THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI VPBANK

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI VPBANK 2.1. Lịch sử hình thành và phát triển của vpbank. 2.1.1. Khái quát về NHTMCP các doanh nghiệp ngoài quốc doanh (Vpbank). Ngân thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam có tên giao dich là Ngân Hàng ngoài quốc doanh tên giao dịch quốc tế là Vietnam joint stock commercial bank for private enterprise, tên viết tắt là :Vpbank. Ngân hàng được cấp giấy phép thành lập do ủy ban nhân dân thành phố hà nội cấp ngày 4/9/1993 theo quyết định 1535. Được thống đốc ngân hàng nhà nước cấp giấy phép vào 12/8/1993 với thời gian hoạt động là 99 năm theo giấy phép 0042. Ngành nghề kinh doanh của ngân hàng gồm : - Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn dưới các hình thức tiền gửi có kì hạn không kì hạn, tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước vay vốn các tổ chức tín dụng khác. - Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn: chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác: hùn vốn liên doanh theo quy định của luật định. - Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng. - Thực hiện kinh doanh ngoại tệ , vàng bạc thanh toán quốc tế, huy động các loại vốn từ nước ngoài và các dịch vụ quan hệ với khách hàng khi được ngân hàng nhà nước cho phép. - Hoạt động thanh toán. Ngân hàng Vpbank khi mới thành lập vốn điều lệ là 20 tỷ việt nam đồng. Do nhu cầu phát triển, ngân hàng đã nhiều lần tăng vốn điều lệ đến cuối năm 2007 vốn điều lệ của ngân hàng đạt gần 2000 tỷ đồng. Trong suốt quá trình tồn tại và phát triển việc mở rộng mạng lưới luôn là một biện pháp tăng cường khả năng cạnh tranh của Vpbank, đặc biệt là trong những năm gần đây vpbank tăng cường rất nhanh về quy mô trong 2 năm đầu hoạt động mạng lưới của vpbank mới chỉ có 3 chi nhánh và 6 phòng giao dịch, đến cuối năm 2007 hệ thống Vpbank đã có 2 công ty trực thuộc và 128 điểm giao dịch của ngân hàng ( bao gồm hội sở, 34 chi nhánh và 93 phòng giao dịch ). Chỉ tính riêng trong năm 2007, Vpbank đã mở được 12 chi nhánh và 67 phòng giao dịch tại các tỉnh, thành trên toàn quốc. Năm 2007 mức độ cạnh tranh của ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt hoạt động của hệ thống ngân hàng ngày càng trở nên sôi động. trong bối cảnh đó ngân hàng vp bank đã chủ động đưa ra nhiều giải pháp tích cực trong hoạt động huy động vốn tín dụng và đầu tư vừa đảm bảo được tính sinh lời vừa đảm bảo được tính sinh lời của hoạt động. Tính đến thời điểm 31/12/2007 vốn điều lệ của vp bank đạt gần 2000 tỷ đồng, tổng tài sản đạt hơn 18.1 ngàn tỷ đồng, tăng 78% so với năm 2008, lợi nhuận trước thuê toàn hệ thống đạt gần 313 tỷ đồng tăng gấp đôi so với năm 2006: mang lưới rộng khắp với hơn 128 chi nhánh và phòng giao dịch cùng với hai công ty trực thuộc công ty chứng khoán vpbank và công ty quản lý tài sản vpbank. Tổng cán bộ công nhân viên gần 2700 người… Trong quá trình hoạt động vpbank luôn đảm bảo các tỷ lệ an toàn vốn đúng theo quy định của nhà nước cụ thể các tỷ lệ an toàn vốn của ngân hàng vpbank tính đến 31/12/2007 là : + tỷ lệ an toàn vốn là 21%. + Tỷ lệ về khả năng chi trả là 126%. + Tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn dùng cho nguồn vốn cho vay trung , dài hạn là 