Giải pháp tiếp cận vốn vay đối với hộ sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ trên địa bàn thành phố tuyên quang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI -oooOooo - LÊ GIANG NAM - CA170086 GIẢI PHÁP TIẾP CẬN VỐN VAY ĐỐI VỚI CÁC HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH NHỎ LẺ TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ TUYÊN QUANG LUẬN VĂN THẠC SĨ NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN: TS ĐẶNG VŨ TÙNG Hà nội, năm 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI -oooOooo - LÊ GIANG NAM - CA170086 GIẢI PHÁP TIẾP CẬN VỐN VAY ĐỐI VỚI CÁC HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH NHỎ LẺ TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ TUYÊN QUANG LUẬN VĂN THẠC SĨ NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN: TS ĐẶNG VŨ TÙNG Hà nội, năm 2019 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn thạc sĩ này, tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành sâu sắc tới Thầy giáo, Tiến sỹ Đặng Vũ Tùng, người ln tận tình hướng dẫn tạo điều kiện thuận lợi để tác giả hoàn thành luận văn cách tốt Tác giả xin chân thành cảm ơn Thầy, Cô giáo Viện Kinh tế Quản lýTrường Đại học Bách khoa Hà Nội, người đào tạo cung cấp cho tác giả kiến vô quý báu suốt thời gian học tập trường Tác giả xin cảm ơn phòng Ngân hàng Nhà nước tỉnh Tuyên Quang chi nhánh ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Tuyên Quang tạo điều kiện thuận lợi giúp tác giả hoàn thành luận văn thời hạn Tác giả xin gửi lời cảm ơn đến người thân gia đình, bạn bè, đồng nghiệp tạo điều kiện tốt để tác giả chuyên tâm vào việc nghiên cứu nội dung luận văn Do thời gian thực có hạn, kiến thức chun mơn cịn nhiều hạn chế nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót định Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp Thầy, Cơ, bạn bè đồng nghiệp để hoàn thiện luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Tuyên Quang, ngày tháng Tác giả Lê Giang Nam năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Luận văn tơi nghiên cứu thực hướng dẫn Thầy giáo, Tiến sỹ Đặng Vũ Tùng Các thông tin, số liệu sử dụng trích dẫn đầy đủ nguồn tài liệu, kết phân tích luận văn trung thực.Tơi xin cam đoan luận văn không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Tuyên Quang, ngày tháng Tác giả Lê Giang Nam năm 2019 MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH 1.1 TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .7 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.3 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 14 1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 20 1.2 CHO VAY KHÁCH HÀNG HỘ KINH DOANH 25 1.2.1 Khái niệm hộ kinh doanh 25 1.2.2 Đặc điểm hộ kinh doanh .26 1.2.3 Đặc điểm cho vay hộ kinh doanh 27 1.2.4 Phân biệt cho vay khách hàng hộ kinh doanh với đối tượng khác 28 1.3 TIẾP CẬP VỐN VAY ĐỐI VỚI CÁC HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG 28 1.3.1 Các tiêu đánh giá cho vay hộ kinh doanh 29 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận nguồn vốn hộ kinh doanh nhỏ lẻ 31 TỔNG KẾT CHƯƠNG 37 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH NHỮNG KHÓ KHĂN CẢN TRỞ HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TIẾP CẬN VỐN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 38 2.1 KHÁI QUÁT VỀ CÁC HỘ KINH DOANH TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ TUYÊN QUANG………………………………………………………………… 38 2.1.1 Điều kiện tự nhiên, kinh tế 38 2.