MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ

MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ Để hoàn thiện tình hình tài chính và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thì ngân hàng cần điều chỉnh tăng doanh thu và chi phí sao cho tốc độ tăng doanh thu cao hơn tốc độ tăng chi phí, như vậy sẽ đảm bảo ngân hàng hoạt động có lợi nhuận. Đối với Vietcombank Cần Thơ, để nâng cao lợi nhuận có nhiều giải pháp khác nhau như sau: 5.1. NHỮNG VẤN ĐỀ CÒN TỒN TẠI CỦA VIETCOMBANK CẦN THƠ VÀ NGUYÊN NHÂN CỦA SỰ TỒN TẠI 5.1.1. Về mặt tích cực Năm 2007nền kinh tế của cần Thơ tiếp tục tăng trưởng, cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo hướng công nghiệp, thương mại dịch vụ. Chủ trương của ta là đẩy mạnh nền phát triển kinh tế, ưu tiên tập trung đầu tư xây dựng kết cấu hạ tầng và các ngành có lợi thế so sánh tạo bước phát triển mạnh mẽ khi tham gia hội nhập quốc tế, duy trì tốc độ tăng trưởng kinh tế cao và bền vững. Hoạt động kinh doanh của ngân hàng luôn bám sát chủ trương của tỉnh nhà và của Vietcombank Trung Ương. Chi nhánh Ngân hàng Ngoại Thương Cần Thơ đã đạt được các chỉ tiêu đề ra như: huy động vốn, thanh toán quốc tế, dịch vụ thanh toán thẻ, chi trả kiều hối, mua bán ngoại tệ, công tác ngân quỹ, thanh toán trong nước… Chi nhánh vẫn tiếp tục nâng cấp, đổi mới, hoàn thiện và chiếm thị phần lớn trên địa bàn. Công tác kiểm tra nội bộ được tăng cường, kiểm tra chặt chẽ các mặt hoạt động nhằm phát hiện thiếu sót, sữa chữa kịp thời. giúp cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh luôn đúng định hướng và mang lại hiệu quả cho bản thân ngân hàng và cho nền kinh tế tỉnh nhà. Công tác tổ chức được kiện toàn, đẩy mạnh việc đào tạo và đào tạo lại nguồn nhân lực. 5.1.2. Về mặt tiêu cực còn tồn tại Nguồn vốn huy động của chi nhánh có tăng nhưng chưa cao, tỷ trọng trong tổng vốn còn thấp. Nguyên nhân là do thị phần huy động của Vietcombank Cần Thơ chưa thật sự lớn, các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn huy động tiền gửi với lãi xuất cao, trả lãi linh hoạt, khuyến mãi huy động vốn diễn ra suốt năm, cho nên chi nhánh gặp khó khăn trong công tác huy động vốn. Năm 2007 thị trường xuất khẩu thì thuận lợi nhưng nguồn lương thực bị giảm do dịch bệnh, giá cả lương thực vào cuối năm tăng cao, chính phủ chỉ đạo ngừng xuất khẩu gạo để bình ổn giá thị trường nội địa và đảm bảo an toàn lương thực. Chính vì vậy ảnh hưởng đến các doanh nghiệp xuất khẩu gạo. Mặt hàng xuất khẩu thuỷ sản gặp nhiều khó khăn về thi trường, rào cản kĩ thuật, các doanh nghiệp chế biến thuỷ sản đang trong giai đoạn cổ phần hoá, nên sản xuất kinh doanh không ổn định, kim ngạch xuất khẩu thuỷ sản của doanh nghiệp giảm, ảnh hưởng đến nghiệp vụ thanh toán quốc tế của ngân hàng. Nợ quá hạn thu hồi được rất ít do sản xuất không hiệu quả nên người vay không có nguồn thu để trả nợ, công tác xử lý nợ quá hạn cũng gặp không ít khó khăn. 5.2. GIẢI PHÁP NHẰM HỢP LÝ HƠN CƠ CẤU HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG Đa dạng các hình thức huy động vốn bên cạnh các hình thức tiết kiệm có kỳ hạn, có kỳ hạn, tiết kiệm gởi góp, tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo thời gian gởi, tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo luỹ tuyến của số dư tiền gởi, tiết kiệm có thưởng, phát hành các giấy tờ có giá như kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gởi ngắn và dài hạn, trái phiếu thì ngân hàng cần mở rộng thanh toán các giấy tờ có giá như séc, hối phiếu, lệnh phiếu. - Ngân hàng cần mở rộng đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng + Cung cấp các dịch vụ thanh toán như: dịch vụ thu hộ, chi hộ,… + Thực hiện các nghiệp vụ uỷ thác, quản lý và đầu tư của các tổ chức, cá nhân theo hợp đồng. + Các hoạt động liên quan đến hoạt động ngân hàng như bảo quản hiện vật quý, giấy tờ có giá, và cho thuê két sắt và các dịch vụ theo quy định của pháp luật hiện hành. - Bám sát với tình hình phát triển kinh tế xã hội ở địa phương để: + Đa dạng hoá các sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng + Chủ động tìm kiếm mở rộng kháhc hàng, tổ chức đánh giá tìm hiểu nhu cầu vay vốn của thị trường để phân nhóm khách hàng và đề ra kế hoạch cho vay phù hợp với từng đối tượng có nhu cầu vay vốn. Cần có sự thay đổi hợp lý về định mức và thời gian cho vay tùy theo tính chất và vòng vay vốn của từngg ngành nghề. Ngân hàng cần xác định rõ đối tượng vay vốn để có chính sách lãi suất hợp lý với từng đối tượng xin vay. + Tích cực mở rộng và tăng cường cho vay thông qua tổ, nhóm như tổ giáo viên, cán bộ công chức, tổ chức nghề nghiệp khác… - Tăng đầu tư vào trang thiết bị với công nghệ hiện đại, tài sản cố định để tạo niềm tin cho người gởi tiền cũng như ngày càng nâng cao hoạt động cung cấp dịch vụ thanh toán của ngân hàng. 5.3. NÂNG CAO KHẢ NĂNG THANH KHOẢN Để tối đa hoá mức sinh lời từ đồng vốn huy động được thì ngân hàng dự trữ tiền mặt ở mức thấp nhưng thấp quá thì không tốt ngân hàng sẽ gặp rủi ro trong vấn đề thanh khoản. Vì vậy ngân hàng cần dự đoán nhu cầu thanh khoản của khách hàng mà tăng dự trữ tiền mặt. Trong điều kiện kinh tế biến động như hiện nay tỉ lệ lạm phát luôn ở mức cao, đồng thời hoạt động thanh toán của ngân hàng ngày càng phát triển vì vậy mà thu hút ngày càng nhiều khách hàng gởi tiền không kỳ hạn. Do vậy mà ngân hàng cần tăng cường đầu tư vào tín phiếu để đảm bảo khả năng thanh khoản. 5.4. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 5.4.1. Những giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn - Tăng cường công tác tuyên truyền quảng bá, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, theo dõi, quan sát thái độ phục vụ của nhân viên, khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng về các dịch vụ tiền gởi và cung cách phục vụ của nhân viên để từ đó ngân hàng có những chấn chỉnh thích hợp nhằm thực hiện tốt công tác huy động vốn. - Tiếp tục giữ mối quan hệ tốt với khách hàng hiện có kết hợp với chủ động tiếp cận khách hàng tiềm năng. - Tư vấn khách hàng kết hợp vay vốn với việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng góp phần đáp ứng tốt hơn cho hoạt động kinh doanh. - Ngân hàng cần thực hiện cung cấp những dịch vụ chi trả việc mua sắm cho khách hàng để thu hút khách hàng gởi tiền. Tạo điều kiện cho khách hàng gởi và rút tiền. - Có chính sách ưu đãi về lãi suất gởi tiền cho khách hàng gởi tiền, nhất là khách hàng truyền thống. 5.4.2. Những giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn - Đẩy mạnh cho vay ở các đối tượng như các doanh nghiệp tư nhân, các hộ sản xuất kinh doanh làm ăn hiệu quả để đảm bảo hệ số thu nợ ở mức cao. - Cần có những giải pháp hạn chế nợ quá hạn: + Phải thực hiện đúng quy trình tín dụng, thẩm định kỹ khách hàng trước khi cấp tín dụng, nhằm xác định đúng khả năng tài chính, phương án sản xuất kinh doanh có khả thi hay không rồi mới cấp tín dụng. Đồng thời cán bộ tín dụng cần phẩi bám sát diễn biến kinh tế địa phương để có thể cấp những hạn mức tín dụng thích hợp với nhu cầu sản xuất của khách hàng. + Do người vay luôn có nhu cầu vốn lớn hơn chi phí thực hiện phương án sản xuất để còn sử dụng vào mục đích khác. Cán bộ tín dụng cần xác định chi phí cho vay trên cơ sở tín toán sát thực chi phí thực hiện dự án, tức là không được ấn định chi phí quá cao theo nhu cầu của khách hàng để rồi cấp khoản tín dụng quá lớn so với thu nhập tạo ra từ dự án dẫn đến việc thu hồi vốn không đạt được hiệu quả. + Khi cấp tín dụng cho khách hàng cán bộ tín dụng cần phải tư vấn cho khách hàng hiểu về thời hạn trả lãi, trả gốc, về mức lãi suất phạt khi quá hạn. Cán bộ tín dụng cần cho khách hàng biết là ngân hàng luôn có những chính sách ưu đãi trong việc cấp tín dụng cho những khách hàng có uy tín trả lãi và gốc đúng hạn nếu khi vay với số tiền lớn thì khách hàng đó sẽ được ưu tiên về lãi suất. + Cán bộ tín dụng cần phải tuân thủ quy định giới hạn cấp tín dụng như cho vay ngắn hạn vốn tự có tham gia của khách hàng là trên 10%, cho vay trung hạn thì vốn tự có tham gia của khách hàng là trên 20%. + Cán bộ tín dụng phải thường xuyên theo dõi quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng, nếu phát hiện khách hàng sử dụng vốn sai mục đích có thể thu hồi trước hạn. Khi khách hàng gặp phải khó khăn trong sản cuất kinh doanh thì ngân hàng cần có những biện pháp hỗ trợ khách hàng. Nếu khách hàng thiếu vốn hoạt động, ngân hàng xét thấy phương án sản xuất kinh doanh khả thi thì cấp thêm vốn cho khách hàng, nhưng ngân hàng phải tiến hành giám sát chặt chẽ đối với khách hàng này. nếu tình trạng sản xuất kinh doanh của khách hàng không còn cứu vãn được thì ngân hàng tiến hành phân kỳ thu nợ từng phần đối với khách hàng. + Cán bộ tín dụng cần phối hợp với phòng kế toán nhiều hơn để theo doic tình hình trả nợ và lãi của khách hàng. Đồng thời nắm bắt được nợ đến hạn của khách hàng mà thông báo, đôn đốc khách hàng trả nợ. + Cần hạn chế tình trạng quá tải ở cán bộ tín dụng, chia nhỏ địa bàn quản lý để cán bộ dễ dàng giám sát khách hàng trên địa bàn của mình. 5.5. NÂNG CAO CÁC CHỈ TIÊU VỀ KHẢ NĂNG SINH LỜI Để nâng cao các chỉ tiêu về khả năng sinh lời thì ngân hàng cần có những giải pháp tăng lợi nhuận bằng các giải pháp sau: * Những giải pháp tăng thu nhập - Cần duy trì và giữ vững mối quan hệ với những khách hàng như các DNTN, các hộ sản xuất kinh doanh làm ăn hiệu quả thường xuyên có nhu cầu vốn lớn, có uy tín với ngân hàng. Hàng năm tiến hành đánh giá, phân loại khách hàng theo mức độ uy tín để có chính sách ưu tiên lãi suất cho vay đối với họ nhằm tạo mối quan hệ gắn bó chặt chẽ với khách hàng. - Củng cố và tiếo tục mở rộng hình thức cho vay tổ nhóm trung gian như tổ hợp tác, tổ vay vốn. - Duy trì mức thu nhập từ hoạt động tín dụng đồng thoòi nâng cao các hoạt động dịch vụ ngân hàng hiện có song song với việc mở rộng các dịch vụ mới đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng và nâng cao đa dạng nguồn thu cho đơn vị. * Những giải pháp làm giảm chi phí Chi phí để chi trả cho việc sử dụng vốn huy động và vốn vay thì ngân hàng khó có thể chủ động để giảm chi phí vì lãi suất huy động vốn, lãi suất vay nó phụ thuộc vào lãi suất thị trường. Ngân hàng chỉ có thể tiết kiệm được chi phí bằng cách phấn đấu hơn nữa trong công tác huy động vốn để có nguồn vốn sử dụng với chi phí thấp nhằm hạn chế sử dụgn vốn vay tiết giảm được chi phí. Ngoài ra ngân hàng có thể chủ động kiểm soát các khoản chi phí như chi cho vật liệu giấy tờ in, chi bưu phí và điện thoại, chi hội nghị… và có những biện pháp giảm những chi phí này: - Hạn chế tối đa việc lãng phí vật liệu, giấy tờ in ở nhân viên, tuyệt đối không cho sử dụng điện thoại vào việc riêng. - Đơn giản hoá hơn nữa thủ tục vay vốn nhằm tiết kiệm chi phí vật liệu cho ngân hàng, đồng thời góp phần thuận tiện hơn về thủ tục cho khách hàng vay vốn. - Lựa chọn hình thức Marketing phù hợp ngoài việc quảng cáo trên pano, áp phích, tốt nhất ngân hàng nên phối hợp với phòng thông tin đây là một biện pháp khá hiệu quả nhưng chỉ tốn chi phí rất thấp, sẽ góp phần làm giảm chi phí hoạt động của ngân hàng. . MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ Để hoàn thiện tình hình tài chính và nâng cao. động kinh doanh của ngân hàng luôn bám sát chủ trương của tỉnh nhà và của Vietcombank Trung Ương. Chi nhánh Ngân hàng Ngoại Thương Cần Thơ đã đạt được các