18.7% Các hoạt động nghiệp vụ chính: + Hoạt động huy động vốn : trong năm 2007, thị trường vốn có sự cạnh tranh gay gắt, nhiều ngân hàng được thành lập, mạng lưới chi nhánh của các ngân hàng liên tục được mở rộng, tuy nhiên bằng các biện pháp kịp thời như liên tục theo dõi và điều chỉnh kịp thời các lãi suất huy động vốn để đảm bảo tính cạnh tranh, thực hiện các chương trình khuyến mãi với các phần quà và giải thưởng hấp dẫn dành cho khách hàng gửi tiền vp bank đã duy trì được tốc độ tăng trưởng vốn cao. Đến 31/12/2007, tổng số dư huy động vốn của Vpbank là 15.448 tỷ đồng đạt 113% kế hoạch năm cả năm 2007 và tăng 6.393 tỷ đồng so với cuối năm 2006 tương đương tăng 70%. Trong đó nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế và dân cư đạt 12.764 tỷ đồng tăng 128% so với cuối năm 2006. Nguồn vốn liên ngân hàng cuối năm 2007 là 2.439 giảm 947 tỷ đồng so với cuối năm 2006. Hoạt động tín dụng: Mặc dù cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt, hoạt động tín dụng của ngân hàng vpbank trong năm 2007 vẫn tăng trưởng tốt đó là nhờ sự nỗ lực của toàn bộ hệ thống nhân viên trong hệ thống đã tích cực tiếp thị đến các khách hàng mới đồng thời và đồng thời duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng cũ. Tổng dư nợ cho đến 31/12/2007 đạt gần 13.323 tỷ đồng tăng 8.317 tỷ đồng so với cuối năm 2006 và vượt 53% kế hoạch năm 2007 trong đó dư nợ bằng việt nam đồng bằng 12.726 tỷ đồng, chiếm 95% tổng dư nợ cho vay bằng việt nam đồng, dư nợ ngắn hạn đạt 6.959 tỷ đồng. chiếm 52% tổng dư nợ. hầu hết các chi nhánh trong toàn hệ thống đều đạt chỉ tiêu và vượt kế hoạch về dư nợ tín dụng. Chất lượng tín dụng của toàn hệ thống vẫn duy trì tốt, tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng đến cuối tháng 12/2007 là 0.49%. Hoạt động ngân quỹ : Năm 2007 thị trường liên ngân hàng có những biến động rất trái chiều. Cụ thể 6 tháng đầu năm nguồn cung tiền tương đôi dồi dào, lãi suất trên thị trường tương đối thấp, vpbank phải hạn chế huy động từ một số đối tượng đặc thù. Từ giữa năm 2007, tình hình lạm phát diễn biến rất phức tạp buộc ngân hành nhà nước tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc lên gấp đôi, cùng với tín dụng tăng cao tại các tổ chức tín dụng cổ phần dẫn đến sự căng thẳng vốn trong những tháng cuối năm. Lần đầu tiên trong rất nhiều năm qua, tại nhiều điểm lãi suất trên thị trường liên ngân hàng đã vượt qua lãi suất tín dụng. Tuy nhiên vpbank đã có biện pháp điều chỉnh kịp thời như tăng lãi suất huy động 1-3 tháng; tăng lãi suất huy động trong giai đoạn cuối năm nên vẫn đảm bảo nguồn vốn sử dụng, khả năng thanh khoản của nguồn vốn vẫn được đảm bảo. Năm 2007 hoạt động kinh doanh vốn tiếp tục được duy trì được quy mô và vị thế cao trên trên thị trường liên ngân hàng, tận dụng tốt các cơ hội kinh doanh, thu lợi nhuận cho vpbank, tận dụng tốt các cơ hội kinh doanh, tận dụng tốt các nguồn vốn cho tín dụng, duy trì tính thanh khoản và tỷ lệ dự trữ bắt buộc. Về hoạt động đầu tư trong giấy tờ có giá, trong năm các sản phẩm đầu tư được lựa chọn đều có tính thanh khoản cao đồng thời vẫn đạt được hiệu quả sử dụng vốn. Tình hình phát triển các dịch vụ của ngân hàng: Vpbank đã thực hiện mạng online trên toàn quốc, nhờ vậy có thể phục vụ khách hàng được tốt