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất kinh doanh địa bàn thành phố Tuyên Quang 42 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA CÁC TCTD TRÊN ĐỊA BÀN TP TUYÊN QUANG……………………………………44 2.2.1 Tổng quan hoạt động cho vay địa tỉnh Tuyên Quang giai đoạn 2013 –2017…………………………………………………………………………44 2.2.2 Quy mô cho vay hộ kinh doanh thành phố Tuyên Quang 51 2.2.3 Cơ cấu cho vay .53 2.2.4 Phân loại nhóm nợ tín dụng 56 2.3 KHẢO SÁT, NGHIÊN CỨU VỀ THỰC TRẠNG TIẾP CẬN NGUỒN VỐN CỦA CÁC HỘ KINH DOANH TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ TUYÊN QUANG…… 57 2.3.1 Điều tra khảo sát khách hàng vay vốn hộ kinh doanh TCTD địa bàn thành phố Tuyên Quang 57 2.3.2 Phân tích nhân học .59 2.3.3 Rào cản Chính sách - Quy trình .63 2.3.4 Rào cản nguồn nhân lực 65 2.3.5 Rào cản lãi suất 67 2.3.6 Rào cản thông tin hồ sơ hộ kinh doanh .68 2.3.7 Rào cản nhân tố thời hạn vay phân kỳ trả nợ 70 2.3.8 Rào cản nhân tố tài sản bảo đảm 72 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI THÀNH PHỐ TUYÊN QUANG………………………………………………… 73 2.4.1 Những kết đạt 73 2.4.2 Những mặt hạn chế 74 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP THÁO GỠ RÀO CẢN TIẾP CẬN NGUỒN VỐN CHO CÁC HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH NHỎ LẺ .80 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY CÁC HỘ SXKD TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ TUYÊN QUANG 80 3.1.1 Đối với Ngân hàng nhà nước .80 3.1.2 Đối với quyền tỉnh Tuyên Quang .85 3.2 GIẢI PHÁP THÁO GỠ RÀO CẢN TỪ PHÍA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 87 3.3 GIẢI PHÁP THÁO GỠ RÀO CẢN TỪ PHÍA HỘ KINH DOANH 92 KẾT LUẬN 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 PHỤ LỤC SỐ 01: CÂU HỎI KHẢO SÁT 99 DANH MỤC VIẾT TẮT NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TD Tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ HÌNH VẼ Biểu đồ 2.1 Hệ thống chi nhánh TCTD địa bàn tỉnh Tuyên Quang 45 Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng dư nợ ngành, lĩnh vực kinh tế năm 2017 49 Biểu đồ 2.3: Diễn biến nợ xấu 2013 - 2017 50 Biểu đồ 2.4 :Quy mô cho vay TCTD thành phố Tuyên Quang .52 DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Số lượng hộ SXKD địa bàn thành phố Tuyên Quang 42 Bảng 2.2 Thống kê số lượng chi nhánh loại địa bàn tỉnh Tuyên Quang 46 Bảng 2.3 Kết dư nợ cho vay kinh tế giai đoạn 2013-2017 48 Bảng 2.4: Quy mô cho vay thành phố Tuyên Quang 51 Bảng 2.5: Cơ cấu cho vay hộ kinh doanh địa bàn thành phốTuyên Quang giai đoạn 2015-2017 54 Bảng 2.6: Diễn biến tình hình nhóm nợ hộ kinh doanh năm 2015-2017 56 Bảng 2.7 Tổng hợp kết phân tích nhân học .60 Bảng 2.8 Tổng hợp số lần vay vốn khách hàng 62 Bảng 2.9 Điểm trung bình nhân tố Chính sách -Quy trình .63 Bảng 2.10 Điểm trung bình nhân tố nguồn nhân lực 65 Bảng 2.11 Điểm trung bình nhân tố Lãi suất 67 Bảng 2.12 Điểm trung bình nhân tố Thơng tin hồ sơ 68 Bảng 2.13 Điểm trung bình nhân tố thời hạn vay phân kỳ trả nợ .70 Bảng 2.14 Điểm trung bình nhân tố tài sản bảo đảm .72 Bảng 2.15 Tổng hợp điểm trung bình kết khảo sát 74 LỜI MỞ ĐẦU Lý thực đề tài Tuyên Quang tỉnh miền núi phía Bắc, cách thủ Hà Nội 140km Các tuyến đường giao thơng chạy qua tỉnh Tun Quang gồm Quốc lộ 2, quốc lộ 2C, Quốc lộ 37, quốc lộ 279 kết nối với tỉnh: Phú Thọ, Vĩnh Phúc, Thái Nguyên , Bắc Kạn, Hà Giang, Yên Bái Diện tích tự nhiên tỉnh Tuyên Quang 5.867,9 km2, dân số 760.289 người (số liệu thống kê năm 2015) 50% diện tích đồi núi có 22 dân tộc sinh sống, 50% dân số thuộc dân tộc thiểu số, 86,49% dân số sinh sống khu vực nông thôn, gần 60% lao động làm việc lĩnh vực sản xuất nông, lâm nghiệp, thủy sản Thành phố Tuyên Quang trung tâm văn hóa - kinh tế - trị tỉnh Tuyên Quang Thành phố nằm hai bên bờ sông Lô, che chắn dãy núi cao xen kẽ nhiều đồi núi thấp.Độ cao trung bình 500m hướng thấp dần từ Bắc xuống Nam, độ dốc thấp dần 25° Từ Hà Nội lên phía Bắc khoảng 140 km theo quốc lộ tới Thành phố Tuyên Quang Địa giới hành chính: Thành phố xác định: phía đơng, phía bắc, phía tây giáp huyện Yên Sơn; phía nam giáp huyện Sơn Dương Như vậy, thị tương lai có khu chính: khu nội thị, khu thị vệ tinh gồm khu du lịch sinh thái nằm phía Tây Nam khu cơng nghiệp nằm phía Nam Thành phố Diện tích: Thành phố Tun Quang có diện tích 11.917,45 đất tự nhiên Về dân số, thành phố Tuyên Quang có 115.241 người (năm 2015) Thành phố trung tâm văn hóa - kinh tế - trị tỉnh Tuyên Quang bao gồm xã phường Tính đến đầu năm 2010, tồn Thành phố có 28 hợp tác xã thủ cơng nghiệp, 391 doanh nghiệp đóng địa bàn, 56 cơng ty cổ phần, 257 công ty TNHH, 78 doanh nghiệp tư nhân, tổng thu ngân sách nhà nước ước tính gần 160 tỷ đồng Trên địa bàn Thành phố cịn có khu cơng nghiệp Long Bình An với quy mơ 109 điểm công nghiệp tập trung phường Tân Hà phường Nông Tiến với số khu thị hình thành khu đô 88 +Xây dựng hệ thống quản lý hoạt động vay vốn với mục tiêu nhanh gọn, xác, giảm thiểu rủi ro khoản Hỗ trợ khách hàng cách tối đa với gói dịch vụ cho vay phù hợp với đặc thù địa bàn +Đẩy mạnh số lượng khách hàng lượng vốn vay hàng năm, cần phải trọng kiểm tra, đánh giá, thống kê tiêu lượng vốn huy động, lượng vốn vay,giảm tỷ lệ nợ xấu +Tăng cường nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng hộ kinh doanh, hướng tới mục tiêu phục vụ khách hàng cách tốt nhất, đảm bảo hài lòng khách hàng lần vay vốn +Tăng cường chất lượng nhân với nghiệp vụ quản lý khách hàng, quản trị rủi ro, phân tích thơng tin Đây khía cạnh cần thiết để đảm bảo tính an tồn phát triển dịch vụ cho vay khách hàng hộ kinh doanh - Hoàn thiện chế lãi suất cho vay hộ kinh doanh Để khắc phục khó khăn tình hình lãi suất biến động phức tạp ảnh hưởng đến cho vay hộ kinh doanh thực giải pháp sau: Với chế lãi suất thả nay, việc lãi suất cho vay biến động ảnh hưởng lớn đến việc sử dụng vốn hộ kinh doanh Lãi suất biến động thường xuyên ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng vay vốn, lo ngại lãi suất tăng cao không tầm kiểm soát khách hàng Để hạn chế vấn đề cần có giải pháp sau: Thứ nhất, Các ngân hàng phải thực công tác huy động vốn với nhiều nhóm đối tượng khách hàng mới, nâng cao chất lượng phục vụ để khách hàng để thu hút nguồn vốn lớn, ổn định Tăng cường huy động nguồn vốn trung dài hạn: Nhằm tăng thêm tính ổn định nguồn vốn huy động Ngân hàng phải tăng cường huy động nguồn vốn trung hạn dài hạn Các nguồn vốn trung dài hạn khai thác từ phía phủ, từ tổ chức kinh tế từ dân cư, từ tạo tiền đề cho việc ổn định lãi suất cho vay Thứ 2, sách lãi suất phải tiếp tục xây dựng sở linh hoạt, phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng mục đích sử dụng khác Với ngành nghề có phát triển mạnh mẽ tỉnh, có mức lãi suất vay vốn cao nhóm ngành có khó khăn để hộ 89 kinh doanh, cá nhân hoạt động nhóm ngành có hội tiếp cận nguồn vốn, đẩy mạnh kinh doanh - Hoàn thiện, cải tiến Chính sách - Quy chế cho vay Các ngân hàng cần hồn thiện sách quản lý, quy trình xử lý nghiệp vụ ngân hàng nói chung hoạt động giải ngân khoản vốn vay khách hàng vay vốn Đây điều mà khách hàng chưa đánh giá cao Điều đòi hỏi ngân hàng phải giảm thiểu thủ tục, nâng cao chất lượng hệ thống quản lý hệ thống thông tin, mạng nội bộ, giúp công việc xử lý nhanh hơn, hiệu xác Các ngân hàng cần xây dựng phận đo lường, giám sát kiểm soát rủi ro hoàn toàn độc lập với phận khác phận báo cáo tình trạng rủi ro lãi suất trực tiếp đến