HOÀN THIỆN CÔNG TÁC CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI SỞ GIAO DỊCH 1 – NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

HOÀN THIỆN CÔNG TÁC CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI SỞ GIAO DỊCH 1 – NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 3.1. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CÔNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH 1 – NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - Về hoạt động tín dụng Mục tiêu của sở giao dịch 1 - BIDV là tiếp tục chủ động kiểm soát tăng trưởng kết hợp với cơ cấu tín dụng nên nguyên tắc kiên trì thực hiện chiến lược, nâng cao chất lượng tai sản. Đạt mục tiêu cơ cấu tín dụng chuẩn mực theo thông lệ, nhằm đảm bảo an toàn, nâng cao hiệu quả kinh doanh và góp phần tăng trưởng kinh tế đất nước. Các mục tiêu tín dụng cụ thể như sau: Mức tăng trưởng tín dụng: đảm bảo mục tiêu tăng trưởng đáp ứng yêu cầu kiểm soát an toàn, tranh thủ thời cơ phát triển của nền kinh tế và yêu cầu cơ cầu lại tài sản của sở giao dịch 1, định hướng mức tăng trưởng tín dụng bình quân 20% giai đoạn từ năm 2009 – 2012. Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu: Sở giao dịch 1 – ngân hàng đầu tư và phát triển tiếp tục thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng theo yêu cầu theo điều 7 quy định 493, phấn đấu đến năm 2012 đảm bảo tỷ lệ nợ xấu trong phạm vi cho phép của NHTM theo thông lệ < 5 % Cơ cấu tín dụng: Tăng cường kiểm soát quy mô tín dụng trung và dài hạn, phấn đầu đến năm 2012 cơ cấu tín dụng trung và dài hạn đạt 50% trong đó kiểm soát tín dụng dài hạn <35%. Thực hiện tăng cường cho vay tài sản đảm bảo, nâng cao chất lượng tín dụng, tính thanh khoản của tài sản đảm bảo, phấn đầu tỉ trọng dư nợ có TSĐB đến năm 2012 tối thiểu là 83%. Đẩy mạnh cho vay thành phần kinh tế phi Nhà nước, mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa. Sở giao dịch 1 cũng chủ trương giảm đầu tư tập trung quá lơn vào một số ngành, ưu tiên đầu tư nhưng ngành đánh giá là tiềm năng, ổn định, ít rủi ro. Sở giao dịch 1 cũng chủ trương giảm đầu tư tập trung quá lớn vào một số ngành, ưu tiên đầu tư những ngành đánh giá là tiềm năng, ổn định, ít rủi ro. Định hướng cơ cấu tín dụng cụ thể được thể hiện ở bảng 3.1 dưới đây; Bảng 3.1: Định hướng cơ cấu tín dụng các ngành giai đoạn 2010 – 2012 Đơn vị: % T T Ngành kinh tế 2010 2011 2012 1 Xây dựng 15 16 16.5 2 Sản xuất và phân phối điện, khí đốt và nước 14 12 10 3 Công nghệ chế biến 10 9 9 4 Công nghiệp khai thác 9 9 9 5 Nông lâm nghiệp và thuỷ sản 11 8 5 6 Giao thông 1 3 5 7 Thương mại và dịch vụ 36 38 39.5 8 Khách sạn và nhà hàng 2 2 3.5 9 Ngành khác 2 2 2.5 Nguồn: Sở giao dịch 1 – ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam - Về công tác quản lý rủi ro tín dụng Ban hành chính sách định hướng công tác tín dụng, chính sách quản lý tín dụng cho từng thời kỳ; các quy trình, quy định và các công văn chỉ đạo điều hành cụ thể về hoạt động tín dụng phù hợp với điều kiện thực tiễn từng giai đoạn, phân cấp uỷ quyền phe duyệt tín dụng cho từng tập thể, cá nhân tham gia quy trình thẩm định và phê duyệt tín dụng; xây dựng và phân giao các chỉ tiêu kế hoạch tín dụng cho các đơn vị; rà soát danh mục, phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo quy định; thực hiện kiểm tra rà soát định kỳ, đột xuất hoặc theo chuyên đề. - Về công tác xếp hạng tín dụng Trong những năm tới, sở