hơn, đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán. Hoạt động của vpbank trong năm 2007 tiếp tục tăng trưởng đều đặn, thu nhập từ hoạt động dịch vụ của vpbank lũy kế đến 31/12/2007 đạt gần 37 tỷ đồng, hơn gấp đôi con số thu dịch vụ trong năm 2006. Trong 3 năm từ năm 2004-2006 vpbank được ngân hàng the bank of newyork trao chứng nhận đạt tỷ lệ diện chuẩn trong thanh toán quốc tế. cũng cần nói thêm rằng vpbank là một trong năm ngân hàng được bank of newyork trao chứng nhận này, trong tháng 9/2007 đại diện của ngân hàng citybank trao cho ngân hàng vpbank giải thưởng ngân hàng xuất sắc 2006. Chính từ những sự khen ngợi này đã khẳng định uy tín của vpbank đối với các ngân hàng quốc tế. Sau khi phát hành thẻ ghi nợ nội địa mang tên autolink vào cuối năm 2006, vpbank đã ký hợp đồng với diebold mua 1.000 máy ATM và triển khai thuê địa điểm lắp đặt atm tại hà nội, thành phố hồ chí minh và các tỉnh thành có sự hiện diện của vpbank được lắp đặt và đưa và hoạt động. Đến ngày 31/12/2007 số lượng thẻ autolink phát hành được là 10.000 thẻ. Tháng 7/2007 vpbank cho ra mắt sản phẩm thẻ Vpbank platinum EMV master card dưới hai loại hình: thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ. Với sản phẩm thẻ này vpbank là ngân hàng đầu tiên tại việt nam phát hành thẻ chip theo tiêu chuẩn EMV quốc tế. Tính đến ngày 31/12/2007, vpbank đã phát hành được 752 thê platinum, trong đó có 508 thẻ tín dụng. Cũng trong tháng 7/2007, trung tâm thẻ của vpbank cũng đã kết nối trung tâm thẻ của vpbank và việtcombank đồng thời cũng hoàn thành việc thanh toán qua thẻ martercard tại ATM của vpbank. Trung tâm thẻ cũng đã hoàn thành chấp nhận thanh toán thẻ chip tại EMV tại POS của vpbank trước thời hạn quy định. Tháng 12/2007 vpbank tiếp tục cho ra đời dòng thẻ quốc tế 2 : vpbank MC 2 EMV mastercard dành riêng cho giới trẻ cũng dưới 2 dạng là thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng. Đối với các sản phẩm tiền gửi vpbank tiếp tục duy trì sản phẩm tiền gửi tiết kiệm rút gốc linh hoạt, mang lại cho khách hàng lãi cao mà vẫn chủ động trong việc rút tiền. Bên cạnh đó, vpbank còn có sản phẩm tiền gửi siêu lãi suất – một chính sách ưu đãi của vpbank đối với khách hàng vay vốn và tao điều kiện chủ động về mặt thời gian và chi phí lãi vay. Cụ thể: khách hàng vay vốn của vpbank khi có tiền nhàn rỗi tạm thời gửi trên tài khoản không kì hạn tai vpbank sẽ được hưởng siêu lãi suất cao gấp nhiêu lần lãi suất không kì hạn, tiền gửi siêu lãi suất có độ linh hoạt cao khách hàng có quyền quyết định rút ra hay gửi vào mà không cần phải xuất trình bất cứ giải trình nào. Đối với các sản phẩm cho vay, vpbank liên tục khuyến khích khách hàng cho vay tiêu dùng bằng chính sách lãi suất hợp lý, bên cạnh đó vpbank còn đưa ra sản phẩm cho vay ô tô đã qua sử dụng, giúp khách hàng có thể mua được một chiếc ô tô phù hợp với năng lực tài chính của chính mình. Trong năm 2007, vpbank đã triển khải một số sản phẩm cho vay tín chấp với cán bộ nhân viên và các thẻ cho vay qua các sản phẩm qua thẻ tín dụng. Hoạt động quản lý rủi ro : Vấn đề quản trị rủi ro luôn được vpbank đăt lên vị trí hàng đầu nhằm nâng cao chất lượng hoạt động và tránh được những sai lầm. Bộ máy quản lý rủi ro của vpbank được tổ chức là nhiều cấp với cơ cấu như sau: Ban kiểm soát : Do đại