nhà quản trị ngân hàng Bộ phận đo lường, giám sát kiểm soát rủi ro phải phận độc lập không tham gia vào q trình tạo rủi ro có chức quản lý, giám sát rủi ro, nhận diện phát rủi ro, phân tích đánh giá mức độ rủi ro sở tiêu, tiêu thức xây dựng đồng thời đề biện pháp phòng ngừa rủi ro, ngăn chặn giảm thiểu rủi ro - Tập trung đào tạo bồi dưỡng nguồn nhân lực Đào tạo, nâng cao trình độ cán nhân viên, tạo môi trường làm việc thân thiện giảm tải áp lực cho cán nhân viên NHTM NHNN đặc biệt với cán tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Nâng cao chuyên mơn vào hiểu biết pháp luật, quy trình, nghiệp vụ, hiểu biết ngành nghề kinh doanh Xây dựng thói quen đọc văn bản, tăng cường cơng tác kiểm tra chuyên môn Giúp cán nhân viên ý thức trách nhiệm công việc, giúp hộ SXKD tiếp cận nguồn vốn thỏa mãn quy trình quy định pháp luật Nâng cao tinh thần trách nhiệm cơng việc, đảm bảo việc hồn thiện hồ sơ tránh tính trạng thiếu vốn cần thiết làm lãng phí thời gian cơng sức hộ vay vốn Chủ động liên hệ thường xuyên năm bắt tình hình hoạt động kinh doanh, theo dõi, kiểm sốt rủi ro, sớm đưa định hướng kinh doanh có lơi, cập nhật 90 lãi suất dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ tiết kiệm để hộ SXKD nắm bắt sử dụng hiệu Chú trọng công tác tuyển dụng, sàng lọc ứng viên muốn gắn bó lâu dài với ngành ngân hàng Có tư cách đạo đức tốt, lập trường vững vàng Khi có dấu hiệu vi phạm đạo đức nghề nghiệp cần theo dõi, luân chuyển vị trí tránh gây uy tín cho ngân hàng khó khăn cho hộ vay vốn - Công tác thu thập thông tin hồ sơ Việc thu thập thông tin hồ sơ vay vốn đầy đủ cần thiết số ngân hàng cịn u cầu giấy tờ chồng chéo, hóa đơn chứng từ cịn chặt chẽ hồ sơ chứng từ giản lược tạo điều kiện cho hộ SXKD giảm thiểu lượng hồ sơ cần thiết ví dụ sổ hộ thể quan hệ gia đình khơng cần đăng ký kết hơn, chưa có đăng ký kinh doanh xin xác nhận kinh doanh địa phương Yếu tố thu thập thông tin thực tế thông tin hồ sơ yếu tố then chốt việc cấp tín dụng Nhưng việc thu thập hồ sơ cần giải thích cho hộ SXKD hiểu nắm bắt tránh gây phiền hà không cần thiết Một số hộ kinh doanh nhỏ khơng cần hóa đơn đỏ nhiều chứng từ chứng minh tài Cần có nghiên cứu cụ thể tinh giản đầu mục hồ sơ cho khách hàng - Hoàn thiện nghiên cứu thêm hình thức phân kỳ trả nợ ân hạn nợ Việc phân kỳ trả nợ hình thức ân hạn gốc lãi góp phần khơng nhỏ giúp giãn nợ, giảm thiểu nợ hạn, nợ xấu cần tiếp tục trì nghiên cứu thêm sản phẩm cho vay hộ SXKD có cách kết hợp phân kỳ trả nợ giúp tiếp vốn hộ SXKD Ví dụ cấp tín dụng trung dài hạn trả dần sau thời gian định dư nợ giảm đáng kể vào cấp khoản tín dụng ngắn hạn thấu chi tài sản phương án vay vốn giúp giảm thiểu thời gian thẩm định kịp thời tiếp vốn cho hộ SXKD Hình thức cấp hạn mức tín dụng cho hộ SXKD trở nên phổ biến cần tiếp tục nhân rộng hộ SXKD có vịng quay vốn ngắn giúp giảm thiểu thời gian làm hồ sơ nhanh chóng tiếp tục đưa nguồn vón vào hoạt động Đẩy lùi tình trạng vay lãi ngày hộ SXKD cần vốn gấp chưa xử lý 91 - Hoàn thiện quy trình thẩm định tài sản bảo đảm Hiện quy trình thẩm định tài sản bảo đảm cịn tốn nhiều thời gian Do NHTM cần xây dựng khung giá đất, giá nhà, xe, tàu riêng cho khu vực đẩy nhanh tốc độ thẩm định tài sản đảm bảo an toàn vốn cho phía ngân hàng Việc tn thủ quy trình định giá lại tháng/lần động sản nằm/lần với bất động sản cần thiết Việc giá trị tài sản thay đổi làm thiệt hạn nguồn vốn cho ngân hàng làm ảnh hưởng đến nhu cầu khách hàng Do đo công tác định giá lại cần thực nghiêm túc Việc nghiên cứu đề xuất với NHNN xây dựng quy chế cho vay không tài sản bảo đảm với hộ SXKD cần nghiên cứu giúp tháo gỡ khó khăn hộ SXKD gặp phải chưa có tái sản tích lũy -Nâng cao lực Ngân hàng thương mại để khai thác tối đa tiềm cho vay hộ kinh doanh địa bàn Thành phố Tuyên Quang + Nâng cao chất lượng Nguồn lực phục vụ dịch vụ cho vay khách hàng hộ kinh doanh thành phố Tuyên Quang Thứ nhất, nâng cao trình độ ý thức đội ngũ cán ngân hàng địa bàn Con người yếu tố trung tâm hoạt động sản xuất kinh doanh.