giao dịch 1 – BIDV sẽ áp dụng những chính sách cho vay thận trọng kế hợp với hệ thống XHTD nội bộ trong quá trình cho vay nhằm ngăn chặn nợ xấu phát sinh. Công tác XHTD, quản lý tín dụng sẽ được thực hiện chi tiết đến từng ngành nghề kinh doanh, từng vùng, từng loại hình sản phẩm. Tuân thủ tuyệt đối quy trình, quy chế, nâng cao chất lượng thông tin cho công tác XHTD. Tiếp tục căn cứ vào kết quả XHTD để ra quyết định cho vay với chủ trương: lựa chọn khách hàng có loại A trở lên, kiên quyết không tăng thêm dư nợ với khách hàng loại B trở xuống. Thường xuyên nghiên cứu biến động kinh tế, môi trường kinh doanh để điều chỉnh các chỉ tiêu, cơ cấu điểm cho phù hợp điều kiện thực tiễn từng giai đoạn. 3.2. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CỒNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI SỞ GIAO DỊCH 1 – NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN 3.2.1. Hoàn thiện môi trương pháp lý XHTD vẫn là hoạt động khá mới với hệ thống NHTM Việt Nam, các văn bản pháp quy, quyết định cụ thể còn ít. Vì vậy, cần có một hệ thống pháp lý chặt chẽ để hướng dẫn, hỗ trợ cho công tác này. Muốn vậy, cần thực hiện những biện pháp về mặt pháp lý sau: - Hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng. Tiếp tục đổi mới chính sách tín dụng theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế, tạo hành lang pháp lý và đảm bảo cho hoạt động tín dụng được minh bạch, lành mạnh và an toàn hơn. - Rà soát lại các quy định có liên quan đến công tác XHTD, trên cơ sở đó sửa đổi và xây dựng bổ sung các văn bản pháp luật mang tính bắt buộc về XHTD, trong đó cũng có hướng dẫn cụ thể về công tác xếp hạng như: hệ thống chỉ tiêu, khung điểm số… tạo hành lang pháp lý cho hoạt động XHTD. - Phân chia các ngành, nhóm ngành kinh tế một cách có hệ thống. Xây dựng hệ thống chỉ tiêu trung bình cho từng ngành, nhóm ngành để làm cơ sở cho việc so sánh, đánh giá kết quả trong công tác XHTD. - Xây dựng hệ thống chuẩn mực kế toán doanh nghiệp, báo cáo tài chính, báo cáo lưu chuyển tiền tệ… thống nhất và theo thông lệ quốc tế. Đưa ra các quy định mang tính bắt buộc vè kiểm toán, nhất là đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa, để từ đó làm cơ sở cho công tác XHTD được minh bạch, chính xác. 3.2.2. Nâng cao hiệu quả thu thập và xử lý thông tin cho công tác Xếp hạng tín dụng Thông tin là nguồn nguyên liệu đầu vào quan trọng của công tác XHTD. Kết quả XHTD chính xác đến mức độ nào, phụ thuộc phần lớn vào nguồn thông tin hiện có. Vì vậy, cần phải thiết lập hệ thống thông tin, làm tiền đề cho việc phân tích và XHTD doanh nghiệp vay vốn. Về lâu dài, để thuận tiện cho công tác XHTD, sở giao dịch 1 – ngân hàng đầu tư và phát triển phải thực hiện các biện pháp sau. Thứ nhất, CBTD phải tăng cường việc khai thác và xử lý thông tin từ nhiều nguồn. Bên cạnh nguồn từ hồ sơ khách hàng gửi đến, CBTD cũng cần tiến hành nhiều biện pháp để thu thập thông tin như: Phỏng vấn khách hàng vay, chủ doanh nghiệp, nhân viên làm việc trong doanh nghiệp, bạn hàng; xác minh thực tế tại trụ sở của doanh nghiệp về các yếu tố như máy móc thiết bị, nhà xưởng, hàng tồn kho; CBTD cũng cần phải tiếp cận các nguồn thông tin từ internet, báo chí, CIC, tập san chuyên ngành… Tuy nhiên, kết quả đạt được của công việc này phụ thuộc rất nhiều vào kinh nghiệm, năng lực tư duy, khả năng quan sát nhạy bén cuả mỗi CBTD. Vì vậy, mỗi CBTD sẽ có những nghệ thuật khai thác