hội đồng cổ đông bầu ra gồm 3 thành viên trong đó có hai thành viên chuyên trách. Hội đồng tín dụng và ban tín dụng : vpbank có hai hội đồng tín dụng và mỗi chi nhánh cấp một có một ban tín dụng. Hai hội đồng tín dụng đặt tại thành phố hồ chí minh và tại hà nội có trách nhiệm giải quyết các khoản vay vượt hạn mức của các chi nhánh cấp một. Đóng tại khu vực phía bắc hà nội, hài phòng, quảng ninh vĩnh phúc và phía nam là đà nẵng huế, cần thơ hồ chí minh… để hạn chế thấp nhất rủi ro tín dụng, vpbank đã và đang áp dụng hệ thống chấm điểm hệ thống tín dụng do hội đồng tín dụng ban hành. Hội đồng ALCO: Để hạn chế thấp nhất rủi ro thị trường và tính thanh khoản, đã từ lâu vpbank thành lập hội đồng ALCO với cơ chế họp định kì hàng tháng khi có sự cố hoặc khi thị trường có diễn biến bất thường có thể gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động và sữ dụng vốn của ngân hàng. Hội đồng có nhiệm vụ quản lý tính thanh khoản, quyết định cơ cấu nguồn vốn và sữ dụng nguồn vốn có hiệu quả, quyết đinh triển khai các sản phẩm. Đồng thời, hội đồng ALCO cũng có nhiệm vụ giám sát diễn biến thị trường về lãi suất và tỷ giá và những khả năng khác để có giải pháp phù hợp trong việc sử dụng nguồn và sử dụng nguồn sao cho phù hợp với đối với vpbank đảm bảo khả năng sinh lời cao nhất đồng thời cũng đáp ứng đúng các yêu cầu của ngân hàng nhà nước về các chỉ số an toàn. 2.1.2. Môi trường họat động của vpbank trong những năm gần đây. Trước những dấu hiệu gia tăng lạm phát xuất hiện từ cuối năm 2007, ngay từ đầu năm 2008, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã theo đuổi chính sách tiền tệ thắt chặt. Những động thái đầu tiên được thực thi trong quí I-2008 gồm: (I) quy định tỷ lệ dư nợ cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá để đầu tư và kinh doanh chứng khoán không vượt quá 20% vốn điều lệ của tổ chức tín dụng (II) tăng lãi suất cơ bản lên mức 8,75%/năm (+ 0,5%); và (III), phát hành 20.300 tỉ đồng tín phiếu bắt buộc. Những liệu pháp này đã gây “cú sốc” với nền kinh tế. Giai đoạn từ tháng 4 đến tháng 7-2008 cũng chứng kiến sự biến động mạnh mẽ trong tương quan giữa đồng Việt Nam và đô la Mỹ (USD). Tỷ giá trên thị trường tự do và tỷ giá bình quân ngân hàng có mức chênh lệch rất lớn. Khoảng cuối tháng 3 đầu tháng 4-2008, nhu cầu sử dụng USD rất thấp. Tỷ giá tự do thấp hơn tỷ giá niêm yết chính thức. Sang tháng 5, đặc biệt vào nửa cuối tháng 6-2008, giá USD trên thị trường tự do có những lúc tăng cao đột biến. Khoảng cách giữa hai hình thức tỷ giá dao động từ 3.000 đồng đến 3.500 đồng/USD. Mặc dù, tới cuối tháng 10-2008 mức lãi suất trần mới dần được hạ xuống, nhưng với các can thiệp cương quyết bình ổn thị trường của Chính phủ và áp lực thanh khoản giảm đáng kể của hệ thống NHTM, mặt bằng lãi suất đã bắt đầu giảm từ nửa cuối tháng 7-2008. Trong quý IV-2008, chính sách tiền tệ được NHNN nới lỏng. Lãi suất cơ bản được điều chỉnh giảm đều đặn mỗi tháng 1%. Từ ngày 5-12- 2008, lãi suất cơ bản ở mức 10%/năm. Do đó, và cùng với nhiều nguyên nhân khác nữa, bài toán nguồn vốn tín dụng còn tiếp tục gây đau đầu không chỉ với nhà quản trị kinh doanh, mà còn cả với các ngân hàng nước ta. Tăng trưởng tín dụng sau khi tăng cao tới 54% trong năm 2007 đã giảm xuống còn 24% trong năm 2008. Tuy lãi suất đi