Thực trạng hoạt động kinh doanh ngân hàng công thương Hà Nam

Thực trạng hoạt động kinh doanh ngân hàng công th- ơng Hà Nam 2.1. Khái quát tình hình kinh tế - xã hội của tỉnh Hà Nam 2.1.1. Một số đặc điểm chung. Hà Nam là một tỉnh mới đợc tái thành lập từ tháng 1 năm 1997, trên cơ sở tách ra từ tỉnh Nam Hà cũ. Toàn tỉnh có 5 huyện, 1 thị xã, diện tích tự nhiên 842,4 km 2 , dân số trên 791 ngàn ngời, mật độ trung bình trên 939 ngời/ km 2 . Vị trí địa lí thuận lợi cho phát triển kinh tế, là khu vực chuyển tiếp giữa vùng kinh tế đồng bằng Sông Hồng với vùng kinh tế miền Trung. Phía Bắc giáp Hà Tây, Nam giáp Ninh Bình, Đông giáp Nam Định, Hng Yên, Tây giáp Hoà Bình. Giao thông thuận lợi, đây là cửa ngõ của Thủ đô Hà Nội, là đầu mối giao thông Bắc Nam và đờng bộ có quốc lộ 1A, đ ờng sắt có tuyến đ ờng sắt Bắc Nam, đờng sông có sông Hồng, sông Châu, sông Nhuệ và sông Đáy. Biểu 2.1: Kết quả tăng trởng kinh tế của Tỉnh Hà Nam qua các năm. Chỉ tiêu 1999 2000 2001 1. Tổng sản phẩm trung bình ( Tỷđồng) 2. Tốc độ tăng GDP 3. Thu nhập bình quân ( giá thực tế đơn vị ngàn đồng) 4. Mức tăng thu nhập 96 8.5 2644 9.3 105 8,1% 2.881 8,2% 114 8% 3046 5.7 Nguồn: Niên giám thống kê tỉnh Hà Nam năm 2001. Qua số liệu tăng trởng kinh tế cho thấy tỉnh Hà Nam có tốc độ tăng trởng kinh tế nhanh. Thu nhập bình quân đầu ngời tăng tơng ứng với tăng trởng kinh tế, song do xuất phát điểm ở mức thấp nên bình quân đầu ngời chỉ bằng 50% bình quân toàn quốc. Kinh tế của tỉnh năm 2001 nh sau: - Giá trị sản xuất nông nghiệp tăng: 3,8% - Giá trị sản xuất công nghiệp tăng: 15,6% - Giá trị kim ngạch xuất khẩu đạt 23,2 triệu tăng 7,7% 2.1.2. Đánh giá về tình hình kinh tế - xã hội. Tỉnh Hà Nam có nhiều thuận lợi để phát triển kinh tế toàn diện chuyển dịch cơ cấu kinh tế nhanh song cũng không ít khó khăn ảnh hởng đến con đ ờng phát triển đó là: Quy mô tỉnh nhỏ, diện tích canh tác bình quân đầu ngời thấp, cơ sở hạ tầng mới đang ở giai đoạn đầu quy hoạch và phát triển, thiếu nguồn lao động kỹ thuật, lao động đợc đào tạo. Cho nên Hà Nam vẫn là một tỉnh nghèo thể hiện ở thu nhập bình quân đầu ngời, nguồn thu ngân sách thấp. Nhng với tiềm năng và thế mạnh của mình, trong những năm tới Hà Nam sẽ là một trong những tỉnh có tốc độ tăng trởng kinh tế cao bởi đã hình thành các khu công nghiệp tập trung (Khu công nghiệp vật liệu xây dựng Kim Bảng, khu công nghiệp Đồng Văn .) các vùng sản xuất hàng hoá nông nghiệp, vùng nghề, làng nghề và có nguồn lao động đợc chú trọng nâng cao. 2.2. Khái quát về mô hình tổ chức hoạt động của NHCT Hà Nam. - T cách pháp nhân: + Là một đơn vị thành viên trực thuộc NHCT Việt Nam (theo mô hình Tổng công ty Nhà nớc hạng đặc biệt) + Có t cách pháp nhân phụ thuộc thực hiện theo sự uỷ quyền của Tổng giám đốc NHCT Việt Nam trong tất cả các hoạt động kinh doanh- dịch vụ, có con dấu riêng. + Thực hiện chế độ hạch toán - kế toán đầy đủ chi phí và thu nhập. + Phụ thuộc vào NHCT Việt Nam về phân phối thu nhập và tất cả các cơ chế quản lý, cơ chế nghiệp vụ. - Mô hình tổ chức: NHCT Hà Nam