GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNO VÀ PTNT TỈNH NINH BÌNH

GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNO VÀ PTNT TỈNH NINH BÌNH Hội nhập đang diễn ra sụi động trờn tất cả cỏc mặt của nền kinh tế, đũi hỏi cỏc NHTM phải chuyển đổi nhanh và toàn diện trờn tất cả cỏc hoạt động, đặc biệt là hoạt động tớn dụng thỡ mới đủ sức tham gia vào quỏ trỡnh toàn cầu hoỏ. Thực hiện yờu cầu này khụng cú nghĩa là các NHTM phải bỏ qua tất cả để phỏt triển hoạt động, mà cho thấy có rất nhiều nguy cơ, thách thức đang diễn ra, nếu không có biện pháp chống đỡ, hạn chế thỡ sẽ ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển và tham gia vào thị trường một cỏch cú hiệu quả. Dựa vào kiến thức và khả năng quản trị để đẩy mạnh hoạt động, đồng thời giảm thiểu tới mức thấp nhất những rủi ro cú thể xảy ra chính là động lực để cỏc NHTM Việt Nam tham gia vào thương trường toàn cầu hoỏ. Nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của ngành cũng như của chi nhánh trong quá trỡnh kinh doanh, Ban lónh đạo NHNo&PTNT Tỉnh Ninh Bỡnh đó đề ra những định hướng phát triển hoạt động tín dụng đồng thời để hạn chế rủi ro trong thời gian tới như sau: 3.1. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng an toàn - hiệu quả của chi nhánh NHNo&PTNT Ninh Bỡnh trong những năm tới. 3.1.1. Định hướng chung Chiến lược đến năm 2010, chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Ninh Bỡnh sẽ phỏt triển thành chi nhỏnh ngõn hàng kinh doanh tiền tệ đa năng : đa dạng các sản phẩm, đối tượng khách hàng và lĩnh vực kinh tế. Nâng cao năng lực tài chính, nâng cao hệ số an toàn vốn, tiến tới đạt tiêu chuẩn hoạt động của NHTM hiện đại. Cơ cấu lại mô hỡnh tổ chức hoạt động và quản lý theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế: Kiện toàn bộ máy tổ chức, giữ vững quy mô là một chi nhánh ngân hàng đứng đầu trong tỉnh, có công nghệ hiện đại, có các sản phẩm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, thực hiện kinh doanh ngân hàng theo thông lệ quốc tế : An toàn và hiệu quả bền vững. Theo đó định hướng chung hoạt động tín dụng được xác định là: - Tiếp tục duy trỡ tốc độ tăng trưởng nhanh gắn với hiệu quả, an toàn và phỏt triển bền vững, phục vụ đắc lực cho việc phỏt triển kinh tế xó hội tại địa phương theo đường lối cụng nghiệp hoỏ, hiện đại hoỏ, xoỏ bỏ bao cấp trong hoạt động. Phỏt triển mạnh cỏc hoạt động tớn dụng trờn mọi lĩnh vực của nền kinh tế, cả SX nội tỉnh lẫn xuất nhập khẩu, phục vụ tốt mọi đối tượng khỏch hàng, mọi thành phần kinh tế. Đa dạng hoỏ đối tượng khỏch hàng tớn dụng, loại hỡnh hoạt động tớn dụng, đảm bảo giữ vững thị phần hoạt động và nõng cao chất lượng hoạt động tớn dụng tiến dần tới thụng lệ quốc tế. - Phát huy những thành công trong hoạt động, đồng thời chủ động kiểm soát tăng trưởng kết hợp với cơ cấu lại cho vay theo hướng: đảm bảo cỏc cơ cấu tỷ trọng và tỷ lệ hoạt động phự hợp như: tỷ lệ cho vay trung dài hạn, tỷ trọng cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, hộ SXKD đặc biệt là phõn phối cơ cấu vốn đối với các vựng và dự ỏn lớn cú hiệu quả. - Tập trung nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động tín dụng bằng cách xử lý nợ xấu nội bảng và ngoại bảng, kiờn quyết xử lý nợ xấu phát sinh trong phạm vi kiểm soát; Trích lập đủ dự phũng rủi ro cho hoạt động tín dụng; Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, quản trị và đo lường được rủi ro trong hoạt động cho vay. - Phát huy hiệu quả hơn thế chủ động của hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ của chi nhánh. Đảm bảo công tác kiểm soát diễn ra thường xuyên và trở thành nghiệp vụ chuyên nghiệp đề ra các biện pháp cảnh báo, ngăn ngừa và khắc phục rủi ro. 3.1.2. Một số chỉ tiờu nhiệm vụ cụ thể năm 2008 định hướng đến năm 2010 của hoạt động tín dụng. Thực hiện định hướng phỏt triển mạnh các hoạt động tín dụng phục vụ mọi lĩnh vực của nền kinh tế cả SX và lưu thông trong tỉnh và hoạt động xuất nhập khẩu ra bờn ngoài; Phục vụ tốt mọi đối tượng khách hàng, mọi thành phần kinh tế, giữ vững thị phần hoạt động tín dụng – nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng. Đồng thời quản trị việc hạn chế rủi ro hoạt động tớn dụng theo các chỉ tiêu cụ thể sau: - Tốc độ tăng trưởng tín dụng bình quân là 30%/năm. Năm 2008 tốc độ tăng dư nợ cho vay là 20% đạt số dư 3.700 tỷ đồng chiếm 90% tổng các khoản nợ. Trong đó tỷ lệ nợ trung, dài hạn nhỏ hơn 35 % tổng dư nợ. - Mở rộng cỏc nghiệp vụ phỏt hành cỏc cam kết bảo lónh ngõn hàng cú doanh số và số dư đều tăng nhanh, phát triển các hoạt động đầu tư bằng đồng tiền ngoại tệ mạnh và cho vay chiết khấu đảm bảo tỷ lệ thu dịch vụ hoạt động tín dụng đạt 10% so với tổng thu nhập ròng. - Kiên quyết mở rộng tín dụng gắn với chất lượng tín dụng , phân tích nợ chính xác để phấn đấu tỷ lệ nợ xấu là 1% - 1,5%/ Tổng các khoản nợ. Tích cực thu hồi các khoản nợ đang theo dõi ngoại bảng, phấn đấu giảm tỷ lệ nợ khê đọng dưới tỷ lệ cho phép, tránh tình trạng nợ chậm luân chuyển phát sinh tràn lan. - Nõng cao hiệu quả điều hành của Hội đồng rủi ro hướng tới việc quản trị rủi ro trong hoạt động tín dụng đạt trỡnh độ chuyên môn và hiện đại hoá. Nõng cao hệ số an toàn vốn bằng cỏc biện phỏp quản lý tụt việc xử lý tớn dụng, đảm bảo lành mạnh hoá tài chính ngân hàng. 3.2. Những giải phỏp hạn chế rủi ro tớn dụng Rủi ro tớn dụng, là nỗi lo thường trực của các NHTM Việt Nam. Một sự cố nghiờm trọng xảy ra sẽ ảnh hưởng dõy chuyền tới cỏc ngõn hàng. Vỡ vậy toàn chi nhỏnh phải nắm bắt kịp thời những thách thức tiềm tàng đối với hoạt động tài chính, ngân hàng để có những giải pháp thớch hợp đương đầu với những tác động tiêu cực của những thách thức đó. Việc hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng đạt được sự thành công được hiểu là tổn thất về kinh tế tại NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình có giá trị thấp hơn tỷ lệ tổn thất dự kiến. Để đạt được mục tiêu