Một số giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng kỹ thương chi nhánh Láng Hạ

Chương 3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG KỸ THƯƠNG CHI NHÁNH LÁNG HẠ 3.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng Kỹ thương Láng Hạ Những kết quả và thành tựu đã đạt được trong thời gian qua cho thấy Ngân hàng Kỹ thương Láng Hạ đã xây dựng được cho mình một hướng đi đúng đắn, phù hợp với khả năng và trình độ của Ngân hàng. Với những chiến lược khách hàng và hướng đầu tư tín dụng do ban giám đốc Ngân hàng đề ra năm 1998, nguồn vốn huy động của Ngân hàng đã tăng lên nhanh chóng, các loại hình dịch vụ đã được mở rộng cả về số lượng và chất lượng, hướng tài trợ cho các doanh nghiệp nhà nước đã đem lại chất lượng tín dụng cao, an toàn vốn vay và là nguồn thu nhập lớn cho Ngân hàng. Ngày càng có nhiều khách hàng đến gửi tiền, xin vay vốn và sử dụng các dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp. Nguồn lợi nhuận lớn từ hoạt động kinh doanh hàng năm đã góp phần cải thiện mức sống cán bộ công nhân viên Ngân hàng và khuyến khích họ làm việc hiệu quả, cống hiến sức mình cho sự phát triển và phồn thịnh của Ngân hàng. Hơn nữa, nguồn lợi nhuận này cũng là cơ sở để Ngân hàng cải thiện điều kiện làm việc cũng như nâng cấp và mua sắm mới các trang thiết bị, máy móc hiện đại phục vụ cho hoạt động kinh doanh, nâng cao chất lượng các loại hình tín dụng và dịch vụ nhằm thu hút khách hàng. Tuy nhiên, bên cạnh những thành tựu đáng kể này, trong thời gian qua hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Kỹ thương Láng Hạ còn nhiều mặt hạn chế. Tốc độ tăng trưởng của huy động vốn và cho vay đều có xu hướng chậm lại, rủi ro tín dụng vẫn chiếm một tỷ trọng đáng kể (Nợ quá hạn và nợ khó đòi chiếm 7-8% trong tổng dư nợ tín dụng của Ngân hàng), số lượng các loại hình dịch vụ còn ít chưa đáp ứng đủ được mọi nhu cầu của khách hàng,… Để khắc phục những mặt hạn chế này, Ngân hàng Kỹ thương Láng Hạ đã xây dựng cho mình một chiến lược phát triển mới cho giai đoạn 2006-2010, lấy đó làm cơ sở và hướng đi cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. 3.1.1 Tầm nhìn chiến lược Techcombank là ngân hàng thương mại cổ phần đô thị đa năng ở Việt Nam, cung cấp sản phẩm dịch vụ tài chính đồng bộ, đa dạng và có tính cạnh tranh cao cho dân cư và doanh nghiệp nhằm các mục đích thỏa mãn khách hàng, tạo giá trị gia tăng cho cổ đông, lợi ích và phát triển cho nhân viên và đóng góp vào sự phát triển của cộng đồng. Đến 2010, Techcombank phấn đấu thuộc nhóm ngân hàng đô thị hàng đầu về độ tin cậy, chất lượng và hiệu quả. 3.1.2 Giá trị cốt lõi - Chú trọng khách hàng là nền tảng mọi hoạt động. - Kết hợp hài hòa lợi ích của khách hàng, nhân viên và cổ đông là đảm bảo cho sự thành công. - Tập thể luôn học hỏi, không ngừng cải tiến - Thông tin và trao đổi là phương tiện cơ bản để biến đổi ngân hàng. Sự tin tưởng và cam kết, tính minh bạch và trách nhiệm, sự chuyên nghiệp và sáng tạo là nền tảng tạo nên quy tắc ứng xử và văn hóa kinh doanh của ngân hàng. 3.1.3 Phương châm hành động - Chất lượng đi đầu: cam kết chỉ cung ứng các sản phẩm và dịch vụ có chất lượng ra thị trường. - Khách hàng là bạn hàng: Ngân hàng cùng chia sẻ lợi ích, trách nhiệm, thuận lợi và khó khăn cùng khách hàng. - Cải tiến liên tục: mọi sáng kiến để hoàn thiện quy trình, sản phẩm đều được chú trọng và đóng góp vào sự thành công. Không có sự vĩnh cửu trong suy nghĩ. - Tinh thần đồng đội và sự thống nhất: là nền tảng làm nên sức mạnh phát triển và vững chắc của Ngân hàng. - Hoạt động trên cơ sở kiểm soát được rủi ro: Yếu tố rủi ro đều được tính đến trong mọi hoạt động của Ngân hàng. 3.1.4 Mục tiêu đến năm 2010 - Hiệu quả kinh doanh: tốt (ROA 1.3%, ROE 20% - 22%). - Quy mô: đủ lớn (6.0 tỷ USD tài sản, 750 triệu USD vốn chủ sở hữu, hơn 200 chi nhánh và điểm giao dịch, 1 triệu khách hàng, 2 triệu thẻ). - Lên sàn: Niêm yết trên thị trường chứng khoán vào năm 2008. Giá trị cổ phiếu: trong nhóm có tỷ lệ P/E ( tỷ lệ giá thị trường/lợi nhuận hàng năm) cao nhất của ngành. - Chất lượng dịch vụ: Thuộc nhóm dẫn đầu về chất lượng dịch vụ bán lẻ tại 4 thành phố lớn nhất nước. - Dịch vụ phí tín dụng: 20% thu nhập hoạt động thuần. - 90% nhân viên hài lòng: về môi trường làm việc và chế độ đãi ngộ của ngân hàng. - Vốn tự có: Nằm trong nhóm dẫn đầu về vốn tự có và tối thiểu đạt 70% so với ngân hàng dẫn đầu. - Huy động vốn: Sản phẩm phong phú với giá cả thu hút hợp lý, phấn đấu có chi phí huy động vốn dân cư bằng chi phí của nhóm NHTMCP có mức thấp nhất (ACB, MB…). - Chất lượng tài sản: Nằm trong nhóm dẫn đầu. Phấn đấu ROA và ROE trong tốp dẫn đầu. 3.1.5 Thị trường mục tiêu * Phân đoạn thị trường: - 4 thành phố lớn Hà Nội, Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Hải Phòng. Các vùng kinh tế trọng điểm có tiềm năng lớn (15 tỉnh): Hưng Yên, Vĩnh Phúc, Bắc Ninh, Nha Trang, Cần Thơ, Đồng Nai, Bình Dương, Bà Rịa – Vũng Tàu, Quảng Ninh, Hưng Yên, Hải Dương, Kiên Giang, Huế, Quảng Ngãi, Nghệ An. - Các vùng kinh tế biên giới (3 tỉnh): Lào Cai, Lạng Sơn, Tây Ninh. * Phân đoạn khách hàng: - Khách hàng dân cư - Doanh nghiệp vừa và nhỏ - Các doanh nghiệp lớn - Các tổ chức tài chính 3.1.6 Chiến lược kinh doanh đến 2010: - Ưu tiên tập trung đẩy mạnh cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng, có chất lượng và cạnh tranh cho khối khách hàng dân cư các đô thị, đặc biệt là nhóm khách hàng có thu nhập trung bình trở lên, trẻ tuổi và thành đạt có yêu cầu và dễ thích ứng với các dịch vụ ngân hàng, tài chính. - Thực hiện chiến lược phát triển toàn diện các dịch vụ tài chính trọn gói phục vụ các doanh nghiệp vừa và nhỏ thuộc các thành phần kinh tế tư nhân, đầu tư nước ngoài, đặc biệt là các doanh nghiệp tập trung trong các khu công nghiệp thuộc một số ngành có tiềm năng phát triển. - Đẩy mạnh các hoạt động giao dịch tiền tệ trên thị trường nội địa và khu vực, thực hiện tốt vai trò như là một trong các nhà tạo dựng thị trường chuyên nghiệp chủ yếu, thực hiện hỗ trợ tích cực các chính sách kinh doanh nhằm vào các doanh nghiệp và các nhà đầu tư cá nhân, các tổ chức tài chính và đầu tư chuyên nghiệp. - Phát triển dịch vụ ngân hàng đầu tư, dịch vụ tài chính doanh nghiệp thông qua các hoạt động quản lý quỹ đầu tư, tái cấu trúc và mua bán doanh nghiệp, các dịch vụ thị trường vốn… - Tiếp tục thực hiện tốt công tác huy động vốn: Sử dụng các chiến lược khách hàng và biện pháp Marketing trong Ngân hàng để thu hút tối đa số lượng tiền gửi, tập trung theo hướng thu hút các nguồn tiền gửi giao dịch và tiền gửi không kì hạn của các tổ chức kinh tế vì đây là nguồn vốn có chi phí thấp và có khối lượng lớn đối với Ngân hàng, trong khi đó vẫn ổn định các nguồn tiền gửi tiết kiệm của dân cư. - Đẩy mạnh hoạt động cho vay, chủ động tích cực tìm kiếm, lựa chọn khách hàng vay vốn và các dự án đầu tư có hiệu quả để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả, có đủ khả năng hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi vay cho Ngân hàng đúng thời hạn. Tiếp tục sửa đổi bổ sung các điều khoản, các khâu trong qui trình nghiệp vụ cho vay cho phù hợp trong từng thời kỳ và với từng đối tượng khách hàng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng. Sử dụng kết hợp các biện pháp vừa mềm dẻo vừa cứng rắn để giải quyết nợ qúa hạn và nợ khó đòi, tránh không để phát sinh thêm các khoản nợ quá hạn mới. - Đa dạng hoá các mặt nghiệp vụ và các dịch vụ của Ngân hàng, mở rộng các hoạt động ngoài bảng cân đối nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh, nâng cao tỷ trọng thu phí dịch vụ trong tổng thu nhập của Ngân hàng. - Kiểm tra, kiểm soát thường xuyên các mặt nghiệp vụ của Ngân hàng nhằm phát hiện ra những sai sót, đảm bảo an toàn về vốn, tránh được những rủi ro trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. - Tăng cường kiện toàn bộ máy tổ chức, quản lý, phối hợp các phòng ban nghiệp vụ để đảm bảo tất cả các công nhân viên và phòng ban trong Ngân hàng phát huy hết năng lực công tác, đạt hiệu quả cao nhất trong kinh doanh. Tăng cường mối quan hệ với các cơ quan chức năng từ trung ương đến địa phương, nhất là trong lĩnh vực kinh doanh và xử lý tài sản thế chấp, cầm cố. 3.1.7 Phát triển mạng lưới: - Phát triển các chi nhánh vùng tại những vùng phát triển trọng điểm (Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Hải Phòng) với vai trò làm trung tâm hỗ trợ và xử lý tín dụng, thanh toán và các hoạt động nghiệp vụ (kiểm toán, xử lý nợ…) cho các chi nhánh địa phương và các điểm giao dịch trong vùng. - Phát triển các chi nhánh khu vực tại một số thành phố lớn và khu công nghiệp với vai trò chính là kinh doanh, đồng thời thực hiện hỗ trợ và xử lý tín dụng cho các điểm giao dịch trực thuộc. Tập trung ưu tiên thiết lập 10 chi nhánh khu vực tại địa bàn HCM, 8 chi nhánh khu vực tại địa bàn Hà Nội và một số chi nhánh khu vực tại địa bàn các thành phố lớn, các tỉnh có tiềm năng kinh tế và các khu công nghiệp quan trọng. - Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, 500 ATM và 5000 POS tại các thành phố lớn, thực hiện các dịch vụ bán lẻ đơn giản và dễ tiếp cận với khách hàng cá nhân. 1 triệu thẻ đến năm 2008 và 2 triệu thẻ đến 2010. Các dịch vụ ngân hàng điện tử như: Internet banking, Homebanking, Call center và Telebank. 3.2 Một số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng Kỹ thương chi nhánh Láng Hạ 3.2.1 Các giải pháp chung Để thực hiện tốt phương hướng chỉ đạo của Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam với hai mục tiêu, bốn trọng tâm, ba giải pháp và hai quyết tâm; phát triển theo đúng định hướng mà ban giám đốc đã đề ra trong chiến lược 2006-2010, Ngân hàng Kỹ thương chi nhánh Láng Hạ cần phải triển khai thực hiện các giải pháp cả về mặt vĩ mô tổng thể và cả về mặt cụ thể chi tiết từng nghiệp vụ kinh doanh. 3.2.1.1 Giải pháp huy động vốn Nguồn vốn huy động là cơ sở để Ngân hàng thực hện các nghiệp vụ tín dụng cũng như các loại hình dịch vụ khác. Nguồn vốn huy động sẽ quyết định đến quy mô và hướng tài trợ của Ngân hàng. Huy động vốn giúp ngân hàng có đựoc tiền để cho vay và giải ngân, đáp ứng được vốn vay cho khách hàng. Ngoài ra, khi thời hạn hoàn trả của nguồn vốn cân bằng với thời hạn hoàn vốn của các khoản mục tín dụng sẽ làm cho khe hở kì hạn bằng 0 và khi đó sự thay đổi lãi suất trên thị trường sẽ không ảnh hưởng lớn đến mức gây ra rủi ro lãi suất cho hoạt động kinh doanh tín dụng của Ngân hàng. Hiện nay, hoạt động tín dụng cá nhân của Ngân hàng Kỹ thương Láng Hạ chiếm phần lớn trong các hoạt động tín dụng của Ngân hàng với tỷ lệ dư nợ tín dụng ngắn hạn luôn chiếm ở mức 70% đến 75% tổng dư nợ tín dụng của Ngân hàng. Trong khi đó nghiệp vụ huy động của Ngân hàng chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn với các loại tiền gửi giao dịch, tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm 3 tháng, 6 tháng và 12 tháng của cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp; nguồn vốn dài hạn qua phát hành kỳ phiếu Ngân hàng chiếm tỷ trọng rất nhỏ, không đáng kể so với tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng, nhưng với tỷ lệ quy định là 25% nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng cho tài trợ các dự án trung và dài hạn thì Ngân hàng đã giảm được mối lo ngại về nguồn vốn dài hạn. Vì vậy, giải pháp được đặt ra cho công tác huy động vốn của Ngân hàng là mở rộng quy mô nguồn vốn và tăng số lượng khách hàng đến gửi. Biện pháp mở rộng nguồn vốn huy động sơ khai nhất là cạnh tranh bằng giá (cạnh tranh qua lãi suất tiền gửi). Hiện nay lãi suất tiền gửi tiết kiệm 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng của Ngân hàng Kỹ thương Láng Hạ cũng như của cả hệ thống Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam đều ở mức thấp so với các Ngân hàng Thương mại cổ phần trên địa bàn. Để huy động tối đa lượng tiền gửi của dân cư và doanh nghiệp, Ngân hàng Kỹ thương Láng Hạ cần đề nghị với Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam tăng lãi suất tiền gửi, thu hút khách hàng và tăng khối lượng nguồn vốn huy động. Khi không thể tự mình đưa ra được một mức lãi suất riêng, khác biệt với toàn bộ hệ thống Ngân hàng Kỹ thương (tức là Ngân hàng Kỹ thương Láng Hạ không thể cạnh tranh qua lãi suất tiền gửi) thì Ngân hàng vẫn có thể cạnh tranh với các Ngân hàng khác bằng các biện pháp cạnh tranh không qua lãi suất nhằm thu hút khách hàng gửi tiền. Ngân hàng có thể đưa ra các hình thức quà tặng, tiền thưởng, đồ lưu niệm,…hoặc cung cấp cho khách hàng các dịch vụ phụ trợ miễn phí hoặc giảm phí khi gửi tiền như: dịch vụ chuyển tiền cá nhân, dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt qua Ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng rút tiền gửi, mở L/C, xin vay vốn Ngân hàng,… Để tăng cường công tác huy động và thu hút khách hàng, Ngân hàng cần thực hiện chính sách Marketing hỗn hợp có hiêu quả. Đối với những khách hàng đến gửi tiền thì Ngân hàng phải chuẩn bị kiến thức và tư tưởng cho các nhân viên giao dịch hay thành lập một đội ngũ Marketing riêng chuyên thực hiện tư vấn cho khách hàng về những điều kiện, thủ tục khi gửi và rút tiền, giới thiệu cho khách hàng biết về những dịch vụ khác mà Ngân hàng đang cung cấp, phân tích cho khách hàng thấy được những lợi thế và thuận tiện khi khách hàng sử dụng các loại hình dịch vụ này và khách hàng sẽ đưọc ưu tiên ra sao khi họ tiếp tục gửi tiền tại Ngân hàng. Đối với những khách hàng tiềm năng, chưa thực sự là những người gửi tiền tại Ngân hàng Kỹ thương Láng Hạ nhưng họ có nguồn vốn nhàn rỗi và có nhu cầu gửi và một Ngân hàng nào đó để hưởng lãi, thì Ngân hàng phải nắm bắt được những thông tin này bằng mọi nguồn có thể được, cử nhân viên Marketing xuống tận cơ sở của khách hàng để quảng cáo, khuếch trương về tính đa dạng của cácloại hình dịch vụ nhận gửi, tính thuạn tiện trong gửi và rút tiền, những dịch vụ của Ngân hàng mà khách hàng có thê sử dụng,… Ngoài ra để tăng thêm nguồn vốn huy động, Ngân hàng có thể xem xét việc phát hành kỳ phiếu Ngân hàng. Kỳ phiếu Ngân hàng nếu được phát hành phải được in với mẫu mã đẹp, hấp dẫn cả về mỹ quan và chất lượng, với mức lãi suất hợp lý sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến mua. 3.2.1.2 Thực hiên tốt và có hiệu quả quy trình nghiệp vụ cho vay cá nhân (đối với cho vay từng món và cho vay luân chuyển) Ngân hàng Kỹ thương chi nhánh Láng Hạ là một chi nhánh của Ngân hàng Kỹ thương Viêt Nam nên khi thực hiện cho vay, Ngân hàng phải tuân thủ đúng quy trình nghiệp vụ cho vay mà Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam đã đưa ra. Quy trình nghiệp vụ cho vay này gồm có 10 bước: - B1: Hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và lập hồ sơ vay vốn. - B2: Điều tra, thu thập,, tập hợp các thông tin về khách hàng và dự án vay vốn. - B3: Phân tích thẩm định khách hàng và dự án vay vốn. - B4: Quyết định cho vay. - B5: Kiểm tra, hoàn chỉnh hồ sơ cho vay, hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố bảo lãnh. - B6: Phát tiền cho vay. - B7: Giám sát khách hàng sử dụng vốn vay và theo dõi rủi ro. - B8: Thu hồi, gia hạn nợ. - B9: Sử lý rủi ro. - B10: Thanh lý hợp đồng tín dụng. Để thực hiện tốt và có hiệu quả quy trình nghiệp vụ cho vay của Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam không phải là việc áp dụng một cách cứng nhắc các bước thực hiện, các điều kiện trong quy trình đối với mọi đối tượng khách hàng, mà cán bộ tín dụng của Ngân hàng phải linh hoạt, năng động thực hiện các khâu, các bước cho vay đối với từng đối tượng khách hàng. Các bước, các yêu cầu trong quy trình nghiệp vụ cho vay chỉ là những hướng dẫn cơ bản, dựa trên thống kê số lớn để đưa ra mọt quy trình chung cho mọi loại khách hàng, nên khi áp dụng vói một khách hàng cụ thể Ngân hàng có thể bỏ qua một số bước, một số yêu cầu không phù hợp và không cần thiết. Ví dụ như trong bước 1: Hướng dẫn khách hàng về điều kiện [...]... tính thiết thực của việc tăng cường hoạt động cho vay cá nhân của các ngân hàng thương mại trong nước nên em đã chọn đề tài Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay cá nhân ở Ngân hàng Kỹ thương chi nhánh Láng Hạ Chuyên đề của em tập trung hoàn thành một số nội dung chủ yếu sau: - Trình bày cơ sở lý luận của hoạt động tín dụng và hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị... đối với Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam Kiến nghị Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam nâng cao quy trình nghiệp vụ cho vay, hợp lý hoá các bước thực hiện, các thủ tục trong quy trình nhằm đơn giản hoá các chứng từ, giảm thời gian thực hiện món vay, tiết kiệm chi phí cho các chi nhánh (trong đó có Ngân hàng Kỹ thương Láng Hạ) và tạo được hình ảnh tốt đối với các khách hàng vay vốn Ngoài ra Ngân hàng Kỹ thương. .. cho Ngân hàng có được thông tin trợ giúp cho các quyết định giải ngân tiếp theo và thu hồi vốn Qua quá trình tìm hiểu này, chính sách Marketing sẽ giúp Ngân hàng phát hiện ra những rủi ro tín dụng tiềm năng từ phía khách hàng để có