xuống từ tháng 7-2008, nhưng tăng trưởng tín dụng giảm mạnh trong nửa cuối năm. Nếu trong nửa đầu năm 2008, tăng trưởng tín dụng hằng tháng luôn dao động từ 2% - 5% thì tốc độ tăng của tháng 7 chỉ còn 0,7% và tiếp tục giảm xuống 0,56% trong tháng 8-2008. Năm 2008 lạm phát hoành hành ở nhiều quốc gia. Lạm phát của nước này vào tháng 11-2007 là 24.470%, tới tháng 10-2008 tăng lên tới 219.800.000%. Lạm phát tại Việt Nam tăng mạnh trong nửa đầu năm 2008. Cuối tháng 6- 2008, chỉ số giá so với kỳ gốc 2005 là 144,30%. Trong quý III-2008, tốc độ tăng CPI giảm dần. Tính cả quý, CPI chỉ tăng 4,18 điểm phần trăm. Từ tháng 10-2008, xuất hiện dấu hiệu giảm phát khi CPI giảm xuống 148,2% so với mức 148,48% của tháng trước. Dấu hiệu kinh tế đình đốn và tỷ lệ thất nghiệp gia tăng ngay tại các nền kinh tế phát triển khiến nhiều chính phủ lo ngại. Tỷ lệ nợ xấu (cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa vay) của hệ thống ngân hàng tính đến 31-7-2008 là 3,64% (số tuyệt đối là 10.886 tỉ đồng), tăng 1% so với 2007. Nếu đánh giá trên năng lực trả nợ đúng hạn, phần đông doanh nghiệp hoạt động ở mức trung bình, tỷ lệ gặp khó khăn gần 4%, trong đó khoảng 1,5% có nguy cơ mất vốn. Để chống lãi suy thoái kinh tế chính phủ đưa ra gói kích cầu lãi suất hỗ trợ khách hàng vay là 4%, tính trên số tiền vay và thời hạn cho vay thực tế, nằm trong khoảng thời gian từ 1/2 đến 31/12. Tham gia chương trình này là các thương mại quốc doanh, cổ phần, liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước ngoài hay chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam. các ngân hàng sẽ gửi giấy đăng ký và kế hoạch hỗ trợ lãi suất cho Ngân hàng Nhà nước và thực hiện ngay việc hỗ trợ lãi suất cho khách hàng. Khi thu lãi vay, các ngân hàng giảm trừ số tiền lãi phải trả cho khách hàng, không được từ chối giảm lãi suất nếu khoản vay thuộc đối tượng được hỗ trợ. Ngân hàng được hoàn trả số tiền lãi giảm trừ từ Ngân hàng Nhà nước trên cơ sở báo cáo định kỳ hằng quý. Theo báo cáo nhanh của các ngân hàng thương mại, dư nợ cho vay hỗ trợ lãi suất đến ngày 17/4/2009 là 236.820 tỷ đồng. So với ngày 10/4/2009, dư nợ cho vay của chương trình này đã tăng 18.396 tỷ đồng (tương đương tăng 8,42%); trong đó dư nợ cho vay của nhóm NHTM nhà nước và Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương là 175.934 tỷ đồng, tăng 13.678 tỷ đồng (tăng 8,42%); nhóm ngân hàng thương mại cổ phần là 50.316 tỷ đồng, tăng 4.188 tỷ đồng (tăng 9,07%); nhóm ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngoài và ngân hàng 100% vốn nước ngoài là 10.096 tỷ đồng, tăng 427 tỷ đồng (tăng 4,41%); công ty tài chính là 474 tỷ đồng, tăng 103 tỷ đồng (tăng 27.76%). Mới đây ngân hàng nhà nước đã quyết định mở rộng hỗ trợ lãi suất cho tín dụng trung và dài hạn với thời hạn đến 21/12/2011 đồng thời mở rộng đối với một số tài chính được tham gia hỗ trợ lãi suất. 2.3. Chất lượng tín dụng tại vpbank 2.3.1. Chất lượng tín dụng trong 4 năm gần nhất tại vpbank. Tỷ lệ nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn/ Tổng dư nợ Đây là chỉ tiêu quan trọng khi đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại. Chỉ tiêu này thể hiện trong bảng số liệu sau: Bảng 2.3. Tỷ lệ nợ quá hạn/ Tổng dư nợ Đơn vị: Triệu đồng Năm 2004 2005 2006 2007 2008 Tổng dư nợ 