này chi nhánh phải bằng nhiều biện pháp tác động đến chất lượng hoạt động tín dụng, giảm thiểu tổn thất, hướng tới mục tiêu tăng trưởng hoạt động tín dụng an toàn và hiệu quả. Nghiên cứu thực trạng việc thực hiện hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng giai đoạn 2004-2007 và tìm hiểu định hướng, mục tiêu của NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình, cho thấy hoạt động tín dụng của chi nhánh đã và sẽ gặp phải rất nhiều rủi ro. Để giảm thiểu những tổn thất cần phải cú những giải phỏp quản lý thực hiện hạn chế rủi ro trong hoạt động tớn dụng như sau: 3.2.1. Xõy dựng chuẩn mực chi tiết để đỏnh giỏ chính xác việc phân loại khách hàng là căn cứ của việc định dạng, đo lường và phân tích các rủi ro Để công tác hạn chế rủi ro tín dụng có chất lượng thì phải xác định, nhận dạng được về quy mô số lượng các rủi ro của khách hàng. Đỏnh giỏ thực trạng nợ xấu, phõn loại và đỏnh giỏ nguyờn nhõn phỏt sinh nợ xấu là cơ sở để chi nhánh định dạng và xác định các rủi ro tín dụng một cỏch chớnh xỏc để cú giải phỏp phự hợp. Muốn có được mức độ chính xác trong việc phân loại khách hàng, phân loại hoạt động tớn dụng cần phải có những thông tin đầy đủ, chi tiết theo thời gian là những cơ sở để đánh giá các chỉ tiêu tài chính, phi tài chính được kiểm tra. Hiện nay NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình phân loại nợ để đánh giá khả năng, đo lường mức độ rủi ro theo thông tin phân tích từng khách hàng và phân nhóm của quyết định 636/ HĐQT- NHNo ngày 22/06/2007. Tính chính xác, trung thực của thông tin có được hoàn toàn dựa trên chủ quan của cán bộ tín dụng vỡ vậy sự phân loại về rủi ro để cú tính thuyết phục là rất khó khăn. Để giúp cho các cấp điều hành chỉ đạo, khắc phục kịp thời các tồn tại, đối phó với các rủi ro tiềm ẩn, giảm khả năng tổn thất, nhất thiết phải có hệ thống định hạng rủi ro theo quy định chặt chẽ hơn. Hệ thống định hạng này phải đảm bảo tính khoa học phù hợp với quy trình tín dụng từ khâu đánh giá phân tích dự án, thẩm định đến khâu phê duyệt, quản lý và giám sát khách hàng. Việc định hạng rủi ro đối với khách hàng phải được tổng quát liệt kê nhận dạng theo diễn biến thời gian đồng thời kết hợp cách đánh giá phân loại khách hàng theo quy định 1406/NHNo- TD ngày 14/4/2007 và phân nhóm nợ của khách hàng theo quyết định 636/ HĐQT- NHNo ngày 22/06/2007 của Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam để kết luận định hạng rủi ro. Tuy nhiờn các thông tin về định hạng rủi ro đối với khách hàng chỉ được sử dụng trong nội bộ việc tiết lộ, cung cấp ra bên ngoài phải chấp hành theo quy định của giám đốc, đảm bảo cho sự phỏt triển tớn dụng an toàn bền vững. 3.2.2. Xõy dựng chiến lược thực hiện hạn chế rủi ro đồng thời với phỏt triển hoạt động tớn dụng an toàn và hiệu quả Đảm bảo hoạt động tớn dụng phỏt triển an toàn và hiệu quả cần xõy dựng chiến lược hoạt động trong thời gian dài, từ đó cú cỏc mục tiờu thực hiện trong từng giai