Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông – chi nhánh Hải Phòng

Nguyên nhân chủ quan về phía ngân hàng là do công tác kiểm tra kiểm soát quá trình khách hàng sử dụng vốn vay của ngân hàng vẫn chƣa đƣợc sát sao, không kịp thời phát h[r]

TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÕNG -

ISO 9001:2008

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

Sinh viên : Phạm Trang Anh Giảng viên hƣớng dẫn : ThS Phạm Thị Nga

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÕNG -

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ

HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƢƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH

HẢI PHÕNG

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

Sinh viên : Phạm Trang Anh

Giảng viên hƣớng dẫn : ThS Pham Thị Nga

TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÕNG -

NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP

Sinh viên: Phạm Trang Anh Mã SV: 1212404012

Lớp: QT1601T Ngành: Tài – Ngân hàng

Tên đề tài:

1 Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp - Trình bày sở lý luận hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại

- Nghiên cứu thực trạng hoạt động cấp tín dụng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đơng – Chi nhánh Hải Phịng Trên sở đánh giá điểm mạnh, điểm yếu hoạt động tín dụng chi nhánh tìm đƣợc số nguyên nhân ảnh hƣởng đến hiệu tín dụng Chi nhánh

- Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông -Chi nhánh Hải Phòng

2 Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn

- Số liệu hoạt động tín dụng ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đơng- chi nhánh Hải Phịng năm 2013- 2015

3 Địa điểm thực tập tốt nghiệp

- Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông – Chi nhánh Hải Phòng

Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất:

Họ tên : Pham Thị Nga Học hàm, học vị: Thạc sỹ

Cơ quan công tác: Trƣờng Đại học Dân lập Hải Phòng

Nội dung hƣớng dẫn: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đơng – chi nhánh Hải Phịng

Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai:

Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hƣớng dẫn:

Đề tài tốt nghiệp đƣợc giao ngày tháng 10 năm 2016

Yêu cầu phải hoàn thành xong trƣớc ngày tháng 01 năm 2016

Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN

Sinh viên Người hướng dẫn

Hải Phòng, ngày tháng năm 2016

Hiệu trƣởng

1 Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp:

……… ……… ……… ……… ……… ……… ………

2 Đánh giá chất lƣợng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề trong nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính toán số liệu…):

……… ……… ……… ……… ……… ……… ……… ……… ………

Cho điểm cán hƣớng dẫn (ghi số chữ):

……… ……… ………

Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2016 Cán hƣớng dẫn

NHTM Ngân hàng thƣơng mại

TMCP Thƣơng mại cổ phần

OCB bank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông

NHNN Ngân hàng nhà nƣớc

LNTT Lợi nhuận trƣớc thuế

DN Doanh nghiệp

HĐTD Hoạt động tín dụng

TCTD Tổ chức tín dụng

TSĐB Tài sản đảm bảo

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƢƠNG I: NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 3

1.1 Tổng quan Ngân hàng Thƣơng mại

1.1.1 Khái niệm

1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thƣơng mại

1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn

1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn:

1.1.2.3 Hoạt động cung cấp dịch vụ tài (trung gian):

1.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng

1.2.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng

1.2.2 Đặc điểm tín dụng Ngân hàng

1.2.3 Các hình thức hoạt động tín dụng Ngân hàng

1.2 Các phƣơng thức cho vay

1.2.5 Quản lý tín dụng Ngân hàng

1.2.6 Vai trị tín dụng Ngân hàng 10

1.3 Hiệu hoạt động tín dụng 12

1.3.1 Quan điểm hiệu hoạt động tín dụng 12

1.3.1.1 Quan điểm Ngân hàng hiệu hoạt động tín dụng 12

1.3.1.2 Quan điểm khách hàng hiệu hoạt động tín dụng 12

1.3.2 Các tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng 13

1.3.2.1 - Các tiêu phản ánh tăng trƣởng quy mơ tín dụng 13

1.3.2.2 - Các tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng 13

1.3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới hiệu hoạt động tín dụng 16

1.3.3.1 Các nhân tố khách quan 16

1.3.3.2 Các nhân tố liên quan đến thân Ngân Hàng 18

1.3.3.3 Các nhân tố liên quan đến khách hàng nhận tín dụng 21

CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG- CHI NHÁNH HẢI PHÕNG 22

2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông 22

2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông 22

2.1.2 Tổng quan ngân hàng TMCP Phƣơng Đơng- chi nhánh Hải Phịng 22 2.1.3 Cơ cấu tổ chức NHTMCP Phƣơng Đông- chi nhánh Hải Phòng 23

2.1.4 Chức nhiệm vụ phịng ban: 24

2.1.5 Các sản phẩm dịch vụ có 25

2.1.7.1 Thuận lợi 29

2.1.7.2 Khó khăn 29

2.1.8 Khái quát kết hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng 30

2.1.8.1 Tình hình huy động vốn 30

2.1.8.2 Tình hình sử dụng vốn 31

2.1.8.3 Kết tài đạt đƣợc 33

2.2 Thực trạng hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Phƣơng Đơng chi nhánh Hải Phịng 35

2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng 35

2.2.2 Quy mơ tăng trƣởng tín dụng Ngân hàng OCB Hải Phòng 36

2.2.2.1 Tình hình dƣ nợ tín dụng 36

2.2.2.2 Tình hình doanh số cho vay doanh số thu nợ 39

2.2.2.3 Nhóm tiêu hoạt động tín dụng 46

2.3 Đánh giá thực trạng hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Phƣơng Đơng- Chi nhánh Hải Phịng 53

2.3.1 Một số thành tựu HĐTD 53

2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 55

2.3.2.1 Hạn chế hoạt động tín dụng OCB Hải Phòng 55

2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế 56

CHƢƠNG III: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HĐTD TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐƠNG HẢI PHỊNG 58

3.1 Định hƣớng phát triển HĐTD chi nhánh thời gian tới 58

3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh 59

3.2.1 Đẩy mạnh sử dụng nguồn vốn 59

3.2.2 Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn 61

3.2.3 Thực tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay: 63

3.2.4 Một số giải pháp khác 64

3.2.4.1 Nâng cao chất lƣợng cán tín dụng 64

3.2.4.2 Xây dựng quy trình tín dụng ngày hoàn thiện, linh hoạt 66

3.2.4.3 Xây dựng sở vật chất, đầu tƣ công nghệ đại, tạo điều kiện mở rộng quy mô đôi với nâng cao chất lƣợng HĐTD 66

3.3 Một số kiến nghị 67

3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nƣớc 67

3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nƣớc 68

3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng phát triển Tp.Hải Phòng 68

DANH MỤC BIỂU ĐỒ

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Chi nhánh 23

Biểu đồ 1: Tổng dƣ nợ theo kỳ hạn loại tiền 37

Biểu đồ 2: Tổng dƣ nợ theo đối tƣợng 38

Biểu đồ 3: Doanh số cho vay theo kỳ hạn 40

Biểu đồ 4: Doanh số cho vay theo đối tƣợng 41

Biểu đồ 5: Doanh số cho vay theo loại tiền 42

Biểu đồ 6: Doanh số thu nợ theo kỳ hạn 43

Biểu đồ 7: Doanh số thu nợ theo đối tƣợng 44

Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động 30

Bảng 2.2: Các tiêu cho vay, tổng số tỷ trọng loại 31

Bảng 2.3: Doanh thu, chi phí, lợi nhuận chi nhánh 33

Bảng 2.4: Tình hình biến động dƣ nợ tín dụng 37

Bảng 2.5: Doanh số cho vay, tổng số tỷ trọng loại 39

Bảng 2.6: Doanh số thu nợ, tổng số tỷ trọng loại 43

Bảng 2.7: Tỷ lệ thu lãi 46

Bảng 2.8: Hiệu suất sử dụng vốn 47

Bảng 2.9: Hệ số thu hồi nợ 47

Bảng 2.10: Tỷ lệ sinh lời tín dụng 48

Bảng 2.11: Dƣ nợ hạn tỷ lệ dƣ nợ hạn 50

Bảng 2.12: Tỷ lệ nợ xấu 51

Bảng 2.13: Vịng quay vốn tín dụng 52

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết đề tài

Các NHTM đóng vai trị kênh dẫn vốn chủ yếu tham gia vào trình luân chuyển vốn kinh tế Vì hoạt động cá NHTM gắn bó chặt chẽ có tác động to lớn, sâu rộng tới hoạt động chủ thể kinh tế thu hút ý tất ngƣời

Thời gian vừa qua đƣợc chứng kiến đời phát triển nhanh chóng tổ chức tài nói chung NHTM nói riêng mà đặc biệt ngân hàng thƣơng mại cổ phần Các NHTMCP Việt Nam có đặc điểm chung cịn non trẻ nhỏ bé nhƣng có phạm vi hoạt động rộng phạm vi nƣớc Do đó, mặt tạo lợi định cho hệ thống ngân hàng, nhƣng mặt khác lại tiềm tàng rủi ro

Trong hoạt động ngân hàng thƣơng mại, hoạt động cho vay hoạt động chủ yếu đem lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng Cùng với nhiều vai trò khác hoạt động cho vay hoạt động có tính chiến lƣợc Hệ thống ngân hàng Việt Nam chịu ảnh hƣởng lớn từ khó khăn kinh tế giới, đặc biệt vấn đề nợ xấu vƣợt ngƣỡng cho phép 3% theo qui định Ngân hàng Nhà nƣớc Cũng cục máu đơng nợ xấu làm ảnh hƣởng lớn đến hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại.Tình trạng chung ngân hàng thƣơng mại huy động đƣợc nhiều vốn nhàn rỗi nhƣng lại cho vay đƣợc Qua trình tìm hiểu nhận định thực tế, em nhận thấy vấn đề quan trọng mà hệ thống ngân hàng thƣơng mại nói chung ngân hàng cổ phần Phƣơng Đông– Chi nhánh Hải Phịng nói riêng quan tâm tìm biện pháp nâng cao hiêu qủa cho vay Vì em mạnh dạn chọn đề tài: “Một số giải pháp nâng cao hiêu qủa hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông – Chi nhánh Hải Phịng”

2 Mục đích nghiên cứu

- Tổng hợp phƣơng pháp luận để nghiên cứu thực trạng cấp tín dụng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đơng – Chi nhánh Hải Phịng - Phân tích cách sâu sắc thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng

TMCP Phƣơng Đơng - Chi nhánh Hải Phòng

3 Đối tƣợng nghiên cứu

Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông- Chi nhánh Hải Phòng

4 Phƣơng pháp nghiên cứu

- Phương pháp xử lý số liệu: từ số liệu thu thập đƣợc tiến hành xử lý tổng

hợp, trình bày, tính tốn số đo để kết có đƣợc khái quát đƣợc đặc trƣng tổng thể

- Phương pháp mô tả: thu thập số liệu, tóm tắt, trình bày, tính tốn mô

tả đặc trƣng khác để phản ánh cách tổng quát đối tƣợng nghiên cứu

- Phương pháp phân tích, tổng hợp: từ phƣơng pháp nghiên cứu

đƣa kết luận, nhận định chung tƣợng đề xuất giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh

5 Bố cục đề tài

Đề tài em gồm chƣơng:

Chương 1: Ngân hàng thƣơng mại hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại

Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Phƣơng Đơng - Chi nhánh Hải Phòng

CHƢƠNG I:

NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI

1.1 Tổng quan Ngân hàng Thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm

Ngân hàng thƣơng mại (NHTM) định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trƣờng Nhờ hệ thống định chế tài trung gian mà nguồn tiền nhàn rỗi nằm rải rác xã hội đƣợc huy động, tập trung lại, đồng thời sử dụng số vốn để cấp tín dụng cho tổ chức kinh tế, cá nhân để phát triển kinh tế xã hội

Ngân hàng thƣơng mại loại ngân hàng giao dịch trực tiếp với cơng ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế cá nhân, cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm sử dụng số vốn vay, chiết khấu, cung cấp phƣơng tiện toán cung ứng dịch vụ ngân hàng cho đối tƣợng nói

Theo luật số 02/1997/QH10 Luật tổ chức tín dụng Việt Nam khẳng định: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan”

Trong hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng nhƣ: huy động vốn dƣới hình thức, cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, chiết khấu chứng từ có giá, bao tốn, cho th tài chính, thấu chi, cho vay trả góp, cho vay tiêu dùng cung cấp dịch vụ ngân hàng khác

NHTM loại hình ngân hàng có số lƣợng lớn phổ biến kinh tế Sự có mặt Ngân hàng thƣơng mại hầu hết mặt hoạt động kinh tế xã hội chứng minh rằng: Ở đâu có hệ thống NHTM phát triển, có phát triển với tốc độ cao kinh tế - xã hội

1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thƣơng mại

Theo khái niệm ta biết đến NHTM qua hoạt động nó: Hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn hoạt động trung gian

1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn

thanh toán, tiền gửi tổ chức tài chính, phát hành kì phiếu, trái phiếu, vay Ngân hàng Nhà nƣớc (NHNN) Tổ chức tín dụng (TCTD) khác Thơng thƣờng với ngân hàng có uy tín, có quy mơ vốn tự có lớn khả huy động vốn lớn chi phí huy động vốn tốn

1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn:

Song song với huy động vốn hoạt động sử dụng vốn ngân hàng thƣơng mại Đây việc ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động đƣợc để tạo nên tài sản khác nhằm thu lợi nhuận Các khoản mục tài sản ngân hàng thƣơng mại bao gồm tiền mặt ngân phiếu toán, tiền gửi NHNN TCTD khác, cho vay, đầu tƣ kinh doanh khác, tập trung chủ yếu vào cho vay đầu tƣ

1.1.2.3 Hoạt động cung cấp dịch vụ tài (trung gian):

Hiện hầu hết quốc gia, ngân hàng trung gian toán lớn Ngân hàng thay mặt cho khách hàng thực tốn giá trị hàng hóa dịch vụ Để việc tóan diễn nhanh chóng, thuận tiện, tiết kiệm chi phí, ngân hàng triển khai nhiều loại hình dịch vụ nhƣ chuyển tiền, tốn (bằng séc ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, hối phiếu, L/C), cung cấp dịch vụ bảo lãnh, trung gian giải ngân dịch vụ tiện ích

1.2 Hoạt động tín dụng Ngân Hàng 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng

Tín dụng khái niệm tồn từ lâu xã hội lồi ngƣời Tín dụng tín nhiệm, tin tƣởng, tên gọi xuất phát từ chất quan hệ tín dụng Trong quan hệ tín dụng, ngƣời cho vay cho ngƣời cần vay vốn theo điều kiện đƣợc thỏa thuận trƣớc nhƣ thời gian cho vay, thời hạn trả nợ, lãi suất cho vay… Trong quan hệ đó, ngƣời cho vay tin tƣởng ngƣời vay sử dụng vốn vay mục đích, thỏa thuận, làm ăn có lãi có khả hồn trả đủ gốc lãi thời hạn

 Nhƣ vậy, ta hiểu tín dụng NHTM nhƣ sau: “ Tín dụng ngân hàng việc ngân hàng thỏa thuận để khách hàng sử dụng tài sản (bằng tiền, tài sản thực hay uy tín) với ngun tắc hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, tái chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và nghiệp vụ khác”

1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng

hồn trả nợ vay hạn Cịn ngƣời vay tin tƣởng vào khả kiếm đƣợc tiền tƣơng lai để trả nợ gốc lãi vay

Thứ hai, tín dụng chuyển giao quyền sử dụng số tiền (hiện kim) tài sản (hiện vật) từ chủ thể sang chủ thể khác, không làm thay đổi quyền sở hữu chúng Tín dụng cấp cho khách hàng từ nguồn vốn huy động ngân hàng mà chủ yếu tiền gửi cá nhân, tổ chức ngồi nƣớc Do đó, khách hàng nhận đƣợc khoản vay nắm giữ mang tính chất “tạm thời” sử dụng vào mục đích cam kết với ngân hàng

Thứ ba, tín dụng có thời hạn phải hồn trả vơ điều kiện Ngân hàng thực chức “đi vay vay”, khoản tín dụng phải có thời hạn để đảm bảo cho ngân hàng hoàn trả vốn huy động khách hàng gửi tiền cần rút ngân hàng lại sử dụng nguồn vốn cho khách hàng khác vay Chính khách hàng khơng phải chủ sở hữu thực số tiền vay nên đƣơng nhiên phải cam kết hồn trả vơ điều kiện khoản vay cho ngân hàng

Thứ tư, giá trị tín dụng khơng đƣợc bảo tồn mà cịn đƣợc nâng cao nhờ lợi tức tín dụng Giá trị hồn trả phải lớn giá trị lúc cho vay, khách hàng phải trả giá cho quyền sử dụng vốn vay Khoản lợi tức dƣơng để bù đắp chi phí hoạt động tạo lợi nhuận cho ngân hàng

Thứ năm, đặc trƣng chất tín dụng tiềm ẩn rủi ro cao Cho dù khách hàng có thiện chí trả nợ nhƣng gặp môi trƣờng kinh doanh bất lợi, biến động số kinh tế, cố bất khả kháng dễ gây khó khăn việc trả nợ tất yếu ngân hàng gặp RRTD

1.2.3 Các hình thức hoạt động tín dụng ngân hàng  Căn vào thời hạn tín dụng

- Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn tín dụng dƣới năm đƣợc sử dụng để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lƣu động doanh nghiệp phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân Với loại tín dụng này, có rủi ro cho ngân hàng thời gian ngắn có biến động xảy có xảy ngân hàng dự tính đƣợc

nhỏ, có thời hạn thu hồi vốn nhanh Loại tín dụng có mức độ rủi ro khơng cao ngân hàng có khả dự đốn đƣợc biến động xảy

- Tín dụng dài hạn: Là khoản vay có thời hạn cho vay năm trở

lên, chủ yếu để đáp ứng vốn dài hạn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất cơng trình có quy mơ lớn nhƣ cơng trình xây dựng sở hạ tầng kỹ thuật, cơng trình dự án thuộc diện ƣu đãi đầu tƣ Nhà nƣớc…

 Căn vào bảo đảm tín dụng

- Tín dụng có bảo đảm: Là tín dụng có tài sản cầm cố, chấp có bảo lãnh ngƣời thứ ba, hình thức áp dụng với khách hàng khơng đủ uy tín

- Tín dụng khơng có bảo đảm: Là tín dụng khơng có tài sản cầm cố,

chấp hay khơng có bảo lãnh ngƣời thứ ba Loại tín dụng áp dụng cho khách hàng truyền thống, có hệ số tín nhiệm cao