1.864.240 3.014.209 5.031.191 13.217.531 12.985.929 Nợ quá hạn 9.146 41.301 57.505 326.333 539.283 TL nợ quá hạn/ Tổng dư nợ (%) 0,49% 1,37% 1.14% 2.47% 4.15% ( Theo báo cáo tài chính và báo cáo tín dụng từ năm 2004-2008 ) Từ bảng số liệu 2.3 cho thấy rằng tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng luôn được duy trì ở mức thấp riêng đối với năm 2008 do tình hình kinh tế trong nước biến động xấu tỷ lệ lạm phát cao buộc ngân hàng nhà nước phải thi hành chính sách tiền tệ thắt chặt hệ quả của nó là lãi suât huy động và cho vay cao chính điều này là nguyên nhân gây ra tỷ lệ nợ quá hạn tăng cao đột biến . Tuy tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng có xu hướng tăng nhưng khi đặt nó trong bối cảnh nền kinh tế thì điều này là hoàn toàn có thể giải thích được. Đồ thị biểu diễn đường xu thế tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ 2003-2007 Nhìn vào đồ thị ta thấy đường xu thế có chiều hướng đi lên tuy nhiên chiều hướng đi lên này biến động với biên độ thấp nợ xấu giảm trong năm 2006.Điều này chứng tỏ họat động tín dụng trong giai đoạn này đặc biệt tốt ,. Tuy nhiên tuy nhiên trong bối cảnh xấu của nền kinh tế việc tỷ lệ đi lên là điều khó tránh khỏi chính vì vậy mà nợ xấu liên tục tăng. Một nguyên nhân khác cũng kể đến đó là ngân hàng liên tục mở rộng quy mô tín dụng.Đi kèm với sự mở rộng quy mô tín dụng tỷ lệ nợ xấu cũng tăng lên. Dựa trên bảng 2.3 ta thấy quy mô tín dụng trong năm 2004 chỉ từ 9.146 triệu đồng lên 13.217 tỷ đồng. quy mô tín dụng của ngân hàng chỉ giảm vào năm 2008 do chính sách tiền tệ của ngân hàng nhà nước đồng thời với việc khó khăn trong việc huy động vốn. Việc mở rộng quy mô tín dụng cũng thể hiện một khía cạnh khác đó là ngân hàng đang mở rộng thị phần của mình tiếp cận thị trường mới đây là giai đoạn nền tảng để biến khách hàng thành khách hàng truyền thống của ngân hàng. Chính vì vậy mà trong tương lai thì tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng sẽ giảm xuống. Bảng 2.4 . Cơ cấu nợ quá hạn Đơn vị: Triệu đồng Năm 2006 2007 2008 [...]... Dư nợ Dư nợ của tổ chức tín dụng là một con số tuyết đối phản ánh dư nợ của tổ chức tính dụng tại một thời điểm.Việc tăng giảm quy mô tín dụng được phản ánh bằng sự tăng giảm của dư nợ tín dụng. Nếu dư nợ tín dụng tăng thì quy mô tín dụng có xu hướng được mở rộng Tuy nhiên không phải việc tăng quy mô nào cũng phản ánh sự phát triển của ngân hàng Việc tăng quy mô của tổ chức tín dụng phải được đặt ra trong... được gây nên sự suy giảm tín dụng cảu ngân hàng trong giai đoạn này - Như đã phân tích ở trên ta thấy rằng tỷ lệ nợ quá hạn / Tổng dư nợ tăng trong những năm gần đây và cùng với đó là có sự tăng trưởng tín dụng tăng lên song song Việc tăng quy mô của tín dụng là cho công tác quản lý tín dụng trở nên khó khăn hơn, chất lượng hoạt động tín dụng giảm sút Việc tăng quy mô tín dụng cũng đồng nghĩa với việc... tín dụng Vòng quay vốn tín dụng là chỉ tiêu cho biết trung bình 1 đồng vốn được quay bao nhiêu vòng trong 1 kì hoạt động của ngân hàng (thường là 1 năm tài chính), tức nó tham gia vào quá trình sản xuất kinh doanh và lưu thông hàng háo nhiều hay ít Vòng quay vốn tín dụng càng lớn chứng tỏ hiệu quả sử dụng đồng vốn càng cao do đó hiệu quả hoạt động tín dụng được nâng caO Bảng 2.5 Vòng quay vốn tín dụng. .. quan hệ tín dụng của vpbank chính vì thế mà công tác quản lý chất lượng tín dụng cũng giảm đi Ngoài ra còn nguyên nhân đáng kể là do tác động của khủng hoảng kinh tế trong nước và khủng hoảng kinh tế toàn cầu mang lại Tỷ lệ nợ quá hạn tăng nhưng điều này là có thể chấp nhận được so sự phát triển của hầu hết các ngân hàng trong toàn ngành với nền kinh tế nói chung 2.3.2 Đánh giá chất lượng tín dụng 2.3.2.1... 