đoạn của thời kỳ chiến lược. Cỏc căn cứ của chiến lược và kế hoạch thực hiện từng giai đoạn là cỏc đánh giỏ về tỡnh hỡnh, xu thế phỏt triển về kinh tế trờn địa bàn cũng như của ngành ngõn hàng và NHNo&PTNT Việt Nam. Vỡ vậy chiến lược phải bao gồm cỏc nội dung : Mục tiờu nõng cao chất lượng được đặt trước mục tiêu tăng trưởng về quy mụ hoạt động tớn dụng Xõy dựng chớnh sỏch quản lý rủi ro và thực hiện cỏc biện phỏp kiểm soỏt rủi ro tớn dụng, hạn chế tới mức thấp nhất khả năng xảy ra rủi ro Lựa chọn khỏch hàng truyền thống, khỏch hàng chiến lược trên cơ sở nhỡn nhận và đỏnh giỏ theo khớa cạnh hiệu quả để có triển vọng hợp tỏc trong tương lai Chi tiết cỏc chuẩn mực của hệ thống chấm điểm, xếp loại khách hàng, chính sách khách hàng đồng bộ, nhất là đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ gia đỡnh SXKD. Phát triển hoạt động tín dụng theo hướng tăng tỷ trọng cho vay có tài sản bảo đảm, đặc biệt là đối với cỏc ngành như xây dựng, thuỷ hải sản .; Tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn giảm dần tỷ trọng đầu tư trung dài hạn; Mở rộng cho vay đối với một số lĩnh vực có lợi thế phát triển như viễn thông, du lịch, dịch vụ tin học .hoặc phỏt triển cỏc khu cụng nghiệp, đô thị . Bám sát chủ trương, chính sách của Nhà nước, của địa phương, phối hợp với chớnh quyền cỏc cấp để có biện pháp xử lý nợ xấu, lành mạnh hoá năng lực tài chớnh. 3.2.3. Thực hiện đổi mới, hiện đại hoá hệ thống quản lý thụng tin tớn dụng đáp ứng nhu cầu đối với công tác hạn chế rủi ro -Thụng tin tớn dụng là yếu tố rất quan trọng khụng thể thiếu trong hoạt động tớn dụng. Kinh nghiệm về vấn đề nắm bắt kịp thời đầy đủ thụng tin về sử dụng vốn vay của Cty 529 để xử lý kiờn quyết sẽ khụng dẫn tới việc đơn vị sử dụng sai mục đớch tiền vay ngõn hàng. Tớnh chớnh xỏc kịp thời của thụng tin tớn dụng là nguồn gốc quyết định việc tổ chức hoạt động tín dụng phát triển an toàn và hiệu quả. Vỡ vậy phải quan tõm trước nhất cho việc có được hệ thống quản lý thông tin tín dụng hiện đại hoá đáp ứng yêu cầu giảm thiểu rủi ro đảm bảo theo các nội dung: Có được những thông tin về môi trường kinh tế vĩ mô, các định hướng chính sách kinh tế của Nhà nước của địa phương có tác động ảnh hưởng đến hoạt động kinh tế chung như: Chính sách về sự phát triển của các lĩnh vực ngành nghề của nền kinh tế, thông tin về giá cả thị trường, chính sách đầu tư của nước ngoài . Cú những thông tin của hệ thống ngân hàng nói chung, NHNo&PTNT và chi nhánh nói riêng: Văn bản quy phạm hoạt động, thông tin hoạt động của các ngân hàng bạn . Cú những thông tin về khách hàng đảm bảo tính cập nhật, chính xác, vì vậy hệ thống này cần phải kết nối với các nguồn cung cấp thông tin như: Trung tâm thông tin tín dụng NHNN ( CIC ), Cơ quan thuế, Cục quản lý các doanh nghiệp, các đối tác của khách hàng . - Hiện nay chi nhánh cần tập trung đẩy nhanh tốc độ trang bị cụng nghệ hiện đại, thực hiện dự án ISCAP để cả chi nhỏnh ứng dụng hệ thống tin học