Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng của các ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn thành phố tuyên quang

ỘI - Phạm Việt ường GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤ L ỢNG TÍN DỤNG CỦ Â Ơ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ M ỐI VỚI Ê ỊA BÀN THÀNH PHỐ TUYÊN QUANG LUẬ VĂ C SỸ KINH TẾ NGÀNH QUẢN LÝ KINH TẾ HÀ NỘ , ĂM 2019 ỘI - Phạm Việt ường GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤ L ỢNG TÍN DỤNG CỦ Â Ơ M ỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Ê ỊA BÀN THÀNH PHỐ TUYÊN QUANG Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ LUẬ VĂ C SỸ KINH TẾ S ỚNG DẪN KHOA H C Ì HÀ NỘI, ĂM 2019 L M ôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, chưa công bố nơi nào, số liệu sử dụng luận văn thông tin xác thực Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Tuyên Quang, ngày tháng… năm 2019 Tác giả luận văn i L ẢM Ơ rong trình thực đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn thành phố Tuyên Quang”, nhận hướng dẫn, giúp đỡ, động viên nhiều cá nhân tập thể ôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất cá nhân tập thể tạo điều kiện giúp đỡ học tập nghiên cứu ôi xin chân trọng cảm ơn an iám hiệu Nhà trường, Phòng tạo, khoa, rường ại học Bách khoa Hà Nội tạo điều kiện giúp đỡ mặt trình học tập hồn thành luận văn xin cảm ơn giúp đỡ, đóng góp nhiều ý kiến quý báu nhà khoa học, thầy, cô giáo Viện Kinh tế Quản lý rường ại học ách Khoa Hà Nội ôi xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình thầy giáo hướng dẫn làm luận văn TS hanh ình rong q trình thực đề tài, tơi cịn giúp đỡ cộng tác đồng chí, đồng nghiệp địa điểm nghiên cứu, xin chân thành cảm ơn an giám đốc phòng NH M địa bàn thành phố Tuyên Quang ôi xin cảm ơn động viên, giúp đỡ bạn bè gia đình giúp tơi thực luận văn ôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc giúp đỡ quý báu Ngày tháng năm 2019 ác giả luận văn ii MỤC LỤC M L i L I CẢM Ơ ii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC HÌNH VÀ BIỂU PHẦN MỞ Ồ x ẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài .2 Mục tiêu nghiên cứu ối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .6 Kết cấu luận văn .7 Ơ 1: Ơ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHẤ L ỢNG TÍN DỤNG ỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA CÁC NGÂN HÀNG Ơ M I 1.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ .8 1.1.2 ặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ .10 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ 11 1.2 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại .12 1.2.1 Khái niệm tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 12 1.2.2 Vai trị tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ .13 1.2.3 ặc điểm tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 15 1.3 Chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại .16 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 16 iii 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM .18 1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 23 1.4.1 Các yếu tố khách quan 23 1.4.2 Các yếu tố chủ quan 24 Ơ TIỂU KẾ Ơ 2: 28 ỰC TR NG CHẤ L ỢNG TÍN DỤ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦ M Ê Â ỐI VỚI Ơ ỊA BÀN THÀNH PHỐ TUYÊN QUANG 29 2.1 Khái quát chung thành phố Tuyên Quang 29 2.2 Khái quát chung ngân hàng thương mại địa bàn thành phố Tuyên Quang .32 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng thương mại địa bàn thành phố Tuyên Quang .32 2.2.2 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại dịa bàn thành phố Tuyên Quang giai đoạn 2016-2018 39 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng DNVVN ngân hàng thương mại địa bàn thành phố Tuyên Quang 46 2.3.1 Quy mơ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM địa bàn thành phố uyên Quang giai đoạn 2016-2018 46 2.3.2 Thu nhập từ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ .49 2.3.4 Hoạt động trích lập dự phịng rủi ro tín dụng DNVVN NH M địa bàn thành phố uyên Quang giai đoạn 2016-2018 61 2.3.6 Chất lượng tín dụng DNVVN NH M địa bàn thành phố Tuyên Quang qua đánh giá khách hàng 67 2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng DNVVN M địa bàn thành phố uyên Quang giai đoạn 2016- 2018 .77 iv 2.4.1 Các nhân tố khách quan 77 2.4.2 Nhóm nguyên nhân chủ quan 78 2.5 ánh giá chung chất lượng tín dụng đối nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại địa bàn thành phố Tuyên Quang .80 2.5.1 Các kết đạt .80 2.5.2 Những mặt tồn 82 2.5.3 Nguyên nhân tồn .84 Ơ TIỂU KẾ C CHẤ Ơ 3: 86 ẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO L ỢNG TÍN DỤ NHỎ CỦ ỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ Â Ơ M Ê ỊA BÀN THÀNH PHỐ TUYÊN QUANG 87 3.1 ịnh hướng mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại địa bàn thành phố Tuyên Quang giai đoạn 2019 – 2023 .87 3.1.1 ịnh hướng 87 3.1.2 Mục tiêu 88 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại địa bàn thành phố Tuyên Quang giai đoạn 2019 – 2023 89 3.2.1 Tn thủ quy trình tín dụng DNVVN 89 3.2.2 Nâng cao trình độ, phát triển đội ngũ nguồn nhân lực 92 3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng .95 3.2.5 Giải pháp nâng cao chất lượng môi trường kỹ thuật - công nghệ .99 3.2.6 Nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát nội 100 3.2.7 ăng cường công tác thu hồi nợ chủ động giải nợ có vấn đề 101 3.3 Một số kiến nghị 102 3.3.1 ối với phủ, Ngân hàng Nhà nước 102 v 3.3.2 ối với ngân hàng 104 TIỂU KẾ Ơ 105 KẾT LUẬN .111 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 113 PHỤ LỤC 110 vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng hương mại cổ phần ầu tư Phát triển Việt Nam CBTD Cán tín dụng CN&XD Cơng nghiệp xây dựng DN Doanh nghiêp DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ HQ L ại học Quốc gia Lao động LienvietPost Bank Ngân hàng ưu điện Liên iệt MB Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội N -CP Nghi định Chính phủ NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NV Nhân viên QH Quốc hội RRTD Rủi ro tín dụng SHB Ngân hàng TMCP Sài Gịn – Hà Nội TMCP hương mại cổ phần TM&DV hương mại dịch vụ S Vietinbank Tài sản đảm bảo Ngân hàng M P ông hương iệt Nam vii D MỤ ảng 1.1 iêu chí xác định NN Ả ảng 2.1 Số lượng điểm giao dịch NH M địa bàn thành phố Tuyên Quang tính đến 31/12/2018 33 ảng 2.2 thu nhập NH M địa bàn thành phố uyên Quang giai đoạn 2016-2018 39 ảng 2.3 chi phí NH M địa bàn thành phố uyên Quang giai đoạn 2016-2018 41 ảng 2.4 Lợi nhuận sau thuế NH M địa bàn thành phố uyên Quang giai đoạn 2016-2018 42 ảng 2.5 nguồn vốn huy động NH M địa bàn thành phố uyên Quang giai đoạn 2016-2018 43 ảng 2.6 nợ tín dụng dư nợ tín dụng N N NH M địa bàn thành phố uyên Quang giai đoạn 2016-2018 45 ảng 2.7 Số lượng NN có quan hệ tín dụng với NH M địa bàn thành phố uyên Quang giai đoạn 2016-2018 47 ảng 2.8: Số lượng NN có quan hệ tín dụng với NH M địa bàn tính đến 31/12/2018 48 ảng 2.9 hu nhập từ tín dụng N N ngân hàng thương mại địa bàn thành phố uyên Quang giai đoạn 2016-2018 51 ảng 2.10 Nợ hạn tín dụng N N ngân hàng thương mại địa bàn thành phố uyên Quang giai đoạn 2016-2018 53 ảng 2.11 cấu nợ hạn N NH M địa bàn thành phố N NH M uyên Quang giai đoạn 2016- 2018 54 viii - hành lập phận Pháp chế Phòng Quản lý rủi ro cán pháp chế cần học chuyên ngành Luật để hỗ trợ tốt cho phòng