thông tin khác nhau dựa vào kinh nghiệm tích luỹ được trong quá trình làm việc. Thứ hai, CBTD phải khai thác triệt để nguồn thông tin do trung tâm CIC cung cấp, Đây là nơi lưu giữ những thông tin cơ bản, cần thiết về doanh nghiệp, nó cho phép CBTD thu thập thông tin bổ sung, đối chiếu , kiểm tra chéo với thông tin mình đang lưu giữ, đánh giá khái quát doanh nghiệp, còn các thông tin mang tính chuyên môn cao, thì thường không có sẵn, như thông tin về máy móc, trang thiết bị… Để có thể thu thập những thông tin hữu ích chính xác từ CIC thì ngoài việc sở giao dịch 1 phải có thiết bị nối mạng trực tiếp với trung tâm thì sở giao dịch 1 – BIDV nói riêng và các ngân hàng khác nói chung cần phải có thái độ tích cực hợp tác với nhau để trao đổi thông tin khách hàng. Có như vậy thì CIC mới trở thành một trung tâm chuyên cung cấp thông tin có uy tín và đáng tin cậy nhằm giảm chi phí cũng như thời gian cho ngân hàng trong quá trình thu thập, khai thác thông tin nhằm đánh giá doanh nghiệp Thứ ba, Sở giao dịch 1 – ngân hàng đầu tư và phát triển cần lập một tổ hoặc phòng ban riêng chuyên phụ trách công tác thu thập, nghiên cứu, phân tích và dự báo thông tin nhằm đảm bảo yêu cầu: chính sác, nhanh chóng, khách quan và hiệu quả kinh tế. Các thông tin mà ban này thu thập không chỉ về doanh nghiệp mà là toàn bộ thông tin phục vụ cho công tác XHTD như mô hình sau: Hệ thống thông tin nội bộ Thông tin về khách hàngThông tin về các ngành kinh tếThông tin về pháp lýThông tin về thị trườngThông tin về quy định của ngân hàngThông tin về những chính sách của nhà nướcThông tin về đặc điểm vùng miền kinh tế Sơ đồ 3.1: Mô hình Xây dựng hệ thống thông tin nội bộ toàn hệ thống Để thực hiện tốt việc thu thập lưu trữ thông tin, ban này phải được trang bị đầy đủ các thiết bị và phương tiện hiện đại. Các cán bộ làm việc tại phòng có nhiệm vụ chuyên thu thập các thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, sau đó thực hiện xử lý và lưu giữ chúng. Những thông tin mà CBTD thu thập trong quá trình thẩm định doanh nghiệp cũng sẽ lưu trữ tại đây. Do vậy, thông tin không những đầy đủ, cập nhật mà còn được lưu giữ một cách khoa học và hợp lý, tạo thuận lợi cho CBTD trong việc tìm kiếm. Tuy nhiên đó là những biện pháp mang tính lâu dài, còn ngay từ bây giờ, BIDV phải thực hiện việc tích luỹ thông tin qua các biện pháp: Với thông tin tài chính: (1) Tích luỹ BCTC cuả các doanh nghiệp đang có quan hệ tín dụng vào file hồ sơ trên máy tính và tập hợp về hội sở chính (phải kiểm tra, đánh gia lại trước khi nhập dữ liệu vào máy) để lưu trữ tốt hơn cũng như giảm thiểu thời gian tìm kiếm thông tin (2) Thu thập BCTC của các doanh nghiệp niêm yết trên thị trường chứng khoán, đây là thông tin công bố công khai không mất phí mà ngân hàng cần khai thác hiệu quả hơn (3) Hợp tác với các ngân hàng khác phải thông qua CIC làm trung gian để mua BCTC doanh nghiệp từ tổng cục thống kê Với thông tin phi tài chính doanh nghiệp: (4) Đối với doanh nghiệp mới vay vốn phải rà soát hoàn thiện hồ sơ và các thông tin phi tài chính có liên quan của từng doanh nghiệp để nhập vào máy, chuyển về hội sở chính để tạo thành một kho dữ liệu tập trung. Việc này phải có phần mềm riêng trên Web để nhập dữ liệu vào, dễ rà soát, đối chiếu và truy xuất ra, phục vụ cho việc XHTD doanh nghiệp cả ở sở giao dịch 1 hay chi nhanh và hội sở chính. (5) Ngoài những thông tin lần đầu thì thường xuyên phải tập hợp thông