thực hiện theo mô hình tổ chức của NHCT Việt Nam bao gồm: Ban giám đốc chịu trách nhiệm trớc Tổng giám đốc về hoạt động kinh doanh và tổ chức cán bộ tại chi nhánh. Hoạt động nghiệp vụ chính của ngân hàng đợc tổ chức theo các phòng ban chuyên môn đó là: Phòng kinh doanh; Phòng kế toán tài chính; Phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ; các Phòng giao dịch; các Quỹ tiết kiệm. Tổng số lao động đến 31/12/2001 là 95 cán bộ. Cơ cấu cán bộ phân theo trình độ : Đại học và tơng đơng 41%; Cao đẳng 9%; Trung cấp và cao cấp nghiệp vụ ngân hàng 40% Sơ cấp và cha qua đào tạo 10%. - Các sản phẩm dịch vụ chủ yếu: + Huy động tiền nhàn rỗi trong dân c. + Đầu t cho vay các thành phần kinh tế. + Tổ chức dịch vụ thanh toán trong và ngoài nớc. + Dịch vụ ngân quỹ. + Chi trả kiều hối. - Các khách hàng chủ yếu: Khách hàng truyền thống của NHCT Hà Nam là các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh chủ yếu trong lĩnh vực công nghiệp, dịch vụ thơng mại, xuất nhập khẩu. Ngoài ra còn có các hộ sản xuất kinh doanh tiểu thủ công nghiệp. 2.3. Thực trạng hoạt động kinh doanh NHCT Hà Nam (1999 - 2001). 2.3.1. Kết quả phát triển tài sản Nợ, tài sản Có (1999-2001) Để hình dung một cách tổng quát về thực tế hoạt động của NHCT Hà Nam, chúng ta nghiên cứu bảng tổng kết tài sản của ngân hàng qua các năm 1999, 2000, 2001. Từ đó đi sâu phân tích các mặt chính yếu nh: Các nghiệp vụ ngân hàng đang thực hiện, thị trờng kinh doanh gắn với nguồn vốn và sử dụng vốn, thu nhập và chi phí, quỹ thu nhập của đơn vị. Qua đó đánh giá hiệu quả kinh doanh thông qua sử dụng nguồn lực nội tại của ngân hàng. Biểu số 2.2: Bảng tổng kết tài sản của NHCT Hà Nam. Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 1999 2000 2001 Tài sản Có (sử dụng vốn) a/ Dự trữ và thanh toán 1.Tiền mặt và ngân phiếu thanh toán 2. Tiền gửi tại NHNN 3. Giá trị tồn kho kim loại, đá quý b/ Các khoản đầu t và cho vay b1/ Các khoản đầu t 1.Tiền gửi tại các TCTD trong nớc 2. Tiền gửi tại các TCTD nớc ngoài 3. Cho vay các TCTD 4. Đầu t vào chứng khoán TCTD khác 5. Đầu t vào tín phiếu NHNN 6. Đầu t vào chứng khoán Chính phủ 7. Giá trị tín phiếu mang đi cầm cố thế chấp 8. Hùn vốn mua cổ phần b2/Cho vay nền kinh tế 1. Cho vay ngắn hạn 2.Cho vay trung hạn 3. Cho vay dài hạn 4. Cho vay tài trợ uỷ thác 5. Cho vay khác đối với các TCKT - cá nhân Trong đó : - Cho vay thanh toán công nợ 6. Cho vay không có đảm bảo 7. Các khoản nợ chờ xử lý có tài sản xiết, gán nợ 8. Các khoản nợ có tài sản liên quan đến vụ án 9. Trả thay trong bảo l nh và tái bảo l nhã ã 10. Cho thuê tài chính 11. Nợ cho vay đợc khoanh phân tích b2 Nợ quá hạn trong B2 Nợ quá hạn đến 6 tháng Nợ quá hạn từ 6 tháng đến 1 năm Nợ khó đòi Cho vay doanh nghiệp nhà nớc(DNNN) trong B2 c/ Thanh toán vốn 1.Thanh toán với TCTD khác 2. Tài khoản điều chuyển vốn Trong đó : - Điều chuyển vốn kế hoạch - Điều chuyển vốn ngoại tệ 3. Thanh toán khác d/ Tài sản Có khác 1. Tài sản cố định 18.092 4.795 13.279 172.141 6.281 210 6.071 165.860 85.927 74.278 6.679 1.688 79 79 2.395 148 1.344 3.748 1.469 20 2.259 140.259 47.723 47.723 42.438 6.252 26.032 5.292 15.924 4.909 11.013 0 204.384 6.490 213 6.277 197.839 116.255 75.757 1.166 79 79 3.141 148 1.344 2.862 131 60 2.670 169.755 34.039 29.740 23.622 4.298 21.794 5.437 14.572 1.223 225.981 234 234 225.747 134.185 86.030 2.568 570 79 79 969 1344 15.460 12.770 968 1.722 185972 103.139 99.729 94.652 3.410 32.929 7.039 Chỉ tiêu 1999 2000 2001 2. Thanh toán mua bán ngoại tệ kinh doanh 3. L i cộng dồn dự thuã 4. Các khoản phải thu 5. Lỗ 6. Chi phí 7. Tài sản Có khác Cân số Tài sản Nợ (nguồn vốn) a/ Vốn huy động 1. Tiền gửi doanh nghiệp Trong đó : - Tiền gửi không kỳ hạn - Tiền gửi có kỳ hạn dới 12 tháng - Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên - Tiền gửi vốn chuyên dùng - Tiền gửi quản lý và giữ hộ - Tiền gửi đảm bảo thanh toán - Tiền gửi kho bạc nhà nớc 2. Tiền gửi dân c 2.1. Tiền gửi tiết kiệm Trong đó : - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn từ 1 đến 3 tháng - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn từ 6 đến 9 tháng - Tiền gửi tiết kiêm có kỳ hạn dới 12 tháng khác - Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên 2.2. Phát hành các công cụ nợ (Trong đó loại từ 12 tháng trở lên ) 3. Tiền gửi của các TCTD khác - Tiền gửi của TCTD trong nớc - Tiền gửi của TCTD nớc ngoài - Nhận vốn để cho vay đồng tài trợ b/ Các khoản vay 1. Vay NHNN Trong đó : - Khoanh nợ - Thanh toán công nợ - Thanh toán bù trừ 2. Tiền vay TCTD - Vay TCTD trong nớc - Vay TCTD nớc ngoài - Vốn tài trợ uỷ thác đầu t c/ Thanh toán vốn 1. Thanh toán với TCTD khác 2. Tài khoản điều chuyển vốn Trong đó : - Điều chuyển vốn trong kế hoạch - Điều chuyển vốn ngoại tệ (USD) - Điều chuyển vốn cho vay theo muc đích chỉ định 638 13.935 6.167 263.988 154.733 28.496 28.040 256 86 11.159 114.821 114.384 451 24.668 50.384 38.881 437 79 79 79 87.390 83.810 28.249 49.140 1.719 79 11.460 3.096 276.141 210.810 69.948 64.102 685 5 5.154 140.862 140.862 285 18.030 46.245 76.300 79 79 79 42.199 37.901 32.439 2.761 15 20.406 2.708 376.621 215.655 25.956 25.156 555 6 240 189.700 186.245 299 27.223 55.317 103.405 3.455 79 79 79 128.523 125.113 119.416 Chỉ tiêu 1999 2000 2001 - Điều chuyển vốn cho vay các dự án - Điều chuyển vốn ngoại tệ thanh toán bắt buộc 3. Thanh toán khác d/ Tài sản Nợ khác d1/ Vốn của tổ chức tín dụng 1.Vốn điều lệ 2. Vốn đầu t XDCB , mua sắm TSCĐ 3. Vốn khác d2/ Quỹ của tổ chức tín dụng 1. Quỹ dự trữ bổ xung vốn điều lệ 2. Quỹ đầu t phát triển 3. Quỹ dự phòng tài chính 4. Quỹ dự phòng trợ cấp mất việc 5. Quỹ khác d3/ Tài sản Nợ khác 1. Hao mòn tài sản cố định 2. Thanh toán ngoại tệ kinh doanh 3. L i cộng dồn dự trảã 4. Các khoản phải trả 5. L i ( Lợi nhuận chã a phân phối ) 6. Thu nhập 7. Chênh lệch đánh giá lại tài sản 8. Dự phòng giảm giá chứng khoán 9. Dự phòng phải thu khó đòi 10. Tài sản Nợ khác Cân số 1.688 3.580 21.786 108 108 21.678 1.905 638 1.865 16.305 128 837 263.988 1.166 4.298 23.051 148 148 22.902 2.486 1.496 2.102 15.221 1.596 276.141 570 3.410 