 Căn vào mục đích sử dụng vốn

- Tín dụng bất động sản: Đây khoản tín dụng đầu tƣ vào bất động

sản, bao gồm: Tín dụng ngắn hạn cho xây dựng mở rộng đất đai, tín dụng trung dài hạn để mua đất đai, nhà cửa, hộ, sở dịch vụ, trang trại bất động sản nƣớc ngồi

- Tín dụng cơng thương nghiệp: Là loại tín dụng ngắn hạn để bổ sung vốn

lƣu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp thƣơng mại Đây loại phổ biến chiếm tỷ trọng lớn, thu hút đƣợc nhiều đối tƣợng có nhu cầu vốn

- Tín dụng nơng nghiệp: Các khoản tín dụng cấp cho hoạt động nông

nghiệp, nhằm trợ giúp hoạt động trồng trọt, thu hoạch mùa màng chăn nuôi gia súc

- Tín dụng tiêu dùng: Là khoản tín dụng cấp cho nhân, hộ gia đình

để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nhƣ mua sắm vật dụng đắt tiền

 Căn vào chủ thể vay vốn

- Tín dụng doanh nghiệp (tín dụng bán bn): Gọi bán bn doanh nghiệp thƣờng vay khoản vay có giá trị lớn

 Căn vào phương thức hồn trả nợ vay

- Tín dụng trả góp: Là hình thức tín dụng, theo ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng thoả thuận Đây loại hình cho vay có rủi ro cao khách hàng thƣờng chấp hàng hoá mua trả góp, nên lãi suất cho vay trả góp thƣờng lãi suất cao khung lãi suất cho vay ngân hàng

- Tín dụng phi trả góp: Là loại tín dụng đƣợc tốn lần theo kỳ hạn thoả thuận, thƣờng áp dụng cho vay vốn lƣu động

- Tín dụng hồn trả theo u cầu: Là loại tín dụng khơng có thời hạn cụ thể Ngân hàng yêu cầu ngƣời vay tự nguyện trả nợ lúc có thu nhập, nhƣng phải báo trƣớc thời gian hợp lý, thời gian đƣợc thoả thuận hợp đồng

 Căn vào xuất xứ tín dụng

-Tín dụng trực tiếp: Là hình thức tín dụng, ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho khách hàng có nhu cầu vay vốn, đồng thời khách hàng hoàn trả nợ vay trực tiếp cho ngân hàng

- Tín dụng gián tiếp: Là hình thức cho vay thông qua tổ chức trung gian, đƣợc thực thông qua việc mua lại khế ƣớc chứng từ nợ phát sinh thời hạn toán

1.2.4 Các phƣơng thức cho vay

Dựa theo Quyết định số1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc “V/v ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng” phƣơng thức cho vay: Tổ chức tín dụng thỏa thuận với khách hàng vay việc áp dụng phƣơng thức cho vay:

- Cho vay lần: lần vay vốn khách hàng tổ chức tín dụng thực thủ tục vay vốn cần thiết ký hợp đồng tín dụng

- Cho vay theo hạn mức tín dụng: Tổ chức tín dụng khách hàng xác định thỏa thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định

- Cho vay theo dự án đầu tư: Tổ chức tín dụng cho khách hàng vay để thực dự án đầu tƣ phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tƣ phục vụ đời sống

tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với tổ chức tín dụng khác Việc cho vay hợp vốn thực theo quy định quy chế quy chế đồng tài trợ tổ chức tín dụng Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc ban hành

- Cho vay trả góp: Khi vay vốn tổ chức tín dụng, khách hàng xác định số lãi vay phải trả cộng với số nợ gốc đƣợc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời gian cho vay

- Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng: Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng dự phịng, mức phí cho hạn mức tín dụng dự phịng

-Cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng đƣợc sử dụng vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động điểm ứng tiền mặt đại lý tổ chức tín dụng Khi cho vay phát hành thẻ sử dụng thẻ tín dụng, tổ chức tín dụng khách hàng phải tuân theo quy định Chính phủ Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam việc phát hành sử dụng thẻ tín dụng

- Cho vay theo hạn mức thấu chi: việc cho vay mà tổ chức tín dụng thỏa thuận văn chấp thuận cho khách hàng chi vƣợt số tiền tài khoản toán khách hàng phù hợp với quy định Chính phủ Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán

- Các phương thức cho vay khác: mà pháp luật không cấm phù hợp với quy định Quy chế điều kiện hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng đặc điểm khách hàng vay

1.2.5 Quản lý tín dụng ngân hàng  Phân tích tín dụng :

 Quyết định cho vay :

Qua kết phân tích tín dụng , kết hợp với điều kiện vay vốn khả nguồn vốn ngân hàng, khách hàng đủ điều kiện vay vốn ngân hàng có đủ khả nguồn vốn ngân hàng chấp thuận cho vay Ngƣợc lại không đáp ứng đƣợc điều kiện cho vay từ chối cho vay

 Kiểm tra hoàn chỉnh hồ sơ cho vay hồ sơ đảm bảo tiền vay:

Sau định cho vay, khách hàng đƣợc ngân hàng chấp thuận cho vay, ngân hàng khách hàng phối hợp để xây dựng hồ sơ cho vay hồ sơ đảm bảo tiền vay Hồ sơ chia thành loại hồ sơ khách hàng lập, hồ sơ ngân hàng khách hàng lập hồ sơ ngân hàng lập

 Ký kết hợp đồng vay tiền hợp đồng bảo đảm tiền vay:

Soạn thảo xong hồ sơ cho vay việc ký kết hợp đồng Thơng thƣờng cho vay có hại loại hợp đồng hợp đồng vay tiền hợp đồng bảo đảm tiền vay Hợp đồng đảm bảo tiền vay tuỳ theo biện pháp bảo đảm tiền vay loại tài sản mà có tên khác nhau, hợp đồng chấp, hợp đồng cầm cố, hợp đồng bảo lãnh ngân hàng…

 Giải ngân kiểm soát sau cho vay :

Hoàn chỉnh hồ sơ cho vay, hợp đồng vay tiền hợp đồng bảo đảm tiền vay đƣợc ký kết, bên tiến hành làm thủ tục rải ngân tiền vay Giải ngân tiền vay giải ngân tiền mặt chuyển khoản Giải ngân chuyển khoản khơng có ý nghĩa tiết kiệm lao động, chi phí lƣu thơng tiền mặt mà cịn có ý nghĩa kiểm sốt q trình cho vay Ngân hàng rải ngân tiền mặt nghiệp vụ kinh tế phát sinh địi hỏi phải tốn tiền mặt Tiến độ giải ngân phải phù hợp với tiến độ triển khai dự án

 Kiểm soát trình sử dụng tiền vay, thu hồi nợ, cấu lại kỳ hạn nợ, gia hạn nợ:

Sau giải ngân, định kỳ khách hàng phải gửi báo cáo tình hình tài cho ngân hàng cho vay Ngân hàng phải thƣờng xuyên theo dõi, kiểm tra việc sử dụng tiền vay khách hàng Nếu ngân hàng phát khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích phải tiến hành thu hồi nợ trƣớc hạn thực bƣớc xử lý để thu nợ

khách quan xác định đƣợc nguồn kế hoạch khắc phục ngân hàng khách hàng thống lại kế hoạch trả nợ Thống lại kế hoạch trả nợ đƣợc thể hai phƣơng thức điều chỉnh kỳ hạn nợ gia hạn nợ Điều chỉnh kỳ hạn nợ việc thay đổi thời điểm trả nợ kỳ hạn thời gian trả nợ mà không làm thay thời gian cho vay (không kéo dài kỳ cuối cùng) Gia hạn nợ việc kéo dài thời gian cho vay( làm cho thời gian cho vay dài thêm)

 Xử lý rủi ro:

Hoạt động cho vay ln chứa đựng rủi ro Để phịng ngừa rủi ro, ổn định hoạt động kinh doanh ngân hàng phải thƣờng xun trích lập quỹ dự phịng rủi ro Quy mơ quỹ dự phịng rủi ro trích lập vào khối lƣợng tín dụng chung đồng thời vào quy mô tài sản chứa đựng rủi ro cao

 Thanh lý hợp đồng :

Kết thúc trình cho vay việc lý hợp đồng vay tiền lý hợp đồng bảo đảm tiền vay Hợp đồng đƣợc lý khách hàng thực đầy đủ nghĩa vụ ngân hàng

1.2.6 Vai trị tín dụng ngân hàng.  Đối với kinh tế

Hoạt động tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế quốc dân, điều hòa lƣợng cung cầu vốn kinh tế Hoạt động tín dụng làm nhiệm vụ chuyển vốn từ nơi thừa vốn tới nơi thiếu vốn, từ nhà tiết kiệm sang nhà đầu tƣ, phục vụ phát triển kinh tế

Do tập trung đƣợc vốn điều hòa cung cầu kinh tế, tín dụng góp phần đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng đầu tƣ phát triển kinh tế, thực chuyển dịch cấu kinh tế theo hƣớng công nghiệp- nông nghiệp- dịch vụ Các khoản cho vay cung cấp cho ngành đƣợc thực theo chiều sâu chiều rộng, đầu tƣ có trọng điểm, hình thành ngành sản xuất mũi nhọn, xây dựng cấu kinh tế hợp lý, khai thác triệt để nguồn lực, tập trung phục vụ sản xuất Nắm tay nguồn vốn lớn lâu dài thúc đẩy tiến độ phát triển cơng trình, dự án, tạo đƣợc hiệu kinh tế bền vững, lâu dài góp phần thúc đẩy tốc độ chuyển dịch cấu kinh tế theo hƣớng công nghiệp hóa – hiên đại hóa

trong nƣớc xuất khẩu, tăng thu ngoại tệ cho quốc gia, cải thiện cán cân thƣơng mại cán cân tốn quốc tế

Hoạt động tín dụng Ngân hàng tạo điều kiện phát triển quốc gia ln gắn liền với thị trƣờng giới Tín dụng trở thành nhịp cầu nối liền quan hệ kinh tế quốc gia với hoạt động tín dụng quốc tế nhƣ: hình thức tín dụng Chính phủ, cá nhân, hình thức tài trợ, cho vay khơng hồn lại Chính phủ nƣớc

 Đối với khách hàng

Tín dụng ngân hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu số lƣợng chất lƣợng vốn cho khách hàng Với ƣu điểm nhƣ an toàn, thuận tiện, nhanh chóng, dễ tiếp cận có khả đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn lớn, tín dụng ngân hàng thỏa mãn đƣợc nhu cầu đa dạng khách hàng

Tín dụng ngân hàng giúp nhà đầu tƣ nắm bắt đƣợc hội kinh doanh, doanh nghiệp có vốn để mở rộng sản xuất, cá nhân có đủ khả tài để trang trải cho khoản chi tiêu nâng cao chất lƣợng sống… Tín dụng ngân hàng ràng buộc trách nhiệm khách hàng phải hoàn trả vốn gốc lãi thời hạn định nhƣ thỏa thuận Do đó, buộc khách hàng phải nỗ lực, tận dụng hết khả để sử dụng vốn vay hiệu quả, đẩy nhanh trình tái sản xuất, đem lại lợi nhuận cho doanh nghiệp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng

 Đối với ngân hàng thương mại

cho tỷ trọng hoạt động tín dụng có xu hƣớng giảm Tuy nhiên, khách hàng quen thuộc không khác doanh nghiệp Do vậy, để tạo đƣợc mối quan hệ lâu dài tƣơng lai, thị trƣờng sinh lợi mình, ngân hàng sử dụng tín dụng nhƣ cơng cụ hút khách hàng, củng cố lòng trung thành khách hàng truyền thống, đồng thời tạo mối quan hệ với khách hàng Nhƣ vậy, nghiệp vụ tín dụng đóng vai trị quan trọng, định tồn phát triển ngân hàng

1.3 Hiệu hoạt động tín dụng

1.3.1 Quan điểm hiệu hoạt động tín dụng

1.3.1.1 Quan điểm ngân hàng hiệu hoạt động tín dụng

Hoạt động tín dụng ngân hàng đƣợc coi hiệu mang lại thu nhập tỷ lệ sinh lời lớn ứng với mức độ rủi ro chấp nhận ngân hàng trình thực tài trợ ngân hàng phục vụ mục tiêu phát triển ngân hàng giai đoạn Hiệu HĐTD bao gồm tăng trƣởng mặt quy mô tín dụng nâng cao mặt chất lƣợng tín dụng

1.3.1.2 Quan điểm khách hàng hiệu hoạt động tín dụng

Đứng giác độ ngƣời vay, hoạt động tín dụng ngân hàng đƣợc coi có hiệu đáp ứng đƣợc nhu cầu sử dụng vốn với chi phí vốn thấp thuận lợi cho khách hàng nhận tín dụng Nhƣ vậy, hiệu HĐTD thể số khía cạnh sau:

- Hoạt động tín dụng phải đa dạng loại hình sản phẩm, đáp ứng nhu cầu khác đối tƣợng khách hàng khác

- Giá trị khoản tín dụng, phƣơng thức cho vay phƣơng thức thu nợ ngân hàng khoản tín dụng phải phù hợp với yêu cầu sử dụng vốn chu kỳ sản xuất kinh doanh đối tƣợng khách hàng;

- Quy trình, thủ tục tín dụng phải nhanh chóng, đơn giản, tạo thuận tiện cho khách hàng

1.3.2 Các tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng

Các tiêu phản ánh hiệu HĐTD bao hàm nội dung mặt chất lƣợng số lƣợng nhƣ sau:

1.3.2.1 - Các tiêu phản ánh tăng trưởng quy mơ tín dụng

a) Tỷ trọng tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng

- Dƣ nợ tín dụng giá trị tín dụng ngân hàng cấp cho khách hàng thời điểm định

- Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng:

Dƣ nợ tín dụng kỳ ×100% Dƣ nợ tín dụng kỳ trƣớc

- Tỷ trọng dƣ nợ tín dụng

Dƣ nợ tín dụng ×100% ∑ tài sản có

b) Doanh số tín dụng tốc độ tăng trƣởng doanh số tín dụng

- Doanh số tín dụng: Là tổng số tiền cho vay kỳ tính theo tháng, quý, năm Doanh số tín dụng phản ánh dung lƣợng cho vay kỳ

- Tốc độ tăng trƣởng doanh số tín dụng:

Doanh số tín dụng kỳ ×100% Doanh số tín dụng kì trƣớc

1.3.2.2 - Các tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng

Các tiêu phản ánh thu nhập từ hoạt động tín dụng phụ thuộc vào tăng trƣ ởng dƣ nợ tín dụng mà cịn phụ thuộc vào chất lƣợng khoản tín dụng, khả quản lý thu hồi khoản tín dụng Vì vậy, tiêu tài quan trọng ngân hàng

- Tốc độ tăng trƣởng lãi tín dụng

Lãi tín dụng kì ×100% Lãi tín dụng kì trƣớc

- Tỷ trọng thu lãi từ HĐTD

Lãi từ tín dụng ×100% ∑ thu nhập

- Tỷ lệ thu lãi

Tổng lãi thu năm ×100%

Chỉ tiêu dùng để phản ánh tình hình thực kế hoạch tài ngân hàng, đánh giá khả đơn đốc, thu hồi lãi tình hình thực kế hoạch tài nhƣ tình hình thực kế hoạch doanh thu ngân hàng từ hoạt động tín dụng Tỷ lệ cao tình hình thực kế hoạch tài nhƣ tình hình thực kế hoạch tài ngân hàng tốt Chỉ tiêu thể tình hình ổn định chất lƣợng ngân hàng, tỷ lệ nợ xấu ngân hàng ảnh hƣởng đến khả thu hồi lãi cho ngân hàng khả trả nợ tƣơng lai Thông thƣờng tỷ lệ phả 95% tốt

Thu lãi dự tính kỳ dƣ nợ bình quân lãi suất kỳ trƣớc định Thu lãi dự tính từ hoạt động tín dụng kỳ tổng thu lãi từ hợp đồng tín dụng đến hạn trả lãi kỳ

- Hệ số thu nợ

Hệ số thu nợ =

Chỉ tiêu đánh giá hiệu tín dụng việc thu nợ Ngân hàng Nó phản ánh thời kỳ đó, với doanh số cho vay định Ngân hàng thu đƣợc đồng vốn.Tỷ lệ cao tốt

- Vịng quay vốn tín dụng

Chỉ tiêu đƣợc xác định doanh số cho vay kỳ chia cho dƣ nợ bình qn kỳ

Vịng quay vốn tín dụng = ×100%

Dƣ nợ bình quân kỳ =

Vịng quay vốn tín dụng thể việc ln chuyển vốn cho vay nhanh hay chậm Chỉ tiêu lớn hiệu sử dụng vốn ngân hàng cao Đồng vốn quaynhanh đồng nghĩa với việc có nhiều ngƣời đƣợc hƣởng lợi ích từ vốn vay ngânhàng thời gian

chính xác chất lƣợng tín dụng, đƣợc quy đổi đồng việc áp dụng cho loại vay cụ thể

- Hiệu suất sử dụng vốn

Hiệu suất sử dụng vốn =

Chỉ tiêu dùng để đánh giá xem tỷ trọng cho vay phù hợp với khả đáp ứng thân ngân hàng nhƣ đòi hỏi vốn kinh tế chƣa Trên sở đó, ngân hàng thƣơng mại biết đƣợc khả mở rộng tín dụng Từ đó, định quy mô, tỷ trọng đầu tƣ vào lĩnh vực cách hợp lý để vừa đảm bảo an tồn vốn cho vay, vừa thu lại lợi nhuận cao

Nếu tiêu nhỏ, mặt phản ánh tình hình cho vay chƣa tốt, mặt phản ánh tình hình huy động vốn tốt

Một khoản vay chứa đựng rủi ro dẫn đến ngân hàng thu đƣợc lãi, gốc vốn Từ ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động cho vay ngân hàng Chỉ tiêu lƣớn ngân hàng có nguy rủi ro hiệu tín dụng giảm

- Tỷ lệ nợ hạn

Tỷ lệ nợ hạn = ×100%

Để tỷ lệ phản ánh chất lƣợng cho vay nên loại trừ khoản nợ khoanh khỏi nợ hạn nhƣ loại trừ khoản cho vay ƣu đãi cho vay theo định Nhà nƣớc khỏi tổng dƣ nợ

- Tỷ lệ nợ xấu:

Tỷ lệ nợ xấu = ×100%

Theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN: Nợ xấulà khoản nợ thuộc nhóm nợ 3, quy định Điều Điều

- Hiệu hoạt động quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng: Hiệu hoạt động quản trị rủi ro tín dụng chịu tác động nhiều yếu tố, liên quan tới hoạt động ngân hàng Một số tiêu phản ánh hiệu cơng tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng nhƣ:

- Tỷ lệ dự phòng dƣ nợ bình qn:

Dự phịng tổn thất tín dụng ×100% ∑ dƣ nơ tín dung

Tỷ lệ cho biết ngân hàng dự tính trăm đồng vốn cấp tín dụng kỳ có đồng khơng thể thu hồi

Chỉ tiêu cho biết đánh giá ngân hàng mức độ rủi ro khoản tín dụng Mặt khác, dự phòng rủi ro biện pháp truyền thống để bù đắp tổn thất xảy nên có cịn thể chiến lƣợc quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng

₋ Tỷ lệ dự phịng tổn thất tín dụng thực tế

Dự phịng tổn thất tín dụng ×100% Tổn thất tín dụng thực tế

Chỉ tiêu cho biết 100 đồng vốn khó địi (chƣa thu hồi đƣợc) ngân hàng bù đắp tổn thất đồng từ chi phí dự phịng trích lập Chỉ tiêu cho thấy hiệu việc đo lƣờng, đánh giá rủi ro tín dụng cơng tác triển khai thực biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng

1.3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới hiệu hoạt động tín dụng

1.3.3.1 Các nhân tố khách quan

 Tình hình biến động kinh tế quốc gia, khu vực giới

- Hoạt động tín dụng ngân hàng tham gia vào giai đoạn trình chu chuyển vốn kinh tế; đồng thời liên quan chịu tác động hầu hết lĩnh vực ngành nghề Mặt khác, ngành ngân hàng mang tính chất quốc tế hóa tính hệ thống cao Chính vậy, hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng mang tính nhạy cảm cao với biến động yếu tố kinh tế, xã hội, trị

- Tuy nhiên, mức độ tác động nhân tố tới hiệu hoạt động ngân hàng với nòng cốt HĐTD phụ thuộc vào đặc thù ngân hàng nhƣ: quy mô, thị trƣờng hoạt động chủ yếu, lực quản trị ngân hàng

 Chính sách tiền tệ thời kỳ

- Do hoạt động ngân hàng có tác động to lớn ổn định phát triển kinh tế, xã hội nhƣng lại mang rủi ro cao có tính nhạy cảm, tính lan truyền lớn nên ln đƣợc đặt dƣới giám sát quản lý quan nhà nƣớc NHNN, chịu điều tiết trực tiếp gián tiếp từ sách tiền tệ quốc gia thời kỳ

- Để thực thi sách tiền tệ, NHNN đƣa quy định cụ thể tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, tỷ lệ cho vay với đối tƣợng khách hàng, ; mức lãi suất bản, lãi suất trần, lãi suất sàn, hay NHNN tác động thơng qua hoạt động thị trƣờng mở

- Tùy theo mức độ can thiệp nhà nƣớc vào quan hệ kinh tế mà quy định đƣợc đƣa mang tính chất hƣớng dẫn, điều tiết hoạt động ngân hàng nhƣng quy định bắt buộc NHTM phải thực

- Thông thƣờng, sách tiền tệ nới lỏng tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng HĐTD, đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế; nhƣng nới lỏng quy định tín dụng khiến ngân hàng nhận khoản tín dụng chất lƣợng kém, điều phụ thuộc vào hiệu công tác quản trị rủi ro tín dụng

- Khi NHNN thực thi sách tiền tệ thắt chặt có nghĩa quy mơ cung tiền kinh tế cần thu hẹp lại, kéo theo vấn đề tăng trƣởng kinh tế, việc làm, tác động tới hiệu HĐTD ngân hàng từ phía khả trả nợ khách hàng nhận tín dụng từ thân ngân hàng

 Mơi trường văn hóa, xã hội

- Các yếu tố cần đƣợc xem xét suốt trình hoạt động ngân hàng có ảnh hƣởng khơng nhỏ tới hiệu HĐTD mở thị trƣờng tiềm cho ngân hàng

 Môi trường pháp lý

- Ngân hàng nhƣ chủ thể khác kinh tế phải chịu điều tiết quy định pháp luật Tuy nhiên, đặc thù ngành ngân hàng nên NHTM phải chịu giám sát chặt chẽ từ phía quan quản lý nhà nƣớc phải tuân theo quy định chặt chẽ luật ngân hàng

- Khơng có vậy, HĐTD ngân hàng liên quan tới hầu hết ngành nghề kinh tế thay đổi quy định pháp luật tác động tới HĐTD

- Môi trƣờng pháp lý ổn định với hệ thống luật lệ chặt chẽ, hoàn thiện tạo điều kiện cho hệ thống thị trƣờng khác phát triển hỗ trợ cho HĐTD ngân hàng đạt hiệu cao Trái lại, hệ thống pháp luật nhiều khiếm khuyết lỏng lẻo làm gia tăng rủi ro tín dụng cho ngân hàng không đảm bảo cho quyền lợi ngân hàng quan hệ tín dụng

 Tính cạnh tranh hoạt động ngân hàng

- Ngành ngân hàng mặt vừa mang tính cạnh tranh gay gắt nhƣng mặt khác lại có tính dây truyền hệ thống cao nên NHTM chịu tác động lớn từ đối thủ cạnh tranh lẽ môi trƣờng ấy, ngân hàng ngƣời chấp nhận giá biện pháp cạnh tranh giá hạ sách cuối mà ngân hàng phải dùng tới

- Môi trƣờng cạnh tranh cao khiến ngân hàng gặp khơng khó khăn, thách thức, chí phải chấp nhận thua lỗ hay đổ vỡ, nhƣng mặt khác tạo điều kiện để nâng cao trình độ cơng nghệ hện đại hóa ngân hàng

1.3.3.2 Các nhân tố liên quan đến thân ngân hàng

 Chính sách quy trình tín dụng ngân hàng

- Chính sách tín dụng phản ánh cƣơng lĩnh tài trợ ngân hàng, nêu lên hệ thống quy định quy trình nguyên tắc cho HĐTD, trở thành hƣớng dẫn chung cho CBTD nhân viên ngân hàng

- Cƣơng lĩnh tài trợ ngân hàng nêu lên quan điểm ngƣời lãnh đạo ngân hàng việc cấp tín dụng với mức rủi ro chấp nhận tỷ lệ sinh lời mong muốn ngân hàng, từ ảnh hƣởn tới doanh số chất lƣợng tín dụng

- Một sách tín dụng hợp lý, khoa học có ảnh hƣởng định hiệu HĐTD

 Mạng lưới chi nhánh thị trường hoạt động chủ yếu

- Hệ thống mạng lƣới chi nhánh rộng lớn tạo điều kiện cho ngân hàng tiếp cận khách hàng thu thập thông tin khách hàng từ nhiều nguồn khác nhƣ từ phía đối tác, chủ nợ, thị trƣờng hoạt động khách hàng Từ đó, ngân hàng dễ dàng việc giám sát khoản tín dụng tìm kiếm đối tƣợng khách hàng tiềm hay triển khai sản phẩm

- Một hệ thống ngân hàng với mạng lƣới chi nhánh rộng đƣợc tổ chức, phân cấp, phân quyền cách chặt chẽ, hợp lý tạo nên hiệu quy mô lớn, nâng cao hiệu hoạt động toàn hệ thống Trái lại, ngân hàng theo đuổi sách tăng trƣởng tín dụng sức mở rộng địa bàn hoạt động mà cơng tác quản trị tồn hệ thống khơng tốt yếu tố làm gia tăng rủi ro tín dụng

 Khả đa dạng hóa khoản cho vay

- Một ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng thơng qua đa dạng hóa khoản cho vay thơng qua việc cấp tín dụng cho nhiều đối tƣợng khách hàng, nhiều thị trƣờng khác nhau, nhiều khu vực khác nhau, với phong phú loại hình sản phẩm từ HĐTD

- Tuy nhiên, đa dạng hóa giảm thiểu rủi ro trình độ quản lý ngân hàng tốt làm giảm khả tập trung làm phân tán chuyên môn cán ngân hàng nên làm gia tăng khoản tín dụng chất lƣợng

 Chất lượng cán ngân hàng

- Đội ngũ cán ngân hàng chất lƣợng cao nguồn lực quan trọng cho phát triển hệ thống ngân hàng

 Trình độ cơng nghệ ngân hàng

- Do tính chất phức tạp hoạt động ngân hàng nên hiệu hoạt động quản trị nhƣ hoạt động tác nghiệp khơng phụ thuộc vào trình độ đội ngũ lãnh đạo nhân viên mà phụ thuộc vào trình độ cơng nghệ ngân hàng

- Cơng nghệ ngân hàng đại với chƣơng trình phần mềm tiên tiến, khoa học thiết bị đại cho phép thu thập quản trị thông tin nhanh chóng, hiệu quả, từ phát kịp thời rủi ro hoạt động cho phép điều hành hoạt động toàn hệ thống cách nhanh chóng, linh hoạt

- Mặt khác, công nghệ đại, phù hợp hỗ trợ đắc lực cho cán ngân hàng, cho phép xử lý thơng tin cách nhanh chóng xác, hạn chế đánh giá mang tính chủ quan, từ giảm thiểu rủi ro nâng cao hiệu HĐTD

 Trình độ marketing ngân hàng

- Các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng giống nhƣ hàng hóa khác, để đến tay ngƣời tiêu dùng đƣợc thị trƣờng chấp nhận đòi hỏi trình độ marketing phải tốt

- Đặc biệt điều kiện thị trƣờng chƣa hiệu quả, có nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng mẻ xa lạ khách hàng nhƣ hợp đồng tài phái sinh, th tài chính, vai trị cơng tác marketing lại quan trọng để làm cho khách hàng thấy đƣợc tiện ích sản phẩm

 Trình độ quản lý rủi ro tín dụng

- Có thể nói kinh doanh ngân hàng kinh doanh rủi ro nên hoạt động ngân hàng đạt đƣợc hiệu cao trình độ quản lý tốt

1.3.3.3Các nhân tố liên quan đến khách hàng nhận tín dụng

 Nhu cầu vay vốn khách hàng thời kỳ

- Chính sách tín dụng quy mơ tín dụng ngân hàng trƣớc hết phụ thuộc vào nhu cầu tín dụng khách hàng

- Nhu cầu tín dụng tùy thuộc vào đối tƣợng khách hàng, lĩnh vực ngành nghề khách hàng, thị trƣờng ngân hàng phát triển kinh tế

- Gắn với đối tƣợng khách hàng với đặc điểm riêng biệt ngành nghề, thị trƣờng hoạt động, mà ngân hàng phải lựa chọn phƣơng thức tài trợ tín dụng phù hợp với đặc thù Mặt khác, đối tƣợng khách hàng lại gắn với rủi ro tín dụng Chính vậy, hiểu đƣợc đặc thù nhóm đối tƣợng khách hàng yếu tố tiên để đạt hiệu tín dụng cao

 Khả tài khách hàng

- Khả tài khách hàng gồm khả toán, khả hoạt động, khả sinh lời, khả cân đối vốn, Khả tài định đến tính sinh lời, tính hiệu việc sử dụng vốn; ảnh hƣởng đến khả hoàn trả tiền vay cho ngân hàng

- Thẩm định khả tài khách hàng trƣớc, sau tài trợ tín dụng yêu cầu bắt buộc hoạt động ngân hàng để đảm bảo an toàn sinh lời HĐTD

 Các đảm bảo tín dụng

- Thơng thƣờng khoản tín dụng ngân hàng địi hỏi phải có đảm bảo Đảm bảo tín dụng từ thu nhập dự án, từ việc cầm cố, chấp tài sản đảm bảo đảm bảo cam kết bên thứ ba Tuy nhiên, có trƣờng hợp ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng có uy tín cao vay nhỏ bé so với tài sản doanh nghiệp khơng cần đảm bảo cho khoản tín dụng

CHƢƠNG II

THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG- CHI NHÁNH HẢI PHÕNG

2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Phƣơng Đơng

2.1.1 Q trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông - Tên tiếng Việt: NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG

- Tên tiếng Anh: ORIENT COMMERCIAL JOINT STOCK BANK

- Tên viết tắt: NGÂN HÀNG PHƢƠNG ĐÔNG OCB

- Hội sở chính: Số 45 Lê Duẩn, Quận 1, Tp.Hồ Chí Minh, Việt Nam - Điện thoại: (84-8) 38 220 960 – 38 220 961

- Fax: (84-8) 38 220 963

- Website: www.ocb.com.vn

Giấy phép hoạt động số 0061/NH-GP ngày 13/04/1996 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam cấp

Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 059700 Sở Kế hoạch Đầu tƣ Tp HCM cấp

- Vốn điều lệ: Bắt đầu tính từ ngày 27/2/2016

Vốn điều lệ là: 4.000.000.000.000 đồng Vốn điều lệ cũ : 3.547.147.640.000 đồng Mức tăng vốn điều lệ: 452.652.360.000 đồng

Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông (OCB) đƣợc thành lập từ ngày 10/06/1996 Qua 19 năm hoạt động phát triển, OCB dần khẳng định đƣợc vị uy tín thị trƣờng tài tiền tệ Việt Nam với nhiều thành tựu vƣợt bậc, cụ thể: tổng tài sản 42,600 tỷ đồng, tăng 150 lần; nhân 2,500 ngƣời, tăng 35 lần; mạng lƣới hoạt động từ hội sở tăng lên 100 điểm, diện hầu hết tỉnh thành nƣớc… Với tốc độ tăng trƣởng gấp đơi tồn ngành năm 2015, OCB tập trung nguồn lực để có bƣớc đột phá thời gian tới

Sáng 26-10-2011, Ngân hàng TMCP Phƣơng Đơng đƣa vào hoạt động chi nhánh Hải Phịng số 83 Trần Phú, quận Ngô Quyền OCB Hải Phòng điểm giao dịch thứ 88 OCB, thực đầy đủ dịch vụ ngân hàng đại, thực nghiệp vụ huy động vốn cho vay, đóng góp vào phát triển kinh tế xã hội thành phố Đây chi nhánh cấp thứ 51 ngân hàng thƣơng mại thứ 38 hoạt động địa bàn thành phố

Sau năm xây dựng trƣởng thành, hoạt động Ngân hàng TMCP Phƣơng Đơng- chi nhánh Hải Phịng tập trung sức mạnh tổng hợp, phát huy nội lực, vƣơn lên từ khó khăn khơng ngừng đổi phát triển, khẳng định vị trí ngân hàng thƣơng mại hàng đầu, thể lên vững khả to lớn góp phần thực có kết sách tiền tệ - tín dụng Quốc gia, bƣớc hạn chế đẩy lùi lạm phát, thúc đẩy hình thành phát triển cấu kinh tế nhiều thành phần, vận hành theo chế thị trƣờng, có quản lý Nhà nƣớc

2.1.3 Cơ cấu tổ chức NHTMCP Phƣơng Đông- chi nhánh Hải Phòng

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Chi nhánh

GIÁM ĐỐC CN BAN GIÁM

ĐỐC

PHÓ GIÁM ĐỐC I PHÓ GIÁM ĐỐC II

Phịng Kế tốn ngân quỹ

Phịng Hành

sự nghiệp

Phịng tín dụng

kinh doanh

2.1.4 Chức nhiệm vụ phịng ban:  Giám đốc:

+ Điều hành hoạt động đơn vị theo chức năng, nhiệm vụ, phạm vi hoạt động đơn vị

+ Phân công nhiệm vụ cụ thể cho phận nhận thông tin phản hồi từ phòng ban

+ Đề xuất, bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thƣởng, kỷ luật hay nâng lƣơng cho cán công nhân viên đơn vị, ngoại trừ kế toán trƣởng kiểm soát trƣởng

+ Thực công việc khác theo ủy quyền Chủ tịch HĐQT/ Tổng GĐ

 Phó Giám đốc:

+ Hỗ trợ Giám Đốc việc điều hành hoạt động kinh doanh Chi nhánh Phòng QHKH nhằm đạt tiêu kế họach cấp giao

+ Hỗ trợ Giám Đốc việc truyển đạt, đào tạo, giám sát & triển khai quy trình, quy chế, sách nhằm đảm bảo tính thống nhất, chuyên nghiệp & hiệu Chi Nhánh

 Phịng kế tốn – ngân quỹ:

+ Nhân viên kế toán tổng hợp số liệu cuối ngày, gửi file phát sinh hội sở; cân đối nội bảng- ngoại bảng hàng ngày Hạch toán bù trừ, báo Có tài khoản khách hàng, theo dõi thu chi nội Kiểm tra, đánh số hoàn tất chứng từ phát sinh ngày Lập kiểm tra bảng cân đối, báo cáo hàng tháng, hàng năm gửi hội sở quan có liên quan ( NHNN, Cục thuế, Cục thống kê, ) Tổng hợp, báo cáo số liệu hàng ngày cho GĐ Xây dựng tiêu kế hoạch tài chính, tốn kế hoạch thu chi tài chính, quỹ tiền lƣơng

+ Nhân viên ngân quỹ: Cập nhật đầy đủ, xác, kịp thời Thu Chi -Tồn quỹ tiền mặt vào sổ Quỹ, báo cáo cần cho BGĐ, KTT Thực quy định trách nhiệm quản lý quỹ tiền mặt

 Phòng hành nhân sự:

+ Chức văn thƣ: Nhận lƣu trữ công văn, fax đến Phân phối văn bản, tài liệu Soạn thảo văn theo yêu cầu GĐ

cấp phát văn phịng phẩm, ấn phẩm Lập kế hoạch bảo trì, bảo dƣỡng sửa chữa thiết bị, máy móc, kiểm tra công tác bảo vệ trụ sở vệ sinh quan

 Phịng tín dụng- kinh doanh: Có chức kinh doanh ngân

hàng lĩnh vực tín dụng, tiếp cận nắm bắt nhu cầu vay vốn thơng qua hoạt động tín dụng để phát triển sản phẩm dịch vụ khác nhƣ mở rộng quy mơ tín dụng Gồm phòng:

- Phòng khách hàng doanh nghiệp:

+Thực việc giải ngân vốn vay cho khách hàng vay tổ chức sở hồ sơ giải ngân đƣợc duyệt

+ Mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng, chịu trách nhiệm xử lý yêu cầu khách hàng tài khoản tài khoản

+ Thực tất giao dịch nhận tiền gửi rút tiền nội, ngoại tệ khách hàng

- Phòng khách hàng cá nhân:

+ Chịu trách nhiệm xử lý giao dịch với khách hàng cá nhân

+ Thực việc giải ngân vốn vay sở hồ sơ giải ngân đƣợc duyệt + Mở tài khoản tiền gửi, chịu trách nhiệm xử lý yêu cầu khách hàng tài khoản tài khoản

+ Thực tất giao dịch nhận tiền gửi rút tiền nội, ngoại tệ khách hàng

 Phòng giao dịch:

+ Quản lý điều hành họat động kinh doanh phòng giao dịch

+ Giám sát việc thực hiện, triển khai quy trình, quy chế, họat động phòng giao dịch

+ Tổ chức thực huy động vốn, cung ứng dịch vụ toán, dịch vụ khách hàng

2.1.5 Các sản phẩm dịch vụ có  Sản phẩm tiền gửi

Tiền gửi toán cá nhân doanh nghiêp: loại tiền gửi đƣợc hƣởng lãi suất không kỳ hạn đƣợc sử dụng để thực giao dịch toán qua ngân hàng, bao gồm loại tiền gửi VNĐ, USD, EUR

Tiền gửi tiết kiệm:

 Tiết kiệm không kỳ hạn thông thƣờng

 Tiết kiệm có kỳ hạn thơng thƣờng

 Tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất bậc thang theo số dƣ

 Tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất bậc thang theo thời gian

 Tiết kiệm có kỳ hạn rút gốc linh hoạt

 Tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thả

 Tiết kiệm dự thƣởng

 Kỳ phiếu

 Chứng tiền gửi

 Sản phẩm cho vay

 Tín dụng cá nhân

- Cho vay mua xe ôtô

- Cho vay mua bất động sản - Cho vay mua nhà đất

- Cho vay xây dựng sửa chữa nhà

- Cho vay bổ sung vốn lƣu động sản xuất kinh doanh - Cho vay trung hạn hỗ trợ vốn sản xuất kinh doanh - Cho vay đầu tƣ nhà xƣởng, máy móc thiết bị - Cho vay tiêu dùng

- Cho vay du học

- Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm

- Cho vay tín chấp cán quản lý  Tín dụng doanh nghiệp

- Cho vay bổ sung vốn lƣu động

- Tài trợ nhập hàng hóa, nguyên vật liệu - Tài trợ sản xuất, gia công hàng xuất - Cho vay trung hạn hỗ trợ sản xuất kinh doanh - Cho vay đầu tƣ tài sản cố định

- Sản phẩm tín dụng dành cho doanh nghiệp kinh doanh - Cho vay đầu tƣ ôtô, tàu biển

- Thấu chi tài khỏan tiền gửi

 Sản phẩm thẻ: sản phẩm thẻ ngân hàng Phƣơng Đơng – chi nhánh Hải Phịng bao gồm: Thẻ ATM lucky, Thẻ noname, Thẻ sinh viên, Thẻ tín dụng nội địa ECC, Thẻ quốc tế

 Dịch vụ chuyển tiền:

- Dịch vụ chuyển tiền nƣớc - Dịch vụ chuyển tiền Western Union

- Dịch vụ nhận tiền Western Union

 Dịch vụ tài du học

- Dịch vụ xác minh lực tài - Vay tài trợ du học

- Chuyển tiền học phí sinh hoạt phí - Dịch vụ thẻ MasterCard

 Dịch vụ du lịch chữa bệnh

- Dịch vụ xác minh lực tài - Vay hỗ trợ viện phí

- Chuyển tiền viện phí  Dịch vụ thu hộ

- Dịch vụ thu hộ tiền điện - Dịch vụ thu hộ học phí - Dịch vụ giữ hộ vàng - Dịch vụ khác

 Kinh doanh ngoại tệ:

 Mua/ Bán giao (SPOT) ngoại tệ

 Mua bán kỳ hạn (F ORWARD) ngoại tệ

 Hoán đổi (SWAP) ngoại tệ

 Quyền chọn (OPTION) ngoại tệ

 Thanh tốn xuất nhập khẩu: Theo hình thức thƣ tín dụng (L/C), nhờ thu (D/A, D/P) chuyển tiền (TTR)

2.1.6 Công tác phát triển sản phẩm

Với chiến lƣợc sớm trở thành Ngân hàng bán lẻ đa năng, OCB Hải Phòng bƣớc xây dựng sách sản phẩm đa dạng, đại, phù hợp với nhu cầu, thị hiếu khách hàng nhƣ kế hoạch phát triển ngân hàng thời kỳ

khách hàng toàn quốc khai thác đƣợc tối đa lợi OCB địa phƣơng

Cụ thể số sản phẩm chƣơng trình huy động triển khai năm 2015-2016 nhƣ sau:

Đối với khách hàng cá nhân, OCB liên tục triển khai chƣơng trình ƣu đãi đặc biệt, đƣa sản phẩm - dịch vụ với tính vƣợt trội nhằm mang đến hài lòng cao cho khách hàng chất lƣợng phục vụ chuyên nghiệp uy tín Một số chƣơng trình khuyến mãi, sản phẩm, dịch vụ tiêu biểu phải kể đến nhƣ: “Vui sinh nhật – Ngập tràn quà tặng”, “Quà OCB cho mái ấm gia đình”, “Xn Phƣơng Đơng – Nhận vàng phát tài”; kênh chuyển tiền tiện lợi nhƣ Ví Momo, Moca, …

- OCB tăng lãi suất huy động: lãi suất huy động OCB tăng mạnh kì

hạn dài, từ 12-36 tháng? Cụ thể, lãi suất tiền gửi kỳ hạn 18 tháng 7,6%/năm, 24 tháng 7,8%/năm 36 tháng lên tới 8%/năm; với sản phẩm đa dạng nhƣ tiết kiệm thông thƣờng, tiết kiệm lích lũy, tiết kiệm đa năng… Khơng khách hàng OCB cịn có hội tham gia chƣơng trình: “Xn Phƣơng Đơng - Nhận vàng phát tài” với tổng giá trị giải thƣởng gần tỷ đồng

 OCB dành tỷ đồng tặng quà cho người gửi tiết kiệm

Khách hàng gửi tiết kiệm OCB có hội nhận quà tặng gốm sứ cao cấp OCB triển khai chƣơng trình "Quà OCB cho mái ấm gia đình" cho khách hàng nƣớc Dự kiến có 22.000 quà tặng trị giá tỷ đồng đƣợc trao đến khách hàng

Tiết kiệm Ươm Mầm Tương Lai: sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn đƣợc

mở đứng tên trẻ em nhƣ q ý nghĩa mà gia đình dành cho em mình, tập cho trẻ tính tiết kiệm, chuẩn bị đầy đủ cho trẻ để vững tin giai đoạn phát triển đời Sự tích lũy tình u vật chất từ hơm q lớn đầy ý nghĩa cho bé sau nhƣ học đại học, du học…

+ Nhóm sản phẩm cho vay: Ngôi nhà mơ ƣớc; Nhà đẹp; Cho vay mua, sửa

chữa nhà; Cho vay nội cán nhân viên; Sản phẩm cho vay cán bộ; Thỏa thuận ký hợp đồng hợp tác vay trả góp mua nhà dự án; Xây dựng chƣơng trình cho vay mua xe

hàng qua mạng nhận lộc vàng khuyến từ mạng Ngân lƣợng phối hợp OCB; Triển khai sản phẩm toán trực tuyến cƣớc điện thoại

Đối với khách hàng doanh nghiệp, OCB thay đổi sách, tạo giải

pháp có lợi cho doanh nghiệp Tháng 12/2015, OCB mắt kênh nộp thuế điện tử cho doanh nghiệp Theo đó, khách hàng doanh nghiệp đƣợc miễn 100% phí tốn thuế điện tử qua OCB đến hết Quý I/2016

2.1.7 Những thuận lợi khó khăn Ngân hàng

2.1.7.1 Thuận lợi

- Sự đoàn kết nội trí cao Hội đồng Quản trị, Ban TGĐ, toàn thể CBNV OCB tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động quản trị, điều hành kinh doanh OCB đƣợc hiệu

- Sự đạo kịp thời sâu sát HĐQT, Ban GĐ Đơn vị kinh doanh điều hành toàn hệ thống linh hoạt thích ứng với diễn biến thay đổi kinh tế vĩ mơ, sách điều hành tiền tệ NHNN Việt Nam

- Uy tín thƣơng hiệu OCB Hải Phòng ngày đƣợc nhiều khách hàng, đối tác nƣớc biết tới

- Công tác đào tạo, bồi dƣỡng nghiệp vụ CBNV đƣợc Ban lãnh đạo quan tâm tạo điều kiện tối đa

- Đội ngũ Lãnh đạo có trình độ nghiệp vụ chun mơn, nhiệt huyết công việc

- Lực lƣợng cán bộ, nhân viên hùng hậu, trẻ, khỏe đầy sung sức nỗ lực nghiệp chung

- Hải Phịng thành phố lớn, có vị trí địa lý thuận lợi, có vai trị quan trọng phát triển kinh tế, văn hóa nƣớc OCB Hải Phịng có lợi địa bàn hoạt động, nằm trục đƣờng Trần Phú –thuộc dải đƣờng trung tâm thành phố Khách hàng chi nhánh bao gồm đủ thành phần kinh tế Vì chi nhánh có điều kiện thuận lợi việc huy động vốn mở rộng hình thức dịch vụ phụ trợ cho dịch vụ để phục vụ đơng đảo khách hàng

2.1.7.2 Khó khăn

 Khó khăn khách quan

- Cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt khốc liệt

 Khó khăn nguyên nhân chủ quan

- Mạng lƣới hệ thống Saigonbank so với NHTM khác cịn nên tính cạnh tranh chƣa cao

- Công tác dự báo trung dài hạn đặc biệt nguồn vốn, ngoại tệ lãi suất có nhiều biến động nên hạn chế đến kết kinh doanh nhƣ hạn chế tính chủ động cho đơn vị kinh doanh hệ thống OCBbank

- Nhân tuyển dụng để đáp ứng nhu cầu phát triển nhanh mạnh hệ thống OCBbank đa số cịn trẻ, nhiều nhiệt huyết nhiên cịn kinh nghiệm công tác

2.1.8 Khái quát kết hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng

Từ 2013 đến 2015 giai đoạn kinh tế Việt Nam có nhiều biến động lớn tác động không nhỏ đến hoạt động hệ thống ngân hàng Là chi nhánh thành lập vào hoạt động thời gian ngắn nhƣng OCB Hải Phòng đạt đƣợc số kết đáng khích lệ, xem xét kết hoạt động kinh doanh quản trị chi nhánh m ột số khía cạnh sau:

2.1.8.1. Tình hình huy động vốn

Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động

Đv: triệu đồng

Chỉ tiêu

Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015

Số tiền Tỷ

trọng Số tiền

Tỷ

trọng Số tiền

Tỷ trọng Tổng số dƣ tiền gửi 784.980 100% 920.590 100% 1.012.000 100%

Theo kỳ hạn

Không kỳ hạn 90.675 11,55% 98.539 10,70% 119.856 11,84% Ngắn hạn 616.844 78,58% 724.000 78,65% 784.568 77,53% Trung dài hạn 77.461 9,87% 98.051 10,65% 107.576 10,63%

Theo loại tiền

VND 720.156 91,74% 868.910 94,39% 967.563 95,61%

Ngoại tệ 64.824 8,26% 51.680 5,61% 44.437 4,39%

Qua bảng huy động vốn ta nhận thấy nguồn vốn huy động tăng liên tục qua năm, năm sau cao năm trƣớc Trong đó, huy động có kì hạn ngắn chiếm tỷ trọng chủ yếu; huy động nội tệ tăng qua năm chiếm tỉ trọng lớn; huy động ngoại tệ có xu hƣớng giảm, chiếm tỉ trọng nhỏ tổng số dƣ tiền gửi

Tổng số dƣ tiền gửi năm 2013 đạt 784.980 triệu đồng, hoạt động huy động vốn chi nhánh có hiệu năm 2013 tăng mạnh 135.610 triệu đồng( tƣơng đƣơng với 14,73%) so với năm 2013 đạt 920.590 triệu đồng Năm 2015, tình hình huy động vốn tiếp tục tăng 91.410 triệu đồng (tƣơng đƣơng với 9,03%) đạt 1.012.000 triệu đồng

2.1.8.2. Tình hình sử dụng vốn

Bảng 2.2: Các tiêu cho vay, tổng số tỷ trọng loại

Đơn vị: triệu đồng

Chỉ tiêu

Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015

Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ

trọng Số tiền

Tỷ trọng Tổng dƣ nợ cho vay 492.750 100% 582.053 100% 745.540 100% Cho vay ngắn hạn 333.893 67,76% 440.426 75,67% 580.205 77,82%

Cho vay VND 329.456 66,86% 435.562 74,83% 575.234 77,16% Cho vay ngoại

tệ 4.437 0,90% 4.864 0,84% 4.971 0,67%

Cho vay trung hạn 91.746 18,62% 99.653 17,12% 92.154 12,36%

Cho vay VND 89.042 18,07% 96.584 16,59% 90.499 12,14% Cho vay ngoại

tệ 2.704 0,55% 3.069 0,53% 1.655 0,22%

Cho vay dài hạn 67.111 13,62% 41.974 7,21% 73.181 9,82%

Cho vay VND 60.178 12,21% 39.782 6,83% 70.453 9,45% Cho vay ngoại

tệ 6.933 1,41% 2.192 0,38% 2.728 0,37%

Qua bảng số liệu ta thấy tổng số dƣ cho vay qua năm có xu hƣớng tăng: năm 2013 đạt 492.750 triệu đồng; năm 2014 đạt 582.053 triệu đồng, tăng 89.303 triệu đồng ( tƣơng đƣơng vơi 18,12%) so với năm 2013; năm 2015 đạt 745.540 triệu đồng, tăng 163.487 triệu đồng (tƣơng ứng với 28,09%) so với năm 2014

Phân theo kì hạn, cho vay ngắn hạn ln chiếm tỷ trọng lớn 50% với cho vay ngắn hạn năm 2013 đạt 333.893 triệu đồng, năm 2014 đạt 440.426 triệu đồng tức tăng 106.533 triệu đồng(tƣơng ứng với 31,91%) Nguyên nhân chủ yếu cho vay nội tệ tăng mạnh, năm 2013 đạt 329.456 triệu đồng đến năm 2014 đạt tới 435.562 triệu đồng tƣơng ứng với 74,83% tổng dƣ nợ, tăng đến 106.106 triệu đồng Năm 2015, cho vay ngắn hạn 580.205 triệu đồng tăng lên 139.672 triệu đồng,tƣơng ứng với 77,82% tổng dƣ nợ Nguyên nhân cho vay VND tăng 139.672 triệu đồng( tƣơng ứng với tăng 32,07%) Không cho vay nội tệ tăng mà cho vay ngoại tệ tăng lên 107 triệu đồng( tƣơng ứng với tăng 2,2%) Năm 2014 4.864 triệu đồng tăng lên 427 triệu đồng (tƣơng ứng với tăng 9,62%)

Cho vay trung hạn năm 2014 đạt 99.653 triệu đồng, tăng 7.907 triệu đồng tƣơng ứng với 8,62% so với năm 2013 Nguyên nhân cho vay VND tăng 7.542 triệu đồng so với năm 2013 đạt 96.584 triệu đồng tƣơng ứng với 16,59% tổng dƣ nợ, cho vay ngoại tệ năm 2014 3.069 triệu đồng tăng lên 365 triệu đồng tƣơng ứng với mức tăng 13,5% Năm 2015, cho vay trung hạn 92.154 triệu đồng giảm xuống 7.499 triệu đồng so với năm trƣớc Nguyên nhân cho vay VND giảm 6.085 triệu đồng, đạt 90.499 triệu đồng, cho vay ngoại tệ giảm xuống 1.414 triệu đồng

2.1.8.3. Kết tài đạt

Bảng 2.3: Doanh thu, chi phí, lợi nhuận chi nhánh

Đơn vị: triệu đồng

Chỉ tiêu

Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015

Số tiền Tỷ

trọng Số tiền

Tỷ

trọng Số tiền

Tỷ trọng Tổng thu nhập 46.234 100% 53.831 100% 59.059 100%

Thu từ hoạt động tín

dụng 41.978 90,79% 49.602 92,14% 54.683 92,599%

Thu từ hoạt động

dịch vụ 801 1,73% 876 1,63% 997 1,69%

Thu từ hoạt động

khác 3.455 7,47% 3.353 6,23% 3.379 5,72%

Tổng chi phí 48.128 100% 55.239 100% 56.279 100%

Chi phí hoạt động

TCTD 31.028 64,47% 34.705 62,83% 33.206 59%

Chi phí hoạt động

dịch vụ 49 0,10% 57 0,10% 46 0,08%

Chi cho nhân viên 3.598 7,48% 3.349 6,06% 3.266 5,8% Chi cho hoạt động

quản lý công vụ 1.011 2,10% 1.405 2,54% 1.516 2,69% Chi tài sản 3.011 6,26% 4.174 7,56% 3.492 6,2% Chi dự phòng

BHTG 8.976 18,65% 10.905 19,74% 14.003 24,88%

Chi phí khác 455 0,95% 644 1,17% 750 1,34%

Lợi nhuận trƣớc

thuế -1.894 -1.408 2.780

Nguồn: Ngân hàng OCB Hải Phòng

tài sản có tài nợ Từ đó, dẫn tới biến động lợi nhuận hoạt động kinh doanh qua kỳ

 Tình hình thu nhập

Thu từ HĐTD ln chiếm tỷ trọng cao tổng thu nhập (trên 90%) Từ năm 2013 đến nay, có biến động lớn cấu khoản thu từ lãi làthời kỳ tăng nhanh mạnh quy mô khoản thu từ lãi khoản thu khác (ngồi lãi)

Nhìn vào bảng số liệu ta thấy thu nhập chi nhánh tăng trƣởng qua năm (năm 2013 tăng 7.597 triệu đồng tƣơng ứng với mức tăng 16,43%; năm 2014 tăng 5.228 triệu đồng tƣơng ứng với mức tăng trƣởng 9,71%)

Nguyên nhân làm cho doanh thu tăng nhân tố Thu từ hoạt động tín dụng nguồn thu chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong năm 2013 tăng từ 41.978 triệu đồng lên 49.602 triệu đồng tƣơng ứng tăng 18,16%; năm 2014 nguồn thu làm cho tổng doanh thu tăng thêm 10,24% tƣơng ứng với tăng 5.081 triệu đồng

Thu nhập từ hoạt động dịch vụ cuối năm 2013 801 triệu đồng tăng lên 75 triệu đồng tƣơng ứng với tăng 9,36% đạt mức 876 triệu đồng tính đến cuối năm 2014; sang năm 2015, thu nhập từ hoạt động dịch vụ 997 triệu đồng, tăng 121 triệu đồng( tƣơng ứng với 13,81%)