8.692.214 9.123.698 Vòng quay vốn tín dụng 0.865 0.924 1.058 ( Tổng hợp báo cáo tín dụng và báo cáo tổng kết hoạt động kinh Doanh từ năm 2006-2008 ) Doanh số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng = Dư nợ bình quân Từ số liệu trên ta thấy vòng quay vốn tín dụng của ngân hàng tuy không lớn nhưng liên tục tăng từ năm 2006 đến 2008 Có thể dễ nhận thấy xu hướng tăng lên của vòng quay vốn tín dụng trong 3 năm với tốc độ... trong tương lai sẽ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng và nâng cao hiệu quả họat tín dụng giảm thiểu rủi ro 2.3.2.2 Những hạn chế và nguyên nhân Thứ nhất do công tác dự báo tình hình kinh tế chưa tốt nên ngân hàng chưa chủ động đối phó với sự biến động của các chính sach tiền tệ chính vì vây mà gây nên những bất lợi của ngân hàng và sự giảm sút chất lượng tín dụng trong năm 2008 Đây cũng là nguyên... chi phí quá cao kiến cho họatđộng tín dụng thêm phần khó khăn Từ đó gây hạn chế cho công tác cho vay, ảnh ưởng đến nhu cầu tín dụng của khách hàng Thứ hai Danh mục sản phẩm tín dụng đã được ngân hàng mở rộng tuy nhiên vẫn chưa phong phú đa dạng để tạo ra sản phẩm tín dụng vượt trội hơn so với ngân hàng khác Việc thiếu một hệ thống thông tin tài chính mang tính trung thực, minh bạch và hệ thống kiểm... hướng tăng lên của vòng quay vốn tín dụng trong 3 năm với tốc độ tăng 2007/2006 là 6.8%, năm 2008/2007 tốc độ tăng trưởng vòng quay vốn tín dụng là 18.5% Điều này phản ánh hiệu quả sử dụng vốn tín dụng đang được từng bước tăng lên, chất luợng tín dụng của việc sử dụng vốn ngày càng được cải thiện Qua bảng 2.5 ta có thể nhận ra doanh số thu hồi nợ và dư nợ bình quân tăng trưởng qua các năm trừ năm 2008... đáng kể trong việc mở rộng địa bàn cũng như quy mô tín dụng cũng như lựa chọn được đối tượng khách hàng riêng cho bản thân ngân hàng Quy mô tín dụng của ngân hàng được mở rộng nhanh chóng dựa trên họat động quản lý tín dụng hiệu quả để nâng cao chất lượng tín dụng, bên cạnh việc xây dựng đội ngũ cán bộ giàu kinh nghiệm - Tỷ lệ nợ quá hạn tuy có những biến động bất thường nhưng lại theo những biến động... nền kình tế tăng quy mô cũng phải phù hợp với quy mô cơ cấu vốn của ngân hàng Việc mở rộng tín dụng vượt quá xa so với vốn huy động sẽ đẩy ngân hàng đến tình trạng khan hiếm vốn vay Măt khác nếu việc mở rộng tín dụng kéo theo sư gia tăng mạnh mẽ trong nợ quá hạn thì đó là dấu hiệu không tốt cho hoạt động tín dụng của ngân hàng Bảng 2.7 Một số chỉ tiêu tổng dư nợ 2005-2008 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu . trách. Hội đồng tín dụng và ban tín dụng : vpbank có hai hội đồng tín dụng và mỗi chi nhánh cấp một có một ban tín dụng. Hai hội đồng tín dụng đặt tại thành. trưởng tín dụng tăng lên song song. Việc tăng quy mô của tín dụng là cho công tác quản lý tín dụng trở nên khó khăn hơn, chất lượng hoạt động tín dụng giảm