biện pháp xử lý cần thiết và kịp thời 3.2.2 Các biện pháp đối với từng loại hình cho vay cá nhân tại Ngân hàng Kỹ thương chi nhánh Láng Hạ Hiện nay Ngân hàng Kỹ thương chi. .. thành và phát triển, cơ cấu tổ chức của Techcombank - Phân tích đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh và hoạt động cho vay cá nhân của Techcombank trong mấy năm trở lại đây, từ đó nêu ra những mặt còn hạn chế và nguyên nhân của nó - Mạnh dạn đưa ra một số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay cá nhân tại Techcombank, đồng thời nêu ra một số kiến nghị với Chính phủ và Techcombank làm cơ sở cho. .. thương chi nhánh Láng Hạ mới tiến hành cung cấp tín dụng ngắn hạn theo ba hình thức chủ yếu là cho vay từng món, cho vay theo hạn mức tín dụng và cho vay tiêu dùng Sau khi nghiên cứu tình hình thực tế các loại hình tín dụng này tại Ngân hàng Kỹ thương chi nhánh Láng Hạ trong phần thực trạng, có thể đưa ra một số giải pháp sau: 3.2.2.1 Đối với cho vay từng món Khi tiến hành cho vay ngắn hạn theo hình... tính lãi suất cho vay cao hơn hẳn lãi suất tiền gửi của khách hàng Do đó phương pháp tính lãi hợp lý nhất trong nghiệp vụ thấu chi là Ngân hàng tính lãi theo phương pháp rút số dư Đây là phương pháp tính lãi dựa trên số dư trên tài khoản vãng lai 3.3 Một số kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam 3.3.1 Một số kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước... nghiệp vụ cho vay được tốt và có hiệu quả cao thì Ngân hàng Kỹ thương chi nhánh Láng Hạ cần có các khoá đào tạo nâng cao kỹ năng cho cán bộ tín dụng, thường xuyên cung cấp cho họ những nguồn thông tin mới về quy chế cho vay bổ sung của Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam hay những quy định pháp luật của nhà nước có liên quan đến hoạt động cho vay cũng như các lĩnh vực kinh tế thuộc hướng tài trợ của Ngân hàng. .. đủ, chính xác, kịp thời Ngân hàng Kỹ thương chi nhánh Láng Hạ cũng không phải là một ngoại lệ Qua nghiên cứu tình hình thực tế tại Ngân hàng Kỹ thương chi nhánh Láng Hạ cho thấy nguồn thông tin trợ giúp cho các quyết định tín dụng còn rất hạn chế, nó chủ yếu là các thông tin do khách hàng đưa đến và thông tin từ kinh nghiệm của cán bộ tín dụng Sở dĩ Ngân hàng chưa xây dựng được một hệ thống tông tin... 3.2.1.4 Tăng cường kiểm soát nội bộ Ngân hàng Tăng cường và nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát trong cả quá trình hoạt động tín dụng là biện pháp cực kỳ quan trọng để Ngân hàng nâng cao trình độ chuyên môn và nghiệp vụ của cán bộ tín dụng, chấp hành quy chế tín dụng, quy trình nghiệp vụ cho vay của Ngân hàng Kỹ thương chi nhánh Láng Hạ, theo đúng định hướng phát triển của Ngân hàng và hạn... LUẬN Hoạt động cho vay cá nhân có vai trò vô cùng quan trọng đối với nền kinh tế, góp phần thúc đẩy sự tăng trưởng và phát triển của quốc gia Vì vậy việc tăng cường hoạt động cho vay cá nhân là chi n lược của ngân hàng thương mại nói chung và của Techcombank nói riêng Đây là một vấn đề lớn nên cần có các giải pháp cụ thể, hợp lý và được thực hiện đồng bộ Xuất phát từ tính thiết thực của việc tăng cường . 3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG KỸ THƯƠNG CHI NHÁNH LÁNG HẠ 3.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng. Call center và Telebank. 3.2 Một số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng Kỹ thương chi nhánh Láng Hạ 3.2.1 Các giải pháp chung