Thu từ hoạt động kinh doanh khác chi nhánh năm 2014 3.353 triệu đồng giảm 102 triệu đồng so với năm 2013 3.455 triệu đồng tức giảm 2,95% Năm 2015, thu nhập từ hoạt động kinh doanh khác tăng lên 26 triệu đồng so với năm 2014 tƣơng đƣơng với tăng lên 0,78%

 Tình hình chi phí

Từ bảng số liệu ta thấy, chi phí năm tăng mạnh Chi phí năm 2014 55.239 triệu đồng, tăng 7.111 triệu đồng (tƣơng đƣơng với 14.78%; năm) so với năm 2013 Đến năm 2015, chi phí tiếp tục tăng lên tới 56.279 triệu đồng, tăng 1.040 triệu đồng ( tƣơng đƣơng với 1,88%)

Tiếp đến loại chi phí dự phịng bảo hiểm tiền gửi, chi cho nhân viên chi tài sản ba khoản chi phí chiếm tỷ trọng tƣơng đối lớn tổng chi phí

Ngồi ra, ngân hàng khoản chi cho hoạt động dịch vụ, hoạt động quản lý công vụ chi phí khác Trong đó, chi phí hoạt động dịch vụ năm 2013 57 triệu đồng chiếm 0,1% tổng chi phí, tăng triệu đồng so với năm trƣớc nhƣng đến năm 2014 khoản chi phí lại giảm 11 triệu đồng với tốc độ giảm 19,3% Chi phí hoạt động quản lý công vụ tăng qua năm, năm 2013 1.405 triệu đồng tăng 394 triệu đồng tƣơng ứng tăng 38,97% so với năm trƣớc, năm 2014 tăng 111 triệu đồng tƣơng đƣơng với 7,9% Các khoản chi phí khác tăng năm, năm 2013 đạt 644 triệu đồng tăng 189 triệu đồng so với năm 2012, năm 2014 tăng lên 16,46% với 106 triệu đồng đạt 750 triệu đồng

 Lợi nhuận kế toán trước thuế

Dựa vào bảng kết kinh doanh chi nhánh dễ dàng nhận thấy lợi nhuận kế toán trƣớc thuế chi nhánh OCB Hải Phòng năm 2013 năm 2014 âm, cho thấy hoạt động kinh doanh ngân hàng gặp khó khăn, thu nhập có xu hƣớng tăng nhƣng tốc độ tăng chi phí cịn cao thu nhập làm cho lợi nhuận bị giảm sút Năm 2013, lợi nhuận sau thuế chi nhánh lỗ 1.894 triệu đồng doanh thu đạt 46.234 nhƣng chi phí lên tới 48.128 Năm 2014, doanh thu 53.831 triệu đồng nhƣng chi phí bỏ 55.239 triệu đồng làm cho lợi nhuận trƣớc thuế lỗ 1.408 triệu đồng Con số phản ánh tình hình kinh doanh thời kỳ chi nhánh gặp nhiều khó khăn Tuy nhiên sang năm 2015, tình hình kinh doanh chi nhánh có dấu hiệu khả quan hơn, lợi nhuận kế toán trƣớc thuế tăng 4.188 triệu đồng so với năm 2014 đạt 2.780 triệu đồng Tuy nhiên, chi nhánh cần có biện pháp tích cực để gia tăng thu nhập giảm thiểu chi phí tới mức thấp để thu đƣợc lợi nhuận nhƣ mong muốn

2.2 Thực trạng hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Phƣơng Đơng chi nhánh Hải Phịng

2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng

Là chi nhánh ngân hàng thành lập hoạt động thời gian ngắn nên HĐTD OCB Hải Phòng tập trung vào nghiệp vụ cho vay khách hàng GTCG

Trong thời gian qua, HĐTD OCB Hải Phòng đƣợc triển khai với nhiều sản phẩm đa dạng, phục vụ đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp, cá nhân TCTD khác

Có thể phân loại sản phẩm cho vay theo số tiêu chí sau:

 Phân loại theo thời hạn cấp tín dụng Cho vay ngắn hạn

Cho vay trung hạn Cho vay dài hạn

 Phân loại theo đối tƣợng khách hàng Cho vay doanh nghiệp

Cho vay cá nhân

 Phân loại theo loại tiền cấp tín dụng Cho vay VND

Cho vay ngoại tệ (chủ yếu USD)

 Phân loại theo mục đích cho vay

Cho vay tiêu dùng : cho vay bất động sản cá nhân; cho vay mua xe ô tô; chiết khấu, cầm cố sổ tiết kiệm; cho vay khác phục vụ tiêu dùng

Cho vay tài trợ xuất nhập

Cho vay đầu tƣ nhà TCKT Cho vay khác

Để đánh giá hiệu hoạt đông cho vay cần xem xét hai khía cạnh quy mô tăng trƣởng chất lƣợng khoản tín dụng

2.2.2.Quy mơ tăng trƣởng tín dụng ngân hàng OCB Hải Phịng.

Quy mơ hoạt động cho vaycủa ngân hàng thể rõ qua tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng cuối kỳ doanh số tín dụng thời kỳ

2.2.2.1. Tình hình dư nợ tín dụng

Bảng 2.4: Tình hình biến động dư nợ tín dụng

Đơn vị: triệu đồng

Chỉ tiêu

Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Số tiền Tỷ

trọng Số tiền

Tỷ

trọng Số tiền

Tỷ trọng Tổng dƣ nợ tín dụng 492.750 100% 582.053 100% 745.540 100% Theo kỳ hạn

Ngắn hạn 333.893 67,76% 440.426 75,67% 580.205 77,82% Trung hạn 91.746 18,62% 99.653 17,12% 92.154 12,36%

Dài hạn 67.111 13,62% 41.974 7,21% 73.181 9,82%

Theo đối tƣợng

Doanh nghiệp Nhà nƣớc 99.655 20,22% 92.114 15,83% 98.614 13,23% Doanh nghiệp

TCKT Nhà nƣớc 324.650 65,89% 417.121 71,66% 566.172 75,94% Cá nhân thành

phần kinh tế khác 68.445 13,89% 72.818 12,51% 80.754 10,83%

Theo loại tiền

VND 478.676 97,14% 571.928 98,26% 736.186 98,75%

Ngoại tệ 14.074 2,86% 10.125 1,74% 9.354 1,25%

Nguồn: Ngân hàng OCB Hải Phòng  Cơ cấu tổng dư nợ theo kỳ hạn loại tiền

Biểu đồ 1: Tổng dƣ nợ theo kỳ hạn loại tiền

Đơn vị: triệu đồng

333893

440426

580205

91746 99653 92154

67111

41974 73181

478676

571928

736186

14074 10125 9354

0 100000 200000 300000 400000 500000 600000 700000 800000 100000 200000 300000 400000 500000 600000 700000

2013 2014 2015

Qua biểu đồ thấy, dƣ nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao so với dƣ nợ trung dài hạn Năm 2013 dƣ nợ ngắn hạn đạt 333.893 triệu đồng trung dài hạn đạt 158.857 triệu đồng( dƣ nợ ngắn hạn lớn 175.036 triệu đồng so với trung dài hạn) Đến năm 2014, ngắn hạn đạt 440.426 triệu đồng cao 298.799 triệu đồng so với dƣ nợ trung dài hạn Năm 2015 dƣ nợ ngắn hạn tăng đạt 580.205 triệu đồng cao so với dƣ nợ trung dài hạn 414.870 triệu đồng

Trong năm 2013 – 2015, tổng dƣ nợ theo kỳ hạn ngắn tăng trƣởng nhƣng tổng dƣ nợ trung dài hạn lại tăng không ổn định qua năm Về cấu tổng dƣ nợ theo loại tiền, ngân hàng có dƣ nợ chủ yếu theo đồng nội tệ, chiếm tỷ trọng lớn cấu dƣ nợ theo loại tiền tỷ trọng dao động chiếm khoảng 98% tổng dƣ nợ

 Cơ cấu tổng dư nợ theo đối tượng

Biểu đồ 2: Tổng dƣ nợ theo đối tƣợng

Đơn vị: triệu đồng

99655 92114 98614

324650

417121

566172

68445 72818 80754

0 100000 200000 300000 400000 500000 600000

2013 2014 2015

Doanh nghiệp Nhà nước Doanh nghiệp TCKT Nhà nước Cá nhân thành phần kinh tế khác

Qua biểu đồ thấy, dƣ nợ tín dụng doanh nghiệp TCKT Nhà nƣớc, cá nhân TPKT khác tăng lên năm, nhƣng dƣ nợ doanh nghiệp Nhà nƣớc lại không ổn định Đối với doanh nghiệp Nhà nƣớc, dƣ nợ cho vay năm 2013 đạt 99.655 triệu đồng chiếm 20,22% tổng dƣ nợ, năm 2014 giảm xuống 7.541 triệu đồng, đạt 92.114 triệu đồng tƣơng đƣơng với tỷ trọng 15,83% tổng dƣ nợ Năm 2015 dƣ nợ cho vay doanh nghiệp Nhà nƣớc đạt 98.614 triệu đồng chiếm 13,23% tổng dƣ nợ Tuy dƣ nợ cho vay năm tăng nhƣng tỷ trọng lại có xu hƣớng giảm cho thấy ngân hàng tập trung đầu tƣ chủ yếu cho đối tƣợng khác

với năm 2013 chiếm 71,66% Đến năm 2015, dƣ nợ cho vay tăng lên 149.051 triệu đồng đạt 566.172 triệu đồng chiếm 75,94% tổng dƣ nợ Dƣ nợ cho vay cá nhân thành phần kinh tế khác năm 2014 đạt 72.818 triệu đồng tƣơng đƣơng với 12,51% tỷ trọng tổng dƣ nợ tăng 4.373 triệu đồng so với năm 2013, năm 2015 đạt 80.754 triệu đồng tăng lên 7.936 triệu đồng so với năm trƣớc chiếm 10,83% tổng dƣ nợ

Tóm lại, tăng trƣởng quy mơ tín dụng cho thấy HĐTD OCB Hải Phịng ngày đƣợc mở rộng Tuy nhiên, điều chƣa đủ để nói lên hiệu HĐTD mà cần phải xem xét chất lƣợng khoản tín dụng

2.2.2.2. Tình hình doanh số cho vay doanh số thu nợ

Doanh số cho vay : Là tổng số tiền cho vay, phản ánh dung lƣợng hoạt động cho vay thời kỳ quy mơ tín dụng cấp kỳ

Doanh số thu nợ tổng số khoản thu nợ (nợ gốc) phát sinh kỳ Chỉ tiêu phản ánh dung lƣợng vốn thu hồi ngân hàng Kết hợp với tiêu doanh số cho vay cho thấy phát triển quy mô HĐTD hai mặt trình cho vay thu nợ vay ngân hàng.

 Doanh số cho vay

Bảng 2.5: Doanh số cho vay, tổng số tỷ trọng loại

Đơn vị: triệu đồng

Chỉ tiêu

Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Số tiền trọng Tỷ Số tiền trọng Tỷ Số tiền trọng Tỷ Doanh số cho vay 502.456 100% 649.620 100% 767.598 100%

Theo kỳ hạn

Ngắn hạn 408.743 81,35% 501.341 77,17% 627.058 81,69% Trung hạn 77.031 15,33% 76.047 11,71% 79.133 10,31%

Dài hạn 16.682 3,32% 72.232 11,12% 61.407 8,00%

Theo đối tƣợng

Doanh nghiệp Nhà nƣớc 70.911 14,11% 81.298 12,51% 87.160 11,35% Doanh nghiệp

TCKT Nhà nƣớc 390.926 77,80% 510.719 78,62% 611.252 79,63% Cá nhân thành

phần kinh tế khác 40.619 8,08% 57.603 8,87% 69.186 9,01%

Theo loại tiền

VND 494.516 98,42% 642.712 98,94% 757.356 98,67%

Ngoại tệ 7.940 1,58% 6.908 1,06% 10.242 1,33%

 Cơ cấu doanh số cho vay theo kỳ hạn

Biểu đồ 3: Doanh số cho vay theo kỳ hạn

Đơn vị: triệu đồng

408743

501341

627058

77031 76047 79133

16682

72232 61407

0 100000 200000 300000 400000 500000 600000 700000

2013 2014 2015

Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn

Do kinh tế có nhiều biến động nên ngân hàng tập trung vào cho vay ngắn hạn để hạn chế rủi ro tín dụng, thuận lợi việc thu hồi nợ, bên cạnh khách hàng muốn vay thời gian ngắn để hƣởng lãi suất thấp Doanh số cho vay ngắn hạn năm 2014 đạt 408.743 triệu đồng chiếm 81,35% tổng doanh số cho vay, năm 2014 doanh số cho vay tăng so với năm 2013 đạt 501.341 triệu đồng tăng 92.598 triệu đồng chiếm 77,17% doanh số cho vay, đến cuối năm 2015 doanh số tiếp tục tăng lên 125.717 triệu đồng đạt 627.058 triệu đồng

Bên cạnh hoạt động cho vay ngắn hạn, ngân hàng đầu tƣ, hỗ trợ vào nhu cầu vay có kỳ hạn dài hơn, khoản vay trung dài hạn thƣờng có rủi ro tín dụng lớn nhƣng lại mang đến cho ngân hàng khoản lợi nhuận cao Tuy nhiên với tình hình kinh tế khó khăn nhƣ nay, khoản cho vay chịu ảnh hƣởng lớn có nhiều biến động

doanh số cho vay khoản vay dài hạn lại giảm xuống 10.825 triệu đồng đạt 61.407 triệu đồng

Vì doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh số cho vay nên biến động tăng, giảm qua kỳ định xu hƣớng biến động doanh số cho vay

 Cơ cấu doanh số cho vay theo đối tượng

Biểu đồ 4: Doanh số cho vay theo đối tƣợng

Đơn vị: triệu đồng

70911 81298 87160

390926

510719

611252

40619 57603 69186

0 100000 200000 300000 400000 500000 600000 700000

2013 2014 2015

Doanh nghiệp Nhà nước

Doanh nghiệp TCKT Nhà nước

Cá nhân thành phần kinh tế khác

Hiện nay, doanh nghiệp phát triển mở rộng nƣớc, đồng thời nhu cầu vay vốn để sản xuất kinh doanh doanh nghiệp tăng lên, mà nơi đáp ứng vốn cho họ ngân hàng thƣơng mại Đối tƣợng cho vay chủ yếu ngân hàng OCB Hải Phòng doanh nghiệp tổ chức kinh tế Nhà nƣớc, thể qua bảng số liệu với tỷ trọng cao tổng doanh số cho vay Doanh số cho vay doanh nghiệp TCKT Nhà nƣớc năm 2013 đạt 390.926 triệu đồng chiếm đến 77,8% tổng doanh số cho vay Năm 2014 khoản vay doanh nghiệp tăng 119.793 triệu đồng đạt 510.719 triệu đồng tƣơng ứng 78,62% Năm 2015 tăng thêm 100.533 triệu đồng so với năm trƣớc đạt 611.252 triệu đồng chiếm 79,63% tổng doanh số

10.387 triệu đồng năm 2014 đạt 81.298 triệu đồng tƣơng ứng với tỷ trọng 12,51% tổng doanh số Cuối năm 2015 tiếp tục tăng thêm 5.862 triệu đồng đạt 87.160 triệu đồng nhƣng chiếm 11,35% tổng doanh số cho vay Đối với cá nhân thành phần kinh tế khác, ngân hàng tạo điều kiện cho cá nhân tổ chức kinh tế khác vay vốn để phục vụ nhu cầu riêng nhƣ tiêu dùng, xây dựng nhà cửa, Năm 2013, khoản vay cá nhân thành phần kinh tế khác chiếm 8,08% doanh số cho vay, đạt 40.619 triệu đồng Năm 2014, tăng lên 16.984 triệu đồng đạt 57.603 triệu đồng tƣơng đƣơng với tỷ trọng 8,87% doanh số cho vay Năm 2015, doanh số cho vay cá nhân thành phần kinh tế khác đạt 69.186 triệu đồng chiếm 9,01%, tăng 11.583 triệu đồng so với năm 2014

 Cơ cấu doanh số cho vay theo loại tiền

Biểu đồ 5: Doanh số cho vay theo loại tiền

Đơn vị: triệu đồng

494516

642712

757356

7940 6908 10242

100000 200000 300000 400000 500000 600000 700000 800000

2013 2014 2015

Nội tệ

Ngoại tệ

 Doanh số thu nợ

Bảng 2.6: Doanh số thu nợ, tổng số tỷ trọng loại

Đơn vị: triệu đồng

Chỉ tiêu

Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Số tiền Tỷ

trọng Số tiền

Tỷ

trọng Số tiền

Tỷ trọng Doanh số thu nợ 413.153 100% 486.133 100% 541.234 100% Theo kỳ hạn

Ngắn hạn 302.210 73,15% 361.562 74,38% 416.526 76,96% Trung hạn 69.124 16,73% 83.546 17,19% 86.266 15,94%

Dài hạn 41.819 10,12% 41.025 8,44% 38.442 7,10%

Theo đối tƣợng

Doanh nghiệp Nhà nƣớc 78.452 18,99% 74.798 15,39% 82.456 15,23% Doanh nghiệp

TCKT Nhà nƣớc 298.455 72,24% 361.668 74,40% 404.523 74,74% Cá nhân TPKT khác 36.246 8,77% 49.667 10,22% 54.255 10,02%

Theo loại tiền

VND 401.264 97,12% 478.454 98,42% 533.456 98,56%

Ngoại tệ 11.889 2,88% 7.679 1,58% 7.778 1,44%

Nguồn: Ngân hàng OCB Hải Phòng  Cơ cấu doanh số thu nợ theo kỳ hạn

Biểu đồ 6: Doanh số thu nợ theo kỳ hạn

Đơn vị: triệu đồng

302210

361562

416526

69124 83546 86266

41819 41025 38442

0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 350000 400000 450000

2013 2014 2015

Xu hƣớng biến động doanh số thu nợ kỳ tƣơng đồng với doanh số cho vay kỳ Nhìn chung, quy mơ tỷ trọng thu nợ giai đoạn năm 2013 đến 2015, chủ yếu thu từ cho vay ngắn hạn

Theo bảng số liệu, doanh số thu nợ theo kỳ hạn ngắn chiếm tỷ trọng lớn cấu doanh số thu nợ Trong năm 2013 – 2015, doanh số thu nợ ngắn hạn có xu hƣớng tăng dần Năm 2014 doanh số thu nợ ngắn hạn đạt 361.562 triệu đồng, tăng 59.352 triệu đồng so với năm 2013 302.210 triệu đồng chiếm 74,38% doanh số thu nợ Năm 2015, doanh số thu nợ ngắn hạn tăng 54.964 triệu đồng đạt 416.526 triệu đồng chiếm 76,96% doanh số thu nợ

Doanh số thu nợ trung hạn có xu hƣớng tăng lên qua năm với doanh số thu nợ ngắn hạn, biểu năm 2014 doanh số thu nợ trung hạn tăng 14.422 triệu đồng so với năm trƣớc đạt 83.546 triệu đồng chiếm 17,19% doanh số thu nợ Năm 2015 doanh số lại tăng mạnh lên 2.720 triệu đồng so với đầu năm đạt 86.266 triệu đồng tƣơng đƣơng với tỷ trọng 15,94% doanh số thu nợ

Doanh số thu nợ dài hạn lại có chuyển biến giảm Năm 2014, doanh số thu nợ dài hạn đạt 41.025 triệu đồng giảm xuống 794 triệu đồng so với năm 2012 chiếm tỷ trọng 8,44% tỷ trọng doanh số thu nợ, đến năm 2015, doanh số thu nợ lại tiếp tục giảm xuống 2.583 triệu đồng đạt 38.442 triệu đồng tƣơng đƣơng với tỷ trọng 7,1% doanh số thu nợ

 Cơ cấu doanh số thu nợ theo đối tượng

Biểu đồ 7: Doanh số thu nợ theo đối tƣợng

Đơn vị: triệu đồng

78452 74798 82456

298455

361668

404523

36246

49667

54255

50000 100000 150000 200000 250000 300000 350000 400000 450000

2013 2014 2015

Doanh nghiệp Nhà nước

Doanh nghiệp TCKT Nhà nƣớc đối tƣợng mà ngân hàng tập trung cho vay nhiều Doanh số thu nợ doanh nghiệp TCKT Nhà nƣớc chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số thu nợ Năm 2013 doanh số thu nợ nhóm doanh nghiệp Nhà nƣớc đạt 298.455 triệu đồng chiếm 72,24% doanh số thu nợ, năm 2014, khoản thu nợ tăng lên 63.213 triệu đồng đạt 361.668 triệu đồng chiếm 74,4% doanh số thu nợ Năm 2015, tiếp tục tăng lên 42.855 triệu đồng đạt 404.523 triệu đồng tƣơng đƣơng với 74,74% tỷ trọng doanh số thu nợ

Doanh số thu nợ doanh nghiệp Nhà nƣớc năm 2014 giảm 3.654 triệu đồng so với năm 2013, đạt 74.798 triệu đồng chiếm 15,39% doanh số thu nợ Năm 2014, doanh số thu nợ doanh nghiệp Nhà nƣớc tăng 7.658 triệu đồng đạt 82.456 triệu đồng, chiếm 15,23% doanh số thu nợ

Doanh số thu nợ cá nhân thành phần kinh tế khác chiếm tỷ trọng đối tƣợng nhƣng tăng qua năm Năm 2013 khoản thu nợ cá nhân TPKT khác 36.246 triệu đồng, chiếm 8,77% doanh số thu nợ Năm 2014 khoản thu tăng lên 13.421 triệu đồng, đạt 49.667 triệu đồng chiếm 10,22% tổng doanh số Năm 2015 tiếp tục tăng lên 4.588 triệu đồng đạt 54.255 triệu đồng chiếm tỷ trọng 10,02% tổng doanh số thu nợ

 Cơ cấu doanh số thu nợ theo loại tiền

Biểu đồ 8: Doanh số thu nợ theo loại tiền

Đơn vị: triệu đồng

401264

478454

533456

11889 7679 7778

100000 200000 300000 400000 500000 600000

2013 2014 2015

Nội tệ

Cũng nhƣ cấu doanh số cho vay theo loại tiền, doanh số thu nợ nội tệ chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh số thu nợ (chiếm khoảng 97% tổng doanh số thu nợ) có xu hƣớng tăng qua năm, năm 2014 doanh số thu nợ nội tệ đạt 478.454 triệu đồng tăng trƣởng mạnh lên 77.190 triệu đồng so với năm 2013, năm 2015 doanh số thu nợ nội tệ đạt 533.456 triệu đồng tăng 55.002 triệu đồng Doanh số thu nợ ngoại tệ tăng trƣởng không ổn định, năm 2014 đạt 7.679 triệu đồng giảm 4.210 triệu đồng nhƣng sang cuối năm 2015 doanh số thu nợ lại tăng lên 99 triệu đồng đạt 7.778 triệu đồng

=> Quy mô xu hƣớng biến động doanh số cho vay thu nợ

chi nhánh thời gian qua phụ thuộc phần lớn vào kết cấu cho vay theo kỳ hạn tài trợ Bộ phận cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng chủ, phận cho vay trung, dài hạn lại có tăng trƣởng nhanh mạnh qua kỳ Vì thế, tỷ trọng quy mơ doanh số cho vay doanh số thu nợ tăng mạnh năm nhƣng tốc độ tăng doanh số cho vay nhanh Sự tăng mạnh tƣơng đồng hai tiêu cho thấy khả luân chuyển vốn hoạt động cho vay hiệu nhƣ quy mơ tín dụng ngày mở rộng với cấu thời hạn cân đối ổn định

2.2.2.1. Nhóm tiêu hoạt động tín dụng.

 Tỷ lệ thu lãi

Bảng 2.7: Tỷ lệ thu lãi

Đơn vị: triệu đồng

CHỈ TIÊU Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015

Tổng lãi thu năm(1) 23,287 23,476 23,211

Tổng lãi phải thu năm(2) 25,829 25,843 25,067

Tỷ lệ thu lãi(1)/(2) 90.15% 90.84% 92.60%

Nguồn: Ngân hàng OCB Hải Phòng

Giai đoạn 2013- 2015, tỷ lệ thu lãi ngân hàng có xu hƣớng tăng đạt mức tƣơng đối cao, năm 2013 90.15%; năm 2014 tăng lên 90.84% tới năm 2015 tăng lên đạt 92.60%

 Hiệu suất sử dụng vốn

Bảng 2.8: Hiệu suất sử dụng vốn

Đơn tính: triệu đồng

Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015

Tổng dƣ nợ 492.750 582.053 745.540

Tổng vốn huy động 784.980 920.590 1.012.000

Hiệu suất sử dụng vốn (%) 62,77 63,23 73,67 Nguồn: Ngân hàng OCB Hải Phòng

Hiệu suất sử dụng vốn tiêu đánh giá trình độ quản lý ngân hàng, phản ánh ngân hàng sử dụng đƣợc vốn tổng số vốn huy động đƣợc

Qua bảng số liệu, ta thấy hiệu suất sử dụng vốn chi nhánh Bắc Hải dao động khoảng từ 0.62 đến 0.74 nhỏ cho thấy chi nhánh hoạt động sử dụng vốn thấp, cụ thể hiệu suất sử dụng vốn năm 2013 62,77%, năm 2014 63,23% năm 2015 73,67%, kết thể tình hình sử dụng vốn ngân hàng chƣa đƣợc hiệu quả, tổng vốn huy động đƣợc chi nhánh cao nhu cầu sử dụng vốn thấp làm phát sinh tƣợng thừa vốn, ứ đọng vốn Do tình hình kinh tế suy thoái, doanh nghiệp hàng loạt phá sản làm ảnh hƣởng đến nhu cầu vay vốn ngân hàng Ngân hàng cần có biện pháp để xử lý hiệu nguồn vốn để tạo lợi nhuận, tránh lãng phí nguồn vốn huy động

 Hệ số thu hồi nợ

Bảng 2.9: Hệ số thu hồi nợ

Đơn vị tính: triệu đồng

CHỈ TIÊU Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015

Doanh số thu nợ(1) 413.153 486.133 541.234

Doanh số cho vay(2) 502.456 649.620 767.598

Hệ số thu nợ(1)/(2) 82.23% 74.83% 70.51%

Nguồn: Ngân hàng OCB Hải Phòng

tiêu đánh giá hiệu tín dụng việc thu nợ ngân hàng Nó phản ánh thời kỳ đó, với doanh số cho vay định ngân hàng thu đƣợc đồng vốn nhiên khơng đánh giá đƣợc xác tình hình thu nợ ngân hàng tốt hay không doanh số thu nợ phụ thuộc vào thời điểm cho vay, thời hạn khoản vay nên để đánh giá xác tình hình thu nợ chi nhánh, ta xem xét tỷ lệ thu nợ đến hạn

 Khả sinh lợi hoạt động cho vay

Khả sinh lợi khoản cho vay đƣợc biểu thu nhập (tiền lãi) tốc độ tăng trƣởng thu nhập theo thời gian

Trong hoạt động cho vay ngân hàng, số thu nhập hoạt động cho vay ghi nhận báo cáo tài doanh thu ngân hàng, tức tiền ghi sổ chƣa phải số tiền thu thực tế từ cho vay Nếu cho vay có chất lƣợng thấp khơng hồn trả khoản nợ cho ngân hàng theo kỳ hạn cam kết hợp đồng tín dụng số thu lãi thực tế thấp nhiều so với số thu lãi danh nghĩa So sánh thu lãi thực tế số thu lãi (dự thu) ngân hàng không cho thấy khả sinh lời khoản mục cho vay mà cho thấy hiệu hoạt động thu nợ quản trị rủi ro ngân hàng

Bảng 2.10: Tỷ lệ sinh lời tín dụng

Đơn vị: triệu đồng

Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015

Lợi nhuận từ HĐTD -1.302 -971 1.965

Tổng lợi nhuận -1.894 -1.408 2.780

Tổng dƣ nợ 492.750 582.053 745.540

Tỷ lệ sinh lời tín dụng (%) - - 0,26%

Tỷ lệ lợi nhuận từ tín dụng (%) - - 70,68% Nguồn: Ngân hàng OCB Hải Phòng

Theo số liệu nhận đƣợc từ ngân hàng, năm 2013 lợi nhuận từ hoạt động tín dụng lỗ 1.302 triệu đồng, tổng lợi nhuận lỗ 1.894 triệu đồng Năm 2014, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng lại tiếp tục lỗ 971 triệu đồng, tổng lợi nhuận lỗ 1.408 triệu đồng Trong năm này, hoạt động tín dụng khơng đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Năm 2015, hoạt động kinh doanh ngân hàng có chuyển biến tốt hơn, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng đạt 1.965, tổng lợi nhuận đạt 2.780 triệu đồng làm cho tỷ lệ sinh lời từ hoạt động tín dụng đạt 0,26% Điều cho thấy chi nhánh có cố gắng hoạt động tín dụng tình hình kinh tế suy thoái

=> Thu nhập hoạt động cho vay chi nhánh thời gian năm 2013

đến 2014 có nhiều biến động to lớn mà biến động chủ yếu tác động tình hình thị trƣờng tài nƣớc ta giới Mặc dù quy mô số thu lãi chi nhánh tăng nhanh mạnh năm 2015, đặc biệt tháng đầu năm nhƣng qua phân tích thu nhập lãi cho vay rịng số lãi thu thực tế từ cho vay, thấy giai đoạn cuối 2014, hoạt động cho vay chi nhánh có khả sinh lời cao nhất, mức rủi ro thấp Năm 2015, hoạt động cho vay chi nhánh tiềm ẩn nhiều rủi ro với phát sinh nhiều khoản tiền lãi dự thu nhƣng chƣa thu đƣợc kỳ, đồng thời thu nhập lãi cho vay bình quân dƣờng nhƣ đủ bù đắp chi phí huy động bình qn để tài trợ cho Đây lý dẫn đến thua lỗ chi nhánh giai đoạn

 Tình hình nợ hạn, nợ xấu chi nhánh

Nợ hạn, nợ xấu (hay nợ khó địi) khoản nợ dƣới tiêu chuẩn, hạn bị nghi ngờ khả trả nợ lẫn khả thu hồi vốn chủ nợ

Theo quy định Ngân hàng Nhà nƣớc:

Nợ hạn khoản nợ thuộc nhóm (cần ý), nhóm (dƣới tiêu chuẩn), nhóm (nợ nghi gờ) nhóm (nợ có khả vốn)

Nợ xấu bao gồm dƣ nợ từu nhóm đến nhóm tổng dƣ nợ hạn (đã hạn 90 ngày khả trả nợ đáng lo ngại)

Bảng 2.11: Dư nợ hạn tỷ lệ dư nợ hạn

Đơn vị: triệu đồng

Chỉ tiêu

Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Số tiền Tỷ

trọng Số tiền

Tỷ

trọng Số tiền

Tỷ trọng Tổng dƣ nợ 492.750 100% 582.053 100% 745.540 100%

Nợ hạn 38.284 7,77% 46.293 7,95% 53.391 7,16% - Nợ cần ý 23.091 4,69% 28.687 4,93% 30.958 4,15% - Nợ dƣới tiêu chuẩn 9.064 1,84% 9.565 1,64% 11.897 1,61% - Nợ nghi ngờ 4.626 0,94% 6.385 1,10% 8.969 1,20% - Nợ có khả vốn 1.503 0,31% 1.656 0,28% 1.567 0,21%

Tỷ lệ nợ hạn (%) 7,77 7,95 7,03 Nguồn: Ngân hàng OCB Hải Phịng

Qua bảng số liệu thấy tỷ lệ nợ hạn ngân hàng OCB Hải Phòng dao động khoảng 7% đến 8% Năm 2013, nợ hạn chi nhánh chiếm đến 7,77% tổng dƣ nợ nợ cần ý chiếm 4,69%, nợ dƣới tiêu chuẩn chiếm 1,84%, nợ nghi ngờ chiếm 0,94% nợ có khả vốn chiếm 0,31% tổng dƣ nợ

Năm 2014 tỷ lệ nợ hạn lại tăng thêm 0.18% so với năm 2013 đạt 7,95% Cụ thể nợ cần ý chiếm 4,93% tổng dƣ nợ (chênh lệch tăng 0,24% so với năm 2013), nợ dƣới tiêu chuẩn có chênh lệch giảm 0,2% chiếm 1,64% tổng dƣ nợ nhiên nợ nghi ngờ tăng lên 0,16% cấu dƣ nợ chiếm 1,1% tổng dƣ nợ, nợ có khả vốn kỳ giảm 0,03% giảm tỷ trọng xuống 0,28%

Sang năm 2015, tỷ lệ nợ hạn giảm xuống 0,79% đạt 7,16% Các nhóm nợ hạn giảm tỷ trọng cấu cho vay Cụ thể nợ cần ý giảm 0,78% chiếm 4,15% tổng dƣ nợ, nợ dƣới tiêu chuẩn chiếm 1,61% giảm 0,03% so với năm trƣớc, nợ có khả vốn giảm 0,07% chiếm 0,21% tổng dƣ nợ, ngƣợc lại nợ nghi ngờ tăng lên 0,1% nâng tỷ trọng lên thành 1,2%

có vẻ khả quan nhƣng cịn cao, ngân hàng cần phải có biện pháp khắc phục để làm giảm tỷ lệ nợ hạn

Bảng 2.12: Tỷ lệ nợ xấu

Đơn vị: triệu đồng

Chỉ tiêu

Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Số tiền Tỷ

trọng Số tiền

Tỷ

trọng Số tiền

Tỷ trọng Tổng dƣ nợ 492.750 100% 582053 100% 745.540 100%

Nợ xấu 14.993 3,04% 17.606 3,02% 22.433 3,01%

-Nợ dƣới tiêu chuẩn 8.864 1,80% 9.565 1,64% 11.897 1,60% -Nợ nghi ngờ 4.626 0,94% 6.385 1,10% 8.969 1,20% -Nợ có khả vốn 1.503 0,31% 1.656 0,28% 1.567 0,21%

Tỷ lệ nợ xấu (%) 3,04 3,02 3,01

Nguồn: Ngân hàng OCB Hải Phòng

Theo bảng số liệu, tỷ lệ nợ xấu ngân hàng OCB Hải Phòng giảm qua năm Năm 2013 nợ xấu chi nhánh đạt 14.993 chiếm 3,04% tổng dƣ nợ Năm 2014, nợ xấu tăng lên 2.613 triệu đồng đạt 17.606 triệu đồng nhƣng tổng dƣ nợ đồng thời tăng lên 89.303 triệu đồng làm cho tỷ lệ nợ xấu giảm xuống 0,02% chiếm 3,02% tổng dƣ nợ Năm 2015, tỷ lệ nợ xấu tiếp tục giảm xuống 0,01% so với năm trƣớc nợ xấu tăng 4.827 triệu đồng đạt 22.433 tổng dƣ nợ lại tăng mạnh lên 163.487 triệu đồng làm cho nợ xấu giảm chiếm 3,01%tổng dƣ nợ

Tình hình nợ xấu ảnh hƣởng tình hình kinh tế suy thối, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh khó khăn khơng đủ khả để trả nợ hạn Ngân hàng cần có giải pháp để trì nợ xấu mức thấp nhƣ kiểm tra lại khoản nợ hạn, tìm hiểu nguyên nhân để có hƣớng giải phù hợp

 Vịng quay vốn tín dụng

Vịng quay vốn tín dụng tiêu đo lƣờng tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngân hàng, thời gian thu hồi nợ ngân hàng nhanh hay chậm

Bảng 2.13: Vịng quay vốn tín dụng

Đơn vị: triệu đồng

Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015

Doanh số thu nợ 413.153 486.133 541.234

Dƣ nợ bình qn 458.745 537.402 663.797

Vịng quay vốn tín dụng (vòng) 0,9 0,9 0,82 Nguồn:Ngân hàng OCB Hải Phòng

Để đánh giá hiệu hoạt động tín dụng, ngân hàng sử dụng tiêu vịng quay vốn tín dụng để thể tốc độ luân chuyển khoản vay mà ngân hàng cấp cho kinh tế, tiêu cho biết ngân hàng thu đƣợc nợ khách hàng vay Chỉ tiêu đƣợc dùng để đánh giá khả tổ chức quản lý vốn tín dụng, vịng quay vốn tín dụng cao cho thấy nguồn vốn ngân hàng vay luân chuyển nhanh, vòng quay vốn nhanh ngân hàng có xu hƣớng thiên cho vay ngắn hạn, vịng quay chậm ngân hàng thiên cho vay dài hạn

 Chỉ tiêu rủi ro tín dụng

Bảng 2.14: Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng

Đơn vị: triệu đồng

Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015

DPRR tín dụng trích lập 8.976 10.905 14.003

Tổng dƣ nợ 492.750 582.053 745.540

Tỷ lệ trích lập DPRR tín dụng(%) 1,82% 1,87% 1,88%

Nguồn: Ngân hàng OCB Hải Phòng

Qua bảng số liệu ta thấy tỷ lệ trích lập dự rủi ro tín dụng chi nhánh tăng dần qua năm Năm 2013, tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng chi nhánh 1,82%, sang năm 2014, tỷ lệ trích lập dự phịng tăng lên 0,05% đạt 1,87% Năm 2015, tỷ lệ trích lập dự phòng lại tiếp tục tăng 0,01% nâng tỷ trọng dự phịng rủi ro tín dụng tổng dƣ nợ lên 1,88% Điều cho thấy Ngân hàng ngày gặp nhiều rủi ro tín dụng làm cho chất lƣợng tín dụng bị suy giảm Vì vậy, ngân hàng cần phải có giải pháp để giảm thiểu rủi ro tín dụng

2.3 Đánh giá thực trạng hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Phƣơng Đơng- Chi nhánh Hải Phịng

Sự biến động kinh tế giới nói riêng Việt Nam nói chung đặt khơng khó khăn thách thức cho hệ thống tài quốc gia mà nòng cốt NHTM Là NHTMCP non trẻ, hoạt động chi nhánh OCB Hải Phịng trải qua khơng thăng trầm, bên cạnh thành tựu đáng khích lệ cịn tồn nhiều hạn chế cần khắc phục

2.3.1 Một số thành tựu HĐTD

 Về quy mơ hoạt động tín dụng

trong giai đoạn 2013- 2015 tăng đều, thể tăng trƣởng nhanh chóng quy mơ HĐTD chi nhánh

 Về cấu hoạt động tín dụng

Thành tựu bật chi nhánh ngân hàng việc cấu tài trợ tín dụng thời gian qua không ngừng hƣớng tới cấu cấp tín dụng đa dạng loại hình sản phẩm, đối tƣợng khách hàng mà tăng cƣờng cân đối kỳ hạn tài trợ tín dụng ngắn hạn với trung dài hạn Từ bƣớc nâng cao hiệu hoạt động tạo an toàn, vững vàng hoạt động chi ngân hàng

- Quy mơ tài trợ tín dụng trung dài hạn tăng nhanh ổn định qua kỳ, nâng dần tỷ trọng cho vay trung, dài hạn dƣ nợ tín dụng năm 2013 đạt 110.943 triệu đồng( tƣơng ứng với 26,85% tổng dƣ nợ tín dụng) đến năm 2014 đạt 124.571 triệu đồng( tƣơng ứng với 25,63% tổng dƣ nợ) năm 2015 đạt 124.708 tỷ đồng ( chiếm 23,04% tổng dƣ nợ) , từ tạo cân đối với khoản tài trợ tín dụng ngắn hạn

Sự tăng nhanh quy mô tài trợ tín dụng trung, dài hạn cịn thể rõ qua tiêu doanh số cho vay trung dài hạn năm Ở năm 2013, doanh số cho vay trung, dài hạn đạt 110.943 triệu đồng, nhƣng năm 2014, số tăng đạt tới gần 124.571 triệu đồng ( tăng 13.628 triệu đồng so với năm 2013) đến năm 2015 tăng nhẹ đạt mức 124.708 triệu đồng (tăng 137 triệu đồng so vs năm 2014)

- Cơ cấu tín dụng theo đối tƣợng khách hàng có chuyển đổi nhanh chóng theo hƣớng tăng dần tỷ trọng cho vay khách hàng doanh nghiệp, đa dạng hóa sản phẩm cho vay theo hƣớng giảm dần tỷ trọng cho vay tiêu dùng tăng dần tỷ trọng cho vay khoản tài trợ khác Tỷ trọng cho vay khách hàng doanh nghiệp vào thời điểm cuối kỳ lần lƣợt 20%, 37%, 43% Sự tăng nhanh tỷ trọng cho vay khách hàng doanh nghiệp tạo cân đối cấu tài trợ tín dụng ngân hàng Bên cạnh đó, đa dạng hóa đối tƣợng khách hàng mặt giúp chi nhánh hạn chế rủi ro tiềm ẩn đồng thời dấu hiệu cho thấy thị trƣờng hoạt động ngân hàng đƣợc mở rộng, đa dạng

 Về khả sinh lời HĐTD

- Thu nhập lãi suất cho vay rịng ln dƣơng dấu hiệu cho thấy HĐTD chi nhánh kỳ mang lại thu nhập ròng so với nguồn huy động vốn Tuy nhiên, cần phải lƣu ý khoảng thời gian năm 2014, NHTM cổ phần chịu sức ép lớn rủi ro khoản (do lạm phát cao, suy thoái kinh tế, tụt dốc thị trƣờng chứng khoán, gây hoang mang dân cƣ giảm sút lịng tin vào thị trƣờng tài chính) sức ép từ quy định khắt khe NHNN thực thi sách tiền tệ, Từ đẩy chi phí huy động vốn NHTM lên cao Đặt bối cảnh thấy việc trì đƣợc tỷ lệ lãi cho vay rịng bình quân năm kết đáng khích lệ chi nhánh

 Về mức độ an toàn HĐTD

- Mặc dù hoạt động hệ thống NHTM Việt Nam nói chung OCB Hải Phịng nói riêng phải đối mặt với khơng rủi ro, tổn thất hoạt động Nhƣng qua phân tích hoạt động thấy HĐTD chi nhánh an toàn

- Các khoản nợ hạn có phát sinh gia tăng vào năm 2015 nhƣng phần lớn khoản nợ đƣợc đánh giá có khả thu hồi vốn nên đƣợc ngân hàng cấu lại xếp vào nợ đủ tiêu chuẩn

- Mức độ an tồn tín dụng cịn đƣợc thể hiệu hoạt động thu nợ qua tiêu thu lãi thực từ HĐTD Con số dƣ nợ lãi hạn cuối kỳ (bị chuyển ngoại bảng) thấp cho thấy khả thu hồi vốn chi nhánh tốt Tính đến năm 2014, khơng có khoản nợ lãi q hạn phát sinh, khoản nợ hạn có mức an toàn cao

- Trong năm 2015, số lãi dự thu nhƣng không thu đƣợc kỳ hạn nợ ban đầu phát sinh với quy mô lớn, nhƣng hầu hết khoản nợ lãi đƣợc thu hồi kỳ Tính đến thời điểm năm 2015, dƣ nợ lãi chƣa thu đƣợc 131 trđ Điều cho thấy hoạt động thu hồi vốn chi nhánh nhanh chóng hiệu

- Phần lớn khoản tín dụng có tài sản đảm bảo với tỷ lệ cho vay giá trị TSĐB dao động từ 40 %– 60%, tạo nguồn thu nợ thứ hai cho ngân hàng

2.3.2 Hạn chế nguyên nhân

2.3.2.1 Hạn chế hoạt động tín dụng OCB Hải Phịng

rộng hoạt động nƣớc Vậy nên, ngân hàng nên chủ động tìm kiếm nhiều loại đối tƣợng vay kiếm lời mở rộng thị phần

- Mức tăng trƣởng hoạt động tín dụng cịn q thấp so với mức tăng hoạt động huy động vốn Điều cho thấy ngân hàng chƣa sử dụng đƣợc hết vốn huy động đƣợc, có tƣợng dƣ thừa vốn, ứ động vốn Đây ngân hàng chƣa có hoạt động công tác phát triển sản phẩm, dịch vụ cho vay để thu hút nhu cầu vay vốn, lực cạnh tranh với ngân hàng khác hoạt động tín dụng cịn

- Hoạt động tín dụng cịn tiềm ẩn nhiều rủi ro Nợ hạn nợ xấu ngân hàng mức cao so với chi nhánh khác khu vực, nợ hạn chiếm 7% tổng dƣ nợ, nợ xấu chiếm 3% tổng dƣ nợ, chƣa đạt đƣợc mức kế hoạch ngân hàng đề kiểm soát nợ xấu dƣới 3%

- Khả dự báo biến động thị trƣờng hạn chế, HĐTD chịu ảnh hƣởng lớn từ yếu tố thị trƣờng bên ngồi nên cịn mang tính bị động

- Tỷ lệ trích lập dự phịng ngân hàng ngày cao đồng nghĩa với việc ngân hàng gặp phải nhiều rủi ro tín dụng làm cho chất lƣợng tín dụng bị suy giảm

2.3.2.2. Nguyên nhân hạn chế

 Nguyên nhân từ phía thân ngân hàng

- Chi nhánh ngân hàng đƣợc thành lập hoạt động thời gian ngắn, giai đoạn thâm nhập thị trƣờng nên quy mô hoạt động nhỏ bé

- Kinh nghiêm hoạt động nhƣ số lƣợng trình độ cán nhân viên cịn hạn chế gây khó khăn việc triển khai hoạt động địi hỏi quy mơ tín dụng lớn hay cam kết bảo lãnh có mức rủi ro cao

- Do tình hình kinh tế suy thối, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh khó khăn không đủ khả để trả nợ hạn, khả tốn doanh nghiệp cịn thấp Ngun nhân chủ quan phía ngân hàng cơng tác kiểm tra kiểm sốt q trình khách hàng sử dụng vốn vay ngân hàng chƣa đƣợc sát sao, không kịp thời phát đƣợc sai phạm để xử lý; công tác thẩm định tài sản đảm bảo ngân hàng thấp, tài sản đảm bảo phát mại để bù đắp khoản nợ ngân hàng khơng giám sát chặc chẽ tính tuân thủ bên vay suốt thời gian sử dụng vốn

công tác đánh giá rủi ro khoản tín dụng mà việc đánh giá phần lớn dựa nhận định chủ qua cán tín dụng

 Nguyên nhân từ phía khách hàng

- Đối tƣợng khách hàng nhận tín dụng chủ yếu chi nhánh khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ, lực tài cịn yếu nên ln tiềm ẩn nhiều rủi ro khoản tín dụng ngân hàng

- Việc thu thập hệ thống thông tin tình hình tài khách hàng khó khăn, gây khơng trở ngại cho cơng tác thẩm định tín dụng nhƣ giám sát tín dụng trình tài trợ cho khách hàng

- Hiệu hoạt động nhóm khách hàng doanh nghiệp nhu cầu tiêu dùng nhƣ thu nhập dân cƣ phụ thuộc nhiều vào phát triển kinh tế giai đoạn nên kéo theo khả mở rộng tín dụng hiệu thu nợ chi nhánh phục vụ đối tƣợng khách hàng lại phụ thuộc nhiều với thay đồi thị trƣờng

 Những nguyên nhân từ môi trường hoạt động chi nhánh

Trong thời gian vừa qua, kinh tế Việt Nam giới có nhiều biến động, suy thối hệ thống thị trƣờng tài giới tác động lớn tới hoạt động NHTM Việt Nam nói chung OCB Hải Phịng nói riêng

- Tính hiệu thị trƣờng cịn chƣa cao Thị trƣờng phân mảng chƣa đồng gây khó khăn việc thu thập thẩm định thơng tin mà hạn chế khả mở rộng thị trƣờng phục vụ ngân hàng

- Sự đời hàng loạt NHTM mở rộng hoạt động hệ thống ngân hàng, định chế tài tạo nên mơi trƣờng cạnh tranh gay gắt hoạt động ngân hàng Trong mơi trƣờng đó, NHTM cổ phần với quy mơ vốn nhỏ bé chƣa có nhiều kinh nghiệm hoạt động ngƣời phải chấp nhận giá chịu tác động lớn từ biến động thị trƣờng

- Hệ thống pháp luật chƣa hoàn chỉnh thiếu đồng bộ, chƣa tạo hành lang vững cho hoạt động chủ thể kinh tế Đặc biệt hoạt động ngành ngân hàng thiếu quy định, hƣớng dẫn cụ thể, rõ ràng cho công tác quản trị rủi ro ngân hàng

CHƢƠNG III:

GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HĐTD TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐƠNG HẢI PHỊNG 3.1 Định hƣớng phát triển HĐTD chi nhánh thời gian tới

Với định hƣớng trở thành ngân hàng thuận tiện khách hàng, ngân hàng TMCP Phƣơng Đơng chi nhánh Hải Phịng hoạch định kế hoạch sách giai đoạn 2013 – 2016 cách linh hoạt, hợp lý phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mơ tình hình ngân hàng

Hƣớng đến khách hàng, ngân hàng tập trung phát triển dịch vụ tích hợp hàm lƣợng cơng nghệ cao, gia tăng tiện ích cho tất phân khúc khách hàng lựa chọn tảng công nghệ thông tin chất lƣợng dịch vụ hàng đầu

Với mục tiêu phát triển bền vững, ngân hàng tiếp tục nâng cao hiệu hệ thống quản trị rủi ro, rà soát lại quy trình, quy định hành để kiểm sốt tốt hoạt động tín dụng

Thực định theo định hƣớng chung Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông hoạt động tín dụng năm tiếp theo, nghiên cứu thực tế thị trƣờng địa bàn Hải Phòng, OCB Hải Phòng xác định định hƣớng, cụ thể:

- Tăng trƣởng tín dụng với tốc độ tối thiểu 30%/năm

- Mở rộng thị trƣờng hoạt động tín dụng tới lĩnh vực thuộc thành phần kinh tế, trọng mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ cho vay tiêu dùng

- Giữ vững thị phần hoạt động tín dụng

- Tiếp tục chuyển dịch mạnh mẽ cấu tín dụng theo hƣớng: Nâng cao tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo, lựa chọn khách hàng có tình hình tài lành mạnh, có uy tín

- Đa dạng hố loại hình tín dụng, sản phẩm tín dụng phù hợp với đối tƣợng khách hàng để thực chuyển dịch cấu hoạt động tín dụng

- Tiếp tục tham gia đồng tài trợ uỷ thác cho vay dự án lớn - Khống chế tỷ lệ nợ xấu mức cho phép < 3% tổng dƣ nợ Tập trung xử lý khoản nợ xấu nợ ngoại bảng trích DPRR

- Tiếp tục nâng cao chất lƣợng tín dụng, kiểm sốt chặt chẽ q trình giải ngân thu nợ, bƣớc giảm dần dƣ nợ xấu

Phát triển nguồn nhân lực để tăng yếu tố cạnh tranh, thực chiến lƣợc phát triển nguồn nhân lực chuẩn bị cho bƣớc phát triển tƣơng lai OCBBank, giữ vững phát huy thành tựu mà OCBBank đạt đƣợc cách bền vững Trong đó, số CB-NV có trình độ đại học đại học đạt 60%

Phát triển sở vật chất công nghệ đại, tăng cƣờng đào tạo tuyển dụng cán bộ, nhân viên tạo lực lƣợng động lực cho phát triển chi nhánh

Phát triển dịch vụ ngân hàng mới, dựa tảng công nghệ CORE BANKING, mở dịch vụ công nghệ cao nhƣ Internet Banking, Home-Banking… góp vốn thành lập cơng ty cổ phần thẻ, phát hành thẻ toán nội địa quốc tế

Chú trọng công tác kiểm tra, kiểm sốt tồn hệ thống, quản lý chặt chẽ khoản tín dụng đảm bảo tính an tồn cho hoạt động ngân hàng

3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh 3.2.1 Đẩy mạnh sử dụng nguồn vốn

Ngân hàng chƣa sử dụng hiệu nguồn vốn tín dụng, tƣợng ứ đọng vốn

Đẩy mạnh việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, khơng ngừng nâng cao công tác tƣ vấn cho khách hàng phƣơng thức sản xuất kinh doanh họ, xây dựng phƣơng án đầu tƣ giúp khách hàng Việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay cần thiết nhằm đáp ứng đƣợc nhiều nhu cầu khách hàng hơn, tạo nguồn thu phong phú mà cịn góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng cần có biện pháp thực sau:

Ngân hàng nên hợp tác với siêu thị, khu trung tâm mua sắm công ty nhà đất, hãng xe để mua trả góp vay để mua sản phẩm họ khách hàng đƣợc vay với lãi suất từ 0%

- OCB song hành nhiều dự án Nam Long cho hàng trăm Khách hàng cá nhân vay mua nhà với tổng gói tín dụng cho vay lên đến 300 tỷ đồng Các chƣơng trình cho vay ƣu đãi đƣợc triển khai với đội ngũ nhân viên riêng OCB dành cho Khách hàng Nam Long để đảm bảo phục vụ tốt

Bên cạnh việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay ngân hàng cần trọng xây dựng củng cố mở rộng quan hệ tín dụng với khách hàng thuộc thành phần kinh tế tƣ nhân cá thể, trì quan hệ tốt với khách hàng lâu năm Để làm đƣợc điều này, ngân hàng cần khai thác thơng tin khách hàng đối tác làm ăn khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng, có chiến dịch marketing nhƣ phát tờ rơi đến quan, doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp tƣ nhân, cá nhân hộ gia đình, tƣ vấn thuyết phục nhƣ giải đáp thắc mắc cho khách hàng chỗ…

 Đa dạng hóa đối tượng cho vay

Hiện phần lớn khách hàng chi nhánh doanh nghiệp cần mở rộng cho vay cá nhân, hộ sản xuất sở đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn, đảm bảo an tồn vốn tín dụng cách khốn cho cán tín dụng sơ lƣợng khách hàng dƣ nợ

Chi nhánh phải tìm hiểu nhu cầu khách hàng kịp thời đáp ứng nhu cầu khách hàng, cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ nguyên tắc bình đẳng hai bên có lợi Duy trì mối quan hệ với khách hàng sẵn có tìm kiếm khách hàng Mở rộng mạng lƣới phục vụ để thu hút đông đảo tầng lƣớp dân cƣ doanh nghiệp mở tài khoản giao dịch, nơi tiếp đón khách hàng phải thuận tiện, khang trang, văn minh đẹp

3.2.2 Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn

Đây biện pháp có ảnh hƣởng trực tiếp, định đến thực chu trình khép kín khoản tín dụng, vấn đề sống Ngân hàng Trong bối cảnh nay, Chi nhánh cần chủ động thực tốt vấn đề

 Để tăng cường công tác quản lý nợ ngân hàng cần phải :

− Thực quy trình cho vay, thƣờng xuyên cập nhật thông tin khách hàng, thực việc định kỳ hạn nợ xác,phù hợp với chu kỳ sản xuất khách hàng, thực việc đánh giá, phân loại nợ để định hƣớng mức độ rủi ro phải đƣợc thực xem xét cho vay, thực việc tốt công tác chấm điểm xếp loại khách hàng, kiểm tra giám sát sau cho vay Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải xác định số lƣợng khách hàng dƣ nợ phù hợp với trình độ, kinh nghiệm khả quản lý cán tín dụng để thực tốt việc kiểm tra trƣớc, sau cho vay

− Ngân hàng nên hạn chế việc giải ngân hàng tiền mặt, giải ngân qua tài khoản tiền gửi giúp cho khách hàng sử dụng vốn vay hiệu dễ dàng cho ngân hàng việc quản lý nợ

− Ngân hàng cần phải tích cực theo dõi thu hồi nợ gốc nợ lãi theo định kỳ Theo khoản vay đƣợc giải ngân cán tín dụng phải có trách nhiệm kiểm tra định kỳ việc thực trả nợ, đôn đốc việc trả nợ khoản nợ hạn theo kế hoạch trả nợ

− Tổ chức đánh giá phân loại khoản nợ để lƣợng định rủi ro trình cho vay Việc đánh giá phân loại đƣợc tiến hành từ định cho vay, thông qua định đánh giá, phân loại Ngân hàng lƣợng định đƣợc rủi ro để đến định mở rộng hay thu hẹp loại tín dụng đó, đồng thời để có biện pháp theo dõi, quản lý phù hợp với khoản nợ

 Để giải nợ xấu, chi nhánh cần tiến hành biện pháp:

Chi nhánh cần có biện phấp hữu hiệu để ngăn chặn nợ hạn tiếp tục phát sinh nhƣ chấn chỉnh lại thiếu sót khâu trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa khe hở khâu nghiệp vụ để đề phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn ngân hàng

giúp chi nhánh phát sai sót, yếu tồn tại, phát sinh hoạt động sử dụng vốn doanh nghiệp Từ nâng cao hiệu cho vay, hạn chế nợ hạn tránh rủi ro vốn

Ngoài ra, chi nhánh cần phân tích, đánh giá thực trạng nguyên nhân phát sinh nợ xấu, làm rõ trách nhiệm cá nhân có liên quan cá nhân phụ trách có tỷ lệ nợ xấu tăng nhanh, gắn trách nhiệm thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro với trách nhiệm cá nhân cho vay

Căn vào tiêu đƣợc giao, chi nhánh nên xây dựng đƣợc phƣơng án thu nợ hạn cho thời kỳ, giao tiêu, toán chi tiêu đến cán tín dụng, có chế khen thƣởng kịp thời cho nững cán hoàn thành tốt nhiệm vụ xử lý nghiêm khắc cán thiếu tinh thần trách nhiệm, gây thất thoát vốn

Cơ cấu lại nợ cho khách hàng sở nguồn thu đảm bảo, chắn phƣơng án trả nợ cấu khả thi Đối với khoản nợ xấu phát sinh nguyên nhân khách quan chƣa phải bất khả kháng, khách hàng tồn hoạt động sản xuất kinh doanh bình thƣờng chi nhánh có đủ thong tin đánh giá khách hàng có khả phát triển tƣơng lai, xem xét thực việc cấu lại nợ cho khách hàng đƣợc hội để tiếp tục sản xuất kinh doanh có nguồn thu để trả nợ

Những trƣờng hợp khách hàng cố tình dây dƣa, chây ỳ để nợ hạn kéo dài, chi nhánh cần sử dụng biện pháp cứng rắn kết hợp với hỗ trợ quyền địa phƣơng, quan chức để phát mại tài sản chấp, khởi kiện, cƣỡng chế để thu hồi nợ làm cƣơng quyết, dứt điểm trƣờng hợp tránh lan truyền việc chây ỳ khơng trả nợ

Trích lập sử dụng quỹ dự phòng rủi ro hợp lý hiệu Để đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh trƣờng hợp có rủi ro xảy ra, cần tuân thủ quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng

Bán khoản nợ xấu việc tham gia thị trƣờng mua bán nợ, chi nhánh xem xét bán khoản nợ xấu cho công ty mua bán nợ, ngân hàng chủ kinh tế khác theo quy định hành

3.2.3 Thực tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay:

Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng rủi ro nói đặc trƣng, nguy thƣờng trực Ngân hàng loại bỏ hồn tồn rủi ro mà phải có biện pháp để hạn chế thấp rủi ro Khi rủi ro tăng, nợ khó địi khơng thể thu hồi đƣợc lợi nhuận kinh doanh sụt giảm, thêm vào uy tín ngân hàng se sụt giảm Trong OCB Hải Phịng nợ hạn tƣơng đối cao Nhƣ việc thực tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay doanh nghiệp hoạt động cần thiết quan trọng OCB Hải Phịng để có đƣợc hiệu kinh doanh tốt Cụ thể:

 Chủ động phân tán, hạn chế rủi ro: Phân tán rủi ro giải pháp có tính chủ động ngăn ngừa tích cực hậu lớn xảy ngân hàng Việc phân tán rủi ro đƣợc thực thơng qua phân tán dƣ nợ, đƣợc biểu thị dƣới hình thức ngân hàng nên đa dạng hố ngành nghề cho vay, khơng nên tập trung q nhiều vốn cho ngƣời vay, hạn chế cho vay lĩnh vực có độ rủi ro cao, lĩnh vực kinh doanh hay sản phẩm mà thị trƣờng có dấu hiệu bão hồ, sản phẩm sản xuất khơng có khả cạnh tranh…Hiện nay, tỷ trọng cho vay lĩnh vực Công nghiệp, xây dựng cao mà hoạt động DN có xu hƣớng chững lại Do đó,OCB Hải Phịng nên giảm cho vay DN lĩnh vực Công nghiệp, tăng cƣờng cho vay doanh nghiệp lĩnh vực thƣơng mại – dịch vụ

 Đánh giá xác giá trị tài sản đảm bảo (TSĐB): Nếu ngân hàng làm tốt khâu đánh giá xác TSBĐ, kiên từ chối cho vay tài sản đảm bảo khơng đầy đủ, rõ ràng hạn chế đƣợc phần lớn rủi ro, đảm bảo nguồn thu hồi nợ thứ hai khách hàng khơng tốn đƣợc nợ Việc đánh giá TSĐB phải đƣợc nghiên cứu, tính tốn kỹ lƣỡng chuyên gia có kinh nghiệm lâu năm, ngân hàng thuê chuyên gia đánh giá TSĐB trƣờng hợp TSĐB thuộc lĩnh vực mà CBTD khơng chun sâu

dụng; thông tin khách hàng thông tin kinh tế, thông tin pháp luật, thông tin thị trƣờng mức độ ứng dụng công nghệ cao cho phép thu thập xử lý thông tin nhanh, đảm bảo tính cập nhật xác Tận dụng nguồn thông tin trung tâm thông tin tín dụng (CIC), thƣờng xuyên cập nhật trao đổi thông tin TCTD, chi nhánh OCB nhƣ với Ngân hàng Nhà nƣớc

3.2.4 Một số giải pháp khác

3.2.4.1 Nâng cao chất lƣợng cán tín dụng

Cán tín dụng ngƣời trực tiếp giao dịch với khách hàng, đánh giá chất lƣợng tín dụng triển khai hoạt động tác nghiệp ngân hàng Vì chất lƣợng cán tín dụng có tác động trực tiếp quan trọng hiệu HĐTD Một yếu lớn yêu cầu thiết hệ thống NHTM Việt Nam chất lƣợng đội ngũ cán nhân viên thấp, chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu phát triển ngân hàng Vì thế, nâng cao chất lƣợng cán tín dụng mặt mục tiêu chiến lƣợc hàng đầu OCB nhằm tạo động lực cho phát triển ngân hàng

 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng

Hoạt động tín dụng có liên quan đến nhiều ngành nghề, lĩnh vực khác mà gắn với rủi ro tiềm ẩn to lớn, địi hỏi CBTD phải có hiểu biết sâu, rộng nhiều lĩnh vực, phải nắm quy định pháp lý, có khả phân tích tổng hợp cao, Những yêu cầu khắt khe cần thiết lĩnh vực tín dụng ngân hàng mà CBTD phải trang bị cho Để nâng cao trình độ nghiệp vụ, ngân hàng thực số biện pháp nhƣ:

-Tăng cƣờng tập huấn đào tạo nghiệp vụ kiến thức kinh tế xã hội cho cán tín dụng Đặc biệt kiến thức chun mơn rủi ro tín dụng nghiệp vụ phịng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng Đây kiến thức mẻ Việt Nam nhƣng biến động kinh tế thời gian qua khiến ngân hàng thực phải đối mặt với rủi ro to lớn, đe dọa sống cịn ngân hàng Vì u cầu nâng cao trình độ hiểu biết khả triển khai thực biện pháp phòng ngừa rủi ro HĐTD cho cấp quản lý CBTD cần thiết Bên cạnh đó, chƣơng trình tập huấn, đào tạo phải bám sát thực tế, tập trung giải vấn đề yếu hoạt động ngân hàng

tạo chuyên sâu nhƣ học cao học hay du học, nhằm gây dựng đội ngũ cán nhân viên thực có lực

-Bên cạnh đó, cần khuyến khích tinh thần tự học học hỏi kỹ chuyên môn nhƣ kinh nghiệm làm việc CBTD lâu năm đội ngũ nhân viên mới, nâng cao tinh thần đoàn kết, làm việc tập thể có tổ chức cao

-Chú trọng cơng tác tuyển dụng có sách đãi ngộ cao để thu hút đƣợc cán bộ, nhân viên trẻ, có trình độ lực hoạt động, đào tạo để họ trở thành lực lƣợng nòng cốt cho phát triển ngân hàng

 Thường xuyên kiểm tra, đánh giá, tu dưỡng đạo đức nghề nghiệp cho cán công nhân viên

-Cán nhân viên ngân hàng phải đề cao đạo đức nghề nghiệp mình, lấy làm kim nam cho hoạt động Bởi lẽ hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, CBTD khó tránh khỏi cám dỗ vật chất mà không giữ vững đạo đức nghề nghiệp dẫn đến hậu khôn lƣờng Sự phẩm chất đạo đức nghề nghiệp CBTD trƣớc hết tiềm ẩn rủi ro tín dụng to lớn, làm giảm sút uy tín ngân hàng lịng cơng chúng; sau hậu mang tính kỷ luật pháp lý mà CBTD phải gánh chịu

-Để nâng cao ý thức trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng cần phải thƣờng xuyên kiểm tra, đánh giá hiệu hoạt động họ, có quan tâm thích đáng đến đời sống cán nhân viên

-Tạo môi trƣờng làm việc bình đẳng, cạnh tranh lành mạnh hệ thống ngân hàng, tạo điều kiện làm việc hội thăng tiến, khuyến khích tinh thần làm việc nhiệt tình với tinh thần trách nhiệm cao công việc, phát huy tốt lực phát triển ngân hàng

-Có sách khen thƣởng kỷ luật rõ ràng, cụ thể kết hoạt động cán nhân viên

 Thực tốt cơng tác bố trí cán nhân viên ngân hàng nhằm phát huy tối đa lực hoạt động

-Đẩy mạnh biện pháp khen thƣởng cán nhân viên có thành tích tốt, tạo phong trào thi đua tồn hệ thống

-Khích lệ tinh thần làm việc hăng say, nhiệt tình cán nhân viên điều quan trọng hoạt động ngân hàng, tính hiệu HĐTD phụ thuộc trƣớc hết chủ yếu vào lực ý thức làm việc cán nhân viên

3.2.4.2. Xây dựng quy trình tín dụng ngày hồn thiện, linh hoạt

Quy trình tín dụng đƣa u cầu bƣớc thực trình cấp tín dụng ngân hàng, có ảnh hƣởng to lớn đến tính hiệu hoạt động ngân hàng

Với đa dạng đối tƣợng khách hàng, sản phẩm dịch vụ nên địi hỏi tính linh hoạt cao bƣớc thực hoạt động ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc tiếp cận sử dụng sản phẩm, tiện ích ngân hàng Nhƣng mặt khác, để đảm bảo an tồn lại địi hỏi phải có quy định, thủ tục khắt khe HĐTD Vì thế, để đạt hiệu nâng cao tính cạnh tranh HĐTD ngân hàng, địi hỏi ngân hàng phải xây dựng cho quy trình khoa học, chặt chẽ nhƣng có tính khả thi cao theo hƣớng:

-Phân loại kỹ lƣỡng đối tƣợng khách hàng sở áp dụng hình thức phù hợp

-Cần có chun mơn hóa phân cơng, phân nhiệm cao chức nhiệm vụ phòng ban bƣớc nội dung cần thực hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng Mặt khác lại phải đẩy mạnh phối hợp hoạt động toàn hệ thống phận phòng ban, từ rút ngắn thời gian thực thẩm định, đánh giá khách hàng Trên sở giảm bớt thủ tục quy định giấy tờ không cần thiết, tạo điều kiện cho CBTD khách hàng quan hệ tín dụng mà đảm bảo an tồn hoạt động ngân hàng

-Thực thống chặt chẽ bƣớc quy trình tín dụng cho đảm bảo tính hiệu quả, nhanh chóng an tồn, trách chồng chéo hay phân đoạn trình thực

3.2.4.3. Xây dựng sở vật chất, đầu tƣ công nghệ đại, tạo điều kiện mở rộng quy mô đôi với nâng cao chất lƣợng HĐTD.

tài chính, rủi ro hoạt động cao u cầu đổi cơng nghệ ngân hàng theo hƣớng đại hóa vơ cấp thiết

-Công nghệ ngân hàng tiên tiến phù hợp trình độ phát triển thị trƣờng tạo điều kiện cho hoạt động thu thập, xử lý tổng hợp thơng tin tồn hệ thống mặt mặt hoạt động đƣợc nhanh chóng hiệu Trên sở đánh giá hiệu mức độ rủi ro hoạt động ngân hàng, từ ngân hàng có biện pháp xử lý kịp thời, nhanh nhạy Đó sở để triển khai đồng công tác quản trị rủi ro giám sát hoạt động toàn hệ thống, nâng cao hiệu hoạt động

3.3 Một số kiến nghị

3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nƣớc.

- Hoàn thiện hệ thống văn pháp luật với quy định cụ thể, rõ ràng; giảm thiểu quy định khác hệ thống văn luật Từ tạo hành lang pháp lý vững chắc, đảm bảo quyền nghĩa vụ đáng chủ thể tham gia hoạt động kinh tế Đặc biệt cần nhanh chóng hồn thiện hệ thống văn pháp luật hoạt động NHTM hoạt động quản trị ngân hàng

-Cần hình thành phát triển tổ chức chuyên trách thu thập, xử lý cung cấp thông tin nhằm nâng cao tính hiệu thơng tin thị trƣờng, tạo điều kiện cho ngân hàng việc đánh giá dự báo rủi ro tín dụng Tiếp tục phát triển nâng cao tính hiệu trung tâm thơng tin tín dụng CIC xứng đáng trung tâm xử lý liệu nhanh chóng, với thông tin đƣợc cập nhật thƣờng xuyên, đầy đủ, hỗ trợ đắc lực cho NHTM

-Thúc đẩy phát triển đồng hệ thống thị trƣờng, đặc biệt thị trƣờng tiền tệ, thị trƣờng BĐS, thị trƣờng chứng khoán Hạn chế tƣợng đầu cơ, thao túng thị trƣờng, nâng cao tính hiệu thị trƣờng

-Xúc tiến việc thành lập thị trƣờng mua bán nợ cho phép tham gia tổ chức nƣớc vào thị trƣờng

-Nhanh chóng cổ phần hóa NHTM nhà nƣớc, hạn chế can thiệp trực tiếp quan quản lý nhà nƣớc vào hoạt động NHTM nhà nƣớc, tạo môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh cho tổ chức tài

3.3.2. Kiến nghị với ngân hàng nhà nƣớc.

- Nhanh chóng hồn thiện ban hành hệ thống VBPL hoạt động ngân hàng quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng, đƣa hƣớng dẫn cụ thể cho NHTM Việt Nam

-Đẩy mạnh phát triển thị trƣờng nội tệ ngoại tệ liên ngân hàng, tạo môi trƣờng phát triển nghiệp vụ tài phái sinh thực biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng Đƣa quy định cụ thể để hƣớng dẫn tạo điều kiện cho tham gia TCTD, TCKT doanh nghiệp

-Đối với hoạt động mua bán nợ công tác xử lý tài sản đảm bảo nợ khoản nợ có khả vốn cần có hƣớng dẫn hỗ trợ từ phía quan quản lý nhà nƣớc

3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng phát triển Tp.Hải Phịng

- Nhanh chóng triển khai đƣa vào sử dụng hệ thống ngân hàng lõi (Corebanking), hỗ trợ công tác quản lý thông tin quản trị ngân hàng toàn hệ thống

-Hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng theo hƣớng ngày chặt chẽ hơn, sát với tiêu chuẩn quốc tế, nâng cao tính khách quan tính hiệu cho cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng

-Trên sở tăng cƣờng hiệu hoạt động giám sát nội bộ, cần có phân cơng, phân nhiệm rõ ràng phận phòng ban cấp quản lý, tăng cƣờng tính độc lập chủ động chi nhánh

-Thiết lập phận chuyên trách liên kết hoạt động thông tin phận, chi nhánh Từ đó, mặt tăng cƣờng tính hiệu giám sát hoạt động tồn hệ thống, mặt khác hỗ trợ kịp thời hoạt động phận, chi nhánh

KẾT LUẬN

Mặc dù vào thành lập thời gian ngắn nhƣng OCB chi nhánh Hải Phòng đạt đƣợc kết hoạt động đáng khích lệ, góp phần vào phát triển hệ thống ngân hàng OCB Hải Phịng OCB Hải Phịng ln bám sát chiến lƣợc phát triển toàn hệ thống có đạo trực tiếp cấp quản lý, với đội ngũ cán ngân hàng động, có lực tính thần trách nhiệm cao góp phần quan trọng vào thành cơng ngân hàng

Tuy nhiên, điều kiện kinh tế nay, đặt cho ngân hàng khơng hội thách thức Hơn hết, yêu cầu hiệu hoạt động, quản trị rủi ro ngân hàng trở thành nhiệm vụ cấp thiết, mang tích sống cịn ngân hàng thƣơng mại để khắc phục yếu tồn biến động khôn lƣờng kinh tế; đồng thời tìm hƣớng riêng cho tƣơng lai

TÀI LIỆU THAM KHẢO

[1] Luật cấc tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, mục điều

[2] Nguyễn Đăng Dờn, (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Quốc gia thành phố Hồ Chí Minh

[3] Nguyễn Văn Tiến, (2009), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê

[4] Báo cáo kết kinh doanh Chi nhánh ngân hàng TMCP Phƣơng Đông chi nhánh Hải Phòng năm 2013, 2014,2015

[5] http://www.google.com.vn

[6] http://www.ocb.com.vn

www.ocb.com.vn http://www.google.com.vn http://www.