nghiệp vụ ì NH M địa bàn thành phố uyên Quang chưa có cán chuyên ngành Luật để phụ trách nghiệp vụ pháp chế Chi nhánh, mà cán phụ trách công việc chủ yếu cán có kinh nghiệm làm việc phòng quản lý khách hàng o nhiều soạn thảo văn bản, hợp đồng, hồ sơ cho vay đọc, hiểu hướng dẫn thực quy trình sản phẩm vân cịn nhiều hạn chế, bất cập, dài dòng, chưa chặt chẽ - ịnh kỳ hàng năm nên tổ chức lớp học bồi dưỡng pháp luật để cập nhật nâng kiến thức pháp luật cho cán pháp chế cán quan hệ khách hàng - ác NH M địa bàn thành phố uyên Quang nên thuê tư vấn luật sư soạn thảo hợp đồng có giá trị lớn, biểu mâu hồ sơ cho hợp lý, ngắn gọn đầy đủ nhằm giảm thiểu phàn nàn khách hàng hồ sơ vay vốn nhiều, để tránh xảy rủi ro vốn nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng tính cạnh tranh sản phẩm - ác NH M cần thường xuyên kiểm soát chặt chẽ khoản nợ hạn, nợ xấu - hực bán bảo hiểm khoản vay cho tất sản phẩm tín dụng N N như: cho vay kinh doanh, cho vay đầu tư tài sản cố định, cho vay ôtô phục vụ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để giảm thiểu tổn thất có rủi ro xảy - Các NH M địa bàn thành phố uyên Quang cần kiến nghị với iệt Nam việc ban hành hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng cá nhân giống hệ thống xếp hạng doanh nghiệp thực phân hạng khách hàng để thực cho vay có chế ứng xử với khách hàng cách phù hợp về: hạn mức, lãi suất, thời gian ưu tiên giải hồ sơ - an hành văn hướng dẫn cụ thể xử lý khoản nợ q 98 hạn, nợ khó địi, nợ xấu nợ chuyển ngoại bảng - hực việc phân tách thu nhập chi phí để xác định xác hiệu hoạt động tín dụng N N, cụ thể theo sản phẩm, phịng nghiệp vụ để từ có kế hoạch kinh doanh biện pháp giải pháp phù hợp - Tăng cường kiểm tra giám sát, quản lý nợ vay: iệc tăng cường kiểm tra, giám sát, quản lý nợ vay biện pháp quan trọng nhằm hạn chế rủi tín dụng ngân hàng, rủi ro đạo đức khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích ể thực tốt cơng tác địi hỏi tiền vay phải chuyển trực tiếp cho đơn vị thụ hưởng iệc giải ngân phải thực qua hệ thống toán ngân hàng; định kỳ (q) phải phân tích, đánh giá tình hình tài doanh nghiệp; tăng cường kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo tiền vay kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng đặc biệt khách hàng có nợ hạn lãi treo 3.2.5 iải pháp nâng cao chất lượng môi trường kỹ thuật - công nghệ Môi trường khoa học - kỹ thuật công nghệ phương tiện thiếu hoạt động ngân hàng nay, tảng để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, giúp hoạt động ngân hàng thực nhanh chóng, xác, giảm thiểu hồ sơ giấy tờ thủ tục, giúp việc lưu trữ hồ sơ đầy đủ, an toàn, bảo mật iải pháp cho vấn đề là: - Các NH M địa bàn thành phố uyên Quang cần nâng cao chuyên sâu tảng công nghệ gồm phần cứng phần mềm ần đầu tư để xây dựng phần mềm đại phù hợp để thực việc nhận xử lý hồ sơ đăng kí vay vốn, hồ sơ giải ngân vốn vay qua mạng internet để giúp rút ngắn thời gian tác nghiệp, giảm thiểu việc soạn thảo nhiều hồ sơ nhiều hồ sơ giấy cần lưu trữ ạo tiện ích cho khách hàng thực giao dịch nộp hồ sơ vay vốn hồ sơ giải ngân qua mạng, giảm thiểu thời gian mà khách hàng phải trực tiếp đến ngân hàng giao dịch, giảm thiểu giấy tờ hồ sơ mà khách hàng phải đọc phải kí, rút ngắn 99 thời gian tác nghiệp tạo tiền đề cho việc nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng N N tăng trưởng dư nợ - Ở yếu tố người quan trọng, NH M địa bàn thành phố uyên Quang cần nâng cao trình độ chun mơn kỹ thuật cán điện toán để quản trị mạng xử lý lỗi hệ thống máy móc cơng nghệ đại NHTM ồng thời cần đào tạo thường xuyên để cán chuyên môn nghiệp vụ vận hành sử dụng thành thạo phần mềm nghiệp vụ thiết bị công nghệ đại, tránh tình trạng cán khơng thành thạo kỹ sử dụng mà gây trục trặc, kéo dài thời gian tác nghiệp làm ảnh hưởng đến chất lượng sản phẩm tín dụng N N, gây khơng hài lịng khách hàng - ầu tư chi phí hợp lý để thuê kênh đường truyền thông tin đại, ổn định, tốc độ cao để đảm bảo thời gian xử lý tài liệu nhanh chóng, xác - án điện tốn NHTM cần thường xuyên kiểm tra, chăm sóc đường truyền mạng nội để tránh xảy lỗi như: tải, đứt dây mạng, điện làm ảnh hưởng đến tiến độ tác nghiệp cán nghiệp vụ dây chuyền cung cấp sản phẩm tín dụng N N tới khách hàng 3.2.6 Nâng cao cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng biện pháp quan trọng thơng qua hoạt động phát hiện, ngăn ngừa sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh đó, hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội phát ngăn chặn rủi ro đạo đức cán tín dụng gây ể hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng, NH M địa bàn thành phố Tuyên Quang cần thực số biện pháp sau: 100 - Hoạt động kiểm tra nội cần thực định kỳ đột xuất nhằm phát dấu hiệu sai phạm Việc giám sát rủi ro tín dụng cần thực giám sát đến khoản vay danh mục tín dụng phương diện hồ sơ thực tế khách hàng, tình trạng thực tế tài sản bảo đảm, qua kiểm chứng lại chất lượng tính xác thơng tin tín dụng khách hàng - Khơng ngừng hồn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tủy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra 3.2.7 ăng cường công tác thu hồi nợ chủ động giải nợ có vấn đề Khơng thu vốn hạn đầy đủ cam kết ban đầu điều không mong muốn Tại NH M địa bàn thành phố Tuyên Quang tổng nợ xấu năm sau giảm năm trước thấp kế hoạch đặt Sở dĩ NH M địa bàn thành phố Tuyên Quang đạt kết có phận chuyên trách xử lý nợ xấu, nợ có vấn đề điều quan trọng họ thực phân loại nợ, trích lập dự phịng xử lý rủi ro tính dụng theo quy định Trong thời gian tới, nên tiếp tục phát huy khả cần tiếp tục tăng cường việc chủ động giải nợ có vấn đề rước hết phải có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ hạn chấn chỉnh lại thiếu sót khâu trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa kẽ hở khâu nghiệp vụ để phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn ngân hàng Trong trường hợp phát khoản vay có vấn đề, việc mà cán tín dụng phải làm xác định tính nghiêm trọng vấn đề thơng qua việc kiểm tra, phân tích từ nguồn thơng tin khác Ngân hàng dựa vào phân tích để đưa biện pháp xử lý thích hợp 101 ối với khoản vay có vấn đề xác định có mức nghiêm trọng tương đối thấp ngân hàng sử dụng nhóm biện pháp khai thác sau: - vấn cho khách hàng nhằm khơi phục tình hình tài chính: Thơng qua hoạt động ngân hàng tư vấn cho khách hàng nhằm thực biện pháp thích hợp để khơi phục tình hình tài khách hàng Khuyến khích khách hàng thu hồi khoản nợ chậm trả, tức giảm bớt lượng vốn bị chiếm dụng - Gia hạn nợ cho khách hàng: Biện pháp giúp khách hàng trì hoạt động đồng thời giúp ngân hàng thu hồi đầy đủ khoản tín dụng sau - ho vay thêm: rong trường hợp phương án đầu tư khách hàng gặp khó khăn ảnh hưởng đến việc thu nợ nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn ngân hàng xem xét thấy khả phương án phát triển tốt đầu tư thêm vốn rường hợp cán tín dụng phải tiến hành giám sát chặt chẽ lực tái khách hàng qua thu hồi nợ dần rong trường hợp biện pháp khác không mang lại hiệu quả, khách hàng cố ý để nợ hạn kéo dài, ngân hàng cần sử dụng biện pháp cứng rắn, kết hợp với hỗ trợ quyền địa phương, quan chức để phát mại tài sản chấp, khởi kiện, cưỡng chế để thu hồi nợ 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 ối với phủ, Ngân hàng Nhà nước 3.3.1.1 Hoàn thiện sở pháp lý cho hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng DNVVN - Ngân hàng Nhà nước cần ban hành thông tư hướng dẫn cụ thể định, đạo quan quản lý Nhà nước cho NHTM Các văn đạo thông tư hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước phải bao qt hết tình có khả phát sinh thực tế, 102 tránh nhầm lẫn, xung đột việc thực thi Khoảng thời gian từ ban hành định, quy định đến có thay đổi chúng cần kéo dài hơn, tránh gây khó khăn cho NH M việc đầu tư chi phí, thời gian để đào tạo, hướng dẫn triển khai - Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao lực quản lý, điều hành NH M, đảm bảo cung cấp thơng tin cách đầy đủ, kịp thời, xác cho NH M ồng thời, Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hồn thiện trung tâm thơng tín tín dụng, thường xun cập nhật thơng tin tín dụng khách hàng để NHTM dễ dàng tra cứu thông tin cần thiết 3.3.1.2 Nâng cao vai trò Ngân hàng nhà nước việc điều hành sách tiền tệ Việc điều hành sách tiền tệ Ngân hàng nhà nước nhằm mục tiêu thúc đẩy, phát triển ổn định, vững kinh tế, kiểm soát lạm phát, ổn định giá trị đồng Việt Nam Ngân hàng Nhà nước cần linh hoạt việc điều hành quản lý công cụ sách tiền tệ cơng cụ lãi suất, công cụ tỷ giá để hoạt động NHTM thay đổi thích ứng phù hợp với diễn biến thị trường 3.3.1.3 Tăng cường hoạt động tra, giám sát hệ thống NHTM Ngân hàng Nhà nước ban hành quy định an toàn hoạt động NHTM, tạo khung pháp lý cho hoạt động NHTM Từ đó, NHNN cần tăng cường biện pháp nghiệp vụ tra, giám sát hoạt động NH M để hạn chế phịng ngừa rủi ro Từ có biện pháp xử phạt thích hợp, đảm bảo tính răn đe ên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước cần kiểm tra, phát xử lý nghiêm minh trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin tổ chức tín dụng, gây thiệt hại cho hoạt động số NHTM nói riêng, tồn hệ thống ngân hàng kinh tế nói chung 103 Rủi ro khách hàng mang lại rủi ro cho ngân hàng, từ phát sinh nợ xấu cho ngân hàng o hoạt động ngân hàng cần thực quản lý thông qua tiêu chuẩn có tính thơng lệ quốc tế, đặc biệt hoạt động quản lý nợ xấu Ngân hàng nhà nước cần xây dựng ứng dụng chuẩn mực quốc tế đại quản lý nợ xấu, có ý nghĩa quan trọng như: (1) Tạo điều kiện cho NH M tăng khả huy động vốn, thúc đẩy kinh tế phát triển; (2) Tăng uy tín cho ngân hàng; (3) Xây dựng hệ thống tra, giám sát hiệu để hỗ trợ cho việc phát triển thị trường tài xây dựng hệ thống NHTM phát triển, đáp ứng điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế 3.3.2 ối với ngân hàng - Cần xây dựng chiến lược cụ thể để phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng DNVVN nói riêng - Xây dựng chế động lực, phân chia rõ quyền lợi, nghĩa vụ, quyền hạn trách nhiệm, gắn trách nhiệm cụ thể cá nhân, phận để thúc đẩy phát triển hoạt động - ăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động Chi nhánh hệ thống, nhằm đảm báo tính hiệu lực chế ban hành - ầu tư phát triển sở hạ tầng, ứng dụng công nghệ thông tin quản lý 104 ỂU Ế Ơ rên sở định hướng phát triển ngân hàng địa bàn, sau phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng N N NH M địa bàn thành phố uyên Quang, luận văn đưa định hướng mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng N N địa bàn năm tới Qua phân tích điểm mạnh, tồn tại, hạn chế, đánh giá mối tác động quan hệ tương tác yếu tố, luận văn xác định giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNVVNcủa NH M địa bàn thành phố pháp nâng cao quy trình tín dụng N uyên Quang, gồm giải N, nâng cao trình độ nguồn nhân lực, hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng, phát triển lực quản lý rủi ro, nâng cao chất lượng môi trường kỹ thuật - công nghệ trình độ sử dụng cơng nghệ cán bộ, hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, tăng cường