+ Về cơ chế chính sách: Ngân hàng hoạt động trong một môi trờng có nhiều cơ chế chính sách không đồng bộ nh: Cấp vốn, xử lý tài sản, cơ chế về lãi suất, thị trờng tiền tệ, việc thay đổi cơ chế điều hành làm ảnh hởng lớn đến việc đầu t có hiệu quả của ngân hàng.
+ Về phía khách hàng: Thị trờng sản xuất kinh doanh và tiêu thụ sản phẩm nhỏ hẹp, manh mún, hàng hoá tiêu thụ không có uy tín trên thị trờng, rất khó thâm nhập và phát triển, trong khi đó năng lực tài chính của doanh nghiệp lại yếu, hầu nh không đủ vốn để giải quyết các vớng mắc trong kinh doanh và tạo động lực cho sự phát triển, nên hiệu quả kinh doanh rất thấp.
NHCT Hà Nam có nợ tồn đọng 30% thuộc nợ cho vay ngoài quốc doanh; 70% thuộc nợ cho vay kinh tế quốc doanh. Trong hoạt động thực tế mâu thuẫn đặt ra là đến năm 2001 cho vay kinh tế ngoài quốc doanh diễn ra rất khó khăn, biểu hiện ở số lợng khách hàng vay, doanh số cho vay giảm hoặc tăng không đáng kể; Nợ quá hạn tăng cao cũng có một số quan điểm cho rằng, vốn cho vay của các NHTM thoả mãn nhu cầu vay vốn của các hộ sản xuất kinh doanh, thực tế khảo sát cho thấy không phải vậy, mà có vấn đề nổỉ cộm là nhu cầu vốn vay của hộ sản xuất kinh doanh rất lớn, song ngân hàng không cho vay đợc, nguyên nhân do rất nhiều vớng mắc về cơ chế chính sách về vốn tự có, tài sản thế chấp...
+ Các nguyên khác:
• Sự phát triển kinh tế nói chung bị chững lại, sản xuất công nghiệp, nông nghiệp, thơng mại dịch vụ gặp khó khăn. Vốn đầu t nớc ngoài và các dự án đầu t lớn của Chính phủ vào địa bàn tỉnh hầu nh không có, các đơn vị kinh tế quốc doanh sau khi đợc tái lập đã dần bộc lộ yếu kém, thua lỗ và phá sản mất khả năng chi trả.
• Mô hình kinh tế cũng bộc lộ những hạn chế đó là: Quy mô nhỏ bé, không có khả năng sản xuất hàng hoá cao. Khu công nghiệp mới Đồng Văn đã hình thành từ vài năm nay nhng hầu nh không thu hút đợc đầu t.
• Không có điều kiện áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, năng suất lao động thấp, việc sử dụng các nguồn lực cha hợp lý, hiệu quả kinh doanh cha cao.
• Chính sách của Nhà nớc về quyền sử dụng đất còn nhiều vớng mắc, hầu hết các hộ sản xuất kinh doanh muốn vay vốn đều cha đợc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất. Chính sách về bán thanh lý tài sản thế chấp còn bất cập làm cho các tài sản bắt nợ của ngân hàng không bán đợc.
• Cho vay hộ sản xuất kinh doanh của ngân hàng trong thời gian qua chỉ mới hỗ trợ vốn cho hộ sản xuất với dự án đầu t nhỏ, lẻ, trên địa bàn cha có các dự án tập trung để hộ sản xuất và ngân hàng tham gia. Kinh tế tiểu thủ công nghiệp, vùng nghề, làng nghề phát triển ở diện hẹp, hiệu quả cha cao.
• Mối quan hệ giữa hoạt động ngân hàng với các cấp chính quyền, nhất là ph- ờng, xã, thị trấn có vai trò quan trọng trong cho vay hộ sản xuất kinh doanh. Những nơi có chính quyền ủng hộ mạnh hoạt động ngân hàng thì mang lại hiệu quả rõ rệt, nếu ngợc lại thì chất lợng giảm sút, biểu hiện nợ quá hạn trong dân cao.