Để thành cơng thiết trình độ,ý thức tổ chức kỷ luật yếu tố trung tâm phải nâng cao.Đặc biệt lĩnh vực kinh doanh nhạy cảm ngân hàng yếu tố người phải quan tâm triệt để.Trình độ,đạo đức,ý thức cán nhân viên ngân hàng định đến uy tín ngân hàng nói chung chất lượng tín dụng hộ kinh doanh nói riêng Thị trường tài ngày phát triển,cạnh tranh ngày gay gắt địi hỏi lực nhân viên ngân hàng cao,khơng trình độ nghiệp vụ mà ý thức đạo đức kỹ giao tiếp Để nâng cao trình độ cán nhân viên ngân hàng địa bàn,bản thân người phải tự tìm tịi học hỏi,khơng ngừng trau dồi kiến thức cập nhật thông tin cho thân.Đồng thời ban lãnh đạo ngân hàng cần có sách đào tạo,bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ cho cán cơng nhân viên Cùng với việc nâng cao trình độ nghiệp vụ cần tuyên truyền,giáo dục lối sống đạo đức cho cán bộ,nhân viên ngân hàng;tăng cường kiểm tra,kiểm 92 soát kịp thời phát cán vi phạm đạo đức quy chế,tổ chức kỷ luật Nhưng quan trọng thân cán nhân viên phải có tư tưởng đạo đức vững vàng đặt ý thức kỷ luật lên hết có tinh thần tự phát huy hồn thiện thân Thứ 2, nâng cao chất lượng lực phục vụ sở vật chất ngân hàng Hiện hầu hết sở vật chất ngân hàng tốt, thể hài lòng cao hệ thống phịng giao dịch, chương trình quản lý đại ngân hàng Tuy nhiên vấn đề phát triển sở vật chất trang thiết bị, công nghệ quản lý trình cấp thiết, cần thiết cho phát triển ngân hàng, điều ảnh hưởng tới phát triển chung ngân hàng tất dịch vụ không riêng dịch vụ cho vay khách hàng HKD Sự đầu tư phát triển sở hạ tầng quy trình quản lý ngân hàng cần phù hợp với yêu cầu trình phát triển tương lai ngân hàng, phù hợp với lượng khách hàng gia tăng mà ngân hàng dự kiến phục vụ thời gian tới Đầu tư sở hạ tầng cách chuyên sâu công việc cần thiết mà ngân hàng cần thực để phát huy hết lực phục vụ khách hàng Đó đầu tư cho việc thiết kế phịng giao dịch tận dụng tối đa không gian, thiết kế đẹp, khoa học, gia tăng nơi nghỉ ngơi chờ đợi cho khách Cung cấp thêm sách báo, ấn phẩm tin tức địa phương đất nước cập nhật hàng ngày 3.3 GIẢI PHÁP THÁO GỠ RÀO CẢN TỪ PHÍA HỘ KINH DOANH -Chủ động tiếp cận nguồn vốn Các hộ kinh doanh chủ động tìm kiếm nguồn vốn cách tham khảo sản phẩm TCTD, lựa chọn sản phẩm TCTD phù hợp, chủ động đàm phán để có hợp đồng sử dụng vốn vay tốt Hiện ngân hàng chủ động tiến đến gần với khách hàng cá nhân, đặc biệt hộ kinh doanh để phát huy vai trị tối ưu hóa dịng tiền cho đối tượng, cân đối nhu cầu vốn, hỗ trợ thúc đẩy phát triển kinh tế thị trường Các hộ kinh doanh cần thay đổi tư tự gỡ bỏ rào cản tâm lý từ phía mình, để tiếp cận nguồn 93 vốn tốt, nâng cao tính chủ động tài chính, từ chuyên nghiệp hóa kinh doanh hiệu -Nâng cao lực hộ kinh doanh: Để vượt qua khâu thẩm định, xét duyệt cho vay Ngân hàng, hộ kinh doanh cần có phát triển định Chủ hộ kinh doanh nâng cao lực cạnh tranh cửa hàng, cửa hiệu, đẩy mạnh hoạt động, hoạt động hiệu quả, có phương án kinh doanh phù hợp, khả thi, trung thực, khách quan Đây điều kiện tiên dẫn đến định cho vay ngân hàng -Hoàn thiện hồ sơ vay vốn: Để vay vốn kinh doanh Ngân hàng thường yêu cầu hộ kinh doanh hoàn thành hồ sơ theo danh mục để đảm bảo tính hợp pháp, hợp lệ như: Hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài sản, hồ sơ tài cần phải xác Các hộ kinh doanh chuẩn bị đầy đủ hồ sơ cần thiết, đảm bảo tính thống thơng tin hồ sơ, lưu trữ chứng từ, hóa đơn, có hệ thống theo dõi việc kinh doanh sổ sách bán hàng, theo dõi hàng tồn kho, công nợ minh bạch, rõ ràng Hiện công nghệ thông tin phát triển, hộ SXKD địa bàn mua phần mềm quản lý thu chi giúp việc quản lý trở nên dễ dàng tránh tình trạng thất thốt, từ hỗ trợ kiểm sốt tốt ddaayuf ra, đầu vào hàng tốn kho giúp đánh giá xác lợi nhuận phương án để thuận tiện cung cấp hồ sơ vay vốn cho ngân hàng - Nâng cao uy tín chủ hộ kinh doanh: Khi xét duyệt cho vay ngân hàng trú trọng xem xét nhân phẩm, đạo đức, uy tín chủ hộ kinh doanh Vì q trình kinh doanh, ngồi việc nâng cao lực kinh doanh chủ hộ kinh doanh cần ý tu dưỡng thân, sống làm việc theo pháp luật, theo chuẩn mực đạo đức, nâng cao uy tín thân Những chủ hộ kinh doanh có uy tín tốt dễ tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng Điều kiện vay vốn ngân hàng lịch sử trả nợ, việc trả nợ hạn yếu tố then chốt định đến phê duyệt tín dụng Do hầu hết ngân hàng đánh giá yếu tố lịch sử trả nợ phần đánh giá uy tún người vay vốn lực tài khách hàng Vì hộ SXKD phải tn thủ nghiêm ngặt chủ dộng việc trả nợ 94 Tóm tắt chương Trong chương đưa giải pháp để tháo gỡ rào cản tiếp cận vốn vay hộ kinh doanh nhỏ lẻ địa bàn thành phố Tuyên Quang Các giải pháp tác giả đúc kết dựa sở tìm hiểu tổng quan tình hình kinh tế xã hội thành phố Tuyên Quang, dựa nghiên cứu khảo sát thực tế để nhận định khó khăn vướng mắc Các giải pháp khả thi, thực có tác động tích cực việc gỡ bỏ rào cản tiếp cận vốn vay hộ sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ địa bàn thành phố Tuyên Quang 95 KẾT LUẬN Kinh tế hộ gia đình ngày xem trọng trình phát triển kinh tế tỉnh Tuyên Quang, đặc biệt khu vực thành phố.Việc hỗ trợ phát triển kinh tế hộ gia đình nhận quan tâm hỗ trợ không Chính phủ mà cịn hệ thống ngân hàng.Với việc đưa dịch vụ cho vay khách hàng hộ kinh doanh, ngân hàng thương mại chứng tỏ vai trị hỗ trợ quan trọng việc phát triển kinh tế cho gia đình, địa phương mà dịch vụ triển khai hiệu Đối với ngân hàng địa bàn thành phố Tuyên Quang, dịch vụ cho vay khách hàng hộ kinh doanh triển khai cách chưa lâu, đòi hỏi phải có hồn thiện dịch vụ,cơ chế sách, hết chất lượng dịch vụ Trong luận văn này, tác giả tiến hành hệ thống hóa lý thuyết liên quan đến ngân hàng thương mại, dịch vụ ngân hàng thương mại, dịch vụ cho vay khách hàng hộ kinh doanh yếu tố có ảnh hưởng tới hoạt động cho vay Với mục tiêu nghiên cứu luận văn nâng cao chất lượng dịch vụ, việc đưa yếu tố có ảnh hưởng đến chất lượng bao gồm Chính sách-Quy trình cho vay, Nguồn lực ngân hàng, Lãi suất, Thơng tin xử lý thơng tin, Kiểm sốt, Nguồn vốn, có vai trị quan trọng việc đưa giải pháp nhằm tác động tới yếu tố để ngân hàng nâng cao chất lượng cho vay dịch vụ cho vay khách hàng hộ kinh doanh Ngồi việc hệ thống hóa lý thuyết, q trình phân tích đánh giá thực trạng dịch vụ cho vay khách hàng hộ kinh doanh ngân hàng Tuyên Quang trình bày cách cụ thể thông qua việc tổng hợp số liệu hoạt động kinh doanh, đánh giá kết khảo sát điều tra khách hàng yếu tố bên ngân hàng ảnh hưởng tới hoạt động vay vốn Cụ thể cho thấy, dịch vụ cho vay khách hàng hộ kinh doanh có tăng trưởng tương đối tốt bền vững năm qua Trung bình hàng năm mức tăng trưởng đạt khoảng 15%/năm Nguồn vốn vay đảm bảo đáp ứng nhu cầu khách hàng, tính an tồn tín dụng quan tâm Tỷ lệ nợ xấu nhóm khách hàng hộ kinh doanh thấp, có xu hướng ngày giảm 96 năm qua Đồng thời, để phục vụ công việc đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay khách hàng hộ kinh doanh, tác giả xây dựng mơ hình nghiên cứu để tiến hành khảo sát, điều tra, trọng tới việc tìm yếu tố ảnh hưởng bên ngân hàng tới hoạt động tín dụng, Chính sách-Quy trình cho vay, Nguồn lực ngân hàng, Lãi suất, Thông tin xử lý thông tin, Kiểm sốt, Nguồn vốn Trong yếu tố Chính sách- Quy trình Thơng tin- xử lý thơng tin hai yếu tố ảnh hưởng lớn tới hoạt động tín dụng Từ kết thu trình phân tích thực trạng, tác giả xây dựng giải pháp cụ thể cho yếu tố kể trên, nhằm đưa cho Chi nhánh biện pháp cụ thể cho yếu tố, lựa chọn biện pháp chủ đạo tăng cường khảo sát thị trường, tăng cường công tác đào tạo nghiệp vụ không nghiệp vụ cho vay mà nghiệp vụ thu thập xử lý thông tin, tăng cường biện pháp thực đánh giá rủi ro, phân loại rủi ro Đồng thời đưa kiến nghị yếu tố thuộc mơi trường bên ngồi bên hệ thống ngân hàng để cải thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh Hi vọng kết giúp đỡ cơng tác phát triển nâng cao hoạt động tín dụngđối với khách hàng hộ kinh doanh thành phố Tuyên Quang toàn tỉnh địa bàn toàn quốc 97 TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Thẩm Dương (2004), “Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại”, NXB Thống Kê Nguyễn Thị Ngọc Loan(2010),“ Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân Lưu Văn Nghiêm(2008), “Marketing dịch vụ”, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân Hoàng Trọng, Chu Nguyễn Mộng Ngọc, (2008), Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS, Nhà xuất Hồng Đức Nguyễn Đình Thọ, Nguyễn Thị Mai Trang, (2007) ”Nghiên cứu thị trường” , Nhà xuất Đại học Quốc gia TP.HCM PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2005), “Quản Trị Rủi Ro Trong Kinh Doanh Ngân Hàng”, NXB Thống Kê GS.TS Lê Văn Tư (2005), “Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại, NXB Tài Chính” Bùi Diệu Anh (2012),Luận án tiến sĩ kinh tế với đề tài: “ Quản trị danh mục cho vay ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam” Nguyễn Trọng Tồn (2015) “Nâng cao vai trị Ngân hàng Nhà nước tỉnh việc tổ chức thực thi sách tín dụng phục vụ phát triển sản xuất kinh doanh địa bàn tỉnh Tuyên Quang” 10 Bách khoa tồn thư Việt Nam, Từ điển tín dụng – tín dụng thương mại 11 Đào Thị Hồng Hạnh (2007), “Chất lượng hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Maritime Bank chi nhánh Cầu Giấy Hà Nội” Luận văn thạc sỹ trường Đại học Kinh doanh công nghệ Hà Nội 12 Nguyễn Thanh Hùng (2009), “ Nghiên cứu chất lượng dịch vụ cung cấp cho khách hàng doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam địa bàn thành phố Hồ Chí Minh”, Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 13 Thạnh Trần Đăng Khoa (2003), “Tự hoá lãi suất biện pháp hạn chế rủi ro lãi suất hoạt động kinh doanh NHTM”, luận văn thạc sỹ 98 kinh tế trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, (2001), Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo định số 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 15 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, (2005), Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, (2005), Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành kèm theo định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 17 Quốc hội Nghị 42/2017 /QH14 thí điểm xử lý nợ xấu TCTD 18 Nghị định 55/2015/NĐ-CP sách tín dụng phục vụ phát triển, nông thôn Tài liệu tiếng Anh: 19 Gronroos (1984), “Quality service commercial bank” 20 Lehtinen & Lehtinen (1982), “Quality customer care insurers” 21 Parasuraman, A., L L Berry, & V A Zeithaml, Refinement and Reassessment of the SERVQUAL Scale, Journal of Retailing, 67 (4): 420450., (1991) 