hiện đại và thực hiện tiếp cỏc dự ỏn ứng dụng khác tạo ra nhiều sản phẩm đáp ứng nhiệm vụ điều hành và phục vụ cỏc tiện ớch thu hỳt khỏch hàng. -Triển khai ứng dụng thực hiện hệ thống quản lý thông tin tín dụng đảm bảo các yêu cầu về quản lý nội bộ của ngõn hàng, thỏa món yờu cầu phỏt triển của cỏc giao dịch kinh doanh ngày càng đa dạng, yêu cầu quản lý rủi ro, quản lý thanh khoản, cú khả năng kết nối giữa các ngân hàng cơ sở với nhau, trên cơ sở đảm bảo phũng chống được rủi ro, bảo mật và hoạt động an toàn. -Tập trung đầu tư cho hệ thống tin học trên cơ sở xõy dựng chiến lược phỏt triển và ứng dụng các phần mềm tiện ích phục vụ cho việc quản lý để quản trị điều hành trên các lĩnh vực như: thu thập thông tin khách hàng, thông tin quản lý tài chính, tài sản, thực hiện phân tích phân loại khách hàng, ngân hàng, để lãnh đạo cú thông tin kịp thời cho quyết định điều hành. 3.2.4. Thường xuyên chấn chỉnh việc chấp hành nghiêm quy trình nghiệp vụ trong hoạt động tín dụng Các chế độ chính sách, quy trỡnh nghiệp vụ, quản trị nội bộ tạo hành lang an toàn cho hoạt động tín dụng luụn được chấp hành phự hợp với tỡnh hỡnh thực tế và đảm bảo theo đúng phỏp luật và thụng lệ quốc tế . Vì thế để hạn chế rủi ro một cách có hiệu quả thỡ phải xõy dựng cỏc chuẩn mực chi tiết trong việc xột duyệt cỏc khoản cho vay. Cụ thể như quy định cỏc tiờu chớ kinh tế kỹ thuật cần thiết cho một dự ỏn, khoản vay . chi tiết về hệ thống phõn định trách nhiệm của cỏn bộ cỏc cấp trong việc xột duyệt và quản lý cỏc khoản nợ. Cần chú ý đến công tác thẩm định về năng lực vay nợ, uy tín, khả năng tạo ra lợi nhuận, quyền sở hữu tài sản, các điều kiện kinh tế và các yếu tố khác khi thẩm định các dự án vay vốn. Cỏc cụng việc của quy trỡnh tớn dụng được thực hiện đầy đủ và nghiêm túc chính là đó thực hiện được việc bảo vệ cho hoạt động tín dụng giảm tới mức tối đa những khả năng dẫn tới rủi ro. Theo cỏc vớ dụ cụ thể đó nờu ở phần trờn là minh chứng cho việc chấp hành nghiêm chế độ tín dụng. Cán bộ tớn dụng chưa kịp thời kiểm tra sử dụng vốn vay thỡ ngõn hàng sẽ khụng cú biện phỏp xử lý phự hợp và tiếp theo là những khả năng dẫn tới rủi ro tín dụng sẽ nhanh hơn, ngõn hàng khụng thể dự tớnh chính xác được. Đồng thời phải chấp hành các quy định về giới hạn hoạt động tín dụng đối với một ngành/ lĩnh vực của từng chi nhỏnh cơ sở, đối với một khách hàng/ nhóm khách hàng liên quan phù hợp với định hướng phỏt triển của NHNo&PTNT Việt Nam; Cỏc quy định về tỷ lệ an toàn trong hoạt động tớn dụng đặc biệt là việc thực hiện chế độ về bảo đảm tiền vay trong hoạt động tớn dụng tức là đó tuân thủ, chấp hành nghiờm theo quy trình và quản trị nội bộ nhằm trỏnh những bất ngờ để xảy ra rủi ro về thanh khoản . 