công tác thu hồi nợ chủ động giải nợ có vấn đề Ngồi ra, luận văn đưa số kiến nghị nhằm thực giải pháp cụ thể xác định, để hoàn thành mục tiêu đề ra, gồm kiến nghị với phủ, với ngân hàng nhà nước kiến nghị ngân hàng ể nâng cao chất lượng tín dụng địa bàn thành phố N Ncủa NH M uyên Quang có hiệu triển khai thực đồng mang tính khả thi cao, giải pháp cần phải tiếp tục quan tâm, điều chỉnh phát triển cho phù hợp với điều kiện kinh tế - xã hội môi trường kinh tế thành phố nói riêng tồn tỉnh Quang nói chung 105 uyên KẾT LUẬN Kinh doanh tiền tệ ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh mang tính tổng hợp với nhiều loại hình dịch vụ khác nhau, hoạt động tín dụng, đặc biệt tín dụng DNVVN hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao, vấn đề chất lượng tín dụng ln NHTM đề cao rên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiễn, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: Thứ nhất, luận văn phân tích làm rõ nội dung tín dụng DNVVN chất lượng tín dụng DNVVN NHTM kinh tế thị trường Một hệ thống tiêu định tính định lượng luận văn đề cập nhằm đánh giá xác chất lượng tín dụng NHTM Ngồi ra, kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN ngân hàng giới Việt Nam nêu ra, sở rút số học có giá trị cho Các NHTM địa bàn thành phố Tuyên Quang nghiên cứu vận dụng Thứ hai, sở đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng DNVVN NHTM địa bàn thành phố uyên Quang năm gần nhất, luận văn phân tích làm rõ kết đạt được, số hạn chế nguyên nhân hạn chế ây sở quan trọng để luận văn đề xuất giải pháp kiến nghị phù hợp khả thi Thứ ba, sở đề cập đến định hướng phát triển hoạt động tín dụng N N xác định phương hướng mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN thời gian tới NHTM địa bàn thành phố Tuyên Quang, luận văn đưa hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng 106 DNVVN NH M địa bàn thành phố Tuyên Quang thời gian tới Nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN yêu cầu quan trọng kinh doanh ngân hàng, chất lượng tín dụng DNVVN lại chịu tác động nhân tố khách quan lẫn chủ quan, trở thành vấn đề lớn phức tạp Mặc dù thời gian triển khai thực đề tài, tác giả cố gắng nghiên cứu, khảo sát, thu thập tình hình, tài liệu, hồ sơ, số liệu từ nhiều nguồn; có trao đổi, làm việc, tham khảo ý kiến, tiếp thu phản hồi từ nhiều quan, đơn vị có liên quan, để đánh giá thực trạng thống tìm giải pháp Tuy nhiên, hạn chế thời gian, điều kiện nghiên cứu tầm nhận thức cấp sở nên đề tài khó tránh khỏi sai sót, chủ quan Vì vây, tác giả mong quan tâm chia sẻ tham gia góp ý chuyên gia, đồng nghiệp để đề tài hoàn chỉnh hơn./ 107 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách, giáo trình Nguyễn ăng ờn, Hoàng ức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương (2005), Tiền tệ Ngân hàng, Nxb Thống Kê, Thành Phố Hồ Chí Minh Nguyễn ăng ờn, Hồng ức, Trần Huy Hồng, Trầm Xn Hương, Nguyễn Quốc Anh (2005), Tín dụng ngân hàng, Nxb Thống Kê, Thành Phố Hồ Chí Minh Nguyễn ăng ờn, Hoàng ức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương (2005), Quản trị Ngân hàng, Nxb Lao động Xã Hội, Thành Phố Hồ Chí Minh Frederic, S.M (1994), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nxb Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Giao thông Vận tải, Hà Nội Trần ũ Hải (2014), GIáo trình luật Ngân hàng, NXB Giáo dục Việt Nam Nguyễn Thị Minh Hiền (2014), Giáo trình Marketing ngân hàng, NXB Thống kê, Nguyễn Ninh Kiều (2010), Tiền tệ - ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2005), Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng, NB Thống kê Nguyễn Thị Mùi, Trần Cảnh ồn (2011), iáo trình “Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Tài 10 Nguyễn ình Nguộc (2015), Một số thách thức Ngân hàng thương mại nhà nước trình hội nhập quốc tế 11 Paul, A S (1997), Kinh tế học, Nxb Chính trị Quốc Gia, Hà Nội 12 Peter, S R (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 108 13 Peters.Rose (2015), giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, Nxb ại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 14 Lê ăn ề (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NB Thống kê, Hà Nội 15 Kiều Hữu Thiện, Nguyễn Trọng Tài (2012), Quản trị rủi ro tài chính, Nxb Giao thông Vận tải, Hà Nội 16 Lê ăn (1997), Tiền tệ, tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Luận văn, luận án 17 ũ ông ức (2017), “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên”, Luận văn thạc sỹ, rường ại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên 18 Nguyễn Hà Linh (2015),“ ho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Láng Hạ”, Luận văn thạc sĩ, rường ại học Kinh tế - HQ Hà Nội 19 Ngô Thị hu Mai (2014), “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – chi nhánh Thái Nguyên”, Luận văn thạc sĩ, rường ại học Kinh tế quốc dân 20 Nguyễn Thị Như hủy (2015), “Hiệu tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam”, Luận án tiến sĩ, Học viện trị quốc gia Hồ Chí Minh 109 P Ụ LỤ P ẾU ỀU VỀ ỆP VỪ V Ê Ấ L Ợ Í DỤ Ỏ Ị Â Ố VỚ D Ơ M P Ố TUYÊN QUANG hào anh/chị! húng tiến hành khảo sát ý kiến doanh nghiệp chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại địa bàn thành phố Tuyên Quang uộc khảo sát nhằm đưa đánh giá góp phần nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại địa bàn thành phố Tuyên Quang o vậy, mong nhận cộng tác Anh/ hị Chúng mong Anh/ hị dành khoảng 10 phút để trả lời câu hỏi thông tin Anh/ hị cung cấp cho chúng tơi giữ bí mật tuyệt đối Doanh nghiệp anh/chị sử dụng dịch vụ tín dụng D VV ngân hàng sau đây? Agribank BIDV Vietinbank MB SHB LienvietPost bank 110 nh chị đánh yếu tố sau sản phẩm tín dụng ngân hàng mà doanh nghiệp anh/chị sử dụng dịch vụ? Xin đánh dấu « V » vào cột phù hợp theo quy ước: Rất khơng hài Khơng hài lịng lịng (Rất kém) (Kém) Không ý kiến Hài lịng Rất hài lịng ( ình thường) ( ốt) (Rất tốt) * Đánh giá chung ngân hàng Mức đánh giá, lựa chọn Tiêu chí Là ngân hàng lớn có uy tín Mạng lưới giao dịch rộng, khang trang, địa điểm giao dịch hợp lý ông nghệ đại; ảo mật thông tin tốt cho khách hàng * Về chế, sách tín dụng DNVVN: Mức đánh giá, lựa chọn TT Tiêu chí 1 Xét duyệt thủ tục vay nhanh chóng, thuận tiện Thơng tin lãi suất rõ ràng Lãi suất cho vay cạnh tranh linh hoạt 111 * Về sản phẩm, dịch vụ tín dụng quy trình cung ứng sản phẩm, dịch vụ tín dụng: hang điểm Tiêu chí Sản phẩm cho vay đa dạng, dễ dàng tiếp cận với tất sản phẩm tín dụng hời gian cho vay phù hợp với loại sản phẩm đối tượng khách hàng iấy tờ, mâu biểu sử thiết kế đơn giản, rõ ràng dế hiểu * Về chất lượng phục vụ đội ngũ cán hang điểm Tiêu chí / Ị! Có thái độ lịch thiệp, thân thiện với khách hàng vấn trả lời thỏa đáng vướng mắc Xét duyệt cho vay nhanh chóng ó đạo đức trách nhiệm X Â ẢM Ơ 112 ... thuyết chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại hương 2: hực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại địa bàn thành phố Tuyên Quang hương 3: iải pháp. .. thuyết chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ; - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn thành phố Tuyên Quang, ... tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 12 1.2.2 Vai trị tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ .13 1.2.3 ặc điểm tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 15 1.3 Chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương