Phát triền hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân tại ngân hàng liên doanh việt nga

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH BÙI VŨ HỒNG SA PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT-NGA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH - NĂM 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH BÙI VŨ HỒNG SA PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT-NGA Chuyên ngành: TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC TS ĐOÀN ĐỈNH LAM TP.HỒ CHÍ MINH - NĂM 2013 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan luận văn thạc sĩ kinh tế: “ Phát triển hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân ngân hàng liên doanh Việt-nga” kết trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập, nghiêm túc Các số liệu nội dung trích dẫn luận văn có nguồn gốc rõ ràng đáng tin cậy Ngoại trừ nội dung tham khảo từ cơng trình khác nhƣ nêu rõ luận văn, số liệu điều tra, kết nghiên cứu đƣa luận văn trung thực chƣa đƣợc cơng bố cơng trình nghiên cứu có từ trƣớc Tác giả luận văn MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục Bảng biểu, hình vẽ, đồ thị PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân 1.1.2 Các phƣơng thức huy động vốn từ khách hàng cá nhân 1.1.2.1 Huy động vốn qua hình thức nhận tiền gửi khách hàng 1.1.2.2 Huy động vốn qua hình thức phát hành giấy tờ có giá 1.1.3 Đặc điểm nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân 1.1.4 Vai trò hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân 1.1.4.1 Đối với kinh tế 1.1.4.2 Đối với khách hàng cá nhân 1.1.4.3 Đối với ngân hàng thƣơng mại 1.1.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân 1.1.5.1 Nhân tố khách quan 1.1.5.2 Nhân tố chủ quan 10 1.2 Phát triển hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 12 1.2.1 Khái niệm phát triển hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân 12 1.2.2 Sự cần thiết phải phát triển hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân 12 1.2.3 Các tiêu đo lƣờng mức độ phát triển hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân 13 1.2.3.1 Tỷ lệ tăng trƣởng nguồn vốn huy động khách hàng cá nhân 13 1.2.3.2 Tỷ trọng nguồn vốn nguồn vốn huy động khách hàng cá nhân… 14 1.2.3.3 Tỷ trọng Tổng dƣ nợ tín dụng vốn huy động khách hàng cá nhân 14 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 15 1.3.1 Nhân tố lãi suất 15 1.3.2 Nhân tố sản phẩm 15 1.3.3 Nhân tố quảng cáo, khuyến 15 1.3.4 Nhân tố hạ tầng, công nghệ 16 1.3.5 Nhân tố nhân 16 1.4 Kinh nghiệm phát triển hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân số ngân hàng thƣơng mại 16 1.4.1 Kinh nghiệm CitiBank Nhật Bản 16 1.4.2 Kinh nghiệm ngân hàng ANZ Việt Nam 17 1.4.3 Kinh nghiệm số ngân hàng nƣớc khác Việt Nam 19 1.5 Một số học kinh nghiệm phát triển hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân từ ngân hàng thƣơng mại 19 1.5.1 Phân cấp khách hàng 19 1.5.2 Đa dạng hóa sản phẩm 20 1.5.3 Nâng cao chất lƣợng công nghệ 20 Kết luận chƣơng 21 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT-NGA GIAI ĐOẠN 2009-2012 22 2.1 Giới thiệu ngân hàng liên doanh Việt-nga 22 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển VRB 22 2.1.1.1 Mục tiêu hoạt động 22 2.1.1.2 Lĩnh vực hoạt động 22 2.1.1.3 Quá trình phát triển VRB 23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức VRB 25 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh VRB giai đoạn 2009-2012 26 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 26 2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn 26 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân VRB giai đoạn 2009-2012 27 2.2.1 Mô tả dịch vụ huy động vốn hành dành cho khách hàng cá nhân VRB 27 2.2.1.1 Hình thức huy động 27 2.2.1.2 Loại tiền tệ huy động 27 2.2.1.3 Kỳ hạn huy động 27 2.2.1.4 Hình thức trả lãi 27 2.2.1.5 Một số sản phẩm tiền gửi 27 2.2.1.6 Ƣu sản phẩm tiền gửi 29 2.2.2 Thực trạng triển khai sách ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân VRB giai đoạn 2009-2012 29 2.2.2.1 Chính sách lãi suất 29 2.2.2.2 Chính sách sản phẩm 30 2.2.2.3 Chính sách quảng cáo khuyến 30 2.2.2.4 Chính sách hạ tầng, công nghệ 31 2.2.2.5 Chính sách nhân 32 2.2.3 Thực trạng hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân qua tiêu đo lƣờng phát triển giai đoạn 2009-2012 32 2.2.3.1 Tỷ trọng nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân 32 2.2.3.2 Tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân 36 2.2.3.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân theo kỳ hạn 37 2.2.3.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân theo loại tiền tệ 38 2.2.3.5 Vốn huy động từ KHCN/Dƣ nợ cho vay kinh tế 40 2.2.3.6 Vốn huy động từ KHCN ngắn hạn/Dƣ nợ cho vay ngắn hạn 41 2.2.3.7 Vốn huy động từ KHCN trung, dài hạn/Dƣ nợ cho vay trung, dài hạn 42 2.2.3.8 Vốn huy động từ KHCN nội tệ/Dƣ nợ cho nội tệ theo kỳ hạn 44 2.2.3.9 Vốn huy động từ KHCN ngoại tệ/Dƣ nợ cho ngoại tệ theo kỳ hạn 44 2.2.4 Đánh giá phát triển hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân giai đoạn 2009-2012 46 2.2.4.1 Những kết đạt đƣợc 46 2.2.4.2 Những tồn tại, hạn chế 47 Kết luận chƣơng 48 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT-NGA 49 3.1 Định hƣớng phát triển VRB 49 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân VRB 50 3.2.1 Chú trọng cơng tác phân tích quy mơ cấu trúc nguồn vốn 50 3.2.2 Giải pháp kênh phân phối 51 3.2.2.1 Gia tăng số lƣợng địa điểm giao dịch 51 3.2.2.2 Mở rộng kênh phân phối điện tử 52 3.2.3 Giải pháp lãi suất 53 3.2.3.1 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt, hợp lý 53 3.2.3.2 Xây dựng sách phí dịch vụ cạnh tranh 53 3.2.4 Giải pháp marketing 53 3.2.5 Giải pháp sản phẩm, dịch vụ 55 3.2.5.1 Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ 56 3.2.5.2 Tạo sản phẩm đặc trƣng, khác biệt so với ngân hàng thƣơng mại đối thủ 57 3.2.5.3 Phát triển dịch vụ hỗ trợ kèm 58 3.2.6 Giải pháp công nghệ 59 3.2.7 Giải pháp nhân 59 3.2.7.1 Thƣờng xuyên đào tạo, bồi dƣỡng kiến thức cho nhân viên 60 3.2.7.2 Xây dựng chế độ khen thƣởng, phúc lợi cạnh tranh 61 3.2.7.3 Xây dựng môi trƣờng thăng tiến công 61 3.3 Kiến nghị quan quản lý Nhà nƣớc 62 Kết luận chƣơng 63 KẾT LUẬN CHUNG Tài liệu tham khảo DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM : Máy rút tiền tự động BIDV : Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam CITAD : Kênh toán thị trƣờng liên ngân hàng HSBC : Ngân hàng Hồng Kông Thƣợng Hải KHCN : Khách hàng cá nhân MTV : Một thành viên NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM : Ngân hàng thƣơng mại NH : Ngân hàng 10 NVHĐ : Nguồn vốn huy động 11 POS : Máy chấp nhận toán thẻ 12 TCKT : tổ chức kinh tế 13 TCTD : Tổ chức tín dụng 14 TMCP : Thƣơng mại cổ phần 15 TNHH : Trách nhiệm hữu hạn 16 VRB : Ngân hàng liên doanh Việt-nga DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động từ năm 2009 đến 2012 33 Bảng 2.2 Tỷ trọng vốn huy động từ KHCN số NHTM 34 Bảng 2.3 Tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn huy động KHCN giai đoạn 2009-2012 36 Bảng 2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động KHCN theo kỳ hạn giai đoạn 2009-2012 37 Bảng 2.