22 Parasuraman, A., V A Zeithaml, & L L Berry, SERVQUAL: A MultipleItem Scale for Measuring Consumer Perceptions of Service Quality 99 Phụ lục số 01: Câu hỏi khảo sát Kính chào Q khách hàng Tơi học viên cao học trường Đại học Bách khoa Hà Nội thực Luận văn tốt nghiệp với đề tài nghiên cứu: “Giải pháp tiếp cận vốn vay hộ sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ địa bàn thành phố Tuyên Quang” Rất mong Quý khách hàng dành thời gian quý báu để trả lời câu hỏi để tơi thu thập thơng tin cho đề tài Sự giúp đỡ Quý khách hàng đóng góp lớn vào kết luận văn Tôi xin cam kết thông tin thu thập giữ bí mật phục vụ với mục đích nghiên cứu đề tài luận văn nói trên, khơng nhằm mục đích thương mại Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Quý khách hàng! Xin cho biết số thông tin Anh/Chị 1- Giới tính: Nam Nữ 2- Độ tuổi: Dưới 30 Từ 30 đến 40 3- Trình độ: Đại học Trên Đại học Cao đẳng-Trung cấp 4- Thu nhập: Dưới triệu Trên 40 Khác Từ đến triệu Từ đến 11 triệu Trên 11 triệu Mức độ đồng ý người khảo sát chia thành mức độ: (Tích dấu √ vào phần lựa chọn) Hồn tồn khơng đồng ý Khơng đồng ý Khơng ý kiến Đồng ý Hồn tồn đồng ý 100 A Câu hỏi đánh giá rào cản tiếp cận vốn vay hộ sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ địa bàn thành phố Tuyên Quang Nhóm Câu hỏi Đối tượng mục tiêu cho vay ngân hàng Trả lời 5 5 5 5 5 hộ SXKD quan tâm trọng Chính Chính sách cho vay KH hộ KD phù hợp sách Quy với nhiều đối tượng khách hàng Quy trình thủ tục xử lý hồ sơ vay vốn trình nhanh gọn, đơn giản Quy trình thủ tục giải ngân nhanh gọn, xác, khơng phiền hà Nhân viên ngân hàng trang bị đầy đủ kiến thức nghiệp vụ có đạo đức nghề nghiệp cao Nguồn nhân lực Hệ thống phòng giao dịch số lượng nhân viên đảm bảo phục vụ khách hàng Hệ thống quản lý đại, nhân viên thân thiện, nhiệt tình cơng việc Lãi suất cho vay hộ kinh doanh có tốt so với hoạt động kinh doanh Mức lãi suất cho vay theo mục đích sử dụng linh hoạt Lãi suất Mức lãi suất ổn định, biến động, tạo thuận lợi cho hộ kinh doanh Ngân hàng có sách lãi suất ưu đãi với khách hàng thân thiết, có uy tín 101 Nhóm Câu hỏi Trả lời Thơng tin hồ sơ hộ Có khả đáp ứng toàn Hồ sơ tài cung cấp 5 5 5 5 sản hồ sơ mặt tín dụng kinh doanh Hồ sơ hộ kinh doanh cung cấp đảm bảo xác thơng tin mà Ngân hàng yêu cầu Ngân hàng đưa thời hạn vay hợp lý thuận lợi cho việc trả nợ Hình thức phân kỳ trả nợ đa dạng, có Thời hạn nhiều lựa chọn phù hợp phục vụ việc trả vay nợ phân kỳ Hình thức ân hạn trả nợ với trường trả nợ hợp phục vụ mục đích nơng nghiệp, cho vay lưu vụ nhanh gọn Cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho phù hợp khả trả nợ dễ dàng Cho vay tín chấp khơng tài sản bảo đảm Tài sản Tỷ lệ cho vay tài sản bảo đảm đáp ứng bảo đảm đủ nhu cầu vốn Công tác định giá tài sản bảo đảm nhanh gọn xác 102 C Ý kiến cá nhân Q khách hàng có mong muốn khác hoạt động cấp tín dụng ngân hàng, có xin nêu cụ thể mong muốn Quý khách hàng Xin chân thành cảm ơn! ... VỀ THỰC TRẠNG TIẾP CẬN NGUỒN VỐN CỦA CÁC HỘ KINH DOANH TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ TUYÊN QUANG? ??… 57 2.3.1 Điều tra khảo sát khách hàng vay vốn hộ kinh doanh TCTD địa bàn thành phố Tuyên Quang ... kinh tế - xã hội tỉnh, lĩnh vực SXKD, chọn đề tài luận văn thạc sỹ: ? ?Giải pháp tiếp cận vốn vay hộ sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ địa bàn thành phố Tuyên Quang? ?? Tổng quan nghiên cứu Các hộ kinh doanh. .. Đặc điểm hộ sản xuất kinh doanh địa bàn thành phố Tuyên Quang Theo số liệu thống kê năm 2017, địa bàn thành phố có 3.148 hộ kinh doanh nhỏ lẻ Trong đó, phường Tân Quang có 874 hộ kinh doanh, phường