3.2.5. Lựa chọn khỏch hàng và chớnh sỏch khỏch hàng đồng bộ Khỏch hàng trong quan hệ tớn dụng cú ảnh hưởng rất nhiều đến rủi ro trong hoạt động tớn dụng vỡ thế việc lựa chọn khỏch hàng cần phải được tiến hành theo hướng: Tập trung sàng lọc và hướng tới đối tượng khỏch hàng là cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, cỏc hộ gia đỡnh cú tỡnh hỡnh tài chớnh minh bạch, hoạt động SXKD tốt, cú lợi thế trờn thị trường. Chú ý tăng dần khách hàng vay vốn ngắn hạn đầu tư tài sản ngắn hạn, giảm dần khách hàng vay vốn trung dài hạn đầu tư tài sản dài hạn. Ưu tiờn những dự ỏn trung dài hạn đối với những khỏch hàng cú uy tớn truyền thống, cú dự ỏn đảm bảo cỏc chỉ tiờu kinh tế kỹ thuật và cú hiệu quả về tài chớnh cao. Chi nhỏnh cần cú chớnh sỏch lựa chọn những khỏch hàng tốt nhất làm đối tác chiến lược; Đối với những bạn hàng uy tớn, chiến lược cần cú chớnh sỏch phục vụ phự hợp Đồng thời xõy dựng chớnh sỏch khỏch hàng đồng bộ, phự hợp ỏp dụng trong cả chi nhánh: Chính sách này dựa trên căn cứ chấm điểm và phân loại khỏch hàng cụ thể, chi tiết trỏnh tỡnh trạng cạnh tranh khụng lành mạnh giữa cỏc chi nhỏnh cơ sở. Cần quy định cỏc chỉ tiờu để xếp loại khỏch hàng theo nhúm để cú chớnh sỏch tớn dụng khỏc nhau về: Quy mô hoạt động tín dụng, Mức độ các ưu đói tớn dụng của ngõn hàng; Chất lượng phục vụ và các sản phẩm dịch vụ 3.2.6. Trích lập quỹ dự phòng để xử lý rủi ro Hoạt động tớn dụng luụn đồng hành với khả năng xảy ra tổn thất, đõy là sự việc khụng thể trỏnh nộ hoàn toàn. Đối với NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bỡnh cũng đó cú những tổn thất, đặc biệt là con số thiệt hại tương đối lớn trong vụ lũ lụt vừa qua cũn chưa giải quyết hết hậu quả, đó là những kinh nghiệm trong việc chủ động quản trị rủi ro tín dụng. Vỡ thế để thực hiện giảm thiểu những tác động bất lợi khi rủi ro xảy ra trong hoạt động tín dụng phải có giải pháp chủ động chống đỡ bằng cách thực hiện trích lập quỹ dự phòng cú nguồn xử lý rủi ro. Công tác này là việc không thể thiếu trong bất kỳ ngân hàng thương mại nào hoạt động theo xu thế hội nhập thị trường. Trước hết nó là việc chuyển giao rủi ro bằng cách phân bổ dần số lượng rủi ro tín dụng vào các kỳ hoạt động. Các mức trích lập được ngân hàng phân bổ hình thành nên quỹ dự phòng để xử lý khi có rủi ro xảy ra. Sau khi có quỹ dự phòng NHNo&PTNT có thể chủ động xử lý rủi ro đó không cú những ảnh hưởng bất lợi đến hoạt động tín dụng. Muốn thực hiện được việc trích lập quỹ dự phòng thì hoạt động tín dụng phải có kết quả tài chớnh cao: có đủ các nguồn thu để trích quỹ. Tức là hoạt động tín dụng phải đảm bảo có được chênh lệch lãi suất đầu ra trừ đầu vào đảm bảo về mặt tài chính. Đồng thời hoạt động tín dụng phải cú chất lượng đúng như yờu cầu đủ để trích lập quỹ dự phòng theo chất lượng nợ phân loại như quyết định 493/ 2005/QĐ- NHNN ngày 22/04/2005 của Thống đốc NHNN. 3.2.7. Hoàn thiện cơ cấu tổ chức hoạt động hạn chế rủi ro tớn dụng - Mụ hỡnh tổ chức hoạt động quản trị rủi ro tớn dụng phải tinh gọn, đồng bộ với sự phỏt triển hoạt động tín dụng an toàn - hiệu quả. Như vậy thỡ mụ hỡnh này phải dựa trên các nguyên tắc cơ bản: Nguyên tắc tập trung: Hoạt động hạn chế rủi ro tín