tin bằng nhiều kênh như: chi nhánh trực tiếp cho vay phải theo dõi và thường xuyên cập nhật thông tin thay đổi cơ sở dữ liệu. Sở giao dịch 1 nên trang bị công cụ tìm kiếm thông tin văn bản trên trang web, khi gặp thông tin liên quan đến doanh nghiệp nào thì công cụ sẽ tự động thông báo cho người thực hiện biết để đọc và xử lý trước khi lưu trữ thông tin đó Những ứng dụng khoa học công nghệ này yêu cầu sở giao dịch 1 – ngân hàng đầu tư và phát triển phải triển khai một cách đồng bộ trong toàn sở, tuy rất tốn kém chi phí một lần trong hiện tại nhưng có thể giảm chi phí rất lớn trong tương lai. Đặc biệt có thể giảm khối lượng công việc của cán bộ tín dụng và giúp họ có thể quản lý tốt hơn khách hàng trong khi khối lượng khách hàng ngày càng tăng đáng kể. 3.2.3. Hoàn thiện nội dung, quy trình Xếp hạng tín dụng doanh nghiệp vay vốn Thứ nhất, hoàn thiện phương pháp phân tích Đối với việc xây dựng bảng chỉ số tài chính thuộc các ngành kinh tế, ngoài việc thu thập BCTC tích luỹ sau nhiều năm thì sở giao dịch 1 – ngân hàng đầu tư và phát triển nên sử dụng phương pháp chủ yếu trong lĩnh vự này đó là phương pháp thống kê và phương pháp chuyên gia. Bảng điểm chuẩn cho các ngành phải được thay đổi định kỳ hàng năm. Để làm được việc này, hàng năm Sở giao dịch 1 – BIDV phải nghiên cứu tình hình thực tế hoạt động của từng ngành kinh tế, nắm rõ những thay đổi, những thuận lợi, khó khăn, những biến động của từng ngành, trên cơ sở đó kết hợp các yếu tố cần thiết khác, xây dựng bảng điểm chuẩn cho ngành kinh tế. Đối với việc cho điểm với các mức khác nhau để đánh giá mức độ quan trọng của từng chỉ tiêu, BIDV nên khảo sát thống kê thực tế việc sử dụng mức điểm đạt được hiệu quả cao. Thứ hai, bổ sung hệ thống chỉ tiêu phân tích ● Đối với nhóm chỉ tiêu tài chính Ngoài việc phân tích các chỉ tiêu tài chính như hiện nay, khoá luận đề xuất nên tham khảo bổ sung thêm 2 nhóm chỉ tiêu là nhóm chỉ tiêu tăng trưởng của doanh nghieep và nhóm chỉ tiêu phân tích khả năng định giá trên thị trường (đối với doanh nghiệp cổ phần phát hành cổ phiếu ra công chúng). - Nhóm chỉ tiêu tăng trưởng cảu doanh nghiệp: Đây là nhóm chỉ tiêu đánh giá sức tăng trưởng cảu doanh nghiệp giúp hiểu rõ mức độ tăng trưởng và sự mở rộng về quy mô của doanh nghiệp. Trong đó, có hai chỉ tiêu chủ yếu được đề cập là: tỷ lệ tăng trưởng doanh thu và tỷ lệ tăng trưởng lợi nhuận sau thuế. Thực chất, Sở giao dịch 1 – ngân hàng đầu tư và phát triển cũng đã đưa hai chỉ tiêu này vào chỉ tiêu xếp hang nhưng lại xếp ở phần thông tin phi tài chính, mục các đặc điểm hoạt động khác. Điều này là không hợp lý. - Nhóm chỉ tiêu phân tích khả năng định giá trên thị trường: đối với doanh nghiệp phát hành cổ phiếu ra công chúng, khả năng tài chính của doanh nghiệp cũng cần phải được phân tích thêm trên cơ sở giá trị thị trường. Trong đó, một số chỉ tiêu cơ bản cần quan tâm là: + Tỷ giá cả trên thu nhập một cổ phần (P/E) Giá cổ phiếu P/E = Thu nhập của một cổ phiếu Chỉ số này so sánh giá cổ phiếu với thu nhập tính trên một cổ phần. Tỷ lệ giá trên thu nhập một cổ phần càng cao thì doanh nghiệp càng được đánh giá cao, bởi P/E không chỉ phản ánh mức sinh lời hiện tài mà còn cho thấy khả nắng sinh lời tương lai của doanh nghiệp. Do vậy, P/E cũng thay đổi theo ngành và chiến lược kinh doanh. + Tỷ lệ giá cả trên giá trị ghi sổ (P/B) Giá cổ phiếu P/B = Giá trị ghi sổ ròng của một cổ phần Chỉ số này so sánh giá cổ phiếu với giá trị ghi sổ cảu cổ phiếu đó. Nếu giá trị này <1 thì có khả năng doanh nghiệp đang có vấn đề trong hoạt động. ● Đối với nhóm chỉ tiêu phi tài chính Ở nhóm chỉ tiêu này, ngân hàng cần đưa thêm việc đánh giá tài sản đảm bảo, hay mức độ bảo đảm tín dụng bằng TSĐB và đánh giá khả năng trả nợ bổ sung của doanh nghiệp. - Mức độ đảm bảo tín dụng bằng tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo có tác động rất lớn đến việc xếp hạng tín dụng doanh nghiệp. Việc đưa ra các chỉ tiêu tài sản đảm bảo đối với những khoản vay là rất cần thiết và quan trọng. Việc này cho ngân hàng thấy được nếu khách hàng mất khả năng thanh toán thì ngân hàng còn thu lại được từ nguồn nào. Việc đánh giá TSĐB có thể dựa trên các chỉ tiêu: + Loại tài sản + Khả năng phát mại tài sản + Giá trị TSĐB + Tỷ lệ giá trị TSĐB trên dư nợ + Tỷ lệ dư nợ có TSĐB trên tổng dư nợ - Khả năng trả nợ bổ sung Ngoài việc xem xét giá trị TSĐB, ngân hàng cần đánh giá các khả năng trả nợ bổ sung từ tài khoản được bảo lãnh, từ sự hỗ trợ của công ty mẹ… Các nguồn trả nợ này đều có thể tăng khả năng trả nợ ngân hàng, và có thể là căn cứ điều chính mức hạng của doanh nghiệp. Ngoài ra sở giao dịch 1 – ngân hàng đầu tư và phát triển có thể so sánh kết quả xếp hạng nội bộ với xếp hạng của các cơ quan xếp hạng bên ngoài. Mục đích của bước này không phải để XHTD doanh nghiệp vay vốn theo cách xếp hạng của cơ quan bên ngoài, mà chỉ để đưa ra một sự so sánh nhằm mục đích kiểm tra lại quy trình xếp hạng đã thực hiện mà thôi, nếu có sự khác biệt thì cần phải giải thích lại, Từ đó mà hoàn thiện quy trình cũng như hệ thống chỉ tiêu của ngân hàng mình. 3.2.4. Nâng cao chất lượng công tác tổ chức phân tích tín dụng, xếp hạng tín dụng doanh nghiệp vay vốn Thứ nhất, chuyên môn hoá theo các khâu cuả quy trình tín dụng Tại sở giao dịch 1 nói riêng hay các chi nhánh nói chung đã thực hiện chuyên môn hoá, đã có sự phân chia các phòng tín dụng theo loại hình doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp vừa và nhỏ, tín dụng tiêu dùng. Thế nhưng áp lực công việc của mỗi CBTD vẫn là rất lớn. Các CBTD đang phải thực hiện toàn bộ các giai đoạn của quá trình thẩm định khách hàng chỉ trừ thẩm định TSĐB. Do đó để công việc đạt hiệu quả cao, phải phân công cán bộ theo hướng chuyên môn hoá. Ngân hàng có thể thực hiện chuyên môn hoá phân công CBTD phụ trách các khâu trong quy trình cấp tín dụng cho doanh nghiệp. Cụ thể, có thể chia thành một vài công việc Marketing, tiếp xúc khách hàng, hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn, thẩm định doanh nghiệp về mọi mặt; kiểm tra xử lý sau khi vay; quản lý hồ sơ tín dụng … và từ đó, một CBTD chỉ phụ trách một hoặc một vài khâu nào đó. Ví dụ có thể có CBTD chuyên phụ trách mảng hồ sơ; nhận hồ sơ, tư vấn hồ sơ, lập và quản lý hồ sơ tín dụng; CBTD khác sẽ đảm nhận phần tiếp xúc, phân tích khách hàng, kiểm tra và xử lý sau vay. Bên cạnh đó, sở giao dịch 1 cũng phân công CBTD phụ trách theo từng mảng chuyên môn riêng như chuyên viên pháp lý chuyên thẩm định các nội dung trong hồ sơ pháp lý doanh nghiệp, chuyên viên phân tích tài chính, chuyên viên thẩm định phương án dự án. Khi áp dụng phương pháp này sẽ nâng cao tính chuyên môn hoá, khả năng phân tích từng nội dung và từng khâu sẽ sâu sắc hơn, các CBTD có thể giám sát lẫn nhau, giảm thiểu nguy cơ rủi ro đạo đức. Bên cạnh đó, mô hình này đòi hỏi phải có sự kết hợp đồng bộ, thống nhất