32.363 211 32.151 3.256 2.761 3.185 1.712 19.724 1.514 376.621 Nguồn: Báo cáo cân đối kế toán NHCT Hà Nam (năm 1999-2001). Các nghiệp vụ kinh doanh của NHCT Hà Nam qua số liệu thực tế cho thấy: Hoạt động chính là cho vay trong nớc chiếm 60% tổng tài sản Có (năm 2001). Khách hàng là các tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ sản xuất kinh doanh. Bên tài sản Nợ (nguồn vốn): Nghiệp vụ chính là huy động vốn tiền gửi trong nớc, khách hàng gồm các tổ chức tài chính, kho bạc, các NHTM khác, các tổ chức kinh tế và dân c. Mục này chiếm 59% (năm 2001) tổng tài sản Nợ. Nghiệp vụ trung gian thanh toán, phần này thông qua mục tài sản Nợ khác, đó là sự chênh lệch trên tài khoản thanh toán giữa các ngân hàng. 2.3.2. Huy động vốn. Nguồn vốn của NHCT Hà Nam có các loại nguồn chính sau: - Nguồn vốn tự huy động trên địa bàn. - Sử dụng vốn của NHCT Việt Nam (vốn điều hoà). - Nguồn vốn cho vay uỷ thác theo các dự án đầu t. - Vốn vay NHNN. Diễn biến nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng qua các năm cho thấy: - Tổng nguồn vốn tăng nhanh: Năm 2001 so năm 2000 tăng 5%, so với năm 1999 tăng 40%. - Cơ cấu nguồn vốn thay đổi theo từng thời kỳ: Nguồn vốn có lãi suất thấp là nguồn tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn trên các tài khoản thanh toán của cá nhân, các tổ chức kinh tế năm 1999 chiếm 19% tổng nguồn vốn trên địa bàn, đến năm 2001 chiếm 12%. Nguồn vốn tự huy động năm 1999 đáp ứng 92% nhu cầu cho vay, sử dụng vốn điều hoà của NHCT Việt Nam chiếm 8% d nợ cho vay vốn thông thờng. Năm 2000 nguồn vốn tự huy động trên địa bàn tăng, tỷ lệ trên là 97% và 3%. Năm 2001 nguồn vốn tăng khá lớn: Tổng nguồn vốn huy động đạt 215 tỷ đồng tăng 40% so với năm 1999, tăng lớn nhất là tiền gửi dân c (tăng 34% so với năm 2000, tăng 65% so với năm 1999 ). Kết cấu nguồn vốn có thay đổi, nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ chiếm tỷ trọng 45,6%, tăng 10% so với năm 2000 Biểu 2.3: Phân tích cơ cấu nguồn vốn của NHCT Hà Nam. Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001 So sánh % Số d % Số d % Số d % 2000/1999 2001/2000 2001/1999 1- Tổng nguồn vốn huy động tại địa ph- ơng -Tiền gửi của các tổ chức kinh tế và cá 154.733 28.496 100 19 205.314 55.543 100 27 215.655 25.716 100 12 134 195 105 47 140 91 nhân - Tiền gửi tiết kiệm của dân c - Tiền mua kỳ phiếu trái phiếu của dân c 2- Nhận vốn điều hoà của NHCT Việt Nam 114.384 437 40.372 73.9 0.3 141.158 8.817 68.7 186.245 3.445 24.762 86.5 1.59 123.6 21.84 132 272 163 60 Nguồn: Báo cáo tổng hợp nguồn vốn NHCT Hà Nam (năm 1999-2001). a. Vốn huy động trên địa bàn: Các hình thức huy động vốn trên địa bàn bao gồm một số nghiệp vụ chính sau: - Tiền gửi của các tổ chức kinh tế và cá nhân trên tài khoản có kỳ hạn và không kỳ hạn nhằm phục vụ cho nhu cầu thanh toán của mình. Kết cấu của nguồn vốn này chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn lãi suất thấp ( đến cuối năm 2000 lãi suất của loại tiền gửi này là 0,20% tháng ). Đây là nguồn vốn rẻ nhất đợc các NHTM hết sức quan tâm và cạnh tranh nhằm giảm giá vốn đầu vào bình quân chung. Tỷ trọng nguồn vốn này tăng nhanh trong tổng nguồn vốn qua các năm có một số tác động nh: + Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt. + Lợng khách hàng và khối lợng thanh toán qua ngân hàng tăng. + Mở thêm các nghiệp vụ kinh doanh mới: Kinh doanh hối đoái (mua bán ngoại tệ) với các đơn vị có nhu cầu thanh toán xuất nhập khẩu. - Tiền gửi có kỳ hạn của dân c: Bao gồm tiền tiết kiệm và kỳ phiếu. Đây là nguồn tiền gửi của dân c trên địa bàn tỉnh, có đặc điểm là lãi suất huy động vốn cao theo kỳ hạn gửi tiền (3 tháng, 6 tháng, 12 tháng) là nguồn vốn kinh doanh chủ yếu của ngân hàng, nguồn vốn này có tính nhạy cảm theo lãi suất, làm cho giá vốn đầu vào bình quân tăng do lãi suất huy động vốn cao. Nghiệp vụ huy động vốn trên địa bàn tỉnh hiện nay giữa các NHTM, Quỹ tín dụng nhân dân cạnh tranh rất gay gắt và công cụ cạnh tranh chính là lãi suất. Lãi suất huy động cạnh tranh có xu hớng tăng nhằm thu hút nguồn tiền gửi, điều này làm cho tài chính của ngân hàng giảm sút theo sự chênh lệch giữa 2 đầu (đầu vào nguồn vốn và đầu ra lãi suất cho vay) thu hẹp. Trớc năm 1999 NHNN quy định cho các NHTM có chênh lệch là 0,35% nay tỷ lệ trên không còn phù hợp và NHNN đã bãi bỏ vì thực tế chênh lệch của các NHTM hẹp hơn nhiều. Để đánh giá công tác huy động vốn của NHCT trên địa bàn tỉnh Hà Nam chúng ta nghiên cứu tình hình biến động nguồn vốn của các ngân hàng trên địa bàn các năm (1999-2001): Biểu đồ 1: Tình hình huy động vốn của các Ngân hàng tỉnh Hà Nam Nguồn: Báo cáo tổng hợp hoạt động Ngân hàng Hà Nam (1999-2001) Qua biểu đồ trên ta thấy tốc độ tăng nguồn vốn toàn tỉnh bình quân trên 30%/năm, tăng lớn nhất là huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn (NHNNo&PTNT), ở đây năm 2001 nguồn vốn của NHNNo&PTNT tăng trên 100% là do nguồn vốn của kho bạc Nhà nớc mở ở các Ngân hàng Nông nghiệp huyện. Tuy nhiên, tốc độ tăng trởng nguồn vốn của 2 ngân hàng: NHCT, Ngân hàng Đầu t và Phát triển (NHĐT&PT) có chiều hớng tăng chậm lại điều đó càng khẳng định u thế về địa bàn hoạt động, từ đó đòi hỏi NHCT phải mở rộng địa bàn, tăng các hình thức huy động vốn mới đảm bảo đợc đủ nguồn cho hoạt động sản xuất kinh doanh. b. Vốn vay các tổ chức tín dụng và NHNN. Nguồn vốn này rất nhỏ trong tổng nguồn, từ năm 1997 đến nay NHCT Hà Nam không vay các TCTD khác, còn vốn vay NHNN chỉ thực hiện khi gặp khó khăn đột xuất trong thanh toán bù trừ. c. Vốn cho vay uỷ thác. Đối với các chi nhánh thiếu vốn cho vay, nguồn này có tính cứu cánh vì giá vốn thấp hơn sử dụng vốn điều hoà của NHCT Việt Nam, có nghĩa là chi nhánh NHCT có quỹ thu nhập tăng bằng số chênh lệch giữa vốn cho vay uỷ thác với vốn điều hoà. d. Sử dụng vốn điều hoà của NHCT Việt Nam. Căn cứ kế hoạch nguồn vốn tự huy động, sử dụng thông thờng tơng ứng, NHCT Việt Nam khống chế mức kế hoạch nhận vốn cho các chi nhánh thiếu vốn cho vay phải sử dụng vốn của Trung ơng. Sử dụng vốn điều hoà của NHCT Việt Nam = Tổng d nợ hữu hiệu bằng nguồn vốn thông thờng - Tổng nguồn vốn tự lực tại địa ph- ơng + Tiền mặt tồn quỹ thực tế NHCT Việt Nam quản lý chỉ tiêu này từng ngày. Nếu các chi nhánh có nhu cầu sử dụng vốn điều hoà của NHCT Việt Nam thì phải lập tờ trình xin tiếp vốn và NHCT Việt Nam sẽ chuyển vốn cho chi nhánh theo nhu cầu (trờng hợp trong kế hoạch), nếu chi nhánh sử dụng vốn điều hoà lớn hơn chỉ tiêu kế hoạch thì các chi nhánh phải vay vốn Trung ơng ngoài kế hoạch với lãi suất cao hơn, trờng hợp NHCT Việt Nam không có vốn để đáp ứng chi nhánh bắt buộc phải giảm d nợ t- ơng ứng hoặc tự huy động vốn bù đắp. Các chi nhánh phải trả phí vốn cho NHCT Việt Nam hàng tháng theo mức lãi suất thông báo (từ 01/06/ 2002 là 0,53%/tháng) 2.3.3. Cho vay và đầu t. Cho vay là một trong những hoạt động chính của NHCT Hà Nam. Hoạt động này đem lại 90% thu nhập cho ngân hàng, là nguồn bù đắp chính cho các chi phí hoạt động. - Tình hình cho vay và đầu t trên địa bàn tỉnh Hà Nam. Biểu đồ 2: Tình hình sử dụng vốn của các ngân hàng tỉnh Hà Nam Nguồn: Báo cáo tổng hợp hoạt động Ngân hàng Hà Nam (1999-2001) Qua biểu đồ trên ta thấy tốc độ tăng trởng đầu t tín dụng toàn tỉnh từ 6- 10%/năm trong đó NHNNo&PTNT có tỷ lệ tăng hàng năm từ 30-40%/năm, NHCT tỷ lệ tăng từ 15-20%/năm, NHĐT&PT tỷ lệ d nợ giảm hàng năm tuy nhiên vẫn là ngân hàng có tỷ trọng vốn đầu t chiếm 50% tổng d nợ vay của toàn tỉnh, vì vậy, đòi hỏi NHCT Hà Nam vừa phải giữ thị phần của mình vừa phải mở rộng địa bàn, thu hút khách hàng. - Quy mô, cơ cấu tín dụng. Tại NHCT Hà Nam, quy mô và cơ cấu tín dụng tăng trởng nhanh chóng cả [...]... kinh doanh của NHCT Hà Nam - Về mặt xã hội : Hiệu quả kinh doanh của ngân hàng có mối liên hệ hài hoà với lợi ích của toàn xã hội Hiện nay các doanh nghiệp phần lớn vốn lu động là vốn vay Ngân hàng, có những doanh nghiệp vốn vay lên tới 100%, vì vậy không thể không có tín dụng ngân hàng đối với hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp Tín dụng NHCT Hà Nam đã góp phần thúc đẩy tăng trởng kinh. .. bất cập với thực tiễn hoạt động kinh doanh Năng lực chuyên môn của đội ngũ cán bộ là vấn đề then chốt ảnh hởng quyết định đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Đặc điểm của hoạt động kinh doanh ngân hàng là một ngành kinh tế tổng hợp có những điểm khác biệt so với các ngành kinh tế khác, do đó nhân lực ngân hàng cũng có những đặc điểm riêng, những tiêu chuẩn cao hơn so với những ngành kinh tế khác... triển cũng nh lợi nhuận của NHCT Hà Nam, mặc dù đợc đầu t rất lớn và đi trớc các hoạt động kinh doanh khác nhng các hoạt động dịch vụ vẫn không phát triển đợc Sự đơn điệu và kém hiệu quả trong kinh doanh không chỉ thể hiện ở NHCT Hà Nam mà còn là tình trạng chung trong toàn hệ thống Ngân hàng trên địa bàn tỉnh Hà Nam, điều đó đã phản ánh sự yếu kém về hoạt động kinh doanh dịch vụ trên địa bàn, xong... nghệ ngân hàng đợc đầu t đáng kể, thông qua công tác thanh toán đã hình thành nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh, nguồn vốn có chi phí rất thấp Đặc điểm của hoạt động cho vay đối với kinh tế t nhân hầu hết là các khoản cho vay bằng tiền mặt hoặc ngân phiếu thanh toán, đây là nhân tố hạn chế chức năng tạo tiền thông qua hoạt động cho vay của ngân hàng Thanh toán là khâu quan trọng trong hoạt động của... đồng; Công ty công trình giao thông 820 là 18tỷ; Công ty Lơng thực Hà Nam 7 tỷ Nh vậy, chỉ riêng số d nợ của 4 công ty kể trên đã chiếm tỷ trọng 67% tổng d nợ cho vay của NHCT Hà Nam Đặc điểm cho vay kinh tế quốc doanh là số lợng khách hàng giao dịch nhỏ, địa bàn hẹp, số tiền cho một khoản vay lớn, thực hiện thu lãi gọn nhẹ Các đặc điểm trên vừa thuận lợi, vừa khó khăn nh việc bố trí lao động của ngân hàng. .. đầu t cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp và cá nhân trong địa bàn tỉnh Hà Nam phần lớn là vốn vay ngân hàng nhất là vốn lu động chiếm tỷ trọng lớn Đến hết năm 2001 các NHTM có d nợ cho vay đối với các thành phần kinh tế là: 1.232 tỷ, trong đó NHCT 225 tỷ (chiếm 19%) Hoạt động cho vay của NHCT Hà Nam trên địa bàn đã và đang góp phần làm chuyển dịch cơ cấu thơng mại, dịch vụ, công nghiệp... của doanh nghiệp lại yếu, hầu nh không đủ vốn để giải quyết các vớng mắc trong kinh doanh và tạo động lực cho sự phát triển, nên hiệu quả kinh doanh rất thấp NHCT Hà Nam có nợ tồn đọng 30% thuộc nợ cho vay ngoài quốc doanh; 70% thuộc nợ cho vay kinh tế quốc doanh Trong hoạt động thực tế mâu thuẫn đặt ra là đến năm 2001 cho vay kinh tế ngoài quốc doanh diễn ra rất khó khăn, biểu hiện ở số lợng khách hàng. .. cho các tài sản bắt nợ của ngân hàng không bán đợc Cho vay hộ sản xuất kinh doanh của ngân hàng trong thời gian qua chỉ mới hỗ trợ vốn cho hộ sản xuất với dự án đầu t nhỏ, lẻ, trên địa bàn cha có các dự án tập trung để hộ sản xuất và ngân hàng tham gia Kinh tế tiểu thủ công nghiệp, vùng nghề, làng nghề phát triển ở diện hẹp, hiệu quả cha cao Mối quan hệ giữa hoạt động ngân hàng với các cấp chính quyền,... thoát vốn (Công ty xuất nhập khẩu và du lịch Hà Nam, Công ty Khách sạn dịch vụ Hà Nam) là nguyên nhân làm cho nợ quá hạn của NHCT Hà Nam tăng, có thời điểm lên tới gần 10% tổng d nợ Cho vay kinh tế ngoài quốc doanh chiếm tỷ trọng thấp (năm 1999 là 15%; năm 2000 là 19%; năm 2001 là 17,62%) lý do là địa bàn hoạt động của NHCT Hà Nam còn hẹp, khả năng vơn tới khách hàng còn hạn chế Đặc điểm cho vay kinh tế... cầu vốn cho các thành phần kinh tế, mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng, thông qua lợi nhuận do tín dụng mang lại, tạo nguồn bù đắp các chi phí, đồng thời tạo ra thế và lực mới trong hoạt động cạnh tranh trên thị trờng, cho phép ngân hàng cung cấp các dịch vụ mới, các dịch vụ có chi phí thấp hơn, đó cũng là nguồn dùng tăng cờng các nguồn lực khác cho hoạt động ngân hàng nh tài sản, công nghệ, thiết . Thực trạng hoạt động kinh doanh ngân hàng công th- ơng Hà Nam 2.1. Khái quát tình hình kinh tế - xã hội của tỉnh Hà Nam 2.1.1. Một số đặc điểm chung. Hà. các ngân hàng trên địa bàn các năm (1999-2001): Biểu đồ 1: Tình hình huy động vốn của các Ngân hàng tỉnh Hà Nam Nguồn: Báo cáo tổng hợp hoạt động Ngân hàng