dụng được quản lý tập trung tại hội sở chớnh, cỏc ngõn hàng cơ sở là những bộ phận tác nghiệp cụ thể, thực hiện các chỉ đạo của trụ sở chính. Mọi rủi ro được quản lý tập trung và bỏo cỏo cho Hội đồng rủi ro của chi nhánh. Hội đồng tham mưu và báo cáo đề xuất để giỏm đốc cơ sở đưa ra biện pháp giải quyết kịp thời hoặc trỡnh phương hướng lờn giám đốc NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình cú quyết định xử lý phự hợp. Nguyên tắc độc lập, khách quan: Mô hỡnh tổ chức hoạt động hạn chế rủi ro tín dụng phải đảm bảo có được sự tỏch bạch rừ ràng về chức năng giữa cỏc bộ phận: Bộ phận tỏc nghiệp hạn chế rủi ro trực tiếp; Bộ phận quản lý thực hiện hạn chế rủi ro, quản lý hoạt động tín dụng và Bộ phận quản lý điều hành hoạt động tớn dụng. - Mô hình tổ chức trên phải được hoàn thiện cơ cấu theo việc mở rộng có chất lượng mạng lưới, có bước đi phù hợp cụ thể: hệ thống cỏc ngõn hàng cơ sở, phũng giao dịch, ngân hàng cấp ba tổ chức hoạt động tớn dụng phải có bộ phận quản lý hạn chế rủi ro trực tiếp. Hệ thống này vừa phải đảm bảo cho sự phát triển hoạt động tín dụng tại cơ sở an toàn và hiệu quả, vừa phải đảm bảo cho bộ phận quản lý điều hành hoạt động tín dụng được tập trung thống nhất. - Tiếp tục sắp xếp lại mạng lưới hoạt động cho thích hợp. Xem xột tổng kết mụ hỡnh phũng giao dịch để chỉnh sửa cho phù hợp. Kiện toàn bộ máy đủ mạnh, đủ khả năng phát triển và chống đỡ lại bất lợi của thị trường theo hướng gắn tăng [...]... tớn dụng của NHTM Trong đú đặc biệt chỳ ý tới nguyờn nhõn và cỏc chỉ tiờu phản ỏnh rủi ro trong hoạt động tớn dụng của NHTM Thứ hai: Phõn tớch thực trạng hoạt động tớn dụng và việc thực hiện hạn chế rủi ro trong hoạt động tớn dụng của NHNo& PTNT tỉnh Ninh Bỡnh Trên cơ sở đú đánh giỏ những thành cụng, thỏch thức tỡm được nguyờn nhõn của vấn đề đó Thứ ba: Đề xuất những giải phỏp nhằm hạn chế rủi ro trong... cụng cụ trong quản lớ rủi ro tớn dụng bằng nghiệp vụ tự phũng vệ thông qua các hình thức như mua bảo hiểm, mua bán nợ Việc mua bảo hiểm đối với các khoản nợ mạo hiểm cho phộp tỏch rủi ro tớn dụng với cỏc loại rủi ro khỏc vốn cú trong mỗi khoản nợ Cụ thể là chuyển rủi ro này từ ngõn hàng (người mua sự bảo vệ tín dụng) đến người mua rủi ro (người bán sự bảo vệ tín dụng) Khả năng tách rủi ro tín dụng khỏi... trong hoạt động tớn dụng đối với NHNo& PTNT tỉnh Ninh Bỡnh Một số những đề xuất, kiến nghị với Chớnh phủ, NHNN cũng như ngõn hàng cấp trờn nhằm tổ chức thực hiện cỏc giải phỏp đó nờu một cỏch thiết thực, hiệu quả Hệ thống cỏc giải phỏp, kiến nghị dựa trờn cỏc nguyờn lý để hạn chế rủi ro trong hoạt động tớn dụng và thực tiễn tại NHNo& PTNT tỉnh Ninh Bỡnh, nờn cú tớnh khả thi và ứng dụng cao Những đề xuất... tự giám sát và quản lý rủi ro nội bộ - Xây dựng và hoàn thiện chi n lược, chính sách quản trị rủi ro (trong đó, đặc biệt nhấn mạnh đến rủi ro tín dụng) phù hợp Thành lập bộ phận chuyên trách về quản lí rủi ro độc lập với kinh doanh, tiến tới thực hiện quản lí rủi ro theo ngành dọc, giảm dần mức độ uỷ quyền theo hàng ngang Nâng cao chất lượng các công cụ lượng hoá rủi ro và tiếp tục áp dụng các công... tài sản Có và tài sản Nợ làm cho hoạt động tớn dụng trở nờn an toàn trong sử dụng Nhờ cỏc cụng cụ này ngõn hàng cú thể tự bảo vệ mỡnh khỏi cỏc rủi ro tín dụng, đảm bảo đa dạng hoá hoạt động của mỡnh Ứng dụng nghiệp vụ này, hiện nay NHNo& PTNT tỉnh Ninh Bỡnh đó ỏp dụng hỡnh thức đồng tài trợ đối với một dự án/ khách hàng và sẽ phỏt triển cỏc hỡnh thức khỏc trong tương lai nhằm chia sẻ rủi ro với cỏc... thức và mang tớnh tổng quỏt, chi nhỏnh đề xuất kiến nghị với NHNo& PTNT Việt Nam một số vấn đề khi xõy dựng, ban hành quy trỡnh chế độ tổ chức thực hiện: - Xõy dựng và thực hiện ứng dụng hệ thống thụng tin của ngành cập nhật đầy đủ dữ liệu về mụi trường liờn quan đến hoạt động tớn dụng để đáp ứng cỏc nhu cầu cung cấp và sử dụng trong quản trị và hạn chế rủi ro - Sớm ban hành quy chế về quản trị rủi ro. .. khụng thể thiếu về an ninh kinh tế và ổn định kinh doanh Bảo hiểm ngân hàng là một trong những sản phẩm chuẩn đối với các ngân hàng trên thị trường quốc tế 3.3.3 Đề xuất với NHNo& PTNT Việt Nam NHNo& PTNT tỉnh Ninh Bỡnh là chi nhỏnh thành viờn của hệ thống NHNo& PTNT Việt Nam, hệ thống cú mạnh thỡ chi nhỏnh phỏt triển hoạt động mới ổn định Vỡ thế để thực hiện hạn chế rủi ro tớn dụng trở thành quy trỡnh... là hoạt động tín dụng, đảm bảo NHNo& PTNT tỉnh Ninh Bỡnh hoạt động an toàn và hiệu quả 3.2.11 Thực hiện chuyển giao các khoản tín dụng có khả năng xảy ra rủi ro tín dụng Đồng thời với việc ngăn ngừa các khoản vay cú biểu hiện tổn thất, phải tích cực xử lý các khoản nợ khó đũi, tổ chức khai thỏc tất cả cỏc nguồn vốn, thanh lý cỏc khoản nợ khó đũi bằng các biện pháp chuyển giao rủi ro tín dụng Đây là một... giao rủi ro tín dụng từ người bán là NHNo& PTNT sang người mua nợ theo một tỷ lệ thoả thuận Đây cũng là một hỡnh thức chuyển giao rủi ro, giải phúng vốn tín dụng ứ đọng Tuy nhiên hình thức này khác về thời điểm mua bán chuyển giao rủi ro của các khoản nợ Hỡnh thức này là xu thế được cỏc NHTM tỡm đối tỏc chuyển giao cú lợi nhất 3.3 Cỏc kiến nghị Bằng chính động lực và sự phấn đấu của mỡnh, NHNo& PTNT tỉnh. .. giúp các nhà lónh đạo ngân hàng lượng hoá mức độ rủi ro, phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro, nhận biết chính xác các nguyên nhân chủ yếu gây ra rủi ro để có giải pháp kịp thời và hữu hiệu - Hoàn thiện quy trỡnh cho vay, quy chế hoỏ mọi hoạt động trong ngân hàng, đảm bảo được cỏc nguyờn tắc hạn chế rủi ro như phân tách chức năng, tuõn thủ hạn mức ở mọi khâu trong ngân hàng Thường xuyên xem xét lại quy trỡnh . GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNO VÀ PTNT TỈNH NINH BÌNH Hội nhập đang diễn ra sụi động trờn. thức đó. Việc hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng đạt được sự thành công được hiểu là tổn thất về kinh tế tại NHNo& amp ;PTNT tỉnh Ninh Bình có giá trị