giữa các CBTD, các phòng ban để đảm bảo công tác thẩm định doanh nghiệp được diễn ra chặt chẽ và kịp thời. Tuy nhiên, mô hình này cũng có thể dẫn đến CBTD bị thiên lệch về công việc mà mình phụ trách, họ chỉ biết sâu sắc công việc họ đảm nhận mà không có sự hiểu biết về các nghiệp vụ còn lại. Song, sở giao dịch 1 cũng có thể giải quyết vấn đề này bằng cách sau 1 thời gian sẽ hoán đổi giữa các CBTD về nhóm, lĩnh vực cũng như nội dung họ phụ trách. Như vậy trong suốt quá trình công tác, CBTD sẽ có điều kiện tìm hiểu nhiều lĩnh vực kinh tế cũng như nhiều nội dung công việc với khối lượng công việc hợp lý, trau dồi kiến thức nghiệp vụ cũng như nhiều kinh nghiệm để giải quyết công việc ở bất kỳ vị trí lĩnh vực nào. Thứ hai, nâng cao khả năng quản lý, giám sát chặt chẽ công tác phân tích, đánh giá, XHTD khách hàng doanh nghiệp Sở giao dich 1 – ngân hàng đầu tư và phát triển nên thành lập một bộ phận chuyên kiểm soát mọi hoạt động kinh doanh nói chung và công tác phân tích, đánh giá, XHTD trong hoạt động tín dụng nói riêng. Ngoài ra, hàng năm sở giao dịch 1 nên tổ chức các buổi tổng kết việc thực hiện công tác phân tích, đánh giá, XHTD doanh nghiệp trong năm. Từ những buổi tổng kết này, ngân hàng sẽ thấy kết quả đạt được, chỉ ra những vướng mắc, khó khăn trong công tác thực hiện, từ đó rút ra những kinh nghiệm, có biện pháp phát huy cải thiện những mặt còn hạn chế, khắc phục nhược điểm còn tồn đọng. Dựa trên cơ sở đó sở giao dịch 1 sẽ xây dựng và hoàn thiện chương trình hoạt động, thực hiện đề ra các mục tiêu cần hoàn thành tỏng năm tới cũng như những định hướng lớn cho công tác thẩm định, XHTD khách hàng trong tương lai. 3.2.5. Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ tin học Trong công tác XHTD khách hàng doanh nghiệp, công nghệ tin học đã góp phần quan trọng và không thể thiếu bởi lẽ: Quy mô khách hàng là doanh nghiệp của các ngân hàng ngày càng tăng, việc lưu trữ thông tin của các khách hàng đó, kể cả thông tin cập nhật hàng ngày về tình hình hoạt động và hàng quý về các BCTC là một khối lượng công việc khổng lồ, không thể làm bằng thủ công được vì sẽ rất tốn kém, lãng phí và không hiệu quả. Thực tế hiện này công việc này đang được thực hiện bán thủ công và đã gặp rất nhiều khó khăn trong việc lưu trữ, cập nhật và tìm kiếm thông tin của CBTD. Nếu ứng dụng công nghệ tin học sẽ giúp lưu trữ, bảo quản, cập nhật hệ thống thông tin khổng lồ đó một cách khoa học, chính xác, nhanh chóng, nâng năng suất lao động lên rất nhiều lần và qua đó giúp hạ giá thành thông tin. Tuy nhiên, việc ứng dụng công nghệ thông tin cần lưu ý tính tương thích, hiệu quả, sự cân đối đồng bộ giữa trang thiết bị mua sắm với đào tạo sử dụng cán bộ, với khả năng tài chính và sự phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng trong từng thời kỳ. Hiện nay, thấy được yêu cầu hiện đại hoá công nghệ sở giao dịch 1 – ngân hàng đầu tư và phát triển đã xây dựng và triển khai phần mềm XHTD doanh nghiệp tự động. Phần mềm này đang được hoàn thiên và đưa vào sử dụng tại sở giao dịch 1 và các chi nhanh khác của ngân hàng đầu tư và phát triển. Bất cứ lúc nào khi nào xảy ra xếp hạng tín dụng tại sở giao dịch 1 hay tại các chi nhánh cũng đều được lưu trữ thông tin và kết quả xếp hạng vào kho dữ liệu tại hội sở chính. Bất cứ chi nhánh nào cũng có thể xem thông tin kết quả xếp hạng tín dụng cảu toàn bộ khách hàng trong toàn hệ thống. Tuy nhiên, phần mềm này chỉ là công cụ giúp CBTD tính toán được điểm số của khách hàng từ những dư liệu nhập vào, còn chất lượng, độ chính xác của các thông tin đầu vào vẫn phụ thuộc vào trình độ, kinh nghiệm thu thập, thẩm định thông tin của CBTD 3.2.6. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trong xếp hạng tín dụng, cán bộ tín dụng là nhân tố quyết định chất lượng cho công tác này. Vì thế cần phải đào tạo bồi dưỡng đê xây dựng cho được một đội ngũ chuyên gia thạo về XHTD khách hàng doanh nghiệp cả ở Sở giao dịch 1 và tại các chi nhanh. Để làm tốt công tác XHTD, các cán bộ quản lý cung như CBTD không chỉ có năng lực chuyên môn cao mà còn phải có phẩm chất đạo đức tốt, tinh thần trách nhiệm cao, trung thực và có khả năng làm việc dưới nhiều áp lực. Họ phải là những người có kỹ năng phân tích, có sự am hiểu tường tận về nhiều lĩnh vực của nền kinh tế, nắm bắt được luật pháp, tập quán, thực tiễn hoạt động của các doanh nghiệp, từ đó đưa ra được những đánh giá chính xác về doanh nghiệp, tạo điều kiện để đưa ra các quyết định tín dụng nhằm đem lại lợi nhuận cũng như giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng. Trong những năm qua, sở giao dịch 1 đã có những đổi mới trong nhân sự, tạo ra cho mình một đội ngũ nhân viên, đặc biệt là nhân viên tín dụng trẻ. Ưu thế cảu nhân viên trẻ này là rất năng động, nhiệt tình, tinh thần sáng tạo và ham học hỏi cao, khả năng nắm bắt công việc nhanh nên dễ đào tạo. Tuy nhiên, đây cũng là những người chưa có kinh nghiệm nhiều về công việc, kiến thức mọi mặt về kinh tế xã hội còn hạn chế đòi hỏi ngân hàng phải mất thời gian và chi phí đào tạo. Do vậy, để phát triển hay những lợi thế cũng như hạn chế, khắc phục những tồn tại trên, sở giao dịch 1 – ngân hàng đầu tư và phát triển cần thực hiện những biện pháp sau: Thứ nhất, ngân hàng cần thực hiện tốt công tác tuyển dụng nhân viên, xây dựng một chính sách tuyển dụng hợp lý, phải đặt ra các điều kiện và yêu cầu tối thiểu về trình độ và kinh nghiệm nhằm tuyển được những ứng viên có đủ trình độ, phẩm chất đạo đức để đảm nhiệm tốt công việc được giao. Việc tuyển dụng nhất thiết phải thực hiện một cách nghiêm túc, đảm bảo chất lượng. Có như thế thì ngân hàng nói chung và sở giao dich 1 nói riêng sẽ giảm được rất nhiều chi phí thời gian đào tạo. [...]... và nghiên cứu về công tác xếp hạng tín dụng tại sở giao dịch 1 – ngân hàng đầu tư và phát triển Qua tiếp thu và tìm hiểu cũng những hiểu biết có sẵn về công tác xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại đây tôi xin có một số kiến nghị lên ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam để hoàn thiện hơn nữa công tác xếp hạng tín dụng: - Lựa chọn chỉ số tài chính độc lập với nhau Sở giao dịch 1 – ngân hàng. .. lý luận về công tác xếp hạng tín dụng tại ngân hàng thương mại Thứ hai, chuyên đề đã phân tích và đánh giá thực trạng công tác xếp hạng tín dụng tại sở giao dịch 1 – Ngân hàng Đầu tư và phát triể n Viê ̣t Nam, đồng thời chỉ ra những thành tựu đã đạt được, những tồn tại cần khắc phục Thứ ba, trên cơ sở lý luận và thực tiễn công tác xếp hạng tín dụng tại sở giao dịch 1 - Ngân hàng Đầu tư và phát triể... lòng tin cho doanh nghiệp, họ sẽ trung thành hơn với ngân hàng Đối vói khách hàng mới Ngoài biện pháp duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng truyền thống, ngân hàng còn phải có chiến lược không ngừng mở rộng khách hàng mới nhằm giảm sự lệ thuộc và một số đối tư ng khách