc dù năm 2002, với chính sách khách hàng hợp lý, Sở đã thu hút đợc nhiều khách mới là các doanh nghiệp lớn hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả và các khách hàng t nhân, mở rộng đối tợng khách hàng. Thực hiện cho vay sinh viên, cho vay tiêu dùng đối với cán bộ CNV. Tuy nhiên, số lợng doanh nghiệp còn thấp. Vậy nên trong những năm tới, Sở cần chú trọng hơn để nâng cao chất lợng cũng nh khối lợng tín dụng. Trong thời gian tới phù hợp với định hớng phát triển kinh tế thủ đô, Sở có thể mở rộng cho vay các dự án lớn có vốn đầu t n- ớc ngoài với trình độ kỹ thuật hiện đại nh liên doanh sản xuất lắp ráp xe máy, đầu t cho vay xây dựng bệnh viện, trờng học t nhân, đây là khu vực có nhu cầu lớn trong tơng lai. Đa dạng hoá đối tợng khách hàng nhng vẫn duy trì cho vay có trọng điểm đối với các DNNN, các tổng công ty sẽ giúp cho Sở hạn chế rủi ro trong cho vay đối với khu vực quốc doanh cũng nh khai thác đợc tiềm năng vốn có của khu vực kinh tế khác. Bên cạnh các phơng thức cho vay nh: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, Sở cần phát triển các phơng thức khác nh cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, chiết khấu các giấy tờ có giá. Ngoài ra, Sở cần phát triển hình thức dịch vụ trọn gói từ mở tài khoản, cho vay, mua bán ngoại tệ, thanh toán . việc cung cấp loại hình dịch vụ này sẽ giúp đem lại sự thuận tiện cho khách hàng, tăng cờng mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng và giúp cho ngân hàng có một lợng thông tin đầy đủ hơn về khách hàng. III.2.4. Trích lập dự phòng đối với các khoản nợ có vấn đề và sử dụng chỉ tiêu nợ có vấn đề để phân loại các khoản cho vay. Nợ có vấn đề là chỉ tiêu phản ánh RRTD ở dạng tiềm năng. Dự phòng là việc trích ra từ thu nhập theo một tỷ lệ quy định để trang trải một phần hoặc toàn bộ các khỏan mất mát vốn, trên cơ sở đánh giá mức độ rủi ro đối với từng khoản đã cho vay và toàn bộ danh mục cho vay. Nh vậy, việc trích lập dự phòng là cần thiết. Tuy nhiên điều cần quan tâm là việc đánh giá các khoản tín dụng nh thế nào để có thể đánh giá đựợc mức độ rủi ro lại là điều quan trọng. Hiện nay, Sở đang thực hiện phân loại tín dụng theo thời gian và trích lập dự phòng theo thời gian (khoản cho vay trong hạn hay quá hạn). Việc phân loại này làm cho RRTD không đợc nhìn nhận một cách chính xác theo đúng mức độ rủi ro của nó, làm giảm vai trò to lớn của việc trích lập dự phòng. Dựa trên cách phân loại này, khoản cho vay đợc chia thành nhiều cấp, theo thứ tự từ chất lợng tốt nhất đến nợ không có khả năng thu hồi. Khoản cho vay có hiệu quả đợc trích dự phòng ở tỷ lệ chung; khoản cho vay đợc liệt vào danh sách theo dõi bao gồm khoản cho vay có dấu hiệu rủi ro (thể hiện qua tiêu thức nh khả năng trả nợ, giá trị tài sản thế chấp không hợp lý, trì hoãn trả nợ); khoản vay bị nghi ngờ (khi các tiêu thức trên đợc xác thực và có dấu hiệu xấu đi); cuối cùng là khoản cho vay khó thu hồi đợc và có khả năng phải xoá nợ. Trong đó trọng tâm là việc sử dụng chỉ tiêu nợ có vấn đề để thống kê các khoản vay nào còn trong hạn nhng đã tiềm ẩn rủi ro. Để phân loại tín dụng đúng ở mức độ rủi ro của nó, Sở cần dựa vào các chỉ tiêu: lịch sử quan hệ tín dụng giữa khách hàng và ngân hàng; luồng tiền và d nợ của khách hàng tại ngân hàng; chất lợng quản lý của đội ngũ lãnh đạo; xu hớng của mặt hàng kinh doanh .Việc phân loại này giúp nâng cao trách nhiệm của cán bộ tín dụng trong việc theo dõi chặt chẽ đánh giá rủi ro của từng khoản tín dụng tại từng thời điểm, từ đó ngân hàng có thể đánh giá mức độ rủi ro hợp lý của mỗi danh mục đầu t, giám sát nguồn vốn phân bổ hiệu quả hơn. Việc trích lập dự phòng của Sở một mặt tuân thủ theo quy định của NHNN, song không nên quá máy móc. Hiện nay, Sở chỉ trích lập dự phòng đối với các khoản nợ quá hạn còn các khoản vay trong hạn theo quy định tỷ lệ trích lập DPRR là 0%. Song có những khoản vay đã xuất hiện dấu hiệu rủi ro, Sở cần trích lập dự phòng đối với cả những khoản này, căn cứ vào mức độ rủi ro để đa ra một tỷ lệ hợp lý. Hay nói cách khác cần cụ thể hoá tỷ lệ trích lập dự phòng đối với từng khoản vay theo mức độ rủi ro. III.2.5. Chủ động phân tán rủi ro thông qua cho vay đồng tài trợ và bán rủi ro. Trong hoạt động tín dụng, việc phân tán rủi ro đợc thực hiện thông qua nhiều biện pháp, trong đó có cho vay đồng tài trợ và bán rủi ro. Thời gian qua Sở đã thực hiện thành công một số hoạt động đồng tài trợ nh dự án đuôi hơi Phú Mỹ .Đó là những khoản tín dụng lớn, khó xác định đợc mức độ rủi ro mà một mình ngân hàng không đủ khả năng cho vay. Việc các ngân hàng tham gia đồng tài trợ hay hợp vốn tạo ra một thế mạnh nh mỗi ngân hàng có một hệ thống khách hàng quen thuộc, có lĩnh vực am hiểu tờng tận, hay nói cách khác, có thế mạnh riêng. Việc đồng tài trợ sẽ tập trung và phân bổ cho nhau thế mạnh của, hạn chế mặt yếu, tạo sự kiểm soát đồng bộ về khách hàng, bổ sung vốn, bổ sung nghiệp vụ và học hỏi lẫn nhau. Do đó ngân hàng cần kêu gọi các ngân hàng và các nhà đầu t khác cùng tham gia đánh giá khách hàng, thẩm định dự án và tài trợ. Biện pháp này tuy phải chia sẻ lợi nhuận đầu t cho các nhà đầu t khác nhng bù lại nó đảm bảo chắc chắn hơn kết quả sẽ thu đợc từ việc đầu t. Mặt khác, với cùng một số vốn bằng biện pháp đồng tài trợ, ngân hàng có thể tham gia đợc nhiều hơn các dự án có quy mô lớn. Không chỉ phân tán rủi ro mà biện pháp này còn giúp ngân hàng mở rộng kinh doanh, phát triển uy tín trên thị trờng, tiếp thu nhiều kinh nghiệm Bán rủi ro: đó là chuyển rủi ro cho các chủ thể có khả năng chịu rủi ro cao hơn. Trong trờng hợp khoản vay có rủi ro cao , ngân hàng khó có thể chịu nổi nếu rủi ro xẩy ra . Ngân hàng sẽ bán khoản cho vay cho ngân hàng lớn hơn hoặc một trung gian tài chính khác để hởng hoa hồng phí. Nh ta đã biết, các biện pháp đa dạng hoá danh mục đầu t nhằm phân tán rủi ro không có tác dụng đối với các rủi ro mang tính vĩ mô (rủi ro hệ thống) nên việc sử dụng kết hợp với biện pháp bán rủi ro cho các chủ thể khác nhau có thể là một giải pháp mang tính thiết thực cao. Mặc dù thu nhập từ cho vay có thể giảm sút nhng bù lại ngân hàng lại đảm bảo khả năng an toàn, phòng tránh đợc những rủi ro lớn mà ngân hàng không chịu nổi. Đây có thể là một hớng để Sở áp dụng. III.2.6. Hoàn thiện quy trình tín dụng. Trớc hết Sở cần xây dựng chính sách tín dụng nhằm hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn trong kinh doanh tín dụng. Trong đó nội dung quy mô và giới hạn tín dụng cần đặc biệt chú ý, tránh việc chạy theo mục đích lợi nhuận dẫn tới nguy cơ chất lợng tín dụng bị suy giảm. Trong các quy định về tài sản thế chấp trong việc cho vay vốn, Sở không nên coi tài sản thế chấp là chỗ dựa hoàn toàn đảm bảo an toàn tín dụng. Vấn đề là ai và hiệu quả sử dụng vốn nh thế nào. Nếu đợc Sở nên nhận tài sản thế chấp là các giấy tờ có giá, dễ chuyển thành tiền, ít bị rủi ro hơn. Trong công tác kiểm tra, giám sát khoản vay ngân hàng cần chủ động hơn. Điều đó giúp ngân hàng sớm phát hiện các dấu hiệu rủi ro. Không chỉ kiểm tra qua các báo cáo định kỳ do khách hàng cung cấp, cán bộ tín dụng phải chủ động xuống tận cơ sở để kiểm tra. Việc kiểm tra không chỉ dừng lại ở mức tối thiểu 1 lần/ 1 năm nh hiện nay mà cần xác định phù hợp với ngành nghề kinh doanh của khách hàng và nên quy định thực hiện ít nhất 1 lần/1 quý. Việc kiểm tra này không chỉ đợc thực hiện bởi cán bộ tín dụng phụ trách khoản cho vay mà cần quy định thêm việc thực hiện kiểm tra chéo giữa các cán bộ tín dụng và đối với những khoản vay lớn có thể có sự kiểm tra đánh giá của một bộ phận chuyên trách. Sở cần quy định việc cán bộ tín dụng xuống cơ sở của khách hàng để thu nợ khi đến hạn. Quy định này thể hiện sự quan tâm, theo dõi sát sao của ngân hàng, một mặt tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng không phải tốn nhiều thời gian, [...]... Ngoài các giải pháp trên, Sở còn kết hợp thực hiện các giải pháp khác nh thực hiện nghiêm túc các quy chế tín dụng, tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, linh hoạt trong khâu xử lý nợ, đẩy mạnh công tác đào tạo đội ngũ cán bộ ngân hàng nhằm hạn chế RRTD đến mức thấp nhất III.3 Một số kiến nghị nhằm hạn chế RRTD tại SGDI-NHCT VN Trong nhiều năm qua, Sở đã có nhiều cố gắng nhằm quản lý RRTD, giảm... dụng và thực trạng tình hình RRTD của SGDI-NHCT VN, thông qua phân tích tình hình trên, chuyên đề đã đề xuất một số giải pháp sát thực và khả thi nhằm hạn chế RRTD tại SGDI-NHCT VN Theo đó Sở có thể chủ động hạn chế rủi ro tín dụng Song vấn đề hạn chế rủi ro tín dụng, thiết nghĩ đó không phải là chỉ giới hạn trong Sở mà nó cần có sự quan tâm của chính phủ, các cấp các ngành và của toàn xã hội Vì vậy báo... cấp các ngành và của toàn xã hội Vì vậy báo cáo cũng xin đề xuất một số kiến nghị đối với chính phủ cũng nh NHNN và các doanh nghiệp Đó là những ý kiến đóng góp nhỏ nhằm hạn chế RRTD tại SGDI-NHCT VN nói riêng và hệ thống NHTM nói chung Do thời gian nhiên cứu và trình độ chuyên môn còn hạn chế, mặt khác vấn đề RRTD rất phức tạp và rộng lớn vì thế nên chuyên đề không tránh khỏi những thiếu sót Em rất... không thu hồi đợc gây ra tình trạng NQH và điều này ảnh hởng rất nhiều tới ngân hàng Do vậy, để cùng tồn tại và phát triển trong nền kinh tế thị trờng cả ngân hàng và doanh nghiệp cùng phải có trách nhiệm giữ gìn mối quan hệ giữa hai bên để cùng nhau hạn chế rủi ro tín dụng Chính vì thế, muốn phòng ngừa và hạn chế RRTD thì về phía doanh nghiệp cũng cần có giải pháp để cùng ngân hàng khắc phục nh: +... luật hớng dẫn việc nhận và sử lý tài sản đảm bảo giúp đỡ các ngân hàng giải quyết NQH, giải toả các khoản nợ đóng băng Do hệ thống các văn bản pháp luật hớng dẫn việc nhận và xử lý tài sản đảm bảo của nớc ta cha toàn diện và đồng bộ và lại thờng xuyên thay đổi vì vậy đã gây không ít khó khăn cho Sở nói riêng và các NHTM nói chung trong việc sử lý tài sản đảm bảo Có thể đa ra một vài vấn đề nh sau: +... các tổ chức tín dụng nói riêng và xã hội nói chung tránh phải bơm vốn vào những doanh nghiệp không hiệu quả III.3.1.3 Nhà nớc cần hoàn thiện cơ chế pháp lý về giải quyết tranh chấp hợp đồng, giải quyết phá sản, thi hành án Tranh chấp HĐTD chủ yếu là do ngời vay đơn phơng vi phạm hợp đồng, không tuân thủ đúng nghĩa vụ trả nợ tiền vay, buộc các ngân hàng phải đề nghị cơ quan pháp luật xử lý tài sản thế... động hạn chế một phần rủi ro thông qua các biện pháp: chuyên môn hoá cán bộ tín dụng, nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động tín dụng, đa dạng hoá các hoạt động đầu t, tín dụng tuy nhiên việc hạn chế rủi ro tín dụng không chỉ là trách nhiệm của một mình Sở mà còn cần sự phối hợp của các cấp các ngành, sự chỉ đạo điều hành của chính phủ và NHNN Chính vì vậy chính phủ và NHNN cần có những biện pháp. .. những biện pháp nhằm tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các ngân hàng trong việc hạn chế RRTD bao gồm: hoàn thiện môi trờng pháp lý, môi trờng kinh tế, chấn chỉnh hoạt động của các doanh nghiệp, nâng cao chất lợng của công tác thông tin tín dụng và hy vọng rằng với sự chỉ đạo điều hành của chính phủ, NHNN, sự phối kết hợp của các bộ các ngành và sự nỗ lực của tập thể cán bộ công nhân viên chức tại ngân hàng,... đồng, giải quyết phá sản, thi hành án cơ chế pháp lý này phải phù hợp với đặc trng, yêu cầu của hoạt động tín dụng Về hình thức, cơ chế pháp lý phải có văn bản có hiệu lực cao, tầm luật do Quốc hội ban hành, chỉ có nh vậy mới giải quyết đợc các tồn tại hiện nay Kèm theo đó phải là sự thực hiện nghiêm chỉnh, triệt để của các cơ quan nhà nớc, của toàn xã hội III.3.1.4 Nhà nớc cần hoàn chỉnh các văn bản pháp. .. đó có ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác Nhà nớc cần xây dựng định hớng phát triển lâu dài và đồng bộ, tránh tình trạng thờng xuyên thay đổi nh hiện nay Nhà nớc nên có những bớc đệm hoặc những giải pháp thiết thực nhằm tháo gỡ khó khăn khi có sự chuyển đổi, điều chỉnh cơ chế chính sách liên quan đến toàn bộ hoạt động của nền kinh tế Mặt khác, nhà nớc cũng cần có những biện pháp nhằm bảo vệ hoạt