(Luận văn thạc sĩ) phát triển tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng liên doanh việt nga

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM - PHẠM LÊ PHƯƠNG THẢO PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS HỒNG ĐỨC TP.Hồ Chí Minh – Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nội dung luận văn cơng trình nghiên cứu thân, có hỗ trợ từ người hướng dẫn khoa học Phó Giáo sư Tiến sĩ Hoàng Đức Các số liệu nội dung nghiên cứu trung thực có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Kết nghiên cứu chưa công bố công trình khoa học Tác giả luận văn Phạm Lê Phương Thảo DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT KH : khách hàng NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà Nước NHTM : Ngân hàng thương mại TDTD : Tín dụng tiêu dùng TSĐB : Tài sản đảm bảo VRB : Ngân hàng Liên doanh Việt Nga DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 : Vốn huy động VRB giai đoạn 2009 – 2012 Bảng 2.2 : Cơ cấu dư nợ VRB theo ngành nghề giai đoạn 2009 - 2012 Bảng 2.3 : Tỷ lệ nợ xấu VRB giai đoạn 2009 - 201 Bảng 2.4 : Thu nhập – Chi phí VRB giai đoạn 2009 - 20 Bảng 2.5 : Kết hoạt động kinh doanh VRB giai đoạn 2009 - 2012 Bảng 2.6 : Chi phí dự phịng rủi ro tổng chi phí VRB giai đoạn 2009- 2012 Bảng 2.7 : Quy trình xét duyệt tín dụng tiêu dùng VRB Bảng 2.8 : Dư nợ số lượng khách hàng vay tiêu dùng VRB giai đoạn 2009 - 2012 Bảng 2.9 : Cơ cấu dư nợ tín dụng tiêu dùng theo mục đích VRB giai đoạn 2009 - 2012 Bảng 2.10 : Cơ cấu dư nợ TDTD theo kỳ hạn vay VRB giai đoạn 2009 - 2012 Bảng 2.11 : Cơ cấu dư nợ TDTD theo nhóm nợ VRB giai đoạn 2009 - 2012 Bảng 2.12 : Cơ cấu dư nợ TDTD theo TSĐB VRB giai đoạn 2009 - 2012 Bảng 2.13 : Doanh số cho vay thu nợ tiêu dùng VRB giai đoạn 2009-2012 Bảng 2.14 : Vòng quay vốn TDTD vịng quay vốn tín dụng chung VRB giai đoạn 2009 – 2012 Bảng 2.15 : Lợi nhuận từ TDTD so với tổng lợi nhuận tín dụng VRB giai đoạn 2009 - 2012 Bảng 2.16 : Thị phần TDTD VRB so với số NHTM thị trường năm 2012 Bảng 2.17 NHTM : Kết khảo sát nhân tố ảnh hưởng đến phát triển TDTD DANH MỤC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ Sơ đồ 1.1 : Các hình thức tín dụng tiêu dùng Sơ đồ 2.1 : Cơ cấu tổ chức VRB Biểu đồ 2.1 : Vốn huy động theo kỳ hạn VRB giai đoạn 2009 - 2012 Biểu đồ 2.2 : Tổng dư nợ VRB giai đoạn 2009 - 20 Biểu đồ 2.3 : Tỷ lệ nợ xấu VRB phân theo loại hình khách hàng ng Biểu đồ 2.4 : Dư nợ TDTD so với tổng dư nợ VRB giai đoạn 2009 - 2012 Biểu đồ 2.5 : Cơ cấu dư nợ TDTD VRB theo mục đích vay giai đoạn 2009 2012 Biểu đồ 2.6 : Cơ cấu dư nợ TDTD theo kỳ hạn vay VRB giai đoạn 2009 - 2012 Biểu đồ 2.7 : Doanh số cho vay tiêu dùng so với tổng doanh số cho vay VRB giai đoạn 2009-2012 Biểu đồ 2.8 : Doanh số thu nợ tiêu dùng so với tổng doanh số thu nợ VRB giai đoạn 2009 - 2012 Biểu đồ 2.9 : Dư nợ TDTD VRB so với số NHTM năm 2012 MỤC LỤC Lời cam đoan Danh mục từ viết tắt Danh mục bảng biểu Danh mục sơ đồ, đồ thị Mở đầu Chương 1: Lý luận tín dụng tiêu dùng, phát triển tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1 Tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại vai trị phát triển kinh tế xã hội 1.1.1 Khái niệm tín dụng tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng tiêu dùng 1.1.2.1 Phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình, khơng phải cho sản xuất - kinh doanh 1.1.2.2 Các khoản tín dụng tiêu dùng thường có giá trị nhỏ số lượng khoản vay nhiều 1.1.2.3 Nhu cầu tín dụng tiêu dùng khách hàng phụ thuộc vào mức thu nhập, trình độ học vấn chu kì kinh tế 1.1.2.4 Nhu cầu tín dụng tiêu dùng khách hàng co giãn với lãi suất 1.1.2.5 Tư cách khách hàng yếu tố góp phần định hoàn trả khoản vay 1.1.2.6 Tín dụng tiêu dùng hình thức cho vay có mức lãi suất cao khung lãi suất ngân hàng 1.1.2.7 Chi phí cho tín dụng tiêu dùng cao 1.1.2.8 Tín dụng tiêu dùng thường có rủi ro cao khoản cho vay lĩnh vực sản xuất kinh doanh 1.1.2.9 Tín dụng tiêu dùng khoản mục có khả sinh lời cao 1.1.2.10 Tài sản đảm bảo, chấp đa dạng 1.1.3 Các hình thức tín dụng tiêu dùng 1.1.4 Vai trị tín dụng tiêu dùng phát triển kinh tế- xã hội 1.1.4.1 Vai trị tín dụng tiêu dùng ngân hàng 1.1.4.2 Vai trị tín dụng tiêu dùng khách hàng 1.1.4.3 Vai trò cho vay tiêu dùng nhà sản xuất 1.2 Ý nghĩa việc phát triển tín dụng tiêu dùng NHTM 10 1.2.1 Khái niệm phát triển tín dụng tiêu dùng 10 1.2.2 Các tiêu phản ánh việc phát triển tín dụng tiêu dùng 10 1.2.2.1 Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng doanh số tín dụng tiêu dùng 10 1.2.2.2 Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng dư nợ tiêu dùng 11 1.2.2.4 Chỉ tiêu phản ánh phát triển hình thức tín dụng tiêu dùng 11 1.2.2.5 Chỉ tiêu lợi nhuận từ tín dụng tiêu dùng 12 1.2.2.6 Chỉ tiêu số lượng sản phẩm tín dụng tiêu dùng 12 1.2.2.7 Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng số lượng khách hàng giao dịch với ngân hàng 12 1.2.2.8 Vòng quay vốn tín dụng tiêu dùng 13 1.2.2.9 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn TDTD 13 1.2.3 Ý nghĩa việc phát triển tín dụng tiêu dùng NHTM 13 1.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng NHTM 14 1.3.1 Chính sách tín dụng tiêu dùng 14 1.3.2 Sự đa dạng tiện tích sản phẩm TDTD 15 1.3.3 Quy trình tín dụng tiêu dùng 15 1.3.4 Chất lượng cán thẩm định TDTD 15 1.3.5 Cơ sở vật chất kỹ thuật ngân hàng 15 1.3.6 Hoạt động marketing quảng bá thương hiệu ngân hàng 16 1.3.7 Quy mô cấu vốn nguồn vốn huy động ngân hàng 16 1.4 Kinh nghiệm phát triển tín dụng tiêu dùng số ngân hàng giới học kinh nghiệm cho NHTM Việt Nam 16 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng tiêu dùng nước giới 16 1.4.1.1 Hoạt động tín dụng tiêu dùng Mỹ 16 1.4.1.2 Hoạt động tín dụng tiêu dùng Trung Quốc 17 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho NHTM Việt Nam 18 Kết luận chương 20 Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Liên doanh Việt Nga 21 2.1 Tổng quan Ngân hàng Liên doanh Việt Nga 21 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Liên doanh Việt Nga 21 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Liên doanh Việt Nga 22 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Liên doanh Việt Nga từ năm 2009 đến năm 2012 22 2.1.3.1 Về nguồn vốn huy động 22 2.1.3.2 Về dư nợ 24 2.1.3.3 Về thu nhập – Chi phí 27 2.1.3.4 Kết hoạt động kinh doanh 28 2.2 Thực trạng phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Liên doanh Việt Nga 29 2.2.2 Quy trình tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Liên doanh Việt Nga 29 2.2.3 Sản phẩm tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Liên doanh Việt Nga 33 2.2.3.1 Các sản phẩm tín dụng tiêu dùng VRB 33 2.2.3.2 So sánh sản phẩm TDTD VRB ngân hàng khác 36 2.2.4 Dư nợ tín dụng tiêu dùng 38 2.2.4.1 Dư nợ tín dụng tiêu dùng 38 2.2.4.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng tiêu dùng 40 2.2.5 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng VRB 46 2.2.5.1 Doanh số cho vay – thu nợ từ tín dụng tiêu dùng 46 2.2.5.2 Vòng quay vốn hoạt động TDTD 49 2.2.5.3 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng tiêu dùng 50 2.2.5.4 Thị phần TDTD VRB 51 2.2.6 Khảo sát nhân viên tín dụng 53 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển TDTD Ngân hàng Liên doanh Việt Nga 58 2.3.1 Những kết đạt 58 2.3.2 Những hạn chế tồn 60 2.3.3 Nguyên nhân mặt hạn chế 64 2.3.3.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 64 2.3.3.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng 65 2.3.3.3 Nguyên nhân khác 65 Kết luận chương 68 Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Liên doanh Việt Nga 69 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Liên doanh Việt Nga 69 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh VRB năm tới 69 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng VRB 70 3.2 Giải pháp phát triển tín dụng tiêu dung Ngân hàng Liên doanh Việt Nga 71 3.2.1 Giải pháp sách TDTD ngân hàng 71 3.2.1.1 Về sách lãi suất tín dụng tiêu dùng 71 3.2.1.2 Về sách chăm sóc khách hàng 72 3.2.1.3 Về sách sản phẩm tín dụng tiêu dùng 72 3.2.1.4 Về sách thời gian vay tiêu dùng 73 3.2.1.5 Về sách tài sản đảm bảo cho vay tiêu dùng 73 3.2.2 Tăng cường công tác huy động vốn để đảm bảo nguồn vốn cho việc mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng 74 3.2.3 Chú trọng đào tạo đội ngũ cán tín dụng tiêu dùng, quan tâm đến cơng tác cán 75 3.2.4 Hiện đại hóa cơng nghệ, sở vật chất trang thiết bị phục vụ hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng 77 3.2.5 Mở rộng mạng lưới hoạt động VRB 78 3.2.6 Xây dựng hoàn thiện danh mục sản phẩm tín dụng tiêu dùng79 3.2.6.1 Hồn thiện sản phẩm tín dụng tiêu dùng có 79 3.2.6.2 Phát triển thêm sản phẩm tín dụng tiêu dùng 82 3.2.7 Cải tiến quy trình TDTD 84 3.2.7.1 Hồn thiện quy trình thẩm định TDTD 84 3.2.7.2 Đẩy mạnh công tác kiểm tra, đánh giá sau cho vay tiêu dùng 84 3.2.8 Đẩy mạnh hoạt động marketing, quảng cáo cho ngân hàng 85 3.3 Một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động TDTD VRB 86 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 86 3.3.1.1 Hoạch định chiến lược phát triển chung TDTD cho ngân hàng 86 3.3.1.2 Nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng 86 3.3.1.3 Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành hệ thống ngân hàng 87 3.3.1.4 Tăng cường công tác tra, kiểm soát hoạt động cho vay tiêu dùng 88 3.3.1.5 Thành lập trung tâm toán liên ngân hàng thẻ 89 3.3.2 Kiến nghị Chính phủ Bộ, Ngành liên quan 89 3.3.2.1 Ổn định tình hình kinh tế vĩ mơ, kiềm chế lạm phát 89 3.3.2.2 Đơn giản hóa thủ tục hành 90 3.3.2.3 Hoàn thiện hệ thống pháp luật hành 91 Kết luận chương 92 Kết luận 93 83 tương tự cấp thẻ tín dụng có tính linh hoạt khách hàng rút tiền mặt từ tài khoản thấu chi mà khơng phải chịu phí ™ Sản phẩm TDTD ưu tiên cho số đối tượng: VRB cần nghiên cứu mắt số sản phẩm TDTD đặc thù ưu tiên cho số đối tượng có nghề nghiệp nguồn thu nhập ổn định, có uy tín xã hội Ví dụ mắt sản phẩm tín dụng tiêu dùng cho khách hàng nhà giáo, bác sĩ Khách hàng vay vốn sản phẩm vay với lãi suất ưu đãi thời gian dài Triển khai sản phẩm tín dụng ưu đãi đối tượng giúp VRB đa dạng hóa danh mục sản phẩm mà khơng phát sinh nhiều rủi ro họ thuộc nhóm có nghề nghiệp ổn định, có uy tín có khả tài tốt để đảm bảo việc trả nợ cho ngân hàng ™ Sản phẩm cho vay xuất lao động: Nhu cầu vay vốn để xuất lao động lớn chưa có nhiều NH cho vay vốn với mục đích VRB thực cho vay vốn với người cần vốn để chi trả lệ phí mơi giới cho cơng ty việc làm với chi phí sinh hoạt ban đầu nước lao động Cho vay hình thức ngồi việc tăng trưởng dư nợ TDTD VRB cịn huy động nguồn ngoại tệ từ đối tượng họ có thu nhập từ lương Để thực hình thức vay VRB phải có quan hệ với doanh nghiệp có hoạt động xuất lao động, quyền ban quản lý xuất lao động địa phương, ngân hàng nước tổ chức việc chuyển tiền từ nước nước Doanh nghiệp phải mở tài khoản thực ký quỹ hoạt động xuất lao động VRB Ngân hàng phối hợp với bên tuyển dụng để phổ biến, hướng dẫn người lao động làm hồ sơ, thủ tục vay vốn, đôn đốc trả nợ Quy trình cho vay xuất tương đối phức tạp rủi ro cao, đòi hỏi khả thẩm định kỹ thực tạo thêm công ăn việc làm, tăng thu nhập, mở rộng hoạt động ngân hàng ™ Sản phẩm cho vay số nhu cầu đặc thù chữa bệnh, cưới hỏi, : VRB nên cho đời gói sản phẩm phục vụ số nhu cầu phổ biến xã hội vay vốn để chữa bệnh, vay vốn để tổ chức đám cưới, Thực gói sản 84 phẩm đơn giản lại giúp VRB đa dạng hóa danh mục tín dụng tiêu dùng VRB cần liên kết với đơn vị tổ chức kiện đám cưới bệnh viện để triển khai hình thức cho vay 3.2.7 Cải tiến quy trình TDTD 3.2.7.1 Hồn thiện quy trình thẩm định TDTD Hiện VRB áp dụng quy trình thẩm định chung cho khoản vay tiêu dùng Theo đó, hồ sơ vay sau thẩm định phận QHKH phải trình qua phó giám đốc, sau phận QLRR thực tái thẩm định lại lần cuối trình lên giám đốc chi nhánh Quy trình thẩm định qua nhiều khâu khơng cần thiết Do đó, VRB điều chỉnh lại quy trình khoản vay tiêu dùng, có giá trị vay thấp Ví dụ, VRB phân hạn mức phê duyệt cho phó giám đốc, với hạn mức phê duyệt đó, khoản vay đề xuất không cần phải qua khâu tái thẩm định rủi ro Theo đó, hồ sơ vay vốn duyệt trực tiếp phó giám đốc chi nhánh nên thời gian thẩm định cho khoản vay nhỏ lẻ rút gọn lại Việc phân chia hạn mức phải đảm bảo tính hợp lý chặt chẽ quy trình thẩm định Ngồi ra, VRB cần phân chia lại chức nhiệm vụ phịng ban liên quan đến tín dụng Cần lập phận pháp lý chuyên soạn hợp đồng thực công chứng đăng ký giao dịch đảm bảo thay cho CB.QHKH để họ có thời gian chuyên tâm cho công việc tiếp thị thẩm định khách hàng vay vốn 3.2.7.2 Đẩy mạnh công tác kiểm tra, đánh giá sau cho vay tiêu dùng Việc kiểm tra mục đích sử dụng vốn sau giải ngân giúp nắm bắt tình hình tài kiểm tra tính trung thực việc sử dụng vốn vay theo đề xuất vay mà đánh giá khả trả nợ phát thêm nhu cầu vay vốn KH Mở rộng khách hàng việc khai thác khách hàng cũ việc nên làm Đồng thời việc thường xuyên thăm hỏi khách hàng kênh thơng tin phản hồi xác chất lượng vị sản phẩm Các thông tin giúp cho việc cải thiện chất lượng dịch vụ làm sở để mở rộng TDTD 85 Do đó, cần có quy định chặt chẽ cơng tác kiểm tra sau cho vay, cụ thể: • Biên kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay lưu hồ sơ phải có đầy đủ chữ ký khách hàng CBTD Biên phải kèm với hình ảnh thực tế chứng minh mục đích sử dụng vốn khách hàng • Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay định kỳ tháng lần tháng đánh giá lại giá trị TSĐB Hồ sơ không tuân thủ việc kiểm tra có hình thức kỷ luật cảnh cáo bắt buột khắc phục, bổ sung • Trong trình kiểm tra khách hàng, phát dấu hiệu gian dối từ khách hàng tình hình tài khách hàng có xu hướng sụt giảm, ảnh hưởng đến khả trả nợ CB.QHKH cần báo cáo cho lãnh đạo để có biện pháp xử lý kịp thời 3.2.8 Đẩy mạnh hoạt động marketing, quảng cáo cho ngân hàng VRB quảng cáo cho sản phẩm tín dụng tiêu dùng thơng qua phương tiện thông tin đại chúng như: báo, đài phát thanh, truyền hình, hay tờ rơi, Nội dung quảng cáo không sâu vào mô tả sản phẩm, lợi ích mà khách hàng thu từ việc sử dụng sản phẩm mà phải tập trung phổ biến kinh nghiệm sử dụng sản phẩm tới khách hàng, để khách hàng mong muốn khám phá trải nghiệm tiện ích mà sản phẩm tín dụng tiêu dùng ngân hàng mang lại Bên cạnh đó, VRB cần tăng cường tiếp thị đến khách hàng tiềm năng, thường xuyên gửi thông tin ngân hàng cho khách hàng biết, gửi thiệp chúc mừng tới khách hàng có dịp Dù thời gian đầu, khách hàng chưa với chúng ta, khách hàng có thiện cảm với VRB đến thời điểm thuận lợi đó, có nhu cầu, khách hàng nghĩ đến VRB chọn VRB để vay vốn đồng thời giới thiệu thêm khách hàng khác Phát triển lực tiếp thị nhân viên Khơng có phương tiện quảng bá cho thương hiệu sản phẩm khách hàng nhân viên 86 thương hiệu Do đó, CBTD phải hoàn toàn nắm bắt hiểu rõ sản phẩm TDTD ngân hàng sẵn sàng tư vấn cho khách hàng ưu điểm sản phẩm so với sản phẩm loại ngân hàng khác.VRB cần thành lập phận chuyên trách công việc marketing, quảng cáo cho ngân hàng để nâng cao hiệu hoạt động 3.3 Một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động TDTD VRB 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3.3.1.1 Hoạch định chiến lược phát triển chung TDTD cho ngân hàng NHNN cần đóng vai trị to lớn việc định hướng chiến lược chung cho ngân hàng thực nghiệp vụ TDTD nhằm tạo thống quản lý bình đẳng ngân hàng nước Hơn nữa, nhằm mục đích chung hoạt động TDTD phát triển, NHNN cần phối hợp hoạt động đồng ngân hàng, tạo điều kiện phát triển Việc địi hỏi phải có tăng cường hợp tác trao đổi thân ngân hàng với Bên cạnh đó, NHNN cần xây dựng môi trường cạnh tranh, lành mạnh hoạt động TDTD Để TDTD phát triển cách hiệu cần phải có mơi trường cạnh tranh lành mạnh Do hoạt động TDTD phát triển rầm rộ thời gian gần nên hoạt động nhiều vấn đề đòi hỏi NHNN phải có biện pháp chấn chỉnh kịp thời để hoạt động vào khuôn khổ 3.3.1.2 Nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng Một phương tiện ngân hàng sử dụng để tra cứu thông tin khách hàng vay Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Một điều kiện cần thiết để thực quản trị rủi ro TDTD tốt hệ thống thông tin phải đầy đủ, cập nhật, xác Chất lượng thơng tin cao rủi ro hoạt động TDTD giảm Vì vậy, việc hoàn thiện hoạt động CIC cần thiết Đối với khách hàng cá nhân vay tiêu dùng, tin CIC thông báo chi tiết cụ thể tình hình quan hệ tín dụng Tuy nhiên, với số 87 lượng KH vay tiêu dùng nước lớn, vượt khả phục vụ CIC chất lượng thơng tin KH CIC cung cấp nhiều cịn chưa đầy đủ, chưa cập nhập cách xác tình hình dư nợ KH Vì báo cáo CIC cập nhập vào cuối tháng nên nhiều tháng KH có phát sinh dư nợ tín dụng tổ chức tín dụng khác, ngân hàng tra cứu khơng cập nhật thông tin Mặt khác, phối hợp CIC tổ chức tín dụng cịn hạn chế, việc yêu cầu tổ chức tín dụng hợp tác việc cung cấp thơng tin cịn chậm, nhiều thời gian Vì vậy, NHNN nên có biện pháp thích hợp để ngân hàng nhận thức đắn quyền lợi nghĩa vụ việc báo cáo khai thác thơng tin tín dụng từ CIC nhằm góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro TDTD NHNN cần phải có biện pháp khuyến khích dần đến quy định bắt buộc ngân hàng hợp tác, cung cấp thông tin cách đầy đủ tình hình dư nợ, khả trả nợ, nợ xấu KH… cho trung tâm Thanh tra NHNN nên kiểm tra việc báo cáo, khai thác thông tin ngân hàng, đồng thời có biện pháp xử lý kiên quyết, kịp thời ngân hàng vi phạm chế độ báo cáo thơng tin tín dụng như: báo cáo thiếu, báo cáo thông tin sai lệch 3.3.1.3 Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành hệ thống ngân hàng Nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho ngân hàng thông qua việc thường xun tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động TDTD để NHTM có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách TDTD cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phịng ngừa rủi ro Có biện pháp kịp thời, phản ánh vướng mắc trình thực thi luật Ngân hàng luật liên quan, kiến nghị với quan Nhà nước có thẩm quyền ban hành sửa đổi bổ sung, nhằm góp phần hồn thiện pháp luật ngân hàng luật có liên quan đến hoạt động TDTD Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở bảo đảm an toàn cho hoạt động TDTD, bảo 88 vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng, quy định chặt chẽ trách nhiệm ngân hàng việc tuân thủ quy chế cho vay bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho ngân hàng NHNN cần phối hợp với ngành có liên quan q trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ khó khăn vướng mắc thủ tục phát mại tài sản Nên có hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm Tổ chức Tín dụng, quan Cơng an, quyền sở, Phịng Tài nguyên môi trường làm sở pháp lý để đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa cơng đoạn thi hành án Nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để ngân hàng áp dụng chuẩn xác, kịp thời công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung hoạt động TDTD nói riêng Đồng thời, tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để giúp ngân hàng thương mại vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phịng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng 3.3.1.4 Tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng tiêu dùng NHNN cần tăng cường công tác tra kiểm soát NHTM nhằm sớm phát chấn chỉnh sai sót, tạo cạnh tranh lành mạnh, phòng ngừa tổn thất Thực thường xun cơng tác tra, kiểm sốt nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động TDTD, nhằm đưa hoạt động tín dụng ngân hàng vào quỹ đạo luật pháp Đồng thời, NHNH có chế độ thưởng phạt rõ ràng ngân hàng thực tốt ngân hàng vi phạm luật Chương trình tra hoạt động TDTD ngân hàng cần xây dựng chi tiết, khoa học, thơng tin thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung tra nên cải tiến cho chương trình tra đảm bảo kiểm soát ngân hàng thương mại, thể vai trị 89 cảnh báo, ngăn chặn phịng ngừa rủi ro khơng gây ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng Cần phải xây dựng đội ngũ tra, giám sát chuẩn nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, cập nhật thơng tin sách, pháp luật, thị trường để mặt thực công tác tra, giám sát hoạt động TDTD NHTM, mặt khác đưa nhận định, kết luận giúp NHTM nâng cao hiệu hoạt động TDTD Ngân hàng Nhà nước cần tăng quyền tự chủ cho ngân hàng, chi nhánh ngân hàng Vai trò quản lý vĩ mô NHNN cần thiết song mức độ định cần bảo đảm quyền tự chủ kinh doanh cho NHTM để họ phát huy hết sáng tạo, linh hoạt nhằm thích ứng với mơi trường kinh doanh 3.3.1.5 Thành lập trung tâm toán liên ngân hàng thẻ Khi trung tâm toán liên hàng thẻ thành lập hướng người tiêu dùng vào việc sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt Một mặt, giúp cho ngân hàng thực mục tiêu sách tiền tệ, mặt khác tăng khả tạo tiền ngân hàng, đồng thời tạo điều kiện phát triển TDTD qua thẻ Tạo mối quan hệ liên kết ngân hàng, sở để tạo thống nhất, đồng hoạt động thẻ ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Chính phủ Bộ, Ngành liên quan 3.3.2.1 Ổn định tình hình kinh tế vĩ mơ, kiềm chế lạm phát Hiện nay, tình hình kinh tế Việt Nam đối mặt với nhiều khó khăn: giá cả, lạm phát, mặt lãi suất tăng cao so với số lạm phát tỷ suất lợi nhuận doanh nghiệp; tỷ giá biến động mạnh, giá vàng tăng giảm thất thường Việc thực đồng thời ba mục tiêu (kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội) tiêu tăng trưởng kinh tế gặp nhiều khó khăn, thách thức Trong điều kiện lạm phát tăng cao, cá nhân buộc phải thắt chặt chi tiêu, việc vay vốn ngân hàng trở nên khó khăn mặt lãi suất cao Điều ảnh hưởng tiêu cực đến tính khoản độ an tồn NHTM nói chung hoạt động TDTD nói riêng Do vậy, phủ phải có điều hành 90 thận trọng nhằm bình ổn giá cả, kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế Từ đó, giảm dần mặt lãi suất, để hoạt động TDTD phát triển Chính phủ cần thực biện pháp nhằm chuyển đổi cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ, giảm tỷ trọng nông nghiệp GDP Chuyển dịch phân bố dân cư theo hướng tăng tỷ lệ dân cư thành thị giảm tỷ lệ nông thôn Chuyển lao động ngành có suất thấp sang ngành có suất cao, giảm tỷ lệ thất nghiệp tăng mức sống dân cư, từ tạo cầu hàng hóa, dịch vụ Cần có sách khuyến khích việc đầu tư sản xuất kinh doanh mặt hàng tiêu dùng nhằm làm tăng mức cung loại hàng hố Đồng thời thơng qua góp phần phát triển sản xuất, tạo công ăn việc làm tăng thu nhập cho người dân, cải thiện điều kiện sống, kích thích tiêu dùng, từ kích cầu cho tồn kinh tế Hoạt động TDTD có điều kiện đẩy mạnh phát triển Hồn thiện sở hạ tầng kỹ thuật hệ thống thơng tin, kiểm tốn, kế tốn theo chuẩn mực quốc tế… để thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói chung ngân hàng nói riêng phát triển an tồn, bền vững hội nhập quốc tế 3.3.2.2 Đơn giản hóa thủ tục hành Chính phủ cần đạo UBND cấp quan nhà nước có thẩm quyền (Sở tài ngun mơi trường, phịng tài ngun mơi trường) đẩy nhanh đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản, đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất cho hộ gia đình, cá nhân, tạo thuận lợi cho ngân hàng việc thẩm định, cho vay, thu nợ xử lý TSĐB Các quan quản lý nhà đất từ thành phố đến xã, phường đẩy nhanh q trình cách niêm yết công khai thủ tục, cách làm hồ sơ, giấy tờ cần thiết xin cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà Quyền sử dụng đất Tuyên truyền, phổ biến nội dung cho người dân rõ chủ trương cách làm, tránh tình trạng người dân khơng rõ thủ tục Nghiêm túc xử phạt cán quan liêu, hách dịch, nhũng nhiễu dân chúng, làm chậm tiến độ, chủ trương thành phố 91 Chính phủ cần cải tiến thủ tục, trình tự bước án, thi hành án, sớm chỉnh sửa pháp lệnh thi hành án để nâng cao hiệu lực pháp lý án có hiệu lực thi hành, rút ngắn thời gian tố tụng, thời gian thi hành án Tất điều giúp cho ngân hàng gặp nhiều thuận lợi việc giải hồ sơ TDTD xử lý TSĐB khách hàng vay tiêu dùng cách nhanh chóng 3.3.2.3 Hoàn thiện hệ thống pháp luật hành Trong việc ban hành thực chế sách pháp luật liên quan đến hoạt động TDTD cần nắm bắt nhanh kịp thời phát triển kinh tế xã hội, cần phải thu thập ý kiến đầy đủ, khách quan từ quan ban ngành, doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình ngân hàng để đảm bảo việc thực thi xác, hiệu quả, công phù hợp với điều kiện thực tế Thêm vào đó, phủ quan pháp luật cần thống nhất, sửa đổi hạn chế số luật có liên quan đến hoạt động TDTD như: Luật đất đai, luật dân sự… Hoàn thiện quy định pháp lý liên quan đến đảm bảo tiền vay, nhằm khắc phục khó khăn quy trình, thủ tục thời gian xử lý TSĐB thu hồi vốn vay cho ngân hàng Có tránh khúc mắt tranh chấp trình thẩm định cho vay giải tranh chấp TDTD ngân hàng, góp phần hồn thiện mơi trường pháp lý nước ta Tóm lại, để nâng cao hiệu hoạt động TDTD nỗ lực riêng VRB chưa đủ Sự phối hợp đồng từ phía Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, từ Chính phủ quan có thẩm quyền quan trọng Những thay đổi, cải cách hoạt động quan giúp VRB thực thi có hiệu giải pháp nhằm phát triển hoạt động TDTD ngân hàng 92 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương nêu lên định hướng hoạt động kinh doanh nói chung định hướng hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng Ngân hàng Liên doanh Việt Nga Theo đó, VRB cần phải có giải pháp cụ thể để phát triển hoạt động TDTD thời gian tới Trên sở phân tích thực trạng hoạt động nói chung hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Liên doanh Việt Nga trình bày chương với ưu điểm hạn chế, chương vào đề xuất giải pháp cụ thể bao gồm giải pháp sách TDTD, đào tạo nhân lực, đại hóa cơng nghệ, mở rộng mạng lưới hoạt động, xây dựng danh mục sản phẩm TDTD, cải tiến quy trình TDTD đẩy mạnh hoạt động marketing quảng cáo Đồng thời chương nêu lên số kiến nghị quản lý vĩ mơ phủ, Ngân hàng Nhà nước với mong muốn góp phần phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Liên doanh Việt Nga Tất giải pháp, đề xuất hướng đến mục tiêu chung phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng VRB, góp phần vào phát triển bền vững toàn ngân hàng dài hạn 93 KẾT LUẬN Mỗi ngân hàng với ưu riêng có lựa chọn chiến lược phát triển riêng Sẽ có ngân hàng chun thực bán bn có ngân hàng phục vụ bán lẻ Tuy nhiên với mức độ phát triển kinh tế Việt Nam nay, cho thấy xu hướng phát triển tín dụng hình thành tín dụng tiêu dùng trở thành mục tiêu chiến lược mang tầm quan trọng ngân hàng thương mại Phát triển tín dụng tiêu dùng tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần người dân, thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng ngày tăng Mặt khác, phát triển tín dụng tiêu dùng biện pháp hữu hiệu để phát triển đa dạng dịch vụ ngân hàng khác sở bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng Là ngân hàng nhỏ, tuổi ngành cịn trẻ, VRB hồn tồn có khả phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng tăng trưởng mạnh mẽ hiệu có biện pháp chiến lược đắn đồng thời biết phân bổ nguồn lực cách đắn Trên sở lý luận phân tích tổng hợp số liệu thống kê, xuất phát từ thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng VRB, nội dung luận văn nêu lên hạn chế nguyên nhân tồn từ đưa số giải pháp cụ thể với hy vọng góp phần hồn thiện phát triển mảng tín dụng tiêu dùng VRB, nâng cao lực cạnh tranh VRB giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế Đây đề tài không nội dung quan tâm nhiều người, đặc biệt trăn trở phát triển dịch vụ tín dụng tiêu dùng Việt Nam Do tính chất phong phú lĩnh vực nghiên cứu nên chắn nội dung luận văn nhiều khiếm khuyến hạn chế cần bổ sung Xin cám ơn tham gia đóng góp, chỉnh sửa quý thầy cô bạn đồng nghiệp để tiếp tục hồn thiện nghiên cứu luận văn TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách, báo cáo, tài liệu: Báo cáo tài Ngân hàng Liên doanh Việt Nga năm 2009, 2010, 2011, 2012 Báo cáo hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Liên doanh Việt Nga năm 2009, 2010, 2011, 2012 Lê Minh Sơn, 2009 Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam Luận văn thạc sĩ Đại học Kinh tế TP.Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn cộng sự, 2011 Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Đại học Quốc Gia TP.Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn cộng sự, 2005 Tiền tệ ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất thống kê Nguyễn Thị Xuân Thảo, 2007 Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Luận văn thạc sĩ Đại học Kinh tế TP.Hồ Chí Minh Trần Huy Hồng, 2011 Giáo trình Quản trị Ngân hàng Thương mại Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Lao động Viện nghiên cứu khoa học ngân hàng, 2003 Những thách thức NHTM Việt Nam cạnh tranh hội nhập quốc tế Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2010 Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 10 Các văn bản, quy trình, quy định khác Ngân hàng Liên doanh Việt Nga Website tham khảo: - Báo Sài Gòn đầu tư tài chính, 2013 Mở kênh vốn tiêu dùng ổn định Địa chỉ: , [truy cập: 09/04/2013] - NDH.VN Money.vn, 2012 Ngân hàng đua cho vay tiêu dùng cuối năm Địa chỉ: , [truy cập: 09/04/2013] - Thời báo Chứng khoán Việt Nam, 2013 Tín dụng tiêu dùng Mỹ tăng nhanh tháng qua Địa chỉ: , [truy cập: 09/04/2013] - Việt Nam Thông xã, 2013 Nhiều ngân hàng đẩy mạnh cho vay tín dụng cá nhân Địa chỉ: , [truy cập: 15/03/2013] PHỤ LỤC Bảng câu hỏi khảo sát nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng NHTM: BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT I/ GIỚI THIỆU Xin chào Anh/Chị Tôi tiến hành khảo sát tìm hiểu yếu tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Thương Mại Đối tượng khảo sát Anh/Chị công tác vị trí liên quan thẩm định phê duyệt cho vay khách hàng vay tiêu dùng Tôi cam kết thông tin nhận từ bảng khảo sát giữ kín phục vụ cho mục đích nghiên cứu Cảm ơn hợp tác bạn II/ CẢM NHẬN VÀ ĐÁNH GIÁ Hướng dẫn: Sau phát biểu yếu tố có ảnh hưởng đến phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Thương Mại (Phát triển tín dụng tiêu dùng bao gồm tăng quy mơ tín dụng tiêu dùng nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng) Xin bạn vui lòng cho ý kiến bạn cách đánh dấu X vào số tương ứng với mức độ ảnh hưởng nhân tố đến phát triển tín dụng tiêu dùng Quy ước sau: Hồn tồn khơng ảnh Ít ảnh hưởng Bình thường Có ảnh hưởng hưởng Ảnh hưởng nhiều Phát biểu: Những nhân tố sau có ảnh hưởng đến phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại không: Mức độ ảnh hưởng STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 Tên nhân tố Lãi suất cho vay Kỳ hạn cho vay Mức cho vay Mức phí áp dụng Tài sản đảm bảo Quy trình tín dụng Thời gian xét duyệt cho vay Công tác tái thẩm định khoản vay Kiểm tra mục đích sử dụng vốn Trình độ chun mơn cán tín dụng Cung cách phục vụ khách hàng Tư cách đạo đức cán thẩm định Sản phẩm cho vay đa dạng phong phú Công tác nghiên cứu, mắt sản phẩm Mạng lưới chi nhánh rộng khắp Cơ sở vật chất, công nghệ thông tin đại Nguồn vốn huy động Hoạt động marketing, quảng cáo Thương hiệu ngân hàng Năng lực trả nợ tư cách đạo đức khách hàng Môi trường vĩ mô, định hướng cho vay NHNN XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN ANH/CHỊ! ... quan tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Liên doanh Việt Nga Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Liên doanh. .. ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA 2.1 Tổng quan Ngân hàng Liên doanh Việt Nga 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Liên doanh Việt Nga Ngày 19/11/2006 Ngân hàng Liên. .. phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Liên doanh Việt Nga phần thiếu chiến lược phát triển ngân hàng năm tới Đây lý tác giả chọn đề tài ? ?Phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Liên doanh Việt