hàng, thu hút được nhiều khách hàng tiềm năng Muốn thực hiện công tác này, sở giao dịch 1 ngân hàng đầu tư và phát triển cần thực... giữa ngân hàng và các khách hàng tốt đẹp thì việc cung cấp các khoản vay nhằm thoả mãn nhu cầu của họ sẽ đơn giản hơn rất nhiều Do vây, sở giao dịch 1 – ngân hàng đầu tư và phát triển cần xây dựng chiến lược khách hàng với các nội dung sau: Đối với khách hàng truyền thống Đây là những đối tư ng khách hàng có mối quan hệ lâu dài, ổn định với ngân hàng Việc thiết lập và duy trì quan hệ bền vững với khách. .. chủ yếu trong ngân hàng và sẽ tạo ra thế mạnh mới cho sở giao dịch 1 noi riêng và ngân hàng đầu tư phát triển nói chung trong tư ng lai 3.2.7 Xây dựng chiến lược khách hàng Ngoài những biện pháp nêu trên thì việc xây dựng chiến lược khách hàng là một giải pháp vô cùng quan trọng bởi công tác XHTD khách hàng doanh nghiệp có đạt hiệu quả cao hay không phụ thuộc rất nhiều vào chính các doanh nghiệp Nếu như... rủi ro trong hoa ̣t đô ̣ng tín dụng ngân hàng luôn là đòi hỏi cấp thiết và là mối quan tâm hàng đầu của NHNN và các ngân hàng thương mại để đảm bảo an toàn và hiệu quả cho hoa ̣t đô ̣ng của ngân hàng thương mại Việc xây dựng và hoàn thiện công tác xếp hạng tín dụng là một xu thế tất yếu giúp ngân hàng có thể nâng cao hoa ̣t đô ̣ng tín dụng cũng như yêu cầu quản trị rủi ro tín dụng nhận thức rõ điều này,... nghiệm trong công tác kiểm toán, thực trạng này đã gây khó khăn rất lớn không chỉ đối với doanh nghiệp trong việc hạch toán tài chính mà còn đối với công tác đánh giá, XHTD khách hàng doanh nghiệp tại sở giao dịch 1 nói riêng hay toàn hệ thống ngân hàng đầu tư phát triển nói chung Do vậy, Nhà nước cần ban hàng những sắc lệnh đi kèm với những chế tài bắt buộc tất cả các doanh nghiệp đều phải sử dụng thống... giá trị bản thân đã được ngân hàng tôn trọng và đề cao và từ đó gắn bó hơn với công việc - Tóm lại, để nhẳm nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng XHTD doanh nghiệp nói riêng, trong thời gian tới, sở giao dịch 1 – ngân hàng đầu tư và phát triển cần có chính sách bồi dưỡng chuyên môn cũng như phẩm chất đạo đức cho CBTD cả về chất và lượng Tăng cường và tuyển dụng CBTD trẻ vì đây là đội... độ nghiệp vụ của mình, nắm bắt những thành tựu mới, hiện đại về công tác đánh giá doanh nghiệp từ các nước phát triển Hàng năm, NHNN nên tổ chức hội nghị toàn ngành ngân hàng về công tác XHTD nói chung và XHTD khách hàng doanh nghiệp nói riêng nhằm đánh giá, trao đổi kinh nghiệm, học hỏi lẫn nhau giữa các ngân hàng NHNN cũng cần có một quy định cụ thể về việc đánh giá, XHTD doanh nghiệp có quan hệ tín. .. hoạt động cảu họ để có biện pháp kịp thời phát hiện những sai sót và có biện pháp xử lý Những trường hợp vi phạm quy định, không hoàn thành công việc được giao phải kiên quyết xử lý, thưởng phạt phân minh Chính điều này sẽ kích thích cán bộ phấn đầu hoàn thành công việc được giao Thứ năm, sở giao dịch 1 – ngân hàng đầu tư và phát triển cần có chính sách giữ và thu hút nhân tài, chuyên gia giỏi thông . HOÀN THIỆN CÔNG TÁC CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI SỞ GIAO DỊCH 1 – NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 3 .1. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN. TÍN DỤNG VÀ CÔNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH 1 – NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - Về hoạt động tín dụng Mục tiêu của sở giao dịch 1 -