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động KHCN theo loại tiền tệ giai đoạn 20092012 39 Bảng 2.6 Tỷ trọng Vốn huy động KHCN /Dƣ Nợ cho vay kinh tế giai đoạn 2009-2012 41 Bảng 2.7 Tỷ trọng Vốn huy động KHCN ngắn hạn / Dƣ Nợ cho vay ngắn hạn giai đoạn 2009-2012 42 Bảng 2.8 Tỷ trọng Vốn huy động KHCN trung, dài hạn/Dƣ Nợ cho vay trung, dài hạn giai đoạn 2009-2012 43 Bảng 2.9 Tỷ trọng vốn huy động KHCN nội tệ/Dƣ Nợ cho vay nội tệ theo kỳ hạn giai đoạn 2009-2012 44 Bảng 2.10 Tỷ trọng Vốn huy động KHCN ngoại tệ/Dƣ nợ cho vay ngoại tệ theo kỳ hạn giai đoạn 2009-2012 45 HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Đồ thị 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động từ năm 2009 đến 2012 34 Đồ thị 2.2 Xu hƣớng tỷ trọng nguồn vốn từ KHCN giai đoạn 2009-2012 35 Đồ thị 2.3 Tỷ trọng nguồn vốn huy động KHCN theo kỳ hạn giai đoạn 20092012 38 Đồ thị 2.4 Tỷ trọng nguồn vốn huy động KHCN theo loại tiền tệ giai đoạn 2009-2012 39 53 3.2.3 Giải pháp lãi suất: 3.2.3.1 Áp dụng sách lãi suất huy động linh hoạt, hợp lý Trong điều kiện canh tranh gay gắt ngành ngân hàng nhƣ lãi suất, phí dịch vụ yếu tố quan trọng ảnh hƣởng đến phát triển hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân Thêm vào đó, bị khống chế mức trần lãi suất huy động ngắn hạn nên việc huy động vốn ngân hàng nhỏ nhƣ VRB lại thêm khó khăn Do đó, tùy theo kế hoạch sử dụng vốn thời kỳ mà VRB nâng mức lãi suất huy động dài hạn lên cách hợp lý để vừa thu hút đƣợc khách hàng vừa huy động đƣợc nguồn vốn trung, dài hạn Tuy nhiên, thực tế lãi suất dao hai lƣỡi Để lãi suất thực trở thành công cụ hữu hiệu hoạt động huy động vốn VRB cần linh hoạt đƣa mức lãi suất cho ngân hàng đủ bù đắp chi phí hoạt động , có tính cạnh tranh thị trƣờng đảm bảo mang lại lợi nhuận VRB áp dụng mức lãi suất tối đa cho loại tiền gửi có kỳ hạn mà cần tăng tỷ trọng, lãi suất tiền gửi kỳ hạn khác khơng thiết phải áp dụng mức tối đa Ngồi ra, VRB đƣa mức lãi suất thay đổi theo địa bàn theo hƣớng nơi có tiềm huy động đƣợc nhiều áp dụng lãi suất cao Thông qua việc áp dụng lãi suất cho loại tiền gửi, VRB điều chỉnh cấu nguồn vốn cho phù hợp với kế hoạch kinh doanh thời kỳ nhằm tăng lợi nhuận đảm bảo khoản 3.2.3.2 Xây dựng sách phí dịch vụ cạnh tranh Hiện nay, biểu phí dịch vụ VRB tƣơng đối cạnh tranh so với NHTM khác Tuy nhiên, để giữ chân khách hàng cũ nhƣ gia tăng đƣợc lƣợng khách hàng VRB cần có sách khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm, chẳng hạn nhƣ: giảm phí cho dịch vụ trọn gói,… 3.2.4 Giải pháp marketing Marketing ngân hàng hoạt động quan trọng, công cụ để nối liền hoạt động kinh doanh ngân hàng với thị trƣờng Đặc biệt tình hình 54 cạnh tranh gay gắt ngành ngân hàng nhƣ marketing hoạt động có khả định tồn phát triển ngân hàng Thông qua hoạt động marketing, ngân hàng nắm bắt đƣợc nhu cầu khách hàng khách hàng hiểu biết rõ ngân hàng, sản phẩm mà ngân hàng cung cấp Song, VRB chƣa có phận marketing độc lập chuyên trách mà chủ yếu thực qua nhân viên thuộc phận khác ngân hàng có giao dịch với khách hàng VRB thực số hình thức quảng bá thƣơng hiệu đơn giản nhƣ: quảng cáo panơ, trang web, nhƣng với quy mơ cịn nhỏ, phân tán chƣa đƣợc nhiều ngƣời biết đến Do đó, thời gian tới, VRB cần trọng đến việc xây dựng hình ảnh ngân hàng, chủ động tìm đến với khách hàng, đƣa hình ảnh nhƣ truyền tải thơng tin đặc trƣng, mạnh, sản phẩm dịch vụ, cam kết lợi ích mà muốn mang lại cho khách hàng Các biện pháp cụ thể là: - Tăng cƣờng quảng cáo, tiếp thị, khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Thực tế cho thấy lãi suất VRB đƣa không thấp so với thị trƣờng nhƣng không thu hút đƣợc nhiều khách hàng Đó phần lớn ngƣời dân thông tin ngân hàng nhƣ sản phẩm mà VRB cung cấp ngoại trừ khách hàng có mối liên hệ thƣờng xuyên với ngân hàng - Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi sản phẩm dịch vụ mình, hình thức, sách huy động vốn để đơng đảo ngƣời dân biết sản phẩm, dịch vụ Để thực tốt giải pháp này, VRB cần quan tâm từ khâu nhỏ nhất, là, nên đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu sản phẩm, dịch vụ VRB để sẳn phía ngồi quầy giao dịch cho khách hàng tham khảo đến giao dịch Tổ chức phát tận nhà tài liệu cho hộ dân cự ly gần địa điểm giao dịch để tăng cƣờng thông tin đến khách hàng - Đồng thời thực quảng cáo cho sản phẩm huy động phƣơng tiện thông tin đại chúng nhƣ tivi, báo, pano quảng cáo Gửi tin nhắn quảng cáo qua điện thoại di động, gửi thƣ kèm tờ rơi, quà tặng cho đơn vị, khách hàng để giới thiệu sản phẩm huy động mới, chất lƣợng dịch vụ… 55 - Xây dựng hình ảnh ngân hàng thơng qua treo băng rôn hiệu, tham gia tài trợ cho chƣơng trình hoạt động phổ biến khu vực đông dân cƣ, hoạt động cộng đồng qua giới thiệu hình ảnh VRB đến với khách hàng - Xây dựng chƣơng trình khuyến huy động vốn với hình thức đa dạng : lãi suất huy động vốn ngắn hạn chịu chi phối trần lãi suất lãi suất khơng cịn cơng cụ đắc lực để phát triển huy động vốn giai đoạn Do đó, để nâng cao tính cạnh tranh cho sản phẩm thị trƣờng, VRB cần triển khai nhiều chƣơng trình khuyến huy động vốn để thu hút khách hàng.VRB đa dạng hóa chƣơng trình khuyến nhƣ: quay số trúng thƣởng, tặng quà, tiền mặt, phiếu mua hàng,… Các chƣơng trình khuyến cần thƣờng xuyên nghiên cứu, triển khai, kết hợp với việc quảng cáo để đƣa sản phẩm đến với ngƣời tiêu dùng Chẳng hạn nhƣ: kết hợp với mùa tựu trƣờng sinh viên phát hành thẻ miễn phí, khuyến cho khách hàng phụ nữ 8/3, khách hàng hƣu trí nhân ngày cao tuổi, khách hàng giáo viên nhân ngày 20/11, khách hàng có quan hệ lâu năm với ngân hàng… - Nâng cao kỹ bán hàng nhân viên: nhân viên ngân hàng ngƣời trục tiếp tiếp xúc với khách hàng, truyền đạt thơng tin ngân hàng đến khách hàng Vì vậy, VRB cần trọng nâng cao kỹ bán hàng nhân viên Đồng thời, phát huy vai trò tồn thể nhân viên ngân hàng việc đƣa hình ảnh VRB đến với khách hàng thƣờng xuyên để cán bộ, nhân viên trở thành nhân viên tiếp thị khách hàng lúc nơi 3.2.5 Giải pháp sản phẩm, dịch vụ Sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đóng vai trị lớn việc phát triển nguồn vốn huy động nói chung nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân nói riêng Nhƣ phân tích chƣơng 2, sản phẩm huy động vốn dành cho khách hàng cá nhân VRB đơn điệu, truyền thống, ngân hàng khác thƣờng xuyên triển khai gói sản phẩm 56 Kết hợp với số học kinh nghiệm đƣợc rút từ thành cơng NHTM nƣớc ngồi để chiếm lĩnh thị phần huy động vốn chƣơng 1, VRB cần thực đồng thời giải pháp sau: 3.2.5.1 Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ Để đƣa nhiều sản phẩm, dịch vụ khác nhau, thỏa mãn đƣợc nhiều đối tƣợng khách hàng, VRB phải thƣờng xuyên nghiên cứu nhu cầu khách hàng, nắm bắt tình hình phát triển dịch vụ huy động vốn thị trƣờng, phản ứng nhanh, linh hoạt với thay đổi thị trƣờng Cụ thể là: - Đa dạng hóa sản phẩm theo số dƣ: loại sản phẩm tiền gửi mà khách hàng đƣợc hƣởng lãi suất theo bậc số dƣ nên đƣợc gọi tiền gửi bậc thang Sản phẩm đƣợc triển khai nhiều ngân hàng khác nhƣng chƣa đƣợc áp dụng VRB Với loại sản phẩm này, VRB áp dụng hình thức nhƣ: đƣa mức lãi suất khác ứng với số dƣ khác theo nguyên tắc số dƣ lớn lãi suất cao, tích lũy điểm thƣởng, lãi suất thƣởng theo số dƣ tăng dần cho khách hàng - Đa dạng hóa sản phẩm theo nhóm khách hàng: VRB dừng lại chỗ chia khách hàng thành: khách hàng tổ chức khách hàng cá nhân, sản phẩm tiền gửi truyền thống, chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu khách hàng Do vậy, VRB cần nghiên cứu thị trƣờng để phân loại khách hàng cách chi tiết nữa, chia khách hàng theo nhóm đặc thù với tính chất riêng để từ thiết kế sản phẩm huy động vốn có nét đặc trƣng riêng, phù hợp cho nhóm đối tƣợng khách hàng Chẳng hạn nhƣ: Đối tƣợng khách hàng ngƣời hƣu, họ thƣờng có nhu cầu gửi tiền để có thu nhập ổn định theo định kỳ chính, khơng sử dụng nhiều đến sản phẩm dịch vụ khác Đối tƣợng khách hàng ngƣời làm việc thƣờng có nhu cầu mở tài khoản để nhận lƣơng, sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ khác nhƣ: chuyển tiền, vay tiêu dùng,…VRB cần trọng cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử, kết hợp bán chéo sản phẩm cho đối tƣợng khách hàng 57 Đối tƣợng khách hàng ngƣời có thu nhập ổn định, muốn tiết kiệm tiền hƣu Đối với nhóm khách hàng này, VRB cần tập trung vào sản phẩm tiết kiệm hƣu trí, bảo hiểm Đối tƣợng khách hàng có thu nhập cao: họ thƣờng có nhu cầu gửi tiền với số dƣ lớn, đồng thời quan tâm đến chất lƣợng dịch vụ ngân hàng Đối với nhóm khách hàng này, VRB trọng chất lƣợng dịch vụ ngân hàng, giới thiệu cho họ sản phẩm đặc thù, khác biệt với ngân hàng khác mà gia tăng lợi ích cho họ, - Đa dạng hóa sản phẩm theo kỳ hạn: để tạo đƣợc nhiều nguồn tiền gửi có kỳ hạn dài cho ngân hàng, VRB nên học hỏi kinh nghiệm ngân hàng nƣớc nhằm khai thác khoản tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi toán khách hàng Nghĩa là, VRB cần đƣa giải pháp phù hợp để tự động chuyển hóa khoản tiền gửi sang kỳ hạn dài Chẳng hạn nhƣ: số dƣ tiền gửi không kỳ hạn khách hàng đạt đến số định, ngân hàng tự động trích khoản tiền sang gửi kỳ hạn thỏa thuận trƣớc với khách hàng Nhƣ vậy, ngân hàng vừa giảm thiểu bớt tính khơng ổn định nguồn đồng thời mang lại sản phẩm tiện ích tối đa hóa lợi nhuận cho khách hàng - Đa dạng hóa sản phẩm theo loại tiền tệ: VND, USD, EUR,…Hiện VRB tập trung triển khai sản phẩm cho tiền gửi VND Trong đó, theo phân tích chƣơng nguồn vốn ngoại tệ huy động đƣợc từ KHCN qua hình thức nhận tiền gửi cịn thấp Do đó, VRB cần thực giải pháp đa dạng hóa sản phẩm nêu cho loại tiền gửi ngoại tệ 3.2.5.2 Tạo sản phẩm đặc trƣng, khác biệt so với NHTM đối thủ: Để tạo đƣợc ƣu nhƣ sức hấp dẫn riêng cho sản phẩm mình, VRB cần phát triển bổ sung sản phẩm tiền gửi có tính trội, phù hợp nhu cầu thị trƣờng Hiện VRB có đƣợc sản phẩm đặc trƣng dành cho KHCN chƣơng trình tiền gửi “ Hành trình đến với nƣớc Nga” Trong thời gian tới, VRB cần tiếp tục bổ sung yếu tố lạ, cải tạo đặc tính sản phẩm, xây 58 dựng cho thêm nhiều sản phẩm khác biệt với đối thủ để thu hút khách hàng, giữ ổn định tăng thị phần huy động vốn 3.2.5.3 Phát triển dịch vụ hỗ trợ kèm Để tăng nguồn tiền gửi từ khách hàng cá nhân, VRB cần trọng đến chiến lƣợc phát triển sản phẩm, dịch vụ kèm Cụ thể là: - Kết hợp với hệ thống máy móc thiết bị công nghệ thông tin để bán chéo sản phẩm, tăng cƣờng huy động vốn qua nhiều hình thức linh hoạt khác Hình thức huy động vừa mang lại tiện ích cho khách hàng vừa khắc phục đƣợc hạn chế thời gian giao dịch ngân hàng Tuy nhiên, để áp dụng đƣợc hình thức này, VRB cần trang bị thêm số lƣợng máy ATM chức nhƣ: nhận tiền gửi, nạp tiền vào tài khoản điện thoại, trả tiền điện, nƣớc,… Đồng thời, phát triển điểm chấp nhận thẻ hệ thống trƣờng học, bệnh viện, siêu thị,…Và đặc biệt, VRB cần nâng cao chất lƣợng máy ATM, khắc phục hạn chế lỗi giao dịch máy, tạo niềm tin nâng cao hài lòng cho khách hàng - Kết hợp với công nghệ thông tin để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử: dịch vụ phổ biến phát triển phong phú, đƣợc nhiều ngân hàng khai thác triệt để nhằm mang lại thuận tiện cho khách hàng Do đó, VRB cần trọng kết hợp với phát triển công nghệ để triển khai nhiều sản phẩm có hàm lƣợng cơng nghệ cao nhƣ: séc điện tử, thẻ thông minh,… nhằm thu hút khách hàng - Liên kết với tổ chức phát hành thẻ để phát triển dịch vụ thẻ quốc tế: nhu cầu du lịch, học tập, làm việc nƣớc ngƣời Việt Nam ngày tăng, nhu cầu chuyển tiền, rút tiền, tốn thẻ ATM nƣớc ngồi thiết yếu Do đó, VRB cần nhanh chóng liên kết với tổ chức quốc tế nhƣ: MasterCard, Amex,…để phát hành thẻ ghi nợ cho khách hàng Phát triển dịch vụ này, VRB mở rộng đƣợc nguồn vốn huy động không kỳ hạn - Đẩy mạnh việc phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối, chuyển tiền quốc tế: để tăng cƣờng đƣợc dịch vụ này, VRB cần tìm kiếm ngân hàng đại lý, tổ chức chuyển tiền quốc tế để liên kết, đẩy mạnh nguồn ngoại tệ chuyển Việt Nam 59 Khi khách hàng đến nhận kiều hối, VRB thuyết phục khách hàng gửi tiền ngân hàng mình, góp phần làm tăng nguồn tiền gửi ngoại tệ 3.2.6 Giải pháp công nghệ Với mức độ cạnh tranh ngày cao lĩnh vực ngân hàng buộc ngân hàng phải khơng ngừng cải tiến sản phẩm, dịch vụ nhằm đa dạng hóa nâng cao chất lƣợng dịch vụ Do đó, ứng dụng cơng nghệ thơng tin, phát triển dịch vụ ngân hàng đại mục tiêu mà hầu hết NHTM hƣớng đến Hiện VRB triển khai hệ thống corebanking, đồng thời hệ thống công nghệ thông tin đƣợc quan tâm đầu tƣ đại hóa VRB triển khai đƣợc sản phẩm nhƣ: Internet Banking, SMS Banking, giúp khách hàng tra cứu thông tin lãi suất, tỷ giá, lịch sử giao dịch, đăng ký mở tài khoản,… Để phát huy hiệu công nghệ ngân hàng, VRB cần tiếp tục thực hiện: - Hiện đại hóa trang thiết bị: nâng cấp thiết bị, máy móc, thay cơng cụ, tài sản lạc hậu, lỗi thời Chú trọng đến công tác quản lý, vận hành hệ thống máy ATM Xử lý nhanh chóng, kịp thời có cố xảy với máy móc - Tăng cƣờng ứng dụng tích hợp sản phẩm: kết hợp công nghệ thông tin với sản phẩm, dịch vụ để tạo sản phẩm mới, đại hơn, tiện ích Đồng thời đảm bảo độ an tồn thơng tin mạng phƣơng thức giao dịch điện tử đòi hỏi cao tính bảo mật an tồn - Cải tiến quy trình giao dịch: áp dụng chứng từ điện tử giao dịch, kết nối mạng toán trực tuyến với Hội sở chính, trung tâm tốn bù trừ quốc gia,…tạo luồn thông tin thông suốt, đảm bảo tốc độ xử lý nhanh chóng, xác , an tồn cho khách hàng Việc phát triển sức mạnh tiềm công nghệ ngân hàng giúp cho VRB xử lý liệu đạt đƣợc hiệu cao, đƣa nhiều sản phẩm dịch vụ hữu ích đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng 3.2.7 Giải pháp nhân Các nhân viên ngân hàng ngƣời trực tiếp thƣờng xuyên tiếp xúc 60 với khách hàng, thuyết phục khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Do đó, để phát triển nguồn vốn huy động nói chung nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân nói riêng, VRB cần trọng đến sách nhân VRB cần phải thƣờng xuyên quan tâm có chiến lƣợc ngƣời phù hợp công tác tuyển dụng, xếp bố trí cơng tác, đào tạo cán để ln có đƣợc nguồn nhân lực chất lƣợng cao 3.2.7.1 Thƣờng xuyên đào tạo, bồi dƣỡng kiến thức cho nhân viên - VRB cần có chiến lƣợc phát triển nguồn nhân lực với nội dung bao quát trình từ việc tuyển dụng, đào tạo, bố trí sử dụng nguồn nhân lực đến việc đánh giá, khen thƣởng nhân viên - Bắt đầu từ việc tuyển dụng, VRB cần xây dựng hệ thống tiêu chí riêng nhân viên phịng ban Vì phịng ban khơng địi hỏi nhân viên kiến thức chun mơn mà cịn u cầu kỹ năng, nét tính cách đặc thù Đặc biệt, giao dịch viên, với vai trị phận cơng tác huy động vốn ngồi kiến thức nghiệp vụ cịn cần có khả giao tiếp tốt, tính kiên nhẫn, tinh tế để nắm bắt đƣợc tâm lý khách hàng thuyết phục khách hàng Việc dựa tiêu chí cụ thể nhƣ giúp VRB tuyển đƣợc nhân viên đáp ứng tốt nhu cầu công việc, đặc biệt công tác huy động vốn - VRB cần trọng đến công tác đào tạo, thực chuyên môn hóa nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán trình độ nghiệp vụ, kỹ bán hàng, phong cách chuyên nghiệp, tác phong phục vụ khách hàng lịch sự, văn minh có trách nhiệm, hiểu nhu cầu mong muốn họ để từ thực thành cơng việc thu hút khách hàng cơng việc phải đƣợc trì thƣờng xun lâu dài - Chú trọng công tác đào tạo tự đào tạo: VRB nên tổ chức thƣờng xuyên lớp tập huấn để cập nhật, trau dồi chuyên môn nghiệp vụ cho nhân viên - Bên cạnh đó, VRB cần có sách động viên, khuyến khích cán tự nâng cao nghiệp vụ cách hỗ trợ vật chất tinh thần, 61 tạo điều kiện cho cán đƣợc tìm hiểu, nghiên cứu, học tập hay tiếp cận với mơ hình, quy trình nghiệp vụ nƣớc có hệ thống ngân hàng đại Qua giúp cán học hỏi kinh nghiệm, vận dụng cách phù hợp với thực tế - Bố trí sử dụng nhân viên ngƣời, việc Thực luân chuyển nhân viên để xếp công việc phù hợp với công việc chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo nhƣ sở trƣờng nhân viên Kết hợp với việc đánh giá lực, kết hồn thành cơng việc để phát huy tối đa hiệu làm việc nhân viên 3.2.7.2 Xây dựng chế độ khen thƣởng, phúc lợi cạnh tranh - VRB nên xây dựng sách lƣơng, thƣởng hợp lý, cơng bằng: sách tiền lƣơng VRB áp dụng theo mức, theo ngạch thang bảng lƣơng, nghiên số năm công tác ngân hàng nhiều yếu tố khác nhƣ sách lƣơng NHTM Do đó, sách lƣơng chƣa thực động lực để phát triển ngồn nhân lực VRB cần nghiên cứu, đƣa sách lƣơng hợp lý, có tính cạnh tranh với thị trƣờng phù hợp theo vị trí cơng tác, cho đảm bảo tính cạnh tranh so với mặt lƣơng thị trƣờng lao động khu vực tài ngân hàng Ngồi ra,VRB cần có sách phân phối tiền thƣởng cơng theo thành tích cơng tác lao động, theo mức đóng góp cá nhân vào kết hoạt động ngân hàng - VRB cần có sách nhằm cải thiện, nâng cao mức sống cho nhân viên nhƣ: hỗ trợ khoản vay nhân viên với chế độ ƣu tiên lãi suất, kỳ hạn vay,… để từ nhân viên an tâm cống hiến sức cho ngân hàng 3.2.7.3 Xây dựng môi trƣờng thăng tiến công - Đồng thời, VRB cần phải kiện toàn máy quản lý, bố trí xếp nhân lực hợp lý, ổn định theo định hƣớng chọn ngƣời có trình độ, khả phù hợp, tâm huyết với vị trí cơng việc Mạnh dạn thay đổi, đề bạt cho vị trí quản lý cần đƣợc thực minh bạch, cơng khai, dân chủ xét nhiều tiêu chí 62 trình độ chun mơn đạo đức 3.3 Kiến nghị quan quản lý Nhà nƣớc NHNN với chức quản lý vĩ mô lĩnh vực tài tiền tệ kinh tế ngân hàng NHTM, NHNN có vị trí quan trọng việc đề định hƣớng chiến lƣợc kinh tế nói chung ban hành sách nhằm điều tiết hoạt động NHTM Trong phần này, Tác giả đề xuất số kiến nghị NHNN nhằm tạo điều kiện dễ dàng, phù hợp với tình hình kinh tế tài để giúp NHTM nói chung nhƣ VRB nói riêng hoạt động hiệu NHNN cần có biện pháp khuyến khích việc tốn qua ngân hàng, phá bỏ thói quen tiêu dùng tiền mặt để từ tăng lƣợng vốn lƣu thông qua ngân hàng, hạn chế biến động theo thời vụ nhƣ nay, chẳng hạn nhƣ: nhu cầu rút tiền mặt vào dịp lễ, Tết,… Đƣa văn qui định hạn chế dùng tiền mặt giao dịch nhƣ đóng thuế, đóng lệ phí, học phí, viện phí (qui định khách hàng toán qua ngân hàng nơi thu tiền phải lắp POS để khách hàng tốn chỗ,…) Có sách khuyến khích trung tâm mua sắm, cửa hàng cung cấp dịch vụ, hàng hố tốn khơng dùng tiền mặt để họ liên kết với ngân hàng lắp đặt máy cà thẻ phục vụ toán Mặt khác, quan từ phía Chính phủ, quan Nhà nƣớc nên hỗ trợ công tác tuyên truyền để nâng cao nhận thức tất khách hàng bao gồm tổ chức cá nhân xã hội lợi ích hiệu mang đến cho thân xã hội tham gia dịch vụ ngân hàng, thực tốn khơng dùng tiền mặt Tổ chức tra, kiểm tra, xử lý nghiêm minh trƣờng hợp vi phạm pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng, đặc biệt trƣờng hợp huy động vốn trái phép, cạnh tranh không lành mạnh NHTM, giúp ngân hàng hoàn thiện nghiệp vụ hoạt động kinh doanh, mang lại an toàn hệ thống, giúp ổn định kinh tế Thực giải pháp ổn định tiền tệ, kiểm sốt lạm phát, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý để đảm bảo mức lãi suất thực dƣơng cho ngƣời gửi tiền 63 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân chƣơng 2, tác giả đƣa số giải pháp nhằm phát triển hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân VRB thời gian tới Tuy nhiên, thành công VRB huy động vốn phụ thuộc vào vài yếu tố khách quan, đó, tác giả đƣa vài kiến nghị NHNN-cơ quan thực sách tiền tệ Quốc gia KẾT LUẬN CHUNG Với thực tế cạnh tranh hội nhập ngành ngân hàng nay, để đứng vững thƣơng trƣờng, VRB cần phải có chiến lƣợc kinh doanh đủ mạnh để phát triển thị phần tốt Để có đủ nguồn vốn nhƣ đảm bảo đƣợc an toàn, hiệu kinh doanh VRB cần trọng phát triển nguồn vốn huy động từ khách hàng nói chung khách hàng cá nhân nói riêng quy mơ hiệu Vì vậy, VRB cần thực đồng giải pháp cụ thể thời kỳ nhằm thu hút tối đa nguồn vốn huy động từ thị trƣờng khách hàng cá nhân Với lý này, luận văn “Phát triển hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân ngân hàng liên doanh Việt-nga” sâu nghiên cứu giải đƣợc số vấn đề sau đây: Hệ thống hoá vấn đề lý luận bản, cần thiết phát triển hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân Luận văn phân tích, đánh giá thực trạng phát triển hoạt động huy động vốn KHCN VRB thời gian qua Thơng qua đó, nêu điểm mạnh hạn chế VRB Từ đó, tác giả đƣa giải pháp thực tế, phù hợp với nhu cầu thị trƣờng cho VRB việc thu hút nguồn tiền gửi KHCN thời gian tới Tuy nhiên, giới hạn số liệu nhƣ thời gian không gian nghiên cứu nên luận văn có số hạn chế nhƣ sau: phạm vi nội dung nghiên cứu đƣợc giới hạn hoạt động huy động vốn qua hình thức nhận tiền gửi khách hàng cá nhân Kết cuối đề tài nghiên cứu nguyện vọng tác giả làm để nguồn vốn huy động từ KHCN VRB ngày phong phú, đa dạng, có tiện ích chất lƣợng cao, nhằm đáp ứng thỏa mãn tốt nhu cầu ngày cao tất đối tƣợng khách hàng bối cảnh hội nhập kinh tế Với đặc điểm phức tạp thƣờng xuyên thay đổi thị trƣờng tiền tệ hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động huy động vốn nói chung hoạt động huy động vốn KHCN nói riêng cần phải đƣợc nghiên cứu sâu kết hợp với hoạt động sử dụng vốn để đạt đƣợc hiệu Trong khuôn khổ luận văn thạc sĩ tránh khỏi hạn chế thiếu sót, tác giả mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp thầy ngƣời quan tâm để hoàn thiện đề tài nghiên cứu TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Hồng Minh, 2006 Giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng Phát triển nhà Đồng Sông Cửu Long Luận văn Thạc sĩ Đại học Kinh tế TP.Hồ Chí Minh Mai Văn Sắc, 2007 Một số giải pháp chủ yếu nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại địa bàn Tỉnh Gia lai Luận văn Thạc sĩ Đại học Kinh tế TP.Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều, 2009 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Thống kê Nguyễn Quốc Nghi, 2011 Nhân tố ảnh hƣởng đến định chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm khách hàng cá nhân Thị trường tài tiền tệ, số 18(339), trang 28-29 Nguyễn Thị Thu Hồng, 2012 Đẩy mạnh huy động vốn ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh TP.Hồ Chí Minh Luận văn Thạc sĩ Đại học Kinh tế TP.Hồ Chí Minh Ngân hàng liên doanh Việt-nga, 2010 Báo cáo thường niên 2009 Hà Nội, tháng năm 2010 Ngân hàng liên doanh Việt-nga, 2011 Báo cáo thường niên 2010 Hà Nội, tháng năm 2011 Ngân hàng liên doanh Việt-nga, 2012 Báo cáo thường niên 2011 Hà Nội, tháng năm 2012 Ngân hàng liên doanh Việt-nga, 2013 Báo cáo thường niên 2012 Hà Nội, tháng năm 2013 10 Quốc hội, 2010 Luật tổ chức tín dụng 11 Trần Huy Hồng, 2007 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Lao động-xã hội 12 Trang web: Ngân hàng liên doanh Việt-nga Các sản phẩm huy động vốn [Ngày truy cập: 05 tháng 12 năm 2012] Ngân hàng TNHH MTV ANZ Các sản phẩm huy động vốn [Ngày truy cập: 05 tháng 06 năm 2013] Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam Một năm nhìn lại dịch vụ ngân hàng bán lẻ NHTM [Ngày truy cập: 12 tháng 06 năm 2013] Ngân hàng TMCP Á Châu Báo cáo thƣờng niên [Ngày truy cập:12 tháng năm 2013] Ngân hàng TMCP Phƣơng Nam Báo cáo thƣờng niên [Ngày truy cập:12 tháng 05 năm 2013] Ngân hàng TMCP Phát triển TP.Hồ Chí Minh Báo cáo thƣờng niên [Ngày truy cập:12 tháng 05 năm 2013] Ngân hàng Nhà nƣớc Văn quy phạm pháp luật [Ngày truy cập:12 tháng 05 năm 2013] ... tiễn hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân ngân hàng Liên doanh Việt- nga giai đoạn 2009-2012 Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân ngân hàng Liên doanh Việt- nga, ... trạng hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân ngân hàng Liên doanh Việt- nga giai đoạn 2009-2012 Chƣơng 3: Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân ngân hàng Liên doanh Việt- nga. .. VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn